Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones

que impliquen el uso de dinero. Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos industriales, aunque stos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de la banca mixta. Dentro de la banca pblica debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de emisin de dinero y suele pertenecer al Estado. Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de stas, en Espaa, las cajas de ahorro. Caractersticas del sistema bancario El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo). Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos. Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros pases. Historia

Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero y garantizar prstamos, as como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta la antigedad. Durante la edad media, los caballeros templarios, miembros de una orden militar y religiosa, no slo almacenaban bienes de gran valor sino que tambin se encargaban de transportar dinero de un pas a otro. Las grandes familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de Florencia prestaban dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros bancos modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el Banco de Inglaterra (1694). Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca contempornea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenan que devolvrselo si as les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que los depositantes queran recuperar era slo una pequea parte del total depositado. As, podan prestar parte de este oro a otras personas, a cambio de un instrumento negociable o pagar y de la devolucin del principal y de un inters. Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podan intercambiarse por oro pasaron a reemplazar a ste. Resulta evidente que el valor total de estos instrumentos financieros exceda el valor de oro que los respaldaba. En la actualidad, el sistema bancario conserva dos caractersticas del sistema utilizado por los orfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema bancario exceden las reservas; esta caracterstica permiti, en parte, el proceso de industrializacin occidental y sigue siendo un aspecto muy importante del actual crecimiento econmico. Sin embargo, la excesiva creacin de dinero puede acarrear un crecimiento de la inflacin. En segundo lugar, los pasivos de los bancos (depsitos y dinero prestado) son ms lquidos, es decir, se pueden convertir con mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo que los activos (prstamos a terceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta caracterstica permite que los consumidores, los empresarios y los gobiernos financien actividades que, de lo contrario, seran canceladas o diferidas; sin embargo, ello suele provocar crisis de liquidez recurrentes. Cuando los depositantes exigen en masa la devolucin de sus depsitos (como ocurri en Espaa tras la intervencin por parte del Banco de Espaa del Banco Espaol de Crdito (Banesto) el 28 de diciembre de 1993) el sistema bancario puede ser incapaz de responder a esta peticin, por lo que se deber declarar la suspensin de pagos o la quiebra. Uno de los principales cometidos de los bancos centrales es regular el sector de la banca comercial para minimizar la posibilidad de que un banco entre en esta situacin y pueda arrastrar tras l a todo el resto del sistema bancario. El banco central tiene que estar preparado para actuar como prestamista del sistema bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generaliza la retirada de depsitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la quiebra, como se demostr en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se neg a ayudar al quebrado Banco de inversiones Barings. La banca en Gran Bretaa Desde el siglo XVII Gran Bretaa es conocida por la importancia de su sistema bancario. Londres continua siendo uno de los mayores centros financieros mundiales y casi todos los principales bancos comerciales del mundo tienen abierta en la city (como se conoce de modo familiar a la ciudad de Londres dentro del mundo financiero) al menos una sucursal. Aparte del Banco de Inglaterra, los primeros bancos ingleses eran sobre todo bancos privados familiares y no bancos propiedad de accionistas independientes. En un principio, la quiebra de estos bancos era un fenmeno frecuente, por lo que a principios del siglo XIX se empez a fomentar la constitucin de bancos de accionistas, con mayor capital, para ayudar a la estabilizacin del sector. En 1833 se permiti que estos bancos aceptaran y transfirieran depsitos a Londres, aunque no podan emitir papel moneda, o billetes de banco, siendo esta actividad monopolio exclusivo del Banco de Inglaterra. Las corporaciones de bancos se prodigaron tras la legislacin de 1858, que limitaba los pasivos de las sociedades annimas. Sin embargo, el sistema bancario no logr mantener un elevado nmero de bancos; al finalizar el siglo, una ola de fusiones redujo el nmero de bancos tanto familiares como de accionistas.

La estructura actual de la banca comercial inglesa es en la prctica la misma que la de la dcada de 1930, situndose en la cspide el Banco de Inglaterra (que en aquel entonces era privado), y tras l once grandes bancos de Londres. Desde entonces han acontecido dos cambios importantes: el Banco de Inglaterra fue nacionalizado en 1946 por el gobierno laborista; en 1968 una fusin entre los primeros cinco bancos dej al sector en manos de cuatro grandes bancos (Barclays, Lloyds, Midland y el National Westminster). La liberalizacin financiera durante la dcada de 1980 ha fomentado el crecimiento de las grandes sociedades inmobiliarias que desarrollan muchas de las funciones que de modo tradicional desempeaban los bancos comerciales. Londres se ha convertido en el centro del euromercado o mercado de eurobonos y eurodlares; entre los agentes de este mercado se encuentran todo tipo de instituciones financieras de todo el mundo. Este mercado, que surgi a finales de la dcada de 1950 y que ha tenido desde entonces un crecimiento espectacular, vende y compra dlares y otras divisas fuera del mercado de divisas del pas emisor (por ejemplo, se opera con cuentas en francos franceses situadas en cualquier pas que no sea Francia). La banca en Estados Unidos El sistema bancario de Estados Unidos difiere de forma radical de otros sistemas bancarios como pueda ser el francs, el ingls, el alemn o el espaol, que se caracterizan por la gran concentracin del sector en manos de unos pocos grandes bancos. Antes existan restricciones geogrficas a la expansin de los bancos, prohibindoseles traspasar las fronteras de su estado e incluso de un condado con el fin de proteger a los pequeos bancos de la competencia. Debido a esta poltica, la red de bancos comerciales estadounidenses est integrada por ms de 12.000 bancos. En los ltimos aos casi todos los estados, y el gobierno federal, han flexibilizado las normas reguladoras de los bancos, en especial en lo que respecta a las fusiones y adquisiciones. Muchos bancos han crecido comprando otros bancos de su propio estado y, tambin, de otros estados. Los grandes bancos mueven la mayor parte del negocio. Menos del 5% de los bancos de Estados Unidos acumulan ms del 40% de los depsitos; el 85% de los bancos poseen menos de la quinta parte de todos los depsitos. El sistema de la Reserva Federal, que se compone de 12 bancos y 25 distritos, es el banco central, banquero del gobierno y vigilante del sector bancario nacional. El sistema bancario estadounidense se caracteriza por la existencia de numerosas instituciones de ahorro que pretenden suplir la histrica negligencia de los bancos estadounidenses hacia las necesidades de los clientes no industriales. La banca en Europa occidental Los principales bancos centrales de la Unin Europea son el Banco de Francia, el Bundesbank de Alemania y el Banco de Italia. Entre los principales bancos comerciales destacan los alemanes Deutsche Bank A.G., Dresdner Bank A.G. y el Commerzbank A.G., y en Francia el nacionalizado Banque Nationale de Pars, Crdit Lyonnais y la Socit Gnrale. Hay diferencias estructurales importantes que distinguen al sistema bancario europeo del de los dems pases industrializados. Las principales se deben al tipo de propiedad, a la profundidad del sistema financiero y a la concentracin del sector. Una de las caractersticas diferenciales del sistema bancario europeo, sobre todo en los pases latinos, se debe al papel ejercido por el Estado. Todas las instituciones bancarias de Estados Unidos, Canad e Inglaterra estn en manos privadas. Sin embargo, en Francia e Italia el gobierno posee los principales bancos, o la mayor parte de sus acciones. El papel de los gobiernos en el sistema bancario es pues muy importante y, a menudo, controvertido. El banco francs Crdit Lyonnais sufri numerosas crticas a principios de la dcada de 1990 porque el gobierno cubri sus enormes prdidas. Los bancos europeos pueden llevar a cabo actividades prohibidas en otros

lugares, como es el poseer acciones de otras empresas. Los bancos comerciales de Europa tienden a orientar sus actividades, sobre todo hacia los negocios y suelen limitar sus prstamos a largo plazo, otorgando por lo general prstamos a corto plazo. Los crditos a largo plazo suelen concederlos filiales de los bancos. La proporcin de depsitos que controlan los principales bancos comerciales europeos es muy elevada. Esto se debe a que no hay limitaciones para establecer sucursales, lo que favorece la existencia de amplias redes bancarias en todos los pases europeos. La inexistencia de una tradicin antitrusts explica el alto grado de concentracin del sector. El Bundesbank alemn se ha convertido en el principal banco central de la Unin Europea, debido al xito que ha tenido a la hora de controlar la inflacin y a la fortaleza de la economa alemana. Sus estatutos le permiten una enorme autonoma e independencia del gobierno alemn. Existe un amplio consenso en considerarlo como base y modelo para la creacin del Banco Central Europeo en caso de que se lleve a cabo la Unin Econmica y Monetaria. Sin embargo, el propio Bundesbank parece ser bastante reacio al proyecto, puesto que teme la prdida de soberana y de control sobre la inflacin. La banca en Suiza Suiza est reconocida en el mundo entero como un centro del sistema bancario internacional debido a su neutralidad poltica, su estabilidad financiera y su tradicin de confidencialidad, que proviene de una ley dictada en 1934 que permita a los bancos no proporcionar datos sobre sus clientes sin el consentimiento expreso de stos. La banca privada es una de las principales fuentes de recursos del pas. La semiprivada Banca Nacional de Suiza, el banco central, es propiedad de los cantones, otros bancos y accionistas privados. La banca en Japn Al ser uno de los pases ms ricos del mundo, el sistema bancario japons ejerce gran influencia sobre la economa mundial. El Banco de Japn es el banco central que controla todo el sistema bancario, aunque tiene una menor autonoma del gobierno japons que la mayora de los bancos centrales de los pases industrializados. En Japn, adems del banco central, existen una serie de bancos y otras instituciones financieras que dependen del gobierno y que se encargan de financiar distintas actividades econmicas de especial relevancia, como el comercio exterior, la construccin de viviendas o el sector agropecuario. Algunos bancos privados, como el Dai-Ichi Kangyo (el mayor banco del mundo) estn muy unidos al gobierno japons debido a las inversiones que ste realiza en aqullos; el Banco de Tokyo est especializado en el cambio de moneda extranjera. Ciertos bancos comerciales, como el Mitsubishi, el Banco Mitsu y el Banco Sumitomo son reliquias del podero comercial preblico de los conglomerados industriales, los denominados zaibatsu, y todava estn muy vinculados a las empresas e instituciones financieras que los crearon. La banca en Espaa La creacin del sistema bancario espaol ha estado muy determinada por los problemas financieros del Estado a lo largo de los siglos XVIII y XIX. Los graves problemas financieros de la Hacienda espaola llevaron a la creacin, a raz de la reforma de Lerena de 1785, del Banco Nacional de San Carlos, cuya misin principal consista en amortizar la enorme deuda pblica de la Hacienda. A lo largo del siglo XVIII se crearon multitud de bancos con facultad de emisin de moneda para financiar los crecientes dficits. Todo ello condujo a frecuentes devaluaciones y enormes inflaciones incontroladas, por lo que los bancos quebraban o deban fusionarse. El Banco de San Carlos desapareci en 1829, convirtindose en el Banco de San Fernando, tambin con facultad para emitir moneda, en Madrid. En 1844 se crearon el Banco de Isabel II y el de Barcelona, ambos tambin con el privilegio de emisin de moneda. El Banco de Isabel II y el de San Fernando se fusionaron en 1847 con el nombre de Nuevo Banco Espaol de San Fernando. Se le concedi el monopolio de emisin en toda Espaa, excepto en Barcelona y Cdiz (la sucursal del Banco de Isabel II en Cdiz pas a denominarse Banco de Cdiz, conservando en exclusiva el

derecho de emisin en dicha provincia). En 1856 se proclam la Ley de Bancos de Emisin, con funciones de financiacin a corto plazo. El Nuevo Banco Espaol de San Fernando fue rebautizado, esta vez con el nombre de Banco de Espaa, con un monopolio de emisin para todo el Estado que deba durar 25 aos. Sin embargo, en 1874, mediante decreto ley, se le concedi el monopolio de emisin indefinido, violando la anterior legislacin. Podemos decir que, desde entonces, el Banco de Espaa ha sido el nico banco emisor, cumpliendo todas las funciones de un banco central, es decir, banco de bancos, banco emisor, banco del Estado y controlador del sistema bancario. En rigor, el Banco de Espaa slo emite los billetes, siendo el Tesoro Pblico el emisor de monedas, que distribuye el Banco de Espaa. Con la reforma de 1989 se dot al Banco de Espaa de total autonoma con respecto al gobierno: del todo independiente de ste se encarga del diseo y aplicacin de la poltica monetaria, con el objetivo primordial de controlar el crecimiento de la inflacin, ya sea mediante el control de los tipos de inters o mediante el control de la cantidad de dinero en circulacin (billetes, monedas y dinero bancario). Por otra parte, el sistema bancario espaol tambin ha sufrido un fuerte proceso de concentracin a lo largo de la dcada de 1980, con las fusiones del Banco de Bilbao y el Banco de Vizcaya (Banco Bilbao Vizcaya, BBV) y la del Banco Central y el Banco Hispanoamericano (crendose el Banco Central Hispano, BCH). Con la intervencin en 1993 de Banesto, la concentracin del sector aument an ms al ser adquirido este ltimo por el Banco de Santander que se convirti en el banco ms poderoso del pas. La banca en Latinoamrica Cada uno de los pases latinoamericanos posee su propio banco central, pero lo ms relevante en cuanto al sistema bancario de Latinoamrica son los bancos supranacionales que los distintos pases han creado con el fin de ayudarse entre s para defenderse de la gran banca internacional. As, destacan el Banco Centroamericano de Integracin Econmica (creado en 1961 con sede en Tegucigalpa, Honduras, y que integra a Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras y Nicaragua, pases constituyentes del Mercado Comn Centroamericano; concede crditos a largo plazo con bajos tipos de inters para financiar proyectos que favorezcan la integracin econmica de los pases miembros) y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por Estados Unidos y la mayora de los pases latinoamericanos, con sede en Washington. De este banco surgi el Instituto para la Integracin de Amrica Latina, as como la Corporacin Interamericana de Inversiones. La banca en los pases en vas de desarrollo El sistema econmico nacional de cada pas en vas de desarrollo determina la naturaleza de su sistema bancario. En los pases capitalistas prevalece un sistema bancario privado; en los pases socialistas (por ejemplo, Egipto o Sudn) se han nacionalizado todos los bancos. Otros pases han tomado como modelo el sistema europeo; por ejemplo, en Per, o en Kenya, coexisten bancos pblicos y privados. En muchos pases, el sistema bancario sigue el modelo creado durante la poca colonial, con bancos propiedad de los pases colonizadores como en Zambia o Camern, en los que esta estructura se mantuvo a pesar de la descolonizacin. En otros, como en Nigeria o Arabia Saud, la aparicin del nacionalismo llev a que se obligara por ley a que los bancos pasaran a ser propiedad de la poblacin local. Los bancos de los pases en vas de desarrollo son muy parecidos a los de los pases industrializados. Los bancos comerciales aceptan y transfieren depsitos y conceden prstamos, sobre todo a corto plazo. Otros intermediarios financieros, por lo general bancos pblicos para el desarrollo econmico, conceden prstamos a largo plazo; se suele utilizar a los bancos para financiar los gastos pblicos. El sistema bancario tambin puede desempear un importante papel para financiar las exportaciones. En los pases ms pobres sigue existiendo un arcaico sistema no monetario, por lo que el sistema bancario debe favorecer el uso de un sistema monetario y bancario entre la poblacin.

Las funciones del banco central La principal institucin financiera en una economa de mercado es el banco central. Los bancos centrales suelen depender y ser propiedad de los estados, pero incluso en los pases en que dependen de bancos privados (como en Estados Unidos o Italia) los objetivos del banco central favorecen el inters nacional. La mayora de los bancos centrales asumen las siguientes funciones: actan como banco del Estado, banco de bancos, reguladores del sistema monetario tanto en lo que concierne a los objetivos de poltica econmica interna como externa, y son bancos emisores. Como banco del Estado, el banco central cobra y paga los ingresos y gastos del gobierno, gestiona y amortiza la deuda pblica, asesora al gobierno sobre sus actividades financieras y efecta prstamos al gobierno (esto ltimo ha sido prohibido en Espaa tras la reforma del estatuto del Banco de Espaa). Como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un porcentaje de los depsitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de stos, acta como institucin crediticia en ltima instancia y proporciona servicios tcnicos y de asesora. Lleva a cabo la poltica monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos pases, es el banco central el que disea esta poltica, de forma independiente del gobierno, sirvindose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras. Las monedas y los billetes que circulan como moneda nacional suelen representar los pasivos del banco central. Hay gran controversia en torno a la capacidad del banco central para controlar la oferta monetaria y, a travs de sta, el ritmo de crecimiento de la economa. Algunos economistas piensan que el control monetario puede ser muy til a corto plazo y debe utilizarse para afectar al nivel de actividad econmica. No obstante, otros afirman que la poltica monetaria discrecional no debe utilizarse porque, a largo plazo, los bancos centrales son incapaces de controlar la economa. Otros economistas piensan que el impacto a corto plazo del control monetario no es tan poderoso, pero que las autoridades monetarias pueden lograr reducir los excesos de inflacin y aminorar los efectos de las depresiones econmicas. Una nueva escuela de economistas sostiene que la poltica monetaria no puede utilizarse de manera sistemtica para afectar al nivel de actividad econmica. S hay consenso respecto a la creencia de que la accin del banco central es incapaz de resolver determinados problemas provenientes de la oferta, como podra ser el caso de una escasez de combustible. Banca internacional El crecimiento del comercio internacional durante las pasadas dcadas ha evolucionado de la mano del crecimiento de una banca multinacional. Tradicionalmente, los bancos han financiado el comercio internacional, pero en los ltimos aos lo destacable es la creacin de filiales y sucursales con localizacin fsica en otros pases, as como el crecimiento de los prstamos y prestamistas a escala internacional. Por ejemplo, de los 8 bancos estadounidenses que tenan oficinas en otros pases en 1960, se pasa en 1987, a 153 bancos estadounidenses con un total de 902 filiales en el extranjero. De la misma manera, en 1973 haba menos de 90 bancos extranjeros en Estados Unidos, mientras en 1987, 266 bancos extranjeros se repartan 664 oficinas en Estados Unidos. La mayora eran bancos industriales o de negocios, pero algunos se han lanzado al mercado de la banca comercial. El crecimiento del mercado de eurobonos ha obligado a los principales bancos mundiales a abrir sucursales en todo el mundo. El sistema bancario mundial desempe un papel crucial a la hora de reutilizar los denominados `petrodlares' provenientes de los supervits de los pases exportadores de petrleo y de los dficits de los pases importadores. Esta actividad, que ayud a realizar acuerdos financieros internacionales, se ha revelado como contraproducente, porque los pases que acudieron a esta financiacin tienen graves problemas para devolver estos prstamos, llegando a lo que se ha denominado el problema de la deuda extern

Partes: 1, 2
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Origen de la banca El orfebre El orfebre se convierte en banquero La banca en la poca precapitalista en la antigedad y en la edad media Concepto actual de banco Origen de la expresin banco La banca moderna Funciones de los bancos modernos Sistema financiero de la Repblica Dominicana Conclusin Bibliografa

INTRODUCCION
La evaluacin de los antecedentes histricos de la bancaria desde su origen en las diferentes etapas, la poca precapitalista, en la antigedad, edad media y moderna, donde hoy da la banca se ha convertido en instituciones que sirven de intermediarios, empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de mercado y tecnologa electrnica, actuando como conducto positivo en la relacin entre prestamistas y prestatarios y aun ms desempean papeles ms activos por la responsabilidad y los ciertos riesgos que asumen influyendo sobre la actividad econmica general. De manera muy detallada los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones principales la custodia del dinero y el cambio, donde el depositante que deseaba efectuar un pago por una transaccin acuda a la custodia, redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago. Los mecanismos importantes para el desarrollo de las instituciones bancarias que establecieron estos las cuantas corrientes, cuantas de ahorros, depsitos a plazo fijo, donde todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo. A diferencia de la antigedad la acuacin representa un avance importante en el desarrollo del dinero, aqu se registraban algunas desventajas como la posibilidad de que el dinero fuera robado en el transporte o almacenamiento, el costro de transporte etc. Donde naci el Orfebre como resultado del peligro de robo, naci la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres, acostumbrados a trabajar con metales, esto le daba el derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata a los depositantes. En la actualidad los bancos representan tres grandes funciones, como intermediarios del crdito, la administracin de capitales y la intermediacin de pagos.

1.1. ORIGEN DE LA BANCA

El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos. Los metales ms acuados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de monedas representaba una solucin para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho tambin marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello real era impreso sobre un trozo de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal.

Aunque la acuacin representaba un avance importante en el desarrollo del dinero, continuaban registrndose algunas desventajas. Entre las de mayor importancia estaban:
y y y

La posibilidad de que el dinero fuera robado durante su transporte o almacenamiento. Costos de transporte La ausencia de un retorno en la forma de intereses sobre las monedas
y

1.2. EL ORFEBRE

En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. Puestos que estos estaban acostumbrados a t4rabajar con metales preciosos, haban establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueos. Los dueos que se constituyeron en los primeros depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. A medida que esta practica se hacia ms necesaria, el orfebre empez a cobrar comisiones. En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una transaccin acuda la custodia redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago.

1.3. EL ORFEBRE SE CONVIERTE EN BANQUERO

La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento que hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bvedas todas las monedas depositadas. En la medida en que los depositantes tuvieran la confianza de

que podran convertir en especie sus recibos de depsitos, se sentiran satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en deposito. Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan las monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su alcance para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del valor total de los recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces el concepto de BANCA DE RESERVA FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.

1.4. LA BANCA EN LA EPOCA PRECAPITALISTA EN LA ANTIGEDAD Y EN LA EDAD MEDIA

La actividad de la banca en la poca precapitalista se manifest primeramente en todos aquellos lugares donde haba en circulacin una pluralidad de clases de dinero. La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero despus que comenz a usarse como dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero y estas eran las operaciones realizadas por los cambistas. En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems, otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual. Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operacin de depsito). Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al principio como caja de depsito. Esta era su primordial misin como bancos, en cuanto a cajas de depsitos de los templos eran bienes sagrados y quien pona la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar prestamos particulares y emprstitos pblicos. Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran empresas privadas. Estos tenan que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado. Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo XIII. Bancos de esta especie haban habido ya en Roma, pero no hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos medievales. Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparicin en el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico, pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo de que abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores mantenan cuentas corrientes).

En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia, llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron suplantar parcialmente a los cambistas judos. Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos. El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo XVIII existan ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca se debi a razones fiscales. Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy lucrativa y adems por razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor nmero posibles de depsitos particulares.

1.5. CONCEPTO ACTUAL DE BANCO

El concepto actual de banco es distinto del que tena en su origen. Eso se aplica si se tiene en cuenta la evolucin experimentada en sus funciones a travs del tiempo. Los bancos que en su primera poca fueron intermediarios del trfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios de las operaciones de crdito, aunque en forma accesoria realicen tambin actividades relacionadas con el cambio de monedas. Esta diversidad de funciones determina el carcter de los bancos determina el carcter de los bancos antiguos y el de los bancos modernos.

1.6. ORIGEN DE LA EXPRESION BANCO

Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes en moneda de la edad media para efectuar sus operaciones de cambio. Se dice tambin que cuando estos negociantes no podan cumplir con sus obligaciones se les destrua su banco y de ah proviene el trmino banca rota. En realidad la expresin banco tiene su origen en los emprstitos pblicos contrados por las ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los emprstitos pblicos fueron denominados monti en Italia, que significa fondo comn. En aquel entonces los germanos, que tenan una gran influencia en Italia comenzaron a designar el fondo comn, constituido por las contribuciones de varias personas, con la expresin Bank, juntamente con el equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en Banco y la acumulacin de emprstitos pblicos fue llamada indiferentemente Monte o Banco.

1.7. LA BANCA MODERNA

Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones. Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente. La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinmico y sofisticado, empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta. El mercado esta recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada hubieran sido calificados como ciencia ficcin. Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y rpidas. La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el publico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales. La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia. El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin del cliente y la respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los dems. Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los clientes de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es que no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo banco. El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al

banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese banco pronto tendra que cerrar sus puertas. El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios. En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar

1.8. FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS

Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actan como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que desempean un papel ms activo, debido a que asumen para si mismos ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad econmica general. En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones, en contraste con las que hacan en la antigedad y posteriormente en el medioevo, pocas en que tenan como funciones principales la custodia del dinero y el cambio. Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes funciones, que reflejan: a. La intermediacin del Crdito b. La intermediacin de los pagos c. La administracin de los capitales Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dndoles colocacin til, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores.

1.9. SISTEMA FINANCIERO DE LA REPUBLICA DOMINICANA

(El Desarrollo de la Industria Bancaria en la Republica Dominicana) El primer banco que se estableci en el pas fue el Banco Nacional de Santo Domingo, as mediados del ao 1869, en virtud de una concepcin otorgada por el presidente Bez a favor de la firma de Nueva York denominada Prince & Hollester. Su objetivo primordial consista en disfrutar del privilegio de la emisin de billetes nacionales, con la obligacin de convertir estos en monedas de oro y plata. Despus de este ao se autorizo a varias personas la instalacin de instituciones bancarias que no llegaron a prosperar y entre ellas podemos citar en 1874 a los Seores G. O. Gravis y M. B. Cunha Reis.

En el periodo en que renaca la influencia francesa fue que el presidente Heureaux otorgo una concepcin de fecha 26 de Julio de 1889, por un periodo de 560 aos, a la sociedad de Credito Mibiliar ( Credit Mobilier de Francia), con sede en Paris, para establecerle segundo banco dominicano que se denomino tambin banco nacional de Santo Domingo. Esta importante institucin, con un capital inicial de US2,000,000.00, funciono con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889 hasta 1893. Ms luego se produjeron incidentes que motivaron la desaparicin del banco francs, el cual fue reemplazo por un banco americano. El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el ao 1914 el Seor santiago Michelena quedo asignado depositario de los fondos del estado. Luego comenzaron sus operaciones en el pas las agencias de bancos extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades propias de la banca comercial. Fue el 5 de Febrero de 1917 la International banking Corporation, subsidiaria del nacional City Bank y posteriormente en 1920 The Bank of Nova Scotia. El primero de enero del 1926 el Nacional City Bank, que mediante su subsidiaria en el pas la International Bank Corporation haba estado manejando los fondos del estado desde su instalacin en el pas, suplantando de esta manera al Seor Santiago Michelena, quedo definitivamente establecido en la Republica Dominicana hasta el 24 de Octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida al Gobierno Dominicano, para convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la Republica Dominicana. Cuatro aos ms tarde, en virtud de la Ley No. 9087 de fecha primero de Junio de 1945, se creo el banco Agrcola e Hipotecario actualmente denominado Banco Agrcola de la Republica Dominicana, que vino a constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializadas para promover el desarrollo econmico. Para el ao 1947 poca en que se produce la reforma del sistema monetario bancario, los bancos que funcionaban eran el Banco Central, creado ese ao, el Banco de Reservas, The Royal Bank of Canad, The Bank of Nova Scotia y el Banco Agrcola de la Republica Dominicana.

CONCLUSIN
En los Antecedentes Histricos de la Banca podemos concluir de la manera siguiente:
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Los bancos al principio mantenan inactivos los depsitos recibidos que se confiaban para su custodia, ya para la edad moderna comenzaron a emplear prstamos de diversas ndoles proporcionndoles lucro. El negocio de los bancos tuvo su origen en la Edad Media siglo XVIII, donde para toda Europa queda concluido la nacionalizacin de los bancos por razones fiscales. La actividad bancaria en la poca precapitalista queda manifestada por todos aquellos lugares donde haba una pluralidad de clases de dinero.

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La carta de crdito tuvo su origen en la antigedad en Grecia, principalmente como la aceptacin, como la aceptacin de rdenes de pago. Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales dedicndose al trafico y aceptando, tambin depsitos, donde ms tarde los cambistas desempearon otras funciones bancarias como principal funcin prestando su propio dinero y los fondos confiados a su guarda. Para la edad moderna la intermediacin financiera, se convirti en un negocio muy competitivo, dinmico y sofisticado empleando los mejores mtodos y tcnica de mercadeo.