Pensiones: Rgimen de prima media o de ahorro individual? Articulo Tomado de www.finanzaspersonales.com.

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En Colombia hay dos modalidades de cotizar para pensin: afiliarse a un rgimen de prima media (RPM) a travs del ISS (Instituto de Seguros Sociales) o ahorrar en un fondo privado de pensin a travs de las Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesanta (AFP) en un rgimen de ahorro individual (RAI). Si su salario ronda los 20 salarios mnimos y va a cotizar pensin por ms de 25 aos, debe afiliarse al RAI. Si en cambio su nivel de ingresos se acerca al salario mnimo, el RPM es lo ms conveniente. Existen cosas importantes para tener en cuenta al comparar regmenes y tomar una decisin: 1. En el ISS los aportes de los afiliados constituyen un fondo comn de naturaleza pblica. En las AFP los aportes de los afiliados constituyen una cuenta de ahorro individual pensional. 2. En el RPM el valor de la pensin de vejez no depende del ahorro sino del tiempo acumulado y el salario base de cotizacin. En el RAI el monto de la pensin de vejez depende del capital ahorrado. 3. Al pasarse al RPM usted no tiene una cuenta individual sino un nmero de semanas cotizadas, donde lo que cuenta al calcular la mesada es el salario promedio de los 10 ltimos aos. Si durante 30 aos cotiz con el mximo legal y por vueltas de la vida, los ltimos 10 cotiza sobre el mnimo, su pensin ser determinada sobre el salario mnimo. Si usted cotiz durante 12 aos o ms con base en el mnimo, y por un golpe de suerte (o por fraude como hay casos) los ltimos 10 los cotiza con el mximo legal, su mesada ser el 55% del mximo legal. 4. Si bien la ley exige que la pensin debe establecerse con base en el promedio de los 10 ltimos aos cotizados, en el RAI, cuando el monto de su cuenta supera la cuanta exigida para cubrir el 75% del promedio de los 10 ltimos aos (cuota exigida por ley), el cotizante puede pedir que lo pensionen con lo legal y reclamar el excedente de su cuenta de ahorro individual para administrarla a su gusto. Con el seguro, las semanas no se pueden devolver. 5. En el RAI su cuenta es nicamente suya y heredable. Esto significa que si usted muere antes de tener el derecho de pensin, este dinero constituira algo similar a un seguro de vida para su familia. En el RPM como no tiene dinero sino semanas cotizadas, si muere antes de tener el derecho a pensin cmo le heredara las semanas a su familia? Difcil. Si ya tiene derecho a pensin no hay diferencia entre los dos regmenes para la sustitucin pensional. 6. En el RAI los afiliados pueden realizar aportes voluntarios al Fondo de Pensiones Obligatorias para incrementar el monto de su pensin y anticiparla. En el RPM no es posible ni incrementar el monto de la pensin, ni anticipar la misma. 7. En cuanto al valor mximo de la pensin, con el RAI no hay un valor lmite y los afiliados pueden recibir una pensin superior a la mxima establecida por el RPM si el saldo en su cuenta de ahorro individual alcanza para financiarla. Con el RPM en ningn caso el valor total de la pensin podr ser superior al 80% del ingreso base de liquidacin. 8. En el ISS hasta el 31 de julio de 2011 se darn 2 mesadas adicionales para pensiones de 1 a 3 smlv y 1 mesada adicional para las pensiones superiores a 3 smlv. A partir de esta fecha, todos los asegurados recibirn nicamente 1 mesada adicional. Con las AFP, la modalidad de pensin se puede seleccionar a discrecin. Cmo se determina la pensin y qu aportes se realizan mensualmente?

Originalmente la edad para pensionarse era de 50 aos para hombres y mujeres. Hoy en da es de 60 para hombres y 57 para mujeres. A partir del 2014 quedar en 62 para hombres y 60 para mujeres. Adicionalmente, la cuota de cotizacin ha aumentado desde el 12% del ingreso; va en el 16% y est proyectada al 16,5% para el ao entrante. Si usted gana entre 10 y 15 salarios mnimos, debe aportar el 1% de su salario al fondo de solidaridad pensional. Si gana entre 15 y 20 debe cotizar el 2%; de 20 a 25, el 3% y ms de 25, el 4%. Hoy en da el tiempo mnimo de cotizacin es de 22 aos. En el RPM, si el afiliado cotiz 1.000 semanas, stas le dan el derecho a una pensin equivalente al 65% del ingreso base de liquidacin. A partir del 1 de enero del ao 2005 el nmero de semanas se increment en 50 y a partir del 1 de enero de 2006 se increment en 25 cada ao hasta llegar a 1.300 semanas en el ao 2015. Si el afiliado cotiz 1.400 semanas o ms, puede obtener una pensin mxima del 80% del ingreso base de liquidacin. Desde el 1 de enero de 2004, el monto definitivo de la pensin se calcula como un porcentaje del ingreso base de liquidacin que oscila entre el 55% y el 65% del mismo, de acuerdo a la siguiente formula: r = 65,5 0,5s, donde r = porcentaje del ingreso de liquidacin y s = nmero de salarios mnimos legales mensuales vigentes. El ingreso base de liquidacin, corresponde al promedio del salario base de cotizacin del afiliado durante los 10 aos anteriores al reconocimiento de la pensin, actualizados anualmente con base en la variacin del PC. A partir de 2.005, por cada 50 semanas adicionales a las mnimas la pensin se incrementar en 1.5%. El monto mximo de la pensin estar entre el 80% y el 70.5% y para alcanzarlo se requerirn 1.800 semanas cotizadas en 2.015. Si pertenece al RAI tiene los mismos requisitos de tiempo de cotizacin, pero el monto de la pensin depende de lo que usted tenga en su cuenta individual. Actualmente exigen aproximadamente $100000.000 en su cuenta para asignarle un salario mnimo. Sin embargo, tiene la ventaja de que permite anticipar el tiempo de pensin, pero esta anticipacin se paga caro. Le pueden negociar el bono pensional al 50% de su valor real y ya no le exigen $100000.000 por cada mnimo, sino $120, $130 o $140000.000, dependiendo de la cantidad de aos que est anticipando su pensin.

Hasta 1994 todo el mundo cotizaba en el rgimen de prima media, las pensiones eran dadas por el ISS, o por Cajanal para el sector gobierno. Ese ao sali la ley que permiti el surgimiento de los fondos privados de pensiones y le dio la posibilidad a los cotizantes de elegir a cual sistema pertenecer. Para los que ya estaban trabajando en el 94 y decidieron cambiarse de rgimen, la ley estableci la expedicin de un bono pensional con base en el ingreso devengado a 30 de junio de 1992 independiente de cual fuera el ingreso base de cotizacin. Por este motivo, los fondos privados captaron como clientes a la mayora de las personas de altos ingresos puesto que los bonos salan con base en lo que ganaban en 1992, no en lo que cotizaban. Si se quedaban en el ISS la figura del bono simplemente no exista.

Si usted forma parte del grupo de personas que se cambiaron al rgimen de ahorro individual, en algn momento le habrn planteado la posibilidad de dejar el fondo de pensiones obligatorias para volver al seguro social, ya que el gobierno est haciendo grandes campaas para devolver a la gente al RPM.

Una vez le faltan menos de 10 aos al cotizante para obtener el derecho de pensin, ste debe permanecer en el rgimen en el que est y no puede cambiarse. En trminos generales, a las personas que han cotizado muchos aos y que tienen ingresos altos les conviene ms el RAI, a los dems el RPM.