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Rapport de stage Banque Populaire

par Soufiane Chahid ENCG El-Jadida - 2008 Dans la categorie: Rapports de stage Disponible en mode multipage

RAPPORT DE STAGE Agence banque populaire Oum Rabii Rapport portant sur la Banque Populaire, son organisation ainsi que son secteur d'activit. Celui de l'agence, son fonctionnement et ses missions. Chahid Soufiane 08/07/2008 Remerciements : Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs profitable. Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir : M. Khouri Bouchaib : Directeur administratif et financier BPR Casablanca M. Kabbaj Mohamed : Chef d'agence Oum Rabii-Casablanca Mme. Addahak Aicha: Charge de caisse Mme.Frikouk Saadia : Agent de service Je souhaite que ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il soit au niveau souhait. Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de reconnaissance les plus distingus. CHAHID soufiane Table de matires : Introduction............................................................................................ ............4 Chapitre 1 : Prsentation de la Banque Populaire I. Historique du Groupe Populaire du Maroc.......................................................6 I.1. La phase de complmentarit..............................................................6 I.2. La phase de

comptitivit....................................................................7 I.3. La phase de la mondialisation............................................................7 II. Organisation de groupe Banque Populaire.....................................................8 II.1. Le Comit Directeur (CD)...................................................................8 II.2. La Banque Centrale Populaire (BCP)................................................9 II.3 La Banque Populaire Rgionale (BPR)...............................................9 II.4. Les Succursales................................................................................10 II.4. Les Agences......................................................................................11 Chapitre 2 : Fonctionnement de l'agence I. Oprations effectues.....................................................................................13 I.1. Moyens de paiement.....................................................................13 I.1.a. Chques I.1.b. Effets I.2. Liaison sigeagence....................................................................20 I.2.a. Par serveur I.2.b. Par courrier II. Produits & Services.......................................................................................21 II.1. Le compte bancaire.....................................................................21 II.2. Les produits montiques.............................................................22 II.3. Les produits d'pargne...............................................................23 II.4. Les produits d'assurance............................................................24 II.5. Les crdits..................................................................................25 II.6. Autres services...........................................................................27 Conclusion.............................................................................................. ...........28

Introduction :
Able Le secteur bancaire reprsente un pilier de l'conomie national. En effet, son volution constate est le fruit de la concurrence accrue entre les diffrents tablissements, dont figure en leader la Banque Populaire riche de son savoir-faire et son exprience de 50 ans, et profitant de son image auprs des clients. C'est dans le but d'approfondir mes connaissances du domaine bancaire, et d'affiner mes acquis en finance que j'ai effectu un stage dans une agence de la Banque Populaire. Ce rapport tablit une synthse de toutes les taches effectues durant ce stage et les enseignements donns par les employs de cette agence. Pour cela, je vais tout d'abord donner en premire partie une prsentation de la Banque Populaire en relatant son histoire et exposant son organisation administrative. Puis en deuxime partie, je vais tacher d'expliquer le fonctionnement de cet agence travers ses oprations et ses produits et services. :

Prsentation de la banque populaire Ce chapitre est un aperu sur l'historique de la Banque Populaire et son organisation administrative. Le Groupe Banque Populaire du Maroc est issu du principe coopratif bas sur la solidarit et la rgionalisation. Il a connu une volution continue qui est en corrlation avec celle de l'conomie marocaine. Le Groupe Banque Populaire s'occupe non seulement des transferts des MDM, mais aussi de servir l'conomie nationale, l'entreprise et le particulier local. D'o, vient la nomination de banque hybride qui assure un travail bancaire d'une part et joue un rle social d'autre part.

Historique du groupe Banque Populaire du Maroc

Trois phases essentielles caractrisent l'histoire de la Banque Populaire; d'abord la phase de complmentarit allant des annes 60 jusqu' mi 70. Ensuite la phase de comptitivit qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la dernire phase qui reprsente la Banque Populaire l'heure actuelle, c'est--dire face la mondialisation. La phase de complmentarit : Durant cette priode, la Banque Populaire, alors semi-publique, ne concernait que l'artisanat, les petits commerces et les PME. Les autres banques taient spcialises dans d'autres activits : la BMCE (les oprations d'import et d'export) ; le CIH (le secteur immobilier et

htelier) ; la CNCA (le crdit agricole) ; etc. La naissance de la Banque Populaire concide avec celle des OFS (organismes financiers spcialiss), et celle des banques prives telles que la BNP ( capitaux trangers essentiellement)... Paralllement, la Banque Populaire bnficiait de sa place monopolistique au sein du march marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'tre exonre de tout impt, ce qui n'est pas le cas pour les autres banques. Et d'autre part, par la volont d'attirer un maximum de capitaux trangers. La phase de comptitivit : Elle se caractrise par une ouverture massive des banques sur le march. Elle est marque aussi par plusieurs vnements savoir la libralisation du secteur bancaire, le dsencadrement des crdits, etc. Les banques se sont donc inscrites, partir, de l dans un contexte de libre concurrence qui les a incit dvelopper davantage leurs comptences et leur savoir-faire. Elle se caractrise galement par une dcentralisation du systme bancaire. Cette dernire avait pour but : - La disponibilit de l'information au niveau agence. - La rduction des circuits de traitement des adhrents. - La rponse immdiate aux rclamations de la clientle. - L'allgement des services centraux de la Banque Centrale Populaire et de la Banque Populaire Rgionale. La phase de mondialisation : A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne sont plus ce qu'ils taient et que le rseau Internet n'est plus un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que la Banque Populaire a mis en place des produits modernes lui permettant de s'inscrire dans la nouvelle re. Parmi ces produits, on trouve Chabi Mobile et Chabi Net , permettant d'obtenir des informations relatives aux comptes des clients directement sur leurs botes lectroniques ou sur leur GSM. Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrte pas l. Elle compte atteindre l'objectif 2010 qui consiste au dmantlement des tarifs douaniers dans les meilleures conditions possibles. Organisation du groupe Banque Populaire Le Comit Directeur (CD): Organe suprme de l'institution, le comit directeur est constitu de : - Cinq Prsidents des conseils des Banques Populaires Rgionales; - Cinq reprsentants du conseil de la Banque Centrale Populaire; Ainsi le comit directeur exerce un contrle administratif, technique et financier sur l'organisation et la gestion de la Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire Rgionale. Il reprsente collectivement les organismes du Crdit Populaire pour faire valoir leurs droits et intrts communs. Ainsi, le Comit Directeur a pour attributions principales de : - Dcider aprs accord des Banques Populaires Rgionales concernes, le transfert partiel entre elles de leur actif et passif. - Ratifier les dcisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la mme localit, tant au Maroc qu' l'tranger, de filiales, de succursales, d'agences, de guichets ... La Banque Centrale Populaire (BCP): Elle est charge d'excuter les dcisions du CD notamment l'gard des Banques Populaires Rgionales. Elle peut galement effectuer directement toute opration pratique par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire. Toutefois, elle ne peut intervenir directement dans les circonscriptions territoriales o les Banques Populaires Rgionales exercent leurs activits. Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire Rgionale sans limitation des parts, titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financire de la banque concerne le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital d'une Banque Populaire Rgionale ou d'un groupe de Banques Populaires titre permanent. La Banque Populaire rgionale (BPR): 11 banques de forme cooprative capital variable Directoire et Conseil de Surveillance, dont le capital est dtenu par plus de 430 000

clients socitaires : Casablanca, Oujda, Centre-Sud, Rabat - Kenitra, El Jadida - Safi, Tanger - Ttouan, Fs - Taza, Layoune, Marrakech - Bni Mellal, Mekns, Nador - Al Hoceima Elle a pour mission toutes les oprations bancaires susceptibles de faciliter l'exercice normal de sa profession savoir entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs, l'avance sur titre, sur marchandises et l'ouverture de crdit avec ou sans nantissement, recouvrement des dpts de fonds de toute personne physiques ou morale etc.

Les succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR), en tant que niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau afin de : Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau. Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de distribution. C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR. Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque Populaire Casablanca, la succursale Beausjour pour principales missions : L'appui commercial aux agences relevant de son autorit Le pilotage et le management du sous-rseau. L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place des crdits. Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des crances en souffrance. L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits). La succursale Beausjour est alors organise autour : D'une entit animation commerciale , D'une entit conseil et appui technique au rseau constitu d'experts polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et montique) ; de chargs de recouvrement, et des aspects administratifs, D'une entit back-office. Les agences : L'agence reprsente le FRONT OFFICE de la Banque Populaire, ou la relation client et la qualit du service prime sur toute autre considration. L e personnel de l'agence est repartis comme suit : -Chef d'agence : S'occupe de l'octroie de crdit, de la gestion de l'agence, de la coordination avec la succursale et avec la direction rgionale... -Chef de caisse : Est responsable du contrle des oprations, du contact direct avec le client, du courrier, du contrle de la devise, du SIMT (Systme interbancaire marocain de tl compensation), du RML (Remise mme localit) et des remises hors place. -Caissier : A comme mission le change des devises, le versement, la mise disposition et le service MoneyGram.... -Charg de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes guichets, de la dlivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes, de la souscription aux actions, des chques et effets l'encaissement..... -Agent commercial ou manipulateur: S'occupe de la saisie, du forage des comptes et d'autres diffrentes missions.

La politique de la banque populaire prconise la polyvalence des employs au sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Fonctionnement de l'agence Ce chapitre prsente les missions de l'agence, les oprations effectues ainsi que les produits et services offerts.

Oprations effectues
Moyens de paiement : Les moyens de paiement sont des outils d'change, d'encaissement ou de paiement utilisant le circuit bancaire et interbancaire. Les principaux moyens de paiement sont : Les chques et les effets.

Chques :
Rgles gnrales :

Les genres de chque utiliss sont les suivant : - le chque au porteur : vers toute personne qui a remis ce chque - le chque barr : Ce chque ne peut tre vers que dans un compte et ne peut en aucun cas tre encaiss en espce. - le chque non endossable : ne peut tre vers que pour celui dont le nom figure sur ce cheque bnficiaire. - le chque certifi et chque de banque : Sont des chques non endossables et portant le nom du bnficiaire, garantie par la banque. - les chques auto : Sont des chques pour rglement des dpenses vhicules (Carburant, lubrifiant, graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chque, octroys gnralement aux clients engagement. Pour tre valide, un chque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en chiffre et en lettre, le nom du tireur et du bnficiaire, la signature, la date et le lieu. Traitement comptable : Lors de la remise en en compte d'un chque par un client, ce dernier n'est crdit du montant du chque qu'aprs 48 heures. NB : Le client peut tre crdit le jour mme condition de bnficier d'une escompte chque. Pendant cette priode sparant la remise du chque et le crdit du tir, un compte provisoire est dbit de ce montant, ce compte est appel compte global (comprenant remise chque BP hors place, Remise Mme Localit, et Remise Chque Confrre). Et un autre est crdit, qui est un compte interne. Remise de chque au jour N : Rgularisation du compte aprs vrification Au jour N+2 : Exemple : En prend dans cet exemple un chque d'un montant de 10.000 DH vers au compte du bnficiaire. Compte global Compte interne Dbit Crdit Dbit Crdit 10.000 10.000 Solde crditeur = 10.000 Solde dbiteur= 10.000 Compte global Compte interne Dbit Crdit Dbit Crdit 10.000 10.000 10.000 Solde crditeur = 10.000 Annulation du compte Compte global Compte tireur Dbit Crdit Dbit Crdit 10.000 10.000 Solde crditeur = 10.000 Solde dbiteur= 10.000 Le traitement de la compensation des chques confrres se fait par le rseau SIMT. Rseau SIMT : Le systme interbancaire marocain de tlcompensation est un systme de dmatrialisation de l'change de chques entre banques mise en oeuvre depuis 2007, afin de facilit et de fluidifier les oprations de remise des chques l'aide d'une base de donnes commune o sont stockes les images scannes et autres informations relatives ces chques. Remise chque tir de la banque B : Banque B Banque A Base de donnes SIMT SIMT Crdit client A Dbit client B Chque scann Vrification Chque NB : Mme traitement pour les chques BP (RML ou PRD) mais au

niveau du logiciel FAST IMAGE). Chques certifis et chques de banque : Lors du tirage d'un chque de banque ou d'un chque certifi, on dbite le compte du tireur et on crdite du montant du chque le compte chque certifi qui est un compte d'attente, ce n'est qu'aprs encaissement dudit chque que le compte chque certifi est sold (Dure de validit d'un chque certifi est de 20 jours). Exemple : En prend comme exemple un chque certifi d'un montant de 10.000 DH. Remise de chque au jour N : Rgularisation du compte aprs vrification Au jour N+2 : Remise de chque au jour N : Aprs encaissement du chque : Compte chque certifi Compte tireur Dbit Crdit Dbit Crdit 10.000 10.000 Solde crditeur = 10.000 Solde dbiteur= 10.000 Compte chque certifi Compte bnficiaire Dbit Crdit Dbit Crdit 10.000 10.000 10.000 Annulation du compte Solde crditeur = 10.000 Incidents de paiement : Est considr comme interdit de chquier tout client metteur de chque sans provision. Pour rgulariser un incident de paiement, il faut d'abord tablir une dclaration sur l'honneur de la part du tireur et du bnficiaire afin de prouver que la somme a t paye si le chque objet de l'incident a t dchir, sinon il est class dans un dossier SCIP , aprs quoi il faut payer une pnalit la perception qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour le 2me et 20% pour le 3eme. L'agence dlivre une lettre d'injonction afin de confirmer la rgularisation. A noter que le tireur est interdit de chquier et d'effets jusqu' rgularisation de l'incident.

Effets :
L'effet est un moyen de paiement qui n'est oprationnel qu'aprs une chance prcise. Il obit aux mmes rgles de validit que le chque en y ajoutant le nom du bnficiaire et la date d'chance. Tous les effets remis par les clients sont envoy directement au portefeuille effet de la banque populaire qui sont classs jusqu' ce qu'ils approchent de leurs chances, pour subir une compensation interbancaire Bank Al Maghreb, ou une compensation par SIMT en cas de lettre de change normalise(LCN). Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser afin de vrifier les mentions obligatoires. Et aprs saisie, l'effet doit tre obligatoirement valid par un Oui via DLD NACOM. Les clients peuvent demander une escompte effet afin d'encaisser leurs effets avant chance, pour cela ils doivent prsenter un dossier comprenant les 3 derniers bilans de l'entreprise, les avis d'imposition, le model J du registre de commerce (afin de s'assurer que l'entreprise n'a nanti aucun de ses biens) et des garanties sur le fond de commerce..... Ce dossier ce verra tudier par un comit de la succursale. Le montant de la facilit de caisse ne dpassera pas 10% du chiffre d'affaire de l'entreprise. La valeur de l'effet remis par le client pour tre escompts ne doit pas

dpasser 25% de la facilit octroye. La banque facture une commission sur chaque escompte calcul comme suit :

Commission = Valeur effet* taux fix * Nombre de jour l'chance 36000 = Rsultat* 10% de TVA
Lorsqu'un effet escompt est impay l'chance, on dbite de ce montant le compte du client si le client dispose de la provision suffisante sur son compte, sinon la valeur de l'effet est loge dans un compte d'attente (IAR) jusqu'approvisionnement du compte client. Des intrts sur retard sont calculs comme suit :

Intrt = Valeur effet* (taux + 2) * Nombre de jour entre chance et approvisionnement 36000 = Rsultat* 10% de TVA
Exemple : Un effet de 20.OOO DH a t escompt le 20/06/2008, mais arriv chance le 30/09/2008, il a t impay suite un incident. Le compte client n'a t provisionn du montant de l'effet que 10 jours plus tard : Echance le 30/09/2008 : Aprs 10 jours (Approvisionnement du compte client) : Compte IAR Dbit Crdit 20.000 Solde dbiteur= 20.000 Client Compte IAR Dbit Crdit Dbit Crdit 20.000 + 20.000*Taux+2*10j 20.000 36.000 +TVA Sige Dbit Crdit 20.000*Taux+2*10j 36.000 +TVA

Liaison Agence- Sige

L'agence est en liaison continu avec le sige de la banque populaire Casablanca, ce qui permet de transmettre en temps rel les oprations effectues, de suivre le fonctionnement de l'agence, de centraliser les informations et donnes, et ainsi d'viter d'ventuelles erreurs qui peuvent tre commises durant la saisie ou l'enregistrement de ces oprations. La liaison se fait par deux manires : Par serveur ou par courrier.

Par serveur :
A la saisie de chaque chque, effet ou autre valeur, l'opration est directement enregistre dans la base de donnes du sige BP travers Le fil d'eau qui est un programme informatique reliant l'agence au sige. En effet, la remise de chque au sige la fin de chaque journe s'accompagne par une opration comptable automatise ( l'aide du logiciel NACOM) qui consiste en le dbit du compte sige du montant du total des chques et du crdit du compte agence. A la fin de la journe, si une opration comptable n'a pas t correctement rgularise, on aura un rejet fil eau avec un crdit ou un dbit en suspens. Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des oprations quotidiennes sur une disquette qui est garde comme pice de preuve en cas de problmes ou de rvisions.

Par courrier :
A la fin de chaque journe, l'agence envoie tous les chques remis par les clients au sige. L'agence runit les pices comptables justificatives de l'ensemble des oprations effectues, qui seront ensuite renvoyes au service archivage du sige rgional afin de tenir la comptabilit de la banque. Ces pices ne doivent pas dpasser 6 mois l'agence. Le contrle des situations de fin de mois se fait la fin de chaque mois afin de les envoyer au service administratif et financier du sige rgional. Produits & Services

Le compte bancaire
L'un des principaux services de la banque est la cration d'un compte bancaire, qui est un moyen de dpt, d'pargne et de transaction de liquidit. En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un compte, l'octroie d'une carte montaire et l'abonnement au service CHAABI Net et CHAABI Mobil a seulement 9 DH par mois. Chaque compte est dsign par un chiffre ou RIB (Relev d'identit bancaire) Compos comme suit : 2111 7867 3984639 023 Le gnrique Le code agence Le radical La cl dsigne le genre de compte La cration d'un compte bancaire passe par plusieurs tapes :

D'abord la cration du compte via le logiciel NACOM, puis la cration de la carte bancaire, du service de rception tlphonique et postale par les logiciels correspondant, le scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin le versement du solde initial. Les genres de comptes offerts par la BP sont les suivants : COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE -21111 : Comptes pour particuliers ou personnes physiques. -21211 : Comptes pour personnes morales et personnes exerant une activit commerciale (Professions librales, SNC, SARL....) -21216 : Comptes rservs aux artisans. -21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), ncessite pour son ouverture le passeport et la carte de sjour en plus d'une photocopie de la CIN. -21116 : Comptes rservs aux associations, ce qui ncessite la prsentation du statut, du tableau des membres, du PV de l'assemble gnrale, des copies des CIN des membres fondateurs et du document prsent par la commune. - 21117 : Comptes rservs aux fonctionnaires de l'tat de scurit et de dfense (Policiers, militaires, membres de la protection civile...) -21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription terme rmunr un taux fixe et dont on ne prlve aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB. -21340 : Comptes pargne rservs aux MDM. -211150 : Comptes rservs au personnel de la banque. COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE -21184 : Comptes pour les marocains non rsident dont l'alimentation se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -21182 : Comptes pour les trangers rsidents dont l'alimentation aussi se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams. -Compte CCPEX : Compte rserv aux entreprises d'exportation.

Les produits montiques

Concerne surtout les cartes lectroniques bancaires qui sont les suivants: Carte WAFRA : Est une carte de retrait uniquement, demande l'ouverture du compte ou aprs, avec un plafond de retrait de 5000 DH par jour. Carte TARWA : Est une carte pour les clients salaire inferieur 3000DH, en plus d'tre une carte de retrait elle joue le rle de carte de paiement. Le plafond est le mme que celui de la carte WAFRA.

Carte SAFWA : Est une MASTER CARD.C'est une carte qui ne peut tre octroye qu'aux personnes ayant un salaire suprieur 7000 DH domicili l'agence, les achats avec cette carte sont adosss d'un crdit YOUSSR pouvant aller jusqu' 10000 DH. Carte VISA : Est une carte octroye aux patrons de socit engagement (qui ont un crdit, une facilit de caisse ou un escompte de chque auprs de la banque). Le plafond peut tre modifi la hausse sur dcision du directeur de la

succursale. Carte VISA Internationale : Elle n'est octroye qu'aux clients qui ont un compte CCPEX (Pour clients exportateurs et engagement). Carte C'POP : Destin aux jeunes de moins de 18ans, pour retrait et paiement.

Les produits d'pargne :

L'pargne est un moyen de garantir un capital futur ou de fructifier ses conomies. Les produits d'pargne proposs par la BP sont les suivants : ADDAMANE ACHAABI : Est un moyen de retraite complmentaire et d'pargne, avec la possibilit d'une souscription pour les enfants, et une dure comprise entre 5 ans et l'ge de retraite (60 ans). La souscription minimale est de 200 DH soit 2 part (La part tant de 100 DH) et chaque personne peut souscrire au nombre de parts qu'il souhaite avec un taux d'intrts de 6,5 % qui commencent courir ds la 3me anne. Le dbit sur chaque part est de 6 DH : 3 DH de commissions bancaires et 3 DH de commission assurance, alors que les enfants sont exonrs des commissions bancaires. Ce produit est en partenariat avec CNIA assurance. IDDIKHAR CHAABI : Est un produit de la filiale de la BP CHAABI LILISTITMAR, pour une pargne cout terme (3ans), moyen (5ans) ou long terme (7ans). Le DAT (Dpt A Terme) : Est une opration qui consiste bloquer une somme d'argent pour une dure de 3, 6, 9 ou 12 mois, contre un rendement dtermin chaque mois. Le bon de caisse : Est un dpt terme matrialis par des bons et sans contrat. Anonyme ou au porteur, avec des valeurs de 10.000,20.000...jusqu' 500.000 DH, et qui est rmunr avec un taux en vigueur plus une marge de ngociation. Avant chance, la personne n'a pas droit de dbloquer cet argent, mais peut demander une avance sous forme de crdit qui ne dpassera pas 80% du capital bloqu. Si une somme est dbloque avant chance, le montant des intrts calculs sur l'avance sera dbit du capital final :

Rsultat = Capital final somme avance* (Taux+2)*Nombre de jours avant chance 36000
Souscription boursire : Service d'intermdiation boursire, offert aux clients de la Banque Populaire, pour achat et vente d'actions.

Les produits d'assurance :

Tous les produits d'assurance proposs sont un partenariat entre la BP et Maroc Assistance International. INJAD CHAABI : Est un produit d'assurance qui peut tre souscrit par des particuliers rsidents au Maroc. La souscription peut se faire pour tous les membres d'une famille avec une prime annuelle de 200DH. Ce produit prsente des avantages comme la prise en charge en cas

d'urgence de l'ambulance et des soins lmentaires, et du dpannage en cas de panne de voiture.

INJAD MOMTAZ : Est une assurance adapte plus aux professions librales. Les avantages dj cits sont dispos mme l'extrieur du territoire national. Les primes annuelles sont comprises entre 400 et 500 DH. INJAD CHAMILE : Est un produit fait pour les MDM. Il inclut les avantages dj cit pour l'INJAD MOMTAZ, et inclut aussi la prise en charge en cas de dcs d'un proche l'tranger du transfert du corps et de son transport, et le billet d'avion en cas de dcs d'un proche au Maroc est totalement rembours. La prime est calcule en fonction des membres de la famille assurs compris dans le contrat.

Les crdits :
Les crdits servent surtout au financement des logements, de la consommation, Et des projets d'investissement. Les types de crdits disponibles sont : Les crdits Moujoud : Sont des crdits la consommation limit 120.000DH, pour l'avoir il faut tre titulaire d'un compte bancaire auprs de l'agence et d'un salaire domicili l'agence depuis au moins 3 mois, de ne pas tre interdit de chquier ni d'un dossier au contentieux. Il faut prsenter une attestation de travail, une attestation de salaire, d'une domiciliation irrvocable du salaire dans le compte bancaire pour la priode du crdit, des 3 derniers bulletins de paie, des relevs CNSS des 3 derniers mois, d'une copie CIN et d'une demande manuscrite. Les crdits YOUSSR : Sont des facilits de caisse qui permettent un dcouvert sur le compte client, condition que leurs salaires soient domicilis l'agence. Le dossier pour la demande de la facilit de caisse YOUSSR doit comporter les mmes documents que ceux pour le crdit MOUJOUD. Les crdits SAKANE MABROUK: Sont des crdits logement, en plus des conditions et documents dj cits, il faut y ajouter un compromis de vente et le titre de proprit. Crdits FOGARIM (Fonds de garantie en faveur des populations revenus modestes et/ou irrguliers) : Sont des crdits soutenue et garantie par l'tat en faveur des travailleurs qui n'ont pas un salaire fixe et ne peuvent pas ainsi domicilis leurs salaires. Les bnficiaires doivent remplir les conditions d'ligibilit suivantes : - Etre de nationalit marocaine ; - Ne pas tre fonctionnaire, employ titularis du secteur public, ou salari d'une entreprise du secteur priv affilie la CNSS ; - Exercer une activit gnratrice de revenus dont le justificatif sera fourni sur la base d'une dclaration sur l'honneur du bnficiaire ; - Ne pas tre propritaire d'un logement usage d'habitation dans la wilaya ou la province o le bnficiaire exerce son activit ;

- Ne pas avoir bnfici auparavant d'un prt garanti par le Fonds de garantie des prts ddis aux logements sociaux. - Ne pas avoir bnfici auparavant de la ristourne de l'Etat accorde dans le cadre du Dcret Royal de 1968 relatif au crdit foncier, au crdit de la construction et au crdit l'htellerie. Il est limit 200.000DH TTC pour le logement, et son taux ne dpasse pas 4% et une traite mensuelle maximale supporter par le bnficiaire n'excdant pas 1500 DH. Le calcul des traites mensuelles de crdit est plafonn 45% du salaire (Taux fix la BP casa) du total des crdits accords par souci de sauvegarder le pouvoir d'achat des citoyens et ne pas les alourdir de crdits, au contraire des autres instituts de crdit qui ne plafonnent pas et dont les traites sont directement retenus la source . Exemple : Une personne qui touche 2800 DH aura un plafond pour l'ensemble des crdits qu'elle peut se voir accorde de 1260 DH (2800*45% = 1260) L'accord du crdit passe par le contrle des relevs bancaires des 3 derniers mois et du contentieux. Une simulation peut se faire automatiquement l'aide d'un logiciel spcialis. Les clients peuvent demander une la mainleve de la banque sur la proprit par rglement anticip accompagn d'une demande crite adresse au dpartement technique de la succursale qui procure l'accord pour la mainleve. En cas de non rglement du crdit l'chance par le client, au 3me mois une lettre de mise en demeure recommande avec accus de rception lui est adresse pour rappel, au 5me mois on lui envoie une lettre de prcontentieux comme dernier avertissement, au bout du 6me mois et si la situation n'est pas rgularise, le dossier est envoy la succursale pour que la poursuite judiciaire soit prise en charge par un avocat.

Autres services :
Les autres services de la BP sont : CHAABI Mobile : Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations effectues directement par SMS sur le mobile du client. CHAABI Net : Envoie des relevs bancaires et l'ensemble des oprations effectues directement par e-mail sur la boite du client. CHAABI Cash : Mise disposition et envoie d'argent, la commission pour ce service est de 33 DH pour chaque 10.000 DH envoy.

Conclusion :
Durant mon stage, j'ai t souvent amen exploiter mes connaissances tant en comptabilit qu'en finance et techniques bancaires, ce qui a eu le mrite de les affiner et de les rendre ainsi plus proche de la pratique. L'adaptation l'atmosphre du travail et la manire de communiquer avec les clients sont aussi des atouts majeurs dans ma formation.

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