CONVENO DE CHEQUE Generalidades ; a Lei Uniforme O cheque um documento em regra normalizado e do qual consta uma ordem, dada por

or um cliente ao seu banqueiro, de efectuar um determinado pagamento a um terceiro , ao portador ou, at, ao prprio mandante .O cliente diz-se sacador ; o banqueiro dizse sacado ; o beneficirio diz-se terceiro beneficirio ou, simplesmente beneficirio. Aps a iniciativa de Haia, em 1912, chegar-se-ia s Convenes de Genebra que aprovam as leis uniformes e, em especial, a Lei Uniforme sobre Cheques, de 7 de Junho de 1930. O cheque, enquanto documento normalizado, deve conter os elementos explicitados no art. 1 da LUCh. O cheque pode, ainda, indicar a pessoa do beneficirio; quando no o faa, considerado cheque ao portador art. 5 da LUCh. O cheque pagvel a determinada pessoa pode ser transmitido por endosso, tenha ou no a clusula ordem art. 14 da LUCh. Quando o endosso no designe o beneficirio ou consista, simplesmente, na assinatura do endossante, considera-se em branco ; o endosso garante, de todo o modo, o pagamento art.18 da LUCh. O cheque pagvel vista , mesmo quando ps-datado art. 28. Deve ser apresentado no prazo de oito dias, quando pagvel no pas em que foi passado art. 29/I podendo ser revogado depois desse prazo art. 32/I ; porm, se no tiver sido revogado, o sacado pode pag-lo mesmo depois de findo o prazo art. 32/II. A eficcia do cheque no prejudicada pela morte ou pela incapacidade superveniente do sacador art. 33, todos da LUCh. O portador de um cheque pode demandar o sacador, os endossantes e outros co-obrigados quando, tendo apresentado, em tempo til, o cheque a pagamento, este no lhe for pago e a recusa for verificada : ou por um facto formal (protesto); ou por uma declarao do sacado, datada e exarada sobre o cheque ; ou por uma declarao equivalente duma cmara de compenso art. 40 da LUCh. Elementos do cheque ; aspectos cambirios No cheque, surgem, muito claros, dois elementos que, directamente, ditam a sua natureza: - uma ordem de pagamento dirigida ao banqueiro; - uma obrigao cartular do sacador, caso o banqueiro recuse a pagamento. No tocante ordem de pagamento trata-se de uma ordem, em sentido tcnico. O sacador tem o direito de dar ordens de pagamento a um banco em virtude de um contrato celebrado entre

ambos. A obrigao cambiria traduz-se no facto de o beneficirio poder exigir o pagamento ao sacador, caso o banco o recuse. Alm disso e enquanto obrigao cambiria, ela est incorporada no prprio cheque que, assim, funciona como ttulo de crdito. Surgem as conhecidas qualidades da literalidade, da autonomia e da abstraco. Literalidade por a letra do ttulo ser decisiva para a determinao do contedo, dos limites e das modalidades do direito ; autonomia por o seu adquirente, de acordo com as regras da circulao , estando de boa f, ser havido como titular originrio do direito ; abstraco por ser independente da relao jurdica que esteve na sua origem. A caracterstica da abstraco anda ligada da literalidade ; ambas, por seu turno, tm a ver com o factor ttulo de crdito, implicado no cheque. Esse factor tem fora prpria e d azo a dvidas : quanto a saber se o cheque prescrito vale como ttulo executivo e quanto a essa mesma qualidade , havendo revogao : aparentemente, se revogado antes do prazo, tal qualidade mantmse; revogado depois : perde-se. Trata-se de aspectos que emergem da LUCh e mais precisamente do seu art. 12 - o sacador garante o pagamento. Considera-se como no escrita qualquer declarao pela qual o sacador se exima a esta garantia, recordando-se ainda, que, segundo o art. 28 da LUCh, o cheque pagvel vista. Tem-se como no escrita qualquer meno em contrrio. A conveno de cheque e o seu contedo Cumpre ter presente o art. 3 da LUCh: o cheque sacado sobre um banqueiro que tenha fundos a disposio do sacador e em harmonia com uma conveno expressa ou tcita, segundo a qual o sacador tem o direito de dispor desses fundos por um meio de cheque. A validade do ttulo como cheque no fica, todavia, prejudicada no caso de inobservncia destas prestaes. Na sua simplicidade, este preceito claro. So partes no contrato ou conveno de cheque, necessariamente, um banqueiro e o seu cliente ; o primeiro deve ter fundos disposio do segundo; a conveno pode ser expressa ou tcita ; a conveno tem, como contedo, atribuir ao sacador o direito de dispor dos fundos por cheque. Se o primeiro elemento da conveno de cheque o relativo s partes no oferece dvidas, os restantes requerem algumas explicaes suplementares. O banqueiro deve ter fundos disposio do cliente : a chamada relao de proviso. Tais fundos disposio podem resultar de prvia obrigao assumida pelo banqueiro de um crdito concedido ou que o banqueiro se tenha obrigado a conceder ou de deciso livremente tomada pelo banqueiro. A conveno pode ser expressa ou tcita. Nesta ltima hiptese, a conveno resultar, designadamente, de o banqueiro pr

uma caderneta de cheques disposio do cliente ou de ele facultar impressos para operar a sua requisio. A conveno de cheques tem, por fim, o contedo de atribuir ao cliente o direito de dispor de fundos por cheque. Normalmente, a conveno reporta-se ao uso de um nmero indeterminado de cheques, na disponibilidade do cliente. O direito de dispor de fundos por cheque equivale ao direito de sacar cheques. Tal direito envolve o livre exerccio das diversas possibilidades conferidas, aos cheques, pela LUCh : sacar cheques ao portador ou a beneficirio determinado ; cruzar cheques com ou sem meno do banqueiro, de modo a produzir os efeitos previstos no art. 38 da LUCh e designadamente : o de o cheque s poder ser pago a um banqueiro ou ao banqueiro determinado ; preencher o cheque, nos termos que entender e nos limites da lei ; apor, nele, a meno em conta art. 39 da LUCh. Finalmente o direito de sacar cheques envolve o direito de os revogar, expirado o prazo da apresentao, tal como vimos resultar da LUCh. Regime e natureza ; a tutela do cheque O cheque , partida, uma ordem de pagamento, dada a um banqueiro. Porm, essa ordem fica corporizada, num ttulo de crdito o prprio cheque que funciona como instrumento de pagamento e que, como tal circula. A confiana no cheque um ponto importante, nas modernas economias. Particularmente grave a emisso de cheque sem proviso, cujo pagamento ser, em princpio, recusado pelo banqueiro. A lei tipifica, assim, o crime de emisso de cheque sem proviso art. 11 do Decreto Lei n 454/91 de 28 de Dezembro. A tutela do cheque tem, contudo, uma dimenso comercial, que se repercute na conveno de cheque. Isso est previsto nas clusulas contratuais gerais. Clusulas do tipo : O Banco reserva-se o direito de no emitir cheques em nome do cliente. O art. 8/1 do Decreto - Lei n 454/91 de 28 de Dezembro, obriga a instituio de crdito sacada a pagar, no obstante a falta ou a insuficincia da proviso, qualquer montante no superior a 5.000$00. O banqueiro pois co-responsvel pelos cheques emitidos pelo seu cliente, o que justifica a sua liberdade de aceitar convenes de cheque. Resulta do art. 1 do Decreto Lei n 454/91 um dever de resciso da conveno de cheque, com todo um regime subsequente. Segundo o art. 3/1 do Decreto - Lei n 454/91, verso em vigor , as entidades que tenham sido objecto de resciso de conveno de cheque so includas numa lista de utilizadores que oferecem risco, a comunicar pelo BP a todas as instituies de crdito. As outras instituies de crdito devem rescindir as convenes existentes n2. Apenas passados dois anos podero ser celebradas novas convenes, salvo antecipao decidida pelo BP

art. 4. A resciso da conveno permite, contudo cheques avulsos e, portanto : a celebrao duma conveno relativa a um nico cheque art. 6. O banqueiro que fornea mdulos de cheques em violao do dever de resciso deve pag-los, quando emitidos art. 9/1 do regime aprovado pelo Decreto Lei n 316/97 de 19 de Novembro. A no-resciso da conveno de cheque constitui contraordenao punvel com coima art. 14/2 assim se reforando o dever do banqueiro. Seco II CRDITO BANCRIO MTUO BANCRIO O mtuo civil O art. 1142. do CC define mtuo. Na origem do mtuo encontramos relaes simples de solidariedade e de convvio humanos: a pessoa, ou o grupo, que detivesse um excedente momentneo de bens de consumo cedia-o a quem, na altura, estivesse necessitado; ultrapassada a dificuldade e invertidas as posies o beneficirio restituiria, em equivalente da mesma espcie, os bens que recebera. O mtuo tem sido considerado real quoad constitutionem. Assim ele s produziria os seus efeitos pela entrega da coisa mutuada. Trata-se de uma concepo em clara regresso; de todo o modo no haver dificuldades, tal como vimos com o depsito, em admitir ao lado do mtuo tpico real, mtuos meramente consensuais. O mtuo um negcio consensual ou formal consoante o seu valor (art. 1143. CC). Celebrado o contrato e entregue a coisa ao muturio torna-se este proprietrio da mesma (art. 1144.). No comodato sucede o inverso: a propriedade nunca deixa a esfera do comodante. O muturio fica essencialmente adstrito a: pagar a retribuio, os juros, quando a esta haja lugar; restituir o tantundem, isto , coisa do mesmo gnero, quantidade e qualidade. O art. 1149. admite que o muturio proceda, em alternativa, ao pagamento do valor da coisa quando o mtuo recaia sobre coisa que no seja dinheiro e, por causa que no lhe seja imputvel, a retribuio se torne impossvel ou extremamente difcil. O mtuo celebrado pelo prazo acordado pelas partes. Sendo o mtuo oneroso o prazo presume-se estipulado a favor da ambas as partes: o muturio pode todavia antecipar o pagamento desde que satisfaa os juros por inteiro (art. 1147.). No havendo estipulao de prazo a obrigao do muturio, no mtuo gratuito, vence-se 30 dias aps a interpelao (art. 1147./1); o prprio muturio poder operar a restituio a todo o tempo nos termos gerais do art. 777./1 do CC. Sendo o mtuo oneroso

qualquer das partes pode pr-lhe cobro operando a denncia com 30 dias de antecedncia ( art. 1148./1e2). Caso o muturio no pague os juros no seu vencimento pode o mutuante resolver o contrato (art. 1150.). Finalmente, no mtuo gratuito, o mutuante s responde pelos vcios ou limitaes do direito ou pelos vcios da coisa se, expressamente, se tiver responsabilizado ouse tiver procedido com dolo: art. 1134., ex vi art. 1151. ambos do CC. O emprstimo mercantil O Cdigo Comercial consagra trs arts - 394., 395. e 396.ao que denomina emprstimo comercial. A natureza comercial do emprstimo surge quando a cousa cedida seja destinada a qualquer acto mercantil (art. 394.). Teremos, nessa hiptese, um acto comercial por via da teoria do acessrio. Aparentemente teramos aqui uma prefigurao do mtuo de escopo, figura fundamental no Direito bancrio. O preceito comercial no exige, no entanto, que as partes estipulem um destino determinado para a coisa mutuada. O destino mercantil ser, assim, um mero facto jurdico, na disponibilidade do muturio, dono da coisa. A natureza comercial do mtuo releva, essencialmente, em 2 pontos: o contrato sempre retribudo (art. 395.); quando celebrado entre comerciantes ele admite, seja qual for o seu valor, de todo o gnero de prova (art. 396.), ambos do Cdigo Comercial. A retribuio automtica tem hoje pouco mais sentido do que reforar a presuno de onerosidade do art. 1145. do CC. Na verdade, mesmo no Direito comercial, no vemos qualquer obstculo a que entre comerciantes e no exerccio do seu comrcio sejam celebrados mtuos gratuitos. A liberdade de prova consignada no art. 396. do Cd. Comercial deve ser entendida como liberdade de forma. No faria sentido sujeitar o mtuo comercial s pesadas formalidades prescritas na lei civil. Alm disso seria pouco curial admitir a prova dum mtuo.nulo: nessa eventualidade, qualquer meio de prova legitimaria a obrigao de restituio. Os juros A obrigao de juros, ou juros, est no cerne do mtuo e, mais largamente, de todo o comrcio bancrio. O CC inseriu-a como uma espcie, entre outras, de obrigaes: arts. 559. a 561.. Compreende-se tal orientao: os juros no tm a ver apenas com o mtuo oneroso antes ligando-se a numerosas situaes.

A obrigao de juros pressupe uma outra, a de capital. Posto isso ela determinada em funo do montante desta, da sua durao e duma determinada relao que se estabelece entre elas: a taxa, em regra de base anual. A prestao de juros no tem de ser pecuniria mas -o porm em regra. Quanto aos limites das taxas de juros o art. 1146./1 do CC fixou a taxa legal, acrescida de 3% e de 5% consoante houvesse ou no garantia real, cifras essas que ascenderiam a 7% e 9% na hiptese de clusula penal (n 2). No campo bancrio devemos ainda lidar com algumas regras especficas de ordem pblica. O DL 344/78 de 17 de Novembro veio estabelecer critrios de classificao de prazos de vencimentos de crditos bancrios, com as alteraes introduzidas pelos DLs 83/86 de 6 de Maio e 204/87 de 16 de Maio: temos os juros remuneratrios ( art. 5.) e os moratrios (art. 7.). Os juros moratrios no podem exceder os remuneratrios em mais de 4% (art. 7./2). O DL 220/94 de 23 de Agosto estabelece o regime das informaes a prestar pelo banqueiro, aos seus clientes, no tocante a taxas de juros e outros custos. Modalidades; anatocismo Os juros so susceptveis de diversas classificaes. Assim. Temos juros voluntrios e juros legais consoante resultem da vontade das partes ou directamente da lei; juros remuneratrios e juros de mora conforme visem a retribuio do capital mutuado ou o ressarcimento dos danos criados pela mora na restituio; juros compensatrios e juros compulsrios quando pretendam, respectivamente, repor a degradao do capital devido ou incitar o devedor ao pagamento; juros convencionado e juros legais stricto sensu em funo da natureza pactuada ou no das respectivas taxas. Classificao importante a que separa os juros em civis, comerciais ou bacrios em funo dos intervenientes na operao. Anatocismo a prtica que consiste em fazer vencer juros de juros. Trata-se de um esquema que permite multiplicar a taxa efectiva de certa operao pelo que ela valorada com alguma reserva pela lei. O art. 560. do CC s permite o anatocismo por uma de 2 vias n 1: ou por conveno entre as partes, posterior ao vencimento; ou mediante notificao judicial feita ao devedor para capitalizar os juros vencidos ou proceder ao seu pagamento, sob pena de capitalizao. O n 2 do mesmo preceito s admite a capitalizao de juros correspondentes ao perodo mnimo de 1 ano. Porm o n 3 considera inaplicveis todas as apontadas restries se forem contrrias a regras ou usos particulares do comrcio. Temos, por aqui, uma porta aberta ao anatocismo bancrio. No sector cooperativo, dados os fins

no lucrativos que devem imperar, o anatocismo considerado vedado pela jurisprudncia. O mtuo bancrio Desde logo ele distingue-se de quaisquer outros por ser celebrado por um banqueiro, como mutuante, agindo no exerccio da sua profisso. A forma escrita, assim exigida para os mtuos bancrios, estende-se pelas regras gerais aos diversos elementos acessrios. De todo o modo e no tocante taxa de juros ela sempre deveria ser fixada por escrito, visto o disposto no art. 102./1 do CCom. De notar ainda a importante alterao introduzida no nosso ordenamento pelo DL 255/93 de 15 de Julho. Este diploma referente compra e venda com mtuo (art. 1.) pg. 877 da colectnea. Pois bem: tais contratos podem ser celebrados por documento particular com reconhecimento de assinaturas (art. 2./1); ficando sujeitos a registo obrigatrio (art. 3.). Temos aqui um 1 caso em que exigncias do Direito bancrio vm alterar reas jurdicas circundantes: princpios bsicos e tradicionais do nosso ordenamento. Os mtuos bancrios dispem de certas regras especificas. O DL 344/78 procede sua classificao segundo o prazo e o regime de juros. Temos consoante o prazo do vencimento arts. 1. e 2.: crditos a curto prazo, quando no exceda 1 ano; crditos a mdio prazo, quando for superior a 1 ano e inferior a 5; crditos a longo prazo, quando exceda os 5 anos. A prorrogao do prazo duma operao deve imputar-se no prazo global, para efeitos da referida classificao: assim no ser, contudo, se ocorrer por circunstncias imprevisveis e insuperveis, altura em que se pode, pelo banqueiro, ser considerada uma nova operao, contando-se novo prazo (art. 4.). Encontramos tambm regras especficas no tocante a juros. Actualmente as taxas de juros bancrios esto praticamente liberalizadas nos termos do n 2 do Aviso 3/93 de 20 de Maio. Encontramos depois regras especficas para determinadas categorias de operaes. De todo o modo e na falta de normas diversas funcionam os limites gerais vigentes no pas quanto a taxas mximas. As taxas de juro podem ser alteradas no decurso da operao mediante acordo prvio: o que resulta do art. 6. do DL 344/78. Os juros de mora bancrios observam o dispositivo do art. 7./1 do DL 344/78. Elas consistem numa sobretaxa de 2% a aditar, em alternativa, taxa de juro que seria aplicada operao em causa, se tem sido renovada ou taxa de juro mxima permitida para as

operaes de crdito activas de prazo igual quele por que durar a mora. O anatocismo tende ainda a ser admitido em funo de um uso bancrio. Tal uso deve, de todo o modo, ser alegado e provado em concreto. O art. 5./6 do DL 344/78, a contrario, permite a capitalizao de juros correspondentes a um perodo igual ou superior a 3 meses: nos termos gerais haver que, aps o vencimento, concluir um acordo nesse sentido. O mtuo de escopo O mtuo bancrio pode ter a particularidade importante de ser um mtuo de escopo, isto , um mtuo no qual, contratualmente, o muturio fica adstrito a dar um determinado destino importncia recebida. Trata-se de um aspecto que assumiu grande relevo no perodo do dirigismo bancrio. Em termos jurdicos, a consignao num contrato de mtuo de determinado escopo para a aplicao do financiamento redundava na assuno de um dever a cargo do muturio. Esse dever tinha uma vertente pblica a adveniente de consideraes dirigistas e uma vertente privada o banqueiro ficaria melhor garantido com uma utilizao produtiva ou racional das importncias mutuadas devendo, alm disso, ser respeitado o acordo das partes. No caso de incumprimento o banqueiro poderia resolver o contrato provocando o vencimento imediato da obrigao de restituio. Essa faculdade de resoluo por desrespeito do escopo deve ficar contratualmente consignada. Alguns bancos tm assim o cuidado de inserir em CCGs relativas concesso de crdito, uma clusula resolutria correspondente inobservncia do escopo. As necessidades de um escopo e do seu respeito absoluto, sob pena de resoluo, tm vindo a atenuar-se com a recente liberalizao da economia. Porm, perante crditos a mdio e longo prazo com bonificaes de juros ou com vantagens fiscais o escopo recupera o seu papel decisivo: dever, quando contratualmente consignado, ser respeitado. CONTRATOS ESPECIAIS DE CRDITO Generalidades; a abertura de crdito A prtica e as necessidades da normalizao bancria tm levado autonomizao de diversas figuras. A lei portuguesa no regula de modo expresso a abertura de crdito. No obstante ela vem referida no art. 362. do CCom como uma operao de banco. A abertura de crdito serve necessidades importantes do trfego comercial. Muitas vezes o crdito bancrio, expedito em si, requer negociaes morosas. O banqueiro pretende ser habilitado com mltiplos elementos comprovativos da situao econmica do

cliente e ilustrativos da sua actividade; h que negociar taxas de juros e garantias. A abertura de crdito um contrato consensual por oposio a real quoad constitutionem: fica perfeito com o acordo entre as partes sem necessidade de qualquer entrega monetria ao contrrio do que sucede no mtuo clssico. Alm disso e quanto forma: aplicam-se as regras prprias do mtuo bancrio que exigem forma escrita. Mas poder ser requerida escritura pblica se a abertura de crdito incluir negcios que o exijam e, por exemplo, garantia hipotecria. Existem diversas modalidades de abertura de crdito. A abertura de crdito simples ou em conta-corrente: no 1 caso o crdito disponibilizado pode ser usado 1 vez; no 2 o cliente pode sacar diversas vezes sobre o crdito solvendo as parcelas de que no necessite numa conta-corrente com o banqueiro. Nesta ltima hiptese h ainda que lidar com as regras da conta-corrente. A abertura de crdito diz-se garantida quando seja acompanhada de uma garantia pessoal ou real, e a descoberto na hiptese inversa. A abertura de crdito d azo a uma disponibilidade que o cliente pode mobilizar atravs de actos subsequentes. Na hiptese de mobilizao pode ainda pactuar-se que as importncias a mobilizar o sejam por fatias de valor pr-estabelecido: por exemplo, uma abertura de crdito de 100.000 euros, podendo o cliente mobilizar parcelas de 10.000 euros ou mltiplos desse valor de cada vez. Os juros bem como a comisso de imobilizao, quando exista, so debitados ora mensal ora trimestralmente, de acordo com o combinado. A garantia, caso tenha sido acordada, muitas vezes de ordem pessoal; na prtica bancria portuguesa em que as aberturas de crdito operam a favor de sociedades recorre-se a livranas subscritas pela prpria sociedade e avalizadas pelos scios mais significativos. Fala-se ento na gria bancria em conta-corrente caucionada. A cessao de uma abertura de crdito pode dar azo a dvidas mas para a qual no h regime legal directo entre ns. A soluo desejvel reside na regulao contratual: as partes devem prever com clareza o termo da operao e as condies da sua eventual renovao. No o fazendo iremos aplicar as regras da conta-corrente em geral quando seja o caso; as regras do mandato quanto disponibilidade; as regras do mtuo quanto ao saldo, havendo cessao de contrato. Por exemplo: na falta de prazos convencionados, qualquer das partes pode pr termo ao contrato por via do art. 349. do CCom; o cliente j no poder mobilizar mais importncias mas dispor dos 30 dias previstos no art. 1148./2 do CC para pagar o saldo em dvida. Havendo prazo h que invocar a perda do respectivo benefcio nos termos gerais (art. 780. do CC) para o antecipar. O regime do mandato ser sempre o Direito subsidirio. Em todo o processo de renovao ou de cessao de aberturas de crdito h que manter contnuos fluxos de informao sob pena de

se poderem criar situaes de confiana que, depois a serem desamparadas, podem originar responsabilidade. Do mesmo modo na movimentao do crdito h que atender s exigncias da boa f. A doutrina mais recente salienta que a abertura de crdito visa a disponibilidade do dinheiro. Constitui um bem autnomo, prprio, perfeitamente conhecido por todos os operadores e que no equivale a um crdito. Posto isso, o crdito surge, efectivamente, mas por via potestativa e em simples execua do contrato. Trata-se, pois, dum contrato bancrio nominado recorde-se o art. 362. do CCom mas legalmente atpico e que corresponde, hoje, a um tipo social sedimentado nos usos e em CCG. O descoberto em conta O descoberto em conta, tambm chamado facilidades de caixa, a situao que se gera quando, numa conta-corrente subjacente a uma abertura de conta, o banqueiro admita um saldo a seu favor, isto , um saldo negativo para o seu cliente. O descoberto pode advir dum negcio prvio com o banqueiro abertura de crdito ou crdito pessoal. Pode tambm ser consequncia automtica de outros dispositivos, por exemplo, lanamento de despesas. Na sua forma mais tpica o descoberto tolerado pelo banqueiro, por curto perodo, como modo de facilitar, momentaneamente, a tesouraria de certos de clientes. Ao descoberto em conta aplicam-se, tendencialmente, as regras do mtuo bancrio. Por vezes, a questo vem tratada nas CCGs relativas abertura de conta. De outra forma, os banqueiros evitaro conceder descobertos, nada os obriga a isso, com prejuzo para a tranquilidade social, pessoal e econmica. Em casos-limites quando o corte do descoberto em conta opere de modo totalmente inesperado e contrrio boa f poder haver venire contra factum proprium. A antecipao bancria Antecipao bancria um contrato pelo qual um banqueiro concede, ao seu cliente, um crdito mediante um penhor equivalente de ttulos, dinheiro ou outros bens. Digamos que o cliente, em vez de vender esses bens para realizar dinheiro se dirige ao banqueiro o qual antecipa o preo dando-lhe um crdito e recebendo os bens como garantia. A antecipao bancria um contrato de crdito caracterizado pela associao entre 2 elementos: um penhor ( normalmente de ttulos) e a entrega duma quantia em dinheiro de valor proporcional ao da garantia constituda. A antecipao bancria distingue-se do mtuo por no pressupor a entrega do dinheiro: consensual, por oposio a real quoad constitutionem. Alm disso ela est econmica e funcionalmente ligada ao penhor antecipado. Mas ela distingue-se

tambm do comum emprstimo sobre penhor por traduzir, na prtica bancria, uma pr-realizao do valor da garantia e no apenas uma garantia dum emprstimo. De todo o modo, entre ns e na falta de regulao legal, resta trat-la como um contrato misto de mtuo e penhor de ttulos combinando os respectivos regimes com preponderncia do penhor. O desconto bancrio O desconto bancrio j ter sido o mais frequente e significativo contrato de crdito. O desconto bancrio o contrato pelo qual o banqueiro entrega ao seu cliente uma determinada quantia em troca de um crdito, ainda no vencido, sobre um 3. O banqueiro deduz uma parcela correspondente ao juro e a extino opera salvo boa cobrana. Normalmente, porm, o desconto funciona sobre ttulos de crdito, isto , o cliente cede ao banqueiro um ttulo que incorpora o dbito do 3. O desconto poder assim ser afectado pelas vicissitudes que atinjam o ttulo. O desconto vem nominado no art. 362. do CCom; no entanto no h, no Direito portugus, regras legais especficas. Trata-se, de todo o modo, duma figura claramente delimitada pela prtica. Ela no est sujeita a nenhuma forma especial aplicando-se a exigncia comum da forma escrita nos emprstimos bancrios. A natureza do desconto mantm aberta uma discusso. No essencial discute-se se, no desconto, h um mtuo garantido ou uma venda do crdito. Parecem dominar as orientaes que vem, no desconto, um mtuo com restituio pro solvendo, embora tambm se defenda a existncia dum negcio sui generis. O desconto apenas traduz o fenmeno do crdito mediante entrega do efeito ou do direito contra 3. Assim ele no tem, necessariamente, natureza unitria: tudo depende do negcio que subjaza entrega. Quando o banqueiro receba definitivamente o efeito ou o direito o desconto encobre uma venda. Quando o receba para se pagar com clusula pro solvendo, h mtuo, com essa mesma clusula. Na prtica portuguesa, o desconto tende a ser assimilado a um mtuo especial. Na verdade, entre o beneficirio do desconto ( o descontrio) e o banco descontador, subsiste uma relao de emprstimo que pode ser accionada: teremos, em suma, um mtuo com datio pro solvendo. Ele pode, em alternativa, lanar mo da relao cambiria. No entanto, essencial atender s clusulas do concreto desconto considerado, invocando-as e interpretando-as. J no haver desconto na operao em que o banco adiante importncias prprias subscritora: ser um simples mtuo. Resta acrescentar que as posies jurdicas derivadas do desconto prescrevem, no havendo outro prazo, em 20 anos.

 O crdito documentrio Esta a operao pela qual um banqueiro, a pedido do cliente, abre um crdito a favor dum 3, crdito esse que o 3 em causa poder mobilizar mediante a entrega ao banqueiro de determinados documentos. Fundamentalmente, ele visava facultar pagamentos internacionais, ou pelo menos, distncia. Assim, o comprador duma mercadoria num local distante pedir ao banqueiro que efectue um pagamento ao vendedor mediante a entrega por este de documentao que ateste a existncia, a qualidade e a entrega da mercadoria acordada. O comprador, cliente do banqueiro, constitui-se perante este devedor da importncia em causa suportando ainda, salvo clusula em contrrio, todas as taxas e encargos. Numa situao jurdica de abertura de crdito documentrio, do tipo acima descrito, o comprador diz-se ordenante; o banco diz-se emitente e o vendedor diz-se beneficirio. A abertura de crdito documentrio revogvel ou irrevogvel conforme o ordenante se tenha, ou no, reservado o direito de revogar a ordem de pagamento, uma vez efectuada. O crdito documentrio irrevogvel funciona como uma verdadeira garantia, independente das vicissitudes ulteriores. A abertura de crdito documentrio tem assim uma funo dupla. No deixa de ser um negcio de crdito tipicamente bancrio uma vez que nele o banqueiro disponibiliza uma importncia em dinheiro que ir depois reaver com lucro. Contudo surge uma 2 e clara funo: a do pagamento distncia transferncia - e a da conferncia de determinados documentos. Trata-se do cash against documents (CAD). A abertura de crdito documentrio tem dado azo a mltiplas teorias especulativas. Em rigor ela assenta em 2 contratos: o contrato entre o ordenante e o banqueiro, que tem a natureza duma abertura de crdito, dobrada por um mandato sem representao; o contrato entre o ordenante e o 3 que justificar o pagamento a efectuar. O crdito documentrio pode, nos termos gerais, ser cedido. Nessa base, a nossa jurisprudncia tem vindo a aplicar a regra de que, sendo irrevogvel, o crdito deve ser satisfeito; assim no ser se o banqueiro for avisado de que os documentos que lhe so apresentados so falsos. O banqueiro deve proceder a um exame formal da documentao em causa. O crdito ao consumo O crdito ao consumo foi, inicialmente, concedido pelo prprios vendedores sem juros: recorriam pois a capitais prprios e com o fito de melhor colocar a sua mercadoria. Mais tarde os banqueiros vieram associar-se operao concedendo crditos especificamente destinados ao consumo ou lanando institutos ou departamentos especializados no financiamento de aquisies a prestaes.

O crdito ao consumo exige assim redobrados deveres de informao: alm da sua delicadeza intrnseca ele dirige-se, muitas vezes, a particulares sem experincia de contactos bancrios. Seria, no entanto, a legislao comunitria, e designadamente as Directrizes n 87/102/CEE de 22 de Dezembro de 1986 e n 90/88/CEE de 22 de Fevereiro de 1990, que aprovariam mltiplas regras de tutela no domnio do crdito ao consumo. Entre ns as Directrizes comunitrias relativas ao crdito ao consumo foram transpostas pelo DL 359/91 de 21 de Setembro. Este diploma tem como linhas de fora: a necessidade de informar o consumidor da taxa anual efectiva global ou TAEG que exprima os reembolsos e encargos por ele suportados, numa base anual; a celebrao, por escrito, de contrato com determinados requisitos; a existncia dum perodo de reflexo: o consumidor pode, nos 7 dias teis subsequentes, revogar a sua declarao negocial relativa ao contrato. Encontramos estas regras vertidas nas CCGs praticadas pelos banqueiros mais cuidadosos. O DL 359/91 prev ainda medidas de tutela aos consumidores perante a concesso de crdito em conta-corrente (art. 13.), e sob a forma de descoberto (art. 14.). No fundamental, esses preceitos vm concretizar deveres de informao que j se imporiam, nos termos gerais. Recorrendo jurisprudncia podemos apurar algumas proposies prticas interessantes. Assim: comete venire contra factum proprium o particular que s ao fim de 3 anos invoca a nulidade de um contrato de crdito ao consumo por falta de indicao escrita do fornecedor do bem; do art. 12. do DL 359/91 no se retira que a nulidade da compra e venda implique a do crdito ao consumo; todavia: revogada, por mtuo acordo a compra e venda, revogado fica o crdito ao consumo. O crdito ao consumo dobrado pela consignao de um regime especial de falncia do consumidor, uma ideia particularmente acolhida pelo nosso Cdigo da Insolvncia e da Recuperao de Empresas de 2004. LOCAO FINANCEIRA Origem e vantagens Locao financeira o contrato pelo qual uma entidade (o locador financeiro) concede a outra (o locatrio financeiro) o gozo temporrio duma coisa corprea adquirida para o efeito pelo prprio locador a um 3 por indicao do locatrio.

O esquema creditcio encontra-se vertido nos moldes da velha locao: pretendendo adquirir um bem, para o qual no tenha disponibilidades imediatas, o interessado dirige-se a um banqueiro; acordam no seguinte: o banqueiro adquire o bem em causa e d-o ao interessado em locao; este ir pagar uma retribuio que traduza a amortizao do bem e dos juros; no final o locatrio poder adquirir o bem pelo valor residual ou celebrar novo contrato; poder ainda nada fazer. A locao financeira tem diversas vantagens enquanto frmula destinada a proporcionar crdito bancrio. Em 1 lugar ela traduz um crdito de escopo bem delimitado: o financiador paga directamente o bem ao fornecedor. Ela est, ainda, muito aderente ao bem a financiar: acompanha o seu valor e a sua fora produtiva. Do ponto de vista da facilidade de concesso as vantagens so claras: o financiador ficar a dispor da prpria titularidade do bem, a garantia por excelncia. Assim ele poderia dispensar maiores indagaes sobre o cliente contentando-se com a existncia do bem locado. A locao financeira no surge, formalmente, como um dbito, ou seja, as empresas que a ela recorrem no vem aumentar o seu endividamento ao contrrio do que sucederia perante um mtuo tradicional. Alm disso a locao financeira permite diluir contabilisticamente os custos das aquisies com mltiplas e potenciais vantagens de ordem fiscal e no tocante prpria imagem da empresa. A sua expanso tem sido constante. O problema de base derivado da locao financeira tem a ver com o destino dos bens no caso de incumprimento. Em princpio, o locador financeiro dispe do domnio: a garantia mxima. Trata-se, porm, de uma entidade bancria que no poder dar ao bem, de equipamento ou outro, que adquiriu para ceder ao locatrio qualquer destino produtivo ou sequer til. Salvo, naturalmente, o coloc-lo no mercado: mas com todas as contingncias inerentes ao facto de estar em jogo um bem usado, muitas vezes mal conservado, e porventura demasiado especializado para colocaes imediatas. Os locadores pretendem, perante esse panorama, assegurar-se multiplicando as garantias. Estas encarecem o produto onerando o locatrio com encargos no produtivos. Haver pois que procurar um equilbrio assente numa repartio razovel e equitativa dos riscos. Traos gerais e modalidades A locao financeira postula uma interveno de 3 sujeitos: o fornecedor, o locador e o locatrio. Infere-se, da, que ela surge em unio com, pelo menos, um contrato de compra e venda. A prpria locao financeira consigna depois, em regra, uma opo de compra a favor do locatrio. Muitas vezes a locao financeira obriga a celebrar outros contratos: seguros e garantias. A locao financeira ocorre, assim, como um ncleo apto a suportar os fenmenos da unio de contratos e dos contratos mistos.

Tomando-a na sua globalidade a locao financeira um contrato oneroso, sinalagmtico, bivinculante, temporrio mas originando relaes duradouras e de feio financeira. A locao financeira comporta mltiplas classificaes. Na origem, cumpre apontar as seguintes: net-leasing e gros-leasing, consoante os custos das reparaes, dos seguros e outros corram pelo locatrio ou locador; short-leasing e long-leasing conforme dure menos de 10 anos ou 10 anos ou mais anos; first ou secondhandleasing quando se reporte a bens novos ou usados; sale-lease-backleasing quando o interessado venda o bem ao financiador o qual lho devolve em locao financeira; terme-leasing e revolving-leasing respectivamente para os contratos de durao pr-definida ou de durao indeterminada, vontade do locatrio; kommunal-leasing para os contratos contrados por autarquias para equipamentos pblicos. Entre ns a distino fundamental tem operado entre o leasing mobilirio e o imobilirio consoante a natureza dos bens locados seja mvel ou imvel.

O regime vigente A locao financeira viu a sua 1 regulamentao legal aprovada pelo DL 171/79 de 6 de Junho. O regime de locao financeira foi depois regulamentado pelo DL 149/95 de 24 de Junho. Fundamentalmente tratava-se de dar mais alguns passos na liberalizao da figura de modo a acompanhar quer os progressos gerais do Direito bancrio nacional quer a evoluo do Direito europeu. Assim, o prprio legislador enunciou, no prembulo, as inovaes seguintes: alarga-se o objecto do contrato a quaisquer bens susceptveis de serem dados em locao; simplifica-se a forma do contrato limitando-se a simples documento escrito; possibilita-se que o valor residual da coisa locada atinja valores prximos de 50% do seu valor total; reduzem-se os prazos mnimos da locao financeira podendo a locao de coisas mveis ser celebrada por um prazo de 18 meses e a de imveis por um prazo de 7 anos; enunciam-se mais completamente os direitos e deveres do locador e do locatrio de modo a assegurar uma maior certeza dos seus direitos e portanto a justia da relao.

Podemos considerar que nestas simples proposies est, efectivamente, sintetizado o novo regiem da locao financeira. Muito importante, em termos prticos, o dispositivo do art. 21. do novo diploma que estabelece um esquema expedito para o locador reaver o bem no caso de cessao do contrato. Trata-se duma providncia cautelar especificamente adaptada que permite a rpida recuperao do bem. Visou-se assim responder s lies da prtica: o locatrio podia, atravs de diversos esquemas dilatrios frustrar o domnio do locador. S por si o contrato de locao financeira no , porm, ttulo executivo. O art. 23. veda operaes similares ao leasing. A publicao do DL 149/95 de 24 de Junho, o qual revogou expressamente o DL 171/79 deixou uma duvida: teria sido revogado o DL 10/91 de 9 de Janeiro? Surgiu assim o DL 265/97 de 2 de Outubro. Visando esclarecer o problema este diploma revogou, de modo expresso o DL 10/91. Paralelamente, ele introduziu diversas alteraes no DL 149/95 de 24 de Junho de modo a contemplar o leasing de imveis para habitao. Finalmente o DL 285/2001 de 3 de Novembro veio alterar novamente a locao financeira. Desta feita pretendeu-se, no essencial, reforar a autonomia privada pondo termo a algumas regras restritivas. A prtica da locao financeira; o incumprimento Os contratos de locao financeira so concludos na base de clusulas contratuais gerais, bastante circunstanciadas, aprontadas pelas sociedades locadoras. Tais clusulas sujeitam-se fiscalizao jurisdicional: desde cedo a jurisprudncia entendeu que tal fiscalizao no era afastada pelo facto de ocorrer uma aprovao pelo BP dos modelos dos contratos, de acordo com o depois revogado art. 4./2 do DL 171/79. A locao financeira , essencialmente, um negcio de crdito ainda que vertido nos moldes da velha locao. Assim no lhe so aplicveis as regras da compra e venda e designadamente as regras da venda a prestaes. O locatrio responsvel pelas consequncias advenientes do funcionamento da coisa designadamente pelo seguro obrigatrio de responsabilidade civil. A ele compete, por exemplo, obter os documentos da viatura locada, agindo no caso de vcio da coisa. De todo o modo a cepa da locao tambm faz valer o seu peso: o locador deve assegurar a entrega da coisa, ainda que s responda por dolo ou culpa grave; o locador ainda o possuidor da coisa em termos de propriedade exercendo a sua posse atravs do locatrio ( pode usar embargos para defender a sua posse. Transmitida, na pendncia do contrato, a propriedade do bem locado o novo proprietrio passa a locador por aplicao do art. 1057. do CC.

O fornecedor estranho relao verificada entre locador e locatrio no respondendo solidariamente pela situao criada. No termo da relao o locatrio dispe, segundo o tipo de leasing, duma opo de compra: nula a clusula que obrigue o locatrio a comprar a coisa. O incumprimento tende a colocar o locador numa situao melindrosa: sendo uma instituio de crdito ele pouco proveito poder tirar do objecto locado; alm disso haver dificuldades em coloc-lo no mercado visto tratar-se de um bem usado e normalmente em mau estado de conservao. O locador financeiro, atravs das suas clusulas contratuais gerais, tende assim a rodearse de garantias pesadas gizando ainda clusulas penais de grande extenso. A jurisprudncia tem actuado no sentido de moderar tais esquemas de proteco. Em especial ela veio a fixar-se em que o locador, como alternativa e perante o incumprimento, ou resolve o contrato ou faz vencer as obrigaes vincendas. Esta ltima hiptese poderia estar contemplada no contrato, com juros. A locadora poderia ainda resolver o contrato por incumprimento independentemente de accionar o seguro-cauo prestado por uma companhia seguradora. Uma vez resolvido o contrato por incumprimento a jurisprudncia tem entendido, dum modo geral, que no pode haver lugar cobrana das prestaes vincendas. Bem se compreende: se o locador recebe o bem locado, no se entenderia que recebesse tambm as rendas subsequentes a essa recepo. A resoluo, que deve ser pactuada, incompatvel com a clusula penal de recepo das rendas vincendas. Assente esse ponto a jurisprudncia encaminhou-se para admitir a incluso de clusulas penais. Seriam admitidas clusulas que consignassem o pagamento, pelo locatrio inadimplente, de 1/5 das rendas vincendas e do valor residual; com hesitaes essa orientao veio a sedimentar-se na jurisprudncia a qual acrescentaria ainda mais 20% do valor residual e os juros vencidos desde a resoluo at ao efectivo pagamento. Trata-se duma opo consolidada nos ltimos anos. A jurisprudncia no aceita que, por via de clusulas contratuais gerais, o locador ganhe mais com o incumprimento do que com a comum execuo do contrato. Quando recorra resoluo nenhuma norma limita a indemnizao ao chamado interesse negativo, isto , ao interesse que teria na no celebrao dum contrato que seria incumprido e que , em regra, substancialmente menor. As dvidas surgem por o CC no referir, directamente, a resoluo por incumprimento mas apenas a resoluo por impossibilidade culposa imputvel ao devedor (art. 801./2). Esta norma , porm, aplicvel ao incumprimento culposo definitivo. A lei clara: a resoluo opera independentemente do direito indemnizao. Esta, nos termos gerais, deve colocar o credor na posio em que estaria se no fosse a violao, arts. 798. e 562. entre outros do CC. O interesse positivo deve ser considerado: danos emergentes e lucros cessantes.

Havendo resoluo h uma limitao da indemnizao mas por via diferente: recebendo o bem de volta o locador no poder facturar, simultaneamente, o valor deste e o das rendas vincendas (haveria uma duplicao). Contudo a mera restituio do bem no ressarcitria: como tem sido reconhecido na jurisprudncia, o locador suporta mltiplos investimentos que devem ser compensados. A sua actividade puramente financeira: ele no colhe as vantagens reais quando receba de volta o bem locado. A soluo do pagamento duma percentagem das rendas vincendas e do valor residual parece razovel. Para alm destas consideraes haver que ponderar, de acordo com o tipo de contrato em causa, o eventual excesso de clusula penal. O DL 149/95 precisou os termos da resoluo: esta j no tem, assim, de ser pactuada. Segundo o art. 16. a resoluo possvel perante uma mora de 60 dias do locatrio, salvo clusula mais favorvel a este. Notificada a resoluo, o locatrio pode precludi-la pagando o montante em dvida acrescido de 50%. Registe-se, por fim, que a multiplicao de garantias, mesmo excessiva, no s por si abusiva. Tudo depende de ter sido devidamente acatado o dever de informao e de esclarecimento aquando da concluso do contrato. Aluguer de longa durao e renting O art. 23. do DL 149/95 proibiu a realizao por qualquer entidade, de forma habitual, de operaes de natureza similar ou com resultado equivalente aos da locao financeira. No entanto, a prtica levou consagrao do contrato de aluguer de longa durao (ALD). Trata-se de um produto relativo, na prtica, a automveis: o locador proporciona ao locatrio, por um perodo longo, o uso e a fruio de um veculo. O contrato no teria natureza financeira antes visando directamente o que resulta de qualquer locao. Acresce que o locatrio no tem o direito de opo final. Uma 2 frmula contratual prxima da locao o renting ou aluguer operacional. Desta feita temos igualmente uma locao de veculos ou equipamentos por uma longa durao mas associada a servios: o locador dever, por exemplo, assegurar a manuteno dos bens locados. Estas figuras regem-se pela autonomia privada sendo patente, por parte da jurisprudncia, uma orientao consistente em no lhes aplicar os regimes restritivos da locao.