CADASTRO POSITIVO

Grande tendncia mundial, o cadastro positivo a metodologia moderna de concesso de crdito, amplamente utilizada nos Estados Unidos e em diversos pases da Europa, que consiste em um sistema de banco de dados com informaes sobre o comportamento financeiro do pretendente ao crdito, compartilhadas entre os diversos setores da economia (comrcio, indstria, mercado financeiro e servios), no qual so valorizados os dados positivos, ou seja, os pagamentos honrados pelo consumidor. Referida base de dados tem a funo de identificar os riscos de inadimplncia, inerentes ao processo de concesso de crdito (emprstimo ou venda a prazo), com o objetivo de dar maior segurana e estabilidade nas operaes financeiras. No cadastro positivo, o comportamento financeiro do consumidor analisado, valorizando-se os pagamentos efetuados dentro do prazo estabelecido na operao de crdito. Dessa anlise, o consumidor receber uma classificao (A, B, C, D, E) ou uma pontuao/score (0 a 1000), que corresponde probabilidade do consumidor tornar-se inadimplente em um prazo determinado, segundo definio do IDEC. 1 o denominado rating (sistema de avaliao de risco de crdito). O critrio de discrmen, portanto, encontra-se na pontualidade do pagamento das obrigaes assumidas pelo consumidor, quando contrata emprstimos de valores ou compras a prazo. Assim, como defende Silvanio Covas, Superintendente da Serasa, no h discriminao, mas sim o alcance da isonomia material, tratando os desiguais de maneira desigual, na medida da sua desigualdade, igualdade esta to almejada por Victor Cousin.2 No entanto, outros fatores podem influenciar na classificao de risco do consumidor, tais como seus bens, vencimentos, entre outros dados que sero fornecidos na abertura da ficha cadastral e ficaro disponveis para consulta no sistema em questo. Informaes estas que podero ser inseridas no cadastro positivo, desde que seja solicitado ou autorizado pelo consumidor ou que este seja previamente comunicado do cadastro (comprovadamente).
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Positivo, mas nem tanto!. Revista do IDEC online, So Paulo, 2007. Disponvel no dia 16/08/2007 em: http://www.idec.org. br/rev_idec_texto_online.asp?pagina=1&ordem=1&id=42. Victor Cousin: filsofo francs, membro da Academia Francesa de Letras, foi professor na Sorbonne Universidade de Paris, defende que a verdadeira igualdade consiste em tratar desigualmente os seres desiguais. Disponvel no dia 29/05/2007 em: http://pt.wikipedia.org/wiki/Victor_cousin.

A partir do resultado, que constar no cadastro, o fornecedor decidir se disponibilizar ou no o crdito ao consumidor, ainda que este no esteja inadimplente. Tal mecanismo tem a atribuio de gerar algumas conseqncias, das quais podemos extrair aspectos positivos e negativos. Um importante efeito positivo a reduo no s da taxa de juros, mas tambm dos spreads bancrios 3, consequncia ocasionada pela diminuio do risco e pelo aumento da concorrncia. Pela anlise do cadastro positivo, haver, ento, a possibilidade de aplicao de taxa de juros diferenciada, de acordo com o perfil do consumidor, de modo que o bom pagador poder contratar emprstimos a juros menores, deixando de bancar o risco do mau pagador. Outro ponto relevante, decorrente do aumento da concorrncia, a expectativa de crescimento em 20% das ofertas de crdito, dentro de 6 (seis) meses, bem como dos investimentos de capital estrangeiro no pas, fato capaz de gerar emprego e renda e, por conseguinte, uma melhoria na economia nacional. de todo oportuno ressaltar que, atualmente, no Brasil, a oferta de crdito voltada ao consumo representa 33% do PIB - Produto Interno Bruto 4, diferente dos pases que j utilizam o cadastro positivo, como os Estados Unidos, onde o crdito equivale a 86% do PIB; e na China, onde esse ndice atinge 102% do PIB desse pas, consoante informaes obtidas em artigo publicado pelo Presidente da Serasa, Elcio Anbal de Lucca. 5 Resta, ento, salientar os efeitos negativos que esse instrumento de avaliao pode causar, sendo que um deles est no fato de que o consumidor no tem acesso a qualquer modalidade de crdito se no tiver seus dados inseridos no cadastro positivo. Assim ocorre nos EUA e na Europa. Diante disso, o consumidor tem o seu direito de escolha tolhido, uma vez que obrigado a ceder suas informaes pessoais, tal como um pr-requisito para a concesso do crdito desejado. No obstante, tem, por consequncia, aviltado o seu direito intimidade e vida privada, j que sua vida financeira e patrimonial
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Spread Bancrio a diferena entre a taxa paga pelo banco para captar o dinheiro e o valor cobrado dos tomadores nos emprstimos. PIB Produto Interno Bruto: soma do valor de todos os bens e servios produzidos dentro das fronteiras de um pas, no perodo de um ano. Disponvel em 29/05/2007 em: http://pt.wikipedia.org/wiki/Pib.

LUCCA, Elcio Anbal de. Cadastro Positivo, um consenso. Boletim Jurdico Serasa Legal. So Paulo. Setembro de 2006. Disponvel no dia 29/05/2007 em: http://www.serasa.com.br/serasalegal/ index_ant.htm e http://www.relatoriobancario.com.br/noticias/noticias_ artigo_elcio.html.

estar exposta a todos que tiverem acesso s informaes pessoais contidas no banco de dados. a chamada democratizao da informao, que disponibiliza dados de interesse da coletividade, defendida por Silvanio Covas, Superintendente Jurdico da Serasa. 6 Nesse contexto, h que se pensar no consumidor que no tem por hbito comprar a prazo ou contratar emprstimo, mas que to somente paga suas compras vista, sendo, portando, impossvel verificar sua capacidade de ser pontual no adimplemento de uma obrigao parcelada. Ser que este consumidor estaria prejudicado na hiptese de vir a solicitar um crdito? H, ainda, outro fator de risco relevante, apontado pelo promotor de justia do Rio de Janeiro, Rodrigo Terra, e pela advogada e ex-Diretora Executiva da Fundao Procon de So Paulo, Marli Aparecida Sampaio, que podem gerar um dano ao consumidor, que a possibilidade de roubo de identidade ou identity theft 7, ainda que remota, uma vez que o cadastro manuseado sem monitoramento. Nesse caso, se faz necessrio apontar o responsvel pelo eventual vazamento das informaes pessoais contidas no banco de dados, algo ainda discutvel. No bastassem os efeitos negativos j expostos, h, tambm, a possibilidade de erro ao inserir informaes incorretas no banco de dados e, nesta hiptese, tambm no resta claro quem seria responsabilizado pela alimentao indevida do cadastro positivo. Sobre este aspecto, importante examinar o proposto no projeto de lei n 836/2003, de autoria do Deputado Bernardes Ariston, em trmite na Cmara dos Deputados, que foi elaborado a fim de disciplinar o funcionamento de banco de dados e servios de proteo ao crdito, pelo qual as informaes includas no cadastro positivo so de responsabilidade solidria do fornecedor e do prestador do servio de proteo ao crdito, sendo certo que este ltimo tem o dever de verificar a veracidade e a exatido das informaes sobre a situao financeira do consumidor, passadas pelas Instituies associadas. Referido projeto de lei prev que, havendo equvoco nos dados cadastrados, a correo deve ser feita de imediato pelo prestador do servio de proteo ao crdito, no prazo de 3 (trs) dias, devendo, ainda, comunicar o fornecedor e, por escrito, o consumidor.

COVAS, Silvanio. Credit Bureau importante para ampliar o crdito. Boletim Jurdico Serasa Legal. So Paulo. Setembro de 2004. Disponvel no dia 29/05/2007 em: http://www.serasa.com.br/serasalegal/ index_ant.htm e http://www.serasa.com.br/serasalegal/35-set-04_m1.htm. SAMPAIO, Marli Aparecida. Cadastro Positivo e direitos bsicos do consumidor. Publicaes de Artigo Procon do dia 12 de setembro de 2006. So Paulo. 2006. Disponvel no dia 30/05/2007 em http://www.procon.sp.gov.br/texto.asp?id=1988, no texto
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Esse aparente conflito de princpios constitucionais poder ser sanado pela aplicao da Teoria da Ponderao dos Direitos Fundamentais e pelo Princpio da Razoabilidade, pelos quais avaliado qual interesse dever prevalecer sobre o outro: o direito de escolha, o direito intimidade, vida privada, dignidade da pessoa humana x o direito informao, ao desenvolvimento econmico e financeiro, livre iniciativa. Por esta teoria, a coliso entre direitos fundamentais de mesma espcie ou no, resolv-se na mxima de que ser necessrio impor-se, a um dos lados da relao de conflito, restries ou sacrifcios para que o direito mais ponderado prevalea. 8 9 Cabe ressaltar que o cadastro positivo est na iminncia de ser implementado. A Serasa possui implantado, desde 1997, um cadastro de informaes, denominado Credit Bureau (Informao do Crdito), do qual faz parte o cadastro positivo. Alm disso, a Acrefi - Associao Nacional das Instituies de Crdito, Financiamento e Investimento criou o Acrefi Positivo, um sistema de banco de dados, cujo lanamento estava previsto para junho deste ano, em parceria com a Serasa, que utilizar informaes do Credit Bureau, repassadas pelas instituies que aderirem ao produto, para analisar o perfil dos consumidores e avaliar o risco de inadimplncia, quando da concesso do crdito. O Credit Bureau est suspenso, por fora de uma deciso judicial de 2002, que tornou invivel a operacionalidade do sistema, tendo em vista que determinou que antes de inserir os dados pessoais no cadastro positivo, a Serasa deve enviar ao consumidor, uma carta de mo prpria, com aviso de recebimento, bem como aguardar o prazo mnimo de 15 (quinze) dias, contados a partir da notificao, para que o lanamento seja efetuado. Diante disso, para regulamentar a questo do cadastro positivo, aguarda-se a aprovao do projeto de lei mencionado, a fim de que os impasses sejam solucionados. Referido projeto j foi aprovado pela Comisso de Constituio e Justia do Senado e, em abril deste ano, foi encaminhado para emisso de parecer da Comisso de Constituio e Justia e de Cidadania da Cmara dos Deputados.

Ana Paula Pulgrossi advogada em So Paulo e aluna do Curso de Especializao em Direito

do Consumidor da ESA

CAMARGO, Sergio Alexandre Cunha. A legitimao pragmtica: os princpios vazios da igualdade, ponderao e razoabilidade. Jus Vigilantibus. Texto doutrinrio de 13 de junho de 2005. Disponvel no dia 18/06/2007 em http://jusvi.com/doutrinas_e_pecas/ver/15949.

SARMENTO, Daniel. A Ponderao de Interesses na Constituio Federal, Lmen Iures, Rio de Janeiro, 2000, p. 15.