IV CONGRESO INTERNACIONAL DE INVESTIGACIN EN CONTADURA Y ADMINISTRACIN GESTIN PARA EL DESARROLLO DE LAS MIPYMES Diagnostico Integral del Financiamiento de la micro,pequea

y mediana empresa MESA: EL FINANCIAMIENTO DE LAS MIPYMES PROYECTO DE INVESTIGACION EN PROCESO

Manuel Alejandro Cornelio Utrilla Licenciado en Administracin de Empresas Soluciones y Oportunidades SA de CV SOFOM ENR Mxico, Chiapas, Tuxtla Gutirrez macu333mx@hotmail.com mutrilla@syo.co.mx Eduardo Melchor Martnez Contador Publico Universidad Autnoma de Chiapas Mxico, Chiapas, Tuxtla Gutirrez lalo_lupita@hotmail.com Leopoldo Lpez Castillejos Estudiante de Administracin Universidad Autnoma de Chiapas Mxico, Chiapas, Tuxtla Gutirrez Leo87_castillejos@hotmail.com. Abstract Los pases que han obtenido los mejores resultados en materia de promocin del desarrollo empresarial, cuentan con un marco legal, que reconoce la importancia de apoyar a las MIPYMES, y que establece con claridad acciones y programas para promover su desarrollo. Derivado de algunos estudios realizados sobre las MIPYMES, se encuentra que estas presentan diversos problemas, entre los principales, la capacitacin deficiente de los recursos humanos, falta de vinculacin al sector acadmico, el acceso limitado a fuentes de fondeo, y no tienen cobertura de procesos y desarrollo tecnolgico. De acuerdo con la informacin de la comisin intersectorial de Poltica Industrial (CIPI), actualmente el gobierno Federal ofrece 134 programas de apoyo a MIPYMES, los cuales se encargan de atender las problemticas antes descritas, pero principalmente el acceso a financiamiento, debido a que solo el 25% de las MIPYMES tiene acceso a fuentes de Financiamiento, la banca comercial (18%) y de Desarrollo (3%) aportan en conjunto nicamente el 21% del financiamiento a MIPYMES, y esta astringencia crediticia ha ocasionado que se busquen fuentes

alternas de financiamiento como los proveedores, SOFOMES, SOFIPOS y dems integrantes del sistema de Finanzas Populares. INTRODUCCION En Mxico como en el resto del mundo, las pequeas y medianas empresas son las dan verdaderamente a la economa la rotacin y el equilibrio que se requiere, y segn las teoras economas requieren de 3 o para algunos 4 factores para poder producir, los cuales son tierra, trabajo y capital, siendo este ultimo el de mas difcil acceso, puesto que tenemos en el mundo una riqueza concentrada en unos pocos y acentuada la pobreza en unos muchos. La presente investigacin pretende dar un diagnostico general de las fuentes de financiamiento existentes, requisitos y medios de acceso y dar un primer esbozo de un diagnostico integral de las MIPYMES, orientados principalmente al financiamiento. ENFOQUE TEORICO Se pretende enfocar esta investigacin dentro de la teora neoclsica intentando ver como es la utilizacin de uno de los factores de produccin, el capital, que puede provenir de diferentes fuentes, entre ellas y como principal componente el financiamiento ya sea propio o de terceros. El denominado paradigma neoclsico, considerado como la continuacin de la teora clsica, se inicia con la revolucin marginalista y est representado actualmente por distintas escuelas o corrientes intelectuales. Segn esta teora, el mercado es el mecanismo general de coordinacin de la actividad econmica mediante le ley de la oferta y la demanda, determinando el precio de los bienes y servicios producidos. La asignacin de los factores de la produccin a los diferentes usos viene tambin determinada por el mecanismo de precios, recibiendo cada "input" una retribucin igual al valor de su productividad marginal. La economa neoclsica se centra en un planteamiento microeconmico, basado en el individualismo, introduciendo el clculo marginal con una formalizacin matemtica del comportamiento econmico. Utiliza el modelo del "homo economicus" donde el individuo siempre maximiza su utilidad basado en una racionalidad sustancial y tomando decisiones ptimas. La teora se puede sintetizar en el llamado modelo de competencia perfecta Es as como trataremos de basar la presente investigacin en el modelo de igualdad de condiciones para el acceso a los recursos financieros, y determinar cules son las causas que impiden lograr tener un modelo de competencia perfecta, investigando las condiciones que impiden el acceso a las diversas fuentes financieras. Y mezclaremos la presente teora con la de Joseph A. Schumpeter y su teora del desenvolvimiento econmico, segun el cual el desenvolvimiento es: un cambio

espontneo y discontinuo en los cauces de la corriente, alteraciones del equilibrio, que desplazan siempre el estado de equilibrio existente con anterioridad (Schumpeter, 2001). Son cambios en la vida econmica que tienen un origen interno en la economa. Es decir, utilizar los mismos recursos existentes de otra forma a la actual. Ahora, si partimos de una situacin de equilibrio con desempleo, donde existe una gran cantidad de recursos ociosos, podemos considerar la puesta en prctica de nuevas combinaciones de los factores productivos existentes, aunque desempleados, como una forma de desenvolvimiento. As, nuevos agentes sern introducidos en la corriente circular como gerentes o trabajadores. Pero debemos excluir como forma de desenvolvimiento el caso en que se produzca una adaptacin de la economa al crecimiento de la poblacin o la riqueza. Hay dos factores fundamentales en la teora del desenvolvimiento: el crdito y el empresario, que es quien lleva adelante la realizacin de nuevas combinaciones. Es Asi que durante la presente investigacin, abordaremos estos dos factores del desenvolvimiento, el crdito, pero dentro de un sentido ms amplio, abarcando las diversas fuentes de financiamiento a las que se pueden recurrir, y lgicamente a la persona que optara por recurrir o no a esas fuentes, y de tomar todas las decisiones que considere pertinentes, el empresario.

Mtodo: La presente investigacin es de carcter explicativo, y por la misma razn, al ser explicativo, necesariamente es de carcter exploratorio, ya que abordamos e intentamos hacer un diagnostico real de el que, porque y para que de las fuentes de financiamiento en una empresa. Tambin es descriptiva, pues se abordan y describen los trminos utilizados, es correlacional, ya que se est observando la relacin que tienen las fuentes de financiamiento con el desarrollo y crecimiento de la empresa De lo anterior podemos decir, que esta investigacin pretende dar un diagnostico funcional de las causas, usos y acceso de fiananciemiento de las MIPYMES en Mxico, y tratando de focalizar los resultados al estado de chiapas. La hiptesis formulada y que se pretende comprobar es la siguiente: Hi: El financiamiento constituye el principal medio de crecimiento de las MIPYES y no se tiene acceso a l por las lastas tasas de inters y los tramites engorrosos que implica, por lo que la mayor parte de las MIPYMES, recurre a fuentes alternas de financiarse. Objetivo general Determinar cules son las principales fuentes de financiamiento de las MIPYMES y el porqu del deficiente acceso a la banca tradicional.

Objetivos Especficos Determinar la principal fuente de financiamiento de las MIPYMES Observar cuales son los requisitos que impiden que las MIPYMES accedan a fuentes de financiamiento efectivas Determinar el uso final que las MIPYMES pretenden dar a los recuros para definir cual es el principal tipo de crdito solicitado. Determinar cules son las principales razones para no acceder a crditos de la banca tradicional.

Resultados de la Investigacin Caractersticas de las MIPYMES en Mxico La estratificacin de empresas por tamao se establece con base en el sector econmico y el nmero de empleados [Decreto publicado por la Secretara de Economa en el Diario Oficial de la Federacin el 30 de marzo de 1999 ].

Las micro, pequeas y medianas empresas constituyen un sector estratgico para el desarrollo econmico y social de Mxico, ya que: Contribuyen con el 40% de la inversin y el PIB nacional. Generan el 64% de los empleos. Por numero de establecimientos, las microempresas, representan mas del 95% del nmero total de establecimientos en nuestro pas, esto nos da una idea de la magnitud de la economa que se mueve, y del gran flujo que producen los pequeos establecimientos en nuestro pas, la evolucin de estos negocios ha sio constante y su nivel e importancia se siguen manteniendo.

Tambin representan para nuestro pas a los primeros empleadores, ya que solo las MIPYMES, representan el 70% de los empleos generados en nuestro pas, y esto es lo que propicia la verdadera redistribucin de la economa y la aceleracin econmica a travs de los constantes cambios y la venta y distribucin de todos los productos del mercado, y podemos ver que casi la mitad de la poblacin ocupada en las empresas, se encuentran en las Micro empresas que casi tienen el 50% del mercado laboral de nuestro pas, es por ello que secretaria de economa ha intentado marcar de mejora manera este sector e incentivar su crecimiento con las campaas como las de pepe y too, diciendo que cualquier persona que le interese puede llegar a convertirse en microempresario, solo necesita tener las ganas de hacerlo y generar empleo en nuestro pas.

Una de las caractersticas ms generales de las micro, pequeas y, en algunos casos, de las medianas empresas, es el uso intensivo de la mano de obra, la mayora de las veces no calificada. Esta particularidad origina que las remuneraciones percibidas por los trabajadores sean bajas, lo que a su vez provoca, entre otros elementos, una alta rotacin de personal. A esto hay que sumar que en muchas ocasiones los trabajadores no perciben todas las prestaciones que seala la ley, lo que hace que los costos fijos de las empresas se vean reducidos y les permita sobrevivir, en condiciones adversas como la actual.

En algunos casos, otra peculiaridad de este tipo de empresas, es la incorporacin de familiares como trabajadores de tiempo completo o parcial, sin que stos perciban, ni el salario, ni las prestaciones correspondientes. Por lo general, centralizan sus funciones en una sola persona, no cuentan con procesos sistematizados, objetivos, planes y estrategias a corto, mediano y largo plazo, ni con una administracin profesional e institucional (Saucedo, V. 1994). Adems tienen poco capital fijo y sus tcnicas de produccin son simples. Diagnstico de las MIPYMES en Mxico Las Micro, Pequea y Medianas Empresas (MIPYME) se caracterizan por tener un alto grado de adaptabilidad ante cambios en su entorno, principalmente ante efectos nocivos en el ambiente macroeconmico. No obstante, las MIPYME enfrentan diferentes problemas debido a sus propias caractersticas, como son: Participacin limitada en el comercio exterior. Falta de internacionalizacin de las MPYME.- A pesar de la amplia magnitud de MPYME en el pas; nicamente 34,700 exportan, y contribuyen slo con el 6.7 % del total de exportaciones. Desvinculacin a los sectores ms dinmicos. Las MPYME no se encuentran relacionadas a los procesos y cadenas de produccin de los sectores que en los ltimos diez aos han crecido ms rpidamente y que se han desempeado de mejor manera en el comercio exterior. Capacitacin deficiente de sus recursos humanos. Se estima que por falta de capacitacin en etapas iniciales, del total de nuevas empresas establecidas en Mxico en forma anual, el 65 % desaparecen antes de 2 aos de vida. Falta de vinculacin con el sector acadmico y una cultura de innovacin Falta de informacin tecnolgica y de recursos econmicos, ya que no saben donde conseguirlo, y propicia una falta de cultura empresarial que valore la innovacin. Falta de vinculacin academia empresa. Acceso limitado a fuentes de financiamiento. Este es el punto sobre el cual trataremos de hacer un diagnostico de la situacin actual, dado que es es posiblemente el mayor limitante de las empresas en su crecimiento, y en poder mantenerse a lo largo del tiempo, EL FINANCIAMIENTO EN LAS MIPYMES.

Empezaremos por decir que el financiamiento, es la parte esencial en la creacin mantemiento y crecimiento de cualquier empresa, y el financiamiento consiste simplemente en dotar de recuross suficientes a la empresa para que esta pueda financiar sus actividades y realizar la compra de los activos que le sean necesario para su actividad principal. El financiamiento puede ser de varios tipos, pues no solo el crdito comercial es la nica fuente, pues se puede financiar con recursos propios, como provedores, con inversionistas etc. Por ejemplo tenemos que en Mxico el 56.7 % de las empresas utilizan como principal fuente de financiamiento a sus propios proveedores (Liliane, 2010), cosa que vemos muy contraria en pases como Costa Rica, Bolivia y Chile. Pero para dar un primer panorama global de las fuentes de financiamiento que se poseen, la ilustraremos con el cuadro que nos presenta un informe de la CEPAL, sobre las posibles fuentes de financiamiento.

Ilustracin 1 Fuentes de Financiamiento (CEPAL 2009) Como se ejemplifica claramente tenemos diversas fuentes para podernos financiar, las MIPYMES, generalmente utilizan las marcadas en color, las que

estn en blanco son fuentes a las cuales no tiene acceso, por lo uqe nos enfocaremos en las que para esta investigacin tienen lugar. Entonces tenemos, asi tenemos que, las llamadas fuentes Financieras se pueden resumir en 5 grandes grupos, los cuales tienen diversos niveles de participacin en el financiamiento de las empresas, y es asi que segn los datos del banco de Mxico y tal y como se comentaba en lneas anteriores, la principal fuente de financiamiento lo constituyen los proveedores, seguidos por la banca comercial, y para el caso de las empresas que son dependientes de algn grupo este constituye una fuente importante de recursos. Todo esto lo podemos ver ejemplificado claramente en el siguiente cuadro.

Ilustracin 2 Estructura de las Fuentes Financieras Empresas Y si turnamos este mismo cuadro excluyendo a las grandes empresas, nos quedamos con que la estructura del financiamiento de las pequeas y medianas empresas presenta un comportamiento muy similar, solamente varia el nivel de penetracin que mantiene la banca en este sector, el cual desciende a poco menos del 17% del total de la participacin, con todo y que estas empresas representan el 99% del total de las empresas del pas.

Ilustracin 3 Estructura de las Fuentes de financiamiento MIPYMES Como podemos ver claramente la banca representa poco ms del 16% de los crditos solicitados, lo que es un porcentaje muy bajo si lo comparamos con otros pases, aunque cabe hacer la aclaracin que aunque no se mencione dentro de la tabla (dado que son Fuentes oficiales), una de las principales fuentes de recursos de las pequeas empresas las constituyen los llamados prestamistas y en pocas recientes, han sido sustituidos por empresas en proceso de regulacin bancaria como las SOFOMES, y por todas las dems integrantes del sector de ahorro y crdito Popular. Dentro de la gama de crdito externo, el financiamiento de proveedores suele ser el ms demandado por la aparente ausencia de costo, el alto monto recibido al agregar a todos los proveedores, la revolvencia automtica y el incremento casi instantneo del monto a financiar. Pero an cuando estos crditos no tienen un costo financiero explcito, el precio de venta lo incorpora y es proporcional a los das que el prestatario tardar en pagar las adquisiciones realizadas, lo que vara en cada caso (Haime, 2008). En ese sentido, este tipo de apoyo conlleva tasas y plazos opacos que dificultan una estimacin fidedigna de su costo real, incluso para las propias pymes (Lecuona, 2009) La participacin de la banca en la estructura financiera de las empresas, a partir de las crisis suscitadas en los ltimos aos, que han creado incertidumbre en los mercados financieros, ha disminuido, pues ahora, a pesar de necesitar los recursos, las empresas estn tratando de evitar el endeudarse por la inestabilidad de los mercados financieros, y el gobierno federal junto con la AMB han tratado de estimular el financiamiento cion diversos programas para evitar una desaceleracin de nuestra econmica, lo cual ha tenido buenos resultados, ya que se han mantenido niveles de crecimiento por encima de los pases del rea. Otro de los principales motivos que se tienen para no utilizar crditos bancarios es el de las altas tasas de inters, comparadas con pases del rea, pues mientras que el promedio de la regin esta en el 8%, Mxico mantiene tasas de entre el 10% y el 18%, segn el estudio realizado por el banco de Mxico sobre el sector

bancario en Mxico, los principales motivos por los que los empresarios les rehyen

Y en el cuadro anterior podemos ver como si existe un marcado sentir, que la situacin econmica se va deteriorando, aunque segn los ltimos nmeros no oficiales publicados por la SHCP y por BANXICO, la percepcin de la gente sobre la situacin econmica ha empezado a bajar, y de acuerdo a cifras de Consulta Mitofsky la gente observa que si existe una reactivacin real de la economa y ve ya la posibilidad de un crecimiento real tanto de sus negocios como del pas en lo general. Podemos observar claramente que de igual manera, el acceso a el crdito bancario no se da por las condiciones que estos ofrecen y la cantidad de trmites engorrosos y laboriosos que se encuentran, es as como podemos ver que, este representa un problema mas, aunque los bancos en lo general son bastante homogneos en los requisitos, no lo son asi para las tasas y condiciones de crdito, haciendo un anlisis de las principales instituciones bancarias en nuestro pas, podemos obtener el siguiente resumen

En lo que respecta al destino de los recursos financieros utilizados, este es muy diverso, y generalmente es utilizado para capital de trabajo, y en algunos caso tambin para refinanciar la deuda o la compra de equipo, el crdito de avi (para capital de trabajo) es el ms utilizado por todas las empresas en cualquiera de sus tamaos, seguido de la inversin generalmente en activos fijos de la empresa, para incrementar su planta productiva, segn los datos publicados por el banco de Mxico, la composicin del destino final del financiamiento de las empresas en nuestro pas, se estructura de la siguiente manera.

Como se puede observar el capital de trabajo es sin duda el de mayor demanda el cual es generalmente un financiamiento a corto o mediano plazo, pero el que puede propiciar un cambio verdadero y un mayor crecimiento para transformar una pequea empresa en una mas grande, es la inversin en activos fijos, que son representados generalmente con maquinaria o equipo que pueda ayudar a conseguir mejores procesos, mas eficientes, o incrementos en la produccin, y este generalmente es un financiamiento a mediano o largo plazo, que es ms fcil de obtener dado el fin y las garantas que por si solas constituyen las inversiones. En lo que respecta al apoyo recibido por parte del gobierno para este sector, tenemos que ofrece varios productos a travs de todas las instituciones que tiene destinados para el apoyo a la generacin de las empresas, lo que conocemos como banca de desarrollo, que es principalmente, NAFINSA, dependiendo de la secretara de economa, BANCOMEXT, que se encarga principalmente de exportaciones, BANJERCITO, que nicamente atiende a un sector especifico de la poblacin, BANOBRAS, que se encarga de fiananciar en parte, la obra publica del pas, BANSEFI, que es el llamado banco de los pobres que intenta penetrar en la parte mas olvidada de la poblacin, brindndole el acceso a los servicios financieros que le permitan superarse y tener mejores condiciones de vida, y tambin tenemos entre estos a FIRA, dependiente directo del Banco de Mxico y a la Financiera Rural, dependiente de la Secretaria de Hacienda, son los responsable sde canalizar los apoyos a los microempresarios para abrir o hacer crecer su pequeo gran negocio. Y tambin son los encargados de poder canalizar los diferentes apoyos y programas, los cuales se encuentran enmarcados dentro del plan nacional de desarrollo 2007- 2011, del cual algunas de sus principales directices son las que se muestran en el siguiente cuadro.

Como podemos ver se tiene un gran inters en fortalecer el acceso de servicios financieros y de recursos para las pequeas empresas, que les permitan crecer y mantenerse dentro del mercado generando empleo y contribuyendo al PIB. Algunos de los principales programas que ofrece cada una de las instituciones gubernamentales para emprendedores y acceso de recuros son las que se muestran en la siguiente tabla

Organismo

Nombre del programa CREDITO FIRA

Descripcin del programa

Tipo de apoyo

Requisitos

Costo

FiRA (Fideicomiso s Instituidos en Relacion a la Agricultura)

Credito Otorgado a travs de IFR destinados para los sectores forestal, pesquero agropecuario y rural, se dan por descuento o prstamo y los crditos en todas las modalidades, Refaccionario, de avio, factoraje, arrendamiento, quirografario. Etc. Garantas liquidas que ofrece FIRA para poder apoyar la obtencin de otro crdito donde respaldan parcialmente la recuperacin.

Crdito directos a tasas subsidiadas

FiRA (Fideicomiso s Instituidos en Relacion a la Agricultura)

Garanta FIRA

Garantas Liquidas

FiRA (Fideicomiso s Instituidos en Relacion a la Agricultura) Financiera Rural

Apoyos Tecnolgic os

Nacional Financiera

Programa s de Crdito de Primer Piso Programa Apoyo Emprende dores

Otorga todo lo que se necesite en el acompaamiento del crdito, capacitacin, asistencia tcnica, transferencia de tecnologa y todo lo que se necesite para dar buen fin a los proyectos. Otorgan crditos para apoyar las actividades productivas enfocadas en alguna manera al campo. Programa de apoyo para emprendedores que busca promover la creatividad empresarial (proyectos), implementar esquemas de Inversionistas ngeles, conexin entre oferta y demanda (capital-proyecto), generacin de empleo. Apoyo a emprendedores con montos hasta $300,000 (trescientos mil pesos 00/100 M.N.)

Capacitacin, y asistencia tcnica especializada

Que la actividad productiva se realice en una zona rural o sea pesquero agropecuario o forestal, y tener plan de negocios terminadoCumplir con las condiciones de operacin de fondeo de FIRA y de la institucin otorgante de credito Tener contratado crdito con FIRA o iniciar los trmites de uno Plan de negocios terminado

Tasa variable o fija, que oscila entre el 8 y el 15% anualizado

FEGA que requiere tramitacin costo es 0

solo el

30% del solicitado

apoyo

Crditos a tasas Subsidiadas

8 al anualizado variable

15%

Financiero. El apoyo tcnico debe ser brindado por una incubadora de negocios.

Tener un plan de negocios salido de una incubadora.

Variable, dependiendo proyecto.

del

Secretara de Desarrollo del Estado de Guanajuato

FACE

Financiero. El apoyo tcnico puede ser proporcionado por una incubadora de negocios.

Requisitos para acceder al programa: Contar con plan de negocios viable, ste puede salir de una incubadora de negocios. Tener entre 18 y 35 aos de edad. Tener una idea factible de negocio. Concluir, proceso de incubacin con un Plan de Negocio. Compromiso a trabajar con un Mentor. Contar con

Aproximadamente del 6% sobre el valor del proyecto.

Fondo Nuevo Sonora

Programa Emprende dores

Sonora Emprende te ofrece una alternativa de crdito en condiciones preferentes, si cuenta con un proyecto factible y se muestra una gran actitud para establecer una idea innovadora de negocio.

Se recibe apoyo financiero por medio de un crdito de avo o refaccionario financiando hasta el 90% de la inversin total.

El crdito tiene una tasa normal anual del 12%, con pagos oportunos del 6% y tasa moratoria de 2 veces la tasa normal.

Fondo Nuevo

Programa

Ofrece crdito para iniciar o

Apoyo financiero

Tasa normal del

Sonora

Microempr esas

consolidar el negocio, mediante un esquema de financiamiento sencillo y adecuado.

de un mnimo de 10 mil pesos hasta un mximo de 250 mil pesos. Hasta el 80% del proyecto

experiencia en la actividad o como empresario o provenir de un proceso de formacin empresarial. Contar con experiencia en la actividad o como empresario. Participar con al menos el 25% del total de la inversin del proyecto.

crdito del 12%, pago oportuno del 9% anual, moratoria de 2 veces la tasa normal.

Fondo Nuevo Sonora

PyME

Crdito Empresarial PYME. Crdito para consolidar el negocio mediante un esquema de financiamiento sencillo y adecuado a empresas que cuenten con viabilidad econmica y financiera, que por alguna situacin no tengan acceso al financiamiento bancario.

Apoyo financiero, con un monto mnimo de $250 mil pesos y mximo de 1 milln de pesos. El financiamiento es de hasta un 75% del total de la inversin considerada. Tipo de apoyo tcnico, mediante la aseara en la creacin de un plan de negocios.

Tasa normal del 15% anual, pero si se paga oportunamente es del 12% anual. Tasa moratoria de 2 veces la tasa normal.

Incubadora de Empresas del Municipio de Monterrey (INEM)

Creacin de plan de negocios

Asesora tcnica en la creacin de un plan de negocios que ayude a clarificar, enfocar, metas y objetivos del negocio, organiza los diferentes factores de un negocio necesarios para el xito y crear punto de referencia para futuros planes que aparezcan a medida que el negocio evoluciona.

Descripcin de la idea del negocio. Entrevista con el coordinador de INEM. Aceptacin y validacin del proyecto por parte del comit tcnico de INEM. Firma de contrato de servicios. Las PYMES proveedoras participantes, debern estar establecidas en territorio nacional y ser fabricantes o prestadoras de servicios, tener capacidad ociosa o contar con un proyecto de ampliacin, para participar en los encuentros de negocio y buscar integrarse a la cadena productiva de la empresa tractora.

Asesora gratuita

Contacto PyME

Desarrollo de proveedor es

El Programa de Desarrollo de Proveedores es una estrategia de promocin para apoyar la integracin de nuevos proveedores a las cadenas productivas de las grandes empresas tractoras, teniendo como una de sus herramientas la realizacin de encuentros de negocio.

Apoyo tcnico

Pertenecer a uno de los centros no tiene costo alguno, tampoco el recibir materiales y asesora.

CONCLUSIONES Como podemos ver, todas las empresas independientemente de su tamao, requieren de financiamiento, ya sea de proveedores, de inversionistas o de terceros como un banco o banca de desarrollo. Si bien es cierto que no existe una gran apertura en mexico y aun seguimos teniendo grandes problemas en la tramitacin de ciertos recursos y programas de apoyo, es cierto tambin que el gobierno a aperturados diversas opciones con el afn de simplificar y de poder hacer ms fcil el acceos de recuros al publico en lo general, es necesario poder observar todas estas cosas. Tenemos entonces que el financiamiento para las MIPYMES, no es tan complicado como se cree ni de tan difcil acceso, cada vez ms las empresas pueden tener la oportunidad de tener un crdito a mas temprana edad. Se cometen muchos errores, como el creer que no hay crdito para tu empresa cuando si lo hay, y el tor grave error es dejar que el historial crediticio se deteriore, al tener acceso a recursos financieros, es necesario mantener siempre un historial de crdito sano, pues esto permitir que nuevamente se les abran las puertas para el financiamiento de una mejor manera eficiente, rpida y con mejores condiciones. En Resumen, las MIPYMES si tienen posibles fuentes de fondeo, todo radica en saber buscarlas y en el no tener el miedo a endeudarse, puesto que se le debe perder el miedo pero no la precaucin, la mayora de las economas, ya sea familiar o de alguna pequea empresa, se encuentra basada en deuda, una deuda que debe ser medida y concientizada, y que si es bien utilizada puede ser la base del crecimiento largo y exitoso de cualquier negocio u empresa que quiera inciarse. Solo hay que saber dnde buscar, que buscar y mantener un buen historial de crdito.