Politique de prix : Dans lattachement des clients a une compagnie dassurance,le role des services apparat comme particulierement

important surtout en matiere de qualit et de relationnel . Le prix ,est souvent interpreter par les clients comme une indice de qualit du service . Cette composante du mix marketing est differente selon quil sagisse des produits obligatoires et reglements ou de produits liberaliss . Les prmiers notamment (assurance,accident de travail ,assurance chasse ,assur responsabilit civile des automobiles)leur prime est determine par les pouvoires publics selon le cadre du code des assurances ,pour ce qui est des produits liberaliss leur prime demeur dicte par la libre concurrence entre les compagnies . Ds lors la poli de prix du tenir en compte ,en plus de la reglementation dune nouvelle contiante qui est la concurrence. LA REGLEMENTAION : Les bases techniques des tarifs des contrats dassurance sont tres reglementes de faon garantir la solidit des compagnies dassurance . Compte tenu ,dune part du decalage temporel entre la perception des primes et les dcaissements (lis la survenance des sinistres ou a lvnement dclanchant les primes viagres )et dautre part , du caractre alatoire de la survenance de ceux-ci ,il existe un risque majeur de mauvaise valuation par les octuaires des risques assums ,dans le cas des assu dcs ,qui abattirait une sous facturation des primes et metrait terme lassurance dans lincapacitde faire ses engagements. Par ailleurs ,les xigences de fonds propres imposes par la reglementation aux compagnies dassurance ncessitent pour ces compagnies de dgager des marges suffisantes afin detre en mesure doffrir une remunerqation satisfaisante aux actionnaire qui ont mis des fonds propres disposition de la compagnie . LA CONCURENCE : Devenu un march trs concurrentiel par la libralisation des tarifs ,lassurance est entre dans le processus de concurrence entre les rseaux de distribution en terme de prix c'est--dire de rentabilit par le client . En effet ,dans la trsorerie du march de concurrence , le client et suppos vouloir le prix le plus bas et la rnumration la plus lve de son epargne .Dou lintegration de cette nouvelle composante dans llaboration de la politique de prix qui est la concurrence . Au niveau du march de lassurance ,la concurrence ainsi que la perspective du march a entrain une baisse sensible des couts dintermediation ,et en particulier des chargements de gestion et de commercialisation .Selon les produits ,le taux de ces chargements varie entre 2% et 6% du montant des primes vrses . Le pourcentage des chargements de gestion et en principe librement fix par lassurance . Toutefois ,linstruction N 20 du ministrs des finances prvoir un maximum de 20% des primes vrses . POLIT IQUE DE COMUNICATION : Lactivit marketing ne se limite pas llaboration dun produit ou service et au choix dun canal de distribution .Si une compagnie dassurance veut aller au dela dun courant de ventes spontanes de ses produits elle doit concevoir et transmettre des informations sur ses produits . Leurs caractristiques et leurs avantages par rapport la concurrence pour le march cible . La politique de communication mettre en uvre dans le cadre des assurances obit aux principes qui caractrisent en gnral toute activit de service . Cette communication doit viser deux cibles :lune externe composs des clients actuels et potentiels et lautre interne qui comprend lensemble des units de rseau . Cette communication double voie revet galement un double aspect :

Elle peut etre institutionnelle ,dans la mesure ou cette dernire repose souvent sur limage de marque combine compagnie/produit . Elle rassemble totes les actions internes et externes centres sur linstitution . La communication peu etre galement informative c'est--dire informer les clients sur la cration ou lexistence de service nouveaux ou ameliors .pour chacun de ces types de communication . Il semble important que les messages soient vhiculs vers les deux cibles :interne et externe . Ce dsir de se mettre la porte du client permet de construire une communication externe lui permettant dune part de gagner en clart et dautrepart detablir une relation de confiance et de proximit,de valoriser le service rendu et ainsi de mieux faire accepter la valeur de conseil et le prix de service . Lefficacit dune compagne de communication externe est souvent due la preparation pralable dune bonne politique de communication interne . En effet , pour le lancement dun produit dassurance ,le moyen de communication privilgi par les compagnies dassurance est la publicit notamment la presse et la radio .Le role essentiel de la publicit est de faire accroitre le produit ,dveiller le dsir et de convaincre . Lintgration de lensemble du personnel de compagnie dassurance ,depuis le sige jusquau intermediaires dassurance et courtiers ,construire une condition indispensable pour r aliser une bonne communication vers le public . Afin de parvenir cette fin, plusieurs moyens peuvent etre mis en ouevre au sein dune compagnie dassurance : -Renforcer chez le personnel le sentiment dappartenance lentreprise (collecte des suggestions ,journaux ,entreprise ) -Motiver les cadres pour etre des relais de communication (formation spcifique ,runions rgulires dinformation) . -Communiquer avec le rseau ( runions avec les responsables des points de vente ) La cohrence est la condition ncessaire pour assurer une efficacit et une synergie lensemble du processus de communication . Les rsultats fianciers constituent galement un pivot de la communication externe,ceux-ci doivent reflter une bonne sant de la compagnie . Ils sont perus comme un lment majeur de diffrenciation . En effet la la perception que les diffrents oprateurs ont de la socit influe sur les fluctuations de son titre en bourse. La communication financire sert batir une forte image qui doit etre vraie et harmonieuse . POLITIQUE DE DISTRIBUTION : Comme dans tout march concurrentiel ,ou sexerse llasticit prix du produit pour le consommateur .La questio defficacit de distribution se pose. En effet ,le choix des annaux de distribution constitue lune des dcisions les plus importantes en marketing des assurances puisque la nature des canaux une incidence sur tutes les autres dcisions du mix marketing. Lintervention de plusieurs canaux dans la distribution des produits dassurances ncessite le developpement du rflexion marketing qui soit en mesure de sadapter chaque segment de clientle . En matire dassurance on peut distinguer deux segments stratgiques : -Particuliers et professionnels :ce march se compose de la clientle ,revenus moyens et rguliers. Entreprises, groupes socioprofessionnelles et particuliers haut revenus. La distribution des produits dassurance se fait par les principaux canaux suivants : Le rseau de distribution classique et le rseau de distribution bancaire constituent deux segments de march totalement diffrents .

Etant donn les spcificits du segment clientle de masse ou grand public ,la commercialisation des produits dassurance (standarises et simple ) via la bancassurance apparat la plus aapte par rapport la distribution classique . Le nouveau canal permet datteindre une population trs large et diversifi un minimum de couts. En revanche, le reseau de courtiers et agents dassurance (reseau classique) convient le mieux aux specificites du segment des entreprises et particulier haut revenus et pour lequels il convient dapporter ub service hautement personnalis et des produits sur mesur. LE RESEAU CLASSIQUE : Dans sa forme actuelle et afin de remlir efficassement sa mission, une mise a niveau et a operer au sein de reseau classique. Outre une bonne force de vente , il est appel a jouer pleinement son role dassureur conseil et surtout etre a lecoute se ses clients. La vente par ce canal exige des commerciaux une maitrise de fonctionnement technique et juridique des produits. On distingue entre :

Etant donner que le cadre juridique est devenu favorable, la banque assurance se presente comme le canal le plus approprier pour le developpement des produits dassurrance notamment sur le segment des particuliers a revenu moyen est reguliers . Il sagit des produits relatif a lassurrance vie , des produits de capitalisation (epargne, retraite, capital,education,) et les multirisque habitations . On effet, la banque assurrace presente pour les secteur des assurrances les meilleurs perspectives de developpement. Les entreprises de service sont ont contact directe avec le client, contrairement a lentreprise industrielle ou le client na de contact quavec la publicite ou larticle achete. Lommaterialite de lobjet de la depence genere un risque qui ne peut etre reduit que par la perception dautre element materiel relatif a la production du service : Lentreprise de service c'est--dire le support physique (batiment, decor, equipement,) et le personnel en contact avec le public. Les cannaux de distribution peuvent procurer un avantage concurrentiel durable car il constitu le seul element rel de differentiation enseigne dans un secteur caracteriser par la banalisation des produits et par une concurrence des prix encor emergente. Les determinants de la politique de distribution sont definis par lanalyse du marche servi, qui peut etre reclasser en deux grandes cathegories :