Gestin de finanzas personales

Manual del participante

Talleres de educacin financiera de Chase: Este taller es parte de una serie de cuatro diferentes talleres sobre educacin financiera para el consumidor que Chase ha desarrollado y auspiciado. Los talleres que se ofrecen como parte del programa de educacin financiera de Chase incluyen: Principios bancarios bsicos Gestin de finanzas personales Gestin de crdito y deuda Comprensin del proceso hipotecario Para ms informacin sobre cualquiera de estos talleres, llame al 1-888-CHASE11 (opcin #4) para hablar con el representante del Grupo de Desarrollo Comunitario y Relaciones Comunitarias de Chase en su rea.

Tambin quisiramos agregar que algunas partes del material usado en este cuadernillo fueron reproducidas con autorizacin de: Building Wealth: A beginners Guide to securing your financial future (Construyendo riqueza: Gua de principiantes para asegurar su futuro financiero), una publicacin de educacin financiera escrita y difundida por el Banco de la Reserva Federal de Dallas. Money Smart (Dinero inteligente), un programa de educacin para adultos, desarrollado y publicado por la Corporacin Federal de Seguros de Depsitos (FDIC por sus siglas en ingls).

Gestin de finanzas personales

ndice
1. 2. 3. 4. 5.
Crear y construir un patrimonio Presupuestos Ahorros Inversiones Informacin adicional 3 7 19 25 35

Nota: Algunos trminos usados en este manual del participante estn resaltados la primera vez que aparecen y para fcil referencia pueden consultarse en el glosario que aparece al final de este cuadernillo.

Gestin de finanzas personales

Crear y construir un patrimonio

Crear y construir un patrimonio

Crear y construir un patrimonio

Definicin del patrimonio personal

Qu significa para usted un patrimonio? En qu le beneficiara o que le permitira un patrimonio?
1. 2. 3. 4. 5. ____________________________________________ ____________________________________________ ____________________________________________ ____________________________________________ ____________________________________________

Crear y construir un patrimonio

Establecer un objetivo
El primer paso para empezar a construir un patrimonio personal es establecer un objetivo. Estos son algunos ejemplos de objetivos: Pagar completamente todas las deudas. Ahorrar para la universidad de nuestros hijos. Comprar una casa. Ahorrar para la jubilacin.

Escriba algunos de sus objetivos y mantngalos en mente: ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________ ___________________________________________________

Presupuestos

Presupuestos

Presupuestos

Presupuestos

Crear un presupuesto
Qu es un presupuesto? Un plan de ahorro y gastos. Un plan para ajustarse a ciertos gastos en un perodo determinado.

Notas/Comentarios

Presupuestos

Beneficios de los presupuestos

Controlar su situacin financiera. Ayudar a conseguir activos y mejorar su calidad de vida. Reducir la ansiedad relacionada con el dinero.

Notas/Comentarios

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Presupuestos

Crear un presupuesto
Los buenos presupuestos tienen cuatro caractersticas: Facilitan el cumplimiento de nuestros objetivos. Son equilibrados, lo cual significa que los ingresos y los gastos (incluyendo los ahorros) son iguales. Son flexibles. Son realistas.
Notas/Comentarios

Presupuestos

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Registros diarios de gastos

Semana del 1 al 7 de enero Fecha Gastos diarios Dom 1/1 Comestibles Dom 1/1 Cine con los nios, palomitas Lun 1/2 Metro Card (para toda la semana) Lun 1/2 Lavandera, peridicos, caf Mar 1/3 Almuerzo homenaje para colega Mar 1/3 Peluquera, zapatos nuevos - nios Mir 1/4 etc. Jue 1/5 etc. Vier 1/6 etc. Sb 1/7 etc. Total Efectivo $22.50 $20.00 $11.50 $25.00 $104.95 A cuenta $137.95

Semana de: ______________________________________ Fecha Gastos diarios Efectivo A cuenta

Total

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Presupuestos

Registro mensual de gastos e ingresos

El siguiente paso para crear un presupuesto es averiguar de dnde viene el dinero (ingresos) y en qu se va (gastos) cada mes. Las fuentes de ingresos pueden incluir: Salarios. Pago de asistencias de divorcio o pensin infantil. Intereses y/o dividendos. Seguro Social. Ayuda pblica. Otros ingresos (devolucin de impuestos o cheques de bonos). Los gastos pueden incluir: Gastos fijos aquellos cuyo costo es constante o fijo durante un largo perodo (por ejemplo, la renta o hipoteca, impuestos de propiedad, seguros, guarderas o cuidados de personas mayores, pagos de automviles u otros prstamos). Gastos flexibles aquellos que pueden variar basados en sus actividades (por ejemplo, ahorros, servicios pblicos, comida, transporte/gasolina, mantenimiento del automvil, educacin, gastos personales y entretenimiento).

Presupuestos

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Hoja de gastos e ingresos

Mis ingresos Salario Pensin infantil Intereses/Dividendos Seguro Social Asistencia publica Otros Cantidad mensual $2,000 $300 Mis gastos Gastos fijos: Renta/Hipoteca Seguro/Impuestos de propiedad Recoleccin de basura Pago automvil Seguro automvil Pago de otros prstamos Seguro mdico Cuidado de nios/personas mayores Gastos flexibles: Ahorros Gas/Aceite Electricidad Agua Telfono Comida Transporte/Gasolina Mantenimiento de automvil Educacin Gastos personales Entretenimiento/otros Gastos totales Cantidad mensual $700

$150

$375

$75

$50 $400 $100

Ingresos totales

$2,300

$125 $225 $2,200

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Presupuestos

Ejercicio de hoja de trabajo de ingresos y gastos

Mis ingresos Cantidad mensual Mis gastos Gastos fijos Cantidad mensual

Gastos flexibles:

Ingresos totales

Gastos totales

Presupuestos

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Fuentes de ingresos adicionales Crdito Tributario por Ingresos Ganados (Earned Income Tax Credit, EITC)
Qu es el Crdito Tributario por Ingresos Ganados?
El EITC es un crdito de devolucin tributaria para individuos trabajadores o familias con ingresos inferiores a cierta cantidad. Por ejemplo, en el ao fiscal 2005* usted podra cumplir los requisitos para un EITC si: En su estatus fiscal fue casado con declaracin de impuestos conjunta, cabeza de familia, viudo calificado o soltero y, Sus ingresos obtenidos e ingresos brutos ajustados en el 2005 fueron menos de: $35,263 ($37,263 si est casado y elige declaracin de impuestos conjunta) y tiene ms de un hijo que califique. $31,030 ($33,030 si est casado y elige declaracin de impuestos conjunta) y tiene un hijo que califique. $11,750 ($13,750 si est casado y elige declaracin de impuestos conjunta) y no tiene ningn hijo que califique. Si fue residente o ciudadano durante todo el ao.

*Todos los aos el IRS ajusta los niveles de ingresos aceptables.

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Presupuestos

Consejos para gastar menos

Lleve solamente pequeas cantidades de efectivo en su billetera. Use depsito directo para que el dinero vaya directamente a su cuenta. Controle o limite el uso de las tarjetas de crdito. No vaya de compras slo por divertirse. Escriba sus objetivos de ahorro y recurdelos a menudo. Compre solamente lo que necesita y use una lista de compras para prevenir las compras impulsivas. Use cupones. Lleve su propio almuerzo al trabajo en vez de comer en restaurantes. Compare precios en las compras grandes, tales como automviles y electrodomsticos. Pague sus cuentas a tiempo para evitar cuotas por pagos atrasados, gastos financieros adicionales, interrupcin en servicios pblicos, desalojamiento, recuperacin de propiedades y los costos de tener un mal crdito.

Presupuestos

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El mecanismo de los presupuestos

Pasos para crear un presupuesto:

Cree el presupuesto que mejor le funcione basados en sus ingresos y gastos, dejando espacio para necesidades imprevistas. Adopte un sistema o mecanismos de presupuesto que le ayude a organizar sus gastos mensuales. Ponga el presupuesto en marcha. Registre los ingresos y gastos durante el mes y tenga cuidado de no gastar ms de la cuenta. Al final del perodo, evale cmo le fue y establezca un presupuesto para el prximo perodo haciendo los ajustes necesarios.

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Ahorros

Ahorros

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Ahorros

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Ahorros

Ahorrar para un sueo

Diseando un plan de ahorro:
Identifique la cantidad que puede ahorrar de su presupuesto y seprela primero. Mantenga presente la cantidad que necesita para alcanzar sus metas. Decida la cantidad que quiere ahorrar cada mes. Disee un programa con la informacin anterior.

Notas/Comentarios

Ahorros

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Consejos para ahorrar

Cmo puede ahorrar? Separe el ahorro primero. Aplique bonos y devoluciones de impuestos a sus objetivos de ahorro o reduccin de deuda. Considere la necesidad por encima de lo que quiere. Use depsito directo o transferencia automtica a su cuenta de ahorro. Pague sus cuentas a tiempo.
Notas/Comentarios

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Ahorros

Desarrollar un plan de ahorro

Qu puede hacer AHORA para empezar a
ahorrar y conseguir sus metas? ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ Qu har al final del mes para ahorrar y conseguir sus metas? ___________________________________________ ___________________________________________ ___________________________________________ Qu har al final del ao para ahorrar y conseguir sus metas? ______________________________________________
______________________________________________ ______________________________________________

Ahorros

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Opciones de ahorro
Cuentas de ahorro
Cuentas de ahorro con estado de cuenta Cuentas de ahorro con libretas de ahorro Cuenta Club Cuentas de Money Market Certificados de depsito (CD)

Notas/Comentarios

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Ahorros

Cuentas de ahorro especiales Cuentas de desarrollo individual

Qu es una cuenta de desarrollo individual? (IDA en ingls) Es una cuenta de ahorro especial que ofrece una aportacin igual a los fondos ahorrados en la cuenta para motivar a las familias con ingresos limitados a ahorrar dinero de forma regular. Quin ofrece los aportes de contrapartida? Organizaciones tales como fundaciones, sociedades o entidades gubernamentales que se comprometen a ofrecer dichos aportes. En qu puedo usar la IDA? En capacitacin laboral, educacin universitaria, para empezar un negocio o como pago inicial para una vivienda. Dnde puedo encontrar ms informacin sobre las cuentas IDA? Comunquese con agencias de accin comunitaria de su zona, grupos comunitarios, instituciones comunitarias de desarrollo financiero (CDFI en ingls); cooperativas de crdito o banqueros para ver si conocen algn programa de este tipo en su rea.

Inversiones

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Inversiones

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Inversiones

Invertir para aumentar su patrimonio

Qu es una inversin*?
Una inversin es una forma de ahorro con la cual adquiere algo a modo de ingreso futuro o beneficio. Las inversiones generan ingresos en forma de intereses, dividendos o apreciacin en su valor.
* Nota: Los bonos y valores, (incluyendo los fondos mutuos) no son depsitos bancarios y no estn asegurados por la FDIC, por lo que no son obligaciones ni estn garantizados por el banco. Los bonos y valores (incluyendo los fondos mutuos), representan riesgos, incluyendo la posible prdida de la cantidad principal invertida. Notas/Comentarios

Inversiones

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Aspectos fundamentales de la inversin

Empiece temprano. Estudie varias opciones. Desarrolle un plan/establezca sus objetivos. Saque el mximo partido de su plan.

Notas/Comentarios

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Inversiones

Aspectos fundamentales de la inversin cont.

Aproveche los planes de ahorro y retiro de su empleador. Gnele a la inflacin. Invierta con regularidad.

Notas/Comentarios

Inversiones

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Aspectos fundamentales de la inversin

Entienda cuanto riesgo est dispuesto a correr. Diversifique sus activos. Gane inters sobre el inters.

Notas/Comentarios

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Inversiones

Tipos de inversin
Existen varias formas de inversin financiera. Las siguientes son algunas de las ms comunes: Acciones comunes: Son inversiones en las que cada accin representa una porcin de propiedad en una sociedad. Las acciones comunes conllevan normalmente derechos de votacin y a menudo producen dividendos. La inversin de los accionistas flucta segn sube o baja el precio de las acciones de la compaa. Fondos mutuos: Una gestin profesional de dinero que pertenece a un grupo de inversionistas que se invierte en una combinacin con acciones, bonos y otros productos. El gestor del fondo determina cundo es el mejor momento para comprar y vender los productos del fondo. Al combinar los recursos de varios inversionistas diferentes en un mismo fondo mutuo, el inversionista individual puede diversificar incluso las inversiones ms pequeas, reduciendo as los riesgos.

Inversiones

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Tipos de inversin
Otras inversiones comunes incluyen:
Bonos: Al igual que las acciones, los bonos

son emitidos por compaas y gobiernos para aumentar el dinero para financiar una variedad de proyectos y operaciones. A diferencia de las acciones, el bono es un prstamo que el emisor promete devolver, normalmente a una tasa de inters predeterminada.
Valores del Tesoro: Los valores del Tesoro

son deudas del gobierno de los Estados Unidos. Estos incluyen: Letras del Tesoro: Con vencimiento a un ao o menos. Bonos del Tesoro: Con vencimiento a 10 aos o ms. Obligaciones del Tesoro: Con vencimiento de 1 a 10 aos.

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Inversiones

Invertir para la jubilacin

Existen varias formas de inversin financiera. Las siguientes son algunas de las ms comunes:

Cuentas de retiro individual (IRA en ingls): Una cuenta de impuestos diferidos que actualmente le permite separar hasta $3,000 anuales ($3,500 anuales si tiene ms de 50 aos), y diferir las ganancias hasta la utilizacin del dinero a la edad de 59 aos y medio (si es antes, con una penalizacin del 10%). Existen varios tipos de cuentas IRA, incluyendo: IRA tradicional Roth IRA Planes Keogh y Planes de Pensiones Simplificados de Empleados (SEP): Programas de retiro para personas con empleo autnomo o dueos de pequeas compaas que les permite diferir impuestos en inversiones hechas para el retiro. Tambin conocido como cuenta SEP. Planes 401(k) y 403(b): Planes de retiro ofrecidos por el empleador que le permiten separar dinero antes de impuestos directamente de su cheque para reducir sus ingresos a la hora de pagar impuestos.

Inversiones

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Resumen
Cules son los requisitos para construir un patrimonio personal? Establecer un objetivo. Desarrollar un presupuesto y un plan de ahorro. Mantener un buen registro. Tomar buenas decisiones en cuanto a las compras. Invertir para aumentar los ahorros.
Notas/Comentarios

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Informacin adicional

Informacin adicional

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Informacin adicional
Recursos y glosario de trminos

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Informacin adicional

Recursos
Informacin general de contacto: Para ms informacin sobre opciones de ahorro o inversin, visite la sucursal de su banco ms cercano y hable con un representante de servicio al cliente, gerente de oficina o asesor de inversiones. Para localizar la oficina de Chase ms cercana o para obtener informacin especfica sobre los productos y servicios de Chase, llame al 1-800-Chase24, o 1-800242-7324.
Recursos adicionales: www.fdic.gov La FDIC ofrece informacin sobre el sistema nacional bancario incluyendo cobertura directa de seguro. Para ms informacin puede llamar al 1-877-ASK-FDIC (1-877-2753342). www.FederalReserveEducation.org La Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal mantiene una pgina web con literatura financiera que puede conocer a travs de la direccin indicada arriba. Para ms informacin llame al 202-872-7565.

Informacin adicional

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www.banking.state.ny.us El Departamento Bancario de Nueva York mantiene tambin una base de datos con literatura financiera que incluye informacin sobre iniciativas de educacin financiera y materiales en el Estado de Nueva York. www.dallasfed.org Building Wealth: A beginners Guide to securing your financial future (Construyendo riqueza: Gua de principiantes para asegurar su futuro financiero). www.sec.gov La Oficina de Ayuda y Educacin del Inversionista de la Comisin de Cambio y Seguridades de los Estados Unidos ofrece informacin sobre inversin. Puede llamar al (800) SEC-0330. www.irs.gov Este sitio incluye informacin sobre el Crdito Tributario por Ingresos Ganados (EITC). Para encontrar la oficina ms cercana de la Ayuda Voluntaria para Declaracin de Impuestos (Volunteer Income Tax Assistance, VITA), llame al (800) TAX-1040 u (800) 829-1040. www.idanetwork.org Para informacin sobre cuentas de desarrollo individual (IDA).

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Informacin adicional

Glosario de trminos

Acciones comunes Inversiones en las que cada accin representa una parte de propiedad de una sociedad. Generalmente conllevan derechos de votacin y con frecuencia ganan dividendos.

Anualidad (renta vitalicia) Es un contrato celebrado entre una empresa de servicios financieros y un inversionista privado en virtud del cual la empresa, a cambio de una prima nica o flexible, garantiza al inversionista un pago fijo o variable en el futuro.

Activo Todo aquello que tiene valor comercial o de cambio, que es propiedad de una empresa, una institucin o una persona. Los activos con potencial de revalorizacin son aquellos cuyo valor tiende a aumentar (p. ej. bienes races, acciones o bonos). Los activos que se desvalorizan son aquellos que tienden a perder valor con el paso del tiempo (p. ej. un automvil, un bote).

Bonos Un instrumento de deuda emitido por una sociedad o gobierno por un plazo determinado. El certificado del bono establece que la sociedad o el gobierno debern devolver el capital al titular del bono en una fecha especfica ms una tasa de inters fija.

Bonos de ahorro de los Estados Unidos Un tipo de valor del Tesoro. Son opciones de inversin a largo plazo garantizadas por el gobierno de los Estados Unidos que pueden comprarse en una institucin financiera a partir de slo $25 o con deducciones del cheque de paga.

Informacin adicional

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Capital de acciones Las acciones que se tienen de una compaa. El precio del capital de acciones depende de cmo le vaya a la compaa. El valor de la inversin puede aumentar o disminuir. Capital, valor Neto Al referirse a una propiedad, el valor neto o capital es la diferencia entre lo que vale la vivienda y lo que se debe en la hipoteca de la misma. Certificados de depsito (CD en ingls) Tipos de depsitos que generan intereses que requieren una cantidad mnima para abrir la cuenta y que el depsito se mantenga en el banco por un perodo fijo.

Cuenta Club Un tipo de cuenta de ahorro en la que el cliente se une para ahorrar dinero para una ocasin especial, tal como festividades o vacaciones familiares. Las cuentas Club requieren normalmente que el cliente efecte depsitos con regularidad.

Crdito Tributario sobre los Ingresos Ganados (EITC en ingls) Una devolucin de crdito federal para los individuos y familias trabajadoras que ganan por debajo de una cantidad establecida. A veces tambin se llama Crdito sobre los Ingresos Ganados (EIC en ingls).

Cuenta IRA de Pensin Simplificada del Empleado Un programa de retiro para gente con empleo autnomo y dueos de pequeas compaas que les permite diferir impuestos en inversiones hechas con miras a la jubilacin. Tambin conocido como cuentas SEP.

Cuentas de desarrollo individual (IDA en ingls) Una cuenta especial de ahorros que iguala los fondos ahorrados para animar a las familias que tienen ingresos por debajo de lo establecido a ahorrar dinero de forma regular.

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Informacin adicional

Glosario de trminos

cont.

Cuentas de retiro individual (IRA en ingls) Una cuenta de impuestos diferidos que actualmente le permite separar hasta $3,000 anuales ($3,500 anuales si tiene ms de 50 aos) y diferir las ganancias hasta la utilizacin del dinero a la edad de 59 aos y medio o despus (si es antes, con una penalizacin del 10%). Existen distintos tipos de cuentas IRA, incluyendo la tradicional y la Roth. Con la IRA tradicional, las contribuciones son deducibles de los impuestos hasta un cierto nivel de ingresos (dependiendo del estatus tributario que tenga) y el dinero crece con impuestos diferidos, lo que significa que la persona no paga impuestos por dicho dinero hasta que es sacado de la cuenta. Tambin existen penalizaciones sobre el dinero que se saca antes de los 59 aos y medio. Con una Roth IRA, la persona puede contribuir si sus ingresos estn por debajo de un lmite establecido (dependiendo del estatus tributario que tenga). Las contribuciones se hacen con ganancias que han pagado impuestos y despus de la edad de 59 y medio, puede sacar el dinero y cualquier inters o apreciacin sin pagar impuestos. La Roth IRA no ofrece deducciones por contribuciones, pero si la persona cumple ciertos requisitos, todas las ganancias son exentas de impuestos cuando la persona o beneficiario las saca. Las cuentas IRA pueden establecerse en un banco, fondo mutuo o corredor.

Diversificacin Difundir el riesgo de prdida en una inversin al invertir en una variedad de opciones de ahorros e inversin.

Informacin adicional

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Dividendos Parte de las ganancias que una compaa distribuye entre los accionistas que tienen acciones en la misma compaa. Fondos Money Market Un tipo de fondo mutuo en el que se invierte dinero en varios valores de cuentas de mercado monetario (instrumentos de deuda a corto plazo), que computan sus intereses diariamente y pagan (o reinvierten) los dividendos a los accionistas cada mes.

Fondos mutuos Una gestin profesional de dinero que pertenece a un grupo de inversionistas que se invierte en una combinacin de acciones, bonos y otros productos. El gestor del fondo determina cundo es el mejor momento para comprar y vender los productos del fondo. Al combinar los recursos de varios inversionistas diferentes en un mismo fondo mutuo, el inversionista individual puede diversificar incluso las inversiones ms pequeas, reduciendo as los riesgos.

Inflacin La inflacin es el aumento en el precio de bienes y servicios. Se produce cuando hay demasiado gasto en relacin a la provisin de ciertos bienes en el mercado. Intereses Es el costo de pedir dinero prestado o el precio que el prestamista le cobra a la persona por usar el dinero prestado. Tambin se pagan intereses en los depsitos porque son prstamos a los bancos. Inversin Una opcin de ahorro comprada para ingresos futuros o beneficio financiero.

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Informacin adicional

Glosario de trminos

cont.

Liquidez Se refiere a la facilidad con que un activo (algo de valor) puede convertirse en efectivo sin perder su valor. Por ejemplo, el efectivo es el ms lquido de los activos; un certificado de depsito (CD) puede liquidarse, pero debe pagarse una penalidad por retiro anticipado; una vivienda puede ser el activo menos lquido de todos, por el tiempo que lleva venderla.

Plan de retiro 401 (k) Un plan de contribucin definida ofrecido por una sociedad a sus empleados, que les permite separar dinero con impuestos diferidos para su retiro. En algunos casos, los empleadores igualarn la contribucin.

Plan de retiro 403 (b) Un plan de retiro similar al 401(k), pero que es ofrecido por organizaciones sin fines de lucro, tales como universidades y algunas organizaciones de caridad, en vez de ofrecerse a travs de sociedades.

Plan de retiro 408 (k) Una alternativa simple del 401(k) disponible solamente para compaas de 25 empleados o menos, que les ofrece la oportunidad de hacer contribuciones a sus cuentas con dinero exento de impuestos para reducir sus ingresos anuales netos.

Informacin adicional

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Porcentaje de rendimiento anual (APY en ingls) Es la cantidad de intereses que el cliente va a ganar anualmente, expresada en un porcentaje. El APY incluye los efectos de calcular el inters compuesto. Mientras ms dinero el cliente tenga, se aumentar el APY y el cliente recibir ms intereses.

Riesgo frente a ganancia Esto se refiere a la relacin riesgo-ganancia. Cuanto ms riesgo toma el inversionista, ms se espera que gane a cambio de dicha inversin. Tambin existe una mayor posibilidad de perder el total de la cantidad invertida.

Valor par El monto nominal en dlares asignado a un ttulo valor por el emisor. Valores del Tesoro Son obligaciones garantizadas del gobierno de los Estados Unidos con varias opciones de vencimientos: Los valores emitidos con un vencimiento de un ao o menos se llaman letras del Tesoro, los que se emiten con vencimineto de 1 a 10 aos se llaman obligaciones del Tesoro y los emitidas con vencimiento a 10 aos o mas son bonos del Tesoro.

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