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Die vier Teilbereiche des Bankensektors Wir mssen die Abhngigkeit von den privaten Banken beenden!

Die Finanzkrise ist eine Krise des Finanzsektors. Warum wurde daraus eine Realwirtschafts- und in vielen Staaten sogar eine Staats-Krise? Praktisch der gesamte Zahlungsverkehr wird ber private Banken abgewickelt (Girokonten) und die Vergabe von Krediten liegt weltweit fast ausschlielich bei privaten Banken. Und diese privaten Banken bestimmen, durch die Art und Weise wie sie das Geld verwalten und wie sie Kredite vergeben, nicht nur die Wirtschaft, sondern zunehmend auch die Politik. Dass diese Anhufung von faktischer Macht und Reichtum zu einer totalen Abhngigkeit von Wirtschaft und Staat vom privaten Bankensektor fhrte, wurde von vielen seit Jahren beobachtet, jedoch erfolglos bejammert. Und der alles dominierende private Bankensektors ntze seine dominierende Stellung zu einem gigantischen Missbrauch der Kreditvergabe und des darauf aufbauenden Finanzmarktes. Es wurde eine unbersehbare Menge von Papieren geschaffen, die sich letzt endlich als Blase in Billiardenhhe erwiesen. Und nun darf diese Blase nicht platzen, weil mit dem Untergang vieler privater Banken auch der Untergang weiter Teile der Wirtschaft und sogar vieler Staaten herbeigefhrt wrde. Also, retten wir was nicht mehr zu retten ist. Das kann natrlich auf Dauer nicht gelingen, daher muss die Abhngigkeit vom privaten Bankensektor durchbrochen werden. Wirtschaft und Staat mssen weiter bestehen knnen, auch wenn ein Groteil des privaten Bankensektors und des damit verbundenen Finanzmarktes einbrechen. Es geht folglich darum, so schnell wie mglich Finanzstrukturen zu schaffen, die ein berleben von Realwirtschaft und Staat ohne privaten Bankensektor und ohne Finanzmarkt ermglichen. Die aufgeblhten privaten Banken und die nicht mehr marktfhigen Papiere mssen verschwinden, Realwirtschaft und Staat mssen jedoch weiter bestehen knnen. Es werden natrlich enorme Vermgen verloren gehen, das darf aber nicht Realwirtschaft und Staat mit in den Abgrund reien. Es ist vielleicht ein Trost, dass viele Vermgen nur Scheinvermgen sind, weil sie auf Papieren beruhen, die realistisch betrachtet nie marktfhig waren oder schon lngst nicht mehr sind. Was man tun soll! Die Lsung ist die Auftrennung des Konzepts Bank in vier Teilbereiche: 1. Zahlungsverkehr (kostenloses Giro-Konto fr alle vor Ort lebenden Menschen und alle ansssigen Betriebe) 2. Spareinlagen (besser ausgedrckt, gesicherte Rcklagen) 3. Staatskredite (Kredite an Bund, Lnder und Gemeinden) 4. Kredite an Betriebe und Privatpersonen Zu 1. Es soll eine staatliche Bank (eine direkt vom Finanzministerium geleitete und berwachte Bank) geben, die lediglich kostenloses Giro-Konto fr alle vor Ort lebenden Menschen bereitstellt. Die Menschen knnen solche Girokonten fr sich selbst und fr ihre Betriebe nutzen, mssen aber nicht. Es steht jedem frei diese Sozialleistung zu konsumieren oder sie abzulehnen. Wichtig dabei ist, dass diese kostenlosen Girokonten nicht berzogen werden knnen, also keine Kreditvergabe implizit geschehen kann. 03.02.2012 1

Die vier Teilbereiche des Bankensektors Die Wirtschaft kann ohne Zahlungsverkehr nicht funktionieren und der Staat muss vernnftigen Menschen (und Betrieben) eine sichere Mglichkeit bieten, ihren Zahlungsverkehr unabhngig von Finanzkrisen abwickeln zu knnen. Vielleicht kann man diese Bank ffentliche Bank fr den Zahlungsverkehr nennen. Die Aufgabe nicht berziehbahre Girokonten zu Verwalten ist finanztechnisch, und wenn man sich auf InternetBanking und Telefon-Banking beschrnkt, auch verwaltungstechnisch einfach. Die Kosten halten sich im Rahmen und sind absehbar. Es ist auch kein speziell ausgebildetes Personal notwendig und die Fhrungskrfte brauchen keine Ausbildung im Finanzwesen, lediglich etwas administratives Geschick. Die Rechnerleistung fr das Internet-Banking knnte am freien Markt angemietet werden. Eine schnelle Realisierung ist daher tatschlich mglich. Gibt man den Zahlungsverkehr in die ffentliche Hand, knnte man weiterfhrend auch den Devisenhandel (das Geldwechseln in verschiedene Whrungen) von einer ffentlichen Bank fr den internationalen Zahlungsverkehr weltweit abwickeln lassen, und damit den spekulativen Devisenhandel unterbinden (der tglich ca. 4 Billionen Dollar umsetzt). Jeder Geld-Transfer zwischen verschiedenen Whrungs-Gebieten wrde dann demokratisch geregelt ber die ffentliche Bank fr den internationalen Zahlungsverkehr laufen, z.B. mit Hilfe einer fiktiven Weltwhrung (deren Verhltnis zu den verschiedenen tatschlichen Whrungen demokratisch bestimmt wird). Zu 2. Fr die Menschen und auch fr Betriebe ist es gnstig sichere Bar-Reserven bzw. Rcklagen anzulegen, um knftige finanzielle Engpsse besser zu berstehen oder um Plne in der Zukunft (ohne Kreditaufnahme) zu realisieren. Daher sollte der Staat eine ffentliche Bank fr garantierte Rcklagen anbieten, bei der Privatpersonen und Betriebe kostenlose und zinsenlose Rcklagekonten erffnen knnen. Der Staat garantiert diese Rcklagen und die Rcklagen drfen eine bestimmte Hhe pro Person und pro Betrieb nicht berschreiten. Die maximale Hhe der Rcklagen ist sicher eine schwierige (und natrlich auch politische) Frage. Derzeit scheinen 100.000 Euro ein diskutierbarer Betrag zu sein. Mehr an Rcklagen-Sicherung-Sozialleistung sollte der Staat nicht bieten. Die Rcklagen knnte der Staat wie Steuereinnahmen verbuchen und Abhebungen wie Steuerausgaben. Man wird eine gewisse Summe (aus Erfahrungswerten errechnet) fr tgliche Auszahlung bereitstellen. Auch diese ffentliche Bank fr garantierte Rcklagen ist daher einfach und schnell ohne spezielle Fachleute zu realisieren. Auch die gesicherten Rcklagen knnten der Einfachheit halber ber einen Internetzugang abgewickelt werden (ein anschauliches Beispiel dafr wre http://bundesschatz.at ). Zu 3. Der grundlegende Fehler bei Staatskrediten ist die Aufnahme der Staatskredite bei privaten Banken und damit die Frderung der privaten Banken durch risikolose Zinseinknfte. Die Zinseinknfte bei Staatskrediten sind praktisch risikolos, weil die Zinsen gezahlt werden solange der Staat existiert. Und sollte es zu einem Zusammenbruch des Staates kommen, sind die privaten Banken unser geringstes Problem. Nach dem Zusammenbruch der Ordnung gibt es berhaupt keine Garantien mehr, daher brauchen die Banken diesen Extremfall finanzplanerisch praktisch nicht bercksichtigen. Es ist natrlich eine schwierige Frage, ob der Staat (Bund, Lnder, Gemeinden) zu viele Kredite aufgenommen hat und ob der Staat berhaupt Kredite aufnehmen darf oder soll. Diese Frage kann nur politisch geklrt werden. Es ist sehr wichtig, dass Staatskredite von einer ffentlichen Bank fr Kredite an Bund, Lnder und Gemeinden vergeben werden, und keinesfalls von privaten Banken, weil es sich dabei um eine staatspolitische Aufgabe handelt, die unter ffentlicher politischer und 03.02.2012 2

Die vier Teilbereiche des Bankensektors wirtschaftlicher Kontrolle abzuwickeln ist. Es ist vor allem wichtig, dass die Zinsen an den Staat zurckflieen bzw. die Kredite zinsenfrei sind, weil diese Kredite hoffentlich zum Wohle der Allgemeinheit aufgenommen wurden, und nicht zur Bereicherung von Privatpersonen (privater Banken) fhren drfen. Die ffentliche Bank fr Kredite an Bund, Lnder und Gemeinden ist natrlich eine hoch politische Angelegenheit und muss auf demokratischen Weg realisiert und spter abgewickelt werden. Z.B. unter strenger demokratischer Kontrolle, am besten durch einen permanenten Ausschuss aus Parlamentariern, Landtagsabgeordneten und Volksvertretern. Ob das mglich ist und wie lange eine Realisierung dauert bleibt offen, sollte aber die Banken im Teilbereich 1 und 2 nicht tangieren. Deshalb ist die Aufgliederung in Teilbereiche so wichtig, um ein Scheitern in einem Teilbereich ohne groe Nebenwirkung auf andere Teilbereiche wegzustecken. Zu 4. Kredite an Betriebe und Privatpersonen sollten weiterhin vom privaten Bankensektor abgewickelt werden. Man sollte nicht versuchen eine allgemeingltige Lsung anzubieten. Die Kreditvergabe und sinnvolle Kriterien dafr sind ein zu komplexes weltanschauliches Thema. Es kann auch einen privaten Finanzmarkt gegen, der zahlreiche Papiere auflegt und damit handelt. Das darf aber die Verwaltung eines Staats (Bund, Lnder und Gemeinden) nicht tangieren. Der Staat soll sich weitestgehend aus dem privaten Bankensektor und dem privaten Finanzmarkt heraushalten und in diesem Bereich auch keinerlei Garantien bernehmen. Es kommen und gehen verschiedenen Banken und verschiedene Papiere, und die Kunden tragen das volle Risiko. Der private Bankensektor und der private Finanzmarkt bedrfen einer Regulierung, wie jeder Bereich der Wirtschaft (um Fairness und Rechtssicherheit herzustellen), es darf aber auf keinen Fall notwendig werden rettend einzugreifen. Wenn man unbedingt will knnte man fr die Vergabe von Wohnungskrediten an Privatpersonen die Wohnbaufrderung als ffentliche Bank fr Wohnbau verwirklichen, oder einen ffentlichen Bausparplan entwerfen. Weiters knnte man fr soziale oder kologische Betriebe eine ffentliche Bank zur Frderung des sozialen und kologischen Wirtschaftens grnden. Diese Banken-Plne sollen aber strikt von den oben angefhrten drei Teilbereichen 1. bis 3. getrennt betrachtet werden. Mehr wirtschaftsliberal denkende Menschen werden eher an Peer to Peer Konzepte oder an verantwortlich privatwirtschaftlich gefhrte Banken denken. Eher linksorientierte Menschen werden sich ffentliche Banken oder Genossenschaften wnschen. Und alle sollen sich diese Art von Bank schaffen, die sie fr richtig halten. Man braucht keinen politischen Sieg, um eine eigene spezielle Bank zu grnden. Der Markt oder das Volk entscheidet langfristig welches Konzept haltbar ist. Die Kredite an Privatpersonen und Betriebe sind zwar wichtig, aber nicht so wichtig wie die Banken in den Teilbereichen 1 bis 3. Im Teilbereich 4 kann durchaus Chaos herrschen und alle politischen Richtungen knnten ihr eigenes Konzept in Form von eigenen Banken realisieren. Und man wird beim Geschftemachen mit dem privaten Bankensektor sehr vorsichtig sein mssen um sein Geld nicht zu verlieren. Das wird hoffentlich den Aufbau von ehrlichen privaten Banken frdern. Ein wichtiger Aspekt im privaten Bankensektor ist die so genannte Geldschpfung (die bei jeder Kreditvergabe erfolgt). Um den privaten Bankensektor wirkungsvoll kontrollieren und richtig beziffern zu knnen (was den Nationalbanken unter Fhrung der EZB obliegt), muss die Geldschpfung zumindest zentral (am besten bei der EZB) erfasst oder besser abgewickelt werden. Von auen betrachtet (aus der 03.02.2012 3

Die vier Teilbereiche des Bankensektors Sicht der Bankkunden) ndert sich dabei nichts, die Buchgeldmenge wre aber dadurch bezifferbar. Erst nach genauer Kenntnis der Buchgeldmenge ist es mglich steuernd in den privaten Bankensektor einzugreifen. Und genau diese Steuerung kann die EZB im Moment praktisch nicht ausben weil sie den wichtigsten Parameter, die Buchgeldmenge, nicht kennt und auch nicht wirkungsvoll beeinflussen kann.

Zusammenfassung Das Konzept Bank kann nicht als eine Art Bank fr alles umgesetzt werden. Es gibt drei Teilbereiche, die jeweils eine bestimmte Lsung brauchen, und einen vierten Teilbereich, in dem es sehr viele verschiedene Lsungen geben muss: (1. Teilbereich) Zahlungsverkehr braucht eine ffentliche Bank fr den Zahlungsverkehr (InternetBanking, vom Finanzministerium betrieben) (2. Teilbereich) Rcklagen brauchen eine ffentliche Bank fr garantierte Rcklagen (InternetBanking, vom Finanzministerium betrieben) (3. Teilbereich) Staatskredite brauchen eine ffentliche Bank fr Kredite an Bund, Lnder und Gemeinden (unter strenger demokratischer Kontrolle, am besten durch einen permanenten Ausschuss aus Parlamentariern, Landtagsabgeordneten und Volksvertretern) (4. Teilbereich) Kredite an Betriebe und Privatpersonen brauchen eine groe Anzahl von verschiedenen Banken, die sich die Menschen entsprechend ihren weltanschaulichen Vorstellungen schaffen (jede politische Gruppierung macht sich ihre Banken, der Staat bernimmt keinerlei Garantien). Die Geldschpfung im Teilbereich 4 muss von der EZB erfasst und gesteuert werden.

03.02.2012