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I.

Risikopolitische Manahmen, Risikopolitik und Versicherung


- jeder Mensch ist von vielfltigen Gefahren (Risiken) gefhrdet, die sich richten: gegen Leben und Gesundheit z.B. Unfall-, Krankheitsgefahr gegen das Privat- oder Betriebsvermgen z.B. Feuer-, Einbruch-, Diebstahlrisiko Risiko - Gefahr des Misslingens einer wirtschaftlichen Leistung, Mglichkeit eines Schadens - dafr ist charakteristisch: Unsicherheit des Zeitpunktes des Risikoereignisses Unsicherheit der Schadenshhe wirtschaftliche Unmglichkeit, das Risiko zu verhindern - ihren Ursprung haben die Risiken in Risikofaktoren: in der Gesellschaft Mensch, Gesetze, Marktrisiken, Devisenkurse, Streik, Fahrlssigkeit... in der Natur Hochwasser, Erdbeben, Lawinen, Brand, Schdlinge, Hagel - Komponenten des Risikos: Wert (Person, Sache, Zustand) Gefahren , welchen die Werte ausgestellt sind Auswirkungen, wenn sich die Gefahr verwirklicht (finanzielle und nicht finanzielle) - der Mensch und Betrieb versucht sich dagegen zu schtzen durch die Risikopolitik (RP) Risikopolitik - Gesamtheit aller Schutzmanahmen, um das Risiko mglichst klein zu halten (ursachenbezogene RP) und um die potentiellen Folgen auf das geringste Ma zu reduzieren (wirkungsbezogene RP). - diese Manahmen sind: Risikovermeidung und verminderung z.B. durch Schutzeinrichtungen, Sicherheitsgurt, unfallsichere Arbeitspltze, Alarmanlagen als Diebstahlschutz, Vorsorgeuntersuchungen zur Vorbeugung von Krankheiten, automatische Feuermelder und Feuerlscher, Produktion aus unbrennbaren Materialien... Risikoteilen = Zusammenschluss mehrerer Unternehmen zur Ausfhrung eines risikoreichen Auftrags Risikoverteilung = ein Unternehmen exportiert nicht nur in ein Land, sondern in mehrere Lnder, um das Valutarisiko zu verringern Risikoausgleich = ein KI gleicht das Dubiosenrisiko dadurch, dass es wenige groe, aber auch viele kleine Kredite gewhrt Risikoabwlzung = bertragung des Risikos auf den Vertragspartner und Absicherung der verursachten Kosten (finanziellen Folgen). Es hngt von der wirtschaftlichen Strke der Partner und rechtlichen Vorschriften ab. Z.B. Vereinbarung einer verkrzten Garantiefrist, bernahme der Kostensteigerung whrend eines Bauvorhabens durch die Baufirma... Finanzielle Vorsorge = Aufbringung des Geldes fr sptere Flle des Schadenseintritts: Sparen (Haushalte), Rcklagen (Betriebe) Versichern der finanziellen Folgen des Schadenseintritts, die dann die Versicherung trgt. Aber nicht alle Risiken sind versicherbar: z.B. sinkende Aktienkurse, Risiko des Unternehmens, Erfolg neues Produktes... Riskmanagement = systematische Vorgangsweise bei der Analyse und Gestaltung von Risiken, befasst sich mit der Erkennung, Bewertung, Umgang mit Risiko (seiner Eintrittswahrscheinlichkeit und Hufigkeit) und Sicherheitsgtern als Vorstufe des Versicherungsabschlusses. Versicherung (V) hat mehrere Bedeutungen: Die Krperschaften, die verschiedene Gefahren gegen Prmien absichern die Gesellschaft/der Versicherer hat meistens Rechtsform einer AG oder eines Versicherungsvereines und fr diese Ttigkeit brauch Konzession. Der Versicherungsvertrag

Das Prinzip der kollektiven Risikobernahme. Viele zahlen Prmien in den Geldtopf der Versicherung ein, um beim Eintreten des Versicherungsfalls abgesichert zu sein. Die Gelder reichen aus, weil solche Flle nur bei wenigen eintreten nach dem Prinzip der Solidaritt (nicht alle bekommen das Geld zurck) und Ungleichwertigkeit (Versicherungsleistung hngt nicht von bezahlten Prmien ab, kann hher/niedriger sein). - Fr den Einzelnen ist ein Schaden erhebliche finanzielle Belastung, fr die Versicherung aber nicht, denn sie betreibt gewerbsmig: Risikoausgleich (nur wenige Schadensflle jhrlich), Risikoteilung (groe Risiken werden von mehreren Versicherungen getragen Rckversicherung), Risikoverteilung (die Versicherung versichert in mehreren SPARTEN Bereichen/Branchen/Versicherungszweigen, so dass ein schlechter Verlauf in einem Bereich durch besseren Verlauf in einem anderen Bereich ausgeglichen wird. Voraussetzungen fr Versicherung der Gefahren (Merkmale): Zuflligkeit (Ungewissheit) der Ursache, Schadenshhe, des Zeitpunkts des V-falls Bedarf und seine Deckung beim befrchteten Ereignis Wirtschaftlichkeit (Leistung und Gegenleistung, Planmigkeit, Organisiertheit) Vielzahl Gefahrengemeinschaft = viele Haushalte, Betriebe oder Personen mssen von gleichartigen Gefahren bedroht werden z.B. mehrere Huser versichern die Feuergefahr Schtzbarkeit der Auftretenshufigkeit und des Risikoumfangs z.B. aus Zahl der Feuer und durchschnittlichem Schaden vergangener Jahre kann die Versicherung den Beitrag (Prmie berechnen, um Schden, Kosten und Gewinn zu decken. Eindeutigkeit der Schadensidentifiziertbarkeit, des Unfallereignisses und der Leistungen Unabhngigkeit des Schadenereignisses von anderen Schadenereignissen rechtliche Grundlagen: 1. Gesetze Allgemeines brgerliches Gesetzbuch, Handelsgesetzbuch, V-vertragsgesetz, V-aufsichtsgesetz, Kraftfahrgesetz, Allgemeines Sozialversicherungsgesetz, Arbeitslosenversicherungsgesetz... (Kontrolle des Staates und der Aufsichtsbehrde von Bundesministerium fr Finanzen) 2. Allgemeine Versicherungsbedingungen sind Bestandteil des Versicherungsvertrags, bieten bersicht ber Rechte und Pflichten an. Sie sind vom Versicherungsverband ausgearbeitet. 3. Besondere Vereinbarungen gelten fr den konkreten Vertrag, sind unterschiedlich fr einzelne Sparten.

II. Individual- und Sozialversicherung


Versicherungsarten nach der Finanzierungsart : Kommerzversicherung die Privatversicherungen verwerten die Prmien am Finanzmarkt nicht kommerzielle Versicherung Ziel ist kein Gewinn (Sozialversicherung) nach der Verbindlichkeit: gesetzliche pflichtige Versicherung vertragliche freiwillige Versicherung nach der Dauer: langfristige V. (lnger als 1 Jahr) kurzfristige V. (krzer als 1 Jahr) nach dem Risikoausma: Risikoversicherung Rckkehr der eingelegten Mittel nur unter bestimmten Bedingungen Reservenbildende V. Bestimmtheit des Versicherungsfalls (Tod, Erleben)

Grundformen: Kriterium Prinzip Versicherungsverhltnis Prmienbemessung

INDIVIDUALVERSICHERUNG Kapitaldeckungsprinzip freiwillig Risikohhe, Risikoumfang (Alter, Geschlecht, Beruf, Risiken, Gesundheitszustand) damit sie alle Kosten decken Individuell vereinbart (besondere Interessen in Geldern realisiert) Im Privatrecht geregelt Verschiedene Risiken (fast alle)

SOZIALVERSICHERUNG Umlageverfahren, Solidarittsprinzip pflichtig kraft Gesetzes Nach sozialen Grundstzen (Lohnhhe)

Leistung Rechtliche Grundlage Versicherte Risiken

Herkunft der Prmien

Prmien nur von Versicherten

Ziel

Erwerb und Gewinn

Fr alle gleich (als Geld- oder Naturalleistungen) Im ffentlichen Recht Krankheit, Unfall, Tod, Alter, Arbeitsunfhigkeit, Arbeitslosigkeit, Mutterschaft, Invaliditt Von Versicherten (Arbeitnehmer 13,5%, Arbeitgeber 35%) und staatliche Zuschsse Soziale Ziele (Schutz auch sozial Schwcherer, sozialer Ausgleich)

Es gibt viele Versicherungsarten, die genannt werden nach: GEFAHR (Feuerversicherung), VERMGENSGUT (Khlgutversicherung), LEISTUNG (Rechtsschutzversicherung).

III. Versicherungsvertrag
- die entgeltliche, rechtsverbindliche selbstndige Zusage einer Leistung fr den ungewissen Versicherungsfall. Es ist fr eine bestimmte Zeit abgeschlossen. Schritte des Zustandekommens vom Versicherungsvertrag und seine Verwaltung: Antrag machen (schriftliches Antragsformular mit Bedingungen und Fragen fr Berechnung der Prmie) Vesicherungspolizze ausfllen und zusenden berprfung der Angaben durch Versicherungsbro Zahlung des ersten Beitrages (Erst-, Einlsungsprmie)
I N H A L T

a) Versicherungsobjekt Ware, Risiken, ihre Qualitt und Quantitt b) Versicherungssubjekte = beteiligte Seiten, Partner: Versicherer = Versicherungsanstalt trgt das Risiko, erhlt die Prmie, leistet im V-fall Versicherungsnehmer = schuldet die Prmie, schliet Vertrag ab (juristische oder natrliche Person) Versicherter = hat die V-leistung zu bekommen, muss nicht V-nehmer sein (Privatperson auch Ehepaar oder juristische Person) Begnstigter = erhlt die V-summe beim Ableben des Versicherten (bezugsberechtigt) Versicherungsvertreter = Makler vermittelt den Vertrag Rckversicherer = V kann einen Teil des Risikos an andere weitere Versicherungen weitergeben c) Pflichten der Partner:
D E R V E R S I C H E R T E

eingehoben). Anzeigepflicht (Bekanntmachung jeder Risikonderung und sofortige Meldung des V-falls)

Pflicht zur Prmienzahlung (meist im Vorhinein am Anfang des V-zeitraumes

Auskunftspflicht (er muss alle Ausknfte zur Berechnung der Schadenshhe und Klrung der
Anspruchsberechtigung geben) Mitteilungspflicht (bei mehrfacher Versicherung des gleichen Risikos bei verschiedenen Versicherungsgesellschaften) Rettungspflicht (er muss fr mglichst kleinen Schaden im Schadensfall sorgen z.B. rechtzeitige Verstndigung der Feuerwehr)
D E R V E R S I C H E R E R

- Leistung im Versicherungsfall aber von der Leistung ist er befreit, wenn: zum Zeitpunkt des Schadensfalls die Erstprmie noch nicht bezahlt wurde und bei schuldhafter Verletzung der Zahlungspflicht der Schaden absichtlich oder grob fahrlssig vom Versicherten herbeigefhrt wurde der Versicherte den Eintritt des Schadens durch seine Handlungsweise in Kauf genommen hat (z.B. er lscht nicht den Brand) d) Vertragsbeginn, - dauer, -ende e) Prmie - die Geldsumme, die als Gegenleistung fr den V-schutz an ein V-unternehmen bezahlt wird. Die Zahlung erfolgt einmalig oder periodisch. Wenn sie nicht rechtzeitig gezahlt wird, kommt man zur Mahnung und Kndigung des Vertrags. Die Prmie ist verschieden hoch nach Risiken, vereinbarter Leistung, Eintrittsalter, Geschlecht, Beruf... Abwicklung im Schadensfall: 1. Schadensanzeige 2. Schadensmeldung 3. Besichtigungsbericht der Fachabteilung 4. Kostenschtzung 5. Prfung der Risikodeckung 6. Vorlage der Reparaturrechnung (ihre Prfung) 7. Schadensliquidierung durch Zahlungsanweisung Abfindungserklrung

IV. Versicherungszweige Vermgensversicherung, Personenversicherung


I N D I V I D U A L V E R S I C H E R U N G

Danach, was die Risiken bedrohen, unterscheidet man 2 Versicherungszweige (Vermgens-, Personenversicherung) und im Rahmen deren mehrere Versicherungsarten.
V E R M G E N S V E R S I C H E R U N G - (Gterversicherung, Nichtpersonenversicherung)

die Gefahr trifft das Vermgen und bewirkt keine Schdigung der Person Risiken: Vernichtung (durch z.B. Feuer), Beschdigung, Diebstahl... Transportversicherung Vers. von Rechten Aufwandversicherung

SachgterVersicherung

V. von Ertragsentgang

- versichert Schden - gilt Universalitt = Vers. von immaan Sachgtern aller der Gefahrendeckung teriellen Gtern Art (deckt alle mit (z.B. Forderungen, -Spezialitt der Gefah- dem Transport ver- Risiken) rendeckung=gedeckt bundenen Gefahren nur Risiken, die ausund Schden an G- - z.B. Kreditvers. drcklich im Einzeltern und Transportnen aufgezhlt werden mitteln - z.B. Feuer-, Sturmschaden-,Einbruchdiebstahl-, Fahrzeug-, Maschinen-, Gebude-,

-V. gegen Haftungs-- deckt Schden risiko und drohende aus dem teilweiKosten (Honorare sen oder vollstnfr Rechtsanwalt, digen Ausfall des Gerichtskosten, KauEinkommens Tion, Strafe, Bera- -z.B. Betriebstung, Miete...) stilstand-, Maschinenbruchv. - Haftpflichtvers. - Rechtsschutzvers.

Erdbeben-,Haushaltsvers.
- mehrere Versicherungsarten werden zu Bndelversicherung zusammengefasst, fr die man erhebliche Prmienermigung gibt: z.B. Betriebsbndelversicherung Feuer, Betriebsunterbrechung, Diebstahl, Haftpflicht, Rechtsschutz, Leitungswasserschden... z.B. Eigenheim-Bndelversicherung Feuer, Blitzschaden, Haftpflicht, Sturmschaden, Glasbruch, Leitungswasserschden...
P E R S O N E N V E R S I C H E R U N G

die Gefahr trifft die Person (den Versicherten), erst in Folge ihrer Beschdigung kann auch das
Vermgen betroffen werden Risiken Tod, Invaliditt, Erleben eines Alters Krankenvers. Unfallvers. Lebensvers. monatliche Rente oder ganze Summe Heil-, Krankenhauskosten wird ausgezahlt entgangenes Einkommen Ablebens

versichert werden: versichert werden: Aufwendungen in r Krankheit im Falle des: (Heilkosten, Arzthonorare, Medi(Todesfall-, Ablebensvers.) kamente, Operations-, Kranken- als Taggeld bei Arbeitsunhauskosten) fhigkeit entgangenes Einkommen in Rentenvers.) Form des Taggeldes und Kran- me oder monatliche Rente) kengeldes Summe oder Rente an die Hinterbliebenen im Todesfall

Erreichens eines bestimmten Alters z.B.65, 85 Jahre dauernde Invaliditt (Sum- (Erlebens-, Ablauf der Versicherungsdauer (Kapitallebensvers.) z.B. 15, 20 Jahre meist kombiniert der Vergtung der Erbschaftssteuer bei den Erben (Erbschaftssteuerversich.) - hat oft Sparcharakter, Gewinn aus Steuerbegnstigung

Sonderform: Rieseversicherung versichert werden Reisestorno, Reisegepck, Reiseunfall, Reisekrankheit, Reisercktransport... (Kombination von Personen- und Vermgensversicherung) Versicherungsformen der Individualversicherung nach der Leistung Versicherungsformen der Individualversicherung nach der Leistung (Schaden und Entschdigung mssen nicht gleich hoch sein! Die Versicherungsformen bestimmen das AUSMA der Schadensdeckung). Es gibt 2 Mglichkeiten, die Beziehung im Versicherungsvertrag herzustellen: 1. Summenversicherung = ohne Rcksicht auf die Schadenshhe - Die Entschdigung ist von der wirklichen Schadenshhe unabhngig und wird im Vertrag bestimmt, bezahlt wird also die vereinbarte Versicherungssumme oder ihr Teil. - Sie ist dort angewandt, wo es schwierig wre, den wirklichen materiellen Schaden zu bestimmen - z.B. Lebensversicherung, Unfallversicherung... 2. Schadensversicherung = Interessenversicherung = Ersatz des Schadens - Die Entschdigung ist von der tatschlichen Schadenshhe abhngig (groer Schaden groe Entschdigung) - Die Entschdigung ist nach oben begrenzt (die V-summe beschreibt die maximale V-leistung) - z.B. Auto-, Haushalts-, Rck-, Kranken-, Haftpflichtversicherung... - die Beziehung zwischen Schaden und Entschdigung wird geregelt: a) Erstrisikoversicherung bezahlt der tatschliche Schaden bis zu einer bestimmten Hhe die Entschdigung wird mit der Versicherungssumme nach oben begrenzt (darber hinausgehende Schden trgt der Versicherte selbst z.B. Haftpflicht-, Kranenhauskostenv....

b) Vollwertversicherung bezahlt im Verhltnis zum Versichrungswert Entschdigung ist

abhngig von der Schadenshhe, Versicherungssumme und dem Versicherungswert (= Wert des versicherten Gegenstandes zum Zeitpunkt des Schadens). Die Entschdigung ist mit der Versicherungssumme begrenzt. z.B. bei Sachversicherung - man unterscheidet: Neuwertversicherung bezahlt wird der Betrag zur Beschaffung neuen Gutes oder Reparatur zu gegenwrtigen Preisen Zweitwertversicherung bei Gebuden, Maschinen, Fahrzeugen wird ersetzt der Wert des Gutes am Tag des Schadens c) Versicherung mit Selbstbehalt = der Kunde trgt einen gewissen Betrag des Schadens selbst, z.B. Versicherung fr PKW mit Selbstbehalt 300 (d.h. Beim Unfallschaden 1000 bezahlt die Versicherung nur 700). Nach dem Verhltnis der Entschdigung zum Schaden spricht man von: BERVERSICHERUNG die Versicherungssumme ist hher als der Versicherungswert, dann wird nur Versicherungswert vergtet. Es ist sinnlos, weil meistens nicht mehr als der Schadenswert vergtet wird. UNTERVERSICHERUNG wenn die Versicherungssumme niedriger als der Versicherungswert ist, wird nur die Versicherungssumme bezahlt. VOLLWERTVERSICHERUNG dabei ist die Entschdigung dem Schaden gleich. Beispiel: Gemldesammlung gegen Einbruch mit 400 000 versichert. Gestohlener Teil 250 000. Tatschlicher Sammlungswert ist auf 500 000 geschtzt (Versicherungswert). Es geht um Unterversicherung, weil gezahlt nur Entschdigung wird. Versicherungssumme Versicherungswert * Schadenssumme (Ersatzwert) = 400 000 * 250 000 = 200 000 500 000

(80 % des Schadens, weil 80 % des Versicherungswertes ist die Versicherungssumme) GESETZLICHE VERSICHERUNGEN 1. Kraftpflichtversicherung - versichert werden Schden (und ihre Beseitigung), fr die der Versicherte aus gesetzlichen Grnden haftet. Arten: a) im Rahmen der Haushaltsversicherung z.B. Schden, die durch Kinder verursacht werden b) berufliche Haftpflichtversicherung z.B. Architekten, Bauherren, Tierhalter, Jger,... c) Sporthaftpflichtversicherung fr Spitzensportler z.B. Schden, die ein Schifahrer verursacht d) Kraftfahrzeughaftpflichtversicherung fr Schden, die anderen (nicht eigene Schden) durch ein Kraftfahrzeug im Verkehrsunfall zugefhrt werden. Sie deckt Heilungskosten, Taggeld, Invalidittsrente, Auto- und Objektreparaturen, Kostenersatz fr hohe Schden oder irreparable Autos. Sie ist pflichtig erst damit werden die KFZ, LKWs, PKWs zum Verkehr zugelassen. Mglich ist zustzliche private V, die auch eigene Schden deckt (z.B. Pannenhilfe, Abschleppdienst, Rcktransport). Die Versicherung hat fr die Haftversicherung einen Entschdigungsfonds. Die Prmienhhe richtet sich meistens nach der MOTORENSTRKE (Motorleistung bei PKW, Motorrdern) oder dem hchsten zulssigen GESAMTGEWICHT (LKW). Es gilt das BONUS-MALUS-SYSTEM: das System besteht aus 17 Stufen mit entsprechendem Prozentsatz. Beim Vertragsabschluss beginnt der Versicherte in Stufe 9. Muss im Jahr kein Schaden von Versicherung bezahlt werden, ist die Prmie im nchsten Jahr um eine BonusStufe reduziert. Muss ein Schaden bezahlt werden, erhht sich die Prmie um 3 Malus-Stufen.

Deshalb ist es gnstig, bei kleineren Schden die Schadenssumme an die Versicherung zu berweisen (selbst zu bezahlen), um den Bonus zu erhalten. Bei hheren Schden ber die Deckungssumme muss der Schdiger den Unterschied selbst begleichen. Auch in besonderen Fllen (Fahrlssigkeit, Trunkenheit, abgefahrene Reifen) kann die Versicherung den Betrag vom Versicherten zurckholen.

2. Sozialversicherung richtet sich auf soziale Risiken, stellt sozialen Schutz des Staates dar, der sich durch Sozialversicherung realisiert. Sie umfasst: a) Krankenversicherung b) Rentenversicherung c) Unfallversicherung d) Garantieversicherung Fr den Fall der Zahlungsunfhigkeit des Arbeitgebers fr Begleichung der Ansprche der Arbeitnehmer. e) Arbeitslosenversicherung fr Sicherung des Einkommens in Folge der Arbeitslosigkeit (bzw. fr Notstandshilfe, Karenzurlaub).
K R A N K E N V E R S I C H E R U N G

Ziel: fr den Fall des niedrigeren Einkommens in Folge der vorbergehenden Arbeitsunfhigkeit, Schwangerschaft und Mutterschaft Beitrge: zur Motivation eines gesunden Lebensstils und Entlastung der Beitrge und Lohnnebenkosten gibt es Zuzahlungen beim Arzt oder fr Heilmittel versicherungspflichtig: aale Beschftigten (Arbeitnehmer), Arbeitgeber, Einzelunternehmer + Bezieher von Erwerbsersatzeinknften (Arbeitslosengeld, Rente, Krankengeld), Studenten, Behinderte beitreten knnen nicht: Arbeitslose, Beamte (in sterreich, Deutschland), Asylbewerber Leistung: in Form von Sachleistung aufgrund der Krankenversicherungskarte: Untersuchungen, Krankenbehandlung, Krankengeld bei Arbeitsunfhigkeit, Taggeld whrend einer Spitalpflege, bei Mutterschaft, Bestattungskostenbeitrag bei Tod Versicherungsentstehung: Tag des Einstiegs in den Beruf, des Leistungsbeginns (selbstndig Ttige), der Meldung (freiwillig Versicherte). Ziel: fr den Fall der Gesundheitsbeschdigung oder des Todes in Folge eines Arbeitsunfalls oder Krankheit aus dem Beruf Leistungen: Verhtung von Arbeitsunfllen und Berufskrankheiten, Erste-Hilfe-Leistung bei Arbeitsunfllen, Unfallheilbehandlung (Ersatz der Heilkosten), Rehabilitation, Entschdigung nach Arbeitsunfllen und Berufskrankheiten pflichtig: nur Arbeitgeber (0,8 % der Bemessungsgrundlage) pflichtig: abhngig beschftigte Arbeitnehmer, Auszubildende, Selbstndige (z.B. Landwirte, Handwerker, Knstler, Publizisten, Hausgewerbetreibende, Ich-AG, Fischer) befreit: Kammerberufe (z.B. rzte, Ingenieure, Architekten, Steuerberater, Rechtsanwlte Beitrge: sind im %-Satz angegeben, unterschiedlich bei Arbeitnehmern und Arbeitgebern (als Lohnnebenkosten) Leistungen: versicherte Risiken sind: Alter, verminderte Erwerbsfhigkeit, Tod 1. Rentenzahlung Altersrente, Erwerbsminderungsrente (bei geminderter Arbeitsfhigkeit), Hinterbliebenenrente (Witwen-, Witwer-, Waisen-) 2. Leistungen zur medizinischen Rehabilitation und Teilhabe am Arbeitsleben, Gesundheitsvorsorge Vor der Rentenzahlung wird versucht, die Erwerbsfhigkeit des Versicherten wieder herzustellen!!! Finanzierung: aufgrund des sozialen Solidargedankens

U N F A L L V E R S I C H E R U N G

R E N T E N V E R S I C H E R U N G

Parittische Finanzierung Beteiligung der Arbeitnehmer und Arbeitgeber und dazu Bundeszuschsse nach dem Umlageverfahren kein Deckungskapital fr sptere Leistungen angespart, sondern durch die Beitragszahlungen der Erwerbsttigen zugunsten der Pensionisten (gesetzliche Rentenversicherung) nach dem Kapitaldeckungsverfahren in Privatversicherungen: der Versicherte spart sich selbst fr sptere Rentenleistung

RENTE - die Leistungsbezge im Ruhestand aus den gesetzlichen Sozialversicherungssystemen fr Pflichtversicherte Gezahlt wird durch Rentenservice der Post In Deutschland unterscheidet man die Rente von der Pension (gezahlt aus Sonderkassen fr Beamte und ist zu versteuern) Fr die Rentengewhrung ist ntig die Erfllung von. Persnlichen Voraussetzungen (Lebensalter 65. Lebensjahr) Spezifischen Wartezeiten (Zeit der Beitragszahlung zur Rentenversicherung) Wird eine der Bedingungen nicht erhalten, kommt es zu Abschlgen von 0,3 % fr jeden Monat der vorzeitigen Inanspruchnahme. Geht man in die Rente frher (oft bei 57-60 Jahren), gibt es in dieser Lcke Sozialhilfe oder Vorruhestandsregelungen Auch whrend der Altersrente kann man unter bestimmten Bedingungen weiter arbeiten und verdienen. Berechnung dabei bercksichtigt man auch die Kindererziehungszeiten, medizinische und berufliche Rehabilitationen zur Wiederherstellung und Verbesserung der Erwerbsfhigkeit. ALTERSVORSORGE dient zur Einkommenssicherung im Alter und Todesfall. Seit dem 1.1.2005 gilt bei uns das System aufgrund des 3-Sulen-Prinzips:

I. Sule Staatliche Vorsorge durchlaufend ist gesetzlich obligatorisch nach dem Solidarittsprinzip und Umlageverfahren ist verwaltet im ffentlichen Sektor durch die Sozialversicherung Ziel Existenzsicherung auch fr solche Menschen, die nicht selbst fhig sind, die Rente in der Mindesthhe zu schaffen. - Sicherung der gewohnten Lebenshaltung, min. 60 % des Einkommens Beitrge im %-Satz von Arbeitgeber (14) und Arbeitnehmer (4) Rentenhhe abhngig von der Einkommenshhe und abgearbeiteten Jahren Erbschaft besteht nicht Anspruch Erreichen des Alters (65), vorzeitige Rente ist mglich (nach 10 Jahren ununterbrochener Zahlung ), 100 % vom Staat garantiert

II. Sule berufliche Vorsorge kapitalisierend - ist gesetzlich obligatorisch fr Personen, die erstmals auf den Arbeitsmarkt eintreten und freiwillig fr die in der 1. Sule versicherten Personen, die sich fr diese Form bis zum 30.6.2006 entscheiden konnten. (aber dann obligatorisch). - Ist verwaltet im Privatsektor durch die Rentenverwaltungsgesellschaften nach dem Verdienstprinzip und Kapitaldeckungsprinzip: Der Einwohner hat eigenes Konto in der Verwaltungsgesellschaft. Seine Finanzmittel werden mithilfe der Rentenfonds in Wertpapiere angelegt und verwertet. Die Gelder sind Besitz des Klienten. Das Geld darf man nicht whrend des Lebens abheben. Wenn der Klient in Ruhestand geht, kann er whlen: Lebenslngliche Rente die man sich fr das angesparte Geld kauft und ausbezahlt bekommt. Das Geld ist nicht mehr unser Vermgen. Programmabhebung mit lebenslnglicher Rente der Klient kauft sich in Lebensversicherung die lebenslngliche Rente in Hhe min. 0,6 % des Existenzminimums, der Rest bleibt als

Privatvermgen auf seinem Privatkonto und er kann die Gelder schrittweise abheben. Der Staat garantiert 100 % der aktuellen eingesparten Summe. Dem Sparer stehen 3 FONDS zur Auswahl: Wachstumsfonds geeignet fr jngere, die mehr als 15 Jahre bis in die Rente haben ausgeglichener Fonds fr Leute im mittleren Alter konservativer Fonds fr Leute knapp vor Rente - Ziel Existenzsicherung - Beitrge Arbeitgeber 5 % und Arbeitnehmer 4 % (zusammen 9 % von der Bemessungsgrundlage). Die Beitrge sind an die Sozialversicherung gerichtet, die sie in 5 Tagen aufs Privatkonto berweist. - Erbschaft die Rente ist Gegenstand der Erbschaft - Anspruch wie in der 1. Sule - bertritt ist nach dem 1. Jahr mglich, spter nach Ablauf vom Halbjahr (2 Jahren) - Auszahlung durch Lebensversicherungsbetrieb III. Sule private Vorsorge Kommerzsule ist freiwillig verwaltet durch Lebensversicherungen und Banken (bestimmte Anlage- und Sparformen) Ziel Sicherung der Finanzmittel ber das Niveau aus der 1. und 2. Sule (ber Standard) Staatliche Frderung der gebundenen Vorsorge durch Steuerbegnstigung