Res. 272-2011 Discriminación en Seguros

COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR N 2 SEDE CENTRAL EXPEDIENTE N 272-2011/CPC
RESOLUCIN FINAL N 3329-2011/CPC

DENUNCIANTE DENUNCIADO MATERIA : : : MIGUEL NGEL CLIZ OCAMPO (SEOR CLIZ) RMAC INTERNACIONAL COMPAA DE SEGUROS Y REASEGUROS (RMAC) PROTECCIN AL CONSUMIDOR DISCRIMINACIN EN EL CONSUMO MEDIDA CORRECTIVA GRADUACIN DE LA SANCIN PLANES DE SEGUROS GENERALES LIMA
ACTIVIDAD PROCEDENCIA SANCIN: SUMILLA: (i)
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50 UNIDADES IMPOSITIVAS TRIBUTARIAS
Se declara fundada la denuncia interpuesta por el seor Miguel ngel Cliz Ocampo en contra de Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros por infraccin a los artculos 1.1 literal d) y 38 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, en la medida que el proveedor denunciado incurri en un acto de discriminacin al haber impedido injustificadamente la suscripcin de la hija del denunciante al seguro de asistencia mdica Red Salud. Ordenar en calidad de medida correctiva, que en un plazo no mayor de cinco (5) das hbiles contados desde que la misma quede consentida o, en su caso, sea confirmada por la Sala de Defensa de la Competencia N 2 del Tribunal de Indecopi, Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros cumpla con atender la solicitud de afiliacin a favor de la seorita Sandra Paloma Cliz Rossi a su seguro de asistencia mdica Red Salud. Sancionar a Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros con una multa de cincuenta (50) Unidades Impositivas Tributarias.
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Lima, 13 de diciembre de 2011. I.

I.1.
ANTECEDENTES De la denuncia El seor Cliz denunci a Rmac por presuntas infracciones al Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor1 (en adelante, el Cdigo), sealando que en octubre de 2010 solicit la inscripcin de sus hijos al seguro de asistencia mdica Red Salud comunicando que su hija Sandra Paloma Cliz Rossi (en adelante, la seorita Cliz) tena Sndrome de Down. Manifest que luego de unos das, a travs de un mensaje electrnico, Rmac le inform que no se emitira la pliza de seguro para la seorita Cliz debido a razones tcnicas, ante lo cual solicit a la compaa de seguros explicar con mayor detalle el motivo del rechazo de la afiliacin, comunicndosele nuevamente mediante correo electrnico, que de acuerdo con las polticas de suscripcin de Rmac, la condicin de Sndrome de Down constitua un riesgo no asegurable y que por tal motivo su solicitud haba sido rechazada. El denunciante indic que luego de presentar una queja ante la Plataforma de Atencin al Usuario de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (en adelante, la SBS), la entidad reguladora le comunic mediante Oficio N 61798-2010 de diciembre de 2010, que la compaa aseguradora haba manifestado que en ejercicio de su autonoma de la voluntad determinaba libremente las polticas de suscripcin de sus productos, prefiriendo los riesgos de baja siniestralidad, por lo que al presentar las personas con Sndrome de Down una probabilidad superior de padecer patologas colaterales, tal riesgo no sera asegurable. Por otro parte, el seor Cliz asever que Rmac nunca inform de manera expresa en su contrato de suscripcin que el Sndrome de Down representaba un riesgo no asegurable, cuestin que tampoco se habra mencionado en las respectivas exclusiones y/o preexistencias. Asimismo, el denunciante aleg que el Sndrome de Down no sera una enfermedad sino ms bien una alteracin gentica con caractersticas propias y diferentes grados de severidad, que si bien representara un riesgo mayor de patologas colaterales al igual que enfermedades como la diabetes, hipertensin u obesidad, previa evaluacin y reajuste de los precios, podra convertirse en un riesgo asegurable por la compaa de seguros.
Ley N 29571, Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, publicado el 2 de setiembre de 2010 en el Diario Oficial El Peruano. Dicho cdigo ser aplicable a los supuestos de infraccin que se configuren a partir del 2 de octubre de 2010.
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6. 1.2 7.
Finalmente, indic que su hija no fue citada para un examen mdico que pudiese evaluar el estado de salud en que se encontraba. Del informe de la Defensora del Pueblo El 11 de abril de 2011, la Defensora del Pueblo (en adelante la Defensora) remiti a la Comisin de Proteccin al Consumidor (en adelante la Comisin), un informe referido a la problemtica de la discriminacin contra las personas con discapacidad en la contratacin de seguros de salud y vida privados, a partir de la denuncia formulada por el seor Cliz. La Defensora seal que el negarse a otorgar un seguro a una persona por motivo de su discapacidad constituira un acto discriminatorio, no obstante lo cual, caba el establecimiento de limitaciones a la cobertura de los seguros contratados o el incremento de la prima correspondiente segn factores actuariales tcnicamente sustentados. Asimismo, recomend al Indecopi iniciar una investigacin de oficio en el mercado de seguros de vida y salud respecto de la presunta discriminacin existente contra las personas con discapacidad y las condiciones en que se prestan estos servicios. De la admisin a trmite de la denuncia En virtud a los hechos denunciados, mediante Resolucin N 1 del 28 de abril de 2011, la Secretara Tcnica admiti a trmite la denuncia presentada por el seor Cliz contra Rmac conforme a lo siguiente: por presunta infraccin de los artculos 1.1 literal d) y 38 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, en tanto el proveedor denunciado habra realizado actos de discriminacin al haber impedido injustificadamente la suscripcin de la hija del denunciante al seguro de asistencia mdica Red Salud por padecer Sndrome de Down.
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1.4 De la contestacin de Rmac 10. El 17 de mayo de 2011, Rmac present su contestacin de denuncia sealando que el seor Cliz solicit la afiliacin al seguro de salud para sus hijos Franco Paolo, Almendra Pierina y Sandra Paloma, respecto de la cual indic que tena Sndrome de Down, remitindosele el 8 de noviembre de 2010, un correo electrnico adjunto al cual se le alcanzaban las plizas de seguros para sus hijos Franco Paolo y Almendra Pierina, as como la carta N EMI-14932/2010 del 4 de noviembre de 2010 en la cual se precis que no era posible emitir la pliza de seguro de su hija Sandra Paloma debido a razones tcnicas, indicndosele que si requera ampliar cualquier informacin poda hacerlo mediante correo electrnico o comunicarse telefnicamente con sus ejecutivas de servicio.
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Asimismo, Rmac seal que el 8 de noviembre de 2010, el denunciante le envi un correo electrnico adjuntando una carta en la cual indicaba que los trminos de rechazo de afiliacin resultaban amplios, requiriendo que se especificaran las razones tcnicas que lo sustentaban, ante lo cual, mediante correo electrnico remitido el 9 de noviembre de 2010, se le precis que el Sndrome de Down era considerado un riesgo no asegurable debido a las polticas de suscripcin de la empresa. La aseguradora sostuvo que el 17 de noviembre de 2010, el denunciante solicit ante la SBS la revisin de sus polticas, por lo que el 2 de diciembre de 2010 formul sus descargos manifestando que en la medida que las personas con Sndrome de Down tenan una probabilidad superior a la de la poblacin en general de padecer patologas colaterales, exista una elevada exposicin a riesgos de salud y probabilidades de ocurrencias mdicas sumamente elevadas, distando as del criterio de lo incierto como caracterstica de un riesgo asegurable. En ese sentido, Rmac aleg que no poda asegurarse a la hija del reclamante, pues en el supuesto de que ello ocurriera, se perjudicara a los dems asegurados con ndices de siniestralidad muy altos y la considerable elevacin de las primas, lo que implicaba que siguiendo una poltica de suscripcin liberal, el seguro de salud resultara econmicamente inaccesible. Igualmente, la compaa manifest que el 29 de diciembre de 2010, el seor Cliz solicit ante el Servicio de Atencin al Ciudadano del Indecopi (en adelante SAC), la revisin de sus polticas pues el rechazo de afiliacin de una persona con Sndrome de Down no se mencionaba dentro de las clusulas de exclusin de la pliza solicitada. Seal que ante tal situacin, mediante correo electrnico del 13 de enero de 2010, se indic a la especialista del SAC, que en ejercicio de su autonoma de la voluntad, la empresa poda determinar libremente sus polticas de suscripcin, es decir, regular libremente el contenido de sus productos, coberturas, exclusiones y obligaciones, reiterndose que el Sndrome de Down resultaba un riesgo no asegurable. No obstante lo sealado, Rmac precis que de acuerdo con el artculo 11 literal a) de su Condicionado General, s aseguraba a personas con Sndrome de Down, siempre y cuando hubieran nacido durante la cobertura de una pliza emitida con anterioridad a dicho nacimiento, por lo que al no encontrarse la hija del denunciante dentro de este supuesto, su solicitud de afiliacin haba sido rechazada. La compaa manifest que la exclusin de cobertura de enfermedades y/o defectos congnitos que recoga su Condicionado General se sustentaba tcnicamente en la Clasificacin Internacional de Enfermedades Dcima Versin (CIE 10) publicada por la Organizacin Mundial de la Salud, la cual constituye un sistema universal de clasificacin de enfermedades y problemas de salud que permite la produccin de estadsticas sobre mortalidad, cuyo
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captulo XVII contiene una relacin de malformaciones congnitas y cromosmicas que pueden presentarse en los seres humanos, dentro de las cuales se encontraba incluido el Sndrome de Down. 16. La aseguradora indic que el mayor porcentaje de probabilidades de padecer enfermedades y trastornos que tendran las personas que adolecen del Sndrome de Down frente a las personas que no padecan dicha enfermedad, determin el contexto bajo el cual la compaa estableci aquellos riesgos como no asegurables y en consecuencia, el rechazo de la solicitud del seguro de asistencia mdica Red Salud formulado por el denunciante, por lo que no poda sostenerse que dicho rechazo hubiera sido formulado de manera injustificada o que se tratara de un acto de discriminacin de parte de la compaa. Asimismo, Rmac seal que asegurar a personas que adolecieran de ese tipo de enfermedades congnitas implicara el crecimiento de los ndices de siniestralidad y como consecuencia, la elevacin del costo de las primas que los asegurados y beneficiarios tendran que asumir, tornando en inaccesible econmicamente el seguro de salud. Finalmente, con fecha 28 de noviembre de 2011 se llev cabo el Informe Oral en el cual las partes expusieron los argumentos de la denuncia y descargos respectivamente.
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II. CUESTIONES EN DISCUSIN
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Ser materia de anlisis en la presente resolucin determinar: i) Si la negativa por parte de Rmac a la suscripcin de la hija del denunciante a su seguro de asistencia mdica Red Salud por padecer de Sndrome de Down constituira un acto de discriminacin y en consecuencia una infraccin de los artculos 1.1 literal d) y 38 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor. Si, en caso se declarara fundada la denuncia formulada por el seor Cliz, corresponde ordenarse de oficio, conforme al artculo 114 del Cdigo, la aplicacin de alguna medida correctiva por parte de Rmac con el objeto de resarcir y/o revertir los efectos directos o inmediatos ocasionados al consumidor como consecuencia de la infraccin administrativa incurrida por la denunciada
ii)
iii) Si, en caso se declarara fundada la denuncia formulada por el seor Cliz, corresponde disponer el inicio de una investigacin sectorial en el mercado de seguros de vida y de salud, a fin de verificar la existencia de conductas discriminatorias.
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III. ANLISIS DE LAS CUESTIONES EN DISCUSIN
3.1 3.1.1 20.
Marco normativo del derecho a la no discriminacin El derecho a la igualdad y la no discriminacin El principio de igualdad representa uno de los pilares de toda sociedad bien organizada y de todo Estado constitucional2. En nuestro ordenamiento, el derecho a la igualdad y consecuentemente, a la no discriminacin, ha sido recogido en el artculo 2 numeral 2 de la Constitucin Poltica del Per, que establece que toda persona tiene derecho a la igualdad ante la ley y a no ser discriminado por su origen, raza, sexo, idioma, religin, opinin, condicin econmica o motivo de cualquier otra ndole3. En tal sentido, todo trato que involucre distinciones entre individuos que se encuentran en situaciones semejantes, dispensado por el Estado o por los particulares, sera calificado de discriminatorio y, en consecuencia, prohibido por nuestro ordenamiento jurdico. No obstante, debe sealarse que esta premisa debe tener en cuenta la existencia de la categora jurdica de la diferenciacin; pues tal como lo seala el Tribunal Constitucional, la aplicacin del principio de igualdad no excluye el tratamiento desigual. Por ello, no se vulnera dicho principio cuando se establece una diferencia de trato, siempre que se realice sobre bases objetivas y razonables. En el caso del derecho a la no discriminacin de las personas discapacitadas, la Convencin sobre los Derechos de las Personas con Discapacidad de las Naciones Unidas (en adelante CDPCD) 4 ha dispuesto en su artculo 4 la obligacin de los Estados Parte del Tratado de asegurar y promover el pleno ejercicio de los derechos de las personas con discapacidad y el compromiso de dichos Estados de adoptar todas las medidas necesarias para modificar o derogar las costumbres y prcticas existentes que constituyan una discriminacin contra las personas con discapacidad5.
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BERNAL PULIDO, Carlos. El juicio de la igualdad en la jurisprudencia de la Corte Constitucional. En: El Derecho de los derechos. Escritos sobre la aplicacin de los derechos fundamentales. Bogot, 2005, pg. 257. CONSTITUCION POLTICA DEL PER Artculo 2.- Toda persona tiene derecho: () 2. A la igualdad ante la Ley. Nadie debe ser discriminado por motivo de origen, raza, sexo, idioma, religin, opinin, condicin econmica o de cualquier otra ndole. Cabe recordar que este convenio internacional forma parte del derecho nacional conforme al artculo 55 y la Cuarta Disposicin Final y Transitoria de la Constitucin por lo que resulta vinculante para el Estado peruano.
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Por ello, en la bsqueda de impedir que se efecten prcticas que impliquen la discriminacin de las personas con discapacidad, la CDPCD ha aadido en el mismo artculo 4 que la obligacin de no discriminacin de las personas con discapacidad no slo se extiende a los Estados, sino tambin a las personas naturales en general, as como a todo tipo de organizaciones y personas jurdicas, dentro de las cuales se encuentran las empresas privadas6. En el caso particular del derecho a la no discriminacin de las personas con discapacidad en la contratacin de seguros de salud, la CDPCD ha previsto en su artculo 25 que los Estados partes debern prohibir la discriminacin de las personas discapacitadas en el acceso a la prestacin de seguros de salud y de vida, velando porque stos se presten de manera justa y razonable7. Esto se ve complementado por el artculo 7 de la Constitucin Poltica del Per que seala que la persona incapacitada para velar por s misma a causa de una deficiencia fsica o mental, tiene derecho al respeto de su dignidad y a un rgimen legal de proteccin, atencin, readaptacin y seguridad8.
CONVENCIN SOBRE LOS DERECHOS DE LAS PERSONAS CON DISCAPACIDAD DE LAS NACIONES UNIDAS Artculo 4.- Obligaciones Generales 1. Los Estados Partes se comprometen a asegurar y promover el pleno ejercicio de todos los derechos humanos y las libertades fundamentales de las personas con discapacidad sin discriminacin alguna por motivos de discapacidad. A tal fin, los Estados Partes se comprometen a: () b) Tomar todas las medidas pertinentes, incluidas medidas legislativas para modificar o derogar leyes, reglamentos, costumbres y prcticas existentes que constituyan discriminacin contra las personas con discapacidad; () CONVENCIN SOBRE LOS DERECHOS DE LAS PERSONAS CON DISCAPACIDAD DE LAS NACIONES UNIDAS Artculo 4.- Obligaciones Generales 1. () los Estados Partes se comprometen a: () e) Tomar todas las medidas pertinentes para que ninguna persona, organizacin o empresa privada discrimine por motivos de discapacidad; () CONVENCIN SOBRE LOS DERECHOS DE LAS PERSONAS CON DISCAPACIDAD DE LAS NACIONES UNIDAS Artculo 25.- Salud Los Estados Partes reconocen que las personas con discapacidad tienen derecho a gozar del ms alto nivel posible de salud sin discriminacin por motivos de discapacidad. () En particular, los Estados Partes: () e) Prohibirn la discriminacin contra las personas con discapacidad en la prestacin de seguros de salud y de vida cuando stos estn permitidos en la legislacin nacional, y velarn por que esos seguros se presten de manera justa y razonable. (Subrayado aadido)
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CONSTITUCIN POLTICA DEL PER Artculo 7.- Todos tienen derecho a la proteccin de su salud, la del medio familiar y la de la comunidad as como el deber de contribuir a su promocin y defensa. La persona incapacitada para velar por s misma a causa de una deficiencia fsica o mental tiene derecho al respeto de su dignidad y a un rgimen legal de proteccin, atencin, readaptacin y seguridad.
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Como parte del desarrollo legislativo de dicha disposicin constitucional, la Ley N 27050 - Ley General de la Persona con Discapacidad, ha establecido en su artculo 3 que la persona con discapacidad tiene iguales derechos que la poblacin en general9. Complementariamente, el artculo 2 del Reglamento de la Ley General de la Persona con Discapacidad aprobado por Decreto Supremo N 003-2000-Promudeh, ha dispuesto que la persona que arbitrariamente impida, obstruya, restrinja o de algn modo menoscabe el pleno ejercicio de los derechos de la persona con discapacidad, a pedido del afectado deber cesar en la ejecucin del acto discriminatorio10. En consecuencia, la legislacin supranacional y nacional reseada en materia de igualdad y de no discriminacin, deber inspirar las decisiones de autoridades administrativas y judiciales, a fin de impedir y eliminar cualquier supuesto que desde el propio Estado o la actuacin de los particulares, pudiera constituir un caso de discriminacin. El derecho a la no discriminacin de los consumidores La Constitucin ha dispuesto el amparo de los derechos de los consumidores y de los usuarios. En efecto, el artculo 65 de nuestra Constitucin Poltica seala que el Estado defiende el inters de los consumidores y usuarios, velando en particular por la salud y seguridad de la poblacin11. Recogiendo el principio y mandato constitucional, el Cdigo seala en el artculo I de su Ttulo Preliminar que su normativa se erige como mecanismo de proteccin y defensa de los consumidores, instituyendo como un principio rector de la poltica social y econmica del Estado, la proteccin de los derechos de los
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III.1.2
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LEY N 27050, LEY GENERAL DE LA PERSONA CON DISCAPACIDAD Artculo 3.- La persona con discapacidad tiene iguales derechos, que los que asisten a la poblacin en general, sin perjuicio de aquellos derechos especiales que se deriven de lo previsto en el segundo prrafo del Artculo 7 de la Constitucin Poltica, de la presente Ley y su Reglamento. DECRETO SUPREMO N 003-2000-PROMUDEH, REGLAMENTO DE LA LEY GENERAL DE LA PERSONA CON DISCAPACIDAD Artculo 2.- La persona que arbitrariamente impida, obstruya, restrinja o de algn modo menoscabe el pleno ejercicio de los derechos de la persona con discapacidad, ser obligada, a pedido del afectado a dejar sin efecto el acto discriminatorio. CONSTITUCION POLITICA DEL PER Art. 65.- El Estado defiende el inters de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la informacin sobre los bienes y servicios que se le encuentran a su disposicin en el mercado. Asimismo vela, en particular, por la salud y seguridad de la poblacin.
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consumidores, dentro del marco del artculo 65 de la Constitucin y en un rgimen de economa social de mercado12.
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As, el artculo 1 del Cdigo reconoce el derecho de los consumidores a elegir libremente entre los productos y servicios idneos y de calidad que se ofrecen en el mercado, as como a ser tratados justa y equitativamente en toda transaccin comercial no siendo discriminados por su origen, raza, sexo, idioma, religin, opinin, condicin econmica o motivo de cualquier otra ndole13. De dicha norma se desprende la obligacin de los proveedores de dispensar un trato equitativo a sus clientes y potenciales clientes, brindando sus servicios o productos sin exclusiones o seleccin de clientela, ms all de las condiciones que objetivamente resulten necesarias para el cabal cumplimiento de sus prestaciones. Ahora bien, como ha distinguido la Sala de Defensa de la Competencia N 2 del Tribunal de Indecopi (en adelante la Sala), los mviles detrs de una contravencin a este derecho pueden ir desde la arbitrariedad restringida a un consumidor en particular, hasta una situacin de discriminacin en trminos constitucionales, en donde la limitacin de acceso a un servicio est dada por una desvaloracin de las caractersticas inherentes a determinados colectivos humanos, siendo la afectacin verificada en uno de sus integrantes una evidencia de dicha desvaloracin14.
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1.1
LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo I.- Contenido El presente Cdigo establece las normas de proteccin y defensa de los consumidores, instituyendo como un principio rector de la poltica social y econmica del Estado la proteccin de los derechos de los consumidores, dentro del marco del artculo 65 de la Constitucin Poltica del Per y en un rgimen de economa social de mercado, establecido en el Captulo I del Ttulo III, Del Rgimen Econmico, de la Constitucin Poltica del Per. 13 LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 1.- Derecho de los consumidores En los trminos establecidos por el presente Cdigo, los consumidores tienen los siguientes derechos: () d. Derecho a un trato justo y equitativo en toda transaccin comercial y a no ser discriminados por motivo de origen, raza, sexo, idioma, religin, opinin, condicin econmica o de cualquier otra ndole. () f. Derecho a elegir libremente entre productos y servicios idneos y de calidad, conforme a la normativa pertinente, que se ofrezcan en el mercado y a ser informados por el proveedor sobre los que cuenta.
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Resolucin N 001-2011/SC2 del 5 de enero de 2011, pginas 4 y 5. () 8. El literal d) del artculo 5 de la Ley de Proteccin al Consumidor reconoce el derecho de los consumidores a ser tratados justa y equitativamente en toda transaccin comercial, disposicin que consagra el derecho a la igualdad de trato en esta materia. 9 En la prctica el derecho antes citado se resume en la obligacin de los proveedores de dispensar un trato equitativo brindando sus servicios o productos sin exclusiones o seleccin de clientela, ms all de las condiciones que objetivamente resulten necesarias para el cabal cumplimiento de sus prestaciones. 10. Los mviles detrs de una contravencin a este deber pueden ser variados, desde la arbitrariedad restringida a un consumidor en particular hasta una situacin de discriminacin en trminos constitucionales, que implicara una condicin de mayor gravedad para este tipo infractor pues a diferencia del simple trato desigual que implica una seleccin o exclusin arbitraria, en esta variante la limitacin de acceso a un servicio estara dada por una desvaloracin de las caractersticas inherentes y consustanciales
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Por otro lado, es importante destacar que en la medida que para este tipo de casos, existe cierta dificultad para el consumidor de probar que ha sido vctima de un trato discriminatorio o de un trato diferenciado ilcito, ste slo deber acreditar con suficientes indicios que ha recibido un trato desigual, para que surja la obligacin del proveedor de demostrar que su actuacin respondi a motivos de seguridad del establecimiento, la tranquilidad de sus clientes u otras razones objetivas y justificadas15. En efecto, en el artculo 39 del Cdigo se considera la particular dificultad probatoria que revisten este tipo de prcticas al establecerse lo siguiente: La carga de la prueba sobre la existencia de un trato desigual corresponde al consumidor afectado cuando el procedimiento se inicia por denuncia de este o a la administracin cuando se inicia por iniciativa de ella. Para acreditar tal circunstancia, no es necesario que el afectado pertenezca a un grupo determinado. Corresponde al proveedor del producto o servicio acreditar la existencia de una causa objetiva y justificada. Si el proveedor demuestra la existencia de una causa objetiva y razonable, le corresponde a la otra parte probar que sta es en realidad un pretexto o una simulacin para incurrir en prcticas discriminatorias. Para estos efectos, es vlida la utilizacin de indicios y otros sucedneos de los medios probatorios.
36.
De acuerdo a lo expuesto, en tanto el consumidor acredite un trato desigual y el proveedor no pruebe una causa objetiva y razonable para dicho proceder, corresponder sancionar a este ltimo por el tipo bsico previsto en los artculos 1.1 literal d) y 38 del referido texto legal16.
a determinados colectivos humanos, siendo la afectacin verificada en uno de sus integrantes slo una evidencia de tal desvaloracin. Aunque coloquialmente los consumidores puedan calificar como discriminacin a cualquier trato diferenciado, la discriminacin reviste una gravedad mayor dentro de tipo de limitaciones pues aqu la restriccin no slo afecta el derecho a acceder o disfrutar los productos y servicios ofertados dentro de la dinmica regular de una economa social de mercado, sino que adicionalmente afecta la dignidad de las personas y socava las condiciones bsicas para el desarrollo de una vida en sociedad.
11.
(..)
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Ver Resolucin N 2713-2010/SC2 del 29 de noviembre de 2010.
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LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 38.- Prohibicin de discriminacin de consumidores 38.1 Los proveedores no pueden establecer discriminacin alguna por motivo de origen, raza, sexo, idioma, religin, opinin, condicin econmica o de cualquier otra ndole, respecto de los consumidores, se encuentren estos dentro o expuestos a una relacin de consumo. 38.2 Est prohibida la exclusin de personas sin que medien causas de seguridad del establecimiento o tranquilidad de sus clientes u otros motivos similares. 38.3 El trato diferente de los consumidores debe obedecer a causas objetivas y razonables. La atencin preferente en un establecimiento debe responder a situaciones de hecho distintas que justifiquen un trato diferente y existir una proporcionalidad entre el fin perseguido y el trato diferente que se otorga.
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Asimismo, el Cdigo no ha sido ajeno a la especial proteccin que requieren las personas con discapacidad, sealando en el Artculo VI de su Ttulo Preliminar que el Estado orienta su labor de proteccin y defensa del consumidor con especial nfasis en el caso de aquellos que resultan ms propensos a ser vctimas de prcticas contrarias a sus derechos como consecuencia de sus condiciones especiales, tal y como ocurre en el caso de las gestantes, los nios, los adultos mayores y las personas con discapacidad17. Recogiendo esta preocupacin, la Sala, en orden con la legislacin vigente y los tratados internacionales, ha sealado que el Per se encuentra obligado a travs de sus rganos pblicos, de impedir toda prctica del aparato estatal o de los sujetos particulares (entre los que se encuentran las empresas privadas) que restrinja a las personas que sufren algn grado de discapacidad, en el goce o ejercicio de los mismos derechos que cuentan las dems personas en las distintas actividades sociales, culturales, econmicas o de cualquier otra ndole desarrolladas en la sociedad18. De la presunta infraccin al derecho a la no discriminacin prevista en los artculos 1.1 literal d) y 38 del Cdigo Posiciones de las partes Conforme a lo dispuesto por el artculo 39 del Cdigo, en referencia a que la carga de la prueba sobre la existencia de un trato desigual corresponde al consumidor afectado, corresponder analizar, en primer lugar, los argumentos expresados en la denuncia del seor Cliz, a fin de verificar si efectivamente ha acreditado la existencia de un trato desigual por parte de Rmac, al momento de rechazar la afiliacin de su hija Sandra Paloma al seguro de asistencia mdica Red Salud.
LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo VI.- Polticas Pblicas () 4. El Estado reconoce la vulnerabilidad de los consumidores en el mercado y en las relaciones de consumo, orientando su labor de proteccin y defensa del consumidor con especial nfasis en quines resulten ms propensos a ser vctimas de prcticas contrarias a sus derechos por sus condiciones especiales, como es el caso de las gestantes, los nios, los adultos mayores y personas con discapacidad, as como los consumidores de las zonas rurales o de extrema pobreza. Ver Resolucin N 0001-2011/SC2-INDECOPI, pgina 11. () 28. En orden con la legislacin vigente y los tratados internacionales, el Per cuenta con la obligacin, a travs de sus rganos pblicos de eliminar toda prctica del propio aparato estatal o de los sujetos particulares con la que se restrinja, a las personas que sufren algn grado de discapacidad, el goce o ejercicio de los mismos derechos que cuentan todas las personas en las distintas actividades sociales, culturales, econmicas o de cualquier ndole que se desarrollan en la sociedad. ()
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3.2 3.2.1
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40.
Como se ha sealado, el seor Cliz manifest que luego de solicitar la inscripcin de sus tres hijos al seguro de asistencia mdica Red Salud y de comunicar que su hija Sandra Paloma tena Sndrome de Down, la aseguradora le inform, a travs de un mensaje electrnico, que no se podra emitir la pliza de seguro para la seorita Cliz, debido a razones tcnicas. Al requerir a la compaa que explicara con mayor detalle el motivo del rechazo de la afiliacin, se le respondi, va correo electrnico, que de acuerdo con las polticas de suscripcin de Rmac, la condicin de Sndrome de Down constitua un riesgo no asegurable. Asimismo, el denunciante sostuvo que luego de que la SBS solicitara a Rmac un informe respecto de los hechos denunciados, dicha entidad les comunic que la compaa haba manifestado que en ejercicio de su autonoma de la voluntad determinaba libremente las polticas de suscripcin de sus productos, prefiriendo los riesgos de baja siniestralidad, por lo que al presentar las personas con Sndrome de Down una probabilidad superior de padecer patologas colaterales, tal riesgo no sera asegurable. Finalmente, el seor Cliz seal que la compaa nunca inform de manera expresa en su contrato de suscripcin que la condicin de Sndrome de Down representara un riesgo no asegurable, lo que tampoco se habra mencionado en las respectivas exclusiones y/o preexistencias, indicando a su vez que su hija nunca fue citada para una evaluacin o examen mdico que pudiera dar un punto de partida del estado de salud en que se encontraba. Cabe recordar que de acuerdo a los descargos formulados por Rmac, sta no ha negado haber aceptado la afiliacin de dos de los hijos del denunciante y rechazado al mismo tiempo la solicitud de afiliacin de su hija Sandra Paloma, bajo el argumento de que el Sndrome de Down resulta un riesgo no asegurable de acuerdo con sus polticas de suscripcin. De lo expuesto, no slo se acredita claramente la existencia de un trato desigual de parte de Rmac, sino que la existencia del mismo no ha sido discutida por ella, por lo que corresponder evaluar si el proveedor ha demostrado la existencia de una causa objetiva y razonable que justifique dicho trato desigual. Para tal efecto, cabe precisar que los argumentos utilizados por Rmac ante el seor Cliz para justificar el rechazo de la afiliacin de su hija con Sndrome de Down a su seguro de asistencia mdica Red Salud fueron los siguientes:
i)
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44.
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Posteriormente a la solicitud de afiliacin, Rmac remiti al seor Cliz un correo electrnico adjuntando las plizas de seguros correspondientes a dos de sus hijos, as como una carta en la cual le comunic que no sera posible emitir la pliza de seguro de su hija
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Sandra Paloma debido a razones tcnicas, indicndosele que en caso requiriera mayor informacin poda solicitarla mediante correo electrnico o comunicndose telefnicamente con sus ejecutivas de servicio.
ii)
Luego de que el denunciante indicara a Rmac que los trminos de rechazo de la afiliacin resultaban amplios y que se especificaran las razones tcnicas que lo sustentaban, la compaa manifest que el Sndrome de Down era considerado un riesgo no asegurable de acuerdo con las polticas de suscripcin de la empresa. En los descargos presentados ante la SBS, Rmac seal que las personas con Sndrome de Down tenan una probabilidad superior de padecer patologas colaterales existiendo una elevada posibilidad de ocurrencias mdicas, lo que distaba de lo incierto, caracterstica de todo riesgo asegurable. En ese sentido, manifest que no poda asegurarse a la hija del denunciante, pues en el supuesto de que ello ocurriera se perjudicara a los dems asegurados con la incidencia de ndices de siniestralidad muy altos y consecuentemente, una significativa elevacin de las primas, lo que implicaba que siguiendo una poltica de suscripcin liberal, el seguro de salud resultara econmicamente inaccesible. Finalmente, tras la solicitud del denunciante de la revisin de sus polticas ante el SAC, indic a la especialista a cargo del reclamo que en ejercicio de su derecho a la autonoma de la voluntad, la empresa poda determinar libremente sus polticas de suscripcin y regular el contenido de sus productos, coberturas, exclusiones y obligaciones, reiterando que el Sndrome de Down configuraba un riesgo no asegurable.
iii)
iv)
46.
Teniendo en consideracin lo sealado por Rmac al seor Cliz, as como lo dispuesto por las normas de proteccin y defensa del consumidor, corresponde determinar entonces si la decisin de Rmac de rechazar la solicitud de afiliacin de la seorita Cliz al seguro de asistencia mdica Red Salud por tener Sndrome de Down, al mismo tiempo que otorgaba cobertura de la misma pliza de seguro a sus dos hermanos, resulta una diferenciacin sustentada en una causa objetiva y razonable. La autonoma de la voluntad alegada por Rmac En primer lugar, cabe referirnos a la autonoma de la voluntad alegada por Rmac. Al respecto, debe recordarse que sta constituye el poder de autoconfiguracin de relaciones jurdicas por los particulares, el cual se manifiesta como la potestad de constituir o reglamentar dichas relaciones
3.2.2
47.
M-CPC-05/1A 13
jurdicas (libertad para contratar y libertad contractual respectivamente), y determina que las personas puedan crear relaciones jurdicas y establecer libremente su contenido cuando no haya disposicin legal en contrario. 48. En nuestro ordenamiento, la autonoma de la voluntad ha sido reconocida en los artculos 2 numeral 14), 58 y 62 de la Constitucin 19 y en el caso particular de la normativa relativa al sistema de seguros, ha sido recogida en los artculos 9 y 326 de la Ley N 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros20. Sin embargo, pese a su reconocimiento constitucional y legal, la autonoma de la voluntad no es un principio o regla de carcter absoluto, pues ello significara reconocer el imperio sin lmite del arbitrio individual. En esa medida, el respeto al individuo y el orden social exige que esa autonoma no sea absoluta y que sus lmites estn fijados por la propia ley, el orden pblico y los dems derechos subjetivos recogidos en la Constitucin. En este sentido, no sera posible amparar el argumento de la autonoma de la voluntad en un supuesto en el que se acreditara la existencia de trato diferenciado ilcito o discriminacin, en tanto que el trato diferenciado ilcito y la discriminacin estn proscritos por el Cdigo y la Constitucin. Siendo as, cabe analizar a continuacin los argumentos expuestos por Rmac en sus comunicaciones al seor Cliz, as como sus descargos ante la SBS y el SAC.
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CONSTITUCION POLTICA DEL PER Artculo 2.- Toda persona tiene derecho: () 14. A contratar con fines lcitos, siempre que no se contravengan leyes de orden pblico. () Artculo 58.- La iniciativa privada es libre. Se ejerce en una economa social de mercado. () Artculo 62.- La libertad de contratar garantiza que las partes pueden pactar vlidamente segn las normas vigentes al tiempo del contrato. ()
20
LEY N 26702, LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGNICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS Artculo 9.- Libertad para fijar intereses, comisiones y tarifas () Las empresas del sistema de seguros determinan libremente las condiciones de las plizas, sus tarifas y otras comisiones. Artculo 326.- Condiciones y contenidos de las plizas. Las condiciones de las plizas y las tarifas responden al rgimen de libre competencia en el mercado de seguros, con sujecin a las reglas que contienen ste captulo. ()
M-CPC-05/1A 14
3.2.3
52.
Las razones tcnicas y polticas de suscripcin alegadas por Rmac (el Sndrome de Down como riesgo no asegurable) Debe recordarse que la compaa de seguros seal que luego de que el seor Cliz solicitara la afiliacin al seguro Red Salud para sus tres hijos, el 8 de noviembre de 2010 le remiti un correo electrnico en donde le adjuntaba las plizas de seguros correspondientes a sus hijos Franco Paolo y Almendra Pierina, as como la carta N EMI-14932/2010 del 4 de noviembre de 2010 en donde se le precisaba que no era posible emitir la pliza de seguro de su hija Sandra Paloma debido a razones tcnicas, agregando que en caso requiriera informacin adicional, poda solicitarla mediante correo electrnico o comunicarse telefnicamente con sus ejecutivas de servicio. El texto de la comunicacin es el siguiente: Estimado (s) seor (a) (es): Nos dirigimos a usted (es) para comunicarle (s) que lamentablemente no nos ser posible emitir la pliza de seguro solicitada, por CELIZ OCAMPO MIGUEL ANGEL para CELIZ ROSSI SANDRA PALOMA, debido a razones tcnicas. Si usted (es) requiere (n) ampliar cualquier informacin, no dude en comunicarse con nuestras Ejecutivas de Servicio ()21 (Subrayado aadido)
53.
Al respecto, cabe sealar que en esta primera comunicacin enviada por Rmac al denunciante, la compaa se limit a justificar el rechazo de la afiliacin solicitada argumentando razones tcnicas, sin especificar cules o en qu consistan, lo que determina que no se hubiera expuesto una causa objetiva y razonable. Asimismo, Rmac seal que inmediatamente despus de que el denunciante le manifestara que los trminos de rechazo de afiliacin resultaban amplios y solicitara que se especificaran cules eran las razones tcnicas que sustentaban dicha denegatoria, con fecha 9 de noviembre de 2010, le precis que debido a polticas de suscripcin el Sndrome de Down era considerado un riesgo no asegurable. El texto de esta comunicacin es el siguiente: Estimado seor Cliz, De acuerdo a la revisin realizada por suscripcin, en la Solicitud de Seguro declara Sandra Celiz Rossi el diagnstico de Sndrome de
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A fojas 19 del expediente.
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Down, riesgo no asegurable por polticas de suscripcin, motivo por el cual la solicitud fue rechazada22. (Subrayado aadido)
55.
Sobre esta segunda comunicacin remitida por Rmac al seor Cliz cabe indicar que la compaa, ante el requerimiento del denunciante de aclarar cules eran las razones tcnicas que justificaban el rechazo de la afiliacin, se limit a responder que bajo sus polticas de suscripcin el Sndrome de Down se consideraba un riesgo no asegurable, lo que signific que en la medida que Rmac no lleg a especificar en qu consistan dichas polticas de suscripcin o cules eran los fundamentos que determinaban que bajo tales polticas de suscripcin la condicin de Sndrome de Down se consideraba un riesgo no asegurable, no hubiera expuesto una causa objetiva y razonable que justificara dicho trato diferenciado. En tal sentido, se puede apreciar que si bien Rmac inform al denunciante que tener Sndrome de Down era un riesgo no asegurable, no cumpli con precisar, ni sustentar las razones objetivas y razonables que fundamentaran dicha calificacin. Cabe destacar que dichas comunicaciones fueron las nicas que Rmac envi directamente al seor Cliz para justificar la exclusin de su hija Sandra Paloma de la cobertura del seguro de asistencia mdica Red Salud, en tanto que los descargos formulados posteriormente ante la SBS y el SAC fueron alcanzados al denunciante por estas entidades y no enviados, de manera directa, por la aseguradora. A continuacin se proceder a analizar dichas comunicaciones, a fin de verificar si en ellas la denunciada indic una causa objetiva y razonable que justificara el trato diferenciado aplicado. En cuanto a la respuesta formulada por Rmac ante la SBS, luego de que el seor Cliz solicitara ante la Plataforma de Atencin al Usuario de dicha entidad la revisin de las polticas de la compaa (se entiende las polticas de suscripcin alegadas), cabe sealar que conforme consta del Oficio N 61798-2010-SBS remitido por la entidad reguladora al seor Cliz el 28 de diciembre de 2010, la compaa indic expresamente lo siguiente: () se llev a cabo una etapa de indagaciones y diligencias requiriendo a la mencionada compaa de seguros un informe respecto de los hechos expuestos en su denuncia, la misma que seal que en ejercicio de la autonoma privada de la voluntad con la que cuenta, determina libremente sus polticas de suscripcin y contenido de sus productos, en tanto no atente con las normas de orden pblico. En este sentido, precis que es poltica de dicha empresa llevar un manejo tcnico conservador en cuanto a la suscripcin de riesgos, prefiriendo
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A fojas 17 del expediente.
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as los de baja siniestralidad con el objetivo de lograr un resultado tcnico positivo. Consecuentemente, seal la aseguradora, que al presentar las personas con Sndrome de Down una probabilidad superior a la de la poblacin general de padecer algunas patologas colaterales, segn sus polticas de suscripcin, tal riesgo no sera asegurable. (Subrayado aadido)
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Como se puede apreciar, de la respuesta de Rmac a la solicitud de revisin de sus polticas de suscripcin ante la SBS, se desprende que la compaa de seguros argument que la probabilidad superior de las personas con Sndrome de Down de padecer patologas colaterales generaba elevados ndices de siniestralidad que determinaban que de acuerdo a las polticas de suscripcin de la empresa dicho riesgo resultara no asegurable. Debe apuntarse en primer lugar que la compaa de seguros no indic cules eran los estudios estadsticos que sustentaban en qu medida, grado o magnitud se elevaran los ndices de siniestralidad en el supuesto de que se otorgara cobertura a las personas con Sndrome de Down, no habiendo acreditado tampoco, con estudio o anlisis alguno, por qu y cmo perjudicara a los dems asegurados el otorgamiento de dicha cobertura, y en qu medida se incrementaran las primas que stos pagan por las plizas de seguros contratadas. En esta misma lnea, cabe destacar que la compaa nunca realiz o intent realizar un examen mdico a la hija del denunciante con Sndrome de Down, a fin de constatar si su estado de salud pudiera revelar riesgos de enfermedades colaterales que efectivamente conllevaran a elevados ndices de siniestralidad que deviniera a su vez en que el seguro de salud resultara econmicamente inaccesible. En consecuencia con los fundamentos expuestos en los descargos ante la SBS, remitidos posteriormente al seor Cliz por dicha entidad, Rmac no acredit una causa objetiva y razonable que sustente su negativa a la suscripcin de la seorita Cliz a su seguro de asistencia mdica Red Salud. En cuanto a la comunicacin remitida por Rmac al SAC, luego de que el denunciante solicitara a dicha oficina la revisin de sus polticas, la compaa de seguros reiter, como ya lo haba hecho ante la SBS, que en ejercicio de su autonoma de la voluntad, la empresa poda determinar libremente sus polticas de suscripcin y regular el contenido de sus productos, coberturas, exclusiones y obligaciones, indicando que el Sndrome de Down configuraba un riesgo no asegurable. Como se puede apreciar, Rmac nuevamente se limit a alegar el ejercicio de su autonoma de la voluntad y sealar que el Sndrome de Down constitua un
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riesgo no asegurable, sin sustentar tal conclusin de manera objetiva y razonable, en la lnea de lo expresado precedentemente por este Colegiado.
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Cabe recordar que en los descargos presentados en el presente procedimiento, Rmac seal tambin que de acuerdo a lo dispuesto en la clusula 1.1 literal a) del Condicionado General del contrato de seguro, s aseguraba a personas con Sndrome de Down siempre y cuando hubieran nacido durante la cobertura de una pliza emitida con anterioridad a dicho nacimiento. Sin perjuicio de la existencia de esta cobertura, tal alegacin no negara el hecho de que sus polticas de suscripcin rechazan la afiliacin de personas con Sndrome de Down que luego de nacidas, por intermedio de sus padres o tutores, pretenden acceder al seguro de asistencia mdica Red Salud. Las caractersticas inherentes a la naturaleza de las personas y la afiliacin a seguros de salud Asimismo, es pertinente mencionar los argumentos que el apoderado de Rmac plante como causas que justificaron el rechazo de la afiliacin de la seorita Cliz a su seguro de asistencia mdica Red Salud, en el informe oral realizado ante la Comisin el 28 de noviembre de 2011. En dicho informe el representante de Rmac indic que la compaa, al amparo de la clusula 10.4 de las Condiciones Generales del Contrato de Seguro23, se reservaba el derecho de asegurar a aquellos individuos que estuvieran dentro del rango de riesgos que ella aseguraba. Precis que la compaa tena que determinar que el riesgo que iba a ser objeto de cobertura estuviera incluido dentro de dicho rango de riesgos, en tanto que slo tena productos dirigidos a ese segmento y no haba creado productos para otro tipo de riesgos cuya probabilidad de siniestralidad resultaba diferente a la que sustentaban sus estudios actuariales, no existiendo tampoco una base actuarial objetiva para la creacin de dichos productos. En ese sentido, sostuvo que debido a los mayores riesgos de siniestralidad que implicaba tener Sndrome de Down, la compaa no ofreca productos para tales supuestos, por lo que dicha condicin resultaba no asegurable para Rmac. En consecuencia, manifest que la afiliacin de la seorita Cliz haba sido rechazada sin que ello hubiera significado un acto de discriminacin. Al respecto, es importante precisar que el seor Cliz no solicit la creacin y ofrecimiento por parte de Rmac, de una pliza de seguros especial para
Artculo 10.- Continuidad del seguro y enfermedades preexistentes () 10.4 La COMPAA se reserva el derecho de asegurar a aquellos individuos que considere estn en buen estado de salud y que constituyan un buen riesgo moral ().
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personas con Sndrome de Down, sino la afiliacin de su hija Sandra Paloma al seguro de asistencia mdica Red Salud ya existente.
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Sobre el particular, se debe reiterar que Rmac no ha demostrado objetiva y razonablemente que el caso de la seorita Cliz constituya un riesgo no asegurable, asumiendo ms bien, que su condicin gnetica (Sndrome de Down), implica en s misma tal categora de riesgo no asegurable. En este sentido, Rmac est considerando que una persona con Sndrome de Down no es asegurable porque es riesgosa por naturaleza, es decir, que debido a una condicin que es intrnseca a ella, como sucede con el sexo o la raza, no puede acceder a contratar un seguro de asistencia mdica, lo que constituye un criterio de diferenciacin que no puede ser amparado en nuestro ordenamiento. Empleando un smil que puede servir como ejemplo de la posicin de la Comisin en este caso, puede sealarse que en el supuesto de que ciertas personas pertenecieran a determinado grupo o colectivo por razn de su naturaleza, y como consecuencia de ello tuvieran una mayor tasa de enfermedades, lo que implicara la existencia de un riesgo mayor de ocurrencia de siniestros, la aseguradora no podra negarse de plano a asegurar a esas personas por el solo hecho de pertenecer a dicho grupo o colectivo. En efecto, aunque pudiera existir una razn que signifique un mayor riesgo de enfermedades de un grupo de personas, debido a condiciones naturales e intrnsecas a ellas, dicha razn o criterio no puede ser utilizado para discriminar e impedir de manera absoluta el acceso de esas personas a un seguro de asistencia mdica. En consecuencia, la negativa de Rmac al acceso de la seorita Cliz al seguro de asistencia mdica Red Salud, sin haber expuesto ninguna causa justificada que determine objetiva y razonablemente que su caso constituye un riesgo no asegurable, sustentando su rechazo nicamente en el argumento de que tena Sndrome de Down implica que la compaa de seguros haya incurrido en un trato diferenciado ilcito contra la seorita Cliz al haberse sostenido el rechazo exclusivamente en su condicin gentica. Ahora bien, a partir de lo previsto por el Cdigo, corresponde determinar si el trato diferenciado ilcito aplicado por Rmac, al no haberse sustentado en causas objetivas y razonables, constituye un acto de discriminacin. Respecto de esta diferencia, cabe recordar que la Sala en su Resolucin N 0001-2011/SC2 del 5 de enero de 2011, expresamente seal: los mviles detrs de una contravencin a este deber (de dispensar un trato equitativo brindando sus servicios o productos sin exclusiones o seleccin de clientela) pueden ser variados, desde la arbitrariedad
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restringida a un consumidor en particular hasta una situacin de discriminacin en trminos constitucionales, que implicara una condicin de mayor gravedad para este tipo infractor pues a diferencia del simple trato desigual que implica una seleccin o exclusin arbitraria, en esta variante la limitacin de acceso a un servicio estara dada por una desvaloracin de las caractersticas inherentes y consustanciales a determinados colectivos humanos, siendo la afectacin verificada en uno de sus integrantes slo una evidencia de tal desvaloracin. (Subrayado aadido)
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En el presente caso el trato diferenciado est constituido por el rechazo de Rmac a la solicitud de afiliacin de la seorita Cliz a su seguro de asistencia mdica Red Salud (a diferencia de sus dos hermanos cuyas solicitudes de afiliacin al mismo seguro s fueron aceptadas), sin que la compaa hubiera acreditado la existencia de causas razonables que justificaran dicho rechazo. No obstante, si bien en principio nos encontramos ante un trato diferenciado restringido a una persona en particular (la seorita Cliz), en la medida que la aseguradora ha manifestado una y otra vez como justificacin del rechazo a su afiliacin a su seguro de asistencia mdica que la condicin de Sndrome de Down conforme a sus polticas de suscripcin supone un riesgo no asegurable, sin haber exhibido causas objetivas y razonables que justifiquen dicha posicin, el trato diferenciado aplicado en el presente caso implicara la exclusin de la seorita Cliz, del acceso al seguro de asistencia mdica Red Salud brindado por la compaa, por el hecho de pertenecer a un colectivo o grupo humano como es el de las personas con Sndrome de Down. En tal sentido, este Colegiado considera que el trato diferenciado aplicado por Rmac a la seorita Cliz, sin haber expuesto causas objetivas y razonables que justifiquen dicha decisin, constituye un acto de discriminacin, de acuerdo a nuestro ordenamiento legal (artculos 1.1 literal d y 38 del Cdigo) y constitucional (artculo 2 numeral 2 de la Constitucin) que reconoce el derecho a la igualdad, y cataloga como un acto prohibido la discriminacin de las personas por su origen, raza, sexo, idioma, religin, opinin, condicin econmica o motivo de cualquier otra ndole, entre las cuales, como se ha apreciado en prrafos precedentes, se encuentra la discapacidad y como consecuencia, el Sndrome de Down.
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3.2.4 Las condiciones generales del contrato de seguro y la afiliacin de personas con Sndrome de Down
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Ahora bien, respecto del artculo 11 literal a) de la Condiciones Generales 24 que seala que la Pliza no cubre los gastos relacionados o derivados de causas
Artculo 11.- ENFERMEDADES, TRATAMIENTOS Y OTROS GASTOS NO CUBIERTOS
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relacionadas a las enfermedades y/o defectos congnitos de acuerdo al listado del CIE-10 (Dcima Clasificacin Internacional de Enfermedades de la Organizacin Mundial de la Salud), cabe apuntar que los alcances de dicha exclusin se circunscriben a establecer que slo las dolencias y males, especfica y acreditadamente vinculados a una condicin congnita (como puede ser el caso del Sndrome de Down) pueden ser objeto de exclusin, mas no que una persona con una determinada condicin congnita pueda ser excluida en su totalidad del acceso a la afiliacin del contrato de seguro.
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Por ello, si bien la compaa no podra negar de plano la afiliacin de una persona con Sndrome de Down a su seguro de asistencia mdica Red Salud, como ocurri en el presente caso con la hija del denunciante, s podra establecer exclusiones a la cobertura de la pliza, sobre la base de que se haya acreditado previamente que tales exclusiones responden a enfermedades derivadas especficamente de la condicin congnita prevista en el Listado del CIE-10. En tal sentido, el propio contrato de seguros prev la posibilidad de atender a personas con determinadas condiciones congnitas (entre las cuales se encuentran aquellas que tienen Sndrome de Down), con la nica restriccin de excluir de la cobertura del seguro las enfermedades derivadas de tal condicin congnita, lo que significa que el contrato no establece ninguna exclusin del acceso a personas con Sndrome de Down. En virtud de ello, an bajo los argumentos esgrimidos por la empresa Rmac referidos a la autonoma de la voluntad, resulta evidente que la negativa de Rmac, de aceptar la afiliacin de la seorita Cliz al seguro de asistencia mdica Red Salud result injustificada y discriminatoria. En consecuencia, a la luz de lo sealado en el prrafo precedente, este Colegiado no considera que la compaa deba expedir un seguro especial para afiliar a una persona que tiene Sndrome de Down, sino que se le brinde a dicha persona la oportunidad de acceder al seguro al cual solicit afiliarse (Red Salud en el presente caso) aplicndose las exclusiones que el mismo seguro prev en sus Condiciones Generales. Es decir, que la empresa cumpla con lo establecido en su propio contrato. Por ltimo, cabe destacar que mediante escrito del 4 de octubre de 2011, Rmac ha sealado que con posterioridad a la interposicin de la presente denuncia ofreci al seor Cliz una pliza de salud especialmente diseada para su hija,
La presente Pliza no cubre causas, consecuencias ni complicaciones de un tratamiento mdico y/o quirrgico no cubiertos por este plan. As como los gastos relacionados con lo siguiente: a)Enfermedades y/o defectos congnitos y gastos derivados de causas relacionadas (de acuerdo al CIE-10), salvo en el caso de dependientes cuyo nacimiento fuera amparado por la Pliza y que fueran incluidos en la Pliza dentro de un periodo mximo de treinta (30) das calendario, hasta el lmite especificado en el Plan de Beneficios. ()
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tomando en cuenta los riesgos especficos de su caso y cubriendo todas las potenciales ocurrencias no asociadas al sndrome que tena, reconociendo adems, que adjunta a la carta que curs al denunciante el 15 de agosto de 2011, le remiti la pliza de salud Red Mdica esperando que se ajustara y cubriera las necesidades de la seorita Cliz. Al respecto cabe sealar que tal ofrecimiento de la compaa no significa que la infraccin no se hubiera cometido. 86. En consecuencia, corresponde declarar fundada la denuncia por infraccin de los artculos 1.1 literal d) y 38 del Cdigo, en tanto que el proveedor denunciado incurri en un acto de discriminacin al haber impedido injustificadamente la suscripcin de la seorita Cliz al seguro de asistencia mdica Red Salud.
3.3. Medida correctiva
87. Los artculos 114, 115 y 116, del Cdigo establecen que al margen de las
sanciones a que hubiere lugar, el Indecopi de oficio o a solicitud de parte 25, puede dictar medidas correctivas reparadoras y/o complementarias con la finalidad de resarcir las consecuencias patrimoniales directas e inmediatas ocasionadas al consumidor por la infraccin administrativa a su estado anterior. 88. En el presente caso, el seor Cliz no ha solicitado en su denuncia el otorgamiento de medidas correctivas reparadoras o complementarias26. No obstante, ha quedado acreditado que Rmac incurri en un acto de
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LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 114.- Medidas correctivas Sin perjuicio de la sancin administrativa que corresponda al proveedor por una infraccin al presente Cdigo, el Indecopi puede dictar, en calidad de mandatos, medidas correctivas reparadoras y complementarias. Las medidas correctivas reparadoras pueden dictarse a pedido de parte o de oficio, siempre y cuando sean expresamente informadas sobre esa posibilidad en la notificacin de cargo al proveedor por la autoridad encargada del procedimiento. Las medidas correctivas complementarias pueden dictarse de oficio o a pedido de parte.
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Artculo 115.- Medidas correctivas reparadoras 115.1 Las medidas correctivas reparadoras tienen el objeto de resarcir las consecuencias patrimoniales directas e inmediatas ocasionadas al consumidor por la infraccin administrativa a su estado anterior y pueden consistir en ordenar al proveedor infractor lo siguiente: a. Reparar productos. b. Cambiar productos por otros de idnticas o similares caractersticas, cuando la reparacin no sea posible o no resulte razonable segn las circunstancias. c. Entregar un producto de idnticas caractersticas o, cuando esto no resulte posible, de similares caractersticas, en los supuestos de prdida o deterioro atribuible al proveedor y siempre que exista inters del consumidor. d. Cumplir con ejecutar la prestacin u obligacin asumida; y si esto no resulte posible o no sea razonable, otra de efectos equivalentes, incluyendo prestaciones dinerarias. e. Cumplir con ejecutar otras prestaciones u obligaciones legales o convencionales a su cargo. f. Devolver la contraprestacin pagada por el consumidor, ms los intereses legales correspondientes, cuando la reparacin, reposicin, o cumplimiento de la prestacin u obligacin, segn sea el caso, no resulte posible o no sea razonable segn las circunstancias. g. En los supuestos de pagos indebidos o en exceso, devolver estos montos, ms los intereses correspondientes.
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discriminacin al haber impedido injustificadamente la suscripcin de la seorita Cliz al seguro de asistencia mdica Red Salud, manifestando que el Sndrome de Down que padece resultaba un riesgo no asegurable por la compaa. 89. Asimismo, la Convencin sobre los Derechos de las Personas con Discapacidad ha sealado en su artculo 4 literal b) que los Estados Partes, dentro de los cuales se encuentra el Per, deben tomar todas las medidas para modificar o derogar costumbres y prcticas que constituyan discriminacin contra las personas con discapacidad. Por su parte, el artculo VI del Ttulo Preliminar del Cdigo, dispone que el Estado orienta su labor de proteccin y defensa del consumidor con especial nfasis en quines resulten ms propensos a ser vctimas de prcticas contrarias a sus derechos como es el caso de las personas
h. i. Pagar los gastos incurridos por el consumidor para mitigar las consecuencias de la infraccin administrativa. Otras medidas reparadoras anlogas de efectos equivalentes a las anteriores.
115.2 Las medidas correctivas reparadoras no pueden ser solicitadas de manera acumulativa conjunta, pudiendo plantearse de manera alternativa o subsidiaria, con excepcin de la medida correctiva sealada Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor en el literal h) que puede solicitarse conjuntamente con otra medida correctiva. Cuando los rganos competentes del Indecopi se pronuncian respecto de una medida correctiva reparadora, aplican el principio de congruencia procesal. 115.3 Las medidas correctivas reparadoras pueden solicitarse en cualquier momento hasta antes de la notificacin de cargo al proveedor, sin perjuicio de la facultad de secretara tcnica de la comisin de requerir al consumidor que precise la medida correctiva materia de solicitud. El consumidor puede variar su solicitud de medida correctiva hasta antes de la decisin de primera instancia, en cuyo caso se confiere traslado al proveedor para que formule su descargo. 115.4 Corresponde al consumidor que solicita el dictado de la medida correctiva reparadora probar las consecuencias patrimoniales directas e inmediatas causadas por la comisin de la infraccin administrativa. 115.5 Los bienes o montos objeto de medidas correctivas reparadoras son entregados por el proveedor directamente al consumidor que los reclama, salvo mandato distinto contenido en la resolucin. Aquellos bienes o montos materia de una medida correctiva reparadora, que por algn motivo se encuentran en posesin del Indecopi y deban ser entregados a los consumidores beneficiados, son puestos a disposicin de estos. 115.6 El extremo de la resolucin final que ordena el cumplimiento de una medida correctiva reparadora a favor del consumidor constituye ttulo ejecutivo conforme con lo dispuesto en el artculo 688 del Cdigo Procesal Civil, una vez que quedan consentidas o causan estado en la va administrativa. La legitimidad para obrar en los procesos civiles de ejecucin corresponde a los consumidores beneficiados con la medida correctiva reparadora. 115.7 Las medidas correctivas reparadoras como mandatos dirigidos a resarcir las consecuencias patrimoniales directas e inmediatas originadas por la infraccin buscan corregir la conducta infractor y no tienen naturaleza indemnizatoria; son dictadas sin perjuicio de la indemnizacin por los daos y perjuicios que el consumidor puede solicitar en la va judicial o arbitral correspondiente. No obstante se descuenta de la indemnizacin patrimonial aquella satisfaccin patrimonial deducible que el consumidor haya recibido a consecuencia del dictado de una medida correctiva reparadora en sede administrativa.
Artculo 116.- Medidas correctivas complementarias Las medidas correctivas complementarias tienen el objeto de revertir los efectos de la conducta infractora o evitar que esta se produzca nuevamente en el futuro y pueden ser, entre otras, las siguientes: a. Que el proveedor cumpla con atender la solicitud de informacin requerida por el consumidor, siempre que dicho requerimiento guarde relacin con el producto adquirido o servicio contratado. Declarar inexigibles las clusulas que han sido identificadas como abusivas en el procedimiento.
b.
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con discapacidad, por lo que corresponde que se dicten medidas correctivas de oficio a fin de que se eliminen las referidas prcticas discriminatorias. 90. En consecuencia, a efectos de revertir las consecuencias derivadas de la infraccin cometida por la denunciada, esta Comisin considera pertinente ordenar, en calidad de medida correctiva, que en un plazo no mayor de cinco (5) das hbiles contados desde que la misma quede consentida o, en su caso, sea confirmada por la Sala, Rmac cumpla con atender la solicitud de afiliacin de Sandra Paloma Cliz Rossi a su seguro de asistencia mdica Red Salud, bajo las condiciones establecidas en el respectivo contrato de seguros. De incumplirse la medida correctiva ordenada por la Comisin en el supuesto de que su ejecucin hubiera sido aceptada por el denunciante, este deber remitir un escrito al rgano Resolutivo de Procedimientos Sumarsimos N 1 del INDECOPI (en adelante, el ORPS N1) comunicando el hecho, conforme a lo dispuesto en el artculo 125 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor27, vigente desde el 2 de octubre de 2010. Si el ORPS N 1 verifica el incumplimiento podr imponer a la denunciada una sancin28. Cabe precisar que no constituye una facultad del INDECOPI ejecutar la medida correctiva a favor del consumidor, pues el Estado ha reservado esta potestad nicamente al consumidor mediante la va judicial. Por estas razones, el artculo 115 numeral 6 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor establece
El decomiso y destruccin de la mercadera, envases, envolturas o etiquetas. En caso de infracciones muy graves y de reincidencia o reiterancia: (i) Solicitar a la autoridad correspondiente la clausura temporal del establecimiento industrial, comercial y de de servicios por un plazo mximo de seis (6) meses. (ii) Solicitar a la autoridad competente la inhabilitacin, temporal o permanente, del proveedor en funcin de los alcances de la infraccin sancionada. e. Publicacin de avisos rectificatorios o informativos en la forma que determine el Indecopi, tomando en consideracin los medios que resulten idneos para revertir los efectos que el acto objeto de sancin ha ocasionado. f. Cualquier otra medida correctiva que tenga el objeto de revertir los efectos de la conducta infractora o evitar que esta se produzca nuevamente en el futuro. El Indecopi est facultado para solicitar a la autoridad municipal y policial el apoyo respectivo para la ejecucin de las medidas correctivas complementarias correspondientes.
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92.
c. d.
LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 125.- Competencia de los rganos resolutivos de procedimientos sumarsimos de proteccin al consumidor () Asimismo, es competente para conocer, en primera instancia, denuncias por incumplimiento de medida correctiva, incumplimiento de acuerdo conciliatorio e incumplimiento y liquidacin de costas y costos. () LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 117.- Multas coercitivas por incumplimiento de mandatos Si el obligado a cumplir con un mandato del Indecopi respecto a una medida correctiva o a una medida cautelar no lo hace, se le impone una multa no menor de tres (3) Unidades Impositivas Tributarias (UIT). En caso de persistir el incumplimiento de cualquiera de los mandatos a que se refiere el primer prrafo, el Indecopi puede imponer una nueva multa, duplicando sucesivamente el monto de la ltima multa impuesta hasta el lmite de doscientas (200) Unidades Impositivas Tributarias (UIT). La multa que corresponda debe ser pagada dentro del plazo de cinco (5) das hbiles, vencido el cual se ordena su cobranza coactiva.
8
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que las resoluciones finales que ordenen medidas correctivas reparadoras constituyen Ttulos de Ejecucin conforme a lo dispuesto en el artculo 688 del Cdigo Procesal Civil29. 3.4 Graduacin de la sancin
93. Habindose verificado la existencia de la infraccin administrativa, corresponde

determinar a continuacin la sancin a imponer. Para proceder a su graduacin, deben aplicarse de manera preferente los criterios previstos en el Cdigo y de manera supletoria los criterios contemplados en la Ley del Procedimiento Administrativo General.
94. El artculo 112 del Cdigo establece que para determinar la gravedad de la
infraccin, la autoridad administrativa podr tomar en consideracin diversos criterios tales como: (i) el beneficio ilcito esperado, (ii) el dao, (iii) los efectos del conducta infractora en el mercado, (iv) la naturaleza del perjuicio causado, entre otros30.
29
LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 115.- Medidas correctivas reparadoras () 115.6 El extremo de la resolucin final que ordena el cumplimiento de una medida correctiva reparadora a favor del consumidor constituye ttulo ejecutivo conforme con lo dispuesto en el artculo 688 del Cdigo Procesal Civil, una vez que quedan consentidas o causan estado en la va administrativa. La legitimidad para obrar en los procesos civiles de ejecucin corresponde a los consumidores beneficiados con la medida correctiva reparadora.
0
LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 112.- Criterios de graduacin de las sanciones administrativas Al graduar la sancin, el Indecopi puede tener en consideracin los siguientes criterios: 1. El beneficio ilcito esperado u obtenido por la realizacin de la infraccin. 2. La probabilidad de deteccin de la infraccin. 3. El dao resultante de la infraccin. 4. Los efectos que la conducta infractora pueda haber generado en el mercado. 5. La naturaleza del perjuicio causado o grado de afectacin a la vida, salud, integridad o patrimonio de los consumidores. 6. Otros criterios que, dependiendo del caso particular, se considere adecuado adoptar. Se consideran circunstancias agravantes especiales, las siguientes: 1. La reincidencia o incumplimiento reiterado, segn sea el caso. 2. La conducta del infractor a lo largo del procedimiento que contravenga el principio de conducta procedimental. 3. Cuando la conducta infractora haya puesto en riesgo u ocasionado dao a la salud, la vida o la seguridad del consumidor. 4. Cuando el proveedor, teniendo conocimiento de la conducta infractora, deja de adoptar las medidas necesarias para evitar o mitigar sus consecuencias. 5. Cuando la conducta infractora haya afectado el inters colectivo o difuso de los consumidores. 6. Otras circunstancias de caractersticas o efectos equivalentes a las anteriormente mencionadas, dependiendo de cada caso particular.
2.
Se consideran circunstancias atenuantes especiales, las siguientes: 1. La subsanacin voluntaria por parte del proveedor del acto u omisin imputado como presunta infraccin administrativa, con anterioridad a la notificacin de la imputacin de cargos. La presentacin por el proveedor de una propuesta conciliatoria que coincida con la medida correctiva ordenada por el Indecopi.
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3.4.1 95.
Beneficio ilcito
En la presente infraccin, el beneficio ilcito de Rmac por el rechazo de la suscripcin de la seorita Cliz a su seguro de asistencia mdica Red Salud por tener Sndrome de Down, vendra a ser el ahorro de la compaa aseguradora de los costos de afiliarla a dicho seguro de salud. Dao Para la Comisin, un factor determinante para graduar la multa en el presente caso es el dao ocasionado a la seorita Cliz, por haber rechazado su suscripcin al seguro de asistencia mdica Red Salud sin exponer una causa razonable y objetiva que justifique tal decisin. En efecto, la negativa de Rmac de otorgar la cobertura de su seguro de asistencia mdica Red Salud a la seorita Cliz sin exhibir causas objetivas y razonables que lo justifiquen y amparndose en que la condicin de Sndrome de Down conforme a las polticas de suscripcin de la compaa resulta un riesgo no asegurable, implica una grave vulneracin de su derecho a la igualdad de trato y a no ser discriminada. Adems, la decisin de Rmac de considerar la condicin de Sndrome de Down como un riesgo no asegurable, implica que un sector de la poblacin tradicionalmente excluido, como es el de las personas discapacitadas (en este caso las personas con Sndrome de Down), vean potencialmente vulnerados sus derechos a la igualdad de trato y a la no discriminacin al ser eventualmente impedidas de acceder al seguro de asistencia mdica Red Salud por el solo hecho de padecer del sndrome. Efectos en el mercado Por otro lado, se verifica tambin una restriccin del acceso al consumo de las personas por el hecho de tener Sndrome de Down, lo que implica que un
3. Cuando el proveedor acredite haber concluido con la conducta ilegal tan pronto tuvo conocimiento de la misma y haber iniciado las acciones necesarias para remediar los efectos adversos de la misma. 4. Cuando el proveedor acredite que cuenta con un programa efectivo para el cumplimiento de la regulacin contenida en el presente Cdigo, para lo cual se toma en cuenta lo siguiente: a. El involucramiento y respaldo de parte de los principales directivos de la empresa a dicho programa. b. Que el programa cuenta con una poltica y procedimientos destinados al cumplimiento de las estipulaciones contenidas en el Cdigo. c. Que existen mecanismos internos para el entrenamiento y educacin de su personal en el cumplimiento del Cdigo. d. Que el programa cuenta con mecanismos para su monitoreo, auditora y para el reporte de eventuales incumplimientos. e. Que cuenta con mecanismos para disciplinar internamente los eventuales incumplimientos al Cdigo. f. Que los eventuales incumplimientos son aislados y no obedecen a una conducta reiterada. 5.Otras circunstancias de caractersticas o efectos equivalentes a las anteriormente mencionadas dependiendo de cada caso particular.
3.4.2 96.
97.
98.
3.4.3 99.
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proveedor est brindando un trato no equitativo, diferenciado y discriminatorio en la prestacin de sus servicios (en este caso de provisin de seguros de salud) generando un dao en la credibilidad y confianza de un grupo de consumidores y sus familias en el sistema. 100. Ciertamente, aquellas personas que recibieran un trato diferenciado y discriminatorio (al igual que sus familias) podran apreciar que an en el supuesto de que contaran con los medios para acceder a los bienes y servicios con los cuales desean satisfacer sus necesidades y expectativas tal y como ocurre con las dems personas, no tendran acceso a dichos bienes y servicios, sin que se les brinden razones objetivas y razonables que justifiquen tal diferenciacin. 101. Debe tenerse presente adems, que sancionar la existencia de una infraccin como la verificada en el presente caso, resulta de especial importancia en la medida que permite crear incentivos para que empresas como la denunciada en el presente procedimiento, desarrollen una labor acorde con los parmetros de correccin y eficiencia que deben regir el actuar de todos los agentes del mercado. 3.4.4
102.
Naturaleza del perjuicio Igualmente, debe considerarse que la naturaleza del perjuicio para la seorita Cliz se manifiesta en el hecho de que la decisin de Rmac la coloca en un estado de desproteccin consecuencia del cual, al no tener acceso al seguro de asistencia mdica Red Salud provisto por la compaa aseguradora, no cubrira las eventuales enfermedades y accidentes que pudiera sufrir, y que podran ser cubiertas por el seguro que en su beneficio pretenda adquirir el denunciante. Asimismo, cabe tener en cuenta el menoscabo a la dignidad de la persona contra la cual se comete un acto de discriminacin, en la medida que al no reconocerse su derecho a disfrutar de los productos o servicios ofrecidos en el mercado, en igualdad de condiciones que las dems personas, se le est sometiendo a un juicio de desvalor por condiciones o caractersticas que son inherentes a su propia naturaleza. En ese sentido, el rechazo de Rmac de la seorita Cliz a su seguro de asistencia mdica Red Salud, al cual tienen acceso las dems personas (entre las cuales se encontraban sus propios hermanos), implic una desvaloracin de Sandra Paloma Cliz como persona, lo que constituye una grave infraccin por parte de la denunciada. Otros criterios que se considera adecuado adoptar (precedentes)
103.
104.
3.4.4
M-CPC-05/1A 27
105. Finalmente, cabe recordar que mediante Resolucin N 939/2995/TDC del 26 de agosto de 2005, la Sala de Defensa de la Competencia del Tribunal de Indecopi sancion a United Disco S.A. con una multa de 35 Unidades Impositivas Tributarias por infraccin a lo establecido en el artculo 7B de la Ley de Proteccin al Consumidor, al haber quedado acreditado que en su local, ofreca un servicio diferenciado a sus clientes sin que tal distincin se encontrara justificada en razones objetivas, vinculndose ms bien a la existencia de conductas discriminatorias basadas en la procedencia geogrfica, la raza o la condicin econmica de los mismos. 106. De igual manera, mediante Resolucin N 1415-2006/TDC del 13 de septiembre de 2006, la misma Sala de Defensa de la Competencia del Tribunal de Indecopi sancion a Gersur SAC por ofrecer un servicio diferenciado a sus clientes, distincin que no se encontraba justificada en razones objetivas al estar vinculada a la existencia de conductas discriminatorias.
107.
Teniendo en cuenta que la discriminacin en ambos casos se refiri a la restriccin del acceso al consumo de servicios de esparcimiento y en el presente caso, se impidi ilegtimamente acceder a la seorita Cliz a un seguro de asistencia mdica que podra traducirse, como ya se indic, en un perjuicio a su salud, cabe considerar que en el caso materia de la presente controversia, la discriminacin resulta ms grave que en los dos casos referidos precedentemente. En consecuencia, considerando estos factores de graduacin y lo previsto en los artculos 108 y 110 del Cdigo31, as como los parmetros de razonabilidad y
LEY N 29571, CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR Artculo 108.- Infracciones administrativas Constituye infraccin administrativa la conducta del proveedor que transgrede las disposiciones del presente Cdigo,tanto si ello implica violar los derechos reconocidos a los consumidores como incumplir las obligaciones que estas normas imponen a los proveedores. Tambin son supuestos de infraccin administrativa el incumplimiento de acuerdos conciliatorios o de laudos arbitrales y aquellos previstos en el Decreto Legislativo nm. 807, Ley sobre Facultades, Normas y Organizacin del Indecopi, y en las normas que lo complementen o sustituyan. Artculo 110.- Sanciones administrativas El Indecopi puede sancionar las infracciones administrativas a que se refiere el artculo 108 con amonestacin y multas de hasta cuatrocientos cincuenta (450) Unidades Impositivas Tributarias (UIT), las cuales son calificadas de la siguiente manera: a. Infracciones leves, con una amonestacin o con una multa de hasta cincuenta (50) UIT. b. Infracciones graves, con una multa de hasta ciento cincuenta (150) UIT. c. Infracciones muy graves, con una multa de hasta cuatrocientos cincuenta (450) UIT. En el caso de las microempresas, la multa no puede superar el diez por ciento (10%) de las ventas o ingresos brutos percibidos por el infractor, relativos a todas sus actividades econmicas, correspondientes al ejercicio inmediato anterior al de la expedicin de la resolucin de primera instancia, siempre que se haya acreditado dichos ingresos, no se encuentre en una situacin de reincidencia y el caso no verse sobre la vida, salud o integridad de los consumidores. Para el caso de las pequeas empresas, la multa no puede superar el veinte por ciento (20%) de las ventas o ingresos brutos percibidos por el infractor, conforme a los requisitos sealados anteriormente. La cuanta de las multas por las infracciones previstas en el Decreto Legislativo nm. 807, Ley sobre facultades, Normas y Organizacin del Indecopi, se rige por lo establecido en
108.
31
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proporcionalidad, esta Comisin estima que en la medida que se ha acreditado la afectacin del derecho a la igualdad y no discriminacin de la hija del denunciante, impidiendo injustificadamente su acceso a un seguro de salud, la infraccin cometida por Rmac se constituye como una infraccin grave, razn por la cual corresponde sancionar a la denunciada con una multa de 50 Unidades Impositivas Tributarias. 3.5 Investigacin de oficio
109. Adicionalmente, cabe precisar que ante los hechos acaecidos, la Comisin de Proteccin al Consumidor considera pertinente ordenar a la Secretara Tcnica iniciar una investigacin de oficio a fin de determinar si en el mercado de seguros de vida y de salud, las compaas aseguradoras vienen realizando tratos diferenciados ilcitos contra las personas con discapacidad, negndoles el acceso al disfrute de dichos seguros sin brindar causas objetivas y razonables que justifiquen dicha decisin, verificndose en consecuencia, si vienen incurriendo en prcticas discriminatorias.
IV.
RESOLUCIN DE LA COMISIN PRIMERO: Declarar fundada la denuncia interpuesta por el seor Miguel ngel Cliz Ocampo en contra de Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros por infraccin a los artculos 1.1 literal d) y 38 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, en la medida que el proveedor denunciado incurri en un acto de discriminacin al haber impedido injustificadamente la suscripcin de Sandra Paloma Cliz Rossi a su seguro de asistencia mdica Red Salud. SEGUNDO: Ordenar en calidad de medida correctiva, que en un plazo no mayor de cinco (5) das hbiles contados desde que la misma quede consentida o, en su caso, sea confirmada por la Sala de Defensa de la Competencia N 2 del Tribunal de Indecopi, Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros cumpla con atender la solicitud de afiliacin de Sandra Paloma Cliz Rossi a su seguro de asistencia mdica Red Salud. TERCERO: Sancionar a Rmac Internacional Compaa de Seguros y Reaseguros con cincuenta (50) Unidades Impositivas Tributarias32, la misma que ser rebajada en 25%
dicha norma, salvo disposicin distinta del presente Cdigo. Las sanciones administrativas son impuestas sin perjuicio de las medidas correctivas que ordene el Indecopi y de la responsabilidad civil o penal que pueda corresponder.
3 2
Dicha cantidad deber ser abonada en la Tesorera del Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de Proteccin de la Propiedad Intelectual - INDECOPI - sito en Calle La Prosa 104, San Borja.
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si consiente la presente resolucin y procede a cancelar la misma en un plazo no mayor a cinco (5) das hbiles contado a partir del da siguiente de la notificacin de la presente Resolucin, conforme a lo establecido en los artculos 37 y 38 del Decreto Legislativo N 807, Ley Sobre Facultades Normas y Organizacin del INDECOPI y la dcimo tercera disposicin complementaria de la Ley N 27809, Ley General del Sistema Concursal33. CUARTO: Ordenar a la Secretara Tcnica de la Comisin de Proteccin al Consumidor iniciar una investigacin de oficio a fin de determinar si en el mercado de seguros de vida y de salud, las compaas aseguradoras vienen incurriendo en tratos diferenciados ilcitos y prcticas discriminatorias contra las personas con discapacidad. QUINTO: Informar a las partes que la presente resolucin tiene vigencia desde el da de su notificacin y no agota la va administrativa. En tal sentido, se informa que de conformidad con lo dispuesto por el artculo 38 del Decreto Legislativo N 80734, el nico recurso impugnativo que puede interponerse contra lo dispuesto por este colegiado es el de apelacin35. Cabe sealar que dicho recurso deber ser presentado
DECRETO LEGISLATIVO N 807, LEY SOBRE FACULTADES, NORMAS Y ORGANIZACIN DEL INDECOPI Artculo 37.- La sancin de multa aplicable ser rebajada en un veinticinco por ciento (25%) cuando el infractor cancele el monto de la misma con anterioridad a la culminacin del trmino para impugnar la resolucin que puso fin a la instancia, en tanto no interponga recurso impugnativo alguno contra dicha resolucin. LEY N 27809, LEY GENERAL DEL SISTEMA CONCURSAL DECIMOTERCERA DISPOSICIN COMPLEMENTARIA.- Plazo de interposicin del recurso de apelacin en el Procedimiento nico Para efectos de lo establecido en el artculo 38 del Decreto Legislativo N 807, Ley sobre Facultades, Normas y Organizacin del INDECOPI, modificado por Ley N 27311, el plazo para la interposicin del recurso de apelacin es de cinco (5) das hbiles.
DECRETO LEGISLATIVO N 807, LEY SOBRE FACULTADES, NORMAS Y ORGANIZACIN DEL INDECOPI Artculo 38.- El nico recurso impugnativo que puede interponerse durante la tramitacin del procedimiento es el de apelacin, que procede nicamente contra la resolucin que pone fin a la instancia, contra la resolucin que impone multas y contra la resolucin que dicta una medida cautelar. La apelacin de resoluciones que ponen fin a la instancia se conceder con efecto suspensivo. La apelacin de multas se conceder con efecto suspensivo pero ser tramitada en cuaderno separado. La apelacin de medidas cautelares se conceder sin efecto suspensivo, tramitndose tambin en cuaderno separado.
5
LEY 29571. CDIGO DE PROTECCIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR PRIMERA.- Modificacin del artculo 38 del Decreto Legislativo nm. 807 Modificase el artculo 38 del Decreto Legislativo nm. 807, Ley sobre Facultades, Normas y Organizacin del Indecopi, con el siguiente texto: Artculo 38.- El nico recurso impugnativo que puede interponerse durante la tramitacin del procedimiento es el de apelacin, que procede nicamente contra la resolucin que pone fin a la instancia, contra la resolucin que impone multas y contra la resolucin que dicta una medida cautelar. El plazo para interponer dicho recurso es de cinco (5) das hbiles. La apelacin de resoluciones que pone fin a la instancia se concede con efecto suspensivo. La apelacin de multas se concede con efecto suspensivo, pero es tramitada en cuaderno separado. La apelacin de medidas cautelares se concede sin efecto suspensivo, tramitndose tambin en cuaderno separado.
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ante la Comisin en un plazo mximo de cinco (5) das hbiles, contado a partir del da siguiente de su notificacin36, caso contrario, la resolucin quedar consentida37. Con la intervencin de los seores Comisionados: Sr. Gonzalo Martn Ruiz Daz, Sra. Teresa Guadalupe Ramrez Pequeo, Sr. Abelardo Aramayo Baella y Dr. Vctor Sebastin Baca Oneto.
GONZALO MARTN RUIZ DAZ Presidente
LEY N 27809, LEY GENERAL DEL SISTEMA CONCURSAL DECIMOTERCERA DISPOSICIN COMPLEMENTARIA.- Plazo de interposicin del recurso de apelacin en el Procedimiento nico Para efectos de lo establecido en el artculo 38 del Decreto Legislativo N 807, Ley sobre Facultades, Normas y Organizacin del INDECOPI, modificado por Ley N 27311, el plazo para la interposicin del recurso de apelacin es de cinco (5) das hbiles. LEY N 27444, LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL Artculo 212.- Acto firme Una vez vencidos los plazos para interponer los recursos administrativos se perder el derecho a articularlos quedando firme el acto.
37
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Res. 272-2011 Discriminación en Seguros

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COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR N 2 SEDE CENTRAL EXPEDIENTE N 272-2011/CPC

RESOLUCIN FINAL N 3329-2011/CPC

ACTIVIDAD PROCEDENCIA SANCIN: SUMILLA: (i)

50 UNIDADES IMPOSITIVAS TRIBUTARIAS

COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR N 2 SEDE CENTRAL EXPEDIENTE N 272-2011/CPC

Lima, 13 de diciembre de 2011. I.

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II. CUESTIONES EN DISCUSIN

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III. ANLISIS DE LAS CUESTIONES EN DISCUSIN

3.1 3.1.1 20.

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Ver Resolucin N 2713-2010/SC2 del 29 de noviembre de 2010.

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A fojas 19 del expediente.

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A fojas 17 del expediente.

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3.3. Medida correctiva

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93. Habindose verificado la existencia de la infraccin administrativa, corresponde

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GONZALO MARTN RUIZ DAZ Presidente

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