EL CONTRATO DE SEGUROS: consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes, por la cual

el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en funcin de la prima desembolsada. El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro. El asegurador estar obligado al pago de la indemnizacin, al trmino de las encuestas y peritaciones precisas y pertinentes para establecer la existencia del siniestro y en su caso el importe de los daos que resulten del mismo. No proceder la indemnizacin cuando el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado. CARACTERSTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes,. Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al asegurado se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro". Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto

el profesor MONTOYA dice : " El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas. o sea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado". Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa. Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo: o Los riesgos de los incendios. o Los riesgos de las cosechas. o La duracin de la vida de uno o ms individuos. o Los riesgos del mar. o Los riesgos de los transportes por aire o tierra.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS: 1. El inters asegurable: "Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable". El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se est asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa

amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida. 2. El riesgo asegurable: Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevencin de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnizacin convenida. El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir. Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La prctica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador. El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato. En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.

3. La prima: es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada. Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitivas e indemnizatorias del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institucin. Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia. 4. Obligacin del asegurador de indemnizar: Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho. Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el asegurado de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro. La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima TIPOS DE SEGUROS: 1. Seguro Ordinario de Vida o Vitalicio: En este tipo, la aseguradora pagar la suma asegurada de esta cobertura al ocurrir el fallecimiento del asegurado, su objetivo es otorgar proteccin por fallecimiento durante toda la vida. 2. Seguro Temporal: En este caso, la aseguradora nicamente pagar la suma asegurada de esta cobertura si el asegurado fallece durante el plazo estipulado en la cartula de la pliza. Su objetivo es ofrecer proteccin durante este plazo. 3. Seguro Dotal: La aseguradora pagar la suma asegurada de esta cobertura al trmino del plazo contratado o antes si el asegurado fallece. Su objetivo es ofrecer proteccin por fallecimiento y supervivencia. A partir de estos tipos, se pueden combinaciones que generan productos para

cubrir necesidades de proteccin (por fallecimiento, invalidez y supervivencia), jubilacin, educacin y ahorro. 4. Seguros de Vida: es una de los tipos del Seguro de Personas en el que el pago por parte de la compaa de seguros de la suma asegurada del contrato, se hace depender del fallecimiento sobrevivencia del asegurado en un momento determinado. Tipos de seguros de vida: a. Seguro en caso de Sobrevivencia.- El beneficiario (que en este caso es generalmente el propio Asegurado) percibir la suma asegurada si vive hasta la fecha predeterminada, ste garantiza el pago de un capital o una renta al beneficiario. Este tipo de seguro tiene las siguientes modalidades: i. De capital diferido.- La compaa de seguros se compromete a entregar la suma asegurada al vencimiento del plazo convenido en el contrato, si el asegurado vive en esa fecha. Puede ser con reembolso o sin reembolso si el asegurado fallece antes de la vigencia del seguro con reembolso opera la devolucin de las primas al fallecer el Asegurado antes del vencimiento del seguro. ii. De renta vitalicia inmediata.- La compaa de seguros a cambio de una prima nica, garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias personas hasta la muerte del asegurado, en cuyo caso cesa dicho pago. iii. De renta diferida.- La compaa de seguros se compromete, al finalizar el plazo de diferimiento estipulado, a pagar al asegurado, mientras viva, una renta constante y peridica. Puede ser sin reembolso de primas si el Asegurado fallece antes de cobrar la renta o con reembolso de primas la compaa de seguros las devuelve a los beneficiarios. iv. De capitalizacin.- La compaa de seguros se compromete a pagar al asegurado un capital al vencimiento del contrato, a cambio de la obligacin del contratante o asegurado de realizar el pago de primas peridicas a la compaa de seguros durante la vigencia del contrato. v. Seguro de Jubilacin.- Consiste en el pago de un capital o renta al asegurado hasta que alcance la edad de su jubilacin, la cual puede ser vitalicia, dentro de estas existe el plan de pensiones el cual es un instrumento de previsin voluntaria por el que las personas que lo constituyen tiene derecho, en las condiciones y cuantas establecidas, a percibir rentas o capitales por jubilacin, supervivencia, viudez,

orfandad o invalidez, a cambio de las contribuciones econmicas que se aporten a tales efectos. b. Seguro en caso de Fallecimiento.- El Beneficiario (que puede ser una o varias personas) recibir la suma asegurada estipulada cuando se produzca el fallecimiento del Asegurado, ya sea por causa natural o accidental. Es una clase de seguro de vida, ya sea que se trate de un capital o de una renta, se pagar por la compaa de seguros al beneficiario (que puede ser una o varias personas), si se produce la muerte del asegurado. Las modalidades de este seguro son: i. Seguros de vida entera.- Se garantiza el pago de una suma asegurada inmediatamente despus del fallecimiento del asegurado, sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento, este a su vez tiene dos modalidades: Con pago de primas vitalicias.- El pago de las primas se mantienen hasta el fallecimiento del asegurado. Con pago de primas limitado a un cierto nmero de aos.- Las primas correspondientes se pagan durante un perodo determinado de aos. ii. Seguro sobre dos o ms vidas.- Es un seguro de vida entera que se caracteriza porque existen simultneamente, dos o ms personas aseguradas que son a la vez beneficiarios recprocos y en su virtud, cuando el fallecimiento de cualquiera de ellas se produzca dentro del lmite estipulado en el contrato, la compaa de seguros pagar la indemnizacin prevista a el sobreviviente o a los sobrevivientes, segn sea el caso. iii. Seguro temporal.- Se caracteriza porque la suma asegurada es pagadera inmediatamente despus de la muerte del asegurado, siempre que ocurra antes del plazo de duracin del seguro, si sobrevive el seguro se cancela y la aseguradora retiene las primas y pueden ser temporal constante, decreciente, creciente, a un ao renovable, renovable. iv. Seguro de deudores.- En esta modalidad, al producirse el fallecimiento del asegurado, la compaa de seguros se hace cargo automticamente de la liquidacin de los crditos previstos en la pliza, no vencidos, que adeude el Asegurado en el momento de su muerte.

El seguro contra Incendios: El fin primordial del seguro de Incendio, es garantizar a los asegurados contra el riesgo de Incendio, pero no las consecuencias de otros acontecimientos, que sin tener el carcter de incendio, producen daos anlogos. El Asegurador es responsable de los efectos del fuego que destruye o deteriora parcialmente los objetos asegurados. Es decir, que si los deterioros o simples desgastes son consecuencia de un verdadero incendio, son a cargo del asegurador, procedan de la accin directa del fuego, exceso de calor o de los efectos del humo o del agua. El Seguro de Incendio puede extender a cubrir riesgos o peligros adicionales, tales como: Terremoto, Inundacin, Daos por agua, Motn y Conmocin Civil, Extensin de Cobertura, Deterioro de Bienes Refrigerados, Rotura de Vidrios y anuncios y otros, conocidos como lneas aliadas.

Repblica Bolivariana de Venezuela Ministerio de Educacin Superior Universidad de Margarita Decanato de Ciencias Jurdicas y Polticas Ctedra Mercantil II

Informe Sobre:

Realizado por: Sandra Calles

El Valle 22 de noviembre de 2011