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Geld, Bank und Wirtschaft

1.

Wirtschaftliche Funktion des Geldes

2. Entwicklung des Geldwesens

3. Schweizer Mnzen und Noten heute 3.1 Sicherheitsmerkmale der Banknoten 3.2 Whrungshoheit des Bundes 3.3 Flschungen

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4. Wirtschaftskreislauf 4.1 Einfacher Wirtschaftskreislauf 4.2 Preisbildung am Markt 4.3 Inflation und Deflation

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5. Volkswirtschaftliche Aufgaben der Bank 5.1 Kapital- und Kreditvermittlung 5.2 Zahlungsvermittlung 5.3 Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung

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6. Europische Whrungsunion 6.1 Einfhrung des Euro 6.2 Die Schweiz und die EWU

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7.

Internationale Bankenverbnde 7.1 Internationaler Whrungsfonds (IWF) und Weltbank 7.2 Bank fr Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ)

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Aufgaben Lsungsvorschlge Zusammenfassung

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Lernziele Gemss Modelllehrgang der Schweizerischen Bankiervereinigung k www.bankingtoday.ch Unterlagen Banknoten Weitere Informationen Ergnzende Informationen, aktuelle Daten, Simulationen und Tests finden Sie im Internet: k www.bankingtoday.ch

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1. Wirtschaftliche Funktion des Geldes

Geld, Bank und Wirtschaft Wirtschaftliche Funktion des Geldes

Mit Geld zahlen Jedermann nimmt gerne Geld entgegen, sei es als Zahlung fr eine gelieferte Ware, sei es als Lohn fr eine erbrachte Dienstleistung. Mit diesem Geld kann man sich selber Waren kaufen oder andere fr eine Dienstleistung entschdigen. Das Geld ersetzt als Tauschmittel jedes andere Produkt. Geld ist ein Zahlungsmittel. Unser heutiges Geld ist allgemein anerkannt, dauerhaft, gegen Flschungen sicher und handlich. Mit Geld sparen Wenn wir nicht das gesamte Einkommen ausgeben, knnen wir einen Teil des Geldes sparen. Die verschiedensten Sparformen erlauben uns, das Ersparte aufzubewahren. Die Funktion des Geldes als Wertaufbewahrungsmittel ist fr die Banken von grsster Bedeutung (Vermgensverwaltung, Kreditgeschft usw.). Mit Geld rechnen und vergleichen Der Preis einer Ware sagt aus, wie viele Franken und Rappen sie kostet. Dieser Wert lsst sich vergleichen mit anderen Artikeln oder mit dem Gegenwert unserer Arbeitsleistung. Damit sind wir in der Lage, einen Wertmassstab zu setzen (Beispiel: Wie lange mssen Sie arbeiten, um ein Auto zu kaufen?).

Zahlungsmittel

Wertaufbewahrungsmittel

Wertmassstab

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2. Entwicklung des Geldwesens

Geld, Bank und Wirtschaft Entwicklung des Geldwesens

Die heutigen Geldformen haben sich erst im Laufe der Zeit herausgebildet. Mit zunehmender Arbeitsteilung begannen die Menschen mit Gtern zu handeln. Um diesen Handel zu erleichtern, wurden nach und nach verschiedene Geldformen entwickelt. Wir unterscheiden sechs Stufen der Geldentwicklung: 1. Stufe: Naturaltausch Frher haben die Menschen alles, was sie brauchten, selber hergestellt. Als Selbstversorger hatten sie kein Geld. Schon bald stellten sie aber fest, dass der Nachbar irgendetwas Ntzliches erfunden hatte, das sie selbst gut gebrauchen konnten. So kamen sie auf die Idee, ihre eigenen Produkte zum Tausch anzubieten. So entstand die Arbeitsteilung und mit ihr der Naturaltausch. 2. Stufe: Warengeld Als der Gtertausch einen grsseren Umfang erreichte, nahmen einzelne Gter von dauerndem Wert den Charakter eines Tauschmittels an. Hierfr eigneten sich Gter wie Vieh, Salz, Felle, Schmuckgegenstnde und Waffen. Solche begehrten und nicht leicht verderblichen Gter stellten eine Art Warengeld dar, wie man es auch heute noch in entlegenen Gebieten finden kann. Mit der Zeit setzten sich immer mehr Metallgegenstnde als Warengeld durch. Zunchst in Form von Goldringen, Eisenspiessen und als bronzenes Spaten- und Messergeld sowie in Form von Rohmetallen (z.B. Eisen, Kupfer). Im Laufe der Jahre wurden die Edelmetalle den anderen Gtern vorgezogen, denn Gold und Silber haben verschiedene Vorteile wie: unbegrenzte Haltbarkeit hoher Wert in kleinen Mengen (seltene Gter) Teilbarkeit 3. Stufe: Metallgeld Anfnglich mussten die Gold- und Silberklumpen bei jedem Tausch gewogen werden. Spter wurden sie in kleine Barren gegossen oder es wurden Mnzen geprgt. Mit der Einfhrung von standardisierten Barren oder Mnzen wurde zum ersten Mal von Metallgeld gesprochen. Die Verwendung von Metallgeld vereinfachte somit den Handel mit Gtern. Mnzen wurden von Kaisern, Knigen, aber auch von Frsten, Stdten und Klstern geprgt. Als Garantie fr Gewicht und Echtheit trugen die Mnzen das Zeichen des jeweiligen Herrschers. Dies fhrte dazu, dass sich eine grosse Vielfalt von Mnzen im Umlauf befand. Dadurch wurde es fr die Kaufleute schwierig, an fremden Orten ihre gekauften Waren mit eigenem Metallgeld zu bezahlen. Dieser Umstand fhrte zum Beruf der Geldwechsler, welche ihre Tische auf den ffentlichen Pltzen der Handelsstdte aufstellten. Das Wort Bank leitet sich deshalb vom italienischen Begriff banco = Tisch ab.

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4. Stufe: Notengeld Hufig besassen die Wechsler auch feuer- und einbruchsichere Gewlbe. Deshalb wurden ihnen oft Geld und Dokumente gegen eine Gebhr zur Aufbewahrung bergeben. Als Besttigung bekam der Deponent einen Depotschein (Empfangsquittung). Nach und nach begannen die Kaufleute, den Depotschein an Stelle von Metallgeld als Zahlungsmittel zu verwenden. Damit wurde zum ersten Mal Notengeld geschaffen. Obwohl die Banknote eine immer breitere Verwendung fand, kam ihr vorerst lediglich eine stellvertretende Bedeutung zu. Nur ihre Einlsbarkeit gegen Edelmetalle machte sie zum allgemein anerkannten Zahlungsmittel. 5. Stufe: Buchgeld berragende Bedeutung in unserer Volkswirtschaft hat heute das Buchgeld, auch Giralgeld genannt. Buchgeld ist Guthaben bei Banken und der Post, die jederzeit in Bargeld umgewandelt werden knnen. Buchgeld ist keine Erfindung der Neuzeit. Bereits im alten gypten und im Rmischen Reich wurden, an Stelle von Barzahlungen, Ein- und Auszahlungen in Kontobchern festgehalten und verbucht. 6. Stufe: elektronisches Geld Das zunehmende Bedrfnis, bargeldlos zu bezahlen, und die wachsende Bedeutung des Handels via Internet (E-Commerce) fhren zu verschiedenen Formen des elektronischen Geldes. Dabei kann der Geldbetrag auf einem Chip, einer Plastikkarte oder in verschlsselter Form auf der Festplatte des eigenen Computers gespeichert werden. Auf diesem Gebiet sind in den nchsten Jahren weitere innovative Lsungen zu erwarten.

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Geld, Bank und Wirtschaft Entwicklung des Geldwesens

Schweizerisches Mnzwesen Bis zum Jahre 1850 waren in der Schweiz 860 verschiedene Mnzsorten im Umlauf. Wenn man dazu noch die verschiedenen Prgebilder bercksichtigt, waren es sogar mehr als 8000 Mnzen. Mit der Bundesverfassung vom Jahre 1848 wurde die Mnzhoheit, auch Mnzregal genannt, dem Bund bertragen. Der Bund hat seither das alleinige Recht zur Prgung von Mnzen. Das Bundesgesetz von 1850 legte den Wert des Schweizer Frankens in Silber fest (Silberwhrung). Neben den Silbermnzen wurden auch amtlich anerkannte Goldmnzen geprgt. Rund achtzig Jahre spter, im Bundesgesetz von 1931 ber das Mnzwesen, wurde der Wert des Schweizer Frankens schliesslich in Gold festgelegt. Alle unsere Mnzen werden von der Swissmint in Bern geprgt. Diese Mnzen sind gesetzliches Zahlungsmittel. Schweizerisches Notenwesen Vor der Grndung der Schweizerischen Nationalbank bestanden in der Schweiz 36 Banken, die das Recht hatten, eigene Banknoten auszugeben. 1881 wurden erstmals einheitliche Banknoten in Umlauf gesetzt und 1891 das Notenausgaberecht dem Bund bertragen. Dieses Recht, das Notenmonopol, bt die Nationalbank seit ihrer Grndung im Jahr 1905 aus.

Ursprnglich handelte es sich bei der Banknote um das Versprechen einer Bank, diese in Edelmetalle einzulsen. Die Nationalbank ist heute nicht mehr verpflichtet, Banknoten in Gold umzutauschen.

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3. Schweizer Mnzen und Noten heute

Geld, Bank und Wirtschaft Schweizer Mnzen und Noten heute

Mnzen Unsere Mnzen sind heute nur noch Scheidemnzen, das heisst, der aufgedruckte Wert entspricht nicht dem Metallwert. Bei frheren Kurantmnzen entsprach der aufgedruckte Wert dem Metallwert. Noten Die Schweizerische Nationalbank begann 1995 mit der Herausgabe der aktuellen Banknotenserie. Diese neue Notenserie verfgt ber ein ausgeklgeltes Sicherheitskonzept und hat auch international grosse Beachtung gefunden. Die von der offiziellen Notendruckerei Orell Fssli AG hergestellte aktuelle Serie ist thematisch sechs ausgewhlten Schweizer Persnlichkeiten des kulturellen Lebens gewidmet.

Scheidemnzen, Kurantmnzen

10-Franken-Note 20-Franken-Note 50-Franken-Note 100-Franken-Note 200-Franken-Note 1000-Franken-Note

Charles-Edouard Jeanneret (Le Corbusier) Arthur Honegger Sophie Taeuber-Arp Alberto Giacometti Charles Ferdinand Ramuz Jacob Burckhardt

18871965 18921955 18891943 19011966 18781947 1818 1897

Architekt, Theoretiker, Knstler, Maler Komponist Knstlerin Bildhauer und Maler Schriftsteller Kulturhistoriker

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Geld, Bank und Wirtschaft Schweizer Mnzen und Noten heute

3.1 Sicherheitsmerkmale der Banknoten Seit Geld existiert, gibt es auch Flscher. Um jedoch das Flschen der Banknoten mglichst zu verhindern, sind die neuen Banknoten mit besonderen Sicherheitsmerkmalen ausgestattet. Die schnelle Entwicklung der Druck- und Kopierverfahren macht es notwendig, die Banknoten von Zeit zu Zeit dem aktuellen Stand der Sicherheitstechnik anzupassen. Dies ist auch der Grund, weshalb die Nationalbank die neue Serie herausgab (nehmen Sie eine Note zur Hand!). Auffallend sind die Sicherheitsmerkmale, die mit der Zahl des Notenwertes zusammenhngen. Sie sind auf der Vorderseite am linken Rand der Note immer in der gleichen Reihenfolge untereinander angebracht. Zauberzahl Die Zahl des Notenwertes ist in schimmernder, transparenter Farbe aufgedruckt. Je nach Lichteinfall erscheint oder verschwindet die Zahl. Neigen Sie die Note langsam gegen das Licht, bis die Zahl hervortritt. Wasserzeichenzahl Diese Zahl wird beim Betrachten gegen helles Licht sichtbar. Farbzahl Die Zahl des Notenwertes ist gut sichtbar und so aufgedruckt, dass sie sich vom Papier abhebt und sich rau anfhlt. Wenn Sie die Farbzahl ber ein helles Papier reiben, hinterlsst sie deutliche Farbspuren. Tanzzahl Die Zahl des Notenwertes befindet sich in der Mitte der Note auf dem Kinegramm, einer silberglnzenden Spezialfolie. Kippen Sie die Note hin und her die Tanzzahl scheint waagrecht durch das Kinegramm zu laufen. Lochzahl Die Lochzahl besteht aus sehr feinen Lochungen und ist nur erkennbar, wenn die Note gegen das Licht gehalten wird. Dieses Sicherheitsmerkmal, gemss Angaben der Schweizerischen Nationalbank eine Weltneuheit, wird bei der Hunderter-, Zweihunderter- und Tausendernote und seit 2003 auch bei der Zehner-, Zwanziger- und Fnfzigernote verwendet. Chamleonzahl Hier ist die Zahl des Notenwertes in einer Spezialfarbe aufgedruckt. Bei bestimmtem Lichteinfall verndert sie ihre Farbe. Neigen Sie die Note langsam und beobachten Sie dabei, wie sich die Farbe der Chamleonzahl verndert. Ultraviolettzahl Diese Zahl wird erst bei Ultraviolett-Licht sichtbar. Glitzerzahl Die Zahl des Notenwertes ist in metallisierter Form aufgebracht und teilweise mit Farbe berdeckt. Halten Sie die Note wie ein Blatt Papier, das Sie lesen mchten. Wenn Sie die Note bewegen, glitzert die Zahl silbrig. Kippeffekt Die Zahl wird beim Kippen der Note sichtbar.
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Geld, Bank und Wirtschaft Schweizer Mnzen und Noten heute

Durchsichtsregister Mikrotext

Guillochen Wasserzeichen-Portrt

Zauberzahl

Wasserzeichenzahl

Farbzahl

Tanzzahl Lochzahl

Chamleonzahl

Ultraviolettzahl

Glitzerzahl

Kippeffekt

Blindenzeichen Sicherheitsfaden Schweizerische Nationalbank

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Geld, Bank und Wirtschaft Schweizer Mnzen und Noten heute

Die Noten weisen weitere gemeinsame Sicherheitsmerkmale auf: Durchsichtsregister Ein Durchsichtsregister zeigt die Druckgenauigkeit auf beiden Seiten. Mikrotext Im Mikrotext ist ein kurzer Text ber die portrtierte Persnlichkeit eingebaut. Die Schrift ist so winzig, dass sie ohne starkes Vergrsserungsglas nicht entziffert werden kann. Prfen Sie selbst! Wasserzeichen-Portrt Das Papier der Schweizer Banknoten enthlt ein Wasserzeichen. Es stellt die gleiche Persnlichkeit dar wie das gedruckte Portrt. Blindenzeichen Die Noten haben einen Blindencode in Reliefdruck. Guillochen Verschlungene Linienzeichnungen, die auch auf Wertpapieren angewendet werden. Seriennummer Die Nummer setzt sich aus Ziffern und Buchstaben zusammen und ist auf der Rckseite der Note sichtbar. Sicherheitsfaden Alle Noten weisen einen Sicherheitsfaden aus Metall auf. Schweizerische Nationalbank Der Name Schweizerische Nationalbank und die Wertangabe erscheinen auf der einen Notenseite deutsch und rtoromanisch, auf der anderen franzsisch und italienisch.

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Geld, Bank und Wirtschaft Schweizer Mnzen und Noten heute

3.2 Whrungshoheit des Bundes Der Bund hat das alleinige Recht, gesetzliche Vorschriften ber das Geldwesen zu erlassen und Zahlungsmittel herzustellen. Dieses Recht nennt man die Mnz-, Geld- oder Whrungshoheit. Die Schweizerische Nationalbank (SNB) hat laut Gesetz mit Genehmigung des Bundesrates das Recht, Banknoten zurckzurufen. Die Nationalbank ist verpflichtet, zurckgerufene Banknoten bis 20 Jahre nach deren Rckruf umzutauschen. Die Unternehmen des Bundes, wie zum Beispiel die Post und die SBB, nehmen die alten Noten noch bis sechs Monate nach dem Rckruf zurck.

3.3 Flschungen Es gibt nichts, was nicht geflscht werden kann: Gemlde, Briefmarken, Reisepsse, Banknoten usw. Nicht alles, was dabei mit dem Allgemeinbegriff falsch bezeichnet wird, muss eine so genannte Totalflschung sein. Ebenso hufig sind Verflschungen, also Abnderungen ursprnglich echter Noten. Prgen Sie sich die folgenden Merkstze zum Erkennen von Falschgeld ein: Wer falsches Geld erkennen will, muss zuerst das echte kennen. Prgen Sie sich die Noten ein. Vorder- und Rckseite von verdchtigen Noten genau prfen. Die Nachahmung des Portrts bereitet den Flschern immer die grssten Schwierigkeiten. Auf Flschungen wirken die Augen der Abgebildeten zumeist leblos. Kontrollieren Sie verdchtige Banknoten auf Farbnuancen und auf mangelnde Feinheit in der Zeichnung der Details. Kontrollieren Sie bei verdchtigen Noten die Seriennummer auf Gesamtqualitt (Formen der verwendeten Ziffern und gleichmssige Druckqualitt) und Stand der einzelnen Ziffern (gleiche Standhhe und regelmssige Abstnde). Halten Sie die Banknote gegen das Licht und prfen Sie die Beschaffenheit des Papiers. Das Wichtigste in Krze In der Schweiz liegt die Whrungshoheit beim Bund. Nur er ist berechtigt, Noten und Mnzen herauszugeben. Die neuen Banknoten sind mit speziellen Sicherheitsmerkmalen ausgestattet. Will die SNB Noten zurckrufen, bentigt sie die Genehmigung des Bundesrates. Zurckgerufene Banknoten muss die Schweizerische Nationalbank bis 20 Jahre nach Rckruf umtauschen.

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4. Wirtschaftskreislauf

Geld, Bank und Wirtschaft Wirtschaftskreislauf

In der heutigen Wirtschaft ist jeder auf den anderen angewiesen. Der Einzelne erzeugt von einem Produkt mehr, als er bentigt. Dafr fehlen ihm aber Gter, die er nicht selber herstellen kann. Die Versorgung der Menschen erfolgt daher durch den Tausch von Gtern und Dienstleistungen. Diese Tauschbeziehungen lassen sich in einem Wirtschaftskreislauf veranschaulichen.

4.1 Einfacher Wirtschaftskreislauf Der einfache Kreislauf erfasst lediglich die Beziehungen zwischen Unternehmen (Produzenten) und Haushalten (Konsumenten).

2 Lhne, Zinsen, Gewinne

1 Arbeit, Kapital, natrliche Ressourcen und Wissen

Unternehmen (Produzenten)

Haushalte (Konsumenten)

3 Waren, Dienstleistungen

4 Erls aus Verkauf von Waren / Dienstleistungen

Einfacher Wirtschaftskreislauf

1. Die Haushalte stellen den Unternehmen die Produktionsfaktoren (Arbeit, Kapital, natrliche Ressourcen und Wissen) zur Verfgung. 2. Dafr erhalten sie eine Entschdigung in Form von Lhnen, Zinsen und Gewinnen. 3. Die Unternehmen stellen mit den Produktionsfaktoren Gter her und bieten Dienstleistungen an. Diese Waren und Dienstleistungen werden den Haushalten verkauft. 4. Die Haushalte bezahlen die Waren und Dienstleistungen. Aus diesem Erls decken die Unternehmen ihre Kosten. Wie die obige Abbildung zeigt, besteht der einfache Kreislauf aus zwei entgegengesetzten Strmen, nmlich dem Geldstrom (2 + 4) und dem Gterstrom (1 + 3).

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Geld, Bank und Wirtschaft Wirtschaftskreislauf

Beispiel: Produktion von Haushaltgerten 1. Ein Elektroniker bietet dem Unternehmen Arbeit und Know-how 2. Das Unternehmen bezahlt dem Elektroniker einen Lohn 3. Das Unternehmen bietet den Kunden neue Haushaltgerte an 4. Die Kunden bezahlen fr die neuen Haushaltgerte

Das Volkseinkommen ist die Summe aller Lhne, Zinsen und Gewinne, die den Konsumenten zukommen. Im Wirtschaftskreislauf ist dies der Teil des Geldstromes, der zu den Konsumenten fliesst. Das Bruttoinlandprodukt (BIP) entspricht dem Wert aller Gter und Dienstleistungen, die im Inland whrend eines Jahres produziert werden.

Volkseinkommen

Bruttoinlandprodukt

4.2 Preisbildung am Markt Der Wert des Geldes und damit der Preis der Ware wird von verschiedenen Faktoren bestimmt. Voraussetzung fr eine freie Preisbildung ist eine Marktwirtschaft, bei welcher Waren und Dienstleistungen gegen Geld ausgetauscht werden. Am Markt treffen sich regelmssig Kufer und Verkufer von Waren. In der Marktwirtschaft werden die Preise fr Gter und Dienstleistungen in der Regel durch das Verhltnis von Angebot und Nachfrage bestimmt. Steigt das Angebot im Verhltnis zur Nachfrage, dann sinkt der Preis. Wenn das Angebot im Verhltnis zur Nachfrage sinkt, dann steigt der Preis. Voraussetzung fr eine freie Preisbildung ist allerdings eine Konkurrenz auf dem Markt, das heisst, eine Vielzahl von Anbietern steht einer Vielzahl von Kufern gegenber, ohne dass ein Einzelner auf die Preisbildung Einfluss nehmen kann.
Angebot und Nachfrage

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Geld, Bank und Wirtschaft Wirtschaftskreislauf

Auswirkungen von Preisnderungen auf die Nachfrage Je hher der Preis einer Ware, desto geringer ist in der Regel die Nachfrage nach dieser Ware. Die Konsumenten wenden sich in diesem Falle vielfach Ersatzgtern zu. Je niedriger der Preis ist, desto mehr Leute sind bereit, diese Ware zu kaufen. Auswirkungen von Preisnderungen auf das Angebot Je niedriger der Preis einer Ware ist, umso grsser ist die Wahrscheinlichkeit, dass verschiedene Anbieter aus dem Markt ausscheiden. Je hher der Preis, umso mehr bieten die Produzenten aufgrund der zunehmenden Gewinnmglichkeiten an. Ein niedriger Preis verringert also das Angebot, ein hoher Preis erhht das Angebot.

Nachfrage

Markt

Angebot

Preis / kg

Nachfrage

Angebot

Menge (kg)

Beispiele Wenn z.B. die Kirschenernte besonders reichlich ausfllt (Angebot steigt), mssen die Kundinnen und Kunden dazu bewegt werden, mehr Kirschen zu essen (Nachfragesteigerung). Gelingt dies nicht, werden die Verkufer versuchen, die Frchte zu tieferen Preisen zu verkaufen. Sonst bleiben sie auf verfaulenden Kirschen sitzen! Ist hingegen die Nachfrage nach einem besonders begehrten, konkurrenzlosen Artikel z.B. einem neuen Mountainbike hher als erwartet (Angebot kleiner als Nachfrage), so wird der Verkufer versuchen, den Preis heraufzusetzen. Weil sich mit einem solchen Produkt offensichtlich viel Geld verdienen lsst, werden bald andere Hersteller ein hnliches Bike anbieten. So steigt das Angebot rasch, und das neue Verhltnis von Angebot und Nachfrage wird zu einem tieferen Preis fhren.

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4.3 Inflation und Deflation Im Wirtschaftskreislauf stehen sich Gterstrom (Angebot) und Geldstrom (Nachfrage) gegenber:

Nachfrage kleiner als Angebot

Angebot und Nachfrage im Gleichgewicht

Nachfrage grsser als Angebot

Wenn die Geldmenge dem Gterangebot entspricht, befindet sich die Wirtschaft im Gleichgewicht. Stimmt die Geldmenge nicht mit der angebotenen Gtermenge berein, wird das Gleichgewicht gestrt. Inflation Bei einer Inflation besteht ein Missverhltnis zwischen Geld- und Gtermenge. Es sind in einer Volkswirtschaft zu viel Geld und zu wenig Gter vorhanden. Mgliche Ursachen einer Inflation: Die Notenbank erhht die Geldmenge Streiks, Missernten, Naturkatastrophen Kosten die gleichen Gter 1100 CHF, die vor einem Jahr noch 1000 CHF gekostet haben, so wird diese Entwicklung als Inflation bezeichnet. Die Inflationsrate liegt bei 10 %, und die Kaufkraft hat um 10 % abgenommen. Die Kaufkraft gibt an, wie viele Waren oder Dienstleistungen wir fr 1 CHF erhalten.
C 00 11 HF

Pre

is

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Deflation Bei einer Deflation besteht ein Missverhltnis zwischen Geld- und Gtermenge; es sind in einer Volkswirtschaft zu viele Gter und zu wenig Geld vorhanden. Mgliche Ursachen einer Deflation: bermssige Investitionen in Produktionsgter Es wird mehr gespart als investiert und konsumiert Rekordernten
Pre

0 s9

0C

HF

Kosten die gleichen Gter 900 CHF, die vor einem Jahr noch 1000 CHF gekostet haben, so wird diese Entwicklung als Deflation bezeichnet. Die Preise haben sich um 10 % verringert. Die Deflationsrate liegt bei 10 % und die Kaufkraft hat um 10 % zugenommen. Das Wichtigste in Krze Der Preis einer Ware oder Dienstleistung wird in der Marktwirtschaft bestimmt durch Angebot und Nachfrage. Dies ist jedoch nur dann mglich, wenn Konkurrenz auf dem Markt ist und nicht ein einzelner Anbieter (Monopolist) den Preis fr das Produkt bestimmen kann. Inflation und Deflation entstehen durch Missverhltnisse zwischen der Geld- und der Gtermenge. Bei der Inflation ist die Geldmenge im Vergleich zur Gtermenge zu gross, bei der Deflation ist es umgekehrt.

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5. Volkswirtschaftliche Aufgaben der Bank

Geld, Bank und Wirtschaft Volkswirtschaftliche Aufgaben der Bank

Vereinfacht ausgedrckt beruht unsere Wirtschaft auf Tauschgeschften: Die Produzenten bezahlen Lhne und Zinsen, und die Konsumenten beziehen damit Waren und Dienstleistungen. Ein gut funktionierender Geldumlauf ist daher eine der wichtigsten Voraussetzungen fr eine gesunde Wirtschaft. In diesem volkswirtschaftlichen Kreislauf bildet die Bank die Drehscheibe zwischen Konsument und Produzent.

2 Lhne, Zinsen, Gewinne

1 Arbeit, Kapital, Natrliche Ressourcen und Wissen

Kapital Aktivzins Unternehmen (Produzenten) Bank 3 Waren, Dienstleistungen

Kapital Passivzins Haushalte (Konsumenten)

4 Erls aus Verkauf von Waren / Dienstleistungen

Wirtschaftskreislauf mit Bank als Vermittlerin

Die Banken stellen ihre Ttigkeit in den Dienst jedes Einzelnen, gleichzeitig aber auch in den Dienst der gesamten regionalen, nationalen und internationalen Wirtschaft. Zu den drei volkswirtschaftlichen Aufgaben der Bank gehren: Kapital- und Kreditvermittlung Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung Zahlungsvermittlung

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5.1 Kapital- und Kreditvermittlung


Aktivgeschft Mit den geliehenen Geldern gewhrt die Bank Kredite an Unternehmen und Private. Diese Bezger von Krediten werden somit zu Schuldnern gegenber der Bank. Fr diese Geldausleihe bezahlen sie der Bank einen Aktivzins. Aktiven sind Guthaben (Forderungen) der Bank gegenber ihren Kunden. Passivgeschft Die Bank nimmt Gelder von Unternehmen und Privaten, die dafr von der Bank einen Passivzins erhalten. Diese Sparer (Anleger) werden somit zu Glubigern gegenber der Bank. Passiven sind Schulden der Bank gegenber ihren Sparern.

Kapital

Kapital

Schuldner

Aktivzins

Bank

Passivzins

Glubiger

Zinsmarge Der Aktivzins ist die Entschdigung fr das zur Verfgung gestellte Kapital. Die Aktivzinsen, welche die Bank im Aktivgeschft erhlt, sind hher als jene Zinsen, die sie dafr im Passivgeschft bezahlt. Die Differenz dieser Zinsen wird als Zinsmarge bezeichnet und ist eine wichtige Einnahmequelle der Bank.

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Bankbilanz Die Bezeichnungen Aktiv- und Passivgeschft stammen aus der Bilanz: Die Aktivgeschfte, als Guthaben der Bank, werden auf der Aktivseite eingetragen Die Passivgeschfte, als Schulden der Bank, werden auf der Passivseite eingetragen
Bilanz Aktivgeschft Die Bank leiht Geld aus und erhlt dafr einen Aktivzins. Kredite, Darlehen usw. Frage: WOHIN fliessen die Gelder? Aktiven sind Guthaben resp. Forderungen der Bank gegenber ihren Kunden. Die Bank ist Glubigerin; sie glaubt, die ausgeliehene Summe von den Kreditnehmern wieder zurckzuerhalten. Passivgeschft Die Bank nimmt Geld entgegen und zahlt dafr Passivzins. Spargelder usw. Frage: WOHER kommen die Gelder? Passiven sind Schulden resp. Verpflichtungen der Bank gegenber ihren Kunden. Die Bank ist Schuldnerin; sie schuldet den Sparern deren Guthaben.

Detaillierte Informationen zur Bankbilanz finden Sie in der Lektion Bankwesen Schweiz.

5.2 Zahlungsvermittlung In der heutigen Zeit bezahlen private Personen sowie Unternehmen ihre Schulden einfach und sicher bargeldlos. Dies wird durch die Guthaben bei Banken (Passivgelder) und bei der Post ermglicht. Eine Wirtschaft, in der alle Rechnungen noch bar beglichen wrden, kann man sich heute kaum mehr vorstellen. Die buchmssige Abwicklung ist mglich, weil festgehalten wird, wer wem wie viel Geld berweist. Bei der bargeldlosen berweisung spricht man auch von Buchgeld oder Giralgeld. Bei der reinen Zahlungsvermittlung fhren die Banken nur Kundenauftrge aus, das heisst es entstehen fr sie weder Schulden noch Guthaben. Dieses Geschft ist bilanzneutral. Aus diesem Grund spricht man auch vom indifferenten Geschft. Alle Geschfte der Zahlungsvermittlung werden zu den Dienstleistungs- oder Kommissionsgeschften gezhlt. Die Ertrge aus der Zahlungsvermittlung wie Kommissionen und Spesen werden in der Erfolgsrechnung verbucht.

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5.3 Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung Die Banken vermitteln Wertschriften, Edelmetalle, Treuhandgelder usw. auf fremde Rechnung und Gefahr, bewahren diese Vermgenswerte auf und verwalten sie. Die Banken kaufen und verkaufen an den Effektenbrsen und Emissionsmrkten Wertschriften im Auftrag der Kunden, welche sich an Unternehmen beteiligen oder ihnen Geld ausleihen wollen. Die Kunden werden dabei durch die Anlageberatungen in den einzelnen Instituten untersttzt (siehe Lektionen Anlageberatung). Das Wichtigste in Krze Zu den drei volkswirtschaftlichen Aufgaben der Bank gehren Kapital- und Kreditvermittlung, Zahlungsvermittlung sowie Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung. Whrend die Banken aus der Kapital- und Kreditvermittlung einen Zinserfolg erwirtschaften, erhalten sie fr die Zahlungsvermittlung und die Vermittlung und Verwaltung von Geldanlagen Spesen oder Kommissionen.

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6. Europische Whrungsunion

Geld, Bank und Wirtschaft Europische Whrungsunion

6.1 Einfhrung des Euro Die hchste Stufe der wirtschaftlichen Integration, die Europische Whrungsunion (EWU), ist seit dem 1. Januar 1999 Realitt. 12 der 15 Mitgliedlnder der EU, nmlich Belgien, Deutschland, Finnland, Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, Luxemburg, Niederlande, sterreich, Portugal und Spanien, haben den Euro eingefhrt. Der Stichtag fr die Einfhrung des Euro als Bargeld, also von Euro-Noten und Euro-Mnzen, ist der 1. Januar 2002. Zeitplan fr die Einfhrung des Euro

1.1.1999

1.1.2002

Euro als Buchgeld Euro als Bargeld

Nationale Whrungen als Bargeld

1998

1999

2000

2001

2002

2003

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Geld, Bank und Wirtschaft Europische Whrungsunion

Euro-Mnzen
Die Rckseite der Euro-Mnzen kann von den einzelnen Staaten individuell gestaltet werden.

Euro-Noten

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Geld, Bank und Wirtschaft Europische Whrungsunion

Wirtschaftliche Kriterien (Konvergenzkriterien) Die Teilnehmerstaaten mussten sich harten Prfungen unterziehen, um berhaupt die Kriterien fr eine Teilnahme an der Einheitswhrung zu erfllen. Finanzpolitische Disziplin (keine Defizitpolitik), stabile Wirtschaftspolitik (Kontrolle ber Inflation, niedriges Zinsniveau) und der Wille zu einer starken Whrung sind Voraussetzungen fr eine erfolgreiche europische Whrung. Hohe Schuldenlasten einzelner Staaten knnten hindernd fr den Euro sein. Es ist deshalb wichtig, dass die Staaten in ihren Anstrengungen nicht nachlassen und die Budget- und Ausgabendisziplin sorgfltig pflegen. Europische Zentralbank Die Europische Zentralbank hat den Sitz in Frankfurt am Main (D) und verfolgt als wichtigstes Ziel die Stabilitt der Preise in Europa. Die Europische Zentralbank fllt ihre Entscheide ohne den Einfluss der politischen Gremien. Konsequenz fr die beteiligten Lnder Die beteiligten Lnder haben innerhalb der EWU etwa die gleiche Stellung wie die Kantone in der Schweiz, das heisst sie knnen keine eigene Geldpolitik mehr betreiben. Hingegen bleibt ihnen noch ein grosser Teil der Steuerpolitik.

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6.2 Die Schweiz und die EWU

Exporte

Importe

andere Lnder andere Lnder

80% EU 60% EU

Die Schweiz hat ein grosses Interesse an einem stabilen Euro. 60% der Exporte gehen in den EU-Raum, 80% der Importe kommen aus EU-Lndern.

Die Schweiz kann dem Euro nicht gleichgltig gegenberstehen, denn immerhin werden ber ein Drittel ihres Sozialprodukts durch den Export erzielt, davon 60 % in die EU, hauptschlich nach Deutschland, Frankreich und Italien. Bei den Importen stammen sogar 80 % aus EULndern. Stabile Wechselkurse und eine konstante wirtschaftliche Entwicklung der EU sind daher wichtige Bedingungen fr das Wachstum in der Schweiz. Wer ist vom Euro betroffen? Von der Euro-Einfhrung ist jeder Bewohner und Tourist in Europa betroffen. Er wird im tglichen Leben neues Bargeld (Mnzen und Noten) bentzen und ab seinem Salrkonto in der neuen Whrung Euro die Ein- und Auszahlungen vornehmen. Auch die Schweizerinnen und Schweizer knnen sich von dieser Entwicklung nicht abgrenzen. Obwohl die Schweiz nicht Mitglied der Europischen Union (EU) ist, wird sich jeder Bewohner der Schweiz sehr schnell an die neuen Whrungsrelationen gewhnen.

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Auswirkungen auf den Schweizer Franken Die Schweiz wrde zurzeit die EWU-Beitrittskriterien erfllen. Der politische Wille fr einen EU-Beitritt ist aber nicht vorhanden. Es wird jedoch eine De-facto-Euro-Integration erwartet, da die Schweizerische Nationalbank eine Politik des stabilen Wechselkurses gegenber dem Euro verfolgt. Auswirkungen auf die Zinsen in der Schweiz Die Geldpolitik der Schweiz wird wie bisher von der Schweizerischen Nationalbank aufgrund der schweizerischen Bedrfnisse bestimmt. Dadurch werden die Zinsen in der Schweiz auch weiterhin relativ unabhngig von jenen im EWU-Raum bleiben. Auswirkungen auf die wirtschaftliche Entwicklung der Schweiz Die wirtschaftliche Entwicklung in der Schweiz ist stark gekoppelt mit derjenigen der Europischen Union. Das Wirtschaftswachstum der Schweiz ist aber seit einigen Jahren deutlich geringer als in den EULndern. Schweizer Unternehmen investieren immer mehr in Produktionsbetriebe im Ausland, was zu einer Verlagerung der Arbeitspltze fhrt. Beispielsweise hat die Industrie in den letzten 5 Jahren etwa 15 % der Arbeitspltze ins Ausland verlegt. Mgliche Ursachen fr die Entwicklung sind: hohes Preisniveau starker Schweizer Franken Unsicherheit ber den knftigen Weg der Schweiz bezglich der europischen Integration Die EWU wird den wirtschaftlichen Austausch zwischen den einzelnen Teilnehmerlndern verstrken und das Wachstum frdern. Im Vergleich zu anderen Unternehmen im EWU-Raum haben aber die Schweizer Unternehmen einen erschwerten Zutritt zum europischen Markt. Das Abseitsstehen der Schweiz bezglich der europischen Integration drfte auch knftig dafr sorgen, dass das wirtschaftliche Wachstum der Schweiz jenem von Europa hinterherhinkt. Das Wichtigste in Krze Seit dem 1. Januar 1999 haben zwlf Staaten der EU den Euro als einheitliche Whrung eingefhrt. Die wirtschaftliche Entwicklung in den EWU-Lndern wird durch die neue Einheitswhrung gefrdert, was auch positive Auswirkungen auf die Schweiz haben drfte. Die SNB bestimmt weiterhin die Geldpolitik in der Schweiz nach schweizerischen Bedrfnissen. Dadurch kann das Zinsniveau weiterhin relativ unabhngig von jenem im EWU-Raum bleiben.

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7. Internationale Bankenverbnde

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7.1 Internationaler Whrungsfonds (IWF) und Weltbank (IBRD) Der Internationale Whrungsfonds und die Weltbank wurden 1944 in Bretton Woods gegrndet. Whrend der IWF fr stabile Whrungsverhltnisse sorgen soll und seinen Mitgliedern mit kurzfristigen Finanzspritzen unter die Arme greift, vergibt die Weltbank vorwiegend langfristige Darlehen fr bestimmte Projekte wie zum Beispiel Strassen und Staudmme. Beide Institutionen haben ca. 180 Mitgliedstaaten. In der folgenden Tabelle sind Aufgaben und Eigenschaften dieser beiden Institutionen zusammengefasst. Die Bretton-Woods-Institutionen im Vergleich
Internationaler Whrungsfonds (IWF) Name Grndung International Monetary Fund (IMF) 1944 anlsslich der Whrungskonferenz von Bretton Woods Washington D.C. (USA) Kurzfristige Kredite bei Zahlungsbilanzproblemen Quoten, d.h. Anteile der Notenbanken der Mitgliedlnder am Grundkapital Mitglied seit 1992 Weltbank Worldbank 1944 anlsslich der Whrungskonferenz von Bretton Woods Washington D.C. (USA) Langfristige Finanzierung von Entwicklungsprojekten Anleihen am Kapitalmarkt

Sitz Aufgaben

Kapitalbeschaffung

Stellung der Schweiz

Mitglied seit 1992

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Ziele des Internationalen Whrungsfonds (IWF) Der IWF hat die folgenden Ziele: Erleichterung des internationalen Zahlungsverkehrs Aufrechterhaltung und Pflege geordneter Whrungsbeziehungen Untersttzung der Mitgliedstaaten bei Whrungsschwierigkeiten durch Whrungskredite. Sehr wichtig sind gegenwrtig die berbrckungskredite, die den hoch verschuldeten Entwicklungslndern gewhrt werden. Vermittlung von Abkommen zwischen Glubigern und Schuldnern ber die Schuldenregelung im Falle berschuldeter Lnder Ziele der Weltbank Hauptschlich werden Kredite an die Entwicklungslnder gewhrt. Diese Gelder werden fr die Finanzierung ausgewhlter und effizienter Entwicklungsprojekte zur Bekmpfung der Armut verwendet.

7.2 Bank fr Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) Die Bank fr Internationalen Zahlungsausgleich ist eine Aktiengesellschaft mit Sitz in Basel. Die Ttigkeiten der BIZ sind: Frderung der Zusammenarbeit zwischen den Zentralbanken Erlass von Richtlinien fr das Bankgeschft Mitwirkung als Treuhnderin bei internationalen Zahlungsgeschften Kreditvermittlung zwischen den Zentralbanken Die wichtigste Funktion erfllt die BIZ in der Zusammenarbeit auf dem Geld- und Whrungssektor. In diesem Zusammenhang werden whrungspolitische Aktionen abgesprochen und koordiniert. Bankgeschftliche Operationen ttigt die BIZ nur mit Zentralbanken als Partner. Es handelt sich dabei um Interventionen auf Geld- und Devisenmrkten sowie um die Abwicklung von Geschften fr einzelne Zentralbanken. Fr die Geschftsbanken sind die durch die BIZ erlassenen Richtlinien insbesondere auf den Gebieten des Devisenhandels, der Kredit- und Risikopolitik sowie der Eigenmittelunterlegung heute von zentraler Bedeutung.

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Aufgaben

Geld, Bank und Wirtschaft Aufgaben

1.

Nennen Sie die drei wirtschaftlichen Funktionen des Geldes.

2. Wer darf in der Schweiz Mnzen prgen?

3. Wann kann Inflation entstehen?

4. Welches sind die wichtigsten volkswirtschaftlichen Aufgaben der Bank?

5. Was versteht man unter Aktivgeschft?

6. Was versteht man unter Buchgeld?

7.

Was sind gesetzliche Zahlungsmittel?

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Geld, Bank und Wirtschaft Aufgaben

8. Nehmen Sie eine Banknote zur Hand. Welche Sicherheitsmerkmale erkennen Sie?

9. Das Zinsdifferenzgeschft ist eine wichtige Einnahmequelle der Bank. Was verstehen Sie darunter?

10. Zu welchen Hauptaufgaben gehren die folgenden Geschfte: a) Herr Lehmann braucht einen Kredit, um seine Wohnung einzurichten.

b) Frau Frei ist am Schalter und wechselt Geld fr die Ferienreise.

c) Sie beraten Frau Graber, wie sie ihr Geld am besten anlegt.

d) Sie vermieten ein Tresorfach.

e) Sie erhalten Ihren Lohn auf das Salrkonto.

f) Frau Frei kommt nochmals und will noch Reisechecks.

g) Frau Graber entscheidet sich fr den Kauf von Nestl-Aktien.

h) Herr Zehnder berweist auf sein Sparkonto 1500 CHF.

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Lsungsvorschlge

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1.

Nennen Sie die drei wirtschaftlichen Funktionen des Geldes. Zahlungsmittel Wertaufbewahrungsmittel Wertmassstab

2. Wer darf in der Schweiz Mnzen prgen? Das Recht, Mnzen zu prgen, steht dem Bund zu. Dieses Recht wurde auf die SNB bertragen, welche die Swissmint in Bern mit der Ausfhrung beauftragt hat. 3. Wann kann Inflation entstehen? Die Notenbank hat die Geldmenge erhht. Die Geschftsbanken vergeben zustzliche Kredite. Die Wirtschaftsteilnehmer geben das Geld rascher aus als vorher. Streiks, Missernten, Naturkatastrophen 4. Welches sind die wichtigsten volkswirtschaftlichen Aufgaben der Bank? Kapital- und Kreditvermittlung Zahlungsvermittlung Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung 5. Was versteht man unter Aktivgeschft? Die Bank gewhrt Firmen und Personen Kredite, zum Beispiel fr den Kauf von Maschinen oder Liegenschaften. Die Bank verlangt dafr einen Aktivzins. 6. Was versteht man unter Buchgeld? Buchgeld sind Bank- und Postguthaben, ber die mit berweisungsauftrag, Check, Debitkarte oder Kreditkarte verfgt werden kann. 7. Was sind gesetzliche Zahlungsmittel? Gesetzliche Zahlungsmittel sind die offiziellen Banknoten oder Mnzen.

8. Nehmen Sie eine Banknote zur Hand. Welche Sicherheitsmerkmale erkennen Sie? Die Sicherheitsmerkmale sind in Kapitel 3.1 zusammengestellt. 9. Das Zinsdifferenzgeschft ist eine wichtige Einnahmequelle der Bank. Was verstehen Sie darunter? Die Banken vermitteln zwischen kreditsuchenden und kreditgewhrenden Kunden. Die Bank bezahlt den Glubigern (Kreditgebern) den Passivzins. Die Schuldner (Kreditnehmer) bezahlen der Bank einen Aktivzins. Die Differenz Aktivzins Passivzins ist die Zinsmarge und somit der Bruttoerls fr die Bank.

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10.

Zu welchen Hauptaufgaben gehren die folgenden Geschfte: a) Herr Lehmann braucht einen Kredit, um seine Wohnung einzurichten. Kapital- und Kreditvermittlung, Aktivgeschft b) Frau Frei ist am Schalter und wechselt Geld fr die Ferienreise. Zahlungsvermittlung, Notengeschft, indifferentes Geschft c) Sie beraten Frau Graber, wie sie ihr Geld am besten anlegt. Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung, Anlageberatung, Dienstleistung, indifferentes Geschft d) Sie vermieten ein Tresorfach. Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung, indifferentes Geschft e) Sie erhalten Ihren Lohn auf das Salrkonto. Kapital- und Kreditvermittlung, Passivgeschft f) Frau Frei kommt nochmals und will noch Reisechecks. Zahlungsvermittlung, Buchgeld, indifferentes Geschft g) Frau Graber entscheidet sich fr den Kauf von Nestl-Aktien. Wertschriftengeschft und Vermgensverwaltung, indifferentes Geschft h) Herr Zehnder berweist auf sein Sparkonto 1500 CHF. Kapital- und Kreditvermittlung, Passivgeschft oder Zahlungsvermittlung

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Zusammenfassung

Geld, Bank und Wirtschaft Zusammenfassung

Notieren Sie sich hier mit Grafiken und Stichworten die wichtigsten Punkte dieser Lektion. Welches sind die Kernaussagen?

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Herausgeber Schweizerische Bankiervereinigung, Basel Konzept, Redaktion, Satz Fredi Schneider, Marina Ilic, Daniel Alig, Karin Widmer, Margrit Hauser, Eddie Walker Crealogix AG, Bubikon Gestaltung Martin Stillhart, bureau Illustrationen Benjamin Gdel Druck Fotorotar AG, Egg Bildnachweis Prisma, Bildagentur Baumann, Comet Photoshopping Auflage 3. Auflage, 2004 Bezugsquelle Verlag SKV, Postfach 687, 8027 Zrich Telefon 01 283 45 21, www.verlagskv.ch Weitere Informationen www.bankingtoday.ch 2004 Schweizerische Bankiervereinigung Alle Rechte vorbehalten. Die Verwendung der Texte und Bilder, auch auszugsweise, ist ohne schriftliche Zustimmung des Herausgebers nicht gestattet.