DESARROLLO DEL PROGRAMA DE EXAMEN

MODULO 1: CONOCIMIENTOS LEGALES:

PUNTO 1: LEY 12.988: PROHIBICION DE ASEGURAR EN EL EXTRANJERO: Esta ley versa sobre la prohibicin de asegurar en el extranjero a personas o bienes de jurisdiccin nacional. Adems, los bienes de propiedad del estado nacional, provincial, municipal, as como las entidades autarquicas, las que exploten concesiones, aquellas con exenciones o privilegios de cualquier ndole, y los seguros (de toda clase) que ingresen o egresen del pas, estn obligados a asegurarse en compaas argentinas de seguros. En caso de infraccin, el asegurado e intermediario (PAS) sern reprimidos con una pena de hasta 25 veces el importe de la prima. Por ultimo, la ley aclara que se consideran compaas argentinas de seguros a aquellas que tengan el capital social representado en acciones o cuotas nominales, y sean titulares de 3/5 partes ciudadanos argentinos, y cuyo directorio este formado en esa misma proporcin. FUNCION SOCIAL Y ECONOMICA DEL SEGURO: La actividad del seguro tiene varias funcionalidades siendo las ms importantes las siguientes: - Funcin Social, por cuanto es una funcin educativa ya que este objetivo permite eliminar o disminuir el riesgo. - Funcin Econmica, desde un punto de vista macroeconmico podramos decir que esta funcin permite al asegurado trasladar los efectos econmicos de los riesgos a la empresa aseguradora. Desde un punto de vista macroeconmico podramos decir que la actividad del seguro incrementa el PBI ya que produce inversiones de las entidades aseguradoras, y facilita el crdito (a travs del seguro de caucin). - Funcin directa, hace referencia a la funcin indemnizatoria que es la de restaurar el bien, eliminar o disminuir pasivos, crear previsiones, etc. - Funcin indirecta, siendo una de ellas la creacin de diversas fuentes de trabajo, y otra en cuanto a las exigencias de tomar medidas contra determinados riesgos (para el asegurado). PUNTO 2: LEY 17418: DEL CONTRATO DE SEGURO: Inters asegurable. Solicitud de seguro. La Prima. Pluralidad de seguros. Caducidad. Prescripcin: CONTRATO DE SEGURO: Existe contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, por medio de una prima, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto. Este contrato de seguro puede tener por objeto cualquier clase de riesgo, siempre que no este prohibido y exista inters asegurable. El contrato de seguro va a ser nulo si, al momento de su celebracin, el siniestro ya se produjo o si desapareci la posibilidad de que ocurriese, ya que de esta manera no habra riesgo para cubrir. No se pueden celebrar contratos que comprendan periodos anteriores al de su celebracin, tiene que ser hacia adelante. Tambin hace nulo al contrato de seguro, toda reticencia o declaracin falsa de circunstancias conocidas por el asegurado aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones. Para ello, el asegurador cuenta con 3 meses para hacer nulo (impugnar) el contrato, desde la fecha en que conoci la falsedad o la reticencia (por lo general, el asegurador se da cuenta de la reticencia o falsedad al momento del siniestro, lo cual es admisible por ser ese da la fecha en que tuvo conocimiento del mismo). Pero hay que tener en cuenta que no toda ocultacin de circunstancias implica reticencia, sino que la misma debe ser: - Anterior a la celebracin del contrato. - El asegurado era conocedor - Significativa Si la reticencia no fue dolosa, el asegurador puede:

- Anular el contrato, restituyendo la prima percibida menos los gastos. - Reajustar la prima al verdadero estado del riesgo. Para el caso de seguros de vida, el reajuste puede ser impuesto si la nulidad perjudica al asegurado. Si en cambio, la reticencia fue dolosa, el asegurador tiene derecho a las primas incluso del periodo donde haya sido invocada la misma. Si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar (3 meses desde que se conoci la reticencia o falsedad), el asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponde en los seguros de vida. La naturaleza del contrato de seguro (no confundir con caracteres) es consensual, es decir, los derechos y obligaciones recprocos del asegurado y asegurador empiezan desde que se ha celebrado la convencin, que es anterior a la emisin de la pliza. Esa naturaleza del contrato es lo que obliga a las partes, y no la propuesta del contrato. Los elementos del contrato pueden clasificarse en: - Generales: los elementos generales son las partes (asegurador, asegurado o tomador) - Especficos: el riesgo, el inters asegurable, la prima, el objeto del seguro, la suma asegurada, y el consentimiento de las partes. Los caracteres del contrato de seguro son: - Bilateral: porque obliga a las dos partes (el contrato de caucin es trilateral). - Oneroso: porque existen prestaciones econmicas de ambas partes (prima e indemnizacin). - Consensual: porque se perfecciona con el consentimiento de las partes. - Formal: porque se aprueba por escrito. - Comercial: porque es un acto de comercio. - Nominado: porque la ley le da un nombre y es el de contrato de seguro. - Aleatorio: porque depende del azar - De buena fe: todos los contratos son de buena fe. - De adhesin: porque el asegurado se adhiere a una forma establecida. POLIZA: La pliza es el medio de prueba principal por escrito de la existencia de un contrato de seguros. Recordemos que los contratos de seguros solo pueden probarse por escrito. El contenido de la pliza ser: - Nombre y domicilio de las partes - El inters o la persona asegurada - Riesgos asumidos - Vigencia - Prima o cotizacin - Suma asegurada - Condiciones generales del contrato. - Condiciones particulares del contrato. - Matricula (interna) del PAS - Comisin percibida por el PAS Las condiciones generales del contrato son aquellas que surgen bsicamente de la ley de seguros. En cambio, las condiciones particulares son aquellas que indican lo convenido entre el asegurado y asegurador. En caso de discordancia entre las condiciones generales y particulares, predominaran estas ltimas. Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se considerara aprobada por el tomador, si el mismo no reclama dentro del mes de haber recibido la pliza. En cuanto a los tipos de plizas, la misma puede clasificarse en: - pliza Nominal: es la pliza emitida a favor de determinada persona, cuyos derechos y obligaciones pueden ser transferidos mediante endoso previa aprobacin del asegurador. Los seguros sobre las personas son nominativos. - pliza a la Orden: es la pliza emitida a favor de determinada persona, cuyos derechos y obligaciones pueden transferirse por simple endoso sin necesidad de contar con la aprobacin del asegurador.

pliza al Portador: es la pliza que no esta emitida a favor de determinada persona, sino que los derechos y obligaciones emergentes de ella, se obtienen por su posesin. La pliza es un derecho que tiene el asegurado, como constancia de lo que declaro a la hora de celebrar el contrato. La copia de la pliza que debe ser entregada al asegurado y la misma no es negociable, salvo los gastos correspondientes. DENUNCIAS Y DECLARACIONES: Las denuncias y declaraciones impuestas por ley o por el contrato de seguro, se consideran cumplidas si se encuentran dentro del trmino fijado. Por lo tanto, las partes incurrirn en mora por el mero vencimiento de dicho plazo fijado. El asegurador no puede invocar omisin o retardo de alguna declaracin, denuncia, o notificacin, si a la poca en que debi realizarse, el asegurado tena conocimiento de las circunstancias a las que ellas se refieran. DOMICILIO: No se puede constituir domicilio especial. El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones, es el ltimo declarado. PLAZO: Se presume que el periodo de seguro es de 1 ao, salvo que la prima se calcule por tiempo distinto. La responsabilidad del asegurador comienza a las 12hs del da en el que se inicia la cobertura, y termina a las 12hs del ultimo da del plazo establecido (en los seguros de vida individuales suele fijarse la hora 0). No obstante el plazo estipulado, cualquiera de las partes tiene derecho a rescindir el contrato sin expresar causa, salvo en los seguros de vida. La prorroga tacita (renovacin automtica), solo es eficaz por el termino mximo de un periodo de seguro, salvo en los seguros flotantes. La liquidacin voluntaria de la entidad aseguradora, no implica la rescisin del contrato. SEGUROS POR CUENTA AJENA: Excepto en los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con o sin designacin del tercero asegurado. En caso de duda, se presume que el contrato es celebrado por cuenta propia. Ahora definamos los sujetos del contrato: - Asegurado: es la persona (fsica o jurdica) que teniendo un inters asegurable, contrata un seguro por cuenta propia. - Tomador: es la persona (fsica o jurdica) que contrata con el asegurado por cuenta de terceros. - Asegurador: es la persona jurdica autorizada por la SSN, a operar bajo alguna forma admitida (SA, Cooperativa y de seguros mutuos, Sucursal den entidades extranjeras, Entidades oficiales o mixtas). Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si este posee la pliza. Caso contrario (de no poseer la pliza), no puede disponer de esos derechos sin el consentimiento del tomador. El tomador no esta obligado a entregar la pliza al asegurado antes de que se le haya abonado lo correspondiente al contrato (el tomador es el obligado al pago, por lo tanto si el asegurado no le paga a este, no tiene derecho entonces a reclamar la pliza). PRIMA: El tomador es el obligado al pago de la prima. En el seguro por cuenta ajena, el asegurador podr exigir el pago al asegurado, si el tomador cayo en insolvencia (es decir, que hay responsabilidad solidaria). La prima ser pagada en el domicilio del asegurador, o en el lugar convenido. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero solo ser exigible contra entrega de la pliza (o sea, que la obligacin de pagar nace desde la convencin, pero solo ser exigida cuando el asegurador entregue la pliza), salvo que el asegurador entregue un certificado de cobertura. Si la prima no se paga al momento de entrega de la pliza, se presume que el asegurador concedi al tomador un crdito tcito para su pago. Si el pago de la primera prima o de la prima nica no se efectuara oportunamente, el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago. Para el caso de que se haya concedido un crdito tcito, el

asegurador podr rescindir el contrato con previo aviso (denuncia) de 30 das, teniendo derecho al cobro de la prima en curso. Pero dicha rescisin no se producir si la prima es pagada antes del vencimiento del aviso. Clusula de cobranza: Agregamos este apartado en el punto de Prima, debido a que la clusula de cobranza hace referencia a la obligacin del pago. Las principales disposiciones de la clusula de cobranza son: - El premio debe pagarse al contado, a la fecha de inicio de la vigencia (previa entrega de pliza). - La vigencia tendr lugar a partir de la hora 0 del da siguiente al pago (es decir que si incurre en mora, el asegurado esta descubierto, mas all de que la vigencia contractual haya empezado). - Si el premio se conviene en cuotas, el pago inicial no podr ser inferior al total del IVA del contrato (es decir, que sta primer cuota si o si esta obligado a pagar el asegurado, tomador, o en su caso el productor como sucede en FEDERACION PATRONAL). - Vencido el plazo para el pago del premio o cuota, la cobertura queda suspendida. - El plazo de pago no podr exceder los 30 das. - En caso de siniestro, el asegurador podr descontar de la indemnizacin cualquier saldo impago (compensacin de crditos). Las disposiciones de la clusula de cobranza abarcan a todos los ramos, excepto los siguientes: - Caucin - Riesgos del Estado nacional, provincial, o municipal - Seguros de Granizo - Seguros Agrcolas-Ganaderos, y Maquinaria Agrcola - Seguros de viaje que no excedan 90 das. - Seguros de Vida. - Seguros de Retiro - Seguros cuya forma de pago este establecida por tarifa. CADUCIDAD: Antes de hablar de la caducidad en si, debemos distinguir entre lo que es una carga y lo que es una obligacin. El incumplimiento de la carga produce una caducidad, en cambio el incumplimiento de una obligacin puede ser exigida por accin judicial. Cuando en la ley de seguros no fuese determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, las partes (asegurador y tomador) podrn convenir la caducidad de los derechos del asegurado, si el incumplimiento (de las cargas u obligaciones) obedece a su culpa o negligencia (desconocimiento), considerando para ello dos momentos: - Antes del siniestro: si la carga u obligacin deba cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad (de los derechos del asegurado) dentro del mes de conocido el incumplimiento. Si el siniestro ocurre en el nterin en que el asegurador debe alegar la caducidad, el mismo deber cumplir la prestacin (indemnizacin), solo si el incumplimiento (por parte del asegurado) no influyo en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la obligacin del asegurador. - Posterior al siniestro: si la carga u obligacin (del asegurado) debe cumplirse despus del siniestro, el asegurador se liberara de cumplir con la prestacin debida solo si el incumplimiento de las obligaciones del asegurado influyeron en la extensin de la obligacin asumida. AGRAVACION DEL RIESGO: Concepto: Antes de referirnos a la agravacin del estado de riesgo luego de entrado en vigencia el contrato de seguros, conviene que antes definamos que es lo que significa Estado de Riesgo, que puede ser definido como la probabilidad de que ocurra el siniestro, previsto en el contrato, considerando las circunstancias que lo rodean. Por ejemplo, en un seguro de incendio, no es lo mismo el estado de riesgo de una casa que lindera con otras casas, que aquella casa que lindera con un aserradero y una pirotcnica.

Entonces, cuando las circunstancias que rodean al riesgo, han variado con posterioridad a la entrada en vigencia del contrato de seguro (de manera tal de que es ms probable la ocurrencia del siniestro), se dice que se ha producido el agravamiento del estado del riesgo. Recordemos que una de las cargas mas importantes del asegurado, luego de celebrado el contrato de seguro, es la de no agravar el estado del riesgo, y en su caso, la de comunicar este agravamiento en tiempo oportuno a la entidad aseguradora. Vale aclarar que se debe distinguir el agravamiento del estado del riesgo de: - El incremento del valor de la cosa asegurada, ya que en general (salvo en el seguro de robo o hurto), el mayor valor de la cosa expuesta a riesgo no aumenta la probabilidad de ocurrencia del siniestro. - De los supuestos de exclusin de la cobertura, ya que all no es que haya agravamiento del riesgo, sino que directamente no existe riesgo asumido por la entidad. - De la reticencia, ya que este es el ocultamiento del verdadero estado del riesgo al momento de celebrar el contrato de seguros, en cambio el agravamiento del estado del riesgo es una circunstancia posterior a la celebracin del contrato. La consecuencia principal del agravamiento del inters del contrato de seguros, es la rescisin del mismo (la otra consecuencia es la que recae sobre la prima). Tal como lo establece el artculo 37 de la LS: toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiera existido al tiempo de la celebracin, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del mismo. Pero dicha agravacin debe ser considerable, y para ello es el perito quien debe determinar si la agravacin es considerable o no. Hecho propio y Hecho ajeno: Cuando la agravacin del riesgo es causado por el asegurado, se produce la suspensin de la cobertura desde el mismo momento en que se produce el agravamiento. En este caso la entidad aseguradora dispone de un plazo de 7 das para decidir si rescinde o no el contrato. Cuando la agravacin del riesgo no es causada por el asegurado, pueden presentarse 2 situaciones: - si el riesgo en su estado de agravacin actual, igual hubiese sido asumido por la entidad, aunque con otras condiciones, la cobertura no se suspende. En este caso, si la aseguradora quiere ejercer su derecho de rescindir el contrato, deber notificar tal decisin dentro del plazo de un mes, con preaviso de 7 das. - si el riesgo en su estado de agravacin actual, no hubiese sido asumido por el asegurador, la cobertura se suspende, tal como si el estado del riesgo hubiera sido agravado por el propio asegurado, y la entidad aseguradora tendr solo 7 das para ejercer su derecho de rescindir. Cabe aclarar que las disposiciones sobre agravacin del riesgo no sern aplicadas en aquellos casos donde dicha agravacin se produce para precaver el siniestro, para atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado. En trminos de prima, si el asegurado comunico oportunamente el agravamiento, en caso de que la entidad decida por la rescisin del contrato, solo tendr derecho a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido. En cambio, si no comunico oportunamente, la entidad tendr derecho a la prima correspondiente al mes en curso. En caso de que la entidad aseguradora decida no rescindir, o pierda el derecho de hacerlo (por ejemplo, si no se decide a tiempo, o si la agravacin desapareci), la prima se reajustara, desde el momento en que se efecta la denuncia. Por ultimo, la carga de denuncia depender si la agravacin fue producida por el asegurado o no. En el primer caso, se debe denuncia el agravamiento antes de que se produzca. En el segundo caso, se debe denuncia el agravamiento inmediatamente despus de conocerlo. Agravamiento del estado de riesgo en seguros de vida y accidentes personales: Para estos tipos de seguros, solo se debe denunciar la agravacin del estado del riesgo que obedezca a motivos especficamente previstos en el contrato. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado autorizan la rescisin cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir al momento de haberse celebrado el contrato, el asegurador no habra concluido el mismo. Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebracin el asegurador hubiera concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducir en proporcin a la prima pagada. DENUNCIA DEL SINIESTRO:

El tomador, o derechohabiente en su caso, es la persona que deber comunicar al asegurador sobre el acaecimiento del siniestro dentro de los 3 das de conocerlo (se cuenta a partir de la fecha en la que se tuvo conocimiento del siniestro), salvo en el ramo ganado cuya denuncia deber realizarse dentro de las 24hs de conocido. El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin (que deriva en la caducidad del derecho), si mediaren operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro. El asegurado, adems de denunciar el siniestro en tiempo y forma, esta obligado a suministrar informacin necesaria al asegurador y a permitir indagaciones con el fin de verificar el siniestro. La mora en el cumplimiento de la carga del asegurado de comunicar el siniestro, implica la perdida del derecho a ser indemnizado, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia. Lo mismo ocurre (pierde el derecho a indemnizacin), si el asegurado exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas. VENCIMIENTO DE LA OBLIGACION DEL ASEGURADOR: En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del asegurado (monto del siniestro) se pagara dentro de los 15 das de fijado el monto de la indemnizacin o de la aceptacin de la indemnizacin, una vez vencido el plazo de 30 das que tiene la aseguradora para pronunciarse acerca del derecho del asegurado (contados a partir de la fecha en la que se recibi la ultima informacin solicitada). La omisin de pronunciarse implica la aceptacin del asegurador. En los seguros de personas, el pago del crdito se har dentro de los 15 das de notificado el siniestro o a partir de la ultima informacin solicitada (en los seguros de personas no existe el plazo de 30 das para que el asegurador se pronuncie acerca del derecho del asegurado). El asegurado, o en su caso su derechohabiente, una vez reconocido por parte del asegurador su derecho, podr reclamar un pago a cuenta del dao estimado, si la liquidacin aun no termino un mes despus de notificado el siniestro. Dicho pago a cuenta no podr ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida. Cuando la demora en el pago del siniestro sea por omisin del asegurado de cumplir con las cargas, el trmino de 15 das queda suspendido hasta que este cumpla las mismas. En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago a cuenta luego de transcurrido un mes. El asegurador incurre en mora por el vencimiento de los plazos (estar en mora implica la obligacin del asegurador de pagar inmediatamente la mitad de la prestacin). RESCISION POR SINIESTRO PARCIAL: Cuando el siniestro causa un dao parcial nicamente, ambas partes podrn rescindir unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin. Si se opta por no rescindir el contrato, el asegurador solo responder en el futuro por el remanente de la suma asegurada (tengamos en cuenta que ante un siniestro, la suma asegurada disminuye por lo que habr que ajustar la misma, caso contrario el asegurador terminara pagando a prorrata). INTERVENCION DE AUXILIARES EN LA CELEBRACION DEL CONTRATO: Los agentes auxiliares del contrato de seguro pueden ser dos personas: PAS, y Agente Institorio. En cuanto al productor o agente de seguros, el mismo solo esta facultado, segn la ley 17.418, para: - Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguros (rellenar propuestas) - Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prorrogas (entregar plizas). - Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador. En cuanto a los agentes institorios, cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre se aplican las reglas del mandato. Esta facultad para actuar en nombre del mandante autoriza al agente a: - Celebrar contrato de seguros en nombre del asegurador - Pactar modificaciones, o prorrogas - Recibir notificaciones - Formular declaraciones de rescisin

Si el representante o agente institorio es designado para actuar en determinada zona o distrito, sus facultades se limitan a dicha zona o distrito. PRESCRIPCION: Las acciones fundadas en el contrato de seguro (obligaciones de las partes), prescriben en el plazo de un ao, computado desde que la correspondiente obligacin es exigible (por ejemplo, desde la fecha de vencimiento de la ltima cuota). Los actos realizados para el procedimiento de liquidacin del dao, interrumpen la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin (es decir, el tiempo de prescripcin no corre durante el plazo de liquidacin del dao). Para el caso de los seguro de vida, el plazo de prescripcin de las acciones del contrato se computan desde la fecha en la que el beneficiario de ese seguro conoce la existencia del beneficio, pero no podr ser superior al plazo de 3 aos (respecto de ltima obligacin exigible). El plazo de prescripcin no puede ser abreviado. PUNTO 3: LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACION. EMPRESAS DE SEGUROS: SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACION: La SSN es un organismo autrquico con autonoma funcional y financiera, que depende del Ministerio de Economa. Creado en 1937, pero convalidado en 1938, las razones por las que se fundo se deben a que: - Las sociedades de seguros son entidades financieras que reciben el ahorro del pblico para administrarlos en reservas. - Dichas reservas deben ser invertidas con prudencia y seguridad. - El Estado debe realizar una fiscalizacin especializada, y a su vez las sociedades de seguros exigir al estado dicha fiscalizacin. La SSN es la autoridad de aplicacin de las leyes que se emitan sobre la actividad del seguro (de mas esta decir que es la autoridad de aplicacin de la ley 17.418). La misma tiene como funciones: - Dictar resoluciones de carcter general. - Fiscalizar la conducta de las entidades aseguradoras, de los PAS, y de los liquidadores. - Tener un registro de entidades aseguradoras, y PAS. - Asesorar al Poder Ejecutivo sobre temas relacionados con el seguro. - Autorizar nuevos planes, verificar capitales, aplicar tarifas, aprobar balances, etc. - No debemos confundir la actividad de la SSN con la actividad del ENTE COOPERADOR, que tal como su nombre indica, tiene por objeto brindar cooperacin tcnica y financiera a la SSN, con la finalidad de mejorar su funcionamiento, modernizar los mtodos operativos, como tambin contribuir al cumplimiento de las misiones y funciones que la ley 22.400 confiere al ente. EMPRESAS DE SEGUROS: Los tipos admitidos para realizar operaciones de seguros (previa autorizacin de la SSN) son: - S.A., Cooperativas, y de Seguros Mutuos (mutuales). - Sucursales o Agencias de Sociedades Extranjeras que sean alguno de los tipos anteriormente nombrado. - Organismo oficiales o Mixtos, ya sean nacionales, provinciales, o municipales. Es importante tener en cuenta que aquellas empresas que no tenga por objeto principal la celebracin de operaciones de seguro, deben establecer una administracin separada con patrimonio propio de gestin independiente. Las condiciones que deben cumplir las empresas de seguros para que la autoridad de aplicacin (SSN) las autorice para operar, adems de inscribirse en el Registro Pblico de Comercio, son: - Se hayan constituido regularmente. - Tengan por objeto exclusivo operaciones de seguro. Incluso podrn garantizar operaciones de terceros (seguros de caucin). - Integren un capital mnimo

- Para entidades extranjeras: debern acompaar los balances de los ltimos 5 ejercicios. - Tengan la duracin mnima requerida - Sean convenientes para el Mercado. En cuanto a los planes de seguros como sus elementos tcnicos y contractuales (plizas, propuestas, cuponeras, etc. tanto de la rama patrimonial, como vida), deben ser aprobados por la SSN. Dichos planes debern contener la siguiente informacin: - El texto de la propuesta del seguro, y el de la pliza. - Las primas y sus fundamentos tcnicos. - Las bases para el calculo de las reservas tcnicas (para cuando no normas que la regulen) Los planes de la rama vida debern contener adems, la siguiente informacin: - El texto de los cuestionarios a utilizarse. - Las bases para el clculo de las primas, y de las reservas puras. - Las bases para el clculo de los valores de rescate, de los seguros reducidos en su monto o plazo (seguros saldados), y de los prstamos a los asegurados. Los planes que estn prohibidos son: - Los planes denominados como tontinarios, es decir los de derrama (aquellos que pagan gastos de fallecidos), como los que incluyen sorteos. - La cobertura para operaciones de crdito financiero puro. En cuanto a las plizas, las mismas deben redactarse en idioma nacional, salvo los seguros martimos que podrn redactarse en idioma extranjero. En cuanto a las primas, el monto de las mismas debe resultar suficiente para el cumplimiento de las obligaciones del asegurador y su permanente capacitacin econmico-financiera. En cuanto a las operaciones prohibidas para los aseguradores, los mismos no podrn: - Tener bienes en condominio, sin previa autorizacin de la SSN. - Gravar sus bienes con derechos reales. - Emitir debentures (obligacin negociable), ni colocar letras o pagares. - Descontar los documentos a cobrar de los asegurados o terceros, ni negociar los cheques que reciban salvo que se trasmitan mediante endoso a favor de persona determinada. - A la hora de efectuar los pagos (indemnizaciones), solo pueden hacer a travs de cheques a la orden del acreedor, de manera que no podrn emitir otro tipo de cheque ni pagare. - Solicitar un crdito al banco, salvo que sea para edificar o para cuando se encuentre en situacin de iliquidez transitoria. - Hacer donaciones, salvo que sean para fines benficos - Integrar otras sociedades, salvo aquellas que presten servicios pblicos (EMSA, SAMSA, etc.), o que hagan oferta publica de sus acciones. En cuanto a las inversiones que les estn admitidas de realizar a las entidades aseguradoras, las mismas deben ser lo suficientemente liquidas para convertirlas en dinero lo ms pronto posible. Algunas de ellas son: - Invertir en ttulos de deuda publica, ya sean nacionales, provinciales o municipales. - Invertir en ttulos de deuda publica de pases extranjeros, hasta el importe de las reservas tcnicas de moneda correspondiente a esos pases. - Invertir en acciones de S.A. nacionales o extranjeras que presten servicios pblicos, o se coticen en bolsa del pas o del extranjero. - Realizar operaciones financieras, previa autorizacin de la SSN. - Otorgar prstamos con garanta prendara o hipotecaria, el cual no podr exceder el 50% del valor de realizacin del bien prendado, como tambin prestamos garantizados con ttulos valores, debentures, o acciones. - Invertir en inmuebles situados en el pas. En cuanto a los capitales mnimos, es la propia SSN quien define, para cada entidad aseguradora, el monto de los mismos. Cuando dicho capital mnimo se viera reducido por prdidas, la SSN podr intimar a la entidad aseguradora para que de explicaciones de tal situacin, e incluso para que presente un Plan de Regularizacin y Saneamiento que puede consistir en: - Aportes de Capital

- Fusin - Administracin con opcin de compra o fusin - Cesin de cartera (transferencia de asegurados) - Exclusin del patrimonio de la entidad de determinados Activos, o Pasivos. En cuanto a las reservas de las entidades aseguradoras, las mismas pueden ser de dos clases. La primera clase de reservas son voluntarias, y estn formadas por utilidades liquidas y realizadas, como en cualquier empresa (ejemplo reserva legal, facultativa, de previsin, etc.) y tienen la finalidad de aumentar los medios para hacer frente a eventuales quebrantos o para atender a la distribucin entre los socios. La segunda clase de reserva es la Tcnica la cual es un pasivo para la empresa, por cuanto esta obligada a constituirla. La SSN es la que determinara el monto de las mismas. Los ejemplos de reservas tcnicas son: - Reserva para riesgo en curso: donde una determinada porcin de las primas percibidas en cada ejercicio se transfieren a esta cartera. Para cada ramo se constituye una reserva para riesgo en curso. - Reserva matemtica: es la reserva que se constituye para los seguros de vida, y tiene la finalidad de evitar que el costo de la prima aumente con el correr del tiempo (debido al aumento de riesgo de muerte), de manera que establece el pago de primas niveladas, que implican que un asegurado en sus comienzos abonara una prima mayor a la que le correspondera pagar segn su probabilidad de muerte, y pagara primas mas reducidas a partir de una determinada edad. La cantidad abonada en exceso durante esos primeros aos, constituye la prima de ahorro. Con esa prima de ahorro ms la parte que se toma de la prima de riesgo, mas los intereses acumulados (por inversin realizada por la entidad), se forma la reserva matemtica del seguro. La autorizacin concedida por la SSN para operar podr ser revocada cuando: - El asegurador no inicie sus operaciones dentro de los 6 meses. - Perdida de capital mnimo - No funcione (u opere) de acuerdo con los estatutos aprobados. - Proceda la disolucin por cualquiera causa, conforme al cdigo de comercio - Se disuelva, liquide, o quiebre la casa matriz de una sucursal extranjera. - Se produzca la liquidacin El efecto que provoca la revocacin para operar, es la disolucin automtica de la entidad y su liquidacin. En cuanto a la liquidacin de entidades aseguradoras, la misma puede ser voluntaria (por decision de la propia entidad), o forzosa (a pedido de la SSN ante juez ordinario). Ante cualquier situacin, los aseguradores no pueden solicitar el concurso preventivo, ni ser declarados en quiebra. La SSN tendr todas las atribuciones del Sndico. En cuanto a la publicidad, el uso de los trminos seguro, asegurador, o expresiones similares, no pueden ser utilizadas en los nombres comerciales por quienes no estn autorizados como aseguradores (si un PAS publicita su oficina, corresponde que lo haga con su nombre, Juan Prez Prod. Asesor de Seguros, o este autorizado por la compaa a utilizar su nombre). PUNTO 4: LEY 22.400: ACTIVIDAD DE LOS PAS. Requisitos de actuacin. Remuneraciones. Sanciones. Tratado en el MODULO 4. PUNTO 5: LEY 24.557: RIESGOS DEL TRABAJO. Aseguradoras habilitadas. Requisitos. Prestaciones establecidas por la ley. Superintendencia de Riesgos del Trabajo. Competencia. Autoseguro. RIESGOS DEL TRABAJO: INTRODUCCION La normativa sobre accidentes del trabajo que estaba vigente en la Argentina hasta la sancin de la LRT (Ley de Riesgos del Trabajo), consista en un esquema tarifado de resarcimiento de las prdidas monetarias originadas en el infortunio, manteniendo de todos modos como opcin para la vctima (trabajador), efectuar una accin de derecho comn (sin gastos), de acuerdo con el Cdigo Civil, asimilable a la de cualquier perjuicio. Esto contribuyo a que los trabajadores, al gozar del beneficio de litigar sin gastos, enfrentaban muy bajos costos judiciales, a lo que se agregaba que, normalmente, se lo exima tambin del pago de los peritajes, aun en caso de perder la causa.

El resultado de la aplicacin de este rgimen fue altamente insatisfactorio, en trminos de proteccin al trabajador, prevencin de riesgos y costos laborales, distorsionando en forma elocuente el funcionamiento del mercado de trabajo. En respuesta a ello, en 1995 se sanciona la LRT, que comienza a aplicarse en 1996. La LRT constituye un sistema compensatorio de los infortunios laborales que pretende evitar su resolucin por la va judicial, basndose para ello en una suerte de negociacin entre los derechos de los trabajadores y empleadores. As, los empleadores son responsables por los siniestros que se establecen como vinculados a la actividad laboral, independientemente de su culpabilidad, a cambio de que tal responsabilidad les genere la obligacin de pagos de beneficios limitados normativamente, adems de la cobertura de la atencin mdica requerida. Para hacer frente a este riesgo, las empresas, excepto en el caso de las de mayor tamao que pueden constituir un autoaseguro, deben contratar un seguro con operadores privados, las ARTs. Los trabajadores, por su parte, renuncian al derecho de demandar a sus empleadores por la compensacin plena de los daos, a cambio de obtener prestaciones mdicas y un resarcimiento monetario cierto, gil, e independiente de su propia falta. Los objetivos de este esquema resultan en alguna medida similares a los que se persiguen a travs de la va judicial: el resarcimiento del dao al trabajador damnificado y el establecimiento de incentivos para la prevencin de infortunios. A diferencia de la va judicial, sin embargo, la LRT al establecer un esquema de prestaciones tarifadas, ha eliminado la variabilidad de los beneficios ante situaciones similares, reduciendo de esta manera la desmedida incertidumbre que caracterizaba al rgimen anterior. ASEGURADORAS HABILITADAS: A modo enunciativo, las aseguradoras que se encuentran habilitadas para comercializar el seguro de riesgos del trabajo son: - Asociart ART S.A. - Berkley Internacional ART S.A. - Federacin Patronal - La Buenos Aires S.A. - La Caja ART S.A. - La Holando Sudamericana S.A. - MAPFRE ART S.A. - Provincia ART S.A. PRESTACIONES ESTABLECIDAS POR LEY: Antes de hacer hincapi pura y exclusivamente sobre las prestaciones establecidas por la LRT, vamos a hacer un resumen de fotocopia de clases sobre el tema. La ley de riesgos de trabajo esta dividida en dos partes: - Objetivo Primario: El objetivo primario de esta ley esta dado por la prevencin, donde se procura evitar el dao o el accidente del trabajador antes que la reparacin del mismo (dao), ya que ninguna suma percibida a posteriori puede devolver la capacidad laboral perdida. Para ello se deber garantizar el cumplimiento de las normas sobre higiene y seguridad con el fin de reducir la siniestralidad laboral a travs de la prevencin. Para este objetivo se establecen los deberes, derechos, y prohibiciones tanto del empleador, del empleado, como de la aseguradora: Aseguradoras: o Promover la prevencin o Realizar permanentemente actividades de prevencin de riesgos y control de las condiciones y medio ambiente del trabajo, brindando capacitacin a los trabajadores en tcnicas de prevencin de riesgos, estando estos obligados a concurrir a los cursos para tales fines que se dicten en el domicilio del empleador. o Brindar asesoramiento y ofrecer asistencia tcnica a los empleadores afiliados, en las siguientes materias: a. Normativa vigente en materia de seguridad e higiene. b. Seleccin de elementos de proteccin personal.

c. Suministro de informacin relacionada a la seguridad en el empleo de productos qumicos y biolgicos. o Denunciar ante la Superintendencia de Riesgos del Trabajo los incumplimientos de sus afiliados sobre normas de seguridad e higiene en el trabajo. Empleador: o Cumplir con las normas de Seguridad e Higiene o Cumplir con el programa de capacitacin acordado con la aseguradora. o Brindar adecuada capacitacin a los trabajadores o En caso de omisin o incumplimiento de las aseguradoras de las obligaciones previstas en la L.R.T. sobre riesgos del trabajo, el empleador deber intimar a la misma dentro de los plazos que establece la reglamentacin. Cumplido dicho plazo sin obtener respuestas favorables, deber denunciar ante la S.R.T. o Notificar a los trabajadores acerca de la identidad de la aseguradora de riesgos de trabajo a la que se encuentra afiliada la empresa. Trabajador: o Cumplir con las normas de Seguridad e Higiene o Denunciar ante el empleador sobre accidentes y enfermedades profesionales sufridas. o Cumplir con las normas de prevencin establecidas o Asistir a los cursos de capacitacin que se dicten o Utilizar los equipos de proteccin personal o colectiva o Colaborar en la organizacin de programas de formacin y educacin en materia de salud y seguridad. o Informar al empleador de todo hecho o circunstancia riesgosa - Objetivo Secundario: Esta dado por el marco prestacional que establece las formas de reparacin y rehabilitacin del siniestro. El mbito de aplicacin es la seguridad social. En cuanto a los sujetos del sistema de riesgos del trabajo, los mismos estn clasificados en 4: - rganos de Control del Sistema: los cuales lo componen la S.R.T. (Superintendencias de Riesgos del Trabajo), y S.S.N. (Superintendencia de Seguros de la Nacin). - rgano Central: A.R.T. (Administradoras de Riesgos del Trabajo, o sea las compaias de seguros). - Asegurados o Autoasegurados: Empleador - Beneficiarios: Trabajador. En cuanto al mbito de aplicacin de la ley, hay inclusiones que son obligatorias y otras que son voluntarias: - Inclusiones Obligatorias: Funcionarios del sector publico nacional, provincial, y municipal. Trabajadores en relacin de dependencia del sector privado Personas obligadas a prestar un servicio de carga publica - Inclusiones Voluntarias: Trabajadores domsticos. Trabajadores autnomos Trabajadores vinculados por relaciones no laborales Bomberos voluntarios. En cuanto al alcance de la ley, todos aquellos empleadores que contraten trabajadores debern optar por: - Rgimen del Autoseguro: son aquellos empleadores que se autoaseguran por sus propios medios, para lo cual sern aquellos que acrediten solvencia econmica y financiera, y garanticen contar con los servicios mdicos necesarios para otorgar las prestaciones que establece la ley.

Rgimen del Seguro Obligatorio: son aquellos empleadores asegurados, que no se encuentran en el rgimen del autoseguro, por lo cual estn obligados a afiliarse a la ART que libremente elijan. - Empleador que Omitiere Asegurarse: son aquellos empleadores no asegurados, que respondern directamente ante los beneficiarios, por las prestaciones previstas en la LRT (Ley de riesgos del trabajo). En cuanto a las contingencias (o infortunios) que estn protegidos, las mismas sern: - Contingencias Cubiertas: Accidentes de Trabajo: es todo acontecimiento sbito y violento ocurrido por el hecho o en ocasin del trabajo. Accidente In Itinere: es el trayecto entre el domicilio del trabajador y el lugar de trabajo, siempre y cuando el damnificado no hubiera interrumpido o alterado dicho trayecto por causas ajenas al trabajo. Enfermedades Profesionales: son las patologas que adquiere el trabajador dentro del mbito laboral, y que tienen como causa directa las tareas cumplidas por el mismo y las condiciones medio ambientales del trabajo. - Contingencias No Cubiertas: Dolo del Trabajador: se dice que hay dolo del trabajador cuando existe la intencin de provocarse un dao. Son aquellas enfermedades contradas por efecto de actos dolosos del mismo. Fuerza Mayor Extraa al Trabajo: la definicin de fuerza mayor o caso fortuito es aquel caso que no ha podido preverse, o que previsto, no ha podido evitarse. Patologas Preexistentes: son aquellas enfermedades o incapacidades que se hubieran constatado en el examen medico preocupacional. Enfermedad, Accidentes, o Concausal: son enfermedades ajenas al trabajo que por alguna incidencia concausal del trabajo, eran consideradas enfermedades equivalentes a las enfermedades profesionales. En cuanto a las situaciones particulares o daos que provocan incapacidades laborales y que se encuentran cubiertos por la ley, mencionamos las siguientes: - Incapacidades Laborales: Incapacidad Laboral Temporaria (ILT): es aquella que se da cuando el dao sufrido por el trabajador le impide, temporariamente, realizar sus tareas habituales. Dicha situacin de incapacidad temporaria cesa cuando: o Se le da el Alta Medica o Se lo declara incapaz laboral permanente (ILP) o Transcurre un ao desde la primera manifestacin de invalidez. o Muere el trabajador. Incapacidad Laboral Permanente (ILP): es aquella que deriva de un dao que ocasiona al trabajador una disminucin permanente de su capacidad laboral. Dicha incapacidad permanente podr ser a su vez parcial o total: o Incapacidad Laboral Permanente Parcial: es aquella que se produce cuando la disminucin de la capacidad laboral permanente es inferior al 66%. o Incapacidad Laboral Permanente Total: es aquella que se produce cuando la disminucin de la capacidad laboral permanente es igual o superior al 66%. - Gran Invalidez: esta situacin se da cuando el trabajador con incapacidad laboral permanente total necesita la asistencia continua de otra persona para realizar los actos elementales de su vida. - Muerte del Damnificado: esta situacin se da cuando la muerte del damnificado es consecuencia del accidente o enfermedad profesional, incluso si se produce durante la atencin mdica. En cuanto a las formas y rgimen legal de las prestaciones, las mismas dependern del tipo de prestacin que se realice las cuales pueden ser en especie, o dinerarias: - En especie: las formas de prestacin son las siguientes: Asistencia Medica (hasta la curacin completa) Asistencia Farmacutica (hasta la curacin completa) Prtesis y Ortopedia (hasta la curacin completa) Rehabilitacin (hasta la curacin completa)

Precalificacin profesional Servicio Funerario Dinerarias: las formas de prestacin dineraria gozan de la franquicia y privilegio de los crditos alimentarios, que significa que son: No Compensables; Inembargables; Irrenunciables; No Transables; Intransferibles, siendo las mismas: Pago nico Pago Mensual Rentas Peridicas Retiro Definitivo por invalidez Prestaciones complementarias Aportes dinerarios Pensin por fallecimiento

PUNTO 6: LA ACTIVIDAD DEL PAS FRENTE AL MARCO NORMATIVO SOBRE PRENVENCION DE ILICITOS EN EL LAVADO DE ACTIVOS: INTRODUCCION: El 13 de abril del 2000 se sanciona la Ley 25.246 cuyo fin es prevenir y reprimir el delito de lavado de activos proveniente de actividades ilcitas. Esta ley esta respaldada en las recomendaciones (o principios) que realiza el GAFI (grupo de accin internacional sobre blanqueo de capitales), que es el organismo creado con el propsito de elaborar y promover medidas para combatir el blanqueo de capitales. Para entender mejor este punto del programa resulta conveniente realizar una definicin de lavado de dinero, entendiendo a la misma como el ingreso de bienes (o dinero) de origen delictivo al sistema econmico legal, o tambin como, ingreso al sistema econmico legal de bienes provenientes de actividades ilcitas. Segn los estudiosos del tema, el lavado de dinero posee 3 etapas bien diferenciadas: colocacin, decantacin o estratificacin, e integracin. La primera etapa (colocacin) tiene como objetivo introducir el dinero en efectivo, derivado de alguna actividad ilcita, en el circuito financiero o comercial, depositando pequeos montos en entidades financieras a travs del uso de documentacin falsa o de empresas inexistentes. En la segunda etapa (decantacin o estratificacin), el objetivo es cortar la evidencia (presentada en la primer etapa) ante eventuales investigaciones. Es decir, ir rotando informacin trucha y no persistir con la misma. Por ultimo, la tercera etapa del proceso, denominada como integracin, es aquella donde el dinero ilegal ingresado se incorpora al circuito econmico legal a travs de ahorristas, inversores, etc. mostrando especial predileccin por las operaciones que permitan el anonimato del propietario de los fondos. Entre estos rubros puede mencionarse restaurantes, tiendas de antigedades, joyeras, agencias de turismo y de cambio, comercio exterior (importacin y exportacin), operaciones inmobiliarias, compra de objetos de arte, participacin en empresas en bancarrota, sociedades de beneficencia, investigacin medicinal, etc. LEY 25.246: ARTCULO 20. DEBER DE INFORMAR. SUJETOS OBLIGADOS: Estn obligados a informar a la Unidad de Informacin Financiera: - Las Entidades Financieras, y las Administradoras de Fondos de Jubilaciones y Pensiones. - Las Casas de Cambio - Las personas fsicas o jurdicas que exploten Juegos de Azar. - Los agentes y las Sociedades de bolsa. - Los Registros Pblicos de Comercio, de Propiedad del Inmueble, de Personas jurdicas, de Automotor, y los Prendarios. - Las empresas Aseguradoras. - Los Escribanos Pblicos - Los PAS, Peritos, y Liquidadores - Los matriculados en los concejos de Ciencias Econmicas - Las personas jurdicas que reciban donaciones.

En cuanto a las obligaciones de tales obligados, las mismas estn sometidas a: - Recabar documentacin de sus clientes que prueben la identidad de estos, domicilio, etc. - Informar cualquier hecho u operacin sospechosa, independientemente del monto de la misma. Se consideran operaciones sospechosas a aquellas transacciones que sean realizadas en forma aislada o reiterada. - Abstenerse de revelar al cliente investigado acerca de las actuaciones que se le estn practicando. En cuanto al rgimen de sanciones por el incumplimiento de las obligaciones enumeradas anteriormente, las mismas son: - Prisin de 6 meses a 3 aos a aquel que no hubiese participado del delito, pero que ayudo a encubrir las investigaciones, oculto las pruebas exigidas, adquiri dinero, oculto cosas provenientes del delito, no denuncio. - Inhabilitacin de 3 a 10 aos para el que hubiera cometido el hecho reprimido en ejercicio de sus funciones pblicas (funcionario pblico) o de una profesin u oficio que requieran habilitacin especial. - Multa de 2 a 10 veces del valor de los bienes objeto del delito, para la persona jurdica cuyo ejecutor hubiera aplicado bienes de origen delictivo con la consecuencia posible de atribuirles la apariencia de un origen ilcito. - Multa de 1 a 10 veces del valor de los bienes objeto del delito, para la persona fsica que actu como rgano ejecutor de una persona jurdica, o que haya incumplido con las obligaciones de informar a la UIF. DEFINICION DE HECHOS Y OPERACIONES SOSPECHOSAS, SEGUN S.S.N.: Los hechos u operaciones sospechosas pueden ser: - Pagos de indemnizaciones derivadas de siniestros por sumas superiores a los $200.000, en forma extrajudicial, sin mediar sentencia previa o acuerdo homologado. - Aportes de capital efectuados a entidades aseguradoras o reaseguradotas, por montos superiores a $200.000 - Reduccin de capitales de entidades aseguradoras o reaseguradotas por montos superiores a $200.000. - Incremento importante (mayor al 25% respecto al trimestre anterior) de produccin de plizas cuyas primas estn exentas de impuestos. - Aportes de capital de sociedades que impidan conocerse las filiaciones (registros) de sus accionistas o miembros de los rganos. - Compra o venta de inmuebles por valores muy dismiles a los del mercado - Un mismo beneficiario de plizas de seguro de vida o de retiro, contratadas por distintas personas y que en su conjunto constituyan mas de $200.000 - Rescates de plizas de seguros de vida y de retiro por sumas aseguradas mayores de $200.000 - Falsas coberturas vinculadas a bienes o personas inexistentes. La obligacin de informar tales hechos u operaciones recae para todo funcionario de la SSN, como tambin para Empresas Aseguradoras, Reaseguradotas, PAS, Sociedades de PAS, Peritos, Intermediarios, y Liquidadores. Se deber considerar como limite mnimo para reportar una operacin inusual o sospechosa, que pudiere eventualmente configurar el delito de lavado de activos, el monto de $50.000. UNIDAD DE INFORMACION FINANCIERA (UIF): La UIF es la encargada del anlisis, tratamiento, y transmisin de informacin a efectos de prevenir el lavado de activos provenientes de: - Delitos relacionados con actividades de una asociacin ilcita - Delitos de contrabando de armas - Delitos de fraude contra la administracin publica - Delitos de prostitucion de menores y pornografa infantil Los miembros de la UIF tendrn dedicacin exclusiva en sus tareas, alcanzndoles las incompatibilidades y obligaciones fijadas para funcionarios pblicos. Duraran en sus cargos el trmino de 4 aos, el que podr ser renovado en forma indefinida. En cuanto a la identificacin de clientes, se definen como tales a todas aquellas personas (fsicas o jurdicas) con las que se establece, de manera ocasional o permanente, una relacin contractual de carcter financiero,

econmico, comercial. En ese sentido, es cliente el que desarrolla negocios con los sujetos obligados (a informar). Ejemplo de clientes: el titular de una inversin, el que compra o vende moneda extranjera o valores negociables, el que constituye un negocio fiduciario (que depende de la confianza de las partes), el que contrata seguros, etc. Hecha la definicin de clientes, los sujetos obligados a informar operaciones sospechosas, podrn entablar relaciones comerciales con al menos dos tipos de clientes: Clientes Habituales (aquellos de carcter permanente); y Presunta Actuacin por cuenta ajena (personas que actan por cuenta de otras personas). Es decir, que los sujetos obligados podrn relacionarse con cualquiera de estos dos tipos de clientes pero siempre con la poltica de Conozca a su cliente. La informacin a requerir a estos clientes depender si se tratan de personas fsicas o jurdicas: - Para Personas fsicas: Nombre y apellido, fecha y lugar de nacimiento, nacionalidad, sexo, estado civil, nombre del cnyuge, ocupacin, DNI, CUIL, CUIT, domicilio (real y comercial), telfonos, actividad principal, direccin de correo electrnico. - Para Personas jurdicas: Razn social, nmero de inscripcin registral, y tributaria, escritura y fecha de constitucin, copia del estatuto social, direccin y telfono, actividad principal. Inclusive, para cuando las transacciones superen la suma de $50.000, los sujetos obligados debern requerir declaracin jurada de licitud y origen de los fondos. Y si superan los $200.000 adems de la declaracin jurada y origen de fondos, se deber requerir la documentacin que respalda a dicha suma. Los sujetos obligados debern mantener, con relacin a sus clientes, una base de datos que contenga toda transaccin (capital asegurado y/o monto de la indemnizacin) cuyo importe sea igual o superior a $50.000, conservando toda documentacin durante el periodo de 5 aos. PUNTO 7: PREVENCION DE ACCIDENTES Y EDUCACION VIAL: INTRODUCCION: Se entiende por accidente a la lesin corporal, determinada por los mdicos, que sufre el asegurado independientemente de su voluntad y por accin repentina y violenta de un agente externo. Los accidentes viales representan a nivel mundial la tercera causa de muerte para todas las edades, luego de las enfermedades cardiovasculares y el cncer, pero es la primera causa de muerte por debajo de los 45 aos de edad. Los mas perjudicados son los peatones, y entre ellos los ancianos y los nios, dado su velocidad de reaccin. La Organizacin Mundial de la Salud (OMS) calcula que el 25% de las muertes con lesiones son producto de los accidentes de transito. Entre las principales causas de muerte de estos accidentes se encuentran: conducir bajo la influencia del alcohol, manejar a alta velocidad, y no usar el cinturn de seguridad. Se estimo que para el 2020 los accidentes de transito sern la segunda causa de mortalidad y morbilidad (proporcin de personas que se enfermen en un sitio y tiempo determinado) en los pases en desarrollo. Y que suceder lo opuesto en los pases industrializados, ya que estos avanzaran con las medidas de prevencin. En lo que respecta a la Argentina, anualmente se producen entre 10 y 15 mil muertes por accidentes de transito, es decir, 30 o 40 muertes diarias. En el aspecto econmico se calculo que una persona fallecida en un accidente, genera un costo proyectado hasta el final de su vida productiva 500.000 U$S, y un lesionado grave 700.000 U$S. Los accidentes de transito en la argentina, son la primera causa de muerte en menores de 35 aos, y la tercera sobre la totalidad de los argentinos. Adems, por cada fallecido en una colisin, 3 personas quedan con alguna discapacidad permanente, 75 personas con alguna discapacidad temporaria, 500 personas de las que resultan lesionadas, 120 son internadas. EL FACTOR HUMANO: El error humano como causa de accidente (especialmente el error del conductor), esta muy por encima de lo que puedan estar el vehiculo (fallas tcnicas) y la va. Se considera que 9 de 10 accidentes son evitables si el conductor guarda ciertas reglas durante la conduccin. En la Argentina, el factor humano, es la primera causa de accidentes de transito. En lo que respecta a la alcoholemia en la conduccin, todo conductor debe sujetarse a las pruebas autorizadas para determinar su estado de intoxicacin. La negativa constituye falta, ademas de la presunta infraccin. El lmite

legal de alcoholemia en la argentina es del 0.5g (o sea 0.5g de alcohol por cada litro de sangre). Estadsticamente esta demostrado que el riesgo de sufrir un accidente mortal de trafico aumenta a partir del nivel 0.5g, y que con 0.8g el riesgo es hasta 20 veces mayor que el de aquellos conductores que no han bebido. La estimulacin que ejerce el alcohol es una depresin de los mecanismos de control inhibitorios del cerebro. Pero no solo el alcohol es producto de riesgos a la hora de conducir, tambin deben considerar las drogas, alteraciones fsicas, psquicas, entre otras. FACTOR VEHICULAR: Por norma, el conductor antes de ingresar a la va publica, no solo debe verificar que su persona se encuentre en adecuadas condiciones, sino que tambin el vehiculo. A continuacin enumeraremos algunos elementos de seguridad que deben ser utilizados por el conductor: - Cinturn de seguridad: es la herramienta mas eficaz para la prevencin de accidentes de transito, tal es as que una persona despedida del vehiculo tiene 5 mas probabilidades morir que aquella que permanece en el interior del mismo. El cinturn de seguridad reduce en un 45% las muertes por accidente y su misin es retener al individuo evitando que se golpee contra el parabrisas, el tablero, o salga despedido del auto. - Air bag (bolsa de aire): es el ltimo recurso de seguridad cuando todos los dems han fallado. - Apoyacabezas: es uno de los elementos de seguridad pasiva que se ha vuelto imprescindible en los vehculos. El mismo protege las vrtebras cervicales del latigazo que sufran los ocupantes al momento de un golpe desde atrs. Para ello es necesario que su ubicacin se encuentra detrs de la cabeza, y no a la altura de la nuca, ya que de esta manera es posible frenar el movimiento de la cabeza hacia atrs. - Neumticos: es un elemento vital para el buen andar del vehiculo. Para ello es necesario mantenerlos inflados con la presin adecuada, inspeccionarlos todos los meses, reemplazarlos cuando corresponda, alinearlo, etc. - Frenos: el sistema de frenado debe ser permanente, seguro, y eficaz. Lo ideal es controlar el sistema a los 45.000km. A su vez, dicho sistema permite evidenciar los excesos en la conduccin ya que si las llantas delanteras aparecen cubiertas con una pelcula negra es que el estilo de manejo es exigente. EL ROL DEL PAS EN LA PREVENCION VIAL: Las acciones que deben llevarse a cabo para colaborar en la prevencin del flagelo son: - Crear conciencia entre la gente sobre el riesgo de los accidentes de transito - Educar a la gente para que aprendan algunos hbitos para proteger sus vidas, reduciendo los riesgos de sufrir un accidente. PUNTO 8: FRAUDE EN SEGUROS: La definicin de fraude en seguros es aquella conducta intencional por parte del asegurado, tomador, o beneficiario, que mediante la invencin de un siniestro, pretende obtener de su asegurador una indebida indemnizacin. Debemos tener en cuenta que el seguro posee un efecto indemnizatorio y que por lo tanto se deber desechar las situaciones de siniestros inexistentes o abultados, ya que ello contradice su esencia al proveer un enriquecimiento ilcito. Segn estudios a nivel mundial, se dice que entre el 2% y el 3% del primaje mundial (tanto en el ramo de personas como en patrimoniales, siendo el primero el ms fraudulento), se destinan anualmente al pago de siniestros que no deberan ser indemnizables. Muchos consideran que el fraude en seguros es una falta casi menor, que de ninguna manera puede crear un reproche social, incluso en determinadas oportunidades se considera como un delito de caballeros cuya comisin genera cierto prestigio. Los posibles actores del fraude pueden ser: - Tomadores - Asegurados - Terceros reclamantes - Intermediarios - Liquidadores/Ajustadores - Empleados de la aseguradora - Profesionales que brindan servicios relacionados con reclamos.

El fraude no solo se da cuando se cobra indebidamente un siniestro, sino que el mismo puede ser tambin por: - Tomar una cobertura despus de ocurrido el siniestro - Pluralidad de seguros (engao omisivo) - Provocar el siniestro - Agravar el siniestro - Atribuir lesiones o muerte (generadas por otras causas) como resultado de un siniestro - Ocultar, destruir, incendiar, o daar la cosa asegurada y denunciar un siniestro. - Adulterar exmenes mdicos, actas de defuncin, identidades de personas, etc. - Muerte accidental del asegurado con cobro por parte del beneficiario El grado de sofisticacin de estas prcticas ha ido en aumento, tal es as que hoy en da es menor la cantidad de casos en los que pueda probar que exista fraude. Se calcula que el 40% del monto de una indemnizacin, respecto del total de indemnizaciones pagadas, es injustificado ya que pertenece a un siniestro que es existente o cuya indemnizacin fue dolosamente abultada. Esto se debe porque la carga de la prueba del fraude recae en el asegurador, y solo ocasionalmente estos pueden probar su existencia. El fraude se sanciona con la perdida del derecho a la indemnizacin. Hay dos situaciones diferentes que llevan a un idntico resultado: 1) un asegurado que inventa el siniestro; 2) un asegurado que efectivamente tuvo un siniestro pero que aumento sus efectos dainos. En ambos casos el asegurado pierde el derecho a la indemnizacin, y esa prdida es absoluta (es decir, que no percibe nada, ni siquiera la parte del siniestro efectivamente ocurrido pero agravado luego). La lucha contra el fraude beneficia al mercado asegurador, pero fundamentalmente a la provisin de un mejor servicio para los asegurados, por cuanto la disminucin del fraude (aunque no su eliminacin, ya que es imposible) producira 2 efectos: 1) la suficiencia de las tarifas (incluso su reduccin), es decir que las tarifas le significaran a la aseguradora una suficiencia financiera para atender a sus obligaciones; y 2) la creacin de productos que alcancen nuevos riesgos, es decir, brindar coberturas que quizs hoy en da se encuentran muy restringidas justamente por temor al fraude. Pero esta lucha deber ser encarada tanto por los aseguradores como por los PAS, sin estos ltimos, seria muy difcil ya que son ellos los que tienen una relacin directa con el cliente, e incluso con el riesgo.

MODULO 2: SEGUROS PATRIMONIALES:

PUNTO 2: LA SOLICITUD DEL SEGURO. RETICENCIA. AGRAVACION DEL RIESGO. LA PRIMA. RECARGOS Y ADICIONALES. PUNTO 3: EL CONTRATO DE SEGUROS: Condiciones particulares y generales. Endosos. Suplementos y Certificados de cobertura. Rescisin. Nulidad y Caducidad del contrato: (Observacin: El desarrollo de los puntos 2 y 3 van acompaados de manera tal de no abrir tanto el abanico de conceptos que puedan llegar a confundir luego. Empezaremos haciendo las definiciones de ley, y luego pasaremos al desarrollo de conceptos que estn dentro del programa que no hayan sido desarrollados) DISPOSICIONES GENERALES: Puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe inters econmico licito de que un siniestro no ocurra (es decir, cuando hay inters sobre algn objeto de que el mismo no sea daado, y si lo es que la compaa indemnice tal dao). La obligacin del asegurador en los seguros patrimoniales, es la de resarcir el dao causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo pacto en contrario.

La medida de la prestacin (o del resarcimiento del dao) tendr como limite la suma asegurada, salvo que se haya dispuesto otras medidas. Dichas medidas de la prestacin que pueden ser contratadas en el seguro son 3: - Cobertura a Prorrata: cuando la suma asegurada (valor tasado o convenido en el contrato) es inferior al valor asegurable (valor de la cosa al momento del siniestro), el asegurador indemnizara el dao en la proporcin que resulta entre ambos valores. - Cobertura a Primer Riesgo Absoluto: el asegurador indemnizara el dao hasta el lmite de la suma asegurada, sin tener en cuenta la proporcin entre la suma y el valor asegurable. En este tipo de medida, el asegurador puede optar por reponer el bien por uno similar en cuanto a su estado y uso (en lugar de indemnizar econmicamente). - Cobertura a Primer Riesgo Relativo: en este caso, el asegurado previamente debe realizar una declaracin de los valores a riesgo al momento de la contratacin del seguro, esto es para que al momento del siniestro se sepa cual de las dos reglas anteriormente definidas, debe aplicar el asegurador para pagar el dao. Si el valor real de los bienes (al momento del siniestro) el superior al valor declarado por el asegurado, el asegurador indemnizara aplicando la regla proporcional (prorrata), si en cambio, el valor real de los bienes es igual o menor que el valor declarado, el asegurador indemnizara a primer riesgo absoluto (teniendo como limite la suma asegurada). Si el contrato incluye un conjunto de cosas, las cosas que se incorporen posteriormente a ese conjunto estarn comprendidas en el contrato (ejemplo, la reposicin de mercadera de una librera). El asegurador no indemnizara los daos o perdidas producidos por vicio propio de la cosa, salvo que se pacte lo contrato. CONCEPTOS VARIOS: - Valor Tasado: es el valor convenido en el contrato como suma asegurada, y debe ser el valor real del bien al momento del contrato, mas all de que el asegurador al momento del siniestro alegue que ese valor es muy superior. Este valor es la suma asegurada que va en la pliza. - Suma Asegurada: es el valor que sugiere el asegurado, con el consejo de su productor, del inters asegurado. - Suma Asegurable: es el valor real de los bienes al momento del siniestro. - Suma convenida: es la suma convenida entre las partes, de la cual el asegurador no podr discutir al momento del siniestro, salvo que mediare dolo por parte del asegurado. - Franquicia condicional: es el valor de la indemnizacin a cargo del asegurado, salvo que dicho valor supere al de la franquicia en ese caso el asegurador indemnizara totalmente. - Franquicia incondicional: es el valor de la indemnizacin a cargo del asegurado, sin importar si el valor indemnizable es superior a la franquicia. El asegurador solo indemnizara por encima de la franquicia. - Descubierto obligatorio: es como en la franquicia incondicional, donde una parte se hace cargo el asegurado y la otra parte el asegurador, la diferencia en este caso es que ac los dos participan si o si en la indemnizacin. El descubierto obligatorio es entonces el porcentaje de la suma asegurada que el asegurado conserva a su cargo (ejemplo, en las ART en donde hasta 10 das se hace cargo el empleador, superada la misma se hace cargo la compaa). - Sobreseguro: se da cuando, al momento del siniestro, el valor asegurado es superior al valor asegurable. En este caso, el asegurador solo responder hasta el perjuicio efectivamente sufrido y no dems. - Infraseguro: se da cuando, al momento del siniestro, el valor asegurado es inferior al valor asegurable. En este caso se aplica la regla proporcional. PLURALIDAD DE SEGUROS: La pluralidad de seguros se da cuando una persona asegura el mismo inters (cosa) y el mismo riesgo (automotores) con ms de un asegurador, con la intencin de enriquecerse ilcitamente. En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones en el contrato o entre los aseguradores, se entiende que cada asegurador responde proporcionalmente al monto de su contrato. La liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al momento del siniestro. En la pluralidad de seguros, el asegurado no puede pretender que la indemnizacin supere el monto del dao sufrido. Si lo hace con esa intencin, los contratos son nulos, si en cambio contrato con otro asegurador sin

conocer la existencia de un contrato anterior, el asegurado podr solicitar la rescisin del ms reciente, o la reduccin de la suma asegurada (del contrato reciente) al monto no cubierto por el primer contrato. Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan solo subsidiariamente (obligados secundarios), o cuando el dao exceda una suma determinada. No debe confundirse la pluralidad de seguros, con seguros mltiples. Estos ltimos estn admitidos ya que el asegurado contrata con varios aseguradores el mismo riesgo, no con la finalidad de enriquecerse, sino con la finalidad de repartir el riesgo total. El mismo puede ser a travs de un: - Coaseguro: es un seguro mltiple concertado entre dos o ms aseguradoras entre s y el tomador del seguro, sobre un mismo riesgo y por iniciativa de los aseguradores, donde estos ltimos coexisten simultneamente durante la vigencia del contrato de seguros y donde cada uno de ellos asume una porcin del riesgo total. Esta figura se utiliza preferentemente en algunas ramas de daos patrimoniales en las cuales se brinda cobertura a riesgos por montos significativos, los cuales superan notoriamente la capacidad de aceptacin o retencin de una entidad en forma individual. PROVOCACION DEL SINIESTRO: El asegurador queda liberado de cumplir con la prestacin, si el tomador o el beneficiario, provoca el siniestro dolosamente (disimulacin de lo verdadero), o por culpa grave (infraccin voluntaria). Quedan excluidos (de la liberacin del asegurador) los actos realizados para precaver el siniestro, o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado. El asegurador queda liberado tambin de cumplir con la prestacin ante daos causados por hechos de guerra civil o internacional, o por motn, o tumulto popular, salvo pacto en contrario. SALVAMENTO Y VERIFICACION DE LOS DAOS: El asegurado esta obligado a proveer lo necesario para evitar o disminuir el dao y a obedecer a las instrucciones del asegurador (en lo relativo al cumplimiento de tales acciones). De no cumplir con ello, el asegurador queda liberado de cumplir con la indemnizacin si el dao hubiese resultado menor con el cumplimiento de las cargas. Adems, el asegurado no podr realizar cambios en las cosas daadas que entorpezcan su determinacin, ni tampoco hacer abandono de los bienes afectados al siniestro. El asegurador por su parte, estar obligado a rembolsar al asegurado dichos gastos realizados para evitar o disminuir el dao, aun cuando tales acciones hayan sido infructuosas o excedan la suma asegurada. Para el caso de infraseguro, el asegurador reembolsara a prorrata por los gastos de salvamento y verificacin. SUBROGACION: La subrogacin significa ceder los derechos de repeticin. Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero (por ejemplo, si el tercero choca al asegurado), sern transferidos al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada por este. La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas. DESAPARICION DEL INTERES: Para explicar mejor este punto es bueno diferenciar dos momentos: desaparicin del inters asegurable antes de la vigencia, y despus de la misma. En el primer caso (cuando el inters desaparece antes de la vigencia), el tomador queda liberado de pagar la prima, y el asegurador tiene derecho a que se le reembolse los gastos en los que ha incurrido (emisin de pliza), mas un adicional que no podr exceder el 5% de la prima. Para el segundo caso (desaparicin del inters asegurable durante la vigencia), el asegurador tiene derecho a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido cuando le fue comunicada oportunamente tal situacin. Si en cambio, no le fue comunicado oportunamente, el asegurador tiene derecho a la prima entera del periodo en curso. CAMBIO DE TITULAR: El cambio de titular debe ser notificado (por el asegurado que transfiere) en un plazo de 15 das (o 7 das si la pliza no prev el plazo de 15), y el asegurador podr rescindir el contrato en un plazo de 20 das (a partir de la notificacin). Cuando sea el adquirente el que quiera rescindir el contrato, el mismo no esta obligado a notificar al asegurador.

El enajenante (asegurado que transfiere) es deudor de la prima que corresponde al periodo de notificacin, y el adquirente es codeudor solidario hasta su notificacin. Si el asegurador opta por la rescisin, el mismo deber restituir la prima del periodo en curso en proporcin al plazo no corrido. Por ultimo, cuando exista prenda o hipoteca sobre el bien asegurado, el acreedor deber comunicar al asegurador sobre la misma, caso contrario el asegurador no indemnizara al acreedor. EL RIESGO: En el marco del seguro podramos definir al riesgo como la posibilidad de que se produzca un suceso futuro e incierto, con potencialidad daosa que pueda afectar a personas o a bienes. Es la incertidumbre de la perdida, es un evento generador de perjuicios econmicos de probable y futura ocurrencia que alterara el valor del inters asegurable. Las distintas clases de riesgos que existen son: Riesgo fsico y moral, Gran riesgo, Riesgos patrimoniales, Riesgos personales, y Riesgos tarados. Un riesgo es susceptible de ser asegurado si el mismo es: Incierto, Posible, Futuro, Lcito, Fortuito, Ajeno a la volunta de las partes, Cuantificable, Determinable, Homogneo. Para ponderar el riesgo que se pretende asegurar, debe considerarse: - Delimitacion del mbito de la cobertura. - Tiempo de exposicin - Delimitacion causal (donde se deben excluir situacin que deriven de dolo, culpa grave, vicio del bien, actividades ilcitas, y riesgos catastrficos). - Inspecciones (o examen medico) INTERES ASEGURABLE: Es la relacin (de hecho o de derecho) que une a una persona con un bien, susceptible de valoracin patrimonial (dicha relacin). Lo que se ampara con el seguro es el inters que se tienen sobre los bienes o personas, y no el bien en si. PRIMA: La prima es el costo tcnico del seguro, es decir, la contrapartida del riesgo (asumido por la compaa). Para la determinacin de la prima se debe considerar: - Suma asegurada - Duracin - Probabilidad - Honradez - Diligencia - Prudencia Existen diferentes clases de primas, por ejemplo segn la manera de determinacin del premio: - Prima pura o de Riesgo: es el costo real del riesgo por cuanto considera en su calculo al coeficiente de frecuencia y el coeficiente de intensidad, siendo su formula: Prima pura o de riesgo = Coef. De Frecuencia x Coef. De Intensidad Coef. De Frecuencia = Numero de casos afectados Total de casos afectados Coef. De Intensidad = Total de Indemnizaciones pagadas Total de Indemnizaciones pagables

Prima de Tarifa: es la Prima pura + recargos en conceptos de Seguridad, Gastos de explotacin, Comisiones de productores, Utilidad. Prima de Pliza: es aquella que se ajusta a las condiciones generales de cada pliza (primas adicionales, extraprimas, etc.). Prima Comercial: es la Prima de Pliza + recargos en conceptos Administrativos, Adicionales financieros, Gastos de emisiones.

PREMIO: Es el costo total del contrato de seguro, el cual surge de la Prima Comercial + Impuestos, Tasas, y Gravmenes. Otras clases de primas surgen, por ejemplo, de las condiciones especificas de cada pliza: - Prima de Deposito: es aquellas que se abona en forma provisoria (temporalmente). - Prima natural: es aquella que surge del ramo Vida, y que considera al riesgo en forma progresiva (es decir, que aumenta su costo a medida que pasa el tiempo). - Primas de Ahorro: son aquellas que se abonan por encima del valor de una prima de riesgo (o natural), con la intencin de conformar las primas niveladas. - Prima Nivelada: es una distribucin uniforme de las primas de riesgo y las primas de ahorro. - Primas Mnimas de plizas y endoso: son aquellas primas que se aplican cuando la prima pura es menor a un mnimo preestablecido.

SUSCRIPCION Y CONTROL DEL CONTENIDO DEL CONTRATO: Durante el proceso de suscripcin, el PAS debe ayudar al asegurado a proveer la informacin necesaria para la cobertura, evitando la reticencia del mismo que provoque la nulidad del contrato. Vale tener en cuenta que el productor no es parte del contrato. Para ello los pasos de suscripcin son: - Completar con el asegurado la Propuesta del Seguro, la cual debe ser firmada por este (dicha propuesta se completa ante un pedido de cobertura, modificacin del contrato, o rescisin) - Esperar a la aceptacin de la Propuesta por parte de la compaa. - Una vez aceptada, se Emite la Pliza del seguro (que no es otra cosa que la instrumentacin del contrato) Ahora vamos a enumerar algunos puntos importantes a considerar: - El asegurado es quien debe firmar la propuesta del seguro, puesto a que si lo hace el PAS este estara asumiendo un mandato que puede no ser reconocido por el tomador, y que ante un juicio de responsabilidad civil el PAS deber demostrar ante el juez que la propuesta que firmo responde ntegramente a lo solicitado por su cliente. - El PAS no esta facultado para emitir Certificados de Cobertura, salvo expresa autorizacin por escrito del asegurador. Tales certificados de cobertura debern ser reemplazados por la Pliza dentro de los 15 das del inicio de vigencia (es decir, que el certificado de cobertura dura 15 das). Si el PAS emite un certificado de cobertura sin el consentimiento del asegurador, estara asumiendo un mandato que puede ser desconocido por este ultimo (asegurador), lo cual lo hace responsable frente al asegurado, y pasible de sancin. - La entrega de la Pliza (que dijimos era la instrumentacin del contrato), genera efectos jurdicos como ser: el inicio del plazo de 30 das que tiene el asegurado para reclamar diferencias entre la Propuesta y la Pliza, caso contrario se considerara aprobada por este. Para ello el asegurado deber tener efectivo conocimiento de este derecho a travs de una clusula inserta en el anverso de la pliza. la exigencia del pago de la prima por parte de la compaa. Tal exigencia solo es posible contra la entrega de la Pliza o emisin de un Certificado de Cobertura. - Es obligacin del PAS realizar un control del contenido del contrato, para ello deber: cotejar con la propuesta advertir al tomador ilustrarlo de sus derechos tal obligacin del PAS nace al recibir la pliza. PUNTO 4: BASES TECNICAS Y CONTRACTUALES DE LOS PRINCIPALES SEGUROS PATRIMONIALES:

Los principales seguros patrimoniales que enumeraremos a continuacin, son los citados en la ley 17.418 en las secciones VIII, IX, X, XI, y XII, respectivamente. En lo que respecta a coberturas y exclusiones de plizas, tales apartados estn explicado en el punto 1 de este MODULO. SEGURO DE INCENDIO: En el seguro de incendio, el asegurador esta obligado a indemnizar el dao causado por la accin directa o indirecta del fuego sobre los bienes, como tambin esta obligado por las medidas para extinguirlo, por las demoliciones que ocurran, por la evacuacin, y por cualquiera otra causa que directa o indirectamente provoque el fuego. La indemnizacin debe cubrir tambin los bienes asegurados que se extraven durante el incendio (es decir, que cubre el dao al edificio y a su contenido). Sin embargo, el asegurador no esta obligado a indemnizar si el incendio o la explosin, se produjo por terremoto. Pero si se har cargo por daos por explosin o rayo (o sea, si el terremoto provoco el fuego el asegurador no cubre, en cambio si un rayo o una explosin aislada provoco el fuego entonces si cubre). La accin directa del fuego debe ser entendido como aquel que es hostil, o sea que daa, quedando excluido de su accin inmediata cuando sea parte integrante de un funcionamiento (artefactos, instalaciones, etc.), no obstante a amparar el mayor dao producido. La accin indirecta del fuego debe ser entendida como los medios empleados para tratar de extinguirlo, medios para salvamento, destruccin ordenada, etc. Adems, otros eventos que estn cubiertos en la pliza de incendio son: - Tumulto popular - Huelga - Lock out (reclamos por cierre de un establecimiento que provoquen daos materiales) - Impacto de aeronaves y vehculos - Vandalismo - Terrorismo - Malevolencia - Humo La cobertura de tales eventos no requiere la iniciacin de incendio para ser amparados. Riesgos no Cubiertos: - Vicio propio - Combustin espontnea - Quemadura, chamuscado - Falta de energa en sistemas productores de fro - Desaparicin o sustraccin de bienes - Daos a calzadas, aceras y todo bien adherido o que se encuentre en ellas. - Terremoto, meteorito, maremoto, erupcin volcnica, tornado, huracn, cicln, inundacin. - Accin del fuego sobre artefactos, maquinarias, instalaciones, cuando sea parte integrante de sus sistemas de funcionamiento. - Corriente elctrica que afecte la instalacin, aun si se manifiesta como fuego o explosin, no obstante se indemniza el mayor dao. - Falta de energa en otras maquinas o sistemas, salvo que sea consecuencia de un Siniestro indemnizable. - Cesacin de trabajo, trabajo a reglamento, trabajo a desgano, retraso, apresuramiento, interrupcin o suspensin intencional o maliciosa de procesos. - Humo proveniente de incineradores, instalaciones industriales o por manipulacin incorrecta de instalaciones de calefaccin y cocina. - Aeronaves o vehculos terrestres y carga que sean propiedad del asegurado o bajo su custodia "inquilinos, dependientes y familiares". - Guerra civil o internacional, rebelin, sedicin, guerrilla. - Transmutaciones nucleares. - Lucro cesante

- Manchas, ralladuras, leyendas, carteles en paredes - Requisa, incautacin confiscacin - Impacto de carga transportada, vehculos terrestres en maniobras de carga y descarga. - Daos a aeronaves, vehculos terrestres, maquinas e implementos viales, maquinas agrcolas y similares. - Nuevas alineaciones en ocasin de la construccin de un edificio daado. Los adicionales a la cobertura, con el pago de un incremento porcentual en la tarifa, pueden ser: - Incendio y daos materiales por terremoto - Responsabilidad Civil - Huracn, vendaval, cicln y tornado. - Remocin de escombros - Inundacin - Combustin espontnea - Beneficio esperado - Cmaras frigorficas - Granizo Cuando en el seguro de incendio se incluye el lucro cesante, no se podr convenir su valor. El monto de la indemnizacin depender de los bienes atrapados por el incendio: - Para el edificio en si, por su valor a la poca del siniestro (salvo que se decida por reconstruir el mismo). - Para las mercaderas que produce el asegurado, por su costo de fabricacin. Para otras mercaderas (no producidas), por el precio de adquisicin. - Para materias primas, frutos cosechados, y otros productos naturales, por el precio medio al da del siniestro. - Para los animales, por el valor que tenan al tiempo del siniestro - Para el moblaje del hogar, herramientas, y maquinas, por su valor al tiempo del siniestro. No debemos confundir el monto de la indemnizacin o prestacin, con la modalidad de prestacin (a prorrata, primer riesgo absoluto, primer riesgo relativo). La medida de la prestacin en el seguro de incendio es a PRORRATA. SEGURO DE AUTOMOTORES: La cobertura de automotores ampara cualquier tipo de vehiculo automotor y/o remolcado. Las diferencias que hay cuando el asegurado es conductor, y el conductor es distinto al asegurado, estn referidas a la comunicacin del siniestro y a la situacin que pueda considerar como de culpa grave: - Cuando el asegurado es a su vez el conductor al momento del siniestro, el plazo de denuncia se cuenta desde la fecha de ocurrencia del hecho. Si en cambio, quien intervino en el siniestro fue una persona distinta al conductor, el plazo de denuncia se cuenta desde que el conductor tomo conocimiento del hecho. - Cuando el asegurado es conductor al momento del siniestro, y el mismo cometi el hecho con culpa grave, tal accin es causal de caducidad por lo que se rechaza el siniestro. Si en cambio, quien intervino con culpa grave es la persona distinta del asegurado, pero que depende laboralmente del mismo y encontrndose en ese momento en funcin de su trabajo, el asegurador debe mantener indemne al asegurado, sin perjuicio de poder repetir posteriormente contra el conductor. La cobertura de responsabilidad civil (obligatoria) ampara los daos corporales (muerte, e incapacidad total y permanente) a terceros transportados y no transportados, adems gastos sanatoriales, y gastos de sepelios. En cuanto a los lmites de indemnizacin para la cobertura de responsabilidad civil, los montos varan segn el tipo de vehiculo y el uso que se le de al mismo: - $3.000.000 para Automviles particulares, Camionetas rurales, Jeeps, Pick ups, Motonetas o Ciclomotores, Casas rodantes, Batams, y Trailer. - $10.000.000 para Taxmetros, Remises, Jeeps y Pick ups destinados al transporte de personas, Tractores, mnibus, Micromnibus, Colectivos, Camiones, y Acoplados. SEGURO DE AGRICULTURA:

En los seguros de daos a la explotacin agrcola, la indemnizacin se puede limitar a los que sufra el asegurado en una determinada etapa tales como la siembra, cosecha, etc. y puede referirse a cualquier riesgo. Dentro de este seguro, hay distintas coberturas como ser las de granizo, heladas, etc. Al momento del siniestro, cualquiera de las partes puede solicitar que la liquidacin del dao se postergue hasta la poca de la cosecha. El asegurado podr realizar cambios sobre los frutos afectados, siempre que los mismos respondan a una adecuada explotacin. SEGURO DE ANIMALES: En el seguro de animales, puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier animal. Es decir, que el asegurador indemnizara el dao causado tanto por la muerte del animal, como por su incapacidad total o permanente. Sin embargo, los daos que no comprende el seguro de animales son: - Daos derivados de la epizootia (epidemia), o por enfermedades que correspondan ser indemnizados con recursos pblicos. - Daos causados por incendio, rayo, explosin, inundacin, o terremoto. - Daos ocurridos durante el transporte, carga, o descarga de los animales. Recordemos que para este tipo de seguros, la denuncia del siniestro debe ser realizada dentro de las 24hs de la muerte, enfermedad, o accidente que sufra el animal. Cuando el animal asegurado se enferme o se accidente, el asegurado dar inmediata intervencin a un veterinario o practico (carga del asegurado). De no recurrir a la asistencia veterinaria, o de maltratar, o descuidar al animal, el asegurado pierde el derecho a ser indemnizado. El asegurado no podr sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador, salvo que sea urgente. Si, en cambio, el asegurado decidi no sacrificar al animal habiendo sido ordenado por el asegurador, el mismo pierde el derecho a la indemnizacin por el dao causado por esa negativa. El clculo de la indemnizacin se determina por el valor del animal fijado en la pliza. El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta un mes despus de extinguida la relacin contractual, cuando la enfermedad o lesin se haya producido durante la vigencia del seguro. El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los animales ha sido afectado por una enfermedad contagiosa (en este caso no desaparece el inters asegurable, ya que el animal sigue existiendo). SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL: En el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado (a su patrimonio en realidad), por cuanto este deba a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato. La cobertura (o garanta) del seguro de responsabilidad civil comprende: - Causa civil: los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero - Causa penal: las costas de la defensa en el proceso penal. Si el asegurado debe soportar una parte del dao (es decir, se determino que el dao es por una parte de la cobertura y no por toda), el asegurador reembolsara los gastos y costas en la misma proporcin. El asegurador se har cargo de los gastos y costas aun cuando la pretensin del tercero sea rechazada. Las penas que se le apliquen al asegurado no sern debidas por el asegurador (ejemplo, si se determino la libertad bajo pago de fianza, el asegurador no tiene porque pagar la fianza para la libertad del asegurado) El seguro de responsabilidad civil de una industria o comercio, incluye la responsabilidad de las personas con funciones de direccin. El asegurado no puede reconocer su responsabilidad (ante hechos de menor envergadura que no impliquen inicio de juicios), sin el consentimiento del asegurador. Tanto el asegurado como el tercero damnificado, podrn citar en garanta al asegurador (hasta la medida del seguro). Si existe pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a prorrata (ya que el mismo solo atiende hasta la medida del seguro). SEGURO DE TRANSPORTE:

En el seguro de transporte, el asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estn expuestos los vehculos de transporte (cosa), las mercaderas (objeto transportado), o responsabilidad del transportador. El seguro de transporte puede convenirse por tiempo (un ao por ejemplo), o por viaje (de un lugar a otro nicamente). Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del pasajero, cargador, destinatario, o tercero, comprende no solo su responsabilidad particular sino tambin la de sus dependientes. Cuando el seguro se refiera a las mercaderas, la indemnizacin se calcula sobre su precio en destino. Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre, la indemnizacin se calcula sobre su valor al tiempo del siniestro. Por ultimo, el asegurador no responde por el dao debido a la naturaleza de la mercadera (descomposicin), vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje deficiente. Sin embargo, el asegurador si responde en la medida que el deterioro de la mercadera sea por causa directa de un siniestro cubierto. SEGURO DE CAUCION: La palabra caucin tiene el significado de confianza. La confianza en trminos econmicos es un aval. Por lo tanto, la caucin no es otra cosa que un aval otorgado al beneficiario del seguro, de que se cumplir una obligacin de hacer o de entregar en tiempo y forma cosas y servicios. El seguro de caucin es entonces, aquel contrato mediante el cual el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado por los perjuicios que sufra en caso de que el tomador del seguro incumpla las obligaciones, legales o contractuales, que mantenga con ste. Todo pago hecho por el asegurador deber serle reembolsado por el tomador del seguro. El seguro de caucin encuentra su razn de ser cuando una de las partes de un contrato exige a la contraparte una garanta que blinde el cumplimiento de las obligaciones que ha contrado. Una forma sencilla de obtener esta garanta es la contratacin del seguro que nos ocupa, puesto que si el obligado incumple, la aseguradora se hace cargo de las indemnizaciones que resulten del incumplimiento, dentro de los lmites pactados. Se trata de un seguro muy utilizado para la firma de contratos con las Administraciones Pblicas. Pese a tratarse de un seguro similar al de crdito, la diferencia bsica entre ambos radica en que, en el caso del seguro de caucin, es el deudor el que contrata (y paga) el seguro, figurando su acreedor como beneficiario. Volviendo al ejemplo del sector pblico, el tomador del contrato sera la empresa contratista, y el asegurado o beneficiario la Administracin Pblica contratante. En cuanto a las partes que intervienen, a diferencia de los dems seguros, en el seguro de caucin se incorpora un tercer sujeto: - Asegurado, comitente, o beneficiario: es quien otorga la ejecucin de la obra, entrega el suministro, o solicita se presenten ofertas para efectuarlo. - Proponente, tomador, contratista: es quien se presenta como oferente para cotizar y efectuar la obra o entrega del suministro. - Asegurador, o compaa: es quien garantiza el pago de dinero en caso de incumplimiento contractual. Es quien emite el seguro. En cuanto a la vigencia de la pliza, el seguro de caucin contina hasta que el asegurado devuelva al contratista (tomador), y este a su vez al asegurador. Y ese momento es cuando se da por cumplida la obligacin garantizada. Algunos puntos a considerar de este particular seguro, son: - La reticencia no afecta en modo alguno al asegurado, quien se despreocupa as de la relacin tomador compaa. - No le es posible rescindir al asegurador el contrato de seguro ni siquiera por falta de pago. - Consecuentemente con lo expuesto es inoponible el pago de la prima al asegurado. - El inters asegurable es propio del acreedor (comitente-asegurado) sin que obste para que contrate el deudor (tomador) sin ninguna participacin de este. Las principales coberturas autorizadas que se pueden contratar en un seguro de caucin son: - Obras Pblicas: Mantenimiento de Oferta Ejecucin de Contrato.

Sustitucin de Fondos de Reparo. Anticipo Acopio Suministros y Servicios al Estado: Mantenimiento de Oferta. Adjudicacin. Anticipos. Acopios. Fondo de Reparo. Obras y Suministros y/o Servicios Privados Le son de aplicacin los principios enunciados para obras y suministros y/o servicios pblicos. Garantas Aduaneras Importacin Temporaria Exportacin Temporaria. Diferencia de Derechos. Tasas y dems Tributos. Falta de documentacin y Recargo automtico. Ley Anti - Dumping Franquicias o Beneficios a Importaciones para Consumo. Transito Terrestre. Draw Back Reintegro Impositivo y Reembolso Habilitacin de Deposito Fiscal.

PUNTO 5: EL SINIESTRO CONCEPTO: El Siniestro es una instancia material, algo que ha acontecido en la realidad, una sumatoria de aspectos de hecho. La atribucin asegurativa, que se realiza a travs de la denuncia, es un hecho jurdico del cual nace el derecho del asegurado a exigir la indemnizacin. Cuando se denuncia el acaecimiento del siniestro, es porque se ha configurado el riesgo previsto en el contrato, adecuado a circunstancias y caractersticas insertas dentro del mismo. LIQUIDACION DEL SINIESTRO: Es natural que siendo el evento de inters para ambas partes, su liquidacin no puede ser en forma unilateral, sino con la activa participacin de cada uno. Al comenzar la actividad de liquidacin, el asegurador pondr a consideracin del asegurado los resultados del mismo, de manera que este (asegurado) preste su conformidad, no obstante ello el asegurado debe prestar toda la colaboracin posible. FUNCION DEL LIQUIDADOR: El liquidador de seguros es la persona que tiene como tarea, la verificacin las circunstancias del siniestro y evaluacin de los daos. Sin embargo, sus conclusiones no obligan a la Compaa quien considerar tal cual corresponda al caso. Los profesionales cuentan con un registro obligatorio, que supone requisitos para su inscripcin en el mismo, tales como un examen de idoneidad, y que es llevado por la SSN. ACTUACION DEL PAS EN LA TRAMITACION DEL SINIESTRO:

Tal como lo describe el artculo 10 de la ley 22.400, el PAS debe asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus derechos, cargas, y obligaciones en particular con relacin a los siniestros. Sobre este ultimo tema, el PAS debe asesorar al asegurado lo siguiente: - Cuenta con 3 das para realizar la denuncia del siniestro. - Debe notificar fehacientemente a travs de medios idneos y eficaces (cualquier medio por escrito se considera idneo). En esta notificacin se deber brindar informacin lo suficientemente clara como para: individualizar al asegurado individualizar el contrato de seguro describir someramente el hecho acaecido De no cumplir con estas cargas, el asegurado corre el riesgo de perder el derecho a ser indemnizado. La comunicacin del siniestro es carga del Tomador como del Derechohabiente, sin embargo la denuncia formulada al asegurador por otro medio o persona, hace nacer la carga de brindar informacin adicional (a pedido de la compaa obviamente). El PAS no esta autorizado formalmente a recibir denuncias en nombre de la aseguradora, ni firmar la denuncia del asegurado. PUNTO 6: EL REASEGURO DISPOSICIONES DE LEY (TANTO PARA EL REASEGURO, COMO PARA LA RETROCESION): El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado respecto al tomador del seguro (es decir, que el reasegurador no es un obligado solidario ante el tomador, ni tampoco el tomador no puede invocar en garanta al reasegurador). El asegurado carece de accin contra el reasegurador, pero en caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador, los asegurados gozaran de un privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurdor. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador o del reasegurador, se compensaran las deudas y los crditos recprocos que existan, relativos al contrato de reaseguro. CONCEPTO Y FUNCION: El reaseguro es el seguro del asegurador. Es la operacin por la cual el asegurador distribuye todo o parte de los riesgos aceptados, dando participacin en los mismos a otro asegurador (reasegurador) para reducir de esta forma su prdida posible. Es condicin primordial que el reasegurador sea un tercero ajeno al contrato de seguro (tomador-asegurador), de la misma manera que lo es el asegurado respecto al contrato de reaseguro (asegurador-reasegurador). El reaseguro es una forma aseguradora de segundo grado, a travs de la cual la finalidad que persiguen las entidades aseguradoras es la de homogeneizar y limitar las responsabilidades a su cargo, para normalizar el comportamiento de la cartera de riesgos asumidos, por medio de la cobertura de los desvos o desequilibrios que afecten la frecuencia, la intensidad, la distribucin temporal o la cuanta individual, de los siniestros que se produzcan en la misma. El reaseguro se diferencia del coaseguro, en cuanto a su finalidad y operatoria, adems el reasegurador conoce al asegurado, pero el mismo no aparece en la pliza. Se denomina como Reaseguro Activo a la parte del riesgo asumida por el reasegurador, es el reaseguro considerado desde el punto de vista del reasegurador, sinnimo de reaseguro aceptado. El Reaseguro Pasivo es la parte del riesgo cedida por el asegurador, el reaseguro considerado desde el punto de vista de la cedente, es sinnimo de reaseguro cedido. Segn contrato, el reaseguro puede ser automtico o facultativo. El reaseguro automtico es aquel que por contrato obliga a un asegurador a ceder y al reasegurador a aceptar los riesgos que excedan la retencin fijada o la cuota estipulada y hasta el lmite establecido en el contrato. En cambio, el reaseguro facultativo es el sistema ms antiguo de reaseguro, donde el asegurador ofrece a uno o varios reaseguradores una operacin en forma individual, informando sobre las caractersticas y condiciones del riesgo, que sern analizados por los reaseguradores en la misma forma y aceptados expresamente.

CLASES DE REASEGUROS: Reaseguros Proporcionales: Tambin llamado el reaseguro del riesgo, el mismo contempla dos modalidades en su operatoria: - Excedentes de Sumas: en donde el asegurador fija una retencin sobre la suma asegurada, denominado pleno de retencin (es el importe que refleja la perdida mxima a afrontar por el asegurador en caso de un siniestro total), y cede al reasegurador el excedente de la suma retenida. El pleno de retencin comparado con la suma asegurada determina la proporcin o porcentaje de la cesin (porcentaje del reaseguro). Esta forma de reaseguro por excedentes de sumas elimina los contratos menores o los de mejor calidad, quedando estos a cargo del Asegurador. Es decir que el mismo, selecciona sin impedimentos las operaciones que retiene totalmente o en gran parte. La cesin de las primas es a la misma tasa de prima que se le cobra al asegurado (Excepto en vida). - Cuota Parte: consiste en fijar un porcentaje sobre la totalidad de la cartera de un ramo al comienzo del periodo, y dicho porcentaje se mantiene invariable durante toda la vigencia del contrato. El reasegurador participa en igual porcentaje en los siniestros. Este tipo de reaseguro suele emplearse cuando se comienza a operar en nuevos ramos, o en mercados desconocidos. Reaseguros No Proporcionales: Tambin llamado como el reaseguro de siniestros, el mismo contempla dos modalidades en su operatoria: - Exceso de Perdida: el asegurador fija el importe mximo que esta dispuesto a soportar en un solo acontecimiento (prioridad), sin importar la cantidad de inters a riesgo que pueda involucrar el hecho o siniestro. La prioridad es el importe que queda a cargo del asegurador, participando totalmente el reasegurador en el exceso hasta el tope de la suma pactada en el contrato. Dentro de esta modalidad de reaseguros no proporcionales, existen 3 variantes a ella: Exceso de Perdida por Riesgo; por Riesgo y/o Evento; y Umbrella. - Stop Loss: el reasergurador participa de las indemnizaciones que superen un determinado porcentaje anual, respecto de las primas cedidas por el asegurador. La finalidad de esta modalidad es proteger los resultados anuales del asegurador en un determinado ramo, como consecuencia de los malos resultados en un ramo por su desviacin siniestral. RETROCESION: Es el reaseguro mediante el cual, el Reasegurador contrata un nuevo reaseguro para proteger su patrimonio. Es el seguro del reasegurador.

MODULO 3: SEGUROS SOBRE LAS PERSONAS:

PUNTO 1: SEGUROS SOBRE LA VIDA. SEGUROS COLECTIVOS: DISPOSICIONES DE LEY (PARA SEGUROS DE VIDA, DE MUERTE, Y MIXTOS): Este tipo de seguros puede celebrarse sobre la vida del propio contratante, o de un tercero quien previamente deber dar su consentimiento (es decir que yo no puedo contratar un seguro de vida para mi papa sin su consentimiento). Esta prohibido contratar un seguro de vida para menores de 14 aos. Los menores de edad pero mayores de 18 aos podrn contratar un seguro sobre su propia vida, siempre y cuando designen como beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuge, o hermanos, que estn a su cargo. La denuncia (o declaracin) inexacta de la edad puede ser causal de rescisin por el asegurador, solo si la verdadera edad exceda los limites establecidos en la practica comercial para asumir el riesgo (cuando sea menor a 14 aos o mayor de 65 aos). Pero transcurridos 3 aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar la reticencia como causal, salvo si la misma fue dolosa.

Cuando la edad real sea mayor (a la denunciada), el capital asegurado se reducir conforme con aquella (edad), al igual que la prima pagada. Caso contrario, cuando la edad real sea menor, el asegurador restituir la reserva matemtica constituida hasta ese momento con el excedente de prima pagada, y reajustara las primas futuras. A diferencia de los seguros patrimoniales, en el seguro de vida solo se debe denunciar la agravacin del riesgo si el mismo esta especificado en el contrato. No se considera agravacin el aumento cronolgico de la edad, como tampoco la afectacin por enfermedades. En cambio, si se considera agravacin los cambios de profesin o de actividad del asegurado que impliquen una agravacin del riesgo (ejemplo, de oficinista pasa a ser minero). Ello autoriza al asegurador a rescindir el contrato si el mismo no lo hubiese concertado al momento de la celebracin, caso contrario (el asegurador si lo hubiese celebrado pero con una prima mayor), se reducir la suma asegurada en proporcin a la prima pagada (si la persona pagaba el 50% del valor de la prima que realmente debera pagar con su verdadera edad, entonces la suma asegurada se reduce al 50%). Tambin la prctica de deportes peligrosos es considerada una agravacin. El asegurado podr rescindir el contrato de seguro de vida despus del primer periodo. Tambin se rescinde si no se paga la prima en los trminos convenidos. El beneficiario esta facultado para pagar la prima. Los 4 casos que liberan al asegurador de pagar la indemnizacin son: - El suicidio de la persona cuya vida se asegura, salvo que dicho contrato haya estado en vigor durante al menos 3 aos (en ese caso el asegurador abona el valor de rescate). - La muerte provocada por el contratante al tercero asegurado. - La muerte provocada por el beneficiario al asegurado. - La muerte de la persona asegurada cuando esta actu en empresa criminal (participe de una ria que derive en su muerte), o por aplicacin de la pena de muerte (es nuestro pas la pena de muerte esta abolida). Transcurridos 3 aos desde la celebracin del contrato y hallndose al da en el pago de las primas, el asegurado podr exigir: - Seguro Saldado: en donde se convierte el seguro que tena en otro seguro saldado por una suma reducida o por un plazo menor. - Rescate: en donde se rescinde el contrato vigente con el pago de una suma determinada. La diferencia entre ambas opciones es que en el seguro saldado el pago no necesariamente es inmediato (se puede determinar de que el mismo sea abonado a determinada edad del asegurado), en cambio en el rescate el pago es inmediato. Cuando el asegurado interrumpa el pago de las primas sin manifestar alguna de las 2 opciones anteriores, y habiendo transcurridos 3 aos como mnimo, el contrato se convertir automticamente en un seguro saldado por una suma reducida. Cuando el asegurado se halle al da en el pago de las primas, y luego de transcurridos 3 aos como mnimo, el mismo tiene derecho a un prstamo (que puede pactarse para el pago de las primas no abonadas en trmino, de manera de mantener el contrato y que el mismo no se convierta en un seguro saldado). El asegurado puede, en cualquier momento, restituir el contrato a sus trminos originales pagando las primas correspondientes al plazo en que rigi la reduccin (recordemos que la reduccin se da por prstamo, por eleccin de alguna de las 2 opciones, o por conversin automtica del contrato). Se puede pactar que el capital a pagarse en caso de muerte, se abone a un tercero determinado al momento del evento. Los herederos legales del asegurado tienen derecho a la reduccin del monto de las primas pagadas (valor de rescate). Los herederos legales son aquellos que suceden en el contrato, salvo que haya habido testamento, en ese caso los herederos son los instituidos en el testamento. En la designacin de varias personas (beneficiarios) si no se indica la cuota parte que a cada uno le corresponde, el beneficio es entonces por partes iguales. La quiebra o el concurso del asegurado no afecta el contrato de seguro. CLASIFICACION DE LOS SEGUROS DE VIDA INDIVIDUAL: Los seguros de vida que se contratan en forma individual (es decir, para una persona determinada, y no para un conjunto), tradicionalmente se clasifican en 3 grupos, dentro de los cuales hay distintas modalidades de contratacin. Tal clasificacin corresponde a:

Seguros en Caso de Muerte: en estos seguros la obligacin del asegurador esta subordinada a la muerte del asegurado (y no a una incapacidad de este por ejemplo). Dentro de este seguro, sus modalidades son: Seguros de Vida Entera: el asegurador se obliga cuando fallece el asegurado en cualquier poca. Seguros Temporarios: el asegurador se obliga solo si el asegurado fallece dentro de un periodo determinado de tiempo. - Seguros en Caso de Vida o Supervivencia: en estos seguros la obligacin del asegurador esta subordinada a la supervivencia del asegurado a una determinada edad o fecha (es decir que es premisa fundamental que el asegurado se mantenga con vida durante ese periodo). Dentro de este seguro, sus modalidades son: Seguros de Capital Diferido o Dotal Puro: el asegurador se obliga si el asegurado esta vivo en una determinada fecha Seguros de Pagos de Rentas o Seguros de Renta: el asegurado se obliga al pago de una renta (vitalicia) en lugar de un capital (es decir, es un pago prorrateado en forma vitalicia, y no un pago nico como el anterior). Dentro de esta modalidad, el seguro de renta puede ser: o Renta Vitalicia Ordinaria: el asegurado recibe una renta peridica mientras viva. o Renta Vitalicia Temporaria: el asegurado recibe rentas peridicas mientras viva pero durante un tiempo determinado o Renta Vitalicia Garantizada: para evitar la prdida de un capital importante, la renta se abona durante un plazo de 5 a 20 aos. En caso de fallecer el asegurado (o rentista) durante ese plazo, el pago se contina a sus derechohabientes hasta completar dicho plazo optado por el rentista. De esta manera, se garantiza el pago efectivo de un capital determinado. - Seguros Mixtos: en este caso se combinan los dos seguros anteriores, siendo sus modalidades: Seguro Mixto Ordinario: el asegurador se obliga a pagar tanto si muere el asegurado o sobrevive a una determinada fecha. Seguro a Termino Fijo: el asegurador se obliga a pagar un capital a una fecha determinada, sea al propio asegurado si entonces viviera, sea al beneficiario designado, pero cesando la obligacin de pagar la prima si el asegurado falleciera antes de ese termino. Dentro de los seguros mixtos, existen diferentes planes que el asegurado puede optar referidos a la modalidad del cobro del capital: - A N aos: el asegurado cobra cuando arriba al fin del periodo determinado. Ese periodo puede ser una determinada cantidad de aos que estarn previstos anticipadamente. - A edad X: el asegurado cobra cuando alcanza una edad determinada. - De doble capital: el asegurado cobra el capital si llega a la fecha propuesta, y sigue asegurado por otro capital igual hasta su muerte. - A trmino fijo: se abona la suma asegurada al trmino del plazo fijado, aunque el asegurado fallezca antes. Es como el plan a n aos, pero en este caso no necesariamente es el asegurado quien cobra. Con relacin al pago de la prima, los seguros de vida individual (cualquiera sea su clasificacin) pueden ser: - Seguro de Vida Entera (u Ordinario de Vida): conocido como seguro de primas vitalicias, ya que el asegurado paga primas durante toda su vida. El pago puede ser mensual, trimestral, anual, etc. - Seguro de Vida Entera en Pagos Limitados: conocido como seguro de primas temporarias, ya que el asegurado paga las primas hasta un determinado lapso, continuando asegurado durante toda su vida. Con relacin a la cantidad de personas que cubra (no confundir con los beneficiarios, ni con los seguros colectivos), los seguros de vida individual pueden ser: - Seguros sobre una cabeza: se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada. - Seguros sobre varias cabezas: mmediante este contrato se asegura la vida de dos o ms personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras. Con relacin a la cantidad de personas amparadas por una misma pliza, los seguros pueden ser: - Seguros individuales: son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto. (sobre estos seguros se trata el punto que se esta desarrollando) - Seguros Colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga, a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos. (punto que se desarrollara a continuacin a la finalizacin de este).

Con relacin al amparo de clusulas adicionales, los seguros pueden ser: - Seguros con clusulas adicionales: de acuerdo con estas clusulas la pliza puede prever otros beneficios. - Seguros sin clusulas adicionales: son aquellos cuyas plizas solo prev el seguro de muerte, vida o mixto. En cuanto a las coberturas (clusulas) adicionales que puede prever el seguro de vida individual, las mismas son: - Indemnizacin parcial por accidente y muerte por accidente: el importe de la indemnizacin ser el porcentaje indicado en una determinada clusula, donde por ejemplo puede indicarse que la perdida de la vida equivale al 100% de la indemnizacin, igual porcentaje en caso de perdida total de la vida de ambos ojos, o ambos brazos, o ambas piernas, o ambas manos, o ambos pies, por la perdida del brazo o de la mano derecha el 60%, y as sucesivamente para cada perdida o incapacidad. Solo se reconocer este amparo cuando el contrato y la clusula adicional se encuentren en vigencia, y siempre y cuando el siniestro ocurra dentro de los 180 das de sufrido el accidente, y antes de los 65 aos de edad del asegurado. - Invalidez total y permanente irreversible: la cobertura tambin se mantiene hasta el fin del ao de la pliza en el que el asegurado cumpla los 65 aos de edad. - Exencin de pagos de primas por invalidez total y permanente: se exime al asegurado del pago de las primas mientras dure la incapacidad y hasta la muerte o la finalizacin de la vigencia de la pliza. - De hijo pstumo: en caso de fallecimiento del asegurado y su cnyuge de a luz a su hijo dentro de los 260 de fallecido el mismo, el asegurador abonar un capital adicional (a la cnyuge por el hijo). - De desempleo: esta clusula esta prevista para el seguro de deudores o educacionales. Por ultimo, las primas del seguro de vida abonadas por el asegurado son deducibles de la base del impuesto a las ganancias hasta una suma determinada, otorgando a este un beneficio impositivo. SEGUROS COLECTIVOS: Disposiciones de ley: Es una modalidad permitida del seguro de vida, con la posibilidad de practicarse rebajas (en el pago de la prima) segn la escala prevista del 5% al 40%. La rebaja se aplica a partir de la reunin de 25 personas al grupo. Estas deben estar unidas por un inters comn preexistente, distinto y mas importante que el de obtener un seguro (por ejemplo, los empleados de una empresa, los socios de un club, etc.). El seguro colectivo puede consistir en la contratacin de un seguro de vida o de un seguro de accidentes personales, o de ambos, en inters de los integrantes del grupo, por ejemplo accidentes en transito para alumnos (en viaje de egresados) que inclusive pueden ser contratados por periodos menores a un ao. La incorporacin de una persona al grupo puede estar supeditada a un examen medico previo exigido por el asegurador. Quienes dejan de pertenecer al grupo quedan excluidos del seguro, salvo pacto en contrario. El contratante del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo (si integra el grupo obviamente, o si tiene econmico sobre la vida o salud de los integrantes), y por los accidentes que sufra personalmente. SEGURO COLECTIVO DE VIDA OBLIGATORIO: El seguro colectivo de vida obligatorio, es la cobertura establecida por el Decreto 1567 del ao 1974, que establece que todo empleador debe contratar un seguro de vida en favor de sus empleados en relacin de dependencia. La prima y el capital asegurado son uniformes, y se fijan anualmente con vigencia 1 de octubre de cada ao. Su cobertura es por el riesgo de muerte, inicialmente contemplada tambin la Incapacidad total y permanente e Irreversible para el trabajo. Por medio de esta norma legal se ampara a todos los trabajadores con relacin de dependencia y su indemnizacin es independiente de los beneficios de cualquier otra naturaleza que ampare al trabajador. Su instrumentacin se realiza ante cualquier compaa aseguradora de plaza, mediante solicitud de seguro y nmina inicial, y posteriormente deber mantenerse actualizada dicha nmina comunicando altas y bajas al seguro y abonando en tiempo y forma las primas facturadas por la compaa aseguradora. En caso de fallecimiento, el principal (empleador) deber efectuar la denuncia del siniestro en formulario pertinente, donde adems se certificar la condicin de empleo a la fecha del deceso, indicando documento de identidad, fecha de nacimiento, alta al empleo y al seguro. A esa documentacin se le adjudicar la partida de defuncin y certificado de designacin de beneficiario/s (su designacin es libre)

De no contratarse este seguro, la responsabilidad del pago del beneficio recae automticamente sobre el empleador. Las caractersticas principales del seguro de vida colectivo obligatorio son: Riesgo Cubierto: el de muerte, incluido el suicidio como hecho indemnizable, sin limitaciones de ninguna especie, con alcance dentro y fuera del pas, las 24 horas del da. Beneficio: consta de una prestacin dineraria independiente de todo otro beneficio social, seguro o indemnizacin, que se fije o haya sido fijada por ley, convencin colectiva o disposiciones de la seguridad social o del trabajo. Capital Asegurado: $6.480.- (establecida por la Superintendencia de Seguros de la Nacin) Financiacin: a cargo del empleador. Asegurados: todos los empleados en relacin de dependencia. Excepcin: los trabajadores rurales permanentes amparados por la Ley 16.600 y aquellos contratados por un trmino menor a un mes. Beneficiarios: designados por el asegurado sin restricciones de ninguna especie. DIFERENCIAS ENTRE EL SEGURO DE VIDA INDIVIDUAL Y EL DE VIDA COLECTIVO: En cuanto al costo, en el seguro de vida individual el costo depende de la edad de la persona que desea contratar el seguro. En cambio en el de vida colectivo, depende de la edad promedio del grupo al que pertenece. Adems en los seguros de vida colectivo no hay prima de ahorro dado su carcter de temporario, resultando importante la reduccin de gastos administrativos en estos seguros ya que se puede centrar la cobranza de muchos asegurados en un mismo empleador. En cuanto al examen medico, en el seguro de vida individual se exige declaracin de salud y en la mayora de los casos examen medico, aumentando los requerimientos en la medida en que la suma asegurada aumenta y atento a la edad del proponente. En cambio, en el seguro de vida colectivo, cuando se trata de personas agrupadas por un empleador, no se exige examen medico dado que se supone que si estn trabajando (etapa activa) estn sanos. En cuanto a la suma asegurada, en el seguro de vida individual depende de la capacidad de generacin de ingresos del proponente. En cambio, en el seguro de vida colectivo, cuando estn reunidos por un empleador, la suma asegurada suele darse en base a mltiplos de sueldos o por diferenciacin de categoras (por ejemplo en el gremio de la construccin: los capataces, los oficiales, los medio oficiales, etc.). En caso de no estar agrupados por un empleador, se establecen los capitales propuestos segn escalas de edades. En cuando a la emisin de plizas, en el seguro de vida individual se emite una pliza para cada asegurado. En cambio, en los seguros de vida colectivo la pliza se extiende a nombre del tomador y para cada asegurado se extiende un certificado. SEGURO DE VIDA PREVISIONAL: Las Compaa de Seguros de Vida Previsionales tienen como principal misin brindarles cobertura a la AFJP en los casos de Invalidez y Fallecimiento de los Asegurados durante la etapa activa de la pliza, o sea mientras se encuentran dentro de los aos de Aportantes al Sistema. Al ocurrir un evento previsto en la pliza, la Compaa de Seguros proceder a completar el Capital que el asegurado hubiese obtenido a la edad de Retiro si el siniestro no hubiera ocurrido. SEGUROS DE VIDA OFF-SHORE: Los seguros off shore son aquellos seguros contratados con compaas radicadas en el extranjero, lo que esta prohibido por ley. La ley 12.988 es la que regula sobre el tema consagrando la prohibicin de asegurar a personas, bienes o cualquier inters asegurable de jurisdiccin nacional en entidades aseguradoras que no se encuentren autorizadas a operar en nuestro pas. En caso de desobediencia, dicha ley reprime la infraccin con una pena que se impondr al asegurado e intermediario (PAS) de hasta 25 veces el importe de la prima, siendo la AFIP la autoridad de aplicacin de esta sancin. El ramo que mayor presencia tiene esta operatoria es sobre los seguros de vida. La operatoria off shore se trata entonces de la contratacin de seguros con compaas que no solo no estn autorizadas a operar en nuestro pas, sino que las mismas ni siquiera tienen establecimiento en nuestro pas.

El negocio off shore presenta enormes perjuicios a la economa del pas, por sus efectos fiscales, sobre el mercado de capitales, y obviamente sobre el sector asegurador. Las desventajas de esta operatoria son varias, dependiendo del punto de vista del: - Asegurado, en caso de plantearse un conflicto con el asegurador, el mismo esta jurdicamente desprotegido ya que la legislacin argentina no lo ampara por ser un contrato nulo. Adems en los seguros de vida, el rescate (total o parcial), o los prstamos sobre la pliza, o los plazos para liquidar, por lo general son mayores. - Beneficiario, adems de la imposibilidad de defender judicialmente su derecho, los plazos para el cobro de las indemnizaciones previstas son mayores. - Mercado asegurador, estas entidades prohibidas evitan la realizacin de inversiones en el pas para hacer frente a los costos de su radicacin (capital mnimo, gastos de constitucin de la sociedad, etc.), ni estn sujetos al control de la SSN (balances trimestrales, acreditacin de las relaciones tcnicas exigidas a los aseguradores locales, etc.) - Efecto fiscal, tales operaciones efectuadas al margen de la ley, desconocen abiertamente la legislacin en materia impositiva, evadiendo cifras significativas en concepto de IVA, Ingresos Brutos, Ganancias, etc. PUNTO 2: SEGUROS DE RETIRO: CARACTERISITCAS PRINCIPALES: Los seguros de retiro prevn esencialmente dos etapas: - Etapa Activa: en la cual el aportante o asegurado efecta el pago de las primas peridicas para constituir un fondo que se va capitalizando hasta la edad de retiro prevista. - Etapa Pasiva: en el cual el asegurador comenzara a abonarle una renta mensual mientras viva, denominada renta vitalicia. En el seguro de retiro, los fondos se van capitalizando durante la etapa activa y pasiva, ajustndose a un porcentaje financiero que no podr ser superior al que fije la SSN mediante la tasa testigo (actualmente es del 4%). La edad prevista del retiro es la edad que elige el asegurado al comienzo de la pliza. La fecha efectiva del retiro ser el momento que el asegurado decida retirarse (no esta fijada en la pliza). El fondo de primas que el asegurado constituye con los pagos durante la etapa activa, se componen por la sumatoria de las primas puras, es decir la prima normal menos los gastos e impuestos que correspondan. Los tipos de renta que obtendr el asegurado durante la etapa pasiva, pueden ser: - Renta Vitalicia Normal: es la renta mensual que percibe el asegurado desde la fecha de su retiro hasta su muerte. - Renta Extensiva a un tercero: el asegurado puede designar a un tercero (beneficiario) para que perciba una porcin de la renta en caso de fallecimiento. En este caso, la renta que perciba el asegurado siempre ser menor de la renta vitalicia normal ya que se esta asegurando la continuidad de los pagos a otro beneficiario, considerando la edad de este. Por ejemplo, si se conviene que el 80% de la renta vitalicia normal del titular, cobre el beneficiario, el mismo cobrara el 70% (de ese 80%), o sea el 56%. - Renta Vitalicia con garanta de pago por N aos: en este caso, la renta se paga durante un periodo garantizado al asegurado, o a un beneficiario, si el asegurado fallece durante ese periodo garantizado. Si el asegurado sobrevive, ser este entonces quien continu cobran la renta hasta su fallecimiento. - Rescate: se denomina rescate al retiro de fondos que puede realizar el asegurado durante su etapa activa. Dicho rescate puede ser total o parcial. El rescate es total cuando se reintegra al asegurado el fondo de primas ajustada por la tasa testigo. El rescate es parcial cunado se fija un limite respecto del total, neto de los prestamos que se hubiesen otorgado. El rescate parcial suele otorgarse despus de al menos un ao de vigencia de la pliza. Como complemento al seguro de retiro puede contratarse un seguro de vida durante la etapa activa del asegurado, de manera tal de amparar su muerte. La modalidad de contratacin de los seguros de retiro puede ser individual o colectivo.

PUNTO 3: SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES: COMPARACION CON LOS SEGUROS DE VIDA: No hay grandes diferencias entre el seguro de vida y el de accidentes personales, ya que los dos pueden cubrir la muerte, e incapacidad del asegurado, sin embargo se diferencian por cuanto en el seguro de accidentes personales se ampara la muerte o incapacidad solo por accidentes, en cambio en el seguro de vida se ampara la muerte o incapacidad tanto por accidente como por enfermedad. Adems en el seguro de accidentes personales no existe prima de ahorro como en el seguro de vida, sino que la prima (su valor) esta directamente relacionada con la actividad o profesin que realice el asegurado. El seguro de accidentes personales por lo general integra una de las coberturas de las plizas combinadas (Combinado Familiar, Integral de Comercio titular es una persona fsica, etc.). Obviamente que comercializado de esta forma, el seguro de accidentes personales es mucho ms limitado ya que solo cubre la muerte o incapacidad del asegurado. En cambio, si este seguro se comercializa en forma especifica pueden agregarse adicionales como asistencia medico-farmacutica, y renta diaria (gasto diario en un sanatorio). DISPOSICIONES DE LEY: (Se puso primero la comparacin con los seguros de vida de manera tal de comprender cual es la cobertura del seguro de accidentes personales. Ahora si procedemos a las disposiciones de ley para este seguro en donde veremos que los primeros prrafos se repiten con el seguro de vida, ya que son las mismas disposiciones para ambos). A diferencia de los seguros patrimoniales, pero al igual que en el seguro de vida, en el seguro de accidentes personales solo se debe denunciar la agravacin del riesgo si el mismo esta especificado en el contrato. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado que impliquen una agravacin del riesgo (ejemplo, de oficinista pasa a ser minero), autorizan al asegurador a rescindir el contrato si el mismo no lo hubiese concertado al momento de la celebracin, caso contrario (que el asegurador si lo hubiese celebrado pero con una prima mayor), se reducir la suma asegurada en proporcin a la prima pagada (si la persona pagaba el 50% del valor de la prima que realmente debera pagar con su verdadera edad, entonces la suma asegurada se reduce al 50%). Se puede pactar que el capital a pagarse en caso de muerte, se abone a un tercero determinado al momento del evento. Los herederos legales del asegurado tienen derecho a la reduccin del monto de las primas pagadas. Los herederos legales son aquellos que suceden en el contrato, salvo que haya habido testamento, en ese caso los herederos son los instituidos en el testamento. En la designacin de varias personas (beneficiarios) si no se indica la cuota parte que a cada uno le corresponde, el beneficio es entonces por partes iguales. La quiebra o el concurso del asegurado no afecta el contrato de seguro. El asegurado siempre debe cumplir con la carga de tratar de impedir o reducir las consecuencias del siniestro, y observar las instrucciones del asegurador al respecto. El asegurador se libera si el asegurado o beneficiario, provoca el accidente dolosamente o lo sufre en empresa criminal. ALCANCE DE LA COBERTURA: En el seguro de accidentes personales, el amparo es exclusivamente a consecuencia de accidentes, entendindose por accidente como toda lesin corporal que sufre el asegurado, que es determinado por mdicos, y que es independiente a la voluntad del mismo, sino que es por accin repentina y violenta de un agente externo. La cobertura se extiende al transito y/o permanencia del asegurado en el extranjero. Ampara las 24hs del da, salvo que se pacte lo contrario, incluyendo el desempeo de actividad laboral, e incluso en cumplimiento del servicio militar en tiempos de paz. En cuanto a las exclusiones, el seguro de accidentes personales excluye: - enfermedades de cualquier naturaleza - hechos provocados dolosamente (tanto por el asegurado, como por el beneficiario), o con culpa grave, o en empresa criminal, o en estado de ebriedad, o bajo influencia de estupefacientes

accidentes originados en la realizacin de carreras, ejercicios o juegos de acrobacia, o participe de viajes a zonas inexploradas - accidentes derivados del uso de motocicletas o vehculos similares, posibilitando ampararlo con el pago de una extraprima. No son susceptibles de asegurarse (personas no asegurables), salvo pacto en contrario: - los menores de 14 aos o mayores de 65 - los ciegos o miopes con mas de 10 dioptras - mutilados, afectados con invalidez superior al 10%, paralticos, epilpticos, toxicmanos o alienados (dementes). Para la cobertura de muerte, se aplican las disposiciones (que son las mismas que en los seguros de vida). Para la cobertura de incapacidad hay dos posibilidades, que la incapacidad o invalidez sea total o parcial. Cuando la incapacidad es total, la indemnizacin es al 100% del capital asegurado ante un estado mental incurable o fractura incurable de la columna vertebral que determine la invalidez permanente. Cuando la incapacidad es parcial, se divide al cuerpo humano en 3 partes para determinar el monto a indemnizar en relacin al porcentaje de incapacidad: cabeza, miembros superiores (divididos a su vez en derechos e izquierdos), y miembros inferiores. Vale aclarar que en caso de perdida de varios miembros y rganos, se sumaran los porcentajes parciales, pero nunca podr superar el 100% del valor asegurado. Cuando la invalidez llego al 80% se considerara como invalidez total. ESTRUCTURA TARIFARIA. CATEGORIAS POR OCUPACION: La tasa de prima a aplicar depende de la cobertura elegida y del tipo de actividad que desarrolle el asegurado. A tal efecto, divide las actividades o profesiones en 5 categoras (a modo de ejemplo citaremos algunas), por ejemplo, un bibliotecario es categora 1; un navegante, medico o enfermero de manicomio son categora 4; un jockey es categora 5. El adicional por renta diaria que se contrate, no podr ser superior al 1 por mil de la suma asegurada por muerte e invalidez permanente (la que sea menor entre las dos). Es decir que si contrato un seguro de accidentes personales con cobertura de 100.000 por muerte e invalidez, y decido adicionar la renta diaria a dicha cobertura, la misma no podr ser superior a 100 pesos diarios. El adicional por asistencia medico-farmacutica no podr ser superior a la suma fijada para muerte e invalidez permanente (en este caso, la que fuere mayor entre las dos). Habr que pagar un recargo (o extraprima) a la tasa fijada, cuando: - Se use motocicletas, motonetas, similares. - Practica profesional y no profesional de deportes - Incapacidad existente al momento de la contratacin - Para menores de 14 aos: pueden ser objeto de cobertura con un recargo del 5% por cada ao inferior a esa edad. En este caso, es inaplicable el adicional por renta diaria. - Personas mayores de 65 aos: pueden ser objeto de la cobertura con un recargo del 5% por cada ao en exceso de los 70 aos. - Accidentes de Transito: es una modalidad de contratacin que permite amparar al asegurado por accidentes de transito ocurridos tanto por la conduccin de automviles particulares (no comerciales), peatn, o como pasajero de vehculos pblicos o privados. Para la fijacin del costo adicional o extraprima se cobra el 70% de la tasa correspondiente a la categora 1. PUNTO 4: SEGUROS DE SALUD El seguro de salud (o de enfermedades crticas) permite indemnizar una cifra pactada en caso de que se produzca la enfermedad enumerada, con fijacin de un capital individual para cada una de las enfermededas o fijacin de un capital nico para todas, amparando alternativamente los transplantes de medula, hgado, corazn, rin, y cncer. Vale aclarar que el seguro de salud incluye la cobertura de muerte, incapacidad total o parcial, siempre y cuando derive de una enfermedad cubierta (o sea, que no solo cubre la incapacidad por enfermedad, sino tambin la muerte del mismo).

En el seguro de salud no existen franquicias (montos parciales a cargo del asegurado), y el pago del beneficio (indemnizacin) se efecta ante la confirmacin del diagnostico o acto quirrgico, sin necesidad de justificar el gasto con comprobantes. Existe libre eleccin del prestador medico (es decir, que no se obliga al asegurado que previamente contrate alguna obra social en particular). Se aplica un periodo de carencia (por lo general son 6 meses), existiendo limite de edad mxima para ser persona asegurable (hasta 60 aos), y limite mximo de edad para seguir permaneciendo en el plan. El seguro de salud ampara adems: - Interaccin (internacion) en un establecimiento asistencial con un mximo de das fijado en las condiciones particulares, los que no resultan acumulables por su no utilizacin anual. - Beneficios por maternidad hasta la suma indicada, entendiendo por beneficios a los gastos de pensin, derechos, honorarios, atencin neonatologica, partera, anestesia, y cual otro concepto relacionado con esta prestacin, incluso casos de aborto no criminales (sino naturales). - Renta diaria como consecuencia de la falta de atencin a las ocupaciones habituales declaradas al ingresar al seguro, y hasta un mximo de 180 das En el seguro de salud existen limitaciones de edad para contratar, siendo personas asegurables los mayores de 18 aos y menores de 71 aos. Se excluye de la cobertura del seguro de salud: - Por internacion fuera del establecimiento asistencial convenido. - Por patologas preexistentes al momento de ingreso al seguro. - Por internaciones a consecuencia de ciruga esttica. - Por tratamiento dieteticos, de rejuvenecimiento, termales, de reposo, etc. - Por lesiones intencionales del asegurado - Por enfermedades contagiosas - Acompaantes para internados de entre 10 y 75 aos. - Suicidio o su tentativa PUNTO 5: ELEMENTOS BASICOS DEL CLCULO ACTUARIAL: Primas puras y de tarifas. Reserva matemtica. Valores garantizados. Tablas biomtricas. Aspectos financieros. TABLAS BIOMETRICAS: Son aquellas que posibilitan establecer la tasa de contribucin (prima a pagar) que les corresponde a los asegurados. En su confeccin se emplean funciones biomtricas que miden la evolucin de una poblacin previamente determinada. Las funciones biomtricas (bio: vida- mtrica: medida) es el instrumento destinado a medir las probabilidades de vida y de muerte de una poblacin dada a travs del tiempo. Las principales tablas biomtricas empleadas son: - Mortalidad: Es el instrumento que se emplea para medir la probabilidad de vida o muerte de una persona, para ello deber considerarse el desarrollo econmico y sanitario de la poblacin, factores educacionales, factores de accidentologia, sexo del asegurado. - Morbilidad: es la tabla que permite determinar la proporcin de personas que se enferman durante un periodo de tiempo, en relacin con la totalidad de la poblacin de ese lugar. - Invalidez: Informacin referente a deficiencias fsicas o mentales que hayan dejado secuelas irreversibles. Por ultimo, la Tasa de inters es el elemento fundamental para la determinacin de la prima (adems de las tablas enumeradas). TASA DE INTERES: A los valores de la tabla de Mortalidad, indicativos de la prima de muerte, se le aplica un inters porcentual que conforme a la edad de los asegurados y al plazo del plan optado por estos, se logra la capitalizacin de las primas La S.S.N. es la encargada de regular dicho porcentual PRIMA NATURAL, NIVELADA, Y DE AHORRO:

La Tabla de Mortalidad nos proporciona el valor de la prima natural y crece con la edad. Si el asegurado solo pagara la prima natural, a cada nuevo aniversario, no tardara en tornrsele prohibitiva. Para neutralizar ese efecto desfavorable y hacer equitativo al contrato se adopta la aplicacin de la prima constante o nivelada. Es decir, a la prima natural (la que correspondera por la edad al momento de la contratacin) se le adiciona un excedente (prima de ahorro) De esta manera, durante los primeros aos paga un excedente (prima de ahorro), estas sumas se reservan (reserva matemtica) para cubrir necesariamente, al correr de los aos, al momento en que la prima nivelada sea inferior a la prima natural. RESERVA MATEMATICA: Tal como se expuso, la prima de ahorro (excedente que abone el asegurado en los primeros aos de vigencia de su seguro) se acumula, y este cmulo conforma la reserva matemtica (incrementada con el inters compuesto que vaya devengando). En los seguros de muerte, en un primer momento se incrementan hasta que la edad del asegurado alcance el valor de la prima natural y a partir de all decrece. VALORES GARANTIZADOS: El cuadro de valores inserto en las plizas de Seguros individuales surge del cmulo de las reservas matemticas. Estos valores garantizan al asegurador poder adoptar, luego de tres aos de vigencia de su seguro, con primas pagadas por: Valor de rescate: De no desear o no poder continuar con el seguro puede solicitar la devolucin de las primas no consumidas Seguro saldado: Ajustar el capital a las primas abonadas. Se reduce el capital, no se modifica la cobertura y cesa el asegurado de pagar las primas, puede reducirse el plazo, tambin) Seguro prorrogado: El asegurado no paga prima, se mantiene el capital contratado aplicndose el rescate acumulado.

MODULO 4: LA ACTIVIDAD DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS:

PUNTO 1: PRODUCTORES ASESORES DIRECTOS Y ORGANIZADORES: DEFINICION, AMBITO DE APLICACION, Y REGISTRO DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS: Segn concepto de intermediacin: es la accin de una persona que participa activamente en la celebracin de un negocio jurdico expresado a travs de un contrato, propiciando y favoreciendo su concrecin, sin ser alguna de las partes contratantes, ni un representante o mandatario de las mismas. En particular, la actividad de los productores consiste en la intermediacin promoviendo la concertacin de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables. (Ley 22400 promulgada el 18/02/1981). Antes de la ley reguladora de la actividad del productor (22.400), las facultades que la ley 17.418 otorgaba a los mismos consistan nicamente en: - Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro. - Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a los contratos o sus prorrogas. - Aceptar el pago de la prima (si se halla en posesin de un recibo del asegurador). Con la nueva ley se adhieren verdaderas tareas a los productores, reconociendo la importancia de su rol en la actividad aseguradora asignndole el carcter de asesor del asegurado, adems de reconocerse por ley la actividad profesional de los mismos y regularla (jerarquizacion de la actividad del productor).

Existen dos tipos de productores bajo el cual se encuentran regulados por esta ley, ellos son: Productores asesores directos, y Productores asesores organizadores. El productor asesor organizador (PAO) es la persona fsica que se dedica a instruir, dirigir y asesorar a los productores asesores directos que forman parte de su organizacin. En cuanto a las modalidades de asociacin de los productores, hay dos formas: Compaa, y Asociacin. Las Compaas de Seguros debern componerse de al menos 4 productores asesores directos, uno de los cuales ser adems el organizador, actuando este en doble carcter. No debemos confundir Compaa de Seguros (ejemplo Federacin Patronal), con Sociedad de Productores (la que puede ser SA, o SRL nicamente). La norma indica que una sociedad de productores puede estar constituida por 2 o mas personas, todas ellas deben inscriptas en el registro como productores asesores. Si son ms de 4 personas, entonces 4 como mnimo debern inscribirse (no siendo obligatoria para los dems). El objeto social de la sociedad debe ser la produccin de seguros exclusivamente. Dichos productores asesores (directos y organizadores) debern registrarse en el Registro de Productores Asesores de Seguros (para Misiones es el AMPAS). Este registro de Productores estar a cargo de la SSN quien es la autoridad de aplicacin de la presente ley. Los requisitos que deben cumplir los aspirantes a productores asesores para inscribirse (cualquiera sea su categora) son: - Tener domicilio real (o sea, que resida) en el pas. - No encontrarse incurso en las inhabilidades absolutas o relativas. - Rendir un examen para evaluar su competencia ante el tribunal examinador. - Abonar el derecho de inscripcin (abono de la matricula) que ser renovado anualmente, cumpliendo el programa de capacitacin continuada (compuesto de 7 horas acadmicas dentro del ao calendario). Existen dos tipos de matriculas, una de carcter general que permite comercializar cualquier tipo de seguros (patrimoniales y de personas), y otra mas limitada que posibilita a desempearse solo en seguros de personas (vida, retiro, salud, y accidentes personales). La matricula habilitante la otorga la SSN, y los organismos que desarrollan cuestiones relacionadas a actividades de capacitacin es el Ente Cooperador y la FAPASA (Federacin de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina). Salvo aquellas personas que estn domiciliadas y ejerzan la actividad en ciudades de menos de 200.000 habitantes, y los egresados de carreras especificas de seguros (Tcnico en Seguros, y Licenciado en Seguros), todos los interesados en obtener la matricula de productor asesor de seguros debern rendir el examen (ya sea en condicin de libre o regular). INHABILIDADES ABSOLUTAS Y RELATIVAS: Las inhabilidades absolutas son aquellas que establecen que no podrn inscribirse en el registro de productores aquellas personas que se hallen afectadas, en algunos casos, por antecedentes penales y en otros casos, por razones de tica o incompatibilidades con las funciones que desempean. Dichas inhabilidades (absolutas) que no permiten la inscripcin en el registro de Productores Asesores de Seguro son: - Quienes no puedan ejercer el comercio. - Los fallidos por quiebra culpable o fraudulenta hasta 10 aos despus de su rehabilitacin, por quiebra causal o concursados hasta 5 aos, los directores o administradores de sociedades cuya conducta se calificare de fraudulenta hasta 10 aos. - Los condenados con accesoria de inhabilitacin para ejercer cargos pblicos, los condenados por hurto, robo, defraudacin, cohecho, emisin de cheques sin fondos y delitos contra la fe publica, los condenados por delitos cometidos en el funcionamiento de sociedades, o en la contratacin de seguros. En todos estos casos hasta despus de 10 aos de cumplida la condena. - Los liquidadores de siniestros y comisarios de averas (daos). - Los directores, sndicos, gerentes, apoderados, administradores, inspectores de riesgos o siniestros de las entidades aseguradoras. - Los funcionarios o empleados de la SSN, del Instituto Nacional de Reaseguros, y de las Cmaras Tarifadoras de las Asociaciones de entidades aseguradoras.

Quienes operen como Productores Asesores durante la vigencia de la presente ley sin estar inscriptos, y quienes sean excluidos del registro por infracciones a la misma. Si hacemos una clasificacin de las inhabilidades enumeradas en reprochables e incompatibles, y dentro de la misma en temporarias y permanentes, podemos decir que las inhabilidades absolutas reprochables son: - Inhabilitaciones de origen concursal. (5 aos posteriores al cumplimiento de la sentencia) (Temporaria) - Condenado (no procesados sin sentencia firme) por ciertos delitos. (10 aos) (Temporaria) - Haber intermediado en materia de seguros durante la vigencia de la ley 22.400 sin estar inscripto como PAS. (Permanente) - Haber sido excluido del registro de PAS por alguna infraccin a la ley 22.400 Las inhabilidades absolutas por incompatibilidad son: - Prohibicin de ejercer el comercio (Temporaria) - Ser liquidador de siniestros (Temporaria) - Tener rango de subgerente o mayor en una aseguradora (Temporaria) - Ser funcionario o empleado de la SSN (Temporaria) La inhabilidad relativa se refiere a situaciones en las que, por el tipo de funcin que se desempea, se podra ejercer algn tipo de presin (coercin) contra el asegurable, obligndolo a la contratacin del seguro. Por ejemplo, un gerente de un Banco que para conceder un crdito de la institucin financiera que representa, le da a entender al cliente de la necesidad de contratar un seguro por su intermedio. Sin embargo, ese gerente del Banco puede si ser productor del seguro del auto del vecino que no es cliente de la institucin bancaria. En similar situacin se encuentran los directores, gerentes, administradores, y empleados en relacin con los seguros de los clientes de las instituciones en la que presten servicios (o sea, los empleados de un Banco por ejemplo, no puede ser PAS). En cuanto a la caducidad de la matricula por falta de pago, la misma podr ser inhabilitada a los 2 aos de la deuda, de continuar con la falta de pago a los 5 aos se da la baja a dicha matricula, teniendo la obligacin de rendir el examen nuevamente. REMUNERACIONES Las remuneraciones del PAS consistirn en comisiones de intermediacin que acuerden con el asegurador (salvo que la SSN determine mximos o mnimos, incluso el asegurable puede participar de esa convencin entre productor y asegurador), pero para ello deber haber intermediado en la operacin (primera condicin para el cobro). Tales comisiones estn asociadas a las primas ya que estn contenidas en ellas, por lo que se sigue su misma suerte (es decir, si el asegurado paga la prima, el productor cobra la comisin). Tal comisin se la incluye en el precio del producto para trasladarla al productor, entonces quien finalmente paga la comisin es el tomador de la pliza (por ms que sea la compaa la que liquide las mismas). La comisin se encuentra inserta en el frente de pliza. nicamente se tiene derecho a cobrar cuando la aseguradora percibe efectivamente la prima total, o proporcionalmente al percibirse cada cuota. Para la remuneracin del PAO, el mismo cobrar comisiones de las operaciones de los PAS a los que hubiera asesorado. Incluso cuando los PAO hayan celebrado contratos de seguros por su cuenta, (es decir, sin la intervencin de los PAS) cobrarn el doble de comisiones. No se considerara pago efectivo la entrega de pagares, cheques, o cualquier otra promesa de pago hasta tanto las mismas no hayan sido canceladas. En el caso de seguros en moneda extranjera, el PAS podra solicitar que se liquiden sus comisiones en la misma moneda que la prima, por lo que el riesgo de tipo de cambio lo asume el PAO, y no el PAS. En los casos en que la compaa haya rescindido o modificado un contrato de seguros, que implique una devolucin de la prima recibida, los productores debern devolver la parte de las comisiones cobradas, pero tendrn derecho a percibir comisin por la porcin de prima a que el asegurador tenga derecho. Las personas fsicas que no se encuentre inscriptas en el registro de Productores Asesores de Seguros no tienen derecho a percibir comisiones por los contratos de seguros concertados (segunda condicin para el cobro). En caso de fallecimiento del intermediario (productor) durante la vigencia de un contrato de seguro, los derechos a las comisiones no percibidas pasan a la sucesin y sern percibidos por los herederos, aunque ellos no fueran intermediarios matriculados. Esta es la nica excepcin donde las comisiones son pagadas a quienes no estn

matriculados, y ello se debe por cuanto el derecho a la percepcin de las comisiones ya estaban en el patrimonio del intermediario con lo cual no puede quedar fuera de la sucesin. FUNCIONES Y DEBERES Las funciones y deberes que deben cumplir los productores asesores son: 1 Para los productores asesores directos. - Gestionar operaciones de seguros. - Informar a la entidad aseguradora sobre los antecedentes morales y materiales de quienes vincule como probables clientes. - Informar sobre las condiciones del riesgo y las coberturas que mejor se adapten a sus necesidades. - Ilustrar en forma detallada y exacta al asegurado acerca de las clusulas de su contrato. - Comunicar a la entidad aseguradora acerca de los cambios que se produzcan en el riesgo a los que hubiese tenido conocimiento el PAS, aunque el mismo (alteracin del riesgo) no fuera informada por el asegurado. - Cobrar las primas de los seguros (cuando la entidad lo autorice para hacerlo, otorgando as un mandato aparente), y rendirlas en los plazos estipulados. En caso de no encontrarse autorizado por dicha entidad, se deber entregar el importe de las primas recibidas en un plazo menor a las 72 horas (3 das). - Asesorar al asegurado acerca de sus derechos, cargas, y obligaciones, en particular con relacin a los siniestros. - Ejecutar con diligencia y prontitud las instrucciones recibidas de los asegurables, asegurados, o de las entidades aseguradoras, en relacin a sus funciones. - Comunicar a la autoridad de aplicacin toda circunstancia que lo coloque dentro de alguna de las inhabilidades previstas en la ley. - En materia de publicidad, ajustarse a los requisitos vigentes para las entidades aseguradoras, y en caso de hacer referencia a una determinada entidad, contar con la autorizacin previa de la misma. - Llevar un registro de las operaciones de seguros en las que interviene y conservarlos en el domicilio constituido como sede comercial. Todo cambio de domicilio debe ser comunicado dentro de las 96 hs. - Exhibir cuando le sea requerido el documento que acredite su inscripcin en el registro. 2 Para los productores asesores organizadores. - Informar a la entidad aseguradora, cuando esta lo requiera, acerca de los antecedentes personales de los productores asesores que integran su organizacin. - Seleccionar y asesorar a los productores asesores directos que formar parte de su organizacin, y facilitar su labor. - Cobrar las primas de los seguros, en caso que la entidad lo autorice para hacerlo, caso contrario girarlas dentro de las 72 horas. - Contribuir a ejecutar con diligencia y prontitud las instrucciones que reciba, en forma directa o por medio de los productores asesores, de los asegurables, asegurados, y aseguradores, en relacin a sus funciones. - Comunicar a la autoridad de aplicacin toda circunstancia que lo coloque dentro de las inhabilidades previstas en esta ley, as como las relacionadas con los productores asesores que integran su organizacin, cuando fuesen de su conocimiento. (obligacin de comunicar, ley de lavado de activos). - En materia publicitaria, ajustarse a los requisitos vigentes para las entidades aseguradoras. - Llevar un registro de las operaciones de seguros en las que interviene. El cumplimiento de la funcin de productor asesor de seguros, no implica una relacin de dependencia con la entidad aseguradora, o sea, pueden trabajar como productores asesores de seguros en varias entidades aseguradoras al mismo tiempo, sin que ello implique una relacin de dependencia con el asegurador, ni con el asegurado. La relacin entre el productor asesor directo, el organizador, y el cliente, es bilateral (tiene obligaciones para con el organizador, como para con el cliente). SANCIONES El incumplimiento de las funciones enumeradas anteriormente por parte de los productores asesores de seguros (excepto, aquella que implica el cobro de las primas y su posterior entrega a la entidad, que se castiga con prisin de 1 a 6 aos, y la consiguiente inhabilitacin por el doble de tiempo de la condena), los har pasibles de las siguientes sanciones:

- Llamado de atencin. - Apercibimiento. - Multa (de hasta $5.000) - Inhabilitacin (de hasta 5 aos). La pena se graduara de acuerdo a la funcin que cumpla el infractor, la gravedad de la falta, y la reincidencia. Los responsables sern solidariamente obligados al pago de la multa. Los aseguradores no podrn pagar las multas impuestas. La multa no pagada se transformara en arresto a razn de un da por cada cuarenta pesos, no pudiendo exceder los 60 das de arresto. Adems de estas sanciones, puede disponerse la cancelacin de la inscripcin en el registro de productores. Por ultimo, se considerara falta grave facilitar o cooperar de cualquier manera en el ejercicio de las actividades del productor por aquellas personas que no se encuentren inscriptas, a quienes se les aplicara las mismas sanciones enumeradas anteriormente. SANCIONES Y PROCEDIMIENTO: Vamos a enumerar diversas situaciones que pueden exponer al PAS a una sancin: - Falta de rubrica de libros (art 10, ley 22.400) - Falta de reconstruccin despus de extravi o robo de los libros - Violacin del rgimen de inhabilidades (absolutas y relativas, art 8 y 9, ley 22.400) - Rendicin fuera de termino o falta de rendicin - Facilitar la matricula (art 15, ley 22.400) - Operar sin matricula, con matricula caduca, o con sancin (art 4, ley 22.400) - Operar fuera de los limites (art 9, ley 22.400) - Rendir neto de comisin (art 6, ley 22.400) - Emitir certificados de Cobertura, o Recibos falsos (art 53 y 10, ley 17.418 y 22.400 respect.) - Operar con entidades no autorizadas, con autorizacin suspendida o revocada (art 8 y 61, ley 22.400) - Intermedia en concertacin de seguros off shore (ley 12988 de Reaseguros, art 10 ley 22.400) - Infraccin al deber de comunicacin (art 8 y 10, ley 22.400) - Publicidad (utilizar el termino Seguro) (art 10 ley 22.400, art 56 y 57 ley 20.091) - Mal asesoramiento (art 10, ley 22.400) - Cambio de aseguradora sin conformidad del asegurado, como tambin la anulacin de la pliza sin el consentimiento del asegurado (art 10, ley 22.400) - Violar deberes genricos (art 55 y 12, ley 20.091 y 22.400 respectivamente) COMISION ASESORA HONORARIA La Comisin Asesora Honoraria tiene como funciones asesorar a la Superintendencia de Seguros acerca de la aplicacin y modificacin de la ley de los productores asesores de seguros, como tambin intervenir en la redaccin de los programas de exmenes. La misma (Comisin Asesora Honoraria) estar integrada por los miembros del Consejo Consultivo del Seguro (quienes representan a las entidades aseguradoras de los distintos sectores del pas), y por un representante de los productores asesores, el cual ser designado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Dicha comisin se reunir cuando lo determine el Superintendente de seguros (quien presidir la sesin), o cuando lo determine alguno de sus miembros. Los miembros de la comisin durarn tres aos en sus funciones, pudiendo ser reelectos. Se desempearan honoricamente, y el mandato de sus funciones finalizara el 31 de enero del ao que corresponda. DISPOSICIONES GENERALES Los productores asesores de seguros podrn constituir sociedades de cualquier tipo, siempre y cuando el objeto de las actividades de dicha sociedad sea la de intermediar en la concertacin de contratos de seguros, y la de asesorar a los asegurados y asegurables.

Cualquiera sea el tipo elegido para la organizacin societaria, 4 de sus integrantes, o todos ellos en caso de ser menor a 4, debern estar inscriptos como productores asesores en alguna de sus modalidades (Patrimoniales, Personas, o Ambos), debiendo uno de ellos desempearse como director o gerente de la entidad. Las sanciones de infracciones cometidas por una sociedad de productores, o cometidas individualmente por uno de los socios (productores) cumpliendo funciones de la sociedad, alcanzaran tambin a los dems integrantes inscriptos, y patrimonialmente a la sociedad, de acuerdo con las normas del derecho comn (las normas del derecho que corresponda). Si en cambio, la infraccin se cometiese por uno de las integrantes de la sociedad pudiendo comprobarse su exclusiva responsabilidad personal, la sancin no alcanzara a los dems integrantes, y la responsabilidad de la sociedad se determinara de acuerdo a las normas del derecho comn. AMBITOS DE LA RESPONSABILIDAD DEL PAS: La responsabilidad es la obligacin de reparar un dao o perjuicio ocasionado. Ese dao o perjuicio puede ocasionarse por: - Culpa o negligencia - Con ocasin de un delito - Por hechos que estn bajo nuestra dependencia Los mbitos en los cuales puede tener responsabilidades por su accionar el PAS, son: - Penal: puede ser a travs de la Defraudacin, y/o de la Retencin indebida de Primas: Por Defraudacin: el que defraudare a otro con nombre supuesto, calidad simulada, falsos ttulos, influencia mentida, abuso de confianza o apoderamiento de bienes, crditos, comisiones, empresa, o negndose, o valindose de cualquier engao (para tal conducta el cdigo penal prev una pena de 1 mes a 6 aos). tambin se considerara defraudacin el que con perjuicio de otro se negare a restituir o no restituyese en su debido tiempo, dinero, efectos, o cualquier cosa mueble que se le haya dado en deposito, administracin, o cualquier titulo que produzca la obligacin de entregar o devolver (misma pena). Por Retencin indebida de Primas: los productores, agentes y dems intermediarios que no entreguen a su debido tiempo al asegurador las primas percibidas, sern sancionados con prisin de 1 a 6 aos e inhabilitacin por el doble del tiempo de la condena. - Civil: reparacin del dao causado a terceros (asegurados, aseguradores, etc.). Las mismas surgen por su actuacin profesional dentro de las responsabilidades previstas por la ley. Pero para ello el PAS deber actuar con culpa (es decir, negligencia, imprudencia, impericia) o con dolo (intencional), y la victima deber demostrarlo. La responsabilidad econmica que le recae al PAS es ilimitada, y el plazo de prescripcin de la condena es de 10 aos. Dichas responsabilidades civiles pueden ser: Subjetiva: es cuando nace a travs de la culpa, dolo o negligencia del sujeto (PAS). Objetiva: es la que nace cuando el que ha causado el dao es aquel que se encuentra bajo su dependencia (ejemplo, obligacin que nace por un acto causado por un empleado del PAS a un tercero), es decir cuando el acto causado no es propio del PAS sino de alguno de sus dependientes. - Reglamentaria: por controles de la SSN. AGENTE INSTITORIO: La ley de seguros (17.418) en su artculo 54 otorga la atribucin al asegurador de nombrar un representante o agente con facultades para actuar en su nombre. Para este caso de designacin se aplicaran las normas del mandato. Dicho agente institorio (designado por la aseguradora) tiene la facultad de celebrar contratos de seguros, pactar modificaciones o prorrogas, recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisin, salvo limitacin expresa. Si el mismo es designado para actuar en una determinada zona, sus facultades se limitan a los negocios de dicha zona (es decir, si el agente esta autorizado a actuar nicamente en Misiones, no puede concertar contratos para la localidad de Ituzaingo por ejemplo). En trminos coloquiales, el agente institorio viene a ser como la mano derecha del asegurador y NO un intermediario.

El mismo es un MANDATARIO y como tal debe registrarse en el Registro Pblico de Comercio, y dejar asentado en la pliza. Los mismos no estn obligados a cumplir ninguna de las exigencias a las que se ven sometidos los PAS (como ser: obtener la matricula, pagar anualmente, concurrir a cursos de capacitacin continuada para mantenerla, etc.) Muchas aseguradoras otorgan libremente la calidad de institor a quienes no puede o no quieren cumplir los esfuerzos que significa ser PAS, con lo cual la figura del institor se desnaturaliza por completo. PUNTO 2: ANALISIS DE LA SITUACION DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS. INDICADORES DEL MERCADO ASEGURADOR DEFINICION: Segn la definicin de la real academia espaola, un indicador es aquello que sirve para mostrar o significar algo con indicios y seales. Ahora una definicin mas practica seria el modo en que un emisor de informacin combina diferentes datos con el objetivo de permitir al receptor hacer sus propias conclusiones sobre el tema. Para un PAS siempre es importante el anlisis de indicadores del mercado asegurador por cuanto permite proteger la seguridad de su cartera de clientes al conocer la situacin de las entidades con las que opera. Si hacemos un poquito de historia podemos decir que a partir del ao 2004, la Superintendencia de Seguros de la Nacin (SSN), decidi difundir una nueva Comunicacin peridica denominada Indicadores del Mercado Asegurador, que contiene una serie de cifras pertenecientes a cada una de las entidades aseguradoras, obtenidas a partir de la propia informacin que suministran las mismas en sus Balances trimestrales y en otras declaraciones que presentan peridicamente ante la SSN. La SSN tiene el compromiso de suministrar toda la informacin disponible sobre las aseguradoras habilitadas, de modo que cada usuario pueda tomar las decisiones que considere ms conveniente al contratar sus seguros. Parte de esa informacin son los Indicadores. Pero la SSN no puede asesorar ni sugerir sobre las entidades aseguradoras con que pueden cubrirse determinados riesgos (por ejemplo: autos, robo, incendio, vida, etc.), sino que debe ser el propio usuario por si mismo, o con el asesoramiento de los PAS, quien debe decidir con cual de estas entidades aseguradoras quiere contratar un seguro. Entonces, cualquier dato bsico que permita describir la situacin o evolucin de una aseguradora, puede ser considerado como indicador, por ejemplo: - El monto de las Primas Emitidas en un cierto periodo. - La Participacin Porcentual de una compaa en el mercado de seguros. - La Siniestralidad registrada en un cierto ramo del seguro (monto de los Siniestros comparado con el monto de las Primas). - Las Prdidas o Ganancias registradas en un ejercicio contable. De esto surge que en forma genrica, puede denominarse Indicador a todo tipo de informacin que muestra (o indica) la situacin de una entidad en un momento dado, o la evolucin o modificaciones que registra la misma a travs del tiempo. Si bien la informacin que permite realizar esta descripcin puede ser de cualquier tipo, lo usual es que se denomine Indicador a: las relaciones lgicas entre variables o cifras de una aseguradora, que permiten resumir informacin en unos pocos guarismos (clculos), y que se utilizan para mostrar el estado de una entidad o su evolucin a travs del tiempo, o la comparacin entre varias compaas. CLASIFICACION: Los indicadores del mercado asegurador pueden resumirse en un conjunto de Indicadores Generales, Indicadores Patrimoniales y Financieros, e Indicadores de Gestin, correspondientes a cada una de las entidades aseguradoras que se desempean en el mercado. Como sabemos, en dicho mercado asegurador, las entidades estn clasificadas de acuerdo a su actividad principal en: Seguros Generales, Transporte Publico de Pasajeros, Riesgos del Trabajo, Seguros de Vida (incluye Provisional y Sepelio), y Seguros de Retiro. Los indicadores se publican trimestralmente, y como dijimos los mismos incluyen una relacin lgica entre variables o cifras de una aseguradora, que permiten resumir informacin en unos pocos guarismos (clculos), y que se utilizan para mostrar el estado de una entidad o su evolucin a travs del tiempo, o la comparacin entre varias compaas.

Los 14 Indicadores (incluidos en los 3 grandes grupos), cubren una amplia variedad de aspectos, desde cifras absolutas o relativas que muestran la importancia de cada aseguradora en algn rubro (por ej.: % de la Produccin y cantidad de Juicios), hasta relaciones simples o compuestas elaboradas con dos o ms cuentas de sus Balances. Indicadores Generales (A, B): son aquellos que muestran el tamao o magnitud de una aseguradora: - Indicador A: es el indicador de la magnitud de una aseguradora en el mercado. Es decir, nos muestra la produccin total de una aseguradora con relacin a la produccin total de todo el mercado asegurador. Su resultado se expresa como un porcentaje del total del mercado que puede ir de 0 a 100 (aunque en la prctica lo comn es que no supere del 8 o 10%). Cuanto mayor es el porcentaje, mayor es el movimiento econmico de la aseguradora. Pero el mismo (indicador) no puede ser tomado aisladamente ya que el tamao de la aseguradora no implica fortaleza o eficiencia. A = Primas y Recargos emitidos en cada entidad . 100 Primas y Recargos emitidos en el total del mercado

Indicador B: es el indicador de la litigiosidad de una aseguradora. Es tambin un indicador del tamao o magnitud pero combinado con la litigiosidad que enfrenta. Es decir, muestra en cifras absolutas, las mediaciones y demandas judiciales entabladas y en tramitacin que enfrenta la aseguradora. Su resultado se expresa en cantidad de casos, y puede estar entre 0 y sin limite superior. Cuanto mayor sea el resultado, mayores conflictos legales para la aseguradora (lo que puede implicar mayores inconvenientes en el rea de siniestros, o problemas de pago de la compaa). Este indicador debe ser analizado en conjunto con el A. B = N de Casos

Indicadores Patrimoniales y Financieros (C, D, E, F, G, H): son aquellos que muestran la solvencia de la compaa: - Indicador C: tambin denominado como ndice de solvencia y liquidez, por cuanto muestra la proporcin del activo de una aseguradora, que esta compuesta por importes adeudados a dicha entidad, ya sea por asegurados, reaseguradores, coaseguradores, otras cuentas a cobrar, y/o crditos a su favor. Es decir, que el mismo muestra el grado de dependencia de la aseguradora respecto a terceros de la que es acreedora. Su resultado se expresa en porcentaje que puede ir de 0 a 100. Cuanto menor es su valor, mejor se considera el Activo de la aseguradora, ya que no es conveniente que gran parte del mismo se encuentre en manos de terceros (deudores de la entidad), es decir que cuanto menos crditos tenga en su Activo es mejor, por cuanto su capital es liquido. C = Crditos . 100 Activos Indicador D: tambin denominado como ndice financiero, el mismo muestra la capacidad de respuesta de la aseguradora con sus bienes lquidos y cuasi lquidos, ante los siniestros pendientes de pago y posibles reclamos de asegurados y terceros damnificados. Su resultado se expresa en porcentaje y puede estar entre 0 y sin limite superior. Cuanto mayor es el resultado, mayor es la liquidez de la aseguradora, lo que supone una mejor posicin para enfrentarse al pago de deudas pendientes. D = Disponibilidad + Inversiones . 100 Deudas con los Asegurados Indicador E: muestra el respaldo que cuenta la aseguradora para afrontar los riesgos y obligaciones con los asegurados y terceros damnificados. Su resultado se expresa en porcentaje que puede estar entre 0 y sin limite superior. Cuanto mayor es el resultado, mayor es la fortaleza de la compaa, lo que supone una mejor posicin para enfrentar el pago de compromisos de todo tipo.

E = Disponibilidad + Inversiones + Total de Inmuebles . 100 Deudas con los Asegurados + Compromisos Tcnicos Indicador F: es un indicador del respaldo que tiene la aseguradora a mediano y largo plazo, por cuanto muestra la parte proporcional del activo que esta compuesta por inversiones e inmuebles destinados a la renta o venta (capital invertido). Su resultado se expresa en porcentaje y puede ir de 0 a 100. Cuanto mayor es el resultado, mayor es la posicin a mediano y largo plazo que tiene la aseguradora, por lo que el mismo resulta contrario al indicador de liquidez inmediata. F = Inversiones + Inmuebles . 100 Activo Indicador G: muestra el excedente de capital acreditado por la aseguradora con relacin al capital requerido por las normas vigentes (capital mnimo). Su resultado se expresa en porcentaje, y puede ser positivo o negativo. Si el resultado es un valor positivo grande, mayor es la fortaleza de la compaa. Recordemos que el monto de Capital mnimo que se requiere a una aseguradora para funcionar, surge del anlisis de: Siniestralidad, Primas y Recargos emitidos, y Ramas en las que la aseguradora se encuentra habilitada para operar. En tanto, el Capital Computable (o acreditado) se forma con: Patrimonio Neto (Activo Pasivo) menos Partidas no Computables (Capital a integrar). En la formula, entendemos al Supervit (o excedente) como la diferencia entre el Capital Acredita y el Capital Requerido G = Supervit (o excedente) . 100 Capital Requerido Indicador H: muestra la capacidad de respuesta de una aseguradora a una determinada fecha, con sus bienes de inmediata disponibilidad, ante el posible reclamo de todas las deudas y compromisos vencidos e impagos. Es decir, muestra cuantos pesos se dispone por cada peso de deuda vencida no pagada. Se denomina tambin como estado de cobertura para compromisos exigibles y siniestros liquidados a pagar. Su resultado se expresa en cantidad de veces, que puede ir entre 0 y sin limite superior. Cuanto mayor es el resultado, mayor es la liquides de la compaa. H = Disponibilidades + Inversiones Compromisos exigibles Indicadores de Gestin (I, J, K, L, M, N): - Indicador I: Muestra la proporcin de la produccin de una aseguradora que se destina a las reaseguradotas para la cobertura de sus riesgos. Es decir, es el porcentaje de las Primas Emitidas que son destinadas al pago de reaseguros. Su resultado se expresa en porcentaje, que puede ir de 0 a 100 (circunstancialmente puede superar el limite superior). Cuanto mayor es el resultado, menor es el riesgo de que la compaa sea insolvente por siniestralidad. No obstante ello, no es un indicador que pueda ser analizado aisladamente ya que depender de factores como: ramos en los que se trabaja, antecedentes de siniestralidad, etc. I = Primas Cedidas . 100 Primas Emitidas Indicador J: denominado como indicador de siniestralidad, el mismo muestra la proporcin que representan los siniestros, pagados y pendientes, netos de reaseguro respecto de las primas devengadas netas de reaseguro. Es decir, muestra el porcentaje que realmente se queda la aseguradora, que se deben destinar al pago de siniestros. Su resultado se expresa en porcentajes, que puede estar entre 0 y 100.

Cuanto mayor sea el resultado, peor es la situacin de siniestralidad de la compaa, por lo que podra implicar un problema en la poltica de suscripcin de seguros. J = Siniestros Netos Devengados . 100 Primas Netas Devengadas Indicador K: denomina como indicador de gastos de comercializacin, el mismo muestra la proporcin de las primas y recargos emitidos por una aseguradora que la misma destina a cubrir bsicamente el costo de intermediacin y otros gastos propios de la generacin de produccin. Es decir, muestra la parte de las Primas Cobradas por la aseguradora, que deben destinarse al pago de la Intermediacin (productores). Su resultado se expresa en porcentajes de 0 a sin limite superior. Cuanto mayor es el resultado, mayores son los costos de comercializacin en los que incurre la compaa. K = Gastos de Produccin . 100 Primas y Recargos emitidos

Indicador L: denominado tambin como indicador de gastos de administracin, el mismo muestra la proporcin de las primas y recargos emitidos por una aseguradora que la misma destina a cubrir bsicamente su costo administrativo. Es decir, muestra la parte de las Primas cobradas por la aseguradora que deben destinarse a los gastos administrativos. Su resultado se expresa en porcentajes de 0 a sin limite superior. Cuanto mayor es el resultado, mayores son los costos administrativos de la empresa. L = Gastos de Explotacin . 100 Primas y Recargos emitidos

Indicador M: denominado tambin como indicador de gastos totales, el mismo muestra la proporcin de las Primas y Recargos emitidos por una aseguradora, que la misma destina a cubrir el costo total de gestin de la entidad. Es decir, muestra la parte de las Primas cobradas que deben destinarse a cubrir los costos totales. Su resultado se expresa en porcentajes de 0 a sin limite superior. Cuanto mayor sea el resultado, mayores son los costos de la compaa, por lo que menores son las probabilidades de seguir en el mercado. M = Gastos Totales . 100 Primas y Recargos emitidos

Indicador N: denominado tambin como indicador de resultado, el mismo muestra la relacin porcentual del resultado de un ejercicio o periodo de una aseguradora, con relacin al total de la produccin de la misma para ese periodo. Es decir, expresa la diferencia entre los ingresos y egresos de la aseguradora por todo concepto (resultado del ejercicio), comparado con el monto emitido (o total producido). Su resultado se expresa en porcentajes, los cuales no tienen limites (ni superior, ni inferior). Naturalmente, los valores negativos indican prdidas, y los positivos ganancias. N = Resultado del Ejercicio . 100 Primas y Recargos emitidos

PUNTO 3: INTERPRETACION DE LA INFORMACION ESTADISTICA: INTRODUCCION: CONCEPTOS BASICOS: Unidades y Variables: La toma de decisiones en cualquier contexto requiere necesariamente del anlisis e interpretacin de la informacin estadstica, la que puede ser estudiada a travs de las 2 formas: La Estadstica Descriptiva, y la

Estadstica Inferencial. La primera es el mtodo de obtener de un conjunto de datos conclusiones sobre si mismos y no sobrepasan el conocimiento proporcionado por stos. En cambio, la segunda forma de estudio (inferencial) se refiere al proceso de lograr generalizaciones acerca de las propiedades del todo, poblacin, partiendo de lo especfico, muestra, las cuales llevan implcitos una serie de riesgos. En este curso de seguros, el mtodo de estudio de la informacin estadstica que se aplicara es la descriptiva. Para el anlisis de su interpretacin se consideraran las Unidades Estadsticas. La Unidad estadstica son aquellas sobre las que se realizan las observaciones o mediciones de las consultas que se realizan, es decir es el objeto del anlisis estadstico. Las mismas pueden ser de ndole muy variada como ser, por ejemplo, las personas, las empresas, los pases, etc. Son entonces las Unidades de estudio. Las Variables Estadsticas son el desglose de la unidad estadstica, es decir es la unidad de anlisis expresado en diferentes valores. Por ejemplo: Personas (edad, cantidad de hermanos, nivel de estudios alcanzados); Empresas (produccin, cantidad de personal asegurado, monto asegurado contra incendio); pases (poblacin, rubro principal de exportaciones, produccin en seguros). Como puede observarse, las variables pueden ser de caractersticas muy diversas, y a su vez pueden ser clasificadas de la siguiente manera: - Variables Cuantitativas: son aquellas cuyos resultados se expresan en forma numrica (en cantidades). Tales variables podrn ser: Discretas: son aquellas cuyos resultados numricos son nmeros enteros (cantidad de hermanos, personal ocupado, etc.) Continuas: son aquellas cuyos resultados numricos pueden fraccionarse en intervalos (edad, produccin, etc.) - Cualitativas: son aquellas cuyos resultados se expresan en palabras, o no numricamente (en calidades). Tales variables podrn ser: Nominales: son aquellas cuyos resultados no expresan dimensin ni orden entre las variables (estado civil, ramo del seguro, etc.) Ordinales: son aquellas cuyos resultados expresan dimensin u orden entre las variables (nivel de estudios alcanzados, tamao, nivel de dao de un siniestro, etc.) Medidas que resumen la informacin estadstica: Una vez recopilada la informacin estadstica, la misma debe ser procesada y resumida en algunas medidas e indicadores para facilitar su anlisis, comprensin, y toma de desiciones. Pero para lograrlo nos valdremos de la informacin cuantitativa, la que puede ser resumida en un conjunto de medidas que pueden ser: - Medidas de Posicin: son aquellas que indican el lugar de ubicacin o posicin en que se encuentra el conjunto de datos, o una parte relevante de ellos. Las principales medidas de posicin de tendencia central son: Moda: es la variable mas frecuente, es decir es el valor que se repite mayor cantidad de veces. Mediana: es el valor central de una serie de valores, dejando la misma cantidad de valores a la izquierda como a la derecha. Media: es la suma de todos los elementos de una serie divididos por el nmero de ellos. - Medidas de Dispersin: son aquellas que determinan el grado de dispersin (o bien la concentracin) de los datos. - Otras Medidas: son aquellas que miden otros aspectos o caractersticas de la informacin (por ejemplo, grado de asimetra, nivel de aplanamiento, etc.) Uso de la informacin estadstica: El objeto principal de un anlisis estadstico es obtener informacin que permita describir un problema, o realizar inferencias sobre el mismo (estimaciones, comprobaciones, etc.), que permitan la toma de decisiones con base cierta e incertidumbre controlada. PRESENTACION DE LA INFORMACION ESTADISTICA:

Las formas de presentacin mas usuales se clasifican en: Escrita o textual; Semitabular; Tabular (cuadros); Grafica. La presentacin por escrito se utiliza en los casos en que la informacin estadstica no es muy voluminosa, o cuando su volcado a una forma mas tcnica (como lo es un cuadro) puede no ser comprendida por las personas a la que va dirigida. La presentacin semitabular es aquella donde las cifras se incorporan dentro de un texto (como en el caso anterior), resaltndose en filas y columnas, con o sin ttulos aclaratorios, y sin mencin de la fuente en que se obtuvo la informacin. La presentacin tabular (o en cuadros) constituye la forma mas completa y detallada de presentar la informacin estadstica, por cuanto la misma se ordena en filas y columnas, con especificaciones precisas sobre la naturaleza, origen y caractersticas especiales de la misma. Los cuadros a su vez, pueden ser clasificados en: - Cuadros Simples: son aquellos en los cuales los datos volcados en el cuadro son clasificados de acuerdo a una sola variable - Cuadros Complejos: son aquellos en los cuales la informacin contenida es clasificada de acuerdo a dos o mas variables, y en algunos casos se incorporan relaciones entre ellas y/o los cuadros comprendidos. La representacin grafica consiste en trasladar a un grafico o dibujo la informacin estadstica que se desea mostrar, siendo esta forma mucho mas atractiva y expresiva que las otras formas de presentacin, pero es mas imprecisa o menos detallada que las restantes. Los tipos de grficos que mayormente se utilizan son: - Series Cronolgicas: es aquella en la que se representa en ejes de coordenadas, en los cuales en el eje horizontal se ubica la escala del tiempo (aos, meses, trimestres, etc.) y en la ordenada la escala correspondiente a la variable que se representa grficamente. - Distribucin de un Total (proporciones): son aquellos grficos en donde los valores totales se reparten entre las diversas alternativas de la variable (valores para variables cuantitativas, o atributos para variables cualitativas). Las formas ms usuales de representar este reparto son a travs de Crculos o Tortas, o a travs de Barras. - Distribucin de Frecuencias: en estos grficos, para cada resultado de la variable se grafica una lnea o barra. Las formas ms comunes de representar las frecuencias es a travs de grficos de Bastones o Histogramas. Indicadores: En el punto 3 de este desarrollo habamos definido lo que es un ndice y su clasificacin, respecto de la actividad del seguro. En este punto lo que se pretende definir es que hay situaciones donde se pueden combinar variables o cifras diversas, provenientes de una o varias unidades, mediante las cuales se confeccionan indicadores o relaciones con las que se condensa la informacin bsica y se enriquece el anlisis de la misma. Es por ello que en este apartado nos limitaremos a enumerar los Tipos de Relaciones (o Indicadores) entre las diferentes variables o cifras: - Proporciones: son las relaciones o cocientes entre cifras que expresan la importancia de los valores de una variable (o conjunto de variables), respecto del total. Ejemplo: participacin de una empresa en el mercado de Riesgos del trabajo. - Promedios: es la relacin entre cifras de dos variables, medidas sobre una misma unidad o conjunto de unidades. Ejemplo: monto de las deudas de las empresas en relacin al patrimonio con que cuentan para enfrentarlos. - ndices (simples): tiene dos clasificaciones: ndices Cronolgicos: relacionan cifras de una variable, medida sobre una misma unidad (o conjunto) a travs del tiempo, tomando un cierto periodo como comparacin o base. Ejemplo: ndice de precio de un seguro automotor, tomando como referencia el precio que el mismo seguro tena 6 meses atrs. ndices Sectoriales/Geogrficos, etc.: relacionan cifras de una misma variable en un mismo periodo de tiempo, pertenecientes a distintas unidades (sectoriales, regionales, etc.), tomando una de estas como comparacin o referencia. Ejemplo: produccin de los ramos de seguros, utilizando un ramo como base de comparacin - Tasas: tambin este indicador puede ser clasificado en dos tipos conceptualmente diferentes:

 Tasas Simples: son relaciones entre dos variables medidas sobre una misma unidad. Ejemplo: tasa de siniestralidad en las plizas. Tasas de Incremento o Evolucin: es la relacin entre el incremento de una variable y la cifra correspondiente al momento base o inicial. Ejemplo: incremento de la produccin de seguros automotores de un ao al otro. COMUNICACION CON INFORMACION ESTADISTICA Y CONTABLE DE LA SSN: Enumeracin y contenido de las comunicaciones: Estadsticas y Contables: Las comunicaciones o Circulares son el medio por el cual la SSN informa a los integrantes del mercado y al pblico en general sobre las estadsticas, novedades, normas, reglamentos, y otros aspectos de inters para el sector. Su contenido es diverso, pudiendo ser el contenido de una Resolucin, por ejemplo, o bien contener informacin estadstica, normas de control, antecedentes jurdicos, aspectos tcnicos del mercado, etc. A los fines de este curso vamos a enumerar aquellas Comunicaciones y Publicaciones que incluyan indicadores y relaciones que permitan captar la situacin y evolucin del mercado, la posicin, el tamao, y la solidez de las aseguradoras. Ellas son: Situacin del mercado asegurado: es un informe que se realiza trimestralmente y versa sobre la situacin del mercado asegurador en su conjunto. evolucin del mercado asegurador: es igual al anterior, pero mostrando la evolucin en el tiempo a partir de las cifras de los balances de cada ejercicio anual. Memoria anual: a la informacin de los dos informes anteriores se le agrega informacin detallada de los balances de cada una de las entidades de seguros y reaseguros. Boletn estadstico: a partir de la informacin sobre las primas de seguros directos, incluye el ranking de las entidades en relacin a su produccin total. Informacin sobre juicios Indicadores del mercado asegurador: elaboracin de los indicadores patrimoniales, financieras y de gestin. PUNTO 4: REGISTROS OBLIGATORIOS DE PAS Y SOCIEDAD DE PRODUCTORES: As como un comerciante esta obligado a registrar todas las operaciones que realiza y que son susceptibles de registracion contable, el PAS tambin debe registrar su actividad pero a travs del Registro Rubricado de operaciones que realiza. El mismo esta obligado a contar con los Libros de Registros Obligatorios dentro de los 30 das posteriores a la fecha de la resolucin que lo inscribe. La inscripcin en la matricula implica necesariamente la obligacin de rubricar los registros de operaciones de seguros, tanto de Cobranzas como de Rendiciones, independientemente de si se ha comenzado a operar o no. La registracion en dichos libros procede en el momento en que el Sociedad o el PAS concreta su actuacin conforme a lo dispuesto en las leyes 20.091 (de las aseguradoras y su control) y 22.400 (de los PAS), respectivamente. En caso de destruccin, perdida, robo, o hurto de los libros, se deber realizar la denuncia policial dentro de las 24 hs, rubricar un nuevo libro, y transcribir todas las operaciones de los ltimos 5 aos (o desde la fecha de su matriculacin), dentro de los 30 das de rubricados los libros nuevos. En cuanto al contenido de la registracion, la misma depender del libro. Si se trata del Registro de Operaciones de seguros se deber registrar: - la promocin de la concertacin de contratos de seguros; - las modificaciones de las condiciones del contrato; - Observacin: Para el caso de los PAO, los mismos no deben realizar registraciones salvo cuando acta como productor directo (es decir, cuando tenga cartera propia). Los datos mnimos requeridos para la registracion de operaciones (sin perjuicio de la modalidad empleada) son: - Numero de Orden - Fecha de registracion

- Nombre y Apellido (Razn social), y Domicilio del proponente y/o asegurable. - Ubicacin del Riesgo (Localidad). - Entidad Aseguradora - Bien a asegurar - Riesgo a cubrir (cobertura) - Suma total a asegurar - Vigencia del contrato - Observaciones En el Registro de Cobranzas y Rendiciones se debern registrar: - las cobranzas realizadas; - las rendiciones de las cobranzas a las aseguradoras; - Observacin: Para el caso de los PAO, los mismos harn registraciones nicamente cuando deleguen la cobranza en los PAS, caso contrario no estn obligados. Los datos mnimos requeridos para la registracion de las Cobranzas y Rendiciones (sin perjuicio de la modalidad empleada) son: - Fecha de Registracion - Concepto del importe registrado - Numero de Pliza - Entidad Aseguradora - Importe del Ingreso - Importe del Egreso Otras observaciones a tener en cuenta en los registros son: Los datos mnimos se debern consignar en forma encolumnada. No deben efectuarse registraciones si se tratase de accidentes de riesgos del trabajo, plizas colectivas, plizas globales de la rama crdito, y en general plizas flota. Las eventuales anulaciones o disminuciones de sumas aseguradas se registraran con signo negativo. Los registros deben efectuarse por orden cronolgico, diario y correlativo, anotndose las cobranzas recibo por recibo. Los montos a registrar deben ser montos brutos, sin deduccin por ningn concepto. Al completarse los datos no se deber: Utilizar comillas; dejar espacios en blanco; Incluir mas de un concepto por columna; Hacer enmiendas ni raspaduras; Realizar anotaciones entre lneas. Si se incurriese en errores se deber repetir la anotacin a continuacin (al siguiente n de orden). Los libros de registros constaran de 100 folios, encuadernados con tapa dura. Las anotaciones debern realizarse en manuscrita con bolgrafo o lapicera. Los libros que cuenten con mayor cantidad de folios podrn ser rubricados considerando la unidad establecida (100 folios) por cada rubrica. Para el caso de llevar los registros a travs de la PC, las planillas (hojas) se rubricaran en forma previa a que se registren los datos mnimos de ellas. Los datos que deben contener dichas planillas en el encabezado son: - Nombre y Apellido del PAS. - Numero de Matricula - Denominacin del Registro (Operaciones, o Cobranzas y Rendiciones) - Foliatura en forma correlativa del 1 al 100 Adems, la informacin registrada en planillas de PC deber ser impresa mes a mes. La documentacin respaldatoria debe conservarse por un plazo mnimo de 10 aos, y conservarse en el domicilio constituido como sede comercial (el cambio de domicilio debe ser comunicado a la SSN dentro de las 96 hs). Solamente sern retirados de esa sede, en caso de que lo solicite el Organismo de Control para su verificacin, siendo trasladados al domicilio que este indique. Las normas que se aplican para el valor probatorio de los libros del productor, son las normas del cdigo de comercio, quien establece que cuando: - Se lleven los registros con incumplimiento de formalidades, vicios, o defectos, los mismos no tendrn valor alguno en juicio en favor del comerciante a quien pertenezcan (productor). - Sean solicitados en juicio y el productor los ocultare, el juez resolver lo que se esta discutiendo en funcin a lo que digan los libros de la otra parte (es decir, por los asientos de los libros de su adversario)

Se solicite rendicin de cuentas y no se cumpla, se aplicaran las sanciones por incumplimiento de las funciones y deberes establecidos en la ley 22.400 (llamado de atencin, multa, apercibimiento, inhabilitacin, e incluso cancelacin de la inscripcin). Por ultimo, segn lo descrito anteriormente podemos concluir que existen 3 tipos de registros: - Libros Encuadernados: que son aquellos que constaran de 100 folios encuadernados con tapa dura, cuyas anotaciones sern en manuscrita - Libros Copiadores: constaran de 100 folios encuadernados con tapa dura, en caso de contar con mayor cantidad de folios podrn ser rubricados considerando la unidad establecida (100 folios) por cada rubrica. - Utilizacin de Planillas de Computacin: las mismas debern rubricarse en forma previa a la registracion de datos mnimos en ellas.

PUNTO 5: LA INTERMEDIACION EN UN ENFOQUE INTEGRAL: Introduccin. Breve historia de la intermediacin en el mercado asegurador argentino. INTRODUCCION: El ejercicio laboral de los productores asesores de seguros es concebido como profesional porque se parte del supuesto de que una profesin no requiere necesariamente acreditaciones acadmicas de orden universitario, basta el reconocimiento social de la eficiencia con que se realiza el trabajo y el grado de satisfaccin que produce en quienes reciben sus servicios. Es por ello que la funcin del PAS no se limita a la produccin y asesoria de los contratos de seguros, sino que adems el mismo es: - Agente dinamizador de la economa, por cuanto facilita la relacin entre el mercado y las aseguradoras. - Cumple una importante funcin social, por cuanto es un agente transmisor de valores en lo relativo a previsin y cuidado de los bienes materiales y familiares. El productor de seguros es aquel que se encuentra en el medio de un contrato (el de seguro), pero no forma parte del mismo. Es decir, que la intermediacin tiene como objetivo la celebracin de un contrato de seguro entre las partes. Sin embargo, la tarea del productor de seguros no se encuentra condicionada a que el contrato se llegue a celebrar, el mismo realiza igualmente su tarea aun cuando su actividad sea infructuosa, e incluso puede ser sancionado por incumplimientos en su cometido y sujeto de responsabilidad por mala praxis, aun cuando la celebracin del contrato de seguro no se logre. Es decir, que lo nico que queda condicionado a la efectiva celebracin del contrato de seguro es el cobro de su remuneracin. BREVE HISTORIA DE LA INTERMEDIACION EN EL MERCADO ASEGURADOR ARGENTINO: La actividad del seguro en la Argentina data de los finales del siglo XVIII, mas precisamente en el ao 1786, donde se instalan Compaas de Seguros de origen Espaol dedicadas al ramo martimo y terrestre. Hacia la dcada del 1850 se vislumbra un considerable aumento de la actividad, al punto tal de fijar normas en el cdigo de comercio que reglamentan al sector. En el ao 1860 nace la primera compaa de seguros autorizada por el estado de buenos aires la cual se llamo compaa Argentina de seguros martimos SA. Cabe recalcar que anterior a esta, han existido otras compaas pero ninguna de ellas con el aval del estado. Nacida la primera compaa, con el tiempo fueron naciendo otras de capitales nacionales, e incluso se fueron radicando empresas extranjeras en nuestro pas. Para el ao 1892 Buenos Aires contaba con el primer centro de corredores de seguros, creado a fin de evitar abusos en las operaciones del gremio y establecer patentamientos. Recin para el ao 1937, gobierno de Justo Agustin, se crea la Superintendencia de Seguros de la Nacin. En lo que sigue, se fueron dando nacimiento a grandes instituciones del ramo, como ser: - 1946: se crea el Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR), luego INDER. - 1950: se crea la FAPSA conformadas por asociaciones persistentes del interior. - 1952: hubo un intento de regular la actividad del productor con la creacin del Estatuto del productor de seguros la cual fue suspendida por 28 aos (1981 ao de promulgacin de la ley 22400).

1959: se crea en Buenos Aires el APAS (hoy AAPAS), que es lo mismo que la FAPSA pero de Buenos Aires nicamente. 1967: se promulga la Ley 17.418 El contrato del seguro 1973: se promulga la Ley 20.091 Rgimen de entidades aseguradoras y su control 1981: se promulga la Ley 22400 Productores de seguros que regula la actividad del PAS. 1985: se crea la FAPASA (que reemplaza a la FAPSA), integrando a todas las asociaciones del pas hasta ese momento. 1987: se crea el seguro de retiro. 1993: se crean las AFJP. 1995: se promulga la Ley 24.557 de ART.

CANALES DE COMERCIALIZACION: Los canales de comercializacin de seguros pueden ser a travs de los PAS, Venta directa de la compaa, Venta telefnica de la compaa, Bancos (agentes institorios), Terminales automotrices, Grupos de afinidad (personas conocidas), etc. Si analizamos la participacin de cada uno de los canales de comercializacin de seguros, podemos concluir que la venta a travs del PAS es la que lidera el mercado asegurador, secundado por la venta directa, sociedades de productores, bancos, financieras, etc. COBRANZA DE PREMIOS: Como sabemos, el productor podr cobrar las primas siempre y cuando lo autorice la entidad aseguradora. Para ello deber entregar el importe de las mismas en el plazo convenido. Aquellos que tenga autorizacin para el cobro, rendiran las primas los das 15 y ltimo hbil de cada mes. En caso de no estar autorizado se debern rendir en un plazo que no supere las 72 hs. Recordemos que el incumplimiento de no rendir en termino las cobranzas implica retencin indebida. En lo que sigue enumeraremos ventajas y desventajas de realizar cobranzas. Dentro de las ventajas estn: - Se mantiene el contacto con el asegurado - Se descubren nuevas necesidades - Se contribuye a la relacin personal - Se mantiene al cliente (fidelizacion) - Se evita que otros competidores intervengan en la relacin Ahora las desventajas de realizar las cobranzas son: - Registrar las cobranzas una por una en el Registro de Cobranzas y Rendiciones. - Alto costo operativo (traslado) - Inseguridad - Potenciales problemas legales: Demandas a productores. CLAUSULA DE COBRANZA: Esta clusula de cobranza especifica que cuando el asegurado no pague la prima en la forma y plazos establecidos (en pliza), la cobertura automticamente se suspende, y si durante ese lapso ocurre un siniestro, el asegurador estar liberado de toda responsabilidad respecto del mismo. La rehabilitacin de la cobertura se materializara a la hora 12 del da posterior al pago. Recordemos que la prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la pliza. Segn un fallo, se considera improcedente considerar suspendida la cobertura del seguro por falta de pago si el asegurado negocio con el productor, acerca de modificaciones en las condiciones de la pliza en cuanto al numero de cuotas y su monto, hecho que es aceptado tcitamente por la aseguradora por lo que no puede sostenerse que la cobertura se encuentra suspendida al momento del siniestro. Tampoco correspondera considerar como cada la cobertura si la aseguradora, producido el siniestro, enva un inspector para verificar el accidente sufrido. ASISTENCIA INTEGRAL AL ASEGURADO:

Anteriormente la libertad de eleccin del asegurado en planes de ahorro (reduccin del costo) en el ramo automotores, no exista, pero luego por resolucin de la ICJ se resolvi que el asegurado, que suscribi un contrato con una compaa, puede buscar por fuera un presupuesto oficial similar al que tiene, obligando de esta manera a la empresa a igualar el monto a pagar del seguro. Cuando el asegurado no este conforme con el producto que se le ofrece podr recurrir a la Asociacin de Defensa del Asegurado (ADA). En cuanto a la desvinculacin del PAS con la Aseguradora, la misma puede darse por desicion del PAS (la que previamente deber contar con el conocimiento y conformidad del asegurado acerca de la anulacin de su pliza), o por desicion de la Aseguradora. El asegurado podr anular la pliza en cualquier momento, pero para ello deber existir un pedido expreso y personal al efecto. FORMAS ASOCIATIVAS Y GREMIALES DE LOS PAS: Existen 2 formas asociativas de la actividad del PAS: Organizacin de Seguros, y Sociedades de PAS. La Organizacin de Seguros es aquella que debe actuar con 4 productores como mnimo, uno como organizador, y los otros 3 como integrantes de dicha organizacin. Las Sociedades de PAS pueden actuar con menos de 4 socios, pero todos ellos deben ser PAS. Adems, el objeto social de la misma debe ser exclusivamente la produccin de seguros. Los tipos societarios que podrn elegir son los mismos autorizados por el cdigo de comercio. En este caso puede haber responsabilidades individuales y colectivas. En cuanto a los gremios de PAS, podemos decir que las ventajas de la actividad gremial es la de: - Participar - Asociarse - Poseer vas institucionales de representacin - Profesionalizacin - Especializacin PUNTO 6: EL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS EN EL SINIESTRO: Es importante este punto, ya que el papel que juega el PAS frente al siniestro del asegurado, esta regulado por ley 22.400, en su artculo 10, inciso h: El PAS esta obligado a asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato, acera de sus derechos, cargas, y obligaciones, en particular con relacin a los siniestros. Pero no debemos confundir la obligacin del PAS de asesorar al asegurado, con que el PAS esta habilitado para recibir las denuncias o firmar la declaracin del siniestro, caso contrario estar implicado como testigo de lo declarado. Recordemos que la relacin entre PAS, asegurado, y asegurador, es bilateral en dos sentidos, es decir, el PAS tiene una relacin bilateral con el asegurado, y una relacin bilateral con el asegurador, y la manera en que el PAS tiene una relacin bilateral con ambos es que el mismo tiene deberes para con ellos. Pero nunca esta relacin es trilateral, ya que el PAS no forma parte del contrato de seguros, sino que el mismo es un intermediario de este. Adems de tener deberes para con el asegurado, y asegurador, el PAS tiene deberes para con si mismo y son: - Ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instrucciones que reciba de los asegurados, asegurables, o de las entidades aseguradoras, en relacin con sus funciones. - Comunicar a la autoridad de aplicacin (SSN) toda circunstancia que lo coloque dentro de algunas de las inhabilidades previstas en la ley. - Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a los requisitos generales Ocurrido el siniestro, el PAS debe estar a disposicin del asegurado las 24 hs para asesorar los pasos a cumplir y hacer efectiva la cobertura. Para ello, el PAS debe conocer el marco normativo y su interpretacin. Frente al siniestro, la denuncia es lo que pondr en funcionamiento la cobertura del seguro. La misma no es otra cosa que la comunicacin al asegurador de manera tal de que este entre en conocimiento y actu inmediatamente. La ley prev un plazo muy corto para realizar esta denuncia (la cual varia dependiendo los ramos, ejemplo, en patrimoniales son 3 das con alguna excepciones como en ganado y caucin, y en personas es un 1 da), caso contrario perder el derecho a ser indemnizado. El plazo que la ley otorga es corto, por cuanto se supone que si el

asegurado no denuncia en dicho plazo, se entiende que el mismo pueda modificar o agravar el siniestro. Dicho plazo empieza a correr desde el da inmediato posterior al de la ocurrencia, o desde que es conocido el hecho y pueda realizarse la denuncia. El siniestro se computa como conocido (por el asegurador) desde el mismo momento en que ocurre, salvo que el asegurado pruebe lo contrario (es una carga del asegurado). Tal como dice el articulo 47 de la LS: el asegurado perder el derecho a ser indemnizado por denuncia tarda, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia. La denuncia del siniestro debe cumplir con los siguientes requisitos: - Relato de lo sucedido - Comunicacin fehaciente (a travs de denuncia policial, e incluso a veces denuncia administrativa por medio de formularios que otorga la compaa) La comunicacin (denuncia) del siniestro es una carga del tomador o derechohabiente. Sin embargo, la denuncia puede ser realizada por otros medios o personas que anoticien al asegurador, haciendo nacer la carga de este ultimo de solicitar informacin adicional. La denuncia debe ser realizada nicamente al asegurador, puesto a que el PAS no esta formalmente autorizado por ley a recibir denuncias en nombre de la aseguradora, aunque su denuncia es eficaz respecto del plazo legal (ya que como dijimos, la denuncia puede ser realizada por otras personas, pero el hecho de que la realice el PAS no quiere decir que la compaa este aceptando el derecho del asegurado a ser indemnizado). Es conveniente que la denuncia del siniestro este firmada por el asegurado o el derechohabiente, ya que de esta manera afirma los dichos de la denuncia. Si en cambio, el PAS es el que firma la denuncia, este estara asumiendo un mandato que el asegurado puede no reconocer. Segn el seguro que se trate, los plazos para realizar la denuncia varan, tal es as que por ejemplo en un Seguro de Responsabilidad Civil hay dos momentos vinculados al acontecimiento (siniestro): - El hecho generador (base del reclamo en este caso es la Ocurrencia). - El reclamo del derecho damnificado (base del reclamo en este caso es el Claim Made) El asegurado tiene la obligacin de denunciar tanto el hecho generador (si es que lo conoce), como el reclamo del tercero damnificado (reclamo por siniestro). En los Seguros de Vida (o Muerte) los plazos son los mismos que en los seguros patrimoniales, y la obligacin de denuncia es del beneficiario. En cuanto al contenido y forma de denuncia, no se exige una formalidad especfica sino que sea a travs de un medio idneo y eficaz, suficiente para individualizar al asegurado y al contrato del seguro. El plazo para finalizar la liquidacin, rechazar el siniestro, y el pago del mismo, corrern a partir de la fecha de la denuncia, o desde la fecha del ultimo pedido de informacin complementaria. El que firma la denuncia deber ser el titular. Las acciones fundadas en los contratos de seguros patrimoniales (pagar la prima, liquidar el siniestro, para la indemnizacin, etc.) prescriben en el plazo de un ao computado desde que la obligacin es exigible (inicio de vigencia), o en caso de pagar en cuotas desde la fecha de vencimiento de la ultima cuota. Es decir, que pasado un ao nadie puede exigir nada que surja del contrato de seguros (ni el asegurado, ni la aseguradora). En el seguro de vida en particular (no personas), el plazo se computa desde que el beneficiario conoce del beneficio, el que no podr ser mayor a 3 aos. En cuanto a la falta de cobertura financiera, que por cierto es la falta de pago por parte del asegurado, si la prima estaba impaga el asegurador no debe nombrar un liquidador, ni solicitar informacin adicional del siniestro, caso contrario estara asumiendo la obligacin de indemnizar. En cuanto al rechazo del siniestro, el mismo puede darse tanto antes de la liquidacin del siniestro, como despus (encontrndose durante la liquidacin alguna irregularidad que haga caer la cobertura). La ley establece un plazo mximo para comunicar si acepta o rechaza el siniestro, tal es as que la ley impone que para seguros patrimoniales el plazo es de 30 das (corridos, no hbiles), y para seguros de personas el plazo para comunicar es de 15 das. Para rechazar el siniestro, se consideraran dos momentos: - Desde la recepcin de la denuncia (si es que no se solicito informacin complementaria). - Desde la recepcin de la ultima informacin complementaria (de haberla solicitado). Vencidos los plazos de 30 das para patrimonial, y 15 para personas, y ante el silencio de la aseguradora, se interpreta que esta acepto el siniestro. En cuanto a la liquidacin del siniestro, las funciones del liquidador son: - Estar matriculados como tal

- Determinar si el asegurado tiene derecho a recibir una indemnizacin o no. - Identificar si el hecho coincide con lo expresado en la pliza. - Definir el monto a indemnizar. Las vas para liquidar un siniestro son dos: - Liquidacin Administrativa: es aquella que realiza un propio funcionario de la aseguradora. - Liquidacin Externa: es aquella realizada por un profesional independiente a la aseguradora, pero actuando como mandatario de esta. A su ves, el liquidador externo puede: Cerrar el acuerdo con el asegurado (comprometiendo el pago a la aseguradora), o Elaborar un informe final hacia la aseguradora (donde no compromete a la misma) En cuanto a la indemnizacin, la misma es la funcin resarcitoria del contrato de seguros. El asegurador solo responder hasta el monto de la suma asegurada, o el monto del dao si es menor. El pago de la indemnizacin, para seguros patrimoniales, debe ser hecha al asegurado dentro de los 15 das corridos a partir de la fecha en que se fijo el monto a indemnizar o la fecha en la que el asegurado acepto dicho monto, vencido el plazo de 30 das (30 + 15 = 45 das, limite mximo de la aseguradora). En seguros de personas el pago se realizara al beneficiario designado (o herederos legales, en caso de no haber especificado beneficiario), y ser realizado dentro de los 15 das corridos a partir de la fecha del siniestro o entrega de la ultima informacin solicitada (solo 15 das). Si el asegurador incurre en mora por la falta de pago de la indemnizacin, el asegurado solo podr exigir adems el pago de intereses moratorios, y no un monto mayor de indemnizacin (salvo que sea por va excepcional, por ejemplo, un dao por la tardanza del cobro). El pago a cuenta es la exigencia que puede pedir el asegurado de que se le abone el 50 % de la estimacin de la indemnizacin a pagar, despus de terminado el proceso de liquidacin. La compensacion es extinguir las obligaciones entre asegurado y asegurador, pagando el saldo y liberando as las deudas que se mantenan entre si. Solo el deudor puede imponer la compensacin. El tpico caso de compensacin se cuando se tiene un siniestro y se le paga al asegurado la diferencia entre el monto indemnizable y las cuotas pendientes de pago. Por ultimo, en cuanto a los gastos de salvamento, los mismos son aquellos en los que el asegurado debe incurrir para tratar de evitar o disminuir el dao, y que luego debern ser restituidos por el asegurador.

PUNTO 7: EL RIESGO AMBIENTAL La Ley General de Ambiente en la argentina se aprob en el ao 2002, pero su reglamentacin se dio efectivizo recin en el 2007. Con esta ley del ambiente se obliga a las empresas que realicen actividades riesgosas a contratar un seguro ambiental. Para ser exactos, el articulo 22 de ley establece: Toda persona fsica o jurdica, pblica o privada, que realice actividades riesgosas para el ambiente, los ecosistemas y sus elementos constitutivos, deber contratar un seguro de cobertura con entidad suficiente para garantizar el financiamiento de la recomposicin del dao que en su tipo pudiere producir; asimismo, segn el caso y las posibilidades, podr integrar un fondo de restauracin ambiental que posibilite a instrumentacin de acciones de reparacin. Pero sobre esta ley, en particular sobre las deficiencias en la redaccin de este articulo, hay fuertes cuestionamientos de las empresas obligadas y de los aseguradores. Estos exigen que se fijen lmites mximos por ley (para el caso de empresas obligadas), y les preocupa la falta de seguridad jurdica (para los aseguradores). Es decir, las empresas asegurables, temen que los jueces las obliguen en sus fallos hasta lmites que van ms all de lo razonable, excediendo lo definido por la Constitucin y por Ley. Las aseguradoras por su lado temen que los jueces consideren sumas aseguradas y limites inoponibles a los reclamantes. Tal es el reclamo que ya existe en el congreso un proyecto, para fijar un tope a la cobertura, para modificar el artculo 22. En trminos de fallos, podramos decir que los casos que fueron detonante de la necesidad de reglamentacin del articulo son: Mendoza Beatriz y otros vs. Estado Nacional y otros y Asociacin de Superficiarios de la Patagonia (Assupa) vs. YPF y otros. Hoy por hoy, la pliza de riesgo ambiental es ofrecida por una sola aseguradora (La Meridional), y otras 3 estn interesadas pero esperan definiciones (Liberty, XL, Ace y AEGIS). Sin embargo la realidad mundial no es muy distinta, por cuanto solo hay un puado de aseguradores y reaseguradores que brindan coberturas ambientales.

Por otro lado, comenzaron a tomar relevancia otros instrumentos alternativos como ser: seguros de caucin, sistemas de garantas reciprocas (donde un tercero, sociedad, es garante del pago), bonos catastrficos (se crean bonos para atender a desastres catastrficos). Otra alternativa es el fideicomiso de administracin que es un sistema de administracin de riesgos para el desarrollo de fondos ambientales de restauracin. Dentro de los avances ms importantes sobre el tema, podemos nombrar al mes de marzo del 2007 donde la Secretaria de Ambiente emite un paquete de resoluciones que determinan, entre otras cosas, que el alcance de la cobertura del seguro ambiental quedara circunscripto a los daos de incidencia colectiva (con la modalidad Claims Made, donde estas exigen para una efectiva cobertura, no slo que el siniestro se produzca durante la vigencia de la pliza de seguros, sino que adems el reclamo por el mismo tambin se realice en dicho perodo). Adems se crea la Unidad de Evaluacin de Riesgos Ambientales (UERA), y se admite la modalidad del autoseguro. En cuanto al alcance de la cobertura, si se trata de un seguro de responsabilidad (se transfiere el riesgo), la obligacin ser la de remediar el ambiente afectado hasta niveles aceptables de contaminacin de manera tal que esta deje de ser relevante y negativa. Es retrotraer la situacin al estado donde la afectacin deje de ser relevante y negativa. Si, en cambio, se trata de un seguro de caucin (se garantiza el cumplimiento de la restauracin o integracin del fondo), se deber garantizar tal remediacin en caso de insolvencia del asegurado. En cuanto a las exclusiones de la cobertura, muchos sostienen que frente a un seguro obligatorio no hay lugar para exclusiones a la cobertura. Esto es nulo por cuanto, toda cobertura incluye una serie de exclusiones para evitar interpretaciones errneas. En particular, las exclusiones ms importantes a la cobertura de riesgo ambiental son: - La obligacin sustitutiva, que para el caso de imposibilidad tcnica de remediar, la compaa no tiene porque estar obligada a aportar un determinado monto de dinero al fondo de compensacin ambiental. La obligacin de aportar al fondo surge del artculo 28 de la LGA, que establece lo siguiente: El que cause el dao ambiental ser objetivamente responsable de su restablecimiento al estado anterior a su produccin. En caso de que no sea tcnicamente factible, la indemnizacin sustitutiva que determine la justicia ordinaria interviniente, deber depositarse en el Fondo de Compensacin Ambiental que se crea por la presente, el cual ser administrado por la autoridad de aplicacin, sin perjuicio de otras acciones judiciales que pudieran corresponder. - El dao ambiental causado a la atmsfera, animales, o a plantas, por cuanto la reglamentacin se ha limitado a exigir la remediacin del suelo, subsuelo, y aguas superficiales o subterrneas. En cuanto al costo del seguro (premio), al existir poca base estadstica y escasa experiencia jurisprudencial sobre el tema, las tasas sern las que proporcionen los reaseguradores. Por ultimo, y haciendo un poquito de historia acerca de los cambios climticos, podemos decir que la Revolucin Industrial fue el inicio de un proceso de contaminacin creciente que se acelero con la evolucin de la ciencia y la tecnologa. A fines de los aos 50 se realizaron los primeros estudios sobre el impacto en la atmsfera. Esos estudios consistieron en medir el nivel de CO2 (dixido de carbono) en la atmsfera. El principal problema que el hombre a generado es el efecto invernadero (fenmeno que evita que la energa que emite la tierra se trasmita al espacio), y su consecuente calentamiento global. Entre los antecedentes ms importantes podemos enumerar los siguientes: - 1972: Conferencia de Estocolmo: donde se promueve al desarrollo pero protegiendo el ambiente. - 1974: Aparece el concepto de Desarrollo Sustentable que genero un cambio cultural, poltico, y jurdico. La Comisin Mundial para el Medio Ambiente (CMMAD) defini al desarrollo sustentable, en el ao 1988, como aquel que satisface las necesidades de las generaciones presentes sin comprometer las futuras. - 1992: Cumbre de la tierra en Ri de Janeiro donde se establecieron dos Principios importantes, a saber: Principio 1: Los Seres Humanos constituyen el centro de las preocupaciones relacionadas con el desarrollo sostenible. Tienen derecho a una vida saludable y productiva en armona con la naturaleza. Principio 2: A fin de alcanzar el desarrollo sostenible, la proteccin del medio ambiente deber constituir una parte integrante del proceso de desarrollo y no podr considerarse en forma aislada. - 1997: Protocolo de KYOTO: Es el Instrumento Internacional por el que se llego a un consenso (y por eso el rango de protocolo). El objetivo del mismo fue que los pases industrializados reduzcan en forma gradual sus emisiones de gases que provocan el efecto invernadero, en un 5,2 % respecto al ao 1990. Pero no han firmado el acuerdo EEUU, Australia, Croacia, y Mnaco.

A su vez, se fijo que el 12 % del consumo de energas primarias (aquellas contenidas en los combustibles crudos y otras energas) provenga de fuentes renovables en el 2010. - 2002: Cumbre de Johannesburgo: Se reconocen 3 variables que integran el concepto de desarrollo sostenible: Crecimiento econmico, Desarrollo social, proteccin ambiental (a nivel local, nacional, global). En materia de normativa local, la Constitucin Nacional en su artculo 41 establece: Todo los habitantes gozan del derecho a un ambiente sano, equilibrado, apto para el desarrollo humano, y para que las actividades productivas satisfagan las necesidades presentes, sin comprometer las de las generaciones futuras. El dao ambiental generara la obligacin de reponer. Las autoridades proveern a la proteccin de este derecho, a la utilizacin de recursos naturales, a la preservacin del patrimonio natural y cultural y de la diversidad biolgica, y a la informacin y educacin ambiental. Corresponde a la nacin dictar las normas que contengan los presupuestos mnimos de proteccin, y a las provincias las necesarias para complementarlas. Se prohbe el ingreso en el territorio nacional de residuos actual o potencialmente peligrosos, y de radiactivos. En cuanto a los tipos de daos que pueden originarse, existen 2 bien diferenciados: - Dao Ambiental Civil: es una cobertura voluntaria, y es aquella causada a las personas (a su cuerpo, salud, integridad fsica o mental, e incluso a sus bienes), a travs del ambiente. Se cubre el dao indirecto, es decir el dao ocasionado a una persona por las consecuencias de un dao provocado anteriormente al ambiente. - Dao Ambiental Colectivo: es una cobertura obligatoria, y es el dao que ocurre sobre algn elemento del mismo ambiente. Se cubre el dao directo ya que prescinde de que exista algn dao sobre una persona y bien individual. Como dice el artculo 27 de la LGA: es toda alteracin relevante que modifique negativamente el ambiente, sus recursos, el equilibrio del ecosistema, o los bienes o valores colectivos. Dentro de la legitimacin activa, los habilitados a pedir la reparacin del dao pueden ser: - Estado Nacional, Provincial, o Municipal. - Damnificado Directo. - Defensor del pueblo. - ONG de defensa ambiental. Segn resolucin 177/2007, las actividades riesgosas que estn obligadas a contratar el seguro ambiental son: - Industrias Qumicas y Metalrgicas - Industrias de la Celulosa y el Papel. - Industrias Textiles - Grandes Obras de Infraestructuras - Deposito de Sustancias Contaminantes - Productos alimenticios - Actividad Minera - Transporte - Combustibles - Reciclajes y Plantas de tratamiento Por ltimo, en cuanto a las condiciones contractuales de las plizas de seguro por dao ambiental de incidencia colectiva, van a estar dadas por: - Sujetos del contrato: Asegurador: es la persona jurdica que cubre el riesgo. Tomador: es el titular de la actividad riesgosa asegurada. Asegurado: es el titular de la actividad riesgosa asegurada y responsable del dao ambiental causado (para el caso de seguros de responsabilidad ambiental); es el Estado Nacional, Provincial, o Municipal (para el caso de seguros de caucin). - Objeto y Alcance de la Cobertura: tiene como objeto garantizar la disponibilidad de los fondos necesarios para recomponer el dao ambiental de incidencia colectiva (aquel que afecte a algn elemento del ambiente), causado en forma accidental, independientemente si es sbito o gradual.

El alcance esta dado por el restablecimiento de las condiciones del ambiente afectado, hasta alcanzar niveles de riesgo aceptables para la salud humana y para la auto regeneracin Siniestro: se define al siniestro como a todo hecho que, de acuerdo con el tipo de cobertura, determine el cumplimiento de la prestacin a cargo del asegurador. Se consideraran que corresponden a un solo siniestro el conjunto de reclamaciones que tengan una misma causa.