CORTE SUPREMA DE JUSTICIA SALA DE CASACION CIVIL Magistrado Ponente: SILVIO F RNANDO TREJOS BUENO Bogot D. C.

, veintitrs (23) de marzo de dos mil cuatro (2004). Referencia: Expediente No. 14576 Decide la Corte el recurso de casacin interpuesto por la parte demandada contra la sentencia adiada el 23 de junio de 1999, proferida por la Sala Civil del Tribunal Superior del Distrito Judicial de Bogot en el proceso ordinario adelantado por Vctor Ornar Hernndez Mahecha contra la Compaa Suramericana e Seguros de Vida S.A. l. EL LITIGIO 1. Reclama el demandante el pago del seguro de vida que solicit Eleuterio Hernndez quien falleci en esta ciudad el 19 de abril de 1993, expedido mediante pliza de seguro de vida grupo deudores nmero 77030 por la compaa demandada; en tal virtud, solicita que se condene a la nombrada aseguradora a pagarle el valor del mismo, ms intereses de mora a partir del 13 de junio de 1993 y hasta cuando se verifique el pago. 2. Para sustentar la pretensin referida, se adujeron los siguientes hechos: a) Eleuterio Hernndez y el demandante, padre e hijo respectivamente, suscribieron como deudores solidarios del Banco Industrial Colombiano un contrato de mutuo; en tal virtud, el primero adhiri al seguro de vida colectivo contratado con la Compaa Suramericana de Seguros Vida S. A., en el cual la entidad crediticia figuraba a la vez como tomadora y beneficiaria. b) El asegurado se someti a los trmites previstos para la adquisicin del mencionado seguro y pag las respectivas primas mensuales hasta cuando falleci, momento en el cual el banco reclam el monto del seguro para cubrir la deuda insoluta, pero como el pago referido fue objetado, el demandante en su condicin de codeudor solidario sigui pagndola, con lo cual pas a ser beneficiario del seguro. c) La compaa aseguradora le neg al banco el pago del seguro prevalida de que el asegurado "no haba sido claro al manifestar su estado de salud al solicitar el crdito y diligenciar la solicitud de seguro, pues haba omitido indicar que padeca hipertensin arterial alta, enfisema pulmonar obstructivo coronario y que era diabtico". 3. La compaa demandada se opuso a las pretensiones; neg la calidad de beneficiario del demandante respecto del seguro de vida; adujo que el asegurado obr con reticencia por no haber sido veraz en el informe dado en relacin con su estado e salud al momento de contratar el seguro; plante como excepciones de fondo las que denomin, "falta de legitimacin en la causa por activa por ser el Banco Industrial Colombiano el nico beneficiario del mismo; ?nulidad relativa del contrato de seguro" porque el asegurado no contest las preguntas relacionadas con su estado de salud, lo que equivale "a contestar no, y esto constituye claramente una respuesta reticente"; "cobro de lo no debido?; "lmite mximo del valor asegurado"; y, "la genrica".

4. El juzgado de conocimiento encontr probada la excepcin de falta de legitimacin en la causa por activa y subsecuentemente profiri sentencia desestimatoria que la parte demandante recurri en apelacin con xito, toda vez que el tribunal la revoc para, en su lugar, condenar a la compaa demandada a pagar el valor del seguro ms intereses moratorios "vigentes en el momento del pago efectivo", liquidados desde el 14 de junio de 1993. II. FUNDAMENTOS DEL FALLO IMPUGNADO 1. Inicialmente el tribunal se ocup de verificar la legitimacin en la causa por activa, puesto que por su ausencia el a quo dict sentencia absolutoria; en ese sentido hace ver que el concepto referido a la relatividad del contrato de seguro orienta la definicin de beneficiario del mismo "hacia aquel que naturalmente se beneficia de su contratacin? y especialmente hacia quien fue calificado como tal en el referido vinculo, pero paralelamente deja abierta la posibilidad de que sean otras personas, no especificadas en el contrato, las que finalmente se beneficien del seguro, como ocurre en el presente caso. Rememora, entonces, que para la poca del fallecimiento del deudor asegurado, exista un saldo pendiente de la deuda de $19'138.412 "significndose con esto que el valor total del seguro estaba destinado a cubrir la parte respectiva de ese saldo"; por consiguiente, fue el banco acreedor a quien contractualmente se le asign el carcter de beneficiario, pero dicho pago adems le reporta beneficio al codeudor cuanto que lo libera de la misma obligacin. En este caso el codeudor pag la totalidad de la deuda mediante cuotas que sigui cubriendo luego de la muerte del tomador del seguro, lo que hace que el banco haya perdido inters en cobrar el seguro derecho en el que se subroga el codeudor pagador quien, por ende, se halla legitimado par deducir en su favor el seguro pues pas a ser beneficiario del mismo. Hace, entonces, especial nfasis en el inters que le asiste el deudor solidario para que se le pague el seguro de vida en cuestin, "porque como codeudor tiene derecho a lograr que el valor de esa prestacin se le aplique al 'monto no pagado de la deuda' amparada de tal manera", destacando, adems, que la absoluta pasividad del banco para reclamar por el no pago del seguro, "no puede lesionar el derecho del codeudor, pues su condicin de tal no lo puede convertir en solo un ente sin ms capacidad jurdica que la de solucionar el crdito, porque ello ira contra todo derecho fundamental de la persona como sujeto de derechos". 2. En cuanto a la reticencia por parte del tomador, -argumento en el que apoya la defensa la nulidad relativa del contrato-, afirma el sentenciador que no se dio en este caso porque al momento de suscribir la respectiva pliza al deudor no se le exigi suministrar informacin sobre la totalidad de los aspectos del estado de salud que ahora echa de menos la parte demandada; tampoco sta prob que dentro de los cinco aos atrs, "el peticionario del seguro padeca o haba sido tratado por cuestiones cardiacas, derrame cerebral, hipertensin, cncer o epilepsia", y aunque alega que la diabetes, a la cual se refiere el dictamen mdico aportado a los autos, la sufra el tomador para el momento en que empez a padecer la enfermedad que ocasion su fallecimiento, no demostr cul fue esa poca, "pues los conceptos crnico y antecedentes no traduce un lapso determinado de tiempo; tampoco es indicativo de muchos aos atrs"; todo para concluir que "no prob la demandada que si hubiera conocido que el peticionario del seguro padeca alguna de aquellas dolencias o que se encontraba en circunstancias semejantes, hubiera desistido de contratar o impuesto ms onerosas condiciones".

3. En relacin con las restantes excepciones, aduce que la legitimacin que encontr probada por parte del demandante, excluye los argumentos en dichos medios se sustentan, pasando enseguida a referirse a los montos reclamados por el actor se ajustan a la ley. III. DEMANDA DE CASACIN Cuatro cargos plantea la censura en contra de la sentencia impugnada, todos con fundamento en la causal primera de casacin, de los cuales se despachar nicamente el primero por estar llamado a prosperar. CARGO PRIMERO: 1. Con fundamento en la causal primera del recurso de casacin, por la va directa, se acusa la sentencia de haber quebrantado los artculos 1666, 1667 e inciso 3 del 1668 del Cdigo Civil y 1080 del Cdigo de Comercio, por indebida aplicacin, y los articulas 1506 y 1602 del Cdigo Civil y 822, 1141, 1142, 1144, 1146 y 1147 del Cdigo de Comercio, por falta de aplicacin. 2. El error jurdico que endilga la censura al tribunal consiste en haber admitido como beneficiario de seguro al demandante por el simple hecho e ser codeudor del crdito que dio origen al seguro de vida, porque con dicho proceder omiti tener en cuenta que son partes en el contrato de seguro "tan solo el asegurador y el tomador? y, adems, dej de considerar que un contrato no aprovecha ni perjudica "sino a las personas que han participado en l", creando derechos en favor de terceros nicamente en el evento previsto en el artculo 1506 del Cdigo Civil. Anota que un tercero puede verse favorecido por el contrato de seguro nicamente cuando ha sido designado por el tomador como beneficiario del mismo y que si ste ha guardado silencio sobre el punto, los beneficiarios sern su cnyuge y sus herederos; que el acreedor slo tiene derecho a recibir la parte del seguro de vida "igual al monto no pagado de la deuda", toda vez que en este caso el saldo ser entregado a sus restantes beneficiarios. 3. Anota el recurrente que la subrogacin que encontr configurada el Tribunal no es dable en este evento porque las normas aplicadas con tal fin no corresponden al supuesto fctico deducido por el sentenciador, toda vez que ellas "se refieren a la subrogacin en los derechos del acreedor del deudor principal de dicho crdito (...), y en ningn caso a la subrogacin en los derechos del acreedor como beneficiario a ttulo oneroso del seguro contratado a favor de este acreedor para garantizarle con su valor el pago de la deuda contrada en su favor". 4. Adicionalmente, no es factible, a juicio del censor, configurar mora en el pago del seguro por parte de la aseguradora, "toda vez que quien ahora reclama el pago del seguro no es el verdadero acreedor de la compaa aseguradora?. IV. CONSI ERACIONES DE LA CORTE: 1. El reconocimiento de legitimacin en la causa por activa para efectos de reclamar como beneficiario el seguro de vida de que trata el presente litigio, lo sustenta el tribunal en dos argumentos sucesivos:

El primero, estriba en que el demandante particip como deudor solidario de la obligacin respecto de la cual el otro codeudor se adhiri al seguro de vida de grupo en el que se incluy como beneficiario a la entidad acreedora, a su vez tomadora y aqu demandada, por el saldo de la deuda a su cargo, y siendo inferior ste o no habindolo en favor de los beneficiarios legales en por a total o parcial, segn fuere el caso; y el segundo, se finca en que como en tal condicin el actor fue quien en ltimas pag la obligacin solidaria, se subroga en los derechos de la acreedora inicial, por cuyo efecto se le transmite la posicin de beneficiario del mencionado seguro quedando habilitado para exigir a la aseguradora el monto del mismo ante el fallecimiento del deudor asegurado. 2. Esa calidad de subrogatario que el sentenciador reconoce en cabeza del actor, es lo que precisamente cuestiona la censura porque a su juicio esa figura jurdica no es aplicable al seguro de vida para efectos de transferir la condicin de beneficiario, toda vez que de permitirse, asevera, se extenderan los efectos del contrato de seguro celebrado entre ciertas y determinadas personas, a quien no tuvo ninguna injerencia en el mismo. 3. A fin de desatar tal enfrentamiento de tesis en el plano estrictamente jurdico, precisa dejar sentadas las siguientes premisas: 1) El artculo 1579 del C. Civil ciertamente consagra que el deudor solidario que ha pagado la deuda "queda subrogado en la accin del acreedor con todos sus privilegios y seguridades, pero limitada respecto de cada uno de los codeudores a la parte o cuota que tenga este codeudor en la deuda", y si el negocio para el cual ha sido contrada la obligacin solidaria, concerna solamente alguno o algunos de los otros deudores solidarios, sern estos responsables entre s, segn las partes o cuotas que le correspondan en la deuda, y los otros codeudores ser n considerados como fiadores. 2) En esa misma direccin apunta el artculo 1668 del C. Civil cuando consagra la subrogacin por ministerio de la ley, entre otros casos, "del que paga una deuda a que se halla obligado solidaria o subsidiariamente", caso en el cual al solvens, quien pasa a ser nuevo acreedor, se le traspasan "todos los derechos, acciones y privilegios, prendas e hipotecas del antiguo, as contra el deudor principal como contra cualquiera terceros, obligados solidaria subsidiariamente a la deuda?. (subrayas fuera de texto) 3) Traducen las normas citadas la presencia del fenmeno de la subrogacin, o sea la transmisin de los derechos del acreedor, en favor de el codeudor solidario que paga, pero siempre y cuando los mismos sean inherentes a la obligacin: ya contra los dems codeudores bajo las previsiones del artculo 1579 citado, o ya contra terceros, pero a condicin de que unos u otros sean garantes de la obligacin satisfecha al acreedor antiguo, o sea por estar vinculados a ellas por medio de la solidaridad o de la fianza. Esa limitacin del alcance de la subrogacin excluye por consiguiente que, por efectos de la subrogacin legal, el deudor solidario pueda hacer valer otros derechos que el acreedor originario pudiera ejercer o haber ejercido en contra de terceros cuyas propias obligaciones no dimanan de su participacin como garantes del pago de la deuda satisfecha por l. Vale decir que teniendo derechos el acreedor inicial contra terceros derivados de relaciones contractuales autnomas que, por serlo, no son inherentes al crdito, o que aun relacionadas con estos no suponen una garanta de pago de los mismos, a ellos no se extienden los efectos de la subrogacin. 4. Sirven las precedentes conclusiones de orden jurdico para verificar, en contra de la tesis del tribunal, que por el pago que realiz el demandante en su condicin de codeudor solidario, los efectos de la subrogacin en los derechos del acreedor antiguo no alcanzan para otorgarle la calidad

de beneficiario del seguro de vida de deudores tomado por el acreedor inicial. Ciertamente hay un deudor que paga y por esa razn se da la subrogacin en los derechos del acreedor satisfecho, pero no alcanza la misma para que se le trasmitan los derechos como beneficiario del seguro de vida deudores contra la aseguradora - tercero para el caso -, pues no solo se trata de una relacin autnoma en la que identifica plenamente los sujetos vinculados que no incluyen al actor, sino que aunque de algn modo haya estado conectada con el crdito satisfecho, no supone la presencia de la aseguradora como garante del pago de la obligacin, esto es, cuanto que no se le puede calificar de tercero que se haya obligado solidaria o subsidiariamente como lo exige el artculo 1670 del C. Civil; en otros trminos, la aseguradora no se comprometi a pagar la deuda como si fuera deudor en igual grado o en el caso de que el deudor asegurado no lo hiciera. 5. En esas circunstancias, el contrato sobre el que versa el presente litigio corresponde a un seguro de vida grupo deudores, en lugar de un seguro de crdito; y siendo as, el acreedor beneficiario del mismo queda habilitado para hacerlo efectivo, pero en principio sin menoscabo del derecho que tambin le asiste de solicitar o exigir el pago de la deuda, el cual se vincula dicho seguro, contra los otros codeudores solidarios si los hay, dndose margen para que en caso de que uno de estos efecte el pago pueda hacer las exigencias pertinentes frente a los herederos del deudor solidario fallecido y asegurado, antes que sustituir al acreedor mismo en el contrato. 6. Por consiguiente, en las circunstancias especiales que ofrece este caso, en el que se verifica que el acreedor beneficiario del seguro quiso hacer efectivo ste para aplicarlo a la deuda, mas no obtuvo el resultado positivo por causas ajenas a su voluntad, cuanto fue la aseguradora quien propuso una objecin que determin en ltimas que el otro deudor solidario procediera a efectuar el pago de la deuda; y en el que, adems, median las relaciones internas de la solidaridad entre quien hizo ese pago y los herederos del otro codeudor, los que por causa de la extincin de la obligacin pasaban a ser beneficiarios del seguro; debe concluirse que no hay lugar a que el demandante pueda tomar para s igual ttulo, beneficiario, por va de la subrogacin. Y tanto ms se reafirma lo anterior, para este caso concreto, si se tiene en cuenta que precisamente por efectos de la solidaridad pasiva, bien poda el banco aun haber exigido el pago al codeudor sobreviviente -ante la dificultad de cobro del seguro-, y efectundolo el requerido quedaba extinguida la deuda para todos los deudores solidarios, sin ms, con la consecuencia de que se afirmaba el derecho de los beneficiarios adicionales respecto del seguro de vida y sin perjuicio de los efectos de la subrogacin contra ellos como herederos del deudor fallecido, quien era, segn las evidencias, el interesado en la deuda. 7. Puesto que de acuerdo con el discurrido se descubre el yerro jurdico en que incurri el sentenciador por haber otorgado al demandante la condicin de beneficiario como efecto del pago con subrogacin, basta ello para casar el fallo recurrido, en cuyo lugar, en la sentencia sustitutiva que a continuacin se profiere con fundamento en las mismas consideraciones precedentes, se confirmar la sentencia absolutoria dictada por el a quo, con fundamento en la ausencia de legitimacin en la causa por activa, puesto que el demandante no ostenta el carcter de beneficiario del seguro de vida como lo aleg desde la demanda V. DECISIN: En mrito de lo expuesto, la Corte Suprema de Justicia, Sala de Casacin Civil, administrando justicia en nombre de la Repblica y por autoridad de la ley, CASA la sentencia proferida por la

Sala Civil del Tribunal Superior del Distrito Judicial de Bogot el 23 de junio de 1999, dentro del proceso de la referencia; y en sede de instancia RESUELVE: PRIMERO: CONFIRMAR la sentencia proferida por el Juzgado 28 Civil del Circuito de esta ciudad, el 22 de mayo de 1997, por la cual declar probada la excepcin de falta de legitimacin en la causa por activa y neg las pretensiones de la demanda. SEGUNDO: ONDENAR en costas de segunda instancia al demandante, las cuales se tasarn en su oportunidad. No hay lugar costas en el recurso de casacin dada su prosperidad. Cpiese, notifquese y devulvase MANUEL ISIDRO ARDILA VELSQUEZ CARLOS IGNACIO JARAMILLO JARAMILLO PEDRO OCTAVIO MUNAR CADENA JOSE FERNANDO RAMREZ GMEZ SILVIO FERNANDO TREJOS BUENO CESAR JULIO VALENCIA COPETE EDGARDO VILLAMIL PORTILLA.