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Freitag, 11.

Mai 2012

Sonderbeilage

Brsen-Zeitung Nr. 91

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150 Jahre Frankfurter Volksbank


Immer anders und doch gleich
Kontinuitt und Wandel kennzeichnen die Geschichte Soliditt, Mittelstandsorientierung und herausragende Persnlichkeiten machen den Wesenskern aus
Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Das Buch, das die 150-jhrige Geschichte unserer Frankfurter Volksbank nachzeichnet, trgt den Titel: Immer anders und doch gleich. Nichts war in unserem Institut so bestndig wie der stetige Wandel. Und zugleich zeigt diese Bank ein ganz erstaunliches Ma an Kontinuitt. Es msste fr Wissenschaftler interessant sein, die Geschichte einer 150 Jahre alten Institution wie der Frankfurter Volksbank zu untersuchen, in der sich die Personen, die Strukturen und die Aufgaben so mannigfach gewandelt haben und die im Kern dennoch ihr Wesen bewahrt hat immer anders und doch gleich. macht hat? Mindestens drei Dinge wren zu nennen: Soliditt, Mittelstandsorientierung und die Fhigkeit der Bank, zu allen Zeiten herausragende Persnlichkeiten aus ihrem Umfeld an sich zu binden. Fr die Zeit nach dem Zweiten Weltkrieg wre berdies die besondere Herausforderung durch unseren Standort am Bankenplatz Frankfurt-RheinMain zu nennen, dem am hrtesten umkmpfVon Finanzplatz in Eva Wunsch-Weber . . . ten Deutschland. Hier stehen wir mit Grobanken, Privatbanken, Sparkassen und auch mit Instituten aus unserer eigenen genossenschaftlichen Familie im WettbeVorsitzende des werb. Auerdem war Vorstands der und ist uns unsere VerFrankfurter Volksbank fasstheit als Genossenschaftsbank besonders boten nicht zwischen langjhrigen wichtig, weil sie uns Bodenhaftung Kunden und Neukunden unterschei- beschert. Aber dies ist ja nicht nur den. Jeder Kunde kann bei uns da- eine Besonderheit unseres Hauses, rauf vertrauen egal, ob er zum ers- dies teilen wir mit allen anderen ten Mal zu uns kommt oder schon Volks- und Raiffeisenbanken. Kommen wir also zu unserer ersseit Generationen mit unserem Haus in Verbindung steht , nur hchste ten Konstante, der Soliditt. Unsere Qualitt zu bekommen. Diesen An- Bank wurde als Frankfurter Gewerspruch untermauern nicht zuletzt bekasse im Mai 1862 gegrndet. auch zahlreiche Testsiege und Gte- Schon der allererste vollstndige Gesiegel in den letzten Jahren. So wur- schftsbericht fr das Jahr 1863 weist einen Kurs der Bank auf, den wir im Prinzip noch heute verfolgen und der eine Grundlage fr unsere konservative Geschftspolitik bildet. Vom Gewinn in Hhe von 3 586 Gulden und 43 Kreuzern wurden 6 % Dividende an die Mitglieder ausgeschttet. Der restliche Gewinn wurde dem Reservefonds zugewiesen. Als Resultat dieser hartnckig ber Generationen betriebenen Strategie verfgt die Frankfurter Volksbank heute ber eine Kernkapitalquote von mehr als 15 % ein Wert, der wohl nicht weiter kommentiert zu werden braucht. Was immer die Bank heute plant, was immer sie an Innovationen umsetzen will: Der 150-jhrige Wille zur Soliditt, Berechenbarkeit, Verlsslichkeit steht unverndert ganz oben auf unserer Werteskala. Dies gilt brigens nicht nur fr Vorstand und Aufsichtsrat, sondern ist auch von den Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern verinnerlicht. Bank verkrpern. Diese ganz persnliche Nhe zu unseren Kunden fhrt qualitativ zu einer hohen Kundenzufriedenheit und drckt aus, wie wir die Beziehung zu unseren Kunden verstehen und empfinden: als Lebenspartnerschaft. Fr uns bedeutet Lebenspartnerschaft aber auch, dass wir bei Angemergeneration, von 1862 bis 2012, gelang es der Frankfurter Volksbank, wichtige Persnlichkeiten aus Stadt und Region an sich zu binden. Schon unter den 81 Grndervtern der Gewerbekasse fanden sich Mnner wie der Unternehmer, Bankier, Verleger und Mzen Leopold Sonnemann, der Jurist Dr. Ernst Passavant oder der Seifenfabrikant J. G. Mouson. Jedoch sind es nicht nur wichtige Unterneh. . . und mer, die die Frankfurter Hans-Joachim Volksbank seit 150 JahTonnellier ren bindet, es sind sehr oft zugleich Mnner des Ehrenamtes, PersnlichMitglied des Aufsichts- keiten, die sich eng mit ihrer Vaterstadt verbunrates und bis zum 25. April 2012 Vorsitzen- den fhlen, sich fr zahlreiche Institutionen, Verder des Vorstands der eine oder KulturinstiFrankfurter Volksbank tute engagieren. Fr die neueren Zeikennt die lokalen Mrkte und kann ten mgen Senator E. h. Professor die Mentalitt des Mittelstandes rich- Carlo Giersch und Hans-Wolfgang tig einschtzen. Noch wichtiger: Wir Pfeifer angefhrt sein. Pfeifer war mgen Mittelstndler, wir schtzen viele Jahre lang der Vorsitzende der ihr Verantwortungsgefhl, ihren Geschftsfhrung der Frankfurter Allgemeinen Zeitung GmbH und Elan und ihre Innovationskraft. Womit wir schon bei der dritten aktiver Teil der Stadtgesellschaft. Konstante wren: In jeder Unterneh- Wie Dr. Ernst Passavant war Pfeifer Gulden. Aus der Gemeinschaftskasse wurden die Kredite gewhrt. Endlich hatten die Handwerker und Gewerbetreibenden die Chance, auf eigenes Risiko Geld zu verdienen. Bis heute hat sich an unserer Nhe zum Mittelstand nichts gendert. Unsere Bank spricht die Sprache des Mittelstandes, stellt die richtigen Fragen, Jurist und Frankfurter von Geburt und Denkungsart. Giersch ist ein klassischer Unternehmer im besten Sinne. Er sammelte als junger Mann Erfahrungen in Amerika, hatte nach der Rckkehr groen Erfolg als Hersteller von Computerkomponenten. Heute wirkt er in seiner Vaterstadt Frankfurt als vielfach geehrter Mzen. Der Frankfurter Volksbank ist er als langjhriger ehemaliger stellvertretender Aufsichtsratsvorsitzender und als heutiger Ehrenvorsitzender des Aufsichtsrates verbunden.

Bestndiges Gremium
Aber schon vor Pfeifer und Giersch kam es in diesem Gremium zu langjhriger Bestndigkeit. Im Juni 1965 etwa sind es gleich mehrere Mitglieder des Aufsichtsrates, die fr eine zwanzigjhrige Zugehrigkeit zu diesem Gremium geehrt werden: Bernhard Br, Wilhelm Breidenstein, Herbert Wrbelauer, Fritz Dietz und Willi Mller. Sogar Vertreter erfolgreicher Unternehmen aus verschiedenen Generationen gab es im Aufsichtsrat. Vater und Sohn Dietz standen nacheinander dem AufFortsetzung Seite B 2

Wirklich direkt
Vielleicht beginnen wir mit einer in der heutigen Zeit scheinbaren Nebenschlichkeit: Unsere Frankfurter Volksbank hat kein Callcenter. Warum ist das nur scheinbar nebenschlich? Weil wir eine Direktbank im besten Sinne sein wollen. Direkt heit in diesem Falle: Von Mensch zu Mensch. Wer bei uns anruft, hat Menschen am Hrer, kein Computerprogramm. Jeder Kunde verfgt zudem ber einen Berater, der sein Ansprechpartner in allen Belangen ist. Auf diese Weise ist sichergestellt, dass sich zwischen

Hilfe zur Selbsthilfe


Brsenstrae 1, Frankfurter Gewerbekasse 1878 den Kunden und der Bank eine besondere Vertrauensbeziehung aufbaut viele unserer Mitglieder und Kunden vertrauen uns brigens schon seit mehreren Generationen. Ein weiteres Beispiel gelebter Nhe zu unseren Kunden ist der in unseren Filialen unverndert anzutreffende Kassierer oder die Kassiererin, also ein Mann oder eine Frau, die strker als vieles andere die Zuverlssigkeit und Menschlichkeit einer Kommen wir zur zweiten Konstante. Das ist die bis heute ungebrochene Mittelstandsorientierung. Die Frankfurter Gewerbekasse wurde gegrndet, weil es im Jahr 1862 Handwerkern, Gewerbetreibenden, kleinen Fabrikanten oder Angehrigen der freien Berufe schwerfiel, Geld geliehen zu bekommen. Es gab zwar karitative Anstze, um dem Mittelstand zur Seite zu stehen, aber die Grnder der Frankfurter Gewerbekasse dachten nicht an Almosen, sie wollten Hilfe zur Selbsthilfe: Jeder der 81 Grnder (und bald etliche weitere Mitglieder) gab 250

Foto: Institut fr Stadtgeschichte

den wir von einer namhaften deutschen Finanzzeitschrift zu Deutschlands bester Regionalbank gekrt und haben bei einem groen Vermgensverwalter-Award als bisher einzige deutsche Volksbank das Prdikat Herausragende Vermgensverwaltung erhalten. Worin aber liegt jener Wesenskern, der in der Frankfurter Volksbank seit 150 Jahren Bestand hat und der die Bank so erfolgreich ge-

AUS DEM INHALT


Immer anders und doch gleich Von Eva Wunsch-Weber und Hans-Joachim Tonnellier Eine zweite Grnderzeit ist angebrochen Von Wolfgang Kirsch Der genossenschaftlichen Familie verpflichtet Von Theophil Graband Regulierungswelle wird so schnell nicht abebben Von Uwe Frhlich Wettbewerb bei Immobilienfinanzierung wird intensiver B1 Von Dr. Louis Hagen Ohne das Vertrauen der Anleger geht es nicht Von Hans Joachim Reinke Das Bausparen ankert im Genossenschaftsgedanken Von Dr. Matthias Metz B4 Bankassurance ist ein Erfolgsmodell Von Dr. Friedrich Caspers Glckwnsche von Verbund zu Verbund Von Herbert Hans Grntker Prfung und Betreuung ist ein Eckpfeiler der Stabilitt Von Michael Bockelmann B6

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Nachhaltigkeit ist eine Frage der Gerechtigkeit und der Dauerhaftigkeit Von Dr. h.c. Petra Roth B5

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Eine zweite Grnderzeit ist angebrochen


hnlich gravierende Umbrche wie vor 150 Jahren Genossenschaftliches Modell ist gerade heute attraktiv Bankenregulierung schiet ber das Ziel hinaus
Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Der Genossenschaftssektor hat Grund zu feiern. International das von den Vereinten Nationen ausgerufene Jahr der Genossenschaften 2012 und in Deutschland das Grndungsjahr zahlreicher genossenschaftlicher Institutionen. Dabei jhren sich die Grndungen auf allen Ebenen, im Kreise der Verbnde ebenso wie bei den Kreditgenossenschaften und den Warengenossenschaften: Allein in Hessen blicken in diesem Jahr mit der Frankfurter Volksbank und dem Genossenschaftsverband Frankfurt / Hannover zwei wichtige Mitglieder der genossenschaftlichen Familie auf eine erfolgreiche 150-jhrige Geschichte zurck. schaftsorganisation, sehen wir eine Welt, die uns auf den ersten Blick sehr weit entfernt scheint. Mitte des 19. Jahrhunderts lsten technische Innovationen wie die Eisenbahn zusammen mit der Liberalisierung der Wirtschaft die industrielle Revolution aus. Zeitgleich sorgte das Bevlkerungswachstum fr eine schwere soziale Krise. Sowohl in den Stdten als auch auf dem Land wuchsen Armut und Unmut in der Bevlkerung. Die Grndungsvter der ersten Genossenschaften verstanden ihre Initiativen als Selbsthilfeeinrichtungen. Die Idee, die dahinter steckte, war so einfach wie wirkungsvoll: Menschen schlieen sich freiwillig zusammen, weil bestimmte Ziele gemeinsam besser erreicht werden knnen als einzeln. Der nachhaltige Erfolg dieser Idee hat dabei bis heute nichts mit Sozialromanik zu tun. Der Erfolg geht vielmehr einher mit einem zutiefst marktwirtschaftlichen Selbstverstndnis. Verglichen mit den Grnderjahren der genossenschaftlichen Organisation fllt eines auf: Unsere heutigen Zeiten sind von nicht weniger gravierenden Umbrchen geprgt. Das gemeinsame Europa muss eine Bankenkrise und eine Staatsschuldenkrise meistern. Die Regierungen der betroffenen Euro-Lnder sind dabei auf einem guten, wenngleich langen Weg. Die Umsetzung der Sparmanahmen ist fr die betroffenen Brgerinnen und Brger schmerzhaft sprbar. Ihr Unmut entldt sich entsprechend in zum Teil schweren Demonstrationen, wie uns Bilder aus Griechenland vor Augen gefhrt haben. Und wir sollten auch die Augen nicht davor verschlieen, dass eine schftsphilosophie vieler Banken in Frage gestellt werden, hat die genossenschaftliche Finanzgruppe deutlich an Strke gewonnen. Die Genossenschaftsbanken haben sich als Stabilittsfaktor erwiesen. Das Vertrauen der Kunden zeigt sich deutlich im Einlagenzufluss und in wachsenden Mitgliederzahlen. Allein in den Jahren 2008 bis 2010 konnten die Kreditgenossenschaften 466 000 zustzliche Mitglieder gewinnen. Die Zahl der Mitglieder Von allein bei den GenossenWolfgang Kirsch schaftsbanken liegt damit mittlerweile bei ber 17 Millionen. Woher kommt dieser Erfolg? Neben klugem kaufmnnischem Handeln sind es wohl vor alVorsitzender des lem die feste VerankeVorstands rung der Kreditgenosder DZ Bank senschaften vor Ort und die Erlebbarkeit der hanwie in ihrer ersten Grnderzeit. Wir delnden Personen in ihrem unmittelerleben im Genossenschaftssektor so- baren lokalen Umfeld. Genossengar eine zweite Grnderzeit: Mehr schaftsbanker sind selbstndige Unals 1 200 Genossenschaften wurden ternehmer vor Ort. Die Frankfurter allein in den letzten zehn Jahren ge- Volksbank verkrpert dies exemplagrndet. Insbesondere in den Berei- risch als Bank ebenso wie als Corchen erneuerbare Energien, aber porate Citizen in der Mainmetroauch Gesundheit, Bildung und pole. Die vom Vorstand der FrankfurDienstleistungen schlieen sich Men- ter Volksbank verfolgte Geschftsschen zusammen und nehmen ihre strategie zeigt dabei deutlich, dass Zukunft selbst in die Hand. In Genossenschaftsbanken gerade auch Deutschland gibt es inzwischen in wettbewerbsstarken Ballungsgemehr als 7 600 genossenschaftliche bieten sehr erfolgreich sein knnen. Unternehmen, die von ber 20,7 Mil- Nach der gelungenen Integration lionen Mitgliedern getragen werden. von 14 anderen GenossenschaftsbanAuch die Genossenschaftsbanken ken in den vergangenen 15 Jahren profitieren von diesem Vertrauensge- ist die Frankfurter Volksbank heute winn. Gerade in der Finanzkrise, in zur zweitgrten Volksbank in der die Geschftsmodelle und die Ge- Deutschland aufgestiegen, mit eiwachsende Zahl von Menschen am Wohlstand unseres Landes nicht teilhat: Die Schlangen an den Tafeln, den Lebensmittelausgaben fr Bedrftige, werden lnger. In diesen abermals von wirtschaftlichen und sozialen Umbrchen geprgten Zeiten gewinnen genossenschaftliche Werte wieder in gleicher Weise an Popularitt und Vertrauen nem Geschftsgebiet, das sich ber die Grenzen Frankfurts hinaus erstreckt. Die DZ Bank steht seit jeher in einer besonderen Beziehung zur Frankfurter Volksbank bis hin zur zeitweiligen Wohngemeinschaft. Nach dem Krieg herrschte im weitgehend zerstrten Frankfurt ein Zuzugsverbot. Die damalige Frankfurter Volksbank stellte daher 1949 der Deutschen Genossenschaftskasse, einem Vorgngerinstitut der DZ Bank, Rumlichkeiten zur Verfgung, damit diese in Frankfurt ihre Geschfte aufnehmen konnte. Inzwischen residiert zwar jeder in seinem eigenen Gebude, aber die Erlebbarkeit der Beziehung zur Frankfurter Volksbank als wichtigem Kunden und Anteilseigner vor Ort ist der DZ Bank auch heute sehr wichtig. eine realwirtschaftlich ausgerichtete Bankengruppe originr zu erfllen hat. Wir brauchen aber Klarheit, wenn wir unseren Auftrag fr die Realwirtschaft erfllen sollen. Das genossenschaftliche Erfolgsmodell beruht dabei auf Dezentralitt, Arbeitsteiligkeit und dem Zusammenwirken selbstndiger Unternehmer. Regelungen, die nur am Einzelinstitut ansetzen und die Verbundkomponente vernachlssigen, etwa bei der Anrechenbarkeit der Verbundliquiditt, greifen zu kurz. Wir werden daher nicht mde werden, auf die Ungereimtheiten der auf EU-Ebene geplanten Bankenregulierung immer dann hinzuweisen, wenn sie aus eigenen wie aus gesamtwirtschaftlichen Grnden paradoxe und schdliche Ergebnisse produziert, etwa bei der Unterlegung von Mittelstandskrediten mit Eigenkapital. Denn unser Sektor hat sich den Herausforderungen der Krise gestellt, erforderliche Anpassungen umgesetzt und erfllt die geltenden, planbaren regulatorischen Anforderungen. Dass wir damit an den richtigen Themen arbeiten, besttigt uns auch die Ratingagentur Standard & Poors (S & P). Mit der Anhebung des S & P-Langfristratings auf AA fr die genossenschaftliche Finanzgruppe und die DZ Bank als ihr Spitzeninstitut verfgen wir ber die beste Bonittseinstufung in der deutschen Bankenlandschaft. Deren positive Einwertung wird fr die Kunden der Frankfurter Volksbank tglich erlebbar: als fairer und verlsslicher Partner mit den richtigen Produkten und einer modernen vertrieblichen Aufstellung mehr Bankgeschft braucht man nicht!

Nachhaltig und erfolgreich


Nach einer empirischen Untersuchung des Bonner Instituts fr Mittelstandsforschung (IfM) betrgt die durchschnittliche Lebensdauer eines kleinen mittelstndischen Unternehmens in Deutschland 24 Jahre. Dass genossenschaftliche Institutionen ein ganzes Jahrhundert berdauern, macht deutlich, wie nachhaltig und erfolgreich die Genossenschaftsidee ist. Die Bestndigkeit dieser Unternehmensform ist umso bemerkenswerter, wenn man bercksichtigt, dass die genossenschaftlichen Unternehmen keinen besonderen Schutz genieen. In ihren jeweiligen Branchen und Gewerken mssen sie sich im Wettbewerb ebenso behaupten wie andere Marktteilnehmer. Was aber macht den Erfolg der Genossenschaftsidee aus? Wofr stehen wir? Blicken wir zurck auf die Grndungsjahre der Genossen-

Markterfolg weiter ausbauen


Blicken wir nach vorn: Wovon wird der knftige gemeinsame Erfolg unserer genossenschaftlichen Finanzgruppe abhngen? Zum einen mssen wir den Markterfolg unserer Organisation absichern und weiter ausbauen. Hier geht es um Themen der Marktbearbeitung, der Vertriebswege, der Kosteneffizienz und des War for Talents. Um wettbewerbsfhig zu bleiben, mssen wir Prozesse und Strukturen weiter optimieren. Zum anderen sehen wir uns einer berbordenden Bankenregulierung gegenber. Die Anforderungen bezglich Kapitalausstattung und Liquiditt bleiben schwer kalkulierbar. Der Gesamteffekt ist kaum abschtzbar. Diese Planungsunsicherheit lhmt den Auftrag, den gerade

Der genossenschaftlichen Familie verpflichtet


Aus offenen Worten wird gemeinsames und vertrauensvolles Handeln Zusammenarbeit noch effektiver gestalten Kundenbeauftragten ernannt
Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Gutes bleibt. Das gilt auch fr die genossenschaftliche Idee, die seit jeher von der Kraft und der berzeugung der vielen lebt. Und es gilt im Besonderen fr die Frankfurter Volksbank, die seit ihrer Grndung im Jahr 1862 bis heute eine beraus schwungvolle und beeindruckende Entwicklung genommen hat. In den vergangenen 150 Jahren ist viel passiert: In Deutschland wechselten die Whrungen, aus dem Telephon von Johann Philipp Reis wurde das heutige TouchscreenSmartphone und aus der industrialigleichzeitig auch Verpflichtungen: Wer die Werte der genossenschaftlichen FinanzGruppe beim Wort nimmt, muss ihren Nutzen subsidir mehren und Leistungen anbieten, welche dem Geschftsmodell der Volksbanken und Raiffeisenbanken dienen und die Bedrfnisse des Marktes treffen. ebenfalls anbietet. Auch hier sind die Volksbanken und Raiffeisenbanken erste Adresse vor Ort und wertvolle Partner. Bankberatern und Mittelstandskunden, gepaart mit dem Wissen um die individuellen Bedrfnisse sowie tglich gelebte genossenschaftliche Grundwerte zusammengenommen ist dies die Basis des nachhaltigen Erfolgs. Als Expertin fr einfache und schnelle Finanzierungslsungen in der genossenschaftlichen FinanzGruppe bietet die VR Leasing ihre Leistungen ber die Volksbanken und Raiffeisenbanken fr den regional verwurzelten gewerblichen Mittelstand an und verschafft diesem neuen Freirume gleich, ob es sich um einen Betrieb mit 5, 50 oder 500 Mitarbeitern handeln mag. Die zugrunde liegende Erkenntnis: Anstelle eines spezifischen Produkts kauft der Kunde in seiner Volksbank oder Raiffeisenbank vielmehr eine Leistung, die ihm die gewnschte Liquiditt und neuen Handlungsspielraum bringt. Gleichzeitig bringen wir unsere Fachexpertise ein und untersttzen die Kollegen in den Volksbanken und Raiffeisenbanken mit effizienten Prozessen und aktiver Serviceleistung. rber hinaus haben wir in der VR Leasing Gruppe einen Kundenbeauftragten ernannt. Er fungiert als interner Kundenanwalt und wird sich im Sinne einer strkeren Kunden- und Serviceorientierung ausschlielich den Belangen der Volksbanken und Raiffeisenbanken sowie deren Firmenkunden widmen. Die Frankfurter Volksbank und die VR Leasing stehen in einem engen und konstruktiven Dialog. Aus offenen Worten wird gemeinsames und vertrauensvolles Handeln, das allen Beteiligten nutzt. Fr die VR Leasing gibt es viele Ansatzpunkte und ein groes Ziel: Wir wollen unseren subsidiren Beitrag fr die Volksbanken und Raiffeisenbanken leisten, damit diese Deutschlands wachstumsstrkste Mittelstandsfinanzierer werden. Das sind wir der Frankfurter Volksbank und der groen genossenschaftlichen Familie insgesamt schuldig.

Kundenorientierte Leistungen
Bedarfsgerechte Angebote sind fr die genossenschaftliche FinanzGruppe der entscheidende Schlssel, um der oft zitierten Sttze der deutschen Wirtschaft dem gewerblichen Mittelstand das Passende anbieten zu knnen. Als Allfinanzpartner bedienen die Volksbanken und Raiffeisenbanken mit ihrem breit gefcherten Produktportfolio die Bedrfnisse ihrer mittelstndischen Kunden. Diese knnen ber das klassische Kreditgeschft hinaus heute auf spezielle und individuell zugeschnittene Finanzierungslsungen wie Leasing, Mietkauf, Factoring und Zentralregulierung zugreifen. Ein oft langjhriges Vertrauensverhltnis zwischen

Knftig einfach nher dran


Wie knnen wir in der genossenschaftlichen FinanzGruppe die Zusammenarbeit noch effektiver gestalten? Dazu erhalten wir von den Vertretern der Volksbanken und Raiffeisenbanken auch von der Frankfurter Volksbank dankenswerterweise viele wertvolle und konstruktive Anregungen. Darauf aufbauend ergeben sich fr uns konkrete geschftliche Manahmen, mit denen wir jetzt noch nher zusammenrcken: beginnend mit einer hheren Betreuungsund Beratungsfrequenz ber gemeinsame Direktmarketingaktivitten bei mittelstndischen Bestands- und Zielkunden bis hin zur Einfhrung von Kundenpaten fr Grogeschfte. Da-

Chancenreiches Umfeld

Bei Finanzierungsleistungen wie Leasing, Factoring oder Mietkauf gibt es fr unseren Sektor noch jede Menge interessante Potenziale. Beispiel Leasing: Die vom Bundesverband Deutscher Leasing-Unternehmen (BDL) und TNS InVon fratest Finanzforschung Theophil Graband erstellte Marktstudie Leasing in Deutschland 2011 zeigt: 78 % der deutschen Unternehmen ziehen bei ihren Investitionsvorhaben Leasing in Betracht. Bei InvestitioVorsitzender des nen zwischen 25 000 Vorstands Euro und 30 000 Euro ist der VR Leasing Leasing die populrste Finanzierungsform. Mehr sierten entstand unsere globalisierte, als ein Drittel aller befragten Unterdienstleistungsorientierte Welt. Auch nehmen entscheiden sich fr diese Vadie Frankfurter Volksbank ist mit der riante der Finanzierung, wenn es daZeit gegangen. Sie nderte ihren rum geht, wichtige betriebliche AnStammsitz, fusionierte und verviel- schaffungen zu realisieren. Bei ITfachte im Lauf der Jahre die Anzahl Ausstattungen etwa geben die Entihrer Mitglieder und Kunden und scheider dem Leasing klar den Vornatrlich ihre Bilanzsumme. Inzwi- zug gegenber dem klassischen Kreschen ist das Haus die zweitgrte dit, aber auch bei Produktions- und Volksbank der Republik. Zugleich Verarbeitungsmaschinen liegt diese aber blieb sich die Frankfurter Volks- Finanzierungsalternative vielfach bank stets treu. Sie war immer eine vorn. Die Erhebung sttzt die vorhanmittelstndische Bank fr den Mittel- dene Annahme, dass das Leasing stand, wie es der bisherige Vor- lngst zu einem etablierten und gnstandsvorsitzende Hans-Joachim Ton- gigen Finanzierungsmittel der deutnellier krzlich treffend sagte. schen Unternehmen avanciert ist Beeindruckend zeitlos sind genos- nachweislich brigens auch bei mehr senschaftliche Werte wie Solidaritt, und mehr kleinen Unternehmen. ZuFairness, Partnerschaft, Verantwor- gleich machen wir in der Zusammentung und Nhe, welche von der Frank- arbeit mit den Volksbanken und Raifffurter Volksbank vorgelebt werden. eisenbanken noch zu wenig aus unseDas Erfolgsmodell der Volksbanken ren vorhandenen Mglichkeiten. und Raiffeisenbanken hat die konseNahezu jedes Mobilienleasingquente Ausrichtung auf ihre Mitglie- objekt, unabhngig von Hersteller der und Kunden in der jeweiligen Re- und Marke, kann ber eine Volksgion zum Markenkern und speist sich bank oder Raiffeisenbank geleast aus der Strke der regionalen Wirt- werden. Fr mittelstndische Kunschaft. Diese Verwurzelung verleiht den ein doppelter Vorteil: Kurze dem gesamten Genossenschaftssek- Wege und schnelle Entscheidungstor Soliditt und unterstreicht seine prozesse gehen mit der Markt- und Glaubwrdigkeit. Die VR Leasing Objektkompetenz der VR Leasing zukann sich glcklich schtzen, zur gro- sammen. In der Unternehmensfien genossenschaftlichen Familie nanzierung deutlich an Gewicht gemit ihren inzwischen mehr als 17 Mil- wonnen hat, mit beeindruckenden lionen Mitgliedern zu zhlen. Aus die- jhrlichen Zuwachsraten, das Facser Zugehrigkeit erwachsen jedoch toring, das die VR Leasing Gruppe

Immer anders und doch gleich


Fortsetzung von Seite B 1 sichtsrat vor. Und die Brs brachten es sogar auf drei Generationen in diesem Aufsichtsgremium: Franz Br, Bernhard Br und Franz Georg Br. Noch vieles wre zu erwhnen an Eigenschaften einer Bank, die sich 150 Jahre lang stets gendert hat und sich dennoch im Kern treu blieb. Da wre zum Beispiel auch dieser von Anfang an gelebte Pragmatismus anzufhren. Erst vor einigen Jahren zog sie sogar von ihrem angestammten Sitz in der Brsenstrae 1 einige Meter weiter in Richtung Brsenplatz, um in dieser besonderen Lage an der Ecke von Brsenstrae und Fregass im Herzen der Stadt Platz zu machen fr einen exzellent zu vermarktenden Neubau. schaftlichen Zusammenschlssen das wichtigste Erfolgsmerkmal unserer Frankfurter Volksbank die Nhe zu unseren Mitgliedern und Kunden erhalten und damit unsere regionale Identitt und Prsenz weiter gestrkt. Diese regionale Identitt kommt auch durch eines der dichtesten Geschftsstellennetze in unserer Region zum Ausdruck. berall in unserem von Weilburg im Norden bis vor die Tore Darmstadts im Sden, von den Grenzen der Landeshauptstadt Wiesbaden im Westen bis Hanau im Osten reichenden Geschftsgebiet wollen wir unseren Mitgliedern so nah wie mglich sein: Deshalb sind wir dezentral und subsidir aufgestellt, und deshalb untersttzen wir heute wie vor 150 Jahren das gesellschaftliche, kulturelle und soziale Engagement der Menschen in unserer Region. In diesen Tagen knnen wir gemeinsam auf 150 erfolgreiche Jahre Frankfurter Volksbank blicken. Wir tun dies mit Achtung vor unseren Vorvtern und mit einem gewissen Respekt gegenber wirklich erstaunlichen Kontinuitten, aber auch mit der immerwhrenden Bereitschaft zum Wandel. Die Leistungen der Vergangenheit sind uns dabei ein wichtiger Ansporn fr die Zukunft.

Erfolgreiche Fusionen
Zur jngsten Geschichte zhlt als Erfolgsfaktor vor allem auch die Strategie der Fusionen. Mit der Vereinigten Volksbank Griesheim-Weiterstadt wird es 14 solcher Verschmelzungen mit anderen Volksbanken in den letzten 15 Jahren gegeben haben. Allesamt sind sie erfolgreich. Wahrscheinlich vor allem deshalb, Gebudekomplex Brsenstrae heute weil es echte Annherungen waren. Wir wollten immer sehr gern von den Strken der hinzukommenden Institute lernen und haben daher immer ihre Identitt geachtet. Gleichzeitig haben uns die Fusionen dabei geholfen, gemeinsam den Nutzen
Foto: Frankfurter Volksbank

fr Mitglieder und Kunden zu mehren, Kosten zu senken, die Effizienz zu erhhen und unser Geschftsgebiet zu vergrern. So sind wir heute eine der erfolgreichsten Volksbanken in Deutschland. Zudem haben wir bei allen diesen partner-

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Regulierungswelle wird so schnell nicht abebben


Umsetzung bindet enorme Ressourcen Die Politik sollte das genossenschaftliche Geschftsmodell anerkennen und angemessen bercksichtigen
Wie gut die Gruppe heute unterwegs ist, zeigen die aktuellen Geschftszahlen. Allein im letzten Jahr konnten die Volksbanken und Raiffeisenbanken 313 000 neue Mitglieder hinzugewinnen. Ihre Gesamtzahl betrgt mittlerweile 17 Millionen. Jeder fnfte Bundesbrger ist damit Mitglied einer Genossenschaftsbank. Die Zahl ist mehr als doppelt so hoch wie die Anzahl der Aktionre und Fondsbesitzer in Deutschland. Als solide und verlssliche Bankengruppe sind die Volksbanken und Raiffeisenbanken ein gefragter Geschftspartner. So sind die Kundeneinlagen um mehr als 17 Mrd. Euro oder 3,4 % auf 524 Mrd. Euro gestiegen. Gleichzeitig tragen die Institute mit einem Kreditbestand von 425 Mrd. Euro mageblich zur staVon bilen Finanzierung der Uwe Frhlich Privathaushalte und der mittelstndischen Wirtschaft in Deutschland bei. Der Zuwachs im Kreditgeschft fiel mit 4,5 % Prsident oder 18 Mrd. Euro im des Bundesverbandes Vergleich zum Vorjahr der Deutschen Volksbanken und Raiffeisen- gut einen halben Prozentpunkt hher aus. Zubanken (BVR) gleich ist das die hchste Steigerungsrate seit nichtstaatlichen Bank in Deutsch- mehr als zehn Jahren. Insgesamt land durch Standard & Poors ein- stellt sich die Situation bei den Volksdrucksvoll belegt. Sucht man nach banken und Raiffeisenbanken derden Grnden fr diesen Erfolg, ist zeit deutlich besser dar als bei vielen eines augenscheinlich: Die Volks- Wettbewerbern. Dabei profitiert die banken und Raiffeisenbanken sind Genossenschaftliche FinanzGruppe sich stets treu geblieben und haben Volksbanken Raiffeisenbanken ganz den Bezug zu ihren Mitgliedern und wesentlich von ihrer breiten AufstelKunden sowie zu ihrer Region nie lung, ihren geschftspolitisch eigenstndig entscheidenden Instituten soverloren. Die Wurzeln der Kreditgenossen- wie dem gleichzeitig groen Zusamschaften reichen bis in die erste menhalt innerhalb des gemeinsamen Hlfte des 19. Jahrhunderts zurck Haftungsverbundes. Das hat nicht zuund sind eng mit der wirtschaftli- letzt auch die beiden groen internachen Entfaltung Deutschlands ver- tionalen Ratingagenturen Fitch und bunden. 1847 begannen Werner Sie- Standard & Poors zu einer auch im mens und Johann Georg Halske in Vergleich zum Wettbewerb auffalBerlin mit dem Bau von Telegrafen. lend guten Ratingeinschtzung bewoWenige Jahre spter, 1862, startete gen. Diversitt ist also unsere Strke, Adam Opel in Rsselsheim seine und den Weg in eine erfolgreiche ZuNhmaschinenfertigung. Gleichzei- kunft kann die Genossenschaftliche tig waren viele Handwerker, Gewer- FinanzGruppe nur zusammen, das betreibende und Bauern der aufkom- heit auch mit ihren kleinen und gromenden industriellen Massenpro- en Banken gemeinsam gehen. Trotz vieler Positivmeldungen gibt duktion ausgeliefert. Es fehlte an kaufmnnischem Wissen und an es keinen Grund, sich auf dem ErGeld. Der Mittelstand litt unter einer reichten auszuruhen. Sorgen bereiKreditklemme, da leistungsfhige Banken fr diese Gruppe fehlten. Das explosionsartige Bevlkerungswachstum in den Stdten und HunDie Kraft und Vitaligerkrisen verschrften die soziale Not zustzlich. Die Vter der Genostt, die in der genossenschaftsbewegung, Hermann senschaftlichen Idee Schulze-Delitzsch und Friedrich Wilhelm Raiffeisen, erkannten dieses stecken, werden uns Leid und entwickelten die genossenauch in den nchsten schaftliche Idee der Hilfe zur Selbsthilfe. Der Grundgedanke war, sich 150 Jahren erfolgreich lieber zusammenzutun und sich tragen. selbst zu helfen, als auf den Staat zu warten. Diese Idee fiel auf fruchtbaren Boden. In den darauf folgenden 50 Jahren bis zu Beginn des 20. Jahrhunderts wuchs die Zahl der Genos- ten uns vor allem die politisch gestalsenschaftsbanken rasant auf ber teten Rahmenbedingungen, unter de13 000 Institute. nen wir knftig unser genossenschaftliches Bankgeschft betreiben mssen. Derzeit berbietet sich die Eng zusammengerckt Administration in Berlin, Brssel und Ihre Zahl hat sich bis heute in meh- neuerdings auch in London mit Richtreren Konsolidierungsschritten auf linienentwrfen, Verordnungen und 1 121 verringert. Die Gruppe ist aber Gesetzen, die das berechtigte Ziel hagleichzeitig viel enger zusammenge- ben, Banken krisensicherer zu marckt. Aus den ehemals unter ver- chen und den Verbraucher besser zu schiedener Flagge segelnden Volks- schtzen. Im Ergebnis entsteht aber banken und Raiffeisenbanken ist eine eine nie da gewesene RegulierungsBankengruppe mit einem gemeinsa- welle, die gerade den dezentral aufmen Logo geworden. Nicht zuletzt gestellten Institutsgruppen schwer hat der genossenschaftliche Schulter- verkraftbare Aufwnde in der Umsetschluss zur Grndung des Bundesver- zung abverlangt. Die Politik sollte bandes der Deutschen Volksbanken deshalb das dezentrale, regional verund Raiffeisenbanken (BVR) gefhrt, ankerte, mitgliederbezogene, instidessen Geburtstag sich in diesem tutsgesicherte und nachhaltige Geschftsmodell der genossenschaftliJahr zum 40. Mal jhrt. Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Die deutschen Genossenschaftsbanken prsentieren sich aktuell in einer sehr guten Verfassung. Der ungebrochene Kundenzuspruch hat die Zahl der Genossenschaftsmitglieder auf mittlerweile 17 Millionen anwachsen lassen. Mit einem Jahresberschuss nach Steuern von 3 Mrd. Euro und einem Bilanzsummenwachstum von 23 Mrd. Euro auf knapp 730 Mrd. Euro haben die Institute im Geschftsjahr 2011 beachtliche wirtschaftliche Strke bewiesen. Auch im Vergleich zum Wettbewerb ist die Gruppe ausgezeichnet unterwegs, was nicht zuletzt die mit AA hchste Ratingeinschtzung einer chen FinanzGruppe in ihren Regulierungsvorhaben anerkennen und angemessen bercksichtigen. Viel ist zum Beispiel in den letzten Jahren in puncto Verbraucherschutz verordnet worden. Zu erwhnen wren hier die Einfhrung von Beratungsprotokollen und Produktinformationsblttern oder die Registrierung von Anlageberatern bei Banken. Hinzu kommen umfangreiche bankinterne Organisationsvorschriften. Obwohl der Verbraucherschutz in den letzten Jahren eindeutig zugenommen hat, sind die Verbraucher durchaus nicht zufrieden mit dem Mehr an brokratischen Anforderungen und Reglementierungen beim Erwerb von Finanzprodukten. Mit der berarbeitung der Finanzmarktrichtlinie Mifid und der dazugehrenden Verordnung Mifir stehen weitere umfangreiche Regulierungsvorhaben an, deren Umsetzung enorme Ressourcen in den Banken bindet. allen politischen und regulatorischen Entscheidungsebenen darauf zu dringen, dass bei neuen bankaufsichtlichen Regelungen eine differenzierte Betrachtung der unterschiedlichen Anforderungen fr die einzelnen Institute stattfindet. Diese sollte sich auch am Ausma der institutsseitig eingegangenen Risiken und am jeweiligen Geschftsumfang orientieren. Dort, wo Brokratie zu berborden droht, sind intelligentere Lsungen gefragt. Dabei untersttzt der BVR zusammen mit den Regionalverbnden, Rechenzentralen und Verbundunternehmen die Institute bestmglich bei der Umsetzung von gesetzlichen Vorgaben, damit die Komplexitt neuer Regeln auch fr kleine und mittlere Institute handhabbar bleibt. Dennoch wird sich die genossenschaftliche Bankengruppe fr die nchsten Jahre darauf einstellen mssen, dass die Regulierungswelle als Folge der Finanzmarktkrise nicht so schnell abebben wird. Gleichwohl sollte uns vor der Zukunft nicht bange sein. Die Kraft und Vitalitt, die in der genossenschaftlichen Idee stecken, werden uns auch in den nchsten 150 Jahren erfolgreich tragen.

Augenma bewahren
Es ist Aufgabe des BVR als verantwortlicher Interessenvertreter der Volksbanken und Raiffeisenbanken , in einem stetigen Dialog auf

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150 Jahre Frankfurter Volksbank


Am 11. Mai 2012 Redaktion: Alexandra Baude; Anzeigen: Dr. Jens Zinke (verantwortlich) Technik: Tom Maier; Typografische Umsetzung: Bernd Handreke

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B 4 Brsen-Zeitung Nr. 91

Sonderbeilage

Freitag, 11. Mai 2012

Wettbewerb bei Immobilienfinanzierung wird intensiver


Arbeitsteilung und Zusammenarbeit im Verbund weiter strken und effektiver gestalten Neue Herausforderungen im Umgang mit Kunden
Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Wohn- und Gewerbeimmobilienmrkte in Deutschland gelten weithin als stabil. Die groen Preisbertreibungen, zu denen es in den Jahren vor Ausbruch der Finanzmarktkrise in anderen Lndern kam, sind bisher ausgeblieben. Die Nachfrage nach sicherer Anlage in Immobilien ist hoch, sowohl bei professionellen als auch bei privaten Investoren. Zudem wollen sich viele Eigennutzer angesichts historisch niedriger Zinsen den Wunsch nach den eigenen vier Wnden verwirklichen. Dementsprechend msste die Nachfrage nach Immobilienfinanzierungen boomen. Es zeigt sich aber, dass das keineswegs deutschlandweit so ist. So verteilt sich die Nachfrage nicht gleichmig auf alle Regionen Deutschlands. Wohnimmobilien sind vor allem in den Ballungsrumen und in einigen attraktiven Stdten begehrt. Whrend dort bereits ber die Gefahr von spekulativen Blasen diskutiert wird, ist in den strukturschwcheren Regionen von einem Immobilienboom nichts zu spren. Entsprechend moderat fllt in Deutschland insgesamt betrachtet das Wachstum in der Immobilienfinanzierung aus. Das Marktvolumen an privaten Immobilienfinanzierungen stieg im vergangenen Jahr lediglich um etwas ber 1 % ber die letzten fnf Jahre gab es berhaupt kein Wachstum. In der gewerblichen Immobilienfinanzierung ist das Transaktionsvolumen im Jahr 2011 zwar um rund 20 % gegenber dem Vorjahr auf rund 23 Mrd. Euro gestiegen. Aber es betrgt nach wie vor noch nicht einmal die Hlfte des Transaktionsvolumens des Jahres 2007. Der deutsche Immobilienfinanzierungsmarkt ist also insgesamt betrachtet weit weniger dynamisch, als es zunchst den Anschein erweckt. Zustzliches Geschft kann somit weiterhin nicht ber steigende Marktvolumina realisiert werden. Vielmehr wird der Verdrngungswettbewerb unvermindert hart gefhrt. Fr private Immobilienfinanzierungen gilt dies von jeher noch mehr als fr gewerbliche, zumal sich einige Anbieter in der gewerblichen Immobilienfinanzierung in den vergangenen Jahren vom Markt verabschiedet haben. Dafr konzentriert sich das Interesse sowohl von Seiten der Investoren als auch der Finanzierungsgeber auf Core-Objekte. Das sind gut vermietbare Immobilien in Bestlagen, im Wesentlichen in Deutschland. Somit besteht auch im gewerblichen Segment keine wirklich entspannte Wettbewerbssituation. Neuen Herausforderungen sehen sich viele Immobilienfinanzierer zudem im Umgang mit den Kunden gegenber. Whrend vor Ausbruch der Finanzmarktkrise vor allem die Preissensibilitt also das Erreichen einer mglichst gnstigen Darlehenskondition entscheidend war, hat seither ein Umdenken eingesetzt. Ein attraktiver Preis bleibt fr die Kunden zwar wichtig, zugleich legen sie jedoch erkennbar mehr Wert auf Qualitt und vor allem Verlsslichkeit ihfordert, die sich im vergangenen Jahrzehnt in der privaten Immobilienfinanzierung vollzogen hatten. Zahlreiche neue Anbieter kamen hinzu, wie Direktbanken und freie Finanzdienstleister, sogenannte Maklervertriebe, einschlielich ihrer Online-Plattformen. Aufgrund der heute herrschenden hohen Transparenz der Finanzierungsmrkte verschrfte sich der Wettbewerbsdruck dadurch erheblich. Im gewerblichen Finanzierungsgeschft verzeichneten die kreditwirtschaftlichen Verbnde, allen voran die genossenschaftliche FinanzGruppe, einen vergleichbaren Ausbau ihrer Marktposition. In den letzten fnf Jahren nahmen die Bestnde der genossenschaftlichen Institute im Schnitt um 4,5 % zu. Von Inzwischen liegt der Louis Hagen Marktanteil der genossenschaftlichen FinanzGruppe mit ber 18 % auf annhernd gleicher Hhe wie in der privaten ImmobilienfinanzieSprecher des rung. Vorstands der Die Entwicklung in Mnchener der privaten wie der geHypothekenbank eG werblichen Immobilienfinanzierung zeigt also, res Finanzierungspartners. Gerade dass der genossenschaftliche Verfr professionelle Investoren sind bund im Wettbewerb gestrkt hervorlangfristige Geschftsbeziehungen ging. Einer der Erfolgsfaktoren ist wieder wichtiger geworden, nach- die Arbeitsteilung im Verbund der dem sie vielfach feststellen mussten, Volksbanken und Raiffeisenbanken. dass sie zum unerwnschten Kunden So knnen durch die Zusammenarwurden. Auch Privatkunden mch- beit von Ortsbanken und Verbundten nicht erleben, berraschend ei- partnern das sind vor allem die Hynem neuen Glubiger gegenberzu- pothekenbanken und die Bausparkasse des Verbunds die verschiedestehen. nen Geschftsfelder in der Immobilienfinanzierung kompetent abgeGut behauptet deckt werden. Denn der genossenDie genossenschaftliche Finanz- schaftliche Verbund verfgt ber eiGruppe hat sich im vergangenen nen wesentlichen Vorteil: die regioJahrzehnt in diesem Umfeld gut be- nale und lokale Verankerung. Diese hauptet. Von allen Anbietergruppen ermglicht es, die Mrkte nachhaltihat sie ihren Marktanteil in der priva- ger zu bearbeiten und deren Potenten Immobilienfinanzierung seit zial auszuschpfen. Zugleich strkt dem Jahr 2000 am deutlichsten aus- diese Nhe das Vertrauen der Kunbauen knnen, und zwar von 14 % den in die Leistungen und Qualitt auf knapp 19 % im vergangenen des Finanzierungsgebers. Die FinanzJahr. Auch in absoluten Zahlen ver- marktkrise hat dies noch befrdert. Dabei ist fr die Volksbanken und zeichnet sie mit einem Zuwachs von 42 % auf rund 220 Mrd. Euro das Raiffeisenbanken vor allem die prigrte Bestandswachstum in diesem vate Baufinanzierung ein Ankerprodukt, um die langfristige KundenbinZeitraum. Dabei wurden besonders die etab- dung zu strken. Da aber gerade die lierten Anbietergruppen wie die ge- langfristige Finanzierung, die aktuell nossenschaftliche FinanzGruppe stark nachgefragt wird, von Volksdurch die Vernderungen herausge- banken und Raiffeisenbanken zur Vermeidung von Zinsnderungsrisiken nur in begrenztem Umfang vergeben werden kann, kommt den Verbundpartnern wie der Mnchener Hypothekenbank , die dies ermglichen knnen, eine hohe Bedeutung zu. Sie nmlich ermglichen es den Kreditinstituten vor Ort, ihren Kunden aus der genossenschaftlichen Familie die Produkte anzubieten, die diese wnschen, und das zu attraktiven Konditionen. Darber hinaus bernehmen die Volksbanken und Raiffeisenbanken als Hausbanken vieler mittelstndischer Unternehmen vor Ort das regionale und lokale Immobilien- und Firmenkundengeschft. Insbesondere im grervolumigen gewerblichen Immobilienfinanzierungsgeschft wozu auch die Finanzierung von Wohnungsunternehmen zhlt sind die Hypothekenbanken der genossenschaftlichen FinanzGruppe als Finanzierungspartner sehr gefragt. Die Hypothekenbanken als Partner der Primrinstitute sind aber nicht nur Finanzierungspartner, sondern auch Produzenten von Anlageprodukten fr Kunden sowie die Volksbanken und Raiffeisenbanken selbst. So sind beispielsweise Pfandbriefe und ungedeckte Schuldverschreibungen der Mnchener Hypothekenbank gefragte Anlageprodukte innerhalb und auerhalb des genossenschaftlichen Verbunds. Dies wiederum ermglicht es der Mnchener Hyp, wettbewerbsfhige Konditionen im Aktivgeschft anzubieten. Um auch knftig ihre Chancen in der Immobilienfinanzierung nutzen zu knnen, kommt es fr die genossenschaftliche FinanzGruppe deshalb vor allem darauf an, die Arbeitsteilung und Zusammenarbeit im Verbund weiter zu intensivieren und effizienter zu gestalten. In der Praxis ergeben sich daraus fr das Geschftsfeld Immobilienfinanzierung vor allem zwei Aufgabenfelder. Erstens: Versorgung der Volksbanken und Raiffeisenbanken mit innovativen und bedarfsgerechten Finanzierungslsungen. In der privaten Immobilienfinanzierung bestimmen heute sehr viel strker als frher die individuellen Bedrfnisse der Kunden das Produktangebot. Das hat die in Deutschland vorherrschende Festzinsfinanzierung nicht in Frage gestellt, aber deutlich flexibilisiert. Damit hat auch die Komplexitt in der Produktentwicklung zugenommen. Um diese Komplexitt zu bewltigen, eignet sich ein Baukastensystem. Dessen Grundlage ist ein preisattraktives Standardangebot, das durch zustzliche Ausstattungsvarianten wie etwa besonders lange Kreditlaufzeiten von 30 Jahren oder eine Reverse-Option zur Rckauszahlung bereits geleisteter Sondertilgungen individualisiert wird. nanzierung, die fr klassische Universalbanken wie auch Direktbanken charakteristisch ist, und die Kapitalmarktrefinanzierung, insbesondere durch die Ausgabe von Pfandbriefen. Keines der beiden Systeme ist dem anderen dauerhaft berlegen. Je nach der aktuellen Ausprgung der Zinsstrukturkurve lassen sich zeitweilig Vorteile im Wettbewerb erzielen, sodass dauerhaft beide Refinanzierungsoptionen komplementr vorgehalten werden mssen. Die genossenschaftliche FinanzGruppe ist sowohl im Einlagengeschft als auch an den Kapitalmrkten gut positioniert. Daraus ergibt sich ein strategischer Wettbewerbsvorteil, da die Volksbanken und Raiffeisenbanken in der Zusammenarbeit mit den Pfandbriefbanken des Verbunds schnell und effizient auf beide Refinanzierungssysteme zugreifen knnen. Damit knnen sie in jeder Zinssituation ihren Kunden preislich und qualitativ die besten Angebote in der Baufinanzierung unterbreiten. Die Ortsbanken profitieren dabei von der hohen Refinanzierungskraft der Pfandbriefbanken. Eine Aufgabe wird es sein, die jeweiligen Refinanzierungsvorteile knftig noch effizienter innerhalb der Verbundstrukturen zu organisieren, um diese im Wettbewerb noch strker zur Geltung zu bringen. Die genossenschaftliche FinanzGruppe ist im deutschen Immobilienfinanzierungsmarkt somit gut positioniert. Sie hat im vergangenen Jahrzehnt ihre Marktstellung konsequent ausgebaut und ist in der privaten wie in der gewerblichen Immobilienfinanzierung strker als ihre Mitbewerber gewachsen. Dieses Wachstum beruht vor allem auf den leistungsfhigen Kooperationsstrukturen des Verbunds. Der weitere Ausbau der Arbeitsteilung hin zu einer noch engeren Kooperation bietet daher die Chance, auch in Zukunft den Wachstumskurs fortzusetzen. Denn der Wettbewerb in der Immobilienfinanzierung wird an Intensitt eher noch zunehmen. Die Herausforderung fr die genossenschaftliche Finanzierung liegt deshalb darin, Kooperationsvorteile noch strker auszuschpfen. Ziel dabei ist es, die Effizienz ber den gesamten Finanzierungsprozess immer weiter zu verbessern, um damit langfristig die Wettbewerbskraft der genossenschaftlichen FinanzGruppe auszubauen.

Individueller Standard
Der Kunde erhlt auf diese Weise ein individuelles Angebot, das trotzdem standardisiert ist und daher kostengnstig bearbeitet werden kann. Dies ist mitentscheidend, um sich als Anbieter dauerhaft im Markt behaupten zu knnen. Denn schnelle Entscheidungen sowie eine reibungslose und zuverlssige Abwicklung werden als selbstverstndlich vorausgesetzt. In der Verbundzusammenarbeit sind hier vor allem die Verbundpartner gefordert. Durch ihre bundesweite Prsenz knnen sie auch spezielle Finanzierungslsungen rentabel entwickeln und vorhalten. Die Volksbanken und Raiffeisenbanken knnen so ohne groen Aufwand die gesamte Bandbreite an Finanzierungslsungen vor Ort anbieten, wodurch ihre Wettbewerbsposition als Qualittsanbieter gestrkt wird. In der gewerblichen Immobilienfinanzierung geht es vor allem darum, die Gemeinschaftsfinanzierungen von den Volksbanken und Raiffeisenbanken mit den genossenschaftlichen Pfandbriefbanken weiter auszubauen. Hierbei bringen beide ihre jeweiligen Strken ein. Die Ortsbank kennt aus ihrer regionalen Verankerung die spezifische Situation des gewerblichen Investors oder Firmenkunden sehr genau, da sie oft auch zugleich die Hausbank ist. Auerdem ist sie mit den rtlichen Rahmenbedingungen und Marktgegebenheiten bestens vertraut. Die Pfandbriefbanken wiederum verfgen ber hohes immobilienwirtschaftliches Know-how und die notwendige Kapitalmarkterfahrung. Sie knnen als Spezialanbieter gewerblichen Immobilieninvestoren eine groe Bandbreite an mageschneiderten Finanzierungslsungen offerieren. Zweitens: Nutzen der Refinanzierungsvorteile der genossenschaftlichen FinanzGruppe. In Deutschland stehen sich in der Immobilienfinanzierung vor allem zwei Refinanzierungssysteme gegenber: die Einlagenrefi-

Ohne das Vertrauen der Anleger geht es nicht


Genossenschaftliche Werte geben Orientierung bei den aktuellen Herausforderungen im Asset Management
Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Im Zuge der Finanzkrise ist ein Faktor in den Mittelpunkt geraten, der von vielen Marktteilnehmern lange Jahre unterschtzt, ja als selbstverstndlich vorausgesetzt wurde: das Vertrauen der privaten und institutionellen Anleger in die Funktionsfhigkeit der Kapitalmrkte. Dieses schwer zu definierende Gut ist jedoch die Basis, auf der Kapitalmrkte berhaupt funktionieren knnen. Welches Gewicht Vertrauen im Finanzuniversum haben kann, hat die Entwicklung der griechischen Schuldenkrise in den letzten Monaten eindrucksvoll gezeigt: Nur durch das massive Eingreifen der Politik konnte der vollstndige finanzielle Kollaps bislang abgewendet werden. Das Land kann sich ohne Hilfe nicht mehr an den Kapitalmrkten finanzieren. kale Verankerung von zwei der drei Sulen des deutschen Bankensystems in Frankfurt der Genossenschaftsbanken und der ffentlichrechtlichen Institute wirkt hier immer wieder stabilisierend. Das Fundament dieser beiden Sulen war und ist das kundennahe Geschft mit Privat- und Geschftskunden. Die genossenschaftliche Finanzgruppe greift dabei mit knapp 1 200 Volksbanken, Raiffeisenbanken und weiteren Kreditgenossenschaften und ber 13 500 Geschftsstellen auf eines der dichtesten nationalen Netze in Europa zurck. Als zweitgrte Volksbank in Deutschland hat allein die bereits 1862 gegrndete Frankfurter Volksbank heute ber 140 Geschftsstellen. (UN Principles for Responsible Investment) zum verbindlichen Standard fr die gesamte Branche werden. Die UNPRI umfassen finanzmarktrelevante Umwelt-, Sozialund Governance-Themen. Bei der aktiven Einflussnahme auf Unternehmen dienen diese Kriterien als Richtschnur fr die Bewertung von Nachhaltigkeit. Aktive Asset Manager haben hiermit die Mglichkeit, im Interesse der Kunden eine nachhaltige Corporate Governance in Unternehmen zu etablieren. Der grte Vertrauensverlust ist im Zuge der Finanzkrise mit Sicherheit bei den Privatanlegern entstanden. Die Gefahr besteht, Von dass sich viele von den Hans Joachim Reinke Kapitalmrkten und entsprechenden Anlageprodukten abwenden oder sie gar nicht erst in Betracht ziehen. Dabei darf dieser Sachverhalt nicht als reines AbsatzVorsitzender des problem der Branche Vorstands von Union missverstanden werInvestment den: Wenn die Privatanleger einen realen Verzen. Im Hinblick auf das institutio- mgensverlust erleiden, weil die nelle Geschft bedeutet dies bei- Renditen der gewhlten Anlageforspielsweise, den Umgang mit Risi- men unter der Geldentwertung lieken in den Vordergrund zu stellen gen, belastet dies langfristig auch und diese transparent zu managen. das Konsumklima. Wenn auerdem Whrend bei Union Investment als vor dem Hintergrund eines sich bei Asset Manager der genossenschaftli- der Rentenpolitik immer strker zuchen Finanzgruppe dem Risikomana- rckziehenden Staates keine rentiergement traditionell eine tragende liche und damit ausreichende AltersRolle eingerumt wird, ist es im vorsorge betrieben wird, dann wird Zuge der Finanzkrise branchenweit Altersarmut fr einen Groteil der ebenfalls strker in den Fokus ge- Bevlkerung bittere Realitt sein rckt. Zudem muss ber das indivi- und das gesamte Gesellschaftsgeduelle Kundenportfolio hinaus ver- fge aus dem Gleichgewicht brinantwortliches und nachhaltiges In- gen. Politik und Finanzbranche msvestieren vorangetrieben werden. So sollten beispielsweise die UNPRI sen daher weiter daran arbeiten, ein Groteil der potenziellen deutschen Privatanleger die Geldanlage ber das vermeintlich sichere Sparbuch und Tagesgeldkonto hinaus generell in Frage. Insbesondere bei der Investition in Finanzvehikel mit hherer Renditeerwartung und entsprechendem Risikoprofil spielt Vertrauen in die Verlsslichkeit und Fachkompetenz des Anbieters und des Beraters eine groe Rolle. Fr die Zukunft der Branche wird es entscheidend sein, dieses Wertesystem in fr die Kunden greif- und sprbare Konsequenzen zu bersetden privaten Anlegern diese Zusammenhnge transparent zu machen und Lsungen aufzuzeigen. Ein wichtiger Schritt war vor zehn Jahren die Einfhrung der gefrderten privaten Vorsorge. Inzwischen hat sich die Riester-Rente mit ber 15 Millionen Vertrgen zu einer der beliebtesten Vorsorgeformen entwickelt. Dabei ist nicht nur als Erfolg zu verbuchen, dass die Menschen in Deutschland ber dieses Vehikel wieder animiert werden knnen, fr das Alter vorzusorgen. Die erfolgreiche Entwicklung der Riester-Rente mit Investmentfonds zeigt darber hinaus, dass deutsche Anleger trotz ihrer Risikoscheu ein chancenreicheres Produkt einem sichereren vorziehen, wenn sie darin einen Nutzen fr ihre Vorsorge sehen und sich das Risiko in einem kalkulierbaren Rahmen bewegt. Daher ist es von zentraler Bedeutung fr die Altersvorsorge in Deutschland, dass Politik, Finanzindustrie, Verbraucherschtzer und Wissenschaft endlich in einen konstruktiven Dialog zur Optimierung der Riester-Rente eintreten, statt sie durch undifferenzierte Kritik zu beschdigen. Kommission diskutierten Form eingefhrt werden, wird sie nicht die Verursacher der Finanzkrise bestrafen, sondern die Sparer. Die Steuer ist so konstruiert, dass sie zu 90 % direkt oder indirekt den einfachen Brger trifft. Die als Spekulationssteuer titulierte Abgabe wre gleichbedeutend mit einer Steuererhhung fr die Brger und den Mittelstand. Sie bestraft insbesondere jene Sparer, die langfristig fr ihre Altersvorsorge sparen. Die Widersprchlichkeit dieses Regulierungsvorhabens wird besonders am Beispiel der Riester-Rente deutlich: Whrend der Staat einerseits das Riester-Sparen mit Zulagen und Steuererleichterungen frdert, wrde andererseits die zum Sparen ntige Geldanlage zustzlich besteuert. So wrde ein Anleger, der 40 Jahre lang monatlich 100 Euro in eine fondsbasierte Riester-Rente investiert, durch die Finanztransaktionssteuer bei konservativen Annahmen mit ber 14 000 Euro belastet werden. Darber hinaus wrde die Einfhrung der Finanztransaktionssteuer dem Finanzstandort Deutschland und damit insbesondere Frankfurt schaden. Denn die Politik zwingt damit die Industrie, ihre Geschfte an jene Finanzpltze zu verlagern, die wie London nicht der neuen Steuer unterliegen wrden. Eine Regulierungsmanahme, die dem System eigentlich Stabilitt zurckgeben sollte, wrde damit hierzulande einen der wichtigsten Finanzstandorte schwchen. In der Folge wrden die Finanzpltze im Geltungsbereich der Steuer Nachteile fr ihre Infrastruktur erleiden und damit Arbeitspltze verlieren. Folgen, die am Ende wieder die Bevlkerung treffen wrden dies kann und sollte nicht im Sinne des Gesetzgebers sein.

Zurck zu alten Tugenden


Neben der lokalen Verankerung liegt der genossenschaftlichen Idee schon seit ihrer Entstehung im 19. Jahrhundert ein Wertesystem zugrunde, das auf Solidaritt, Fairness und Verantwortung fut. Lange Zeit mutete dies gerade in der dynamischen, sich immer schneller entwickelnden Welt der globalen Finanzmrkte verstaubt an. Nun ist zu beobachten, dass die Wertschtzung eines stabilen Wertesystems bei vielen Marktteilnehmern wieder zunimmt eine Rckkehr und Strkung der Tugenden des ehrbaren Kaufmanns, der verantwortungsvoll und nachhaltig wirtschaftet. Nur ber die Strkung dieser Werte kann das verloren gegangene Vertrauen wieder aufgebaut werden das gilt auch und gerade fr Kapitalanlagegesellschaften. Whrend institutionelle Investoren heute andere Anforderungen im Sinne von Anlagerichtlinien und -restriktionen stellen, stellt

Robust und verlsslich


Auch wenn die Situation hierzulande nicht mit der griechischen vergleichbar ist, hat gerade der Finanzsektor im Zuge der Finanz- und Staatsschuldenkrise viel Vertrauen eingebt. Die Frankfurter Skyline schien in der ffentlichen Wahrnehmung in Deutschland gleichsam zum Symbol einer internationalen Finanzindustrie zu werden, die das Wohl der Anleger aus den Augen verloren hat. Dabei hat sich gerade der Frankfurter Finanzplatz mit seinen 220 Banken mit rund 74 000 Mitarbeitern in der Finanzkrise als uerst robust bewhrt und damit seine jahrhundertelange Tradition als stabiler und verlsslicher Handelsplatz fortgesetzt nicht zuletzt aufgrund der stark ausgeprgten Verankerung im realwirtschaftlichen Sektor. Insbesondere die starke lo-

Weit am Ziel vorbei


Im Sinne der Kunden zu handeln bedeutet allerdings auch, auf Eingriffe von Seiten der Politik zu reagieren. Dies gilt zum Beispiel fr das anhaltende Ungleichgewicht durch die Abgeltungsteuer zwischen der Besteuerung von Versicherungslsungen und Fondslsungen mit dem Ziel der Altersvorsorge. Und es gilt insbesondere dann, wenn Regulierungsvorhaben so deutlich am eigentlichen Regulierungsziel vorbeigehen wie die Finanztransaktionssteuer. Sollte sie in der von der EU-

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Das Bausparen ankert im Genossenschaftsgedanken


Dem Geld eine Heimat geben Wohneigentum erweist sich als stabilisierendes Element Sozial verantwortliches und nachhaltiges Handeln
men an Baufinanzierungen der genossenschaftlichen Banken vermittelt, die mit Bausparvertrgen der Bausparkasse Schwbisch Hall unterlegt sind. Den Vorteil dieser Kooperation spren vor allem unsere Kunden, denn die Kombination aus erstrangigen Darlehen von einer Genossenschaftsbank und zweitrangigem Bauspardarlehen ergibt zusammen mit dem notwendigen Eigenkapital aus Bausparguthaben und Eigenmitteln eine optimale, kostengnstige Finanzierung. Von Das von der VollverMatthias Metz sammlung der Vereinten Nationen fr 2012 Profitable Arbeitsteilung erklrte Internationale Jahr der GenossenschafDiese Prinzipien der Hilfe zur ten kommt zum rechten Selbsthilfe und der fairen ZusamZeitpunkt, um die PrinziVorsitzender des menarbeit gelten bis heute uneingepien und Werte des geVorstands schrnkt fr die genossenschaftliche nossenschaftlichen der Bausparkasse FinanzGruppe. Sie gelten auch beim Bereits 1775 ging es los Bankwesens und des Schwbisch Hall Bausparen, wenngleich sich die Bausparens hervorzuheDie Bausparkasse Schwbisch rechtlichen und bausparmathematiben. In einer Zeit, da Hall hat im vergangenen Jahr ihr schen Grundlagen im Laufe der 80-jhriges Bestehen als Bauspar- Jahre verndert haben. Die Bauspar- als Stabilittsanker fr das gesamte nicht wenige Menschen die Funktikasse der Volksbanken Raiffeisen- kasse Schwbisch Hall AG verkr- Finanzierungssystem erwiesen. Von onsweise und die Spielregeln unsebanken gefeiert. Sie ist damit im Ver- pert das genossenschaftliche Prinzip dieser Arbeitsteilung profitieren die rer Wirtschaftsordnung hinterfragleich zur Frankfurter Volksbank eG der Hilfe zur Selbsthilfe seit ihrer Genossenschaftsbanken und die Bau- gen, kommt es darauf an, durch sonoch relativ jung. Unser Geschfts- Grndung durch Handwerker in sparkasse gleichermaen. Allein im zial verantwortliches und nachhaltifeld, das Bausparen, ist jedoch be- Kln 1931: Die von der damaligen vergangenen Jahr hat die Bauspar- ges Handeln die positiven Krfte diedeutend lter. In seinem Kern han- Deutscher Bausparer AG Mitte der kasse Schwbisch Hall im Geschfts- ser Wirtschaftsordnung zu strken. Das private Eigentum und in bedelt es sich um ein urgenossenschaft- dreiiger Jahren eingefhrte Arbeits- feld Baufinanzierung neben dem Reliches Projekt. Als bereits im Jahr teilung sieht vor, dass die kooperie- kordvolumen von 11,2 Mrd. Euro sonderem Mae das Wohneigentum 1775 im englischen Birmingham die renden Genossenschaftsbanken fr weitere 6,9 Mrd. Euro Kreditvolu- stellt eine fundamentale Grundlage unserer freiheitlichen Gesellschaft sowie der sozialen Marktwirtschaft dar. Wohneigentmer nehmen die Befriedigung ihres Grundbedrfnisses nach Wohnen selbst in die Hand. Bausparer als Angehrige eines groen Bausparkollektivs tun das nicht nur fr sich, sondern sie leisten zugleich einen Beitrag dazu, dass auch die anderen KollektivmitZentraler Mastab politischen Handelns Frei, tolerant und europisch glieder dies tun knnen. Moderne Bausparkollektive funktionieren Brsen-Zeitung, 11.5.2012 krieg und jahrelanger Diskussion er- knnen. So versteht sich Nachhaltig- nach den Gesetzen der AusgewogenFrankfurt ist nur ein anderes Wort hlt die Stadt ihr Herz zurck. Die keit als eine Frage des Zusammenle- heit zwischen den Leistungen des fr Freiheit. Mit dieser Stadt verbin- Architektur der neuen Frankfurter bens, der Gerechtigkeit und der Dau- Einzelnen und der Leistung des Kolden sich bis heute Europas Symbole Altstadt wird zu einer gelungenen erhaftigkeit. Unter dieser Magabe der Emanzipation. Die Paulskirche Mischung aus Altem und Neuem, muss Politik einen Mastab fr das steht fr Freiheit und Emanzipation. aus Tradition und Moderne, auf die Handeln finden, das gehrt zur SubsiHier, in der Mitte Deutschlands, ka- wir Frankfurterinnen und Frankfur- diaritt zwischen der staatlichen und men 1848 die ersten frei gewhlten ter stolz sein knnen. Die neuen Alt- der kommunalen Ebene. Wenn wir Parlamentarier zusammen und setz- stadthuser markieren knftig den beispielsweise ber Frankfurt am ten sich fr Einheit und Freiheit ein. Ort, den man recht bald Frankfurts Main als Green City reden, geht es daSie schufen damit die Grundlage fr neue Mitte nennen drfte. Hier wer- rum, in der Gewissheit groer Verantdie erste demokratische Verfassung den sich die Flaneure auf dem Weg wortlichkeit Mastbe fr unser an von 1919 in Deutschland. So zieht zum Main treffen. Hier kommen die- der Zukunft orientiertes kommunalsich von der Paulskirche ber die jenigen zusammen, die sich im Histo- politisches Handeln zu entfalten. Weimarer Verfassung bis zum rischen Museum einen VorgeDauerhaftigkeit ist begrifflich anGrundgesetz von 1949 eine lange gemessen, um die zeitliTradition der brgerlichen Emanziche Dimension des Mapation. Dieser Weg verbindet sich vollen zu bezeichnen: mit der Paulskirche und mit FrankWir sollten uns bei all Von furt, dieser zutiefst liberalen Stadt. den Dingen, die wir tun Petra Roth Bis heute: Frankfurt gilt gemeinhin und uns politisch vorals die weltoffenste Stadt der Bunnehmen, daran orientiedesrepublik. ren, ob diese Dinge und Mit der Paulskirchen-Bewegung diese Vorhaben Bestand standen die Grnder der Frankfurter haben knnen, auf Gewerbekasse 1862 in Verbindung. Dauer angelegt sind, Die Grnder dieses Vorgngerinstialso in der Lage sind, Oberbrgermeisterin tuts der heutigen Frankfurter Volksnachhaltig zu wirken. der Stadt bank waren weitgehend identisch Bedenken wir: Das DauFrankfurt am Main mit jenen Frankfurtern, die sich fr erhafte ist der Feind der die Gewerbefreiheit in ihrer VaterEile. Bildung ist die Verstadt starkmachten. Die Gewerbefrei- schmack auf die Geschichte Frank- mittlung von Dauerhaftigkeit. Dauerheit gehrte zu dem Akt der Emanzi- furts geholt haben. Und an diesem haftigkeit wiederum setzt Verantpation, fr den die Paulskirche den Ort kommen auch die nicht vorbei, wortlichkeit voraus. Dauerhaftigkeit die sich das Herz dieser Stadt syste- lsst sich nur schaffen, wenn wir Boden bereitet hat. matisch erschlieen wollen. Mit die- kein Talent verloren geben. sem bedeutenden Projekt bringen Alles andere wre gerade im HinVom Brgergeist geleitet wir zusammen, was ein stdtisches blick auf den demografischen WanDieser Tradition sollten sich die Gemeinwesen zu Beginn dieses 21. del gesellschaftspolitische DummFrankfurter verpflichtet sehen. Denn Jahrhunderts unbedingt braucht heit. Nach persnlichem Leistungsdiese Stadt hat sich im Namen des die Aussicht, als stdtische Demokra- vermgen, nach individuellen InteFortschritts immer dann in einem tie zukunftsfhig zu sein, und die ressen und nach bestehenden Potenatemberaubenden Tempo entwi- Einsicht, die Kultur einer eigenen Er- zialen mssen wir Bildungswege skizzieren. Also gilt es, die Familien ckelt, wenn sie sich vom Brgergeist innerung zu pflegen. zu strken. In diesem Sinne brauleiten lie. Etwa mit den Grndern chen wir perspektivisch eine Erzieder Goethe-Universitt. Allesamt Zeitalter der Stdte hung zur Nachhaltigkeit. Dann heit Brger, die dieses Projekt vorangebracht haben. Mit einem fr gute Das 21. Jahrhundert ist das Jahr- Nachhaltigkeit auch: An den andeIdeen offenen Oberbrgermeister hundert der Stdte. Die Einsicht ren zu denken. Sich also mit andeFranz Adickes. Er lenkte die Geschi- geht auf den frheren UN-Generalse- ren Worten fr eine Stadt einzusetcke Frankfurts mehr als zwei Jahr- kretr Kofi Annan zurck. Denn al- zen, die sich auf eine solidarische zehnte lang. Bis heute verbindet sich lein von den Stdten aus lassen sich Stadtgesellschaft sttzen und sich mit seiner Amtszeit die Erinnerung die Herausforderungen des 21. Jahr- auf das Engagement ihrer Brger veran die wachsende Stadt, die sich in hunderts angehen. Dem klimati- lassen kann. Gerade in Zeiten des dedieser Phase der Industrialisierung schen und dem demografischen mografischen Wandels brauchen wir zgig entwickelt hat. Wandel begegnen wir von den Std- dieses Eintreten freinander. Nach diesen Magaben wollen Wegen ihrer gnstigen Verkehrs- ten aus: Dort sorgen wir fr den wege mit dem Flughafen, dem freien Zug der Winde, um weitere Er- wir Frankfurt am Main als unsere Frankfurter Kreuz und dem Main. wrmungen der Innenstdte zu ver- Stadt weiterentwickeln. Als internaFrankfurts Brger haben im vergan- hindern, und dort bieten wir jungen tionale Brgerstadt, die ihren Brgenen Jahrzehnt ihren Main zurck- Familien die Mglichkeit, sich wei- gern eine gute Lebensqualitt bietet, erobert. Diese Rckeroberung befr- terzubilden und den eigenen Nach- die fr den Zusammenhalt ihrer Brdert auch das Bewusstsein fr un- wuchs betreuen zu lassen. Dafr ger sorgt, die ihnen ein ausgezeichsere eigene Geschichte. Fr die Histo- gibt es ein Gebot, an dem wir uns ori- netes Bildungsangebot macht, die rie einer alten Handelsstadt, fr die entieren sollten: Es ist die Maxime fr smtliche Branchen ein vielfltidie Vorstellung von Freiheit und Br- der Nachhaltigkeit. Es geht um den ges Angebot an Arbeitspltzen auf gerwille immer bedeutsam gewesen Schutz der Ressourcen unserer Welt Lager hat und die in den Bereichen ist: Diese Erbschaft bersetzt die das ist der originre Sinn des Kultur und Sport zu den fhrenden Pltzen in Europa gehrt. Denn Stadtgesellschaft heute mit Liberali- Schpfungsgedankens. tt und Toleranz. Nachhaltigkeit ist der zentrale Stadt heit auch und ganz besonFrankfurter Stadtgeschichte Mastab politischen Handelns. Knf- ders: Heimat in der globalen Welt zu schreiben wir einmal mehr mit dem tige Generationen mssen die glei- sein. Die Grndungsvter der FrankDomRmer-Projekt. Nach der Zerst- chen Chancen wie ihre Vorfahren ha- furter Volksbank drften dies kaum rung der Altstadt im Zweiten Welt- ben, die eigene Stadt gestalten zu anders gesehen haben. Brsen-Zeitung, 11.5.2012 150 Jahre sind fr eine Bank eine lange Zeit. Mit Blick auf die jngere Geschichte der Finanzmrkte muss und darf man das besonders betonen. Dazu herzlichen Glckwunsch! Die Bausparkasse Schwbisch Hall AG und die Frankfurter Volksbank eG verbinden die gleichen genossenschaftlichen Ziele und Werte. Beide Huser sind auch personell eng verbunden: Hans-Joachim Tonnellier als langjhriger Vorsitzender des Vorstandes der Frankfurter Volksbank eG war seit 1997 Mitglied des Aufsichtsrates der Bausparkasse Schwbisch Hall AG. Bei der Hauptversammlung Anfang Mai ist er nach 15 Jahren engagierten Mitwirkens aus dem Aufsichtsrat ausgeschieden. Er hat uns versprochen, ein Freund des Bausparens zu bleiben. erste Building Society gegrndet wurde, lieen sich die Mitglieder von den gleichen Gedanken leiten wie die Grnder der Frankfurter Gewerbekasse als Vorluferin der Frankfurter Volksbank eG im Jahr 1862: Menschen schlieen sich freiwillig zu einer Gemeinschaft zusammen, um ihre wirtschaftlichen Krfte zu bndeln und dabei mehr erreichen zu knnen, als der Einzelne zu leisten in der Lage ist. Dabei soll die wirtschaftliche Frderung aller Mitglieder aus eigener Kraft und nicht durch Untersttzung Dritter und ohne Zutun des Staates gelingen. private Bauherren die 1. Hypothek zur Verfgung stellen, whrend die Bausparkasse die 2. Hypothek ausreicht. Mit der Festlegung der Bausparkasse auf Darlehen im zweiten Rang hat sich ein Finanzierungssystem entwickelt, das die Stellung der Bausparkasse als Spezialkreditinstitut definiert. Diese Arbeits- und Risikoteilung hat sich in der jngsten Finanzkrise lektivs. In der Bedienung des Selbsthilfeund Unabhngigkeitsanspruchs folgt das Bausparen der Grundeinstellung von Wohneigentmern: Eigenkapital macht unabhngiger von Fremdkapitalgebern und garantierte Bauspardarlehenszinsen machen immun gegen Kapitalmarktschwankungen. Das selbst genutzte Wohneigentum geniet in Deutschland absolute Prioritt als Altersvorsorge. Vor dem Hintergrund der demografischen Entwicklung und der daraus resultierenden Belastung der Sozialsysteme erweist sich Wohneigentum als stabilisierendes Element. Wohneigentmer verlassen sich im Alter nicht auf die Alimente des Staates, sondern sie haben ihr Vermgen als Bausparer auch die Strke des Bausparkollektivs dafr eingesetzt, um gegen Altersarmut vorzusorgen. Damit handeln sie im besten Sinne als verantwortungsvolle Eigentmer. die Verwurzelung in der Region. Genossenschaftliche Finanzinstitute geben dem Geld quasi eine Heimat. Das Bausparen wird diesem Anspruch in besonderer Weise gerecht. Es ermglicht den Menschen, ihre Wohn-Heimat zu finden, die ihren Wnschen und Sehnschten nach Lebensqualitt, Bodenstndigkeit, Verwurzelung und Identitt Ausdruck verleiht. Diese Werte werden in einer Zeit, die von Beschleunigung und von der Flchtigkeit und Unbestndigkeit der Ereignisse geprgt ist, immer wichtiger.

Lokale Wirtschaft strken


Die volkswirtschaftliche Dimension des Bausparens zeigt sich auch in Bezug auf die heimische Wirtschaft. Gut 30 Mrd. Euro zahlen die deutschen Bausparkassen jhrlich an Bausparguthaben, Bauspardarlehen, Vor- und Zwischenkrediten sowie sonstigen Baudarlehen aus. Dieses Kapital vagabundiert nicht auf internationalen Finanzmrkten, es nhrt keine Spekulationen und mehrt auch nicht die Gewinne von Finanzinvestoren. Es kommt praktisch vollstndig der heimischen Wirtschaft zugute: Baufirmen, Handwerkern, Baustoffhndlern, Architekten und Ingenieuren. Bauspargeld bleibt im Land und strkt die lokale Wirtschaft und damit das ureigenste Geschft der Volksbanken und Raiffeisenbanken. Dieses nachhaltige Wirtschaften entspricht den originren Prinzipien genossenschaftlichen Wirtschaftens. In fairer Zusammenarbeit mit den Instituten der genossenschaftlichen FinanzGruppe wird die Bausparkasse Schwbisch Hall auch in Zukunft dafr sorgen, dass das seit Jahrzehnten bewhrte Genossenschaftsprinzip modern und lebendig bleibt. Lassen Sie uns gemeinsam weiter an der Erfolgsgeschichte der Frankfurter Volksbank schreiben.

Dauerhafter Nutzen fr viele


Sie tun das mit Blick auf ihre eigene Zukunft, zum Vorteil der sozialen Sicherungssysteme und fr ihre Kinder und Enkel. Beim Immobilieneigentum handelt es sich um den bedeutendsten Vermgenswert, der generationenbergreifend wirksam ist, weil er vererbt wird. Die gefrderte Altersvorsorge hat uns in den vergangenen Jahren eine Reihe von Instrumenten beschert, bei denen das Kapital in der Regel dazu bestimmt ist, von den Anlegern im Alter aufgezehrt zu werden. In der Nachhaltigkeit der Vermgensbildung beim Wohneigentum spiegelt sich das Genossenschaftsprinzip wider. Nicht kurzfristige Gewinne fr einige wenige, sondern dauerhafter Nutzen fr viele ist unser Leitgedanke. Zu den genossenschaftlichen Grundprinzipien gehren die Nhe zu den Menschen, zum Markt sowie

Nachhaltigkeit ist eine Frage der Gerechtigkeit und der Dauerhaftigkeit

Foto: Das Portrait

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Freitag, 11. Mai 2012

Bankassurance ist ein Erfolgsmodell


Ganzheitliche Problemlsung aus einer Hand und vor Ort Produkte mssen leicht verstndlich, standardisiert und doch mageschneidert sein
wie die groen Chancen solcher Kooperationen. Dass Bankassurance ein Erfolgsmodell sein kann, beweist bereits seit Jahrzehnten die genossenschaftliche FinanzGruppe. Eingebettet in diese Gemeinschaft ist die R+V mit ihren 7,7 Millionen Kunden der grte deutsche Bankenversicherer und Partner von bundesweit mehr als 1 100 Volksbanken und Raiffeisenbanken (VR-Banken). Einer dieser Partner ist traditionell die Frankfurter Volksbank. Bereits seit Jahrzehnten sichern Kunden der mittlerweile zweitgrten Volksbank Deutschlands Risiken bei der R+V ab. Untersttzt wird die Frankfurter Von Volksbank dabei von Friedrich Caspers zwei Dutzend R+V-Mitarbeitern direkt vor Ort. Grundstzlich ist die Zusammenarbeit von VR-Bank, R+V Versicherung und Kunde fr alle Beteiligten eine WinVorsitzender des Win-Win-Situation Vorstands der und zwar aus vielerlei R+V Versicherung Grnden. So bentigt der Kunde mit seiner naus gibt es fr dieses gelungene All- VR-Bank lediglich einen Ansprechfinanzkonzept noch einen ganz spe- partner fr smtliche finanziellen Beziellen Erfolgsgaranten: die gemein- lange: vom Girokonto ber ein Immosame genossenschaftliche Philo- biliendarlehen bis hin zur Risikolebensversicherung oder privaten Alsophie. ber Sinn und Unsinn von Koope- tersvorsorge. Auf diese Weise kann rationen zwischen Banken und Versi- der Bedarf an Bank- und Versichecherern wird seit vielen Jahren im- rungsprodukten optimal aufeinander mer wieder heftig diskutiert. Meist abgestimmt werden. Denn wer kennt flammen diese Debatten nach Fehl- die finanzielle und auch die persnlischlgen beim Vertrieb von Versiche- che Situation des Kunden besser als rungsprodukten am Bankschalter die Hausbank vor Ort? Fr die VR-Bank wiederum ergibt auf. Leider verstellen diese Diskussionen viel zu oft den Blick auf erfolgrei- sich gleich ein ganzes Bndel an che Beispiele fr Bankassurance so- Vorteilen. Zunchst erhht die AbBrsen-Zeitung, 11.5.2012 Die Genossenschaftsbanken und der Versicherer R+V beweisen in ihrer tglichen Zusammenarbeit, dass Bankassurance sehr gut funktioniert. Davon profitieren die Kunden der Volksbanken und Raiffeisenbanken, denn sie erhalten eine ganzheitliche Problemlsung alles aus einer Hand und das direkt vor Ort. Eine solche Rundumversorgung ist aber nur von Erfolg gekrnt, wenn Bank und Versicherung eng zusammenarbeiten und die Produkte passgenau fr die Bank und ihre Kunden sind. Darber hisicherung der Risiken durch R+V den finanziellen Spielraum von Kunde und Bank gleichermaen. Ein weiterer Pluspunkt fr das Kreditinstitut ist die Mglichkeit, sich ein zweites wirtschaftliches Standbein losgelst vom zinsabhngigen Geschft zu schaffen. Die Bedeutung solcher zustzlichen Ertragsbringer ist keinesfalls zu unterschtzen. Das Provisionsgeschft ist fr die Bank mit niedrigeren Risiken verbunden. Zudem entsteht fr Provisionsertrge generell kein Bedarf an risikogewichteten Aktiva (Risk-Weighted Assets). Folglich kann mit der gegebenen Eigenkapitalausstattung bei strkerem Fokus auf das Provisionsgeschft mehr Umsatz generiert werden. Darber hinaus verbessert insbesondere die Absicherung von Firmenrisiken das individuelle Risiko einer Bank entscheidend. So kann beispielsweise eine Betriebsunterbrechungsversicherung die Kapitaldienstfhigkeit eines Unternehmens derart verbessern, dass im Schadenfall sowohl Lhne als auch Kreditraten gezahlt werden knnen. Und nicht zuletzt bietet eine solche Kooperation ein hervorragendes Mittel zur Kundenbindung. Denn jeder Bankkunde hat neben dem Wunsch nach Anlageund Kreditprodukten auch einen ganz persnlichen Versicherungsbedarf. Doch die zahlreichen Vorteile machen Bankassurance keinesfalls zum Selbstlufer. Fr ein erfolgreiches Allfinanzmodell mssen Produkte, Strukturen, Prozesse, Technik und Mitarbeiter ganz auf die Bedrfnisse der Bank ausgerichtet werden. Dabei gilt fr die ProdukFortsetzung Seite B 7

Glckwnsche von Verbund zu Verbund


Kollegiale Zusammenarbeit, aber auch intensiver Wettbewerb Bewhrte Geschftsmodelle
Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Es gibt ein Bild, das in den Medien gerne verwendet wird, wenn vom Kreditgewerbe in Deutschland die Rede ist: Das Panorama der Frankfurter Skyline, dominiert von den bekannten Hochhusern der Grobanken, assoziieren viele Menschen inzwischen mit dem deutschen Bankwesen. Die meisten Brger der Stadt finden ihre Hausbank jedoch nicht in einem der Hochhuser, sondern wie in vielen anderen Stdten gleich um die Ecke in ihrer Filiale der Frankfurter Volksbank oder Sparkasse. Mit ihrem dichten Filialnetz schaffen beide Institute eine Nhe zu ihren Kunden, die sie zu Marktfhrern in der grten hessischen Stadt gemacht hat. Die Frankfurter Volksbank ist mit einer Bilanzsumme von 7,5 Mrd. Euro und 1 350 Mitarbeitern die zweitgrte Volksbank Deutschlands, whrend die Frankfurter Sparkasse mit 17,9 Mrd. Euro und 1 800 Mitarbeitern Rang vier bei den Sparkassen einnimmt. Beide Institute blicken auf eine lange Tradition zurck und haben ihre Wurzeln im 19. Jahrhundert. Im Mai 1862 grndeten 81 Brger der Stadt die Frankfurter Gewerbekasse, die heute als lteste Vorgngerin der Frankfurter Volksbank gilt. Das Treffen fand ausgerechnet im Gesellschaftshaus der Polytechnischen Gesellschaft ebenfalls eine Vereinigung namhafter Frankfurter Brger statt, die vier Jahrzehnte zuvor die Frankfurter Sparkasse von 1822 gegrndet hatte. In Frankfurt stellen sich beide Huser seit nunmehr 150 bzw. 190 Jahren erfolgreich Herausforderungen, die wohl einmalig sind. Am Bankenplatz Frankfurt sind die Wettbewerbsintensitt und der Innovationsdruck im Kreditgeschft so hoch wie in keiner anderen Stadt in Deutschland. Die Grobanken haben hier ihren Sitz und werben als Vollsortimenter um die gleichen Kunden wie Volksbank und Sparkasse. Hinzu kommen einige bedeutende Privatbanken und ber einhundert auslndische Kreditinstitute. Nicht ohne Grund hatte der langjhrige Vorstandsvorsitzende der Frankfurter Volksbank, Hans-Joachim Tonnellier, den Bankenmarkt in Frankfurt einmal als Haifischbecken tituliert. Die Attraktivitt dieses Marktes ist leicht erklrt: Frankfurt ist das wirtschaftliche und kulturelle Zentrum Hessens, die Einwohnerzahl wchst durch Zuzge seit Jahren und nhert sich der Grenze von 700 000 Brgern. Die Wirtschaftsleistung in Frankfurt und dem angrenzenden Rhein-MainGebiet ist fhrend in Deutschland. siert. Weder eine Sparkasse noch eine Volksbank kann es sich wie einzelne Wettbewerber leisten, sich temporr oder dauerhaft aus bestimmten Geschftsfeldern zurckzuziehen.

Krise ganz gut berstanden

Das Geschftsgebiet eines regional ttigen Kreditinstituts sollte im Idealfall mit dem Wirtschaftsraum der Region bereinstimmen. So ergibt sich eine enge Bindung an die Realwirtschaft, bei der die Institute vor Ort Kundengelder einsammeln, die sie dann als Kredite wieder in den rtlichen Wirtschaftskreislauf zurckVon geben. Die vergangenen Herbert Hans Grntker Jahre haben gezeigt, dass weder Sparkassen noch Genossenschaftsbanken Gefahr laufen, sich von der Realwirtschaft zu entkoppeln und abhngig von der Vorsitzender des Entwicklung an den KaVorstands der pitalmrkten zu werden. Frankfurter Sparkasse Auch dies ist einer der wesentlichen Grnde, weshalb inmitten der kriDie enge Verbindung von Stadt und sengeschttelten Bankenmetropole Umland fhrt dazu, dass Frankfurt sowohl die Frankfurter Volksbank als die Pendlerhauptstadt Deutschlands auch die Frankfurter Sparkasse die Fiist. Zwei Drittel der Arbeitspltze wer- nanzmarktkrise vergleichsweise gut den von Pendlern besetzt, nur ein berstanden haben. Drittel der in Frankfurt Beschftigten Die enge Bindung an die Realwirtwohnt und arbeitet innerhalb der schaft einer Region hat zur Folge, Stadtgrenzen. dass sowohl Genossenschaftsbanken als auch Sparkassen sich fr ihre Heimatregion engagieren. Diese FrdeFrankfurt hat es in sich rung umfasst viele unterschiedliche Diese Besonderheiten Frankfurts Aspekte, die nicht allein wirtschaftlifhren dazu, dass sich beide Verbund- chen Charakter haben. Hinzu kommt institute speziellen Herausforderun- die Frderung wichtiger weicher gen gegenbersehen. Im Vergleich Standortfaktoren wie Kunst, Kultur mit Volksbanken und Sparkassen in und Sport. So engagiert sich beispielsanderen Regionen drften sich beide weise die Stiftung der Frankfurter Huser am wichtigsten Finanzplatz Sparkasse seit 1997 mit einem inzwiDeutschlands wettbewerbsbedingt schen erreichten Stiftungskapital von mit hheren Personal- und Raumkos- knapp 18,5 Mill. Euro und jhrlichen ten konfrontiert sehen. Gleichzeitig Ertrgen von ber 500 000 Euro fr kann eine groe Zahl von Beschftig- die verschiedensten Projekte: vom ten nicht als Kunden gewonnen wer- Stoltze-Museum ber das 1822-Neuden, da diese in anderen Kreditinstitu- jahrskonzert, das 1822-Forum, den ten arbeiten und dort ihre Bankge- 1822-Kunstpreis bis hin zu mehreren schfte ttigen. Eine ganz besondere Schulprojekten. Stiftung und SparHerausforderung fr Regionalinsti- kasse folgen dabei der berzeugung: tute ist die Bindung der Pendler, da Je besser es den Brgern und UnterArbeitsplatz und Wohnort hufig nehmen in unserem Geschftsgebiet nicht mit dem Geschftsgebiet von geht, desto besser geht es der FrankFrankfurter Volksbank und Sparkasse furter Sparkasse. Dieser Philosophie folgt auch die Volksbank mit ihrem bereinstimmen. Dennoch haben sowohl Volksbank Engagement fr Frankfurt / Rheinals auch Sparkasse in den letzten Jah- Main. Nur rhetorisch kann die Frage geren die besten Jahresabschlsse ihrer langen Geschichte vorgelegt, dabei stellt werden, ob sich die Frankfurter ihre meist mittelstndischen Kunden Volksbank und die Frankfurter Sparmit Krediten versorgt, Steuern ge- kasse in Anbetracht der Erfolge der zahlt und Gewinne zur Strkung der letzten Jahre entspannt zurcklehnen und die weitere Entwicklung aus eigenen Substanz erwirtschaftet. Dieser Erfolg beruht zuallererst auf der Beobachterperspektive verfolgen den Geschftsmodellen von Sparkas- knnen. Beide Institute mssen sich sen und Genossenschaftsbanken, die darauf einstellen, dass sich viele Wettviele Unterschiede, aber auch zahlrei- bewerber auf den Charme des Retailche Gemeinsamkeiten aufweisen. bankings rckbesinnen, das neben Volksbanken und Sparkassen sind als stabilen Ertrgen auch eine zuverlsdezentral organisierte Unternehmen sige Refinanzierungsbasis verspricht. in ihrer Region ttig, die Entschei- Die finanzielle Stabilitt und der wirtdungstrger sind vor Ort und kennen schaftliche Erfolg sowie die zuverlsdie rtlichen Gegebenheiten genau. sige Kreditversorgung durch SparkasGeschftsbeziehungen bestehen oft sen und Volksbanken werden als ber Generationen hinweg. Alle Kun- selbstverstndlich und als fester und dengruppen in der Region sind Ziel- berechenbarer Eckpfeiler unseres kunden. So betreut beispielsweise die Bankensystems betrachtet. Das ist Frankfurter Sparkasse inzwischen grundstzlich auch gut so. Aber diese rund 2 500 Kundenverbnde mit ei- Stabilitt und Nachhaltigkeit mssen nem Volumen von 2,4 Mrd. Euro in jeden Tag aufs Neue erarbeitet werihrem 1822 Private Banking. Unter- den. Daher ist der Erfolg keine Selbstnehmenskunden mit einem Umsatz verstndlichkeit, sondern Ergebnis bis zu 500 Mill. Euro werden eben- kontinuierlicher Arbeit in einem klar falls in einer Spezialeinheit betreut. definierten Geschftsmodell ein GeDas dichte Filialnetz stellt sicher, schftsmodell, das Tradition und Modass alle Privatkunden gut beraten derne verbindet und sich mittlerweile werden. Die Produktpalette reicht ber Jahrhundertgrenzen hinaus bevom Taschengeldkonto bis zur Ver- whrt hat. Die Frankfurter Sparkasse gratumgensverwaltung. Eine wesentliche Voraussetzung ist liert der Frankfurter Volksbank zu ihdas Vertrauen der Kunden, das auf rem 150-jhrigen Jubilum. Wir Verlsslichkeit und Konstanz sowohl freuen uns auf die nchsten 150 Jahbeim Geschftsmodell als auch bei re kollegialer Zusammenarbeit, aber der tglichen Geschftspolitik ba- auch intensiven Wettbewerbs.

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Prfung und Betreuung ist ein Eckpfeiler der Stabilitt


Genossenschaftliches Modell hat Vorbildcharakter Funktionierende Strukturen werden bei Reformplnen nicht ausreichend gewrdigt
Brsen-Zeitung, 11.5.2012 Ich gratuliere der Frankfurter Volksbank zu ihrem Jubilum. Als genossenschaftlicher Platzhirsch in der Finanzmetropole steht sie fr 150 Jahre erfolgreich gelebte Mitgliederund Kundenorientierung. Es ist kein Zufall, dass die Frankfurter Volksbank und der Genossenschaftsverband beide im Mai 2012 ihr 150-jhriges Jubilum begehen: Die Grndung des ersten Verbandes war ein natrlicher Ausfluss der Grndung von Genossenschaften. In der aktuellen Ausprgung ist der Genossenschaftsverband im Laufe der Zeit durch Fusionen aus 16 Vorgngerverbnden gewachsen. ziehung miteinander arbeiten. Das spiegelt sich gerade auch in der jngeren Verbandsgeschichte durch das Engagement fhrender Persnlichkeiten der Volksbank wie Albert Weber und Hans-Joachim Tonnellier in wichtigsten genossenschaftlichen Gremien wider. Die Historie der Genossenschaften und ihrer Verbnde beweist, wie durch die bernahme von Aufgaben in eigener Regie, in eigener Verantwortung, Lsungen zu erarbeiten sind. So war die genossenschaftliche FinanzGruppe in der Finanzkrise die einzige, die ohne jegliche staatliche Hilfen auskam. Die Prfung und Betreuung durch die Genossenschaftsverbnde ist ein Eckpfeiler dieser bemerkenswerten Stabilitt unserer Gruppe. All das sollte denen bewusst sein, die jetzt die Wirtschaftsprfung reformieren wollen und dabei auch in jene vielfach bewhrten Strukturen eingreifen, die eigentlich Vorbildcharakter fr eine Neuausrichtung haben mssten. Unabhngigkeit und zur Vermeidung von Interessenkonflikten kein Problem, da beides durch die Pflichtmitgliedschaft schon seit jeher in einem weit hheren Mae gewhrleistet ist. Bei der Bestimmung des Prfers durch das Gesetz handelt es sich um die unabhngigste Form der Prferauswahl. Darber hinaus wurde 2006 von der EU ein mehrschichtiges internes und externes berwaUnternehmen der verantwortliche Wirtschaftsprfer nach sptestens sieben Jahren wechselt, ist ein System, welches der Genossenschaftsverband seit langem fr alle von ihm durchgefhrten Abschlussprfungen freiwillig umsetzt. Knftig soll nach dem Willen der Kommission auch die Prfungsgesellschaft als solche nach sechs Jahren (bzw. neun Jahren bei Gemeinschaftsprfungen) fr vier Jahre von der Prfung ausgeschlossen sein. Von Dieses Vorhaben ist Michael Bockelmann ebenso diskussionswrdig wie die erweiterten Anforderungen an die strikte Trennung von Prfung und Beratung, die bis hin zur Entstehung reiner Prfungsgesellschaften reichen. LeiPrsident des der werden dabei wie Genossenschaftsso oft bei internationaverbandes len Regulierungen pfel und Birnen in einen chungssystem zur Sicherung der Pr- Topf geworfen. Denn diese Verndefungsqualitt installiert, das bis rungen sollen auch fr die Prfung heute Bestand hat. Auch der Genos- der nicht systemrelevanten Kreditgesenschaftsverband als regionaler Pr- nossenschaften gelten und wrden fungsverband und die ihm naheste- damit just jene bewhrten Struktuhende WP-Gesellschaft Awado Deut- ren in Frage stellen, die ein entscheische Audit unterliegen diesem ber- dender Faktor fr die Krisenresiswachungssystem, das von uns unein- tenz unserer Gruppe sind. Die geschrnkt begrt und untersttzt Pflichtprfung ist keine austauschwird. bare Discountware, welche sich auf reines Zahlenhaken beschrnkt. Sie wird erst zusammen mit der dauerRadikaler Umbau geplant haften Betreuung und den kompleIm Gegensatz zu frheren Novel- mentren Leistungen in Beratung solierungen wird von der Kommission wie Qualifizierung zu einem voll jetzt ein weit radikalerer Umbau an- wirksamen Instrument im Interesse gedacht. Vergleichbar der Neuregu- der Genossenschaft und ihrer Mitlierung des Finanzmarktes wird eine glieder. Mixtur aus unmittelbar geltender Dabei kommt auch den GoverEU-Verordnung zur Prfung von nance-Strukturen und besonders Unternehmen des ffentlichen Inte- dem Zusammenspiel von Abschlussresses und einer von den Staaten prfung und Aufsichtsrat eine zenumzusetzenden EU-Richtlinie zur trale Rolle zu. Fr uns als genossenPrfung der anderen Unternehmen schaftlicher Prfungsverband ist der gewhlt. Die Verordnung soll dabei enge Informationsaustausch mit fr die Prfung aller Kreditinstitute Anwendung finden. Sie ist von noch strengeren Verhaltensregeln zur Auftragsvergabe, zur Unabhngigkeit und zur Vermeidung von Interessenkonflikten geprgt. So ist z. B. vorgesehen, der internen Rotation eine externe Rotation an die Seite zu stellen. Die interne Rotation, bei der fr die Prfung kapitalmarktorientierter dem Aufsichtsrat eine seit ber 120 Jahren praktizierte Selbstverstndlichkeit. Von Anfang bis Ende der Prfung befinden sich der Aufsichtsratsvorsitzende und der Prfer im Dialog. Am Ende der Prfung erlutert der Abschlussprfer die Ergebnisse im Prfungsbericht dem gesamten Aufsichtsrat in einer gemeinsamen Sitzung mit dem Vorstand. Seit 1934 beurteilen wir entsprechend unserem gesetzlichen Auftrag die Einhaltung der geltenden Normen im Jahresabschluss, die Ordnungsmigkeit der betriebenen Geschfte und damit eingegangene Risiken, die wirtschaftlichen Verhltnisse und die Ordnungsmigkeit der Geschftsfhrung. Das Ergebnis kann sich sehen lassen: Die eingetragene Genossenschaft hat die geringste Insolvenzquote aller Rechtsformen. gend begleitet der Genossenschaftsverband als unabhngige Instanz und Abschlussprfer von 315 Banken die Umsetzung der neuen Anforderungen mit qualifizierten Informationen, diversen Schulungsangeboten und qualittssichernden Prfungen. Darber hinaus stellt er als Dienstleister, z. B. ber Outsourcingangebote, Mglichkeiten zur sprbaren Entlastung von den durch die Regulierung verursachten hohen Kosten zur Verfgung. Wie nur wenige der 2 710 in Deutschland registrierten WP-Gesellschaften ist der Genossenschaftsverband, der bundesweit zu den Top 10 der Prfungsgesellschaften zhlt, in der Lage, ein breites Spezialwissen einschlielich rechtlicher und steuerlicher Fragestellungen vorzuhalten. Die schnelle interdisziplinre Aufarbeitung und Umsetzung aktueller Themen ermglicht Synergieeffekte, von denen nicht nur die angeschlossenen rund 1 900 Genossenschaften, sondern auch mittelstndische Kunden anderer Rechtsformen profitieren.

Eigenverantwortung gezeigt
Jeder einzelne brachte seine eigenen spezifischen Traditionen, seine historischen Erfolge und Leistungen in die weitere Entwicklung des Ganzen ein. Auch die Frankfurter Volks-

Regeln kaum durchschaubar


Vor besonderen Herausforderungen stehen derzeit die Prfer, welche Kreditinstitute zu ihrer Mandantschaft zhlen. Sowohl Bank als auch Prfung sehen sich mittlerweile einem schwer durchschaubaren Geflecht aus nationalen und europischen Regelungen und Aufsichtsbehrden gegenber. Der Katalog der nderungen in allen Bereichen des Bankgeschftes ist enorm; und der Hhepunkt steht noch aus. Erschwerend kommt hinzu, dass die Regulierung zunehmend auch bei einfach strukturierten Kreditgenossenschaften Spezialistenwissen in verschiedenen Bereichen erfordert. Neben den neuen Eigenkapitalanforderungen aus Basel III umfassen die nderungen Fragen des Verbraucherschutzes im Rahmen der Anlageberatung oder auch der Geldwscheprvention genauso wie erweiterte Anforderungen an das Risikomanagementsystem. Dem genossenschaftlichen Prinzip der Hilfe zur Selbsthilfe fol-

Parallelen zur Novelle 2006

Die Frankfurter Volksbank ist ein Musterbeispiel dafr, wie Verband und Genossenschaften in einer partnerschaftlichen und nach vorne gerichteten Beziehung miteinander arbeiten.

bank ist in ihrer heutigen Gestalt aus einer Reihe von traditionsreichen Vorgngerinstituten hervorgegangen, die in ihr weiterleben und ihr vor Ort ein unverwechselbares Gesicht geben. Wir sind stolz auf unser Mitglied, das in den letzten Jahren mit immer neuen Erfolgsbilanzen die Leistungsfhigkeit des Geschftsmodells der Kreditgenossenschaften unter Beweis gestellt hat. Die Frankfurter Volksbank ist ein Musterbeispiel dafr, wie Verband und Genossenschaften in einer partnerschaftlichen und nach vorne gerichteten Be-

Ich denke, dass der Sektor nderungen braucht: Mit diesen Worten hat der fr Binnenmarkt und Dienstleistungen und damit auch fr die Abschlussprfung zustndige EUKommissar Michel Barnier im November 2011 die Kommissionsvorschlge zur Neuregulierung der Abschlussprfung begrndet. Hintergrund war der zu verzeichnende Vertrauensverlust in die Abschlussprfung im Zuge der Finanzkrise. Die vermeintliche Sicherheit uneingeschrnkter Besttigungsvermerke war nicht mehr gegeben. Insoweit ergeben sich diverse Parallelen zum Auslser der letzten Novellierung der EU-Vorgaben fr die Abschlussprfung 2006. Damals waren es die Insolvenzen groer Industriekonzerne wie Enron und Parmalat, welche Neuregulierungen zur Unabhngigkeit und Vermeidung von Interessenkonflikten fr Abschlussprfer zur Folge hatten. Diese verschrften Regelungen waren und sind insbesondere bei der Prfung solcher Unternehmen relevant, die brsennotierte Wertpapiere emittieren. Fr die genossenschaftlichen Prfungsverbnde waren die neuen Anforderungen zur

Strken statt gefhrden


Die EU-Plne zur Reform der Abschlussprfung sind, wie auch die Stichworte Basel III und IFRS, ein Beispiel fr die Gefahr, dass funktionierende mittelstndische Strukturen in einer zunehmend von angloamerikanischen Mastben dominierten konomie nicht ausreichend gewrdigt werden. Genossenschaften wie die Frankfurter Volksbank und ihr Verband sind unverzichtbare Selbsthilfeeinrichtungen des Mittelstands. Die regulatorischen Antworten auf die Herausforderungen durch die Globalisierung mssen solche Selbsthilfeeinrichtungen strken und drfen nicht ihre Existenz gefhrden. Dafr werden der Genossenschaftsverband und seine Mitglieder gemeinsam eintreten.

Bankassurance ist ein Erfolgsmodell


Fortsetzung von Seite B 6 te ein ganz simpler, zugleich aber uerst anspruchsvoller Grundsatz: Sie mssen leicht verstndlich, standardisiert und fr die Zielgruppe mageschneidert sein. Im Mittelpunkt stehen dabei die bankrelevanten Kundengruppen. Frankfurter Volksbank mit Untersttzung des R+V-Auendienstes die Kunden betreut. Der Versicherungsverkauf am Bankschalter bleibt, unabhngig davon, welches Grundmodell in der Praxis gewhlt wird, stets Teamarbeit. Auf Basis jahrzehntelanger Erfahrung hat R+V eigene Betreuungsmodelle entwickelt, die dann auf die jeweilige Bank individuell angepasst werden. Dabei folgt R+V den Vorgaben des Bankpartners, also weg vom klassischen Versicherungsansatz der Spartenorientierung hin zur Zielgruppenorientierung des Banksektors. solide Basis besteht bei den VR-Banken und R+V aus Vertrauen sowie der gemeinsamen genossenschaftlichen Unternehmensphilosophie. So bertrgt die Bank die Risikoabsicherung ihrer Kunden an R+V. Sie kann sich darauf verlassen, dass der Versicherer im Schadenfall dem Kunden zur Seite steht beziehungsweise die vereinbarten Leistungen erbringt.

Fokus auf den Mittelstand


So hat beispielsweise R+V fr Geschftskunden ein Produktportfolio entwickelt, das vor allem auf die wichtigste Firmenklientel der Genossenschaftsbanken mittelstndische Unternehmen zugeschnitten ist. Welche besondere Bedeutung der Mittelstand auch im Versicherungsgeschft der genossenschaftlichen FinanzGruppe einnimmt, zeigt das Beispiel der Frankfurter Volksbank. Jeder dritte der 24 R+V-Mitarbeiter vor Ort ist ausschlielich als Firmenkundenberater ttig. Bestens vertraut mit den Gegebenheiten in den jeweiligen Regionalmrkten sorgen die R+V-Versicherungsprofis fr die optimale Absicherung smtlicher Risiken sowohl fr den Ein-Mann-Kiosk an der Ecke als auch fr den mittelstndischen Industriebetrieb mit 500 Beschftigten. Doch nicht nur das Produktangebot muss abgestimmt und verzahnt sein, sondern auch die Strukturen und Prozesse zwischen Genossenschaftsbank und R+V. Absolut unverzichtbar ist eine tiefe Integration des Versicherungsgeschfts in die IT der VR-Banken. Nur auf diese Weise knnen die Ablufe reibungslos funktionieren. Darber hinaus spielen die Zusammenarbeit und die Qualifikation von Bankmitarbeitern und R+V-Auendienstexperten eine ganz zentrale Rolle. Dabei muss zunchst grundstzlich unterschieden werden, ob die Genossenschaftsbank ausschlielich mit eigenen Mitarbeitern oder wie im Beispiel der

Tradition schafft Vertrauen


Dieses gegenseitige Vertrauen zwischen den VR-Banken und R+V resultiert nicht nur aus der tglichen Zusammenarbeit, sondern ist Ergebnis einer langen Tradition: Bereits seit ihrer Grndung im Jahr 1922 ist die R+V Versicherung der genossenschaftliche Versicherer und hat in ihrem Selbstverstndnis die genossenschaftliche Idee fest verankert. Kernelement dieser genossenschaftlichen Philosophie ist die Selbsthilfe durch den Zusammenschluss in einer groen Gemeinschaft. Wirtschaftlicher Erfolg und verantwortliches Handeln sind dabei eng verbunden. Folglich ist auch die unternehmerische Strategie von R+V nicht allein auf Gewinnmaximierung ausgerichtet. Ziel des Versicherers ist es vielmehr auch, Werte fr die genossenschaftliche Organisation zu schaffen getreu dem Motto Werte schaffen Werte. Grundstzlich richtet die R+V ihr gesamtes Handeln an der genossenschaftlichen Idee aus. Somit sind die Beziehungen zwischen Genossenschaftsbanken und R+V stets auf eine langfristige Partnerschaft ausgelegt, nie auf eine kurzfristige Generierung von Provisionen. Denn letztlich haben VR-Banken und R+V dasselbe Ziel: die umfassende und langfristige Betreuung des Kunden innerhalb der genossenschaftlichen FinanzGruppe.

Spezielle Trainings fr alle


Unverzichtbar fr das perfekte Zusammenspiel zwischen den VR-Banken und R+V ist die regionale Verankerung des Versicherers. Die genossenschaftlichen Banken sind stets regional aufgestellt und R+V ist es ebenfalls. Die R+V-Spezialisten stehen Kunden und Bankmitarbeitern direkt vor Ort zur Verfgung und sind fest in die Beraterteams und Betreuungsprozesse soweit die Bank dieses Modell wnscht integriert. Dabei handelt es sich nicht einfach nur um Versicherungsexperten. Der R+V-Auendienst wird speziell in Richtung Vertriebs- und Geschftskultur der Genossenschaftsbanken qualifiziert. Aber auch die Bankmitarbeiter werden in speziellen Trainings an das Versicherungsgeschft herangefhrt. Optimale Auendienstuntersttzung und Teamarbeit als die entscheidenden Erfolgsfaktoren sind so seit Jahren gelebte Praxis. Ohne die Eckpfeiler Produkte, Strukturen, Prozesse, Technik und Mitarbeiter ist erfolgreiche Bankassurance unmglich. Doch auch die besten Sttzen fr das Gebude Allfinanzkonzept sind ohne ein festes Fundament nutzlos. Diese