Qu es la compensacin?

La compensacin se realiza como mtodo de comprobacin de documentos de deuda como ttulos de crdito, entre varias partes

Qu son los ttulos de crdito?

Son aquellos documentos necesarios para ejercer el derecho literal y autnomo expresado en ellos. Los ttulos de crdito se componen de dos principales partes: 1. El valor que consignan; y 2. El soporte material que lo contiene. Ejemplos de ttulos de crdito: 1. Letra de cambio, 2. Pagar, y 3. Cheque.

Concepto de Compensacin Bancaria

Es un procedimiento utilizado por las instituciones de crdito para simplificar las operaciones acreedoras y deudoras que tengan entre s, a travs de tramitar diariamente en un lugar comn y mediante un reglamento, aquellos documentos en los que se rena previamente las calidades de deudor y acreedor, respecto de instituciones que operan en una misma plaza, inclusive en una regin o en todo el territorio de la Repblica. Este procedimiento se realiza tanto de ttulos de crdito, como de aquellos que les presentan sus clientes para sus cobros realizando las operaciones respectivas, liquidando los saldos en la cuenta corriente que cada institucin tiene en el Banco Central.

Cmara de Compensacin o Compensadora

Es una institucin integrada por bancos de una misma plaza, que liquidan en ella las obligaciones recprocas resultantes de los documentos de cada uno es tenedor, ya en su propio nombre, ya que en el de sus sucursales, agencias, clientes u otros bancos o banqueros, donde se cuenta con local, equipo y personales necesarios para que en el propio local y en las horas sealadas conforme a las normas que las regulan se lleve a cabo el procedimiento de compensacin.

Formas de Cmaras de Compensacin

Las Cmaras de Compensacin pueden adoptar muy diversas formas; pueden ser asociaciones privadas de bancos; puede ser un organismo descentralizado, o puede ser una oficina dependiente del banco central. En la Cmara de Compensacin se hace el clculo de lo que cada banco adeuda o acredita con respecto a los dems, evitando as traslados de dinero efectivo, toda vez que la liquidacin se hace mediante cheque o adeudo en cuenta. De lo acotado podemos afirmar que la cmara de compensacin en s misma, es el acto por medio del cual se ajustan los crditos y deudas recprocas entre instituciones, a travs del procedimiento que fijen las leyes para ese efecto y en el que actan tanto por cuenta propia, como a nombre de terceros

Ciclo del Pago de un Cheque

El cliente del banco A gira un cheque a favor del banco B El cliente del banco B deposita el cheque en una cuenta de su banco. El Banco B Transmite a la Empresa de Servicio de Canje y Compensacion, y es aqu en donde inia el Sistema de Compensacin, que es el proceso mediante el cual las instituciones participantes intercambian las rdenes de pago girados y depositados Forma parte de este proceso el Director de la Cmara de Compensacin Zonal, un funcionario de la institucin designada de entre las participantes, quien ser la mxima autoridad durante las sesiones de compensacin y ser la responsable, de la correccin de los resultados de la compensacin y de la transmisin oportuna de esta informacin para su registro contable en el Banco Central del Ecuador: adems sus decisiones administrativas y
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operativas debern ser acatadas por los delegados y representantes de las instituciones participantes de la zona. El proceso de compensacin se completara en dos sesiones una preliminar y una definitiva. SESIN PRELIMINAR Para llevar a cabo esta sesin el Banco Central del Ecuador pondr a disposicin un sistema automatizado denominado Sistema de Cmara de Compensacin - Mdulo Bancos que les permitir registrar la cantidad y valor total de cheques que presenta a cargo de los dems bancos participantes y generar un archivo en medio magntico En esta sesin el delegado o representante de cada institucin participante, concurrir portando un disquete de 3 pulgadas con la informacin procesada en el sistema automatizado y lo presentar al Director de la Cmara conjuntamente con un listado del contenido del mencionado archivo, debidamente firmado por dos funcionarios autorizados, uno de los cuales deber ser el delegado o representante de la institucin participante a la cmara de compensacin. Los cheques se entregarn en sobres cerrados individualmente para cada banco girado. Los sobres contendrn adems, un detalle del importe de cada cheque, en lotes de aproximadamente 200 cheques, adjuntando la suma consolidada Sin embargo, las instituciones participantes podrn intercambiar la informacin de los cheques registrada en medios magnticos o por va electrnica; para el efecto, debern suscribir un convenio bilateral. A la hora de inicio de la sesin de compensacin, quien la dirija, recibir de los delegados, listados firmados de los archivos presentados en disquetes con los datos para la compensacin y ordenar que efecten el canje entre s de los sobres de compensacin a cargo de las diversas instituciones bancarias.(aqu es la entrega de sobres y documentos) El director procesar cada uno de los disquetes presentados por las institucin participantes, Para ello el Banco Central del Ecuador pondr a disposicin de los Directores de Cmara un sistema automatizado denominado Sistema de Cmara de Compensacin - Mdulo Sesin que les permitir procesar los disquetes con la informacin, y una vez validada proceder a la compensacin automtica utilizando el Sistema de Cmara de Compensacin - Mdulo Sesin. El sistema automatizado generar las planillas de compensacin y los formularios de resultados, documentos que debern ser legalizados con la firma del Director de la cmara de compensacin y del respectivo delegado de cada institucin participante.

Se entregar la copia correspondiente de estos documentos a cada delegado o representante de las instituciones participantes y se retendr el original para los archivos de la cmara de compensacin zonal. Finalmente se dar por terminada la sesin y autorizar a los delegados y representantes de las instituciones participantes para que abandonen el local de la Cmara. Posteriormente transmitir la informacin de la planilla de compensacin general al Banco Central del Ecuador, utilizando el sistema de comunicacin va mdem y se asegurar de que su transmisin fue recibida en los centros de procesamiento del Banco Central del Ecuador. En la situacin que la transmisin va mdem no fuese posible, y como procedimiento de contingencia se transmitir va fax . Las instituciones participantes comprobarn y examinarn en sus respectivas oficinas el contenido de los sobres recibidos en la compensacin preliminar. Cuando institucin participante, al efectuar la verificacin del contenido de los cheques recibidos, advertir la existencia de diferencias, falte o sobre uno o ms cheques, har constar el hecho mediante la emisin de Notas de Dbito o de Crdito, las cuales sern suscritas por un funcionario autorizado del banco girado bajo su responsabilidad y tramitadas en la sesin definitiva. SESION DEFINITIVA En la sesin definitiva de compensacin, se presentarn los cheques cuyo pago hubiere sido rechazado. Las instituciones participantes entregarn al funcionario que dirija la sesin, el disquete con los datos para la compensacin definitiva y el reporte de los cheques no pagados presentados en la cmara definitiva, debidamente firmado Las instituciones bancarias presentarn los cheques no pagados con la anotacin de la causa, fecha y la firma de responsabilidad, adems, el detalle de suma respectivo a ms tardar en la sesin definitiva. En la planilla de compensacin, que se obtendr del sistema, constar la suma de los cheques que cada institucin participante entrega, de los que recibe y las notas de dbito y crdito Las notas de dbito o crdito se intercambiarn directamente entre las instituciones participantes afectadas y su valor se registrar en la planilla de compensacin. En el local de la Cmara de Compensacin, los delegados y representes de las instituciones participantes comprobarn y examinarn que los cheques no pagados se encuentren dentro de los plazos establecidos para su devolucin y la firma de responsabilidad del banco girado.
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Transmisin de Informacin de la Compensacin Zonal al Banco Central del Ecuador.Los directores de las cmaras de compensacin, transmitirn la informacin de los resultados de la compensacin zonal al Banco Central del Ecuador. El Banco Central recibir la informacin de la compensacin en los horarios establecidos para cada una de las cmaras, siendo estas la Cmara de Compensacin Preliminar y la Definitiva Los Resultados de la Preliminar no podrn ser ms tarde de las 22:00 horas y los de la Definitiva no ms tarde de las 16:00 horas del da siguiente. El Banco Central carga la cuenta corriente del Banco A. El Banco Central abona la cuenta corriente del Banco B. El Banco B abona el importe del cheque en la cuenta de su cliente.

La Compensacin Bancaria a travs de la Cmara de Compensacin

El banco Central ofrece un servicio muy importante consistente en ser Cmara de Compensacin para las operaciones interbancarias y, por consiguiente, liquidador de las cuentas recprocas, especialmente de las que derivan de la remisin hecha por unos a otros de cheques a su cargo. El fundamento para la compensacin, estriba evidentemente en el consentimiento que expresen los bancos o instituciones de crdito para aceptar el procedimiento de compensacin y los reglamentos de la Cmara de Compensacin EJEMPLO El Der. Cervantes Ahumada de la siguiente definicin de este procedimiento: Se supone la existencia de un banco X, que se encuentra de pronto con una cantidad de cheques en contra de un banco denominado Y; asimismo, posee otra determinada cantidad en contra del banco Z; pero a su vez el Banco Y, tiene documentos en contra del banco X y del Banco Z, y lo mismo acontece con el banco Z. Estas instituciones se asocian y se ponen de acuerdo en compensar sus crditos y deudas acudiendo a la denominada Cmara de Compensacin en donde se presentan mutuamente los documentos que tienen en contra de sus colegas. En esta institucin se hacen los respectivos cargos y abonos y el saldo resultante se cubre en favor de quien resulte acreedor. En esta forma se mueven diariamente grandes cantidades de valores que no sera posible hacerlo materialmente con todo el numerario que se dispusiera. Cmo se realiza la compensacin?
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1. Los cheques a favor del titular deben ser recibidos por el banco del titular. 2. El banco del titular enva los cheques al banco emisor, el del cliente del titular, para comprobar su valides jurdica. 3. El banco emisor compensa la transaccin realizada en el banco del titular, transfiriendo el saldo que se pago

Requisitos principales para realizar la compensacin bancaria

Que las instituciones operen en la misma plaza. Creen relaciones comerciales entre instituciones f i n ancieras. Una cuenta corriente en el Banco Central Emitir ttulos de crdito propios.

El Protesto del Cheque

El protesto del cheque, es la consecuencia del No Pago del mismo. Podramos definir de la siguiente manera: "es un acto, por el cual, el Banco Girado deja testimonio del No Pago del cheque". De este modo el giro de un cheque sin provisin de fondos, obliga al banco a protestarlo.

Importancia del Protesto

El Protesto es un trmite de suma importancia, ya que es uno de los elementos esenciales tanto para demandar en el campo civil, como en el campo penal.

Clases de Protestos
1.- Protesto por Falta de Fondos Este protesto se explica por s mismo y consiste en que el Girador no tiene en el Banco fondos suficientes para el pago de cheque o porque no se le ha concedido un sobregiro

2.- Protesto por Cuenta Cerrada Significa que el Girador tiene cerrada su cuenta corriente, ya sea en forma voluntaria o porque el Banco dio por terminado el contrato de cuenta corriente;

3.- Protesto por Orden de No Pago Esto se debe a que el Girador revoca o deja sin efecto la orden de pago que debe hacerlo el Banco. Tambin existen otros tipos de Protesto, como, por mal extendido, firma disconforme, falta de firma del Girador, falta de firma registrada etc. Conclusin A mi parecer y tomando en cuenta lo antes acotados la existencia de la Cmara de Compensacin es de gran importancia por cuanto en esta forma no slo se opera con gran agilidad, sino con una eficiencia economa de tiempos y movimientos, que permite determinar diariamente los saldos de cada una de las entidades en el Banco Central, como resultado de la transaccin en la Cmara de compensacin. Bibliografa
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