Las Centrales de Riesgos: Sus riesgos

La Reputacin Econmica En general todo Ciudadano requieres de cierta informacin para poder orientar bien sus actividades, un empresario debe tener las herramientas necesarias para iniciar un negocio. En el caso de los bancos es muy similar, se dedican a los crditos y quieren conocer datos del cliente y su historial. A travs de los aos la manera de estos de conocer al cliente ha cambiado bastante, de ser algo personal conociendo poco a poco a cliente a algo impersonal con datos que viajanmiles de kilmetros via impulsos elctricos. Estos cambio violentos en la manera de concoer al cliente no ha ido muchas veces a la par con la legislacin del pas, no siempre acorde con la realidad, no siemrpe ayudando al ciudadadno y no observando que muchas veces la nueva reglamentacin de las centrales de riesgo contravendrn con la consticuin del pas. El 1ero de los problemas es el la Reputacin de Econmica: Si bien una central de riesgo es un sistema muy importante para la seguridad de los bancos y la adquisicin de crditos por parte del ciudadano, tambin crea un problema importante, el enfrentamiento entre los datos crediticios contra el Honor y la Reputacin. Debe ser importante para las empresas del sistema financiero y de las centrales de riesgo manejar diligentemente la informacin crediticia tanto al crearla como al intercambiarla con el fin de lesionar los derechos como el que comentamos. El Dr. Juan Espinoza Espinoza remitindose a la normativa administrativa en materia de centrales de riesgo, el Art 18.1 seala que as CEPIRS son responsables objetivamente por los daos ocacionados al titular por efectos del tratamiento o difusin de informacin1. Podemos agregar que se establecese que

ESPINOZA ESPINOZA, Juan Derecho de la Responsabildiad Civil Gaceta Juridica Cuarta Edicion 2006 pg.619

tambin las CEPIRS tiene el Derecho de Repeticin contra las fuentes Proveedores de informacin cuando el dao sea ocasionado como consecuencias del tratamiento de informacin realizada por stas. En la Doctrina Nacional el derecho al honor y a la reputacin estn consagrados en nuestra Constitucin y nuestro Cdigo Civil, en la que se tutela a la persona en relacin a los Juicios de Valor que se puedan hacer de ella. Puede ser subjetivo cuando el juicio de valor lo hace la propia persona y objetivo cuando el juicio de valor lo realiza la colectividad, al primero se le denomina honra y a la segunda reputacin. El 1ero es un percepcin subjetiva interna de la persona de su propio valor social, entendido como complejo de sus cualidades morales, intelectuales, fsicas; mientras que el segundo proyecta ese valor al exterior, traducindose en la percepcin que los dems tiene de nosotros (estima, consideracin social, etc). Podemos entender reputacin como la relacin de valoracin que se instaura entre un sujeto y una comunidad2 Espinoza Espinoza comenta de la reputacin en la que El derecho a la Reputacin Econmica es la situacin jurdica en la que se tutela a la persona respecto de los juicios de valor a propsito de su capacidad patrimonial y crediticia, as como la de la idoneidad de los bienes o servicios que pon en circulacin en el mercado.

En la Jurisprudencia Italiana ha desarrollado la figura similar como es el caso que se distingue entre la lesin a la dignidad y al prestigio, que como tal puede afectar a cualquier persona independientemente de la actividad que realice y el derecho a la reputacin econmica, cuya violacin se concretiza en el descredito comercial susceptible de recaer sobre todo aquel que desarrolla una actividad comercial Un caso muy conocido en ese pas, es aquel que reconoci qe se haba verificado un supuesto de responsabilidad civil por dao tanto a la reputacin personal coo

CARDONA, M y P. BOSCA, Lesion de la Reputacin Personal y comercial

comercial, debido al protesto ilegitimo de un titulo valor, en la casacin Civil N 11102 del 12 de Junio de 1998 nos seala que: El Protesto cambiario constituye causa de descredito tanto personal como comercial, y si es ilegitimo, es idneo para provocar un dao patrimonial bajo el perfil de la lession al honor y a la reputacin del deudor como persona aparte de sus propios intereses comerciales. Cuando el Protesto ilegitimo haya lesionado los derecho de la persona, como aquel a la reputacin, por descredito sufrido, el dao es in re ipsa3 y deber ser resarcido sin que pese sobre el daado la carga de la prueba de su existencia De seguir esta Doctrina, estaramos liberndonos de la Centrales de Riesgos dado que atentan contra nuestra reputacin econmica? Cabe recalcar que en Italia tambin existe la Reputacin Poltica y la Reputacin Artistica.

Registro Moroso: Pero Italia no es el nico pas que he tenido problemas, en Colombia suceda que si bien tu registro de dudor era hasta por un mximo de 10 aos, la casas de cobranzas se traspasaban deudores y estas reportaban de nuevo al mismo deudor por la misma deuda, pero esta vez era otra casa de cobranza, lo que ocacionaba que tu historial en la central de riesgos nunca saliera del estado de moroso o deudor. En las Sentencia de Unificacin Jurisprudencial, las sentencias SU-082 de 1995 y la SU-089 de 1995, expresan lo siguiente:

In re Ipsa: que surge de los hechos mismos

 por cuanto el trmino no puede ser el mismo, para aquel deudor que cancela en relacin a aquel deudor que no ha cancelado, esta corporacin , ante la evidencia del vaco legal ya mencionado, el juez debe llenarlo acudiendo al razonamiento analgico; que ensea que donde existe la misma razn debe aplicarse la misma disposicin, en este caso, la regla general de la prescripcin de la accin ordinaria civil y debe sealar que el trmino de almacenamiento de datos de individuos que no hayan cancelado sus obligaciones financieras ser de diez ( 10 ) aos; trmino similar al establecido por el Cdigo Civil158 para la prescripcin de la Accin Ordinaria. || Ahora bien, este trmino comenzar a correr desde el momento que la obligacin sea exigible. En otras palabras, una obligacin pura y simple ser exigible cuando para su cumplimiento no es necesario aguardar el transcurso del tiempo o el acaecimiento de determinada circunstancia. .

En la Sentencia de Tutela T-414 de 1992 dice: la libertad individual del titular de los datos recolectados, procesados o transferidos abarca el fuero interno mbito espiritual y psicolgico de la persona. La utilizacin de datos personales es permitida mientras no se vulneren los derechos a la intimidad, la honra y el buen nombre. Los trminos de prescripcin de las acciones cambiarias y ordinarias son, entre otros, lmites jurdicos al derecho a informar y recibir informacin. La razonalidad de la limitacin al derecho a informar y recibir informacin sistematizada radica en que slo durante el trmino prudencial para hacer uso de las vas judiciales se justifica el ejercicio del control social que eventualmente un particular ejerce respecto de otro, lo cual se asimila a una forma de justicia privada. || Cuando ya no es posible obtener el cumplimiento de una obligacin jurdica por las vas institucionales tampoco es admisible que el ordenamiento jurdico ampare la vigencia de una sancin moral muerte civil como la denomina el accionante con incidencia indefinida sobre la imagen y la honra de una persona.

En esta ltima sentencia la corte analiz la situacin de un ciudadano quien a pesar de haber obtenido sentencia judicial que declaraba su prescripcin de la obligacin esta continuaba reportando negativamente en la central de riesgos. Cabe mencionar que en sentencias anteriores ( T-412 y T-486 de 1992) la corte Constitucional defiende el Buen Nombre y el Habeas Data, al ordenar a la Centrales de Riesgo al igual que Generador del Datos ( las entidades financieras) a eliminar de inmediato el reporte negativo de unos ciudadanos cuyas obligaciones estaban prescritas judicialmente y por ende no podan seguir en la Centrales de Riesgo reportadas Negativamente.