GERENCIAMENTO DE RISCOS INDUSTRIAIS

Implantao de Polticas de Gerenciamento de Riscos e a Inter-relao dessas com a rea de seguros

Eng Antonio Fernando Navarro1

Antonio Fernando Navarro fsico, engenheiro civil, engenheiro de segurana do trabalho, mestre em sade e meio ambiente, doutorando em engenharia civil, especialista em gerenciamento de riscos, engenheiro e professor da Universidade Federal Fluminense UFF/RJ e-mail: navarro@vm.uff.br; afnavarro@terra.com.br.

Implantao de polticas de Gerenciamento de Riscos

Pode parecer estranho associar-se as tcnicas de gerenciamento de riscos s atividades de seguros, mas h fortes laos entre essas duas reas. Enquanto o gerenciamento de riscos trata das questes associadas preveno, mitigao ou eliminao dos riscos, por meio de tcnicas especficas e multidisciplinares, passando necessariamente pela rea de engenharia e de confiabilidade de sistemas, a rea de seguros uma das formas de tratar-se os riscos, atravs do repasse das responsabilidades pelos mesmos para uma seguradora. O repasse sempre se d atravs da assuno, pela seguradora, dos riscos, mediante o pagamento de uma quantia, denominada de prmio de seguros. Como a viso aqui apresentada no tem o grau de profundidade para a expanso do tema, abordam-se apenas alguns dos critrios empregados pelos gerentes de riscos para a escolha de seus corretores de seguros, que, em ltima instncia, so os representantes dos segurados junto s seguradoras e vice versa. O Gerente de Riscos o profissional que avalia tecnicamente os riscos existentes na unidade industrial, os decompem em seus vrios nveis, principalmente no que diz respeito aos meios de preveno, e avalia como esses sero repassados para uma seguradora. H que se considerar que o risco na maior parte das vezes algo intangvel, somente se tendo condies de avalia-lo quando ele se materializa sob a forma de um acidente. Assim, o risco apresenta o potencial de causar perdas, sejam essas financeiras, materiais, humanas ou de responsabilidades. Para cada uma dessas formas de materializao dos riscos podem existir meios de preveno, mitigao ou eliminao, da mesma forma que meios de repasse das consequncias dos riscos, que so as provveis perdas para uma seguradora. Quando uma seguradora assume um risco, passa a ser responsvel por todas as perdas ou danos que esse venha a causar, quando se materializar. H riscos onde o tempo de recorrncia longo e outros onde a periodicidade de materializao alta. Quanto menor o intervalo de tempo para a materializao dos riscos maior o custo do seguro. Os clculos atuariais no levam em considerao somente essa questo, mas tambm outras, como o custo envolvido (prejuzos) e os desdobramentos que possam existir, como por exemplo, os riscos de exploso, de fenmenos naturais, entre outros, que terminam por causar danos diretos e indiretos. Assim, s implantao de uma poltica, qualquer que seja ela, de seguros e de gerenciamento de riscos, dever contar com uma srie de pr-requisitos. O Gerenciamento de Riscos, algumas vezes conhecido como Gesto ou Administrao de Riscos, uma atividade bastante complexa, j que trata da gesto de riscos, como seu nome indica. Risco pode possuir vrias definies. A que mais empregamos aquela que informa tratar-se de um evento futuro,

possvel, incerto, independente da vontade das partes e cuja materializao pode ser mensurada. Ocorre que todos os itens dessa definio podem se dar no tempo futuro. Nesse caso, os graus de incerteza so elevados. Para reduzi-los costumam ser utilizadas ferramentas de confiabilidade de processos e noes de estatstica e probabilidade, isto porque todos os eventuais eventos, ou eventos previsveis devem ser abstrados de suas disperses usuais em relao curva de ocorrncias esperada de modo que se possa chegar a um valor de perda, atuarialmente falando. Em uma outra linguagem podemos afirmar que todo perigo tem como consequncia um ou vrios riscos. O trabalho em uma subestao eltrica energizada um trabalho perigoso. H vrios riscos decorrentes, como o da eletrocusso, por exemplo. Esse risco pode gerar perdas. O seguro uma das formas de repor-se monetariamente as perdas. O Gerenciamento de Riscos a disciplina que avalia os perigos, estima os riscos e analisa os custos de reparao com aqueles que podem ser obtidos com a implementao de aes corretivas. Quando os custos de implementao dessas aes passam a ser elevados, a alternativa da transferncia das responsabilidades para uma seguradora torna-se mais vantajosa. Sob essa tica o Gerente de Riscos o profissional que detm todas as informaes necessrias para a tomada de decises, seja quanto manuteno do risco e a assuno pela prpria empresa, ou a transferncia desse para uma seguradora. Lgico que nas transferncias de risco as seguradoras tambm iro avaliar se suas responsabilidades so globais, abrangendo toda a empresa, ou se se resumem somente s atividades de maior risco. Em funo das respostas obtidas so apresentados os custos da operao de transferncia, seguindo a lgica: quanto maior os riscos transferidos maior os custos de seguros No que tange ao Gerenciamento de Riscos, alguns desses requisitos so listados a seguir. O par a passo de algumas das tarefas impostas ao Gerente de Riscos da empresa so:

Cuidados a serem observados para o Gerenciamento de Riscos

1. Conhecimento das rotinas a serem implementadas e implantadas; 2. Conhecimento das operaes desenvolvidas pela empresa; 3. Anlise do desempenho das pessoas envolvidas no Gerenciamento de riscos; 4. Anlise do desempenho dos equipamentos e das mquinas empregadas na operao; 5. Conhecimento das experincias anteriores, vivenciadas pela empresa; 6. Conhecimento das experincias vivenciadas por empresas com atividades correlatas.

Fundamentos para a implantao de um programa de preveno de perdas

1. Determinar uma Poltica, ou um Programa, e estabelecer planos de ao; 2. Gerar e sustentar o interesse dos empregados; 3. Traar um Plano de Segurana de edifcios, equipamentos e processos; 4. Eliminar as causas de fogo, exploso e outras causas, por intermdio de: adequado treinamento; superviso; arrumao, e manuteno; 5. Instalar equipamentos de segurana onde se fizerem necessrios; 6. Manter os equipamentos de proteo contra riscos emergenciais ou latentes prontos para uso imediato; 7. Organizar e treinar os empregados para as aes de emergncia; 8. Ter sempre em mos um plano de contingncia.

Estabelecimento de uma Poltica de Seguros

1. Estabelecimento dos objetivos da rea; 2. Estabelecimento dos critrios de atuao da rea; 3. Anlise do inter-relacionamento com outras reas da empresa; 4. Anlise do inter-relacionamento com Corretores de Seguros e Seguradoras; 5. Estudo dos riscos existentes; 6. Estudo dos riscos segurveis; 7. Avaliao dos riscos assumveis e dos riscos transferveis; 8. Identificao dos riscos segurados; 9. Identificao dos riscos no segurveis; 10.Elaborao do oramento da rea; 11.Reviso e atualizao dos dispndios anuais; 12.Preparao do relatrio anual e ser fornecido alta Direo da empresa; 13.Prtica do Gerenciamento por exceo.

Elaborao do Manual de Seguros da Empresa

1. 2.

Preparao de um resumo da Poltica de Riscos e Seguros; Instrues sobre procedimentos para a manuteno dos seguros, no que tange s renovaes ou contrataes de novas coberturas;

3.

Elaborao de instrues sobre o fluxo de informaes e de documentos, para a contratao de seguros e para a obteno de ressarcimentos ou de indenizaes por sinistros;

4.

Descrio dos Ramos de Seguros contidos no Manual, ressaltando os Riscos Cobertos e os Riscos no Cobertos, bem como as obrigaes do Segurado;

5. 6. 7. 8. 9.

Elaborao de um plano de procedimentos a ser seguido em caso de sinistro; Atribuio das responsabilidades de cada rea envolvida; Estabelecimento dos valores, a partir dos quais, dever-se- contratar coberturas de seguros; Definir os bens que no sero segurados; Estabelecer um programa de anlise dos acidentes e/ou incidentes ocorridos na empresa, com vistas a fixao dos valores envolvidos em cada uma das perdas;

10. Criao dos formulrios a serem adotados, na comunicao de sinistros, na comunicao de acidentes no segurados, na incluso ou excluso de bens, e outros; 11. Estabelecer a periodicidade da reavaliao das instrues contidas no Manual.

Desafios de um Gerente de Riscos

Motivar Cativar Incentivar Manter informado Educar

Critrios para a escolha de um Corretor de Seguros

Fatores subjetivos

Confiana; Seriedade.

Fatores Estruturais
Tcnica; Engenharia; Organizao Administrativa; Capacidade de Avaliao de Programas de Seguros; Sistemas de informaes implantados; Responsabilidade Civil do Corretor; Relacionamento do Corretor com o Mercado Segurador; Existncia de negcios entre o Corretor e empresas assemelhadas.

Fatores Ambientais
Portflio da empresa (carteira de clientes); Recursos e poder de negociao com as Seguradoras e o Ressegurador; Grau de informao de seus funcionrios e de utilizao de softwares; Grau de relacionamento com os clientes, seguradoras e resseguradores; Concentrao de produto (tamanho das carteiras de seguros administradas).

Fatores Individuais
Fatores negociados para a reduo de custos do Programa de Seguros - Financiamento; Servios - Avaliao de Ativo Fixo e Sistemas de Atualizao das Importncias Seguradas; Servios negociados para o aperfeioamento da Gerncia de Riscos, Inspees e Controle de Perdas; Fatores negociados para a ampliao das coberturas de seguros; Grau de transferncia e/ou assuno de riscos; Qualidade do Contrato de Seguros; Normas estabelecidas com o Ressegurador para movimentao financeira.

Servios a serem buscados externamente

Corretora especializada em determinadas carteiras de seguros, como por exemplo: cascos martimos, aeronuticos, garantia, crdito, sade, vida em grupo; Auditorias de aplices, de programas de seguros e de custos.

Servios espordicos
Property Loss Control; Casualty Loss Control; Avaliao de Riscos eventuais; Elaborao de produtos especiais; Treinamento de funcionrios.