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Introduction Premire partie : les oprations de guichet et de caisse : (Front office) Chapitre I: Les oprations au guichet : 1. Versement 2.

. Retrait 3. Virement 4. Mise disposition 5. L'arrt de la journe 6. Le change Chapitre II : Les oprations de service commercial : 1. Ouverture du compte 2. Les diffrents types d'un compte 3. Les tapes d'ouverture d'un compte 4. Le fonctionnement d'un compte 5. La clture d'un compte Chapitre III : Les moyens de rglement : 1. Lettre de change 2. Chque 3. Billet ordre 4. Les cartes bancaires ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Chapitre IV : Remise des effets et des chques : 1. Remise des effets 2. Remise des chques 3. Chques et effets remises pour encaissement 4. Chques et effets tirs sur d'autres agences CAM Deuxime partie : Les oprations de back office : Chapitre : Rglement des valeurs CAM par flux : 1. Compensation 2. SIMT Troisime partie : Le charg de clientle et les crdits : Chapitre I : Charg de clientle : 1. Dfinition du poste 2. Missions de charge de clientle 3. Description des ses activits Chapitre II : Les crdits : 1. Demande commerciale 2. Les diffrents types de crdits

Conclusion
Sommaire ________________________________________________________

Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

C.A.M. : Crdit Agricole du Maroc S.I.M.T. : Systme Interbancaire Marocain de Tlcompensation B.A.M : Bank Al Maghreb C.R.V : Centre de Recouvrement des Valeurs B.O : Billet Ordre M.A.D. : Mise A Disposition G.A.B. : Guichet Automatique Bancaire F.M. VI : Fondation Mohamed VI C.N.S.S. : Caisse Nationale de Scurit Sociale C.N.C.A. : Caisse Nationale du Crdit Agricole ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Dans le cadre de mes tudes aux Hautes Etudes Commerciales HEC , j'ai eu l'opportunit de passer un mois de stage au sein de crdit agricole .Mon sjour

dans cette agence tait l'occasion pour dcouvrir ce vaste monde des banques et de toucher l'importance et le rle culminant de chaque lment pour un rsultat favorable et satisfaisant. Par extension, la banque est le secteur conomique qui regroupe les activits de conception, de production et de commercialisation des services offerts par une banque, les acteurs de ce secteur exercent tous les mtiers des tablissements de crdit. Les tches les plus connues d'une banque consistent d'une part garder en dpt l'pargne des particuliers et d'autre part prter de l'argent ces mmes particuliers. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

HISTORIQUE DU CAM : 1961-1967 : Cration de la CNCA : Entre en fonction de la caisse nationale de crdit agricole. Implantation des caisses locales sous forme de succursales. 1970-1987 : Dbut de l'activit bancaire : Lancement de la collecte des dpts et des activits bancaires

Financement de l'agro-industrie en 1979 Rorientation de la CNCA. 1988-1996 : Nouvelles disposition pour la CNCA : Impt sur les socits Dispositions de la nouvelle loi bancaire Mise en place de la salle des marchs en 1996. 1997-2001 : Nouveau positionnement stratgique de la CNCA : Mise en place des directions de rseau dcentralises Plan d'entreprise oufak 2003 lanc en 1999, une nouvelle stratgie visant principalement mettre niveau l'institution et engager les actions de redressement de sa situation financires et ce dans le cadre d'un positionnement de proximit, agissant en partenaire actif de toute la filire agricole et de l'ensemble du monde rural. Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du crdit agricole par le conseil des ministres en avril 1999. Signature de la convention Etat-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs en 2001. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

2003-2004 : Extension du rseau du groupe crdit agricole : Acquisition du rseau BMAO. Acquisition du rseau BNDE. 2004 : Changement de statut :

CNCA devient SA directoire et conseil de surveillance dnomme Crdit Agricole du Maroc rgie par la loi relative aux socits anonymes ainsi que par la loi relative l'exercice de l'activit des tablissements de crdit et de leur contrle. Changement du logo. 2005 : Achat du sige de BNDE. Fusion BMAO LE RESEAU DE CREDIT AGRICOLE DU MAROC : Agence bancaire : 105 agences dont 76 GAB Agence entreprise : 13 agences dont 12 GAB Caisse rgionale : 52 caisses locales dont 37 GAB Caisse locale : 102 caisses locales dont 19 GAB Division/direction rgionales : 5 divisions et 17 directions rgionales. LE NOUVEL ORGANIGRAMME DE CAM : ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

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CHAPITRE I : Les oprations de guichet : 1. Versement : C'est la premire opration effectue par le client dans son compte. L'agence reoit le client, il lui demande son numro de compte o le versement va tre effectu et le montant qu'il dsire verser. i. versement client agence : Il s'agit d'un versement effectu par un client de l'agence. Dans ce cas le compte du bnficire sera crdit immdiatement en mentionnant son numro de compte. Celui du dossier, est le nom de la personne ayant effectue versement. L'agent vise les trois feuilles : la premire feuille est pour le client, la seconde la garde pour fin de la journe comptable et la dernire est conserve de l'agence. Le client doit payer le droit de timbre de l'tat (1.25 DHS) en espce pour chaque versement lorsqu'il s'agit d'un versement en compte sur carnet et prlvement s'il s'agit d'un versement en compte chque. L'tape finale de toutes oprations de versement est le dnouement c'est dire la confirmation du versement. ii. versement dplac : Il s'agit d'un versement effectu dans une autre agence CREDIT AGRICOLE autre que celle qui dtient le compte de client auquel les fonds seront destins. L'agence ou versement a t effectu crditera un compte de liaison(2149110), qui sera sold par l'agence gestionnaire par le crdit de compte du bnficiaire. iii. Versement sur carnet : Cette opration dsigne un versement espce en compte sur carnet effectu par son propritaire. On distingue le versement en compte sur carnet sur place c'est--dire quand le client prsente son carnet l'agence dtentrice de son compte, et le versement en compte sur carnet dplac c'est--dire lorsque le versement est effectu dans une autre agence que celle qui gre le compte.

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2. Retrait: Cette opration est caractrise par des sorties de fonds. i. retrait dplac : Ce paiement dsigne un retrait par chque effectu par un client dans une agence autre que celle o son compte est tenu. Le retrait dplac est toujours effectu par le titulaire du compte et sur son propre chquier. Dans ce cas, il y'a lieu de bloquer la provision auprs de l'agence gestionnaire, et de rcuprer les frais de tlphone. ii. Retrait par chque sur place : On peut parler d'un retrait par chque sur place lorsque le rglement est fait sur prsentation directe du chque l'agence qui dtient le compte du tireur, le guichetier doit vrifier le chque , l'identit de la personne qui le prsente et la signature, le montant doit tre libell en chiffres et en lettres puis il procde l'enregistrement de l'opration. iii. Retrait en compte sur carnet sur place : Lorsque le client dsire retirer une somme d'argent de son carnet, ce dernier doit remettre son carnet au guichetier qui procde la mise jour du carnet et saisit l'opration le montant ne peut pas tre inferieur 100DH. iv. Retrait en compte sur carnet dplac : Cette opration est relative un retrait effectu auprs d'une agence C.A autre que celle dtentrice du compte client, si le montant dpasse 2000DH l'opration ncessite un blocage. v. Retrait par chque guichet (OMNIBUS):

Ce genre de retrait est effectu par chque omnibus, ce retrait intervient lorsque le client a oubli son carnet de chque ou le banquier refuse de dlivrer un carnet de chque suite aux incidents. Le client bnficie de ce service en payant en contre partie 5 DH qui sera prlev auprs de son compte par le systme. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

3. Virement : Le virement est une opration qui consiste transfrer par simple criture une somme d'argent d'un compte un autre compte. Le virement est le moyen par lequel un client (donneur d'ordre) invite son banquier prlever une certaine somme sur son compte en vue de la transfrer un autre compte lui appartenant ou une tierce personne bnficiaire. i. les virements mis : Les virements internes ncessitent la formation d'une demande(ou ordre de virement) qui peut tre simple ou permanente. L'ordre doit tre dat et sign par le donneur d'ordre. Le guichetier doit vrifier la conformit de la signature du client et de l'existence de la provision sur son compte. ii. virement reu : Il s'agit d'un virement parvenu l'agence pour le compte d'un client .Il peut maner soit : *D'une autre banque de la place par compensation. *D'une autre agence CAM ou du CVR par un compte de liaison. Pralablement, avant la validation du virement, L'agence doit vrifier la conformit entre les lments arrivs par flux et ceux du client bnficiaire.

4. Mise disposition : i. Emission d'une MAD : Il s'agit d'un versement ordonn par un dposant en faveur d'un tiers dposant ou non auprs d'une agence CAM. L'mission d'une MAD peut tre tlphonique ou par courrier. Dans le premier cas il y a lieu de calculer la cl communiquer l'agence destinataire .Il faut galement indiquer sur l'avis s'il s'agit d'une confirmation d'un ordre tlphonique ou d'une MAD par courrier. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

ii. Rception d'une MAD : A la rception d'une MAD par tlphone ou par courrier il faut procder d'abord son enregistrement sur le registre des MAD pour s'assurer qu'il n'y a pas double emplois entre la MAD tlphonique et celle parvenue part courrier. iii. Rglement d'une MAD : Aprs vrification de la cl le rglement d'une MAD se fait par chque omnibus qui porte les deux signatures accrdits aprs vrification de son identit. Le registre des MAD est mis jour en mentionnant la date de rglement et le numro de chque. 5. L'arrt de la journe : Toute opration effectue, et qui fait jouer le compte caisse, soit au crdit ou au dbit, doit tre inscrite au registre appel livre de caisse. Ce dernier fait le total du montant : des chques et autres valeurs pays. Des tickets de versements et autres valeurs encaisss.

Ensuite il procde l'arrt de la journe en contant les existences. A cet effet : Solde de veille +Approvisionnement +Versement +Les devises vendues -Dsapprovisionnement -Les retraits -Les devises achetes ____________________________________ =Le solde de fin de journe ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

6. Le change : Le change est une opration qui consiste changer une devise contre la monnaie nationale et vis versa subissant un cours de change qui change d'un jour l'autre. La devise la plus dominante est l'Euro. CHAPITR II : Les oprations de service commercial : 1. Ouverture d'un compte : L'ouverture d'un compte bancaire est un acte prioritaire qui marque l'entre en relation de la banque avec son client. Les personnes physiques de nationalit marocaine ayant atteint l'ge de majorit qui peuvent bnficier de cette opration.

De ce fait sont considrs comme incapables ; -les mineures -les majeurs projets -et certains cas particuliers Les personnes physiques pleinement capables peuvent ouvrir librement un compte, pour cela il ncessite la prsentation des pices suivantes : -la pice d'identit nationale -le permis de conduire -le livret d'tat civil -la carte sjour pour les rsidents marocains l'tranger (RME) -il faut noter que la CIN est obligatoire pour l'ouverture d'un compte 2. Les diffrents types d'un compte : Le crdit agricole au Maroc offre sa clientle des diffrents types de compte : Le compte chque : Ce compte est ouvert gnralement au particulier pour des besoins personnels, il fonctionne en lignes crditrices seulement. C'est un compte vue ce qui donne la possibilit de faire des retraits tout moment condition qu'il ne sera pas frapp d'opposition. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Le compte chque est ouvert pour une dure indtermine comme il peut tre ferm dfinitivement et instantanment. C'est un compte qui enregistre l'ensemble des oprations de versements et des retraits, son titulaire peut bnficier sa demande un carnet de chque condition qu'il ne sera pas frapp d'interdiction. Le compte courant : Le compte courant est le deuxime compte de dpt, il fonctionne aussi en ligne crditrice qu'enligne dbitrice. Pour cette dernire position (ligne dbitrice) la mise en place d'une autorisation est obligatoire, pour en bnficier le client doit donner les garanties relles, et en plus le justifier par des mouvements crditeurs correspondant au montant de la facilit sollicit. Il convient de prciser que l'ouverture d'un compte courant ncessite que le client justifie son activit commerciale (registre de commerce, patente etc....) Le compte sur carnet vert : C'est un compte d'pargne gnrateur d'intrt matrialis par la remise d'un carnet destin enregistrer les oprations suivantes : Les oprations de versement et de retraits (suprieur 100.00 DHS) La mise jour en intgrant les intrts crditeurs trimestriels Chaque titulaire de ce compte peut disposer d'un seul compte sur carnet. Le solde minimum est 100.00 DHS et le solde maximum est de 300 000.00 DHS Au niveau de l'agence ou le compte est tenu, le client peut retirer tout ou partie de ses fonds hauteur de son solde crditeur. Mais en cas d'un retrait dans une autre agence, le client peut retirer hauteur de 2 000.00 DHS par quinzaine sans blocage mais ncessite la vrification de l'identit de client de son solde et en s'assurant que le carnet n'a pas fait l'objet d'opposition. Le super carnet vert est renouvelable une fois que toutes les pages sont utilises. Lors de la clture du compte le carnet est retir du client.

En cas de perte ou de vol du carnet, l'agence gestionnaire et aprs notification de l'opposition remettra son client un nouveau carnet portant la mention DUPLICATA et ce dans 20 jours aprs la dclaration du client. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Le compte terme : Compte terme appel aussi dpt terme ou blocage d'une somme pendant une dure limite. C'est un compte productif d'intrt sur lequel les fonds sont bloqus pour une dure fixe l'avance par le client moyennant un contrat. La taxe sur les produits de placement revenue fixe est prleve sur les intrts crditeurs. Les bnficiaires de ce compte sont : -Toute personne physique ou morale rside au MAROC -Les rsidents Marocains l'tranger. 3. Les tapes d'ouverture d'un compte : Pour toute ouverture de compte qu'il soit compte chque, compte courant ou compte sur carnet, il y lieu de : Etablir une fiche spcimen et recueillir les informations ncessaires (Nom et Prnom, CIN, date d'ouverture, adresse et tlphone) et de la faire sign par le client. Elle a pour rle de vrifier la signature de client. Etablir une fiche signaltique adresse au systme informatique pour prise de charge. Elle a pour rle l'identification du client en lui affectant un numro auquel seront rattachs tous comptes qu'il fait fonctionner par la suite.

La fiche signaltique qui a pour l'objet l'immatriculation des personnes physiques ou morales doit tre remplie minutieusement, regroupant l'ensemble des informations ncessaires. Etablir la demande d'ouverture de compte Etablir la demande de premier chquier. Etablissement de la demande de renseignements auprs de la B.A.M. 4. le fonctionnement d'un compte : Un compte fonctionne en enregistrant les oprations au crdit ou au dbit selon qu'il s'agit d'un versement ou d'un retrait qu'elle qu'en soit la forme : espce, virement, prlvement, cheque... ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Le client est tenu au courant de ses oprations grce un relev de compte adress mensuellement au client. 5. La clture d'un compte : La clture d'un compte peut tre faite : -Soit par la volont de client par exemple : mutation, qualit de services... -Soit par la banque par exemple : dcs, client insolvable...etc. CHAPITRE III : L ES MOYENS DE PAIEMENT : Parmi les moyens de paiement on trouve : - la lettre de change - le chque - le billet ordre

- le virement I-LA LETTRE DE CHANGE : 1) Dfinition : La lettre de change est un effet dont la forme est strictement rglement, par lequel une personne appele tireur donne ordre au Manda une autre personne appele tir de payer une certaine date une somme d'argent une troisime personne appele bnficiaire. 2) Cration et forme de la lettre de change La lettre de change contient les mentions obligatoires suivantes : -la dtermination de lettre de change insre dans le texte mme de Titre. -Le mondat pur et simple de payer une somme dtermine. -Le nom de celui qui doit payer (le tir). -l'indication de lieu ou de payement doit s'effectuer. -le nom de celui auquel l'ordre de paiement doit tre fait. -l'indication de la date et lieu ou la lettre de change est cre. -Le nom et la signature de celui qui met la lettre (le tireur) ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

3) La provision : La provision doit tre faite par le tireur ou par celui le compte de qui la lettre de change sera tire. La crance de tireur sur le tir doit l'chance, certaine, liquide, et exigible.

II-Le chque: Le chque est dfini comme tant un crit par lequel une personne appele souscripteur donne une autre personne tir l'ordre de payer une somme dtermine d'argent une troisime personne appele bnficiaire. 1) Conditions de formes de chque : Le chque tant payable vue ne compote pas la date d'chance mais il doit obligatoirement renfermer les lments suivantes: La dnomination du chque Le montant pur et simple de payer une somme dtermin Le nom du tir Indication du lieu ou le paiement doit effectuer Indication de la date et le lieu ou le chque est cre Le nom et la signature du tireur 2) Les mentions facultatives : o le barrement : Le barrement s'effectue au moyen de deux barres parallles opposes au recto. Le barrement est gnral s'il ne porte entre les barres aucune dsignation et il est spcial si le nom d'un tablissement bancaire est inscrit entre les deux barres. Le barrement gnral peut tre transform en barrement spcial, mais le barrement spcial ne peut tre transform en barrement gnral. o Transmission du chque : Le chque stipul payable au profit d'une personne dnomme avec ou sans clause expresse est transmissible par la voie de l'endossement. Le chque stipul payable au profit d'une personne dnomme avec la clause ou une clause quivalente n'est transmissible que dans la forme et avec les effets d'une cession ordinaire. ________________________________________________________

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o Paiement du chque : Le chque prsent au paiement avant le jour indiqu comme date d'mission est payable le jour de prsentation. Le chque mis est payable au Maroc, il doit tre prsent au paiement dans un dlai de 20 jours. o Insuffisance ou dfaut de provision : En cas d'insuffisance de provision ,le chque sera dclar impay et restitu au remettant assorti du certificat de refus de paiement ,et dclar la banque du Maroc comme incident de paiement ,et une lettre d'injonction est adresse au client recommande avec accus de rception. o L'opposition au paiement : L'opposition au paiement est une procdure permettant au tireur d'un chque de faire obstacle son paiement .Elle doit tre formule par crit et sign par le client et appuy par toute autre document utile. Il appartient au banquier de saisir la demande d'opposition, informer son client des dispositions lgales restrictives qui s'attachent cette procdure mais il ne peut pour autant se faire juge de la validit de l'opposition. Il ne peut tre fait d'opposition au paiement qu'en cas de vol ou de perte d'utilisation frauduleuse ou de falsification du chque, de redressement ou de liquidation judiciaire du bnficiaire. III-Le billet ordre : Le billet ordre est un crit par lequel une personne : le souscripteur s'engage payer une autre personne : le bnficiaire ou son ordre une certaine somme d'argent une poque dtermine. Il se diffre essentiellement de la lettre de change par le fait qu'il n'est pas un acte de commerce par nature.

Le billet ordre contient les lments suivants : v La clause ordre ou la dnomination du titre insr dans le texte mme et exprim dans la langue employe pour la rdaction de ce titre. v La promesse ure et simple de payer une somme dtermine ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

v L'indication du lieu ou le paiement doit s'effectuer v L'indication de l'chance v Le nom de celui auquel ou l'ordre du paiement doit tre fait v L'indication de la date et du lieu ou le billet est souscrite o Paiement du billet ordre : Contrairement la lettre de change ou le porteur se trouve en prsence de deux dbiteurs : le tireur et le tir, dans le B.O le porteur l'chance ne peut en rclamer le paiement qu'au souscripteur moins qu'il n'y est eu des endossements ou des avales, le porteur dispose de mme recours que ceux dont dispose le porteur d'une lettre de change l'encontre des diffrents signataires des titres et l'encontre du souscripteur. Enfin le billet ordre obit aux mmes dlais de paiement, de l'chance et de prescription que ceux prescrits pour la lettre de change. IV-Les cartes bancaires : Parmi d'autre moyen de paiement et de rglement mis la disposition de la clientle, on trouve les cartes guichets o carte montiques. 1. Dfinition : C'est une carte rectangulaire en plastique rigide au format standardis.

Le recto indique le nom de la carte ainsi que le nom du porteur, le verso comporte le nom de la banque mettrice ainsi que des pistes magntiques qui contiennent divers informations. 2. L'utilisation d'une carte bancaire : Les deux fonctions de la carte bancaire sont les retraits et les paiements : Le retrait : grce la carte bancaire le client peut effectuer des retraits espces en dirhams. Il introduit sa carte au guichet automatique et tape son code secret puis le montant en dirhams. 3. Les avantages de la carte bancaire : Rapide : la carte montique permet de gagner un temps considrable en vitant l'attente au guichet. Accessible : les retraits peuvent tre effectus 7j/7j et 24h/24h. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Pratique : les rglements des achats chez tous les commerants et prestataires de services affilis au rseau. Scuris : elles s'oprent au moyen du code confidentiel dont l'utilisateur devient l'unique dtenteur de la facturette. CHAPITRE IV : LA REMISE DES EFFETS ET DES CHEQUES : 1-La remise des effets : Lorsque un client remis sa banque une remise (effet ou cheque), le guichetier doit contrler et vrifier les mentions qui doivent figurer sur l'effet : Le montant en chiffre et en lettre L'ordre de paiement

Le lieu du paiement L'endos La signature Ensuite il rempli le bordereau rserv la remise dont ils figurent : La date de la remise Le numro de compte crdit Le nom et numro de compte du tireur Le lieu du paiement L'chance Le visa du guichetier et le cachet de l'agence 2-La remise des chques : Le guichetier reoit le client e vrifie les mentions obligatoires qui doivent figurer sur le cheque savoir : Le montant en chiffre et en lettre L'ordre de paiement Le lieu du paiement L'endos La signature Ensuite il remplit le bordereau rserv la remise. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

3-Chque et effet remis pour encaissement :

Les chques et effets tirs sur l'agence sont pays par le dbit du compte client concern et par le crdit du compte du bnficiaire. Le guichetier doit procder aux vrifications d'usage suivantes : Le contrle de la rgularit du cheque ou de l'effet La disponibilit de la provision sur le compte dbit La conformit de la signature du client La signature pour endossement du client sur le verso du chque. 4-Chque et effet tirs sur d'autre agence CAM : Aprs vrification d'usage, les chques ou effet tirs ou domicilis sur d'autres agence CAM doivent tre adresss aux agences concernes par le biais du centre des recouvrements des valeurs CRV. Les sorts des valeurs impays sont retournes l'agence avec attestation de non paiement avec. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

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Dfinition : Les oprations de back office :

Les oprations de back office sont des oprations qui se traitent l'arrire guichet car le client ne peut pas y accder. Le back office a une relation indirecte avec le client. Aujourd'hui, dans toutes les agences du CAM et dans toute autre agence bancaire Marocaine, les oprations de back office peuvent se manipuler au front office et cela grce a l'application de l'agence. CHAPITRE : REGLEMENT DES VALEURS CAM PAR FLUX : Ce sont des chques ou des effets reus auprs d'autres banques. Aprs l'introduction de SIMT les banques sont tenues d'changer les diffrents valeurs sous forme d'image scanne c'est ce qu'on appelle la dmatrialisation de la compensation. 1. La compensation : La chambre de compensation (clearing house) est la salle o l'on procde l'change des chques ou des effets entres les diffrentes banques dans une rgion donne, dans notre cas dans la rgion de FES. Les sances de compensation sont contrles par la BAM. 2. Le SIMT : Le SIMT (Systme Interbancaire Marocain de Tlcompensation) a pour objet d'automatiser les procdures de traitement de compensation et de rglement des valeurs changes. Les objectifs de SIMT : La scurisation des changes La rduction des dlais de recouvrement La centralisation des soldes de rglement ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

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CHAPITRE : CHARGE DE CLIENTELE : 1. Dfinition du poste : Le charg de clientle doit consolider la relation avec les clients dj existants, assurer la reconqute d'anciens clients et rechercher de nouveaux prospects, il est indispensable d'tre disponible pour rpondre aux questions des clients pour les guider et les consolider. 2. Missions : Le charg de clientle doit : Grer, dvelopper et enrichir son portefeuille Mettre en oeuvre le plan d'action commercial valid avec sa hirarchie Raliser les objets qui lui sont assigns. 3. Description des activits : Volet commercial : Assurer l'accueil Identifier les besoins du client et veiller sa satisfaction Assurer l'quipement des clients en produits Etablir les listes des prospects Planifier et raliser des visites. Volet risque et suivi :

Instruire les demandes de crdits depuis le dpt jusqu' la concrtisation des dcisions avec suivie des ralisations. Etudier les demandes de facilits de paiement des clients Maintenir la relation avec le client. Assurer le suivi des recouvrements terme et des chances impays ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Volet administratif et autres : Traiter les rclamations et suivre leur sort Etablir les attestations demandes par les clients CHAPITRE II : LES CREDITS : 1. La demande commerciale : Lorsque le client se prsente la banque pour solliciter un crdit, le charg de clientle doit : S'assurer des conditions d'ligibilit du client Informer le client sur les caractristiques du produit Procder au calcule de mensualit payer par le client S'assurer aussi que le taux de charge de remboursement ne dpasse pas le pourcentage des revenus mensuels nets Demander au client les documents fournir l'octroi du crdit 2. Les diffrents types de crdits : Il existe 6types de crdits : Al Mourih

Al Akhdar Mazaya Assakan Al Akhdar Sakan At Talim Sakan Al Istiqrar Sakan Al Mabrouk Ard Bladi ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

I. Crdit ASSAKAN AL AKHDAR : Objet : L'objet de ASSAKAN AL AKHDAR soit : o Acquisition d'un logement principal o Acquisition d'un terrain destin la construction d'un logement o Construction d'un logement Clientle cible : o Salaris, fonctionnaire et professionnels o Ayant au maximum 70ans la date de la dernire chance du crdit. Conditions d'ligibilit : o Un an d'anciennet dans l'emploi o Un mois d'anciennet du compte o Domiciliation du salaire et/ou autres revenus Montant du crdit :

Le financement peut atteindre 100% du cot de l'opration : prix d'acquisition +frais annexes dans la limite de 5% du prix d'acquisition) *100% du cot de construction si le terrain est autofinanc. *70% pour l'acquisition d'un terrain *100% du cot de l'amnagement Dure : o Acquisition de logement : 20ans o Construction, amnagement et extension : 20ans o Acquisition de terrain : 7ans ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

II. Crdit AL MOURIH : Objet : o C'est un crdit multi usage pour le fonctionnement des besoins personnels. Clientle cibl : o Les fonctionnaires et salaris titulaires de compte chque. Fonctionnement : o Dure : 60mois o Age maximum du bnficiaire la dernire chance : 70ans o Montant : 40% du salaire Conditions d'ligibilit :

o Domiciliation des derniers salaires o Charge d'endettement doit tre inferieure ou gale 40% du salaire Pices fournir : o 3derniers bulletins de paie pour les salaris III. Crdit AL AKHDAR MAZAYA : Objet : o Autorise son bnficiaire la possibilit de passer dbiteur sur son compte en attendant le virement de son salaire. Clientle cible : o Les salaris (fonctionnaires et employs), retraits. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Conditions d'ligibilit : o Les salaris titulaires d'un compte chque ayant reu la domiciliation du premier salaire. o les retraits d'un compte chque recevant la domiciliation de leur pension retraite. Caractristiques : o Validit c'est--dire un an renouvelable par tacite reconduction o Prise en charge par l'application agence o Prise en charge de l'avance dans le solde (j-1) affich sur les GAB de CAM partir du serveur montique. o Garanties :

Domiciliation irrvocable du salaire Billet ordre hauteur du montant de l'avance Souscription d'une assurance vie dcs invalidit en couverture de l'autorisation IV-Crdit SAKAN AT tAALIM : Objet : o Achat du logement principal o Acquisition du terrain ou sa construction Clientle cible : o Personnel de l'enseignement, adhrent la fondation Mohamed VI Condition d'ligibilit : o Etre adhrent la FM VI Montant dure et taux du crdit : o Montant max crdit conventionn : 500 000,00 ; Rparti comme suit: *200 000,00 : montant max crdit subventionn *300 000,00 : montant max crdit complmentaire _______________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

o Dure : 20ans o Garanties : la seule garantie spcifique c'est la garantie FOGALEF matrialise pour chaque crdit par un acte de garantie sign par la CCG. V-Crdit SAKAN AL MABROUK :

Objet : o Financer l'acquisition d'un logement ou sa construction. o Le financement de l'achat du terrain est exclu de garanti du fonds. Clientle cible : o Population revenus modestes et /ou non rguliers. Condition d'ligibilit : o Etre de nationalit Marocaine o Ne pas tre fonctionnaire, employ titulaire du secteur public ou salari d'une entreprise du secteur priv affilie la CNSS. o Ne pas tre propritaire d'un logement usage d'habitation. Quotit de financement : o A hauteur de 100% du cout global d'acquisition ou de construction, le montant maximum du crdit est 200 000.00DH et la dure arrive jusqu' 25ans .La mensualit du crdit ne doit pas dpasser 1500.00DH(TTC). Garanties : o C'est FORARIM hauteur de 70% pour chaque crdit par un acte de garantie sign par la CCG. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

VI-Crdit AL ISTIQRAR : Objet : o Financer l'acquisition d'un logement principal ou sa construction. Clientle cible :

o Le personnel du secteur public. Quotit de financement : o A hauteur de 100% du cout global d'acquisition ou de construction du logement, le montant maximum du crdit est de 350 000.00DH. Garanties : o La garantie spcifique c'est la garantie du FOGALOGE-PUBLIC hauteur de : *20% si la dure du prt est inferieure ou gale 10ans *40% si la dure du prt est suprieure 10ans et inferieure ou gale 20ans. *60% si la dure du prt est suprieure 20 ans. VII-Crdit ARD BLADI : Objet : o Acquisition d'un terrain en milieu rural pour y construire une rsidence secondaire. o La construction, l'extension ou l'amnagement d'une rsidence secondaire sur un terrain en proprit situ en milieu rural. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Clientle cible : o Marocains rsidents l'tranger(MRE), salaris, fonctionnaires et professionnels. Conditions optimales de financement : o Cot global du crdit rduit facilite l'accs une rsidence secondaire :

*exonration des frais d'expertise. *taux de prime d'assurance des plus comptitifs. o Quotit de financement en adquation avec l'objet du crdit. o Montant de l'chance adapt la capacit financire. Une quotit de financement jusqu' 100% : o En cas d'acquisition d'un terrain en milieu rural et construction, immdiate ou ultrieure de la rsidence secondaire, le financement peut atteindre : *50% du prix d'acquisition du terrain *100% du cout de la construction o En cas d'acquisition d'un terrain en milieu rural lequel est dj difie une rsidence le crdit peut couvrir jusqu' 70% du prix d'acquisition. o En cas de construction, extension ou amnagement d'une rsidence secondaire sur un terrain en proprit en milieu rural, la quotit de financement peut atteindre 100% du cout de la construction, extension ou amnagement de la rsidence secondaire. o La dure maximale pouvant aller jusqu' 15ans. ________________________________________________________ Abdallaoui Soumya Anne Universitaire : 2007/2008

Ce stage m'a permit d'entretenir mon premier contact avec le monde des banques o j'ai pu mettre en application des notions que j'ai acquises durant ma formation HEC, de les dvelopper et aussi d'avoir de nouvelles connaissances dans certains domaines. Aussi bien d'claircir ma vision de droulement du travail au sein de la banque et prendre compte du monde des affaires qui n'est pas aussi

effrayant. Tous ces facteurs m'ont permit d'laborer ce rapport qui retrace les diffrentes oprations sous l'application agence. Ce stage restera un bon souvenir du fait de la confiance qui m'a t tmoigne, je tiens encore une fois remercier tout le personnel de l'agence de narjis et tous ceux qui ont particip de prs ou de loin la russite de ce stage. ________________________________________________________