ANALISIS DEL RIESGO CREDITICIO

CONDICIONES BASICAS PARA EL CREDITO

 Obtener un prstamo de un banco no es tarea fcil. Entre los emprendedores es conocida la expresin que dice Cuando necesitas dinero de un banco, no te lo dan y por lo general, cuando ya te quieren prestar dinero, es porque ya no lo necesitas. An as, muchas empresas buscan (y obtienen) prstamos de los bancos. Qu es lo que preguntan los bancos antes de entregar un crdito? Muchos bancos tienen, hoy por hoy, sistema de rankeo automtico donde, segn los parmetros numricos establecidos por la alta gerencia y un cuestionario predefinido, responden a favor o en contra de otorgar un crdito. En forma paralela a este sistema, los bancos intentarn averiguar al menos, de una u otra forma, sobre las 5C de la persona o negocio que obtendr el prstamo.

 Anlisis de las 5 C del crdito: Es una regla emprica fundamental que puede parecer elemental y podra ser descartada, pero si se pasa por alto se llegara a una decisin de crdito con resultados desastrosos para el prestamista. Cualidades para Analizar: Carcter Capacidad Capital Colaterales Condiciones

El Carcter
Es la condicin mas importante. Es la disposicin del cliente para cubrir sus obligaciones. Es tener la determinacin de pagar. El querer pagar. Es la cualidad Moral (Honestidad e Integridad). Por lo tanto no existe ningn sustituto de del Carcter. El carcter puede ser la nica causa para que una decisin crediticia favorable cambie y pueda ser rechazada o aprobada. Para avaluar el carcter se debe investigar y analizar la actividad anterior del prestatario o solicitante del crdito. Ver su conducta en forma integral. El perfil de un emprendedor va otorgndole cierta reputacin frente a los bancos, sobre todo si ya ha tomado otras deudas y las ha pagado a tiempo

La Capacidad
Es el grado de habilidad gerencial y experiencia en los negocios que tenga la persona o empresa de su administracin y resultados prcticos bajo cualquier tipo de condiciones. Es poseer la aptitud de generar fondos para poder pagar. Alguien es eficaz cuando consigue llegar al objetivo. Por lo tanto la gerencia es eficaz cuando determina precisamente lo que quiere hacer y lo logra. La gerencia ser eficiente solo cuando optimiza el manejo de los medios disponibles con el fin de llegar a los objetivos. Todo negocio tiene ingresos y egresos diferentes. Algunos negocios siguen ciclos de temporadas altas y bajas, otros negocios solo producen ingresos 1 o 2 veces al ao. Estos negocios son riesgosos para los bancos, ya que la posibilidad de no pago es mayor. Un negocio estable, de flujos constantes, es mucho ms atractivo para el banco

Que aspectos nos puede indicar en que medida una empresa esta administrada
Se debe evaluar el control gerencial de sus polticas y procedimientos, su organizacin, su administracin. Ejemplo: Su investigacin del mercado (su planificacin, el control de ventas, su anlisis de la competencia, sus productos y sus precios). Su poltica de compras,(del control de los materiales, de planeamiento, y control de la produccin, de la calidad de control de los costos etc.

Por que analizar la gerencia ?

Una sociedad puede presentar buenos balances con buenas utilidades pero si su gerencia no posee la capacidad y determinacin necesarias pasara poco tiempo en que su situacin financiera se deteriore En cambio si otra sociedad posee una situacin patrimonial aceptable y cuenta con una excelente gerencia puede lograr buenos beneficios habituales para sus propietarios (accionistas) respecto a la inversin realiza

El Capital
Es el respaldo monetario de la compaa o de la persona. Son sus reservas financieras. Es la fe de los inversores o propietarios en la empresa, en sus productos y en su futuro. El monto aportado indica a los acreedores hasta donde arriesgan sus bienes en los objetivos de la compaa. Es el indicador principal de su solvencia, por lo tanto, se lo puede tomar como una unidad de medida de referencia del crdito solicitado. Cuando un negocio se comienza con 100% deuda est enviando una muy mala seal al mercado. Quiere decir que el empresario (y sus conocidos) no estn dispuestos a poner dinero en el negocio, en forma de Capital. Una empresa donde sus dueos no invierten su propio dinero es muy poco interesante para los bancos. Por esto, muchos bancos ofrecen hasta un 50% (o menos) de lo requerido para empezar.

La Garanta Colateral
Aumenta la probabilidad de recupero del crdito, pero no altera la calidad del riesgo. Se puede tomar para compensar una debilidad de las principales C del crdito, pero nunca sustituir al Carcter. Un colateral no convierte un mal prstamo en bueno, pero si mejora un buen prstamo. Las garantas se clasifican en: Aval Fianza Prendas Hipotecas Deposito en Garantia Una empresa de servicios por lo general tiene poco capital invertido. Un negocio de manufactura, por el contrario, requiere muchas maquinarias, equipos, instalaciones. Estos activos sirven al banco de garanta para el prstamo. Si la empresa fracasa y no tiene ingresos, el banco an podr reclamar las maquinarias y venderlas, para recuperar al menos parte del dinero. Tambin puede pedir como colateral o garanta del prstamos, adems de los bienes de la empresa, los bienes personales del dueo

Las Condiciones Externas

Son los factores externos que pueden afectar la marcha de algn negocio, es decir aquellos que no dependen de su trabajo. Son la condiciones econmicas y polticas generales. Estas condiciones a evaluar, son principalmente: El momento de la coyuntura en que se encuentra el pas. La situacin en especial en que se encuentra el ramo o la industria. Adelantos tecnolgicos. Leyes especificas que regula en la actividad, o que establecen protecciones aduaneras o impositivas, o que regulan los precios. Calidad y cantidad de competencia. Conflictos sociales, guerras. etc.

MUCHAS GRACIAS
Edwin Castro
Enero 2013