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SESIN 9 - 10

POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS


Aspectos Generales Concepto.- Orientaciones o directrices que rigen la actuacin de una persona o entidad en un asunto o campo determinado. Cada entidad debe establecer sus polticas internas para el otorgamiento y control de crditos, teniendo como base la ley y las normas de los organismos de supervisin y control. La polticas internas facilitan el cumplimiento de la normativa legal y constituye el conjunto de directrices para la realizacin de las actividades, a cuyo cumplimiento deben de ajustarse las diferentes unidades organizativas.

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El establecimiento de polticas tiene por objeto: Definir, Sistematizar, Homogenizar y Auto controlar las acciones a realizar. Definir.- Las polticas definen y enmarcan la realizacin de las actividades inherentes al proceso crediticio. Sistematizar y Homogenizar.- Mejoran la eficiencia mediante la simplificacin y aplicacin de mtodos comunes, buscando la aplicacin de criterios iguales. Auto controlar.- Regula controles y establece su registro.

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A quienes financiar : Mercado Objetivo. Una de la principales y bsicas polticas de todo banco es definir su Mercado Objetivo. Empresas Corporativas. Grandes Empresas. Mediana Empresa. Pequea Empresa. Micro Empresas. La importancia de la definicin es que a cada segmento se le deben definir sus polticas de crdito.

POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS Cunto Financiar : Monto del crdito. Es recomendable que as las cifras del crdito no puedan tener relevancia, deber prestarse especial atencin para evitar en todo momento concentraciones excesivamente significativas respecto al total adeudado por el cliente.
El banco representa slo una fuente de financiamiento, nunca debe ser considerado como una fuente de reemplazo de los recursos propios de la empresa. Salvo excepciones, debe evitarse que el banco se convierta en Banquero nico del cliente.

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Operaciones generalmente sujetas a consulta previa. Crditos para financiar compra o venta de armas o equipos militares. Crditos a asociaciones de tipo deportivo, educacional, cultural, recreativo, religioso, etc.

Crditos a medios de comunicacin de masas.


Participacin en operaciones sindicadas (varios bancos que otorgan un crdito en conjunto), lideradas por otras instituciones.

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Operaciones Prohibidas Se sugiere rechazar todo tipo de operacin, por muy bien garantizada que se encuentre si:

La actividad del solicitante no se encuentra debidamente identificada.


No se encuentra suficientemente identificada la procedencia de las garantas ofrecidas. No se encuentra adecuadamente identificado el destino de los fondos.

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General
Restringir el otorgamiento de crditos a (admisin de riesgo): Clientes con prdida operativa. Clientes con patrimonio irregular (sea el 30% de su capital). Cliente o relacionados con deuda vencida, castigada y/o calificada como Deficiente, Dudoso o Prdida. Clientes, avalistas o relacionados que presenten protestos no aclarados, cobranza coactiva, cuentas corrientes cerradas, tarjetas de crdito anuladas y/o cualquier otra informacin adversa en los ltimos 12 meses. Clientes con EE. FF. Calificados (auditados, cuyo dictamen de la auditoria excepta una de las cuentas por falta de datos. Ejemplo: Salvo cuentas por cobrar, o salvo existencias ).

POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS Garantas Reales, Personales o a Sola Firma Cuando se trate de otorgar crditos a medianas o pequeas empresas, se deber tratar de obtener garantas reales como medio de cobertura; o en el extremo los Avales Personales de los propietarios del negocio.

Se deber evitar el otorgar crditos a sola firma.

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Sobregiro
Debe otorgarse slo a clientes evaluados. No deben sobregirarse las cuentas para cancelar crditos. En lo posible debe definirse una lnea de sobregiro (lnea en Cta. Cte.), previa calificacin del cliente. La vigencia de la lnea no deber exceder de un ao. Producto orientado a cubrir desfases temporales de caja; por lo que la cuenta debera tener un movimiento alternado entre saldos deudores y acreedores.

POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS Descuento de Letras y Cobranza Garanta

Para Giradores o Aceptantes; no se descontarn ni se aceptarn documentos en garanta si:

Presentan protestos no aclarados con una antigedad inferior a XX meses. Presentan clasificacin de riesgo en el Sistema (deficiente, dudoso o prdida). Presentan deuda vencida en el Sistema. Accionistas mayoritarios o gestores del negocio presentan clasificacin de riesgo.

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Descuento de Letras y Cobranza Garanta
Consideraciones generales: Debe establecerse un monto mnimo de letras a descontar o aceptar en garanta. Debe establecerse un plazo mnimo y mximo de vencimiento de los documentos. Debe establecerse el monto de amortizaciones mnimas (muchas veces no se cancela, sino que se amortiza promedio de 20% en amortizacin). Las excepciones deben ser aprobadas por una instancia superior al nivel de aprobacin. Debe establecerse la responsabilidad de la calificacin (evaluarlo si es para ser considerado como doucmento o garanta) del documento (girador y aceptante).

POLTICA DE CRDITOS PARA CRDITOS A EMPRESAS Sector Construccin Slo financiar Valorizaciones (tasar) que cuenten con medio de pago definido. No otorgar Fianzas de Adelanto si el Banco no ha otorgado las de Presentacin y Cumplimiento. No otorgar Fianzas de Presentacin sin tener conocimiento del riesgo al que se estara comprometiendo el Banco en caso el cliente ganara la licitacin a la que se est presentando. Financiar proyectos inmobiliarios en zonas objetivo del Banco. Financiar a constructores que cuenten con equipos y experiencia comprobada. Designar un supervisor de obra contratado por el Banco.

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Sector Agente de Aduanas (estos ganan x comisin ellos financian las necesidades tributarias de lso clientes) De preferencia descontar letras cuyos aceptantes son clientes del Banco o de aquellos por los cuales se cuente con informacin financiera actualizada. No otorgar sobregiros ni crditos directos (letras en descuento lo permitido). Establecer el ranking mnimo que debe tener la Agencia de Aduana para asumir riesgos de crdito. Otorgar crditos slo a Agencias que cuenten con infraestructura (poco complicado generalmente no cuenta con infraestructura propia, alquilan).