EL SEGURO DE VIDA

LUIS DAVID NAVAL MENDEZ

INTRODUCION: QUE ES UN SEGURO?

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo: Los riesgos de los incendios. Los riesgos de las cosechas. La duracin de la vida de uno o ms individuos. Los riesgos del mar. Los riesgos de los transportes por aire o tierra.

El asegurador por lo general es una compaa de seguros organizada bajo la forma de sociedad annima; pero tambin existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial el cual realiza operaciones de este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales.

EL SEGURO DE VIDA
Es el seguro que cubre todos los riesgos que afectan a las personas. Es uno de los tipos del Seguro de Personas en los que el pago por parte de la compaa de la suma asegurada del contrato, se hace depender del fallecimiento o sobrevivencia del asegurado en un momento determinado. En este tipo de seguro el pago de la indemnizacin no se relaciona con el valor del dao producido por la concurrencia del siniestro, debido a que la persona no es evaluable econmicamente. Este tipo de seguro no constituye un contrato de indemnizacin propiamente dicho, a diferencia de los Seguros de Daos que s lo contemplan. Como el contrato de seguro de vida, se pueden designar beneficiarios por el contratante asegurado que percibirn la indemnizacin: capital asegurado, en el caso de muerte. De no existir beneficiarios, pasar el derecho a los herederos del muerto. En el supuesto de invalidez permanente, el valor del dao indemnizable se determina con arreglo a una escala de porcentajes adecuada a las distintas manifestaciones o clases de incapacidad. En la incapacidad temporal se abona al asegurado una cantidad o dieta asegurada por el tiempo que dure la incapacidad. La provocacin voluntaria del siniestro por parte del asegurado libera al asegurador del cumplimiento de su obligacin. La pliza puede extenderse a la cobertura de los gastos sanitarios, siempre que se realice de acuerdo con las condiciones pactadas. Esta modalidad del seguro de personas es la nica del ramo en el que el Consorcio de Compensacin de

TIPOS DE SEGURO DE VIDA I

1. SEGURO EN CASO DE SOBREVIVENCIA.- El beneficiario (que en este caso es generalmente el propio Asegurado) percibir la suma asegurada si vive hasta la fecha predeterminada, ste garantiza el pago de un capital o una renta al beneficiario.

Este tipo de seguro tiene las siguientes modalidades:

De capital diferido.- La compaa de seguros se compromete a entregar la suma asegurada al vencimiento del plazo convenido en el contrato, si el asegurado vive en esa fecha. Puede ser con reembolso o sin reembolso si el asegurado fallece antes de la vigencia del seguro con reembolso opera la devolucin de las primas al fallecer el Asegurado antes del vencimiento del seguro. De renta vitalicia inmediata.- La compaa de seguros a cambio de una prima nica, garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias personas hasta la muerte del asegurado, en cuyo caso cesa dicho pago. De renta diferida.- La compaa de seguros se compromete, al finalizar el plazo de diferimiento estipulado, a pagar al asegurado, mientras viva, una renta constante y peridica. Puede ser sin reembolso de primas si el Asegurado

TIPOS DE SEGURO DE VIDA II

De capitalizacin.- La compaa de seguros se compromete a pagar al asegurado un capital al vencimiento del contrato, a cambio de la obligacin del contratante o asegurado de realizar el pago de primas peridicas a la compaa de seguros durante la vigencia del contrato. Seguro de Jubilacin.- Consiste en el pago de un capital o renta al asegurado hasta que alcance la edad de su jubilacin, la cual puede ser vitalicia, dentro de estas existe el plan de pensiones el cual es un instrumento de previsin voluntaria por el que las personas que lo constituyen tiene derecho, en las condiciones y cuantas establecidas, a percibir rentas o capitales por jubilacin, supervivencia, viudez, orfandad o invalidez, a cambio de las contribuciones econmicas que se aporten a tales efectos. 2. SEGURO EN CASO DE FALLECIMIENTO.- El Beneficiario (que puede ser una o varias personas) recibir la suma asegurada estipulada cuando se produzca el fallecimiento del Asegurado, ya sea por causa natural o accidental. Es una clase de seguro de vida, ya sea que se trate de un capital o de una renta, se pagar por la compaa de seguros al beneficiario (que puede ser una o varias personas), si se produce la muerte del asegurado.

TIPOS DE SEGURO DE VIDA III

Las modalidades de este seguro son: Seguros de vida entera.- Se garantiza el pago de una suma asegurada inmediatamente despus del fallecimiento del asegurado, sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento, este a su vez tiene dos modalidades. Con pago de primas vitalicias.- El pago de las primas se mantienen hasta el fallecimiento del asegurado. Con pago de primas limitado a un cierto nmero de aos.- Las primas correspondientes se pagan durante un perodo determinado de aos. Seguro sobre dos o ms vidas.- Es un seguro de vida entera que se caracteriza porque existen simultneamente, dos o ms personas aseguradas que son a la vez beneficiarios recprocos y en su virtud, cuando el fallecimiento de cualquiera de ellas se produzca dentro del lmite estipulado en el contrato, la compaa de seguros pagar la indemnizacin prevista a el sobreviviente o a los sobrevivientes, segn sea el caso Seguro temporal.- Se caracteriza porque la suma asegurada es pagadera inmediatamente despus de la muerte del asegurado, siempre que ocurra antes del plazo de duracin del seguro, si sobrevive el seguro se cancela y la aseguradora retiene las primas y pueden ser temporal constante, decreciente, creciente, a un ao renovable, renovable.

TIPOS DE SEGURO DE VIDA IV

Seguro de deudores.- En esta modalidad, al producirse el fallecimiento del asegurado, la compaa de seguros se hace cargo automticamente de la liquidacin de los crditos previstos en la pliza, no vencidos, que adeude el Asegurado en el momento de su muerte. De orfandad.- Tiene por objeto la concesin de una Pensin Temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o la madre trabajadora con el que convivan y del cual dependan econmicamente. De capital de supervivencia.- El capital es pagadero inmediatamente despus del fallecimiento del asegurado, si ocurre antes que el de otra persona designada al contratar el seguro, denominada beneficiario o sobreviviente. Si sta fallece antes que el asegurado, queda rescindido el seguro y las primas pagadas pueden quedar, ya sea a favor de la compaa de seguros, o bien del sobreviviente, segn haya sido pactado al celebrarse el contrato de seguro, la prima anual deja de pagarse al morir el asegurado. 3. SEGURO DOTAL MIXTO.- Es un tipo especial que se integra por un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, en virtud de la cual, si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entregar a sus beneficiarios la indemnizacin estipulada, y si sobrevive a dicho plazo se entregar al propio asegurado la suma asegurada establecida por el contrato, y tiene las siguientes modalidades:

TIPOS DE SEGURO DE VIDA V

Mixto completo.- Si el asegurado vive al vencimiento del plazo del seguro, participar tambin en utilidades de la pliza con un determinado porcentaje sobre la suma asegurada. Mixto simple.- Garantiza el pago de la suma establecida, a los beneficiarios designados, al producirse el fallecimiento del asegurado, siempre que ocurra antes del vencimiento del contrato. Mixto doble.- Son iguales al del seguro mixto simple, con la particularidad de que el contrato no se extingue con el pago de la suma asegurada establecida al asegurado si vive al vencimiento de la pliza. Mixto revalorizable.- La suma asegurada aumenta cada ao, aunque sus caractersticas son iguales al seguro mixto. Mixto variable.- En caso de sobrevivencia el asegurado va percibiendo la suma asegurada distribuida en determinado porcentajes y pagada en diferentes momentos. A plazo fijo.- En esta modalidad se garantiza el pago de la suma asegurada al vencimiento de la pliza, sin importar si el asegurado vive o ya falleci.

SEGURO DE VIDA: ORIGENES

La institucin del Seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma; se encuentran antecedentes en las culturas griega y romana, y entre los aztecas; quienes concedan a los ancianos notables, algo semejante a una pensin. El primer contrato de seguro, surgi en 1347 en Gnova Italia, mientras que la primera pliza apareci en Pisa en el ao de 1385. Para 1629 En Holanda, nace la Compaa de las Indias Orientales, primera gran compaa moderna que asegura el transporte martimo. Este tipo de institucin se multiplic por todo el Continente Europeo. Debido al incendio registrado por el ao de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra, donde se consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, se fund el 'Fire Office' para el auxilio a las vctimas. Slo en ese momento el hombre ha ponderado la posibilidad de amenizarse las prdidas a un nivel financiero. Surge, as, el ms antiguo Seguro contra Incendios del mundo. El Seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de incendios, garantizando condiciones bsicas, permitindoles expandir sus servicios y el nmero de protegidos por el seguro.

SEGURO DE VIDA: ORIGENES II

La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808, origina en el Brasil la primera sociedad aseguradora: La compaa de Seguros Boa F. En la historia reciente de Mxico, los antecedentes formales del Seguro se remontan a 1870, cuando en el Cdigo Civil se regula el Contrato del Seguro. Despus de varios aos, en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compaas de seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos aos. Para 1969 aparece la Compaa Real Brasileira de Seguros, empresa del Grupo Real, que actualmente, y desde 1973, extiende su "know how" por muchos pases de Hispanoamrica. En la poca actual que parte de 1990, se establecen las Reformas a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Mientras que en 1991 se lleva a cabo la Emisin del Nuevo Reglamento de Inversiones, Establecimiento del Capital Mnimo de Pagos. En 1992 se hace la Implantacin del Sistema de Margen de Solvencia y Creacin de la Comisin Nacional de Seguros y un ao despus la Concertacin para la Creacin del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y Venta de ASEMEX

SEGURO DE VIDA: ORIGENES III

Durante 1994 aparece el Desarrollo de Estudios para Reformas a la ley del Contrato de Seguros y Participacin a travs del COECE en las negociaciones del TLC en Estados Unidos y Canad y dos aos ms tarde las Reformas a La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, para incorporar al Sector Asegurador, al nuevo rgimen de Seguridad Social. Durante 1997 hubo cambios al Marco Jurdico para fortalecer el esquema de supervisin y el Marco de Operacin de la Empresa. Este nuevo marco para la operacin de Reaseguro, ofrecer cobertura a los ramos de Accidentes y Enfermedades y la posibilidad de incluir el ramo de salud. Actualizacin del Margen de Solvencia, contemplando nuevos factores para requerimientos de capital. En 1998 se hace el Establecimiento de bases legales, acordes al nuevo esquema de supervisin que operar la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.En el ao siguiente viene la autorizacin, para operar el mercado del Seguro de Salud. En el 2000 se hace una expedicin por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, que habla sobre las Reglas de Operacin de las Instituciones Seguridad Especializadas en Salud (ISES).

SEGURO DE VIDA COMO LEY

El contrato de seguro de vida puede ser definido como aqul por el cual una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a pagar a otras (beneficiarios) una cantidad convenida (indemnizacin) para compensar las consecuencias de la ocurrencia de un evento incierto (riesgo), que en este caso es la muerte o invalidez total y permanente del asegurado. PARTES: Mediante el Decreto Supremo N 688, Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales (05-11-91) se dispuso que todo trabajador, empleado u obrero, tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplido cuatro aos de trabajo al servicio del mismo. Sin embargo, el empleador se encuentra facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicios del trabajador, quiere decir una vez superado el perodo de prueba. Este seguro de vida es de grupo o colectivo, con pagos mensuales y se toma en beneficio del cnyuge o conviviente del trabajador y de los descendientes, slo a falta de estos corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho aos. En el caso del cese del trabajador, tiene la facultad de mantener el seguro en las mismas condiciones fijadas para los trabajadores en actividad.