Supervivencia financiera en un pas emergente

RECOMENDACIONES

Cinco Postulados Bsicos

Principio
El dinero vale ms hoy que maana:

Anlisis
Cobrar lo antes posible las sumas de dinero que le correspondan y tratar de pagar en el trmino ms largo posible cualquier suma de dinero que adeude. Usted debe exigir, por cualquier cosa que haga, una retribucin, preferiblemente superior al esfuerzo realizado Si podemos obtener algo que necesitamos por debajo de su valor de mercado, bien!; si podemos vender algo por encima, mejor! Cmo individuos, debemos estar conscientes de los riesgos que tomemos y por supuesto, exigir una retribucin adecuada por dichos riesgos Imaginmonos que tengamos todos los huevos metidos dentro de una canasta, se nos cae la canasta, perdimos todo! verdad?...

Nada es gratis:

El mercado determina el valor de las cosas:

El ser humano es adverso al riesgo:

La diversificacin reduce el riesgo:

Alternativas de Ahorro

En divisa local

Disponibilidad

Rendimiento

Riesgo de Devaluacin

Costo de Entrada o Mantenimiento

Cuentas Corrientes Cuentas de Ahorro Depsitos a Plazo Fijo

Alta

Bajo

Alto

Medio

Alta

Medio

Alto

Bajo

Baja

Alto En funcin al riesgo

Alto

Medio

Bonos

Baja

Alto

Alto

En divisas Fuertes

Disponibilidad

Rendimiento

Riesgo de Devaluacin

Costo de Entrada o Mantenimiento

Cuentas Corrientes Cuentas de Ahorro Depsitos a Plazo Fijo

Media

Bajo

Bajo

Alto

Media

Bajo

Bajo

Alto

Baja

Bajo En funcin al riesgo

Bajo

Alto

Bonos

Baja

Bajo

Muy Alto

Oro y Plata

Media - Baja

Nulo

Nulo

Alto

Alternativas de Inversin

Oportunidades

Riesgos

Mitigantes

Acciones

La forma ms econmica de entrar en el medio, de ponerse a invertir en algo que otorgue buenos dividendos, buenos resultados o rendimientos altos Nos da una oportunidad de crear, de hacer algo que otros no han hecho, de entrar en un mercado

Informacin relativamente limitada y poca capacidad para decidir

Anlisis del medio ambiente y de los estados financieros de la empresa

Negocio Propio

La gran mayora fracasan al poco tiempo

Evaluacin a conciencia de oportunidades, amenazas, fortalezas y debilidades

Franquicias

Seguro que "garantiza" cierto xito al momento de emprender una actividad, "idea probada" No pierden tanto valor con la inflacin o con los vaivenes de la economa

No todas las franquicias funcionan y en general tiene alto costo Prdida de valor por deterioro de la zona, estafas inmobiliarias

Evaluacin costo beneficio

Bienes Inmuebles

Analizar ubicacin, seriedad del vendedor

Alternativas de Endeudamiento:

Decisin de Financiarse:

Propsito: Para qu necesito el dinero ? Costo: Cuanto me cuesta el dinero ? Alternativas: Puedo conseguir el dinero ms barato ? Financiarse o usar fondos propios ?

Instrumentos:

Ventajas

Desventajas

Tips

Tarjetas de Crdito Prstamos para la adquisicin de vehculos o bienes durables Lneas de sobregiro

Abren puertas, generan historial, pueden usarse "gratis" (si no se financian) Permite adquirir bienes con dinero que no se tiene Permite cubrir necesidades inmediatas de efectivo

Altos intereses (si se financian) A veces la tasa de inters se esconde aumentndose el precio del bien Altos intereses

Usarlas cuando cueste lo mismo financiarse que no. Pagar el ltimo da. Un bien debe adquirirse cuando se necesite y no en base a financiamientos "baratos" Usarlas por el menor plazo posible

.- Conseguir el mnimo valor de mercado para la zona del inmueble. Analizar tanto precios de alquiler cmo de compra. .- Consultar el estimado de inflacin en precio de viviendas para el prximo ejercicio econmico. .- Averiguar el costo mnimo del dinero al que tengamos acceso para los prstamos hipotecarios. .- Determinar la inicial necesaria y el inters que estara devengando dicha inversin en un plazo fijo a un ao.

Prstamos para vivienda

Permite adquirir viviendas sin tener todo el dinero junto

Riesgo de perder la vivienda si no se tiene el dinero para pagar, posibilidad de esconder los intereses en el precio de la vivienda

Crisis Macroeconmicas

Postulado Asociado: Tipo de Crisis

La diversificacin reduce el riesgo Cmo protegerse Secreto Factores Precedentes

Recesin / Depresin

Diversificacin y orientacin a actividades que funcionen a pesar de la crisis Adquirir bienes que no se desvaloricen con la inflacin, endeudarse a tasa menores a la inflacin. Estar bien informado y aprovechar oportunidades de precios rezagados

Flexibilidad

Cada en los niveles de confianza o actividad econmica

Inflacin

Velocidad

Aumento en circulante, bajo desempleo, crecimiento

Estar informado y preparado, tener todo en activos que no pierdan valor. Antes: Tener dinero en divisas fuertes. Durante: Moverse rpido y adquirir bienes rezagados. Despus: Invertir en inmuebles que an no se hayan ajustado. Mantener los mnimos saldos posibles en bancos locales. Averiguar en el mercado cuales son los bancos ms seguros. Crisis Bancaria Averiguar cuales son los lmites pagados por las agencias protectoras de depsitos y las condiciones en que dichas agencias hacen los pagos. Informacin

Colapsos

Velocidad

Baja en reservas internacionales, aumento en circulante monetario, alto endeudamiento externo, balanza de pagos negativa

Disminucin de circulante + disminucin de reservas internacionales

Impuestos

Tipo de Impuesto

Formas de bajar el impacto

Impuesto al Valor Agregado

Adquirir bienes utilizando empresas que a su vez puedan facturar IVA a terceros Maximizar ingresos que no causen impuestos, maximizar gastos que causen desgravmenes Buscar productos que tengan aranceles bajos, documentar apropiadamente los costos de los bienes importados Traspasar bienes en vida, colocar bienes a nombre de empresas y no de individuos

Impuesto sobre la Renta

Impuestos a la Importacin

Impuestos por herencia

Educacin

Elementos a buscar

Para qu

Especializacin Flexibilidad

Atractivo en el mercado de trabajo o en el mercado profesional Poder absorber las crisis y reposicionarse

Que hacer ?

Que no hacer ?

Aprendizaje atractivo y Ameno Aprender a pensar, resolver problemas y tomar decisiones

Uso excesivo de la memoria, elementos y acciones repetitivas Obtener la informacin de una sola fuente y no buscar otras

Vivienda

Dar en Alquiler Cuando Comprar:

Jams

Punto de equilibrio est en: alquiler + incremento en el precio de bien inmueble = Intereses pagados.
Si Alquiler + Incremento > Intereses pagados --> Compro Si Alquiler + Incremento < Intereses pagados -- > Sigo alquilando

Riesgos

La Vivienda representa poca diversificacin

Cuando vender:

Cuando la tenencia de la vivienda se hace irrelevante (ejemplo : Millonarios) Cuando se prev una fuerte crisis econmica (colapso) y lo mejor es tener divisas fuertes

Bienes Durables

Bien

Para qu sirve ?

Cuando Adquirirlo

Cmo pagarlo

Vehculo

Medio de transporte, bien de valor

Se puede adquirir cuando otras necesidades de la vida ya han sido satisfechas, en primer lugar la necesidad de vivienda

Negociando descuentos por pagar al contado, si se dispone del dinero completo. Si no dispone del dinero, tratar de buscar financiamientos alternos y no los financiamientos que se consiguen en el mismo concesionario

Otros Bienes Durables

Lujos a excepcin de neveras y cocinas y quizs las lavadoras

Cuando realmente se necesite y cuando se tenga el dinero o acceso a fuentes de financiamiento, recuerde que la ltima generacin en una tecnologa tiene precio elevado y podra caer de precio posteriormente

Tratando de ahorrar el dinero u obteniendo un mecanismo de financiamiento alterno.

Seguros

Tipo

Para Qu

Cuando Tomarlo

Alternativas

Bienes Patrimoniales

Proteger que el valor de un bien

Siempre en bienes productivos y selectivamente en bienes de uso

Siempre en caso de incendios, terremotos, fenmenos naturales y motines, selectivamente en robos

Asegurar bienes que no hayan perdido parte importante de su valor

Vivienda

Proteger un activo vital Cubrir costos de hospitalizacin, accidentes y proteger a nuestros seres queridos en caso de muerte

Tener pocos bienes de valor para bajar el costo de asegurarlos

En seguros de vida, si hay montos destinados a inversin compararlos con alternativas de ahorro e inversin Seguros privados que cubran los mismos rubros, ahorros e inversiones personales

Personales

Sociales

Obligatorios para asalariados

Siempre, pero analizando costos y calidad del asegurador Nunca (si se puede evitarlos) pues sus condiciones financieras son en general muy dbiles

Crisis Personales Tipo Prdida de empleo o fuente de ingreso Que hacer Mantenerse al da en herramientas de trabajo Mantener buenas relaciones interpersonales Diversificacin de ingresos

Ahorro e inversin

Prdida de ser querido

Seguros de vida Ahorros e inversiones Transmitir importancia de estar prevenidos

Divorcio

Cualquier arreglo entre las partes es mejor que acudir a los tribunales Al final de la carrera es mejor tener los ahorros en instrumentos de bajo riesgo

Retiro

Vejez

Cuidar la salud y Manejar a lo largo de la vida las variables que podran amenazar nuestra supervivencia y transformarlas en oportunidades

1.-SEA ORGANIZADO 2.-ESTABLEZCA SUS PRIORIDADES 3.-FJESE METAS RAZONABLES Y CMPLALAS 4.-MINIMICE SUS GASTOS RECURRENTES 5.- LOS GASTOS HABITUALES SE CUBREN CON INGRESOS HABITUALES, LOS INGRESOS EVENTUALES, SE AHORRAN O SE INVIERTEN 6.-NO SE DEJE ENGAAR 7.-NO CONFUNDA NECESIDADES CON LUJOS 8.- NO TENGA PENA, NEGOCIE...

9.- LO BARATO SALE CARO.. Y A VECES NI SIQUIERA SE NECESITA

10.-SEA USTED MISMO