Nulidad del Contrato de Seguro

Curso de Apecose Febrero de 2013

Caso Prctico
La reclamante solicita el pago de la indemnizacin por muerte de su esposo. La compaa de seguros se niega al pago alegando que el contrato de seguro es nulo pues el asegurado falleci de cncer (leucemia), situacin que no declar al momento de llenar su declaracin de salud. En todo caso, sealan que sera de aplicacin la exclusin prevista en la pliza segn la cual no se cubre la muerte causada directa o indirectamente por una enfermedad preexistente a la contratacin del seguro, y el seguro fue contratado 2 aos antes, fecha en la cual el asegurado ya deba haber padecido la leucema. La reclamante seala que su esposo no fue diagnosticado con leucemia sino hasta 15 das antes de fallecer.

Cdigo de Comercio
Artculo 376.-Nulidad del contrato de seguro Ser nulo todo contrato de seguro: 1) Por la mala fe probada de alguna de las partes al tiempo de celebrarse el contrato. 2) Por la inexacta declaracin del asegurado, aun hecha de buena fe, siempre que pueda influir en la estimacin de los riesgos. 3) Por la omisin u ocultacin, por el asegurado, de hechos o circunstancias que hubieran podido influir en la celebracin del contrato.

Numeral 1
Mala fe de las partes al momento de celebrar el contrato.

Tiene que estar probada. Puede ser del asegurado o de la compaa de seguros.

Numeral 2
Tiene que haber una declaracin inexacta.

No importa si es de buena o mala fe. Tiene que incidir en la estimacin de riesgos.

Numeral 3
Tiene que haber una omisin u ocultacin de hechos o circunstancias por parte del asegurado. Los hechos o circunstancias omitidas tendran que haber podido influir en la celebracin del contrato.

Artculo 3: Inexistencia del Riesgo

El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin se haba producido el siniestro o haba desaparecido la posibilidad de que se produzca. Si se acuerda que comprende un periodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo solo si al tiempo de su conclusin el asegurador conoce la imposibilidad de que ocurra el siniestro o el contratante conoce que se ha producido.

Artculo 8: Reticencia y/o Declaracin Inexacta Dolosa

La reticencia y/o declaracin inexacta de circunstancias conocidas por el contratante y/o asegurado, que hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador hubiese sido informado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato si media dolo o culpa inexcusable del contratante y/o asegurado.

Dolo, Culpa Leve y Culpa Inexcusable

Artculo 1318.- Dolo Procede con dolo quien deliberadamente no ejecuta la obligacin. Artculo 1319.- Culpa inexcusable Incurre en culpa inexcusable quien por negligencia grave no ejecuta la obligacin. Artculo 1320.- Culpa leve Acta con culpa leve quien omite aquella diligencia ordinaria exigida por la naturaleza de la obligacin y que corresponda a las circunstancias de las personas, del tiempo y del lugar.

Artculo 9: Plazo para Pronunciarse

El asegurador dispone de un plazo de treinta (30) das para invocar la nulidad en base a la reticencia y/o declaracin inexacta a que se refiere el artculo anterior, plazo que debe computarse desde que el asegurador conoce la reticencia o declaracin inexacta. A tal efecto, el pronunciamiento de segurador debe ser notificado por medio fehaciente.

Artculo 10: Carga de la Prueba

La carga de la prueba de la reticencia y/o declaracin inexacta corresponde al asegurador quien, para el efecto, puede valerse de todos los medios de prueba consagrados en el ordenamiento jurdico.

Artculo 11: Efectos sobre la Prima

Las primas pagadas quedan adquiridas por el asegurador, quien tiene derecho al cobro de las acordadas para el primer ao de duracin del contrato a titulo indemnizatorio.

Artculo 12: Efectos sobre los siniestros

Si el siniestro se produce antes del vencimiento del plazo sealado en el artculo 9, que tiene el asegurador para invocar la nulidad, ese se encuentra liberado del pago de la prestacin.

Artculo 13: Reticencia y/o Declaracin Inexacta no Dolosa

Si la reticencia y/o declaracin inexacta no obedece a dolo o culpa inexcusable del contratante y/o asegurado y es constatada antes que se produzca el siniestro, el asegurador debe ofrecer al contratante la revisin del contrato en un plazo de treinta (30) das computado desde la referida constatacin. El ofrecimiento debe contener un ajuste de primas y/o en la cobertura y otorgar un plazo de diez (10) das para que el contratante se pronuncie por la aceptacin o el rechazo. Si la revisin es aceptada, el reajuste de la prima se paga segn lo acordado. A falta de aceptacin, el asegurador puede resolver el contrato mediante comunicacin dirigida al contratante, en el plazo de treinta (30) das computado desde el vencimiento del plazo de diez (10) das fijados en el prrafo anterior. Corresponden al asegurador las primas devengadas a prorrata, hasta el momento que efectu la resolucin.

Artculo 14: Revisin no Aceptada

Si la constatacin de la reticencia y/o declaracin inexacta sealadas en el artculo precedente es posterior a la produccin de un siniestro, la indemnizacin debida se reduce en proporcin a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido el real estado del riesgo.

Artculo 15: Subsistencia del Contrato

En los casos de reticencia y/o declaracin inexacta no procede la nulidad, revisin o resolucin del contrato cuando: a) Al tiempo del perfeccionamiento del contrato, el asegurador conoce o debe conocer el verdadero estado del riesgo. b) Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta cesaron antes de ocurrir el siniestro o cuando la reticencia o la declaracin inexacta no dolosa no influyo en la produccin del siniestro ni en la medida de la indemnizacin o prestacin debida. c) Las circunstancias omitidas fueron contenido de una pregunta expresa no respondida en el cuestionario, y le asegurador o a la persona que est autorizada a tal fin. d) Las circunstancias omitida o declaradas en forma inexacta disminuyen el riesgo.

Artculo 16: Caducidad

Todos los plazos previstos en esta seccin constituyen plazos de caducidad.