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EMPRESAS DE SEGUROS
Orgenes Trminos de seguros Principios de seguros Aspectos econmicos del seguro Aspecto social

1. ORIGENES
Los estudios del tema de los seguros han planteado dificultada para precisar el momento de la historia en que esta actividad del hombre se origina. No obstante, hacen referencia a tesis como: Existe en el Cdigo Hammurabi una reglamentacin referente a los accidentes ocasionados durante el ejercicio de la funciones de trabajo. Los antiguos desconocan el seguro, no obstante, si posean nocin de riesgos y se preocupaban por encontrar proteccin sobre los daos que econmicamente les afectaba. Sin embargo, carecan de la tcnica de anlisis y estudio que sobre estos casos hoy se realiza.

 Algunos hechos en diferentes momentos histricos establecen el uso de los seguros. As, en 1347 se celebra el Gnova el primer contrato de seguro. En 1367 y 1393, en Portugal, el Rey organiza una compaa de seguros. Por otro lado, las cortes imperiales tenan la costumbre de contratar seguros. Para 1435, se expide en Barcelona una ordenanza sobre seguros, lo que constituye la primera ley detallada que se elabora al respecto. El 3 de junio de 1484 los Magistrados Municipales de Barcelona dictaron el Pregn de las Ordenanzas sobre Seguros Martimos. Asimismo, el Gran Consejo de Valencia, siguiendo la inspiracin de su hermana provincia de Barcelona expide una ordenanza similar en 1648. Como se observa, los seguros nacen para la proteccin de actividades martimas, no obstante, se extiende a la tierra (a Londres) motivado por los desastres y daos ocasionados por los incendios. Se determina as la proteccin econmica sobre daos a travs de la creacin de la Fire Office en 1667, la Friendly Society en 1684 y la Hand in Hand 1696.

Las instituciones de seguros se conforman por la clase de contorno social y econmico en que crecen y maduran. En este sentido deben reunirse por lo menos cuatro condiciones bsicas para que una entidad de seguros pueda prosperar, a saber: El sistema econmico debe ser bsicamente un sistemas de propiedad privada. La sociedad debe industrializada. estar altamente desarrollada e

La legislacin vigente debe estar bien organizada, ser bien conocida e imparcialmente impuesta.

Debe haber un ambiente tico para el seguro

 El origen, en nuestro pas, del negocio de seguros se remonta a comienzos del siglo XX. En el ao 1909 llega a Panam el Dr. Federico Crempien V. de nacionalidad peruana, Director General de la Compaa General de Seguros de Bogot. Se rene con el empresario panameo Camilo Quelquejeu, para ofrecerle la idea del establecimiento de una agencia, en esta ciudad, de la empresa que l representa en Colombia. Al ao siguiente, 1910, se funda la primera empresa de seguros denominada Compaa Internacional de Seguros, S.A. Actualmente, la industria de seguros en Panam se encuentra en un camino paralelo al de los dems sistemas financieros del pas y escala puestos para llegar a ser un centro de primera lnea a nivel internacional en la contratacin de seguros y reaseguros. La legislacin liberal existente en el pas contribuye, de forma decisiva, en empresas de seguros en Panam.

Ente Regulador y Asociaciones del Sector Asegurador

El control de la industria de seguros est bajo al responsabilidad del Ministerio de Comercio e Industrias, el cual lo ejerce a travs de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros. Los intereses corporativos de la Industria estn representados por la Asociacin Panamea de Aseguradores (APADEA) y los corredores por la Asociacin de Productores de Seguros (APROSEPA), la Cmara de Empresas de Corretaje de Seguros (CAPECOSE) y el Colegio Nacional de Productores de Seguros (CONALPROSE).

TERMINOLOGIA

TERMINOLOGIA
POLIZA: Contrato escrito de seguro. Especialmente, es el documento bsico escrito o impreso, as como los formularios de cobertura y endosos agregados al mismo. PRIMA: El importe, dentro del seguro y las fianzas, que debe pagarse por una pliza o fianza. ENDOSO: Es un anexo que modifica el contrato de seguro. Esta modificacin forma parte de la pliza original y no necesariamente implica aumento o disminucin de prima. (Cambio de nombre, vigencia, tarifas, coberturas, etc.)

TERMINOLOGIA
REASEGURO: en trminos sencillos es el seguro de una Compaa de Seguros. COASEGURO: Es la distribucin del riesgo entre varias compaas de seguros, que conforman lo que se conoce como compaas coaseguradoras de un determinado bien. SUPRASEGURO: Asegurar un bien por un valor superior del valor real y efectivo INFRASEGURO: Es el seguro que se contrata por un valor inferior al valor real y efectivo del bien.

TERMINOLOGIA
RESERVAS: Se refiere a fondos (pasivos) ahorrados (afectado) para fines especficos.

RESERVA DE PRIMA: Corresponden a la porcin de la prima que an no ha expirado.

RESERVA PARA SINIESTRO PENDIENTE: Monto de dinero que se preve ser requerido para liquidar algn reclamo o siniestro determinado en base a la actual informacin y experiencia. VARIACION DE RESERVAS: Se refiere a los cambios de estas. Estas se originan al establecerse las reservas y al liberarlas. Pueden ser aumento o disminuciones de reservas. Tcnicas: Se refieren a las reservas de las primas. Siniestros: A las reservas establecidas para los siniestros.

TERMINOLOGIA
Deducible: Porcin monetaria que se estipula en el contrato de seguros que debe ser cubierto por el contratante del seguro (asegurado) en caso de ocurrir un siniestro o presentar un reclamo a la Aseguradora. COMISIONES (HONORARIOS) CORREDORES O AGENTES: Suma de dinero que se le paga al corredor de seguros por la venta de las distintas plizas para la compaa de seguros. AJUSTADOR: Persona dentro de la compaa de seguros que se encarga del manejo de los siniestros y reclamos presentados por los aseguradores. RECOBROS (SALVAMENTOS): Es la recuperacin de una parte de la suma de los daos pagados por un siniestro, este puede ser de un reasegurador, un tercero o del mismo asegurador. SUBROGACION: El procedimiento legal por medio del cual la compaa aseguradora intenta recobrar, de una tercer entidad que haya causado la prdida, la cantidad pagada al titular de la pliza o pagada al acreedor.

PRINCIPIOS DE SEGUROS
PRINCIPIO DE MUTUALIDAD: Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. La prima pagada por una colectividad de asegurados sirve para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros.

PRINCIPIOS DE SEGUROS
PRINCIPIO DE BUENA FE: Llamada la mxima buena f segn la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad; el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador al apreciarlo debidamente lo cubra con equidad. Es obligacin tambin de el asegurador obrar de buena f en la atencin del siniestro.

PRINCIPIOS DE SEGUROS
PRINCIPIO DE INTERES ASEGURABLE: Segn el principio, no puede asegurarse ningn evento incierto que no cause dao o prdida , si tal evento ocurre (la apuesta o lotera es un evento incierto, pero causa dao, entonces no hay inters asegurable). Los seguros de daos son de estricta indemnizacin y es preciso que, para su validez, en el momento de su contratacin, exista un inters asegurado, es decir, que el asegurado, si ocurre el siniestro, ha de sufrir un dao que es lo nico que justifica la percepcin de la indemnizacin.

ASPECTOS ECONOMICOS DEL SEGURO

Despus de haber visto los principios de seguros pasamos a desarrollar los aspectos econmicos y financieros que involucra el seguro:
Produccin Circulacin Distribucin Consumo

ASPECTOS ECONOMICOS DEL SEGURO

PRODUCCION: Desde el punto de vista empresarial, las empresas de seguro, por la emisin de plizas (cualquier ramo), captan y acumulan recursos, que luego son invertidos en el proceso productivo; generando grandes riquezas dentro del sistema econmico en que se desenvuelve. Por otra parte , las aseguradoras, por la va del seguro garantizan la continuidad de ese proceso productivo de las empresas al eliminarle la incertidumbre e inseguridad de sus bienes fsicos expuestos a eventos fortuitos por razn de su actividad productiva.

ASPECTOS ECONOMICOS DEL SEGURO

CIRCULACION: Aqu identificamos dos variables bsicas. La primera conocida como el TRANSPORTE, cuya relacin es directa con el seguro, dado que el origen del mismo tuvo su comienzo en el transporte martimo y en ese mismo orden, se tiene el transporte terrestre y areo. Todos ellos permiten movilizar los diversos bienes econmicos desde los centros de produccin a los de consumo y que durante el proceso de traslacin o de viaje estn expuestos a prdidas de diferentes naturaleza. Jugando entonces, el seguro su papel de compensador, en caso de producirse el evento por el cual se contrata el seguro. La segunda variable es el CREDITO. Conocido de todos es el seguro de Desgravamen Hipotecario, que mediante la garanta del bien hipotecado, responde por las posibles eventualidades de prdida que pueden ocurrir al producirse el siniestro. Le agregamos adems; cuando se asegura la vida de los deudores a favor de un ente acreedor.

ASPECTOS ECONOMICOS DEL SEGURO

DISTRIBUCION: La prima que paga el contratante o asegurado, hace participar en conjunto, al corredor de seguros, al empleado de la aseguradora, dividiendo al accionista de la empresa aseguradora, al estado por la va del impuesto, en fin, crea un sistema de redistribucin directa e indirecta dentro de la colectividad social.

ASPECTOS ECONOMICOS DEL SEGURO

CONSUMO: Mediante la contratacin, la institucin del seguro garantiza la reposicin de los bienes econmicos afectados por un siniestro, ya sean de uso o de consumo; lo cual permite que la actividad motora-productiva de las empresas no se detengan y desde el punto de vista humano, garantiza a los familiares o dependientes del asegurado, la renta peridica, con la cual stos beneficiarios podrn satisfacer sus necesidades humanas bsicas al producirse la muerte o incapacidad total y permanente del asegurado o dueo de la pliza y de esta forma facilitar el flujo constante de los componentes bsicos en la economa nacional.

ASPECTO SOCIAL
El seguro tambin involucra la parte humana o social de la sociedad como lo son los siguientes aspectos:
LIBERA RECURSOS CREACION DEL AHORRO GARANTIZA EL CREDITO EVITA SINIESTROS EQUILIBRIO SOCIAL Y DESARROLLO COLECTIVO

LIBERA RECURSOS
Cualquier individuo puede, por ejemplo, asegurar su automvil; es obvio que si no existiera el seguro, el propietario de tal vehculo habra de reservar y, por tanto, inmovilizar o limitar en su uso una cantidad de dinero muy superior al importe de la prima del seguro, para reparar los daos que su vehculo pudiera sufrir o causar en un accidente.

CREACION DEL AHORRO

Las reservas que constituyen los aseguradores, producto de la recaudacin de primas que llevan a cabo, representan un captulo importante de inversin. Por ello, se dice que el seguro es un poderoso medio de captacin y distribucin del ahorro y muy especialmente el seguro de vida, que es, adems, instrumento de inversin permanente.

GARANTIZA EL CREDITO
As, para un banco, el empresario que solicita un crdito supone menos riesgos si tiene contratado un seguro sobre sus fbricas e instalaciones.

EVITA SINIESTROS
El asegurador est muy interesado en que las prdidas no se produzcan y para ello tomar o aconsejar medidas para evitarlas, aunque hay que sealar que la contratacin de un seguro relaja la vigilancia y el cuidado de los bienes asegurados por parte de propietario o interesado principal y esa falta de cuidado tiene que suplirla el asegurador con medidas de proteccin jurdica y fsica.

EQUILIBRIO SOCIAL Y DESARROLLO COLECTIVO

El carcter liberador de la seguridad econmica que confiere el seguro, respecto de las tensiones creadas por el riesgo, permite considerarlo como un factor importante en el bienestar social y en el desarrollo de la libertad.