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1a. Etapa.
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El primer contrato de Seguro conocido, relativo al Seguro
Marítimo, data de 1347, suscrtito en Génova, ampara tanto los
accidentes de transporte como la tardanza en la llegada del
buque a su destino.
Las primeras Pólizas de Seguro de Vida se extendieron en
Londres en The Royal Exchange por comisionistas que se
reunián. Siendo emitida la primera Póliza de este ramo en
1583.
Las primeras manifestaciones del Seguro de Incendio se dan
en 1667, en Inglaterra, a raiz del famoso incendio de Londres,
que destruyó 13,200 casas y 90 iglesias. Se crearon entonces las
oficinas de Seguros llamadas “Fire Office” y “Friendly
Society”.
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En 1677 en Hamburgo, se funda la primera caja General
Pública de Incendio, formada por varios propietarios que
reunián cierta cantidad para socorrerse entre ellos en caso de
incendios.
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3a. Etapa.
Comienza a finales del siglo XVII, en la que se afianzan los
fundamentos técnicos y jurídicos del Seguro.
TIPOS DE PREVISION
• Según su Asegurabilidad:
- Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es
susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los
caracteres esenciales del riesgo.
- Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los
elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que impide
que sea asegurable.
• Según el Objeto sobre el que Recae:
- Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminuación o
pérdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado
como consecuencia de un evento que pueda afectarlo.
- Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de la
persona, tales como su salud, integridad física o mental,
capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia. 15
• Según su Regularidad Estadística:
- Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible de
medición estadística y que, en su planteamiento y efectos
previsibles, responde a las pautas normales de
contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre
alguna circunstancia que le convierta en atípico puede ser
asumido por el asegurador mediante la aplicación de
cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo,
franquicia o deducible,etc.
- Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular
ocurrencia estadística y por la magnitud y/o naturaleza
de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura
de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y tarifas
especiales para ser objeto de seguro.
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• Según su Grado de Intensidad:
- Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa
graduación o cuantía en su realización; por Ej. El riesgo
de incendio.
- Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma
intensidad y graduación de efectos en su realización por
Ej. el riesgo de muerte.
• Según su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:
- Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relación o conexión
con otro riesgo.
- Riesgo Común: Se dice que dos o varios bienes constituyen
riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad a
ellos obliga a considerarlos como un riesgo único, puesto
que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaria
inexorablemente a los restantes.
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- Riesgo Continuo: Aquel que, aún siendo independiente, esta en
contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a uno de ellos puede
transmitirse al otro.
- Riesgo Próximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque separado de
otro, está a una distancia lo suficientemente pequeña como para que el
siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.
TRATAMIENTO
EL SEGURO
CONCEPTO
Es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se
hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima),
de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el
asegura- dor) en caso de que se produzca un siniestro.
En resumen el propósito del seguro es compensar un daño
eventual.
Su finalidad es la Cobertura de una necesidad económica. De ello
resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de
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enriqueci-miento o lucro.
CARACTERES ESENCIALES
OBJETO
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EL CONTRATO DE SEGURO
Caracteres y principios básicos:
• Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento
de las partes.
• Bilateral: ya que en él las partes se obligan recíprocamente la una
hacia la otra.
• Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes
pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se
garantizan contra la posibilidad de una pérdida, según sea el
resultado de un acontecimiento de carácter fortuito.
• Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una
prestación a cambio de otra que debe realizar.
• De Adhesión: ya que sus cláusulas las fija una de las partes, y la
otra las acepta.
• Está basado en la BUENA FE: principio básico y caracteristico de
todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la
máxima honradez.
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ELEMENTOS MATERIALES
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ELEMENTOS FORMALES
1. LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la
empresa aseguradora, satisface al solicitante para la
celebración, prórroga, modificación o restablecimiento de
un contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de
seguro, por lo que la misma debe ser llenada y firmada por
el asegurado.
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FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA
CLASES DE POLIZAS:
Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:
• Póliza Simple: aquélla en que solo se cubre una garantía
completa.
• Póliza Combinada (o Global): aquélla en la que,
simultáneamente, se concede cobertura al asegurado para
diferentes riesgos que tienen un nexo común.
• Póliza a Todo Riesgo: aquélla en que, respecto al objeto
asegurado, se garantiza conjunta y simultáneamente todos los
riesgos que puedan afectarle.
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Según el Número de Asegurados que Garantice:
• Póliza Individual: aquélla en que sólo existe una persona
asegurada.
• Póliza Colectiva (de Grupo o Acumulada): aquélla en la que,
simultáneamente, existen varias personas aseguradas.
EL COASEGURO
Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades
aseguradoras (coaseguradores) en la cobertura de un mismo
riesgo, también se llama así a la parte (pérdida) que soporta el
propietario de un bien, en virtud de haberlo asegurado en una
suma inferior a su valor real.
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EL REASEGURO
• CONCEPTOS BASICOS
• PRINCIPIOS BASICOS
• FORMAS DE REASEGURO
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IMPORTANCIA
EFECTOS
CESION
Reasegurador “A”
acepta $350,000.00
(35%), retiene
Retrocesionario D
$350,00.00 acepta $100,000.00
retrocede - 0 - . (10%), retiene
$100,000.00 (10%)
CLIENTE Aseguradora Reasegurador “B”
retrocede - 0 -.
Compra un emite una póliza acepta $300,00.00
seguro por por (30%), retiene Retrocesionario E
$1,000,000.00 $1,000,000.00 $100,000.00 (10%) acepta $100,000.00
sobre un (100%) retiene retrocede (10%), retiene
edificio $50,000.00 (5%) $200,000.00 (20%) $100,000.00 (10%)
retrocede - 0 -.
Reasegurador “C”
acepta $300,000.00 Retrocesionario F
(30%), retiene acepta $200,000.00
$100,000.00 (10%) (20%), retiene
retrocede $200,000.00 (20%)
$200,000.00 (20%) retrocede - 0 -.37
PRINCIPIOS BASICOS DEL REASEGURO
• Máxima Buena Fé
• Comunidad de Suerte: El reasegurador correrá con la misma
suerte de la Cedente.
• La Cedente debe actuar en todo momento como si no
dispusiera de reaseguro alguno.
FORMAS DE REASEGURO
Clasificación:
• Según la forma de contratación:
- Facultativo
- Automatico
• Según la forma de distribución:
- Proporcional
- No proporcional 38
REASEGURO FACULTATIVO
• PROPORCIONAL O NO PROPORCIONAL
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REASEGURO FACULTATIVO
VENTAJAS DESVENTAJAS:
• Demora a la cedente la
• Permite al reasegurador aceptación del riesgo y la
asumir riesgos de calidad atención al cliente
• Proporcional o no proporcional
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REASEGURO PROPORCIONAL
– Cuota parte
– Excedentes
– Facultativo obligatorio
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CUOTA PARTE
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EJEMPLO DE CUOTA PARTE
40/60% Máximo 100,000.00
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CONTRATO DE EXCEDENTES
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EJEMPLO DE EXCEDENTE
10 LINEAS DE 40,000
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FACULTATIVO OBLIGATORIO
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CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales
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CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales
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REASEGURO NO PROPORCIONAL
Formas de Operación
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SEGURO DE INCENDIO
• Garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en
caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la
reparación o reposición de las piezas averiadas.
• En términos generales, se considera incendio, la combustión y
el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos
que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y
momento que se produce.
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RIESGOS CUBIERTOS. La Compañía se obliga a cubrir las
pérdidas o daños de los bienes asegurados que se describen en las
Condiciones Especiales de esta Póliza como consecuencia de:
a) La acción directa de incendio o principio de incendio, o de rayo;
b) Las medidas que sean tomadas por la Autoridad para extinguir
el incendio o reducir sus efectos;
c) La desaparición de los bienes asegurados durante el incendio, a
no ser que se demuestre que tal desaparición procede de un robo.
Además, la presente póliza se extiende a cubrir los gastos en que
incurra el asegurado por el transporte de los bienes asegurados, con
el objeto de salvarlos del incendio.
(arts. 1410 al 1413 C. de Comercio)
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BIENES EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Póliza )
a) Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeración;
b) Lingotes u objetos de oro y plata, y pedrerías que no estén
montadas;
c) Objetos raros o de arte;
d) Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o
moldes;
e) Bienes que el Asegurado conserve en depósito o en
consignación;
f) Títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase,
estampillas de correo, especies fiscales, monedas, billetes de
banco, libros y registros de contabilidad u otros libros y
registros de comercio.
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RIESGOS EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Póliza )
b) A consecuencia de explosión;
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d) En máquinas, aparatos o accesorios que produzcan,
transformen o utilicen corriente eléctrica, cuando dichas
pérdidas o daños sean causados directamente en tales
máquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente;
e) Por robo de bienes ocurrido durante el siniestro;
f) Directa o indirectamente por, que resulten o sean
consecuencia de, o a que haya contribuido la emisión de
radiaciones ionizantes o contaminación por la radioactividad
de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio
radioactivo de la combustión de combustible nuclear. Para
los fines de esta letra f), se entiende por combustión
cualquier proceso de fisión nuclear que se sostiene por sí
mismo.
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PROPORCIÓN INDEMNIZABLE. La suma asegurada ha sido
fijada por el Asegurado y no es prueba de la existencia de los
bienes ni del valor de los mismos; únicamente representa la base
para limitar la responsabilidad máxima de la Compañía.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Póliza, la suma asegurada fuese menor que el valor real de los
bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnización de las
pérdidas o daños causados se hará en la proporción que exista
entre la suma asegurada y el valor real de los bienes asegurados,
pero sin exceder a dicha suma asegurada.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Póliza, la suma asegurada fuese mayor o igual que el valor real
de los bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnización
de las pérdidas o daños causados será igual al importe real de los
mismos daños, pero sin exceder al valor real de los bienes
asegurados. 63
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones
Especiales de la Póliza, o en anexos a ella, en forma individual o
formando grupos, las reglas precedentes serán aplicables para
cada bien individual o para cada grupo, según el caso, en forma
separada.
Ej. Valor Real = $ 2,000,000
Suma Asegurada = $ 1,000,000
Valor Pérdida =$ 500,000
Indemnización = Suma Asegurada x Valor Pérdida
Valor Real
= $ 1,000,000 50% x $ 500,000 = $250,000
$ 2,000,000
Infraseguro 50%
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Proporción Indemnizable del 75%, 80% y 90%
Ej.
Valor Real = $4,000,000
75% de Valor Real = $3,000,000
Suma Asegurada = $1,500,000
Valor Pérdida = $ 500,000
Indemnización Suma Asegurada x Valor Pérdida
75% Valor Real
= $1,500.000 = 50% x $500,000 = $250,000
$3,000.000
Infraseguro = 50%
(arts. 1388 y 1390 C. de Comercio) 65
OTROS SEGUROS. Si los bienes estuvieren amparados en todo
o en parte por otros seguros de este u otro ramo, que cubran el
mismo riesgo, tomados bien en la misma fecha o antes o después
de la fecha de esta Póliza, el Asegurado deberá declararlo
inmediatamente por escrito a la Compañía para que ésta lo
haga constar en la Póliza o en Anexo que forme parte de la
misma. En igual forma el Asegurado deberá declarar cualquier
modificación que se produzca en tales seguros.
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Se consideran agravaciones o alteraciones esenciales del riesgo
especialmente: El traslado de todo o parte de los bienes
asegurados a locales distintos de los descritos en las
Condiciones Especiales de esta Póliza; las modificaciones en la
estructura y uso del edificio asegurado o que contenga los
bienes asegurados; las modificaciones en el giro del comercio
o la industria establecidos en el edificio asegurado o que
contenga los bienes asegurados; los cambios y modificaciones
en la naturaleza de los bienes asegurados, y la falta de
ocupación del edificio asegurado o que contenga los bienes
asegurados, durante un período mayor de 30 días
consecutivos.
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Se presumirá que el Asegurado conoce toda agravación o
alteración que emane de actos u omisiones de cualquier persona
que, con el consentimiento del Asegurado, tenga relación con el
objeto del seguro.
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Los riesgos especiales para los que suelen proporcionarse
normalmente aseguramiento, pueden agruparse, bajo cuatro
grandes epígrafes:
• RIESGOS DE INDOLE QUIMICA. Explosión, combustión
espontanea, calentamiento o fermentación.
• RIESGOS SOCIALES. Motín, conmoción civil, huelgas,
paros, personas que tomen parte en un disturbio laboral a
personas maliciosas que actuén en nombre o en conexión con
cualquier organización pólitica.
• RIESGOS DE LA NATURALEZA. Tormenta, tempestad,
inundación, huracán, ciclón, vientos tempestuosos, granizo,
rayo, terremoto, erupción volcánica, incendiosubterráneo,
deslizamiento o derrumbe de terrenos.
• RIESGOS VARIOS. Reventamiento o rebalse de depósitos de
agua, aparatos o cañerias, aeronaves u objetos caídos de los
mismos, choque de vehículos, etc.
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La prática general es hacer que el seguro de riesgos especiales
siga al de incendio y exigir que la cobertura se efectúe por las
mismas sumas aseguradas que sean aplicables a las pólizas de
incendio. Su cobertura se añade a la póliza de incendio en forma
de suplemento.
LINEAS ALIADAS
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1. Las pérdidas o daños materiales directos, consistentes en la
destrucción total o parcial de los bienes asegurados,
incluyendo destrucción por incendio o explosión, causados
directamente por:
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e) Actos de la autoridad legalmente constituida para evitar o
reprimir los actos indicados en las letras anteriores o para
disminuir o evitar sus efectos.
2. Las pérdidas o daños que consistan en el desaparecimiento
total o parcial, por causa de robo o hurto de los bienes
asegurados, ocasionados directamente por alguno o algunos
de los acontecimientos mencionados en las letras anteriores.
LIMITACIONES ESPECIALES
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones
especiales, que a continuación se establece:
1. BIENES EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se
produzcan en:
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a) Bienes que se encuentren en tránsito.
b) Edificios o sus contenidos, que se encuentren desocupados
durante más de treinta días consecutivos, anteriores a la
fecha en que se produzcan tales pérdidas o daños .
RIESGOS EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se
produzcan a consecuencia de:
a) Perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase,
tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o
pérdidas de mercado. No obstante mediante convenio
expreso, podrán cubrirse únicamente los gastos fijos o
permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero
en ninguna forma cubrirá la utilidad neta. 103
b) Nacionalización, confiscación, requisición, expropiación,
incautación o comiso, ejercido por cualquier autoridad de
derecho o de hecho; o por el desposeimiento permanente
o temporal de algún edificio o predio a consecuencia de
su ocupación ilegal por cualquier persona; esta limitación
no se aplicará a los daños físicos ocasionados a los bienes
asegurados, por alguno de los riesgos cubiertos que
ocurran antes del desposeimiento permanente o durante
el desposeimiento temporal.
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REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA SUMA
ASEGURADA. Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que se sustituye la Cláusula DÉCIMA QUINTA
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN DE LA SUMA
ASEGURADA de las Condiciones Generales de la presente
Póliza por la siguiente:
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA
SUMA ASEGURADA.
Toda indemnización que la Compañía pague o reconozca a pagar
por un siniestro cubierto por esta Póliza y sus Anexos, reducirá
en igual cantidad la suma asegurada.
No obstante, si el Asegurado repone o repara los bienes afectados
por el siniestro, antes o después de recibir la indemnización, la
suma asegurada se reinstalará automáticamente, sin formalidad
alguna, por el valor indemnizado o a indemnizar por la
Compañía, desde la fecha de tal reposición o reparación, hasta el
vencimiento natural de la Póliza. 115
El presente anexo queda sujeto a las siguientes:
DISPOSICIONES ESPECIALES
1. Para que este Anexo tenga validez y resulte aplicable, es
obligación del Asegurado dar aviso a la Compañía, del valor
de los bienes repuestos o reparados en la medida que tales
reposiciones o reparaciones sean efectuadas, dentro de los
treinta ( 30 ) días siguientes, para efectos que la Compañía
cobre la prima adicional, calculada a prorrata sobre el valor
correspondiente, durante el período comprendido entre la
fecha de la reposición o reparación, hasta el vencimiento
natural de la Póliza.
2. Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones
Especiales de la Póliza o Anexos de la misma en forma
individual o formando grupos, la reducción y reinstalación se
aplicarán para cada bien individual o para cada grupo, en
forma separada.
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3. La reinstalación automática a que se refiere este Anexo,
quedará limitada a dos veces durante la vigencia de la Póliza .
Si se produjere un nuevo siniestro, la Compañía aplicará la
Cláusula DÉCIMA QUINTA DISMINUCIÓN Y
REINSTALACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA de las
Condiciones Generales de la Póliza.
INCENDIO POR COMBUSTIÓN ESPONTANEA. RIESGO
ADICIONAL CUBIERTO. Por el presente Anexo queda
entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en
contrario en la letra a) de la Cláusula CUARTA RIESGOS
EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Póliza, de la
cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se
refiere se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales
directamente causados a los bienes asegurados, por incendio
originado por la combustión espontánea de mercaderías o
productos a causa de: Oxidación de las grasas que contengan,
la propia combustión natural, la fermentación o
recalentamiento, siempre y cuando se produzca incendio con
estallido de llamas y no una simple combustión natural,
recalentamiento o carbonización interna.
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COMBUSTIÓN ESPONTANEA. RIESGO ADICIONAL
CUBIERTO. Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la
letra c) de la Cláusula CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de
las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual este Anexo
forma parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a
cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los bienes
asegurados, por la combustión espontánea de mercaderías o
productos a causa de: Oxidación de las grasas que contengan,
la propia combustión natural, la fermentación,
recalentamiento o la carbonización interna.
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BIENES CONTENIDOS EN PLANTAS REFRIGERADORAS
O APARATOS DE REFRIGERACIÓN. COBERTURA
ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la letra
a) de la Cláusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las
Condiciones Generales de la Póliza de la cual este Anexo forma
parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a cubrir
las pérdidas o daños que sufran los bienes asegurados, que se
encuentren contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeración, a consecuencia de incendio y/o cualesquiera de los
riesgos cubiertos por la Póliza y sus Anexos.
Además, queda entendido y convenido que estarán cubiertas las
pérdidas o daños de los mismos bienes, por falta de energía
eléctrica por un período superior a seis ( 6 ) horas consecutivas,
a consecuencia de los riesgos cubiertos por la Póliza y sus
Anexos, siempre que ocurran dentro de los bienes asegurados
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CONDICIONES ESPECIALES
1. La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que sufran los bienes asegurados a
consecuencia de:
b) Falta de energía que directa o indirectamente, próxima o
remotamente, sea originada por o a consecuencia del
racionamiento de la energía eléctrica.
c) Desperfectos mecánicos o eléctricos de los aparatos del
sistema de refrigeración, a no ser que tales desperfectos
provengan de la ocurrencia de cualesquiera de los riesgos
cubiertos por esta Póliza y sus Anexos.
d) Paralización del sistema de refrigeración, por un período
inferior a seis ( 6 ) horas consecutivas.
120
2. Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el
Asegurado deberá solicitar la suma por asegurar, lo que
se hará constar expresamente y por separado en las
Condiciones Especiales de la Póliza.
3. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado
en las pérdidas que pudieren corresponder, según la
Póliza o Anexos que formen parte de la misma .
141
DESIGNACIÓN DE BIENES. Se hace constar que la Compañía
acepta y ampara estos bienes tal como el Asegurado los tiene
inventariados en las cuentas de su organización contable, aún
cuando su denominación no se haya hecho constar en las
definiciones anteriores. Esta Cláusula se refiere al nombre o
número de las cuentas y no a su valor.
ERRORES U OMISIONES. (No Intencionales) Queda entendido
y convenido que cualquier error u omisión accidental en la
descripción de los bienes asegurados por la póliza arriba
indicada, no obstante lo estipulado en las Condiciones Generales
y Especiales de la misma, no perjudicará los intereses del
Asegurado, sin exceder de las sumas aseguradas de la Póliza y sin
considerar riesgo o ubicación adicional alguna. Por lo tanto, el
Asegurado queda obligado a notificar a la Compañía el error u
omisión accidental tan pronto sea de su conocimiento y a pagar a
la Compañía la prima adicional correspondiente, en su caso.
142
DAÑOS POR DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME
DE TERRENOS. Queda entendido y convenido que el seguro
a que se refiere la Póliza de la que esta Cláusula forma parte,
se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados
directamente a los bienes asegurados por:
DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME DE
TERRENOS.
EXCLUSIONES: Se exceptúan los daños y pérdidas que ocurran
a consecuencia de:
a) Pérdidas o daños en tanques domésticos o fijos de
combustibles, piscinas, paredes, puertas o cercas o muros a
menos que, el edificio principal sea afectado por el mismo
suceso y que los mencionados bienes estén comprendidos en
la descripción de los bienes asegurados.
b) Cualquier daño o pérdida en los que la responsabilidad
corresponda a otra persona natural o jurídica bajo cualquier
contrato o legislación.
c) Cualquier alteración estructural que no sea causada por un
riesgo cubierto por la Póliza. 143
d) Defectos de construcción atribuibles al constructor de la
obra, lo mismo que los daños o pérdidas causados por
reparaciones o modificaciones a la construcción original
asegurada.
e) Los daños o pérdidas causados por erosión de aguas lluvias,
fluviales, lacustres o marítimas.
DAÑOS POR CORRIENTES ELÉCTRICAS. Se hace constar y
queda especialmente convenido que no obstante lo estipulado
en contrario en la letra d) de la Cláusula QUINTA
RIESGOS NO CUBIERTOS de las Condiciones Generales de
la presente Póliza, el seguro a que ésta se refiere se extiende a
cubrir las pérdidas o daños en máquinas, aparatos o
accesorios que produzcan, transformen o utilicen corriente
eléctrica, cuando dichos daños sean causados directamente en
tales máquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente;
mientras se encuentren contenidos o instalados en los lugares
indicados en la Póliza o en Anexo a la misma, hasta por la
suma que se indica para cada uno de ellos sin exceder en
total, a la suma descrita en las Condiciones Especiales de la
Póliza. 144
Esta cobertura adicional queda sujeta a la siguiente limitación
especial:
La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las
pérdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier clase,
tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o pérdidas de
mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrán
cubrirse únicamente los gastos fijos o permanentes de un
negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma cubrirá
la utilidad neta.
EXCLUSION POR CAMBIO DE MILENIO.
Por medio de este Anexo, se hace constar que la siguiente
EXCLUSION forma parte de la presente Póliza:
145
A. La Compañía no pagará por ninguna clase de Daños,
Pérdidas o Perjuicios directos o indirectos, ya sea como
daño emergente, lucro cesante o como pérdida del provecho
esperado, provenientes o consistentes en fallas ocasionadas
en o por cualquier computador, equipo de procesamiento de
datos o “microchip” de medios, sistemas operativos,
microprocesadores (“chips” de computador), soportes,
pastillas integradas, circuitos integrados o equipos o
dispositivos similares, otros archivos o de cualquier
programa para computadora ya sea propiedad del
Asegurado o no, y que ocurra antes, durante o después del
año 2000 y que resulte de la incapacidad para:
2. Reconocer o distinguir correctamente cualquier fecha como
la fecha calendario exacta;
146
2. Capturar, recoger, guardar o retener, conservar y/o
manipular, interpretar o procesar correctamente cualquier
dato, información, mando, comando o instrucción como
resultado de un tratamiento de cualquier fecha en forma
distinta a la fecha real o verdadera del calendario; y/o
3. Capturar, guardar, retener o procesar correctamente
cualquier dato como resultado de la operación de cualquier
comando el cual ha sido programado en cualquier programa
de computador, siendo un comando que causa la pérdida de
datos o la inhabilidad para capturar, guardar, retener o
procesar correctamente tales datos durante o después de
cualquier fecha.
D. Queda además entendido que la Compañía no asume
responsabilidad alguna y no pagará por la o las reparaciones
o modificaciones de cualquier parte de un sistema electrónico
de procesamiento de datos o sus equipos relacionados, con el
propósito de corregir deficiencias o características de lógica
u operación. 147
C. Queda además entendido que la Compañía no pagará por
Daño o Pérdida Consecuencial que provenga de la falla,
insuficiencia, deficiencia o mal funcionamiento de cualquier
dispositivo, consulta, diseño, evaluación, inspección de
instalación, mantenimiento, reparación o supervisión
realizada por o para el Asegurado o por o para otros con el
propósito de determinar, adecuar, rectificar o probar
cualquier falla potencial o actual, mal funcionamiento o
insuficiencia descrito en el literal A de este Anexo.
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1) Hurto; a menos que se trate de hurto calificado; el cual se
entenderá como el apoderamiento o sustracción de los bienes
asegurado cometido por persona o personas que penetren
ilegalmente a los predios asegurados, haciendo uso de
violencia o de fuerza que deje huellas fehacientes y
perceptibles producidas por herramientas, explosivos,
electricidad o sustancias químicas en el sitio en el que se
realizó la penetración ilegal;
2) Negligencia y/o descuido del Asegurado en usar todos los
medios razonables para salvaguardar los bienes en el
momento o después de ocurrir cualquer siniestro amparado
por los riesgos cubiertos;
3) Infidelidad de mensajeros o empleados del Asegurado, o de
sus representantes legales o de aquellas personas a quienes se
les haya entregado o confiado los bienes asegurados;
154
4) Cualquier acto criminal, deshonesto, o fraudulento por parte
del Asegurado, uno de sus socios, oficial, director,
fideicomisario, actuando por sí mismo o en connivencia con
otros, dolo o mala fe del Asegurado, sus beneficiarios,
causahabientes o apoderados;
5) Desaparición misteriosa, extravío, faltante en inventario o
falta inexplicable;
6) Errores de diseño, errores en el proceso de manufactura de
los productos del Asegurado, mano de obra defectuosa y
materiales defectuosos o impropios, salvo que sobrevengan
pérdidas o daños a consecuencia de un riesgo asegurado y
entonces solamente estarán cubiertas tales pérdidas o dalos
consecuentes;
155
7) Daños o fallas eléctricas, o trastornos a aparatos eléctricos,
sus accesorios o alambrado por causa artificiales, ni daños,
fallas mecánicas o rotura de maquinaria, salvo que
sobrevengan pérdidas o daños a consecuencia de un riesgo
asegurado y entonces solamente estarán cubiertas tales
pérdidas o daños consecuentes;
8) Explosión o rotura o quebradura de aparatos o tuberías que
trabajen normalmente a presión, calderas de vapor o
tuberías de vapor, turbinas de motor o motores de vapor,
propiedad de u operados por el Asegurado, ni rotura
mecánica o de maquinaria, incluyendo rotura o quebradura
causada por fuerza centrífuga pero ésta exclusión no aplica
la pérdida o daño ocasionado a los bienes circundantes por
cualquier ocurrencia. Para efectos de los daños que por su
propia explosión sufran las calderas o aparatos que operan a
presión podrán cubrisrse mediante convenio expreso y pago
de prima adicional; aquellas personas a quienes se les haya
entregado o confiados los bienes asegurados;
156
9) Trabajos de prueba, reparación, ajuste, servicio u operación
de mantenimiento. La pérdida o daño consecuente con
cualesquiera otros bienes asegurados por esta póliza, por
cualquier riesgo no excluido, se encontrará, sin embargo,
cubierto;
10) Cese de trabajo, demora, pérdida de mercado y pérdidas de
consecuentes a estos hechos ni por la suspensión, caducidad o
cancelación de cualquier contrato de arrendamiento, licencia,
contrato o pedido;
11) Uso o desgaste, deterioro gradual, vicio inherente, oxidación,
corrosióno congelación;
12) Por estar las materias primas, productos en proceso y/o
terminados y/o mercaderías; manchados, decolorados,
fétidos, podridos, fermentados, vaporizados o cambiados de
sabor, a menos que dichas consecuencias sean causadas
directament por cualquier riesgo no excluido por la póliza.
157
13) Asentamiento, rajadura, contracción, expansión o la
formación de grietas en pavimentos, cimientos, paredes, pisos,
techos o piscinas, así como la erosión en costas marítimas, en
orillas de ríos o lagos, a menos que se ocasionen por pérdidas
o daños consecuentes a un siniestro asegurado y entonces,
solamente están cubiertas tales pérdidas o daños
consecuentes;
14) Ejecución de cualquier ordenanza o ley regulando la
construcción, reparación o demolición de cualquier bien
asegurado por ésta póliza;
15) Desposeimiento, confiscación, incautación, requisición, por
orden del gobierno de hecho o de derecho o de cualquier otra
autoridad pública, municipal o local, con jurisdicción en toda
la república o en el área en donde se encuentren situados los
bienes asegurados;destrucción de los bienes por orden de
cualquier autoridad nacional, estatal o municipal, salvo para
eliminar o disminuir un siniestro asegurado; 158
16) Cualesquiera de los hechos siguientes: guerra, invasión, actos
de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones militares
(exista o no declaración de guerra), guerra civil,
insubordinación, conmoción civil que asumiere las
proporciones de o llegarse a constituir un levantamiento
popular, levantamiento militar, insurreción, rebelión,
revolución, poder militar o usurpación de poder, o acto de
cualquier persona que actúe en nombre de, o en relación con,
cualquier organización con actividades dirigidas a la
destitución por la fuerza del gobierno de hecho o de derecho o
a influenciarlo mediante el terrorismo o la violencia;
159
17) Exclusión nuclear:
a) Accidente, pérdida, destrucción o daño a cualquier bien,
que sea resultante o proveniente de radiaciones ionizantes o
contaminación por radiocatividad de cualquier combustible
nuclear, o desecho proveniente de la combustión de
combustible nuclear. Tampoco se cubren los gastos
cualesquiera que sean, resultantes o provenientes de las
mismas causas mencionadas, ni las pérdidas consecuentes
que de manera directa o indirecta, sean causadas,
contribuidas o provenientes de los riesgos aquí excluidos.
Para los efectos de esta exlusión, la combustión incluirá
cualquier proceso de automantenimiento de fisión nucleares;
b) La indemnización o compensación garantizada por ésta
póliza no se aplicará a, ni incluirá cualquier accidente,
pérdida, destrucción, daño o responsabilidad directa o
indirectamentecausada, contribuida o preveniente de o por
material de armas nucleares;
160
18) Pérdidas o daños a terceros en sus bienes o en sus personas, a
consecuencia de cualquier acto u omisión del Asegurado;
19) Vientos y aguas lluvias, inundación o polvo en productos
almacenados a la interperie o en edificios con fachadas
abiertas o colocados en terrenos cercados o en cobertizos,
salvo que se incluya por anexo;
20) Derrame o fugas de agua y demás líquidos contenidos en
recipientes, aparatos o tuberías, por el uso ordinario o a
consecuencia de estallido de los mismos, en caso de que el
local o predio asegurado se encuentre vacío o no esté siendo
utilizado;
21) El peso de una carga que exceda la capacidad registrada de
levantamiento o soporte de cualquier máquina o estructura.
Fija o móvil; 161
22) Polilla, roedores o cualquier otro bicho o animal dañino; a
menos que ocasionen pérdidas o daños consecuentes por un
riesgo no excluido y entonces solamente estrán cubiertas
tales pérdidas o daños consecuentes;
FORMAS DE SEGURO
Forma Inglesa.
• Riesgos excluidos.
- Aumento de la pérdida a consecuencia de leyes o reglamentos
que regulen la construcción, reparación o demolición de
Edificios.
- Suspensión, cancelación de contratos de arrendamiento o de
licencias.
- Otras pérdidas consecuenciales.
INCENDIO:
CATEGORÍA DE CONSTRUCCIÓN
CLASES DE CONTENIDO
LINEAS ALIADAS
TASA APLICABLE
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