IMPLEMENTACION DE UN CENTRO DE MATERIALES

DE CONSTRUCCION DE VIVIENDA PARA LA

PERIMETRAL NORTE

Lissette Ruilova
Silvia Prez
Algn da, la pobreza se ver en un Museo, ya no existir. Y
entonces los nios de ese da nos regaarn, y nos preguntarn
cmo fue posible que consintiramos esto. Muhammad Yunus,
Premio Nobel de la Paz
INDICE


1. BREVE INTRODUCCION

2. INTRODUCCION AL MODELO HABITACIONAL Y BANCO DE MATERIALES
Definicin del Mtodo Grameen
Casos en Latinoamrica segn la Metodologa
Diseo de la Metodologa
Pago del Crdito Otorgado


3. INVESTIGACION DE MERCADO Y PLAN DE MARKETING
- Elaboracin de la Encuesta
- Elaboracin de la Muestra
- Localizacin Demogrfica
- Resultados de las Encuestas
-Distribuidores de Materiales de Construccin
-Usuarias
- Grupo Focal
-Usuarias
-Albailes

- Plan de Marketing

4. MARCO LEGAL Y ORGANIZACIONAL

5. ANALISIS ECONOMICO Y FINANCIERO

6. ANALISIS SOCIOECONOMICO E IMPACTO AMBIENTAL

7. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

1 |Breve Introduccin
Cuando hablamos de pobreza, desde una perspectiva terica como
emprica, estamos haciendo referencia a una situacin concreta y
permanente de aquellos que por carecer de los medios materiales y
capacidades necesarias, como de las posibilidades reales de adquirirlos
o de acceder, no pueden satisfacer sus necesidades bsicas a nivel vital
(extrema pobreza), o lograr un cierto nivel de bienestar socialmente
aceptable.

El Ecuador es un pas en el que la pobreza alcanza el 61,3% esto
es, alrededor de 7447.000 personas (MIES)

Ms de 1,4 millones de familias no tienen vivienda. Este es el dficit
habitacional del pas, donde - en los ltimos cinco aos se deban
construir 200 mil inmuebles (INEC)

Guayas tiene un dficit habitacional de 250 mil casas
(MIDUVI, 2008)

Guayaquil tiene un dficit de 25 mil viviendas (MIDUVI, 2008)
1.1 Viviendas en el Ecuador
2 | Modelo Habitacional
Banco de Materiales

2.1 Breve Sntesis del Proyecto

El centro de acopio estar localizado
en la Perimetral Noroeste, cerca la
Balerio Estacio.
Banco de Materiales, Es un modelo de
crdito pensado para atender a las
familias que no pueden acceder a
materiales de construccin de vivienda
mediante un crdito.
Mtodo: Consiste en proveer
materiales de construccin, con una
cuota fija a un plazo predeterminado y
atencin personalizada.
Calificarn aquellas personas que han
tienen una casa de madera y que tenga
un ingreso econmico mayor a $500.
2.2 Objetivo del Proyecto

Mejorar las condiciones de vida de las familias de escasos recursos econmicos del
litoral ecuatoriano y beneficiar a familias pobres que son sujetas de crdito y tambin
contribuir a la generacin de empleo para albailes y maestros de obra con la creacin
de un Fondo Rotatorio que nos permita financiar los microcrditos
Objetivos Especficos del Proyecto

Emprender un proyecto de Banco de Materiales que est en capacidad de satisfacer la creciente
demanda por crditos en materiales de construccin de nuestros actuales beneficiarios, as como
de aquellos que en su momento fueron beneficiarios de los mismos y que han mejorado su
situacin socioeconmica.

Contar con los recursos necesarios y suficientes para mujeres pobres y sus familias que desean
mejorar sus condiciones habitacionales en sectores peri-urbanos marginales y rurales.

Contribuir a la generacin de empleos para albailes y maestros de obras mejorando la condicin
de vida.

Dar a conocer, las diferentes Microempresas que existen en el sector, que estn relacionadas con
materiales de construccin, mediante publicidad, para que puedan fortalecer una interrelacin o
encadenamiento entre ellas, para obtener un beneficio empresarial y de la Comunidad.

Promover campaas de salud para potencializar los beneficios higinico-sanitarios como resultado
de la utilizacin de materiales habitacionales.

2.3 Metodologa


Sistema de desembolso de crdito

El sistema de desembolso de crdito del Banco Grameen tiene las
siguientes caractersticas:

1. Se concentra exclusivamente en los ms pobres de los pobres.

2. Los prestatarios forman grupos pequeos y homogneos. Dichas
caractersticas facilitan la solidaridad grupal y la interaccin
participativa y la recoleccin de cuotas.

3. Condiciones especiales de prstamo que son particularmente
convenientes para los pobres. Estas incluyen:


2.4 Producto del Proyecto
Materiales Habitacionales
Sacos de Cemento
Piedra
Arena
Bloques de Cemento
Madera
Cuarton

A QUIEN SE DIRIGEN ESTOS FONDOS?

- Se dirigen a familias que tengan carencias habitacionales
y dificultad para acceder a crditos para la construccin, y
cuyo ingreso familiar es mayor a $400.



2.6 Fondos Rotativos para Soluciones Habitacionales
2.7 CUALES SON LOS PROBLEMAS A SOLUCIONAR?

- Carencia de vivienda.


- Hacinamientos familiares.
- Problemas constructivos, Ejemplo: hundimiento de pisos.
- Terminaciones constructivas, Ejemplo: Pisos.
- Problemas de salud habitacional, Ejemplo: humedades.
- Falta de condiciones sanitarias, Ejemplo: falta de baos.
- Problemas socio habitacional (convivencia).
2.8 Actores y variables involucrados
en un fondo rotativo
VARIABLES
EL
CONSTRUCTOR
3 | Investigacin de Mercado
y Plan de Marketing
3.1 Datos de la Investigacin
El tamao de la muestra para encuestar es de 384
usuarias que tenga una casa de madera

Se considera a las usuarias de vivienda que tengan casa
de madera y que se encuentren viviendo mas de cinco
aos en el sector

Se escogi las zonas de la Monte Sinai, Balerio Estacio,
Flor de Bastion, por ser las de mayor poblacin y las
primeras localizadas en la perimetral norte.



3.3 Datos que Aportan al diseo de la
Encuesta
Se escoge como mtodo aleatoria simple. Por que son de
varios sectores, buen historial, esto significa que hay algunas
variables para el estudio.

La poblacin meta est integrada por familias en situacin de
extrema pobreza que tienen ingresos mensuales entre
doscientos dlares americanos (USD.200) y familias en
situacin de pobreza con ingresos mensuales no mayores de
cuatrocientos dlares (USD.400).

Se elabora una encuesta de 10 preguntas, con opciones
mltiples, intervalos, para mayor facilidad del usuario y que
no exista sesgo estadstico.
3.5 Grupos Focales
Se realiza dos Grupos focales independientes
Socias ( 30 )
Se le explica la Metodologa y la apreciacin
de ellas
Nos cuentan sus necesidades habitacionales
Albailes ( 30 )
Costos Mano de Obra
Facilidades, tiempo, etc.


3.6 Plan de Marketing
OBJETIVOS

Posicionar un nuevo centro de Acopio como entrega de materiales de
construccin para personas de escasos recursos, con un concepto de
atencin personalizada.

Promover una nueva alternativa de materiales de construccin, dando a
conocer los beneficios de estos, a travs de campaas de concienciacin.

Con las estrategias propuestas en el siguiente plan de Marketing se espera
cumplir con un crecimiento del 9% anual en ventas proyectado en los
estados financieros.

Lograr un alto grado de fidelidad por parte de los consumidores, a travs,
de monitoreo y seguimiento.
3.7 Nombre Comercial/ Logotipo y logomix
Logotipo y Nombre Comercial de la Empresa Construsolid




EL CONSTRUCTOR
Materiales de Construccin
Un futuro para tu Hogar
3.8 FODA
Fortalezas

Presencia a nivel del Guayas, a travs de un centro de acopio, infraestructura que
cumpla altos grados de calidad, automatizada y sistematizada.

Estar en el centro geogrficamente, de los sectores de la Perimetral Norte, para
beneficio de la empresa y beneficio de los consumidores.

Nuestros futuros clientes que residen en los sectores de la Perimetral Norte, el
90% habitan en viviendas de madera y caa.

Oportunidades

Elevado dficit de nivel de vivienda.

Se consolida el ahorro como un aspecto central para elevar el nivel de vida de los
hogares de menores ingresos.

Elevado nivel de barrios no consolidados, sin servicios de infraestructura y
equipamiento barrial.

No existe la participacin del sector financiero para el crdito para la construccin
de vivienda.

Estabilidad Macroeconmica.

3.8 FODA
Amenazas

Demanda de condonacin de deuda por parte de ciertos grupos interesados
de prestatarios.

Disminucin del poder adquisitivo de los clientes.

Actitud pasiva del sector privado.

Los factores ambientales como el Fenmeno del Nio, puede provocar que
los precios de las materias primas de los materiales de construccin se
incrementen.

Debilidades

El programa se concentra en el mejoramiento y ampliacin de las unidades
de vivienda en s mismas.

Es necesario incorporar acciones sistemticas de evaluacin y monitoreo a fin
de verificar su impacto, relacin costo-efectividad y otros aspectos de
inters.

Falta de integracin en el sistema de informacin geogrfica.

La adjudicacin de materiales donde las calles no son asfaltadas.

3.9 Las 4 Ps de la Mercadotecnia
PRECIO

El precio es asequible para personas de escasos recursos siendo menor que el de la competencia. A mayores
cantidades de materia prima mayor es el descuento que podemos ofrecer a nuestros clientes.


PROMOCION
Por medio de catlogos
Distintos tipos de publicidad en el local
A travs de medios escritos y radiales


PLAZA
EL CONSTRUCTOR ser distribuidor de materiales de construccin a nivel de la Perimetral Norte.


PRODUCTO
El Producto que se desea desarrollar, es un paquete de materiales de construccin de vivienda conformado
por cemento, arena, piedra, etc, que ha sido previamente evaluados con albailes de la zona.

Servicio de diseo
Servicio de dimensionado
Preparacin de pinturas
Asesora de expertos
3.10 Matriz de Porter
Empresas Constructoras Mi lote2
Ferreterias con franquicias establecidas
Proveedores Competencia Actual Clientes
Disena , Plastigama
Sector Industrial de hierro Todas las mujeres mayores
Sector Industrial de Cemento Rivalidad entre empresas existenes a 18 anios que deseen adquirir
Sector Industrial de Piedras Ferreterias pequenas y Disensa Plastigama materiales de construccion de vivienda
Setor de insumos Especiales
Empresas bloqueras
Pequenas empresas maderas mdf
Sustitutos
Competidores Potenciales
3.11 Resultados de la Encuesta
29,68%
42,58%
27,74%
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
35,00%
40,00%
45,00%
0 - 500 501 - 1000 1001 - 1500
Intervalo de Prestamo en dolares
Cul sera el valor monetario que le presten, para materiales de
construccin, en que usted pueda pagarlo fcilmente para el beneficio de
su vivienda?
3.11 Resultados de la Encuesta
13.15%
18.13%
32.58%
12.45%
14.27%
9.42%
0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
35.00%
6 meses 12 meses 18 meses 24 meses 30 meses 36 meses
Valores en dolares
P
o
r
c
e
n
t
a
j
e
Series1
Cul seria el intervalo de tiempo que puede usted pagar el prstamo de
materiales de construccin?
3.11 Resultados de la Encuesta
3.11 Resultados de la Encuesta
3.11 Resultados de la Encuesta
3.11 Resultados de la Encuesta
3.11 Resultados de la Encuesta
4. Marco Legal y Organizacional
4.1 Legal
Compaa Annima
Es una compaa conformada por la aportacin de
sus accionistas. En este caso la empresa tendr el
nombre de Construsolid C.A.
4.2 Organizacional
5. Anlisis Econmico y
Financiero
5.1 Componentes
Inversin
Costos y Gastos
Estados Financieros
Flujo de Caja
Anlisis de Sensibilidad

5.2 Inversion
Detalle Mens. Inversin Neta
Terreno $ 75,000.00
Infraestructura $ 46,838.00
Inversin en Equipos de Oficina $ 10,717.50
Inversin Equipos de Computo $2,400.00
Inversion Maquinaria $ 94,330.00
Inversin Muebles de Oficina $ 947.30
Gastos preoperativos $ 7,800.00
Capital de Trabajo $ 32,895.52
TOTAL INVERSION $ 270,928.32
5.3 Gastos Administrativos
Descripcin meses
Numero de
Personas
T. Mensual Total Anual
1
Gerente
12 1 800.00 $ 9,600.00 $
1 Asist credito 12 1 550.00 $ 6,600.00 $
1
Promotora de Ventas
12 1 400.00 $ 4,800.00 $
3
Promotor/a del proyecto
12 3 200.00 $ 7,200.00 $
$ 28,200.00 TOTAL
RECURSOS HUMANOS
Descripcin Cantidad Anual Valor Unitario ($) Total Anual
Servicios Basicos 12 300.00 $ 3,600.00 $
Materiales de oficina 12 200.00 $ 2,400.00 $
Afiches 1000, Tripticos 100000 12 1,000.00 $ 12,000.00 $
TOTAL $ 18,000.00
SUMINISTROS
5.4 Gastos de Marketing
Descripcion No Total Mensual Total Anual
Promocion 293.33 $ $ 3520.00
$ 3520.00
GASTOS DE VENTA
Gastos de Publicidad
TOTAL
5.5 Estados Financieros
2008 2009 2010 2011 2012 2013
Ventas 592,119.31 $ 646,061.38 $ 704,917.58 $ 769,135.57 $ 839,203.82 $
Costo de Ventas 348,546.21 $ 380,298.77 $ 414,943.99 $ 452,745.38 $ 493,990.49 $
Gastos Administrativos 46,200.00 $ 50,408.82 $ 55,001.06 $ 60,011.66 $ 65,478.72 $
Gastos de Ventas $ 3520.00 3,840.67 $ 4,190.56 $ 4,572.32 $ 4,988.86 $
Intereses 24,803.45 $ 19,189.40 $ 12,563.92 $ 4,744.78 $ - $
Depreciacion 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38 $
Utilidad antes de Part. Trab. 145,875.27 $ 169,149.34 $ 195,043.67 $ 223,887.05 $ 251,571.37 $
Particip. Trabajadores (15%) 21,881.29 $ 25,372.40 $ 29,256.55 $ 33,583.06 $ 37,735.71 $
Utilidad antes de Impuestos 123,993.98 $ 143,776.94 $ 165,787.12 $ 190,303.99 $ 213,835.66 $
Impuesto a la Renta (25%) 30,998.50 $ 35,944.23 $ 41,446.78 $ 47,576.00 $ 53,458.92 $
Utilidad Neta 92,995.49 $ 107,832.70 $ 124,340.34 $ 142,727.99 $ 160,376.75 $
Utilidad Acumulada 92,995.49 $ 200,828.19 $ 325,168.53 $ 467,896.52 $ 628,273.27 $
ESTADO DE PERDIDAS O GANANCIAS (ACTUAL Y PROYECTADO)
5.6 Estados Financieros
AO 0 AO 1 AO 2 AO 3 AO 4
ACTIVO CORRIENTE
Caja y Bancos 92,995.49 $ 107,832.70 $ 124,340.34 $ 142,727.99 $
Capital de Trabajo 32,895.52 $
Gastos pagados Por anticipados 7,800.00 $ - $ - $ - $
TOTAL DE ACTIVOS CORRIENTES 40,695.52 $ 92,995.49 $ 107,832.70 $ 124,340.34 $ 142,727.99 $
ACTIVO FIJO NETO 230,232.80 $ 230,232.80 $ 230,232.80 $ 230,232.80 $ 230,232.80 $
Depreciacion Acumulada 23,174.38 $ 46,348.76 $ 69,523.14 $ 92,697.52 $
TOTAL ACTIVO FIJO NETO 230,232.80 $ 207,058.42 $ 183,884.04 $ 160,709.66 $ 137,535.28 $
TOTAL DE ACTIVOS 270,928.32 $ 300,053.91 $ 291,716.74 $ 285,050.00 $ 280,263.27 $
PASIVO CORRIENTE
Porcin corriente deuda L.p 160,152.81 $ 128,558.49 $ 91,272.08 $ 47,268.09 $ 4,599.78 $
Intereses por pagar 24,803.45 $ 19,189.40 $ 12,563.92 $ 4,744.78 $ - $
Utilidades a Trabajadores 21,881.29 $ 25,372.40 $ 29,256.55 $ 33,583.06 $ 37,735.71 $
Gastos Acumulados por pagar - $ - $ - $ - $ - $
TOTAL DE PASIVOS CORRIENTES 206,837.56 $ 173,120.29 $ 133,092.55 $ 85,595.93 $ 42,335.49 $
OTROS PASIVOS
Impuestos por Pagar 30,998.50 $ 35,944.23 $ 41,446.78 $ 47,576.00 $ 53,458.92 $
TOTAL DE PASIVOS 237,836.05 $ 209,064.53 $ 174,539.33 $ 133,171.93 $ 95,794.40 $
PATRIMONIO
Capital Social Pagado (81,577.49) $ (38,517.59) $ (28,837.19) $ (12,524.19) $ 2,417.85 $
Crdito de accionistas 21,674.27 $ 21,674.27 $ 21,674.27 $ 21,674.27 $ 21,674.27 $
Utilidad ( perdida ) neta 92,995.49 $ 107,832.70 $ 124,340.34 $ 142,727.99 $ 160,376.75 $
TOTAL DE PATRIMONIO 33,092.27 $ 90,989.38 $ 117,177.41 $ 151,878.07 $ 184,468.87 $
TOTAL DE PASIVO Y PATRIMONIO 270,928.32 $ 300,053.91 $ 291,716.74 $ 285,050.00 $ 280,263.27 $
PROYECTO EL CONSTRUCTOR
BALANCE GENERAL HISTRICO PROYECTADO
5.7 Flujo de Caja
Ao 2008 Ao 2009 Ao 2010 Ao 2011 Ao 2012 Ao 2013
Ventas $ 592,119.31 $ 646,061.38 $ 704,917.58 $ 769,135.57 $ 839,203.82
Costo de Ventas $ 348,546.21 $ 380,298.77 $ 414,943.99 $ 452,745.38 $ 493,990.49
Gastos Administrativos $ 46,200.00 $ 50,408.82 $ 55,001.06 $ 60,011.66 $ 65,478.72
Gastos de Ventas $ 3520.00 $ 3,840.67 $ 4,190.56 $ 4,572.32 $ 4,988.86
Depreciaciones $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38
Intereses $ 24,803.45 $ 19,189.40 $ 12,563.92 $ 4,744.78 $ -
Utilidad antes de Part. Trab. $ 145,875.27 $ 169,149.34 $ 195,043.67 $ 223,887.05 $ 251,571.37
Particip. Trabajadores (15%) $ 21,881.29 $ 25,372.40 $ 29,256.55 $ 33,583.06 $ 37,735.71
Utilidad antes de Impuestos $ 123,993.98 $ 143,776.94 $ 165,787.12 $ 190,303.99 $ 213,835.66
Impuesto a la Renta (25%) $ 30,998.50 $ 35,944.23 $ 41,446.78 $ 47,576.00 $ 53,458.92
Utilidad Neta $ 92,995.49 $ 107,832.70 $ 124,340.34 $ 142,727.99 $ 160,376.75
Depreciaciones $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38 $ 23,174.38
Amortizacin $ -31,161.18 $ -36,775.23 $ -43,400.72 $ -51,219.86 $ 0.00
Inversin $ -270,928.32
Prstamo
Capital de Trabajo
Valor de Salvamento $ 39,360.90
FLUJO DE CAJA $ -270,928.32 $ 85,008.68 $ 94,231.85 $ 104,114.00 $ 114,682.51 $ 222,912.03
VAN* $ 141,485.01 TIR 29.64%
FLUJO DE CAJA (ACTUAL Y PROYECTADO)
5.8 Anlisis de Sensibilidad

SENSIBILIDAD DEL VAN CON RESPECTO A
CAMBIOS EN EL PRECIO
$ 375,308.00
$ 297,367.00
$ 219,426.01
$ 141,485.01
$ 63,544.02
$ -14,396.98
$ -92,337.97
+15% +10% +5% 0% - 5% - 10% - 15%
Variacion Porcentual
V
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(
V
A
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)
SENSIBILIDAD DEL VAN CON RESPECTO A UN
CAMBIO EN EL COSTO UNITARIO
$ 3,847.02
$ 49,726.35
$ 95,605.68
$ 141,485.01
$ 187,364.35
$ 233,243.68
$ 279,123.01
+15% +10% +5% 0% - 5% - 10% - 15%
Variacion Porcentual
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(
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)
6. Anlisis Ambiental y Social
6.1 Aspectos Sociales
Los pagos mensuales de los prstamos son depositados en un
fondo rotativo que a su vez es utilizado para la compra de ms
materiales para las otras personas.

Las familias prestatarias aportan su propio esfuerzo y ayuda
mutua, colaborando en la construccin y renovacin de sus casas
y en las de otras familias.

Individuos y grupos nacionales e internacionales aportan trabajo
voluntario, donando su tiempo y esfuerzo.

Existira la posibilidad en una segunda fase de donaciones de
materiales habitacionales para el desarrollo de nuevos proyectos.

6.2 Aspectos Ambientales
Un Estudio de Impacto Ambiental analiza un sistema complejo, con
muchos factores distintos y con fenmenos que son muy difciles de
cuantificar. Para hacer estos estudios hay varios mtodos y se usan
unos u otros segn la actividad de que se trate, el organismo que las
haga o el que las exija. Por lo que se utiliza la matriz de Leopold
Modificada.

6.2 Matriz de Leopold
COMPONENTES AMBIENTALES
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-
S
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m
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I
*
M
FISICAS Y QUIMICAS
Suelo
Recursos Minerales 6/7 1 42
Suelos 7/8 1 56
Materiales de Construccion 8/9 1 72
Rasgos Fisicos
Agua
Superficial 8/9 1 72
Subterranea
CONDICIONES BIOLOGICAS
FLORA
Arboles 7/8 1 56
Herbaceas
Microflora
Cultivos
Especie peligro en extincion
FACTORES CULTURALES
Usos del suelo 8/9 1 72
Naturales y espacio
Agricultura
Estatus cultural
Estilo de Vida 6/7 1 42
Salud y Seguridad 6/7 1 42
Empleo 6/7 1 42
Densidad y Poblacion 6/7 1 42
10 538
No de Alteraciones + 1 5 4 10
No de Alteraciones - 0
Suma I*M 72 240 226 538
ACCIONES PROPUESTAS
6.3 Aspectos Ambientales
Dentro de los componentes Fsicos y Qumicos en el suelo no se
encuentra alteraciones negativas por ninguna maquinaria.

En las alteraciones positivas causadas en el proyecto se tiene un
total de diez, no se eliminarn elementos txicos en el suelo. Se
lograr beneficios en el estilo de vida, manifestado por la
conservacin del medio ambiente y disminucin de la degradacin
de los recursos naturales, otro factor importante es la contribucin
de ms empleos para los albailes de los diferentes sectores de la
Perimetral Norte.

El proyecto no afecta significativamente de manera negativa el
medio ambiente, por el contrario, afecta en mayor grado de
manera positiva al ecosistema protegiendo sus condiciones
biolgicas, recursos naturales (flora y fauna) en lo que se refiere a
la comercializacin de madera, para la construccin de casas.
7.Conclusiones y
Recomendaciones
7.1 Conclusiones
-Estudio de Mercado y una investigacin social, donde
describe las caractersticas de demanda y oferta que
permiten el funcionamiento de este mercado habitacional.

-El 90% viven en casa de Cana.

- Proyecto viable y factible donde se obtiene una TIR del
29.64% y un VAN $141,485.01.

-En la parte ambiental del proyecto da impactos positivos
de la Perimetral Norte.

- Existe competencia en el mercado, pero su precio es
acorde a las pequeas compras que realizan ya que son
competidores pequeos.
7.2 Recomendaciones
Bsqueda de mejores precios en materiales de
construccin.

La adecuacin de los materiales se realizara con mano de
obra de programas de empleo.

Generacin de lneas de crdito para familias con ingresos
inferiores pero que puedan pagar, esto se realizara con
visita a los hogares.

Servicio de asistencia tcnica personalizada.


"Lo extrao es que la gente me devolvi hasta el ltimo
centavo". Muhammad Yunus