Seguros Empresariales Sesiones 1 y 2 Unidad 1: Determinacin de los Riesgos LOGRO DEL CURSO Al finalizar el curso, el alumno selecciona la mejor respuesta para contratar los seguros de la empresa, basndose en criterios tcnicos y comerciales para optimizar el manejo de los riesgos del negocio. LOGRO DE LA UNIDAD Al finalizar la unidad, el alumno reconoce los principios del riesgo de mercado y a que segmento pertenece.
QU ES UN RIESGO ? Si existe el Seguro es por la necesidad de cubrir un riesgo Fenmeno Aleatorio (evento que puede realizarse o no realizarse), en un determinado momento o espacio de tiempo. RIESGO Concepto de riesgo
RIESGO, ES TODO SUCESO SUSCEPTIBLE DE OCURRIR Y QUE ALTERA EL DESARROLLO NORMAL DE UNA EMPRESA O PERSONA NATURAL, CON UN RESULTADO NEGATIVO EN TRMINOS ECONMICOS.
LA PALABRA RIESGO EN SEGUROS
No se refiere siempre a un suceso daino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio.
Ejemplo, un incendio, un terremoto, accidentes y otros.
En el caso de los seguros el riesgo debe de ser determinable con precisin para que el contrato de seguro adquiera su verdadero sentido y no se preste a interpretaciones dudosas.
RIESGO DE INCENDIO RIESGO DE SISMO RIESGO DE ACCIDENTES O MUERTE ROBOS ASALTOS Debe ser posible medirlo cualitativa y cuantitativamente. Concreto Al ocurrir (siniestro) debe generar necesidad econmica. Contenido econmico Incierto y Aleatorio Debe tener una relativa incertidumbre, ocurrir o no ocurrir. Posible Debe poder ocurrir. Ni muy frecuente ni imposible. CARACTERSTICAS ESENCIALES DEL RIESGO Lcito Ser aceptado por la ley. Fortuito Provenir de acto ajeno al asegurado. Sbito, repentino, accidental. ESTRUCTURACION DE LOS RIESGOS ASEGURABLES EN EL MERCADO PERUANO Riesgo de tipo econmico; son aquellos que implican prdidas que adoptan un valor econmico y se clasifican en:
Riesgo especulativo (ganar o perder). El que por su carcter comercial, es propio del negocio de las empresas, en funcin de su actividad puedan obtener >s o <s beneficios. Concepto opuesto al riesgo puro.
Riesgo puro(perder o perder). Aquel que casi siempre acarrea consecuencias adversas. No existe la posibilidad de obtener ganancias. Dentro de los riesgos puros clasificaremos los riesgos en asegurables y no asegurables.
Los riesgo asegurables son riesgos puros que cumplen las caractersticas esenciales del riesgo. Los riesgos asegurables se dividen en funcin al objeto asegurado, stos pueden ser: Personas (Seguros de vida, salud y accidentes) Propiedades (bienes) Responsabilidades (daos materiales o personales contra terceros) Los riesgos no asegurables son aquellos que carecen de alguno de los elementos o caractersticas del riesgo que impiden su aseguramiento. Econmico Otros Puro Especulativo No Asegurable Apuestas Negocios Subcontratos Juego Vida Salud Directo Indirecto Daos Materiales Daos Personales RIESGOS Asegurable Personal Propiedad Responsabilidad Civil EVALUACIN DE LOS RIESGOS
En general la evaluacin puede hacerse por la gravedad econmica del dao en caso de que el riesgo se materialice.
Probabilidad: La teora del clculo de las probabilidades es un mtodo matemtico estadstico, con el cual el asegurador puede predecir, dentro de unos lmites determinados cules sern sus prdidas. Si no fuera por esta habilidad para estimar, dentro de unos lmites razonables, el % de prdidas que pueden ocurrir en la propiedad asegurada, el seguro no sera + que la acumulacin de muchas casualidades pequeas en una gran casualidad.
Las utilidades de las compaas de seguros son variables. Unas compaas operan con xito; otras no lo obtienen. Aunque todas las compaas se preocupan , por medio de una seleccin juiciosa, de eliminar especialmente los riesgos indeseables, todas las compaas, sin embargo, estn seguras de que han de ocurrir prdidas a pesar de todo los esfuerzos tcnicos realizados. Toda su estructura comercial se sustenta sobre esta conclusin.
La posibilidad de estimar y planear las prdidas futuras, a virtud del empleo de la teora del clculo de probabilidades, es lo que le da al negocio de seguros una base de estabilidad, y lo que hace posible manejar los riesgos sobre bases de una certidumbre relativa. El valor del mtodo del clculo de las probabilidades para el negocio del seguro, depende del cuidado y precisin con que se renen los datos estadsticos.
La frecuencia, en un riesgo es cuando ste es repetitivo, y pierde su caracterstica de aleatoriedad, la excesiva frecuencia de un siniestro en cualquier tipo de seguro convertira a la institucin aseguradora en un servicio de reparacin o mantenimiento, de naturaleza distinta al seguro. La severidad demuestra la gravedad del dao, prdida o gasto a asumir en la realizacin de un riesgo esta definicin tiene su origen en hechos o acontecimientos de carcter grave o extraordinario (como son los fenmenos atmosfricos o de la naturaleza, como tambin los acontecimientos sociales denominados tumultos populares, conmociones civiles o actos vandlicos) la elevada cuanta generada por la realizacin de un siniestro de este tipo muchas veces impiden que su cobertura quede garantizada en una pliza de seguro ordinario. TERREMOTO PROCESOS PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN PRODUCTO DE SEGUROS
IDENTIFICACIN Y EVALUACIN DE LOS RIESGOS ES EL PRIMER PASO PARA DETERMINAR EL RIESGO EN UN PRODUCTO DE SEGUROS Se considerar la interrelacin de los siguientes componentes:
El Riesgo, como causa original de un acontecimiento no deseado.
El Sujeto, Sujetos o Bienes sobre los que repercute el acontecimiento.
Los Efectos Directos y Consecuencias que puedan tener lugar, la ocurrencia de ellos. SEGUNDO PASO IDENTIFICAR A LOS SUJETOS O BIENES QUE PUEDAN SER AFECTADOS POR LA OCURRENCIA DE UN RIESGO LOS SUJETOS O BIENES AFECTADOS POR LA OCURRENCIA DE UN RIESGO SON: LAS PERSONAS LOS ACTIVOS FIJOS: Los edificios, maquinarias, mercadera, existencias etc. ACTIVOS INMATERIALES: Las finanzas, imagen institucional, prestigio; etc. LA TECNOLOGA: El Know How EL MEDIO AMBIENTE