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Mauricio Boretto
CONCEPTO
Los celebrados por las entidades
comprendidas en la normativa sobre
entidades financieras, y con las
personas y entidades pblicas y
privadas no comprendidas
expresamente en esa legislacin
cuando el Banco Central de la
Repblica Argentina disponga que
dicha normativa les es aplicable
LEY 21526
(de entidades financieras)
ARTICULO 1 Quedan
comprendidas en esta Ley y en sus
normas reglamentarias las personas o
entidades privadas o pblicas oficiales
o mixtas de la Nacin, de las provincias
o municipalidades que realicen
intermediacin habitual entre la oferta
y la demanda de recursos financieros.
LEY 21526
(de entidades financieras)
ARTICULO 2 Quedan expresamente comprendidas en las
disposiciones de esta Ley las siguientes clases de entidades:
a) Bancos comerciales;
b) Banco de inversin;
c) Bancos hipotecarios;
d) Compaas financieras;
e) Sociedades de ahorro y prstamo para la vivienda u otros
inmuebles;
f) Cajas de crdito.
La enumeracin que precede no es excluyente de otras
clases de entidades que, por realizar las actividades previstas
en el artculo 1, se encuentren comprendidas en esta ley.
LEY 21526
(de entidades financieras)
ARTICULO 3 Las disposiciones de
la presente Ley podrn aplicarse a
personas y entidades pblicas y
privadas no comprendidas
expresamente en ella, cuando a juicio
del Banco Central de la Repblica
Argentina lo aconsejen el volumen de
sus operaciones y razones de poltica
monetaria y crediticia
contratos bancarios
(Proyecto Cdigo Unificado
191/2011)
Depsito bancario
Cuenta corriente bancaria
Prstamo bancario
Descuento bancario
Apertura de crdito
Servicios de caja de seguridad
Custodia de ttulos
Principios generales
Transparencia de las condiciones contractuales:
La publicidad, la propuesta y la
documentacin deben indicar con precisin y
en forma destacada si la operacin
corresponde a la cartera de consumo o a la
cartera comercial, de acuerdo a la
clasificacin que realizar el BCRA
Esta calificacin no prevalece sobre la que
surge del contrato ni de la decisin judicial
de acuerdo al Derecho comn
Principios Generales
por ejemplo:
Relacin de consumo es el vnculo jurdico entre el proveedor y el
consumidor o usuario (art. 3 ley 24240)
Consumidor: La presente ley tiene por objeto la defensa del
consumidor o usuario, entendindose por tal a toda persona fsica o
jurdica que adquiere o utiliza bienes o servicios en forma gratuita u
onerosa como destinatario final, en beneficio propio o de su grupo
familiar o social. Se considera asimismo consumidor o usuario a
quien, sin ser parte de una relacin de consumo, como
consecuencia o en ocasin de ella adquiere o utiliza bienes o
servicios como destinatario final, en beneficio propio o de su grupo
familiar o social, y a quien de cualquier manera est expuesto a
una relacin de consumo (art. 1 ley 24.240)
Proveedor: Es la persona fsica o jurdica de naturaleza pblica o
privada, que desarrolla de manera profesional, aun ocasionalmente,
actividades de produccin, montaje, creacin, construccin,
transformacin, importacin, concesin de marca, distribucin y
comercializacin de bienes y servicios, destinados a consumidores
o usuarios (art. 2 ley 24.240)
Principios generales
Transparencia de las condiciones
contractuales:
Los bancos deben informar en sus
anuncios, en forma clara:
Tasa de inters
Gastos
Comisiones
Dems condiciones econmicas de
las operaciones y servicios ofrecidos
Principios generales
Transparencia de las condiciones contractuales:
Forma:
Celebracin por escrito
El cliente tiene derecho a que se le entregue un ejemplar (art.
1380.- Proyecto Cdigo 2011)
Contenido:
Se debe especificar la tasa de inters y cualquier precio, gastos,
comisin y otras condiciones econmicas a cargo del cliente
Si no se determina la tasa de inters es aplicable la mnima y
mxima, respectivamente, para las operaciones activas y
pasivas promedio del sistema, publicadas por el BCRA a la fecha
del desembolso o de la imposicin (art. 1381 Proyecto Cdigo
2011)
Las clusulas de remisin a los usos para la determinacin de
las tasas de inters y de otros precios y condiciones
contractuales se tienen por no escritas (art. 1381 Proyecto
Cdigo 2011)
Principios generales
Transparencia de las condiciones contractuales:
Informacin peridica:
Principios generales
Rescisin:
Deposito bancario
Concepto: hay depsito de dinero
cuando el depositante transfiere la
propiedad al banco depositario, quien
tiene la obligacin de restituirlo en la
moneda de la misma especie, a simple
requerimiento del depositante, o al
vencimiento del trmino o del preaviso
convencionalmente previsto (art. 1390
Proyecto Cdigo Unificado 2011)
Deposito bancario
Depsito a la vista (art. 1391 Proyecto Cdigo
Unificado 2011):
Caja de ahorro
Cuenta corriente
El depsito debe estar representado en un
documento material o electrnico que
refleje fielmente los movimientos y el saldo
de la cuenta del cliente
Si el depsito est a nombre de 2 o ms
personas, cualquiera de ellas puede
disponerlo, aun en caso de muerte de una,
excepto que se haya convenido lo contrario
Depsito bancario
Depsito a plazo (art. 1392 Proyecto
Cdigo Unificado 2011):
Prstamo bancario
ARTCULO
1408.Prstamo
bancario
(Proyecto
Cdigo
2011). El prstamo bancario es el
contrato por el cual el banco se
compromete a entregar una suma
de
dinero
obligndose
el
prestatario a su devolucin y al
pago de los intereses convenidos
Descuento bancario
ARTCULO 1409.- Descuento bancario (Proyecto
Cdigo 2011).
El contrato de descuento bancario obliga al titular
de un crdito contra terceros a cederlo a un banco,
y a ste a anticiparle el importe del crdito, con
deduccin de los intereses.
El banco tiene derecho a la restitucin de las sumas
anticipadas, aunque el descuento tenga lugar
mediante endoso de letras de cambio, pagars o
cheques y haya ejercido contra el tercero los
derechos y acciones derivados del ttulo.
Apertura de crdito
ARTCULO 1410 (Proyecto Cdigo 2011)Definicin.
En la apertura de crdito, el banco se obliga,
a cambio de una remuneracin, a mantener
a disposicin de otra persona un crdito de
dinero, dentro del lmite acordado y por un
tiempo fijo o indeterminado; si no se
expresa la duracin de la disponibilidad, se
considera de plazo indeterminado
Apertura de crdito
ARTCULO
1411.Disponibilidad.
La
utilizacin del crdito hasta el lmite acordado
extingue la obligacin del banco, excepto que
se pacte que los reembolsos efectuados por el
acreditado sean disponibles durante la vigencia
del contrato o hasta el preaviso de vencimiento.
ARTCULO
1412.Carcter
de
la
disponibilidad. La disponibilidad no puede ser
invocada por terceros, no es embargable, ni
puede ser utilizada para compensar cualquier
otra obligacin del acreditado
Servicio de caja de
seguridad
Servicio de caja de
seguridad
ARTCULO 1414.- Lmites (Proyecto de Cdigo 2011). La
clusula que exime de responsabilidad al prestador se tiene
por no escrita. Es vlida la clusula de limitacin de la
responsabilidad del prestador hasta un monto mximo slo
si el usuario es debidamente informado y el lmite no
importa una desnaturalizacin de las obligaciones del
prestador.
ARTCULO 1415.- Prueba de contenido (Proyecto de
Cdigo 2011). La prueba del contenido de la caja de
seguridad puede hacerse por cualquier medio.
ARTCULO 1416.- Pluralidad de usuarios (Proyecto de
Cdigo 2011). Si los usuarios son DOS (2) o ms personas,
cualquiera de ellas, indistintamente, tiene derecho a
acceder a la caja.
Servicio de caja de
seguridad
Custodia de ttulos
ARTCULO 1418.- Obligaciones a cargo de las partes
(Proyecto de Cdigo 2011). El banco que asume a
cambio de una remuneracin la custodia de ttulos en
administracin debe proceder a su guarda, gestionar el
cobro de los intereses o los dividendos y los reembolsos
del capital por cuenta del depositante y, en general,
proveer la tutela de los derechos inherentes a los ttulos
ARTCULO 1419.- Omisin de instrucciones
(Proyecto de Cdigo 2011). La omisin de
instrucciones del depositante no libera al banco del
ejercicio de los derechos emergentes de los ttulos
Custodia de ttulos
ARTCULO 1420.- Disposicin. Autorizacin
otorgada al banco (Proyecto Cdigo 2011). En
el depsito de ttulos valores es vlida la
autorizacin otorgada al banco para disponer de
ellos, obligndose a entregar otros del mismo
gnero, calidad y cantidad, cuando se hubiese
convenido en forma expresa y las caractersticas de
los ttulos lo permita. Si la restitucin resulta de
cumplimiento imposible, el banco debe cancelar la
obligacin con el pago de una suma de dinero
equivalente al valor de los ttulos al momento en
que debe hacerse la devolucin
Caso prctico
El precedente VIGNA
HNOS. S.R.L. (CNCom.,
sala D)
La Ley diario del
29/9/2008