Las nociones bsicas del

Derecho del consumidor

Carlos A. Parellada
Prof.Ord. Derecho Civil II
Obligaciones y Derecho de
Daos y Derecho
Informtico
Director Curso de Posgrado
de Daos U.N.Cuyo y
U.N.Litoral
Director de La Ley Gran
Cuyo

Tres son las nociones

bsicas
La nocin de consumidor
A los fines de establecer la
nocin de proveedor resultar
determinante su carcter
profesional (XXII Jornadas
Nacionales de Derecho Civil
(Crdoba - 2009)

La nocin de proveedor

La relacin de consumo es el
vnculo entre el proveedor y el
consumidor o usuario

La relacin de consumo

Quin es consumidor?

Todos somos
consumidor
es

(Discurso del 12 de marzo de 1962 del Pres. John F. Kennedy ante el

Congreso de los EE.UU. de Norteamrica)

Muchas gracias!

Por qu nos interesa tanto la

cuestin?
El derecho del consumidor
invasivo y transversal
Las relaciones jurdicas hoy
distinguen:
Sujetas a la
L.D.C.
No sujetas a la
L.D.C.

es
se

Ejecutar una prenda antes era muy

sencillo
El juez competente era el juez del
domicilio de pago.
Art. 36 ltimo prr. (t.o. Ley 26.361). Ser
competente para entender en el
conocimiento de los litigios relativos a
contratos regulados por el presente
artculo, siendo nulo cualquier pacto en
contrario, el tribunal correspondiente al
domicilio real del consumidor
Operaciones financieras para consumo
y en las de crdito para consumo

C.Nac.Com, sala F 15/12/2009 Banco Comafi

c. Colombo, Adrin Antonio , La Ley Online

Resulta competente para entender en

una ejecucin prendaria, el juez del
domicilio del demandado cuando, del
contrato prendario en el cual se
funda la aludida peticin surge que el
vehculo ha sido afectado para uso
particular pues, ello permite concluir
que tal actividad financiera queda
comprendida en el mbito de la
relacin de consumo, resultando por

C.Nac.Com., sala B 16/09/2009 Compaa Financiera

Argentina S.A. c. Leguizamo, Mariana Ins DJ
10/03/2010, 597

Resulta competente el juez del lugar de pago, y

no el del domicilio del ejecutado, para entender
en la ejecucin de un pagar librado por una
persona fsica cuyo tomador es una entidad
financiera, pues el principio de literalidad
impide determinar si la obligacin asumida
deriv de una operacin de consumo, mxime
cuando el instrumento a la vista es de
vencimiento relativo, por lo que para constituir
en mora al deudor, resulta indispensable su
presentacin en el lugar de pago convenido.

C.Nac.Com., sala C 12/06/2009 Cooperativa de

Crdito Consumo y Viv. Nuevo Siglo Ltda. c. Almeida,
Ana Mara , La Ley Online

El hecho de que en los juicios

ejecutivos se encuentre vedada la
posibilidad de indagar la causa de la
obligacin no impide la injerencia
sobre la relacin habida entre las
partes, a fines de determinar si
resulta aplicable el art. 36 de la ley
de defensa del consumidor, ya que
ello refiere a un plano diverso al de la
indagacin causal, slo vedada en

C.Nac.Com., sala D 26/05/2009 Compaa

Financiera Argentina S.A. c. Heredia, Rodolfo Martn
LA LEY To. 2009-D pg. 610

A efectos de la aplicacin del art. 36 de la

ley 24.240, texto segn ley 26.361, debe
presumirse que existe una relacin de
consumo cuando el crdito es otorgado a
una persona fsica cuya ocupacin y monto
percibido no admiten suponer otro destino
que el de adquirir bienes o servicios para
uso personal o bien para cancelar deudas
pendientes (del dictamen de la Fiscal
General que la Cmara hace suyo)

C.Nac.Com., sala D 26/05/2009 Compaa

Financiera Argentina S.A. c. Heredia, Rodolfo Martn
LA LEY To. 2009-D pg. 610

Si con solo instrumentar una operacin de

crdito para el consumo en un pagar
alcanza para eludir la aplicacin de la ley
24.240, la proteccin que tuvo en mira
otorgar el legislador de la ley 26.361 al
modificar el art. 36 de la ley de defensa
del consumidor, sera inexistente (del
dictamen de la Fiscal General que la
Cmara hace suyo)

Procedimiento resolutorio
El art. 10 bis L.D.C. ha previsto el derecho
resolutorio
del
consumidor
sin
emplazamiento a cumplir, a diferencia de
los arts. 1202 C.Civ. y 216 C.Com.

Todos somos consumidores (John F. Kennedy)

Es cierto, desde el
punto de vista
econmico.
Y que ese es el
punto de partida del
concepto jurdico
Sin embargo,
Derecho y Economa
son ciencias
distintas, autnomas
y complementarias

 Si consumidores somos todos

Se confunde consumidor con
persona
Ser consumidor no es un status
subjetivo permanente, sino que
consumidor es quien acta de una
determinada manera y con relacin
a esa actuacin.
(no todo el da!!; en algunos
momentos
Somos consumidores
como
somos padres,
hijos,somos
abogadosdeportistas, peatones,
esposos,

 Las nociones centrales del derecho

civil son: la persona y el acto
jurdico.
Las nociones centrales del derecho
del consumo son: los consumidores
y la relacin de consumo y
proveedor profesional.

 Los consumidores son

los sujetos protegidos
en una relacin de
consumo.

r poco pero no est m

Qu significa consumo?
Consumo
significa gasto
de aquellas
cosas que con el
uso se extinguen
o destruyen

El art. 11 de la ley establece una garanta

legal para las cosas no consumibles..

En el Cdigo Civil:
Cosas consumibles:
Aqullas cuya existencia termina con el
primer uso y las que terminan para quien
deja de poseerlas por no distinguirse en su
individualidad (art. 2325)

Consumidor es la persona que realiza

la accin de terminar con una cosa
consumible o aquel para quien la cosa
termina por no poderla distinguir en su
individualidad.

Este camino nos lleva mal

porque hemos partido mal

Para analizar la nocin de

consumidor
Anlisis histrico
Anlisis econmico
Anlisis sociolgico
Anlisis psicolgico
Anlisis jurdico

Para analizar la nocin de

consumidor
Anlisis histrico
Anlisis econmico
Anlisis sociolgico
Anlisis psicolgico
Anlisis jurdico

De dnde
venimos ? Cmo
llegamos hasta
ac?

De dnde venimos? Cmo

llegamos hasta ac?
Venimos de la Revolucin Francesa
De sus postulados: libertad, igualdad
y fraternidad
Han trascurrido dos siglos desde que
el Derecho como orientador de
conductas
nos
dirigi
a
esos
postulados
Somos libres? Somos iguales?
Somos fraternos?

QU NOS PAS?

QU NOS PAS?
Colocamos al Derecho en torno a la
propiedad y al contrato.
Porque nos garantizaba la libertad frente
al que manda y nos permita conservar
nuestra individualidad
Frente al Poder Pblico

QU NOS PAS?
Descubrimos que un
instrumento
maravilloso para
vincularnos con los
otros, que era el
acuerdo entre iguales.
No era entre iguales.
El contrato tambin
poda constituirse en
un elemento de
expoliacin

En 1968 la Ley 17.711

nos dio algunos
institutos porque
percibimos esa
realidad: la lesin
subjetiva, el abuso de

Para analizar la nocin de

consumidor
Anlisis histrico
Anlisis econmico
Anlisis sociolgico
Anlisis psicolgico
Anlisis jurdico

El mercado tiene
imperfecciones
Muchos quedan
afuera de l o
estando en l
sufren errores o
coacciones

La oferta de los bienes se concentra y

uniformiza; en cambio, el consumo es
disperso

El grupo de los consumidores es heterogneo

y el consumidor (en cuanto profesional o
trabajador) acta contra el consumidor
El mercado tiene fallas y hay que corregirlas
(error y coaccin antes individualizadas; hoy
son generales)

Entre quienes concurren al

no hay
Para analizarmercado
la nocin
deigualdad
Unos son poderosos, otros
consumidor
son dbiles.
Hay ancianos deteriorados
Anlisis histrico
por la vida
Jvenes, carentes de
Anlisis econmico experiencia, inocentes,
inexpertos
Hay gente desinformada
Anlisis sociolgicoAdems, hay gente excluida

Anlisis psicolgico
Anlisis jurdico

la sociedad de
Para analizar la En
nocin
de
consumo cae la
consumidor
autoestima del hombre,

Anlisis
Anlisis
Anlisis
Anlisis

porque se le muestra
histrico
publicitariamente que
para ser hay que tener.
La felicidad est en las
econmico
cosas que adscribe y no
en s mismo
Se despiertan
sociolgico
necesidades que si no se
satisfacen provocan
psicolgico
insatisfacciones

Anlisis jurdico

Favor libertatis
Para analizar la nocin
de
Del favor debitoris
consumidor
Anlisis histrico
Anlisis econmico
Anlisis sociolgico
Anlisis psicolgico
Anlisis jurdico

hacia favor debilis

Porque se
comprendi que
haba deudores
fuertes y
acreedores dbiles
Quin es
vulnerable en
cada momento
histrico?

 La nocin de consumidor (nacida

en la economa), tamizada a
travs de las distintas visiones
sociolgica, psicolgica-, es la que
est tratando de perfilarse en el
campo jurdico

Estamos buscando un perfil.

Decreto Reglamentario 1798/94 a) Sern considerados

asimismo consumidores o usuarios quienes, en funcin de
Ley 24.240 art. 1
26.361 art. 1
Se Ley
considera
una eventual contratacin a ttulo
oneroso, reciban a ttulo
gratuito cosas o servicios (por ejemplo:
muestras gratis)
consumidores
o
Se considera consumidores o
usuarios las persona fsicas
Se aplicaa la
garanta
usuarios
toda
o jurdicas que contratan a
del art.
11?o
persona
fsica
ttulo oneroso para su
Se aplica
el rgimen
jurdica
que
consumo final o beneficio
de los vicios
propio o de su grupo
adquiere
o utiliza
redhibitorios? El art.
familiar o social: a) La
bienes
o servicios
adquisicin o locacin de
2165 C.Civ.
los exclua
cosas muebles; b) La
en forma gratuita u
prestacin de servicios; c)
onerosa como
La adquisicin de
inmuebles nuevos
destinatario final,
destinados a vivienda,
en beneficio propio
incluso los lotes de terreno
o de su grupo
adquiridos con el mismo fin,
cuando la oferta sea pblica
familiar o social.
y dirigidas a personas
indeterminada

Ley 24.240

Ley 26.361 art. 1. Segundo

prrafo

Se considera asimismo
consumidor o usuario a
quien, sin ser parte de
una relacin de consumo,
como consecuencia o en
ocasin de ella adquiere o
utiliza bienes o servicios
como destinatario final,
en beneficio propio o de
su grupo familiar o social,
y a quien de cualquier
manera est expuesto a
una relacin de consumo

Ley 24.240 art. 2 segunda

parte

Ley 26.361

No tendrn el carcter
de consumidores o
usuarios quienes
adquieran,
almacenen, utilicen o
consuman bienes o

servicios para
integrarlos en
procesos de
produccin,
Decreto reglamentario 1798/94 Se entiende que
transformacin,
los bienes o servicios integrados en procesos de
comercializacin o
produccin, transformacin, comercializacin o
procesos de
prestacin a terceros cuando se relacionan con
produccin.
dichos procesos, sea de manera genrica o

Ley 24.240 art. 2 segundo

prrafo
No estarn comprendidos en esta
ley los servicios de profesionales
liberales que requieran para su
ejercicio ttulo universitario y
matrcula otorgada por colegios
profesionales reconocidos
oficialmente o autoridad
facultada para ello, pero s la
publicidad de se haga de su
ofrecimiento.

Ley 26.361 art. 2 segundo

prrafo
No estarn comprendidos en esta
ley los servicios de profesionales
liberales que requieran para su
ejercicio ttulo universitario y
matrcula otorgada por colegios
profesionales reconocidos
oficialmente o autoridad
facultada para ello, pero s la
publicidad de se haga de su
ofrecimiento.
Ante la presentacin de denuncias,
que no se vincularen con la
publicidad de los servicios,
presentados por los usuarios o
consumidores, la autoridad de
aplicacin de esta ley informar
al denunciante sobre el ente que
controle la respectiva matrcula
a los efectos de su tramitacin.

Ley 24.240 art. 2

Se excluyen del mbito de
esta ley los contratos
realizados entre
consumidores cuyo objeto
sean cosas usadas

Ley 26.361
Art. 11 Garantas. Cuando se
comercialicen cosas muebles
no consumibles conforme lo
establece el artculo 2325
del Cdigo Civil, el
consumidor y los sucesivos
adquirentes gozarn de
garanta legal por los
defectos o vicios de
cualquier ndole, aunque
hayan sido ostensibles o
manifiestos al tiempo del
contrato, cuando afecten la
identidad entre lo ofrecido y
lo entregado, o su correcto
funcionamiento.
La garanta legal tendr
vigencia por TRES (3) meses

Ley 24.240 art. 2

Ley 26.361

La relacin de
consumo es el
vnculo entre el
proveedor y el
consumidor o
usuario

El Proyecto Alterini-Lpez CabanaStiglitz limitaba la calidad de

consumidor a las personas fsicas.

Se considera consumidor o
usuario a toda persona fsica o
jurdica que adquiere o utiliza
bienes
o
servicios
como
destinatario final, en beneficio
propio o de su grupo familiar o
social.

Cabe comprender a las personas jurdicas?

Slo la
persona
humana es
consumidora

Slo
Excepcionalme
nte las
personas
jurdicas son
consumidor

Las personas
jurdicas
tambin son
consumidoras

Cmo es en otros pases?

Directiva 93/13/CEE Se entiende
que es consumidor quien acta
con un propsito ajeno a su
actividad profesional

Decreto Real Legislativo Espaol

1/2007 tanto a la persona fsica
como jurdica

Cmo es en otros pases?

C. Italiano de Consumo sigue a la
Directiva 93/13 atiende a la no
profesionalidad de la intencin de
la actuacin del sujeto protegido

Cod.Cons.Galo art. L 121-21 en

relacin a las ventas a distancia
protege nicamente a las
personas fsicas.

Cmo es en otros pases?

El Mercosur, Anexo I Protocolo de

Santa Mara y CTN 7, Comit de
Def. del Consumidor comprende a
las personas fsicas y jurdicas

o
c
i
Tesisn
restrictiva
m

o
c
e
o
i
r
e
t
i

r
C El derecho protectorio presupone una persona

d
i
l
bi

fsica que a travs del consumo satisface una

necesidad propia, familiar o social (Alterini, Lpez
Cabana, Stiglitz)

a
l
n
e
o
d
a
s
a
b
o
i
r
te

l
u
v

a
r
ne

La proteccin est determinada por la

vulnerabilidad, que supone un defecto de suficiente
discernimiento y perspicacia en cuestiones
econmicas y jurdicas. Como regla la persona
jurdica presupone conocimiento y experiencia en
el mercado y disponibilidad de asistencia tcnica
(Stiglitz, Rubn y Gabriel)

C.Nac.Civ., sala H, Carrefour Argentina S.A.

c. Kids And Co S.R.L. L.L. To. 1995-C pg. 18
Aunque las sociedades vinculadas presenten
dimensiones y expansiones de diversa
importancia, una sociedad comercial no puede
considerarse igual a un particular sin
experiencia o que desconozca las reglas y
riesgos a la contratacin de shopping

Tesis amplia
La persona jurdica necesariamente es consumidora
de bienes o servicios. Muchas veces encontramos
personas jurdicas de escasa entidad. Por ej.
Algunas asociaciones in fines de lucro. (Vzquez
Ferreyra, Roberto A. y Romera, Oscar Eduardo)
Los actos de la sociedad comercial , se presumen
comerciales, pero eso no significa que no pueda ser
consumidor, pues la sociedad o la asociacin sin
fines de lucro realiza actos de consumo cuando
adquiere cosas o utiliza servicios como destinatario
final (lvarez Larrondo, Federico M.)

C.Nac.Com., sala B, abril 30-1999 AFG Argentina

Ca. de Seg. c/Detect Argentina S.A. ElDial AA10FD

Corresponde aplicar la Ley de Proteccin del

Consumidor a la contratacin de un servicio
de seguridad privada convenido por una
empresa que se dedica a la comercializacin
de computadoras.
El servicio no se integra al proceso de
comercializacin sino que tiene a proveer a la
propia seguridad de la empresa y su personal

CNCom., sala A, 2000/11/21, in re "Artemis

Construcciones S. A. c. Diyn S. A. y otro", L.L. To.
2001-B pg.. 839; D.J. To., 2001-2 pg. 345.

La Ley de Defensa del Consumidor es

aplicable a la persona jurdica que ha
adquirido a ttulo oneroso un automvil
con el fin de satisfacer una necesidad
propia en el caso, el transporte de sus
miembros y dependientes-, porque
reviste el carcter de consumidor o
destinatario final del bien.

Tesis intermedia

l
a
t
r
fo a
La persona jurdica
la tiv
n la
difcilmente pueda ser
e
destinatario final de o
e
r
bienes o servicios, ala d
a
c
s
menos normalmente.
i
a
b m
Pero, en casos
o
n ser
i
excepcionales
pueden
r
o
c
e
considerados
t
e
i
rconsumidores
las
pequeas o medianas
empresas cuando
contratan con las grandes
(Mosset Iturraspe)

a
z
e

Aunque dice bienes, ha de

leerse cosas
Atilio A. Alterini

Se considera consumidor o
usuario a toda persona fsica o
jurdica que adquiere o utiliza
bienes
o
servicios
como
destinatario final, en beneficio
propio o de su grupo familiar o

A qu servicios se refieren?
Algunos interpretan que slo a
la locacin de servicios
Se considera consumidor o
usuario a toda persona fsica o
jurdica que adquiere o utiliza
bienes
o
servicios
como
destinatario final, en beneficio
propio o de su grupo familiar o

El que utiliza puede ser alguien

distinto de quien lo adquiere.
Se procura proteger a ambos

Se considera consumidor o
usuario a toda persona fsica o
jurdica que adquiere o utiliza
bienes
o
servicios
como
destinatario final, en beneficio
propio
deprimera
su grupo
familiar
Esta esouna
indicacin
queo
social.
consumidor no se confunde con

El destino de la adquisicin
o el uso
Es cualquier
Debe ser final
sujeto que se
Personal del
coloque en
adquirente o
situacin de
usuario.
demanda en un
Familiar.
vnculo
convencional, sin
Social.
que interese el
Esta pauta permite no confundir
destino al
consumidor con el cliente

El destino de la adquisicin
o el uso
Est en el concepto de
consumidor que trae la Ley
26361

No es destinatario
final si se adquiere
o usa para integrarlo
a un proceso
Se suprime el prrafo que se
productivo.
refera a la integracin de la
Ley 24.240

Qu significa la supresin del prrafo que se

refera en la Ley 24.240 a la integracin a un
proceso productivo?

Qu pasaba en los
Tribunales mientras la ley
exclua el carcter de
consumidor a quien
adquira para integrar a un
proceso productivo?

C.Nac.Com., sala A, julio 3-2003 Aman, Juan

c/Principe Automotores y ot. ElDial AA1A04

Se compra un rodado para la

comercializacin de un servicio de
transporte a terceros.
La compra del rodado fue un acto
profesional del empresario; y ste
resulta incompatible con el acto de
consumo, pues la figura del consumidor
se halla circunstanciada con el
agotamiento del bien o servicio

C.S.J.Mza., sala I, octubre 12-2006 Sellanes vs.

Frvega S.A. R.R.C.y S., To. 2007 pg. 387 con nota
de Javier H. Wajntraub.

Una persona compra una

computadora que falla despus de
muchas vueltas y reenvos en pos del
arreglo o el cambio, recurre a la va
judicial.
Se trataba de un profesor de msica,
que se desempaaba como
compositor, productor musical, autor
de jingles, etc. que compraba su
equipo para su desempeo

El Tribunal
entendi que no
se trataba de un
consumidor, sino
de un
empresario,
profesional o
proveedor.

C.1. Civ.Com. La Plata, sala III,marzo 29-2007

Hernndez, Daniel O. c. Ancona S.A. y otro J.A. To.
2007-III p. 237
Resulta aplicable la ley de defensa del consumidor
respecto de la adquisicin de un automvil por una
persona fsica a travs de un plan de ahorro y para
ser utilizado como servicio de taxi, ya que la
situacin de sta es la de quien adquiere el bien
en beneficio propio y de su grupo familiar como
nico medio de ingresos y subsistencia, donde el
hecho de la prestacin a terceros art 2 ley
24.240 no reviste entidad suficiente para
excluirla del carcter de "consumidor" y por ello
del mbito protectorio de dicha ley.

C.Nac.Com., sala C, diciembre 21-2005 Blue Way

S.A. c.Cidef Argentina S.A. y ot. L.L. Online

Tambin compraban autos pero 32

automotores para una empresa de
remises

No reviste el carcter de consumidor la

empresa de remises que adquiere
treinta y dos automotores para integrar
a su flota

No los adquiere como

destinatario fi nal?

CNCom. Sala A; "Artemis Construcciones S.A. c. Diyn

La ley
24.240
defensa
del 839; y en DJ, 2001-2-345
S.A.
y otro"
LAde
LEY,
2001-B,
consumidor es aplicable respecto
de la persona jurdica que adquiri
a ttulo oneroso un automotor para
satisfacer las necesidades de su
empresa comercial en el caso,
traslado de sus miembros y
empleados, pues reviste el
carcter de consumidor o
destinatario final del bien. A los
fines de la aplicacin de la ley
24.240, son consumidores las
personas fsicas o jurdicas que
adquieren, utilizan o disfrutan
bienes o servicios como
destinatarios finales -en el caso,
persona jurdica que adquiri un
rodado para traslado de sus
miembros y empleados-, ya sea a
ttulo personal, familiar, social o de

Qu significa la eliminacin de la exclusin

expresa del destino a la incorporacin a un
proceso productivo?

Diversas respuestas:
Ahora,
aunque
el
destino
sea
la
incorporacin al proceso productivo existe
una relacin de consumo.
Lo diga o no la Ley, consumidor y
proveedor profesional se excluyen.
Al no decirlo la Ley, el Juez tendr mayor
libertad para analizar si en el caso concreto
hay o no una relacin de consumo.

Cm.4 Civi.Com. Mendoza 19/06/2009 Ortega,

Omar Rubn c. Edemsa LLGran Cuyo 2009 (octubre),
884
Expresamente el Art. 1 y 2 de la mencionada ley, en
disposicin que no ha sido reformada por la ley
26.361, deja fuera de su mbito de aplicacin a las
personas como el actor, que utiliza el servicio para
integrarlo a un proceso de produccin o
comercializacin. De tal manera, no puede ser
catalogado como destinatario final del servicio o, en
otras palabras, como consumidor o usuario que haya
contratado o utilizado el servicio para su consumo
final o beneficio propio, o de su grupo familiar o
social, como lo determina la ley, quedando por ende
el actor fuera de normativa citada

Se entendi equivocadamente que no

se modific el concepto de consumidor

La vulnerabilidad presupone una

comparacin
entre los dos extremos de la
relacin.
L a d e fi n i c i n d e u n o d e l o s
e x t r e m o s d e t e r m i n a r l a d e fi n i c i n
del otro.
Ariel G. Parellada

Elemento subyacente en
cualquier nocin de consumidor
o en la relacin de consumo

La vulnerabilidad

Econmica
Tcnica
Cultural
Jurdica

Qu pasa con el contrato de seguro?

No est
comprendido
entre los
contratos de
consumo
Lpez
Saavedra, D. y
Halpern, David
"El contrato de
seguro y la Ley
de Defensa del
Consumidor"
L.L. To. 2003-E
pg. 1320

Est
comprendido
entre los
contratos de
consumo
Stiglitz, Rubn
y Compiani,
Mara Fabiana
L.L. To. 2004-B
pg. 1231

Argumentos de la doctrina negativa

La LDC comprende los contratos de
intercambio y la locacin de
servicios
La Ley de Seguros es ley especial y
Lpez Saavedra, D.la
y Halpern,
D. L.L. To. 2003no puede modificarla
ley general
E pg. 1320
posterior Mangialardi, E., en Algunas cuestiones
puntuales respecto de la prescripcin en el
contrato de seguro J.A. oct-2006 Nm. Esp. XII
Congreso Mundial de Derecho de Seguros
Schwarzberg, Carlos L.L. Act. 14-II-2006 pg. 2
Cuando la ley
se refiere a servicios
alude trabajos prestados a cambio

Las aprobaciones
no
Argumentos
de la administrativas
doctrina negativa
legitiman clusulas abusivas

La legislacin tuitiva de los consumidores y usuarios

tiene por objeto actuar como efectivo control de
clusulas contractuales predispuestas en los
contratos de adhesin cuando el Estado Nacional
no interviene, lo que no se da en el caso del seguro
donde el Estado Nacional, a travs de la
Superintendencia de Seguros de la Nacin, aprueba
las clusulas de las plizas y las primas y controla
la actividad aseguradora y reaseguradora en
general, resultando as la autntica y genuina
autoridad de control de la actividad aseguradora y
reaseguradora "con exclusin de toda otra
autoridad administrativa, nacional o provincial"
C.Nac.Com., sala B, julio 3-2009 Petorella, Liliana Irene c. Siembra
Seguros de Retiro S.A. R.C.y S. To. 2010-IV pg. 95.

Argumentos de la doctrina positiva

Es un contrato a ttulo oneroso
Celebrado entre un consumidor y
un profesional
Que se obliga a prestar el servicio
consistente en la asuncin de un
riesgo determinado
Stiglitz, R. y Compiani, M.F.. L.L. To. 2004-B pg.
1231
Piedecasas, M.A. en Lorenzetti-Schtz Defensa
del Consumidor, pg. 342.

 Establecido que rene los caracteres

de la relacin de consumo, se aplica
el art. 8 ltimo prrafo L.D.C.
Art. 8 L.D.C. - Las relaciones de consumo
se rigen por el rgimen establecido en
esta ley y su reglamentaciones, sin
perjuicio de que el proveedor por la
actividad que desarrolle, est alcanzado
asimismo por otra normativa especfica

Cm.6 Civ. y Com.Crdoba 19/12/2008 Nieto, Olga

del Valle c. Caja de Seguros S.A. LLC 2009 (abril), 322
Toda vez que el contrato de seguro configura una
relacin de consumo debido a que la compaa de
seguros es un proveedora de servicios y su actividad
queda subsumida en las previsiones de la ley de
Consumo, la accin por cobro de una indemnizacin
por incapacidad total y permanente que ha sido
incoada por quien reviste el carcter de asegurada en
un seguro colectivo debido a su condicin de cnyuge
del trabajador dependiente del tomador, prescribe a
los tres aos segn el artculo 50 de la ley 24.240
defensa del consumidor quedando derogado en ese
marco, el artculo 58 de la Ley de Seguros que
dispone la prescripcin anual, pues el plazo fijado en
la primer normativa resulta mas favorable al usuario

En el mbito de los bancos y

finanzas?
El cliente del
banco

El ahorrista
inversor

Qu pasa con el cliente del Banco?

No est
comprendido
entre los
contratos de
consumo
Bonfanti, Mario
E. El cliente del
banco y la ley
24.240 J.A. To
1999-88 pg. 704

Est
comprendido
entre los
contratos de
consumo
La mayora de la
doctrina
Mosset
Iturraspe,
Vazquez
Ferreyra,
Stiglitz,
Farina

C.Nac. Cont.-adm.Federal, sala III, 19/09/2000 Banco

de la Provincia de Buenos Aires c. S.I.C. y M. L.L. To.
2001-D pg. 60

La aplicacin de una multa al Banco de la

Provincia de Buenos Aires por infraccin a la
ley 24.240 de defensa del consumidor -en el
caso, por ciertas clusulas de un contrato
consideradas abusivas por la autoridad de
aplicacin- no afecta el status jurdico de raz
constitucional que dicha entidad tiene como
institucin autrquica de derecho pblico ni
limita las exenciones de que goza en virtud de
la reserva efectuada por el art. 104 de la
Constitucin Nacional

C.Nac.Civ., sala A, 17/02/2004 Avan S.A. c. Banco

Torquinst L.L. To 2004-D, 400; L.L. To. 2004-D, 951,con
nota de Carlos G. Villegas Rgimen de dbitos y de
intereses en la cuenta corriente bancaria: impugnacin del
saldo de la cuenta;L.L. To. 2004-F pg. 581,con nota de
Miguel Angel Martn Tasa de inters abusiva:
observaciones en el caso ;RCyS To. 2004 pg. 1313
Ms all de la "ilicitud formal" enunciada en el art. 37 de
la ley 24.240 acotada a algunos "tipos" de ilcitos, existe
la "ilicitud material" o "antijuridicidad material", que se
halla constituida por pautas jurgenas distintas de la ley,
como ser el orden pblico, el mantenimiento de la
transparencia en la oferta y la contratacin financiera, la
moral, la equidad, la buena fe, el ejercicio regular de los
derechos, la relacin de equivalencia o reciprocidad del
vnculo contractual, etc., cuya violacin, a travs de la
incorporacin de clusulas abusivas, importa un
quebrantamiento intolerable del equilibrio contractual en
los contratos de adhesin

C.Nac.Civ., sala A, 17/02/2004 Avan S.A. c. Banco

Torquinst L.L. To 2004-D, 400; L.L. To. 2004-D, 951,con
nota de Carlos G. Villegas Rgimen de dbitos y de
intereses en la cuenta corriente bancaria: impugnacin del
saldo de la cuenta;L.L. To. 2004-F pg. 581,con nota de
Miguel Angel Martn Tasa de inters abusiva:
observaciones en el caso ;RCyS To. 2004 pg. 1313
El carcter abusivo puede valorarse en dos situaciones; a) cuando
favorece desmedidamente a una de las partes en perjuicio de la
otra, lo que importa una afectacin de la causa de la obligacin.
b) si desequilibra el contrato y afecta la funcin o causa del
negocio. El efecto es la nulidad parcial, que resulta acotada a la
clusula viciada, que queda sustituida de pleno derecho por las
normas dispositivas o imperativas. (arts. 953 y 1039, Cd. Civil.
Mosset Iturraspe- Lorenzetti, "Defensa del Consumidor", Ed.
Rubinzal-Culzoni, ps. 282/283 y 246 y Rubn S. Stiglitz-Gabriel
A.Stiglitz, "Derechos y defensa de los consumidores", Ed. La
Rocca).
Es decir "en caso de duda, se estar siempre a la interpretacin
ms favorable para el consumidor" -art. 3 y 37 prr. 2, ley
24.240- y art. 218 inc. 4, Cd. de Comercio

Cuando el Banco
otorga crdito

Operaciones
activas
Cuando el Banco
recibe una inversin
del cliente

Operaciones
Cuando el Banco
pasivas
presta un servicio

Operaciones

Si es un crdito para
consumo es una
relacin de consumo

Hay opiniones
divergentes

Hay opiniones
divergentes
Segn lo preste por s u
ofrezca un servicio de
terceros

Los inversores con consumidores?

No est
comprendido
entre los
contratos de
consumo
Marsili, Mara-Pelez,
Enrique El carcter de
consumidor y el
accionista inversor
Ponencia I Congreso de
Mercado de Capitales
Grigione, Mara en
Cabanellas de las
Cuevas Mercado de
Capitales, pg. 691
Favier Dubois,
Eduardo su ponencia
en el II Cong.Argen-tinoEspaol de Derecho

Est
comprendido
entre los
contratos de
consumo
Difino, Graciela
Secreto burstil! L.L. To
2009-F pg. 1062, cap.
VII.2
Lans Ocampo, Mara
Responsabilidad por
mal asesoramiento en
el mercado de
capitales L.L. To. 2009C pg. 1221, cap. VI
Abdala, Martn El
consumidor en el
mercado de capitales

Qu pasa en el sector financiero?

Decreto 677/2001 sobre Rgimen de
transparencia de la oferta pblica
Que resulta necesario asegurar la plena vigencia de
los derechos consagrados en el artculo 42 de la
CONSTITUCION NACIONAL, instaurando un
estatuto de los derechos del "consumidor
financiero", abordando fundamentalmente los
aspectos de transparencia en el mbito de la
Oferta Pblica y avanzando en el establecimiento
de un marco jurdico adecuado que eleve el nivel
de proteccin del ahorrista en el mercado de

Los argumentos de la postura negativa

La especificidad de las normas
relativas al mercado financiero,
frente a la generalidad de las normas
de consumo
El presunto consumidor tendra
nimo de lucro
No tendra el carcter de destinatario
final, por el contrario el destinatario
final es quien recibe el aporte del
ahorrista.

Los argumentos de la postura positiva

Nada los excluye de la proteccin
cuando se dan las caractersticas de
la vulnerabilidad y desigualdad entre
el ofertante pblico y el ahorrista:
carcter oneroso de la contratacin,
desigualdad tcnica y jurdica.

C.Cont.adm. y Trib. Cdad.Aut.Bs. As., sala II, 09/05/2007

Banco Hipotecario S.A. c. Ciudad de Buenos Aires La
Ley Online;
La entidad bancaria constituida en fiduciario del
fideicomiso financiero firmado con una empresa
constructora resulta responsable por la violacin de los
arts. 5, 8, 10 bis y 18 de la ley 24.240, ante el
cumplimiento parcial de la construccin comprometida,
ya que la clusula eximitoria de responsabilidad
establecida en el convenio de preventa carece de
efectos frente al consumidor, en tanto no se trata de
juzgar la responsabilidad civil de la entidad bancaria,
sino si se cumpli o no con las previsiones de la ley de
defensa del consumidor, mxime cuando aqulla
ostentaba la titularidad del bien y le asistan facultades
de contralor sobre la calidad y cualidad de la ejecucin
de la obra

Las apariencias engaan

Cuando me
vinculo con un
profesional
liberal.

A veces, parece
ser consumidor
quien no lo es

 Queda comprendida en la LPC la

publicidad que hagan los
profesionales liberales.
C.1.Civ.Com.Mza., abril 27-2009 Vicencio, Marcelo c/
Ciancio de Rodriguez Saa, Rosa Mara (Indita)
Caso de una mdica dermatloga que publicitaba
mediente un aviso Lser para eliminar: vello,
tatuajes
La Cmara dijo est claro que, desde la perspectiva del
Derecho del Consumidor, los servicios de profesionales
liberales estn excluidos segn el art. 2 de la ley 24.240,
aunque s est comprendida en la proteccin de esta
normativa la publicidad que se haga de esos servicios

El art. 2 2.parte L.D.C.

Basta que tenga ttulo universitario
Farina , Juan M., Defensa del consumidor y del
usuario, 2 edicin, Astrea, Buenos Aires, 2000,
pg. 102.

Para estar excluido es necesario que

tenga ttulo universitario y
matriculacin en Colegio Profesional

Fresneda Saieg, Mnica y Frustagli, Sandra Las

prcticas abusivas en la ley de Defensa del
Consumidor: implicancias en orden a la
responsabilidad profesional del abogado, R.C.y
S. To. 2009-IX pg. 6

Art. 8 ltimo prrafo: siendo ambas

penalidades solidariamente extensibles a quien
actuare en nombre del proveedor

Art. 8 2.prrafo L.D.C.

"En los reclamos extrajudiciales de

deudas, debern abstenerse de
utilizar cualquier medio que le
otorgue la apariencia de reclamo
judicial"
Prcticas desleales
Llamadas telefnicas automticas que se
concretan en das u horarios notoriamente
impropios;
Comunicaciones a terceros que pongan en
conocimiento la situacin de mora del deudor

A veces, no parece consumidor pero

est equiparado
Se considera asimismo consumidor o usuario
a quien, sin ser parte de una relacin de
consumo, como consecuencia o en ocasin
de ella adquiere o utiliza bienes o servicios
como destinatario final, en beneficio propio o
de su grupo familiar o social,
y a quien de cualquier manera est expuesto
a una relacin de consumo

Pero, no era que la relacin de consumo se

define por ser el vnculo entre un
consumidor y un empresario? (art. 3 Ley

C.S.N, marzo 3-2007 Mosca, Hugo A. c. Provincia

de Buenos Aires y otros L.L. To. 2007-B p. 261
Debe responsabilizarse al club donde se disput un
encuentro deportivo en el caso, partido de ftbol,
por los daos ocasionados a quien, hallndose en la va
pblica y en las inmediaciones del estadio, fue
alcanzado por objetos lanzados desde el propio club,
aun cuando el art. 51 de la ley 23.184 contemple
expresamente la reparacin de los perjuicios sufridos
por "espectadores", en los estadios y durante el
desarrollo del evento, ya que "estadio" es un vocablo
de textura abierta que debe interpretarse mediante
analoga sustancial, sin que pueda entendrselo de
modo tal que se excluya a los sujetos que se
encuentran en sus inmediaciones

No parece recomendable en materia de

responsabilidad
A los
efectos de la (Santarelli,
proteccin Fulvio)
o tutela del
consumidor expectante que est atravesando el
iter precontractual.
Justifica el control de la publicidad

Haca falta incluir al by-stander?

Puede pensarse que

Puede pensarse
era necesario.
que no era
La inclusin es una
necesario.
consecuencia del
La inclusin
carcter expansivo de
vuelve impreciso
la nocin de
el concepto de
consumidor
consumidor
Existe una fantasa que circula permanentemente,
referida a la desproteccin en que quedaran
aquellos sujetos excludos del regimen especial, lo
que es una verdad a medias.

Conclusiones de las XXII Jornadas Nacionales

de Derecho Civil (Crdoba - 2009)

I. Condiciones generales y mbito de aplicacin

4. En el mbito de la ley 24.240, conforme su actual
redaccin, quedan amparados en la proteccin legal:
a) Quien asume el rol de contratante al adquirir un
bien o servicio, actuando como destinatario final, sea
la contratacin a ttulo gratuito u oneroso;
b) Quien utiliza bienes o servicios sin ser parte
sustancial de un contrato de consumo, generalmente
por estar vinculado familiar o socialmente con el
adquirente;

Conclusiones de las XXII Jornadas Nacionales

de Derecho Civil (Crdoba - 2009)

4. En el mbito de la ley 24.240, conforme su actual

redaccin, quedan amparados en la proteccin legal:

c) Quien se expone a una relacin de consumo, a un

peligro derivado de la misma o quien resulta
efectivamente afectado. La nocin comprende, entre
otras situaciones, a: 1) Los sujetos indeterminados
expuestos a prcticas comerciales; 2) Los sujetos
expuestos a los defectos de seguridad de los
productos y servicios incorporados al mercado por el
proveedor.

Conclusiones de las XXII Jornadas Nacionales

de Derecho Civil (Crdoba - 2009)

3. Nocin de proveedor.
A los fines de establecer la nocin de proveedor resultar
determinante su carcter profesional.
Agregado de los Dres. Frustagli, Flass, Caldern,
Bargaballo, Canteros, Gutierrez Juncos, Ramirez, Castillo,
Di Giusto, Aita Tagle, Franco, Hernandez, Tinti: A los
fines de determinar la nocin de proveedor,
excepcionalmente, podr considerarse que es proveedor
quien se vale de un profesional para ofrecer productos y
servicios en el mercado y, en consecuencia, quedar
sujeto al estatuto de defensa del consumidor.

Conclusiones de las XXII Jornadas Nacionales

de Derecho Civil (Crdoba - 2009)

II. Proyecciones de la reforma sobre algunas

cuestiones atinentes al Derecho Contractual
4. El artculo 8 bis de la ley 24.240 reconoce un criterio
general para la calificacin de prcticas abusivas
centrado en impedir al proveedor comportamientos que
siten al consumidor en una posicin incompatible con
el respeto a su dignidad personal o a la equidad en el
trato.
Ello
comprende
prcticas
vejatorias,
vergonzantes, intimidatorias o discriminatorias.

Conclusiones
En la bsqueda del perfil del consumidor,
la Ley 26.361 nos orienta hacia una
concepcin amplia de consumidor
Puede ser que esa orientacin sea muy
buena
Puede ser que esa orientacin no sea tan
buena

No y
Quizs, las nociones de persona
parece
que sea la solucin
consumidor
terminen confundindose.
razonable.

Conclusiones
Quizs, sea quimrica, la bsqueda de la
nocin de consumidor y debamos orientarnos
hacia la caracterizacin de la relacin de
consumo.
Hoy consumidor es el destinatario final o
sea, quien no reingresa el producto o el
servicio al mercado Quizs, el Derecho Civil deba asumir la
reaccin igualadora de la situaciones de
vulnerabilidad

No lo s!
uizs hubiese sido mej
concluir al empezar
Todos somos
consumidores
(John F.
Kennedy)

Ahora s Muchas
gracias!