EL CHEQUE

CHEQUE
Implica

una relacin intrnseca entre el

girador y el banco librado: cuenta
corriente bancaria. Regulada por DFL
N 707 de 7 de octubre de 1982.
Comporta una relacin extrnseca entre
el girador y el beneficiario del cheque.
En la relacin extrnseca el cheque se
emplea como un medio de pago a la
vista que sustituye el dinero de curso
legal

CUENTA CORRIENTE
BANCARIA.
Definicin legal: Art. 1 DFL 707: La
cuenta corriente bancaria es un
contrato en virtud el cual un Banco
se obliga a cumplir las rdenes de
pago de otra persona hasta la
concurrencia de las cantidades de
dinero que hubiere depositado en
ella o del crdito que se haya
estipulado

ANLISIS DE LA
DEFINICIN LEGAL
Segn dicha definicin habran cuentas
corrientes bancarias de depsito y de crdito.
La verdad es que estas ltimas fueron
prohibidas durante el siglo pasado, porque
aumentan el dinero giral y crean presiones
inflacionarias;
Los bancos recurren a la operacin de
apertura de crdito para otorgar sobregiros
en las cuentas corrientes de depsito.
La apertura de crdito debe convenirse
expresamente por ser una operacin diversa
de la cuenta corriente

DEFINICIN LEGAL DE CHEQUE: Art.

10 inciso 1 DFL N 707
El cheque es una orden escrita y girada contra
un Banco par que ste pague, a su
presentacin, el todo o parte de los fondos que
el librador pueda disponer en cuenta corriente.
El cheque es siempre pagadero a la vista.
Cualquiera mencin contraria se tendr por no
escrita. El cheque presentado al cobro antes
del da indicado como fecha de emisin, es
pagadero el da de la presentacin.
El cheque puede ser a la orden, al portador o
nominativo.

CRTICAS A LA DEFINICIN LEGAL

DE CHEQUE
-

Est configurada slo sobre la base de la

relacin intrnseca entre el librador y el Banco
librado;
Desconoce o no considera la relacin
extrnseca entre el girador y el beneficiario del
cheque;
Segn la definicin legal el cheque deja de ser
tal si no es pagado por el Banco;
Desconoce el carcter de ttulo valor dinerario
que tiene el cheque pues su pago dependera
slo del contrato de cuenta corriente bancaria.

NOCIN DOCTRINARIA DE
CHEQUE.
Ttulo valor de pago, a la vista o
presentacin, del cual responde el
girador, en todos los casos en que el
banco librado no lo pague.

6.2. elementos del cheque

a) Relacin intrnseca:
cuenta corriente
entre banco y girador
del documento.

b) Relacin
Extrnseca entre
Girador y
Beneficiario.

c) Objeto:
Suma de dinero:
medio de pago
a la vista.

REQUISITOS DEL GIRO DEL CHEQUE: ART.

13 DFL N707
a)
b)
c)

d)
e)

sea que el cheque se gire a la orden, al portador o como

nominativo, debe expresar adems:
el nombre del Banco librado;
el lugar y fecha de expedicin. Si el cheque no indica el
lugar de giro, se le presume extendido en la plaza en que
funciona la oficina sobre la cual fue girado;
La cantidad girada en letra y nmeros;
La firma del librador.
Cualesquiera otras circunstancias o clusulas que se le
agregaren al cheque, se tendrn por no escritas.
Si se tachare cualquiera mencin impresa que contenga
el cheque, que no sean las clusulas a la orden o al
portador, dicha tacha no producir efecto alguno.

AUTORIZACIN PARA ESTAMPAR LA CANTIDAD

GIRADA Y LA FIRMA POR PROCEDIMIENTOS
MECNICOS
Los Bancos pueden autorizar a determinadas
personas para estampar en sus cheques, mediante
procedimientos mecnicos, la cantidad girada y la
firma, cuando los procedimientos que se utilicen
ofrezcan seguridad y se justifique la necesidad de
hacerlo por el elevando nmero de cheques que
deba emitir el cuentacorrentista.
Para los efectos civiles y penales, la firma
estampada
mecnicamente
se
entender
manuscrita por la persona cuya rbrica ha sido
reproducida.
Asimismo tiene valor emisin y la suscripcin del
cheque mediante documento y firma electrnica,
segn el artculo 3 de la Ley N 19.799 de 12, de
abril de 2002.

CLASES DE CHEQUES SEGN SU OBJETO:

ART. 11, DFL N 707
a)

b)

Cheque girado en pago de obligaciones : cumple la

funcin comercial sustitutiva del dinero. No
extingue
la
obligacin
mientras
no
sea
efectivamente pagado por el Banco o por el
girador. Cuando es pagado extingue la obligacin
hasta la concurrencia de lo pagado;
Cheque girado en comisin de cobranza:
Constituye slo un mandato para su cobro. Esta
mandato es una comisin porque versa sobre una
operacin comercial individualmente determinada:
el cobro del documento. Se reconoce porque debe
llevar las palabras para mi, agregadas por el
librador en el cuerpo del mismo.

a)
b)

Operaciones
sobre
Cheque:
actos de
comercio
formales.

c)
d)
e)
f)

Giro del cheque por el

librador.
Endoso: circulacin del
cheque a la orden.
Cesin de crdito cheque
nominativo.
Pago del cheque por el
banco.
Protesto del cheque por el
banco.
Revalidacin del cheque
por el girador.

CHEQUE ABIERTO

CHEQUE A LA ORDEN

CHEQUE NOMINATIVO Y
CRUZADO GENERALMENTE

CHEQUE CRUZADO
ESPECIALMENTE

CHEQUE COMISION DE
COBRANZA

EFECTOS DEL CHEQUE

Los efectos jurdicos del cheque son
las obligaciones y derechos que se
generan tanto en la relacin entre el
banco y el girador como en la
relacin entre este ltimo y el
beneficiario.

OBLIGACIONES DEL BENEFICIARIO O DEL PORTADOR

1.

Presentar el cheque al cobro dentro

de los plazos legales, y

2.

Protestar el cheque por falta de

pago.

OBLIGACION DE PRESENTAR EL
CHEQUE AL PAGO
El

beneficiario del cheque o quien llegue a

ser su portador legtimo, tiene derecho a
que se le pague la cantidad indicada en el
documento.

Debe

cumplir con la obligacin de presentar

el cheque al cobro dentro de los plazos
fijados por la ley, en cualquier momento,
pero dentro de los plazos. Art. 23 Ley de
Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques.

OTRAS OBLIGACIONES DEL BENEFICIARIO O

PORTADOR
Debe

presentarlo al cobro dentro del plazo

de sesenta das, contados desde su fecha, si
el banco girado estuviera en la misma plaza
de su emisin, y

Dentro

plaza.

de noventa das, si estuviera en otra

Cheques

girados en el extranjero, el plazo es

de tres meses, contado de la misma manera.

Sancin de caducidad
Debe

presentar al cobro en los plazos

indicados, so pena que el portador pierda
su accin en contra de los endosantes.
El banco al cual se le presente un cheque
al cobro despus de expirados los
trminos legales, debe negarse al pago,
salvo que el girador lo revalide, es decir,
que ste indique por escrito que
consiente en que se pague fuera de
plazo.

Responsabilidad del girador

El

cheque que no se presente al cobro en

los plazos legales, el girador debe
responder de su pago al portador, sin que
pueda excusarse de esta obligacin por
el hecho de que no se cobr a tiempo.
Slo pierde el portador su accin contra
el girador si el pago se hace imposible
por hecho o culpa del librado, posteriores
al vencimiento de dichos plazos.

Plazos de vigencia del cheque son de das

corridos
Los

plazos de presentacin del

cheque al cobro son de das corridos,
pero se aumentan con los das
hbiles durante los cuales el banco
librado hubiere suspendido, por
cualquier motivo, sus operaciones.

ACTITUD DEL BANCO

Cuando

el portador presenta el cheque

al banco dentro de los plazos legales,
ste procede a examinar su conformidad
desde el punto de vista formal, es decir,
si contiene las enunciaciones propias de
su libramiento.
Si el banco determina que el cheque no
est conforme puede negarse a pagarlo.

OBLIGACION DE PROTESTAR EL
CHEQUE
Cuando

el cheque no se paga por el

banco girado es preciso dejar
constancia fehaciente de este hecho.
El portador no est obligado a exigir
el protesto del cheque, pero debe
hacerlo para poder ejercer las
acciones civiles y penales en contra
del girador.

FORMALIDADES DEL PROTESTO

DEL CHEQUE

a)
b)
c)
d)

e)

Es un acto escrito sujeto a ciertas formalidades, que son

bsicamente las siguientes:
Que el protesto se estampe al dorso del documento o en
una hoja de prolongacin adherida a l;
Que se exprese la causa de la negativa de pago;
Que se indique la fecha y la hora del protesto, requisito
para determinar el plazo de prescripcin de las acciones;
Que se contenga la firma del banco librado. En virtud de
lo previsto por la Ley N18.818, de 1 de agosto de 1987,
no se exige ahora que el protesto contenga la firma del
portador.
No se necesita la intervencin de ningn
ministro de fe en el protesto del cheque;
Que el protesto se realice en el momento de la negativa
de pago.

Requerimiento de protesto
Todo

protesto debe ser requerido por

el portador al banco, salvo en el caso
del protesto por falta de fondos, que
se
realiza
sin
necesidad
de
requerimiento.

OBJETO DEL PROTESTO

Al

igual que en la letra de cambio, la

finalidad del protesto del cheque es
conservar los derechos del portador
en contra de los endosantes, quienes
son, en este caso, los nicos
responsables por garanta del pago
del documento.

Acciones de cobro del cheque

La

accin del cobro del cheque se

ejerce en contra del girador y de los
endosantes,
para
lo
cual
es
imprescindible que el documento
est protestado por falta de pago.
No interviene ningn ministro de fe.
El protesto del cheque no le confiere
mrito ejecutivo.

Cheque y juicio ejecutivo

Para

iniciar un juicio ejecutivo con un

cheque protestado es preciso preparar la
va ejecutiva notificando judicialmente el
protesto al girador o al endosante.
Podra entablarse inmediatamente el juicio
ejecutivo en el caso especial en que la
firma del girador o del endosante del
cheque hayan sido autorizadas ante
notario, situacin que no se presenta con
frecuencia en la prctica.

Cheque y ejercicio de la
accin penal
El

protesto del cheque es

indispensable para iniciar el juicio
criminal en contra del girador del
documento.

Dicho

protesto debe fundarse en

algunas de las causas indicadas en el
Art. 22 de la Ley de Cuentas
Corrientes Bancarias y Cheques.

FALTA DE PROTESTO

Mientras el cheque se encuentre vigente, el portador

puede presentarlo al cobro cuantas veces lo desee y
no protestarlo.
Si los plazos legales para presentar el cheque al
cobro se extinguen y el documento no ha sido
protestado, en este caso el portador pierde sus
derechos contra los endosantes.
En el evento que el protesto sea ineficaz, por no
haberse cumplido las exigencias formales, no se
pierden las acciones.
Mientras el cheque no est caducado, puede volver a
protestarse en forma correcta y dicho protesto origina
todas las consecuencias que ya hemos sealado.

Causales de protesto
El

cheque tiene una sola causa de

protesto, que es la falta de pago.
La negativa de pago del cheque por
el banco librado puede obedecer a
diversos motivos o causales.

Causales del no pago del cheque

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.

Falta de cancelacin;
Mal extendido;
Caducado;
Falta de portador legtimo;
Cheque Falso o firma disconforme;
Orden de no pago;
Cuenta cerrada
Falta de fondos;

Otros protestos
Falta de fondos disponibles, porque
estn embargados o que se trate de
valores en canje;
Falta de firma giradora, y
Falta firma registrada.

El cliente o comitente debe cumplir ciertos

deberes durante la vigencia del contrato.

Proveer de fondos suficientes al banco librado, es una

obligacin esencial para que el banco cumpla con pagar los
cheques. Si el comitente gira en descubierto o sin fondos, el
banco puede, por su sola voluntad, cerrarle la cuenta
corriente;
Girar los cheques en los talonarios entregados por el banco;
Verificar la serie y nmero del talonarios entregado por el
banco para girar los cheques;
Cuidar el talonario de cheques para evitar el extravo. El
banco se libera de toda responsabilidad si el cheque que
paga es de la serie y nmero entregados al girador y si su
firma no resulta visiblemente disconforme con la dejada
para cotejo, aunque en definitiva sea falsa;
El beneficiario, el girador responde del pago del cheque en
todos aquellos casos en los cuales el banco librado haya
pagado.

Cheque como ttulo ejecutivo

El

cheque es un ttulo de crdito que obliga a

la persona que lo ha suscrito a cumplir la
prestacin
de
contenido
econmico
representada en l, en este caso el pago de la
cantidad de dinero.
El portador debe protestar el
documento
para iniciar la accin civil ejecutiva y la
accin penal por delito de giro fraudulento de
cheque.
En caso de omisin del protesto, el portador
puede constituir un ttulo ejecutivo citando al
girador al tribunal a reconocer su firma y/o a
confesar la deuda.

Responsabilidad del Banco por el

pago del cheque.
En

contra del pago del cheque

efectuado
por
el
banco
estn
legitimados para reclamar:
a) El portador legtimo del cheque, que
no fue quien lo present al cobro, y
b) La persona de cuya cuenta
corriente se debitaron indebidamente
los fondos.

Reclamo del portador

legtimo
El

portador legtimo puede reclamar

cuando el banco paga el cheque a otra
persona que lo present al cobro.
Ello ocurre cuando se ha notificado la
prdida, hurto o robo del cheque y no
obstante el aviso del portador o la orden
del juez, el banco lo paga a quien lo cobra.
En este caso, la responsabilidad del pago
es para el banco, quien deber indemnizar
los perjuicios irrogados al portador legtimo
del cheque.

a)

b)

c)

Responsabilidad del Banco

por Pago de cheque
El banco responde
del pago que haya
falsificado
realizado de un cheque falsificado o

adulterado, en los siguientes casos:

Cuando la firma del girador es visiblemente
disconforme con la dejada en poder del
banco para su cotejo o comprobacin;
Cuando el cheque tiene raspaduras,
enmendaduras
u
otras
alteraciones
notorias, y
Cuando el cheque no es de la serie
entregada al girador para su uso.

Responsabilidad del girador

por el pago del cheque falso
Por

el contrario, responde el girador cuando la

firma es falsificada en un cheque de su propia
serie y no es visiblemente disconforme. Ello
implica que el girador ha sido descuidado con
su talonario permitiendo que otras personas
puedan falsificar su firma, lo que no es
visiblemente disconforme.
Lo mismo sucede cuando las raspaduras,
enmendaduras u otras alteraciones no son
notorias, esto es, perceptibles a la simple
vista.

Responsabilidad del Banco

por pago de cheque falso.
El titular de la cuenta puede alegar que le
Art.
18.
descontaron los fondos para pagar un

cheque que no debi ser pagado por el

banco, imputndole culpa o negligencia
por haber efectuado dicho pago.
El pago del cheque se hace bajo la
responsabilidad del banco, por lo que se
presume su responsabilidad si ste se lo
efecta indebidamente. El cliente no tiene
nada que justificar. Es el banco el que
tiene que acreditar que el pago se hizo
respetando todas las normas legales.

EFICACIA DEL CHEQUE

Requisitos de eficacia del cheque dependen tanto del banco
librado como del girador y del documento mismo.
El cheque ser eficaz cuando se cobre ante librado
competente, esto es, el que aparece designado en el
documento mismo.
La eficacia del cheque radica en que ste haya sido girado
por una persona capaz, que tenga la libre administracin de
sus bienes. La interdiccin, la muerte o la quiebra del
girador son sucesos que restan eficacia al cheque girado
despus de ellas.
El documento debe cumplir todas las exigencias formales
de su emisin. Debe girarse contra una cuenta corriente
existente, vigente y provista de fondos suficientes,
disponibles y oportunamente depositados.
el documento debe mantener su integridad, esto es, no
debe sufrir destrozos ni mutilaciones.

Causales de ineficacia del

cheque
Dividiremos

el anlisis de las causas

de ineficacia del cheque en relacin
con el banco librado, respecto del
girador y en cuanto al documento
mismo.

Ineficacia del cheque en relacin

con el banco.
Por

disolucin del banco contra el

cual se ha expedido;
La disolucin puede ser voluntaria o
forzada;

Ineficacia del girador

a)

1.
2.

3.

El documento carece de valor en caso de revocacin de la

orden de pago, en caso de muerte o de quiebra del
girador.
Orden de no pago: Consiste en dejar sin efecto la orden
contenida en el cheque; jurdicamente se trata de una
revocacin del acto de emisin del documento.
La orden de no pago slo puede fundarse en las causales
que autoriza el Art. 26 de la Ley de Cuentas Corrientes
Bancarias y Cheques:
Cuando la firma del girador haya sido falsificada;
Cuando el cheque hubiere sido alterado con respecto a la
suma o a la persona del beneficiario, con posterioridad a
su emisin, y
Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o
robado.

Ineficacia del cheque en relacin con el

girador

b)

Muerte del girador: Tratndose del

cheque
mandato
o
comisin
de
cobranza, segn lo establecido en el Art.
36 de la ley sobre la materia, la muerte
del girador no hace caducar
el
documento mientras el hecho no se haya
puesto por escrito en conocimiento del
banco librado por cualquier persona
interesada.

Oportunidad del giro y la muerte del girador

En

el caso del cheque pago de obligaciones,

que es el de mayor aplicacin prctica, es
preciso distinguir algunas situaciones. Cuando
el cheque se ha expedido antes de la muerte
del girador y se presenta al cobro despus de
ella, dentro de los plazos de caducidad,
generalmente el banco lo paga.
Si el cheque aparece emitido con fecha
posterior a la del fallecimiento del girador y el
banco est en conocimiento de esta ltima, no
lo paga.

Oportunidad del cierre de la cuenta corriente

ante la muerte del titular
Los

bancos
cuando
toman
conocimiento de la muerte de sus
comitentes proceden a cerrar la
cuenta corriente despus de pagar
los cheques girados antes de ese
suceso.

Ineficacia del cheque en relacin con el

girador: declaracin de quiebra.
c)

Quiebra del girador:

Declarada la quiebra del
girador ste pierde la administracin de los bienes
comprendidos en ella y por lo mismo no puede
disponer de los fondos depositados en la cuenta
corriente.
El banco no puede pagar el cheque, porque los
fondos depositados forman parte del activo de la
quiebra y su administracin corresponde al sndico.
El banco debe cerrar la cuenta corriente de su
cliente declarado en quiebra, en conformidad con lo
dispuesto por el Art. 9 de la Ley de Cuentas
Corrientes Bancarias y Cheques, en relacin con el
Art. 611, inciso 2, del Cdigo de Comercio.

 Puede

cobrarlo ejerciendo la accin penal

directamente contra el quebrado, porque
su
responsabilidad
criminal
es
personalsima y puede perseguirse an
estando declarado en falencia. Tambin
podra hacerse parte en el juicio de
quiebra
verificando
el
crdito
y
atenindose a las resultas de este
procedimiento.
Si el cheque aparece emitido despus de
la quiebra del girador, tampoco es pagado
por el banco, pero el portador tiene
adems una accin criminal por delito de
estafa en contra de ste.

Ineficacia del cheque relacionada con el

documento mismo

a)
b)
c)
d)
e)

Varias causas motivan la falta de

eficacia del cheque derivada del
documento mismo. Las principales
son las siguientes:
Inexistencia de la cuenta corriente;
Cuenta corriente cerrada;
Falta de fondos;
Destrozo del cheque;
Prdida del cheque.

Sntesis
El

cheque es un ttulo de crdito

representativo de una suma de
dinero pagadera a la vista, que se
emplea
ordinariamente
como
sustituto de la moneda de curso
forzoso emitida por el Estado, que
debe ser pagado siempre por girador
si el banco librado no lo paga.