CREDIT SCORING PADA BPRS

MUHAMMAD NAFIK H.R

Ketua Umum Majelis Pengurus Pusat (MPP) MASEI

OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK)

BANDUNG-24 NOPEMBER 2016

Gerakan Dakwah Islam melalui Gerakan

Ekonomi Islam
SeruanUntuk
Untuk
Seruan

1
1

PerbaikanKondisi
Kondisi&&Tegaknya
Tegaknya Islam
IslamSecara
SecaraBenar
Benar
Perbaikan

Seruan kepada

EKONOMI
ISLAM
berarti:

SeruanUntuk
Untuk
Seruan

2
2

MembebaskanMasyarakat
MasyarakatIslam
Islam
Membebaskan
DariPengaruh
PengaruhNilai-nilai
Nilai-nilaiyang
yangbertentangan
bertentanganIslam
Islam
Dari
(UntukPembangunan
PembangunanSecara
SecaraMenyeluruh
Menyeluruh
(Untuk
Sesuaidengan
denganSeruan
SeruanKepada
KepadaJihad
JihadSuci
Suci))
Sesuai

3
3
Menghidupkan Islam Dalam Bidang Ekonomi Untuk

SeruanUntuk
Untuk
Seruan

Menghidupkan Islam Dalam Bidang Ekonomi Untuk

MenyelamatkanAkhlak
Akhlak &&Membangkitkan
MembangkitkanKeluhuran
Keluhuran
Menyelamatkan
3

Prinsip EKIS
FALAH
Kesejahteraan Lahir Batin
RAHMATAN LIL ALAMIN

Hifzhud
Din:
perlindunga
n Agama

Hifzhun
Nafs:
Perlindunga
n Jiwa

Hifzhul
aql:
Perlindunga
n Akal

Hifzhun
Nasl:
Perlindunga
n Keturunan

Hifzhul
Maal:
Perlindunga
n Harta

MAQASHID SYARIAH
AQIDAH
Ekonomi berkarakter Illahiyah
dan Rabbaniyah

AKHLAQ
Al Quran dan Hadits sebagai
ruh Ekonomi Islam

SYARIAH. Segala sesuatu boleh dilakukan

sampai ada dalil yang mengharamkannya
untuk mewujudkan kemaslahatan dan
meniadakan kemudharatan

Dasar Ekonomi Islam:

Al Quran, Hadits, Ijma, Qiyas dan sumber hukum lainnya

Bagaimana Pentingnya Pencatatan dan

Analisis Bisnis dalam Islam?
Hai orang-orang yang beriman, apabila kamu bermu`amalah tidak secara
tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya. Dan
hendaklah seorang penulis di antara kamu menuliskannya dengan benar.
Dan janganlah penulis enggan menuliskannya sebagaimana Allah telah
mengajarkannya, maka hendaklah ia menulis, dan hendaklah orang yang
berhutang itu mengimlakkan (apa yang akan ditulis itu), dan hendaklah
ia bertakwa kepada Allah Tuhannya, dan janganlah ia mengurangi
sedikitpun daripada hutangnya. Jika yang berhutang itu orang yang
lemah akalnya atau lemah (keadaannya) atau dia sendiri tidak mampu
mengimlakkan, maka hendaklah walinya mengimlakkan dengan jujur.
Dan persaksikanlah dengan dua orang saksi dari orang-orang lelaki
diantaramu). Jika tak ada dua orang lelaki, maka (boleh) seorang lelaki
dan dua orang perempuan dari saksi-saksi yang kamu ridhai, supaya jika
seorang lupa maka seorang lagi mengingatkannya. Janganlah saksi-saksi
itu enggan (memberi keterangan) apabila mereka dipanggil; dan
janganlah kamu jemu menulis hutang itu, baik kecil maupun besar
sampai batas waktu membayarnya. Yang demikian itu, lebih adil di sisi
Allah dan lebih dapat menguatkan persaksian dan lebih dekat kepada
tidak (menimbulkan) keraguanmu, (Tulislah mu`amalahmu itu), kecuali
jika mu`amalah itu perdagangan tunai yang kamu jalankan di antara
kamu, maka tak ada dosa bagi kamu, (jika) kamu tidak menulisnya. Dan

Bagaimana Jaminan Pembiayaan Pada

Transaksi Syariah?

Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu`amalah tidak

secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang
penulis, maka hendaklah ada barang tanggungan yang
dipegang (oleh yang berpiutang). Akan tetapi jika
sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka
hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya
(hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah
Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi)
menyembunyikan persaksian. Dan barangsiapa yang
menyembunyikannya, maka sesungguhnya ia adalah

Variabel credit scoring berdasarkan

Al Quran surat Al Baqarah: 282-283
1. Iman
2. Jangka Waktu Pembiayaan
3. Catatan keuangan bisnis
4. Penulis (akuntan dan notaris)
5. Akad pembiayaan
6. Pemahaman Pembiayaan
7. Bertakwa
8. Wali
9. Jujur
10.Saksi atau social capital atau rekomendasi
11.Iklas
12.Intergritas Saksi
13.Integritas Nasabah
14.Kemampuan Membayar
15.Adil Pelayanan
16.Kemudahan atau tidak saling menyulitkan
17.Minimal 2 referensi
18.Jaminan
19.Amanah

d. TUJUAN DAN FUNGSI LKI

LKI
Profit

Non Profit

Dunia

Akhirat

Bisnis
(Tijarah)

Maqashid
Syariah

Pendanaan

Tabbaru

Tabbaru

Tijarah

Tijarah

Sosial
Baitul Maal:Pengumpul,
Pengelola dan
Pendistribusian

Pembiayaa
n
Manajer investasi,
investor dan jasa-jasa
DSB

Akhirat

IBADAH

Mengeliminir
Kemiskinan
Kebodohan
Kriminalitas

FALAH

Kebatilan
Kedholiman
Ketidakadil
an

Baitul Tamwil

Baitul Maal

e. Substansi Sistem Operasional LKI

PENDANAAN
Wadiah Yad
Dhamanah
Syirkah
DPK
Ijarah
Modal
Sukuk
Laba Berjalan
ZISWAQ
Sumber Lain
yang halal

PENYALURAN

T
O
T
A
L

PENDAPATANN

Hak Shahibul
Maal
Prinsip Bagi Hasil

Bagi Hasil

Prinsip Jual Beli

Marjin

Prinsip Sewa

Sewa

Pendapata
n Utama
Operasi
Hak LKI

Prinsip Kebaikan

Total
Pendapata
n LKMI

Jasa Keungan Lain

Denda,
Bonus

Tidak boleh
menjanjikan
imbalan

Masyarakat

Dana
Sosial

ZISWAQ
ZISWAQ

Agen: Mudharabah
Muqayadah
(investasi terikat)
Wakalah, Kafalah,
Hiwallah
Jasa non Keuangan
Wadiah Yad Amanah

Pendapata
n Operasi
Lain

Baitul Maal
ZISWAQ
Masyarkat/LA
ZWAQ

ZISWAQ
Pemilik/investor

Karyawan
ZISWAQ

Deviden/bagi
hasil
Bonus/lainny
a

ZISWAQ

Laporan
Laba Rugi

f. Kekaffahan Bank Islam

Aqad

Pelayana
n

Hukum
Positif

Operasi
onal
Syariah
Complia
nce &
kekaffa
han
Bank
Islam

Lapora
n
Keuang

Maqashi
d
Syariah

KONDISIONAL PERBANKAN
INDONESIA
Biaya DPK
Rendah

Biaya DPK
Tinggi

Imbal Hasil
Pembiayaan
Rendah

NPF
Renda
h

Bank
Umum
Kinerja
Nasabah
Pembiaya
an Tinggi

Imbal Hasil
Pembiayaan
Tinggi

SIKON
EKONO
MI

BPRS
Kinerja
Nasabah
Pembiaya
an
Rendah

NPF
Tinggi

Pengusaha dan Analisis Bisnis

Internasio
nal

Makro
Nasional

Pengusah
a/Manaje
men

CREDIT
SCORING

Industri

Perusaha
an
Cast
Flow
Kemampuan
Keuangan
Kesehata
n Usaha
Pembiayaan
Lancar/Non
Lancar

Credit Scoring
Ekonomi

Credit
Scoring

Non
Nasabah

Nasabah

Kondisi Saat
Ini dan
Estimasi
masa
datang

Social Capital,
Rekam Jejak Versi
Kinerja
Mitra Bisnis,
Bisnis
Penilaian versi
Lingkungan
(nasabah dan
Keluarganya, dll
Kepemilikan rumah,
kedekatan dengan pegawai,
tingkat pendidikan, jenis
pekerjaan, pendapatan
minimum dan pendapatan lain,
pengeluaran pada komunikasi,
jumlah pinjaman, jumlah saldo
pada tabungan, jumlah
kekayaan, religiosity normatif
dan Pengamalan, dan dua
variabel psikologi, Sikap
Pemenuhan Jaminan,
kewirausahaan dll,

Pembiayaa
n
Lancar/No
n Lancar

USAHA DAN KESUKSESAN

USAHA

RENCANA

Bagi manusia ada malaikat-malaikat yang selalu

mengikutinya bergiliran, di muka dan di
belakangnya, mereka menjaganya atas perintah
Allah. Sesungguhnya Allah tidak mengubah
keadaan sesuatu kaum sehingga mereka
mengubah keadaan yang ada pada diri mereka
sendiri. Dan apabila Allah menghendaki keburukan
terhadap sesuatu kaum, maka tak ada yang dapat
menolaknya; dan sekali-kali tak ada pelindung bagi
mereka selain Dia. (QS Ar Rad: 11)

SUKSE
S

+
NASIB
(BEJO)

DOA

UJIAN