MDULO 2

OPERACIN BANCARIA
 Operaciones Bancarias en Cajas

Funciones

Deposito Retiro de Efectivo.

Cobro de Documentos Compra de Dolares

Pag de cuentas Venta de Dolares

 Deposito
Un cliente, empresa o particular, que tenga una cantidad de dinero ociosa lo aporta a la entidad bancaria durante un perodo de
tiempo y bajo unas condiciones estipuladas, para obtener a cambio un beneficio.
 Tipo de Depositos
Cuenta Corriente ( o Deposito a la vista)

Cuenta o libreta de ahorro

Depsito a plazo.
 Cobro de Documentos
Para Realizar el Cobro de Documentos se Necesita:

- Cedula de Identidad Vigente.

- Documento Bancario.
En caso de Empresas debe Presentar:

- Copia de Escritura constitucin de Sociedad.

- Documento que acredite Personalidad Juridica.
Puede un menor de edad cobrar un documento emitido a su nombre?
Los documentos emitidos a nombre de un menor de edad deben ser
cobrados por ambos padres, salvo en los siguientes casos:

Patria potestad radicada en uno de los padres, lo cual deber ser acreditado
acompaando el certificado de nacimiento del menor con la anotacin
marginal respectiva en la que conste el padre que ejerce la patria potestad.

En caso que se acredite que dicho documento fue emitido producto del
ejercicio de algn trabajo remunerado por parte del menor, podr cobrar
personalmente el documento.
Cheque
Vale Vista
 Pago de Cuentas

Pago de Prestamos

Cotizaciones.

Impuestos.

Contribuciones.

Pago de Dividendos.
 Retiro de Efectivo

Existen variadas modalidades de retiro de efectivo, desde

Caja, una de ellas es la modalidad simple:

Se debe solicitar al cliente, cedula de identidad y tarjeta de

Cajero.
La segunda modalidad es un poco mas compleja, donde
personal de servicio al cliente debera notificarnos del retiro
del cliente, esto se puede deber al giro de un monto mayor
al disponible en caja o un sobre giro al permitido
($500.000)
 Compra o Venta de Divisas Extranjeras

Servicio de Compra y
Venta en efectivo de
Dlares y Euros, para
envo y recepcin de
remesas.

Requisitos
Presentar Cedula de
Identidad o Pasaporte
Vigente.
 Normas Bancarias
Ley General de Bancos

Pago de documentos a personas que no saben

firmar norma_84_1.pdf

Depsitos a la vista
norma_130_1.pdf

INFORMACIN AL PBLICO SOBRE

PREFERENCIAS Y GARANTA
ESTATAL POR DEPSITOS Y CAPTACIONES -
PUBLICIDAD
RELATIVA A SUCURSALES Y FILIALES DE norma_108_1.pdf

BANCOS CHILENOS EN
EL EXTERIOR Y A BANCOS U OFICINAS
BANCARIAS SITUADOS EN
OTROS PASES
 Normas Bancarias
Ley General de Bancos

CUENTAS CORRIENTES BANCARIAS Y

CHEQUES norma_126_1.pdf

HORARIO BANCARIO
norma_93_1.pdf

Decreto con Fuerza de Ley 707

DFL-707_07-OCT-1
982 (1).pdf
 Conceptos Bancarios

Ahorro
Es la parte del ingreso que
no se destina al gasto y
que se reserva para
necesidades futuras. La
clave del ahorro es la
capacidad de juntar dinero
de manera regular durante
un perodo de tiempo.
 Conceptos Bancarios

Hipotecas
Una hipoteca es un
contrato mediante el cual
se toma como garanta de
un crdito a un bien que
generalmente lo
constituye un inmueble.
 Conceptos Bancarios

Finanzas
Circulacin del dinero
entre los individuos, las
empresas o los distintos
Estados.
 Conceptos Bancarios

Finanzas personales

Finanzas corporativas

Finanzas pblicas
 Conceptos Bancarios

Prstamo
En un prstamo, el banco
pone a disposicin de un
cliente una cantidad fija de
dinero, la cual deber ser
devuelta en un lapso de
tiempo determinado, junto
a unos intereses tambin
pautadas previamente.
 Componentes de un Prestamo
El tiempo , durante el cual el dinero se encuentra prestado o
El capital: monto de dinero depositado y genera intereses.
El inters: cantidad de dinero cobrado o pagado por el uso
inicial, prestado o del capital durante todo el tiempo.

depositado.
La tasa: cantidad de dinero
que se paga o se cobra por
cada 100 en concepto de
inters; tambin llamada
tanto por ciento.
 Conceptos Bancarios

Bienes
El trmino Bienes es el plural
de la palabra bien; se refieren
a cualquier cosa, tangible o
intangible, que sea til para el
hombre y le satisfaga, directa o
indirectamente, algn deseo o
necesidad individual o
colectiva, o que contribuya al
bienestar de los individuos.
 Conceptos Bancarios

Crditos
El crdito es un prstamo de
dinero que el Banco otorga a su
cliente, con el compromiso de que
en el futuro, el cliente devolver
dicho prstamo en forma gradual
(mediante el pago de cuotas) o en
un solo pago y con un inters
adicional que compensa al Banco
por todo el tiempo que no tuvo ese
dinero (mediante el prepago).
 Prueba

DIFERENCIA ENTRE CRDITO Y PRSTAMO?

 INTERESES

El inters es un ndice utilizado en economa y finanzas

para registrar la rentabilidad de un ahorro o el costo de
un crdito. Se le llama inters a los distintos tipos de
ndice que se emplean en la medicin de rentabilidad de
los ahorros o que se incorporan al valor de un crdito..
 Tasa de Inters
Tasa de Inters Anticipada
Tasa de Inters vencida: la tasa anticipada es aquella que genera intereses al principio de
cada periodo de capitalizacin.
La tasa de inters vencida
es aquella que genera
intereses al final de cada
periodo de capitalizacin, y
es a la que ms estamos
acostumbrados.
 Tasa de Inters anticipado y Vencida

Si le pedimos prestado al banco $100 a 12 meses con una

tasa inters vencida que capitaliza mensualmente, entonces
el primer pago de estos intereses se reconocern al final del
primer mes. Sin embargo si esta tasa fuera anticipada el
primer pago de intereses se llevara a cabo en el momento
mismo en el cual nos prestan el dinero.
Tasa de Inters anticipado y Vencida
 Tasa de Inters
Tasa de Inters Compuesta
Tasa de Inters Simple: El inters compuesto es la capitalizacin de intereses. Esto significa
que la tasa de inters se aplica tambin a los intereses generados en
La manera ms fcil de periodos anteriores.

reconocer cuando se esta

aplicando un inters simple
es cuando el inters total
que se reconoce es igual al
inters reconocido en un
periodo multiplicado por el
nmero de periodos.
 Tasa de Inters Simple
I= inters generado
P=Valor presente
ti= Tasa de Inters
n= Nmero de periodos

F=Valor Futuro
P=Valor Presente
ti=Tasa de Inters
n=Nmero de Periodos
 Tasa de Inters Simple

La nica diferencia entre estas dos formulas, es que la

primera nos ayuda a calcular el inters generado por una
inversin durante cierto periodo de tiempo, mientras que la
segunda formula calcula el inters generado por la
inversin inicial, ms la inversin inicial.
Tasa de Inters Compuesta

I= inters generado
P=Valor presente
ti= Tasa de Inters
n= Nmero de periodos

F=Valor Futuro
P=Valor Presente
ti=Tasa de Inters
n=Nmero de Periodos
 Ejercicio
Cul ser la tasa de inters aplicada al prestar $1.000
hoy, para cancelar $1.200 al final de 1 ao?
 Ejercicio

Qu cantidad de dinero se poseer despus de prestar

$1.000 al 30% de inters simple anual durante dos aos?
 Ejercicio

Qu cantidad de dinero se poseer despus de prestar

$1.000 al 30% de inters compuesto anual durante dos
aos?
 Ejercicio

Se dispone de 1'000.000 de pesos el cual se deposita en

una entidad financiera que le pagar un inters mensual
del 2.5% sobre la cantidad inicial acumulada cada mes.
Cunto se tendr al final de 1 ao?
 Ejercicio

Cunto deber depositarse hoy en una entidad

financiera que paga un inters trimestral del 8.5%, para
tener $4'000.000 dentro de 2 aos?
 Inversin

Inversin es un trmino econmico que hace referencia a

la colocacin de capital en una operacin, proyecto o
iniciativa empresarial con el fin de recuperarlo con
intereses en caso de que el mismo genere ganancias.
 Inversin
de dinero que se pone a disposicin de terceros, de una empresa
Para la economa y las o de un conjunto de acciones con el fin de que el mismo se
incremente producto de las ganancias que genere ese fondo o
finanzas las inversiones proyecto empresarial.

tienen que ver tanto con el

ahorro, como con la
ubicacin del capital y
aspectos vinculados al
consumo. Una inversin
es tpicamente un monto
 Inversin
Horizonte temporal
Rendimiento esperado o bien el perodo a corto, mediano o largo plazo durante el que la
inversin se sostendr.

Es decir, la rentabilidad que se

considera que tendr en
trminos positivos o negativos.

Riesgo aceptado
Es decir, la incertidumbre sobre
el rendimiento, la posibilidad de
que la inversin no se recupere.
 Inversin

Siendo A =
Desembolso inicial.
Qi = Flujo neto de caja
del ao i.
K = Tipo de
actualizacin o
descuento.
 Ejercicio

1 La Empresa WERBEL se dedica a la venta de bicicletas y est pensando la posibilidad

de ampliar su negocio hacia la venta de ropa y complementos utilizados para la prctica
del ciclismo. Para ello, ha previsto un desembolso de 600.000 pesos. y los siguientes
cobros y pagos que se generaran durante la vida de la inversin, que es de 4 aos:

AOS COBROS PAGOS

1 100.000 50.000
2 200.000 60.000
3 300.000 65.000
4 300.000 65.000

Se pide: Determinar si es conveniente realizar la inversin propuesta:

a) Segn el criterio del Pay-back (plazo de recuperacin), sabiendo que el plazo mnimo
exigido es de 5 aos.
b) Segn el Valor Actual Neto, supuesta una rentabilidad requerida o tipo de descuento del
8%.
Ejercicio
 Tipos de Creditos Financieros
Tambin se consideran dentro de esta definicin los crditos
CRDITOS COMERCIALES. otorgados a las personas a travs de tarjetas de crdito,
operaciones de arrendamiento financiero u otras formas de
Son aquellos crditos financiamiento.

directos o indirectos
otorgados a personas
naturales o jurdicas
destinados al
financiamiento de la
produccin y
comercializacin de bienes
y servicios en sus
diferentes fases.
 Definicin
opcin de comprar el bien arrendado pagando un precio
Contrato mediante el cual, determinado, devolverlo o renovar el contrato.

el arrendador traspasa el
derecho a usar un bien a
un arrendatario, a cambio
del pago de rentas de
arrendamiento durante un
plazo determinado, al
trmino del cual el
arrendatario tiene la
 Tipos de Creditos Financieros
CRDITOS A LAS MICROEMPRESAS
Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a
personas o jurdicas destinados al financiamiento de
actividades de produccin, comercializacin o prestacin
de servicios.
 Tipos de Creditos Financieros

CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

Son las lneas de crditos destinados a personas naturales
para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia,
tales crditos se otorgan amparados con hipotecas
debidamente inscritas en los registros pblicos.
 Polticas de Credito

Personas Naturales

1. Indentificacin

2. Respaldo de Ingresos (Ultimas liquidaciones de Sueldo, Declaracin de Renta)

3. Justificativo de Patrimonio (Escritura de Propiedad, declaracin de bienes)

 Polticas de Credito
4. Solicitud firmada de la operacin objeto del anlisis

Este es un requisito esencial debido a que sin l la entidad no podr

comprobar determinados ficheros de negativos y endeudamiento.
Una vez que la entidad dispone de toda la documentacin sealada,
proceder a la realizacin del anlisis, teniendo ste como objetivo
contestar a la siguiente pregunta: Si el cliente no paga, de dnde
cobro?. Si despus de haber realizado este anlisis la entidad no
tiene clara la respuesta o sta es insatisfactoria, denegar la
operacin o solicitar mayores garantas o avalistas.
 Funciones Cajero Bancario

Garantizar las operaciones de una unidad de caja,

efectuando actividades de recepcin,entrega y custodia
de dinero en efectivo, cheques, giros y dems
documentos de valor, a fin de lograr la recaudacin de
ingresos a la institucin y la cancelacin de los pagos
que correspondan a travs de caja.
 Funciones Cajero Bancario

Dada la importancia de esta funcin, esta establecido

que el cajero es absolutamente responsable de su
recinto de caja, por lo tanto, no debe permitir el ingreso
de ninguna persona, en el momento en que se
encuentren valores en su interior. Los nicos autorizados
para ingresar al recinto de cajas sern:
- Supervisores correspondientes.
- Funcionarios designados.
Estos ltimos para realizar los arqueos de caja que
estipula el reglamento.
 Responsabilidades

DINERO:
Es responsable directo de dinero en efectivo, cheques y
otros documentos de valor.

INFORMACIN CONFIDENCIAL
Maneja en forma directa un grado de confidencialidad bajo.
 Responsabilidades

TOMA DE DECISIONES:
Las decisiones que se toman se basan en procedimientos
y experiencias anteriores para la ejecucin normal del
trabajo, a nivel operativo.

SUPERVISIN:
El cargo recibe supervisin general de manera directa y
constante y no ejerce supervisin.
 Responsabilidades

DINERO:
Es responsable directo de dinero en efectivo, cheques y
otros documentos de valor.

INFORMACIN CONFIDENCIAL
Maneja en forma directa un grado de confidencialidad bajo.
 Responsabilidades

TOMA DE DECISIONES:
Las decisiones que se toman se basan en procedimientos
y experiencias anteriores para la ejecucin normal del
trabajo, a nivel operativo.

SUPERVISIN:
El cargo recibe supervisin general de manera directa y
constante y no ejerce supervisin.
 Relaciones del Cargo
El cargo exige un esfuerzo fsico de estar
El cajero bancario mantiene sentado/parado.

contacto continuo con el

pblico, a fin de ejecutar lo
relativo a su
responsabilidad.
El cargo se ubica en un sitio
cerrado, generalmente
agradable y no mantiene
contacto con agentes
contaminantes.
MERCADO CAPITAL
 Mercado Capital

El mercado de capitales es aqul en que se coordinan la

oferta y la demanda de capital financiero en sus ms
variadas formas (dinero y valores o activos financieros),
surgiendo intermediaros especializados, regulados y
controlados. Es decir, es el conjunto de regulaciones,
instituciones, prcticas e individuos que forman una
infraestructura tal que permite a los oferentes de recursos
vender dichos recursos a los demandantes de estos.
 ACTIVO FINANCIERO

Un activo financiero es el mismo activo materializado en

un ttulo o simplemente en una anotacin contable, por el
que el comprador del ttulo adquiere el derecho a recibir
un ingreso futuro de parte del vendedor.
 ACTIVO FINANCIERO

Los activos financieros tienen tres caractersticas

fundamentales; liquidez, rentabilidad y riesgo. Cada
una de ellas puede variar segn el tipo de activo
financiero. Adems, existe una fuerte relacin entre
rentabilidad, riesgo y liquidez. Segn la magnitud de
una afectar a la otras, por ejemplo, un activo
menos lquido tendr ms riesgo y por tanto exigir
una mayor rentabilidad.
 ACTIVO FINANCIERO

Rentabilidad: Cuanto ms inters aporta el activo mayor es

su rentabilidad.

Riesgo: Probabilidad de que el emisor no cumpla sus

compromisos. Cuanto mayor sea el riesgo, mayor ser la
rentabilidad.

Liquidez: Capacidad de convertir el activo en dinero sin

sufrir prdidas.
 Mercado Capital
En particular el mercado de capitales chileno se organiza
en tres grandes sectores clasificados de acuerdo al
regulador encargado de su supervisin:
El de las administradoras de fondos de pensiones,
quienes reciben recursos de los cotizantes o trabajadores
y ofrecen estos recursos al mercado principalmente a
travs de la compra de bonos, es decir, compra de
deuda. Estas instituciones estn reguladas por la
Superintendencia de Administradoras de Fondos de
Pensiones (SAFP).
 Mercado Capital
El de los bancos, quienes demandan recursos de los
depositantes (captacin) y ofrecen recursos al mercado a travs
de crditos principalmente (colocacin). La regulacin de este
mercado est en manos de la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (SBIF).
El mercado de los valores y seguros, que agrupa a todas las
instituciones que transan valores de oferta pblica (documentos
que representan alguna obligacin de dinero y que se transan en
mercados regulados), entre stas a las administradoras de
fondos mutuos y de inversin, las bolsas de valores, los
corredores y agentes de valores, los depsitos de valores, etc. y
a las compaas de seguros.
Mercado Capital Nacional