LOS BURS DE

CRDITO
INTEGRANTES
Jimnez Anita
Snchez Geovanna
Toapanta Alejandra
Umajinga Alexandra
BUR DE INFORMACIN
CREDITICIA

Es una institucin privada que

investiga, recopila y
proporciona informacin
relacionada a los deudas de
los clientes de las entidades
reguladas por la
Superintendencia de Bancos,
las entidades no reguladas,
establecimientos comerciales
entre otras, abarcando as a
todo el sistema financiero
nacional.
 HISTORIA

Europa, Component Desarrollo tica

Asia, Usa, e de las profesional
Oceana y fundament Empresas y apoyo
Latinoamri al de un tecnolgico
ca sistema
financiero
Robusto
 Cliente

Necesitan
Informacin
Aprobacin
REFERENCIA Prohibida
para operar
CREDITICIA

Informacin de
Riesgos Bases de Datos
Crediticios
 Toma de
Decisiones
BUROS DE INFORMACIN
CREDITICIA EN ECUADOR
 Los servicios de referencias crediticias, slo
podrn ser prestados por los burs autorizados
para operar por la Superintendencia de Bancos
y Seguros.
Los servicios de
Para aprobar la
referencias Para aprobar la
crediticias, slo constitucin de un bur
se constituirn la SBS calificar la
podrn ser
prestados por los como sociedades idoneidad,
annimas responsabilidad y
burs autorizados solvencia de los
para operar por la accionistas
SBS.

Los clientes de un bur

El capital social
Pero en ningn caso no podrn directa ni
mnimo requerido para
ser inferior a cien indirectamente, ni a
la constitucin de los
ningn ttulo, ser
mil dlares de los burs, deber estar
accionistas, socios o
Estados Unidos de suscrito y pagado al
miembros de los burs
Amrica. momento de su
de informacin
constitucin
crediticia.
 CREDIT REPORT
Credit Report C.A., Bur de Informacin Crediticia, es la empresa
lder de informacin crediticia en Ecuador. Desde su inicio,
mantiene el compromiso de contribuir a una mayor seguridad y
transparencia del mercado, como medio para consolidar una
cultura que revalorice la tradicin de honrar las deudas en el
mercado de crdito
 MANEJO DE LA INFORMACIN CREDITICIA

conocimiento
La informacin
pleno y la
histrica
autorizacin
crediticia no
previa del
podr exceder
titular, en cada
de 6 aos
operacin

Destinada a la
prestacin del Deber ser
servicio de lcita, exacta y
referencias veraz
crediticias
INFORMACIN
CREDITICIA
 Recolectar, almacenar,
actualizar, grabar,
organizar, sistematizar,
seleccionar, e
interconectar en sus
bases de datos,
informacin referente
BURS

al riesgo crediticio.
- Afecte el derecho a la
intimidad personal o
familiar
-protegida por el sigilo
bancario (LGISF)
-patrimonio personal y
familiar
 Instituciones controladas
CLIENTES DE LOS BURS DE
INFORMACIN CREDITICIA

por la SBS

PJ, empresas, fundaciones y

otras sociedades
legalmente autorizadas y
que otorguen crdito
PN que se dediquen a
actividades econmicas,
que cuenten con el RUC
actualizado y que otorguen
crdito.
DEFENSA DE LOS TITULARES
DE LA INFORMACIN
CREDITICIA
Los clientes de los burs que lleguen a
tener acceso a los reportes emitidos
debern obligatoriamente guardar
confidencialidad sobre la informacin
contenida en ellos, siendo prohibido
utilizarla para fines distintos del
anlisis de riesgo crediticio.

El titular de la informacin crediticia tendr

derecho a:
* Conocer si en la base de datos de un bur existe
informacin sobre s mismo y acceder a ella sin
restriccin alguna.
* Exigir de la fuente de informacin crediticia, la
rectificacin de la informacin ilegal, inexacta o
errnea y comunicarla al bur para que ste, de
ser el caso, la rectifique.

Los burs y las fuentes de informacin

crediticia sern legalmente
responsables por los daos
ocasionados al titular como
consecuencia de la transmisin de
informacin ilegal, inexacta o errnea
y, por tanto, no estarn exonerados
alegando ausencia de dolo o de culpa.
 INFRACCIONES
ADMINISTRATIVAS
Superintend
encia de
Bancos y Sanciones
Seguros

Multas $3000-
Violacin del $20000
articulo 6 de
la ley
En caso de reincidencia,
suspensin por hasta seis
meses del permiso de
El desconocimiento operacin; y,
de cualquiera de
los derechos de los
titulares de la Si es nuevamente reincidente,
informacin cancelacin del permiso de
crediticia operacin, lo que conlleva la
determinados en orden de disolver y liquidar al
esta Ley respectivo bur.
SERVICIOS QUE OFRECEN LOS
BURS DE CREDITO
 Reporte claro y de fcil
REPORTES DE CREDITO

interpretacin de la situacin
Smart: crediticia actual de la
persona consultada.

Reporte de crdito que

Plus: presenta la situacin
crediticia actual e histrica.

Reporte de crdito que

presenta la situacin
Full: crediticia actual e histrica
con un profundo detalle
 JUNTA BANCARIA

Artculo 31:"Los burs se encuentran

prohibidos de entregar a los usuarios que
pertenezcan al sistema financiero
ecuatoriano, al sector comercial, real o
cualquier otro tipo de cliente, la
calificacin de las operaciones crediticias

Disposicin transitoria:"TERCERA.-
Hasta el 31 de diciembre de 2011, los
burs de informacin crediticia
debern ajustar los clculos de los
modelos estadsticos predictivos y
modelos de "score" en los trminos
que la Superintendencia de Bancos y
Seguros determine."
CLASES DE RIESGO
 SCORE-EQUIFAX

Puntaje
Riesgo
Grfico de la clase de
Puntaje
riesgo donde se sita el Riesgo
score de la persona
consultada y puntaje score Predice la probabilidad de que
entre 1 y 999 una persona incurra en atraso
de 60 das o mas en los
prximos 12 meses.
 CLASES DE RIESGO
Clase de Score Score % de Malos ODDS
Riesgo Mnimo Mximo
1 1 200 94.50 6
2 201 500 55.40 80
3 501 660 35.80 179
4 661 860 18.00 455
5 861 930 9.30 971
6 931 950 5.80 1628
7 957 970 4.40 2180
8 971 999 2.70 3640
ODDS: Relacin entre registros buenos y malos del intervalo multiplicado
por 100

En cada clase de riesgo se puede conocer el

porcentaje de clientes malos y la relacin
entre registro malos y buenos del intervalo,
esto permite tomar decisiones para cada
rango
CALIFICACIN DE RIESGO
DE CREDITOS
 RIESGO NORMAL
CATEGORIA A-1

Permite cubrir actividades de

Flujo de operacin financiamiento y parte de
efectivo las actividades de inversin

Financieros y macroeconmicos con

Indicadores tendencia creciente y sostenible.

Caractersti No presenta morosidad

cas Rango de prdida esperada 0.5%
 CATEGORIA A-2

Administracin del ciclo de

Deficienc efectivo
ias Planificacin financiera

Tiene por lo menos un

Morosida retraso
d 1 a 15 das

Prdida De 0.51% a 0.99%

 CATEGORIA A-3

Actividades de inversin se cubre con

Deficienci financiamiento LP

as Planificacin estratgica
alcanzadas
con metas no

Morosidad Al menos un retraso en los pagos

16 a 30 das

Prdida 1% al 4.9%
 CRDITOS CON RIESGO POTENCIAL

Clientes que han Si los ingresos

incumplido con del deudor son No afectan en
las condiciones insuficiente para forma importante
originales cubrir el pago de su recuperacin
pactadas la deuda

Las prdidas
Es importante el
esperadas son de
anlisis de las
hasta el 5 por
garantas
ciento.
 CATEGORA B-1 CATEGORA B-2

Morosidad de 31 Morosidad de 61
a 60 das a la a 90 das a la
fecha de fecha de
calificacin. calificacin
Rango de Rango de
prdida prdida
esperada: de esperada: de
5% a 9.99%. 10% a 19.99%.
 CRDITOS DEFICIENTES

CATEGORA C-1
Problemas de la
Administracin, mala Tendencia decreciente
Flujo de Efectivo solo estructura en el los indicadores
cubre las actividades organizacional, financieros claves ,
de operacin. dificultad en la utilidad y
composicin y respaldo competitividad.
de accionistas.

En el ltimo ao, el
sujeto de crdito ha Rango de prdida
presentado al menos esperada: de 20% a
un retraso de 91-120 39.99%.
das
CATEGORA C-2

En el ltimo ao,
se ha Morosidad de Rango de
presentado al 121 a 180 das a prdida
menos un la fecha de esperada: de
retraso de 121- calificacin. 40% a 59.99%.
180 das
 CRDITOS DE DUDOSO
RECAUDO
CATEGORA D

EVALUACIN DE
FLUJO DE DESEMPEO DE LA INDUSTRIA
EFECTIVO LA EMPRESA
Las debilidades
Ingresos no viabilidad de la de la industria
alcanzan a empresa es han sido de
cubrir las dudosa carcter
actividades de Dej de operar invariable en el
operacin Proceso de tiempo.
quiebra
Se incluirn en esta Categora
Recuperacin
Demando a
a travs de de dudoso
la entidad
acciones recaudo
acreedora
legales

Rango de
prdida
esperada: de Retrasos de
60% a 181---360
99.99% das
PRDIDAS - CATEGORA E

Crdito Crdito con

Morosidad
considerad un valor de
mayor a
os como recuperaci
360 das.
incobrables n tan bajo

Prdida esperada
100%
 RIESGOS DE CRDITOS
Das de Morosidad
Categora Comercial Consumo Vivienda Microcrdi
tos
A-1 0 0 0 0
A-2 1 15 18 1 30 1-8
A-3 16 30 9 - 15 31 60 9 - 15
B-1 61 90 16 - 30 61 120 16 -30
B-2 31 60 31 - 45 121 180 31 -45
C-1 91 120 46 - 70 181 210 46 -70
C-2 121- 180 71 - 90 211 - 270 71 -90
D 181 360 91 - 120 271 - 450 91 -120
E + 360 + 120 + 450 + 120
 RELACIN ENTRE SCORE Y
CATEGORIA
Clases Score Score % de Das de Categor Perdida
de Mnimo Mximo Malos Morosid as Esperad
Riego ad a%
1 1 200 94,50 +360 E 100
2 201 500 55,40 181-360 D 60-99,99
3 501 660 35,80 121-180 C2 40-59,99
4 661 860 18,00 91-120 C1 20-39,99
5 861 930 9,30 61-90 B2 10-19,99
6 931 950 5,80 31-60 B1 5-9,99
7 951 970 4,40 16-30 A3 1-4,99
8 971 999 2,70 0-15 A1-A2 0-,99
 Criterios utilizados en el sistema de
calificacin empleado por el Banco
Central del Ecuador
Los parmetros del sistema de calificacin de cartera son
cuantitativos y cualitativos. La integracin de stos se
resume en la siguiente ecuacin :
x*A + y*B + z*C + a*D + b*E = 1
en donde:
A= Capacidad de Pago
B= Idoneidad y cobertura de las garantas
C= Central de Riesgos
D= Cumplimiento de pagos
E= Entorno y Mercado
x,y,z,a,b= Ponderaciones segn la importancia asignada
a cada variable
Las probabilidades de no pago de los crditos que
se obtuvieron son:

Lmites Calificacin Descripcin

1.00 0.96 A Riesgo Normal
0.95 0.81 B Riesgo
Potencial
0.80 0.41 C Deficiente
0.40 0.21 D Dudoso
Recaudo
0.20 0.00 E Perdida