SEGURO INCNDIO NO BRASIL

GLOSSRIO
APLICE: documento emitido pela empresa
formalizando a aceitao da cobertura solicitada pelo
proponente, nos planos individuais, ou pelo
estipulante, nos planos coletivos.
AVARIA: dano causado ao bem segurado.
CONDIES GERAIS: conjunto das clusulas comuns
a todas as modalidades e/ou coberturas de um plano
de seguro, que estabelecem as obrigaes e os
direitos das partes contratantes.
FRANQUIA: valor ou percentual expresso na aplice,
que representa a parte do prejuzo indenizvel que
dever ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim,
se o valor do prejuzo de determinado sinistro no
superar a franquia, a seguradora no indenizar o
segurado.
 GLOSSRIO

INDENIZAO: pagamento do prejuzo ao segurado,

em caso de sinistro coberto, dentro do limite
contratado para a cobertura e de acordo com as
condies da aplice.

PRMIO: valor que o segurado e/ou estipulante paga

seguradora para ter direito ao seguro.

RESSEGURO: tipo de pulverizao do risco em que o

segurador transfere a um
ressegurador parte do risco assumido, sendo, em
resumo, um seguro do seguro.
 GLOSSRIO
RETROCESSO: operao feita pelo ressegurador e
que consiste na cesso de parte das
responsabilidades por ele aceitas a outro, ou outros
resseguradores, sendo, em resumo, o resseguro do
ressegurador.

RISCO: evento incerto ou de data incerta que

independe da vontade das partes contratantes e cuja
ocorrncia dar direito indenizao descrita na
aplice.

SEGURADO: a pessoa fsica ou jurdica que, tendo

interesse segurvel, contrata o seguro, em seu
benefcio pessoal ou de terceiro. No caso dos
seguros de pessoas, a pessoa fsica sobre a qual se
proceder a avaliao do risco e se estabelecer o
seguro.
 GLOSSRIO

SEGURO: contrato pelo qual uma das partes se

obriga, mediante cobrana de prmio, a indenizar a
outra pela ocorrncia de determinados eventos ou
por eventuais prejuzos previstos nas condies
contratuais. O segurador e o segurado so obrigados
a guardar, no contrato de seguro, a mais estrita boa-f
e veracidade a respeito do objeto segurado e das
declaraes a ele concernentes.

SINISTRO: representa a ocorrncia do risco coberto,

durante o perodo de vigncia do plano de seguro.
SUSEP - Superintendncia de Seguros Privados:
rgo fiscalizador das operaes de seguro,
previdncia complementar aberta e capitalizao.
 Seguros esto associados a riscos.
Risco a possibilidade de ocorrncia de um
evento (sinistro).
Gerncia de riscos: identificao, anlise e
avaliao de exposies a riscos. O gerente de
riscos seleciona e implementa as tcnicas mais
apropriadas para o tratamento destas exposies.
Transferncia de riscos: quase sempre envolve
pagamentos de um valor para que a terceira parte
assuma este risco (exemplo: seguro).
FLUXO DAS OPERAES
 SUPERINTENDNCIA DE
SEGUROS PRIVADOS

A SUSEP o rgo responsvel pelo controle

e fiscalizao dos mercados de seguro,
previdncia privada aberta, capitalizao e
resseguro.

Autarquia vinculada ao Ministrio da Fazenda,

foi criada pelo Decreto-lei n 73, de 21 de
novembro de 1966.
 O QUE INCNDIO PARA SUSEP?

Para fins de seguro podemos definir

incndio da seguinte maneira:
Incndio o fogo que se propaga, ou se
desenvolve com intensidade, destruindo e
causando prejuzos (danos).
 O QUE INCNDIO PARA SUSEP?

Para que fique caracterizado a ocorrncia de incndio,

para fins de seguro, no basta que exista fogo preciso:
que o fogo se desenvolva, se alastre e se propague;
que a capacidade de alastrar-se no esteja limitada a
um recipiente ou qualquer outro local em que
habitualmente haja fogo, ou seja, que ocorra em local
indesejado ou no habitual; e
que o fogo cause dano.
 O QUE INCNDIO PARA SUSEP?
Por conseguinte, os fenmenos que citaremos
abaixo, no so considerados incndio para fins de
seguro.
1) Coisas ou objetos submetidos voluntariamente
ao direta ou indireta do fogo, se inflamam ou se
danificam, e o dano fica a eles limitados.
2) Combusto espontnea.
3) Dano Eltrico.
 ATRIBUIES DA SUSEP
Fiscalizar a constituio, organizao, funcionamento e
operao das Sociedades Seguradoras, de Capitalizao,
Entidades de Previdncia Privada Aberta e
Resseguradores, na qualidade de executora da poltica
traada pelo CNSP;
Atuar no sentido de proteger a captao de poupana
popular que se efetua atravs das operaes de seguro,
previdncia privada aberta, de capitalizao e resseguro;
Zelar pela defesa dos interesses dos consumidores dos
mercados supervisionados;
Promover o aperfeioamento das instituies e dos
instrumentos operacionais a eles vinculados, com vistas
maior eficincia do Sistema Nacional de Seguros Privados
e do Sistema Nacional de Capitalizao;
 MISSO DA SUSEP

Regular, supervisionar e fomentar os mercados de

seguros, resseguros, previdncia complementar
aberta, capitalizao e corretagem, promovendo a
incluso securitria e previdenciria, bem como a
qualidade no atendimento aos consumidores.
 CONSELHO NACIONAL DE SEGUROS
PRIVADOS

O CNSP composto pelas seguintes autoridades:

MINISTRO DA FAZENDA Presidente;
SUPERINTENDENTE DA SUSEP Presidente Substituto;
REPRESENTANTE DO MINISTRIO DA JUSTIA;
REPRESENTANTE DO MINISTRIO DA PREVIDNCIA E
ASSISTNCIA SOCIAL;
REPRESENTANTE DO BANCO CENTRAL DO BRASIL;
REPRESENTANTE DA COMISSO DE VALORES
MOBILIRIOS;
 ATRIBUIES DO CNSP
Fixar diretrizes e normas da poltica de seguros
privados;
Regular a constituio, organizao, funcionamento e
fiscalizao dos que exercem atividades subordinadas ao
Sistema Nacional de Seguros Privados, bem como a
aplicao das penalidades previstas;
Fixar as caractersticas gerais dos contratos de seguro,
previdncia privada aberta, capitalizao e resseguro;
Estabelecer as diretrizes gerais das operaes de
resseguro;
 O SEGURO INCNDIO

Originalmente, o seguro incndio o ramo de seguro que

indeniza o segurado por eventuais danos decorrentes da
propagao do fogo.
Atualmente, entretanto, o seguro incndio em geral
comercializado na forma do que chamamos de plano de
seguro compreensivo, conjugado ou multirrisco.
Conforme as possveis classificaes de seguro, podemos
classificar o seguro incndio como o mais antigo seguro

terrestre, obrigatrio, privado e patrimonial.

 COMPREENSIVO, CONJUGADO OU
MULTIRRISCO
Para se prevenir das possveis perdas que poderia sofrer
em seu patrimnio, face diversidade de riscos existentes,
o segurado era obrigado a contratar diversos seguros, tais
como: incndio, roubo, desmoronamento, alagamento, etc.
O plano de seguro compreensivo, conjugado ou multirrisco
compreende a conjugao de vrias coberturas em uma s
aplice, com clusulas menos restritivas e de mais fcil
compreenso pelos segurados, o que resulta na montagem
de um seguro personalizado.
 O MAIS ANTIGO SEGURO
O Seguro Incndio o seguro mais antigo pois
surgiu na Inglaterra por volta de 1680, aps ter
ocorrido o Grande Incndio de Londres de 1666,
onde 18.000 casas foram destrudas durante 4 dias
de incndio e mais de 20.000 famlias ficaram
desabrigadas.
No Brasil, o seguro incndio surgiu por volta de
1850 incentivado pela promulgao do Cdigo
Comercial Brasileiro.
 OBRIGATRIO
O SI foi institudo no Brasil a partir do Decreto-Lei
n 1183 de 03/04/1939 que estabeleceu a
obrigatoriedade para comerciantes e industriais.
Posteriormente, atravs da Lei n 4591 de
16/12/1964, tornou obrigatrio para as edificaes
em condomnio.
E, finalmente com o Decreto-lei n 73 de
21/11/1966, que criou o Sistema Nacional de
Seguros Privados SNSP, estabeleceu que o
seguro incndio seria obrigatrio para todas as
pessoas jurdicas e que deveria ser realizado pelo
valor de reposio.
 TERRESTRE, PRIVADO E PATRIMONIAL

O SI terrestre em virtude dos bens segurados

estarem localizados no solo, em terra. Tambm
utiliza-se esse adjetivo para distinguir este seguro
dos seguros martimos e aeronuticos.
O SI privado porque particular.
O SI patrimonial pois originalmente o seguro
incndio indenizava apenas prejuzos ou danos
materiais,ou seja, bens materiais ou tangveis.
 MODALIDADES DO SEGURO INCNDIO

Existem trs modalidades (possibilidades)

de se contratar um seguro incndio:
1) Seguro Incndio Fixo,
2) Seguro Incndio Ajustvel, ou
3) Seguro Incndio Flutuante.
 SEGURO INCNDIO FIXO

O Seguro Fixo aquele em que tanto o

valor dos bens como estes prprios no se
alteram ou modificam ao longo do prazo de
vigncia da aplice.
Exemplos:
Seguro de uma Residncia
Seguro de uma Mquina
 SEGURO INCNDIO AJUSTVEL
O Seguro Ajustvel aquele que apresenta os VR
(valores em risco) varveis ao longo do perodo de
vigncia da aplice e cuja IS (importncia segurada)
deve acompanhar essa variao.
muito utilizado para contratar seguro de mercadorias
ou matrias-primas que apresentam grande variao
dos estoques, portanto, com grande variaes no VR,
devendo, desse modo, a Importncia Segurada
acompanhar a variao dos valores em risco.
 SEGURO INCNDIO FLUTUANTE

So considerados como Flutuantes os seguros de

quaisquer bens mveis em que dois ou mais riscos
so cobertos por uma nica verba, isto : quando se
torna difcil estabelecer uma verba fixa (importncia
segurada) para MMU (Mquinas, Mveis e Utenslios)
e MMP (Mercadoria e Matria-Prima) em um
determinado local, por estar esta verba sujeita a
variaes constantes em funo de deslocamentos
contnuos desses bens entre locais distintos.
 A ESTRUTURA DOS PLANOS DE
SEGUROS COMPREENSIVOS

As aplices (contratos de seguro) contm um conjunto

de clusulas contratuais, chamadas de Condies
Contratuais, que estabelecem as obrigaes e direitos
do Segurado e do Segurador. As condies
contratuais podem agregar:
As Condies Gerais.
As Condies Especiais ou Acessrias.
As Condies Particulares.
 CONDIES GERAIS

Condies Gerais o nome dado, nos contratos de

seguro, s condies comuns a todas as modalidades ou
cobertura bsica de um mesmo ramo de seguro.
Por exemplo, esto entre as clusulas obrigatoriamente
presentes, nas condies gerais, aquelas que
estabelecem:
o objeto do seguro;
o foro;
as obrigaes do segurado.
 CONDIES ESPECIAIS OU ACESSRIAS

As Condies Especiais ou Acessrias

especificam as diferentes modalidades de
cobertura que possam existir dentro de um
mesmo plano ou ramo de seguro.
So disposies anexadas aplice, que
modificam as condies gerais, ampliando ou
restringindo as suas disposies.
 CONDIES PARTICULARES

As Condies Particulares so especificadas

para cada contrato, pois individualizam
determinados tpicos ou coberturas de um
contrato em particular.
So condies que particularizam o contrato,
indicando o seu objeto, o valor do seguro e as
caractersticas nicas para cada contrato.
 CONDIES GERAIS
Objetivo do Seguro

O objetivo do SI garantir ao segurado, at o limite

das importncias seguradas em cada uma das
garantia contratadas, e de acordo com as condies
do contrato, o pagamento de indenizao por
prejuzos, devidamente comprovados, diretamente
decorrentes de perdas e danos aos bens segurados,
ocorridos no local segurado, em conseqncia de
risco coberto.
MTODO DE AVALIAO DE SINISTROS MAS

A Importncia Segurada IS livremente estipulada, pelo

prprio segurado, para cada uma das coberturas contratadas,
e representa o limite mximo de responsabilidade que a
seguradora dever pagar (indenizao).
possvel, ainda, algumas seguradoras dividirem a IS para o
contedo em duas partes denominadas MMU (mquinas,
mveis e utenslios) e MMP (mercadorias e matrias-primas).
Normalmente o IS se apresenta da seguinte forma:

IS = PRDIO + MMU + MMP

 MAS NO MANUAL DA SUSEP

O Valor em Risco VR o valor total de reposio dos bens

segurados imediatamente antes da ocorrncia do sinistro.

O Valor Atual VA de um bem o seu valor de reposio, ou

seja, o quanto custaria, no dia e local do sinistro, substitu-lo
por outro equivalente, com a mesma depreciao pelo uso,
idade e estado de conservao daquele que fora sinistrado.

O Valor de Novo VN o valor de um bem em estado de

novo, enquanto ainda no entrou em uso e, portanto, no
sofreu depreciao.
FATORES QUE INFLUENCIAM NO PREO
DO SEGURO:

Localizao;
Atividade;
Tipo de Construo;
Sistema de Proteo existente;
Qualidade da Gesto dos riscos;
Atendimento s recomendaes;
Experincia.