INTRODUCCION

El seguro privado en Bolivia, en la actualidad es reglamentado,

fiscalizado y controlado por la Superintendencia de Pensiones
Valores y Seguros “SPVS” quienes norman la actividad del Seguro
Publico y Privado, con bases y términos internacionales aplicables a
nuestros medios.
 Para su tratamiento y función de la actividad existe la Ley del
Seguro Nº1883.
Este seguro (Privado) con lleva una doble función: 1) otorga
servicios y 2) Se constituye en entidades financieras captadora de
ingresos que debe estar dirigidas a la inversión. Por eso participa
activamente del mecanismo ahorro-inversión.

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ANTECEDENTES
 A.C. En la biblia e establece que Dios por sueños a moisés le
ilumino de ahí las bases de preveer.
 IMPERIO AZTECA – INCA.- Preveer los problemas que
podrían venir de la naturaleza.
 BABILONIA.- Código Hamurabi, era un código entre los
navieros, todos entre los navieros, el transporte de alimentos
en que los marinos hacían sociedades acuerdo entre ellos y
tenían un ahorro que si ocurría un accidentes de la naturaleza
se le imponía, si era por irresponsabilidad no respondía nada.
 ROMA.- Las primera practica de la MUTUALIDAD para la
protección de la familias militares en jurisdicción de dos
practicas permanentes:
* AHHORO *PROTECCION DE LOS HEREDEROS
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EUROPA.- Siglo XVl – XVlll Los comienzos de los seguros marítimos que
protegías por mar, y se dieron lo primeo seguros por transporte terrestre se
crea en el siglo XVlll la póliza era el contrato para los seguros marítimos y
terrestre.
ALEMANIA.- Durante el Imperio Bismark por razones políticas sea crea el
seguro social obligatorio en 1883. donde se crea el “SEGURO SOCIAL
OBLIGATORIO”
1903.- Se abre la primera agencia de seguros “PREVISORA” una empresa de
seguro de vida contra incendios era una agencia extranjera de Buenos Aires.
1904.- Se hace la primera Ley que se llama CONSTITUCION DE
SEGUROS SOBRE LA VIDA EN INCENDIOS Y OTROS.
1940.- Se crea Popular y Porvenir, era una agencia de origen de PERU.
1946.- La CIA. BOLIVIANA DE SEGUROS S.A.
1973.- Se crea la CIA CONTINENTAL SRL. Que funcionaba en 1972 con la
CIA. BOLIVIANA y otra CIA. En 1993 se fusiona con BOLIVIANA CIA
CRUZ.
1991.- Se conoce como BISA SEGUROS Y REASEGUROS. 3
1960.- Se crea CREDIFORT.
1978.- Por decreto ley 15556 la LEY Entidades Aseguradoras que luego fue
sustituida por la ley 1883.
25-06-1998.- Se promulga la ley 1883 que es la ley de SEGUROS DE LA
REPUBLICA DE BOLIVIA que es la que actualmente rige las operaciones y
el mercado de seguros de Bolivia.
DEFINICIONES DEL SEGURO.-
• Jose Roberto Arce.- “El seguro es una actividad esencialmente
económica, cuya finalidad es la de cubrir, mediante la acción mutua,
aquella parte del costo social de la producción, circulación, distribución y
consumo amenazada por la ocurrencia de siniestros individuales y
aleatorios, pero estadísticamente mensurables y predecibles para el
conjunto social”

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 TEORIAS SOBRE EL SEGURO
Las teorías que normal mente se aplican según Juan Fernando
Cayon son :
• Teoría de la Asociación.- El seguro es la asociación de varias
personas con el fin de satisfacer.
• Teoría de las Matemáticas.- El seguro es transformar un valor
eventual en un valor ciertos
• Teoría de la Indemnización o Protección Económica.- Es una
institución que repara o al menos atenúa, mediante su reparto
sobre una serie de intereses en los cuales esta previsto un mismo
riesgo.
• Teoría del Riesgo.- La ciencia del seguro es el agrupamiento de
riegos para ser compensados a través de una retribución. La
distribución del riesgo probable entre muchas personas sujetas a
ese riegos
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• Teoría de la Empresa.- Se basa en el principio de la empresa
comercial. El seguro debe ser otorgado por una empresa
legamente constituida.
• Teoría de la Previsión.- El trabajo de la previsión es una de las
fases fundamentales de la civilización. Prevenir es, a la vez origen
y vehículo de todas las empresas grandes y pequeñas.
• Teoría del Costo.- El seguro es el medio mas económico para
satisfacer una necesidad eventual.
• Teoría de la Estadística.- El seguro es la compensación de los
efectos del azar de la mutualidad organizada continuando las leyes
de la estadística.
• Teoría de la Técnica.- El seguro es la técnica de la mutualidad
• Teoría de la Combinación.- Esta basado en la combinación de
riesgos y el reparto de perdidas – el seguro se compromete a pagar
cierta suma en caso de siniestro determinado.
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EL SEGURO Y SU RELACION CON OTRAS
CIENCIAS
La ciencia de los seguros tiene relación directa con las siguientes ciencias:
 Relación con la Economía: por que en todo seguro debe haber un interés
asegurable a través del tiempo y espacio y por la influencia que el Seguro ejerce
como fuente de riqueza nacional en sus conexiones con la producción.
 Relación con la Estadística: Debido a que analiza la posibilidad y promedio de
la ocurrencia en un gran numero de casos dispersos y semejantes.
 Relación con la Contabilidad: Procesa y Registra todos los datos financieros
económicos relacionados con el seguro, para presentar información que permita
una adecuada toma de decisiones.
 Relación con el Derecho: Es por que durante la firma y vigencia del contrato
debe haber vigilancia para las condiciones tengan la eficiencia Jurídica
respectiva

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IMPORTANCIA DEL SEGURO

Esta dada como consecuencia de los peligros que amenazan la vida

del hombre de sus bienes de sus organizaciones y sistemas
económicos sociales. El seguro debe tomar como punto de partida
dichos peligros (amenazas) y proponer a los usuarios del seguro
coberturas de riego que garanticen la reposición e indemnización a los
asegurados.

CARACTERISTICAS DEL SEGURO

Según Heinz Fischer son:
* La Mutualidad * La Tasabilidad
* La Economía * La Analogía del Peligro
* La necesidad * La Generalidad
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* La Casualidad
LA MUTUALIDAD.- Es la característica que determina que el
seguro sea una institución donde participan con sus aportes todos
aquellos individuos amenazados por riegos similares para resarcir los
daños de aquellos poco que sufren perdidas. Este principio hace
posible que un gasto incierto y cuantioso(perdida) se sustituya por un
fijo y pequeño (la prima).
LA ECONOMIA.- El seguro tiene su fundamento dentro de un
sistema económico social, por tanto no actúa en forma individual ni
aislada, sino ante la presencia de una masa de riesgo que combinados
entre si permiten compensar la perdida de unos cuantos con los
aportes de la totalidad de los miembros del conjunto social asegurado.
LA NECESIDAD.- Para que exista el seguro debe surgir la
necesidad de este, la cual esta dada por la constante incertidumbre
que amenaza los bienes y la vida de cada individuo. Ejemplo el SOAT
LA CASUALIDAD.- Los acontecimientos que dan origen a los
daños a bienes o personas para ser consideradas dentro de 9 la
institución del Seguro, deben ser casuales, fortuitos no intencionales
LA TASABILIDAD.- La realidad o la ocurrencia de un evento
asegurable es siempre incierto; sin embargo para poder asegurar la
probabilidad de ocurrencia de este evento debe tasarse en base a un
análisis estadístico, el cual permite determinar los importes que
deben cobrarse en cada riesgo en función a su probabilidad de
ocurrencia.
LA ANALOGIA DEL PELIGRO.- Para determinar
estadísticamente el volumen valor, prima de los riesgos en escala
general se requiere cierta homogeneidad de tales peligros tanto en lo
cualitativo como en lo cuantitativo. Sin embargo esta homogeneidad
no siempre se presenta y solo se logra mediante técnicas propias del
mismo seguro como ser el reaseguro y el coaseguro.
LA GENERALIDAD.- Una institución o una actividad, para ser
considerada como seguro debe reunir necesariamente todas las
características señaladas anteriormente. La ausencia de cualquiera de
ellas invalidaría su clasificación como seguro.

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LOS SISTEMAS EN SEGUROS (Lic. Gabriela Vela)
Aplicando la teoría de sistemas al seguro se determina los siguientes:
Sistema Central:

• Subsistema Regulador * Subsistema Comercialización

• Subsistema de Auxiliares * Subsistema Reasegurador

Sistema central: El sistema central está dado por la relación que nace
entre el asegurado y el asegurador mediante Contratos de Seguros,
documentación y recursos financieros.
Un sistema Central será el instrumento por el cual se pacta el acuerdo
de transferir y de asumir el riesgo a través del pago de la prima por el
asegurado y el resarcimiento de daños o pago de indemnización en
caso de siniestro por parte de la compañía aseguradora.

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Subsistema Regulador: El subsistema regulador de la actividad
aseguradora está conformado por la delegación que efectúa el Estado
mediante la Superintendencia de Pensiones Valores y Seguros
“SPVS” para efectué el control y fiscalización del mercado
asegurador en base a disposiciones legales vigentes y en particular al
Código de Comercio. Ley del Seguro. Leyes y Decretos dispuestos
por el Gobierno Central y Reglamentos e Instructivos emanados por la
“SPVS”.
El subsistema regulador efectúa el control y la fiscalización de las
compañías aseguradoras considerando que el asegurado paga una
prima, en forma inmediata; sin embargo, el asegurador como
contraprestación al momento de cobrar una prima solo otorga una
promesa en sentido de que, si ocurre el siniestro asegurado, esta se
compromete a resarcir los daños.
Subsistema Comercializador: Esta dado a través del contacto directo
de la aseguradora con los asegurados o por la participación, como
intermediarios, entre el asegurado y el asegurador del agente vendedor
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y del corredor de seguros.
Subsistema de auxiliar del Seguro: Este subsistema está
conformado por las actividades que desarrollan los Agentes de
seguros, ajustadores y liquidadores de reclamos, investigadores de
siniestros e inspectores de averías. Los auxiliares de la actividad
aseguradora son aquellas personas naturales o jurídicas que, a pedido
de cualquiera de las partes, examinan e investigan las causas de un
siniestro; aprecian el monto de las pérdidas o daños a ambos;
califican la aplicabilidad de las condiciones de la póliza opinan sobre
la procedencia o improcedencia del reclamo y evalúan la suma
indemnizable, estos son los investigadores, ajustadores y liquidadores
de siniestros.
Subsistema Reasegurador: El subsistema reasegurador está dado
por la relación que surge entre el asegurador (Compañía de Seguros)
y el reasegurador (Compañía Reaseguradora).
Dentro de este subsistema existe otro subsistema determinado por la
participación, como intermediario entre el asegurador y el
reasegurador de los Brokers o corredores de Reaseguro. 13
 EL CONTRATO DE SEGURO
CONCEPTO.- es el documento mediante el cual una de las partes,
denominado asegurador, se obliga a cambio de una prestación
pecuniaria, denominada prima, a indemnizar a la otra parte
denominada asegurado, con una cantidad de dinero, dentro de los
limites pactados por los daños sufridos como consecuencia del
acaecimiento de un evento incierto.
En el contrato de seguro el asegurador debe ser necesariamente una
empresa debidamente autorizada para el efecto (Art. 979- C de C).
El titulo del código de comercio referente al Contrato de Seguro no es
aplicable a los regímenes del Seguro Social.
Los contratos se formalizan generalmente en documento escrito
denominado Póliza. Junto a la póliza se utilizan otra serie de
documentos (condiciones y Disposiciones del Contrato de seguros,
Anexos y otros)que tienen especial incidencia en ciertos momentos de
la vida del contrato como la proposición, la nota de cobertura
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provisional, el apéndice o el certificado del seguro.
OBJETO DEL CONTRATO DEL SEGURO.- Se refiere a toda
clase de riesgos en los que exista interés asegurable, salvo prohibición
expresa de la ley (Art. 380 C de C).
INEXISTENCIA DEL SEGURO.- El contrato del seguro es nulo, si
en el momento de su celebración hubiera desaparecido el riesgo o el
siniestro ya se hubiera producido. Salvo que ninguna de las partes
conozca estas circunstancias y el contrato comprenda un periodo
anterior a su celebración ( Art. 381 C de C).
PARTES CONTRATANTES.-
1. El asegurador o persona jurídica en el cual asume los
comprendidos el contrato.
2. El asegurado es la persona titular de interés cuyos riesgos toma a
su cargo el asegurador, en todo o en parte. En el riesgo de muerte
del asegurado se designa uno o mas beneficiarios como titulares
del derecho para recibir la suma aseguradora o las prestaciones
estipuladas por el contrato.
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3. Tomador: es la persona que por cuenta y a nombre de un tercero,
contrata con el asegurador la cobertura de los riesgos.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO TOMADOR O
BENEFICIARIO.- Esta igualmente a cargo del tomador o
beneficiario, cuando se encuentren en posibilidades de cumplirlas.
Obligaciones del Asegurado
• Pagar la prima.
• Informar claramente sobre el estado del riesgo.
• Mantener el estado del mismo comunicar su agravación.
• En caso de siniestro informar sobre su ocurrencia y mantener su
estado hasta inspección del asegurador.
Obligaciones del Asegurador
• El pago de la indemnización o la suma convenida.
• La redacción o entrega de la póliza.
• La explicación exhaustiva al asegurado sobre los aspectos 16
referentes al contrato.
PROPUESTAS Y DECLARACIONES
Propuestas o Solicitud.- Formulada por una de las partes por si sola
no prueba la existencia del contrato de seguro mientras no exista la
aceptación de la otra.
Propuesta de Renovación o Prorroga.- del contrato de seguro se lo
considera aceptada por el asegurador si este no la rechaza dentro de
los quince días de la fecha de su recepción. Esta norma es aplicable
al seguro de vida.
Toda modificación o rehabilitación del contrato de seguro requiere
para su validez el consentimiento previo del asegurador, salvo
estipulación distinta en el contrato.
Declaración.- el asegurado esta obligado a declarar objetiva y
verazmente los hechos y circunstancias que tengan importancia para
la determinación del estado de riesgo tal como lo conozca, en caso
mediante cuestionario proporcionado por el asegurador.
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PRINCIPIOS BASICOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Los principios de un contrato son:
• Principio del interés asegurable
• Principio de indemnización
• Principio de subrogación
• Principio de la máxima buena
PRINCIO DEL INTERES ASEGURABLE en el momento de
celebrar el contrato del seguro se debe demostrar el interés que existe
en el bien que se asegura, el cual se manifiesta en el deseo de que el
siniestro no ocurra. Asimismo el principio de interés asegurable
permite que el seguro no se convierta en contrato de azar. Puede ser
objeto del seguro de vida o de daños, cualquier riesgo que directa o
indirectamente afecte a la vida los bienes o al patrimonio de una
persona, siempre que exista interés asegurable económico y licito. El
interés asegurable debe ser susceptible debe ser susceptible de
estimación en dinero (ART. 1044 C de C) 18
Características del interés asegurable.- EXISTENCIA DEL
INTERES ASEGURABLE.- Debe existir en el momento del
siniestro. Quien pretenda beneficiarse del seguro sin tener un interés
asegurable carece de acción contra el asegurador; INTERES
AJENO.- Si el tomador del seguro no es propietario de la cosa
asegurada y lo hace por algún otro interés que en ella tenga el
contrato se celebra también en interés del propietario; este sin
embargo no puede beneficiarse del seguro sino después cubierto el
interés del tomador y reembolsada parte proporcional de las primas
pagadas; TRANSMISION DE INTERES ASEGURADO.- el
contrato de seguro a la muerte de asegurado no se extingue,
permanece en favor de los herederos o causa habientes quienes son
responsables de las obligaciones pendientes del asegurado original
(Art. 1068 C de C); QUIBRAS DEL ASEGURADO.- La quiebra
concurso de acreedores o concurso preventivo del asegurado, no
causa la extensión del contrato subsistiendo este en favor de la masa
de acreedores. 19
TRANSFERENCIA DEL INTERES ASEGURABLE.- La
transferencia del interés asegurado por acto entre vivos debe ser
notificado al asegurador excepto en el seguro de transporte. La
omisión de esta notificación da lugar a la extinción del contrato de
seguro de seguro con la devolución de la prima por el tiempo no
corrido, a menos que el asegurado mantenga a un interés asegurable.
El asegurador puede oponer al adquiriente del seguro todas las
excepciones oponibles al asegurado original; SEGURO SOBRE
COSAS GRAVADAS.- En el seguro sobre cosas gravadas con
privilegios hipotecas o prenda el asegurado esta en la obligación de
declarar los gravámenes existentes sin prejuicio de que los
acreedores puedan notificar al asegurador la existencia de dichos
gravámenes y tendrán derecho de preferencia sobre la
indemnización del seguro hasta el importe del crédito garantizado.
Sin embargo el pago hecho al asegurado será valido cuando la
existencia de estos gravámenes no se haya notificado al asegurador
salvo que en la póliza aparezca la mención de la hipoteca, prenda
20 o
privilegio. (Art. 1062 C de C)
INFORMACION A LOS ACREEDORES.- Cuando los gravámenes
aparezcan indicados en la póliza o se hubieran notificado al
asegurador por escrito la existencia de los mismos este deberá
comunicar a los acreedores cualquier resolución destinada a
rescindir, anular, modificar o suspender el contrato (Art. 1053 C de
C) DESAPARICION DEL INTERES ASEGURABLE.- Si durante
la vigencia del contrato de seguro perecen o se destruyen los bienes
asegurados por causa extraña a los riesgos cubiertos el contrato
quedara extinguido desde ese momento, debiendo el asegurador
devolver las primas por el tiempo no corrido. Si la destrucción es
parcial, habrá lugar a la devolución de la prima proporcionalmente a
la reducción de la suma asegurada ( Art. 1054 C de C ).
PRINCIPIO DE INDEMINIZACION.- El asegurado debe percibir
lo realmente perdido en cada siniestro siempre y cuando haya estado
totalmente asegurado.
El seguro de daños tiene carácter indemnizatorio y no puede
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constituir para el asegurado fuente de lucro; en tal sentido
el asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, los daños
sufridos en el siniestro sin comprender el lucro cesante o daño
emergente, salvo la existencia de acuerdo expreso al efecto (Art.
1048 C de C).
Limite de la responsabilidad del asegurador.-El asegurado esta
obligado a responder solo hasta el limite de la suma asegurada, a
menos que el presente titulo o el contrato le imponga o dispensen
otras cargas (Art. 1043 C de C). El asegurador responde hasta el
limite de suma asegurada (Art. 1050 C de C ).
La indemnización en caso de siniestro se hará teniendo en cuenta el
valor real de los bienes asegurados en el momento de ocurrir el
siniestro y solamente hasta el momento de los daños sufridos, salvo
lo dispuesto en los artículos 1058 del C de C, referente al seguro a
valor admitido y el articulo 1075 del C de C referente al seguro
contra perdida total.
División del principio indemnizatorio.-De este principio derivan el
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infraseguro el sobreseguro y seguro al valor admitido.
1) INFRASEGURO.- Si la suma asegurada es inferior al valor real-
del bien objeto del seguro, el asegurador indemnizara en caso de
siniestro solo en la proporción que resulte de ambos valores
quedando a cargo del propio asegurado la proporción del daño no
asegurado (Art. 1036 C de C ). En este caso se aplica la regla
proporcional.
Es importante aclarar que en los contratos denominados “a primer
riesgo”, las partes pueden estipular que el asegurado no soportara
ninguna proporción o parte del daño, salvo los daños que excedan de
la suma asegurada(Art. 1056 C de C ).
2) SOBRESEGURO.- Sin el momento del siniestro la suma
asegurada excede el valor real de los bienes asegurados, el
asegurador responderá solamente por los daños efectivamente
sufridos.
3) SEGURO A VALOR ADMITIDO.- El valor del bien objeto del
seguro puede ser fijado en una suma determinada en cuyo caso se
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indicara en el contrato como “valor admitido” u otra expresión
Equivalente estimándose que este corresponde al valor del bien en
el momento del siniestro salvo que el asegurador con el
consentimiento del asegurado se reserve el derecho de probar que
la suma estipulada supera excesivamente el valor real de los bienes
asegurados (Art. 1058 C de C). En los casos que no sea posible
hacer la estimación previa en dinero del bien asegurable puede
estipularse libremente la suma asegurada.
PRINCIPIO DE SUBROGACION.- El asegurado que paga la
indemnización se subroga por este hecho las acciones y derechos
del asegurado contra terceros responsables del siniestro hasta la
suma de la indemnización (Art. 1050 C de C). El asegurado dentro
de lo posible debe facilitar y coadyuvar la acción del asegurador
contra terceros responsables del siniestro, siendo responsable de
todo acto perjudicial a los derechos derivados de la subrogación. El
principio de subrogación es la principal consecuencia del principio
indemnizatorio.
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Excepción a la subrogación; El asegurador no tiene derecho a la
subrogación contra personas que tengan relación de parentesco o
dependencia con el asegurado de tal modo que comprometan de
acuerdo con las leyes la responsabilidad del propio asegurado. Esta
disposición no tiene aplicación si la responsabilidad proviene de
dolo o mala fe (Art. 1051 C de C). En seguro de personas no existe
subrogación.
PRINCIPIO DE MAXIMA BUENA FE.- El seguro se considera un
contrato de “UBERRIMA FIDAE” o de la máxima buena fe. Este
principio exige el mayor grado de honestidad de ambas partes con
relación a otros contratos comerciales ordinarios. Las declaraciones
falsas o reticentes hechos con dolo o mala fe hacen nulo el contrato
del seguro en este caso el asegurado no tendrá derecho a la
devolución de las primas pagadas.

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CARACTERISTICAS GENERALES DEL CONTRATO DEL
SEGURO
Las características generales del contrato del seguro son:

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27
 CLASES

• Según su Asegurabilidad:
- Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es
susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los
caracteres esenciales del riesgo.
- Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los
elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que
impide que sea asegurable.
• Según el Objeto sobre el que Recae:
- Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminuación o
pérdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado
como consecuencia de un evento que pueda afectarlo.
- Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de la
persona, tales como su salud, integridad física o mental,
capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia. 28
• Según su Regularidad Estadística:
- Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible de
medición estadística y que, en su planteamiento y efectos
previsibles, responde a las pautas normales de
contratación en el mercado de seguros, y si en él concurre
alguna circunstancia que le convierta en atípico puede ser
asumido por el asegurador mediante la aplicación de
cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo,
franquicia o deducible,etc.
- Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular
ocurrencia estadística y por la magnitud y/o naturaleza
de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura
de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y
tarifas especiales para ser objeto de seguro.
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• Según su Grado de Intensidad:
- Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa
graduación o cuantía en su realización; por Ej. El riesgo
de incendio.
- Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma
intensidad y graduación de efectos en su realización por
Ej. el riesgo de muerte.
• Según su Proximidad Fisica a Otros Riesgos:
- Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relación o conexión
con otro riesgo.
- Riesgo Común: Se dice que dos o varios bienes constituyen
riesgo común cuando la propia naturaleza y proximidad
a ellos obliga a considerarlos como un riesgo único,
puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaria
inexorablemente a los restantes.
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 - Riesgo Continuo: Aquel que, aún siendo independiente, esta
en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a
uno de ellos puede transmitirse al otro.
- Riesgo Próximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque
separado de otro, está a una distancia lo suficientemente
pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda
afectar al otro.

TRATAMIENTO

El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo, debe

poner en práctica una serie de técnicas que le permitan
establecer la naturaleza, valoración y límites de aceptación del
riesgo en cuestión.
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Tales técnicas pueden resumirse en las siguientes:
• Selección: Constituye el conjunto de medidas generalmente de
cáracter técnico adoptadas por una entidad aseguradora, en
virtud de las cuales la aceptación de riesgos está orientada
hacia aquéllos qué, por sus características propias, se presuma
que no van a originar necesariamente resultados
desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su
categoría.
• Análisis: Es el instrumento técnico de que se vale la actividad
aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus
resultados.
• Evaluación: Es el proces por el cual se establece, en un período
determinado, la probabilidad de que ocurran daños
personales o pérdidas materiales, así como su cuantificación.
• Compensación: Es el conjunto de medidas que conducen a
lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos
que componen una cartera de pólizas.
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• Distribución: consiste en un conjunto de técnicas para el reparto
o dispersión de riesgos que la actividad aseguradora precisa
para obtener una compensación estadística, igulando los
riesgos que componen su cartera de bienes asegurados.

EL SEGURO
CONCEPTO
Es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se
hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima),
de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el
asegura- dor) en caso de que se produzca un siniestro.
En resumen el propósito del seguro es compensar un daño
eventual.
Su finalidad es la Cobertura de una necesidad económica. De ello
resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de
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enriqueci-miento o lucro.
 CARACTERES ESENCIALES

El seguro es una actividad de servicios y no una actividad

industrial.
La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y
económico.
Transformación de riesgos en pagos periódicos presupuestables.

OBJETO

La compensación del perjuicio económico, experimentado por el

patrimonio a consecuencia de un siniestro.

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 EL CONTRATO DE SEGURO
Caracteres y principios básicos:
• Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento
de las partes.
• Bilateral: ya que en él las partes se obligan recíprocamente la una
hacia la otra.
• Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes
pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se
garantizan contra la posibilidad de una pérdida, según sea el
resultado de un acontecimiento de carácter fortuito.
• Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una
prestación a cambio de otra que debe realizar.
• De Adhesión: ya que sus cláusulas las fija una de las partes, y la
otra las acepta.
• Está basado en la BUENA FE: principio básico y caracteristico de
todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la
máxima honradez.
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 ELEMENTOS MATERIALES

1. RIESGO Interés Asegurable: Es el requisito que debe

concurrir en quien desee la cobertura de determi-
nado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el
siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él
se originaría un perjuicio para su patrimonio.

Bien Asegurado: RIESGO es también el objeto sobre

el que recae la cobertura garantizada por el seguro.

Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el

titular de un contrato de seguro a los bienes cubier-
tos por la póliza y cuyo importe es la cantidad
máxima que el asegurador está obligado a pagar, en
caso de siniestro.
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Valoración del Riesgo:
Valor convenido: Es aquél en que de común
acuerdo entre asegurador y asegurado, se
preestablece la valoración del interés que se
asegura en caso de ocurrencia del siniestro.
Valor de mercado (real): En este caso el interés
se valora de acuerdo con el precio por el que
normalmente pueda adquirirse un bien de
características similares, en el momento de
ocurrir el siniestro.
Valor de Nuevo: En este supuesto, la garantía
del seguro cubre el precio de compra del objeto
asegurado en calidad de nuevo.
Valor Venal: Es el valor en venta que tiene el
objeto asegurado en el momento
inmediatamente anterior a la ocurrencia del
siniestro.
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2. PRIMA: Es la aportación económica que debe satisfacer el
contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto
de contraprestación por la cobertura del riesgo que ésta le
ofrece.
3. EL SINIESTRO: Es la manifestación concreta del riesgo
asegurado, que produce los daños garantizados en la póliza
hasta determinada cuantía.
4. LA INDEMNIZACION: Es el importe que está obligado a
pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse el
siniestro.
ELEMENTOS PERSONALES

1. ASEGURADOR: Es la persona que, mediante la formalización

de un Contrato de Seguro, asume las consecuencias dañosas
producidas por la realización del evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura. 38
2. CONTRATANTE (o Tomador): Es la persona que celebra
con una entidad aseguradora un contrato de seguro y se
obliga al pago de la prima.
3. BENEFICIARIO: Persona designada en la póliza por el
asegurado o contratante como titular de los derechos
indemnizatorios que en dicho documento se establecen.
4. ASEGURADO: Es la persona que en sí misma o en sus
bienes o intereses económicos está expuesta al riesgo.
5. DAÑADO: Es la persona que, a consecuencia de un
siniestro, sufre un daño o perjuicio.

39
 ELEMENTOS FORMALES
1. LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la
empresa aseguradora, satisface al solicitante para la
celebración, prórroga, modificación o restablecimiento de
un contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de
seguro, por lo que la misma debe ser llenada y firmada por
el asegurado.

2. CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En ésta deben figurar

las condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones
deben remitirse al solicitante para que las incluya en la
misma, a efecto de que sean firmadas por este último, en el
entendido de que no quedará obligado si la empresa
aseguradora no cumple con tal disposición, por cuanto las
declaraciones firmadas por el solicitante serán la base para
el contrato, si la empresa aseguradora comunica su
acptación dentro de los plazos legalmente estipulados.
40
3. LAS DECLARACIONES DEL TOMADOR O CONTRA-
TANTE: Precisamente por escrito, y de acuerdo con el
cuestionario que debe suministrar la empresa aseguradora,
el solicitante debe declarar todos los hechos importantes
para la apreciación del riesgo, que puedan influir en las
condiciones convenidas, tales como los conozca o deba
conocer en el momento de la celebración del contrato.

4. LA PÓLIZA: Es el documento que instrumenta el contrato

de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma
general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales convenidas entre el asegurador y el
asegurador.

41
 FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA

CLASES DE POLIZAS:
Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos:
• Póliza Simple: aquélla en que solo se cubre una garantía
completa.
• Póliza Combinada (o Global): aquélla en la que,
simultáneamente, se concede cobertura al asegurado para
diferentes riesgos que tienen un nexo común.
• Póliza a Todo Riesgo: aquélla en que, respecto al objeto
asegurado, se garantiza conjunta y simultáneamente todos los
riesgos que puedan afectarle.
42
Según el Número de Asegurados que Garantice:
• Póliza Individual: aquélla en que sólo existe una persona
asegurada.
• Póliza Colectiva (de Grupo o Acumulada): aquélla en la que,
simultáneamente, existen varias personas aseguradas.

Por la Manera de estar Designado el Titular de la Póliza:

• Póliza Nominativa: es la que garantiza a la persona en ella
designada a tal efecto.
• Póliza a la Orden: es aquélla que protege a la persona en cuyo
favor se emite.
• Póliza al Portador: en ésta, la persona garantizada es aquella que
legítimamente la posee.
43
 CLASES DE SEGURO
Las dos grandes áreas de manifestación del seguro son:
1. Seguro Privado.
2. Seguridad Social o Seguro Estatal.

CLASIFICACION GENERAL DE LOS SEGUROS

• Seguro de Vida o sobre Personas: es el que recae sobre los riesgos
que puedan afectar a las personas en su existencia, integridad
personal, salud o vigor vital.
• Seguro de Accidentes y Enfermedades: son los que tienen como
base la lesión o incapacidad que afecte la integridad personal,
salud o vigor vital del asegurado, ocasinada por un accidente
de cualquier género.
•Seguro de Daños o Patrimoniales: recoge todos los seguros cuyo fin
principal es reparar la pérdida sufrida, a causa de siniestro,
en el patrimonio del tomador del seguro. 44
 TECNICAS DE DISTRIBUCION DEL RIESGO
Se entiende por distribución del riesgo el reparto o dispersión de
los mismos que la actividad aseguradora precisa realizar para
obtener una compensación estadística, igualando los riesgos que
componen la cartera de bienes asegurados. Esta distribución
puede llevarse a cabo de dos modos principales: a través del
COASEGURO o del REASEGURO.

EL COASEGURO
Se da este nombre a la concurrencia de dos o más entidades
aseguradoras (coaseguradores) en la cobertura de un mismo
riesgo, también se llama así a la parte (pérdida) que soporta el
propietario de un bien, en virtud de haberlo asegurado en una
suma inferior a su valor real.
45
46
 POLIZA
La póliza debe redactarse en idioma castellano, en forma clara y
fácilmente legible y extenderse en dos ejemplares que debe ser
firmados por las partes cuyo original se entregara al
interesado(asegurado).
La póliza de seguro debe contener, además de las condiciones
generales del contrato, los siguientes requisitos.
1. Denominación y domicilio del asegurador.
2. Nombre del asegurado y en su caso del beneficiario.
3. Identificación clara y precisa del interés asegurado o de la
persona o personas aseguradas.
4. Indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento del
seguro o modo de determinar unas y otras.
5. Suma asegurada o modo de precisarla.
6. Riesgo a cargo del asegurador .
47
7. Prima o modo de determinarlas y su forma de pago.
8. Fecha y lugar donde se celebra el contrato.
9. De acuerdo con las disposiciones de este titulo y las especiales y
particulares acordadas por los contratantes. Los anexos que se
suscriban para modificar, complementar, renovar o rehabilitar el
contrato, debe indicar la identidad precisa de la póliza de la cual
forma parte, bajo responsabilidades del asegurador.
• La póliza flotante deja pendiente la determinación de los intereses
asegurados para ser especificados posteriormente, mediante las
declaraciones estipuladas en el contrato.
• La póliza es siempre nominativa salvo en los casos de seguros de
transporte en Gral., caso en el que puede ser el portador.
• Si el asegurador no esta en posesión de la póliza no podrá ejercer
sus derechos sin el conocimiento del tenedor.
• Robo, perdida o destrucción de la póliza.- En caso de robo, perdida
o destrucción de la póliza quedando invalidado el original.
Asimismo puede obtener copia de propuesta de seguro y sus 48
declaraciones.
 SEGURO PRIVADO Y SUS OFERTAS
Las Compañías de Seguros son seguros que el asegurado contrata
voluntariamente para cubrir ciertos riesgos, y para tal efecto debe
realizar el pago de una prima. Estas Compañías según la Ley de
Seguros deben ser Sociedades Anónimas. La clasificación de algunos
de los diferentes ramos y coberturas que podemos encontrar en nuestro
medio son:
SEGUROS GENERALES
INCENDIO Y ALIADOS.- Incendio y rayo, Aliados: explosiones,
caída de aeroplanos, impacto de vehículos; tormentas, inundaciones,
riadas, granizo, hundimientos, y deslizamientos de tierra, terremotos,
motín y huelgas, daño malicioso, conmoción civil, perdida de
alquileres (por incendio y/o riesgos aliados) lucro cesante (por incendio
y/o riesgos aliados) responsabilidades civil por incendio gastos de
remoción de escombros, daños por agua (grifería y/o desagües) daños
por humo.
49
EXPLOSION.- Calderas depósitos compresoras y maquinarias
(cuando no se extiende dentro de la póliza de Incendio o de Ramos
Técnicos).
ROBO.- Robo (con violencia en las cosas) atraco, asalto (con
violencia en las personas).
MARITIMO Y TRANSPORTES.- Casco: Todo riesgo perdida total
gastos de salvamento. Riesgo de puertos, Exceso de responsabilidad
etc.
Carga: (Transporte: marítimo, terrestre, lacustre, aéreo).
Todo riesgo: (F.P.A. o L.A.P. o libre de avería particular) robo, ratería
o falta de entrega, Guerra, Motines y huelgas conmoción civil, Otras
clausulas para transportes de carga, Seguro de flete, responsabilidad
con carga.
AUTOMOTORES.- Daños al casco: Accidentes, incendio, robo,
motines, huelgas, Daño parcial, etc, Daños a terceros: responsabilidad
civil 50
AERONAVEGACION.- Casco o Naves aéreas, responsabilidad civil
a pasajeros responsabilidad civil por equipaje, responsabilidad civil a
terceros o cosas, responsabilidad civil por carga, otras coberturas.
ACCIDENTES PERSONALES.- Individuales de viajeros, colectivos
de accidentes.
RAMOS TECNICOS.- Rotura de maquinaria, montaje contra todo
riesgo para empresas constructoras, (todo riesgos), Instalaciones y
equipos electrónicos, otros.
RESPONSABILIDAD CIVIL.- General: comercial, contratistas,
fabricantes, empresarios operadores de aeropuertos y otros
profesionales, personal o familiar, propietarios de bienes otros riesgos
de responsabilidad civil.
MISCELANEOS.- Seguro de banqueros, remesas de dinero, Todo
riesgo (objetos de valor) cristales; Letreros, pieles, joyas, otros.
SEGURO DE ESPECIES DE ANIMALES.- Animales de raza
(muerte o enfermedad) seguro de ganado.
51
SEGURO AGRICOLA.- Incendio, granizo, exceso de humedad,
sequia plagas y otros.
CAUCION.- Seriedad de propuesta, cumplimiento de contrato,
correcta inversión de anticipo, buena ejecución de contratos.
En la actualidad existe coberturas de carácter obligatorio como el
SOAT(Seguro Obligatorio contra Accidentes de Transito), que cubre
muerte, incapacidad permanente, incapacidad temporal, gastos
médicos y otros.
También hay un seguro integrado para inmuebles.

52
 CLASIFICACION DE LOS RIEGOS
Los riegos se clasifican:
De acuerdo a sus consecuencias económicas:
Riegos especulativos
Riegos puros
De acuerdo a su origen:
Riesgos fundamentales.
Riesgos particulares.
De acuerdo a su análisis:
Riesgos objetivos
Riesgos subjetivos
De acuerdo a su comportamiento en el campo:
Riesgos estáticos
Riesgos dinámicos
53
RIEGOS ESPECULATIVOS.- Son aquellos riegos que puedan
ocasionar perdida o ganancia, ejemplo: La especulación comercial.
Estos riesgos no son asegurables.
RIESGOS PUROS.- Son aquellos riesgos que ocasionan perdida no
a si ganancia. Se mantiene la incertidumbre de que ciertos bienes
(personas o cosas) resulten dañadas o destruidas. Ejemplo: La perdida
de una vida o el incendio de una fabrica. Estos riesgos son
asegurables.
RIESGOS FUNDAMENTALES.- Son los que generan perdida por
actos impersonales en su origen y en sus consecuencias, ejemplo:
huracanes, terremotos, etc. El tratamiento de estos riesgos suele estar
a cargo del estado, por la magnitud de las perdidas que originan, que
no siempre podrían ser soportadas por las Cias. Aseguradoras
privadas. Sin embargo estos riesgos son asegurables.
RIESGOS PARTICULARES.- Son los que generan perdidas por
hechos individuales como ser negligencia, robo, falta de idoneidad,
etc. El tratamiento de los riesgos particulares suele estar a cargo 54
del
Empresas de seguro privado, por que técnicamente son mas
predecibles estos riegos son asegurables.
RIESGOS OBJETIVOS.- Es el resultado de un análisis estadístico
independientemente de la forma en que dicho riesgo sea apreciado
por las diferentes personas, ejem: la muerte de una persona. Estos
riesgos son asegurables.
RIESGOS SUBJETIVOS.- Es una incertidumbre psicológica que
proviene de la actitud o estado de cada individuo, generalmente el
riesgo subjetivo no esta sujeto a medidas precisas y por tanto no es
asegurable.
RIESGOS ESTATICOS.- Son los que en periodos de tiempo
determinado mantienen su probabilidad de ocurrencia con pequeñas
fluctuaciones. Por ejem los riesgos de incendio estos riesgos son
asegurables.
RIESGOS DINAMICOS.- Son aquellos que en periodos de tiempos
determinados presentan grandes fluctuaciones a la probabilidad de
ocurrencia, ejem: el seguro de accidentes personales y automotores,
55

estos riegos también, son asegurables.

 EL REASEGURO
INTRODUCCION.-Hay riegos que son demasiado grandes para
que las compañías de seguros las puedan soportar por si solas o por
su propia cuenta. Como los asegurados buscan asegurarse o asegurar
sus bienes en las compañía con alta solvencia, por lo que se ven
obligados (las aseguradoras) a aceptar asegurar. Tal situación hace
que transfiera parte de los riesgos asegurados a otra compañías
denominadas Reaseguradora.
DEFINICION.-El Reaseguro se define como una operación
contractual entre la Compañía emisora de las pólizas con otra
denominada Reaseguradora, donde efectuara las cesiones de
Responsabilidades de Riesgo y Primas. Esta operación no involucra
al Asegurado.
CARACTERISTICAS
 Instrumento técnico financiero de que se vale una entidad
aseguradora.
56
 Se puede a su vez reasegurar los riegos asumidos.
 Contrato reasegurador se obliga a reparar, dentro los limites y
cantidades establecidas.
 En el contrato el reaseguro son el asegurador y el reasegurador.
 La insolvencia del reasegurador no eximen altera la
responsabilidad directa.
 El contrato de Reaseguro no afecta en nada al asegurado, eñ cual
no interviene en el contrato.
CONTRATO DE REASEGURO
• REASEGURO FACULTATIVO: Es el método mediante el cual
cada riesgo propuesto para asegurar es tratado individualmente por
el reasegurador, quien puede aceptarlo o rechazarlo.
• AUTOMATICOS: Son obligatorios para ambas partes y de
duración continuada. Su responsabilidad corre a partir de que
empieza la emisión de las pólizas.

57
58
59
60
 IMPORTANCIA

Los Terremotos de Enero y Febrero de 2001 generaron

reclamos en la industria aseguradora salvadoreña por:
US$ 320,000,000.00

El Patrimonio consolidado de la industria al 31 - 12 – 2001,

ascendió a: US$ 95,107,000.00

UN 99% DE LA PERDIDA FUE PAGADA POR LOS

REASEGURADORES.
61
 CONCEPTOS
• Asegurar nuevamente, en todo o en parte, un riesgo previamente
asegurado por otro asegurador.
• Transferencia de riesgos asumidos a cambio de una prima con el
próposito de reducir la exposición del asegurador original.

EFECTOS

El reaseguro internacional conforma una cadena de dispersión

de riesgos bajo el concepto de mutualidad.
El reaseguro permite a las compañias aseguradoras hacer frente
a pérdidas considerables sin arriesgar su estabilidad financiera.
El volumen de primas que se genera a nivel mundial constituye el
músculo financiero del reaseguro internacional.
62
 RETENCION
Es la porción que la cedente mantiene del riesgo reasegurado,
haciendo frente a las responsabilidades con su propio patrimonio.

CESION

Es la porción que la Aseguradora cede al reasegurador y que

determina la responsabilidad de éste sobre el riesgo cedido.

RETROCESION

Porción que un reasegurador cede a otro reasegurador sobre un

riesgo previamente aceptado a una aseguradora o a otro
reasegurador.
63
 CADENA DE DISPERSION DE RIESGOS

Reasegurador “A”
acepta $350,000.00
(35%), retiene
Retrocesionario D
$350,00.00 acepta $100,000.00
retrocede - 0 - . (10%), retiene
$100,000.00 (10%)
CLIENTE Aseguradora Reasegurador “B”
retrocede - 0 -.
Compra un emite una póliza acepta $300,00.00
seguro por por (30%), retiene Retrocesionario E
$1,000,000.00 $1,000,000.00 $100,000.00 (10%) acepta $100,000.00
sobre un (100%) retiene retrocede (10%), retiene
edificio $50,000.00 (5%) $200,000.00 (20%) $100,000.00 (10%)
retrocede - 0 -.
Reasegurador “C”
acepta $300,000.00 Retrocesionario F
(30%), retiene acepta $200,000.00
$100,000.00 (10%) (20%), retiene
retrocede $200,000.00 (20%)
$200,000.00 (20%) retrocede - 0 -.64
 PRINCIPIOS BASICOS DEL REASEGURO
• Máxima Buena Fé
• Comunidad de Suerte: El reasegurador correrá con la misma
suerte de la Cedente.
• La Cedente debe actuar en todo momento como si no
dispusiera de reaseguro alguno.

FORMAS DE REASEGURO
Clasificación:
• Según la forma de contratación:
- Facultativo
- Automatico
• Según la forma de distribución:
- Proporcional
- No proporcional 65
 REASEGURO FACULTATIVO

• RIESGO POR RIESGO

• OPCIONAL PARA AMBAS PARTES

• PROPORCIONAL O NO PROPORCIONAL

66
 REASEGURO FACULTATIVO

VENTAJAS DESVENTAJAS:

• Permite al reasegurador • Mayores costos administra-

apreciar el riesgo tivos para ambas partes

• Demora a la cedente la
• Permite al reasegurador aceptación del riesgo y la
asumir riesgos de calidad atención al cliente

• Permite conocer las políticas • La necesidad de hacer

de suscripción de la cedente pública la información del
y establecer nexos de riesgo es una desventaja
confianza. comercial para la cedente
67
 REASEGURO AUTOMATICO

• Participación del reasegurador sobre grupos de riesgos

similares

• Obligatorio para ambas partes

• Proporcional o no proporcional

• Manejo económico para ambas partes

68
 REASEGURO PROPORCIONAL

• La cedente y el reasegurador participan sobre las

pérdidas en la misma proporción en que se distribuyen
las primas.

Principales tipos de contratos proporcionales:

– Cuota parte

– Excedentes

– Facultativo obligatorio

69
 CUOTA PARTE

• La cedente y el reasegurador comparten todos los

riesgos cedidos en la proporción acordada, hasta un
límite previamente definido.

• Permite a la cedente incrementar su capacidad de

suscripción en ramos de alta frecuencia siniestral.

70
 EJEMPLO DE CUOTA PARTE
40/60% Máximo 100,000.00

SUMA RETENCION CUOTA PARTE

100% 40% 60%
100,000.00 40,000.00 60,000.00

PRIMA RETENCION CUOTA PARTE

1,000.00 400.00 600.00

SINIESTRO RETENCION CUOTA PARTE

10,000.00 4,000.00 6,000.00

71
 CONTRATO DE EXCEDENTES

• La cedente cede múltiplos de la suma retenida, hasta

por un número máximo de veces, sobre una cifra
máxima de retención por riesgo.

• La suma máxima de retención por riesgo se denomina

Pleno o Línea.

• La distribución de primas y siniestros se hace en forma

proporcional.

72
 EJEMPLO DE EXCEDENTE
10 LINEAS DE 40,000

SUMA RETENCION EXCEDENTE

20,000 20,000 0

50,000 40,000 10,000

200,000 40,000 160,000

440,000 40,000 400,000

73
 FACULTATIVO OBLIGATORIO

• Provee capacidad automática adicional en condiciones

de facultativo.

• Opera para la cedente cuando ésta agota la capacidad

de sus contratos proporcionales primarios.

• La cedente puede ceder o no un riesgo, pero el

reasegurador está obligado a aceptarlo.

74
 CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales

• Vigencia: Por tiempo indefinido, pero se acuerda un

período de cancelación provisional de 3 mese antes de
la fecha de aniversario.
• Retención y limites de cesión: ambas deben estar
claramente definidas.
• Contribución a los gastos: establece el porcentaje que el
reasegurador reconoce a la cedente sobre primas
cedidas.
• Rendición de cuentas y pago de saldos: debe estar
claramente establecida.

75
 CONDICIONES PARTICULARES
Contratos proporcionales

• Participación de la cedente sobre las utilidades del

reasegurador, tomando en cuenta los gastos
administrativos y las pérdidas anteriores.

• Siniestros al contado: indica el monto a partir del cual

el reasegurador debe pagar las pérdidas en forma
inmediata y no a través de las cuentas.

• Tratamiento de la cartera: indica la forma en que las

obligaciones del reasegurador podrían ser cortadas en
caso de cancelación del contrato.
76
 REASEGURO NO PROPORCIONAL

• La cedente es responsable de todas las pérdidas que

superan una suma previamente establecida.
• El reasegurador participa en la pérdidas que
excedan la Prioridad.
• La Prioridad es una cantidad predeterminada, a
cargo de la cedente, incluida en la suma previamente
establecida.

77
 REASEGURO NO PROPORCIONAL
Formas de Operación

• POR RIESGO: el reasegurador participa en todas y

cada una de las pérdidas, en exceso de la Prioridad.
Ejemplo: Working Cover (Cobertura Operativa).

• POR EVENTO: el reasegurador participa en exceso de

la Prioridad, cuando un evento produce por lo menos
dos o más pérdidas, Ejemplo: exceso de pérdidas
catastróficas.
78
 EJEMPLO DE EXCESO DE PERDIDA
Límite: 100,000; Prioridad: 20,000 Límite Agregado: 200,000

Monto de Prioridad A cargo del

la pérdida Participación, Cedente Contrato
75,000 20,000 55,000
15,000 15,000 0
100,000 20,000 80,000
10,000 10,000 0
500,000 20,000 65,000

700,000 85,000 200,000

79
 SEGURO DE INCENDIO
• Garantiza al asegurado la entrega de una indemnización en
caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la
reparación o reposición de las piezas averiadas.
• En términos generales, se considera incendio, la combustión y
el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos
que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y
momento que se produce.

FORMAS DE APLICACIÓN DE
LAS POLIZAS DE INCENDIO

• Póliza sobre valores fijos.

• Póliza por declaraciones.
80
 CONDICIONES GENERALES DEL
SEGURO DE INCENDIO

CONSTITUCIÓN DEL CONTRATO. El contrato del seguro queda

constituido por la Solicitud del Asegurado (o del contratante, en su
caso) a la Compañía, que es la base de este contrato, por la presente
Póliza y por los Anexos, que formen parte de la misma si los
hubiere. El Contrato de Seguro se perfecciona por la aceptación por
escrito del Asegurador, sin que pueda supeditarse su vigencia al
pago de la prima inicial, o a la entrega de la póliza o un documento
equivalente. (arts. 1344 al 1351 C. de Comercio)

81
RIESGOS CUBIERTOS. La Compañía se obliga a cubrir las
pérdidas o daños de los bienes asegurados que se describen en las
Condiciones Especiales de esta Póliza como consecuencia de:
a) La acción directa de incendio o principio de incendio, o de rayo;
b) Las medidas que sean tomadas por la Autoridad para extinguir el
incendio o reducir sus efectos;
c) La desaparición de los bienes asegurados durante el incendio, a
no ser que se demuestre que tal desaparición procede de un robo.
Además, la presente póliza se extiende a cubrir los gastos en que
incurra el asegurado por el transporte de los bienes asegurados, con
el objeto de salvarlos del incendio.
(arts. 1410 al 1413 C. de Comercio)
82
BIENES EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Póliza )
a) Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeración;
b) Lingotes u objetos de oro y plata, y pedrerías que no estén
montadas;
c) Objetos raros o de arte;
d) Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o
moldes;
e) Bienes que el Asegurado conserve en depósito o en
consignación;
f) Títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase,
estampillas de correo, especies fiscales, monedas, billetes de
banco, libros y registros de contabilidad u otros libros y
registros de comercio.
83
RIESGOS EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Póliza )

a) A consecuencia de incendios, casuales o no, de bosques, monte

bajo, praderas o maleza, o del fuego empleado en la quema o
roza de terrenos;

b) A consecuencia de explosión;

c) Por combustión espontánea;

d) A consecuencia de terremoto, temblor, erupción volcánica u

otra convulsión de la naturaleza, fuego subterráneo o
perturbación atmosférica que no sea rayo;
84
e) Por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas,
disturbios de carácter obrero, motines, tumultos o alborotos
populares, o de personas que actúen en conexión con alguna
organización política, o de personas mal intencionadas
durante la realización de tales actos; o por las medidas de
represión de tales actos, tomadas por las autoridades;
f) Por caída de aeronaves, o de sus partes o de los objetos que
transporten, o por impacto de vehículos terrestres;
g) Por perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase,
tales como pérdida de utilidades, interrupción de negocios,
suspensión de actividades, demoras, deterioros, pérdida de
mercado.
(art. 1392 C. de Comercio)
85
RIESGOS NO CUBIERTOS: ( No se pueden incluir en la Póliza
bajo ninguna circunstancia )
a) Por fermentación, vicio propio o por cualquier procedimiento de
calefacción o de desecación al cual hubieren sido sometidos los
bienes asegurados, a menos que en los dos últimos casos las
pérdidas o daños sean causados por cualesquiera de los riesgos
amparados en esta Póliza;
b) Por destrucción de los bienes que directa o indirectamente
resulte o sea consecuencia de actos de las autoridades, a
excepción de los indicados en el letra b) de la Condición General
Segunda;
c) Por hostilidades, actividades de guerra, declarada o no, invasión
de enemigo extranjero, guerra interna, revolución, rebelión,
insurrección, conspiración, levantamiento popular o militar, ley
marcial, suspensión de garantías o acontecimientos que originen
esas situaciones de derecho o de hecho;
d) Actos maliciosos o vandálicos, actos de sabotaje.
86
e) Actos de terrorismo, debe entenderse por tales actos, aquellos
que sean:
1. Llevados a cabo por persona o personas que pertenezcan o no a
fuerzas o grupos militares o armados, pertenecientes o no al
gobierno, estados o autoridades, de origen local o de
procedencia externa.
2. Realizados mediante el uso de fuerza o violencia, empleo de
armamento u objetos capaces de inferir algún tipo de daño, uso
de armas atómicas o radioactivas, uso de armas químicas o
biológicas, uso de sustancias explosivas o inflamables, medios o
actos al margen de la Ley, intimidación o coacción, secuestro de
medios de transporte, tomas u ocupaciones de edificaciones o
instalacionespúblicas o privadas, sedes diplomaticaso militares,
iglesias o poblados.
3. Provocados por motines de índole política, ideológica, social,
economica o religiosa. 87
4. Que causen alarma, terror, temor o miedo.
5. Poniendo en peligro o causando daño a la vida e integridad de
las personas, causando destrucción o daños a bienes públicos
y/o privados.
La anterior numeración incluye aquellos actos que por
naturaleza o trascendencia puedan entenderse o considerarse,
dados ser causanes, consecuencias, motivaciones políticas,
ideológicas, sociales, económicas o religiosas, medios empleados,
o víctima, como actos terroristas, a pesar de no estar
enumerados específicamente entre los del anterior párrafo,
pero que se saben vinculados o similares , conexos contributivos
o asociados de forma directa o indirecta a tales actos, o que son
causa próxima o remota, total o parcial para la ocurrencia de
actos calificados como terroristas.

88
d) En máquinas, aparatos o accesorios que produzcan,
transformen o utilicen corriente eléctrica, cuando dichas
pérdidas o daños sean causados directamente en tales
máquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente;
e) Por robo de bienes ocurrido durante el siniestro;
f) Directa o indirectamente por, que resulten o sean
consecuencia de, o a que haya contribuido la emisión de
radiaciones ionizantes o contaminación por la radioactividad
de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio
radioactivo de la combustión de combustible nuclear. Para
los fines de esta letra f), se entiende por combustión
cualquier proceso de fisión nuclear que se sostiene por sí
mismo.
89
PROPORCIÓN INDEMNIZABLE. La suma asegurada ha sido
fijada por el Asegurado y no es prueba de la existencia de los
bienes ni del valor de los mismos; únicamente representa la base
para limitar la responsabilidad máxima de la Compañía.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Póliza, la suma asegurada fuese menor que el valor real de los
bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnización de las
pérdidas o daños causados se hará en la proporción que exista
entre la suma asegurada y el valor real de los bienes asegurados,
pero sin exceder a dicha suma asegurada.
Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta
Póliza, la suma asegurada fuese mayor o igual que el valor real
de los bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnización
de las pérdidas o daños causados será igual al importe real de los
mismos daños, pero sin exceder al valor real de los bienes
asegurados. 90
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones
Especiales de la Póliza, o en anexos a ella, en forma individual o
formando grupos, las reglas precedentes serán aplicables para
cada bien individual o para cada grupo, según el caso, en forma
separada.
Ej. Valor Real = $ 2,000,000
Suma Asegurada = $ 1,000,000
Valor Pérdida = $ 500,000
Indemnización = Suma Asegurada x Valor Pérdida
Valor Real
= $ 1,000,000 50% x $ 500,000 = $250,000
$ 2,000,000
Infraseguro 50%
91
Proporción Indemnizable del 75%, 80% y 90%
Ej.
Valor Real = $4,000,000
75% de Valor Real = $3,000,000
Suma Asegurada = $1,500,000
Valor Pérdida = $ 500,000
Indemnización Suma Asegurada x Valor Pérdida
75% Valor Real
= $1,500.000 = 50% x $500,000 = $250,000
$3,000.000
Infraseguro = 50%
(arts. 1388 y 1390 C. de Comercio) 92
PRIMA.
a) Monto y Condiciones.- El monto y condiciones de pago de la
prima, se establecen en las Condiciones Especiales de la
presente Póliza.
b) Período de Gracia.- El Asegurado tendrá un mes de gracia
para el pago de la prima contado a partir de la fecha de
iniciación del período convenido. Si durante el período de
gracia ocurriere el siniestro, la prima vencida se deducirá de
la indemnización.
c) Rehabilitación y Caducidad.- Vencido el mes de gracia, los
efectos del contrato quedarán en suspenso, pero el Asegurado
dispondrá de tres meses para rehabilitarlo, pagando las
primas vencidas.
Al finalizar este último plazo caducará automáticamente el
contrato si no fuere rehabilitado.
(art. 1363 C. de Comercio) 93
TERMINACIÓN ANTICIPADA. El Asegurado podrá dar por
terminado este contrato mediante aviso por escrito a la
Compañía, indicando la fecha en que la presente Póliza debe
cancelarse.
La Compañía al aceptar la cancelación reembolsará al
Asegurado el noventa por ciento de la prima a prorrata no
devengada por el tiempo que falta por transcurrir para el
vencimiento natural del contrato.
Si el siniestro fuere parcial, cualquiera de las partes
podrá resolver este contrato para accidentes ulteriores con
previo aviso de un mes. En caso de que la resolución provenga
del Asegurado, la Compañía tendrá derecho a la prima por el
período en curso.
(art. 1414 C. de Comercio) 94
PRORROGA, MODIFICACIÓN O RESTABLECIMIENTO
DEL CONTRATO. Las solicitudes de prórroga, modificación o
restablecimiento del contrato deberán hacerse por escrito a la
Compañía, y se considerarán aceptadas por ésta, al comunicarlo
por escrito al Asegurado, o al Contratante.
LUGAR DE PAGO. Todo pago que el Asegurado o la Compañía
tengan que efectuar con motivo de la presente Póliza, lo harán en
la Oficina Principal de la Compañía en la ciudad de San
Salvador, a menos que se disponga otra cosa en las Condiciones
Especiales de esta Póliza.
COMUNICACIONES. Toda declaración o comunicación a la
Compañía relacionada con la presente Póliza deberá hacerse por
escrito dirigida a la Oficina Principal de la misma. Los Agentes
no tienen facultad para recibir comunicaciones o declaraciones a
nombre de la Compañía. Las comunicaciones que la Compañía
deba hacer al Contratante, al Asegurado o a sus causahabientes,
las enviará por escrito a la última dirección conocida por ella .
95
REPOSICIÓN. En caso de destrucción, robo o extravío de esta
Póliza, será repuesta por la Compañía, previa solicitud escrita
del Contratante o del Asegurado siguiéndose los trámites que
señala el Código de Comercio en lo que fuere aplicable. Los
gastos de reposición de la Póliza serán por cuenta de quien la
solicite.
PRESCRIPCIÓN. Todas las acciones que se deriven de este
contrato prescriben en tres años, contados desde la fecha del
acontecimiento que les dio origen. Se estará además a lo que
dispone el Código de Comercio. (arts. 1383 al 1385 C. de
Comercio)
COMPETENCIA. En caso de controversia en relación con la
presente Póliza sobre asuntos que por su naturaleza no sean
objeto de arbitraje, las partes deberán ocurrir ante los
Tribunales de San Salvador, a cuya jurisdicción quedan
expresamente sometida. 96
LINEAS ALIADAS Y CLAUSULAS ESPECIALES

Bajo la denominación de Riesgos Especiales en la póliza de

Incendio, se comprende un conjunto heterogéneo de ellos,
distinto a los normales. Algunos de estos riesgos están
excluidos del ámbito de una póliza de Incendio, otros
proceden de diferentes causas.

El seguro contra estos riesgos satisface una necesidad y

surgieron de la demanda del público asegurado al advertir la
deficiencia de la protección de la que gozaban.

97
Los riesgos especiales para los que suelen proporcionarse
normalmente aseguramiento, pueden agruparse, bajo cuatro
grandes epígrafes:

• RIESGOS DE INDOLE QUIMICA. Explosión, combustión

espontanea, calentamiento o fermentación.
• RIESGOS SOCIALES. Motín, conmoción civil, huelgas,
paros, personas que tomen parte en un disturbio laboral a
personas maliciosas que actuén en nombre o en conexión con
cualquier organización pólitica.
• RIESGOS DE LA NATURALEZA. Tormenta, tempestad,
inundación, huracán, ciclón, vientos tempestuosos, granizo,
rayo, terremoto, erupción volcánica, incendiosubterráneo,
deslizamiento o derrumbe de terrenos.
• RIESGOS VARIOS. Reventamiento o rebalse de depósitos de
agua, aparatos o cañerias, aeronaves u objetos caídos de los
mismos, choque de vehículos, etc.
98
La prática general es hacer que el seguro de riesgos especiales
siga al de incendio y exigir que la cobertura se efectúe por las
mismas sumas aseguradas que sean aplicables a las pólizas de
incendio. Su cobertura se añade a la póliza de incendio en forma
de suplemento.
LINEAS ALIADAS

Denominadas también riesgos Suplementarios o Extraordi-

narios, son riesgos adicionales a la cobertura de incendio y Rayo
que se incluyen mediante un ANEXO O ENDOSO que forma
parte integramente de la póliza para cubrir aquellos riesgos
especiales que mencionábamos anteriormente.

Cada una de estas coberturas especiales tienen su propias

condiciones, exclusiones, limitaciones, deducibles, etc.
99
EXPLOSIÓN. se extiende a cubrir las pérdidas o daños
materiales causados directamente a los bienes asegurados
por cualquier EXPLOSIÓN que se produzca dentro o fuera
de los edificios asegurados o que contengan los bienes
asegurados, incluyendo los causados por INCENDIO
ORIGINADO POR DICHA EXPLOSIÓN.

Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones

especiales que a continuación se establecen:

a) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad

por las pérdidas o daños que sufran, a consecuencia de su
propia explosión, calderas o aparatos que trabajen
normalmente a presión.
100
b) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
la pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia de la
detonación, accidental o provocada, de bombas, granadas o
de cualesquiera otros artefactos, explosivos o incendiarios; ya
sea que tal detonación ocurra dentro o fuera de los edificios
asegurados y/o que contengan los bienes asegurados.
c) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia de
actos de una o más personas que tomen parte en motines,
tumultos o alborotos populares. Para los efectos de esta
cobertura, por motines, tumultos o alborotos populares, se
entenderá:
Toda alteración local, espontánea, esporádica u ocasional, del
orden público, llevada a cabo con actos de violencia por un
grupo de personas, organizadas o no, que sin rebelarse contra
el gobierno o sin desconocer la autoridad pública, actúen
ocasionando daños materiales a los bienes asegurados.
101
d) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidades
por las pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia de
omisiones o actos cometidos colectivamente por personas
que actúen en relación a la situación anormal originada por
huelgas, paros o disturbios de carácter obrero; o de
omisiones o actos realizados por cualquier huelguista con el
fin de activar las huelgas, o de omisiones o actos realizados
por persona impedida de trabajar debido a un paro, para
contrarrestar el mismo.
e) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia de
actos de terrorismo o de actividades de una o más personas
dirigidas a la destitución por la fuerza, del gobierno de
derecho o de hecho, o de cualquier autoridad pública.
102
f) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia directa
o indirecta de actos del gobierno de derecho o de hecho, o de
cualquier autoridad pública, dirigidos a reprimir o evitar los
actos indicados en las letras anteriores, o a disminuir o evitar
su efectos.

RIESGO ADICIONAL DE HUELGAS, PAROS, MOTINES,

TUMULTOS Y ALBOROTOS POPULARES,ACTOS
MALICIOSOS O VANDÁLICOS. Queda entendido y
convenido que el seguro a que se refiere la Póliza de la que
este Anexo forma parte se extiende a cubrir:

103
1. Las pérdidas o daños materiales directos, consistentes en la
destrucción total o parcial de los bienes asegurados,
incluyendo destrucción por incendio o explosión, causados
directamente por:

a) Actos cometidos colectivamente por huelguistas o por

personas que tomen parte o actúen con relación a la situación
anormal originada por huelgas, paros o disturbios de
carácter obrero.

b) Actos cometidos individualmente por cualquier huelguista

con el fin de activar la huelga o por personas que, impedida
de trabajar a consecuencia de un paro, actúe con el propósito
de contrarrestar los efectos del mismo.
104
c) Actos de personas que tomen parte o actúen en relación a la
situación anormal originada por motines, tumultos o
alborotos populares. Para los efectos de esta cobertura, se
entenderá por motines o alborotos populares: Toda
alteración local, espontánea, esporádica u ocasional del
orden público, llevada a cabo con actos de violencia por un
grupo de personas, organizadas o no, que sin rebelarse
contra el Gobierno, ni desconocer las autoridades, actúen
ocasionando daños materiales a los bienes asegurados.
d) Actos maliciosos o vandálicos, que para los efectos de esta
cobertura, se entenderán, los ejecutados aisladamente en los
bienes asegurados, por persona o personas que
intencionalmente causen daños físicos a esos bienes.

105
e) Actos de la autoridad legalmente constituida para evitar o
reprimir los actos indicados en las letras anteriores o para
disminuir o evitar sus efectos.
2. Las pérdidas o daños que consistan en el desaparecimiento
total o parcial, por causa de robo o hurto de los bienes
asegurados, ocasionados directamente por alguno o algunos
de los acontecimientos mencionados en las letras anteriores.
LIMITACIONES ESPECIALES
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones
especiales, que a continuación se establece:
1. BIENES EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se
produzcan en:
106
a) Bienes que se encuentren en tránsito.
b) Edificios o sus contenidos, que se encuentren desocupados
durante más de treinta días consecutivos, anteriores a la
fecha en que se produzcan tales pérdidas o daños .

RIESGOS EXCLUIDOS
En ninguna forma se cubren las pérdidas o daños que se
produzcan a consecuencia de:
a) Perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase,
tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o
pérdidas de mercado. No obstante mediante convenio
expreso, podrán cubrirse únicamente los gastos fijos o
permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero
en ninguna forma cubrirá la utilidad neta. 107
b) Nacionalización, confiscación, requisición, expropiación,
incautación o comiso, ejercido por cualquier autoridad de
derecho o de hecho; o por el desposeimiento permanente
o temporal de algún edificio o predio a consecuencia de su
ocupación ilegal por cualquier persona; esta limitación no
se aplicará a los daños físicos ocasionados a los bienes
asegurados, por alguno de los riesgos cubiertos que
ocurran antes del desposeimiento permanente o durante
el desposeimiento temporal.

c) Actos del Asegurado, de sus familiares o representantes; o

actos de terceros que actúen con el consentimiento del
Asegurado.

108
RIESGO ADICIONAL DE TERREMOTO, TEMBLOR O
ERUPCIÓN VOLCÁNICA. refiere se extiende a cubrir las
pérdidas o daños materiales causados a los bienes asegurados
por la acción directa de TERREMOTO, TEMBLOR O
ERUPCIÓN VOLCÁNICA, INCLUYENDO LOS
CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES
FENÓMENOS DE LA NATURALEZA.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes
limitaciones especiales:
a) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños causados a los bienes asegurados por
marejadas, maremotos, crecidas de aguas o desbordamientos
de aguas lacustres, fluviales o embalses; aún cuando éstos
fueren causados por los riesgos adicionales a que se refiere el
presente Anexo.
109
b) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier
clase, tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o pérdidas de
mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrán
cubrirse únicamente los gastos fijos o permanentes de un
negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma
cubrirá la utilidad neta.
c) Al importe de cada reclamación por daños materiales a los
bienes asegurados, establecido de conformidad a la cláusula
SEXTA PROPORCIÓN INDEMNIZABLE de las
Condiciones Generales de la Póliza, se deducirá una cantidad
equivalente al 2% de la suma asegurada.Si la Póliza consta
de dos o más sumas aseguradas, la cantidad deducible se
determinará para cada una de ellas, y se aplicará
separadamente a las reclamaciones por las pérdidas que
sufran los bienes cubiertos por cada una de las sumas
aseguradas. 110
 La cantidad deducible antes indicada se aplicará en cada
evento. Para este propósito, se considerará como "un
evento" a todos los siniestros que puedan ocurrir durante
un período de setenta y dos horas consecutivas contadas
desde el momento en que se produjo el primer
siniestro. Transcurrido dicho período, todos los siniestros
que posteriormente ocurran serán considerados como otro
evento distinto.
CAÍDA DE AERONAVES E IMPACTO DE VEHÍCULOS. se
extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados a
los bienes asegurados por CAÍDA DE AERONAVES, O DE
SUS PARTES O DE LOS OBJETOS QUE
TRANSPORTEN; O POR IMPACTO DE VEHÍCULOS
TERRESTRES; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR
INCENDIO ORIGINADO POR TALES EVENTOS .
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que
a continuación se establecen: 111
Se exceptúan las pérdidas o daños a jardines, aceras, muros,
verjas y portones; y los que sean causados a los bienes
asegurados por aeronaves o vehículos propiedad de, o que se
encuentren al servicio de, el Asegurado, sus empleados o
personas que residan con él, o de los inquilinos de las
construcciones o predios descritos en la Póliza.
HURACÁN, CICLÓN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y
GRANIZO. se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales
causados a los bienes asegurados por la acción directa de
HURACÁN, CICLÓN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y
GRANIZO; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR
INCENDIO ORIGINADO POR TALES FENÓMENOS DE LA
NATURALEZA .
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a
continuación se establecen:
112
a) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños al interior de los edificios o sus
contenidos, salvo que dicha pérdidas o daños se produzcan
con motivo de derrumbes o roturas de techos, paredes o
ventanas, causadas a su vez, directa, violenta y
repentinamente, por los riesgos adicionales cubiertos por el
presente Anexo.
b) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños causados por deslizamientos, derrumbes
y demás alteraciones de terrenos; aunque éstos fueren
causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente
Anexo.
c) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños causados por marejadas, crecidas de
aguas lacustres, fluviales o de embalses, aunque éstos fueren
causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente
Anexo. 113
DAÑOS POR AGUAS LLUVIAS Y/O SERVIDAS. se extiende
a cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los
bienes asegurados por:

a) EL DERRAME DE AGUAS LLUVIAS A

CONSECUENCIA DE LA ROTURA, INSUFICIENCIA U
OBSTRUCCIÓN DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA EL
DRENAJE DE LAS MISMAS.

b) EL DERRAME DE AGUAS SERVIDAS A

CONSECUENCIA DE LA ROTURA DEL SISTEMA DE
DUCTOS PARA EL DRENAJE DE LAS MISMAS.

Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a

continuación se establecen:
114
a) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia de
insuficiencia u obstrucción del sistema de ductos para el
drenaje de aguas servidas.

b) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por

las pérdidas o daños que se produzcan como consecuencia
del refluir de las aguas lluvias o servidas.

c) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por

las pérdidas o daños que sufran los sistemas de ductos para
drenaje de las aguas lluvias o servidas; aunque éstas fueren
causadas por los riesgos adicionales cubiertos por el
presente Anexo.
115
DAÑOS POR AGUAS POTABLES. se extiende a cubrir las
pérdidas o daños materiales causados a los bienes asegurados
por EL DERRAME DE AGUAS POTABLES A
CONSECUENCIA DE ROTURA, INSUFICIENCIA U
OBSTRUCCIÓN DE TANQUES DE ALMACENAMIENTO
Y DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA ABASTECIMIENTO
O DISTRIBUCIÓN DE LAS MISMAS.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a
continuación se establecen:
a) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que se produzcan a consecuencia del
derrame de los sistemas de protección contra incendio.
b) La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que sufran los tanques de
almacenamiento y los sistemas de ductos para abastecimiento
o distribución de aguas potables.
116
INUNDACION DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O
MARITIMAS. Se extiende a cubrir las pérdidas o daños
materiales causados a los bienes asegurados por
INUNDACIONES DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O
MARITIMAS, DEBIDO A QUE, POR FENOMENO DE LA
NATURALEZA, OCURRA LA ROTURA DE LOS BORDES
O DIQUES QUE LA CONTENGAN, O SE ELEVE SU NIVEL
NORMAL, SALIENDOSE DE SU CAUCE O LECHO.
INCENDIO DE BOSQUES, MONTE BAJO, PRADERAS O
MALEZAS. refiere se extiende a cubrir las pérdidas o daños
materiales causados a los bienes asegurados por la acción
directa de INCENDIOS, CASUALES O NO, DE BOSQUES,
MONTE BAJO, PRADERAS O MALEZAS, O DEL FUEGO
EMPLEADO EN LA QUEMA O ROZA DE TERRENOS.
117
 CLAUSULAS ESPECIALES

Las cláusulas que estudiaremos a continuación fueron

apareciendo posteriormente, al sentirse la necesidad de
completar o expresar más ampliamente las coberturas de la
póliza de incendio o aparecieron luego de una experiencia
específica de algún siniestro no cubierto.

A continuación incluiremos modelos de las cláusulas especiales

más usada en nuestro mercado para que tengan un
conocimiento más claro de las condiciones y limitaciones de
cada una de ellas.

118
REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA SUMA
ASEGURADA. Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que se sustituye la Cláusula DÉCIMA QUINTA
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN DE LA SUMA
ASEGURADA de las Condiciones Generales de la presente
Póliza por la siguiente:
DISMINUCIÓN Y REINSTALACIÓN AUTOMÁTICA DE LA
SUMA ASEGURADA.
Toda indemnización que la Compañía pague o reconozca a pagar
por un siniestro cubierto por esta Póliza y sus Anexos, reducirá
en igual cantidad la suma asegurada.
No obstante, si el Asegurado repone o repara los bienes afectados
por el siniestro, antes o después de recibir la indemnización, la
suma asegurada se reinstalará automáticamente, sin formalidad
alguna, por el valor indemnizado o a indemnizar por la
Compañía, desde la fecha de tal reposición o reparación, hasta el
vencimiento natural de la Póliza. 119
El presente anexo queda sujeto a las siguientes:
DISPOSICIONES ESPECIALES
1. Para que este Anexo tenga validez y resulte aplicable, es
obligación del Asegurado dar aviso a la Compañía, del valor
de los bienes repuestos o reparados en la medida que tales
reposiciones o reparaciones sean efectuadas, dentro de los
treinta ( 30 ) días siguientes, para efectos que la Compañía
cobre la prima adicional, calculada a prorrata sobre el valor
correspondiente, durante el período comprendido entre la
fecha de la reposición o reparación, hasta el vencimiento
natural de la Póliza.
2. Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones
Especiales de la Póliza o Anexos de la misma en forma
individual o formando grupos, la reducción y reinstalación se
aplicarán para cada bien individual o para cada grupo, en
forma separada.
120
3. La reinstalación automática a que se refiere este Anexo,
quedará limitada a dos veces durante la vigencia de la Póliza .
Si se produjere un nuevo siniestro, la Compañía aplicará la
Cláusula DÉCIMA QUINTA DISMINUCIÓN Y
REINSTALACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA de las
Condiciones Generales de la Póliza.
INCENDIO POR COMBUSTIÓN ESPONTANEA. RIESGO
ADICIONAL CUBIERTO. Por el presente Anexo queda
entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en
contrario en la letra a) de la Cláusula CUARTA RIESGOS
EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Póliza, de la
cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se
refiere se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales
directamente causados a los bienes asegurados, por incendio
originado por la combustión espontánea de mercaderías o
productos a causa de: Oxidación de las grasas que contengan,
la propia combustión natural, la fermentación o
recalentamiento, siempre y cuando se produzca incendio con
estallido de llamas y no una simple combustión natural,
recalentamiento o carbonización interna.
121
COMBUSTIÓN ESPONTANEA. RIESGO ADICIONAL
CUBIERTO. Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la
letra c) de la Cláusula CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de
las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual este Anexo
forma parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a
cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los bienes
asegurados, por la combustión espontánea de mercaderías o
productos a causa de: Oxidación de las grasas que contengan,
la propia combustión natural, la fermentación,
recalentamiento o la carbonización interna.
122
BIENES CONTENIDOS EN PLANTAS REFRIGERADORAS
O APARATOS DE REFRIGERACIÓN. COBERTURA
ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la letra
a) de la Cláusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las
Condiciones Generales de la Póliza de la cual este Anexo forma
parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a cubrir las
pérdidas o daños que sufran los bienes asegurados, que se
encuentren contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de
refrigeración, a consecuencia de incendio y/o cualesquiera de los
riesgos cubiertos por la Póliza y sus Anexos.
Además, queda entendido y convenido que estarán cubiertas las
pérdidas o daños de los mismos bienes, por falta de energía
eléctrica por un período superior a seis ( 6 ) horas consecutivas,
a consecuencia de los riesgos cubiertos por la Póliza y sus
Anexos, siempre que ocurran dentro de los bienes asegurados
123
CONDICIONES ESPECIALES
1. La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que sufran los bienes asegurados a
consecuencia de:
a) Falta de energía que directa o indirectamente, próxima o
remotamente, sea originada por o a consecuencia del
racionamiento de la energía eléctrica.
b) Desperfectos mecánicos o eléctricos de los aparatos del
sistema de refrigeración, a no ser que tales desperfectos
provengan de la ocurrencia de cualesquiera de los riesgos
cubiertos por esta Póliza y sus Anexos.
c) Paralización del sistema de refrigeración, por un período
inferior a seis ( 6 ) horas consecutivas.

124
 2. Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el
Asegurado deberá solicitar la suma por asegurar, lo que
se hará constar expresamente y por separado en las
Condiciones Especiales de la Póliza.
3. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado
en las pérdidas que pudieren corresponder, según la
Póliza o Anexos que formen parte de la misma .

LIBROS DE CONTABILIDAD Y REGISTROS. COBERTURA

ADICIONAL.- Por el presente anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo establecido en el literal f) de la
Cláusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las Condiciones
Generales de la Póliza de la cual este Anexo forma parte, la
misma se extiende a cubrir las pérdidas o daños causados a los
libros de contabilidad, gráficos, tarjeteros y otros registros que
no forman parte de un sistema electrónico de procesamiento de
datos. 125
En todo caso , la indemnización no excederá del costo material de
los libros, páginas o cualquier otro material en blanco, más el
costo real del trabajo necesario para transcribir o reproducir
tales libros o registros.
CONDICIONES ESPECIALES
1. Para los efectos de la aplicación de este anexo, el Asegurado
deberá solicitar la suma por asegurar, lo que se hará constar
expresamente y por separado en las Condiciones Especiales
de la Póliza. Tal valor será adicional a la suma asegurada de
la Póliza.
2. La indemnización bajo este Anexo, no estará sujeta de la
Cláusula SEXTA.- PROPORCION INDEMNIZABLE.- de
las Condiciones de la Póliza o Especiales que la modifiquen.
3. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado en
las pérdidas que pudieren corresponder, según la Póliza o
anexos que formen parte de la misma. 126
REMOCIÓN DE ESCOMBROS. COBERTURA
ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo establecido en las
Condiciones Generales de la Póliza de la cual este Anexo
forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende
a cubrir el importe de los costos y gastos necesarios en que
el Asegurado incurra, con consentimiento previo de la
Compañía en concepto de REMOCIÓN DE ESCOMBROS,
DESMANTELAMIENTO Y/O DEMOLICIÓN Y
APUNTALAMIENTO de la parte o partes de los bienes
asegurados, destruidos por incendio o cualesquiera otros
riesgos adicionales cubiertos por la Póliza.

Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes:

127
 CONDICIONES ESPECIALES
1) Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el
Asegurado deberá solicitar el valor por asegurar de tales
costos y gastos, lo que se hará constar expresamente y por
separado en las Condiciones Especiales de la Póliza. Tal
valor será adicional a la suma asegurada de la Póliza.
2) La indemnización bajo este Anexo, no estará sujeta a la
aplicación de la Cláusula SEXTA PROPORCIÓN
INDEMNIZABLE de las condiciones Generales de la
Póliza, o Especiales que la modifiquen.
3) En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado en
las pérdidas que pudieren corresponder, según la Póliza, o
Anexos que formen parte de la misma.
128
HONORARIOS DE INGENIEROS, ARQUITECTOS Y
SUPERVISORES. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente
Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo
establecido en las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual
este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se
extiende a cubrir el importe de los honorarios de Ingenieros,
Arquitectos y Supervisores para la elaboración de planos,
especificaciones técnicas y presupuestos en que incurra el
Asegurado, con el consentimiento previo de la Compañía, para la
reconstrucción o reparación de los daños o pérdidas causados a
los edificios asegurados, por incendio y/o cualquier riesgo
adicional cubierto por esta Póliza y sus Anexos, siempre que la
Compañía no ejerza el derecho de reconstruir o reparar, en todo
o en parte, los edificios destruidos o dañados. 129
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes
CONDICIONES ESPECIALES:
1. Se excluyen del amparo otorgado por el presente Anexo, los
gastos incurridos en la preparación de cualquier reclamo a la
Compañía, por daños o pérdidas a los edificios asegurados.
2. Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el Asegurado
deberá solicitar el valor por asegurar de tales honorarios, lo
que se hará constar expresamente y por separado en las
Condiciones Especiales de la Póliza. Tal valor será adicional a
la suma asegurada de la póliza.
3. La indemnización bajo este Anexo, no estará sujeto a la
aplicación de la Cláusula SEXTA PROPORCIÓN
INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Póliza
o Especiales que la modifiquen.
4. En todo caso, para el cálculo de la indemnización se aplicarán
los deducibles y/o participación del Asegurado en las pérdidas
que pudieren corresponder, según la Póliza o Anexos que
formen parte de la misma. 130
DERRAME DEL SISTEMA DE ROCIADORES CONTRA
INCENDIO. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente
Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo
establecido en las Condiciones Generales de la Póliza de la cual
este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se
extiende a cubrir las pérdidas o daños a los bienes asegurados
causados por la descarga o derrame accidental y súbito de
cualquier parte del sistema de rociadores contra incendio,
incluyendo el colapso o caída de sus tanques de depósito.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:
El Asegurado queda obligado a conservar en perfecto estado de
mantenimiento, todas las instalaciones de rociadores, mediante
revisiones periódicas, y por lo menos una vez al año, y avisar a la
Compañía cualquier modificación del sistema de rociadores o de
los bienes asegurados, que afecten dicho sistema de rociadores. El
incumplimiento de estas obligaciones, libera a la Compañía del
pago de la indemnización. 131
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes LIMITACIONES
ESPECIALES:

1. La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por

las pérdidas o daños a los bienes asegurados por:

a) Filtraciones o derrames de aguas a través de las paredes del

edificio o sus cimientos, aceras y techos, salvo que tales
filtraciones o derrames sean causados directamente por
fugas en el sistema de rociadores.

b) Exudación en el sistema de rociadores.

132
d) El proceso de instalación o reparación del sistema de
rociadores, hasta que el mismo haya sido debidamente
probado por el responsable de su instalación o reparación y
que todos los defectos encontrados hayan sido subsanados.

e) Obstrucciones o deficiencias del drenaje del sistema de

rociadores.

f) Derrame de los rociadores debido al desgaste por su propio

uso o deterioro.

2. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se

aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado en
las pérdidas que pudieren corresponder, según la Póliza o
Anexos que formen parte de la misma.
133
DAÑOS POR DESPRENDIMIENTO Y ARRASTRE DE
TIERRA Y LODO. RIESGO ADICIONAL CUBIERTO.- No
obstante lo establecido en contrario en la letra d) de la Cláusula
CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de las Condiciones
Generales de la Póliza de la cual este Anexo forma parte, se
conviene que el seguro a que la misma se refiere se extiende a
cubrir las pérdidas o daños materiales causados a los bienes
asegurados por el DESPRENDIMIENTO Y ARRASTRE DE
TIERRA, ARENA, PIEDRA, LODO, ÁRBOLES Y OTROS
CUERPOS EXTRAÑOS, QUE SE ORIGINEN EN LADERAS
U OTROS TERRENOS, a consecuencia de fenómenos naturales
que no sean terremoto, temblor o erupción volcánica.
134
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes LIMITACIONES
ESPECIALES:
1. La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños:
a) Que se produzcan por hundimiento, deslizamiento o
derrumbe de los terrenos sobre los cuales se han erigido las
construcciones aseguradas o que contienen los bienes
asegurados.
b) Que hayan sido causados por defectos de diseño y
construcción de las edificaciones, preparación y adaptación
de los terrenos en los cuales estén construidos o contenidos
los bienes asegurados o cualquier trabajo que no se haya
efectuado de conformidad con las normas, reglamentos o
disposiciones vigentes establecidas por las autoridades
competentes. 135
TRASLADOS TEMPORALES. COBERTURA ADICIONAL.
Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no
obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Póliza,
de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se
refiere se mantendrá vigente, sobre las partes movibles de los
edificios, maquinarias, muebles y enseres asegurados, cuando
sean trasladados temporalmente a otros lugares diferentes a los
especificados en las Condiciones Especiales de la Póliza, situados
dentro del territorio de la República de El Salvador, durante el
plazo máximo de sesenta (60) días, cuando su traslado temporal
sea para reparación, limpieza, acondicionamiento, revisión,
mantenimiento u otros fines similares.
136
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes
CONDICIONES ESPECIALES:
1. La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por
las pérdidas o daños que sufran los bienes objeto del
traslado, durante las operaciones de carga, transporte y
descarga.
2. Se excluyen expresamente de esta cobertura los automóviles
u otros vehículos de transporte de personas y/o de carga y
aquellos bienes que el Asegurado mantenga en
consignación, aún cuando éstos figuren descritos en las
Condiciones Especiales de la Póliza.
3. Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el Asegurado
deberá solicitar la suma por asegurar, lo que se hará
constar expresamente en las Condiciones Especiales de la
Póliza. 137
4. La indemnización bajo este Anexo, no estará sujeta a la
aplicación de la Cláusula SEXTA PROPORCIÓN
INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Póliza,
de la cual este Anexo forma parte.
5. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado en
las pérdidas que pudieren corresponder, según la Póliza o
Anexos que formen parte de la misma.
SELLOS Y MARCAS. CONDICIÓN ESPECIAL.- Por el
presente Anexo queda entendido y convenido que, no
obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la
Póliza, de la cual este Anexo forma parte, se conviene
expresamente que en caso de siniestro en bienes o
mercaderías que tengan o lleven sellos, etiquetas o marcas
exclusivas del Asegurado, éste podrá, por su propia cuenta,
remover tales sellos, etiquetas o marcas y estampar la
expresión "SALVAMENTO DEL SEGURO" sobre las
mercaderías o sus envases, pero dejando los bienes o
mercaderías en las mejores condiciones de presentación
posibles. 138
NUEVAS ADQUISICIONES. COBERTURA ADICIONAL.- Por
el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante
lo establecido en las Condiciones Generales de la Póliza, de la
cual este Anexo forma parte, la Compañía cubrirá
automáticamente el incremento en la suma asegurada de la
Póliza, producido por nuevas adquisiciones o incorporaciones de
bienes muebles similares a los descritos en las Condiciones
Especiales de la presente Póliza, siempre que no consistan en
edificaciones, mercaderías, materias primas, productos en
proceso y/o terminados.
OBLIGACIÓN DEL ASEGURADO.- Para que esta cobertura
sea aplicable, el Asegurado queda obligado a informar a la
Compañía dentro del plazo de ( 30 ) treinta días contados a
partir de la fecha en que fueron recibidos los bienes en los
lugares especificados en la Póliza. 139
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes CONDICIONES
ESPECIALES:
1. Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el Asegurado
deberá solicitar la suma por asegurar, lo que se hará constar
expresamente y por separado en las Condiciones Especiales
de la Póliza. Tal valor será adicional a la suma asegurada de
la Póliza.
2. Queda entendido y convenido que esta cobertura automática
no surtirá efecto, cuando entre la fecha de recepción de los
bienes y ocurrencia del siniestro, exista un período mayor de
treinta ( 30 ) días.
3. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado en
las pérdidas que pudieren corresponder, según la Póliza o
Anexos que formen parte de la misma. 140
MODIFICACIONES Y REPARACIONES DE LOS BIENES
ASEGURADOS. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente
Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo
establecido en las Condiciones Generales de la Póliza, de la cual
este Anexo forma parte, la Compañía acepta la inclusión en la
suma asegurada del incremento, si lo hubiere, en el valor de los
bienes asegurados, producidos por modificaciones, reparaciones
o adiciones al edificio o edificios asegurados, aun cuando éstas
constituyan una agravación del riesgo.

La presente cobertura se extenderá a los materiales, máquinas,

equipos y estructuras provisionales, empleados en los trabajos
de construcción, propiedad del Asegurado o que se encuentren
bajo su responsabilidad.
141
Esta cobertura queda sujeta a las siguientes CONDICIONES
ESPECIALES:
1. El Asegurado deberá informar a la Compañía tan pronto
tenga conocimiento, pero no después de treinta ( 30 ) días, la
fecha de iniciación de los trabajos y, dentro de los sesenta ( 60
) días contados desde la misma fecha, el monto o valor de las
modificaciones, reparaciones o adiciones, para efectuar el
cobro de la prima adicional que corresponda.
2. Expirado el plazo de sesenta ( 60 ) días anterior, sin que
hubiere dado la información requerida, la cobertura
otorgada por este Anexo, cesará automáticamente.
3. Para los efectos de la aplicación de este Anexo, el Asegurado
deberá solicitar la suma por asegurar, lo que se hará constar
expresamente en las Condiciones Especiales de la Póliza. Tal
valor será adicional a la suma asegurada de la Póliza.
4. En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles y/o participación del Asegurado en
las pérdidas que pudieren corresponder, según la Póliza o
Anexos que formen parte de la misma. 142
EXENCIÓN DE VALORIZACIÓN. CONDICIÓN
ESPECIAL.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones
Generales de la Póliza, de la cual este Anexo forma parte, en
caso que el monto de la pérdidas o daños cubiertos por esta
Póliza o sus Anexos sea inferior al porcentaje o valor descrito en
las Condiciones Especiales de la Póliza, la Compañía conviene
en no hacer ningún inventario o valorización de los bienes
asegurados, para efectos de verificar la relación entre la suma
asegurada y el valor real de los bienes al momento del siniestro.
Si los bienes asegurados están descritos en las Condiciones
Especiales en forma individual o formando grupos, la
Condición anterior se aplicará por cada grupo en forma
separada.
143
CAÍDA DE ÁRBOLES. RIESGOS ADICIONALES
CUBIERTOS.- Por el presente Anexo queda entendido y
convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones
Generales de la Póliza de la cual este Anexo forma parte, el
seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las
pérdidas o daños materiales causados a los bienes asegurados
por CAÍDA ACCIDENTAL DE ÁRBOLES, POSTES,
CABLES DE ENERGÍA ELÉCTRICA O SERVICIOS
TELEFÓNICOS Y ANTENAS, INCLUYENDO LOS
CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES
EVENTOS.
144
Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes
LIMITACIONES ESPECIALES:

1. La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por

las pérdidas o daños causados a los bienes asegurados por:

a) Impacto de vehículos terrestres.

b) Huracán, ciclón y vientos tempestuosos.

c) Tala o poda de árboles efectuada por el Asegurado o por

instrucciones de éste.

d) Terremoto, temblor o erupción volcánica.

145
DESIGNACIÓN DE BIENES. Se hace constar que la Compañía
acepta y ampara estos bienes tal como el Asegurado los tiene
inventariados en las cuentas de su organización contable, aún
cuando su denominación no se haya hecho constar en las
definiciones anteriores. Esta Cláusula se refiere al nombre o
número de las cuentas y no a su valor.
ERRORES U OMISIONES. (No Intencionales) Queda entendido
y convenido que cualquier error u omisión accidental en la
descripción de los bienes asegurados por la póliza arriba
indicada, no obstante lo estipulado en las Condiciones Generales
y Especiales de la misma, no perjudicará los intereses del
Asegurado, sin exceder de las sumas aseguradas de la Póliza y sin
considerar riesgo o ubicación adicional alguna. Por lo tanto, el
Asegurado queda obligado a notificar a la Compañía el error u
omisión accidental tan pronto sea de su conocimiento y a pagar a
la Compañía la prima adicional correspondiente, en su caso.
146
DAÑOS POR DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME
DE TERRENOS. Queda entendido y convenido que el seguro
a que se refiere la Póliza de la que esta Cláusula forma parte,
se extiende a cubrir las pérdidas o daños materiales causados
directamente a los bienes asegurados por:
DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME DE
TERRENOS.
EXCLUSIONES: Se exceptúan los daños y pérdidas que ocurran
a consecuencia de:
a) Pérdidas o daños en tanques domésticos o fijos de
combustibles, piscinas, paredes, puertas o cercas o muros a
menos que, el edificio principal sea afectado por el mismo
suceso y que los mencionados bienes estén comprendidos en
la descripción de los bienes asegurados.
b) Cualquier daño o pérdida en los que la responsabilidad
corresponda a otra persona natural o jurídica bajo cualquier
contrato o legislación.
c) Cualquier alteración estructural que no sea causada por un
riesgo cubierto por la Póliza. 147
d) Defectos de construcción atribuibles al constructor de la
obra, lo mismo que los daños o pérdidas causados por
reparaciones o modificaciones a la construcción original
asegurada.
e) Los daños o pérdidas causados por erosión de aguas lluvias,
fluviales, lacustres o marítimas.
DAÑOS POR CORRIENTES ELÉCTRICAS. Se hace constar y
queda especialmente convenido que no obstante lo estipulado
en contrario en la letra d) de la Cláusula QUINTA RIESGOS
NO CUBIERTOS de las Condiciones Generales de la presente
Póliza, el seguro a que ésta se refiere se extiende a cubrir las
pérdidas o daños en máquinas, aparatos o accesorios que
produzcan, transformen o utilicen corriente eléctrica, cuando
dichos daños sean causados directamente en tales máquinas,
aparatos o accesorios por la misma corriente; mientras se
encuentren contenidos o instalados en los lugares indicados
en la Póliza o en Anexo a la misma, hasta por la suma que se
indica para cada uno de ellos sin exceder en total, a la suma
descrita en las Condiciones Especiales de la Póliza.
148
Esta cobertura adicional queda sujeta a la siguiente limitación
especial:
La Compañía en ninguna forma asume responsabilidad por las
pérdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier clase,
tales como: Pérdidas de rentas, pérdidas de utilidades,
suspensión de actividades, demoras, deterioros o pérdidas de
mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrán
cubrirse únicamente los gastos fijos o permanentes de un
negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma cubrirá
la utilidad neta.
EXCLUSION POR CAMBIO DE MILENIO.
Por medio de este Anexo, se hace constar que la siguiente
EXCLUSION forma parte de la presente Póliza:
149
A. La Compañía no pagará por ninguna clase de Daños,
Pérdidas o Perjuicios directos o indirectos, ya sea como daño
emergente, lucro cesante o como pérdida del provecho
esperado, provenientes o consistentes en fallas ocasionadas
en o por cualquier computador, equipo de procesamiento de
datos o “microchip” de medios, sistemas operativos,
microprocesadores (“chips” de computador), soportes,
pastillas integradas, circuitos integrados o equipos o
dispositivos similares, otros archivos o de cualquier
programa para computadora ya sea propiedad del
Asegurado o no, y que ocurra antes, durante o después del
año 2000 y que resulte de la incapacidad para:
1. Reconocer o distinguir correctamente cualquier fecha como
la fecha calendario exacta;
150
2. Capturar, recoger, guardar o retener, conservar y/o
manipular, interpretar o procesar correctamente cualquier
dato, información, mando, comando o instrucción como
resultado de un tratamiento de cualquier fecha en forma
distinta a la fecha real o verdadera del calendario; y/o
3. Capturar, guardar, retener o procesar correctamente
cualquier dato como resultado de la operación de cualquier
comando el cual ha sido programado en cualquier programa
de computador, siendo un comando que causa la pérdida de
datos o la inhabilidad para capturar, guardar, retener o
procesar correctamente tales datos durante o después de
cualquier fecha.
B. Queda además entendido que la Compañía no asume
responsabilidad alguna y no pagará por la o las reparaciones
o modificaciones de cualquier parte de un sistema electrónico
de procesamiento de datos o sus equipos relacionados, con el
propósito de corregir deficiencias o características de lógica u
operación. 151
C. Queda además entendido que la Compañía no pagará por
Daño o Pérdida Consecuencial que provenga de la falla,
insuficiencia, deficiencia o mal funcionamiento de cualquier
dispositivo, consulta, diseño, evaluación, inspección de
instalación, mantenimiento, reparación o supervisión
realizada por o para el Asegurado o por o para otros con el
propósito de determinar, adecuar, rectificar o probar
cualquier falla potencial o actual, mal funcionamiento o
insuficiencia descrito en el literal A de este Anexo.

Todos los daños o pérdidas consecuenciales descritos en los

literales A, B o C de este Anexo, se encuentran excluidos sin
importar cualquier otra causa que haya contribuido
concurrentemente o en cualquier otra secuencia.
152
 CONDICIONES ESPECIALES PARA EL
SEGURO A TODO RIESGO

RIESGOS CUBIERTOS. Esta Póliza cubre contra TODO

RIESGO de pérdidas o daños físicos directos de lod bienes
asegurados, ocasionados por cualquier evento accidental, súbito e
imprevisto, orginado por cualquier causa externa, exceptuándose
los riesgos específicamente excluidos en estas Condiciones
Particulares.

BIENES EXCLUIDOS.: Salvo que se encuentren

específicamente descritos y definidos en la presente póliza y/o sus
Anexos como bienes asegurados, esta póliza no cubre pérdidas o
daños a:
153
a) Terrenos (incluyendo drenaje o alcantarillado, excavación y/o
. relleno) vías de acceso, carreteras, pistas de despegue o
aterrizaje, líneas férreas, presas, embalses, canales,
plataformas de perforación, pozos de perforación, oleoductos,
túneles, puentes, diques, muelles, embarcaderos, rompeolas,
astilleros y sus instalaciones, malecones, equipos de
explotación minera, instalaciones en el mar.
b) Monedas, billetes de Banco y valores de cualquier clase.
c) Libros documentos de comercio y control, tarjetas y libros de
contabilidad, sellos postales, cheques, facturas, recibos,
escrituras, tarjetas, de crédito, bonos, cédulas, pagarés,
títulos y valores de toda clase, letras, planos, croquis, dibujos,
patrones, modelos y moldes, manuscritos y similares, sobre
los cuales en caso de siniestro, la responsabilidad de la
compañía no excederá del costo de reposición, de
transcrpción y/o recostrucción. 154
d) Cualquier embarcación marina, aeronaves o vehículos
autorizados para transitar en la vía pública.
e) Caulquier objeto raro o antiguo u obra de arte, pieles,
prendas de vestir adornadas con pieles, alhajas, relojes de
pulsera, perlas montadas o sin montar, piedras preciosas, oro,
plata y demás metales preciosos y aleaciones.
f) Animales vivos, plantas arbustos, árboles en pie y cosechas,
fuentes, caminos y veredas.
g) Bienes localizados o formando parte de cualquier mina
subterránea o de cualquier operación minera o de perforación
de pozos.
h) Maquinaria y/o equipos en proceso de instalación o montaje,
desmontaje, traslado y remontaje, así como materiales o
existencias relacionadascon tales objetos en tales
155
circunstancias.
i) Bienes vendidos por el Asegurado en condición, en
consiganción, a plazos u otro plan diferido de pago, después
que los mismos hayan sido entregados a los clientes.
j) Equipos de procesamiento de datosy sus programas y
registros, así como otros equipos electrónicos.
k) Bienes en tránsito, fuera de locales, propiedad del Asegurado,
controlados u operados por éste.
l) Pérdida o daño secuencial o indirecto de cualquier clase o
descripción; salvo que esté incluido por Cláusula o Anexo
específico.
m) Bienes propiedad de terceros, a menos que estén bajo el
cuidad, custodia y control del Asegurado y por los cuales el
Asegurado pueda ser responsable y entonces únicamente si
dichos bienes no se encuentran de otra forma
específicamente excluídos por ésta póliza. 156
n) Mangueras, llantas y demás accesorios de maquinaria y
equipo de consecuencia de su uso ordinario.
o) Bienes dañados durante los procesos de fabricación, a menos
que se produzca un siniestro a consecuencia de un riesgo no
escluído.
p) Muros, de contención o muelles, cuando la pérdida sea
causada directamente por presión de agua, hielo o impacto
de naves acuáticas.

RIESGOS EXCLUÍDOS. La presente póliza no cubre pérdidas

o daños causados directa o indirectamente por o resultantes
de:

157
1) Hurto; a menos que se trate de hurto calificado; el cual se
entenderá como el apoderamiento o sustracción de los bienes
asegurado cometido por persona o personas que penetren
ilegalmente a los predios asegurados, haciendo uso de
violencia o de fuerza que deje huellas fehacientes y
perceptibles producidas por herramientas, explosivos,
electricidad o sustancias químicas en el sitio en el que se
realizó la penetración ilegal;
2) Negligencia y/o descuido del Asegurado en usar todos los
medios razonables para salvaguardar los bienes en el
momento o después de ocurrir cualquer siniestro amparado
por los riesgos cubiertos;
3) Infidelidad de mensajeros o empleados del Asegurado, o de
sus representantes legales o de aquellas personas a quienes se
les haya entregado o confiado los bienes asegurados;
158
4) Cualquier acto criminal, deshonesto, o fraudulento por parte
del Asegurado, uno de sus socios, oficial, director,
fideicomisario, actuando por sí mismo o en connivencia con
otros, dolo o mala fe del Asegurado, sus beneficiarios,
causahabientes o apoderados;
5) Desaparición misteriosa, extravío, faltante en inventario o
falta inexplicable;
6) Errores de diseño, errores en el proceso de manufactura de
los productos del Asegurado, mano de obra defectuosa y
materiales defectuosos o impropios, salvo que sobrevengan
pérdidas o daños a consecuencia de un riesgo asegurado y
entonces solamente estarán cubiertas tales pérdidas o dalos
consecuentes;
159
7) Daños o fallas eléctricas, o trastornos a aparatos eléctricos,
sus accesorios o alambrado por causa artificiales, ni daños,
fallas mecánicas o rotura de maquinaria, salvo que
sobrevengan pérdidas o daños a consecuencia de un riesgo
asegurado y entonces solamente estarán cubiertas tales
pérdidas o daños consecuentes;
8) Explosión o rotura o quebradura de aparatos o tuberías que
trabajen normalmente a presión, calderas de vapor o
tuberías de vapor, turbinas de motor o motores de vapor,
propiedad de u operados por el Asegurado, ni rotura
mecánica o de maquinaria, incluyendo rotura o quebradura
causada por fuerza centrífuga pero ésta exclusión no aplica
la pérdida o daño ocasionado a los bienes circundantes por
cualquier ocurrencia. Para efectos de los daños que por su
propia explosión sufran las calderas o aparatos que operan a
presión podrán cubrisrse mediante convenio expreso y pago
de prima adicional; aquellas personas a quienes se les haya
entregado o confiados los bienes asegurados;
160
9) Trabajos de prueba, reparación, ajuste, servicio u operación
de mantenimiento. La pérdida o daño consecuente con
cualesquiera otros bienes asegurados por esta póliza, por
cualquier riesgo no excluido, se encontrará, sin embargo,
cubierto;
10) Cese de trabajo, demora, pérdida de mercado y pérdidas de
consecuentes a estos hechos ni por la suspensión, caducidad o
cancelación de cualquier contrato de arrendamiento, licencia,
contrato o pedido;
11) Uso o desgaste, deterioro gradual, vicio inherente, oxidación,
corrosióno congelación;
12) Por estar las materias primas, productos en proceso y/o
terminados y/o mercaderías; manchados, decolorados,
fétidos, podridos, fermentados, vaporizados o cambiados de
sabor, a menos que dichas consecuencias sean causadas
directament por cualquier riesgo no excluido por la póliza.
161
13) Asentamiento, rajadura, contracción, expansión o la
formación de grietas en pavimentos, cimientos, paredes, pisos,
techos o piscinas, así como la erosión en costas marítimas, en
orillas de ríos o lagos, a menos que se ocasionen por pérdidas
o daños consecuentes a un siniestro asegurado y entonces,
solamente están cubiertas tales pérdidas o daños
consecuentes;
14) Ejecución de cualquier ordenanza o ley regulando la
construcción, reparación o demolición de cualquier bien
asegurado por ésta póliza;
15) Desposeimiento, confiscación, incautación, requisición, por
orden del gobierno de hecho o de derecho o de cualquier otra
autoridad pública, municipal o local, con jurisdicción en toda
la república o en el área en donde se encuentren situados los
bienes asegurados;destrucción de los bienes por orden de
cualquier autoridad nacional, estatal o municipal, salvo para
eliminar o disminuir un siniestro asegurado;
162
16) Cualesquiera de los hechos siguientes: guerra, invasión, actos
de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones militares
(exista o no declaración de guerra), guerra civil,
insubordinación, conmoción civil que asumiere las
proporciones de o llegarse a constituir un levantamiento
popular, levantamiento militar, insurreción, rebelión,
revolución, poder militar o usurpación de poder, o acto de
cualquier persona que actúe en nombre de, o en relación con,
cualquier organización con actividades dirigidas a la
destitución por la fuerza del gobierno de hecho o de derecho o
a influenciarlo mediante el terrorismo o la violencia;
163
17) Exclusión nuclear:
a) Accidente, pérdida, destrucción o daño a cualquier bien,
que sea resultante o proveniente de radiaciones ionizantes o
contaminación por radiocatividad de cualquier combustible
nuclear, o desecho proveniente de la combustión de
combustible nuclear. Tampoco se cubren los gastos
cualesquiera que sean, resultantes o provenientes de las
mismas causas mencionadas, ni las pérdidas consecuentes
que de manera directa o indirecta, sean causadas,
contribuidas o provenientes de los riesgos aquí excluidos.
Para los efectos de esta exlusión, la combustión incluirá
cualquier proceso de automantenimiento de fisión nucleares;
b) La indemnización o compensación garantizada por ésta
póliza no se aplicará a, ni incluirá cualquier accidente,
pérdida, destrucción, daño o responsabilidad directa o
indirectamentecausada, contribuida o preveniente de o por
material de armas nucleares;
164
18) Pérdidas o daños a terceros en sus bienes o en sus personas, a
consecuencia de cualquier acto u omisión del Asegurado;
19) Vientos y aguas lluvias, inundación o polvo en productos
almacenados a la interperie o en edificios con fachadas
abiertas o colocados en terrenos cercados o en cobertizos,
salvo que se incluya por anexo;
20) Derrame o fugas de agua y demás líquidos contenidos en
recipientes, aparatos o tuberías, por el uso ordinario o a
consecuencia de estallido de los mismos, en caso de que el
local o predio asegurado se encuentre vacío o no esté siendo
utilizado;
21) El peso de una carga que exceda la capacidad registrada de
levantamiento o soporte de cualquier máquina o estructura.
Fija o móvil; 165
22) Polilla, roedores o cualquier otro bicho o animal dañino; a
menos que ocasionen pérdidas o daños consecuentes por un
riesgo no excluido y entonces solamente estrán cubiertas
tales pérdidas o daños consecuentes;

23) Interrupción de suministro de electricidad, combustible,

agua, gas, vapor o refrigerantes que sean proveídos por
empresas o personas ajenas al Asegurado, a menos que
ocurran, como consecuencia de una riesgo no excluido,
dentro de los predios asegurados;

24) Falta de uso u obsolescencia;

25) Sequía, humo, vapores o emanaciones de operaciones

agrícolas o industriales, a menos que sea a consecuencia de
un riesgo no excluido; 166
26) Contamiación. Sin embargo, si los bienes asegurados
sufrieren daños materiales directos causados por un riesgo
non excluido, que provocaran contamiación en los mismos,
estos daños estarán cubiertos. No obstante, el seguro no
incluye los gastos de limpieza o descontaminación del medio
ambiente (tierra, subsuelo, aire, aguas);

27) Cambio de temperatura o humedad o falla y operación

inadecuada de un sistema de aire acondicionado,
enfriamiento o calefacción, a menos que sea consecuencia de
un riesgo no exclído.
167
 PERDIDA DE UTILIDADES

Otras denominaciones, según las costumbres en cada mercado y

las formas de coberturas:
– INTERRUPCION DE NEGOCIOS
– INTERRUPCION DE EXPLOTACION
– PERDIDA DE BENEFICIOS
– LUCRO CESANTE
– USO Y OCUPACION
– PERDIDAS CONSECUENCIALES
– PERDIDAS INDIRECTAS
168
 ¿QUÉ ES DAÑO DIRECTO Y QUE ES PERDIDA
CONSECUENCIAL?
El Daño Directo es la pérdida o deterioro físico producido
por un siniestro. Se le conoce también como “Daño Material”. La
“Pérdida Consecuencial” es la que produce la falta de uso de la
propiedad dañada, esto es, el rendimiento de la propiedad que
sufrio el daño físico.
En una fábrica de muebles por ej., el Daño Directo será la
pérdida que represente el valor de la maquinaria, equipo y
existencias destruidas o dañadas por el siniestro, y la Pérdida
Consecuencial, será la que se deriva de la falta de producción a
causa de la imposibilidad de usar tales maquinarias, equipo y
existencias, y por tanto de continuar la produccion como antes
del siniestro para cubrir los gastos que de todas maneras
continúan y los beneficios que se esperaban del negocio.
169
Tipos de Pérdidas Consecuenciales
En términos generales, cualquier pérdida económica que se
produzca como resultado del cese forzado en el uso de
propiedades o servicios, son una pérdida consecuencial. Ejemplos
de esa clase de pérdidas las tenemos en:
• La suspensión (o reducción) de operaciones por daños al
negocio mismo.
• La suspensión de operaciones por daños en locales de
suministradores.
* La suspensión de operaciones por falta de energía eléctrica o
agua o gas, por daños en las plantas del servicio público que los
proveen.
* El deterioro de artículos refrigerados como resultado de la falta
de operación del equipo de refrigeración por daños previos al
mismo.
170
* La pérdida de mercado por incapacidad de mantener el
suministro por daños al negocio. La pérdida de comisiones por
destrucción del negocio que proveía mercancías al vendedor o
intermediario.
Para la mayoría de las pérdidas consecuenciales el seguro tiene
una respuesta de protección. Es común que se cubran sólo las
pérdidas consecuenciales a causas de daños físicos que sean a su
vez también asegurables y que de hecho estén asegurados.

SEGURO DE PERDIDAS CONSECUENCIALES

Este seguro representa un complemento de protección para el
cliente que ya ha adquirido el seguro de daños materiales
directos.
171
¿Qué tipo de protección ofrece este seguro? Al presentare un
siniestro, la pérdida sufrida por el daño o destrucción no
termina ahí y genera una serie de consecuencias que pueden
afectar gravemente el patrimonio del asegurado: debido al
nivel más bajo o nulo de ingresos causado por el siniestro, se
perderán utilidades y sin embargo, se tendrán que seguir
erogando gastos.
FINALIDAD
Su finalidad principal es responder al asegurado de:
1. Los egresos que hubiesen sido necesarios efectuar como
consecuencia de un siniestro, así como aquellos que
continuarán presentándose, habiendo o no ocurrido el
siniestro, como pueden ser los sueldos, agua, luz, etc.
2. Los ingresos que dejarían de percibirse a consecuencia del
siniestro y que representen la utilidad que se tenia proyectada
obtener.
172
El seguro de perdidas consecuenciales solo se puede contratar si
se cuenta primero con el seguro de daños materiales directos.
OBJETO DEL SEGURO
Como resultado de algún riesgo contra el cual se asegura, un
asegurado puede encontrarse con que no solamente su propiedad
está dañada sino que, mientras se reparan los daños, está
perdiendo utilidades que habría podido aumentar con la
manufactura, el funcionamiento de su almacén, el arrendamiento
de su propiedad o la obtención de comisiones sobre ventas. El
seguro contra daños directos causados por peligros tales como
incendio, huracán, terremoto, huelgas, motines, etc. y demás
peligros múltiples, solamente indemniza por daños directos. El
daño indirecto o consecuente que resulta de la interrupción de los
negocios que sucede a un incendio (o cualquier otro suceso) es
frecuentemente muy superior a la pérdida directa.
173
Básicamente el objeto del seguro de pérdidas consecuenciales es
sustituir el rendimiento de la cosa asegurada, en caso de pérdida
y/o daños a la misma a causa de cualquiera de las eventualidades
contra las cuales cubre la Póliza.
En industrias y negocios mercantiles, sustituiría por tanto a la
producción o las ventas, respectivamente, que no se realicen, en
cuanto al rendimiento que ellas aportan para cubrir los gastos
que continúan y beneficios que no se obtienen.
En la mayoría de los seguros de pérdidas consecuenciales se
depende de la contabilidad, para determinar el monto de la
pérdida en caso de siniestro.
RIESGOS ASEGURADOS
Normalmente las Pólizas de Pérdida de Utilidades en el Ramo de
Incendio contienen una estipulación que condiciona la
efectividad de este seguro a la existencia de un seguro que cubra
los daños materiales a los bienes en los locales donde se aplica la
cobertura. 174
Los riesgos básicos bajo los cuales se cubren la Póliza de Pérdida
de Utilidades son los mismos riesgos que incluyen la Póliza de
Incendio y Lineas Aliadas, sujeto también a las exclusiones que
contiene ésta.
FORMAS DE SEGURO

Forma Inglesa.

El mercado inglés ha tratado de que la indemnización que provee

la Póliza se acerque lo más posible a la pérdida real. La unidad
que sirve de base para la suma asegurada es de un año (12
meses), pero la suma real cubierta dependerá del período de
indemnización que elija el Asegurado. De hecho el período de
indemnización puede ser normalmente, menos de doce meses,
pero también puede ser superior a 12 meses, (hasta 36 meses).
175
La definición de Utilidad Bruta en la Póliza estándar inglesa es:
la suma que resulta de agregar a la Utilidad Neta los gastos fijos
y sueldos y salarios asegurados.
Como se ha mencionado anteriormente la Forma Inglesa está
basada en período de indemnización. La base es de 12 meses pero
el período puede ser de menos de 12 meses (1, 3, 6, 8, 9, etc.) o
más de 12 meses (15, 18, 24, etc.). La prima se ajusta por vías de
factores según el período de indemnización, y la pérdida se
computa tomando en cuenta todo el tiempo hasta que se alcance
el nivel normal, sin exceder, por supuesto, del límite de tiempo
que se establece como período de indemnización.
Forma Americana.
En la forma Americana, en lugar de limitar el período de
indemnización a un número determinado de meses, se usa el
sistema de “Coaseguro Pactado”.
176
Así, si un Asegurado estima que la paralización de su negocio en
caso de siniestro podría alcanzar como máximo, digamos, a 6
meses, entonces en lugar de establecer un límite de tiempo, se usa
una Cláusula de Coaseguro de 50%, lo cual determina la parte
de los Beneficios Brutos anuales que quedan asegurados. Lo
anterior no significa que la pérdida se determine necesariamente
dentro de un período de seis meses, ya que de hecho el período de
indemnización en la forma americana es siempre de 12 meses,
por lo tanto la pérdida se computa durante todo el tiempo que
dure la paralización dentro de dicho período de doce meses pero
sin exceder, por supuesto, del monto asegurado que será el
equivalente al porcentaje de coaseguro elegido.
En caso de pérdida, en la forma americana, la indemnización se
computa sólo durante el período que tome la reparación del
daño, esto es, hasta que el negocio queda físicamente rehabilitado
para continuar operaciones completas, sin tomar en cuenta si el
volumen del negocio ha alcanzado o no a esa fecha, su nivel
normal.
177
CONDICIONES ESPECIALES DE LA COBERTURA DE
PERDIDA DE UTILIDADES.

EXTENSIÓN DE COBERTURA. La Compañía indemnizará al

Asegurado por las pérdidas reales sufridas que provengan
directamente de la interrupción del negocio del Asegurado
ocasionada por daños materiales causados directamente por
alguno o algunos de los riesgos cubiertos por la Póliza a los
bienes que integran dicho negocio, pero sin exceder de los
límites que se establecen en este Anexo.

Esta cobertura tendrá efecto solamente si los bienes que

integran el negocio se encuentran asegurados en su totalidad
y por una suma igual al 75% por lo menos de su valor de
reposición. 178
 INDEMNIZACION. Al ocurrir un siniestro durante la
vigencia de la Póliza y de este Anexo, se estimará la Utilidad
Bruta que se habría obtenido de no haber ocurrido el siniestro,
durante el tiempo que hubiese sido necesario (sin exceder al
Período de Indemnización) para reparar los daños materiales
causantes de la interrupción del negocio actuando con la debida
diligencia y sin contratiempos, hasta el grado que sea necesario
para reanudar el negocio con la misma calidad de servicio que
tenía inmediatamente antes del siniestro.
A la estimación mencionada se le restará cualquier
Utilidad Bruta que se obtenga durante el tiempo necesario para
la reparación de los daños, así como también una estimación de
cualquier Utilidad Bruta que obtenida mediante la utilización
parcial o total de las instalaciones dañadas o no, o de otras
instalaciones, mercancías o materias primas, para reanudar las
operaciones del negocio hasta donde fuese razonablemente
posible.
179
 De la cantidad neta resultante se deducirá los gastos normales
de la empresa en los que no habría sido necesario incurrir
durante el tiempo que requiere la reparación de los daños.
Si fuese necesario incurrir en gastos para reducir las pérdidas
cubiertas por este Anexo (con excepciones de los gastos
ocasionados por la extinción del incendio), tales gastos se
incluirán en la indemnización pero solamente hasta un valor
igual a la reducción obtenida en las pérdidas.
LIMITACIONES Y EXCLUSIONES.
a) Si el límite de responsabilidad que figura en este Anexo fuese
menor que el porcentaje que también se indica sobre la
utilidad bruta que, de no haber ocurrido el siniestro, habría
sido devengada durante los doce meses siguientes a la fecha
del mismo , entonces la responsabilidad de la Compañía
quedará limitada a la proporción que guarde el límite de
responsabilidad con el porcentaje mencionado.
180
b) La Compañía no será responsable por pérdidas que
provengan de daños materiales causados por los riesgos
cubiertos en productos elaborados por el Asegurado; ni por
pérdidas que sean consecuencia de la suspensión o
cancelación de contratos, licencias, pedidos o
arrendamientos; ni por demoras debidas a interferencias
tales como actos de huelguistas y otras personas que impidan
las reparaciones o la continuación del negocio. Sin embargo
se cubrirán las pérdidas ocasionadas por actos de
autoridades que impidan el acceso a los locales o predios
donde se encuentre el negocio del Asegurado, o adyacentes a
ellos, durante un período que no exceda de dos semanas
consecutivas.
c) Si la pérdida se debiere a daños materiales causados por los
riesgos cubiertos en materias primas o mercancías para la
reventa, la indemnización se limitará a un período máximo
de treinta días.
181
d) Si la pérdida se debiera a daños materiales causados por los
riesgos adicionales de terremoto, temblor o erupción
volcánica, que sean cubiertos por Anexos a esta Póliza, la
indemnización se limitará a los gastos fijos o permanentes
del negocio y los sueldos y salarios; por un periodo máximo
de tres meses; pero en ninguna forma cubrirá la utilidad
neta.
e) En todo caso, para el cálculo de la indemnización, se
aplicarán los deducibles participación del Asegurado en las
pérdidas que pudieren corresponder, según la Póliza o
Anexos que formen parte de la misma.
DEFINICIONES.- Para los efectos de este Anexo, los
términos siguientes significarán:
182
a) Materia Prima.- Los materiales empleados en el negocio del
Asegurado, en el estado en que los adquiere, para su
transformación.
b) Producto Elaborado.- Existencia de bienes manufacturados
por el Asegurado, tal como deben quedar para ser
embarcados o vendidos.
c) Mercancías.- Existencias de bienes no manufacturados por
el Asegurado que adquiere para su venta.
d) Período de Indemnización.- El número de meses, contados
desde la fecha del siniestro, a que se extenderá como máximo
la indemnización de las pérdidas causadas por la
interrupción del negocio.
e) Utilidad Bruta.- La cantidad resultante al deducir de los
ingresos que se indican a continuación los egresos que se
mencionan, según la naturaleza del negocio del Asegurado:
183
I. INDUSTRIAS Y COMERCIOS.
Ingresos:
a) Valor total de la producción a precio neto de venta, (si se
trata de industria).
b) Valor total de ventas netas de mercancías.
c) Otros ingresos derivados de las operaciones del negocio.
Egresos:
a) Costo de materias primas de las que se deriva la producción.
b) Costo de las mercancías vendidas, incluyendo los materiales
de empaque.
c) Costo de los materiales y suministros consumidos
directamente para convertir las materias primas en
productos elaborados, o para proporcionar los servicios
vendidos.
d) Costo de servicios adquiridos de terceros (no empleados del
Asegurado) para su reventa, que no sea necesario continuar
bajo contrato.
184
II. OTRAS ACTIVIDADES.
Ingresos:
a) Valor total de ventas netas de mercancías.
b) Otros ingresos derivados de las operaciones del negocio.
Egresos:
a) Costo de las mercancías vendidas, incluyendo los materiales
de empaque.
b) Costo de los materiales y suministros consumidos
directamente para proporcionar los servicios vendidos.
c) Costo de servicios adquiridos de terceros (no empleados del
Asegurado) para su reventa, que no sea necesario continuar
bajo contrato.
185
SEGURO CONTINGENTE
• Riesgos Cubiertos:
Quedan cubiertas las pérdidas resultantes de la interrupción de
operaciones llevadas a cabo en los períodos del asegurado a
consecuencia de daños o destrucción de los bienes o
construcciones de los proveedores o negocios contribuyentes no
operados ni controlados por el asegurado, a consecuencia de un
siniestro amparado en la póliza y que por esa causa el proveedor
esté imposilitado de surtir al asegurado.
• Ampliación de la Cobertura:
Cubre la pérdida real durante un período que no exceda de dos
semanas consecutivas, cuando como resultado directo de los
riesgos cubiertos por ésta póliza quede prohibido el acceso a los
predios de los proveedores por autoridades legalmente
constituidas.
• Condiciones del Aseguramiento:
Para poder contratar este seguro es necesario haber adquirido el
186
seguro de Ganancias Brutas.
• Determinación de la Suma Asegurada:
La suma asegurada para esta cobertura es la misma que aparece
en la cobertura de Ganancias Brutas. Además es necesario decir
en qué porcentaje influye cada uno de los proveedores sobre el
producto final del asegurado.
• Proporción Indemnizable:
El límite asegurado, representa el porcentaje estipulado de las
Ganancias Brutas esperadas por los doce meses siguientes a
partir de la iniciación de vigencia del Seguro. En caso de
indemnización procedente, la Aseguradora pagará al Asegurado
100% de las pérdidas recuperables bajo el seguro, con límite de
la suma asegurada, siempre y cuando ésta represente por lo
menos el mismo porcentaje indicado en relación con las
Ganancias Brutas que se hubieren obtenido, de no haber
acontecido la pérdida; en caso contrario la Aseguradora solo
será responsable por la proporción amparada.
187
Esta cobertura podrá otorgarse, cuando exista en vigor y se
mantenga la planta amparada, el seguro de GANANCIAS
BRUTAS contra los mismos riesgos.

• Riesgos excluidos.
- Aumento de la pérdida a consecuencia de leyes o reglamentos
que regulen la construcción, reparación o demolición de
Edificios.
- Suspensión, cancelación de contratos de arrendamiento o de
licencias.
- Otras pérdidas consecuenciales.

Por lo anterior, este seguro se recomienda a aquellos negocios

que dependan de un solo o de pocos proveedores.
188
 PÉRDIDA DE UTILIDADES, SALARIOS Y GASTOS FIJOS.
TARIFA
Período de indemnización Porcentaje de la Cuota de
Indemnización
Hasta un mes 30%
Hasta dos meses 40%
Hasta tres meses 50%
Hasta cuatro meses 60%
Hasta cinco meses 70%
Hasta seis meses 80%
Hasta nueve meses 100%
Hasta doce meses 120%

Cuando las pólizas que amparan los daños materiales tengan

cuotas diferentes, la base para aplicar la cuota de este seguro,
será la cuota promedio de dichas pólizas, la cual se obtendrá
diviendo el total de prima entre el total de suma asegurada.
189
 LA INSPECCION EN EL SEGURO DE INCENDIO
 GESTACIÓN DE UN NEGOCIO
 LA INFORMACIÓN PREVIA
BIENES POR ASEGURAR
SUMAS POR ASEGURAR
 LA INSPECCIÓN
INSPECCIÓN GENERAL
INSPECCIÓN ESPECÍFICA
 SOLICITANTE
 UBICACIÓN DEL RIESGO
 URBANO? ÁREA INDUSTRIAL?
ÁREA RURAL? VARIOS LUGARES? 190
 RIESGO DE EXPLOCIÓN
RIESGO DE CONSTRUCCIÓN
RIESGO DE OCUPACIÓN
ORDEN Y ASEO
 FORMULARIO DE INSPECCIÓN
 N° DE NIVELES
 PAREDES: ESTRUCTURAS, RELLENOS Y CUBIERTAS
 TECHOS: ESTRUCTURAS Y CUBIERTAS
 CIELOS FALSOS
 PISOS
 ESCALERAS
ASCENSORES 191
 CHIMENEAS
 COLINDANTES:
NORTE
SUR
ORIENTE
PONIENTE
 ÁREA TOTAL
 ÁREA CONSTRUIDA
 INFLAMABLES QUE SE ALMACENAN
 FUERZA
 CALDERAS
 BODEGA DE MATERIAS PRIMAS 192
 PROCESO INDUSTRIAL
 BODEGA DE PRODUCTOS TERMINADOS
 COMEDOR DE EMPLEADOS
 VIGILANTE DETECTOR DE TIEMPO (RELOJ)
 DISTANCIA DEPARTAMENTO DE BOMBEROS
 HIDRANTES MUNICIPALES
 MEDIOS DE PREVENCIÓN PROPIOS:
BRIGADAS
AGUA, TANQUES
MANGUERAS
PRESIÓN
EXTINGUIDORES ABCD CAPACIDAD
193
OTROS
 OBSERVACIONES:
FUMADO LIBRE
DESPERDICIOS
EDIFICIO SIN PINTURA
ASERRÍN
LUCES SIN PROTECCIÓN
VENTANAS ROTAS
EQUIPOS ELECTRÓNICOS DEFECTUOSOS
GASOLINA, KEROSENE INNECESARIO
PINTURA, WIPE
TUBERÍAS DE VAPOR JUNTO A MADERA ETC.
194
INTRODUCCION
El seguro privado en Bolivia, en la actualidad es reglamentado,
fiscalizado y controlado por la Superintendencia de Pensiones
Valores y Seguros “SPVS” quienes norman la actividad del
Seguro Publico y Privado, con bases y términos internacionales
aplicables a nuestros medios.
 Para su tratamiento y función de la actividad existe la Ley
del Seguro Nº1883.
Este seguro (Privado) con lleva una doble función: 1) otorga
servicios y 2) Se constituye en entidades financieras captadora
de ingresos que debe estar dirigidas a la inversión. Por eso
participa activamente del mecanismo ahorro-inversión.

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