Charles Alexander Sablich Huamaní

Abogado-Administrador

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Las entidades bancarias participan de la captación del ahorro público
puesto que su actividad principal consiste en tomar dinero de
particulares y prestarlo a otros clientes, obteniendo un beneficio por el
tipo de interés tanto en las operaciones de activo como en las de pasivo.
Básicamente esta es la actividad empresarial de la banca, son
intermediarios financieros, aunque, últimamente también se están
dedicando a la gestión de fondos, por los que también cobran unas
cantidades.

La mayor parte del dinero que la banca presta en operaciones de activo

no procede de fondos propios sino de los terceros que la banca capta
para sus operaciones de pasivo.

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En un principio, la actividad bancaria, bursátil y de seguros eran
actividades económicas separadas realizadas por bancos, bolsa y
seguros. Pero cada vez es mayor la confluencia de estos sectores porque
las entidades de crédito captan grandes de dinero ajeno y deben
invertirlo no solo prestando dichos fondos, cosa que no pueden hacer
por ley ya que deben dejar un margen de riesgo sin invertir. Queda pues
un remanente para invertir ya que hay que sacarle una cierta rentabilidad
a esos fondos, y se empieza a invertir en empresas, comprar
participaciones en empresas haciéndose copropietarios de las mismas...

Esto obliga a adoptar medidas de control en defensa del propio sistema

y del ahorrador. Se trata de evitar que la concentración de poder
económico sea tal que en la práctica se tenga mayor presencia o poder
que el propio poder político.

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1. “Derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas reguladoras de
las relaciones entre particulares y entre las autoridades reguladoras de
las relaciones entre particulares y entre las autoridades, nacidas del
ejercicio de la actividad crediticia y bancaria, o asimiladas a éstas y
aquéllas, en cuanto a su disciplina jurídica y evolución judicial y
administrativa”.

2. “Derecho bancario es el conjunto de normas que regulan la actividad

bancaria y financiera en general, referida a sus relaciones con el Estado
y los particulares”.

3. “Derecho bancario es la rama del derecho comercial que regula las

operaciones de los bancos y las actividades de ellos, que practican con
carácter profesional”.

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 NATURALEZA JURÍDICA
•Es el derecho público ya que recibe fondos del público.

•Es un servicio que se ha convertido en un satisfactor

indispensable de la sociedad.

•Es del derecho privado, porque regula las relaciones del banco
con el cliente.

•El derecho bancario, tiene la doble naturaleza ya que proviene

de normas del derecho público y del derecho privado.

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 Normas del Derecho Público

La mayoría de las normas que regulan el derecho bancario son

de naturaleza pública en virtud de que al Estado le interesa
regularlas por las siguientes razones:

1.- Reciben fondos del público los cuales se invierten de

diversas formas y de la cautela con que esto se regule y
administre depende la seguridad del depositante, así como el
ordenado desarrollo de la economía del país.

2.- Porque sus servicios han penetrado profundamente en los

ámbitos de la sociedad moderna al punto de convertirse en
satisfactores indispensables para atender necesidades
colectivas que no puede quedar al arbitrio de las partes por lo
que es necesario reglamentar para su adecuación al interés
público.
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3.- En caso de concurso mercantil perjudicaría de modo
directo a los ahorradores y de manera indirecta a la economía
colectiva provocando desconfianza; por lo que el Estado
regula de manera especial los concursos mercantiles en caso
de instituciones de crédito.

4.- Los bancos son el pilar del sistema nacional de pago del
país lo que facilita la prestación de servicios mediante la
realización de transacciones y el intercambio de bienes y
servicios.

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 Normas del Derecho Privado

Las instituciones de crédito en su aspecto institucional están

sometidas a normas jurídicas privadas, como lo son los que
regulan la sociedad anónima así como las relativas a las
actividades que realizan los bancos y que son calificadas por
el Código de Comercio como actos de crédito.

Ejemplo:

Código de Comercio;
Ley General de Sociedades Mercantiles.

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Conoce las Operaciones
Bancarias

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 Definición

•Activas - Cobra Intereses.

•Pasivas - Genera Intereses.
•Conexas/Servicios - Genera
Comisiones.

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 Operaciones Pasivas

•Cuentas de Ahorros.
•Depósitos a Plazos.
•Cuentas Corrientes.
•Certificado Bancario de Moneda
Extranjera (CBME).
•CTS-Compensación por Tiempo
de Servicios.

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 Cuentas de Ahorros

Definición
Requisitos: Beneficios
Apertura de Cuenta Adicionales:
Corriente.
Contrato con Tarjeta de Debito.
facultades para Tipos:
Acceso a Red Física
depósitos o retiro de
del Banco.
dinero.
Individuales. Acceso a Red
Identificación del
Mancomunadas. Electrónica del
Cliente (D.O.I.)
Banco.
Verificación de Personas Naturales.
Servicios Adicionales
Solvencia Moral y Personas Jurídicas.
(debito automático,
Económica lista
seguros, etc.
PEP/OFAC.
Documentación
Adicional requerida
por el Banco.

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Operaciones Pasivas

•Créditos.
•Tarjetas de Crédito.
•Leasing.

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 Leasing
El Leasing o Arrendamiento Financiero es una alternativa de
financiamiento de mediano plazo que permite al cliente adquirir
activos fijos optimizando el manejo financiero o tributario de sus
negocios. Mediante esta modalidad el Ente Financiero adquiere
determinado bien nacional o importado para otorgarlo en
arrendamiento a cambio del pago de cuotas periódicas por un
plazo determinado. Al final del plazo el cliente tiene derecho de
ejercer la opción de compra por un valor previamente pactado.
Este bien deberá ser tangible e identificable: Inmuebles,
embarcaciones, maquinaria y equipo, vehículos, muebles y
enseres.

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 ESPECIALIDAD DEL DERECHO
BANCARIO

Banca Múltiple.- Es el servicio de intermediación

consistente en la captación de recursos del público en el
mercado nacional por una parte, y la colocación entre el
público por otra, que presta una sociedad anónima susceptible
de formarse por particulares expresamente autorizada por el
gobierno; que queda obligada a cubrir el principal y en su caso
los asesores financieros de los recursos captados sin otro
requisito que los establecidos por las autoridades financieras y
las leyes del mercado.

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Banca de Desarrollo:
Servicio de intermediación consistente en la captación de
recursos del público en el mercado nacional por una parte, y
su colocación entre los particulares de un sector de la
economía que la haya asignado el Congreso por otra que con
el carácter de sociedad nacional de crédito presta una entidad
de la administración pública que por lo mismo está sometida
a ésta en administración, capital y gestión que queda obligada
a cubrir el principal y en su caso los asesores financieros de
los recursos captados para atender al sector de la economía
que le fue asignado.

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 CUESTIONARIO PARA RESOLVER

1. ¿En qué consiste el Derecho Bancario?

2. ¿Cuáles son los elementos del concepto de Derecho Bancario, o sus

características?

3. Además de los elementos expuestos, ¿cuáles otros puede detectar Ud.?

4. ¿Cuáles son las justificaciones para el estudio del Derecho Bancario?

5. Elabore un concepto personal y omnicomprensivo del Derecho Bancario.

6. ¿De qué forma los acontecimientos nacionales inciden en la banca y las

decisiones de la banca inciden en la vida nacional? Cite ejemplos del
país que Ud. conozca que sustente las respuestas?.

7. ¿Cómo puede ser la banca instrumento para redireccionar el crédito?

8. Emita su opinión sobre la frase de que la banca es una especie de

“columna vertebral de la economía”.

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