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Clientes, Produtos e Serviços Bancários
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Objectivos gerais de um Banco
Para alcançar estes objectivos – rendibilidade,
equilíbrio financeiro, crescimento e segurança – é
necessário ter clientes e negociar produtos e
serviços.
No entanto, como vivemos num mercado cada vez
mais competitivo, global e inovador, a análise da
estrutura dos clientes e dos produtos e serviços que
estes desejam é fundamental.
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Tipificação dos clientes da Banca
Os clientes são a razão de ser de qualquer empresa.
É fundamental saber quem são os clientes que
recorrem ao banco e o que esperam do serviço
bancário para que depois se possam encontrar os
melhores produtos e serviços que satisfaçam as
suas necessidades.
É necessário segmentar os clientes em grupos mais
pequenos e homogéneos, segundo critérios
apropriados a cada situação, criando depois os
produtos e os serviços pretendidos.
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Tipificação dos clientes da Banca
A segmentação inicia-se com os estudo do mercado de
clientes:
o Dimensão
o Localização Geográfica
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Clientes Entidades Públicas
Os clientes entidades públicas vêm assumindo uma
grande importância para as instituições bancárias.
o Câmaras Municipais
o Institutos Públicos
o Hospitais
o Universidades
o Institutos Superiores Politécnicos
o Governos Regionais das Regiões Autónomas
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Comportamentos Típicos dos Clientes
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Produtos de captação e aplicação de fundos
dos bancos
O que é uma conta bancária?
Como se podem classificar as contas bancárias?
Como proceder à identificação de contas bancárias?
Que tipos de depósitos bancários existem?
Quais são os intervenientes nas transferências
bancárias?
Que tipo de transferências bancárias existem?
Como funcionam os empréstimos bancários?
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Contas Bancárias
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Contas Bancárias
Fala-se em debitar a conta quando nela se efectua
qualquer lançamento a débito; pelo contrário, creditar
significa fazer um lançamento a crédito.
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Contas Bancárias
Para se abrir uma conta é necessário preencher uma
ficha, da qual constam a identificação do(s) titular(es)
e respectiva(s) assinatura(s), a utilizar em todos os
documentos (cheques, ordens de pagamento,
propostas de desconto, etc.)
Singulares
Conjuntas
Quando as ordens de levantamento têm de ser assinadas por
todos os titulares (por exemplo, os cheques e ordens de
pagamento devem ser assinados por todos os titulares). Só
assim não será se se tiverem constituído mandatários
recíprocos ou tiverem conferido mandato a um terceiro. Na
praxe bancária é costume denominar as contas conjuntas
como "conta e".
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Contas Bancárias
Solidárias
Quando a conta pode ser movimentada por
qualquer um dos seus titulares (basta a assinatura
de um dos titulares nos cheques, recibos, etc.). Ao
contrário das contas conjuntas onde vigora o
regime da conjunção, aqui vigora o regime da
solidariedade (art. 512º CC).
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Contas à Ordem, Contas com Pré-Aviso,
Contas a Prazo
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Identificação das Contas
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Identificação das Contas
Depósitos à ordem
Depósitos a prazo
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Depósitos Bancários
Depósitos à Ordem
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Depósitos Bancários
Depósitos a Prazo
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Depósitos Bancários
Depósitos com Aviso Prévio
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Depósitos Bancários
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Depósitos Bancários
Conta Poupança-Habitação
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Depósitos Bancários
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Transferências Bancárias
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Transferências Bancárias
As transferências bancárias têm dois intervenientes
que são denominados:
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Tipos de Transferências Bancárias
Os tipos de transferências bancárias existentes são:
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Empréstimos Bancários
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Empréstimos Bancários
Comodato
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Empréstimos Bancários
Mútuo
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Empréstimos Bancários
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Empréstimos Bancários
EMPRÉSTIMO COMERCIAL
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Empréstimos Bancários
EMPRÉSTIMOS OBRIGACIONISTAS
As obrigações são títulos de crédito com força executiva, pois basta a sua
apresentação para se poder exigir os direitos que conferem e representam
fracções iguais de um empréstimo. Os seus detentores têm o direito de receber
juros periodicamente e o reembolso numa determinada data.
Principais características:
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Empréstimos Bancários
A amortização do empréstimo por obrigações pode ser efectuada
através de um único reembolso ou de vários reembolsos. As
funções dos empréstimos obrigacionistas são:
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Empréstimos Bancários
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Empréstimos Bancários
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Empréstimos Bancários
Neste último caso, a importância a receber no início do
prazo do empréstimo corresponde ao valor do empréstimo
deduzido dos juros. No entanto, o montante a pagar na data
do vencimento é o valor do empréstimo.
J – juro do empréstimo.
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Títulos de crédito
Que tipos de títulos de crédito existem?
Quais as características dos títulos de crédito?
Quais as características de um vale postal?
Quais os principais elementos de uma livrança?
Que diferenças existem entre uma livrança e uma letra?
Que tipo de transferências bancárias existem?
Como funcionam os empréstimos bancários?
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Títulos De Crédito
Vale Postal
Letra
Cheque
Livrança
Características:
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Vale Postal
Título de Crédito emitido pelos CTT
É uma ordem de pagamento que permite uma transferência de fundos, através dos CTT,
para qualquer destinatário. Para emitir um vale postal é necessário que, em qualquer
estação dos CTT:
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Livrança
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Livrança
De acordo com o art. 75º da LULL (Lei Uniforme das Letras e Livranças)
a livrança deve conter:
A época de pagamento;*
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Exemplo de uma livrança:
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A principal diferença entre Letra e
Livrança:
A letra é uma ordem de pagamento de uma
determinada quantia e deve ser aceite pelo sacado;
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Cheque
Quais os principais elementos de um cheque?
Quais as formas de emissão de um cheque?
Podemos endossar um cheque?
Como funciona o aval de um cheque?
Quais as formas de pagamento de um cheque?
Quais as regras para o preenchimento de um cheque?
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Cheque
O cheque é uma ordem de pagamento à vista, dada
pelo depositante – sacador – ao seu banqueiro –
depositário ou sacado para que lhe pague a si
(sacador) ou a outra pessoa – beneficiário –
determinada quantia.
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As Formas de Emissão do Cheque
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As Formas de Emissão do Cheque
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As Formas de Emissão do Cheque
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Endosso
Todo o cheque, com ou sem cláusula expressa «à ordem», é transmissível
por endosso. Caso o cheque tenha estipulado «pagável» a favor de uma
determinada pessoa, com a cláusula «não à ordem» ou outra equivalente,
não é transmissível por endosso.
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Compensação
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Aval
De acordo com o art. 25º LUC, "o pagamento dum cheque pode ser
garantido no todo ou em parte do seu valor por um aval. " Esta
garantia pode ser dada por um terceiro excepto o sacado, ou
mesmo por um signatário do cheque. O aval é dado sobre o cheque
ou sobre "folha anexa".
Podemos ter:
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Preenchimento do cheque
Depositário/Sacado
Código da Conta
Titular da Conta - Depositante/Sacador
Quantia em algarismos
Local de emissão
Data de emissão
Assinatura do depositante
Nome do beneficiário (que pode ser indicado ou não)
Importância por extenso
Zona interbancária, número da conta e n.º do cheque
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Exemplo de um cheque por preencher
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Letra
Quais os principais elementos de uma letra?
Quais os principais intervenientes numa letra?
O que significa o saque de uma letra?
O que é o aceite de uma letra?
O que significa dar o aval a uma letra?
Como funciona o desconto bancário?
Como preencher uma letra?
Quando se dá o vencimento e pagamento de uma letra?
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Letra
A letra é um título de crédito à ordem sujeito a formalidades, pelo qual
uma pessoa – sacador – ordena a outra – sacado – que lhe pague a si ou
a terceiro – tomador – certa importância em determinada data.
Não são considerados como essenciais, para que a letra tenha validade,
os seguintes requisitos:
Época de pagamento
Lugar de pagamento
Lugar de emissão
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Intervenientes da Letra
Sacador: Pessoa que dá a ordem de pagamento, sacando a letra.
Sacado: Pessoa a quem é dada a ordem de pagamento e que tem de aceitar a letra,
responsabilizando-se pelo seu pagamento (art. 1º LULL).
Portador: Pessoa que apresenta a letra a pagamento. O portador da letra tanto pode
ser o sacador, o tomador ou um endossado.
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Saque
É a declaração através da qual o sacador dá a ordem
de pagamento. Ou seja, o sacador ordena e ao
mesmo tempo formula a promessa de que a pessoa
indicada para efectuar o pagamento vai honrar esse
compromisso, ou seja, vai pagar. Assim, na hipótese
da pessoa indicada não pagar o sacador vai ter quer
o substituir e pagar ele a dívida titulada. Significa
isto que o sacador é garante do pagamento; mas
também garante que a pessoa indicada para pagar,
o sacado, vão aceitar a letra. O sacador apenas pode
deixar de garantir o aceite, nunca o pagamento (art.
9º LULL).
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Aceite
Aceite é o acto pelo qual o sacado se obriga a pagar
a letra na data de vencimento (art. 28 al. 1 LULL).
Antes do aceite o sacado não está obrigado a pagar
nenhum crédito. No entanto, a recusa de aceite dá
ao portador da letra a possibilidade de agir contra
os endossantes, sacador e demais responsáveis (art.
43º LULL).
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Aceite
O aceite deve ser inscrito na própria letra e
assinado pelo sacado. O aceite pode ser:
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Aceite
O aceite pode ser parcial, ou seja, referir-se apenas a uma
parte da dívida. Havendo aceite parcial considera-se que há
uma recusa de aceite em relação à dívida excedente com os
mesmos efeitos, em relação a esta parte, da recusa total de
aceite.
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Aval
O aval é a garantia dada por um terceiro - avalista - ao pagamento total ou
parcial da letra. Tal garantia pode ser dada por qualquer signatário da
letra. O aval inscreve-se na letra ou numa folha anexa e pode ser:
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Endosso
Toda a letra, mesmo que não envolva expressamente a cláusula à
ordem, é transmissível por endosso. Endossar uma letra consiste na
transferência de todos os direitos dela emergentes, feita pelo
endossante, a favor de outrem que se designa por endossado. O
endosso deve ser efectuado na letra ou numa folha anexa, e pode
ser:
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Endosso
O endossante da letra, salvo cláusula em contrário, garante
tanto a aceitação como o pagamento da letra. O endossante
pode proibir um novo endosso ("sem garantia"; "sem
responsabilidade", etc.), e caso se verifique, não garante o
pagamento às pessoas a quem a letra for posteriormente
endossada. Esta cláusula só aproveita ao endossante que a
apôs e não aos posteriores.
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O Desconto Bancário
O desconto comercial é a operação de crédito bancário que
tem como objectivo pagar aos seus depositantes, antes da
data do vencimento, títulos de crédito (letras) que estes
têm direito a receber.
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Preenchimento de uma letra
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Vencimento
Por vencimento da letra deve entender-se a data em que o portador pode
exigir o seu pagamento. De acordo com o art. 33º LULL, o vencimento pode
ser:
A termo de vista: "À vista pagará V. Ex. ª "......". A letra é pagável no prazo
nela indicado, contando-se a partir da data do aceite, ou da data do
protesto por falta de aceite. "A 30 dias pagará V. Ex. ª ....." (art. 35º LULL).
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Contagem do prazo para Vencimento da
Letra
Dispõe o artigo 36º LULL «O vencimento de uma letra
sacada a uma ou mais meses de data ou de vista será na
data correspondente do mês em que o pagamento se deve
efectuar. Na falta de data correspondente, o vencimento
será no último dia desse mês; Quando a letra é sacada a
um ou mais meses e meio de data ou de vista, contam-se
primeiro os meses inteiros; Se o vencimento for fixado
para o princípio, meado ou fim do mês, entende-se que a
letra será vencível no primeiro, no dia quinze, ou no
último dia desse mês; As expressões "oito dias" ou "quinze
dias" entendem-se, não como uma ou duas semanas, mas
como um prazo de oito ou quinze dias efectivos; A
expressão " meio mês", indica um prazo de quinze dias.
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Apresentação da Letra a Pagamento
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Pagamento
O pagamento da letra deve ter lugar no dia do seu
vencimento, ou num dos dois dias úteis seguintes. O sacado
que paga a letra pode exigir que ele lhe seja entregue com o
respectivo recibo, em regra passado no verso da letra.
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Lugar do pagamento
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Protesto
Protesto por falta de aceite: Deve ser efectuado nos prazos fixados para
apresentação ao aceite (art. 21º e art. 23º LULL).
Protesto por falta de pagamento: Deve ser efectuado num dos dois dias
úteis seguintes à data do vencimento (art. 44º LULL).
Decorridos cinco dias a partir da expedição das cartas, e até ao décimo dia
a contar da apresentação da letra a protesto, serão lavrados, pela ordem
das apresentações, os instrumentos de protesto das letras que não tenham
sido retirados pelos apresentantes.
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Cobrança
A cobrança de uma letra pode ser efectuada pelo portador -
cobrança directa - ou através do banco - cobrança bancária. Para
que o banco proceda à cobrança de uma letra, deve o portador,
antes da data de vencimento, preencher uma proposta de cobrança
e, conjuntamente, entregar o título endossado em branco.
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Reforma da Letra
Muitas vezes, na data do vencimento, o aceitante não pode pagar a
letra, solicitando a sua substituição total ou parcial por um ou mais
títulos. A este procedimento dá-se o nome de reforma da letra, que
pode ser total ou parcial.
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BOM ESTUDO!!!
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