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Bausparkassen: Eine Branche am Pranger - Immobilien - Finanzen - Handelsblatt

25. Mrz 2013

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Handelsblatt
BAUSPARKASSEN 19.12.2012, 10:54 Uhr

Eine Branche am Pranger

Frher galt Bausparen als langweilig. Nach Enthllungen ber die Wstenrot-Tricks bricht nun ein Sturm der Entrstung ber die Branche her. Ausgerechnet AWD-Grnder Maschmeyer wird zum Kronzeugen fr den Verbraucher.

Die Bausparkasse Wstenrot.

Dsseldorf. Die Fehlberatungen der Bausparkasse Wstenrot empren die Kunden. Sie treffen aber auch auf heftige Kritik in Politik und Wirtschaft. Verbraucherministerin Ilse Aigner warnte gegenber dem Handelsblatt vor bervorteilung der Kunden. Die Chefin der Finanzaufsicht (Bafin), Elke Knig, stellte fest, Umdeckungen strten das Vertrauensverhltnis zwischen Anbieter und Kunden. Und der Grnder des Finanzvertriebs AWD, Carsten Maschmeyer, forderte schrfere Gesetze.
BAUSPARBERATUNG

Das ist der Gipfel der Verlogenheit

Verbraucherschtzer Niels Nauhauser attackiert die Bausparkasse Wstenrot heftig. Deren Chef hatte im Handelsblatt seinen Beratern mehr Fairness empfohlen. Nauhauser rt Kunden, sich zu beschweren.

Die drittgrte deutsche Bausparkasse Wstenrot, die zur Wstenrot & Wrttembergische Gruppe gehrt, hatte Kunden von hoch verzinsten Vertrgen in schlechtere gelockt. Gleichzeitig versprach sie jedem Vermittler bis zu 1300 Euro und mehr Provision pro Umdeckung. Verbraucherschutzministerin Ilse Aigner (CSU) sagte: Ich erwarte, dass Vertragspartner fair miteinander umgehen." Die Fairness werde verletzt, wenn ein Vertragspartner das Vertrauen des anderen ausnutze, um diesen zu finanziell nachteiligen Entscheidungen zu bewegen, die dem eigenen Vorteil dienten. Bei jeder Vertragsumwandlung ist Vorsicht geboten. Wer die finanziellen Konsequenzen nicht abschtzen kann, sollte unabhngigen Rat in Anspruch nehmen, forderte Aigner die Kunden vor Abschluss eines neuen Vertrages auf.

Bundesverbraucherministerin Ilse Aigner (CSU).

Quelle: dapd

Die Provisionen der Banker im berblick

Die Liste
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Eine exklusive, lngst nicht abschlieende Aufstellung. Sie zeigt, die Hhe der von den entsprechenden Instituten vereinnahmten Rckvergtungen. Die Quelle sind Ausknfte, die vorwiegend die Kanzlei Nittel aber auch andere Kanzleien von den Instituten erhalten haben. Zum Teil antworteten die Banken erst, nachdem diese zur Auskunft verurteilt wurden.
BBBank BW Bank (LBBW) Commerzbank Frstlich Castellsche Bank DAB Bank Deutsche Bank Deutsche Apotheker und rztebank Dresdner Bank (Commerzbank) Freie Finanzberater (Fondsdepotbank) Kreissparkasse Reutlingen Kreissparkasse Tbingen Sparkasse Hildesheim Sparkasse Jena Saale Holzland Sparkasse Stakenburg Targobank (Citibank) Volksbank Kraichgau

Auch die Prsidentin der Finanzaufsichtsbehrde Bafin, Elke Knig, kritisiert provisionsgetriebene UmdeckungsPraktiken von Versicherern und Bausparkassen. Wenn ein Versicherer einen Kunden dazu berredet, einen Vertrag aufzulsen, um einen neuen, fr den Kunden weniger gnstigen Vertrag bei ihm abzuschlieen, ist das ein Problem nicht nur fr die Reputation des Unternehmens, sagte Knig im Interview mit dem Handelsblatt. Ein solches Verhalten sei mit geltenden Beratungspflichten kaum in Einklang zu bringen und berge daher ein hohes Schadensersatzrisiko, sagte Knig. Dass dadurch das Vertrauensverhltnis von Versicherern und Versicherungsnehmern gestrt wird, versteht sich von selbst. Knig zufolge handelt es sich dabei um bedauerliche und rgerliche Einzelflle.

Der Unternehmer Carsten Maschmeyer hat den Finanzvertrieb AWD gegrndet.

Quelle: dpa

Maschmeyer: "Der Verbraucher muss geschtzt werden."

Von den sogenannten Umdeckungen profitieren nicht zuletzt die Vermittler. Denn sie kassieren fr jeden umgedeckten Vertrag Provisionen egal, ob der Kunde damit besser oder schlechter gestellt wird. Der Finanzinvestor und Grnder der Vertriebsagentur AWD, Carsten Maschmeyer, forderte eine Reform des Provisionsmodells fr Finanzberater. Ich bin fr Gesetze, die regeln, dass die Provision nur einmal gezahlt wird und nicht mehrfach, sagte er. Der Markt fr Versicherungsprodukte stagniere, trotzdem gebe es stndig Neuabschlsse, ein Beleg fr Umdeckungen. Davor muss der Verbraucher geschtzt werden.

Was Maschmeyer in seinem Buch schreibt

Das Buch
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AWD-Grnder und Milliardr Carsten Maschmeyer ist unter die Buchautoren gegangen. "Selfmade - erfolg reich leben" (Ariston Verlag) ist keine Autobiografie, sondern ein Ratgeber. Die ersten Auszge hatte die Bild-Zeitung verffentlicht - hier die wichtigsten Ausschnitte.
Seine Ausbildung Sein Ratschlag Seine Freunde Vitamin B wichtiger als Arbeit Interessante Jobs finden ber Politiker ber Gerhard Schrder ber Christian Wulff ber Anzeigen fr Kanzlerkandidaten ber Ferres und das Leben in Mnchen ber Freundschaften ber seine Rolle bei der Riester-Rente ber Privates

Auch Erik Schweickert, verbraucherschutzpolitischer Sprecher der FDP-Bundestagsfraktion, alarmieren die Vorflle bei Wstenrot. Es kann schlicht nicht sein, dass Kunden zu einem Tarifwechsel berredet werden, der nicht ihnen selbst zugute kommt, sondern nur dem Berater eine hohe Provision einbringt, sagte Schweickert.
BAUSPAREN BEI WSTENROT

Das ist Kundenverrat

Der Bausparanbieter Wstenrot hat in den vergangenen fnf Jahren massenhaft hochverzinste Bausparvertrge vorzeitig aufgelst.

Es zeige sich dabei mal wieder, dass exorbitante Provisionen falsche Anreize bei der Kundenberatung setzten. Deswegen sind wir auch dabei, das Gesetz zur Honorarberatung voranzutreiben. Damit knnen die Kunden dann selbst zwischen Nettotarifberatungen und Beratungen auf Provisionsbasis whlen, sagte Schweickert. Konkurrenten von Wstenrot verteidigten dagegen die Beratungspraxis, die vom Handelsblatt bei Wstenrot offengelegt worden ist. Ein Sprecher der grten Bausparkasse im Sparkassenlager, der LBS West, erklrte, Vertriebsphilosophie sei es, die Beratung am jeweiligen Bedarf des Kunden auszurichten.

So viel Provision bringt eine Lebensversicherung

Welches Produkt?

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Der Versicherungsnehmer mchte eine Kapitallebensversicherung oder eine private Rentenversicherung abschlieen, es geht also um eine Versicherung gegen laufende Beitragszahlungen. Das gleiche gilt analog fr Fondspolicen.
Wie viel ist drin? Welche Annahmen? Welcher Beitrag? Welche Provision?

Das bedeute auch, dass bei einer nderung des Bedarfs mit dem Kunden ber eine Anpassung des Bausparvertrages gesprochen werde. Dabei biete die LBS West auch ehemals unentschlossenen Kunden bei einem auftretenden Finanzierungsbedarf einen Tarifwechsel an, um einen Anspruch auf ein niedriger verzinsliches Darlehen zu erhalten.

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Das Logo Landesbausparkassen (LBS) - gebildet in Mnchen.

Quelle: obs

LBS: Die Bausparkassen handeln im Sinne des Kollektivs

Bei der LBS West htten Angebote zum Tarifwechsel in niedrig verzinslichere Bausparvertrge immerhin einen Vorteil: Im Gegensatz zu einer Kndigung falle keine neue Abschlussgebhr an. Diese Anlsse fr eine Beratung wrden zeitweise auch durch Aktionen untersttzt. Wenn Kunden wechselten, knnten sie zum Beispiel die bis dahin angefallenen Zinsgutschriften in den neuen Vertrag mitnehmen.

Die wichtigsten Urteile zur Falschberatung

Beratung ohne

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Die Gerichte mssen sich immer wieder mit dem Thema fehlerhafte Anlageberatung beschftigen. Die Flle sind immer individuell. Eine Auswahl von richtungsweisenden Urteilen fr verschiedene Lebenslagen zeigt, welche Chancen Opfer von falscher Beratung haben.
Versteckte Kosten Provisionen offenlegen Mangelnde Auskunft Kritische Presseberichte Begrenzte Einlagensicherung Schadenersatzansprche wegen Falschberatung Haftung einer Direktbank Vermittler haften Aufklrungspflicht beachten Telefonisch beraten

Wichtig: Kunden sollten einen Vertragswechsel und eine Kndigung unterscheiden. Die Bausparkasse kann unter bestimmten Voraussetzungen Vertrge kndigen. Die LBS West habe, wie in der Branche blich, diese Mglichkeit. Denn die Rechtsprechung und die BaFin billigten das. Kndigen darf die Bausparkasse danach, wenn der Kunde ber die komplette Bausparsumme gespart hat und der Vertrag zuteilungsreif ist. Dieses trifft auf alle und nicht nur hochverzinsliche Tarife zu, betonte der LBS-Sprecher. Die Bausparkassen handelten in diesen Fllen auch im Sinne des Bausparkollektivs. Fr dieses Verhalten hat die LBS auch ein Kostenargument. Die Kunden zahlten eine Abschlussgebhr, die sich an der Hhe der Bausparsumme bemesse. Wenn das Guthaben die Bausparsumme bersteige, nehme der Kunde eine Leistung in Anspruch, fr die er nicht bezahlt habe. Die LBS West schreibe daher regelmig die Kunden mit Vertrgen an, deren Guthaben ber der Bausparsumme liege.
SPAREN ODER FINANZIEREN

Der beste Bauspartarif

Der Bausparberater hilft Ihnen den passenden Bausparvertrag zu finden.

Die LBS weise die angeschriebenen Kunden darauf hin, dass der eigentliche Zweck des Bausparens, ein zinsgnstiges Bauspardarlehen zu bekommen, nicht mehr gegeben ist. Bei Kunden, die danach nicht reagierten,
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spreche man eine Kndigung des betreffenden Bausparvertrages aus, sagte ein Sprecher der LBS. In diesem Jahr betraf dies etwa 5.600 Vertrge. Dabei habe kein Kunde seinen vertraglich zugesicherten Bonus verloren. Hintergrund der Debatte um dubiose Verkaufsmethoden: Die deutschen Bausparkassen chzen unter den niedrigen Zinsen an den Kapitalmrkten. Denn Hunderttausende Bausparer haben in den 1990er Jahren Vertrge unterschrieben, die ihnen hohe Zinsen garantieren, solange sie in der Ansparphase sind.

So funktioniert Bausparen
Ansparphase (1)

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Bausparer sammeln zunchst ihr Guthaben an. Bei Vertrgen, die fr eine sptere Finanzierung gedacht sind, ist die Verzinsung nicht so wichtig und auch hufig schlechter als bei den besten Banksparplnen. Die Sparphase luft mindestens so lange, bis der Kunde das Mindestguthaben erreicht hat.
Ansparphase (2) Zuteilung (1) Zuteilung (2) Darlehensphase (1) Darlehensphase (2)

Doch diese Zinsen knnen Schwbisch Hall, Wstenrot und BHW nicht mehr erwirtschaften. Das wre kein Problem, solange die Bausparer dann auch das - ebenfalls hher verzinste - Darlehen in Anspruch nehmen, um frher mit dem Bau beginnen zu knnen. Doch da winken viele ab: Entweder sie bekommen das Geld lngst billiger bei ihrer Hausbank - oder sie hatten den Vertrag von Anfang an als Geldanlage begriffen, weil er lukrative und sichere Zinsen versprach.

Verband verteidigt sich: Bausparen ist Zwecksparen

Das passt den Bausparkassen gar nicht in den Kram. Um gegenzusteuern, haben sie zwei Mglichkeiten: Entweder kndigen sie den Vertrag - das drfen sie, sobald die volle Bausparsumme angespart ist, mit einer Frist von drei Monaten. "Denn Bausparen ist Zwecksparen", wie der Vorsitzende des Verbandes der privaten Bausparkassen, Andreas Zehnder, betont.

Renditevergleich: Bausparen versus Banksparplan

Vorgaben

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Mann, ledig, lter als 25 Jahre, Angestellter, verdient mehr als 25.600 Euro brutto im Jahr. Quelle: FMH Finanzberatung
Bausparvertrag Platz 5 Platz 4 Platz 3 Platz 2 Platz 1 Sparplan der Banken Platz 5 Platz 4 Platz 3 Platz 2 Platz 1

Wer den Kredit nicht mehr abrufen kann, dessen Vertrag hat seinen Zweck verfehlt. Deshalb versuchen die Bausparkassen auch gerne, die Kunden auf einen neuen Bausparvertrag umzusteuern, der beim Ansparen zwar weniger abwirft, spter aber auch niedrigere Kreditzinsen kostet. 1997 lag der Guthabenzins auf Bausparguthaben noch bei durchschnittlich 3,12 Prozent. 2012 gerade noch bei 1,15 Prozent. Das Umsteuern versucht die zu den drei Groen in der Branche gehrende Wstenrot mit Macht: In einer "Beratungsoffensive" sollen Kunden vor dem Jahresende hochverzinste Vertrge kndigen und einen neuen Bausparvertrag unterschreiben.
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Wann Banker ber Provisionen aufklren mssen

Kick-Backs, was steckt dahinter?

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Unter Kick-Backs sind Rckvergtungen zu verstehen, die die vermittelnde Bank von beispielsweise Fondsgesellschaften im Falle erfolgreicher Vermittlung erhlt. Der Anleger finanziert sie in aller Regel in Form der gezahlten Ausgabeaufschlge.
Was heit Kick-Back-Rechtsprechung? Verfassungsbeschwerde erfolglos Bundesgerichtshof fordert Haftung Haftung gilt auch fr Altflle

Die Bausparkasse Wstenrot betont wie andere Institute auch, ihr gehe es dabei vor allem um die Kunden, die nun doch bauen wollten statt nur Geld anzulegen. Das seien nach Wstenrot-Schtzungen rund zehn Prozent. "Dieses Angebot ist insbesondere fr die Kunden von groem Vorteil, die bislang von attraktiven Guthabenzinsen profitiert haben, nun aber aufgrund einer vernderten Motivlage in absehbarer Zeit ein Darlehen zu gnstigen Konditionen bentigen", erklrte die Tochter des Finanzkonzerns Wstenrot & Wrttembergische (W&W) in Stuttgart. Andere Bausparkassen haben hnliche Initiativen gestartet oder streichen den Kunden die hohen Bonuszinsen, die sie ihnen einst versprochen haben, wenn sie kein Darlehen zum Bau oder Umbau brauchten. Das Handelsblatt wirft Wstenrot eine "Attacke gegen die eigenen Kunden" vor. Denn den Kunden, die wechseln, entgingen hohe Zinsen, ohne dass der Wstenrot-Vertreter darauf hinweise. Stattdessen wrden sie mit einer "Prmie" gelockt.

Warum sollte ich einen Bausparvertrag abschlieen?

Zinsgarantie

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Weil die spteren Darlehenszinsen bereits bei Abschluss des Bausparvertrages garantiert werden selbst wenn das Darlehen erst in 20 Jahren oder spter ausgezahlt werden sollte.
Renovierungen Grundbuch Niedrige Darlehenszinsen Keine Ansparraten Wohnungsbauprmie Hohe Rendite Sparen fr Kinder und Enkel Zielgerichtetes Sparen Untersttzung beim Eigenbau Zinsrisiko absichern Fazit

"Wir bekommen stndig Nachrichten von Bausparkunden, die von ihrem Anbieter berrumpelt worden sind", sagte Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Wrttemberg. Der Verband der privaten Bausparkassen dagegen verweist auf eine Zahl von 700 Beschwerden im Jahr - bei 19 Millionen Bausparvertrgen. Auch die Zeitschrift "Finanztest" spricht in ihrer jngsten Ausgabe von "Tricks", mit denen die Bausparkassen versuchten, Kunden aus gut verzinsten Vertrgen heraus zu drngen. W&W-Vorstandschef Alexander Erdland verspricht Kunden, die sich falsch beraten fhlen, eine Rckabwicklung der Kndigung ohne finanzielle Einbuen. Auch die Vertreter mssten dann ihre Provision zurckgeben, die sie fr den Wechsel bekommen haben. "Es gibt bislang nur sehr wenige Einzelflle, jeden nehmen wir sehr ernst", sagte er. "Ich erwarte von unseren Beratern Fairness und Kundenorientierung."

Wann sollte man keinen Bausparvertrag abschlieen?

Anschlussdarlehen mit Bausparvertrag finanzieren

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Wenn der Banker beim Finanzierungsgesprch einen Bausparvertrag empfiehlt, um das sptere Anschlussdarlehen mit einem Bausparvertrag zu finanzieren. Denn: Wrden die notwendigen Bausparraten in die erhhte Tilgung das Bankdarlehens flieen, msste der Zins des Anschlussdarlehens nach zehn Jahren meist bis auf acht Prozent und mehr steigen, damit sich der Bausparvertrag lohnen wrde. Nur wer solche hohen Anschlusszinsen erwartet, ist mit einem
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zustzlich besparten Bausparvertrag auf der sicheren Seite.

Tilgungsgeschwindigkeit Fehlender Zahlungsplan Fazit

Seit 2007 wurden bei Wstenrot zwar 728.000 von 1,7 Millionen hochverzinsten Vertrgen vorzeitig aufgelst. Doch nur rund 100.000 davon seien nach Beratungsgesprchen umgewandelt oder ausgezahlt worden. Die brigen seien zugeteilt oder von den Kunden selbst gekndigt worden, erklrte die Bausparkasse.

itt/sig/oz/tak/rtr

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