handelszeitung | Nr. 42 | 17.

Oktober 2013

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Hilfe gesucht: Es lohnt sich, die Taggeldversicherungen periodisch durch einen Broker berprfen zu lassen.

Zwischen Obligatorium und finanziell Mglichem

D
whlen Arbeitgeber eine Wartefrist von 30 oder 60 Tagen. Danach werden Leisas Obligationenrecht (OR) ver- tungen whrend bis zu 730 Tagen bepflichtet Arbeitgeber, smtlichen zahlt. Liegt eine Erwerbsunfhigkeit vor, Mitar beitenden, die krankheits- setzen nach dieser Zeit die Leistungen bedingt ausfallen, 80 Prozent des AHV- aus der Pensionskasse und der staat Lohns weiterzuzahlen. Die Dauer der lichen Invalidenversicherung ein. Meist Lohnfortzahlung hngt dabei grundstz- ist es dem Arbeitgeber in den ersten Jahlich von der Anzahl Dienstjahre des be- ren nach der Unternehmensgrndung treffenden Arbeitnehmers ab. Wie viel das nicht mglich, Krankentaggeldleistunim konkreten Fall ist, dafr gibt es Emp- gen zu finanzieren, die ber dem gesetzfehlungen durch die sogenannte Basler, lichen Minimum von 80 Prozent des AHVBerner oder Zrcher Skala. Gemeinsam Lohns liegen. Gesetzlich verpflichtet ist der Arbeitist allen drei Skalen, dass die Lohnfortzahlungspflicht im ersten Dienstjahr drei geber nicht nur zur Lohnfortzahlung. Darber hinaus muss er alle ArbeitnehWochen betrgt. In der Basler und der Berner Skala erstreckt sich die Lohnfort- menden gegen Betriebsunflle sowie diezahlungspflicht auf maximal sechs Mona- jenigen mit einer Wochenarbeitszeit von te. Die Zrcher Skala sieht im vierten mehr als acht Stunden auch gegen NichtDienstjahr zehn Wochen vor und danach betriebsunflle versichern. Die betref fr jedes weitere Dienstjahr eine zustzli- fende Versicherung deckt zum einen die Behandlungs- und Heilungskosten sowie che Woche. die Taggeldleistungen ab dem dritten Tag Welches Risiko selber tragen? nach dem unfallbedingten Ausfall fr 730 Die Kosten der gesetzlichen Lohnfort- Tage. Fr Arbeitgeber lohnt es sich, von Zeit zahlung lassen sich im Rahmen einer Taggeldversicherung bei einer Krankenkasse zu Zeit ihre bestehende Taggeldlsung mit versichern. Die entsprechenden Prmien anderen Lsungen am Markt zu vergleizahlen je hlftig der Arbeitgeber und der chen. Bezglich der Leistungen sind zwar kaum Unterschiede festzuArbeitnehmer. Der Jungunternehmer, der eine AktienKombiprodukte stellen, da die Wahlmglichkeiten (Leistungsdauer, gesellschaft oder GesellLeistungshhe und Warteschaft mit beschrnkter Haf- aus Taggeld und frist) identisch sind. Da tung grndet, muss sich BVG-Lsung gegen knnen die Prmien beim A bschluss einer Kransind meist nur unterschiede enorm sein. kentaggeldversicherung gut zweite Wahl. Die Prmienhhe hngt von ber legen, welches finanzider Branche ab, in der ein elle Risiko er tragen kann. Seine finanziellen Reserven sind einer- Unternehmen ttig ist. Das jeweilige seits massgebend fr die Bestimmung der Branchenrisiko wird von Krankenkasse zu Wartefrist, nach deren Ablauf die Leistun- Krankenkasse unterschiedlich beurteilt, gen der Krankentaggeldversicherung ein- weshalb sich ein periodischer Vergleich setzen sollen, und anderseits fr die Leis- ebenfalls lohnt. Einen Einfluss auf die Prmienhhe tungshhe, falls diese ber das gesetzliche hat berdies der Schadenverlauf in der Minimum hinausgehen soll. Der Arbeitgeber muss sich bewusst jeweiligen Alterskategorie. Je lter ein sein, dass die Prmie umso hher ist, je Arbeitnehmer ist, desto hher ist die tiefer die Wartefrist und je hher die Leis- Schadenwahrscheinlichkeit. Dies hlt ins tungen angesetzt werden. blicherweise besondere kleinere Unternehmen hufig
Stephan M. Wirz

Kranken- und Unfalltaggeld Je nach der gewhlten Leistung und abhngig vom Anbieter stossen Firmenkunden auf enorme Kostenunterschiede.
davon ab, gesundheitlich angeschlagene oder ltere Arbeitnehmende einzustellen. In Deutschland dagegen profitieren alle Versicherten eines Unternehmens, wenn dieses Arbeitnehmer mit einem gesundheitlichen Handicap integriert. Dieser Anreiz fehlt in der Schweiz. Beim Vergleich der Prmienhhe der verschiedenen Angebote sind auch all fllige Kombirabatte zu prfen. Es gibt nmlich Versicherungsgesellschaften, welche Arbeitgebern die Kombination einer Krankentaggeld- mit einer BVG-Lsung anbieten. In der Regel sind jedoch getrennte Lsungen sinnvoller.

Auch fr Selbststndigerwerbende Taggeldversicherungen sind nicht nur ein Thema fr Grossunternehmen und KMU-Betriebe. Wer sich mit einer Einzelfirma selbststndig macht, ist zwar nicht gesetzlich zum Abschluss einer Krankentaggeldversicherung verpflichtet. Ratsam ist sie aber gleichwohl, um den eigenen Erwerbsausfall zu versichern. Auch hier bestimmen die finanziellen Mglichkeiten, welche Wartefrist und welche Leistungshhe sich der Jungunternehmer leisten kann. Vor dem Hintergrund, dass fr Einzelfirmen kein obligatorischer Anschluss an eine Pensionskasse oder Sammelstiftung besteht, empfiehlt es sich zudem, zustzlich zur staatlichen IV-Rente die Zahlung eines Invalidittskapitals oder noch besser einer Erwerbsunfhigkeitsrente im Rahmen der privaten Vorsorge zu ver sichern. Der Einzelunternehmer sollte berdies daran denken, die Unfalldeckung in seiner Krankenversicherung einschlies sen zu lassen. Verbessert sich die Einkommenssituation des Jungunternehmers ber die Jahre, sollte er nicht ver gessen, seine Versicherungslsung zu berprfen und eine Anpassung der Leistungen in Betracht zu ziehen.
Stephan M. Wirz, Leiter Vertrieb und Mitglied der Geschftsleitung, Maklerzentrum Schweiz, Basel.

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