Braucht es noch Krankenkassen-Zustze?

Das kostet die freie Spitalwahl

NZZ, Equity Donnerstag, 13. September

Mit der Fallpauschale wird jeder Leistung ein Preis zugerechnet. (Bild: Gatan Bally /
Keystone) Mit der Einfhrung der Spitalreform hat sich per Jahresbeginn 2012 die Abrechnungsmethode fr Spitalaufenthalte gendert. Die Versicherten mssen aus diesem Anlass die Zusatzdeckung zur Grundversicherung der Krankenkasse berdenken.

Werner Grundlehner
Die Spitalzusatzversicherung Spital allgemein ganze Schweiz ist bei Schweizer Versicherten beliebt. Dieser Zusatz zur obligatorischen Krankenversicherung deckt die Kosten fr stationre Behandlungen ausserhalb des Wohnkantons. Das lohnt sich vor allem dann, wenn ein ausserkantonales Spital nher liegt oder Spezialkliniken im eigenen Kanton nicht in bester Qualitt zur Verfgung stehen. Freie Spitalwahl Mit Jahresbeginn 2012 hat sich anlsslich der Spitalreform jedoch die Abrechnungsmethode verndert. Die national einheitlichen Fallkostenpauschalen stellen ffentliche und private Spitler auf dieselbe Stufe, indem die gesamte medizinische Leistung neu pauschal pro Behandlung mit einem einheitlichen Betrag abgegolten wird unabhngig davon, wie lange der Patient im Spital liegt. So knnen auch Versicherte, die lediglich ber eine Grundversicherung verfgen, in der ganzen Schweiz frei whlen, in welchem Spital sie sich

behandeln lassen mchten, sofern dieses auf der jeweiligen kantonalen Spitalliste steht. Allerdings vergten die Krankenkassen in der Grundversicherung nur die Kosten zum Tarif ihres Wohnkantons. Whrend die Tagespauschalen von aussen nicht durchschaubar waren, rechnen Fallpauschalen jeder Leistung einen Preis zu bei einer Hftoperation also beispielsweise, OP-Saal-Belegung, Chirurg, Ansthesie, Physiotherapie, Essen usw. Dank Fallpauschalen wrden nicht mehr Spitalkosten, sondern tatschlich erbrachte Spitalleistungen durch Kantone und Krankenversicherer gemeinsam bezahlt, sagt Stephan M. Wirz, Mitglied der Geschftsleitung des Maklerzentrums Schweiz.

Hat diese nderung der Spitalabrechnung einen Einfluss auf die Beliebtheit von Spitalzusatzversicherungen? Krankenkassen gaben an, dass 2011 teilweise bis zu 80% der Versicherten eine Spitalzusatzversicherung abgeschlossen hatten. Einzelne Versicherungsmakler vermeldeten in der ersten Jahreshlfte 2012 sogar eine weiter steigende Nachfrage nach Spitalzusatzversicherungen. Gemss Felix Schneuwly vom Vergleichsdienst Comparis.ch kosten diese Zusatzversicherungen Spital allgemein ganze Schweiz momentan zirka 3 bis 17 Franken im Monat. Kurzfristig sollte sich fr die Versicherten wenig ndern, die Systemnderung betreffe in erster Linie die Spitler, sagt Anne Durrer vom Krankenkassenverband Santsuisse. Durch die Fallkostenpauschale entsteht ein Preisdruck auf die Spitler, denn die Kosten werden von den Krankenkassen nur noch zu maximal 45% vergtet. Der Konkurrenzkampf werde fairer, sagt Schneuwly, weil das Kosten-Berechnungs- und Preisbildungssystem in der ganzen

Schweiz das gleiche sei. Wettbewerbsverzerrend sei jedoch, dass fr die Preisverhandlungen zwar Kosten-, aber keine Qualittsdaten herangezogen wrden.

(Infografik)

Langfristig sollten deshalb die Prmien der Zusatzversicherung sinken. Die Schweizerische Konferenz der kantonalen Gesundheitsdirektoren forderte im Hinblick auf die Spitalreform eine drastische Verbilligung dieser Zusatzversicherung. Die meisten Krankenkassen haben noch nicht reagiert, weil zuerst neue Modellrechnungen vorgenommen werden mssten. Entscheiden, ob die Prmien angemessen sind, muss zu guter Letzt aber die Finanzmarktaufsicht (Finma). Die Kunden verstnden die gesetzlichen nderungen in Bezug auf die neue Spitalfinanzierung und die Einfhrung der Fallpauschalen nicht, sagt Stephan M. Wirz. Es sei fr den Kunden weiter nahezu unmglich, zu beurteilen, ob eine ausserkantonale Behandlung nun bernommen wird oder nicht. Die Mehrheit der Maklerzentrum-Kunden habe deshalb diese Zusatzdeckung weiterhin versichert. Lngerfristig drfte der Zusatz Spital allgemein ganze Schweiz an Bedeutung verlieren und auch gnstiger werden. Gerade ltere Versicherte mssen sich jedoch bewusst sein, dass es sich bei der Police nicht um die Grundversicherung handelt. Die Krankenkassen verlangen fr die Aufnahme eine Gesundheitsprfung. Sollte sich also ein erneuter Abschluss aufdrngen beispielsweise wegen eines Umzugs in einen anderen Kanton , dann kann je nach Gesundheitszustand eine Aufnahmeverweigerung oder ein Ausschluss bei bestimmten Diagnosen drohen.

Mehr Hotelkomfort Weiterhin sinnvoll kann die Zusatzversicherung Spital halbprivat und privat sein. Sie ermglicht dem Patienten mehr Hotelkomfort (Einzelzimmer, Menuauswahl), die freie Arztwahl im Spital sowie krzere Wartezeiten bei nicht dringenden Eingriffen. Eine derartige Versicherung brauchen nach Ansicht von Felix Schneuwly beispielsweise Patienten mit einem Herzleiden, die sich aber nur dem Starchirurgen Thierry Carrel anvertrauen wollen. Ob Thierry Carrel besser operiere als seine Kollegen im Inselspital oder in anderen Spitlern, sei bis jetzt aus keiner publizierten Statistik ersichtlich, fgt Schneuwly an. Die gesetzlich verankerte freie Spitalwahl ist ein gutes Verkaufsargument fr die Kassen, die gnstigen Zusatzversicherungen anzupreisen. Aber nur 10% der Versicherten beanspruchen jhrlich eine stationre Behandlung. Davon sind nur wenig nicht medizinisch indizierte, ausserkantonale Behandlungen, davon wiederum nur ein Teil mit einem hheren Fallpauschalpreis im ausserkantonalen Spital als im Wohnkanton. Diese Zusatzversicherungen sind also ein gutes Geschft fr die Versicherer, wenn bis zu 80% der Versicherten Prmien bezahlen und nur ein kleiner Teil davon Leistungen beansprucht. Gnstiger als halbprivat Comparis weist darauf hin, dass der Zusatz Allgemeine Abteilung Schweiz wichtig bleibe fr Versicherte in Gebieten, in denen das nchste Spital ausserkantonal liegt und teurer ist als die innerkantonalen. Auch das Maklerzentrum Schweiz rt, die Zusatzversicherung beizubehalten, denn ohne sie bestehe die Gefahr, dass ein ausserkantonaler Aufenthalt im gewnschten Spital aus Kostengrnden nicht mglich sei. Bei einem bevorstehenden Spitalaufenthalt oder bei gesundheitlichen Problemen kann diese Versicherungsdeckung nicht mehr eingeschlossen werden. Diese Deckung sei im Vergleich zu einer halbprivaten oder privaten Versicherungsdeckung wesentlich gnstiger, lasse dem Versicherten aber gegen einen Aufpreis alle Mglichkeiten offen. Kndigungswillige mssen zudem in Betracht ziehen, dass es keine schnellen Kndigungen gibt. Falls die Versicherungsprmie auf Ende 2012 erhht wird, gilt eine einmonatige Kndigungsfrist per Ende Jahr. Sonst haben die Krankenversicherer eine ordentliche Kndigungsfrist von drei bis sechs Monaten. Bei den grossen Kassen kann man einen Zusatzversicherungs-Vertrag nur per 31. Dezember auflsen.