Pensionierung Rente Oder Kapital

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Rente oder Kapital?
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Zahlen und Fakten
’ ’ ’
6 115 000 000
Franken wurden 2014 als Kapital bei der Pensionierung bezogen
© VZ VermögensZentrum AG Seite 2
Zahlen und Fakten
65-jährige leben
4 Jahre
länger als vor 30 Jahren
Zahlen und Fakten
–0,1%
betrug die Rendite der 10-jährigen Schweizer Staatsanleihe im Januar 2017
Zahlen und Fakten
1 von 12
65-jährigen Männern stirbt vor Erreichen des 70. Altersjahrs
Agenda
1. Einführung und Grundlagen
2. Rente oder Kapital: Vor- und Nachteile
3. Die Einkommenssicherstellung
4. Erfolgreich in die Pension
5. Das weitere Vorgehen
Der Schlüssel zum richtigen Entscheid
Wie entsteht Ihr Pensionskassenkapital?
Stand 2017
Pensionskassenbeiträge
Der Risikobeitrag ist eine Versicherungsprämie

100 Überobligatorium und baut kein Alterskapital auf.
Der Sparbeitrag in Franken ist abhängig vom

80 versicherten Verdienst und vom Alter. Er bildet
Pensionskassenkapital.
60 Alter Sparbeitrag in %
Obligatorium 25–34 7%
35–44 10%
40 45–54 15%
55–64/65 18%
20
Wie können Sie Ihr Pensionskassenkapital beziehen?
Kapitalbezug Rentenbezug
Pensionskasse Freies Vermögen Pensionskasse

Steuern
Freies Vermögen
Steuern
…..
Kapital Rente
Schlechtere Rahmenbedingungen für die Pensionskassen
Ausgangslage: Alter 55, versichertes Einkommen 120’000 CHF, Altersgutschriften 18%, PK-Guthaben mit Alter 55: 250’000 CHF
(BVG-Obligatorium 125’000 CHF)
PK-Ausweis PK-Ausweis In Zukunft

am 1.1.2002 am 1.1.2012 ?
BVG-Zins pro Jahr 4,00% 1,50% 1,00%
Guthaben mit Alter 65 629’400 521’300 502’100 –20%

• davon BVG-Obligatorium 314’500 260’500 250’900
Rentenumwandlungssatz
• BVG-Obligatorium1 7,20% 6,80% 6,00%
• BVG-Überobligatorium 7,20% 5,80% 5,00%
Jährliche Altersrente 45’300 32’800 27’600 –39%
Renteneinbusse pro Jahr –12’500 –17’700
1) Nach der Ablehnung der Altersvorsorge 2020 ist davon auszugehen, dass auch eine nächste Reformvorlage eine Senkung des BVG-Mindestumwandlungssatzes
beinhalten wird.
Grosse Sammelstiftungen rechnen ab 2018 mit 5,00% überobligatorischem Umwandlungssatz für Alter 65.
Agenda
Rente oder Kapital: Kriterien im Vergleich
Sicherheit Flexibilität
Einkommenshöhe Steuern
Hinterlassenen-
Anmeldung
Leistungen
Teuerungsausgleich
Kaufkraftverlust durch Inflation
14%
Kaufkraftverlust
12%
40 Jahre: –51%
10% 25 Jahre: –21%
10 Jahre: –3%
8%
6%
4%
2%
0%
–-2%
1970 1973 1976 1979 1982 1985 1988 1991 1994 1997 2000 2003 2006 2009 2012 2015
Inflationsentwicklung gegenüber Vorjahr Durchschnittliche Inflationsentwicklung p.a. +2,46%
Zusammensetzung der Pensionskassenrente
Basis: Lebenserwartung 22 Jahre (ab Pensionierung), 3,6% durchschnittlich benötigte Anlagerendite, Beträge in CHF
500’000
Umwandlungs-
satz 6,4%
32’000
Verzehr Verzehr Verzehr

Verzehr
Rendite ….. Rendite ….. …..
Rendite
Pensionskassen- Rente Rente Rente Rente ab
kapital Jahr 1 Jahr 5 Jahr 15 Jahr 22
Pensionskassenkapital und Steuern
Basis: Ehepaar, wohnhaft in Bern, 80’000 Franken steuerbares Einkommen nach Pensionierung, Umwandlungssatz 6,4%, Beträge in CHF
einmalige Steuerbelastung von 7,7% jährliche Steuerbelastung von 25,9%
500’000
38’600
32’000
8’300 8’300 8’300
…..
Pensionskassen- Rente
kapital
Auszahlung nach Steuern Steuern
Auszahlungen von Vorsorgekapitalien
Beispiel: Ehepaar, wohnhaft in Bern, reformiert
Bezug Jahr Alter Kapital Kapitalbetrag Steuerbetrag

einmalig 2019 64 800’000 72’982
gestaffelt 2017 62 Säule-3a Person 1 50’000 1’598

2018 63 PK-Kapital Person 1 300’000 20’360
2019 64 PK-Kapital Person 2 400’000 29’975
2020 65 Säule-3a Person 2 50’000 1’598
Steuereinsparung mit Staffelung 19’451
Hier finden Sie den VZ Steuervergleich
Einkommenssituation nach einem Todesfall
Ehepaar Witwe/r
AHV-Rente p.a. CHF 42’300 28’200

Pensionskassenrente p.a. CHF 50’000 30’000
Einkommen aus Vermögen p.a. CHF 20’000 15’000
Total Einkommen p.a. CHF 112’300 73’200
Total Ausgaben p.a. CHF –120’000 –96’000
Einkommenslücke p.a. CHF –7’700 –22’800
Risiken der Bezugsformen
• Langlebigkeit • Frühes Versterben
• Zu hoher Verzehr • Keine Flexibilität
• Schwankung der Vermögenshöhe • Abhängigkeit von der

Pensionskasse
• Nachhaltig tiefe Anlagerendite
• Nachhaltig tiefe Anlagerendite
(Senkung Umwandlungssatz)
• Kaufkraftverlust durch Inflation
Aufgabe
Nennen Sie drei Entscheidungen, die Sie

nur einmal im Leben treffen können.
Agenda
Wie sichern die Pensionskassen die Renten?
Hypotheken (1,1%) Übrige (1,0%)

Liquide Mittel (5,6%) Anlagen beim Arbeitgeber (0,9%)
Alternative Anlagen (6,1%)

Obligationen (33,3%)
Immobilien (21,9%)
Aktien (30,1%)
Welches Einkommen benötige ich aus dem Vermögen?
Beispielangaben in Tausend Franken
100 80
Hauptfragestellung:
Habe ich genug Vermögen, um meine

Lücke decken zu können?
20
Budgetplaner für Ihre Pensionierung
Fixe Renteneinkommen
Ausgabenbudget Notwendige Einnahmen

nach Pensionierung aus dem Vermögen
Ihre persönliche Bilanz
Aktiven Passiven
Vorsorgever-
pflichtungen
Vermögen
Wertschwan-
kungsreserve
Wie sichern Sie sich Ihr Einkommen?
Obligationen
Aktien
Immobilien
Substanzverbrauch
Hier geht es zum VZ Finanzportal
Die wichtigsten Eckwerte von Anlagen
Risiko
Rendite Liquidität
Steuern Gebühren
Definition Ihrer Anlagestrategie
Rendite
Optimales
Anlegerprofil Zu offensives
Anlegerprofil
Risikofähigkeit Risikobereitschaft
Defensives
Anlegerprofil
Risiko
Änderung der Anlageprioritäten
Vor Pensionierung: Nach Pensionierung:

Kapitalwachstum Einkommenssicherstellung
Aufgabe Kapitalwachstum Einkommenssicherstellung

Umfassender Blickwinkel nicht nötig zwingend
Liquiditätsplanung nicht nötig Grundvoraussetzung
Agenda
Schritt 1: Solide Entscheidungsgrundlagen schaffen
Jahr: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 …
Alter Frau Muster: 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 …
Alter Herr Muster: 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 …
Einnahmen
Erwerbseinkommen
Mieteinnahmen
AHV-Renten
...
Zinsen/Dividenden
Total Einnahmen
Ausgaben
Lebenshaltungskosten
Schuldzinsen
Versicherungsbeiträge
...
Inflationsausgleich
Steuern
Total Ausgaben
Finanzbedarf aus dem Vermögen
Vermögen
Liquide Mittel/Reserven
Wertschriften
Immobilien
2. Säule
3. Säule
...
Total Vermögen
Steuersituation
Steuerbares Einkommen
Steuerbares Vermögen
Schritt 2: Entscheide optimal umsetzen
Entscheidungen/Massnahmen: Wer Mit VZ Erledigt 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033
Alter Frau Muster: 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76
Alter Herr Muster: 57 59 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73
1. Säule
Anmeldung der AHV-Rente Herr Muster Hr. Muster  Juni
Auszahlung der AHV-Rente Herr Muster Hr. Muster  Okt.
Anmeldung der AHV-Ehepaarrente Hr. & Fr. Muster  März
Auszahlung der AHV-Ehepaarrente Hr. & Fr. Muster  Juli
2. Säule
Anmeldung Kapitalbezug bei der Pensionskasse Hr. Muster  Aug.
Auszahlung Pensionskassenkapital Hr. Muster  Okt.
3. Säule
Einzahlung Säule 3a Konto Hr. Muster 
Bezug Säule 3a Konto Hr. Muster  Okt.
Bezug Säule 3a Konto Hr. Muster  Juli
Verschiedenes
Ablauf «Hypothek» (15.03.2018) Hr. & Fr. Muster  März
Ablauf «Hypothek» (15.03.2019) Hr. & Fr. Muster  März
Organisation der Aktiven und Passiven
Herleitung Ihrer persönlichen Anlagestrategie Hr. & Fr. Muster  
Erarbeitung Ihrer persönlichen Nachlassregelung Hr. & Fr. Muster  
Überprüfen Ihrer Hypothekarstrategie Hr. & Fr. Muster  
Kontrolle der Planung
Kontrolle Budget Hr. & Fr. Muster  
Überwachen der Anlagestrategie Hr. & Fr. Muster  
Liquiditätsplanung zur Einkommenssicherstellung Hr. & Fr. Muster  
Aktualisieren der Einkommens- und Vermögensplanung Hr. & Fr. Muster  
Schritt 3: Einkommenssicherstellung permanent überprüfen
Finanzplanung
aktualisieren
Controlling und Portfolio- Überprüfung der

Reporting Bewirtschaftung Risikofähigkeit
Überprüfung der
Risikobereitschaft
Agenda
Vorgehen bei der Beratung
Offerte
Erstes Grob- Detail- Mass-

Gespräch Analyse Resultat Umsetzung
varianten konzept nahmen
• Erfassen • Umschrei- • Ist- • Strategie • Detail- • Umsetzungs- • In Eigenregie

der Aus- ben des Situation • Szenarien berechnung schritte • In Zusammen-
gangslage Auftrages der favori- (Checkliste, arbeit mit dem
• Erörtern der • Aufzeigen sierten Controlling) VZ
Frage- des Vor- Variante
stellungen gehens
• Honorar
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Pensionierungsplanung

1. Einführung und Grundlagen

2. Rente oder Kapital: Vor- und Nachteile

4. Erfolgreich in die Pension

5. Das weitere Vorgehen

Der Risikobeitrag ist eine Versicherungsprämie

Der Sparbeitrag in Franken ist abhängig vom

Pensionskasse Freies Vermögen Pensionskasse

PK-Ausweis PK-Ausweis In Zukunft

BVG-Zins pro Jahr 4,00% 1,50% 1,00%

Guthaben mit Alter 65 629’400 521’300 502’100 –20%

Jährliche Altersrente 45’300 32’800 27’600 –39%

Renteneinbusse pro Jahr –12’500 –17’700

1. Einführung und Grundlagen

2. Rente oder Kapital: Vor- und Nachteile

4. Erfolgreich in die Pension

5. Das weitere Vorgehen

Verzehr Verzehr Verzehr

8’300 8’300 8’300

Bezug Jahr Alter Kapital Kapitalbetrag Steuerbetrag

gestaffelt 2017 62 Säule-3a Person 1 50’000 1’598

Steuereinsparung mit Staffelung 19’451

Hier finden Sie den VZ Steuervergleich

AHV-Rente p.a. CHF 42’300 28’200

Total Ausgaben p.a. CHF –120’000 –96’000

Einkommenslücke p.a. CHF –7’700 –22’800

• Langlebigkeit • Frühes Versterben

• Zu hoher Verzehr • Keine Flexibilität

• Schwankung der Vermögenshöhe • Abhängigkeit von der

• Kaufkraftverlust durch Inflation

Nennen Sie drei Entscheidungen, die Sie

1. Einführung und Grundlagen

2. Rente oder Kapital: Vor- und Nachteile

4. Erfolgreich in die Pension

5. Das weitere Vorgehen

Hypotheken (1,1%) Übrige (1,0%)

Alternative Anlagen (6,1%)

Habe ich genug Vermögen, um meine

Ausgabenbudget Notwendige Einnahmen

Hier geht es zum VZ Finanzportal

Vor Pensionierung: Nach Pensionierung:

Aufgabe Kapitalwachstum Einkommenssicherstellung

1. Einführung und Grundlagen

2. Rente oder Kapital: Vor- und Nachteile

4. Erfolgreich in die Pension

5. Das weitere Vorgehen

Controlling und Portfolio- Überprüfung der

1. Einführung und Grundlagen

2. Rente oder Kapital: Vor- und Nachteile

4. Erfolgreich in die Pension

5. Das weitere Vorgehen

Erstes Grob- Detail- Mass-

• Erfassen • Umschrei- • Ist- • Strategie • Detail- • Umsetzungs- • In Eigenregie

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