Die monetre Katastrophe (45):

Was wird, wenn Romney gewinnt?

Als erstes wird er wohl die Fed-Strategie berarbeiten, den CEO entlassen und die Zinsen erhhen. Ich bin mir nicht sicher wie schnell das geht, aber irgendwann wird ein US-Prsident das ohnehin tun mssen. Wahrscheinlich Romney, wenn er berhaupt gewhlt wird.... Was wird dann passieren? Es ist eins dieser berhmten Was wird, wenn-Fragen. Einige haben versucht ihre Habe in ein Huschen unterzubringen. Manchmal sind es nur wenige Groschen. Etwas frs Alter. Man hat schon ein Huschen, aber vielleicht soll man es verkaufen und ein etwas besseres anschaffen. Weil die Zinsen gerade gnstig sind und das Spargeld auf dem Konto auch nichts abwirft.

Immobilien
Neulich sagte mir Peter er htte in einem Nachbarort fr schlappe 1 Million ein Huschen neu von der Stange gekauft. Es soll eine Fertighaus sein, aber mit Modifikationen. Letztendlich war das Haus beim Einzug dann doch kein Fertighaus. Die Bewohner konnten nicht duschen. Die Dusche war noch nicht abgedichtet und das Wasser aus dem Hahn was ohnehin dreckig. Genau genommen, so sagte er, sei das Huschen qualitativ gesehen eine Sozialwohnung. Ich sagte ihm dass bei einem Prsidentenwechsel in der USA vielleicht seine Hypothek gekndigt werden knnte und ob er das auch bercksichtigt htte. Da erbleichte er. Nein, an so was htte er nicht gedacht. Die Hypothek sollte bitte schn noch viele Jahre lang bei fixen 3% ausharren... Was wre wenn die Zinsen auf 6% oder gar 9% hochgehen? Keine Ahnung. Vertrag ist Vertrag. Nein, sagte ich, Dein Vertrag ist nur abgesichert gegen ein weiteres Absinken der Zinsen. Falls die Zinsen hochgehen muss die Bank gerettet werden und bilden deine mickrige Zinsen ein vermeidbares Risiko. Notfalls muss du halt dein neues Huschen verkaufen. Wenn es sich aber qualitativ gesehen eine Sozialwohnung sei, wrde man kaum eine Million dafr bekommen, dachte ich mir und Peter wahrscheinlich ebenso. Aus Mitgefhl wollte ich ihm nicht fragen, ob er es verstanden hatte und auch nicht wie hoch denn seine Hypothek denn jetzt sei. Hast du auch bercksichtigt, dass die Bank deine Hypothekforderung jederzeit an eine andere Bank abtreten kann?, fragte ich ihm. Das soll in Deutschland zwar verboten sein, aber die Gesetze sind im Fluss. Man wei nie, was morgen in Brssel entschieden wird. Peter blickte in eine ferne, ungewisse Distanz am Horizont, wo gerade die Sonne aufstieg. Es war ein heller Tag und er musste die Augen zukneifen. Das konnte aber genauso gut die Konzentration seines Denkrahmens sein. Es musste noch etwas dazu gesagt werden, etwas erluterndes, etwas erluterndes vielleicht auch, zur Beruhigung. Nichts von alledem ist wirklich falsch. Das alles dient nur zum Schutz des Verbrauchers. Kein Sparer mchte dass seine Bank pleite geht. Das Risiko soll generell von dem getragen werden, der etwas hat., meinte ich.

Peter wanderte unschlssig und unlustig neben mir her. Das war alles klar und deutlich wie kalter Kaffee. Am liebsten wre er heulend davongelaufen, aber ich musste ihm diesen Zahn ziehen. Am besten gleich richtig. Das sei nicht der Sparer, schob ich nach, denn der Sparer hat nur einen jetzt wertlosen Schuldschein. Das ist sein Sparbuch. Den Besitzwert teilen sich die Bank und Du. Du hast die Immobilie und die Bank das Recht auf den Restschuld der Hypothekforderung die Zins zu erhhen. Peter glaubte mir nicht. Das wrde der Staat nie zulassen, sagte er mir. Sie werden die Huslesbauer schtzen. Glaub's nur, sagte ich, war mir aber noch nicht ganz sicher. Wetten wir dass ich gut abgesichert bin und mir nichts passieren wird? Fr einen Kasten Weizenbier?, sagte Peter. Gut, die Wette gilt. Ich werde dir ein Drehbuch liefern, wonach die geliefert bist - und zwar der Willkr der Finanzwelt, meinte ich.

Abtretungsverbot, Grundbuch?
Daheim schaute ich mal im Internet nach. Dort wurde ich fndig, aber nur bei einer grundsoliden Schweizer Kantonalbank. Falls jedoch Peters Bank die Hypothek auf die Kantonalbank bertrgt kann diese die 3%-Billighypothek kndigen und ihm zum Beispiel einen 12-Prozenter anbieten. Man will ja als Bank einen Kunden nicht verlieren. Die Woche danach sage ich Peter: Du bist dran. Deine Bank hat nach einer allgemeinen Leitzinserhhung zur Abwahl Obamas deine 3%-Hypothek an die Schweizer ZKB bertragen. Die hat dir aufgrund der AGB die Hypothek mit sofortiger Wirkung gekndigt und bietet dir nun einen 12%-er an. Hast du etwa eine Abtretungsverbot im Grundbuch eintragen lassen? Das ist deine einzige Chance den Kasten Weizenbier noch zu gewinnen. Abtretungsverbot, Grundbuch? Du spinnst wohl. Wieso sollte ich das tun. Wenn du im Vertrag eine extra Klausel haben willst, kannst du gleich gehen. Die verzichten doch auf aufmerksame Kunden und wollen nur Schafe. Dann knnen wir gleich in den Getrnkemarkt fahren, meine ich.

Warum Romney nicht gewinnen darf

Nein, soweit wird meine Bank es nicht kommen lassen, mein Peter. Eher noch erhalten die einen Sack voll Geld aus dem Steuertopf, um die gefhrlichen Billigkredite auf Staatskosten abzusichern. Oder, falls das gesetzlich nicht durch setzbar ist, kauft die EZB die Billighypotheken auf, wie es in den USA bereits praktiziert wird. Die EZB praktiziert das was in der USA vorgelebt wird. Das Geld kommt dann wie blich ohnehin aus der Druckerpresse, bzw. Steuertopf. Und dann: vielleicht gewinnt Obama. Dann fehlt ohnehin der Beweis fr deine Theorie. Der Kasten Weizenbier wird erst fllig, wenn der Fall eintritt, fgt er hinzu. Wir mssen warten bis die Zinsen hochgehen. Peter hat Recht. Es bleibt mir keine andere Wahl. Gut, Du hast Recht. Warten wir bis November. Du solltest aber lieber in die Kirche gehen und eine Kerze fr die Wiederwahl Obamas anznden, meine ich. Schlielich ist das dein sicherster Garant dass es noch einige Jahren mit den niedrigen Zinsen weitergeht.

Anlage: Web-Informationen
Kndigung der Geschftsbeziehung in der AGB
Kluge Banken verfgen ber Notbremsen, welche die Banken beim Anziehen der Zinsen zur Verfgung stellen lstige Risiken zu beseitigen. In einem Forum wurde die Frage bereits 15. Dez. 2010 folgendermaen formuliert1: In den AGB's welche ich zum Hypothekarvertrag dazu bekommen habe, steht folgendes: Kndigung der Geschftsbeziehung: Die Bank hat das Recht, bestehende Geschftsverbindungen jederzeit nach freiem Ermessen mit sofortiger Wirkung aufzuheben, insbesondere auch zugesagte oder bentzte Kredite zu annullieren und ihre dadurch sofort zur Rckzahlung fllig gewordenen Guthaben ohne weitere Kndigung einzufordern". Ja, was heit das denn nun? Falls die Zinsen wieder anziehen, kann dann die Bank einfach so sagen, der Vertrag, den wir zu den damals geltenden Zinsen gemacht haben, wird jetzt aufgelst und du musst alles sofort zurckzahlen. Wenn du das Haus behalten willst, kannst du ja einen neuen Vertrag mit den ( nun hohen ) neuen Zinsen machen ? Verstehe ich da was falsch ?? Finde diesen Artikel schon ziemlich schrg.... Die Google-Suche nach dem Floskel "zugesagte oder bentzte Kredite zu annullieren" ist erfolgreich. Auch der Konsumentenschutz2 warnt ausgerechnet vor einer renommierten Schweizer Bank: Die Zrcher Kantonalbank (ZKB) Die Bank hat das Recht, bestehende Geschftsbedingungen jederzeit nach freiem Ermessen mit sofortiger Wirkung aufzuheben, insbesondere auch zugesagte oder bentzte Kredite zu annullieren und ihre dadurch sofort zur Rckzahlung fllig gewordenen Guthaben ohne weitere Kndigung einzufordern. Glcklicherweise hat uns noch keine Meldung erreicht, dass diese AGB-Bestimmung in der Realitt angewendet wurde. Mglich wre es aber. Es scheint keine Ausnahme zu sein:3 Konkret: Die Bank kann vom Kunden von einem Tag auf den andern einen Millionen-Kredit zurckverlangen. Eine Forderung, die eine Existenz glattweg vernichten knnte. Absolute Willkr spricht aus dieser Klausel, sagt der Berner Rechtsprofessor Thomas Koller. Doch die ZKB ist nicht die einzige Bank, die solche Formulierungen verwendet.

1 AGB's Hypothek; Kndigung Geschftsbeziehungen 2 AGB: Das Kleingedruckte in Vertrgen - Beispiele, wie Konsumentinnen und Konsumenten bers Ohr gehauen werden 3 ktipp.ch - Beitrag Detail - Kundenvertraege - Bundesraetin Ruth ...

Abtretungsverbot
Selbstverstndlich antwortet keine Bank auf eine solche Frage. Ein anderer antwortet jedoch in diesem Forum: Oft stehen da noch ganz andere nette Klauseln drin. Etwas hnliches wie: "Die Bank kann jederzeit die Hypothekforderung an eine andere Bank abtreten." Tatschlich ist so etwas mglich. Man kann sich gegen eine Abtretung jedoch mit einer extra Klausel wehren4, indem man ergnzend zur Grundschuld ein Abtretungsverbot im Grundbuch eintragen lsst. Das macht normalerweise jedoch niemand. Schon gar nicht einer, der sich gerade zum Kauf einer Immobilie durchgerungen hat. Der ist euphorisch dass er sein Geld gut angelegt hat.

4 Wie und wann lsst sich eine Kredit-Abtretung vermeiden?