9.03.2023 17:13 Gewerbeversicherung?

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Gewerbeversicherung: Welche Versicherungen brauchst Du für

Dein Unternehmen?

Von Marlene Schulze | Zuletzt aktualisiert: 26.05.2022

Für Gewerbetreibende gibt es eine Vielzahl von Versicherungen zu ihrem persönlichen

und betrieblichen Schutz. Von uns erfährst Du, welche Versicherungen Du für Dein
Unternehmen wirklich brauchst und wie sich z. B. "echter Vermögensschaden" von
"unechtem Vermögensschaden" unterscheidet.

Welches Unternehmen braucht welche Versicherung?

Da die Anforderungen jedes Unternehmens unterschiedlich sind, gibt es bei

Gewerbeversicherungen keine einheitliche Empfehlung. Einige Berufsgruppen sind
gesetzlich oder aufgrund der Vorgaben ihrer Berufskammer dazu verpflichtet, eine

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Berufshaftpflichtversicherung abzuschließen. Dazu gehören zum Beispiel

Rechtsanwälte, Ärzte, Architekten und Hausverwalter, da sie berufsbedingt hohe Risiken
auf sich nehmen müssen. 

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist verpflichtend für alle übrigen Branchen

einschließlich Gastronomie, Kosmetik, Handwerk u.a.). Bei Detailfragen können Dich
unabhängige Versicherungsexperten oder Steuerberater unterstützen.

In diesem Beitrag erfährst Du außerdem speziell, welche Gastro-Versicherungen Du

abschließen musst und welche empfehlenswert sein können.

Welche Versicherungen gibt es?

Hier führen wir die wichtigsten Gewerbeversicherungen auf.

Gewerbliche Gebäudeversicherung

Was wird abgedeckt? Schäden an einem Gebäude, das für gewerbliche Zwecke genutzt
wird. Sowohl Reparatur als auch Wiederaufbau bei Totalverlust sind abgedeckt.

Wer braucht eine Versicherung? Alle, die diese Schäden mit finanziellen Eigen- oder
Fremdmitteln voraussichtlich nicht selbst beheben können und bestimmten Risiken
ausgesetzt sind (z.B. Waldbrand- oder Hochwassergefahr)

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Pflicht: Nein

Beispiele für Risiken: Hochwasser, Rohrbruch, Feuer, Sturm 

Geschäftsinhaltsversicherung

Was wird abgedeckt? Der Ersatz von Schäden am Lagerbestand eines Betriebes

Wer braucht eine Versicherung? Betriebe, die von gelagerten Rohstoffen abhängig sind
(z.B. Gastronomie, Handwerk) und bestimmten Risikofaktoren (z.B. Feuer, Rohrbruch,
Hochwasser) ausgesetzt sind.

Pflicht: Nein

Beispiel für Schäden: In einem Handwerksbetrieb bricht ein Feuer aus und große
Mengen an hochwertigem Holz verbrennen. Die Versicherung zahlt für den entstandenen
Schaden.  

Firmenrechtsschutzversicherung

Was wird abgedeckt? Kosten bei rechtlichen Prozessen im Zusammenhang mit einer
gewerblichen Tätigkeit (Anwalts- und Verfahrenskosten)

Wer braucht eine Versicherung? Empfohlen für alle Unternehmen

Pflicht: Nein

Beispiel für einen Rechtsstreit: Ein Vermieter stellt Schadensansprüche, da bei dem
Auszug aus einem Gewerberaum schwere Mängel festgestellt werden. Der
Gewerbetreibende bestreitest, den Schaden verursacht zu haben.

Hinweis: Nach Vertragsunterzeichnung gibt es in der Regel eine dreimonatige

Wartefrist. Währenddessen zahlt die Versicherung nicht für einen Rechtsstreit. 

Elektronikversicherung

Was wird abgedeckt? Schäden, die an elektronischen Geräten und elektrotechnischen

Anlagen entstehen

Wer braucht eine Versicherung? Betriebe, die mit hochwertiger IT oder empfindlichen
elektronischen Anlagen arbeiten

Pflicht: Nein

Beispiel für Schäden: Eine Serveranlage wird bei einem Feuer zerstört.

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Hinweis: Nicht jedes Unternehmen benötigt eine separate Elektronikversicherung.

Informiere dich daher zuerst bei deinem Versicherungsträger, ob deine Geräte in der
Geschäftsinhaltsversicherung vielleicht schon inbegriffen sind – so kannst Du
möglicherweise die Kosten für eine zusätzliche Versicherung einsparen. 

Cyber-Versicherung

Was wird abgedeckt? Schäden, die im Zusammenhang mit Hacking, Cyber-Kriminalität

und mobiler Arbeit stehen

Wer braucht eine Versicherung? Betriebe, die beispielsweise vertrauliche Kundendaten

digital speichern oder Mitarbeiter mobil beschäftigen.

Pflicht: Nein

Beispiele für Schäden: 1. Hackerangriff: Durch einen Hackerangriff werden

Kundendaten (Adressen, Kaufverhalten) entwendet. Die Versicherung kommt für
Haftpflichtschäden auf. 2. Cybermobbing: Die Entfernung rufschädigender Inhalte aus
sozialen Netzwerken ist zeitintensiv und die Versicherung zahlt für den entstandenen
Mehraufwand. 

 Maschinenversicherung 

Was wird abgedeckt? Schäden an Maschinen und Anlagen

Wer braucht eine Versicherung? Handwerksbetriebe und Hersteller

Pflicht: Nein

Beispiel für Risiken: Materialfehler, Über und Unterdruck, Überspannung, Vandalismus

Hinweis: Greift nicht bei Gebrauchsschäden die durch Abnutzung entstehen 

Haftpflichtversicherungen

Bei der Haftpflichtversicherung stellt der Versicherer den Versicherungsnehmer von

Ansprüchen frei, die von einem Dritten geltend gemacht werden. 

Berufshaftpflichtversicherung

Für einige Berufsgruppen wie Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberaterund Hausverwalter

ist diese Versicherung Pflicht

Die Versicherung springt dann ein, wenn Versicherte im Rahmen ihrer beruflichen
Tätigkeit Dritten schaden oder bei Verlust oder Beschädigung von Kundeneigentum. 

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Sachschaden

Eine Hausverwalterin verliert den Schlüssel eines Kunden, die Schließanlage wird
ausgetauscht und die Versicherung bezahlt.

Personenschaden

Während des Sportunterrichts zieht sich ein Schüler schwere Verletzungen zu. Die
Lehrperson ist zur Zeit des Unfalls nicht anwesend und auf die Eltern kommen hohe
Kosten für die medizinische Versorgung zu. Die Versicherung zahlt für den entstandenen
Schaden.

Vermögensschaden

Ein Arzt wird von seinem Patienten verklagt und verliert den Rechtsstreit. Er muss Hohe
Summen Schadensersatz zahlen und verliert dadurch einen Teil seines Vermögens.

Betriebshaftpflichtversicherung

Was wird abgedeckt? Schadensersatz bei Sach- und Personenschäden, die im Rahmen
einer gewerblichen Tätigkeit entstehen

Wer braucht eine Versicherung? Alle Betriebe

Pflicht: Ja

Beispiel für Schäden: Für einen Werbefilm leiht sich ein Unternehmen Filmequipment
aus, das beim Dreh beschädigt wird.

Hinweis: Die eigenen Mitarbeiter sind ebenfalls abgesichert. Im Gegensatz zur

Berufshaftpflicht sind nur unechte Vermögensschäden inbegriffen. 

Produkthaftpflichtversicherung

spezieller Zusatz zur Betriebshaftpflichtversicherung

Haftpflichtschäden durch Produktmängel werden abgesichert (z.B. wiederholte Aus-

und Einbaukosten für Kunden, wenn ein Produkt Mängel aufweist)

Vermögensschadenhaftpflichtversicherung

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Was wird abgedeckt? Vermögensschäden, die durch ein Berufsversehen verursacht

wurden

Wer braucht eine Versicherung? Unternehmen oder Personen, die eine beratende,
begutachtende oder aufsichtsführende Tätigkeit ausüben, Personen, die beruflich stark in
die Prozesse fremder Firmen eingebunden sind (wie zum Beispiel IT-Dienstleister)

Pflicht: Nein

Beispiel für Schäden: Ein IT-Berater unterstützt einen Kunden und rät ihm zu einem
neuen EDV-Konzept. Später stellt sich heraus, dass die verwendete Hardware ungeeignet
ist und der Berater verursacht einen fünfstelligen Schaden.

Hinweis: im Vergleich zu normalen Betriebshaftpflichtversicherungen greifen

Vermögensschadenhaftpflichtversicherungen bei echten bzw. reinen
Vermögensschäden. 

Vertrauensschadenversicherung

Was wird abgedeckt? Schäden durch die unerlaubte Weitergabe sensibler Daten durch
Beschäftigte, Manipulation von Datensätzen, Veruntreuung von Firmengeldern

Wer braucht eine Versicherung? fast jedes Unternehmen mit vielen Mitarbeitern

Pflicht: Nein

Umwelthaftpflichtversicherung 

Eine Umwelthaftpflichtversicherung deckt mögliche Schäden durch von einem Betrieb

verursachte negative Umwelteinwirkungen (z. B. Emissionen, Boden- oder
Gewässerverunreinigung) ab. Sie ist eine Ergänzung zur betrieblichen
Haftpflichtversicherung.

Beispiele für Umweltschäden: 

Ein Öltank wird undicht, Heizöl dringt in den Boden und das Grundwasser wird
verunreinigt. Die Kosten für die Dekontamination übernimmt die Versicherung des
Betriebes. 

Ein Unfall in einer betrieblichen Anlage verursacht das Austreten giftiger Dämpfe und
der benachbarte Betrieb muss evakuiert werden. Das Unternehmen übernimmt die
Kosten des Produktionsstopps.

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Die Umwelthaftpflichtversicherung kann für Handwerksbetriebe Hersteller oder auch

Kosmetiksalons relevant sein. Wenn große Mengen Haarfärbemittel oder ähnlichen
Substanzen ins Grundwasser gelangen, müssen Unternehmen die Kosten für diesen
Umweltschaden nicht alleine tragen.  

Was ist echter und unechter Vermögensschaden?

Unechter Vermögensschaden ist ein Folgeschaden von Personen- oder Sachschäden. Er

entsteht beispielsweise dann, wenn eine Person verletzt wird, weil Stolperfallen nicht
ausreichend gekennzeichnet wurden und die Person für längere Zeit arbeitsunfähig wird
bzw. die Verletzung kostspielige medizinische Eingriffe erfordert. 

Echter (reiner) Vermögensschaden ist nicht die Folge eines Personen- oder
Sachschadens, sondern die direkte finanzielle Schädigung eines Dritten. Ein reiner
Vermögensschaden kann durch eine falsche Beratung verursacht werden, die zu einem
finanziellen Schaden für den Klienten führt. Ein weiteres Beispiel ist ein Mitarbeiter in
einem IT-Dienstleistungsunternehmen, der versehentlich wichtige Daten eines Kunden
(z.B. Codes für Websites) löscht, wodurch direkte Umsatzeinbußen für den Kunden
entstehen.

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