20 Hintergrund Wirtschaft
August 2016
Dusollstnichtrasen
J
Was ist sicher? Was ist unglenker fahren schlecht. Das sagt
die Statistik. Ihr Unfallrisiko liegt
rund dreimal höher als beim Durch-
gesund? Was ist gut? schnitt aller Autofahrer. Zwar fah-
ren nicht alle Jungen schlecht, aber
Darüber bestimmen alle Jungen müssen hohe Versiche-
rungsprämien bezahlen. Erst wenn
nicht mehr allein sie einige Jahre unfallfrei geblieben sind, wird
es billiger. Oder wenn sie einwilligen, ein neu-
Gesetze, sondern artiges Kästchen einbauen zu lassen.
Seit es technisch möglich ist, den Alltag ei-
Versicherungen. Sie nes Menschen bis ins Detail zu erfassen, wer-
den ganz neue Anwendungen möglich. Bis
überwachen ihre jetzt nutzen das Versicherungen und Kran-
kenkassen (siehe Text unten). Sie sammeln al-
lerlei Informationen über die Gewohnheiten
Kunden, bewerten das der Kunden und ziehen ihre Schlüsse daraus.
Bei dem sogenannten Drive Recorder ist das
Verhalten nach ihren Konzept am weitesten entwickelt. Jeder Len-
ker unter 26 Jahren, der sich ein solches Käst-
Kriterien und setzen chen in sein Auto montieren lässt, profitiert
bei Axa Winterthur von 15 Prozent tieferen
Anreize, damit wir Prämien. Zeigen die damit aufgezeichneten
Daten, dass er besonders sicher gefahren ist,
unser Leben ändern. können es 20 oder 25 Prozent weniger sein.
Fragt sich nur, was sicher ist. Wie bestimmt
Natürlich freiwillig. ein privates Unternehmen, was gut und was
schlecht ist? Auf welcher Grundlage?
Der Drive Recorder ist etwas grösser als
Von Daniel Meier
eine Zigarettenschachtel und lässt sich in we-
nigen Minuten im Motorraum montieren.
Fortan zeichnet das Gerät alle Bewegungen
des Fahrzeugs auf und übermittelt die Daten
an die Versicherung. Gelbe und rote Ereignis-
se entscheiden bei Axa Winterthur darüber,
wie gut ein Kunde fährt. Dieser kann auf dem
Handy jeweils die Zahl seiner täglichen Über-
tretungen abrufen. Beim Tempo lässt sich das
leicht nachvollziehen. Dank Satellitendaten
weiss die Blackbox jederzeit, wie schnell das
Auto gerade unterwegs sein dürfte. Fährt es 10
Prozent zu schnell, gibt es einen gelben Ein-
trag. 20 Prozent zu viel – zum Beispiel 96 statt
80 Kilometer pro Stunde – bedeutet rot.
Wer oft bremst, fährt riskant
Darüber hinaus misst das Gerät, wie der Fah-
rer beschleunigt oder bremst, sowie die Kräfte
in einer Kurve. Hier bestimmt nicht mehr das
Strassenverkehrsgesetz, was erlaubt ist und
was nicht. Objektive Grenzwerte fehlen, die
Grauzone beginnt. Axa Winterthur verweist
auf die eigene Unfallforschung, die seit 1981
betrieben werde. Aufgrund dieser Erfahrung
habe man die Werte für gelbe und rote Ereig-
nisse festgelegt. Zum Beispiel dürfe in einer
Kurve die Querbeschleunigung nicht über 1 g
steigen, weil der Fahrer sonst die Kontrolle
über das Fahrzeug verliere. Je näher und je öf-
ter man an diese Limite gelange, desto risiko-
reicher sei der Fahrstil. Im Prinzip versucht
die Versicherung, Verhaltensmuster zu erken-
nen und daraus eine Fahrertypologie mit ver-
schiedenen Risikoprofilen abzuleiten. Etwa
so: Autofahrer, die ständig zu nahe auffahren,
müssen häufiger und heftiger bremsen – und
laufen deshalb eher Gefahr, einen Unfall zu
verursachen.
Doch nicht jeder Lenker, der zügig durch
eine Kurve fährt, muss ein Raser sein. Gemäss
Bettina Zahnd, Leiterin Unfallforschung und
Prävention bei Axa Winterthur, fahren derzeit
Das gibt viele Punkte: Sich oft bewegen und nur Mineralwasser trinken.
NZZ am Sonntag 7.
rund 4000 Kunden mit einem Drive Recorder.
Sie sagt: «Internationale Studien und auch un-
sere eigenen Forschungsergebnisse zeigen,
dass es zum Beispiel einen Zusammenhang
gibt zwischen heftigem Bremsen und der
Häufigkeit von Unfällen. Deshalb erachten wir
es als fair, die Prämien vom Fahrverhalten ab-
hängig zu machen, insbesondere weil der
Lenker dieses selber beeinflussen kann.»
Allerdings bleibt der Ermessensspielraum
gross. Inzwischen gibt es etliche solche Sys-
teme, doch bei der Benotung geht jede Firma
anders vor. Den einzig sicheren Fahrstil – das
gibt es offensichtlich nicht. Übrigens sind we-
der eine Versicherung noch eine Blackbox nö-
tig. In Australien kann man auf seinem Mobil-
telefon eine App installieren. Hält man sich
stets an die Geschwindigkeitslimite, wird man
mit Gutscheinen belohnt. Dahinter steckt kei-
ne staatliche Präventionskampagne, sondern
der Handyhersteller Samsung.
In der Schweiz gewährt seit April auch Vau-
doise Kunden unter 30 Jahren einen Rabatt,
wenn sie eine Blackbox montieren lassen. In-
teressanterweise wird nur das Brems-, Be-
schleunigungs- und Kurvenverhalten ausge-
wertet, nicht aber das Tempo. Wer gelegent-
lich zu schnell unterwegs ist, braucht sich kei-
ne Sorgen um seine Prämie zu machen.
Bei der Bewertung des Fahrverhaltens ar-
beitet Vaudoise mit Octo Telematics, einer ita-
lienischen Firma im Besitz von Viktor Veksel-
berg. Die von ihr erstellten Risikoprofile basie-
ren auf den Kundendaten von weltweit 60
Versicherungen. Das Ideal, dem man bei Vau-
doise möglichst nahe kommen muss, setzt
sich somit aus dem Fahrverhalten von Millio-
nen von Autofahrern zusammen. Octo wertet
gemäss eigenen Angaben die Daten von 160
Milliarden gefahrenen Kilometer aus. Jede Mi-
nute sollen weitere 100 000 Kilometer hinzu-
kommen. Weil die Datenbasis ständig wächst,
geht man davon aus, dass die Programme hin-
zulernen und ihre Diagnosen präziser werden.
Die Verheissungen von Big Data und der
Glaube daran, dass sich für jedes Problem ein
Algorithmus programmieren lässt, stehen
hinter dem Trend. Vielleicht kann eine Versi-
cherung irgendwann einen Unfallverursacher
erkennen, bevor er losgefahren ist. Ob sie ihn
dann noch versichert, ist eine andere Frage.
Versicherungskonzerne wissen von jeher
viel über ihre Kunden und kennen auch sensi-
ble Details. Aufgrund der Daten bilden sie Ri-
sikogruppen und bieten unterschiedliche Prä-
mien an. Deshalb kommen Frauen günstiger
weg als Männer. Und weil überdurchschnitt-
lich viele Raser aus dem Balkan stammen,
zahlen alle Kunden aus jenen Ländern mehr –
unabhängig vom Fahrstil des Einzelnen.
Dank der neuen Technik verfügen die Ver-
sicherer nun über eine Datenflut, von der sie
Wer weiss, vielleicht
kann eine Versicherung
irgendwann einen
Unfallverursacher
erkennen, bevor
er losgefahren ist.
SWICA
Bonusprogramme der Krankenkassen
Schritte,
Wer Sport treibt, kann bei eini-
gen Krankenkassen Geld sparen.
Neustes Beispiel ist die CSS. Am
Herztöne,
1. Juli startete das Programm
MyStep für Kunden mit Zusatz-
versicherung. Wer mitmachen
Kalorien
will, muss sich bereit erklären,
einen Schrittzähler zu tragen.
Jeden Abend übermittelt das
kleine Gerät die gesammelten
Daten an die CSS. Das Ziel liegt
bei 10 000 Schritten pro Tag. Das
entspricht einer Distanz von
rund sechs Kilometern, was gar
nicht so wenig ist für jemanden,
der am Arbeitsplatz viel sitzt.
Wer den Wert erreicht, erhält 40
Rappen pro Tag. Mehr laufen
bringt nichts, es gibt nicht mehr
 21

Eine Black Box hätte Freiwillig war allerdings früher auch die

ILLUSTRATION: IAN D. MARSDEN

das Potenzial, dem Staat
bei der Durchsetzung
der Gesetze zu helfen.
Technisch wäre
weit mehr möglich.
früher nur träumten. Möglicherweise kom­
men sie damit der gerechten Prämie wirklich
ein Stück näher. Aber so viel man auch weiss,
alles wird man nie berücksichtigen können.
Zum Beispiel der Zustand des Fahrers: Ist er
übermüdet oder erkältet? Auch die Art der be­
nutzten Strasse spielt eine wichtige Rolle. Nir­
gends fährt man so sicher wie auf Autobah­
nen. Dieser Faktor wird vom Drive Recorder
zwar registriert, aber derzeit nicht ausgewer­
tet. «Unser Konzept ist für die Schweiz sehr
neu. Es geht auch darum, Erfahrungen zu
sammeln», heisst es bei Axa Winterthur.
Unbestritten ist, dass Autofahrer mit einem
sogenannten Crash Recorder in weniger Un­
fälle verwickelt sind. Dieses Vorgängermodell,
das nur dann Daten speichert, wenn es zu ei­
nem Unfall kommt, bietet Axa Winterthur seit
2008 an. Gemäss dem Konzern verursachen
Junglenker mit diesem Gerät 13 Prozent weni­
ger Schäden. Das liegt jedoch vor allem daran,
dass diese Angebote jene Kunden anziehen,
die ohnehin vorsichtig fahren. Ohne an ihrem
Verhalten etwas ändern zu müssen, profitie­
ren sie von den Rabatten. Aber einen Raser zu
einem rücksichtsvollen Verkehrsteilnehmer
umzuerziehen, dürfte schwierig werden. Ri­
sikoreiche Fahrer denken nicht im Traum dar­
an, einen Drive Recorder einzubauen. Ihre
Prämie bleibt gleich – ihr Fahrstil auch.
«Gute Risiken anlocken» nennt man eine
solche Marketingstrategie im Jargon der Bran­
che. Dass ihr Produkt sichere Autofahrer an­
ziehe, wird von Axa Winterthur bestätigt. Dar­
über hinaus stelle sich jedoch eine präventive
Wirkung ein: «Ist man sich bewusst, dass im
Auto ein objektiver Zeuge mitfährt, geht man
automatisch weniger Risiken ein.»
Polizei fordert die Daten ein
Die Beratungsstelle für Unfallverhütung (BfU)
will es nun genau wissen. «Wir haben ein For­
schungsprojekt gestartet, um die von Versi­
cherungen angebotenen Modelle mit Drive
Recorder zu untersuchen», sagt der stellver­
tretende Direktor Stefan Siegrist. Grundsätz­
lich könne die Sicherheit im Strassenverkehr
nicht nur mit Bestrafungen erhöht werden,
sondern auch mit Belohnungen. «Aber wir
wollen herausfinden, unter welchen Bedin­
gungen finanzielle Anreize präventiv wirken.
Wenn sich die Versicherungen, die letztlich
gewinnorientiert arbeiten, mit solchen Ange­
boten nur gegenseitig die lukrativen Kunden
abjagen, wäre das aus Präventionssicht nicht
zielführend», sagt Siegrist. Mit Ergebnissen
sei bis Ende 2017 zu rechnen.
Aber was, liesse sich fragen, soll schlecht dar­
an sein, wenn Junglenker darauf achten, beim
Anfahren weniger Gas zu geben, dafür einige
Franken sparen und nebenbei erst noch die
Verkehrssicherheit steigt? Alles ist freiwillig.
Telefonrechnung per E-Mail. Als nächstes
wurde dann die Papierrechnung kostenpflich­
tig. Mit den neuen Versicherungsprodukten
könnte es ähnlich laufen. Zuerst gibt es einen
Bonus, wenn man sich überwachen lässt, spä­
ter einen Malus, wenn man es nicht macht.
Zudem wird immer mehr gemessen. Und
wenn die Daten erst einmal vorhanden sind,
werden sie auch ausgewertet. Gerade die
Blackbox zeigt das. Vor über 20 Jahren wurde
der Unfalldatenspeicher erfunden. Er zeich­
nete sämtliche Faktoren auf, bei einem Aufprall
blieb alles, was unmittelbar vor dem Unfall ge­
schehen war, im Speicher erhalten. Sonst wur­
den die Daten fortlaufend gelöscht. Erst die
grösseren Speicher und die Mobilfunküber­
tragung machen es möglich, alle Daten aufzu­
zeichnen und jederzeit auszuwerten.
«Bei einem Unfall können Sie mit den auf­
gezeichneten Bewegungsdaten Ihre Unschuld
beweisen», schreibt Axa Winterthur in einer
Werbebroschüre. Es könnte auch umgekehrt
laufen. Inzwischen hat nämlich die Polizei ge­
merkt, dass manche Automobilisten mit einer
Blackbox herumfahren. «Aus Sicht der Polizei
und der Staatsanwaltschaften wird grundsätz­
lich alles ausgewertet, was vorhanden ist»,
heisst es bei der Konferenz der kantonalen
Justiz­ und Polizeidirektoren. Bei schweren
Unfällen fordern die Staatsanwaltschaften
von den Versicherungen die Herausgabe der
Daten regelmässig ein.
Selber schuld, wer so ein Gerät montieren
lässt – dieser Gedanke greift zu kurz. Manche
Autofahrer sind mit einem Crash Recorder un­
terwegs, ohne es zu wissen. Offiziell müssen
in der Europäischen Union ab 2020 alle Neu­
wagen mit einem sogenannten Event Data Re­
corder ausgerüstet sein. Aber bei einigen Mar­
ken ist das bereits jetzt der Fall. Die Daten wä­
ren vorhanden, unklar ist nur, ob die rechtli­
che Grundlage zur Auswertung genügt.
Auch einige Raser dürften künftig mit einer
Blackbox unterwegs sein – allerdings unfrei­
willig. Das nationale Sicherheitsprogramm Via
sicura sieht ab 2017 vor, dass Personen, die
schwere Geschwindigkeitsübertretungen be­
gangen haben, den Fahrausweis nur mit der
Auflage zurückerhalten, während fünf Jahren
mit einem Drive Recorder zu fahren. Eine Art
Fussfessel für Temposünder.
Das schwarze Kästchen hätte also durchaus
das Potenzial, dem Staat bei der Durchsetzung
der Gesetze zu helfen. Technisch wäre weit
mehr möglich. Sobald jedes Auto über einen
Recorder verfügt, könnte man zum Beispiel
die Radaranlagen abmontieren. Man müsste
die Blackbox nur so einstellen, dass sie bei je­
der Tempoüberschreitung eine Meldung an
die Polizei verschickt. Am nächsten Tag hätte
man bereits die Busse im Briefkasten.
Jegliche Gedankenspiele dieser Art weist
man beim Bund von sich. Solche Szenarien
klingen nach George Orwell, sie stellen die
Freiheit der Bürger infrage. Doch wenn pri­
vate Unternehmen allerlei Daten sammeln,
bleibt der Proteststurm aus. Wenn es spiele­
risch geschieht, mit einer gut gemachten App
funktioniert und mit einem kleinen Rabatt be­
lohnt wird, geht sogar die Angst vor der stän­
digen Überwachung rasch vergessen.

Geld. Für 7500 bis 9999 Schritte
gibt es 20 Rappen. Pro Jahr lässt
sich eine Gutschrift von maximal
146 Franken erreichen. Die
Bilanz nach einem Monat: Im
Durchschnitt haben die rund
2500 aktiven Kunden im Juli
genau 11 818 Schritte pro Tag
absolviert.
Die Krankenkassen stellen
solche Programme als geeignetes
Mittel dar, um die Kunden zu
mehr Bewegung zu motivieren.
Im Gegenzug erhalten sie jedoch
wertvolle Informationen über
die Gewohnheiten ihrer Kunden.
Zudem locken solche Angebote
in erster Linie jene Kunden an,
die ohnehin sportlich sind. Die
profitieren von Gutschriften,
ohne ihr Verhalten ändern zu
müssen. Wie bei den Drive
Recorders der Autoversicherer
scheinen sich die Kunden auch
hier von den finanziellen Anrei­
zen überzeugen zu lassen. Die
Bedenken bezüglich des Daten­
schutzes schieben sie beiseite.
Die CSS betont, man ver­
wende die Daten ausschliesslich
für die Berechnung der Gut­
schrift: «Rückschlüsse auf den
Gesundheitszustand sind nicht
möglich. Somit können auch
keine ‹Risiko­Kunden› identifi­
ziert werden.» Die Krankenkasse
denkt bereits weiter. Künftig
sollen Sportarten wie Schwim­
men oder Velofahren einbezogen
werden. Auch die Ernährung soll
ein Thema werden.
Noch weiter geht Generali in
Deutschland. Vor einem Monat
hat die Versicherung dort Vitality
lanciert. Um mitzumachen,
benötigt man einen Fitness­
Tracker. Punkte gibt es nicht nur
für Schritte, sondern für jede
aufgezeichnete Trainingseinheit.
Erfasst werden die Herzfre­
quenz, das Tempo beim Joggen
sowie der Kalorienverbrauch.
Aufgrund solcher Daten sind
durchaus Rückschlüsse auf den
Gesundheitszustand möglich.
Damit nicht genug: Generali
sucht derzeit einen Einzelhänd­
ler als Partner. Wer dort gesunde Risikolebensversicherung errei­
Lebensmittel kauft und diese chen kann, liegt bei 11 Prozent.
über eine App auf seinem Mobil­ Diese Woche hat auch die
telefon erfasst, bekommt weitere Krankenkasse Swica ihr Bonus­
Punkte. Früchte und Gemüse programm neu lanciert. Hier
sind top, Pommes frites gehen gelten ebenfalls 10 000 Schritte
leer aus. Die Produkte einzukau­ pro Tag als Zielwert. Überwacht
fen, genügt übrigens. Ob und wird die Bewegung per Handy
von wem sie gegessen werden, oder Fitnessarmband. Als Beloh­
kontrolliert niemand. Der maxi­ nung wird die Prämie in der
male Rabatt, den man bei einer Zusatzversicherung verbilligt.
Jeden Tag einen Apfel essen,
Wer gesunde Produkte sich bewegen – kaum jemand
bestreitet, dass dies gesund ist.
einkauft, bekommt Belegen lässt sich aber auch das
Punkte. Ob und vom nicht endgültig. Ob man die
wem sie gegessen Menschen mit Rabatten dazu
werden, kontrolliert bringt, ihren Lebensstil zu
niemand. ändern, bleibt offen. Andere
Firmen äussern sich denn auch
kritisch. «Die Kausalitäten von
gesundheitlichem Verhalten und
Krankheitsverläufen sind aus
medizinischer Sicht keinesfalls
eindeutig», heisst es bei der
Krankenkasse Groupe Mutuel.
Bei Concordia geht man davon
aus, dass Programme wie Vitality
sicher einen Marketingeffekt
haben, aber: «Es gibt unseres
Erachtens noch keine hieb­ und
stichfesten Studien, die bewei­
sen, dass solche Verhaltensände­
rungen nachhaltig sind und dass
die angenommenen Effekte wie
bessere Gesundheit und tiefere
Gesundheitskosten auch wirk­
lich eintreten.» Daniel Meier