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SCHUFA Kredit-Kompass 2011

Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland


Finanzmanagement im Privathaushalt

Wir schaffen Vertrauen

SCHUFA Kredit-Kompass 2011


Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland
Finanzmanagement im Privathaushalt

Inhaltsverzeichnis

Vorwort

Dr. Michael Freytag


SCHUFA Holding AG

Ergebnisse im berblick

Finanzen frher und heute

10

Sechs Jahrhunderte ffentliche und private Haushaltsplanung


Reinhard Schlieker

Lang ists her Finanzen bis zum 19. Jahrhundert

10

Schneller, hher, weiter. Wandel des Geld- und Kreditwesens

11

Spare, dann hast du in der Not denkste! Kriegsjahre und Inflation

11

Das Wunder. Wiederaufbau nach dem Zweiten Weltkrieg

12

Die neue Unbersichtlichkeit. Notwendigkeit zur eigenverantwortlichen Finanzplanung

12

Im Kleinen beginnen. Wirtschaften im Alltag und zu Hause

13

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

14

Eine Betrachtung anhand ausgewhlter quantitativer Indikatoren und Fallbeispiele


Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky und Birgit Brkin

Einfhrung und berblick

14

Haushalts- und Lebensformen

16

Beruf und Erwerbsttigkeit

20

Formen des Lebensunterhalts

25

Waren und Dienstleistungen fr den privaten Konsum

26

Notwendigkeit zur privaten Altersvorsorge

28

Individuelle und gesellschaftliche Handlungsmglichkeiten

29

Literatur und Quellen

30

Planen muss man als Familie neu lernen

31

Ein Interview ber Finanzen und Budgetplanung in Familien


mit Prof. Dr. Stefanie Bdeker

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

34

Ergebnisse einer reprsentativen Bevlkerungsbefragung


Dr. Annika Ollrog

Werthaltungen zu Geld

34

Kauf- und Sparverhalten

38

Finanzwissen

42

Handlungskompetenzen und Managementfhigkeiten

46

Abschlieende Bewertung

52

Datengrundlage und Methodik der Befragung

54

Private Kreditaufnahme in Deutschland

56

Reprsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten

Einleitung

56

Trends der privaten Kreditaufnahme

56

Entwicklung von Zahlungsstrungen

60

Zahlungsstrungen im regionalen Vergleich

63

Risiken der privaten Kreditaufnahme

67

Fazit

73

Hilfen fr das Finanzmanagement

80

Ausgewhlte Software zur Haushaltsbuchfhrung

80

Literatur zum privaten Finanzmanagement

84

Glossar

88

Anhang

91

SCHUFA macht Schule

91

SCHUFA Verbraucherbeirat

92

SCHUFA Kredit-Kompass

93

Studien in der Wissenschaftsreihe SCHUFA Kredit-Kompass

94

Abkrzungsverzeichnis

97

Abbildungsverzeichnis

98

Fragebogen der Bevlkerungsbefragung

100

Impressum und Kontakt

104

Vorwort

Vorwort
Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser,

der diesjhrige Kredit-Kompass steht ganz im Zeichen des privaten Haushaltes als kleinster wirtschaftlicher Einheit. Im Jahr 2010 machte die private Nachfrage 58 Prozent des Bruttoinlandsproduktes
aus. Der Konsum der privaten Haushalte ist damit ein wesentlicher Bestandteil der gesamtwirtschaftlichen Nachfrage und ein wichtiger Motor des Wirtschaftshandelns.
Private Haushalte konsumieren aber nicht nur, sie produzieren auch und investieren hnlich wie
Unternehmen. Und wie Unternehmen mssen auch Haushalte wirtschaftlich handeln. Einen Haushalt
gut zu fhren bedeutet daher mehr, als fr den tglichen Bedarf einzukaufen, das Heim in Schuss
zu halten oder die Familienangehrigen zu betreuen. Es gilt, die richtigen Geschftspartner z.B. fr die
Energieversorgung, die Telekommunikations- oder Versicherungsdienstleistungen auszuwhlen. Finanzen sind mittel- und langfristig zu planen, Haushaltsbudgets fr die alltglichen Ausgaben zu erstellen
und diese zu kontrollieren.
Das Fhren eines Haushaltes ist somit eine komplexe organisatorische und wirtschaftliche Herausforderung, deren Anforderungen mit zunehmender Entscheidungsdichte steigen.
Zu den Entscheidungsoptionen eines privaten Haushaltes gehrt die Finanzierung. Manchmal ist diese
eine unausweichliche Entscheidung, wenn beispielsweise notwendige Reparaturen anstehen oder nur
die Ratenzahlung eine Neuanschaffung mglich macht.
Sowohl die Analysen der SCHUFA-Daten als auch eine reprsentative Bevlkerungsbefragung lassen
den Schluss zu, dass private Haushalte durchaus geplant und umsichtig mit ihren Finanzen umgehen.
Dennoch zeigen die Vernderungen der Alltags- und Lebenskonomien, dass die Anforderungen
an das private Finanzmanagement steigen. Dies wird auch von einem groen Teil der Haushalte so
empfunden. Insbesondere junge Erwachsene geben an, dass es zunehmend kompliziert sei, ihre
Finanzen im Griff zu behalten. Zudem ist die Unsicherheit bei wichtigen Themen wie Altersvorsorge,
Versicherungen und Vermgensplanung bei den unter 30-Jhrigen am grten.
Mehr ber den gesellschaftlichen und konomischen Wandel und ber den Umgang privater
Haushalte mit Finanzen erfahren Sie in dem vorliegenden Kredit-Kompass.
Eine ebenso anregende wie informative Lektre wnscht Ihnen
Ihr

Dr. Michael Freytag


Vorstandsvorsitzender der SCHUFA Holding AG

SCHUFA Holding AG

SCHUFA Holding AG
Positive Kreditbiographie fr ber 91 Prozent der Verbraucher

Kredit kommt vom Lateinischen credere,


und das steht fr Glauben und Vertrauen.
Bei vielen Vertragsabschlssen stellen Unter nehmen ihre Waren oder Dienstleistungen
bereits vor der Zahlung zur Verfgung. Ratenkauf, Leasing, Kauf auf Rechnung oder Rahmenkredite gehren lngst zur modernen Wirtschaftswelt.
Die SCHUFA untersttzt Verkufer und Kufer
bei der Herstellung des notwendigen Vertrauens, indem sie die Kreditwrdigkeit der Brger
dokumentiert. Pro Tag erteilt das Unternehmen
rund 270.000 Ausknfte an angeschlossene
Vertragspartnerunternehmen.
Der Datenbestand der SCHUFA Holding AG
ist der bundesweit grte Datenpool zur Beur-

Zu 91,3 Prozent der Verbraucher liegen aus-

teilung des aktuellen Zahlungsverhaltens der

schlielich positive Kreditbiographien vor,

erwachsenen Brger in Deutschland. Er umfasst

und mehr als 97,5 Prozent aller Konsumkredite

479 Millionen Informationen zu 66,2 Millionen

werden ordnungsgem zurckgezahlt.

Personen.
Die SCHUFA untersttzt wie kein anderer InforDie meisten der Informationen des SCHUFA-

mationsdienstleister die Wirtschaft durch die

Datenbestandes stammen von den rund 6.000

Bereitstellung von Positivinformationen und

Vertragspartnerunternehmen, wie Kreditinstitu-

ermglicht so vielen Verbrauchern einen schnel-

ten, Leasingunternehmen, Telekommunikations-

len und unkomplizierten Abschluss von Kredit-

anbietern und auch Versand- und Handels-

geschften.

husern. Darber hinaus speichert die SCHUFA


Informationen aus ffentlichen Verzeichnissen
wie z.B. denen der Amtsgerichte.

Ergebnisse im berblick

1 Ergebnisse im berblick

Finanzen frher und heute

Haushalts- und Lebensformen befinden sich im


Wandel. Durch die Zunahme von Ehescheidun-

Der Umgang mit Geld ist immer ein Spiegel der

gen und den Rckgang von Eheschlieungen

Zeit. In Kapitel 2 betrachtet Reinhard Schlieker

und von Geburten leben immer mehr Menschen

die Bedeutung des privaten Finanzmanagements

in kleinen Haushalten. Die wirtschaftliche

in Deutschland ber mehrere Jahrhunderte.

Gestaltung des Alltags ist fr Ein- oder Zweipersonenhaushalte besonders schwierig. Zugleich

Bis zum 19. Jahrhundert bestand die Haushalts-

hat sich das Risiko eines Arbeitsplatzverlustes

planung darin sicherzustellen, dass genug Geld

seit Anfang der 1990er Jahre erhht. Betriebs-

fr Lebensmittel vorhanden war. Erst im spten

und Berufswechsel sind heute eine Normalitt,

19. bzw. im 20. Jahrhundert begann sich das

die Teilzeitbeschftigung und die Zahl der Selb-

Kreditwesen zu entwickeln. Der einfache Brger

stndigen nehmen zu. Viele Menschen knnen

bemerkte davon zunchst aber nichts und lebte

ihren Lebensunterhalt nicht mehr aus eigener

weiterhin von der Hand in den Mund. Ange-

Kraft sichern, und immer mehr Haushalte ms-

sichts der Weltkriege, Wirtschaftskrisen und

sen sich an eingeschrnkte finanzielle Mglich-

Inflation hatte die Bevlkerung kaum eine Mg-

keiten anpassen. Die Notwendigkeit der privaten

lichkeit, private Vermgen aufzubauen.

Altersvorsorge belastet die Haushaltsfinanzen


zustzlich.

Gendert hat sich dies erst seit Grndung der


Bundesrepublik. Mit der D-Mark gab es in

Auf der anderen Seite wird das Warenangebot

(West-)Deutschland erstmals eine harte Wh-

immer vielfltiger und schafft neue Entschei-

rung. Staatliche Renten versprachen Wohlstand

dungszwnge. Die Liberalisierung des Telekom-

im Alter auch wenn zunchst nur wenige das

munikations- und Energiemarktes brachte fr

gesetzliche Rentenalter berhaupt erreichten.

den Verbraucher eine Vielfalt, die es schwierig

Der Umgang mit Geld vernderte sich. Heute

macht, zu entscheiden, welches Angebot das

stehen private Haushalte vor ganz neuen

individuell beste ist. Die Anforderungen an die

Herausforderungen, ihre Finanzen zu managen.

Fhigkeiten jedes Einzelnen zur Gestaltung


seiner individuellen Lebenslage steigen. Dem
privaten Finanzmanagement kommt dabei eine

Wandel der Alltagsund Lebenskonomie

Schlsselrolle zu. Es ist daher wichtig, die individuellen Kompetenzen zu strken und frhzeitig
entsprechende Bildungsangebote zu schaffen.

Wie diese Herausforderungen aussehen und wie


sich die konkreten Rahmenbedingungen fr das
Wirtschaften im Privathaushalt in den vergangenen 20 Jahren verndert haben, beschreibt Prof.

Planen muss man


als Familie neu lernen

Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky in Kapitel 3.


Er betrachtet die Entwicklung anhand ausge-

Was dies fr Familien heit, erlutert Prof. Dr.

whlter quantitativer Indikatoren. Birgit Brkin

Stefanie Bdeker im Interview in Kapitel 4.

ergnzt diese Darstellung durch Fallbeispiele,


die zeigen, was die vernderten Umstnde fr

Fr Familien ist es wichtig, gemeinsam Priorit-

den einzelnen Haushalt bedeuten.

ten festzulegen, um mit dem vorhandenen Ein-

Ergebnisse im berblick

kommen gut auszukommen. Anders als Alleinle-

Um ihre Ausgaben an die Einnahmen anzupas-

bende mssen Familien Kompromisse schlieen.

sen, nutzen die meisten Befragten im Alltag viel-

Sie mssen die Bedrfnisse aller Familienmitglie-

fltige Sparmglichkeiten. Weniger als ein Drit-

der bercksichtigen und gleichzeitig die existen-

tel von ihnen kontrolliert sein Budget allerdings

zielle Vorsorge fr die Zukunft zu sichern.

kontinuierlich mit Hilfe eines Haushaltsbuchs.


Auch die Beschftigung mit wichtigen finanziel-

Zeit fr die Familie und Geld stehen bei Budget-

len Themen wie der privaten Altersvorsorge

entscheidungen stets in Konkurrenz zueinander.

oder der Absicherung im Falle einer Berufsunf-

Mehr Zeit ist oft mit Mehrausgaben, etwa fr

higkeit schiebt ein Teil der Befragten auf.

eine Haushaltshilfe, oder mit einem Verzicht auf


Einnahmen, etwa durch eine Teilzeit- anstelle
einer Vollzeitttigkeit, verbunden. Sind die Prioritten klar, geht es darum, Transparenz bezg-

Private Kreditaufnahme
in Deutschland

lich der Einnahmen und Ausgaben zu schaffen.


Das beste Mittel hierzu ist ein Haushaltsbuch.

Kapitel 6 stellt aktuelle Trends der privaten

Eltern sollten ihren Kindern den Umgang mit

Kreditaufnahme vor. Nachdem das Interesse an

Geld zudem frhzeitig nahebringen.

Krediten im Jahr 2009 durch Sondereffekte wie


die sogenannte Abwrackprmie merklich
gestiegen war, ergibt sich fr 2010 eine Norma-

Finanzmanagement
in deutschen Haushalten

lisierung bei der Nachfrage nach Ratenkrediten.


Zudem zeigt sich, dass neu aufgenommene
Kredite derzeit tendenziell kleine Volumina

Wie Haushalte mit ihrem Geld umgehen, mit

umfassen. So ist der Anteil der Kredite in Hhe

welchen finanziellen Themen sie sich beschfti-

von bis zu 1.000 Euro an allen aufgenommenen

gen und wie sie die eigenen Finanzmanage-

Krediten seit 2008 um 6,3 Prozentpunkte auf

mentkompetenzen beurteilen, untersucht der

31,5 Prozent gestiegen. Die durchschnittliche

Kredit-Kompass auf der Basis einer reprsen-

Hhe neu aufgenommener Kredite und die

tativen Bevlkerungsbefragung. Die Ergebnisse

durchschnittliche Restschuld sinken. Die Anzahl

stellt Dr. Annika Ollrog in Kapitel 5 vor.

aller laufenden Kredite hingegen spiegelt zeitlich verzgert die hohen Neuaufnahmezahlen

Hier zeigt sich, dass der Groteil der Bevlke-

von Krediten aus dem Jahr 2009 wider, d.h.,

rung durchaus umsichtig und sorgfltig mit dem

sie ist gegenber 2009 noch einmal gestiegen.

eigenen Geld umgeht. Fast allen Befragten ist es


wichtig, ihr eigenes Geld zu verdienen. Ihre

Die Betrachtung verschiedener Indikatoren fr

Kompetenzen, den Haushalt finanziell zu mana-

Zahlungsstrungen zeigt ein weitgehend stabi-

gen, bewerten die meisten Befragten als gut

les Bild. 97,5 Prozent der Ratenkredite wurden

oder sogar sehr gut. Bei finanziellen Entschei-

2010 ordnungsgem zurckgezahlt (2009:

dungen fhlen sie sich grundstzlich eher sicher.

97,6 Prozent). Der Anteil der Personen mit einer


positiven Kreditbiographie liegt bei 91,3 Pro-

Gleichzeitig ist der berwiegende Teil der

zent, im Vorjahr waren es 91,5 Prozent. Die

Befragten aber der Meinung, dass es immer

Anzeichen einer berschuldungsgefahr, gemes-

schwieriger wrde, die Haushaltsfinanzen im

sen am SCHUFA-Privatverschuldungsindex,

Griff zu behalten. Nur rund die Hlfte ist denn

bewegen sich 2010 trotz 10 Prozent mehr

auch in der Lage, regelmig Geld zu sparen.

Kreditabschlssen im Jahr 2009 mit 1.178

Allgemeine Preissteigerungen, steigende

Punkten auf stabilem Niveau (2009:1.173

Lebenshaltungskosten und die schleppende

Punkte).

Lohnentwicklung machen vielen zu schaffen.

Ergebnisse im berblick

Ergebnisse einer forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG


Neun von zehn Befragten halten sich fr gute Finanzmanager. 86 Prozent kontrollieren regelmig ihre Kontoauszge, 24 Prozent legen feste Ausgabegrenzen etwa fr Kleidung oder
Lebensmittel fest, und drei von zehn Befragten fhren Buch ber Einnahmen und Ausgaben.
Die unter 30-Jhrigen haben allerdings einen weniger guten berblick ber ihre Ausgaben.
Ein groer Teil der Befragten (rund 70 Prozent) fhlt sich bei finanziellen Entscheidungen sicher.
Bei den unter 30-Jhrigen sind es jedoch nur 60 Prozent.
Der berwiegende Teil der Befragten geht planvoll mit seinen Finanzen um und versucht, so viel
wie mglich zu sparen. Aber nicht einmal jeder zweite Befragte (48 Prozent) legt auch tatschlich
etwas zur Seite. Bei den unter 30-Jhrigen sind es nur 39 Prozent.
Trotz planvollen Handelns stellen der berblick ber die eigenen Finanzen und deren erfolgreiches
Management fr viele Menschen groe Herausforderungen dar: Mehr als die Hlfte (56 Prozent)
findet es zunehmend kompliziert, die Finanzen im Griff zu behalten. Bei den unter 30-Jhrigen
sind es sogar 69 Prozent.
Insbesondere Preissteigerungen (40 Prozent) und hohe Lebenshaltungskosten, etwa fr Miete,
Energie und Mobilitt (27 Prozent) werden als erschwerend fr das Finanzmanagement genannt.
Unter 30-Jhrige nennen hufig (28 Prozent) auch den mangelnden berblick ber Angebotsund Anbietervielfalt.
Im alltglichen Umgang mit Geld, etwa beim Einkauf, scheint sich das Finanzwissen den
Erfordernissen des Alltags anzupassen. Mit wenig konkreten, aber wichtigen Finanzthemen wie
der privaten Altersvorsorge, Versicherungen und Vermgensbildung haben sich viele Befragte
weniger intensiv beschftigt. Das trifft insbesondere auf die unter 30-Jhrigen zu.

Ergebnisse im berblick

Ergebnisse der Analysen aus dem SCHUFA-Datenbestand


Die Zahl aller laufenden Ratenkredite ist bis Ende 2010 auf 17,3 Millionen angestiegen. Im Jahr
zuvor waren es 16,8 Millionen und im Jahr 2008 15,7 Millionen.
2010 wurden rund 7,3 Millionen neue Ratenkredite abgeschlossen. Das sind rund 4 Prozent
weniger als im Vorjahr (7,6 Millionen), aber mehr als 2008 (6,9 Millionen).
Gemessen an der Zahl der Anfragen von Banken nach SCHUFA-Informationen ist das Interesse
der Verbraucher an Ratenkrediten im Jahr 2010 im Vergleich zum Vorjahr um 9 Prozent
gesunken. Im Jahr 2009 war das Interesse, bedingt durch Sondereffekte wie die sogenannte
Abwrackprmie, besonders hoch (+17 Prozent im Vergleich zu 2008).
Tendenziell werden immer mehr Kleinkredite mit einem Volumen bis 1.000 Euro in Anspruch
genommen. Im Schnitt lag die Hhe der neu aufgenommenen Ratenkredite 2010 allerdings bei
7.099 Euro. Im Jahr 2009 war der Betrag noch rund 400 Euro hher.
97,5 Prozent der Ratenkredite wurden 2010 ordnungsgem zurckgezahlt (2009: 97,6 Prozent).
Bei den 18- und 19-Jhrigen waren es 96,5 Prozent und bei den 20- bis 29-Jhrigen 96,8 Prozent.
Bei den unter 30-Jhrigen nahmen die Kreditausflle im Dreijahresvergleich tendenziell strker
zu als im Durchschnitt.
91,3 Prozent der Personen im SCHUFA-Datenbestand hatten 2010 eine positive Kreditbiographie
(2009: 91,5 Prozent).
Die berschuldungsgefahr, gemessen an dem von der SCHUFA entwickelten Privatverschuldungsindex, bewegte sich im Jahr 2010 mit 1.178 Punkten auf stabilem Niveau (2009: 1.173
Punkte).

10

Finanzen frher und heute

2 Finanzen frher und heute


Sechs Jahrhunderte ffentliche und private Haushaltsplanung
Von Reinhard Schlieker

Reinhard Schlieker
ist Wirtschafts- und Brsenredakteur beim Zweiten Deutschen Fernsehen (ZDF) und berichtet
dort ber Wirtschafts- und Finanzthemen in den Sendungen der Hauptredaktion Aktuelles.
Er moderiert auerdem fr die Nachrichtensendungen des ZDF aus dem Brsenstudio des Senders
in Frankfurt am Main.

Lang ists her


Finanzen bis zum 19. Jahrhundert

Den Mchtigen standen bereits seit dem Altertum und insbesondere seit dem Mittelalter Bankiers zur Verfgung, die vom Kriegszug bis zum

Lang ists her, da bestand das Maximum an per-

ppstlichen Landerwerb alles finanzierten, was

snlicher Haushaltsplanung des sogenannten

einen eintrglichen Zins versprach. Geld schuf

einfachen Mannes darin, darauf zu achten, dass

da Geld eine Erkenntnis, ohne die wir unser

die Ehefrau genug Geld fr den Lebensmittel-

heutiges privates, gesellschaftliches und staatli-

kauf zur Verfgung hatte. Blieb dann noch

ches Finanzwesen nicht verstehen knnen. Aus-

etwas brig, so wurde es berwiegend fr pri-

flle von Schuldnern waren zwar auch damals

vate Zwecke des Familienoberhauptes, also des

schon bitter, fr ein seit Generationen wirken-

Mannes, geopfert. Viel war es ohnehin nicht.

des Bankhaus bedeuteten sie aber nicht den


Ruin. Dennoch waren viele Investitionen der

Natrlich gab es auch komfortablere Lebens-

damaligen Zeit nicht ohne Risiken: So legten

lufe. Jene Menschen etwa, bei denen sich der

viele Investoren ihr Geld etwa in Schiffen,

traditionsreiche Privatbankier im trauten Zusam-

Handelsniederlassungen oder Hochrisikounter-

menwirken mit dem Anwalt der Familie auch

nehmen weltweit an.

dieser mglichst mindestens in dritter Generation um alle finanziellen Fragen kmmerte.

Seit dem 16. Jahrhundert bildete sich die Finan-

Vermgensanlage, Betreuung der potentiellen

zierung ber Brsen heraus, wenig spter setzte

Erben sowie Abfindung von Konkurrenten und

sich der Versicherungsgedanke durch. Die

Neidern lagen in ihren Hnden.

Geschftswelt funktionierte im Groen und


Ganzen vielleicht auch deshalb so gut, weil der

Private Kredite waren zu dieser Zeit nicht vorge-

Kreis der Teilnehmer so bersichtlich war. Die

sehen. Ja, sie wurden noch nicht einmal ange-

sogenannten Blasen kamen zwar auch damals

boten. Schulden, sofern sie sich bei Privatperso-

schon vor. Sie trafen jedoch immer nur wenige

nen anhuften, galten als unmoralisch. Und sie

Personen. So fhrten sie zwar zu persnlichen

waren teuer, weil Geldverleiher fast auer Kon-

Tragdien, fr das gesamte System stellten sie

kurrenz wirken konnten. Allenfalls Unterneh-

jedoch keine Gefahr dar und trugen eher zur

men oder der Staat durften sich verschulden.

Entschrfung des Wettbewerbs bei.

Finanzen frher und heute

Schneller, hher, weiter.


Wandel des Geld- und Kreditwesens

Spare, dann hast du in der Not


denkste!
Kriegsjahre und Inflation

Erst mit dem spten 19. und dann dem 20. Jahr-

Wer nach dem Auslaufen der Weltwirtschafts-

hundert begann sich das Geld- und Kreditwesen

krise wieder zu einem geregelten Einkommen

fundamental zu wandeln. Mit dem Aufkommen

gelangt war, fand sich verlockenden Angeboten

moderner Kommunikationsmittel wie Telegraf

der nationalsozialistischen Machthaber gegen-

und Telefon reisten Finanznachrichten nicht

ber. Der spter Volkswagen getaufte Kraft-

mehr in 80 Tagen, sondern in Stunden und

durch-Freude-Wagen, auf den ein ganzes Volk

Minuten um die Welt. In Kriegen und Kolonien

von Sparern setzte, war am Ende ebenso eine

stritten Staaten um Geldsummen, die im Ernst-

Schimre wie die zahllosen Sammelaktionen

fall schlicht nicht finanzierbar gewesen wren

jener Zeit.

11

ja weltweit nicht einmal vorhanden waren.


Nicht das erste Mal in der Geschichte wurde das

Nicht das erste

Die Finanzierungslsungen waren kreativ. So

Volk fr propagandistische Zwecke ausgenom-

Mal in der

versuchte das Kaiserreich vor dem Ersten Welt-

men und zahlte zuletzt fr die kriegerischen

Geschichte

krieg etwa einen Teil der Kosten fr seine

Interessen des Fhrers und seiner Vasallen.

bezahlte das

Marine ber eine Sektsteuer zu decken eine

Schon weit vor der Whrungsreform von 1948

Volk fr die

Steuer, die wir im brigen noch heute bezahlen.

hatten sich die Vermgen vieler Brger in Luft

Interessen der

Nach diversen Kriegsanleihen und dem Versailler

aufgelst. 1944 etwa gab es Wohlfahrtsbrief-

Machthaber.

Vertrag 1918 standen dem Deutschen Reich die

marken, deren postalischem Wert von 16 Pfen-

Schulden dann bis zum Hals. An eine Tilgung

nig eine Abgabe von 84 Pfennig zugunsten der

war nicht mehr zu denken. Die Folgen sind

nationalsozialistischen Hilfswerke hinzugerech-

Geschichte: Hyperinflation, Rheinlandbesetzung,

net wurde. Das noch heute vorhandene Miss-

Hunger, Streik, Not.

trauen einiger (lterer) Mitbrger gegenber


dem Staat hat nicht nur eine, sondern viele,

Trotz erster rudimentrer Sozialfrsorge war

ber Generationen erlebte Ursachen.

nackte Armut in den zwanziger oder dreiiger


Jahren des vergangenen Jahrhunderts keine Sel-

Unbezahlte Dienste am Volk, Zwangsarbeit und

tenheit. Solange der Groteil der Bevlkerung

die Plnderung fremder Landstriche hielten das

von der Hand in den Mund lebte, musste sich

Staatsgebilde whrend der nationalsozialisti-

kaum ein Privatmensch Gedanken ber grere

schen Zeit noch ber Wasser, als es lngst nichts

Anschaffungen machen. Wer konnte, sparte

mehr zu erwirtschaften gab. Fr den einzelnen

sich etwas vom Munde ab. Damit sollten spter

Brger reichte es hinten und vorne nicht. Per-

die Kinder oder die Groeltern versorgt oder ein

snliche Vorsorge bestand in der Umsicht, einen

greres Sparziel wie etwa eine Nhmaschine

Platz im Luftschutzbunker zu finden, und der

oder ein eigenes Fahrrad verwirklicht werden.

Fhigkeit, ihn zu verteidigen.

Fr die meisten Menschen war das schwer


erreichbarer Luxus. Oft wurden diese Dinge

Wer meinte (und bis heute noch meint), Immo-

zudem angeschafft, um knftigen Verdienst zu

bilienbesitz sei eine sichere Sache, sollte sich die

ermglichen eine Nhmaschine, um fr

Geschichte der ostpreuischen Landbevlkerung

andere Menschen zu nhen, oder ein Fahrrad,

vor Augen fhren: Zusammen mit Flchtlingen

um Botendienste anzubieten. An eine Finanzie-

aus der sowjetischen Besatzungszone tauschte

rung solcher Anschaffungen durch einen Kredit

sie ihre Gter und Lndereien damals gegen die

war nicht zu denken. Ein Klavier, ein Motorrad

schmale Liegeflche in einer Baracke des nchst-

oder gar eine Urlaubsreise? So was gab es nur

gelegenen Auffanglagers. Sparen, Finanzieren,

im Mrchen.

Vorsorgen die allseits anerkannten Mglichkeiten der Verbesserung menschlicher Existenz versagen regelmig in solchen oder hnlichen

12

Finanzen frher und heute

Ausnahmesituationen. Dennoch sollte die

einer privilegierten Position. Perlenketten der

Schlussfolgerung nicht Fatalismus sein. Denn

Reichen nahmen viele von ihnen gegen ein paar

Ausnahmesituationen sind nichts, wofr man

Kartoffeln gern an.

sich umfassend wappnen kann. Und sie sind


eben nur das: Ausnahmesituationen.

Der junge Staat Bundesrepublik Deutschland


versuchte nach Krften, die gesellschaftlichen
Auseinandersetzungen in Grenzen zu halten
bzw. zu mildern. Vielleicht ist dies eine Grund-

Das Wunder
Wiederaufbau nach dem Zweiten
Weltkrieg

erfahrung, die Politiker seitdem immer wieder


machen: Man muss ausgleichen, eingreifen,
steuern, die Leute notfalls zu ihrem Glck zwingen. So entstanden Vorsorgeinstitutionen und

Die USA lieen


ihre Idee,
Deutschland
zum Agrarland
zu machen,
wieder fallen.

Ein Wunder wie im Mrchen geschah 1949.

riesige Sozialbrokratien, ber deren Schicksal

Vielleicht geschahen sogar mehrere. Aus vier

und Zukunft wir uns heute Gedanken machen.

Besatzungszonen, denen im Hungerwinter

Adenauers Rentenversicherung war da politisch

wenige Monate zuvor niemand noch irgendeine

gesehen ebenso wenig ein Sndenfall wie

Zukunft zugetraut hatte, entstanden die Bun-

Bismarcks Sozialgesetzgebung auch wenn

desrepublik und wenig spter die DDR. Nur

niemand in der Lage war, die mathematischen

wenige Jahre zuvor sollte die Flche zu einem

Grundlagen zu berechnen und die gesellschaft-

einzigen landwirtschaftlichen Betrieb zusam-

lichen und konomischen Vernderungen der

mengefasst werden. So sah es der in der ameri-

kommenden Jahrzehnte vorauszusehen.

kanischen Regierung zeitweise untersttzte


Morgenthau-Plan vor: Deutschland ein Agrar-

Adenauer versprach den Menschen wie lange

land, das nie wieder Krieg fhren knnte. Letzt-

zuvor bereits Bismarck ein Auskommen, ja

lich wurde der Plan jedoch als unhistorisch und

sogar Wohlstand im Alter. Allerdings lebten die

nicht umsetzbar abgelehnt. Welche Gesellschaft

meisten Brger nicht lange genug, um dieses

im Herzen Europas knnte schon von der Land-

Versprechen in Anspruch nehmen zu knnen.

wirtschaft allein leben? Ein solches Agrarland

Was hilft eine Rente ab 60, wenn der Mensch

wre ein einziges, groes Subventionsheim.

nur 45 wird? Erst heute leben wir lange genug,

Beim Geld stie die Phantasie fr den amerika-

um unsere Ansprche geltend zu machen. Fr

nischen Auenminister dann an ihre Grenzen.

die Versicherungssysteme ist das ein Problem.


Fr den einzelnen Brger bedeutet es, sich

Im westlichen Deutschland gab es nach dem

Gedanken ber die eigene finanzielle Zukunft

Krieg eine Whrung, die von Anfang an hart

machen und entsprechende Vorsorge treffen

war. In der DDR blieb das bis 1989/90 ein

zu mssen.

Wunschtraum. Gleichheit kehrte durch die


neuen Whrungen nicht ein auch wenn die
Ausgabe von 40 D-Mark fr jeden Brger dies
zunchst suggerierte. Doch wurden auch Sparguthaben umgetauscht, es gab einen Lastenausgleich und weiterhin Immobilienbesitz und

Die neue Unbersichtlichkeit


Notwendigkeit zur eigenverantwortlichen Finanzplanung

Aktienvermgen. Die Erfahrung der groen


Masse der Bevlkerung war eine zweischnei-

Die Bedeutung des Umgangs mit Geld und

dige: Fr 40 D-Mark konnte man sich zwar

Finanzen hat sich in Deutschland in den vergan-

etwas kaufen, das es auch tatschlich gab.

genen Jahrzehnten stark gewandelt. So gibt es

Ansonsten aber hatte man fast alles verloren.

beispielsweise keine tatschlich vorhandene

Und die sozialen Konflikte waren gro: Um

Lohntte mehr. Lhne und Gehlter werden

Flchtlinge versorgen zu knnen, waren die Br-

heute unbar auf das persnliche Girokonto

ger zum Teilen angehalten. Die Bauern fanden

berwiesen. Wer kein Girokonto besitzt,

sich als Nahrungsmittelversorger pltzlich in

kann kaum sein Gehalt bekommen oder seine

Finanzen frher und heute

Telefon- und Stromrechnungen bezahlen. Das


1996 ins Leben gerufene Konto fr Jedermann soll sicherstellen, dass jeder Brger ein

13

Im Kleinen beginnen
Wirtschaften im Alltag und
zu Hause

Girokonto wenigstens auf Guthabenbasis


Zahlreiche Ratgeber, etwa von der Stiftung

Kein Finanz-

Warentest oder den Verbraucherzentralen,

ratgeber kann

Der Besitz eines Kontos und die damit verbun-

befassen sich mit der Frage, wie man seine

das persnliche

dene unbare Zahlung sind zwar bequem, brin-

Finanzen in den Griff bekommt (siehe dazu

Engagement

gen jedoch auch eine gewisse Unbersichtlich-

Kapitel 7). Das persnliche Engagement knnen

ersetzen.

keit mit sich. Die ungeplante Verschuldung

diese Publikationen jedoch nicht ersetzen. Und

privater Haushalte bekommt angesichts einer

zu diesem Engagement gehrt inzwischen weit

Vielzahl parallel und elektronisch verlaufender

mehr, als am Monatsersten und am Monatsletz-

Vorgnge nicht selten einen Schub. Noch kom-

ten den Inhalt der Schatulle zu zhlen.

erhlt.

plexer werden die privaten Zahlungsstrme,


wenn eine Kreditkarte ins Spiel kommt. Schon

Das Fhren eines privaten Haushalts ist der Fh-

die sogenannten Debitkarten, die jede Zah-

rung einer Firma oder eines Staatshaushaltes

lung sofort oder als monatlichen Saldo vom

nicht unhnlich. Auch wenn der Normalbrger

Konto abbuchen, erhhen die Unbersichtlich-

keine Bilanz vorlegen muss, muss er zum erfolg-

keit. Richtig konfus wird es mit den in den

reichen Wirtschaften stets den berblick ber

USA besonders verbreiteten sogenannten

Einnahmen und Ausgaben behalten. Dabei

echten Kreditkarten. Sie bewirken, dass der

gengt es bei weitem nicht, die Einnahmen und

Kreditkartenbesitzer, ohne dies bewusst zu

Ausgaben hin und wieder bzw. fr den einen

beantragen, bei jeder Bezahlung an der Laden-

oder anderen Monat zu dokumentieren. In einer

kasse einen Kreditvertrag abschliet. Hufig

Zeit, in der drei- bzw. sechsmonatige oder sogar

muss der Kartenbesitzer dann nur einen Teil des

jhrliche Abbuchungen bestimmter Verpflich-

Saldos pro Monat an die Kreditkartengesell-

tungen (etwa Sachversicherungen, Kraftfahr-

schaft zurckzahlen. Die Zinsen fr den verblei-

zeugsteuer, GEZ-Gebhr) gang und gbe sind,

benden Kredit liegen meist ber denen eines

ntzt die Betrachtung eines Monats wenig.

Dispokredites. Wer ber ein hohes Kreditkarten-

Nach Auskunft von Schuldnerberatungen und

limit verfgt und mehrere Kreditkarten dieser

Verbraucherzentralen ist einer der zentralen

Art nutzt, kann schnell den berblick ber seine

Grnde dafr, dass Menschen in die berschul-

finanziellen Verpflichtungen verlieren.

dung geraten, mangelnde bersicht.

14

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

3 Wandel der Alltagsund Lebenskonomie


Eine Betrachtung anhand ausgewhlter quantitativer Indikatoren1)
und Fallbeispiele2)
1) Von Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky
unter Mitarbeit von Marit Buddensiek und Annika Junghanns
2) Von Birgit Brkin

Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky


ist Professor fr Haushalts- und Konsumkonomik an der Rheinischen Friedrich-Wilhelms-Universitt
Bonn. Er ist u.a. Mitglied des Wissenschaftlichen Beirats fr Verbraucher- und Ernhrungspolitik des
Bundesministeriums fr Ernhrung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz (BMELV) und des Vorstands
der Stiftung Deutschland im Plus Die Stiftung fr private berschuldungsprvention. Zudem ist er
Mitglied im Verbraucherbeirat der SCHUFA Holding AG.

Birgit Brkin
ist Diplom-Haushaltswissenschaftlerin und freiberufliche Budgetberaterin. Neben Einzelberatung bietet
sie Seminare zur Budgetberatung von Privathaushalten an und ist in der Projektarbeit und Konzeptentwicklung rund um die Themen Budgetplanung und Schuldenprvention ttig. Sie ist u.a. Vorstandsmitglied der Deutschen Gesellschaft fr Hauswirtschaft e.V. (dgh) sowie Mitglied im Verbraucherbeirat
der SCHUFA Holding AG.

Einfhrung und berblick

und Privatisierung vormals ffentlicher Versorgungsbereiche, etwa bei der Telekommunika-

Die Entwicklung moderner Wirtschaftsgesell-

tion, bei Postdiensten sowie der Energieversor-

schaften zeichnet sich dadurch aus, dass viele

gung, wchst beispielsweise der kommerzielle

Lebensbereiche rasanten Vernderungen unter-

Dienstleistungssektor. Dieser Wandel der All-

worfen sind. Auf der individuellen Ebene zeigen

tags- und Lebenskonomie erhht die individu-

sich diese Vernderungen im Hinblick auf die

ellen Wahlmglichkeiten, schafft fr jeden Ein-

Welt der Waren und Dienstleistungen fr den

zelnen aber gleichzeitig stndig neue Informati-

privaten Konsum, in der Berufs- und Erwerbs-

ons- und Entscheidungszwnge.

welt sowie in Haushalts- und Lebensformen und


in den Lebensverlufen. Das Gterangebot dif-

Manche Menschen erleben diese Vernderun-

ferenziert sich, viele Produkte und Dienstleistun-

gen positiv, andere fhlen sich zunehmend

gen werden komplexer. Auch die Virtualisierung

berfordert. Begleiterscheinungen regionaler

und die Internationalisierung der Marktbezie-

und globaler Wettbewerbsprozesse sowie

hungen schreiten voran: Durch Deregulierung

Nebenwirkungen der sptindustriellen Produkti-

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

ons- und Konsumweise wie kologische Folge-

kreter Indikatoren, Daten und Fallbeispiele. In

schden, aber auch die soziale und konomi-

vielerlei Hinsicht sind die beschriebenen Vern-

sche Ausdifferenzierung der Gesellschaft emp-

derungen mit neuen Anforderungen an das

finden sie als Bedrohung. Noch Mitte der

konomische Handeln im Haushalt verbunden.

1950er Jahre prognostizierte der Soziologe

Die Auswahl der Lebensbereiche und der

Helmut Schelsky Deutschland die Herausbildung

betrachteten Indikatoren ist an Konzepten zur

einer nivellierten Mittelstandsgesellschaft.

Analyse der Lebenslage orientiert und auf Pro-

Derzeit ist allerdings eine ganz andere Entwick-

bleme des privaten Haushalts- und Finanzma-

lung der Sozialstruktur zu beobachten: Der Teil

nagements fokussiert. Die Ausfhrungen stellen

der Bevlkerung am unteren Rand der Einkom-

Entwicklungen in folgenden Lebensbereichen

mensschichtung bis hin zu berschuldungs-

dar:

15

und Armutslagen wchst.


Haushalts- und Lebensformen
Unsere Multioptionsgesellschaft so nannte

Beruf und Erwerbsttigkeit

sie der Soziologe Peter Gross bietet den Men-

Formen des Lebensunterhalts

schen zahlreiche Chancen. Sie birgt aber auch

Waren und Dienstleistungen fr den privaten


Konsum

bisher nicht gekannte Risiken. Eigenverantwortung ist immer strker gefragt. Die Anforderun-

Notwendigkeit zur privaten Altersvorsorge

gen an die Fhigkeiten jedes Einzelnen zur


Gestaltung der individuellen Lebenslage wach-

Ausgangspunkt der Betrachtung ist jeweils der

Haushalts-

sen. Dem privaten Finanzmanagement kommt

Haushaltskontext. Dabei werden Haushaltsmit-

mitglieder sind

dabei eine Schlsselrolle zu, denn es bildet das

glieder gem dem verhaltenswissenschaftli-

Akteure, die

Fundament fr die persnliche Alltags- und

chen Handlungsmodell als Akteure bei der

ihre Lebenslage

Lebensgestaltung: Jeder Einzelne muss seinen

Gestaltung ihrer Lebenslage verstanden. Die

gestalten.

persnlichen Bedarf und seine Deckungsmg-

Haushaltsmitglieder verfgen ber humane,

lichkeiten nicht nur heute und morgen, sondern

materielle und finanzielle Ressourcen, die sie fr

auch lngerfristig planerisch vorausschauend in

die Verfolgung ihrer Ziele einsetzen. Grundstz-

Einklang bringen.

lich versuchen sie, ein Fliegleichgewicht in ihrer


Umwelt aufrechtzuerhalten. Ihre Handlungen
ergeben sich als eine Reaktion auf Umweltreize,

Betrachtung ausgewhlter

die sie subjektiv filtern und bewerten. Abbil-

Lebensbereiche

dung 3.1 zeigt in grober Vereinfachung ein entsprechendes Handlungsmodell in allgemeiner

Dieser Beitrag beschreibt den Wandel der All-

Form. Ein solches Modell ist nicht nur von analy-

tags- und Lebenskonomie in ausgewhlten

tischem Wert, sondern es bietet auch Anhalts-

Lebensbereichen anhand der Betrachtung kon-

punkte fr Intervention und Prvention.

Abb. 3.1: Verhaltenswissenschaftliches Handlungsmodell


1

2
Umweltvernderung
(Reize, objektive
Situation)

Persnlichkeitsmerkmale
(Gewohnheiten,
Einstellungen,
Erwartungen usw.)

3
nderung von
Einstellungen und
Erwartungen

4
Verhalten

Quelle: Burkhard Strmpel: Psychologie gesamtwirtschaftlicher Prozesse. In: Graf Hoyos, C. et al. (Hrsg.): Grundbegriffe der Wirtschaftspsychologie.
Mnchen 1980, S. 1529, hier S. 17.

16

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Empirische Begrndung der Auswahl

Dass der Wandel in den ausgewhlten Lebensbereichen fr viele Menschen mit Sorgen und

Die Auswahl der obengenannten Lebensberei-

ngsten verbunden ist, belegen die Daten des

che erfolgte nicht willkrlich. Vielmehr weisen

Sozio-oekonomischen Panels (SOEP) des Deut-

empirische Untersuchungen nach, dass Men-

schen Instituts fr Wirtschaftsforschung (DIW).

schen in unserer Gesellschaft die Familie bzw.

Diese zeigen seit einigen Jahrzehnten, dass sich

die eigenen Kinder sowie den Beruf und die

ein tendenziell zunehmender Anteil der Befrag-

Arbeit insbesondere eine sichere Stellung im

ten Sorgen in Bezug auf die eigene und auch

Beruf und eine interessante Ttigkeit grund-

die gesamtwirtschaftliche Entwicklung macht.

stzlich zu ihren wichtigsten Lebensbereichen

Im Jahr 2009 sorgten sich jeweils 45 Prozent der

und persnlichen Anliegen zhlen. Belegt wird

Ost- und Westdeutschen im Hinblick auf die

dies seit Jahrzehnten etwa durch die Allgemeine

gesamtwirtschaftliche Entwicklung sowie 30

Vernderungen

Bevlkerungsumfrage der Sozialwissenschaften

Prozent der Befragten in Ostdeutschland und

der Alltags-

(ALLBUS) der GESIS Leibniz-Institut fr Sozial-

23 Prozent in Westdeutschland hinsichtlich der


eigenen wirtschaftlichen Entwicklung.

konomie

wissenschaften. Um die Vernderungen in den

zeigen sich in

genannten Lebensbereichen nachzuvollziehen,

vielen Lebens-

wird dieser Beitrag die Entwicklungen mit Hilfe

bereichen.

der folgenden Daten dokumentieren:

Haushalts- und Lebensformen


Haushalte und Haushaltsgren
Eheschlieungen und Ehescheidungen

Die Haushalts- und Lebensformen haben sich

Alleinerziehende

hierzulande in den vergangenen 20 Jahren stark

Berufs- und Betriebswechsel

verndert. Wichtige Trends sind die Abnahme

Beschftigte in Vollzeit und Teilzeit

von Eheschlieungen und die Zunahme von

Selbstndige in Vollzeit und Teilzeit

Ehescheidungen sowie die Zunahme von kleinen

Hochschulprfungen

Haushalten.

Erwerbsarbeitslosigkeit
Quellen des Lebensunterhalts
Gtezeichen fr Waren und Dienstleistungen

Zunehmende Zahl kleiner Haushalte

Ausstattung mit PC, Internet und Mobiltelefon

Gegenwrtig sind nach den Ergebnissen des

Onlineeinkauf

Mikrozensus des Statistischen Bundesamtes von

Anbieter und Tarife fr Telekommunikations-

den etwa 40 Millionen Haushalten in Deutsch-

leistungen

land 40 Prozent Einpersonenhaushalte, 34 Pro-

Anbieter und Tarife fr Elektrizitt

zent Zweipersonenhaushalte, 13 Prozent Drei-

Riester- und Rrup-Vertrge zur privaten

personenhaushalte, 10 Prozent Vierpersonen-

Altersvorsorge

haushalte und 4 Prozent Haushalte mit fnf und


mehr Personen.1) Die Zahl der Haushalte nimmt

Die herangezogenen Daten stammen entweder

insgesamt seit vielen Jahren zu, wobei diese Ent-

aus der amtlichen Statistik, insbesondere vom

wicklung ausschlielich auf die steigenden Zah-

Statistischen Bundesamt, oder aus der empiri-

len der Ein- und Zweipersonenhaushalte zurck-

schen Wirtschafts- und Sozialforschung. Die

zufhren ist. Allein seit 1991 ist die Gesamtzahl

konkreten Quellen werden stets genannt. ber-

der Haushalte in Deutschland dadurch um 6 Mil-

wiegend werden die Entwicklungen ab 1991 mit

lionen gestiegen.

gesamtdeutschen Zahlen nachgewiesen.


Der Trend hin zu kleineren Haushalten ist schon
Die Fallbeispiele, zusammengestellt von Birgit

seit vielen Jahren zu spren. Abbildung 3.2 stellt

Brkin, stammen aus der Beratungspraxis der


rw budgetberatung. Alle Flle sind anonymisiert,
d.h., die Namen sind frei erfunden.

1) Gerundete Werte, daher ergibt sich eine Summe von 101.

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

17

Abb. 3.2: Entwicklung der Zahl der Haushalte und der Haushaltsgren
(Index, 1991 = 100)
140

5 oder mehr Personen

4 Personen

3 Personen

130

2 Personen

1 Person

insgesamt

120
110
100
90
80

1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Quelle: Eigene Berechnungen nach Daten des Statistischen Bundesamtes.

die Entwicklung der Zahl der Haushalte und der

Eheschlieungen nehmen ab,

Haushaltsgren in Form eines Indexes dar, der

Ehescheidungen nehmen zu

die Vernderungen seit 1991 gegenber dem


Basisjahr zeigt. Besonders auffllig ist die

Die Grndung und Entwicklung von Haushalten

Eheschlieun-

Zunahme der Einpersonenhaushalte um rund

wird durch zahlreiche Faktoren beeinflusst. Ehe-

gen und

35 Prozent in weniger als 20 Jahren.

schlieungen und Ehescheidungen spielen fr

-scheidungen

die Entwicklung der Haushaltsgren eine ma-

beeinflussen

Einpersonenhaushalte bilden eine sehr hetero-

gebliche Rolle. Ehescheidungen fhren meistens

die Entwicklung

gene Gruppe. Insbesondere jngere und ltere

zur Grndung eines zustzlichen Haushalts

der Haushalts-

Menschen wohnen allein. Es sind also nicht nur

durch das ausziehende Haushaltsmitglied.

gren.

junge lebenslustige Singles, sondern auch alte,

Trennt sich zum Beispiel ein Paar ohne Kind,

alleinstehende oder verwitwete Menschen

entstehen aus dem Zweipersonenhaushalt oft

(unter ihnen vor allem Frauen), die ihren kono-

zwei Einpersonenhaushalte. Geht eine Familie

mischen Alltag allein meistern mssen. Eine

mit einem Kind auseinander, kann aus dem Drei-

Aufgabe, die oft nicht leicht ist.

personenhaushalt eine neue Lebenskonstellation


mit einem Zweipersonenhaushalt und einem

Das Finanzmanagement in kleinen Haushalten

Einpersonenhaushalt entstehen. Ehescheidun-

ist eine besondere Herausforderung. Denn

gen und die damit verbundene Trennung des

kleine Haushalte verfgen tendenziell ber

Haushalts sind in den meisten Fllen mit finan-

weniger Ressourcen als groe Haushalte. Das

ziellen Einbuen fr beide Partner verbunden.

gilt insbesondere fr die Arbeitskapazitt und

Dies gilt insbesondere dann, wenn das Paar

oft auch fr die Kaufkraft des Haushalts. Zudem

gemeinsame Kinder hat.

nehmen die Lebenshaltungskosten pro Person


mit zunehmender Haushaltsgrte tendenziell

In den vergangenen Jahrzehnten haben die Ehe-

ab: Groe Wohnungen sind, bezogen auf den

schlieungen abgenommen, die Ehescheidun-

Wohnraum je Person, meist preiswerter als

gen hingegen zugenommen. Abbildung 3.3

kleine Wohnungen. Mehrpersonenhaushalte

zeigt die Entwicklung der Zahl der Eheschlieun-

knnen Aufgaben und Risiken auf mehrere Mit-

gen und Ehescheidungen seit 1991. Damals

glieder verteilen und beim Einkauf hufig gns-

standen rund 454.000 Eheschlieungen nur

tigere Preis-Mengen-Kombinationen realisieren

136.000 Ehescheidungen gegenber. Es wurden

als kleine Haushalte. Auch Haushaltsgerte kn-

also dreimal so viele Ehen geschlossen wie

nen gemeinsam bzw. abwechselnd genutzt wer-

geschieden. In den folgenden Jahren nahm die

den. Kurz: Groe Haushalte knnen ihre Alltags-

Zahl der Ehescheidungen erheblich zu in den

und Lebenskonomie wirtschaftlicher gestalten

Jahren 2003 und 2004 sogar um ber 50 Pro-

als kleine Haushalte.

zent gegenber 1991. Nach einem leichten

18

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Abb. 3.3: Entwicklung der Zahl der Eheschlieungen und der Ehescheidungen
(Zahlen in 1.000)
500

Eheschlieungen
400

300

Ehescheidungen
200

100

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

Quelle: Statistisches Bundesamt.

Rckgang in den Jahren 2005 bis 2007 stieg

Handlungsmglichkeiten

nur doppelt so

sie im Jahr 2008 wieder auf knapp 192.000 an.

Um seine Ausgaben an die Einnahmen anzupas-

2008 wurden
viele Ehen

Im selben Jahr lag die Zahl der Eheschlieungen

sen, muss Christian H. jeden einzelnen Ausgabe-

geschlossen wie

nur noch bei rund 377.000, d.h., 2008 wurden

posten auf den Prfstand stellen. Nicht nur

geschieden.

nur noch knapp doppelt so viele Ehen geschlos-

die Unterhaltszahlungen, sondern auch die

sen wie geschieden.

erhhten Ausgaben fr Wohnen, Nebenkosten,


Einkaufen etc. durch das Alleinleben belasten
sein Budget. Die Fixkosten sind immens. Seine
Finanzplanung fr die kommenden Monate

FALLBEISPIEL

muss zudem die Kosten fr die Scheidung


bercksichtigen. Rcklagen sind notwendig,

Getrennt lebender Familienvater

falls etwa eine Ersatzbeschaffung fr das Auto

(Einkommen als Angestellter: 3.000 Euro)

anfllt. Mit Untersttzung einer Budgetberatung


erstellt Christian H. eine neue Budgetplanung.

Situation

Dabei stellt er auch berlegungen dazu an, wie

Das Ehepaar Christian und Rita H. lebt seit eini-

er die Einkommensseite verbessern knnte. Die

gen Monaten getrennt. Sobald wie mglich

Budgetberatung hilft ihm bei der finanziellen

wollen sich die beiden scheiden lassen. Sie

Stabilisierung, die angesichts der emotional

haben zwei minderjhrige Kinder, die knftig

angespannten Situation zugleich eine psychische

bei Rita H. leben werden. Bis zur Scheidung

Stabilisierung fr ihn bedeutet.

haben sie vereinbart, dass Christian H. seiner


Frau monatlich 1.200 Euro fr die Kinder zahlt.
Da Rita H. selbst berufsttig ist, erhlt sie keinen
Unterhalt. Christian H. ist aus dem gemeinsamen Haus ausgezogen und hat eine kleine
Wohnung fr sich angemietet. Um von dort zu

Alleinerziehende

seinem Arbeitsplatz zu kommen, ist er nach wie

eine wachsende Haushaltsgruppe

vor auf ein Auto angewiesen. Die Umstellung


auf das Singleleben fllt ihm nicht nur persn-

Lebt ein Elternteil allein mit einem Kind bzw.

lich, sondern auch finanziell schwer. Er hat

mehreren Kindern, so ist dieser Haushalt in

zunchst einen Kredit aufgenommen, um sich

besonderem Mae von Armutsrisiken betroffen.

die eigene Wohnung einzurichten. Seinen

Meist sind es Frauen, die sich als Alleinerzie-

Dispositionskredit hat er fast ausgeschpft

hende um die Versorgung von Kindern km-

und frchtet nun, in eine Schuldenspirale zu

mern. In den meisten Fllen sind das Geld und

geraten.

die Zeit knapp, und die Kompetenzen im Finanz-

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

19

Abb. 3.4: Entwicklung der Zahl der Alleinerziehenden


(Zahlen in 1.000)
2.700
2.600
2.500
2.400
2.300
2.200
2.100
2.000

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Quelle: Statistisches Bundesamt.

management des alleinerziehenden Elternteils

bauwohnung in der Innenstadt. Sie arbeitet 20

Alleinerzie-

werden auf eine harte Probe gestellt.

Stunden pro Woche in einer nahegelegenen

hende haben

Apotheke. Eine Vollzeitbeschftigung mchte

oft wenig Geld

Zur Entwicklung der Zahl der Alleinerziehenden

sie vermeiden, um genug Zeit fr ihre Tochter zu

und wenig Zeit.

liegen erst seit 1996 einheitliche Daten vor, die

haben. Doch das Geld ist knapp: Nach Abzug

das Statistische Bundesamt nach dem soge-

der Miete, der Raten fr einen Anschaffungskre-

nannten Lebensformenkonzept erhebt. Abbil-

dit und anderer fester Zahlungsverpflichtungen

dung 3.4 stellt diese Daten dar. Sie belegen

bleiben der kleinen Familie monatlich noch 700

einen kontinuierlichen Anstieg der Zahl der

Euro fr Ausgaben der tglichen Lebenshaltung.

Alleinerziehenden in Deutschland von rund 2,2

Maria K. sorgt sich, da sie ihren Anschaffungs-

Millionen im Jahr 1996 auf ber 2,6 Millionen

kredit nur mhsam abzahlt und keine Mglich-

im Jahr 2009. Fr die Jahre vor 1996 existieren

keiten sieht, notwendige Rcklagen zu bilden.

Daten, die zwar nicht auf der Grundlage des

Sobald sie sich etwas fr sich gnnt, hat sie ein

Lebensformenkonzepts gewonnen wurden, die

schlechtes Gewissen.

Entwicklungen der Jahre 1996 bis 2009 jedoch


bereits ankndigen: Auch sie belegen eine kon-

Handlungsmglichkeiten

tinuierlich steigende Zahl von Alleinerziehenden.

Mit Untersttzung einer Budgetberatung ber-

Ein groer Teil von ihnen lebt in Zweipersonen-

prft Maria K. ihre Ausgaben. Sie hat klare Prio-

haushalten. Die seit Jahren steigende Zahl von

ritten: Wichtig ist ihr, dass ihre Tochter gute

Zweipersonenhaushalten (siehe Seite 17) ist

Bildungschancen hat. Dazu gehren fr sie auch

demnach auch darauf zurckzufhren, dass

der Unterricht in einer Ballettschule und der

immer mehr Haushalte aus nur einem Elternteil

Besuch einer Kunstschule. Dafr verzichtet

und einem Kind bestehen.

Maria K. fr sich auf Dinge, die ihr sonst wichtig


waren, etwa schicke Kleidung oder Essengehen
mit Freunden. Eine bersicht ber ihre Ausgabenstruktur und verschiedene Haushaltsplne

FALLBEISPIEL

der Budgetberatung helfen ihr, auch die alltglichen Ausgaben besser in den Griff zu bekom-

Alleinerziehende Frau mit einem Kind

men. Sie berprft ihre Buchfhrung am PC,

(Einkommen mit Kindergeld und Unterhalt:

um zu sehen, mit welchem Haushaltsplan sie am

1.800 Euro)

besten zurechtkommt. So weichen das Gefhl


der Ohnmacht und die Angst, den aufgenom-

Situation
Maria K. ist 39 Jahre alt und lebt mit ihrer fnfjhrigen Tochter Anna-Lena in einer kleinen Alt-

menen Kredit nicht tilgen zu knnen.

20

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Beruf und Erwerbsttigkeit

26 Prozent, whrend er bei den Frauen auf 16


Prozent fiel. Die geringere Wahrscheinlichkeit

Nicht nur Haushalts- und Lebensformen, auch

des Berufswechsels bei den Ausbildungsabsol-

Berufs- und Erwerbsbiographien haben sich in

ventinnen wird vom IAB hauptschlich auf die

den vergangenen 20 Jahren in Deutschland

spezifisch weibliche Berufsstruktur zurckge-

stark verndert. Wichtige Entwicklungen sind

fhrt.

hufigere Berufs- und Betriebswechsel, zuneh-

Das Risiko eines


Arbeitsplatzverlustes ist
gestiegen.

mende Teilzeitbeschftigung und eine wach-

Der Wechsel des Betriebs oder des Berufs ist in

sende Zahl von selbstndig Ttigen. Auch die

der Regel mit einer Vernderung der persn-

Zahl bestandener Hochschulprfungen steigt,

lichen konomischen Situation verbunden. Ein

was als Indiz fr eine Verbesserung des Ausbil-

Betriebswechsel kann sowohl einen Auf- als

dungsniveaus gewertet werden kann. Dennoch

auch einen Abstieg in der betrieblichen Hierar-

zeigt ein Blick in die Arbeitslosenstatistik, dass

chie und auf der Einkommensskala bedeuten.

das Risiko des Arbeitsplatzverlustes bzw. der

Ein Berufswechsel hingegen fhrt fr den

Erwerbslosigkeit tendenziell gestiegen ist.

Betroffenen hufig zu einer Verschlechterung


der beruflichen Position und somit zu einem
Einkommensverlust.

Berufs- und Betriebswechsel gehren hufig


zur Erwerbsbiographie
Teilzeitbeschftigung nimmt zu
Eine dauerhafte Ttigkeit im erlernten Beruf und
die Zugehrigkeit zum selben Betrieb bis zum

Seit Anfang der 1990er Jahre verzeichnet das

Ende des Erwerbslebens sind heute eher die

Statistische Bundesamt einen kontinuierlichen

Ausnahme als die Regel. Im Zeitraum von April

Anstieg der Erwerbsttigkeit in Teilzeit. Abbil-

2002 bis Mai 2003 wechselten nach den Ergeb-

dung 3.5 zeigt die Entwicklung der Zahl der

nissen des Mikrozensus des Statistischen Bun-

abhngig Beschftigten im Haupt-, Zu- und

desamtes 10 Prozent der deutschlandweit rund

Nebenerwerb in Form eines Indexes mit dem

35 Millionen abhngig Beschftigten den

Basisjahr 1991. Im Jahr 2009 waren mit rund

Betrieb oder den Beruf. Der Groteil von ihnen

10 Millionen Personen fast doppelt so viele

rund 55 Prozent wechselte sowohl den Betrieb

Erwerbsttige im teilzeitlichen Zu- und Neben-

als auch den Beruf. Nur 6 Prozent gehen einer

erwerb ttig wie 1991. Dagegen ging die Zahl

anderen Berufsttigkeit im bisherigen Betrieb

der abhngig Beschftigten im vollzeitlichen

nach.

Haupterwerb im selben Zeitraum von 29,3 Millionen auf 25,2 Millionen zurck.

Einen Indikator fr den Erfolg an der zweiten


Schwelle ins Berufsleben stellt der Verbleib im

Bei der Teilzeitbeschftigung sind zwei Gruppen

erlernten Beruf im Anschluss an die Ausbildung

zu unterscheiden: der Zuerwerb als erste und

dar. Dieser ist heute allerdings keine Selbstver-

meist einzige Erwerbsttigkeit in Teilzeit und der

stndlichkeit mehr. Ende der 1970er Jahre, so

Nebenerwerb als zweite neben einem Haupt-

ermittelte das Institut fr Arbeitsmarkt- und

erwerb ausgefhrte Erwerbsttigkeit in Teil-

Berufsforschung (IAB), betrug der Anteil der

zeit.2) Beide Formen der Teilzeitttigkeit sind

Berufsabsolventen, denen dies nicht gelang, im

immer weiter verbreitet. Sie unterscheiden sich

Durchschnitt nur rund 20 Prozent (nur alte Bun-

allerdings erheblich im Ausma: So waren im

deslnder). In den Folgejahren stieg der Anteil

Jahr 2009 rund 9,2 Millionen abhngig Beschf-

der Berufswechsler nach der Ausbildung konti-

tigte im Zuerwerb, aber nur knapp 870.000 Per-

nuierlich an. Seit Ende der 1980er Jahre verluft

sonen im Nebenerwerb ttig.

die Entwicklung bei mnnlichen und weiblichen


Ausbildungsabsolventen allerdings unterschiedlich: Bis 2004 stieg der Anteil der Berufswechsler nach der Ausbildung bei den Mnnern auf

2) Zwar gibt es auch Beschftigte mit mehr als zwei Erwerbsttigkeiten, in der amtlichen Statistik werden aber maximal zwei
Erwerbsttigkeiten ausgewiesen.

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Abb. 3.5: Entwicklung der Zahl der abhngig Beschftigten im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb
(Index, 1991 = 100)
220

Nebenerwerb

200
180
160

Zuerwerb

140
120
100

Haupterwerb

80
60

1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Quelle: Eigene Berechnungen nach Daten des Statistischen Bundesamtes.

Abhngige Teilzeitbeschftigung ist eine

Handlungsmglichkeiten

Domne der Frauen. Ihr Anteil betrgt aktuell

Eine umfassende Auflistung aller festen Ausga-

Familien mit

fast 90 Prozent. Viele Frauen whlen diese Form

ben ffnet der Familie die Augen: Die monatli-

nur einem

der Beschftigung, um Familie und Beruf zu ver-

chen Verpflichtungen fr Strom, Versicherun-

Verdiener

binden. Dabei geht es nicht immer nur darum,

gen, Mitgliedschaften, Pkw, Telefon, Abonne-

haben es oft

im Berufsleben aktiv zu bleiben, sondern auch

ments und Kreditraten belaufen sich auf fast

schwer.

um die finanzielle Notwendigkeit, zum Familien-

1.000 Euro. Somit bleiben fr Ernhrung, Haus-

einkommen beizutragen.

halt, Kleidung, Gesundheit und Krperpflege,


Schule und Freizeit gerade einmal 1.200 Euro im
Monat fr fnf Personen. Daneben schlagen
Ausgaben fr grere Anschaffungen, den

FALLBEISPIEL

Urlaub und Familienfeiern zu Buche. Nicht verwunderlich ist daher, dass die Finanzen immer

Familie mit einem Verdiener und 3 Kindern

wieder Anlass zu Streit geben. Mit Hilfe eines

(Einkommen mit Kindergeld: 3.400 Euro)

gut durchdachten Haushaltsplans und der laufenden berwachung aller Einnahmen und Aus-

Situation

gaben in einem Haushaltsbuch lsst sich die

Thomas und Sylvia M. haben drei Kinder im

finanzielle Situation besser kontrollieren. Sylvia

Alter von sieben, neun und 14 Jahren. Sylvia M.

M. berlegt zudem, eine Teilzeitbeschftigung

kmmert sich um die Kinder und den Haushalt,

aufzunehmen, um so zur Entspannung der

whrend Thomas M. als Alleinverdiener fr die

finanziellen und damit auch der familiren

finanzielle Versorgung der Familie zustndig ist.

Situation beizutragen.

Die Familie wohnt in einem kleinen Reihenhaus


am Stadtrand. Die monatliche Miete inklusive
Nebenkosten betrgt 1.200 Euro, so dass der
Familie 2.200 Euro fr die brigen Ausgaben
bleiben. Da diese Summe hufig nicht ausreicht
und am Monatsende regelmig Geldprobleme

Teilzeitselbstndigkeit wird Normalitt

auftreten, gibt es immer wieder Streit zwischen


den Eheleuten. Thomas M. ist der Meinung,

Auch Selbstndige ben ihre Erwerbsttigkeit

genug Geld zu verdienen, und beschuldigt seine

hufig in Teilzeit aus. Die zunehmende Zahl der

Frau, nicht wirtschaften zu knnen. Sie hinge-

Selbstndigen ist sogar hauptschlich auf den

gen hlt sich fr sparsam und wirft ihm vor,

Zustrom von Teilzeitselbstndigen zurckzufh-

nicht zu wissen, wie teuer die alltglichen Dinge

ren. Dabei wird hufig bersehen, dass nur ein

des Lebens sind.

Teil von ihnen die Selbstndigkeit zeitlich aus-

21

22

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Abb. 3.6: Entwicklung der Zahl der Selbstndigen im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb
(Index, 1991 = 100)
260
240

Zuerwerb

220
200

Nebenerwerb

180
160
140
120

Haupterwerb

100
80

1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009

Quelle: Eigene Berechnungen nach Daten des Statistischen Bundesamtes.

weiten mchte. Sonderauswertungen des

Erwerbsttigkeit als Selbstndiger bzw. Selb-

Mikrozensus des Statistischen Bundesamtes fr

stndige (Nebenerwerb). Auch fr die Grn-

den Gendermonitor Existenzgrndung und

dungsberatung und Grndungsfrderung hat

den Selbststndigen-Monitor der Professur

diese Unterscheidung Konsequenzen.

fr Haushalts- und Konsumkonomik der Universitt Bonn zeigen, dass viele Selbstndige

Die seit Mitte der 1990er Jahre vielfach be-

durchaus eine dauerhafte Selbstndigkeit in Teil-

schworene Neue Kultur der Selbstndigkeit ist

zeit anstreben.

geprgt durch kleinbetriebliche Grndungen,


vor allem im Dienstleistungssektor. Insbesondere

Die Zahl der


Selbstndigen
hat seit 1991
zugenommen.

Nachdem die Zahl der Selbstndigen ber viele

Frauen, Akademiker und Arbeitslose wurden

Jahre rcklufig war, hat sie seit Anfang der

dank umfassender Frdermanahmen zu

1990er Jahre deutlich zugenommen. Von 1991

neuen Selbstndigen. Eine Selbstndigkeit

bis 2009 stieg die Zahl der Selbstndigen im

erffnet neue Chancen, birgt aber auch ein

Haupterwerb von 2,7 Millionen auf 3,4 Millio-

hohes Risiko. Selbstndige mssen nicht nur

nen an. Gleichzeitig erhhte sich die Zahl der

ihren eigenen Haushalt, sondern auch ihr Unter-

Selbstndigen im Zuerwerb von 319.000 auf

nehmen finanziell im Griff haben und verstrkt

827.000 und im Nebenerwerb von 316.000 auf

Verantwortung fr ihre finanzielle Absicherung

567.000. Abbildung 3.6 zeigt die Entwicklung

bernehmen. Sicherheiten und Versicherungen

der Zahl der Selbstndigen im Haupt-, Zu- und

durch einen Arbeitgeber fallen weg. Die Anspr-

Nebenerwerb in Form eines Indexes mit dem

che an das Finanzmanagement sind bei Selb-

Basisjahr 1991.

stndigen daher sehr hoch. Nicht selten sind


diese berfordert, und die Selbstndigkeit wird

Besonders dynamisch hat sich der selbstndige

zum Armutsrisiko.

Zuerwerb entwickelt. Auch hier sind es vor


allem Frauen, die eine Selbstndigkeit in Teilzeit
mit Haushalts- und Familienaufgaben kombinieren. Dagegen dominieren im selbstndigen

FALLBEISPIEL

Nebenerwerb und noch deutlicher im Haupterwerb die Mnner. Dieser genderspezifische

Alleinlebende Frau, selbstndig

Unterschied zwischen den beiden Formen von

(nach Ehescheidung Unterhaltszahlung

Teilzeitselbstndigkeit wird hufig bersehen,

von 800 Euro monatlich)

wenn, wie blich, die Teilzeitselbstndigen nicht


danach unterschieden werden, ob es sich bei

Situation

ihnen um eine erste bzw. einzige Erwerbsttig-

Sabine S. (48) hat sich vor drei Monaten von

keit handelt (Zuerwerb) oder um eine zweite

ihrem Mann getrennt und lebt jetzt in einer

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Zweizimmerwohnung in einer Kleinstadt am

besucht ein betriebswirtschaftliches Seminar,

Rande eines Ballungsgebietes. Der gemeinsame

das ihr hilft, ihre kaufmnnischen Entscheidun-

Sohn ist erwachsen und wohnt in einer Wohn-

gen fundiert zu treffen. Die Beratung und die

gemeinschaft. Da Sabine S. in den vergangenen

Weiterbildung helfen ihr, einen realistischen

Jahren nicht erwerbsttig war, hat sie sich mit

berblick ber notwendige Umsatz- und

ihrem Ehemann darauf geeinigt, dass er ihr fr

Gewinnziele zu erlangen. Zugleich berprft sie

das erste Jahr nach der Trennung einen monatli-

auch ihre privaten Ausgaben, um festzustellen,

chen Unterhalt in Hhe von 800 Euro zahlt. So

wie hoch ihr minimaler monatlicher Mittelbedarf

hat die gelernte Floristin Zeit, eine Anstellung zu

ist. Auf dieser Grundlage wird sie ihre Entschei-

finden und finanziell unabhngig zu werden.

dung fr bzw. gegen das Weiterfhren ihres

23

Geschfts berdenken.
Als in der Nhe ihrer Wohnung ein Laden zu
vermieten ist, entschliet sich Sabine S. spontan,
ein Blumengeschft zu erffnen und damit ihr
Leben neu zu beginnen. Ihre Ersparnisse helfen
ihr, die Einrichtung und die ersten Monate der
Ladenmiete zu bezahlen. Das Geschft luft

Immer mehr Menschen

nach Ansicht von Sabine S. gut an: Die Passan-

mit Hochschulabschluss

ten freuen sich an ihren Auslagen und loben ihr


Engagement. Doch nicht alle kaufen bei ihr. Ihre

Ein positives Ergebnis individueller Bildungsbe-

Die Zahl der

Steuerberaterin weist Sabine S. darauf hin, dass

mhungen, das durch die Ergebnisse der PISA-

Hochschulab-

der Umsatz des Ladens nicht ausreicht, um lang-

Studien hufig in den Hintergrund gedrngt

schlsse ist auf

fristig ihre Geschftskosten und ihre private

wird, ist die Tatsache, dass immer mehr junge

rund 340.000

Lebenshaltung zur finanzieren. Sabine S. aber

Menschen einen Hochschulabschluss erwerben.

gestiegen.

hlt an ihrer Entscheidung fest und hofft weiter

Abbildung 3.7 zeigt die Zahl der pro Jahr

auf den groen Durchbruch. Sie spart in ihrer

bestandenen Hochschulprfungen (einschlie-

privaten Lebenshaltung, wo es geht, und steckt

lich Promotionen) an Fachhochschulen, Universi-

jeden Euro in ihr Geschft. Als ihr Auto kaputt-

tten und Pdagogischen Hochschulen von

geht und die Bank ihr einen Kredit verweigert,

1993 bis 2009: Innerhalb der hier betrachteten

wird ihr schmerzhaft bewusst, dass sie vielleicht

16 Jahre stieg die Zahl der Abschlsse von

zu lange an einer Vision festgehalten hat.

200.000 auf rund 340.000. Das Potential an


Hochschulabsolventen ist damit vermutlich noch

Handlungsmglichkeiten

lange nicht ausgeschpft. Um die Zukunftsf-

Sabine S. lsst sich professionell zur Geschfts-

higkeit demographisch alternder Wissensgesell-

grndung und Geschftsfhrung beraten. Sie

schaften wie der deutschen zu sichern, sollte es

Abb. 3.7: Entwicklung der Zahl der bestandenen Hochschulprfungen


(Zahlen in 1.000)
400
350
300
250
200
150

1993

1994

1995

Quelle: Statistisches Bundesamt.

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

24

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

ein vorrangiges politisches Ziel sein, knftig

nen Arbeitsplatz verbunden. So zeigten die Zah-

noch mehr junge Menschen zu einem Hoch-

len des Sozio-oekonomischen Panels zwischen

schulabschluss zu befhigen.

2001 und 2004 eine erhebliche Zunahme der


Zahl der Personen, die groe Sorgen um ihren

Eine gute formale Bildung wie der Hochschul-

Arbeitsplatz uerten. Diese Sorgen sind ver-

abschluss verbessert in der Regel langfristig die

stndlich. Denn der Verlust des Arbeitsplatzes

persnliche finanzielle Lage. Der hohe Wettbe-

stellt eines der grten Armutsrisiken dar.

werb auf den Arbeitsmrkten allerdings fhrt


dazu, dass nicht alle gut ausgebildeten jungen
Menschen heute auch gute Einkommenschancen haben.

FALLBEISPIEL

Familie mit zwei erwachsenen Kindern


Erwerbsarbeitslosigkeit
schwankend, aber tendenziell steigend

in der Ausbildung
(Einkommen nach Arbeitsplatzverlust
des Mannes: 3.800 Euro)

2009 waren

Die Zahl der Arbeitslosen hat seit Anfang der


1990er Jahre sowohl in Ost- als auch in West-

Situation

deutschland zugenommen. Abbildung 3.8 zeigt

Wolfgang und Brigitte G. leben mit ihrem 18-

arbeitslos

die Entwicklung der Arbeitslosigkeit seit 1991.

jhrigen Sohn und ihrer 20-jhrigen Tochter in

gemeldet.

Insgesamt waren 1991 in beiden Teilen Deutsch-

ihrem eigenen Einfamilienhaus auf dem Land.

lands insgesamt 2,6 Millionen Personen als

Wolfgang G. ist seit der Geburt der Tochter

Arbeitslose registriert. 2009 waren es rund 3,4

Hauptverdiener der Familie. Brigitte G. hat einen

Millionen.

Minijob und arbeitet zehn Stunden pro Woche.

rund 3,4 Millionen Menschen

Beide Kinder wohnen noch zu Hause. Die TochDie Entwicklung ist durch viele Faktoren bedingt

ter studiert, der Sohn bereitet sich auf sein Abi-

und verlief nicht kontinuierlich. Seit 2005 haben

tur vor. Danach mchten Wolfgang und Brigitte

insbesondere die Vernderungen am Arbeits-

G. ihm ebenfalls ein Studium ermglichen.

markt und in der Arbeitsverwaltung im Zuge der

Durch eine Unternehmensfusion verlor Wolf-

sogenannten Hartz-Reformen wieder zu einem

gang G. vor wenigen Wochen seine Arbeit. Das

Rckgang der Zahl der registrierten Arbeitslosen

Haushaltsnettoeinkommen setzt sich nun aus

gefhrt.

Arbeitslosengeld I, dem Minijob von Brigitte G.


und dem Kindergeld zusammen. Mit 3.800 Euro

Die insgesamt zunehmende Erwerbslosigkeit ist

liegt es gut 1.000 Euro unter dem bisherigen

bei vielen Menschen mit der Angst um den eige-

Einkommen.

Abb. 3.8: Entwicklung der Zahl der Arbeitslosen


(Zahlen in 1.000)
5.000
4.500
4.000
3.500
3.000
2.500
2.000
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Quelle: Statistisches Bundesamt.

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

25

Formen des Lebensunterhalts

Die Fixkosten der Familie sind hoch: Aufgrund


der schlechten Anbindung an den ffentlichen
Nahverkehr bentigen die G.s zwei Pkw. Das

Die bereits dargestellten Vernderungen der

Haus der Familie ist noch nicht schuldenfrei.

Haushalts- und Lebensformen (siehe Seite 16ff.)

Neben den Zins- und Tilgungsraten schlagen

sowie die damit einhergehenden Vernderun-

auch Raten fr einen Renovierungskredit zu

gen im Erwerbssystem fhren dazu, dass immer

Buche. Zusammen mit weiteren festen Ausga-

weniger Menschen in der Lage sind, ihren

ben fr Hausnebenkosten, Versicherungen, Ver-

Lebensunterhalt ohne externe finanzielle Unter-

einsbeitrge, Fahrkarten fr die Kinder, Abonne-

sttzung zu bestreiten.

ments und Telekommunikation hat die Familie


ber 2.800 Euro an festen monatlichen Ver-

Abbildung 3.9 zeigt die Struktur der Quellen des

Immer weniger

pflichtungen. Die verbleibenden 1.000 Euro sind

berwiegenden Lebensunterhalts der Bevlke-

Menschen

fr den monatlichen Alltagsbedarf einer Familie

rung fr die Jahre 1991 bis 2009. Erwerbsttig-

knnen ihren

mit vier erwachsenen Personen sehr knapp

keit und die Untersttzung durch Angehrige

Lebensunter-

bemessen.

haben demnach insgesamt an Bedeutung verlo-

halt aus eigener

ren. Andererseits tragen Arbeitslosengeld und

Kraft sichern.

Handlungsmglichkeiten

Arbeitslosenhilfe sowie Rentenzahlungen und

Vorbergehend kann die Familie ihre Lebenshal-

sonstige Einknfte in immer mehr Haushalten

tung durch eine starke Kontrolle ihrer Ausgaben

mageblich dazu bei, den Lebensunterhalt zu

und durch Kaufzurckhaltung an die neue Ein-

sichern.

kommenssituation anpassen. Wenn sich die


Situation allerdings nicht nachhaltig entspannt,

Menschen, die ihren Lebensunterhalt nicht aus

muss die Familie schmerzvolle Vernderungen in

eigener Kraft bestreiten knnen und auf staat-

Kauf nehmen. Die Kinder werden in den kom-

liche Transferleistungen oder Untersttzung von

menden Jahren noch kein eigenes Geld verdie-

Verwandten angewiesen sind, sind hufig von

nen. Sollte Wolfgang G. also keine neue Anstel-

Armut bedroht. In der Regel reichen ihre finan-

lung bzw. nur eine Anstellung mit wesentlich

ziellen Mittel lediglich aus, um einen gewissen

geringerer Vergtung als in seinem vorherigen

Mindestlebensstandard zu ermglichen. Um mit

Job finden, muss seine Ehefrau die Erwerbsttig-

ihren geringen Ressourcen berhaupt auszu-

keit erweitern. Auch ber den Verkauf des Hau-

kommen, mssen die betroffenen Haushalte

ses und einen Umzug in eine verkehrsgnstig

ihre Finanzen daher besonders vorausschauend

gelegene Wohnung muss die Familie sprechen.

managen und jeden Ausgabeposten auf den


Prfstand stellen.

Abb. 3.9: Struktur der Quellen des berwiegenden Lebensunterhalts


(Anteile der Gesamtbevlkerung, die ihren Lebensunterhalt berwiegend aus der genannten Quelle bestreiten, in Prozent)

31,4

30,5

29,6

28,5

26,9

21,9

24,7

26,0

24,8

24,9

2,2

3,5

3,5

5,6

5,7

44,5

41,3

40,9

41,1

42,5

1991

1996

2001

2006

2009

Erwerbsttigkeit

Arbeitslosengeld, Arbeitslosenhilfe

Rente und Sonstiges1)

Untersttzung durch Angehrige

1) Pension, eigenes Vermgen, Vermietung, Zinsen, Altenteil, Sozialhilfe, Leistungen aus einer Pflegeversicherung, sonstige Untersttzungen
(z.B. BAfG, Vorruhestandsgeld, Stipendium).
Quelle: Statistisches Bundesamt.

26

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

FALLBEISPIEL

Waren und Dienstleistungen


fr den privaten Konsum

Alleinstehende ltere Frau


(Altersrente: 1.050 Euro)

Das Warenangebot in Deutschland wird immer


vielfltiger. Auch bei Dienstleistungen wie etwa

Situation

Energie oder Telekommunikation hat die Zahl

Die Rentnerin Marta P. ist seit rund fnf Jahren

der Anbieter und der Tarife in den vergangenen

Witwe und lebt allein in einer kleinen Wohnung

Jahren erheblich zugenommen. Fr den Ver-

am Stadtrand. Obwohl sie bescheiden lebt, fllt

braucher bedeutet die neue Vielfalt einerseits

es der 70-Jhrigen schwer, mit ihrer monatli-

eine hhere Wahlfreiheit. Andererseits steigen

chen Altersrente in Hhe von 1.050 Euro auszu-

auch die Konsumverlockungen, und es ist nicht

kommen. Sobald ungeplante Ausgaben ins Haus

immer leicht zu entscheiden, welches Produkt

stehen, muss sie den Dispositionskredit ihres

bzw. welches Angebot die eigenen Anforderun-

Girokontos in Anspruch nehmen. Das Konto

gen erfllt.

danach wieder auszugleichen bedeutet enorme


Anstrengungen und versetzt sie jedes Mal in
groe Sorge.

Welt der mehr als 1.000 Siegel

Handlungsmglichkeiten

Das Angebot an Waren und Dienstleistungen ist

Eine Analyse der Einnahmen und Ausgaben von

in den zurckliegenden Jahrzehnten derart

Marta P. zeigt, dass sie tatschlich sehr sparsam

explodiert, dass die Bezeichnung der berfluss-

und bescheiden lebt. Sie zahlt jedoch regelm-

gesellschaft wie eine Verharmlosung erscheint.

ig Beitrge fr vor langer Zeit abgeschlossene

Schon bei herkmmlichen Gtersortimenten wie

Versicherungen, die sie heute nicht mehr

Autos, Konfitren, Tpfen und Leuchten ist die

braucht. Eine berprfung dieser Versicherun-

Zahl der Varianten kaum zu berblicken. Und

Versicherungen

gen durch die Beratung der Verbraucherzentrale

jhrlich kommen mehrere Zehntausend neue

sind oft unntig

ergibt, dass Marta P. jhrlich rund 480 Euro ihrer

Produkte auf den Markt.

Ausgaben fr

hoch.

Versicherungsausgaben einsparen kann.


Zu der berflle an Waren und Dienstleistungen
Auch die Budgetberatung zeigt Mglichkeiten

gehrt eine Flut an Siegeln bzw. Labeln: Gte-

zur Optimierung des Finanzmanagements auf:

siegel fr Produkte, Branchensiegel, Echtheits-

Marta P. spart monatlich eine feste Summe in

plaketten, Prfzeichen, Regionalsiegel, Zertifizie-

einen Sparvertrag, den sie als Reserve fr finan-

rungszeichen etc. sollen dem Verbraucher

zielle Notflle angelegt hat. An dieser Summe

Anhaltspunkte fr die Qualitt der Produkte lie-

hlt sie fest, auch wenn auerplanmig Ausga-

fern. Oft allerdings tragen sie allein durch ihre

ben zu leisten sind. In solchen Fllen nutzt sie

Vielzahl eher zur Verunsicherung bei. Der Ver-

lieber den Dispositionskredit ihres Girokontos.

ein Verbraucherinitiative e.V. schtzt, dass es auf

Die bessere Lsung wre allerdings, im entspre-

dem deutschen Markt ber 1.000 verschiedene

chenden Monat weniger zu sparen bzw. die

Label gibt. Er hat daher mit Label Online ein

Rechnung aus dem Ersparten zu begleichen. Die

Internetportal eingerichtet, auf dem er die

finanzielle Belastung durch die berziehungs-

Gtezeichen berprft.

zinsen und der psychische Druck, den Marta P.


beim berziehen ihres Kontos empfindet, wren
so zu vermeiden. Die Budgetberatung hilft

Computer, Internet & Co.

Marta P., ihr Budget noch vorausschauender zu


planen. So schwindet auch ihre Sorge, dass sich

Die typische Warengruppe unserer Zeit heit

die Inanspruchnahme des Dispositionskredites

Informations- und Kommunikationstechnologie,

verfestigen knnte.

kurz IKT. Lngst hat sie Mikrowelle und Wschetrockner als Zeichen der Technisierung der
Haushalte abgelst. Heute kann fast von einer

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Vollversorgung mit Personalcomputern (PCs)

Auch die Verkufe von Privat an Privat ber das

und anderen IKT-Gtern wie etwa Mobiltelefo-

Internet haben zugenommen.

nen ausgegangen werden.


Abbildung 3.10 zeigt die Ausstattung mit aus-

Tarifdschungel im

gewhlten IKT-Gtern fr die Jahre von 1998 bis

Telekommunikationsmarkt

2009. Der Anteil der Haushalte, die mindestens


einen PC besitzen, ist in diesem Zeitraum von

Bis Ende der 1980er Jahre gab es in Deutschland

knapp 40 Prozent auf knapp 80 Prozent gestie-

das Postmonopol, d.h., die Deutsche Bundes-

gen. Auch der Zugang zum Internet gehrt

post war alleiniger Anbieter von Telekommuni-

heute fast zum Standard: Rund 70 Prozent der

kationsleistungen. Seit der vollstndigen Libera-

privaten Haushalte hatten 2009 einen Zugang

lisierung des Telekommunikationsmarktes im

zum Internet. Elf Jahre zuvor waren es noch

Jahr 1998 ist die Zahl der Anbieter nach Anga-

weniger als 10 Prozent. Fast 90 Prozent der

ben des Statistischen Bundesamtes bis 2004

Haushalte verfgen ber mindestens ein Mobil-

auf ber 2.000 gestiegen. Vor allem kleine Netz-

telefon.

betreiber konnten ihre Marktanteile seither


kontinuierlich vergrern. Seit Jahren nimmt

Es ist davon auszugehen, dass fast alle Haus-

auch die Zahl der rtlich ausgerichteten Fest-

halte, die es wnschen, ber einen PC und ein

netzanbieter zu.

Mobiltelefon verfgen. Viele Haushalte besitzen


sogar mehrere PCs und Mobiltelefone, die nicht

Die Nachfrage im Fest- und Mobilfunknetz hat

Die Zahl der

nur die erwachsenen Haushaltsmitglieder nut-

sich in den 1990er Jahren sehr unterschiedlich

Mobilfunk-

zen, sondern auch der Nachwuchs.

entwickelt. Whrend die Zahl der Festnetzan-

anschlsse

schlsse weitgehend konstant blieb, nahm die

nahm auf 97

Die zunehmende Nutzung von PC und Internet

Zahl der Mobilfunkanschlsse kontinuierlich zu.

Millionen zu.

verndert nicht nur die Freizeitgestaltung und

Ende 2007 gab es rund 39 Millionen Festnetzan-

die Mediennutzung, sondern auch das Kaufver-

schlsse in Deutschland. Die Zahl der Mobil-

halten. Als Indikator dafr kann die Entwicklung

funkanschlsse (gemessen an der Zahl der SIM-

des Onlineeinkaufs dienen: Von 2002 bis 2009

Karten) hingegen stieg laut Bundesnetzagentur

ist nach Angaben des Statistischen Bundesamtes

von 24 Millionen im Jahr 1999 auf mehr als 97

der Anteil der Personen, die das Internet privat

Millionen Ende 2007. Damit gibt es in Deutsch-

fr Einkufe genutzt haben, von 33 Prozent auf

land heute mehr Mobilfunkvertrge bzw. SIM-

55 Prozent gestiegen. Besonders hufig werden

Karten als Einwohner. Rund 55 Prozent der

Kleidung und Sportartikel sowie gebrauchte

Mobilfunkteilnehmer nutzen eine vorausbe-

Mbel und Spielzeug im Internet erworben.

zahlte SIM-Karte.

Abb. 3.10: Ausstattung privater Haushalte mit ausgewhlten IKT-Gtern


(Ausstattungsgrad in Prozent)
100
90

Mobiltelefon

80
70
60

Personalcomputer

50
40
30

Internetzugang

20
10
0
1998

1999

Quelle: Statistisches Bundesamt.

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

27

28

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Die Tarife fr Telekommunikationsdienste im

Die angebotenen Stromtarife sind hnlich wie

Fest- und Mobilfunknetz sind extrem differen-

das Angebot von Telekommunikationsdienstleis-

ziert. Selbst die Bundesnetzagentur hat keine

tungen zahlreich und kaum zu berblicken.

Informationen darber, wie hoch die Zahl der

Sie unterscheiden sich in Abhngigkeit vom

Tarifoptionen insgesamt ist. Eine Vorstellung von

Anbieter, von der Region, der vertraglich festge-

der Tarifvielfalt vermitteln Onlinesuchmaschinen

legten Liefermenge, der Vertragslaufzeit und

fr Preisvergleiche wie etwa Verivox.

dem Zahlungsmodus. Stromrechner im Internet


zeigen fr manche Regionen mehr als 250 Tarife

Telekommunikationstarife
sind sehr differenziert und
unbersichtlich.

Die Grundvarianten gngiger Telekommunikati-

an. Neben dem Preis spielt fr viele Verbraucher

onsdienste also Einzelgesprchsabrechnung,

heute auch die umweltpolitische Ausrichtung

Telefon zum Pauschalpreis (Flatrate) und DSL-

des Stromanbieters bei der Kaufentscheidung

Komplettpaket (fr Festnetz oder Mobilfunk mit

eine Rolle, und kostromanbieter gewinnen

Internetzugang und Internettelefonie) existie-

zunehmend Kunden.

ren in vielen Differenzierungen. Sie sind etwa


nach Zeiteinheiten und Gesprchszeitpunkt oder
beispielsweise mit oder ohne Vorwahlnummer
(Call-by-Call) zu kaufen. Call-by-Call-Anbieter
ndern ihre Preise sehr hufig, manche mehr-

Notwendigkeit zur privaten


Altersvorsorge

mals am Tag und auch an Wochenenden. Auch


Flatrateangebote existieren in unzhligen Vari-

Eine weitere Liberalisierung mit konkreten Aus-

anten, z.B. fr das Versenden von Kurzmitteilun-

wirkungen auf das private Finanzmanagement

gen (SMS), fr Gesprche in bestimmte Netze,

war die Einfhrung der privat finanzierten und

fr bestimmte Tage und Tageszeiten. Weit ber

staatlich gefrderten zustzlichen Altersvorsorge

100 Tarife gibt es sicherlich, es knnten auch

fr Sozialversicherungspflichtige und Selbstn-

viele Hundert Tarife sein. Fr den Verbraucher ist

dige. Seit 2001 knnen abhngig Beschftigte

kaum zu entscheiden, welcher Tarif fr ihn ko-

mit der sogenannten Riester-Rente privat fr ihr

nomisch am sinnvollsten ist.

Alter vorsorgen. Selbstndige haben die Mglichkeit der privaten, staatlich gefrderten Vorsorge durch die seit 2005 eingefhrte soge-

Wettbewerb der Energiedienstleister

nannte Rrup-Rente. Seither wird in Deutschland geriestert und gerrupt. Abbildung

Bis 1998 gab es in Deutschland keinen Markt

3.11 zeigt die Entwicklung der Zahl der Riester-

fr leitungsgebundene Energie. Die Stromversor-

Vertrge fr die Jahre 2001 bis 2009.

ger hatten Gebietsmonopole in gesetzlich festlegten Versorgungsgebieten. Fr die Kunden

Zwar sind diese privaten Vorsorgeleistungen

bestand ein Anschlusszwang. Seit 1999 knnen

freiwillig, d.h., jeder Haushalt muss fr sich ent-

Haushalte ihren Stromlieferanten selbst auswh-

scheiden, ob er seinen aktuellen Konsum

len. Etwa 1.100 private, ffentliche und

zugunsten des spteren Konsums einschrnken

gemischtwirtschaftliche Unternehmen (etwa

mchte. Klar ist jedoch, dass der Groteil der

kleine Stadtwerke) bieten ihren Strom an. Da

Bevlkerung seinen Lebensstandard im Alter

nur wenige dieser Anbieter deutschlandweit

ohne diese Eigenvorsorge nicht wird aufrechter-

ttig sind, ist die Zahl der mglichen Stromliefe-

halten knnen. Denn die Einfhrung der Riester-

ranten regional sehr unterschiedlich. In der

Rente sollte die Alterssicherung nicht grundstz-

Mitte Deutschlands sind in der Regel nicht mehr

lich aufstocken, sondern einer Absenkung des

als 50 Stromanbieter auf dem Markt. In dicht

Rentenniveaus entgegenwirken. So wurde das

besiedelten Regionen knnen es allerdings bis

Nettorentenniveau des idealtypischen Eckrent-

zu 200 Energieunternehmen sein. Besonders

ners, der 45 Jahre lang Beitrge zur Sozialversi-

viele Stromanbieter gibt es in Berlin, Branden-

cherung geleistet hat, im Zuge der Reform der

burg, Sachsen, Bayern, Rheinland-Pfalz, Nord-

gesetzlichen Rentenversicherung 2000/2001 von

rhein-Westfalen und Schleswig-Holstein.

70 auf 67 Prozent abgesenkt.

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

29

Abb. 3.11: Entwicklung der Zahl der Riester-Vertrge


(Zahlen in 1.000)
14.000
12.000
10.000
8.000
6.000
4.000
2.000
0

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Quelle: BVI Bundesverband Investment und Asset Management.

Nach jahrzehntelang wiederholten Beteuerun-

Kombination von humanen, finanziellen und

gen verschiedener Bundesregierungen, die

sachlichen Mitteln konkrete Lebensqualitt pro-

Renten seien sicher, war klar, dass infolge der

duzieren. Unabhngig von seiner individuellen

demographischen Alterung der Gesellschaft und

Ausstattung mit Ressourcen hat jeder Haushalt

der Wechsellagen am Arbeitsmarkt zwar die

dabei gewisse Freiheiten.

Rente als solche, nicht aber deren Hhe sicher


ist. Um das Sparen fr die private Zusatzvor-

Viele Armutsrisiken wie etwa Scheidung, Tren-

sorge attraktiv zu machen, schuf die Bundesre-

nung, Tod des Partners oder Arbeitslosigkeit

gierung Zulagen und Sonderabzugsmglichkei-

sind nur sehr individuell oder auch gar nicht zu

ten in der Einkommensteuer. Die Frderinstru-

vermeiden. Anders verhlt es sich jedoch mit der

mente und Vermgensbildungsprodukte blieben

finanziellen Bildung und den Fhigkeiten, den

nach Ansicht von Kritikern fr viele Brger aller-

eigenen Haushalt zu managen.

dings ein Buch mit sieben Siegeln und wurden als nicht ausreichend attraktiv wahrgenom-

Ein wichtiger Ansatzpunkt zur Vermeidung von

Bildung hilft,

men. So ist umstritten, ob die bis Mitte 2010

Armut und berschuldung ist daher die Behe-

Armut und

abgeschlossenen knapp 14 Millionen Riester-

bung von Bildungsdefiziten. Seit Jahren weisen

berschuldung

Vertrge und die 1,2 Millionen Rrup-Vertrge

Studien bei vielen Jugendlichen und Erwachse-

vorzubeugen.

als Erfolg oder als Misserfolg zu werten sind.

nen unzureichende wirtschaftliche und finanzielle Kompetenzen nach. Daraus ergibt sich die
Forderung nach einer Verbesserung der konomischen Bildung. Diese kann in der Tat dazu bei-

Individuelle und gesellschaftliche


Handlungsmglichkeiten

tragen, die individuellen Fhigkeiten zur Bewltigung der knftig voraussichtlich noch zunehmenden Anforderungen in der Alltags- und

Der beschriebene gesellschaftliche und kono-

Lebenskonomie zu strken. Es gilt jedoch, die

mische Wandel unserer Gesellschaft lsst sich

richtigen Schwerpunkte zu setzen. So hilft es

nicht aufhalten. So kann ein einzelner Mensch

den Betroffenen wenig zu wissen, wie der Bun-

bzw. ein einzelner Haushalt nicht verhindern,

desfinanzminister heit und wo die Europische

dass Lebenslufe und Erwerbsbiographien insge-

Zentralbank ihren Sitz hat. Wichtig hingegen ist

samt fragmentierter, das Angebot an Waren und

die Frderung einer hauswirtschaftlich-finanz-

Dienstleistungen unbersichtlicher und die Not-

wirtschaftlichen Grundbildung. Denn sie ver-

wendigkeit zur privaten Altersvorsorge dring-

setzt Menschen und Haushalte langfristig in die

licher werden. Dennoch: Haushalte sind die

Lage, mit den ihnen zur Verfgung stehenden

Elementareinheiten von Wirtschaft und Gesell-

Ressourcen verantwortungsvoll und voraus-

schaft. Sie sind kleine Fabriken, die durch die

schauend umzugehen.

30

Wandel der Alltags- und Lebenskonomie

Literatur und Quellen


Bauer, O.; Czajka, S.: Online Shopping liegt im Trend.
In: STATmagazin, Statistisches Bundesamt. Internet:
www.destatis.de.
Bundesnetzagentur: Historie der Liberalisierung.
Internet: www.bundesnetzagentur.de.
Bundesnetzagentur: Jahresbericht 2009. Bonn 2010.
Bundesverband Investment und Asset Management (BVI): Entwicklung der Anzahl aller RiesterVertrge. Internet: www.bvi.de.
Deutsches Institut fr Wirtschaftsforschung Berlin: SOEPmonitor 19842009. Zeitreihen zur Entwicklung ausgewhlter Indikatoren zu zentralen Lebensbereichen. Analyseebene: Person. Internet: www.diw.de.
Deutsches Institut fr Wirtschaftsforschung
Berlin: SOEPmonitor 19842009. Zeitreihen zur
Entwicklung wohnungsmarktrelevanter Indikatoren
in Deutschland. Analyseebene: Private Haushalte.
Internet: www.diw.de.
Die Verbraucherinitiative e.V.: Label online.
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Planen muss man als Familie neu lernen

4 Planen muss man als Familie


neu lernen
Ein Interview ber Finanzen und Budgetplanung in Familien
mit Prof. Dr. Stefanie Bdeker
Das Interview fhrte Reinhard Schlieker.

Prof. Dr. Stefanie Bdeker


ist Professorin fr Verbraucherdienstleistungen und Beratungsmethodik im Fachbereich Oecotrophologie an der Hochschule Niederrhein. Sie befasst sich mit Fragen der wirtschaftlichen Bewltigung
des Alltags in der modernen Gesellschaft und forscht zu sich wandelnden Lebensbedingungen fr
Haushalte und zur Ernhrung in der Familie. Zudem betreut sie zahlreiche Projekte zur Vermittlung
von Gesundheitskompetenz und zur Strkung der Haushaltsfhrungs- und Finanzkompetenz bei
Kindern und Familien.

Frau Prof. Bdeker, wie hat sich die finan-

Kartenzahlung. Einkufe mit Bargeld zu bezah-

zielle Lage von Familien in den vergange-

len empfinden viele Menschen heute als unprak-

nen Jahrzehnten verndert?

tisch. Das Zahlen mit EC-Karte oder die Nutzung

Langfristig betrachtet, ist der finanzielle

von Kreditkarten und sei es nur fr besondere

Spielraum fr Familien grer geworden, und

Zwecke wie etwa den Mietwagen im Urlaub

der Lebensstandard ist insgesamt gestiegen.

sind heute nicht mehr wegzudenken. Wer kennt

Allerdings hat sich die Zusammensetzung der

und nutzt heute denn noch Reiseschecks? Auch

Ausgaben verndert: Miete und Lebensmittel

das Onlinebanking hat sich durchgesetzt. Es

hatten schon immer einen groen Anteil am

erspart zustzliche Wege und damit auch kost-

Budget. Ihr Anteil ist aber zurckgegangen.

bare Familienzeit.

Dafr haben beispielsweise die Ausgaben fr


Mobilitt und Kommunikation deutlich zuge-

Welche Auswirkungen hat das?

nommen. Und der Anspruch ist heute ein ande-

Der virtuelle Umgang mit Geld fhrt dazu,

rer. Die technische Ausstattung privater Haus-

dass eine Konsumentscheidung weniger Hrden

halte mit mehr als einem Handy, einem Fern-

nehmen muss und somit schneller getroffen

seher und einem Pkw ist mittlerweile Normali-

wird. Niemand muss sich mehr fragen Hab ich

tt. Auch andere Ausgabepositionen steigen,

auch gengend Geld dabei?. Man hat ja die

etwa die Kosten fr Energie und Vorsorge. So

Karte. Und im Geschft lsst sich nicht prfen,

bleibt vielen Familien unter dem Strich weniger

welche Abbuchungen gerade vorgenommen

Geld zur freien Verfgung als vor zehn oder

wurden und ob das Konto schon berzogen ist.

20 Jahren.
Hat sich das Finanzwissen verndert?
Ist der alltgliche Umgang mit Geld

Unser Wissen passt sich durchaus den

heute ein anderer als in der Generation

Erfordernissen des Alltags an. Im alltglichen

vorher?

Umgang mit Geld, etwa beim Einkauf, knnen

Im Alltag hat sich vieles verndert: Nehmen

wir lernen, unsere Finanzen einzuteilen. Anders

Sie zum Beispiel den Umgang mit Bargeld und

ist es bei wenig konkreten, aber wichtigen

31

32

Planen muss man als Familie neu lernen

Finanzthemen wie der privaten Alters- und

Welche Vernderungen kommen in den

Gesundheitsvorsorge, den Versicherungen und

nchsten fnf, zehn oder 20 Jahren auf uns

der Vermgensbildung. Hier ist das erforderliche

zu?

Finanzwissen sehr viel komplexer und nicht mit


einfachen Daumenregeln zu steuern. Das notwendige Wissen ist vielschichtiger und damit
komplizierter geworden und ist unserem Erfah-

Welche finanziellen Risiken haben wir, und


wie sichern wir uns ab?
Wie sorgen wir frs Alter vor? Diese Frage
gilt besonders fr nicht berufsttige Mtter.

rungswissen oftmals nicht angepasst.


Gibt es verlssliche Mittel und Methoden,
Was muss ein Familienvater bzw. eine

die helfen, das Beste aus dem verfgbaren

Familienmutter heute unbedingt beachten,

Einkommen zu machen?

wenn es um das Budget geht?

Ja, die gibt es. Das Wichtigste ist zunchst

Das Familienbudget kann nie isoliert betrach-

einmal, sich darber klar zu werden, was das

Budget einer

tet werden vom Zeitbudget einer Familie. Mit

Beste fr die Familie ist. Also: Was ist der Familie

Familie kann

dem Einstieg in die Familienphase spren viele

individuell wichtig? Hier tickt jede Familie

nicht isoliert

Eltern, dass Zeit und Geld zwei miteinander

anders. Die eine Familie mchte sich unbedingt

vom Zeitbudget

konkurrierende Ressourcen sind. Beide sind

Biolebensmittel leisten knnen, die andere lieber

meist knapp bemessen. Mehr Geld zu verdienen

mal den Freizeitpark besuchen. Erst wenn klar

ist geknpft an die Tatsache, dass weniger Zeit

ist, wo die Prioritten liegen, kann die Familie

fr die Kinder, fr die Hausarbeit und fr die

gezielt Budgetentscheidungen treffen. Wenn

persnliche Regeneration bleibt. Nicht selten

klar ist, was man erreichen will bzw. was man

werden dann genau hier hhere Ausgaben not-

sich leisten mchte, wachsen auch der Stolz und

wendig etwa fr die Kinderbetreuung oder

die Zufriedenheit, wenn diese Ziele erreicht wer-

eine Haushaltshilfe. Hier muss jede Familie ihre

den. Man entgeht dann etwas dem Zwang, sich

individuelle Balance zwischen ihren Lebensvor-

mit anderen zu vergleichen.

Das finanzielle

betrachtet
werden.

stellungen, ihren Wnschen und ihren Geldund Zeitressourcen finden.

Und wenn die Ziele klar sind, wie geht es


dann weiter?

Welche Rolle spielt die Budgetplanung?

Im zweiten Schritt gilt es, Transparenz ber

Das Budget ist immer begrenzt. Das bedeutet

Einnahmen und Ausgaben zu schaffen. Bestes

im Regelfall: Ohne Planung wird frher oder sp-

Hilfsmittel ist und bleibt das Haushaltsbuch

ter Geld im Budget fehlen. Planen kann und

egal ob als echtes Buch oder als PC-Datei.

muss man als Familie neu lernen. Anders als bei

Nach der ersten Eigenanalyse kann eine gezielte

Alleinlebenden geht es nicht mehr nur um die

Budgetberatung dabei untersttzen, mgliche

eigene Versorgung, sondern auch um die Be-

Konfliktthemen zu versachlichen und die Finanz-

drfnisse aller Familienmitglieder und um die

lage zu optimieren. Bei allen weitreichenden

existenzielle Vorsorge fr die Zukunft. Das erfor-

Finanzentscheidungen wie Baufinanzierung,

dert ein gutes Beziehungs- und Konfliktmanage-

Versicherungen, Altersvorsorge und Vermgens-

ment, denn Geld hat neben seiner Funktion als

anlage ist es empfehlenswert, auf fachkundige

Zahlungsmittel auch eine symbolische Bedeutung

Untersttzung zurckzugreifen. Diese Beratung

wie die Vermittlung von Liebe oder Sicherheit.

sollte auf jeden Fall neutral und unabhngig,


d.h. nicht an Verkaufsinteressen gekoppelt sein.

Jede Familie sollte folgende Fragen fr sich


klren:

Welche Beratungs- und Untersttzungs-

Haben wir einen berblick ber unsere Ein-

angebote gibt es denn fr Familien?

nahmen und Ausgaben?


Wie wollen wir leben? Welchen Lebensstandard streben wir an?

Das Thema Finanzkompetenz ist zwar in aller


Munde, aber wenn man genauer hinschaut,
dann gibt es viel zu wenige Angebote, mit

Welche Rcklagen mssen wir bilden, damit

denen Familien persnlich angesprochen und

wir unseren Lebensstandard halten knnen?

individuell beraten werden. Zurzeit entdecken

Planen muss man als Familie neu lernen

die Geldinstitute die Familien zunehmend als

bietet einen erfolgversprechenden Ansatz.

Zielgruppe. Diese Beratung kann eine neutrale

Finanz- und Geldthemen werden hier in die

Verbraucherinformation aber nicht ersetzen. Im

Arbeit der Familienzentren und Kindertages-

Internet gibt es tolle Angebote zur Selbstinfor-

sttten eingebunden. So ist es mglich, schon

mation. Diese sind den meisten Familien und

mit Vorschulkindern tolle Projekte zum Thema

auch den Multiplikatoren, die mit Familien

Geld und Finanzkompetenz zu gestalten und

zusammenarbeiten, aber hufig nicht bekannt.

gleichzeitig mit den Eltern ins Gesprch zu kom-

33

men. Das Projekt leistet einen wichtigen Beitrag


Wie knnen die Familien erreicht wer-

zur frhen Sozialisation im Umgang mit Geld.

den, die im Umgang mit Geld zu scheitern

Es hilft den Mitarbeitern der Einrichtungen,

drohen?

mit dem Thema umzugehen und Familien mit

Das beste Mittel ist Prvention. Zunchst ein-

konkreten Angeboten anzusprechen. Das Ziel

mal muss man davon ausgehen, dass niemand

ist es, den Umgang mit Finanzen und Geld zu

absichtlich falsch mit seinem Geld umgeht. In

normalisieren, Verstndnis zu zeigen und Hilfe

Finanznot zu geraten und diese Situation nicht

anzubieten.

aus eigenen Krften bewltigen zu knnen gibt


vielen Menschen das Gefhl, gescheitert zu

Was ist Ihre verblffendste Erfahrung,

sein. Dafr schmen wir uns. Der Psychothera-

die Sie bei Ihren jngsten Forschungen

peut Micha Hilgers erklrt, dass diese Scham vor

gemacht haben?

dem eigenen Scheitern eine Hrde darstellt, die

Vielfach haben uns Erzieherinnen berichtet,

Erzieherinnen

nur schwer zu berwinden ist. Daraus kann man

dass Kinder nicht mehr Kaufladen spielen kn-

berichten, dass

ableiten, wie wichtig es ist, gefhrdete Familien

nen. Das ist schon erstaunlich. Zugleich lsst

Kinder heute

in der frhen Phase zu erreichen und sie im

es aufhorchen. Das spielerische Einben von

nicht mehr

Vorfeld zu untersttzen. Wer Familien ernsthaft

Tauschprozessen ist ein wichtiger Baustein in der

Kaufladen spie-

helfen mchte, muss daher in die frhzeitige

finanziellen Bildung von Kindern. Auch wenn es

len knnen.

Prvention investieren. Fatalerweise sind die

stressig ist: Es ist wichtig, dass Eltern mit den

Mittel fr Familienbildung, Schuldner- und

Kindern gemeinsam einkaufen gehen und so ihr

Verbraucherberatung aber so knapp bemessen,

Verstndnis fr den Umgang mit Geld frdern.

dass die Prventionsarbeit nicht systematisch

Auch der Zusammenhang von Arbeit und Geld

ausgebaut werden kann.

ist fr Kinder oft nicht ersichtlich. Erzieherinnen


gelingt es, mit faszinierenden Projekten diesen

Wie kann ein solches Prventionsangebot

Zusammenhang kindgerecht zu vermitteln.

konkret aussehen?
Das Projekt Offen gesprochen ber Geld1)

Frau Prof. Bdeker, vielen Dank

in Familienzentren in Nordrhein-Westfalen etwa

fr das Gesprch.

1) ber Geld spricht man doch! Ein Handlungskonzept fr


Familienzentren. Weitere Informationen im Internet unter
www.netzwerk-finanzkompetenz.de > Angebote fr
Familienzentren/Kitas.

34

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

5 Finanzmanagement
in deutschen Haushalten
Ergebnisse einer reprsentativen Bevlkerungsbefragung
Von Dr. Annika Ollrog

Dr. Annika Ollrog


ist Redakteurin und Analystin
am F.A.Z.-Institut fr Management-, Markt- und Medieninformationen.

Der Umgang mit Geld wird fr private Haushalte

Rahmen einer reprsentativen Bevlkerungs-

in Deutschland zunehmend komplex. Der Kon-

befragung untersucht der SCHUFA Kredit-

sum gewinnt an Bedeutung, das Warenangebot

Kompass 2011 diese Einflussfaktoren1).

und die Vielfalt an Dienstleistungen steigen,


Finanzprodukte und finanzielle Dienstleistungen
werden zahlreicher und sind hufig kompliziert
(siehe dazu auch Kapitel 2, 3 und 4).

Werthaltungen zu Geld

Andererseits erhht sich der Druck, die Finanzen

Die Befragung untersucht zunchst, welche

im eigenen Haushalt vorausschauend und nach-

Einstellungen und Werthaltungen die Bevlke-

haltig erfolgreich zu managen. Die Notwendig-

rung in Bezug auf Geld und Finanzen hat. Dabei

keit der privaten Vorsorge fr das Leben nach

zeigt sich, dass es fast allen Menschen in

der Erwerbsttigkeit schrnkt den gegenwrti-

Deutschland wichtig ist, finanziell auf eigenen

gen finanziellen Spielraum vieler Haushalte ein.

Fen zu stehen. Insgesamt 84 Prozent der

Diskontinuierliche Lebenslufe, etwa durch

Befragten stimmen der Aussage Es ist mir

Arbeitsplatzverlust oder hufige Jobwechsel,

wichtig, mein eigenes Geld zu verdienen.voll

und private Trennungen stellen immer hufiger

und ganz zu (siehe Abbildung 5.1). Weitere

ein Verschuldungsrisiko dar.

6 Prozent meinen, die Aussage trfe eher auf


sie zu. Lediglich in den Gruppen der mindestens

Ein bewusster Umgang mit Geld ist die beste

60-Jhrigen und der nicht bzw. nicht mehr

Schuldenprvention. Wie und wofr Haushalte

Erwerbsttigen liegt der Anteil derer, die das

ihr Geld ausgeben und welche finanziellen Vor-

eigene Geld fr sich nicht als wichtig erachten,

sorgemanahmen sie treffen, wird von zahlrei-

bei ber 15 Prozent.

chen Faktoren beeinflusst etwa von der grundstzlichen Einstellung zu Geld, von Konsumprferenzen, dem individuellen Finanzwissen und
den persnlichen Handlungskompetenzen. Im

1) Zur Methodik siehe Seite 54 f. Den kompletten Fragebogen


finden Sie im Anhang auf Seite 100 ff.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

35

Abb. 5.1: Eigenes Geld zu verdienen ist neun von zehn Befragten wichtig
(Zustimmung zu allgemeinen Aussagen ber den Umgang mit Geld und Finanzen1); Anteile in Prozent der Befragten)

Es ist mir wichtig, mein eigenes Geld zu verdienen.

84

Ich empfinde unsere Gesellschaft als zu konsumorientiert.

53

Ich glaube, dass ich durch mein Konsumverhalten Einfluss


auf unsere Wirtschaft und das Warenangebot habe.

30

trifft voll und ganz zu

6
31
30

90
84
60

trifft eher zu

1) Mehrfachnennungen mglich.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Der eigene Verdienst garantiert eine gewisse

Nicht immer so zeigt die Befragung spiegelt

Unabhngigkeit. Doch nicht nur deshalb ist er

sich diese Einstellung dann auch im persn-

fr viele Menschen wichtig. Die monetre

lichen Handeln wider (siehe dazu Seite 40).

Belohnung erbrachter Leistungen bedeutet fr


einen groen Teil der Bevlkerung auch eine

Der grte Teil der Bevlkerung meint, durch

Vor allem junge

Anerkennung ihres persnlichen Beitrags zum

das eigene Konsumverhalten Einfluss auf das

Menschen

Erfolg ihres Arbeitgebers oder je nach beruf-

Warenangebot bzw. unser Wirtschaftssystem

glauben an die

licher Ttigkeit und Eigeneinschtzung sogar

ausben zu knnen. 30 Prozent sind der Mei-

Macht des

zum Wohl der Gesellschaft. Dass selbst in der

nung, dies trfe voll und ganz, weitere 30

Konsumenten.

Gruppe der Rentner noch 71 Prozent der

Prozent, dies trfe eher zu. Dabei fllt auf,

Befragten angeben, dass es ihnen wichtig sei,

dass die jngere Bevlkerung die eigenen Ein-

ihr eigenes Geld zu verdienen, zeigt, dass viele

flussmglichkeiten deutlich hher einstuft als

von ihnen ihre Renten bzw. Pensionen primr als

die ltere: In der Gruppe der unter 30-Jhrigen

Verdienst empfinden eigenes Geld, auf das

meinen fast sieben von zehn Befragten, ihr Ver-

sie durch jahrelange Arbeit einen Anspruch

halten htte Einfluss auf das Warenangebot und

erworben haben.

unser Wirtschaftssystem. Bei den mindestens


60-Jhrigen hingegen glaubt dies nur etwas
ber die Hlfte der Befragten.

Kritik an starker Konsumorientierung


Dass Geld fr viele Menschen mehr bedeutet als

Die Finanzen im Griff zu behalten

nur die Mglichkeit, den Konsum zu erhhen,

ist kompliziert

legt ein weiteres Ergebnis nahe: So empfinden


insgesamt 84 Prozent der Befragten unsere

Die eigenen Finanzen zu berblicken und erfolg-

Gesellschaft als zu konsumorientiert. Diese Ein-

reich zu managen stellt fr viele Menschen eine

schtzung zieht sich im Wesentlichen durch alle

groe Herausforderung dar. Angesichts der in

Einkommensklassen, gilt fr Mnner und Frauen

Kapitel 3 beschriebenen Vernderungen der

und variiert auch in Abhngigkeit vom Lebens-

Lebens- und Alltagskonomie haben sich die

alter nur wenig: Selbst in der Gruppe der unter

Anforderungen an die individuelle Finanzma-

30-Jhrigen beklagen mehr als drei Viertel der

nagementkompetenz in den vergangenen Jah-

Befragten eine zu hohe Konsumorientierung.

ren erhht. 30 Prozent der Befragten sind voll

Der hchste Anteil der Konsumkritiker

und ganz der Meinung, dass es immer kompli-

89 Prozent findet sich in der Gruppe der 45-

zierter werde, die Haushaltsfinanzen im Griff

bis 59-Jhrigen.

zu behalten (siehe Abbildung 5.2). Weitere


26 Prozent stimmen dieser Aussage eher zu.

Bei allen Antworten allerdings ist eines zu

Insgesamt mehr als die Hlfte der Befragten

bedenken: Es handelt sich lediglich um eine

empfindet das Finanzmanagement im eigenen

grundstzliche Aussage bzw. Einschtzung.

Haushalt also als fordernd.

36

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Abb. 5.2: Mehr als die Hlfte findet es immer komplizierter, die Finanzen im Griff zu behalten
(Zustimmung zu allgemeinen Aussagen ber den Umgang mit Geld und Finanzen1); Anteile in Prozent der Befragten)
Es wird immer komplizierter, die Finanzen fr
den eigenen Haushalt im Griff zu behalten.

30

Ich finde es anstrengend, mich mit meinem


Haushaltsbudget zu beschftigen.

17

Bei finanziellen Entscheidungen fhle ich mich


oft unsicher.

16

trifft voll und ganz zu

26 56
34

17
14

30

trifft eher zu

1) Mehrfachnennungen mglich.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Dies gilt insbesondere fr junge Menschen: So

Medianhaushalte klagen ber

sinkt der Anteil derer, die der Aussage, es werde

stagnierende Lhne

immer komplizierter, die Haushaltsfinanzen im


Griff zu behalten, zustimmen, mit zunehmen-

Die meisten Menschen sehen vor allem allge-

dem Lebensalter: Bei den unter 30-Jhrigen

meine Preissteigerungen, hohe Lebenshaltungs-

betrgt er 69 Prozent. In der Altersgruppe der

kosten (etwa fr Energie, Miete, Mobilitt oder

mindestens 60-Jhrigen geben lediglich 54 Pro-

Lebensmittel) sowie stagnierende bzw. nur

zent an, die Haushaltsfinanzen als zunehmend

gering steigende Lhne als Faktoren, die ihr

kompliziert zu empfinden.

Finanzmanagement erschweren. Die schleppende Lohnentwicklung ist ein Grund, der

Anforderungen
an das Finanzmanagement
steigen.

Neben dem Alter spielt auch die finanzielle Aus-

besonders hufig von Befragten mit mittleren

stattung des Haushalts eine Rolle: So stimmen

Haushaltseinkommen, also in den Bereichen

69 Prozent der Geringverdiener mit einem Haus-

1.000 bis unter 2.500 Euro und 2.500 bis unter

haltseinkommen von weniger als 1.000 Euro

4.000 Euro genannt wird: 18 Prozent bzw.

der Aussage zu, es werde immer komplizierter,

22 Prozent der Befragten in diesen Einkom-

die Finanzen im Haushalt im Griff zu behalten.


Bei den Befragten mit einem Haushaltsnettoeinkommen von 4.000 Euro oder mehr sind es hingegen nur 41 Prozent. Im Vergleich ist dieser
Anteil zwar niedrig er bedeutet aber dennoch,
dass mehr als vier von zehn Gutverdienern ihr
Finanzmanagement als zunehmend kompliziert

Abb. 5.3: Hohe Lebenshaltungskosten


erschweren das Finanzmanagement
(Faktoren, die das private Finanzmanagement erschweren1); Nennungen in Prozent der Befragten, die meinen,
dass es immer komplizierter werde, die Haushaltsfinanzen
im Griff zu behalten2))

ansehen.
allgemeine Preissteigerungen,
Inflation

40

Finanzmanagement erschweren, wird klar, dass

hohe Lebenshaltungskosten
(Energie, Miete, Mobilitt etc.)

27

der Groteil der Befragten es nicht unbedingt

schleppende Lohnentwicklung,
Preise steigen schneller als Lhne

16

als komplizierter im Sinne von unbersichtli-

mangelnder berblick aufgrund


von Angebots- und Anbietervielfalt

13

findet, mit dem vorhandenen Geld auszukom-

allgemeiner Geldmangel

11

men bzw. hauszuhalten. Lediglich 13 Prozent

stagnierende Renten

sichts der steigenden Angebots- und Anbieter-

mangelnde Planungssicherheit
durch drohende Arbeitslosigkeit

vielfalt kompliziert geworden sei, die Finanzen

Vernderung der Finanzsituation


des Haushalts durch Kinder

im Griff zu behalten (siehe Abbildung 5.3). Vor

zu viele Konsumverfhrungen
und -angebote

1) Mehrfachnennungen mglich.

2) n = 573.

Gefragt nach den Faktoren, die das private

cher , sondern als allgemein schwieriger emp-

der Befragten verweisen darauf, dass es ange-

allem unter 30-Jhrige und Ledige erwhnen


den aus der Vielfalt resultierenden mangelnden
berblick.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

mensgruppen leiden darunter, dass die Preise

37

Budgetplanung ist anstrengend

zumindest in ihrer Wahrnehmung schneller


steigen als die Lhne. Fr Niedrigverdiener mit

Viele Menschen empfinden es als anstrengend,

einem Haushaltsnettoeinkommen von bis zu

sich mit ihrem Haushaltsbudget zu beschftigen.

1.000 Euro und Gutverdiener, denen monatlich

Auf 17 Prozent der Befragten trifft dies nach

4.000 Euro oder mehr zur Verfgung stehen,

eigenen Angaben voll und ganz, auf weitere

sind stagnierende Lhne hingegen kein dringli-

17 Prozent eher zu. Dabei besteht ein eindeu-

ches Problem: Lediglich je 7 Prozent der Befrag-

tiger Zusammenhang zum jeweiligen Haushalts-

ten dieser Einkommensgruppen benennen es

nettoeinkommen: Je mehr Geld dem Haushalt

berhaupt.

zur Verfgung steht, als desto weniger belastend wird der Umgang mit dem Haushaltsbud-

Stagnierende Renten werden insgesamt zwar

get empfunden. In der Gruppe der Geringver-

nur selten (zu 6 Prozent), innerhalb der relevan-

diener mit einem Haushaltseinkommen von

ten Zielgruppe also in der Gruppe der Rentner

weniger als 1.000 Euro sieht mehr als die Hlfte

jedoch von einem Fnftel der Befragten ge-

der Befragten das Finanzmanagement in ihrem

nannt.

Haushalt als anstrengende Aufgabe an. berdurchschnittlich hufig klagen auch Geschiedene und Haushalte mit zwei oder mehr Kin-

Finanzielle Situation in kinderreichen

dern darber, dass die Beschftigung mit ihrem

Haushalten oft angespannt

Haushaltsbudget mhsam sei.

11 Prozent der Befragten klagen ber einen


prinzipiellen bzw. allgemeinen Geldmangel.

Gefhlte Sicherheit bei finanziellen

Dabei handelt es sich vor allem um Geschie-

Entscheidungen

dene, Geringverdiener mit einem Haushaltseinkommen von unter 1.000 Euro und Familien mit

Obwohl mehr als die Hlfte der Bevlkerung die

Nur 16 Prozent

drei oder mehr Kindern. Haushalte mit Kindern

Meinung vertritt, dass es immer schwieriger

der Befragten

weisen zudem hufiger darauf hin, dass ihre

werde, die Finanzen im Griff zu behalten, fhlen

fhlen sich

finanzielle Situation durch die Kinder komplizier-

sich die meisten Menschen bei ihren finanziellen

bei Finanzent-

ter bzw. schwieriger geworden sei vor allem,

Entscheidungen relativ sicher. Lediglich 16 Pro-

scheidungen

weil ein Elternteil die Erziehung bernimmt und

zent der Befragten geben an, unsicher zu sein.

unsicher.

dessen bisheriges Erwerbseinkommen somit

Weitere 14 Prozent meinen, dass die Aussage,

ausfllt bzw. sich vermindert.

sie fhlten sich bei Finanzentscheidungen unsicher, zwar nicht voll und ganz, aber eher
auf sie zutrfe (siehe Abbildung 5.2). Dieses
Ergebnis deutet darauf hin, dass ein groer Teil

Abb. 5.4: Unsicherheit bei Haushalten mit


geringem Haushaltseinkommen
(Zustimmung voll und ganz und eher zur Aussage Bei finanziellen Entscheidungen fhle ich mich oft
unsicher.; Anteile in Prozent der Befragten nach
Haushaltsnettoeinkommen)

der Befragten mgliche Schwierigkeiten im


Umgang mit Finanzen eher auf erschwerte Rahmenbedingungen als auf Defizite in der persnlichen Finanzmanagementkompetenz zurckfhrt. Diese Vermutung wird untersttzt durch
das Ergebnis, dass ein Groteil der Befragten die
eigenen Fhigkeiten, die Finanzen im Haushalt
zu managen, als mindestens gut einstuft
(siehe dazu Abbildung 5.14 auf Seite 46).

47

30

23

26

30

bis unter
1.000 Euro

1.000
bis unter
2.500 Euro

2.500
bis unter
4.000 Euro

4.000 Euro
oder mehr

gesamt

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Eher unsicher im Umgang mit finanziellen Entscheidungen sind allerdings die Geringverdiener
(siehe Abbildung 5.4): 47 Prozent der Befragten
mit einem Haushaltsnettoeinkommen von unter

38

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

1.000 Euro trauen ihrer Kompetenz in finanziel-

wie die Befragten konkret mit Geld umgehen,

len Entscheidungen nicht bzw. nur zum Teil. In

d.h., wofr sie ihr Geld ausgeben und an wel-

der Einkommensklasse von 2.500 bis unter

chen Stellen sie versuchen zu sparen.

4.000 Euro sind es hingegen nur 23 Prozent und


in der Klasse ber 4.000 Euro 26 Prozent der
Befragten, die sich bei finanziellen Entschlssen

Haushalte planen langfristig

unsicher sind. Darber hinaus wchst das

und versuchen zu sparen

Selbstbewusstsein im Hinblick auf die eigene


Urteilskraft in finanziellen Fragen auch mit dem

Der Groteil der Bevlkerung gibt sich auf

Alter: So fhlen sich die unter 30-Jhrigen zu

Fragen zu seinem Kauf- und Sparverhalten ver-

39 Prozent, die mindestens 45-Jhrigen jedoch

nnftig und solide: Fast die Hlfte (48 Prozent)

nur noch zu 25 Prozent bei ihren Finanzent-

der Befragten gibt an, ihre Finanzen langfristig

scheidungen unsicher.

zu planen und damit klare Ziele zu verfolgen.


Weitere 28 Prozent meinen, dies trfe zwar

Die eigenen
Kompetenzen
zu berschtzen kann
gefhrlich sein.

Insgesamt muss der Anteil derer, die finanzielle

nicht voll und ganz, aber immerhin eher

Entschlsse mit einem unsicheren Gefhl fassen,

auf sie zu (siehe Abbildung 5.5).

als eher gering eingeschtzt werden. Dieses


Ergebnis ist einerseits erfreulich zeigt es doch

Niedrig ist die Planungsaffinitt bei den unter

ein insgesamt gesundes finanzielles Selbst-

30-Jhrigen und den Ledigen: Jeweils rund ein

bewusstsein der Bevlkerung. Andererseits kann

Drittel der Befragten in diesen Gruppen verfolgt

es durchaus gefhrlich sein, die eigene Urteils-

eher keine oder berhaupt keine langfristigen

kraft in finanziellen Fragen zu berschtzen.

finanziellen Ziele. Daneben bestimmt tendenziell

Wenn etwa auf den Rat von unabhngigen

auch das Haushaltseinkommen darber, ob der

Fachleuten verzichtet wird und langfristig bin-

langfristigen Planung Prioritt eingerumt wird

dende Vertragsabschlsse vorschnell unter-

oder nicht: So steigt der Anteil der planenden

schrieben werden, kann dies fr den Betroffe-

Haushalte mit zunehmendem Einkommen merk-

nen durchaus negative Folgen haben.

lich an. Eine Erklrung dafr mag sein, dass sich


viele Haushalte mit geringem Haushaltseinkommen angesichts ihres grundstzlichen Geldmangels nicht in der Lage sehen, ihre Finanzen ln-

Kauf- und Sparverhalten

gerfristig zu berblicken und zu planen.

Die grundstzlichen Einstellungen zu Geld und

berdurchschnittlich hufig geben Befragte mit

Konsum bzw. die innere Werthaltung sind eine

einem geringen Haushaltseinkommen jedoch

Sache im Folgenden soll untersucht werden,

an, dass sie versuchten, so viel wie mglich zu

Abb. 5.5: ber drei Viertel planen ihre Finanzen langfristig


(Zustimmung zu Aussagen bezglich des eigenen Konsumverhaltens1); Anteile in Prozent der Befragten)
Ich plane meine Finanzen langfristig und verfolge
damit klare Ziele.

48

Ich versuche, so viel wie mglich zu sparen.

35

Ich gehe gern shoppen und kaufe auch mal Dinge,


die ich nicht unbedingt brauche.

11

Ich habe keinen Spa am Einkaufen,


da ich zu wenig Geld habe.

12

Ich finanziere hin und wieder kleinere Anschaffungen


durch Ratenzahlungen oder einen Kredit.

trifft voll und ganz zu


1) Mehrfachnennungen mglich.

28
33
20
9
9

76
68
31
21
14

trifft eher zu
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

sparen: Auf fast drei Viertel (74 Prozent) der

einkommen von 1.000 bis 2.500 Euro. Er liegt

Geringverdiener trifft dies zu. Insgesamt sparen

hier bei 19 Prozent.

39

nach eigener Einschtzung 68 Prozent der


Befragten so viel wie mglich auf 35 Prozent
trifft dies voll und ganz, auf weitere 33 Pro-

Shopping macht nicht jedem Spa

zent eher zu. Neben den Geringverdienern


trifft dies auch auf die Gruppe der Verheirateten

Die offenbar hohe Sparneigung der Bevlkerung

Junge Men-

berdurchschnittlich hufig zu.

zeigt sich auch in den Antworten auf die Frage

schen gehen

nach dem Einkaufsverhalten: Lediglich 11 Pro-

gern shoppen.

zent der Befragten stimmen der Aussage Ich


Scheu vor Krediten und Ratenzahlungen

gehe gern shopppen und kaufe auch mal Dinge,


die ich nicht unbedingt brauche. voll und

Zu dem grundstzlich eher sparsamen Verhalten

ganz zu. Weitere 20 Prozent sind der Meinung,

der Bevlkerung passt, dass nur ein geringer

die Aussage trfe eher auf sie zu. Vor allem

Anteil von insgesamt 14 Prozent der Befragten

junge Menschen gehen gern einkaufen: 44 Pro-

angibt, kleinere Anschaffungen hin und wieder

zent der unter 30-Jhrigen mgen das Shoppen.

durch Ratenzahlungen oder (Konsum-)Kredite

In der Altergruppe zwischen 30 und 44 Jahren

zu finanzieren. Am aufgeschlossensten gegen-

sind es 41 Prozent, bei den 45- bis 59-Jhrigen

ber diesen Finanzierungsformen sind die

hingegen nur noch 27 Prozent. Und Befragte im

Befragten im Alter zwischen 30 und 44 Jahren:

Alter von mindestens 60 Jahren empfinden

Hier liegt der Anteil derer, die hin und wieder

Shoppen nur noch zu 19 Prozent als so ange-

kleine Kredite oder Ratenzahlungen nutzen, bei

nehm, dass sie auch ohne Notwendigkeit gern

ber einem Fnftel (21 Prozent). Eine Erklrung

einkaufen gehen.

dafr mag sein, dass der Bedarf an greren


Anschaffungen in diesem Alter, insbesondere fr

Zudem ist die Lust am Einkaufen abhngig vom

Familien mit kleineren Kindern, besonders hoch

verfgbaren Einkommen: Whrend 43 Prozent

ist. Dafr spricht auch, dass der Anteil derer, die

der Gutverdiener mit einem Haushaltseinkom-

auf Kredite oder Ratenzahlungen zurckgreifen,

men von mindestens 4.000 Euro gern shoppen,

mit der Anzahl der im Haushalt lebenden Kinder

trifft dies nur auf 11 Prozent der Geringverdie-

steigt.

ner (unter 1.000 Euro Haushaltsnettoeinkom-

Daneben greifen auch Geschiedene berdurchschnittlich hufig auf die Mglichkeit zurck,
kleine Anschaffungen zu finanzieren: 23 Prozent
von ihnen nutzen hin und wieder Ratenzahlungen oder Kredite. Dieses Ergebnis deutet darauf

Abb. 5.6: Haushalte mit wenig Geld kaufen


nicht gern ein (Zustimmung voll und ganz und
eher zu Aussagen bezglich des eigenen Konsumverhaltens1); Anteile in Prozent der Befragten nach Haushaltsnettoeinkommen)

hin, dass es einem groen Teil der Geschiedenen


nicht mglich ist oder nicht leichtfllt, sich an
die neuen in der Regel eingeschrnkten
finanziellen Mglichkeiten nach einer Trennung
anzupassen.
Grundstzlich hat das Einkommen allerdings
64 24

21

keinen groen Einfluss auf die Bereitschaft, klei-

11 31 34 43 31

nere Anschaffungen zu finanzieren. Die Vermu-

Ich gehe gern shoppen und


kaufe auch mal Dinge, die ich
nicht unbedingt brauche.

Ich habe keinen Spa


am Einkaufen, da ich zu wenig
Geld habe.

bis unter 1.000 Euro


2.500 bis unter 4.000 Euro
gesamt

1.000 bis unter 2.500 Euro


4.000 Euro oder mehr

tung, vor allem Geringverdiener wrden auf


Kredite oder Ratenzahlungen zurckgreifen,
besttigt sich nicht. Am hchsten ist der Anteil
derer, die diese Finanzierungsformen nutzen, in
der Gruppe der Befragten mit einem Haushalts-

1) Mehrfachnennungen mglich.
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

40

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Abb. 5.7: Konsumenten geben sich umweltbewusst (Zustimmung zu der Aussage Es gibt Produkte, die ich aus ethischen oder umweltbezogenen
Grnden nicht kaufe, etwa Eier aus Legebatterien oder
Mbel aus Teakholz.; Anteile in Prozent der Befragten)

gen durchaus Auswirkungen auf das konkrete


Verhalten haben bzw. haben knnen. So erklren 62 Prozent der Befragten, dass es Produkte
gbe, die sie aus ethischen oder umweltbezogenen Grnden nicht kauften (siehe Abbildung

gar nicht

5.7). Besonders gro ist der Anteil dieser

w.n./k.A.
voll und ganz

17

43

30- bis 44-Jhrigen. Er liegt hier bei 72 Prozent.

20
eher nicht

bewussten Konsumenten in der Altersklasse der


Zudem kaufen Personen mit einem hohen Haus-

19

haltseinkommen tendenziell bewusster ein als

eher

jene mit einem geringen Haushaltseinkommen.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Ein Zusammenhang zwischen persnlicher Einstellung und dem eigenen Handeln zeigt sich
men) zu (siehe Abbildung 5.6). 64 Prozent die-

darin, dass Befragte, die glauben, durch ihr

ser Befragten stimmen wiederum der gegen-

Konsumverhalten Einfluss auf das Warenange-

stzlichen Aussage Ich habe keinen Spa am

bot und unser Wirtschaftssystem ausben zu

Einkaufen, da ich zu wenig Geld habe. voll

knnen (siehe dazu Abbildung 5.1 auf Seite 35),

und ganz oder eher zu.

ihre Produktwahl beim Einkauf tatschlich berdurchschnittlich hufig auch an ethischen oder

Auch wer

Interessant ist ein Abgleich des Einkaufsverhal-

unsere Gesell-

tens mit der vorab geuerten grundstzlichen

schaft als zu

Einstellung zur Konsumaffinitt unserer Gesell-

konsumorientiert empfindet,
geht gern
shoppen.

umweltbezogenen Grnden orientieren.

schaft. Hier zeigt sich, dass die Befragten, die

Preisvergleiche sind bei greren

unsere Gesellschaft als zu konsumorientiert

Anschaffungen gang und gbe

empfinden, ebenso gern shoppen gehen wie


alle anderen: 31 Prozent von ihnen kaufen gern

Nicht nur das Kauf-, sondern auch das Sparver-

ein und tragen somit selbst zur gesellschaft-

halten bestimmt darber, wie ein Haushalt mit

lichen Konsumorientierung bei.

seinem Budget auskommt. Im Alltag gibt es


zahlreiche Mglichkeiten, Geld zu sparen. Wir
haben den Befragten einige dieser Mglich-

Viele Verbraucher kaufen bewusst ein

keiten vorgegeben und sie gebeten zu sagen,


inwiefern sie diese nutzen. Das Ergebnis zeigt,

An anderer Stelle wird jedoch deutlich, dass die

dass viele Befragte an vielen Stellen versuchen,

persnlichen berzeugungen bzw. Werthaltun-

Geld zu sparen (siehe Abbildung 5.8).

Abb. 5.8: Bei der Freizeitgestaltung wird nicht gern gespart


(Zustimmung zu Aussagen zum eigenen Sparverhalten1); Anteile in Prozent der Befragten)
Vor greren Anschaffungen stelle ich
umfassende Preisvergleiche an.

70

Ich verzichte auf teure Urlaube.

47

Beim Lebensmitteleinkauf richte ich mich


danach, was im Sonderangebot ist.

33

Ich lege so viele Wege wie mglich


zu Fu oder mit dem Fahrrad zurck.

36

Ich versuche, bei Freizeitaktivitten zu sparen, z.B.


beim Ausgehen, beim Sport oder bei Hobbys.

22

stimme voll und ganz zu


1) Mehrfachnennungen mglich.

18
24
31
18
21

88
71
64
54
43

stimme eher zu
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Insgesamt fast neun von zehn Befragten stellen

men: Je jnger der Befragte ist, desto hufiger

umfassende Preisvergleiche an, bevor sie eine

gibt er an, aus Kostengrnden auf teuren

grere Anschaffung ttigen. 70 Prozent tun

Urlaub zu verzichten. In der Altersklasse der

dies voll und ganz, weitere 18 Prozent

unter 30-Jhrigen trifft dies nach eigenen Aus-

eher. Vor allem die Befragten in den mittleren

sagen auf 81 Prozent der Befragten zu (siehe

Altersklassen, also zwischen 30 und 59 Jahren,

Abbildung 5.9). In der Altersgruppe der mindes-

achten bei kostspieligen Anschaffungen auf ihr

tens 60-Jhrigen sind es weniger als zwei Drittel

Geld. Verheiratete sind aufmerksamer bei Preis-

(65 Prozent) der Befragten, die an dieser Stelle

vergleichen als Ledige, Familien mit Kindern sind

versuchen, Geld zu sparen.

41

aufmerksamer als Befragte ohne Kinder.


Daneben spielt auch das zur Verfgung ste-

Personen mit

Darber hinaus spielt auch das Einkommen eine

hende Haushaltseinkommen eine Rolle. So ver-

geringem Haus-

Rolle: So nimmt der Anteil der Befragten, die

zichten 87 Prozent der Geringverdiener mit

haltseinkom-

grere Anschaffungen erst nach umfassenden

einem Haushaltsnettoeinkommen von weniger

men verzichten

Preisvergleichen ttigen, mit zunehmendem

als 1.000 Euro darauf, kostspielige Urlaube zu

auf teure

Haushaltseinkommen ebenfalls zu. Nur 73 Pro-

verbringen. Bei den Befragten mit einem Haus-

Urlaube.

zent der Geringverdiener mit einem Haushalts-

haltseinkommen von 4.000 Euro oder mehr sind

einkommen von unter 1.000 Euro, aber 94 Pro-

es hingegen nur 56 Prozent.

zent der Gutverdiener, denen 4.000 Euro oder


mehr pro Monat zu Verfgung stehen, vergleichen vor einem solchen Einkauf die Preise.

Viele Verbraucher sparen beim Lebensmitteleinkauf und bei Mobilittskosten

Auf den ersten Blick mag dieses Ergebnis erstaunen. Schlielich ist davon auszugehen, dass vor

Eine Mglichkeit, das Budget fr den Lebens-

allem Geringverdiener sehr genau auf ihre Aus-

mitteleinkauf zu entlasten, ist das Nutzen von

gaben achten mssen. Mglicherweise hat

Sonderangeboten. Insgesamt 64 Prozent der

gerade diese Befragtengruppe aber das Gefhl,

Befragten geben an, sich beim Einkauf nach

ohnehin kaum grere Anschaffungen zu tti-

Sonderangeboten zu richten (siehe Abbildung

gen und daher auch keine Angebote verglei-

5.8). Auf 33 Prozent von ihnen trifft dies voll

chen zu mssen. Wird dann doch etwas ange-

und ganz, auf weitere 31 Prozent eher zu.

schafft, so ist die Auswahl aufgrund des gerin-

Frauen insbesondere Hausfrauen und Haus-

gen Budgets insgesamt begrenzt, so dass viele

halte mit einem geringen Einkommen sind hier

Angebote gar nicht nher in Augenschein


genommen werden. Ein umfassender Preisvergleich mag vielen Geringverdienern daher
unntig erscheinen.

Abb. 5.9: ltere fahren eher Rad,


Jngere sparen am Urlaub
(Zustimmung voll und ganz und eher zu Aussagen zum eigenen Sparverhalten1); Anteile in Prozent
der Befragten nach Altersklassen)

Junge Menschen verzichten auf


teure Urlaube
Eine Sparmglichkeit, die viele Menschen nutzen, ist der Verzicht auf teure Urlaube. 47 Prozent der Befragten sagen von sich, dass sie
diese Sparmglichkeit voll und ganz, weitere
24 Prozent, dass sie sie eher nutzten.
Die Frage, ob der Einzelne einem teuren Urlaub
Prioritt einrumt oder nicht, hngt unter anderem mit dem Alter der jeweiligen Person zusam-

81 74 71 65

48 51 53 61

Ich verzichte
auf teure Urlaube.

Ich lege so viele Wege


wie mglich zu Fu oder
mit dem Fahrrad zurck.

18 bis 29 Jahre
45 bis 59 Jahre

30 bis 44 Jahre
60 Jahre und lter

1) Mehrfachnennungen mglich.
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

42

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

ltere und

besonders aufmerksam und versuchen ber-

dies bei den Gutverdienern, die mehr als 4.000

durchschnittlich hufig, Sonderangebote

Euro monatlich zur Verfgung haben, nur auf

zu nutzen.

29 Prozent der Befragten zu.

Ein groer Teil der Befragten versucht, seine


Mobilittskosten zu reduzieren, indem er das

Befragung zeigt eine eher sparsame

versuchen oft,

eigene Auto stehen lsst bzw. auf den ffentli-

Grundhaltung

Mobilittskos-

chen Nahverkehr verzichtet und kurze Wege mit

ten zu sparen.

dem Fahrrad oder zu Fu zurcklegt. Insgesamt

Die Ergebnisse der Befragung zeigen insgesamt,

54 Prozent der Befragten stimmen der Aussage

dass die meisten Verbraucher durchaus versu-

zu, dass sie so viele Wege wie mglich zu Fu

chen, ihre Ausgaben an ihre Einnahmen anzu-

oder mit dem Fahrrad zurcklegten. Auf 36 Pro-

passen. Ob diese Anpassung gelingt, steht zwar

zent von ihnen trifft dies nach eigenen Angaben

auf einem anderen Blatt deutlich ist jedoch,

voll und ganz, auf 18 Prozent eher zu. Vor

dass der Groteil der Haushalte durchaus nicht

allem die mindestens 60-Jhrigen steigen hufig

gedankenlos mit seinem Geld umgeht, sondern

auf das Fahrrad um oder laufen zu Fu (siehe

bewusst konsumiert und aktiv nach Sparmg-

Abbildung 5.9). Daneben zeigt sich auch bei

lichkeiten sucht. Nicht geklrt werden kann an

den Mobilittskosten, dass Geringverdiener eher

dieser Stelle allerdings, ob die Haushalte, die

versuchen, Geld zu sparen.

beispielsweise angeben, die genannten Spar-

Geringverdiener

manahmen zu nutzen, diese tatschlich konsequent anwenden oder nur hin und wieder
Weniger Einschrnkungen bei Hobbys

bedenken.

und Freizeitaktivitten
Von allen vorgeschlagenen Sparmanahmen
nutzen die Befragten am wenigsten gern bzw.

Finanzwissen

am seltensten die Mglichkeit, ihre Ausgaben


fr Freizeitaktivitten wie Hobbys, Sport oder

Ein erfolgreiches Finanzmanagement besteht

Ausgehen zu reduzieren. Insgesamt nur 22 Pro-

nicht nur darin, im Alltag gut mit dem vorhan-

zent stimmen der Aussage, dass sie bei Freizeit-

denen Einkommen auszukommen. Es bedeutet

aktivitten zu sparen versuchten, voll und

auch, zur richtigen Zeit die passenden Manah-

ganz zu. 21 Prozent tun dies eher (siehe

men fr die persnliche Absicherung und Vor-

Abbildung 5.8).

sorge zu treffen.

berdurchschnittlich hufig geben Frauen an,

Um entscheiden zu knnen, welche Versiche-

sich bei den Ausgaben fr ihre Freizeitgestal-

rung bzw. welche Vorsorgevertrge fr die indi-

tung zurckzuhalten. Zudem steigt der Anteil

viduelle Situation geeignet sind, gilt es, fun-

derer, die bei ihren Freizeitaktivitten versuchen

dierte Informationen zu Produkten bzw. Pro-

zu sparen, mit der Anzahl der im Haushalt

duktformen zusammenzutragen und Angebote

lebenden Kinder. Mehr als die Hlfte der Haus-

zu vergleichen. Dies ist mhselig und erfordert

halte mit mindestens zwei Kindern versucht, die

viel Zeit. Kein Berater und keine Ratgeberlektre

Kosten fr Hobbys, Ausgehen etc. gering zu

knnen die selbstverantwortliche Beschftigung

halten. In der Gruppe der Geschiedenen sind es

mit diesen Fragen jedoch vollstndig ersetzen.

mit 55 Prozent ebenfalls mehr als die Hlfte der

Ein grundlegendes Finanzwissen bildet die Basis

Befragten, die an dieser Stelle sparen wollen.

jeder individuellen finanziellen Handlungskompetenz. Die Befragung untersucht daher, ob

Der wichtigste Einflussfaktor allerdings ist das

bzw. inwiefern sich die Verbraucher mit Fragen

Einkommen: Whrend mehr als sechs von zehn

der privaten Altersvorsorge, der Absicherung im

Befragten mit einem Haushaltseinkommen unter

Falle einer Berufsunfhigkeit und Mglichkeiten

1.000 Euro ihre Freizeitausgaben deckeln, trifft

der Geldanlage beschftigen.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

43

Abb. 5.10: Beschftigung mit privater Altersvorsorge nicht selbstverstndlich


(Befragte, die sich mit den folgenden Themen intensiv oder ein wenig beschftigt haben1); Anteile in Prozent)
sicherheitsorientierte Geldanlage wie z.B.
Tagesgeldkonto oder Sparbuch

38

private Altersvorsorge

43

Absicherung fr den Fall einer


Berufsunfhigkeit

30

Kauf einer Immobilie

25

renditeorientierte Geldanlage wie z.B.


Investment- oder Aktienfonds

15

Mglichkeiten der alltglichen Budgetplanung


und -kontrolle wie z.B. Hauhaltsbuch fhren

16

Konsumkredite und Ratenkauf z.B. fr den Kauf


von Haushalts- oder Elektrogerten oder Mbeln

intensiv

73

35

71

28

55

25

39

14

38

23

37

21

24

19

ein wenig

1) Mehrfachnennungen mglich.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Keine umfassende Information

Altersvorsorge beschftigt. Erst nach der Etablie-

Erwerbsttige

ber private Altersvorsorge

rung im Erwerbsleben steigt das Interesse dann

haben sich

an. So haben sich innerhalb der Gruppe der

berwiegend

Eines der wichtigsten Sparziele fr die heute

Erwerbsttigen 51 Prozent der Befragten bereits

intensiv mit

erwerbsttigen Generationen ist die Vorsorge

intensiv und weitere 30 Prozent immerhin

privater Alters-

fr das Alter. Seit einigen Jahren schon ist klar,

ein wenig mit der privaten Vorsorge fr die

vorsorge

dass die staatliche Rente fr den einzelnen Rent-

Zeit nach der Erwerbsttigkeit auseinanderge-

beschftigt.

ner in Zukunft nicht ausreichen wird, um seinen

setzt.

Lebensstandard nach dem Ausscheiden aus dem


Erwerbsleben zu halten. Wer im Alter nicht arm

Einen Einfluss auf das Informationsverhalten hat

sein mchte, muss also privat vorsorgen.

neben dem Alter auch das jeweilige Haushaltsnettoeinkommen. So haben sich Geringverdie-

Vor diesem Hintergrund wre zu erwarten, dass

ner deutlich seltener mit Mglichkeiten der pri-

sich die meisten Erwerbsttigen bereits intensiv

vaten Altersvorsorge beschftigt als Gutverdie-

mit dem Thema private Altersvorsorge auseinan-

ner: In der Gruppe der Haushalte mit einem

dergesetzt haben. Dies ist allerdings nicht immer

Haushaltseinkommen von unter 1.000 Euro sind

der Fall: Die Befragung zeigt, dass sich insge-

es gerade einmal 21 Prozent. In den Einkom-

samt 43 Prozent aller Befragten schon einmal


intensiv mit Mglichkeiten der privaten
Altersvorsorge beschftigt haben (siehe Abbildung 5.10). Weitere 28 Prozent haben dies ein
wenig getan.

Abb. 5.11: Mit Altersvorsorge beschftigen


sich die meisten erst ab 30
(Befragte, die sich intensiv oder ein wenig mit
privater Altersvorsorge beschftigt haben; Anteile in
Prozent nach Altersgruppen)

Eine detaillierte Betrachtung in Abhngigkeit


vom Alter zeigt, dass die Anteile der intensiv

72

Informierten in den besonders relevanten Alters-

21

klassen von 30 bis 44 Jahren und 45 bis 59 Jahren allerdings um bis zu 10 Prozentpunkte ber

79
26

73
40

46
16

dem Durchschnitt liegen (siehe Abbildung 5.11).


Junge Menschen unter 30 Jahren hingegen
schieben das Thema Altersvorsorge zunchst
eher auf: Nur drei von zehn unter 30-Jhrigen
haben sich schon einmal intensiv mit privater

30

51

53

33

1829 Jahre

3044 Jahre

4559 Jahre

60 Jahre
u. lter

intensiv

ein wenig

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

44

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

mensklassen ab 2.500 Euro Haushaltsnettoein-

klassen attraktiv. Auch der Anteil der Geringver-

kommen hingegen hat sich mehr als Hlfte

diener, die sich schon einmal zumindest ein

bereits intensiv mit der privaten Absicherung

wenig mit entsprechenden Geldanlageange-

im Alter auseinandergesetzt. Die Altersvorsorge

boten beschftigt haben, liegt immerhin bei fast

ist fr viele Verbraucher offenbar also ein

der Hlfte (48 Prozent) der Befragten.

Thema, mit dem sie sich erst beschftigen,


wenn sie meinen, sich die Vorsorge finanziell
leisten zu knnen.

Interesse an Immobilien und renditeorientierter Geldanlage wchst mit dem


Einkommen

Berufsunfhigkeit absichern
Insgesamt ein Viertel aller Befragten hat sich
Eine Versicherung, die nach Ansicht von unab-

bereits intensiv mit der Mglichkeit eines

hngigen Beratern und Verbraucherzentralen

Immobilienkaufes beschftigt. Weitere 14 Pro-

fr all jene, die von ihrem Erwerbseinkommen

zent haben dies immerhin ein wenig getan.

leben, in der Regel als unverzichtbar gilt, ist die

Das Interesse am Eigenheim ist besonders hoch

Absicherung der Berufsunfhigkeit. Insgesamt

bei Verheirateten und Familien mit ein oder zwei

30 Prozent der Befragten haben sich intensiv

Kindern. Auch in der Altersgruppe der 30- bis

mit diesem Thema beschftigt, 25 Prozent

44-Jhrigen hat sich bereits mehr als die Hlfte

geben an, sich zumindest schon ein wenig

der Befragten schon einmal mit dem Woh-

damit auseinandergesetzt zu haben (siehe Abbil-

nungs- oder Hauskauf auseinandergesetzt.

dung 5.10).

Gleiches gilt fr die Befragtengruppen mit


einem Haushaltseinkommen von mindestens

Ein Drittel der


Erwerbsttigen
hat sich noch

Wie bei der Altersvorsorge sind es vor allem die

2.500 Euro pro Monat.

Erwerbsttigen und damit auch die Befragten im


Alter zwischen 30 und 59 Jahren, die hier infor-

Die Befragung zeigt, dass sich Mnner insge-

miert sind. Zudem nimmt das Interesse an der

samt merklich hufiger intensiv mit Fragen

Absicherung

Absicherung einer mglichen Berufsunfhigkeit

und Themen rund um die Geldanlage beschfti-

einer Berufs-

auch mit dem Einkommen und den damit ver-

gen als Frauen (siehe Abbildung 5.12). Dies gilt

unfhigkeit

bundenen greren finanziellen Mglichkeiten

nicht nur fr den Immobilienerwerb und Mg-

beschftigt.

zu. Allerdings hat sich insgesamt ein Drittel aller

lichkeiten der sicherheitsorientierten Geldan-

Erwerbsttigen noch nie damit beschftigt,

lage, sondern auch fr renditeorientierte In-

wie sie sich fr den Fall einer Berufsunfhigkeit

vestitionen, etwa in Investment- oder Aktien-

absichern knnen.

fonds.

nie mit der

Eine solche Geldanlage ist zudem vor allem fr


Sicherheitsorientierte Geldanlage

Haushalte mit hohem Nettoeinkommen interes-

ist beliebt

sant. In der Gruppe der Befragten mit einem


Haushaltseinkommen von mindestens 4.000

Wer ein wenig Geld brig hat, interessiert sich

Euro haben sich insgesamt 61 Prozent schon

hufig fr Mglichkeiten der sicherheitsorien-

einmal zumindest ein wenig ber entspre-

tierten Geldanlage, etwa auf einem Tagesgeld-

chende Anlagemglichkeiten informiert. In der

konto oder auf einem Sparbuch. Insgesamt

Gruppe der Geringverdiener mit unter 1.000

73 Prozent der Befragten haben sich schon ein-

Euro Haushaltsnettokommen sind es gerade ein-

mal ber diese Formen der Geldanlage infor-

mal 16 Prozent der Befragten. berdurchschnitt-

miert 38 Prozent von ihnen intensiv, weitere

lich hoch ist der Anteil derer, die sich mit Invest-

35 Prozent immerhin ein wenig.

ment- oder Aktienfonds etc. beschftigt haben,


auch in den Altersklassen der 30- bis 44-Jhri-

Sichere Mglichkeiten, das eigene Geld anzule-

gen (46 Prozent) und 45- bis 59-Jhrigen

gen, sind fr beide Geschlechter und alle Alters-

(49 Prozent).

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

45

Abb. 5.12: Mnner kmmern sich hufiger intensiv um Immobilien und Geldanlage
(Befragte, die sich mit den folgenden Themen intensivbeschftigt haben1); Anteile in Prozent nach Geschlecht)

sicherheitsorientierte Geldanlage
wie z.B. Tagesgeldkonto oder Sparbuch

37
30

Kauf einer Immobilie

21

renditeorientierte Geldanlage
wie z.B. Investment- oder Aktienfonds
Mnner

39

18
13

Frauen

1) Mehrfachnennungen mglich.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Auch Gutverdiener informieren sich

Formen der Finanzierung interessieren bzw. in

ber Konsumkredite und Ratenzahlung

der Vergangenheit schon einmal interessiert


haben. Geringverdiener hingegen geben sich

Die Analyse des Konsumverhaltens hat bereits

eher vorsichtig: Mit 19 Prozent hat sich nur ein

gezeigt, dass Befragte im Alter zwischen 30 und

vergleichsweise geringer Anteil dieser Befragten

44 Jahren und Geschiedene sowie Befragte mit

schon einmal mit Konsumkrediten oder Raten-

einem Haushaltsnettoeinkommen von 1.000 bis

kauf beschftigt (siehe Abbildung 5.13).

2.500 Euro berdurchschnittlich hufig dazu


bereit sind, auch kleinere Anschaffungen mit
Hilfe von Ratenzahlungen oder Konsumkrediten

Budgetplanung und -kontrolle

zu finanzieren (siehe dazu Seite 39).

nicht von groem Interesse

Die Antworten auf die Frage, wie intensiv sich

Ein Ansatzpunkt fr jene, die ihr persnliches

Nur 37 Prozent

die Befragten bereits mit dem Thema Konsum-

Finanzmanagement verbessern wollen, ist die

haben sich mit

kredite oder Ratenkauf fr kleine Anschaffun-

Optimierung der Budgetplanung und -kontrolle

Mglichkeiten

gen wie den Kauf von Haushalts- oder Elektro-

im Haushalt (siehe dazu auch Kapitel 4). Denn

der Budget-

gerten oder Mbeln beschftigt haben, unter-

wer einen guten berblick ber seine Einnah-

planung ausein-

sttzen dieses Ergebnis. So sind es vor allem

men und Ausgaben hat, merkt frhzeitig, wenn

andergesetzt.

jngere Verbraucher unter 45 Jahren, Familien

diese Bilanz aus dem Gleichgewicht gert. Ein

mit einem oder zwei Kindern, Geschiedene und

etabliertes Hilfsmittel, das diese Buchfhrung

Befragte mit einem Haushaltseinkommen zwi-

erleichtert, ist ein Haushaltsbuch. Der Anteil der

schen 1.000 und 2.500 Euro, die sich fr diese

Haushalte, die sich fr ein solches (oder hnliche) Hilfsmittel interessieren, ist allerdings nicht
hoch: Lediglich 16 Prozent der Befragten haben

Abb. 5.13: Auch Gutverdiener beschftigen


sich mit Konsumkrediten oder Ratenzahlung
(Befragte, die sich intensiv oder ein wenig mit
Konsumkrediten oder Ratenkauf beschftigt haben;
Anteile in Prozent nach Haushaltsnettoeinkommen)

sich schon einmal intensiv mit einem Haushaltsbuch oder anderen Mglichkeiten der
alltglichen Budgetplanung und -kontrolle
beschftigt (siehe Abbildung 5.10). Weitere
21 Prozent haben dies ein wenig getan.

Junge Menschen, Eltern und Gutverdiener


interessieren sich eher fr Budgetplanung
19

29

24

24

24

bis unter
1.000 Euro

1.000
bis unter
2.500 Euro

2.500
bis unter
4.000 Euro

4.000 Euro
oder mehr

gesamt

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Junge Menschen zeigen dabei ein merklich greres Interesse als ltere Menschen: Der Anteil
derer, die sich schon einmal mit Mglichkeiten

46

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

der alltglichen Budgetplanung und -kontrolle

Das Ergebnis zeigt ein durchaus groes Selbst-

beschftigt haben, ist in allen drei jngeren

bewusstsein der Befragten in Bezug auf ihre

Altersklassen also bis zu einem Alter von

persnlichen Managementfhigkeiten: 32 Pro-

59 Jahren berdurchschnittlich hoch.

zent bescheinigen sich selbst sehr gute Fhigkeiten, die Finanzen im eigenen Haushalt zu

Auch Kinder spielen offenbar eine gewisse Rolle:

managen (siehe Abbildung 5.14). Weitere 61

Menschen, die mit Kindern im Haushalt zusam-

Prozent sehen sich als gute Finanzmanager

menleben, beschftigen sich hufiger mit Mg-

Lediglich 5 Prozent sind der Ansicht, ihre dies-

lichkeiten der Finanzkontrolle als Haushalte

bezglichen Kompetenzen seien eher nicht so

ohne Kinder. Daneben besteht ein Zusammen-

gut. Gerade einmal 1 Prozent bezeichnet sie

hang in Bezug auf das Einkommen: Je hher das

als schlecht.

Haushaltseinkommen ist, desto grer ist auch


das Interesse an Methoden zur Budgetplanung

Einen sprbaren Einfluss auf die Bewertung

und -kontrolle: 30 Prozent der Befragten mit

der eigenen Fhigkeiten, die Haushaltsfinanzen

einem Haushaltseinkommen von unter 1.000

zu managen, hat das Lebensalter. So steigt das

Euro, aber 48 Prozent derer, die 4.000 Euro oder

Selbstbewusstsein mit zunehmendem Alter

mehr monatlich zur Verfgung haben, haben

deutlich an. 21 Prozent der unter 30-Jhrigen

sich schon einmal mit Methoden der Budget-

bezeichnen ihre Handlungskompetenzen als

planung und -kontrolle beschftigt.

sehr gut. In der Gruppe der mindestens


60-Jhrigen ist der Anteil der nach eigener Ein-

Budgetplanung

Dieses Ergebnis mag zunchst verwirren. Sind es

schtzung sehr guten Haushaltsmanager

und -kontrolle

doch gerade Haushalte mit geringen Einkom-

mehr als doppelt so hoch (43 Prozent). Das

fr Gutverdie-

men, die angesichts ihrer knappen finanziellen

Ergebnis spricht dafr, dass das persnliche

ner hufiger

Mittel besonderen Bedarf bei der Planung und

Finanz- und Haushaltsmanagement Fhigkeiten

interessant.

Kontrolle ihrer Haushaltsfinanzen haben. Eine

erfordert, die viele Menschen mit zunehmender

Erklrung knnte sein, dass eine umfassende

Erfahrung und bung erlernen.

Budgetkontrolle vielen Geringverdienerhaushalten angesichts ihrer ohnehin berschaubaren


Ausgaben unntig erscheint. An spterer Stelle

Gute Haushaltsmanager meinen,

zeigt sich zudem, dass viele Geringverdiener

ihre Ausgaben zu kennen

eher mit Budgets arbeiten, als ein Haushaltsbuch zu fhren (siehe dazu Seite 50). Sie legen

Zu einem erfolgreichen Haushaltsmanagement

hufiger fixe Summen fr einzelne Ausgabepos-

gehrt ein guter berblick ber die laufenden

ten fest und berprfen dies, anstatt jede ein-

Ausgaben. Wir haben die Interviewpartner

zelne Ausgabe in einem Haushaltsbuch zu doku-

daher danach gefragt, wie gut sie ihre Ausga-

mentieren.

ben fr einzelne Ausgabenkategorien wie Tele-

Handlungskompetenzen und
Managementfhigkeiten
Eine objektive Bewertung der individuellen
Handlungskompetenzen und Management-

Abb. 5.14: ber neun von zehn Befragten


halten sich fr gute Finanzmanager
(Bewertung der persnlichen Fhigkeiten, die Finanzen
im eigenen Haushalt zu managen; Anteile in Prozent der
Befragten)

eher nicht
so gut

schlecht

w.n./k.A.

5 11

fhigkeiten einzelner Personen ist im Rahmen

sehr gut
32

einer Bevlkerungsbefragung nicht mglich.


Um hier dennoch einen Eindruck zu erhalten,

61
gut

haben wir die Bevlkerung nach ihrer Eigeneinschtzung befragt.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

47

Abb. 5.15: Telefonkosten klarer als Ausgaben fr Kleidung


(Befragte, die ihre Ausgaben in den genannten Kategorien aus dem Kopf, also ohne nachzusehen, genau oder
ungefhr nennen knnen; Anteile in Prozent)
monatliche Telefonkosten
(Festnetz und Handy)

76

jhrliche Kosten fr Versicherungen

56

monatliche Kosten fr Mobilitt


(Auto und ffentliche Verkehrsmittel)

48

monatliche Ausgaben fr Lebensmittel

27

jhrliche Ausgaben fr Kleidung

genau

19
32
38
56
53

ungefhr

95
88
86
83
62

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

fon, Versicherungen, Mobilitt, Lebensmittel

einzelner Ausgabenposten ein Zeichen fr ein

Mancher

und Kleidung im Kopf haben.

gutes Finanzmanagement ist. Allerdings knnen

Befragte ber-

auch bis zu 14 Prozent also mehr als jeder

schtzt sich

Die Antworten auf diese Frage zeugen insge-

Zehnte derer, die sich selbst gute Manage-

mglicherweise

samt erneut von einem groen Selbstbewusst-

mentfhigkeiten bescheinigen, die Hhe ihrer

selbst.

sein der Bevlkerung. In allen abgefragten Kate-

Ausgaben in einzelnen Kategorien gar nicht

gorien gibt die Mehrheit der Befragten an, ihre

nennen. Dieses Ergebnis kann als Indiz dafr

Ausgaben zumindest ungefhr zu kennen

gelten, dass die Eigeneinschtzung der Manage-

(siehe Abbildung 5.15). Diejenigen, die ihre

mentfhigkeiten nicht immer mit der Realitt

Haushaltsmanagementfhigkeiten als sehr

bereinstimmt.

gut oder gut einstufen, knnen ihre Ausgaben nach eigener Einschtzung in allen Ausgabekategorien genauer nennen als jene, die sich

Kosten fr Telefon besonders bersichtlich

fr nicht so gute oder schlechte Haushaltsmanager halten (siehe Abbildung 5.16).

Besonders bersichtlich sind fr die Befragten


offenbar ihre monatlichen Telefonkosten. Dies

Das Ergebnis scheint die Selbsteinschtzungen

ist wenig berraschend, da viele Verbraucher

der Befragten also zu besttigen zumindest

mittlerweile sogenannte Flatratevertrge nut-

sofern man davon ausgeht, dass die Kenntnis

zen. Diese erlauben es, fr eine monatlich fixe

Abb. 5.16: Gute Haushaltsmanager meinen, ihre Kosten zu kennen


(Genaue oder ungefhre Kenntnis der Ausgaben des eigenen Haushalts fr die genannten Kategorien;
Anteile in Prozent der Befragten nach Einschtzung der eigenen Haushaltsmanagementfhigkeiten)

monatliche Telefonkosten
(Festnetz und Handy)
jhrliche Kosten fr Versicherungen
monatliche Kosten fr Mobilitt
(Auto und ffentliche Verkehrsmittel)
monatliche Ausgaben fr Lebensmittel

jhrliche Ausgaben fr Kleidung

96
87
89
72
88
71
85
63
64
46

(sehr) gute Managementkompetenzen

nicht so gute/schlechte Managementkompetenzen

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

48

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Summe unbegrenzt zu telefonieren, so dass die

diener berdurchschnittlich hufig an, ihre Kos-

Telefonkosten nicht mehr variieren. Insgesamt

ten fr einzelne Ausgabekategorien zu kennen.

95 Prozent geben daher an, ihre Telefonkosten

Dagegen kennen 39 Prozent der Geringverdie-

mindestens ungefhr zu kennen. Mehr als

ner mit einem Haushaltseinkommen von unter

drei Viertel (76 Prozent) meinen sogar, die Kos-

1.000 Euro beispielsweise ihre jhrlichen Ausga-

ten aus dem Kopf genau nennen zu knnen.

ben fr Kleidung nach eigenen Angaben gar

Ebenfalls hoch ist der Anteil derer, die ihre jhrli-

nicht. Auch bei den Kosten fr Mobilitt und

chen Ausgaben fr Versicherungen gut kennen:

Versicherungen ist der Anteil der Geringverdie-

Mehr als die Hlfte (56 Prozent) der Befragten

ner, der diese nicht spontan nennen kann, ber-

meint, diese genau zu kennen, ohne nach-

durchschnittlich hoch.

schlagen zu mssen.
27 Prozent
meinen, ihre
Ausgaben fr
Lebensmittel
genau im Kopf
zu haben.

Ein Groteil der Bevlkerung meint, auch seine

Wer ein Haushaltsbuch fhrt,

monatlichen Ausgaben fr Mobilitt, also den

berblickt seine Ausgaben eher

eigenen Pkw und die Kosten fr ffentliche Verkehrsmittel, sowie fr Lebensmittel relativ gut

Insgesamt 29 Prozent aller Befragten nutzen ein

im Blick zu haben. Der Anteil derer, die nach

Haushaltsbuch, um ihre Einnahmen und Aus-

eigener Einschtzung in der Lage sind, ihre

gaben laufend im Blick zu behalten (siehe Ab-

Lebensmittelkosten genau zu benennen, ist

bildung 5.18). 12 Prozent von ihnen fhren

mit 27 Prozent allerdings vergleichsweise gering.

ein handschriftliches Haushaltsbuch, weitere

Weniger bersichtlich sind fr viele Befragte

12 Prozent fhren ihr Haushaltsbuch am PC.

auch ihre jhrlichen Ausgaben fr Kleidung.

5 Prozent kombinieren die handschriftliche mit

Zwar meint mehr als die Hlfte (53 Prozent),

der PC-basierten Buchfhrung.

diese ungefhr zu kennen. Nur weniger als


ein Zehntel der Befragten ist aber in der Lage,

Dass das Fhren eines Haushaltsbuches tatsch-

aus dem Kopf genau zu sagen, wie viel Geld

lich dazu beitrgt, einen berblick ber Kosten

es jedes Jahr fr Kleidung ausgibt.

und Ausgaben zu erhalten, legt das folgende


Ergebnis nahe: Betrachtet man den Anteil der
Befragten, die ihre Kosten in verschiedenen Aus-

Befragte im mittleren Alter kennen

gabekategorien zumindest ungefhr kennen,

ihre Ausgaben besonders gut

in Abhngigkeit davon, ob diese ein Haushaltsbuch fhren oder nicht, so zeigt sich, dass die

Die zusammenfassende Betrachtung aller Ant-

Befragten, die buchfhren, berdurchschnittlich

worten zeigt, dass vor allem Befragte im Alter


zwischen 30 und 44 Jahren meinen, einen
guten berblick ber ihre Ausgaben zu haben.
Ein nherer Blick auf die Gruppe der unter
30-Jhrigen hingegen lsst erkennen, dass der
Anteil der Befragten, die ihre Ausgaben in ver-

Abb. 5.17: Unter 30-Jhrige und Geringverdiener haben oft schlechten berblick
(Befragte, die ihre Kosten in der jeweiligen Kategorie
gar nicht nennen knnen; Anteile in Prozent
innerhalb der jeweiligen Gruppe)

schiedenen Kategorien etwa Kleidung, Mobilitt oder Versicherungen gar nicht nennen
knnen, besonders hoch ist (siehe Abbildung

jhrliche Ausgaben
fr Kleidung

hende Einkommen eine Rolle zu spielen (siehe


ebenfalls Abbildung 5.17): Obwohl die Ausgabenstruktur gutverdienender Haushalte komplexer sein msste als die von Haushalten, denen
wenig Geld zur Verfgung steht, geben Gutver-

47
36

5.17).
Daneben scheint auch das zur Verfgung ste-

39

monatliche Kosten fr
Mobilitt (Auto und
ffentliche Verkehrsmittel)

jhrliche Kosten
fr Versicherungen

22
21
12
27
24
11

Haushaltseinkommen bis zu 1.000 Euro


Alter 18 bis 29 Jahre
gesamt
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

49

Abb. 5.18: Nur drei von zehn Haushalten fhren Buch ber Einnahmen und Ausgaben
(genutzte Manahmen zur Kontrolle des Haushaltsbudgets1); Anteile in Prozent der befragten Haushalte)

systematische Kontrolle der Kontoauszge

86

Festlegung und Kontrolle von Teilbudgets,


etwa fr Kleidung oder Lebensmittel

24

Haushaltsbuch am PC

12

handschriftliches Haushaltsbuch

12

handschriftliche und
PC-basierte Buchfhrung

nichts davon

1) Mehrfachnennungen mglich.

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

hufig meinen, ihre Kosten gut zu kennen (siehe

ken und rckgngig machen zu knnen. 86

ber 90 Prozent

Abbildung 5.19). Insbesondere bei vergleichs-

Prozent der Befragten kontrollieren ihre Konto-

der mindestens

weise unbersichtlichen Ausgabekategorien wie

auszge systematisch (siehe Abbildung 5.18).

45-Jhrigen

den monatlichen Kosten fr Lebensmittel trauen

Whrend ein groer Teil der unter 30-Jhrigen

prfen ihre

sich Befragte, die ein Haushaltsbuch fhren,

diese Kontrolle noch vernachlssigt, ist sie fr

Kontoauszge.

eher zu, die Hhe ihrer Ausgaben spontan zu

Befragte ab 45 Jahren fast eine Selbstverstnd-

kennen.

lichkeit: Mehr als 90 Prozent von ihnen kontrollieren ihre Kontoauszge.

Budgetkontrolle hufig nur durch Prfung

Eine Mglichkeit, die Ausgaben des Haushalts

der Kontoauszge

nicht nur im Nachhinein zu prfen, sondern


schon vorab zu begrenzen bzw. zu kontrollieren,

Ein Haushaltbuch ist nur eine Mglichkeit, das

besteht in der Festlegung von Teilbudgets. Dabei

Haushaltsbudget zu planen und den berblick

kann ein Haushalt etwa am Monatsanfang fest-

ber die Finanzen zu bewahren. Eine andere

legen, wie viel Geld ihm in diesem Monat fr

Mglichkeit, die Ausgaben zumindest zu kon-

einzelne Ausgabekategorien, etwa fr Kleidung,

trollieren, ist die Prfung der Kontoauszge.

fr Freizeit oder fr Lebensmittel, zur Verfgung

Diese sollte allein schon deshalb erfolgen, um

steht. Sofern alle Haushaltsmitglieder ihre Aus-

irrtmliche Abbuchungen frhzeitig zu bemer-

gaben dann laufend kontrollieren, merken sie

Abb. 5.19: Wer ein Haushaltsbuch fhrt, kennt seine Kosten besser
(Genaue oder ungefhre Kenntnis der Ausgaben des eigenen Haushalts fr die genannten Kategorien;
Anteile in Prozent der Befragten in Abhngigkeit davon, ob diese ein Haushaltsbuch fhren)

monatliche Telefonkosten
(Festnetz und Handy)

96

jhrliche Kosten
fr Versicherungen

91

monatliche Kosten fr Mobilitt


(Auto und ffentliche Verkehrsmittel)

91

monatliche Ausgaben
fr Lebensmittel

94

jhrliche Ausgaben
fr Kleidung

69

fhrt Buch

96

86

86

79

60
fhrt kein Buch

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

50

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

sehr schnell, wenn ein Teilbudget vorschnell aus-

Eine Erklrung fr diese Differenz mag sein,

geschpft zu werden droht. Der Haushalt hat

dass sich die Ausgaben in Haushalten, die wenig

dann die Mglichkeit, frhzeitig gegenzusteu-

Geld zur Verfgung haben, durch eine ver-

ern. Entweder schrnkt er die Ausgaben dieser

gleichsweise geringe Anzahl von Ausgaben-

Kategorie ein, oder er reduziert das Budget fr

kategorien abbilden lassen. Die Kontrolle dieser

andere Dinge und kann so verhindern, dass die

Kategorien bzw. Teilbudgets reicht dann aus,

Ausgaben aus dem Ruder laufen. Insgesamt

um den grten Teil der Ausgaben im Blick zu

arbeiten 24 Prozent der Befragten mit solchen

behalten. Fr Haushalte, die ber viel Geld ver-

Teilbudgets (siehe Abbildung 5.18).

fgen und damit in der Regel auch eine hhere


Bandbreite an Ausgaben haben, lohnt es sich
hingegen, die Ausgabenkategorien und einzelne

Geringverdiener arbeiten eher mit

Ausgaben detaillierter zu erfassen. Das ermg-

Teilbudgets, Gutverdiener fhren ein

licht ein Haushaltsbuch.

Haushaltsbuch
Frauen und

Die Festlegung und Kontrolle von Teilbudgets

Gutverdiener und junge Menschen fhren

Haushalte mit

ist eine finanzielle Kontrollmanahme, die vor

ihr Haushaltsbuch lieber digital

Kindern legen

allem Frauen, Haushalte mit Kindern und

oft Teilbudgets.
fest.

Geringverdiener berdurchschnittlich hufig

Ob ein Haushaltsbuch handschriftlich oder digi-

nutzen. Mnner und Haushalte mit einem

tal gefhrt wird, ist fr die Effektivitt dieser

hohen Haushaltsnettoeinkommen hingegen

Kontrollmanahme zunchst nicht von Bedeu-

greifen berdurchschnittlich hufig auf ein

tung. Die Befragung zeigt aber, dass Gering-

Haushaltsbuch zurck, um ihre Finanzen im

verdiener eher auf die klassische Variante, also

Griff zu behalten.

das handschriftliche Buchfhren zurckgreifen,


whrend ein Fnftel aller befragten Gutverdie-

So fhrt fast ein Drittel (32 Prozent) der Haus-

ner mit einem Haushaltseinkommen von min-

halte mit einem Haushaltseinkommen von min-

destens 4.000 Euro ein digitales Haushaltsbuch

destens 4.000 Euro ein (handschriftliches oder

fhrt.

digitales) Haushaltsbuch. In der Gruppe der


Geringverdiener mit einem Haushaltseinkom-

Neben den Gutverdienern sind es vor allem

men von unter 1.000 Euro sind es hingegen

junge Menschen, die den PC nutzen, um ihre

nur 19 Prozent. Sie legen ihrerseits jedoch zu

Einnahmen und Ausgaben zu kontrollieren. Fast

32 Prozent Teilbudgets fest, um ihre Ausgaben

ein Viertel der unter 45-Jhrigen gibt an, ein

unter Kontrolle zu behalten. Diese Mglichkeit

digitales Haushaltsbuch zu fhren (siehe Abbil-

nutzen die Gutverdiener nur zu 22 Prozent.

dung 5.20). Ein kleiner Teil von ihnen kombiniert

Abb. 5.20: Junge Haushalte fhren ihr Haushaltsbuch lieber am PC


(Nutzung eines Haushaltsbuches; Anteile in Prozent der befragten Haushalte nach Altersklassen)

18 bis 29 Jahre

10

30 bis 44 Jahre

45 bis 59 Jahre

60 Jahre und lter

gesamt

14

12

20
11
4

10
9

handschriftliche und PC-basierte Buchfhrung


handschriftliches Haushaltsbuch

67
75

15
12

64

78
12

71
PC-basiertes Haushaltsbuch
keine Buchfhrung
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

dieses mit einer handschriftlichen Buchfhrung.

management der einzelnen Befragten tatschlich

ltere Befragte greifen hingegen grundstzlich

ist. Als ein Anhaltspunkt, die Managementkom-

lieber auf ein handschriftlich gefhrtes Haus-

petenzen einschtzen zu knnen, dient die

haltsbuch zurck. Ein vergleichsweise groer

Eigeneinschtzung der Befragten (siehe dazu

Anteil der ber 45- Jhrigen bzw. der ber 60-

Abbildung 5.14 auf Seite 46). Ein anderer An-

Jhrigen fhrt zudem gar kein Haushaltsbuch.

haltspunkt bietet sich darin zu untersuchen, ob

51

bzw. wie gut die Befragten mit dem ihnen zur


Verfgung stehenden Einkommen auskommen.
Keine Ausgabenkontrolle
Eine solche Selbstbewertung zum Erfolg des

48 Prozent

Wer seine Kontoauszge nicht berprft, keine

eigenen Finanzmanagements ergiebt, dass ins-

kommen so gut

Budgets festlegt und auch kein Haushaltsbuch

gesamt weniger als die Hlfte der Befragten in

mit ihrem Ein-

nutzt, hat es schwer, seine Ausgaben unter

der Lage ist, Geld zu sparen: 48 Prozent meinen,

kommen aus,

Kontrolle zu behalten. Dennoch geben insge-

dass sie gut mit ihrem Einkommen auskmen

dass sie noch

samt 8 Prozent der Befragten an, keine der

und meist noch Geld sparen knnten (siehe

sparen knnen.

genannten Kontrollmglichkeiten zu nutzen.

Abbildung 5.21). 39 Prozent geben an, gut mit

Besonders hoch ist dieser Anteil in den Gruppen

ihrem Einkommen auszukommen, allerdings

der Geringverdiener (12 Prozent), der Ledigen

nichts sparen zu knnen. 11 Prozent sagen von

(14 Prozent) und der unter 30-Jhrigen (17 Pro-

sich, dass sie gerade so mit ihrem Einkommen

zent). Interessant ist, dass 88 Prozent derer, die

auskmen. Manchmal werde es allerdings so

keine der genannten Mglichkeiten zur Finanz-

knapp, dass sie kurzfristig ihr Konto berziehen

kontrolle nutzen, ihre eigenen Fhigkeiten, den

oder sich Geld leihen mssten. Lediglich 1 Pro-

Haushalt finanziell zu managen, dennoch als

zent der Befragten ist der Meinung, dass sein

sehr gut oder gut bezeichnen.

Einkommen so gering sei, dass man damit nicht


auskommen knne.

Nur etwa die Hlfte der Befragten

Wie gut die Befragten mit ihrem Einkommen

kann Geld sparen

auskommen, hngt von mehreren Faktoren ab.


Es liegt auf der Hand, dass das vorhandene

Wie erwhnt, kann eine Bevlkerungsbefragung

Haushaltsnettoeinkommen eine wichtige Rolle

nicht herausfinden, wie erfolgreich das Finanz-

spielt. So geben weniger als 10 Prozent der


Befragten mit einem Haushaltseinkommen von
mindestens 2.500 Euro an, nur gerade so mit

Abb. 5.21: ber die Hlfte der Befragten


spart nicht (Zustimmung zu Aussagen ber den
Erfolg des eigenen Finanzmanagements; Anteile in
Prozent der Befragten)

11

ihrem Einkommen auszukommen bzw. sich


manchmal kurzfristig Geld leihen oder ihr Konto
berziehen zu mssen. Auf Befragte mit einem
Haushaltseinkommen von unter 1.000 Euro hingegen trifft dies zu ber einem Viertel (27 Pro-

11

zent) zu. Immerhin 21 Prozent der Geringverdie48

39

ner geben allerdings auch an, gut mit ihrem Einkommen auszukommen und sogar noch sparen
zu knnen.

Ich komme gut mit meinem Einkommen aus


und kann meist noch Geld sparen.
Ich komme gut mit meinem Einkommen aus,
zum Sparen bleibt aber nichts brig.
Ich komme gerade so mit meinem Einkommen aus.
Manchmal wird es aber so knapp, dass ich kurzfristig mein
Konto berziehen oder mir Geld leihen muss.

Familien mit Kindern und Geschiedene


sind hufiger knapp bei Kasse

Mein Einkommen ist so gering,


dass ich nicht damit auskommen kann.

Besonders knapp wird es zum Monatsende

w.n./k.A.

nicht nur bei vielen Geringverdienern, sondern

Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

auch bei einem groen Teil der Geschiedenen

52

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Abschlieende Bewertung

(siehe Abbildung 5.22) und der Familien mit


Kindern. Auf 15 Prozent der Geschiedenen trifft
dies zu. 3 Prozent empfinden ihr Einkommen

Die Befragung zeigt insgesamt, dass der Gro-

als zu gering, um damit auskommen zu knnen.

teil der Bevlkerung gedankenvoll und umsich-

Nur 27 Prozent sind in der Lage, Geld zu sparen.

tig mit seinem Geld umgeht. Die meisten Haus-

Es ist davon auszugehen, dass ein groer Teil

halte verfolgen langfristige finanzielle Ziele und

der Geschiedenen gleichzeitig in die Kate-

bemhen sich, so viel wie mglich zu sparen.

gorie der Geringverdiener fllt. Einkommens-

Durch vielerlei kleine Sparmanahmen versu-

knappheit ist hier oft ein Grund fr den Geld-

chen sie, ihren Konsum an ihre Einnahmen nzu-

mangel.

passen. Wo genau die Konsumprioritten liegen


und an welchen Stellen man eher bereit ist, die

Haushalte mit
Kindern mssen
hufiger Geld
leihen oder
ihr Konto
berziehen.

Anders verhlt es sich bei Familien mit Kindern.

Ausgaben einzuschrnken, hngt von vielen

19 Prozent der Befragten, die mit einem Kind

Faktoren, etwa vom Alter oder vom Geschlecht

zusammenleben, und 16 bzw. 15 Prozent derer,

sowie vom Einkommen, ab.

die mit zwei oder drei und mehr Kindern zusammenleben, geben an, dass sie sich manchmal

Die Einschtzungen in Bezug auf die eigenen

Geld leihen oder ihr Konto berziehen mssen.

Haushaltsmanagementkompetenzen sind ber-

Anders als bei den Geschiedenen sind es bei

wiegend selbstbewusst. So ist die Mehrheit der

den Befragten, die mit Kindern zusammenleben,

Befragten der Meinung, ihre Haushaltsfinanzen

aber vermutlich nicht unbedingt sehr geringe

sehr gut oder gut zu managen. Auch bei finan-

Einkommen, sondern auch hohe Ausgaben, die

ziellen Entscheidungen fhlen sich die meisten

das Familienbudget belasten.

Befragten relativ sicher. Grere Unsicherheiten


haben hier lediglich die Geringverdiener mit

Ein groer Anteil der Befragten, die Probleme

einem monatlichen Haushaltsnettoeinkommen

haben, mit ihrem Geld auszukommen, versucht

von weniger als 1.000 Euro.

durchaus, seine Ausgaben zu reduzieren. Haushalte, die gerade so mit dem Einkommen aus-

Trotz dieser positiven Ergebnisse empfindet

kommen bzw. manchmal ihr Konto berziehen

ein groer Teil der Haushalte das Management

oder sich Geld leihen mssen, nutzen etwa die

der privaten Finanzen aber als fordernd und

in Abbildung 5.8 auf Seite 40 genannten Mg-

mhsam. Mehr als die Hlfte der Befragten

lichkeiten des Geldsparens im Alltag berdurch-

beklagt, dass es angesichts allgemeiner Preis-

schnittlich hufig: So verzichten sie etwa merk-

steigerungen, schleppender Lohnentwicklungen

lich hufiger als der Durchschnitt der Befragten

und der groen Angebots- und Anbietervielfalt

auf teure Urlaube oder teure Freizeitaktivitten.

zunehmend kompliziert werde, die Finanzen im

Abb. 5.22: Geschiedene haben eher Probleme, mit ihrem Einkommen auszukommen
(Zustimmung zu Aussagen ber den Erfolg des eigenen Finanzmanagements; Anteile in Prozent der Befragten)
Geschiedene

15

3 2

Ledige

Verheiratete

27

21

11

47
41

35

53

53
Ich komme gut mit meinem Einkommen aus und kann meist noch Geld sparen.
Ich komme gut mit meinem Einkommen aus, zum Sparen bleibt aber nichts brig.
Ich komme gerade so mit meinem Einkommen aus. Manchmal wird es aber so knapp, dass ich kurzfristig mein Konto berziehen
oder mir Geld leihen muss.
Mein Einkommen ist so gering, dass ich nicht damit auskommen kann.
w.n./k.A.
Quelle: forsa-Umfrage im Auftrag der SCHUFA Holding AG.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Griff zu behalten. Mehr als ein Drittel der Bevl-

zen im Griff zu behalten. Wichtige Vorsorge-

kerung empfindet es als anstrengend, sich mit

manahmen wie die private Altersvorsorge oder

dem Haushaltsbudget zu beschftigen.

die Absicherung der Berufsunfhigkeit sind fr


viele Menschen eher sperrig und wenig interes-

Ein gutes Management der Haushaltsfinanzen

sant. Trotz der offensichtlichen Notwendigkeit

erfordert viel Arbeit und Mhe. Nicht jeder

haben sie sich noch nicht intensiv mit diesen

kann sich immer dazu durchringen, diese zu

Themen beschftigt. Der Umgang mit den

investieren. So fhrt weniger als ein Drittel der

eigenen Finanzen ist und bleibt also eine

Bevlkerung ein Haushaltsbuch, um die Finan-

Herausforderung.

53

54

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Datengrundlage und Methodik der Befragung


Im Januar 2011 befragte das Marktforschungsinstitut forsa Gesellschaft fr Sozialforschung

Abb. 5.23: Befragte nach Geschlecht


(Anteile in Prozent)

und statistische Analysen mbH fr den


SCHUFA Kredit-Kompass insgesamt rund

Mnner

1.000 Erwachsene ab 18 Jahren in Deutschland

49

zu ihrem Management der Haushaltsfinanzen.


Die Befragung fand in Form von computergesttzten Telefoninterviews, sogenannten
Computer Assisted Telephone Interviews
(CATI), entlang eines strukturierten Frage-

51
Frauen
n = 1.011
Quelle: SCHUFA Holding AG.

bogens statt.
Die Zusammensetzung der 1.000 Befragten ist

einem Haushalt ohne Kinder. 13 Prozent leben

fr die in Deutschland lebende Bevlkerung

mit einem Kind, 11 Prozent mit zwei Kindern

reprsentativ. 51 Prozent der Befragten sind

und 4 Prozent mit drei oder mehr Kindern in

Frauen, 49 Prozent sind Mnner. 16 Prozent sind

ihrem Haushalt zusammen.

zwischen 18 und 29 Jahre, 26 Prozent zwischen


30 und 44 Jahre, 27 Prozent zwischen 45 und

Das Haushaltsnettoeinkommen liegt bei 10 Pro-

59 Jahre und 31 Prozent mindestens 60 Jahre

zent der Befragten unter 1.000 Euro. 39 Prozent

alt.

stehen 1.000 bis unter 2.500 Euro monatlich


zur Verfgung, 23 Prozent knnen auf 2.500

50 Prozent der Befragten sind verheiratet,

bis unter 4.000 Euro zugreifen. 12 Prozent der

30 Prozent ledig, 10 Prozent sind verwitwet und

Befragten leben in Haushalten mit einem Ein-

9 Prozent geschieden. Der grte Teil der

kommen von 4.000 Euro oder mehr. 16 Prozent

Befragten insgesamt 70 Prozent lebt in

wollten keine Einkommensangaben machen.

Finanzmanagement in deutschen Haushalten

Abb. 5.24: Befragte nach Anzahl der im


Haushalt lebenden Kinder (Anteile in Prozent)
drei oder mehr Kinder
zwei Kinder
ein Kind

(Anteile in Prozent)

k.A.

k.A.

geschieden

keine Kinder
4 2

11

Abb. 5.26: Befragte nach Familienstand

verwitwet

10

verheiratet

70

13

50
30
ledig

n = 1.011

n = 1.011

Quelle: SCHUFA Holding AG.

Quelle: SCHUFA Holding AG.

Abb. 5.25: Befragte nach Altersklassen

Abb. 5.27: Befragte nach Haushaltsnettoeinkommen (Anteile in Prozent)

(Anteile in Prozent)
18 bis 29 Jahre

60 Jahre
und lter

16

31

bis unter 1.000 Euro

k.A.
4.000 Euro
oder mehr

16
12

26
27
45 bis 59 Jahre

10

39
30 bis
44 Jahre

23
2.500 bis unter
4.000 Euro

n = 1.011

n = 1.011

Quelle: SCHUFA Holding AG.

Quelle: SCHUFA Holding AG.

1.000 bis unter


2.500 Euro

55

56

Private Kreditaufnahme in Deutschland

6 Private Kreditaufnahme
in Deutschland
Reprsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten

Einleitung

Im Folgenden werden zunchst die Trends der


privaten Kreditaufnahme betrachtet. Untersucht

Seit ber 80 Jahren ist die SCHUFA als Mittler

werden verschiedene Indikatoren zur Entwick-

zwischen den Verbrauchern und der kreditge-

lung der Kreditverpflichtungen und der Kredit-

benden Wirtschaft etabliert. Sie trug entschei-

ausfallraten in Deutschland. Im Vordergrund ste-

dend dazu bei, dass sich die Kreditwirtschaft in

hen dabei Ratenkredite (auch Ratenzahlungskre-

Deutschland stabil und mit niedrigen Ausfallrisi-

dite genannt), die typischste Form der Konsu-

ken entwickelte. Im Jahr 2010 umfasste der

mentenkredite. Einige Daten werden differen-

SCHUFA-Datenbestand rund 479 Millionen Infor-

ziert nach dem Lebensalter ausgewertet. Da die

mationen zu rund 66,2 Millionen volljhrigen Pri-

Fallzahlen bei Personen ab 64 Jahren fr verlss-

vatpersonen in Deutschland. Neben personenbe-

liche reprsentative Aussagen zu gering sind,

zogenen Daten wie Name, Geburtstag und

wird ausschlielich die wirtschaftlich besonders

Anschrift speichert die SCHUFA auch kreditrele-

aktive Bevlkerung im Alter von 18 bis 64 Jah-

vante Angaben wie Informationen ber laufende

ren graphisch abgebildet.

Kredite, Kredithhen und Zahlungsausflle.


Im Anschluss an die Trendanalyse untersucht der
Der SCHUFA-Datenbestand reprsentiert die

Kredit-Kompass die Entwicklung von Zah-

bankenmige Konsumfinanzierung in Form von

lungsstrungen. Dabei werden die Anteile der

Ratenkrediten und die nichtbankenmige Kon-

Personen mit weichen und harten Negativmerk-

sumfinanzierung in Form von Waren- oder

malen nach Lebensalter und nach Bundesln-

Dienstleistungskrediten, wie sie der Handel oder

dern und Landkreisen dargestellt. Das SCHUFA-

Telekommunikationsanbieter gewhren. Ferner

Risikomodell unterteilt die Stufen der Verschul-

werden Daten aus ffentlichen Verzeichnissen

dung in vier unterschiedliche Risikobereiche.

wie den Schuldnerregistern der Amtsgerichte

Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privat-

abgebildet. Der Datenbestand der SCHUFA bildet

verschuldungsindex (PVI) bildet fr die Bundes-

die empirische Grundlage dieses Kapitels.

lnder, Landkreise und kreisfreien Stdte die


zurckliegende, aktuelle und zuknftige berschuldungsgefahr ab.

Hier dargestellte Anfragen


von Banken

Abb. 6.1: Interesse an Krediten sinkt wieder


(Anfragen von Banken nach einer SCHUFA-Auskunft;
in 1.000)

Trends der privaten


Kreditaufnahme

nach einer
SCHUFA-Auskunft umfassen

Mchte eine Privatperson einen Ratenkredit bei

auch spezielle

einer Bank aufnehmen, so holt die Bank bei der

Anfragen im
Rahmen der
Konditionenermittlung.

15.724

18.400

16.827

2008

2009

2010

Quelle: SCHUFA Holding AG.

SCHUFA eine Auskunft zur Bonitt der betreffenden Person ein. Die Anzahl der im Laufe
eines Jahres bei der SCHUFA eingehenden An-

Private Kreditaufnahme in Deutschland

fragen kann daher als Gradmesser fr das Inte-

Abb. 6.2: Konsumenten schlieen weniger


Kreditvertrge ab

resse an Ratenkrediten in diesem Jahr gelten.


Wie Abbildung 6.1 zeigt, haben Banken im Jahr

(Anzahl der im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen


Ratenkreditvertrge; in 1.000)

2010 insgesamt rund 16,8 Millionen Anfragen


an die SCHUFA gestellt. Das waren mehr als
1,5 Millionen bzw. rund 9 Prozent Anfragen
weniger als im Jahr zuvor. Die Anzahl der Anfragen nherte sich damit wieder der aus dem Jahr
2008: Damals hatte die SCHUFA rund 15,7 Millionen Auskunftsgesuche erhalten.

6.909

7.611

7.272

2008

2009

2010

Quelle: SCHUFA Holding AG.

Diese Entwicklung ist wenig erstaunlich, da das


Jahr 2009 von Sondereffekten geprgt war.
Angesichts der Umweltprmie (Abwrackprmie) fr den Kauf eines neuen Kfz sowie wei-

Ratenvertrge 2010 eher als Normalisierung

terer im Rahmen der Krise aufgelegter Finanzie-

denn als Rckgang zu werten. Insgesamt lag

rungsangebote des Handels hatten viele Men-

die Zahl der Neuabschlsse 2010 aber noch um

schen einen Kredit aufgenommen, die dies

rund 363.000 hher als im Jahr 2008.

unter normalen Marktbedingungen eventuell


nicht getan htten. Die Entwicklung im Jahr
Interesse an kleinen Krediten steigt

2010 ist somit als Normalisierung zu werten.

Eine Betrachtung der Kredithhen zeigt, dass


Ohne Abwrackprmie wieder weniger

die Bevlkerung 2010 gegenber dem Vorjahr

Kreditabschlsse

nicht nur weniger Kredite aufgenommen hat,


sondern dass die Volumina der neu aufgenom-

Insgesamt schlossen die Konsumenten im Jahr

menen Kredite auch merklich gesunken sind.

2010 rund 7,3 Millionen neue Ratenkredite ab

Die Analyse ber drei Jahre 2008 bis 2010

(siehe Abbildung 6.2). Gegenber dem Vorjahr

ergibt, dass der Anteil der Kredite mit einem

sank die Zahl der Kreditabschlsse damit um

Volumen von bis zu 1.000 Euro um 6,3 Prozent-

339.000 Abschlsse bzw. um 4 Prozent.

punkte auf aktuell 31,5 Prozent gestiegen ist


(siehe Abbildung 6.3).

Die Entwicklung des Interesses an Ratenkrediten


zeigte aber bereits, dass das Jahr 2009 als Son-

Um 2,9 Prozentpunkte gesunken sind hingegen

derjahr mit einer bemerkenswert hohen Nach-

die Anteile der neu aufgenommenen Kredite im

frage nach neuen Krediten betrachtet werden

Volumenbereich von ber 3.000 bis 10.000

muss. Vor diesem Hintergrund ist auch die Ent-

Euro. Insgesamt 26,2 Prozent der im Jahr 2010

wicklung der Anzahl der neu abgeschlossenen

geschlossenen Kreditvertrge umfassen Kredite

Abb. 6.3: Kleine Kredite werden attraktiver


(Anteile der jeweiligen Kredithhen an im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Kreditvertrgen; in Prozent)

2010

31,5

2009

27,6

2008

25,2

Kredite bis 1.000 Euro


Quelle: SCHUFA Holding AG.

16,6
15,6
16,6
Kredite ber 1.000 bis 3.000 Euro

26,2

25,7

28,9

27,9

29,1
Kredite ber 3.000 bis 10.000 Euro

29,1
Kredite ber 10.000 Euro

57

58

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Abb. 6.4: Durchschnittliche Hhe neu aufgenommener Kredite sinkt (durchschnittliche Hhe der

Abb. 6.5: ltere nehmen verstrkt Kredite


in Anspruch (Anzahl laufender Ratenkredite nach

im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite; in Euro)

Altersgruppen)

18-19
Jahre

Gesamtwerte
Deutschland
2010: 7.099
2009: 7.483
2008: 7.896

2.776
2.782
2.990

20-24
Jahre

4.293

18-19
Jahre

51.126
20-24
Jahre

4.592
4.641

25-29
Jahre

25-29
Jahre

5.876

6.508

30-34
Jahre

6.849

35-39
Jahre

7.631

7.694

40-44
Jahre

8.074

45-49
Jahre

8.263

8.207

50-54
Jahre

8.568

55-59
Jahre

8.849

8.134

60-64
Jahre

8.581

2009

1.965.514

2.506.966
2.518.951

2.650.189
2.543.838

2.121.413
1.989.246

1.521.330
1.445.567
1.306.670

9.133
2010

1.921.743

1.785.038

8.327
9.500

60-64
Jahre

1.737.510

2.329.529

9.219
55-59
Jahre

1.798.035

2.431.089

7.879
8.810

50-54
Jahre

1.535.769

1.970.280

8.616
45-49
Jahre

1.529.791

1.650.418

7.219
8.162

40-44
Jahre

810.708

1.488.222

7.340
35-39
Jahre

804.140
780.861

5.568
6.101

30-34
Jahre

Gesamtwerte
Deutschland
2010: 17.286.338
2009: 16.816.058
2008: 15.743.869

42.392
52.141

970.925
860.925
753.571

2008

Quelle: SCHUFA Holding AG.

2010

2009

2008

Quelle: SCHUFA Holding AG.

dieser Volumina. Der Anteil der aufgenomme-

Grundstzlich nehmen jngere Personen eher

nen Kredite mit einem Volumen von mehr als

kleinere Kredite auf: Kredite, die von 18- und

10.000 Euro ging um 3,4 Prozentpunkte auf

19-Jhrigen im Jahr 2010 abgeschlossen wur-

aktuell 25,7 Prozent zurck. Die verbleibenden

den, hatten eine durchschnittliche Hhe von

16,6 Prozent entfallen auf Kredite mit einem

2.776 Euro. Mit zunehmendem Alter steigen

Volumen zwischen ber 1.000 und 3.000 Euro.

dann auch die Kredithhen. So nehmen die

Der Anteil der Kredite dieses Volumens ist seit

25- bis 29-Jhrigen bereits Ratenkredite mit

2008 weitgehend konstant.

einer durchschnittlichen Hhe von mehr als


5.000 Euro auf. Die hchste durchschnittliche
Kredithhe ist in der Altersklasse der 55- bis

Durchschnittliche Hhe neu aufgenommener

59-Jhrigen zu verzeichnen. Im Jahr 2010

Kredite sinkt

betrug sie 8.327 Euro.

Der Trend hin zu kleineren Kreditvolumina bildet


sich auch bei der Berechnung der durchschnitt-

Zahl laufender Kredite steigt

lichen Hhen der im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite ab. Seit 2008 sinken diese

Zwar werden die Volumina neu aufgenommener

Kredithhen (siehe Abbildung 6.4).

Kredite immer kleiner die Anzahl der laufen-

Private Kreditaufnahme in Deutschland

den Ratenkredite hat sich 2010 gegenber dem

59

Die Rest-

Vorjahr allerdings um rund 470.000 Kredite

Abb. 6.6: Durchschnittliche Restschuld nimmt


2010 weiter ab (durchschnittliche aktuelle Restschuld

schuld umfasst

erhht (siehe Abbildung 6.5). Am 31.12.2010

aus Ratenkrediten nach Altersgruppen; in Euro)

die noch

gab es in Deutschland gem SCHUFA-Datenbestand damit rund 17,29 Millionen laufende


Ratenkredite.

bestehenden
18-19
Jahre

2.647
2.939

20-24
Jahre

4.886
5.076

25-29
Jahre

6.589
6.714
6.767

Die meisten dieser Kredite insgesamt rund


2,65 Millionen wurden von Personen im Alter

30-34
Jahre

Auch in der Altersklasse der 40 bis 44-Jhrigen

35-39
Jahre

destens 60-Jhrigen als auch die unter 25-Jhri-

40-44
Jahre

45-49
Jahre

50-54
Jahre

verfgte gerade einmal ber etwas mehr als


42.000 Kredite.

8.974

9.312
9.362

9.392
9.430
9.527

ber weniger als 1 Million laufende Ratenkredite. Die Gruppe der 18- und 19-Jhrigen

8.854

9.539

gen nehmen hingegen eher weniger Kredite


auf. Beide Altersklassen verfgten im Jahr 2010

7.983

9.210

war die Zahl der 2010 laufenden Ratenkredite


mit rund 2,51 Millionen hoch. Sowohl die min-

7.825
8.212

zwischen 45 und 49 Jahren aufgenommen.

9.431
9.420
9.480

55-59
Jahre

9.113
9.136
9.242

Im Dreijahresvergleich zeigt sich, dass es vor


allem die Personen im Alter von mindestens

60-64
Jahre

gen ber Ratenkredite zurckgreifen. Die


Anzahl der laufenden Kredite ist in allen vier

8.552
8.596
8.624

45 Jahren sind, die zunehmend auf Finanzierun2010

2009

2008

Quelle: SCHUFA Holding AG.

Altersklassen ab 45 Jahren seit 2008 kontinuierlich gestiegen.


2010 insgesamt 8.317 Euro (siehe Abbildung
6.6). Sie sind damit gegenber dem Vorjahr um
Restschuld aus laufenden Krediten sinkt

Verpflichtungen
aus laufenden
Ratenkreditvertrgen.

5.102

Verbraucher im mittleren Alter haben


die meisten laufenden Kredite

Gesamtwerte
Deutschland
2010: 8.317
2009: 8.382
2008: 8.508

2.678

65 Euro gesunken. Auch im Jahr 2008 lag die


Restschuld ber dem Wert von 2010: Sie

Ein weiterer interessanter Indikator zur Be-

erreichte damals eine Summe von 8.508 Euro,

trachtung der privaten Kreditaufnahme ist die

lag also 191 Euro bzw. rund 2 Prozent ber dem

Entwicklung der sogenannten Restschuld.

heutigen Wert.

Diese umfasst die sich aus allen bestehenden


Verpflichtungen ergebende durchschnittliche

Die Entwicklung des vergangenen Jahres best-

Kreditschuld derjenigen Personen im SCHUFA-

tigt damit den sich seit 2008 abzeichnenden

Datenbestand, die (mindestens) einen Raten-

leichten Trend hin zu einer sinkenden durch-

kredit aufgenommen haben. Hypothekarkredite

schnittlichen Kreditschuld. Die 50- bis 54-Jhri-

und Leasingvertrge sind hierbei nicht einbe-

gen sind die Altersgruppe mit der hchsten Pro-

zogen.

Kopf-Restschuld. Im Jahr 2009 waren dies die


45- bis 49-Jhrigen gewesen.

Im deutschlandweiten Durchschnitt betrugen


die aktuellen Kreditverpflichtungen fr jede im

Grundstzlich lsst sich feststellen, dass Perso-

SCHUFA-Datenbestand erfasste Person im Jahr

nen im Alter unter 40 Jahren weniger Kredite

60

Private Kreditaufnahme in Deutschland

aufnehmen. Die durchschnittliche Restschuld in


diesen jngeren Altersgruppen lag 2010 durch-

Entwicklung von
Zahlungsstrungen

gngig bei unter 9.000 Euro, in der Gruppe der


unter 25-Jhrigen lag sie unter 5.000 Euro

Zahlungsstrungen knnen anhand verschiede-

(siehe Abbildung 6.6). Mit zunehmendem Alter

ner Indikatoren untersucht werden. Im Folgen-

und hufig auch wachsendem Haushaltseinkom-

den wird zunchst die Entwicklung der Kredit-

men sowie greren familiren Verpflichtungen

ausflle betrachtet.

und Ausgaben steigen die Kreditverpflichtungen.


Kreditausflle weitgehend konstant
Eine Kreditaufnahme als solche ist zunchst
grundstzlich als Ausdruck wirtschaftlicher Akti-

Durchschnittlich 2,5 Prozent aller in Deutschland

vitt zu werten. Die bislang dargestellten Zahlen

aufgenommenen Ratenkredite wurden 2010

dienen daher nicht als Grundlage fr Aussagen

(Stichtag 31.12.2010) auch nach Mahnungsein-

ber etwaige Kreditausflle oder potentielle

gang nicht vertragsgerecht zurckgezahlt (siehe

Rckzahlungsprobleme. Aussagen hierzu sind

Abbildung 6.7). Der Anteil der Kreditausflle

auf den folgenden Seiten dargestellt.

stieg damit gegenber 2009 um 0,1 Prozent


und hat wieder das Niveau des Jahres 2008
erreicht. Im Dreijahresvergleich ist er weitge-

Die Abbildung zeigt den


Anteil der
Ratenkredite,

Abb. 6.7: Anstieg der ausgefallenen Ratenkredite in den Altersgruppen unter 30 Jahren
(Anteil der ausgefallenen Ratenkredite an allen Ratenkrediten nach Altersgruppen; in Prozent)

die offen sind


und nach Mah-

18-19
Jahre

hend konstant. Insgesamt 97,5 Prozent aller


Kredite im SCHUFA-Datenbestand wurden im
Jahr 2010 vertragsgem ohne Zahlungsausflle
bedient.

3,5
3,2

Die hchsten Ausfallquoten zeigen sich bei den

nungseingang

3,0

unter 30-Jhrigen. Bei den 18- und 19-Jhrigen

nicht bestritten

3,2

lag der Anteil der Kredite, die 2010 nicht ver-

und nicht

20-24
Jahre

bezahlt
wurden.

25-29
Jahre

3,0
2,8

tragsgem zurckgezahlt werden konnten, bei

3,2

3,5 Prozent. Bei den 20- bis 29-jhrigen Perso-

3,1

nen des SCHUFA-Datenbestandes traf dies im

3,2
30-34
Jahre

35-39
Jahre

gleichen Zeitraum auf 3,2 Prozent aller Kredite

3,1

zu. Gleichzeitig weisen die Altersklassen unter

3,1
3,1

30 Jahre im Jahresvergleich den grten

2,7

Zuwachs der Kreditausflle auf. So stieg der

2,7

Anteil der ausgefallenen Kredite bei den 18-

2,7
40-44
Jahre

45-49
Jahre

50-54
Jahre

und 19-Jhrigen gegenber 2009 um 0,3 Pro-

2,3
2,3

zentpunkte an. Allerdings sind weder die Anzahl

2,4

der von dieser Altersklasse neu aufgenommenen

2,1

Kredite noch die Volumina der laufenden Kre-

2,1
2,1

dite besonders gro und beide tendenziell sin-

1,9

kend (siehe dazu die Abbildungen 6.4 und 6.5

1,9

auf Seite 58).

1,9
55-59
Jahre

1,8

Mit zunehmendem Alter geht der Anteil der

1,9

nicht vertragsgem bedienten Kredite zurck.

1,9
60-64
Jahre

Gesamtwert
Deutschland
2010: 2,5
2009: 2,4
2008: 2,5

1,8
1,7
1,7

2010

2009

2008

Quelle: SCHUFA Holding AG.

Er ist im Vergleich zu den vergangenen zwei


Jahren zudem weitgehend stabil. Die Ausfallquoten in den Altersklassen der 45- bis 54-Jhrigen, die die hchsten durchschnittlichen Kreditverpflichtungen aufweisen (siehe dazu Abbil-

Private Kreditaufnahme in Deutschland

dung 6.6 auf Seite 59), lagen mit 2,1 Prozent


bzw. 1,9 Prozent bereits deutlich unter dem
bundesweiten Durchschnitt. Bei den ber 55Jhrigen wurden sogar 98,2 Prozent aller aufge-

Abb. 6.8: Anteil der unter 30-Jhrigen mit


Negativmerkmal sinkt
(Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA [mindestens]
ein Negativmerkmal gespeichert hat, nach Altersgruppen;
in Prozent)

nommenen Kredite vertragsgerecht zurckge18-19


Jahre

Gesamtwert
Deutschland
2010: 8,7
2009: 8,5
2008: 8,3

1,5
1,6
1,8

Positive Kreditbiographie zu ber 90 Prozent


der Verbraucher

20-24
Jahre

25-29
Jahre

9,8

Aufgabe der SCHUFA ist es, Informationen ber


30-34
Jahre

bestand erfassten Personen hat die SCHUFA

35-39
Jahre

40-44
Jahre

Kreditkarte oder zu Mobilfunkvertrgen.


Verhlt sich ein Verbraucher nicht vertragsge-

45-49
Jahre

sogenannter Negativmerkmale. Zu den wei-

55-59
Jahre

etwa den Verzeichnissen der

rungen, die fllig, angemahnt und nicht bestritten sind, Forderungen nach gerichtlicher Ent-

Amtsgerichte.

15,7
15,0

11,4
11,5

10,9
10,8

11,4
11,1

10,5
9,8

8,4
8,0
7,6

chen Negativmerkmalen gehren etwa Forde60-64


Jahre

7,3
6,5
5,9

scheidung sowie Informationen zum Missbrauch


eines Giro- oder Kreditkartenkontos nach Nutzungsverbot. Die harten Negativmerkmale

2010

aus ffentlichen

14,5

9,1

recht, so speichert die SCHUFA dies in Form

Informationen

14,1

10,6
50-54
Jahre

Verhalten und

chungen wie

10,7

ben zu Kredit- oder Leasingvertrgen, Daten zur


Erffnung eines Girokontos, zur Ausgabe einer

zu nicht ver-

Bekanntma-

11,6

ausschlielich sogenannte Positivinformationen


gespeichert. Diese umfassen zum Beispiel Anga-

Informationen

10,5

14,4

diese ihren Geschftspartnern zur Verfgung zu


stellen. Zu 91,3 Prozent aller im SCHUFA-Daten-

merkmale sind

10,2

14,4

die Bonitt der Verbraucher zu sammeln und

Negativ-

tragsgemem

zahlt. Die Ausfallquote erreichte hier lediglich


1,8 Prozent.

61

2009

2008

Quelle: SCHUFA Holding AG.

umfassen Informationen aus ffentlichen


Bekanntmachungen wie eine Eidesstattliche Versicherung, einen Haftbefehl zur Abgabe einer

Anteil der Personen mit Negativmerkmal zwi-

Eidesstattlichen Versicherung oder Informatio-

schen 2009 und 2010 um 0,8 Prozentpunkte

nen zu einem Verbraucherinsolvenzverfahren.

auf 7,3 Prozent anstieg. Im Vergleich zur


Gesamtbevlkerung lag er damit aber noch

2010 hatte die SCHUFA zu insgesamt 8,7 Pro-

unter dem Durchschnitt. In den Altersgruppen

zent aller erfassten Personen mindestens eines

von 50 bis 54 und 30 bis 34 Jahren nahm der

dieser weichen oder harten Negativmerkmale

Anteil der Personen mit Negativmerkmal im

gespeichert (siehe Abbildung 6.8). Der Anteil

gleichen Zeitraum um 0,7 Prozentpunkte zu.

der Personen mit Negativmerkmal nahm gegenber dem Vorjahr damit um 0,2 Prozentpunkte

Insgesamt verfgte die SCHUFA 2010 zu 15,7

zu.

Prozent der 30- bis 34-Jhrigen ber Negativinformationen (siehe Abbildung 6.8). hnlich

Die Schwankungen innerhalb der einzelnen

hoch lag der Anteil der Personen mit Negativ-

Altersgruppen waren dabei unterschiedlich. Die

merkmal nur bei den 25- bis 29-Jhrigen. Er

strksten Vernderungen zeigten sich in der

betrug hier 2010 insgesamt 14,1 Prozent. Die

Altersgruppe der 60- bis 64-Jhrigen, wo der

Entwicklung gegenber 2009 ist in dieser

62

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Altersgruppe allerdings positiv (0,4 Prozent-

um 0,5 Prozentpunkte bei den 20- bis 24-

punkte). Ein vergleichbar guter Trend zeigte sich

Jhrigen bis zu einer Zunahme von 0,4 Prozent-

im gleichen Zeitraum nur in der Gruppe der 20-

punkten bei den 30- bis 34-, 50- bis 54- und

bis 24-Jhrigen.

60- bis 64-Jhrigen. Tendenziell nahm der


Anteil der Personen mit weichem Negativmerkmal von 2008 bis 2010 in den Altersklassen

Weiche

Anteil der Personen mit weichem

bis 29 Jahre ab und in den Altersklassen ab

Negativmerkmal konstant

30 Jahre zu.

Der Blick auf die weichen Negativmerkmale

Der hchste Anteil an Personen mit weichem

zeigt, dass der Anteil der Personen mit nur

Negativmerkmal war 2010 in der Altersklasse

weichen Negativmerkmalen bundesweit mit ins-

zwischen 30 und 34 Jahren zu verzeichnen.

gesamt 4,2 Prozent 2010 auf dem gleichen

Er betrug 8,1 Prozent. In den folgenden Alters-

Niveau lag wie im Jahr zuvor (siehe Abbildung

klassen sinkt der Anteil der Personen mit wei-

6.9). Die Schwankungen innerhalb der einzelnen

chem Negativmerkmal dann kontinuierlich auf

Altersgruppen reichen von einem Rckgang

bis zu 3,2 Prozent (60 bis 64 Jahre) ab.

Negativmerkmale sind Informationen zu


nicht vertragsgemem Verhalten, die die

Abb. 6.9: Anteil der Personen mit weichem


Negativmerkmal gegenber 2009 konstant

Abb. 6.10: Anteil der Personen mit hartem


Negativmerkmal steigt leicht

(Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA nur weiche


Negativmerkmale gespeichert hat, nach Altersgruppen;
in Prozent)

(Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA ein hartes


Negativmerkmal gespeichert hat, nach Altersgruppen;
in Prozent)

SCHUFA etwa
von Banken,
Leasinggesell-

18-19
Jahre

onsunternehmen, dem Handel oder dem

20-24
Jahre

5,8

25-29
Jahre

25-29
Jahre

8,0

tivmerkmale

35-39
Jahre

8,1

30-34
Jahre

7,7

tionen, die die

40-44
Jahre

ffentlichen
Verzeichnissen
generiert. Beispiele sind

45-49
Jahre

50-54
Jahre

rung oder zu

40-44
Jahre

4,8

60-64
Jahre

7,7
7,3

6,0
6,0

6,0
6,0
6,0

4,9

45-49
Jahre

4,8

6,5
6,3
6,1

4,6

50-54
Jahre

4,2

6,0
5,6
5,3

3,6

55-59
Jahre

3,4
3,2

einer Eidesstattlichen Versiche-

4,9

3,9
55-59
Jahre

6,5

6,1

4,5

Informationen
zur Abgabe

35-39
Jahre

5,5

4,7

SCHUFA aus

6,5

7,0

5,4
5,5

sind Informa-

4,0

6,4

7,4

Harte Nega-

4,0
4,0

7,6
8,0

30-34
Jahre

0,5
0,5

20-24
Jahre

6,3

Gesamtwert
Deutschland
2010: 4,5
2009: 4,4
2008: 4,2

0,5

18-19
Jahre

6,5

Versandhandel
erhlt.

1,1
1,3

schaften, Telekommunikati-

Gesamtwert
Deutschland
2010: 4,2
2009: 4,2
2008: 4,0

1,1

4,8
4,6
4,4

3,2

60-64
Jahre

2,8
2,6

4,1
3,7
3,4

einem Verbraucherinsolvenzverfahren.

2010

2009

2008

Quelle: SCHUFA Holding AG.

2010

2009

2008

Quelle: SCHUFA Holding AG.

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Leichte Zunahme harter Negativmerkmale


Die generelle Zunahme des Anteils der Personen
mit Negativmerkmal ist vor allem auf einen

Abb. 6.11: Zahlungsschwierigkeiten in Berlin


und Bremen besonders hoch
(Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen
die SCHUFA 2010 mindestens ein Negativmerkmal
gespeichert hatte, nach Bundeslndern; in Prozent)

leichten Anstieg bei den harten Negativmerkma-

63

Die Abbildung zeigt im


Bundeslandvergleich, wie hoch
der Anteil der

len zurckzufhren (siehe Abbildung 6.10). Zu

Berlin

12,4

Personen mit

4,5 Prozent der Personen ihres Datenbestandes

Bremen

11,9

(mindestens)

0,1 Prozentpunkte mehr als im Vorjahr hatte

Nordrhein-Westfalen

10,2

einem gemelde-

die SCHUFA 2010 (mindestens) ein hartes Nega-

Sachsen-Anhalt

9,9

ten Negativ-

tivmerkmal gespeichert. 2008 hatte der Anteil

Hamburg

9,7

merkmal ist.

der Personen mit hartem Negativmerkmal noch


bei 4,2 Prozent gelegen.

Mecklenburg-Vorpommern 9,6
Saarland

9,4

Schleswig-Holstein

9,3

Der hchste Anstieg gegenber dem Vorjahr

Niedersachsen

8,9

war 2010 in den Altersgruppen der 30- bis

Brandenburg

8,9

34-Jhrigen, der 50- bis 54-Jhrigen und der

Rheinland-Pfalz

8,8

60- bis 64-Jhrigen zu verzeichnen. Er betrug in

Hessen

8,5

allen diesen Altersklassen jeweils 0,4 Prozent-

Thringen

8,0

punkte. In fast allen anderen Altersklassen ist

Sachsen

7,5

der Anteil der Personen mit hartem Negativ-

Baden-Wrttemberg

6,9

merkmal seit einigen Jahren konstant. Das gilt

Bayern

6,5

vor allem fr die jungen Menschen im Alter von

Deutschland

8,7

unter 30 Jahren.
Quelle: SCHUFA Holding AG.

Zahlungsstrungen
im regionalen Vergleich

der Personen, zu denen die SCHUFA (mindestens) ein Negativmerkmal erfasst hatte, lag hier
bei hchstens 8 Prozent. Auch in Hessen war

Der regionale Vergleich zeigt, dass Personen,

der Anteil der Personen mit Negativmerkmal mit

die in den Bundeslndern Berlin und Bremen

8,5 Prozent noch geringer als im Bundesdurch-

leben, besonders hufig Zahlungsschwierigkei-

schnitt.

ten haben (siehe Abbildung 6.11). Whrend die


SCHUFA Ende 2010 im Bundesdurchschnitt zu

Eine Betrachtung der Situation im Zeitvergleich

8,7 Prozent aller in ihrer Datenbank erfassten

zeigt, dass sich die Anteile der Personen mit

Personen (mindestens) ein Negativmerkmal

Negativmerkmal in der SCHUFA-Datenbank

gespeichert hatte, lag der Anteil der Personen,

2010 gegenber 2009 in allen Bundeslndern

auf die dies zutrifft, in Berlin bei 12,4 Prozent

leicht erhht haben1). Die Schwankungen

und in Bremen bei 11,9 Prozent. Auch in Nord-

betragen dabei bis zu 0,4 Prozentpunkte. Die

rhein-Westfalen (10,2 Prozent), Sachsen-Anhalt

Reihenfolge der Bundeslnder hat sich gegen-

(9,9 Prozent) und Hamburg (9,7 Prozent) lagen

ber 2009 daher auch nicht nennenswert

die Anteile der Personen mit Zahlungsschwierig-

verndert.

keiten noch mindestens 1 Prozentpunkt ber


dem Bundesdurchschnitt.

Eine detaillierte bersicht ber die Anteile der


Personen mit Negativmerkmal in der SCHUFA-

Die Bevlkerung in den Bundeslndern des

Datenbank zeigen die Karten 6.1, 6.2 und 6.3

Sdens, also in Bayern und in Baden-Wrttem-

auf den folgenden drei Seiten.

berg, sowie in den Lndern des Sdostens, also


in Thringen und in Sachsen, hatte hingegen
eher selten Zahlungsschwierigkeiten. Der Anteil

1) Siehe dazu SCHUFA Kredit-Kompass 2010, Seite 46.

64

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Karte 6.1: Menschen im Norden Deutschlands haben hufiger Zahlungsschwierigkeiten


(Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen die SCHUFA 2010 [mindestens] ein [hartes oder weiches] Negativmerkmal gespeichert hatte, nach Landkreisen; in Prozent)

Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin

Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen

Rheinland-Pfalz

Je dunkler
der Landkreis

Saarland

eingefrbt ist,
desto hher ist

Bayern

der Anteil der


Menschen mit
Zahlungsschwierigkeiten.

Ausprgung
<
3,75
3,76 15,00
5,01 16,25
6,26 17,50
7,51 18,75
8,76 10,00
> 10,00
Quelle: SCHUFA Holding AG.

Baden-Wrttemberg

Private Kreditaufnahme in Deutschland

65

Karte 6.2: Anteile der Personen mit weichen Negativmerkmalen im Westen und im Nordosten
besonders hoch (Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen die SCHUFA 2010 [mindestens] ein weiches
Negativmerkmal gespeichert hatte, nach Landkreisen; in Prozent)

Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin

Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen

Rheinland-Pfalz

Je dunkler
der Landkreis

Saarland

eingefrbt ist,
Bayern
Baden-Wrttemberg

Prozent
<
2,50
2,51 3,00
3,01 3,50
3,51 4,00
4,01 4,50
4,51 5,00
> 5,00
Quelle: SCHUFA Holding AG.

desto hher ist


der Anteil der
Menschen mit
(nur) einem
weichen Negativmerkmal in
der SCHUFADatenbank.

66

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Karte 6.3: Anteile der Personen mit hartem Negativmerkmal im Sden Deutschlands selten
ber 4,2 Prozent (Anteil der mindestens 18-jhrigen Personen, zu denen die SCHUFA 2010 [mindestens] ein hartes
Negativmerkmal gespeichert hatte, nach Landkreisen; in Prozent)

Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin

Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen

Je dunkler

Thringen

der Landkreis

Hessen

eingefrbt ist,
desto hher ist
der Anteil der
Rheinland-Pfalz

Menschen mit
hartem Negativmerkmal in

Saarland

der SCHUFADatenbank.

Bayern
Baden-Wrttemberg

Prozent
<
3,00
3,01 3,60
3,61 4,20
4,21 4,80
4,81 5,40
5,41 6,00
> 6,00
Quelle: SCHUFA Holding AG.

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Risiken der privaten


Kreditaufnahme

67

mehr als ein offenes Negativmerkmal von


mindestens einer Bank jnger als ein Jahr
Negativmerkmalhistorie bei mindestens einer

Das SCHUFA-Risikomodell

Bank von ein bis drei Jahren

Das von der SCHUFA 2004 entwickelte Risiko-

Offene Negativmerkmale sind Zahlungsausflle,

modell teilt die Stufen der Verschuldung in vier

also offene, ausreichend gemahnte und unbe-

unterschiedliche Risikobereiche ein. Basierend

strittene Forderungen.

auf einem Indikatorenmodell, sind beispielsweise Analysen ber den Verlauf einer ber-

Risikostufe Rot:

schuldung mglich. Die Risikostufen werden wie

Merkmal Eidesstattliche Versicherung (EV)

folgt gebildet:

oder Haftbefehl zur Abgabe einer EV


Merkmal der Privatinsolvenz

Risikostufe Grn:

Personen mit Suchauftrag

kein negatives Merkmal und ohne jegliche


aktuelle Kreditverpflichtung

Personen mit Suchauftrag sind Personen, gegen-

kein negatives Merkmal und mit aktueller

ber denen ein Vertragspartner der SCHUFA

Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote

eine offene, ausreichend gemahnte und unbe-

nach Score < 10 Prozent

strittene Forderung besitzt, die aber unbekannt


verzogen sind.

Risikostufe Gelb:
nur noch erledigte Negativmerkmale
kein negatives Merkmal und mit aktueller

SCHUFA-Risikomodell zeigt keine Zunahme

Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote

einer kritischen Verschuldung

nach Score 10 Prozent


ein aktuelles Negativmerkmal einer Nichtbank

Die Zuordnung der Bevlkerung zu den einzel-

mehr als ein aktuelles Negativmerkmal von

nen Risikostufen nach dem SCHUFA-Risiko-

Nichtbanken

modell zeigt, dass die SCHUFA 89,7 Prozent der


Personen, zu denen sie 2010 Daten gespeichert

Sogenannte Nichtbanken sind Unternehmen aus

hatte, als nicht von berschuldung bedroht

Branchen, die Kredite vergeben, die an ihre

ansieht (siehe Tabelle 6.1). Zu diesen insgesamt

eigentlichen Leistungen gekoppelt sind (Handel,

rund 59,4 Millionen Personen liegen keine Hin-

Versandhandel, Internethandel, Telekommunika-

weise auf Zahlungsprobleme vor, und die Wahr-

tion etc.).

scheinlichkeit, dass Zahlungsprobleme eintreten,


liegt unter 10 Prozent.

Risikostufe Orange:
ein offenes Negativmerkmal von einer Bank

Die SCHUFA stuft 3,7 Prozent der Personen,

jnger als ein Jahr

also rund 2,5 Millionen Menschen, in die Risiko-

ein offenes Negativmerkmal von einer Bank

gruppe Gelb ein. Diese Personen haben entwe-

jnger als ein Jahr und von Nichtbanken

der erste Zahlungsschwierigkeiten (etwa im Ver-

Das Risiko-

Tab. 6.1: Einstufung der Bevlkerung nach Risikostufen konstant

modell klassi-

(Anzahl und Anteile der Personen in den Warnstufen des SCHUFA-Risikomodells)

fiziert das
Warnstufe
Grn
Gelb
Orange
Rot
gesamt

Anzahl
59.429.664
2.475.392
986.926
3.340.145
66.232.127

1) Die Summen betragen aufgrund von Rundungen nicht 100 Prozent.

Anteile 2010 (in %)


89,7
3,7
1,5
5,0
99,91)

Anteile 2009 (in %)


89,6
3,8
1,5
5,0
99,91)
Quelle: SCHUFA Holding AG

persnliche
Verschuldungsrisiko einer
Person in vier
Warnstufen.

68

Private Kreditaufnahme in Deutschland

sandhandel oder gegenber Telekommunikati-

Indexwert sind die kritischen Anzeichen einer

onsanbietern), oder die statistische Wahrschein-

Privatverschuldung am schwchsten ausgeprgt.

lichkeit, dass Probleme bei der Rckzahlung auftreten knnten, liegt bei ber 10 Prozent.

Durch die Ganzjahresprognose hat sich der PVI


in Deutschland zu einem wichtigen Barometer

Insgesamt 1,5 Prozent der Personen im SCHUFA-

fr die kritischen Anzeichen privater Verschul-

Datenbestand, insgesamt rund 987.000 Perso-

dung entwickelt. Er erhht die Transparenz hin-

nen, haben mindestens eine offene Verbindlich-

sichtlich der berschuldungslage bzw. ber-

keit gegenber einer Bank, die angemahnt und

schuldungsgefahr von Privatpersonen in

unbestritten ist. Sie werden in die Risikogruppe

Deutschland. Der PVI dient daher als Frhwarn-

mit der Farbe Orange eingestuft.

system fr die deutsche Volkswirtschaft.

Bei 5 Prozent der Personen zeichnet sich eine


kritische finanzielle Lage ab. Diese rund 3,3 Mil-

Konstruktion des PVI

lionen Personen wurden daher in die Warnstufe


Rot eingestuft. Hinweise auf finanziell kritische

Um die verschiedenen Abstufungen der privaten

Situationen sind etwa die Abgabe einer Eides-

berschuldungsgefahr darzustellen, bercksich-

stattlichen Versicherung oder Informationen zu

tigt der PVI ein Bndel von messbaren Anzei-

einem Verbraucherinsolvenzverfahren.

chen der privaten Ver- und berschuldung. Die


Datengrundlage besteht aus den kreditrelevanten Informationen der SCHUFA Holding AG von

Der SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI)

66,2 Millionen volljhrigen Privatpersonen in


Deutschland.

Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privatverschuldungsindex (PVI) ist ein Instrument,

Zur Erstellung des PVI wird eine Kombination

das nicht nur die historische Entwicklung der

aus negativen kreditrelevanten Informationen

kritischen Anzeichen privater Verschuldung

fr die Wohnbevlkerung individuell betrachtet

analysiert, sondern darber hinaus auch die

und gewichtet. Daraus ergibt sich ein Gesamt-

knftige, mittelfristige Entwicklung prognosti-

wert. Zur Berechnung des PVI dienen die soge-

ziert. Die Prognosen des PVI sind einzigartig in

nannten weichen und harten Negativmerkmale.

der berschuldungsforschung, da aus einer

Diese weichen und harten Negativmerkmale

Flle von Einzelindikatoren die Lage der privaten

sind je nach Ausprgung in die drei Stufen Gelb,

Ver- und berschuldung in Deutschland in

Orange und Rot des Risikomodells eingeteilt.

einem einzigen Indexwert fr Gesamtdeutschland, die 16 Bundeslnder sowie die derzeit

Bei den weichen Negativmerkmalen (gelbe und

412 Landkreise und kreisfreien Stdte ausge-

orangefarbene Stufe im Risikomodell) handelt es

drckt wird.

sich um Zahlungsausflle bei Nichtbanken und


Banken. Die rote Stufe im Risikomodell enthlt

Der PVI zeigt, inwiefern die private Verschul-

harte Negativmerkmale wie Informationen ber

dungs- und berschuldungsgefahr ab- oder

die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung

zugenommen hat und wie stark die kritischen

oder ber eine Privatinsolvenz. Weil die Stufe

Anzeichen der privaten Verschuldung in wel-

Grn des Risikomodells keine Negativmerkmale

chen geographischen Regionen ausgeprgt sind.

aufweist, geht sie nicht in die Berechnung des

Um die sehr unterschiedliche regionale Entwick-

Indexes ein.

lung der privaten Verschuldung darzustellen,


werden Analysen auf Bundes- und Kreisebene
vorgestellt. Je nach Hhe des Indexwertes befin-

Die Stufen des PVI

det sich ein Bundesland bzw. ein Kreis in der


grnen, gelben, orangefarbenen oder roten

hnlich wie im Risikomodell werden auch die

Stufe. In den Regionen mit dem niedrigsten

PVI-Werte in vier Ausprgungsstufen eingeteilt.

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Diese beschreiben, inwiefern kritische Anzei-

69

Nach wie vor Nord-Sd-Geflle beim PVI

chen fr eine knftige Verschuldungsgefahr ausgeprgt sind. Zwar nutzt der PVI die gleiche

Sowohl die Karten 6.4 und 6.5 auf den folgen-

Farbeinteilung wie das Risikomodell. Es handelt

den Seiten als auch die Tabellen 6.2 und 6.3

sich aber um zwei unterschiedliche, unabhn-

zum SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI)

gige Indikatoren. Der PVI aggregiert die unter-

stellen die Ausprgungen des PVI nach Bundes-

schiedlichen Negativinformationen zu einer

lndern und nach Landkreisen dar. Die vier PVI-

Kenngre und bildet sowohl die historische als

Stufen Grn, Gelb, Orange und Rot wurden mit

auch die aktuelle und zuknftige Situation der

Hilfe einer Clusteranalyse berechnet. Anhand

Verschuldung ab. Er hat daher vor allem auch

der zugehrigen Indexwerte wurden die Bun-

einen prognostischen Wert. Der PVI unterteilt

deslnder und Kreise diesen Stufen zugeordnet.

die kritischen Anzeichen einer Verschuldung in

Wie in den vergangenen Jahren zeigen die aktu-

die vier Kategorien:

ellen Auswertungen ein Nord-Sd-Geflle: So


weisen die Bundeslnder Baden-Wrttemberg

gering

und Bayern die besten Indexwerte und damit

mig

die geringsten Zeichen der berschuldungsge-

stark

fahr fr Privatpersonen auf. Die Vernderungen

sehr stark

gegenber dem Vorjahr waren in diesen Lndern minimal. Der PVI 2010 weicht im Vergleich
zum PVI 2009 um weniger als +/0,5 Prozent ab

Gesamtdeutscher PVI auf stabilem Niveau

(siehe Tabelle 6.2). Auch die Prognosen fr das


Jahr 2011 bewegen sich im Schwankungsbe-

Die Entwicklung des PVI fr Gesamtdeutschland

reich von weniger als +/0,5 Prozent und zeu-

zeigt 2009 bis 2010 ein relativ stabiles Niveau:

gen damit insgesamt von Stabilitt.


Je geringer

Der PVI stieg um 5 Punkte auf 1.178 Punkte an


(siehe Tabelle 6.2). Dies spricht dafr, dass sich

Auf der Karte 6.4 auf Seite 70 gelb eingefrbt

der Indexwert,

Deutschland nach der Wirtschaftskrise weitge-

und damit der Kategorie der migen ber-

desto geringer

hend gut erholt hat. Fr das laufende Jahr

schuldungsgefahr zugeordnet sind die Lnder

die Anzeichen

erwartet die SCHUFA einen gesamtdeutschen

Hessen, Sachsen, Hamburg, Rheinland-Pfalz und

einer ber-

PVI-Wert von 1.185 Punkten. Diese Prognose

Thringen. In der Rangfolge aller Bundeslnder

schuldungs-

kann als Zeichen der Stabilitt gewertet werden.

belegen sie wie schon im Jahr 2009 auch 2010

gefahr.

Tab. 6.2: Regionale Ungleichgewichte beim Privatverschuldungsindex nehmen zu


(Rangliste des Privatverschuldungsindexes (PVI) der Bundeslnder fr das Jahr 2010)
Platz
2010
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
*

Bundesland
Baden-Wrttemberg
Bayern
Hessen
Sachsen
Hamburg
Rheinland-Pfalz
Thringen
Saarland
Brandenburg
Schleswig-Holstein
Niedersachsen
Nordrhein-Westfalen
Mecklenburg-Vorpommern
Sachsen-Anhalt
Bremen
Berlin
Deutschland

(P): Prognose.

PVI
2010
834
855
1.001
1.021
1.036
1.050
1.114
1.141
1.145
1.167
1.175
1.204
1.273
1.278
1.315
1.466
1.178

nderung
2009/10 (%)
0,24
0,35
1,32
2,10
0,88
1,06
1,55
2,06
1,42
0,95
0,34
1,60
0,95
1,03
1,86
0,20
0,43

Platz
2009
1
2
3
4
5
6
7
10
8
9
11
12
13
14
15
16

PVI
2009
832
858
988
1.000
1.027
1.039
1.097
1.165
1.129
1.156
1.171
1.185
1.261
1.265
1.291
1.469
1.173

Platz
2011 (P*)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16

PVI
2011 (P*)
835
852
1.015
1.032
1.034
1.055
1.129
1.142
1.165
1.177
1.185
1.231
1.290
1.294
1.332
1.462
1.185

nderung
2010/11 (%; P*)
0,12
0,35
1,40
1,08
0,19
0,48
1,35
0,09
1,75
0,86
0,85
2,24
1,34
1,25
1,29
0,27
0,59

Quelle: SCHUFA Holding AG.

70

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Karte 6.4: Privatverschuldungsindex in den Bundeslndern


(Darstellung des Privatverschuldungsindexes [PVI] fr das Jahr 2010 auf Bundeslandebene)

Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin

Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen

Rheinland-Pfalz
Saarland

Bayern

Baden-Wrttemberg
Der Privatverschuldungsindex (PVI)
beschreibt die
Ausprgung
kritischer

Ausprgung
sehr stark
stark

Anzeichen einer

mig

Verschuldung.

gering
Quelle: SCHUFA Holding AG.

Private Kreditaufnahme in Deutschland

71

Karte 6.5: Privatverschuldungsindex in den Kreisen und kreisfreien Stdten


(Darstellung des Privatverschuldungsindexes [PVI] fr das Jahr 2010 auf Kreisebene)

Schleswig-Holstein
Mecklenburg-Vorpommern
Hamburg
Bremen
Brandenburg
Niedersachsen
Berlin

Sachsen-Anhalt
Nordrhein-Westfalen
Sachsen
Thringen
Hessen

Rheinland-Pfalz

Saarland

Bayern
Baden-Wrttemberg

Der Privatverschuldungsindex (PVI)


beschreibt die

Ausprgung

Ausprgung

sehr stark

kritischer An-

stark

zeichen einer

mig

Verschuldung.

gering
Quelle: SCHUFA Holding AG.

72

Private Kreditaufnahme in Deutschland

die Pltze 3 bis 7. Die Vernderungen der PVI-

orange eingefrbt weisen PVI-Werte auf, die

Werte gegenber dem Vorjahr liegen in allen

auf eine hhere private berschuldungsgefahr

Bundeslndern in einem Schwankungsbereich

hinweisen. Sie belegen die Pltze 8 bis 15 in der

von weniger als 2,2 Prozent.

Rangfolge der Bundeslnder (siehe Tabelle 6.2


auf Seite 69).

Die Bundeslnder Saarland, Brandenburg,


Schleswig-Holstein, Niedersachsen, Nordrhein-

Gegenber dem Vorjahr gab es in dieser Gruppe

Westfalen, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen-

interessante Vernderungen: So fiel der PVI des

Anhalt und Bremen in Karte 6.4 auf Seite 70

Saarlandes um mehr als 2,0 Prozent und verbesserte sich damit vergleichsweise deutlich von
1.165 Punkten auf aktuell 1.141 Punkte. Damit

Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen


Seit dem 1. Januar 1999 knnen Verbraucher in
der Bundesrepublik Deutschland nach der Insolvenzordnung in Konkurs gehen. Der Schuldner kann
nach einer sechsjhrigen Wohlverhaltensphase von
den im Insolvenzverfahren nicht erfllten Verbindlichkeiten befreit werden. Ohne Verbraucherinsolvenz wrden Forderungstitel erst nach 30 Jahren
verjhren.

rckte das Saarland in der Rangfolge der Lnder


von Platz 10 im Jahr 2009 auf Platz 8 vor. Die
SCHUFA-Prognosen fr 2011 gehen davon aus,
dass das Land dieses Niveau auch im laufenden
Jahr halten wird.

Fazit

Das mehrstufige Verbraucherinsolvenzverfahren


gilt:

Zusammenfassend zeigt die Entwicklung der

fr natrliche Personen, die keine selbstndige


wirtschaftliche Ttigkeit ausben oder ausgebt
haben und
fr solche ehemaligen Selbstndigen, die weniger
als 20 Glubiger und keine Verbindlichkeiten aus
Beschftigungsverhltnissen mit Arbeitnehmern
haben.

bestndiges Bild. Die Zahl der laufenden Raten-

Indikatoren fr die private Kreditaufnahme ein


kredite ist bis Ende 2010 auf 17,3 Millionen
angestiegen. Im Jahr zuvor waren es 16,8 Millionen und im Jahr 2008 15,7 Millionen.
Das Interesse an Krediten gemessen an der
Anzahl der SCHUFA-Anfragen ist gesunken.

Die Zahl der Verbraucherinsolvenzen lag im Jahr


2010 mit 108.798 Fllen um 7,6 Prozent hher als
im Vorjahr. Bei den ehemals selbstndigen Personen
war im Jahr 2010 ein Rckgang der Insolvenzen um
6,4 Prozent auf 23.065 Verfahren zu verzeichnen.

Die Verbraucher schlossen 2010 weniger neue


Ratenkreditvertrge ab als 2009. Da 2009 von
Sondereffekten, etwa durch die sogenannte
Abwrackprmie, geprgt war, ist die Entwicklung aber nicht als Rckgang, sondern eher als
Normalisierung zu werten.

Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen


von 2008 bis 2010

Die Analyse ber drei Jahre, also seit 2008,


Jahr
2010
2009
2008

Anzahl
108.798
101.102
98.140

Vernderung gegenber dem Vorjahr


+7,6 %
+3,0 %
7,1 %

belegt, dass neu aufgenommene Ratenkredite


derzeit tendenziell kleinere Volumina umfassen.
So ist der Anteil der Kredite in Hhe von bis zu
1.000 Euro von 2008 bis 2010 um 6,3 Prozent-

Entwicklung der Insolvenzen ehemals selbstndiger


Personen von 2008 bis 2010

punkte auf 31,5 Prozent gestiegen. Auch die

Jahr

Anzahl

Kredite ist gesunken.

2010
2009
2008

23.065
24.634
23.926

Vernderung gegenber dem Vorjahr (%)


6,4 %
+3,0 %
4,4 %

durchschnittliche Hhe neu aufgenommener

Insgesamt 97,5 Prozent der Ratenkredite wurden im Jahr 2010 ordnungsgem zurckgezahlt. Im Vorjahr 2009 waren es 97,6 Prozent.

Quelle: Statistisches Bundesamt.

Bei den unter 30-Jhrigen liegen die Kreditaus-

Private Kreditaufnahme in Deutschland

flle leicht ber dem Durchschnitt. Sie haben

der Insolvenzen ehemals selbstndiger Personen

hier in den vergangenen Jahren zudem tenden-

aber um 6,4 Prozent (1.569 Flle) gesunken.

ziell strker zugenommen als in den anderen


Altersgruppen.

Gemessen an dem SCHUFA-Privatverschuldungsindex bewegte sich die berschuldungsgefahr

Eine positive Kreditbiographie haben 91,3 Pro-

im Jahr 2010 fr Gesamtdeutschland mit 1.178

zent der Personen im SCHUFA-Datenbestand.

Punkten auf stabilem Niveau (2009: 1.173

Im Jahr 2009 waren es 91,5 Prozent. Zwar

Punkte). Eine bedeutende Zunahme der ber-

haben die Verbraucherinsolvenzen gegenber

schuldungsgefahr war fr die 66,2 Millionen

dem Vorjahr um 7,6 Prozent zugenommen

Personen, zu denen die SCHUFA Daten gespei-

(+7.696 Flle), in der gleichen Zeit ist die Zahl

chert hat, demnach nicht zu erkennen.

73

74

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Tab. 6.3: Tabellarische PVI-bersichten zu 412 Kreisen


(Rangliste des Privatverschuldungsindexes [PVI] der Kreise fr das Jahr 2010)
Platz
2010
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
12
14
15
16
17
18
19
20
21
21
23
24
25
26
27
27
29
30
30
32
32
34
34
36
37
38
39
39
41
41
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
55
57
57
59
60
61
62
63
64
65
66

Kreise
Mnchen, Landkreis
Starnberg, Landkreis
ErlangenHchstadt, Landkreis
Eichsttt, Landkreis
Heidelberg, Stadtkreis
Tbingen, Landkreis
Ebersberg, Landkreis
Roth, Landkreis
Main-Taunus-Kreis
Biberach, Landkreis
Aichach-Friedberg, Landkreis
Hochtaunuskreis
Schweinfurt, Landkreis
Rosenheim, Landkreis
Jena, krsfr. Stadt
Frstenfeldbruck, Landkreis
Frth, Landkreis
Dachau, Landkreis
Ravensburg, Landkreis
Trier-Saarburg, Landkreis
Alb-Donau-Kreis
Bodenseekreis
Esslingen, Landkreis
Hohenlohekreis
Main-Tauber-Kreis
Bblingen, Landkreis
Erlangen, krsfr. Stadt
Traunstein, Landkreis
Augsburg, Landkreis
Amberg-Sulzbach, Landkreis
Straubing-Bogen, Landkreis
Landsberg am Lech, Landkreis
Regensburg, Landkreis
Donau-Ries, Landkreis
Wrzburg, Landkreis
Rheingau-Taunus-Kreis
Reutlingen, Landkreis
Schsische Schweiz-Osterzgebirge, Landkreis
Heilbronn, Landkreis
Unterallgu, Landkreis
Bad Tlz-Wolfratshausen, Landkreis
Neuburg-Schrobenhausen, Landkreis
Freising, Landkreis
Bamberg, Landkreis
Enzkreis
Bayreuth, Landkreis
Neustadt a.d.Waldnaab, Landkreis
Freudenstadt, Landkreis
Pfaffenhofen a.d.Ilm, Landkreis
Rhein-Pfalz-Kreis
Breisgau-Hochschwarzwald, Landkreis
Main-Spessart, Landkreis
Erding, Landkreis
Aschaffenburg, Landkreis
Harburg, Landkreis
Landshut, Landkreis
Miesbach, Landkreis
Stormarn, Landkreis
Rottweil, Landkreis
Neumarkt i.d.OPf., Landkreis
Rhein-Neckar-Kreis
Miltenberg, Landkreis
Schwbisch Hall, Landkreis
Oberallgu, Landkreis
Ludwigsburg, Landkreis
Mnchen, krsfr. Stadt
Deutschland

* (P): Prognose.

PVI
2010
533
544
547
556
592
596
599
631
634
652
654
656
656
657
659
660
670
675
682
683
687
687
690
698
699
702
705
705
707
712
712
717
717
718
718
722
730
731
733
733
739
739
740
744
745
746
750
752
757
759
760
767
768
775
776
776
777
777
779
782
784
787
793
794
797
803
1.178

nderung
2009/10 (%)
0,57
2,86
0,00
1,59
3,27
0,34
2,39
6,24
2,76
1,51
1,80
2,02
4,51
0,92
0,76
1,54
0,90
0,45
1,49
0,00
1,93
1,93
1,17
2,35
0,87
0,86
0,70
1,67
0,70
1,25
18,44
2,85
1,38
4,39
0,14
3,44
2,82
1,81
0,83
11,74
0,81
2,12
0,13
3,13
2,49
0,67
1,70
0,80
2,32
0,13
2,94
1,03
2,04
0,00
0,13
5,94
0,26
1,83
1,43
5,44
0,51
6,21
0,76
1,49
1,01
1,65
0,43

Platz
2009
1
3
2
4
7
6
5
19
8
14
16
9
25
11
12
10
15
17
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24
20
20
22
22
26
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32
31
35
101
38
36
43
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28
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34
36
13
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39
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47
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52
46
59
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60
52
52
74
56
47
50
75
57
39
61
69
62
63

PVI
Platz
2009 2011 (P*)
530
4
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2
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2
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5
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6
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7
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11
673
10
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13
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12
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14
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17
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9
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20
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23
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31
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36
710
31
717
28
712
35
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38
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1
738
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66
741
29
787
52
806
67
789
72
790
74
1.173

PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
536
0,56
533
2,02
533
2,56
550
1,08
563
4,90
598
0,34
618
3,17
617
2,22
644
1,58
640
1,84
645
1,38
666
1,52
616
6,10
665
1,22
662
0,46
674
2,12
679
1,34
680
0,74
682
0,00
683
0,00
682
0,73
687
0,00
696
0,87
684
2,01
703
0,57
702
0,00
696
1,28
692
1,84
701
0,85
704
1,12
502
29,49
712
0,70
707
1,39
688
4,18
722
0,56
741
2,63
752
3,01
698
4,51
739
0,82
688
6,14
728
1,49
733
0,81
740
0,00
705
5,24
724
2,82
697
6,57
731
2,53
757
0,66
763
0,79
752
0,92
738
2,89
759
1,04
751
2,21
773
0,26
775
0,13
719
7,35
774
0,39
783
0,77
794
1,93
756
3,32
787
0,38
694
11,82
744
6,18
788
0,76
808
1,38
813
1,25
1.185
0,59

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Platz
2010
67
67
69
70
71
72
72
74
75
75
77
77
77
77
81
82
83
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84
86
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88
90
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93
93
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96
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101
102
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104
105
105
105
108
108
110
111
112
113
114
115
116
117
117
117
117
121
122
123
124
125
126
127
127
129
130
131
132
132
134
135

Kreise
Mnster, krsfr. Stadt
Rottal-Inn, Landkreis
Karlsruhe, Landkreis
Weilheim-Schongau, Landkreis
Mainz-Bingen, Landkreis
Berchtesgadener Land, Landkreis
Forchheim, Landkreis
Mainz, krsfr. Stadt
Freiburg im Breisgau, Stadtkreis
Potsdam-Mittelmark, Landkreis
Alttting, Landkreis
Ansbach, Landkreis
Kusel, Landkreis
Rhn-Grabfeld, Landkreis
Rastatt, Landkreis
Coesfeld, Kreis
Rems-Murr-Kreis
Dingolfing-Landau, Landkreis
Neu-Ulm, Landkreis
Bautzen, Landkreis
Darmstadt-Dieburg, Landkreis
Lindau (Bodensee), Landkreis
Nrnberger Land, Landkreis
St. Wendel, Landkreis
Calw, Landkreis
Ostallgu, Landkreis
Erzgebirgskreis
Zollernalbkreis
Gtersloh, Kreis
Saale-Holzland-Kreis
Rhein-Hunsrck-Kreis
Tuttlingen, Landkreis
Eichsfeld, Kreis
Schwabach, krsfr. Stadt
Emmendingen, Landkreis
Passau, Landkreis
Schwandorf, Landkreis
Stuttgart, Stadtkreis
Gieen, Landkreis
Gnzburg, Landkreis
Rheinisch-Bergischer Kreis
Kassel, Landkreis
Sdwestpfalz, Landkreis
Dillingen a.d.Donau, Landkreis
Bergstrae, Landkreis
Garmisch-Partenkirchen, Landkreis
Wrzburg, krsfr. Stadt
Karlsruhe, Stadtkreis
Ahrweiler, Landkreis
Schwarzwald-Baar-Kreis
Fulda, Landkreis
Ingolstadt, krsfr. Stadt
Konstanz, Landkreis
Mittelsachsen, Landkreis
Kaiserslautern, Landkreis
Cochem-Zell, Landkreis
Sigmaringen, Landkreis
Darmstadt, krsfr. Stadt
Siegen-Wittgenstein, Kreis
Gppingen, Landkreis
Dresden, Stadt
Pinneberg, Landkreis
Lrrach, Landkreis
Eifelkreis Bitburg-Prm
Wolfsburg, krsfr. Stadt
Ulm, Stadtkreis
Warendorf, Kreis
Waldshut, Landkreis
Bad Drkheim, Landkreis
Deutschland

* (P): Prognose.

PVI
2010
805
805
807
812
814
816
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824
825
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842
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854
854
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859
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865
869
869
874
877
879
882
883
883
883
884
884
885
886
887
889
894
896
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900
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922
926
927
928
928
930
931
1.178

nderung
2009/10 (%)
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1,00
0,50
3,33
1,57
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0,84
1,78
4,42
2,36
1,22
0,12
0,48
17,54
0,60
1,96
0,59
7,67
1,98
1,39
0,35
4,15
1,42
1,49
1,03
2,61
2,98
2,13
1,52
1,52
2,67
1,57
0,00
2,43
0,46
0,00
2,67
1,03
1,61
3,07
1,03
1,26
1,02
0,78
0,11
5,15
0,90
1,10
0,66
0,90
0,22
0,22
0,44
0,78
0,55
2,24
0,88
2,12
0,66
2,94
1,07
2,09
1,20
2,92
0,32
0,43

Platz
2009
65
66
68
82
75
81
72
67
99
73
79
84
64
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177
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116
109
105
120
105
108
95
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97
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104
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107
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146
139
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150
136

PVI
Platz
2009 2011 (P*)
793
77
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79
803
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68
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71
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835
81
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8
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86
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859
78
863
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857
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891
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847
100
872
98
870
95
842
102
840
115
847
101
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109
856
105
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891
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94
879
108
883
103
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122
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117
913
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99
876
120
880
109
901
121
897
117
855
150
892
125
910
112
906
116
892
126
904
124
907
112
902
105
900
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913
137
891
131
907
112
896
134
916
132
954
123
937
127
909
140
917
139
958
136
934
142
1.173

75

PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
818
1,61
821
1,99
811
0,50
777
4,31
801
1,60
789
3,31
807
1,10
843
2,31
759
8,00
830
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828
0,24
824
0,24
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834
0,97
838
1,33
831
0,12
828
0,36
608
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0,72
814
2,40
838
0,36
843
0,12
820
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0,59
845
1,05
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4,33
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1,75
864
0,58
855
0,70
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1,50
891
3,01
876
1,27
888
2,19
883
1,61
847
3,09
860
1,94
880
0,11
851
3,51
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0,34
880
0,34
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2,27
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1,47
894
1,13
858
3,05
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1,58
898
1,24
888
0,11
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0,56
894
0,22
955
6,23
906
0,67
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893
0,78
910
1,11
905
0,33
890
1,66
883
2,54
923
1,76
937
3,19
929
1,98
890
2,73
932
1,86
930
0,87
904
2,38
919
0,86
943
1,62
942
1,51
936
0,65
945
1,50
1.185
0,59

76

Platz
2010
135
137
138
139
140
140
142
143
144
145
146
147
148
149
150
150
150
153
153
155
156
157
157
157
160
161
162
162
164
164
166
167
167
169
170
171
171
173
174
175
176
177
178
179
180
180
182
183
183
183
186
187
187
189
190
191
192
193
193
195
196
197
198
199
200
201
202
203
204

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Kreise
Sdliche Weinstrae, Landkreis
Tirschenreuth, Landkreis
Freyung-Grafenau, Landkreis
Bonn, krsfr. Stadt
Leipzig, Landkreis
Rhein-Sieg-Kreis
Offenbach, Landkreis
Spree-Neie, Landkreis
Ostalbkreis
Wetteraukreis
Meien, Landkreis
Saarpfalz-Kreis
Paderborn, Kreis
Cham, Landkreis
Grlitz, Landkreis
Kelheim, Landkreis
Wittenberg, Landkreis
Osnabrck, Landkreis
Vogelsbergkreis
Deggendorf, Landkreis
Bad Kissingen, Landkreis
Gttingen, Landkreis
Merzig-Wadern, Landkreis
Rendsburg-Eckernfrde, Landkreis
Ortenaukreis
Neckar-Odenwald-Kreis
Neustadt a.d.Aisch-Bad Windsheim, Landkreis
Rhein-Kreis Neuss
Bernkastel-Wittlich, Landkreis
Gro-Gerau, Landkreis
Heidenheim, Landkreis
Limburg-Weilburg, Landkreis
Saarlouis, Landkreis
Smmerda, Kreis
Baden-Baden, Stadtkreis
Mhldorf a.Inn, Landkreis
Saalfeld-Rudolstadt, Kreis
Oberspreewald-Lausitz, Landkreis
Segeberg, Landkreis
Main-Kinzig-Kreis
Bamberg, krsfr. Stadt
Greifswald, krsfr. Stadt
Weienburg-Gunzenhausen, Landkreis
Germersheim, Landkreis
Alzey-Worms, Landkreis
Oldenburg, Landkreis
Regensburg, krsfr. Stadt
Ilm-Kreis
Stade, Landkreis
Steinfurt, Kreis
Rosenheim, krsfr. Stadt
Haberge, Landkreis
Mettmann, Kreis
Coburg, Landkreis
Schwalm-Eder-Kreis
Kitzingen, Landkreis
Potsdam, krsfr. Stadt
Bad Kreuznach, Landkreis
Pln, Landkreis
Hamburg, Land
Vogtlandkreis
Saale-Orla-Kreis
Elbe-Elster, Landkreis
Ammerland, Landkreis
Wolfenbttel, Landkreis
Wartburgkreis
Marburg-Biedenkopf, Landkreis
Waldeck-Frankenberg, Landkreis
Osnabrck, krsfr. Stadt
Deutschland

* (P): Prognose.

PVI
2010
931
932
934
941
942
942
943
944
950
951
955
958
963
964
965
965
965
968
968
969
970
971
971
971
972
975
977
977
979
979
980
982
982
983
984
986
986
995
999
1.001
1.002
1.009
1.010
1.013
1.014
1.014
1.015
1.016
1.016
1.016
1.017
1.024
1.024
1.030
1.031
1.032
1.033
1.035
1.035
1.036
1.038
1.040
1.042
1.043
1.046
1.048
1.051
1.052
1.057
1.178

nderung
2009/10 (%)
0,64
2,51
3,81
0,53
1,29
0,21
2,28
0,85
2,15
0,11
2,69
5,89
0,31
3,02
5,58
1,63
2,44
0,62
6,20
2,91
2,41
0,21
0,94
2,21
1,22
1,91
3,17
1,66
0,51
1,24
2,94
2,83
3,06
2,93
0,91
0,41
1,02
2,90
2,46
2,35
1,86
2,54
4,36
0,20
2,59
4,16
2,32
1,80
0,49
0,97
1,36
0,59
1,09
1,81
4,00
1,62
3,51
5,29
0,86
0,88
0,76
3,07
2,16
3,96
1,65
0,76
0,94
0,09
1,83
0,43

Platz
2009
139
149
156
137
133
141
132
137
133
143
133
184
153
171
129
163
142
158
192
174
171
157
152
143
167
171
177
151
158
154
145
147
181
147
170
164
161
154
160
162
187
167
206
183
195
209
169
174
180
188
191
184
181
200
221
200
174
165
197
189
199
177
186
231
190
206
213
204
194

PVI
Platz
2009 2011 (P*)
937
140
956
130
971
107
936
138
930
151
940
148
922
157
936
149
930
161
950
145
930
167
1.018
133
966
157
994
154
914
187
981
143
942
156
974
152
1.032
109
998
129
994
144
973
159
962
160
950
164
984
153
994
170
1.009
134
961
172
974
161
967
171
952
176
955
176
1.013
155
955
178
993
173
982
187
976
174
967
184
975
180
978
186
1.021
165
984
193
1.056
145
1.015
169
1.041
167
1.058
166
992
197
998
197
1.011
185
1.026
192
1.031
181
1.018
193
1.013
204
1.049
182
1.074
161
1.049
178
998
216
983
231
1.044
191
1.027
196
1.046
195
1.009
221
1.020
211
1.086
175
1.029
213
1.056
199
1.061
207
1.053
147
1.038
219
1.173

PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
943
1,29
926
0,64
884
5,35
940
0,11
956
1,49
952
1,06
965
2,33
954
1,06
973
2,42
950
0,11
983
2,93
931
2,82
965
0,21
961
0,31
1.025
6,22
946
1,97
964
0,10
957
1,14
888
8,26
924
4,64
947
2,37
969
0,21
972
0,10
974
0,31
958
1,44
988
1,33
932
4,61
994
1,74
973
0,61
992
1,33
1.007
2,76
1.007
2,55
963
1,93
1.009
2,64
1.000
1,63
1.025
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1.001
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1.021
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1,10
1.023
2,20
976
2,59
1.028
1,88
950
5,94
987
2,57
983
3,06
977
3,65
1.035
1,97
1.035
1,87
1.022
0,59
1.027
1,08
1.012
0,49
1.028
0,39
1.051
2,64
1.014
1,55
973
5,63
1.009
2,23
1.069
3,48
1.098
6,09
1.026
0,87
1.034
0,19
1.030
0,77
1.076
3,46
1.056
1,34
1.004
3,74
1.061
1,43
1.038
0,95
1.053
0,19
951
9,60
1.075
1,70
1.185
0,59

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Platz
2010
204
206
207
208
209
210
211
212
212
212
215
216
216
218
218
220
220
222
223
224
225
226
226
228
229
229
231
232
232
234
235
235
237
238
239
240
241
242
242
244
245
246
247
247
249
249
249
252
253
254
255
256
256
258
259
260
260
262
263
264
264
266
267
268
269
269
271
271
273

Kreise
Regen, Landkreis
Lichtenfels, Landkreis
Gotha, Kreis
Neuwied, Landkreis
Donnersbergkreis
Minden-Lbbecke, Kreis
Grafschaft Bentheim, Landkreis
Olpe, Kreis
Osterholz, Landkreis
Weimarer-Land, Kreis
Birkenfeld, Landkreis
Parchim, Kreis
Wesel, Kreis
Gifhorn, Landkreis
Hildburghausen, Kreis
Oberbergischer Kreis
Viersen, Kreis
Brde, Landkreis
Frankfurt am Main, krsfr. Stadt
Passau, krsfr. Stadt
Nordfriesland, Landkreis
Bad Doberan, Kreis
Ennepe-Ruhr-Kreis
Dahme-Spreewald, Landkreis
Greiz, Kreis
Herzogtum Lauenburg, Landkreis
Emsland, Landkreis
Havelland, Landkreis
Hxter, Kreis
Vechta, Landkreis
Lahn-Dill-Kreis
Speyer, krsfr. Stadt
Mayen-Koblenz, Landkreis
Nordhausen, Kreis
Diepholz, Landkreis
Neustadt an der Weinstrae, krsfr. Stadt
Rhein-Lahn-Kreis
Borken, Kreis
Hof, Landkreis
Westerwaldkreis
Schweinfurt, krsfr. Stadt
Landau in der Pfalz, krsfr. Stadt
Rhein-Erft-Kreis
Zwickau, Landkreis
Bayreuth, krsfr. Stadt
Kronach, Landkreis
Memmingen, krsfr. Stadt
Ostvorpommern, Kreis
Nordvorpommern, Kreis
Schmalkalden-Meiningen, Kreis
Lchow-Dannenberg, Landkreis
StdteRegion Aachen (einschl. Stadt Aachen)1)
Vulkaneifel, Landkreis
Burgenlandkreis
Cuxhaven, Landkreis
Cottbus, krsfr. Stadt
Leverkusen, krsfr. Stadt
Altenburger Land, Kreis
Schleswig-Flensburg, Landkreis
Hochsauerlandkreis
Mlheim an der Ruhr, krsfr. Stadt
Trier, krsfr. Stadt
Verden, Landkreis
Heinsberg, Kreis
Kleve, Kreis
Ostholstein, Landkreis
Koblenz, krsfr. Stadt
Peine, Landkreis
Lippe, Kreis
Deutschland

* (P): Prognose.

PVI
2010
1.057
1.058
1.060
1.064
1.065
1.067
1.068
1.069
1.069
1.069
1.071
1.073
1.073
1.074
1.074
1.076
1.076
1.077
1.078
1.080
1.085
1.086
1.086
1.087
1.088
1.088
1.090
1.093
1.093
1.094
1.097
1.097
1.099
1.102
1.103
1.104
1.105
1.107
1.107
1.109
1.111
1.112
1.119
1.119
1.120
1.120
1.120
1.121
1.122
1.125
1.126
1.128
1.128
1.134
1.136
1.138
1.138
1.139
1.140
1.143
1.143
1.148
1.149
1.150
1.151
1.151
1.154
1.154
1.169
1.178

nderung
2009/10 (%)
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2,58
0,00
1,82
2,21
0,00
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0,83
0,37
0,94
2,10
0,74
1,80
0,28
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2,48
1,13
1,41
1,99
1,12
1,18
2,51
1,69
2,64
2,16
4,48
2,24
1,58
0,64
6,42
1,01
1,70
1,85
7,47
1,25
0,36
2,31
4,16
1,65
2,97
1,65
4,88
2,10
0,72
0,36
2,38
13,94
1,45
0,45
4,36
0,54
1)

0,62
0,18
1,43
0,70
3,55
2,80
1,97
0,26
2,42
0,88
0,86
0,00
1,32
1,12
2,12
0,70
1,21
0,43

Platz
2009
235
231
212
198
196
217
223
226
220
210
200
230
205
223
193
203
215
214
208
218
240
247
218
210
216
263
248
222
231
278
231
249
228
291
251
242
229
270
235
223
237
278
239
246
256
238
165
244
251
226
254
1)

259
260
254
266
241
245
253
264
249
262
273
268
260
275
258
266
270

PVI
Platz
2009 2011 (P*)
1.089
203
1.086
183
1.060
204
1.045
223
1.042
187
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230
1.077
207
1.078
207
1.073
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1.054
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1.077
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1.050
234
1.064
238
1.062
224
1.057
224
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214
1.068
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1.086
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222
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1.191
200
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1.089
248
1.077
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1.169
200
1.096
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1.111
249
1.124
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1.094
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1.120
253
1)
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1.136
255
1.120
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249
1.099
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1.108
271
1.118
268
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263
1.116
272
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1.150
262
1.136
267
1.164
256
1.130
273
1.146
269
1.155
294
1.173

77

PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
1.048
0,85
1.020
3,59
1.051
0,85
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1,69
1.025
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1.096
2,72
1.053
1,40
1.053
1,50
1.067
0,19
1.102
3,09
1.112
3,83
1.087
1,30
1.101
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1.107
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1.102
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1.107
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1.092
1,11
1.073
1,11
1.062
2,21
1.110
2,21
1.127
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1,38
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1.104
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1.089
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1.080
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1.132
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1.121
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1.073
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1.149
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1.127
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1.169
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1,06
1.133
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1.180
2,25
1.169
1,30
1.217
4,11
1.185
0,59

78

Platz
2010
274
274
276
277
277
279
279
281
282
283
284
285
286
286
288
289
290
291
292
293
294
295
295
297
298
298
300
301
301
303
304
304
306
306
308
309
310
311
312
312
314
315
315
317
318
319
320
321
321
323
324
324
326
327
328
329
330
330
330
333
334
335
336
337
338
339
340
341
341
343

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Kreise
Hannover, Region
Heilbronn, Stadtkreis
Dsseldorf, krsfr. Stadt
Aurich, Landkreis
Chemnitz, Stadt
Augsburg, krsfr. Stadt
Oberhavel, Landkreis
Cloppenburg, Landkreis
Mecklenburg-Strelitz, Kreis
Nordsachsen, Landkreis
Kulmbach, Landkreis
Amberg, krsfr. Stadt
Barnim, Landkreis
Coburg, krsfr. Stadt
Prignitz, Landkreis
Landshut, krsfr. Stadt
Ludwigslust, Kreis
Nordwestmecklenburg, Kreis
Weimar, krsfr. Stadt
Rgen, Kreis
Recklinghausen, Kreis
Sonneberg, Kreis
Unna, Kreis
Wiesbaden, Landeshauptstadt, krsfr. Stadt
Kln, krsfr. Stadt
Saalekreis
Suhl, krsfr. Stadt
Mansfeld-Sdharz, Landkreis
Uckermark, Landkreis
Ansbach, krsfr. Stadt
Anhalt-Bitterfeld, Landkreis
Schaumburg, Landkreis
Bottrop, krsfr. Stadt
Braunschweig, krsfr. Stadt
Bremen, krsfr. Stadt
Oldenburg (Oldenburg), krsfr. Stadt
Lneburg, Landkreis
Hildesheim, Landkreis
Mritz, Kreis
Teltow-Flming, Landkreis
Hersfeld-Rotenburg, Landkreis
Aschaffenburg, krsfr. Stadt
Oder-Spree, Landkreis
Northeim, Landkreis
Kempten (Allgu), krsfr. Stadt
Euskirchen, Kreis
Soest, Kreis
Friesland, Landkreis
Nienburg (Weser), Landkreis
Osterode am Harz, Landkreis
Harz, Landkreis
Nrnberg, krsfr. Stadt
Kyffhuserkreis
Dessau-Rolau, krsfr. Stadt
Pforzheim, Stadtkreis
Frth, krsfr. Stadt
Remscheid, krsfr. Stadt
Rotenburg (Wmme), Landkreis
Stendal, Landkreis
Altenkirchen (Westerwald), Landkreis
Erfurt, krsfr. Stadt
Bielefeld, krsfr. Stadt
Helmstedt, Landkreis
Mrkisch-Oderland, Landkreis
Mannheim, Stadtkreis
Uecker-Randow, Kreis
Goslar, Landkreis
Dren, Kreis
Saarbrcken, Stadtverband
Kaufbeuren, krsfr. Stadt
Deutschland

* (P): Prognose.

PVI
2010
1.170
1.170
1.172
1.178
1.178
1.180
1.180
1.182
1.184
1.187
1.188
1.189
1.191
1.191
1.192
1.193
1.194
1.195
1.196
1.197
1.211
1.213
1.213
1.214
1.215
1.215
1.218
1.219
1.219
1.221
1.223
1.223
1.224
1.224
1.225
1.229
1.231
1.235
1.238
1.238
1.243
1.247
1.247
1.250
1.252
1.253
1.263
1.267
1.267
1.271
1.272
1.272
1.278
1.290
1.296
1.302
1.303
1.303
1.303
1.304
1.310
1.313
1.315
1.317
1.320
1.322
1.323
1.324
1.324
1.327
1.178

nderung
2009/10 (%)
3,82
2,18
1,38
0,08
1,03
1,46
2,34
4,60
1,11
1,37
0,34
1,33
0,00
1,71
1,88
2,53
0,42
1,96
0,42
0,83
2,89
0,57
2,62
3,94
3,23
0,08
1,42
1,58
0,00
1,37
2,34
1,58
3,12
0,41
1,16
0,73
0,65
0,00
0,57
1,73
0,16
1,89
1,80
2,71
0,56
0,08
1,86
4,67
1,12
1,19
0,63
2,75
2,00
1,90
0,00
0,00
2,32
0,61
3,49
1,16
1,24
0,30
2,41
1,72
1,30
2,56
1,85
0,46
2,36
0,00
0,43

Platz
2009
257
265
272
287
276
274
269
316
281
281
294
299
291
281
280
309
290
284
291
300
285
307
288
277
285
302
297
296
305
313
295
298
289
305
301
313
308
312
311
303
317
327
310
303
323
319
329
349
320
322
325
313
320
326
333
335
350
338
323
330
332
340
328
354
336
330
334
341
359
347

PVI
Platz
2009 2011 (P*)
1.127
292
1.145
279
1.156
277
1.179
276
1.166
279
1.163
282
1.153
286
1.239
244
1.171
297
1.171
286
1.192
313
1.205
273
1.191
278
1.171
286
1.170
292
1.224
258
1.189
291
1.172
296
1.191
282
1.207
275
1.177
314
1.220
285
1.182
315
1.168
303
1.177
308
1.214
300
1.201
295
1.200
305
1.219
298
1.238
284
1.195
300
1.204
307
1.187
318
1.219
306
1.211
302
1.238
311
1.223
316
1.235
309
1.231
309
1.217
311
1.245
304
1.271
289
1.225
319
1.217
322
1.259
321
1.252
320
1.287
299
1.329
289
1.253
323
1.256
326
1.264
324
1.238
332
1.253
327
1.266
337
1.296
329
1.302
330
1.334
316
1.311
327
1.259
337
1.289
341
1.294
335
1.317
347
1.284
352
1.340
325
1.303
339
1.289
351
1.299
354
1.318
343
1.356
346
1.327
342
1.173

PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
1.213
3,68
1.193
1,97
1.186
1,19
1.185
0,59
1.193
1,27
1.198
1,53
1.206
2,20
1.115
5,67
1.224
3,38
1.206
1,60
1.250
5,22
1.180
0,76
1.190
0,08
1.206
1,26
1.213
1,76
1.141
4,36
1.211
1,42
1.220
2,09
1.198
0,17
1.184
1,09
1.251
3,30
1.203
0,82
1.253
3,30
1.237
1,89
1.247
2,63
1.235
1,65
1.218
0,00
1.241
1,80
1.228
0,74
1.199
1,80
1.235
0,98
1.243
1,64
1.260
2,94
1.242
1,47
1.236
0,90
1.249
1,63
1.255
1,95
1.248
1,05
1.248
0,81
1.249
0,89
1.239
0,32
1.210
2,97
1.265
1,44
1.278
2,24
1.276
1,92
1.270
1,36
1.233
2,38
1.210
4,50
1.285
1,42
1.294
1,81
1.289
1,34
1.304
2,52
1.295
1,33
1.321
2,40
1.296
0,00
1.299
0,23
1.255
3,68
1.295
0,61
1.321
1,38
1.329
1,92
1.316
0,46
1.345
2,44
1.361
3,50
1.290
2,05
1.326
0,45
1.360
2,87
1.374
3,85
1.335
0,83
1.343
1,44
1.332
0,38
1.185
0,59

Private Kreditaufnahme in Deutschland

Platz
2010
343
345
346
347
348
348
350
351
352
353
354
355
356
356
358
359
360
361
362
363
364
365
366
367
368
369
370
371
372
373
374
375
376
377
378
379
379
381
382
383
384
385
385
387
388
389
390
391
392
392
394
395
396
397
398
399
400
401
402
403
404
405
406
407
408
409
410
411
412

Kreise
Wesermarsch, Landkreis
Wunsiedel i.Fichtelgebirge, Landkreis
Bochum, krsfr. Stadt
Salzlandkreis
Frankenthal (Pfalz), krsfr. Stadt
Herford, Kreis
Wismar, krsfr. Stadt
Jerichower Land, Landkreis
Holzminden, Landkreis
Unstrut-Hainich-Kreis
Stralsund, krsfr. Stadt
Uelzen, Landkreis
Essen, krsfr. Stadt
Kassel, krsfr. Stadt
Ostprignitz-Ruppin, Landkreis
Hameln-Pyrmont, Landkreis
Altmarkkreis Salzwedel
Demmin, Kreis
Straubing, krsfr. Stadt
Weiden i.d.OPf., krsfr. Stadt
Leer, Landkreis
Werra-Meiner-Kreis
Soltau-Fallingbostel, Landkreis
Mrkischer Kreis
Salzgitter, krsfr. Stadt
Celle, Landkreis
Steinburg, Landkreis
Wittmund, Landkreis
Odenwaldkreis
Neunkirchen, Landkreis
Zweibrcken, krsfr. Stadt
Leipzig, Stadt
Rostock, krsfr. Stadt
Dortmund, krsfr. Stadt
Hagen, krsfr. Stadt
Berlin, Land
Gstrow, Kreis
Frankfurt (Oder), krsfr. Stadt
Emden, krsfr. Stadt
Kaiserslautern, krsfr. Stadt
Brandenburg an der Havel, krsfr. Stadt
Kiel, Landeshauptstadt, krsfr. Stadt
Krefeld, krsfr. Stadt
Magdeburg, krsfr. Stadt
Dithmarschen, Landkreis
Oberhausen, krsfr. Stadt
Ludwigshafen am Rhein, krsfr. Stadt
Lbeck, Hansestadt, krsfr. Stadt
Gera, krsfr. Stadt
Solingen, krsfr. Stadt
Neubrandenburg, krsfr. Stadt
Halle (Saale), krsfr. Stadt
Schwerin, krsfr. Stadt
Worms, krsfr. Stadt
Hamm, krsfr. Stadt
Herne, krsfr. Stadt
Hof, krsfr. Stadt
Wuppertal, krsfr. Stadt
Flensburg, krsfr. Stadt
Duisburg, krsfr. Stadt
Gelsenkirchen, krsfr. Stadt
Offenbach am Main, krsfr. Stadt
Delmenhorst, krsfr. Stadt
Neumnster, krsfr. Stadt
Eisenach, krsfr. Stadt
Bremerhaven, krsfr. Stadt
Mnchengladbach, krsfr. Stadt
Wilhelmshaven, krsfr. Stadt
Pirmasens, krsfr. Stadt
Deutschland

PVI
2010
1.327
1.329
1.331
1.340
1.346
1.346
1.348
1.352
1.356
1.359
1.364
1.365
1.368
1.368
1.369
1.370
1.371
1.372
1.373
1.374
1.384
1.386
1.392
1.394
1.400
1.401
1.402
1.405
1.407
1.422
1.423
1.437
1.449
1.452
1.455
1.466
1.466
1.468
1.471
1.476
1.480
1.482
1.482
1.485
1.504
1.520
1.525
1.538
1.541
1.541
1.559
1.569
1.576
1.590
1.596
1.597
1.616
1.617
1.642
1.684
1.700
1.719
1.743
1.762
1.763
1.778
1.798
1.892
2.177
1.178

nderung
2009/10 (%)
2,64
1,77
1,29
1,06
1,51
0,75
8,19
0,45
2,31
2,57
2,71
0,52
3,56
2,40
5,07
3,32
0,29
2,69
11,53
1,40
3,28
0,51
2,18
2,35
1,08
0,28
2,11
0,78
0,92
0,64
5,10
4,13
0,28
1,47
3,19
0,20
1,88
1,73
3,45
0,54
1,51
1,44
1,93
0,07
0,33
4,11
2,49
2,67
5,69
3,08
3,66
0,84
0,32
0,56
3,77
4,86
0,86
1,76
0,80
2,68
3,79
2,75
0,57
1,38
4,38
4,40
1,41
2,16
1,44
0,43

Platz
2009
362
356
339
344
344
351
318
355
368
343
348
360
342
351
336
344
364
351
396
358
376
365
375
361
367
369
363
372
373
371
357
366
380
376
370
387
378
379
374
386
382
385
381
388
393
384
389
391
382
390
392
397
398
400
395
394
402
399
401
404
403
405
409
408
406
407
410
411
412

PVI
Platz
2009 2011 (P*)
1.363
333
1.353
331
1.314
344
1.326
350
1.326
363
1.336
355
1.246
344
1.346
349
1.388
340
1.325
360
1.328
366
1.358
356
1.321
361
1.336
368
1.303
367
1.326
364
1.375
348
1.336
357
1.552
336
1.355
358
1.431
334
1.379
359
1.423
353
1.362
372
1.385
368
1.405
361
1.373
371
1.416
370
1.420
365
1.413
373
1.354
385
1.380
384
1.453
374
1.431
379
1.410
378
1.469
375
1.439
380
1.443
386
1.422
387
1.468
377
1.458
382
1.461
381
1.454
388
1.486
376
1.509
383
1.460
391
1.488
389
1.498
391
1.458
399
1.495
391
1.504
397
1.556
395
1.581
394
1.599
390
1.538
400
1.523
401
1.630
396
1.589
402
1.629
398
1.640
403
1.638
404
1.673
407
1.753
405
1.738
406
1.689
410
1.703
408
1.773
409
1.852
411
2.146
412
1.173

79

PVI
nderung
2011 (P*) 2010/11 (%; P*)
1.307
1,51
1.302
2,03
1.341
0,75
1.359
1,42
1.395
3,64
1.376
2,23
1.341
0,52
1.357
0,37
1.327
2,14
1.392
2,43
1.406
3,08
1.378
0,95
1.393
1,83
1.413
3,29
1.407
2,78
1.399
2,12
1.355
1,17
1.379
0,51
1.319
3,93
1.381
0,51
1.315
4,99
1.389
0,22
1.362
2,16
1.434
2,87
1.413
0,93
1.393
0,57
1.430
2,00
1.424
1,35
1.404
0,21
1.435
0,91
1.497
5,20
1.496
4,11
1.445
0,28
1.480
1,93
1.475
1,37
1.462
0,27
1.482
1,09
1.503
2,38
1.506
2,38
1.474
0,14
1.492
0,81
1.487
0,34
1.510
1,89
1.467
1,21
1.493
0,73
1.568
3,16
1.521
0,26
1.568
1,95
1.625
5,45
1.568
1,75
1.602
2,76
1.577
0,51
1.573
0,19
1.567
1,45
1.640
2,76
1.649
3,26
1.598
1,11
1.650
2,04
1.622
1,22
1.714
1,78
1.759
3,47
1.780
3,55
1.768
1,43
1.772
0,57
1.835
4,08
1.808
1,69
1.829
1,72
1.911
1,00
2.226
2,25
1.185
0,59

1) Die Stadt Aachen und der Landkreis Aachen sind 2010 zur StdteRegion Aachen fusioniert. Daher knnen keine Vergleichswerte zum Vorjahr dargestellt werden.
* (P): Prognose.
Quelle: SCHUFA Holding AG.

80

Hilfen fr das Finanzmanagement

7 Hilfen fr das Finanzmanagement


Die beste Schuldenprvention ist ein bewusster Umgang mit Geld. Dieser beginnt im Alltglichen:
Den berblick ber Ausgaben und Einnahmen des eigenen Haushalts zu behalten und die Ausgaben
den Einnahmen anzupassen ist die Basis jeder wirtschaftlichen Haushaltsfhrung. Doch wie erlernt
man das? Und wer bzw. was hilft dabei?
Das Angebot an entsprechenden Informationen und Hilfsmitteln ist riesig. Das Stichwort Finanzen
im Griff etwa ergibt allein bei der Internetrecherche ber Google mehr als 600.000 Suchergebnisse.
Der Onlinebuchhndler Amazon zeigt nach Eingabe des gleichen Stichworts immerhin noch mehr als
250 Angebote. Das passende Material zu finanziellen Themen bzw. Fragen zu finden ist angesichts
dieser Flle an Informationen nicht leicht. Auf den folgenden Seiten finden Sie eine bersicht ber
ausgewhlte Softwareprogramme und Ratgeberbcher, die das Finanzmanagement Ihres Haushalts
untersttzen und verbessern knnen.

Ausgewhlte Software
zur Haushaltsbuchfhrung

schnell erfassen. Das Programm kann Dauerauftrge einrichten. Jedem Prozess knnen mit
Haushaltsbuchfreeware eine Kategorie und eine

Das gesamte Angebot an Software fr das pri-

Unterkategorie zugeordnet werden. Diese Kate-

vate Finanzmanagement ist riesig und reicht

gorien knnen jederzeit individuell angepasst

vom professionellen Tool fr Selbstndige und

werden. Haushaltsbuchfreeware bietet die Mg-

Freiberufler bis zu kleinen selbstgemachten

lichkeit, die Daten mit verschiedenen Diagram-

Datenbankprogrammen zum Weiterentwickeln.

men auszuwerten, gegenberzustellen und

Im Folgenden finden Sie eine (alphabetisch

langfristig zu verfolgen.

geordnete) Auswahl an Programmen, die Ihnen


eine Buchfhrung am heimischen PC ermglichen und helfen knnen, die privaten Finanzen

Cash Matrix

im Griff zu behalten. Verstehen Sie diese bitte

Haushaltsbuch fr Finanzanalysen und aus-

lediglich als ersten Einstieg, und finden Sie

sagekrftige Prognosen der eigenen finanziellen

selbst die fr Sie passende Software.

Mglichkeiten.
Kostenlose Basisversion, Vollversion 24,95 Euro
Informationen und Download:

Aquamarin Haushaltsbuch

www.cash-matrix.de

Kostenlose Haushaltsbuchfreeware
Informationen und Download:

Cash Matrix erfasst monatliche Einnahmen und

www.haushaltsbuch-freeware.de

Ausgaben wie Lohn, Mietkosten, Versicherungen und mehr. Diese werden nicht nur tabella-

Die kostenlose Finanzsoftware Haushaltsbuch-

risch, sondern optional auch als Grafik darge-

freeware bietet dem privaten Nutzer einen ber-

stellt. Die Software ist auerdem in der Lage,

blick ber alle Einnahmen und Ausgaben. Die

dem Anwender Tipps zu geben und Prognosen

Software ist auch fr den Laien vergleichsweise

fr die Zukunft aufzustellen. Die Prognosen kn-

einfach zu bedienen. ber die Programmober-

nen manuell eingestellt werden. Im Rhythmus

flche erfolgt die Erfassung und Auswertung

von 35, 70,105 oder 140 Tagen zeigt Cash

aller Prozesse. Durch das Erstellen von Vorlagen

Matrix Home dann die eigenen ganz speziellen

kann der Anwender wiederkehrende Buchungen

Zukunftstrends an. Mit dem zustzlichen Online-

Hilfen fr das Finanzmanagement

dienst Cash Matrix Live knnen Ausgaben

Quicken 2011

direkt unterwegs per Handy oder per Internet-

Kostenpflichtige Onlinebanking- und Finanzsoft-

terminal etwa in der Hotellobby erfasst werden.

ware der Haufe-Lexware GmbH & Co. KG


Kosten ab 49,99 Euro
Informationen und Kauf: www.lexware.de

Moneytoring.de
Kostenloses digitales Haushaltsbuch

Quicken bietet zahlreiche Funktionen, die hel-

Informationen und Download:

fen, die privaten Finanzen im Blick zu behalten.

www.moneytoring.de

Das Programm verwaltet Einnahmen, Ausgaben,


Konten sowie Wertpapierdepots. Auch Online-

Das Onlinehaushaltsbuch ermglicht die

banking und die elektronische Steuererklrung

berwachung aller Ausgaben in einem

(ELSTER) sind inklusive. Die etwas teurere

Buchungsjournal. Eine Besonderheit stellt die

Deluxe-Version bietet zudem Funktionen zur pri-

Budgetberwachung dar: So warnt das Pro-

vaten Finanzbuchhaltung sowie verschiedene

gramm per E-Mail, sobald eine festgelegte

Planungsmodule. Die Version Home & Busi-

Ausgabengrenze (Monat/Quartal), berschritten

ness besitzt eine Steuerbuchhaltung. Alle Ver-

zu werden droht. Ein Versicherungsmanager

sionen enthalten umfangreiche Dokumentati-

verwaltet alle persnlichen Versicherungen.

ons-, Grafik- und Berichtsfunktionen.

Mit StarMoney mehr Transparenz ber SCHUFA-Daten


StarMoney ist eine umfassende Finanzsoftware, die fr mehr Transparenz in der Organisation der Finanzen sorgt.
Star Money 8.0 fr Privatkunden und StarMoney Business 5.0 fr Geschftskunden
bieten Transparenz und Kontrolle ber die persnlichen SCHUFA-Daten. Die Daten knnen online abgerufen,
verwaltet und kontrolliert werden. Auch Fragen zu einzelnen Daten knnen aus dem Programm heraus
bequem online gestellt werden;
ermglichen das Onlinebanking bei verschiedenen Banken in nur einem Programm;
erlauben eine komfortable bersicht ber verschiedene persnliche Onlineshoppingkonten, etwa bei eBay
oder Amazon;
bieten verschiedene Kontoarten: Das Kraftfahrtzeugkonto organisiert beispielsweise alle Kosten und Dokumente im Zusammenhang mit dem Fahrzeug und ermglicht die Fhrung eines vom Finanzamt anerkannten
Fahrtenbuchs. Das Gesundheitskonto hilft, Krankenkassenleistungen im Blick zu behalten und erlaubt das Auslesen offener Daten der elektronischen Gesundheitskarte.
sammeln und verwalten Quittungen fr die alljhrliche Steuererklrung;
bieten TV-geprfte Sicherheit. Die Promon-Sicherheitstechnologie, eine hohe Verschlsselung der Daten,
Untersttzung aktueller Sicherheitsverfahren und die neue TAN-Eingabe per Maus bieten einen umfassenden
Schutz vor Datenmissbrauch, Phishing und Trojanern.
Neben verschiedenen Analyse- und Reportingtools ist die Software auch mit der Mglichkeit ausgestattet, eine
Liquidittsvorschau zu erstellen. So leitet StarMoney die wahrscheinliche Entwicklung der persnlichen Finanzen
aus Erfahrungswerten ab und bietet damit eine verlssliche Finanzplanung. ber eine Million Anwender arbeiten
bereits mit der Onlinebankingsoftware StarMoney, die von Banken und Sparkassen empfohlen wird. 60 Tage
kann das Programm kostenfrei getestet werden.
Vorteile fr StarMoney-Kunden:
vergnstigte Konditionen bei der Registrierung zur SCHUFA-Auskunft online (12,50 Euro statt 18,50 Euro)
1 Jahr SCHUFA-Update-Service kostenlos
1 SCHUFA-Webcode zum Testen gratis
Registrierte Nutzer der SCHUFA-Auskunft online erhalten 15 Prozent Nachlass auf den Preis von 49,90 Euro.
Informationen und Kauf: www.starmoney.de
Informationen zu Produkten und Leistungen der SCHUFA: www.meineSCHUFA.de

81

82

Hilfen fr das Finanzmanagement

Digitale Hilfen fr das private Finanzmanagement


Von Reinhard Schlieker

Haushaltbcher und Buchfhrungssoftware im Netz

Reinhard Schlieker
ist Wirtschafts- und
Brsenredakteur
beim Zweiten Deutschen Fernsehen
(ZDF) und berichtet
dort ber Wirtschafts- und Finanzthemen in den Sendungen der Hauptredaktion Aktuelles.
Er moderiert auerdem fr die Nachrichtensendungen
des ZDF aus dem
Brsenstudio des
Senders in Frankfurt
am Main.

Will man den Experten glauben, so ist das A und O der heutigen Haushaltsbewltigung ein funktionierendes
Finanzmanagement. Die technischen Mittel des Bezahlens haben sich grundlegend gewandelt. Der berblick
geht leicht verloren. Als Hilfsmittel bieten sich genau jene Ausprgungen neuer Technik an, die uns auch die
Bezahlservices beschert haben: Internet, mobile Kommunikation und elektronische Datenverarbeitung.
Gleichwohl steht am Beginn jeder geordneten Haushaltsfhrung zunchst das Haushaltsbuch. Auch das gibt es,
elektronisch geliefert, in altbekannter Form nur eben zum Ausdrucken ber den Computer. Wer es lieber ber
den Papierwarenhandel beziehen will bitte. Am Ende machen nur die eingetragenen Zahlen den Unterschied:
Sind sie rot oder schwarz?
Fr alle, die knapp bei Kasse sind, bietet sich ein Haushaltsbuch zum Herunterladen an. Die Auswahl ist unerschpflich. Viele Angebote sind kostenlos. Unter der Internetadresse www.haushaltsbuch.com etwa lassen
sich schon verfeinerte Versionen finden.
Allen Angeboten seien sie nun kostenlos oder gegen einen geringen Obolus zu haben ist gemeinsam, dass
sie dem Verbraucher beim schuldenfreien Dasein helfen wollen. Ob dieses generelle Ziel erreicht werden kann,
ja berhaupt im Einzelfall sinnvoll ist, muss der genannte Verbraucher selbst entscheiden.
Ein gutes Haushaltsbuch, das mehr bietet als nur das Eintragen von Einnahmen und Ausgaben, findet sich unter
www.softwarenetz.de. Diese Software fr Windows zeigt tatschlich, wo das Geld geblieben ist. Und sie kann
noch einiges mehr. Ein Video auf der Homepage des Unternehmens zeigt, wie sich das Haushaltsbuch 2
nutzen lsst. Eine hherwertige Version untersttzt auch das Onlinebanking. Das Ganze kostet dann aber rund
23 Euro. Hier stt man schon in Sphren vor, die ber das reine Aufschreiben hinausgehen. Und das ist auch
gut so. Das Notieren von Einnahmen und Ausgaben am Kchentisch mag fr die Vergangenheit interessant sein,
holt jedoch keinen Cent zurck und vermeidet kaum einen verschwendeten Cent fr die Zukunft.
Bei allen Angeboten im Internet empfiehlt sich, wie beim Gebrauchtwagenkauf, genaues Hinsehen. Was fr
welche Zwecke geeignet ist, kommt auf die Situation des Verbrauchers an. Wer zum Beispiel mehr braucht als
nur die bersicht ber seine Familienfinanzplanung, ist beispielsweise mit MacHabu/WinHabu gut bedient.
Diese Software ermglicht eine vernnftige Finanzplanung fr Selbstndige, Freiberufler und Vereine und ist
damit fr den Privatbedarf fast schon zu umfangreich. Es mag dennoch klug sein, sich eine solche Software
einmal anzusehen. Schlielich benutzen viele Menschen auch Microsoft Office, ohne auch nur einen Bruchteil
von dessen Mglichkeiten je zu entdecken, geschweige denn zu nutzen.

Der praktische Gewinn


Was bringt die Software, und was bringe ich mit? Ziel der Fhrung eines Hauhaltsbuches ist, dass man bei
zunehmend komplexer werdenden Bezahlungsmglichkeiten und diversen Konten den berblick behlt. Was
bisher mit einer einfachen Einnahmen-Ausgaben-Auflistung zu bewerkstelligen war, ist schon beim Besitz von
einer EC-Karte, einer Kreditkarte und einem Spar- bzw. Girokonto plus Altervorsorgesparplan etwas unbersichtlich wenn man nicht jeden Zettel sammeln und jede Rechnung durchwhlen will.
Wenn nun in Zukunft noch an der Kasse des Supermarktes mit dem Smartphone bezahlt werden kann, dann
sollte man schon kerngesund sein, um ohne eine private Buchhaltung leben zu wollen. Man mag ja sagen, dass
die automatisierten Systeme der Banken den Kunden inzwischen davor bewahren, mehr auszugeben, als er hat
(sprich: ihm eine Genehmigung verweigern), aber das hilft mir fr die knftigen Ausgaben wenig. Die kommen
unweigerlich. Der praktische Nutzen einer guten Haushaltsfhrung per Software ist also schlicht und einfach:
mein Gewinn.

Hilfen fr das Finanzmanagement

Funktionsweise einer Haushaltsbuchsoftware


Ihr Computer kann fast alles, was der Rechner in der Bank auch kann. Wir wollen uns hier eine typische Software
ansehen, die ich persnlich nutze und daher gut beschreiben kann. Sie wurde fr Apple-Computer geschrieben,
ist aber natrlich in hnlicher Form auch fr Windows- und Linux-Betriebssysteme zu bekommen. Die Rede ist
von dem Programm MoneyControl. Das Programm kann weit mehr, als man zum Fhren des Haushaltsbuches
im Alltag braucht.
Zwar ist die Grafik etwas in die Jahre gekommen aber: Die Mglichkeiten sind es nicht. Und Geld ist Geld.
MoneyControl, wie auch andere Programme, bietet eine Mglichkeit, an die viele Programmierer zunchst gar
nicht gedacht haben: Es ermglicht einen Blick in die Zukunft. Und das geht so: Mit der Software anders als
mit dem schriftlichen Haushaltsbuch kann man mehr, als nur gettigte Geschfte notieren und sehen, wo das
Geld geblieben ist. Der Punkt ist: Man kann besser vorausplanen. Dazu muss man verstehen, nach welchen
Prinzipien eine solche, auf Datenbanksystemen aufbauende Software funktioniert.
Nein, ganz einfach ist das auch nicht aber einfacher, als blind in eine Pleite zu schlittern, ist fast alles. Eine
Haushaltsbuchsoftware arbeitet mit Konten und Kategorien, Betrgen und Kommentaren. Genau wie wir das
auch im alltglichen Leben tun: Wir gehen zu einem Supermarkt, kaufen ein, zahlen an der Kasse und sagen:
Au weia. In Computersoftware bersetzt heit das: Wir haben unser Konto Geldbeutel, zahlen an das
Konto Supermarkt, zhlen den Geldbetrag ab und sagen oder schreiben: War das teuer!
In unserer Software haben wir, ehe wir sie benutzen, einige Grundeinstellungen vorzunehmen. Diese sind
allesamt logisch und verstndlich. Konten beispielsweise sind Girokonten, Bargeld, Sparbuch und so weiter
als Eigenkonten. Daneben gibt es diverse Fremdkonten wie etwa Supermarkt, Handwerker, Lieferant und
so weiter. Sobald diese einfach definiert sind, fehlen nur noch Kategorien wie Lebensmittel, Elektronik,
Dienstleistungen oder hnliches. Man sieht schon: Man kann sowohl die Konten als auch die Kategorien
je nach Bedarf einrichten. Man sollte kennzeichnen, was Eigenkonten sind (nmlich dann, wenn Geld vom
Giro- auf das Sparkonto berwiesen wird) oder Fremdkonten wenn das Geld vom Sparbuch zum Beispiel
zum Enkel geht. Denn dann ist es weg.

Fazit
Die Einrichtung einer Software erfordert etwas Schwei und Mhe. Aber die lohnen sich. Denn: Mit Software
knnen wir die Zukunft planen, indem wir fr erwartbare Zahlungen sogenannte Dauerauftrge eingeben.
Etwa die Abschlge der Stadtwerke. Wir knnen diese regelmig eintragen lassen fr eine beliebige Zeit
im Voraus, etwa fr einen Zeitraum von 365 Tagen. Wenn wir das mit allen erwartbaren Ausgaben machen,
haben wir an jedem 1. Januar eine bersicht, was uns im kommenden Jahr blht das wissen sonst nur die
Grtner.
Wer dann noch angenommene Betrge als Dauerauftrag eingibt, etwa das verfgbare Haushaltsgeld, oder
auch vierteljhrliche Zahlungen, ist fein raus. Einige Summen noch fr unvorhergesehene Ereignisse (etwa Weihnachtsgeschenke), und schon steht die Budgetplanung frs nchste Jahr. Am besten macht man das etwa im
Oktober und orientiert sich an dem, was im zurckliegenden Jahr gewesen ist. Dann muss man nur noch die
Preiserhhungen der Versicherungen einfgen fertig. Was man aus einem solchen Plan macht, und wie das
geplante Jahr am Ende tatschlich gewesen ist das kann man dann noch verfolgen, indem man am 31. Dezember, dem Tag aller guten Vorstze, eine Kopie der Datenbank abspeichert und am nchsten 31. Dezember
(dem Tag der Reue) mal hineinblickt.
Die Mhe, die die Aufzeichnungen normalerweise machen, wird durch Computerprogramme schon erheblich
reduziert. Und man kann gestalten, wie immer man will: Ob man Gemse gesondert erfasst oder nur
Lebensmittel es bleibt einem selbst berlassen. Wenn man wissen will, wie sich die Gurkenpreise entwickeln, dann ist strenge Buchfhrung gefordert. Will man nur nachvollziehen (oder vorhersagen), was man
fr Strom, Lebensmittel oder DVD ausgegeben hat, ist das auch machbar. Der Computer schafft Transparenz
er bewahrt aber auch die Snden der Vergangenheit auf, wenn in der Datenbank denn steht: Urlaub 2010
viel zu viel.

83

84

Hilfen fr das Finanzmanagement

Spartipp-Haushaltsbuch

WISO Haushaltsbuch 2011

Kostenloses Finanzverwaltungstool

Kostenpflichtige Finanzsoftware der

Informationen und Download:

Buhl Data GmbH

www.spartipp-haushaltsbuch.de

Kosten 14,95 Euro


Informationen und Kauf:

Das kostenlose Spartipp-Haushaltsbuch soll

www.wiso-meingeld.de/haushaltsbuch/

helfen, den berblick ber die eigenen Finanzen


zu behalten. Es besteht aus nur einem Excel-File.

Das WISO Haushaltsbuch verschafft dem

Bewusst schlicht und bersichtlich gehalten, teilt

Anwender einen berblick ber seine gesamte

die Tabelle die Einnahmen und die Ausgaben

finanzielle Lage. Es bezieht auch die Altersvor-

auf und bercksichtigt dabei fixe und flexible

sorge oder die Absicherung von Lebensrisiken

Kosten, die wiederum detailliert aufgelistet

mit ein. Die Software bietet vorgefertigte Aus-

werden. Zu jedem Punkt in der Liste kann man

wertungen, etwa zu der Frage: Wie viel Geld

sich mit dem Spartipp-Haushaltsbuch Spartipps

bleibt real bzw. im Schnitt pro Monat brig?

des Herstellers einholen. In umfangreicheren

Eine Drag-and-Drop-Funktion erleichtert die

Tabellen fr einzelne Monate lassen sich die

Handhabung. Mit der Steuervorschau lsst sich

teuersten Ausgaben eines Monats festhalten.

im Voraus planen, ob bzw. wann sich grere

Zudem beinhalten diese Listen im Spartipp-

Anschaffungen steuerlich tatschlich lohnen.

Haushaltsbuch einen Gas- und Stromkostenrechner.

Web-Budgetplaner

Literatur zum privaten


Finanzmanagement

Kostenloses Onlinehaushaltsbuch von Geld


und Haushalt, dem Beratungsdienst der

Auch die Ratgeberliteratur hat das Thema pri-

Sparkassen-Finanzgruppe im Deutschen Spar-

vate Finanzen schon lange fr sich entdeckt.

kassen- und Giroverband

Das Angebot ist riesig. Im Folgenden finden Sie

Informationen und Buchfhrung:

eine Auswahl empfehlenswerter Bcher zu

www.geldundhaushalt.de

unterschiedlichen Themen wie etwa dem alltglichen Haushaltsmanagement, konkreten Tipps

Der Web-Budgetplaner ermglicht einen Zugang

zum Sparen, zur Schuldenprvention oder zur

via PC oder Smartphone. Wie bei den meisten

Geldanlage. Auch hier muss jeder Leser selbst

Programmen kann man seine Einnahmen und

entscheiden, welche Ratgeber fr seinen indivi-

Ausgaben dokumentierten, sie bestimmten

duellen Zweck geeignet sind.

Kategorien zuordnen und mit Anmerkungen


versehen. Es ist mglich, wiederkehrende Ausgaben fr die Zukunft fortzuschreiben. Ausga-

Tipps zum alltglichen Umgang mit Geld

ben unterwegs knnen via Smartphone an den


Web-Budgetplaner geschickt werden. Der Planer

Hedwig Kellner: Die Kunst, mit meinem

bietet diverse Auswertungsmglichkeiten und

Geld auszukommen. Verlag nymphenburger.

einen Soll-Ist-Vergleich. Dieser ist besonders

4. Auflage. Mnchen 2009.

ntzlich, um die Finanzen vorausschauend zu

Kosten 12,95 Euro

planen und Planabweichungen frhzeitig zu


bemerken.

Die Unternehmensberaterin und Managementtrainerin Hedwig Kellner motiviert ihre Leser und
vor allem Leserinnen, sich intensiv mit den eigenen Finanzen auseinanderzusetzen und finanzielle Ziele festzulegen. Sie animiert dazu, das
eigene Kaufverhalten kritisch zu hinterfragen
und gibt Tipps, wie es gelingt, schlechte

Hilfen fr das Finanzmanagement

Gewohnheiten beim Geldausgeben zu erkennen

nen Stellen die Augen ffnen. Zu den Themen

und zu ndern. In zwlf Grundregeln fasst sie

Vorsorge und Versicherungen sollten allerdings

zusammen, was den erfolgreichen Umgang mit

vertiefende Informationen herangezogen

Geld ausmacht. Die Mischung aus praktischen

werden.

Vorschlgen und Geschichten, die jeder schon


selbst oder im Bekanntenkreis erlebt hat, macht
dieses Buch kurzweilig. Ganz automatisch

Sparen bei Energie, Mobilitt

beginnt der Leser dabei, auch das eigene Ver-

und Kommunikation

halten zu reflektieren.
Monika Gtze und Gudrun Pinn:
Das Energiesparbuch. Stiftung Warentest.
Barbara Kettl-Rmer: So erziehen Sie Ihre

Berlin 2009.

Kinder im Umgang mit Geld. FinanzBuch

Kosten 12,90 Euro

Verlag. Mnchen 2010.


Kosten 9,95 Euro

Energiesparen entlastet nicht nur den privaten


Geldbeutel, sondern schont auch die Umwelt.

Die Autorin, selbst Mutter von drei Kindern,

Die Autorinnen vermitteln dem Leser zunchst

zeigt Eltern, wie sie ihr Kind Schritt fr Schritt

ein Gefhl dafr, an welchen Stellen er im Alltag

dabei untersttzen knnen, einen bewussten

Energie verbraucht. Sie zeigen, was jeder ein-

und verantwortungsvollen Umgang mit Geld zu

zelne Mensch tun kann, um seinen Energiebe-

erlernen und zu trainieren. Dabei beantwortet

darf im Interesse des Umweltschutzes zu redu-

sie konkrete Fragen, etwa zur angemessenen

zieren. Zudem gibt der Ratgeber Hinweise, wie

Hhe des Taschengeldes oder zu rechtlichen

der Leser Energiefresser im eigenen Haushalt

Aspekten rund um das Taschengeld. Sie ermun-

aufspren und beseitigen kann und mit welchen

tert Eltern, Geld und Finanzen zum Gesprchs-

Manahmen er seinen Verbrauch an Strom, Hei-

thema zu machen und macht Vorschlge, wie

zung und Warmwasser senkt. Ein umfassendes

sie ihren Kindern beibringen knnen, sich in

Werk, das auch durch seine Rechenbeispiele

der bunten Welt des Konsums zurechtzufin-

berzeugt: Energie sparen lohnt sich.

den. Die ergnzenden Experteninterviews,


Fallbeispiele und Checklisten machen das Buch
zu einem gut lesbaren bersichtswerk.

Roman Leuthner: Die Kostentreiber in den


Griff bekommen. ARD-Ratgeber Geld.
Energie, Mobilitt, Kommunikation.

Claudia Nllke: Gut leben mit wenig Geld.

Verlagsgemeinschaft Stiftung Warentest

Keine Frage offen. Haufe Mediengruppe.

und Verbraucherzentrale NRW. Dsseldorf

Freiburg 2010.

2007.

Kosten 12,90 Euro

Kosten 9,90 Euro

Wer mit wenig Geld gut leben mchte, muss

Der Ratgeber gibt dem Leser Hilfestellungen, um

systematisch wirtschaften. Die Autorin zeigt,

bei wesentlichen Ausgabeposten im privaten

dass sparen und gut leben kein Widerspruch

Haushalt Energie, Mobilitt und Kommunika-

sein mssen, sofern man sein Geld umsichtig

tion den berblick zu bewahren und Einspar-

ausgibt und seine Finanzen vorausschauend

potentiale aufzudecken. Der Autor gibt nicht

plant. Sie gibt einfache und praktische Tipps fr

nur praktikable Spartipps, sondern auch Emp-

alle wichtigen Lebensbereiche, etwa Lebensmit-

fehlungen fr Sanierungsarbeiten und Neuan-

tel- und Kleiderkauf, Kochen, Freizeit- und

schaffungen, die langfristig eine Kostenersparnis

Urlaubsplanung, Wohnen, Mobilitt und Kom-

versprechen. Whrend das Kapitel Energie fr

munikation sowie Vorsorge und Versicherungen.

Nichtimmobilienbesitzer an vielen Stellen un-

Die Empfehlungen sind brauchbar, leicht umzu-

interessant ist, gibt der Autor in den Bereichen

setzen und werden vielen Lesern an verschiede-

Mobilitt und Kommunikation Hinweise, die

85

86

Hilfen fr das Finanzmanagement

jeder Leser fr sich prfen und gegebenenfalls

Peter Zwegat, Finanzberater der TV-Sendung,

umsetzen kann.

die Probleme seiner Klienten lst. Obwohl die


Tipps zur Schuldenprvention vielen Lesern
sicher bekannt sind, schrft das Buch

Schuldenprvention und -abbau

die Aufmerksamkeit und ist somit fr jeden


geeignet, der schnell mal zu viel Geld ausgibt.

Verbraucherzentrale NRW (Hrsg.): Geschafft:


Schuldenfrei! Tipps und Hilfestellungen.
Publikation der Verbraucherzentrale NRW.

Rechtliche Ratgeber

5. Auflage. Dsseldorf 2010.


Kosten 9,90 Euro

Detlef Pohl: Geld. Die 20 teuersten Irrtmer.


Haufe-Lexware. Freiburg 2010.

Die Publikation bietet berschuldeten Menschen

Kosten 14,95 Euro

einen umfassenden berblick ber ihre rechtliche Lage und Verfahren wie etwa Offenba-

Der Autor fasst verbreitete Irrtmer rund um die

rungseid, Zwangsversteigerung oder Verbrau-

Themen Geldanlage, Einkauf, Versicherungen,

cherinsolvenz. Sie gibt Hinweise, welche Berater

Wohnen und Vorsorge zusammen. Er schildert

und Institutionen Hilfestellungen leisten, erklrt

schwierige finanzielle Situationen, in die jeder

wichtige Fachbegriffe und enthlt Musteran-

Mensch geraten kann: Arbeitsplatzverlust,

trge. Daneben zeigt der Ratgeber zahlreiche

Reklamation, Mieterhhung etc. Der Autor klrt

praktische Mglichkeiten, die dabei helfen, sich

den Leser ber seine Rechte auf und gibt ihm

auf Dauer von finanziellen Schwierigkeiten zu

durch konkrete Hinweise wie etwa Muster-

befreien. Ein Arbeitsplan fasst die Tipps in

briefe Handlungshilfen an die Hand, mit denen

einer Sechs-Schritte-Strategie zusammen. Das

er sich gegen Unrecht zur Wehr setzen kann.

Buch ist einfach zu lesen, zeigt den Betroffenen,

Das Buch eignet sich vor allem als Nachschlage-

dass sie nicht allein sind, und macht Mut, aktiv

werk, sollte man in eine der dargestellten Situa-

zu werden.

tionen geraten.

Thorsten Schmidt: Die Finanzen im Griff!

Ulrich Ropertz und Deutscher Mieterbund

So behalten Sie den berblick. Das Buch

(Hrsg.): Mietnebenkosten. Abrechnung

zur TV-Sendung ,Raus aus den Schulden.

prfen Rechte kennen Betriebskosten

Eichborn. Frankfurt 2008.

senken. Verlagsgemeinschaft Stiftung

Kosten 12,95 Euro

Warentest und Verbraucherzentrale NRW.


Dsseldorf 2009.

Raus aus den Schulden ist eines der erfolg-

Kosten 9,90 Euro

reichsten TV-Formate im deutschen Fernsehen.


Dieser Finanzratgeber fasst Ergebnisse und

Betriebskosten und Mietnebenkosten sind fr

Erfahrungen der Sendung in einem Werk zur

den Deutschen Mieterbund seit vielen Jahren

Schuldenprvention zusammen: Der Autor

die Topthemen der Rechtsberatung. Der Autor

zeigt, wie man Einnahmen und Ausgaben im

Ulrich Ropertz, Jurist beim Deutschen Mieter-

Gleichgewicht hlt, grere Anschaffungen

bund, hat in diesem Buch alles Wissenswerte zu

plant und finanziert, wie man sich im Krank-

diesen Themen zusammengefasst: So erfhrt

heitsfall absichert oder einer Arbeitslosigkeit

der Leser, welche Kosten genau als Betriebs-

wirksam entgegensteuert. Er weist auf finan-

kosten abgerechnet werden drfen, welche

zielle Risiken in typischen Lebenssituationen

vertraglichen und gesetzlichen Rahmenbedin-

(etwa Geburt des ersten Kindes, Scheidung oder

gungen zu bercksichtigen sind und wie der

Tod des Partners) hin und prsentiert entspre-

Mieter seine Betriebskostenabrechnung ber-

chende Handlungsmglichkeiten. Fallgeschich-

prfen kann. Checklisten und Muster-

ten aus der TV-Sendung zeigen anschaulich, wie

abrechnungen zeigen, worauf bei der Neben-

Hilfen fr das Finanzmanagement

kostenabrechnung zu achten ist. Das Buch ist

staatlich gefrderten Geldanlagen. Praktische

klar strukturiert und eignet sich daher auch als

Hinweise und Tipps helfen dem Leser, eigene

Nachschlagewerk.

Sparziele festzulegen und seine Einnahmen und


Ausgaben im Griff zu behalten.

Geldanlage
Verbraucherzentrale NRW (Hrsg.):
Thomas Luther: Zinsanlagen. Anleihen,

ABC der Geldanlage. Das aktuelle Verbrau-

Sparbriefe & Co. Stiftung Warentest.

cherlexikon. Publikation der Verbraucher-

3. Auflage. Berlin 2008.

zentrale NRW. 2. Auflage. Dsseldorf 2009.

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Der umfassende Ratgeber vermittelt einen kom-

Von A wie Abgeltungsteuer bis Z wie Zinseszins

pakten und verstndlichen berblick ber alle

listet das Verbraucherlexikon Begriffe rund um

wichtigen Zinsanlagen. Er richtet sich sowohl an

die Geldanlage alphabetisch auf und erlutert

Einsteiger als auch an Fortgeschrittene und

diese. Sparformen, Begriffe rund um den Ver-

erhebt den Anspruch, jedem Leser den besten

mgensaufbau und verschiedene Strategien der

Weg zu seinem Anlageziel zeigen zu knnen.

Altersvorsorge werden sorgfltig erklrt. Kleine

Dazu kann der Leser zunchst testen, welcher

Icons symbolisieren besondere Tipps, hohe An-

Anlagetyp eher risiko- oder eher sicherheitsori-

lagerisiken oder wichtige Fachausdrcke und

entiert er ist. Dann erklrt der Autor, wie Spar-

geben dem Buch so eine zustzliche inhaltliche

angebote der Banken und Sparkassen (etwa

Struktur. Die lexikalische Form der Publikation

Tages- oder Festgeldkonten), Anleihen und Ren-

macht es schwer bzw. nicht sehr sinnvoll, es von

tenfonds funktionieren und fr welche Anlage-

vorn bis hinten zu lesen. Als Nachschlagewerk

ziele und -typen sie sich eignen. Im Serviceteil

ist es jedoch gut geeignet.

findet der Leser nicht nur ein hilfreiches Glossar,


sondern auch eine Einfhrung in das Lesen des
Kursteils in der Tageszeitung.

Versichern
Verbraucherzentrale Bundesverband (Hrsg.):

Verbraucherzentrale NRW (Hrsg.): Kleine

Richtig versichert. Wer braucht welche

Betrge clever anlegen. Aus wenig Geld das

Versicherung? Publikation der Verbraucher-

Beste machen. Publikation der Verbraucher-

zentrale Bundesverband. 22. Auflage.

zentrale NRW. Dsseldorf 2010.

Berlin 2008.

Kosten 7,90 Euro

Kosten 12,90 Euro

Der Ratgeber der Verbraucherzentrale richtet

Der Ratgeber informiert, welche Versicherungen

sich an Menschen, die sich mit kleineren monat-

auf dem Markt angeboten werden. Die Einlei-

lichen Sparbetrgen etwa ab 50 Euro ein

tung hilft dem Leser, seinen persnlichen Versi-

Vermgen aufbauen wollen. Er ist somit gut

cherungsbedarf zu erkennen, und dient damit

geeignet fr junge Menschen, die gerade erst

als grundlegende Orientierung fr die folgenden

mit dem Sparen beginnen, und fr finanziell

Kapitel, in denen alle Versicherungssparten,

weniger gut ausgestattete Haushalte, die nur

etwa Berufsunfhigkeits-, Unfall-, Haftpflicht-

kleine Summen zurcklegen knnen. bersicht-

und Krankenversicherungen und viele andere,

lich und in einfacher Sprache erklrt der Ratge-

vorgestellt werden. Zudem gibt der Ratgeber

ber, welche Anlageprodukte sich fr niedrige

Hinweise, was vor dem Abschluss einer Versi-

Sparraten eignen, und erlutert, wie der Sparer

cherung oder bei einem Anbieterwechsel zu

am besten von staatlichen Frderungen profitie-

beachten ist und wie man aus falschen bzw.

ren kann. Umfassende Darstellungen gibt es zu

unpassenden Versicherungsvertrgen mit mg-

Bundeswertpapieren, Investmentfonds und

lichst geringem finanziellem Verlust aussteigt.

87

88

Glossar

Glossar

ALLBUS

Kredit

Die Allgemeine Bevlkerungsumfrage der

Wortherkunft: credere (lat.) glauben, vertrauen.

Sozialwissenschaften (ALLBUS) erhebt aktuelle

Befristete, gewerbliche Bereitstellung von Kauf-

Daten ber Einstellungen, Verhaltensweisen

kraft.

und Sozialstruktur der Bevlkerung in der


Bundesrepublik Deutschland. Seit 1980 wird

Kreditklemme

alle zwei Jahre ein reprsentativer Querschnitt

Rcklufige Kreditdynamik, die aufgrund einer

der Bevlkerung mit einem teils konstanten,

Einschrnkung des Kreditangebots entsteht.

teils variablen Fragenprogramm befragt. Die

Diese Einschrnkung ist quantitativ so bedeut-

Daten stehen unmittelbar nach ihrer benutzer-

sam, dass sie ein magebliches konjunkturelles

gerechten Aufbereitung und Dokumentation

Risiko begrndet. Da hierbei viele Faktoren sei-

allen Interessenten fr Forschung und Lehre

tens des Angebots und der Nachfrage einwir-

zur Verfgung.

ken, ist der Begriff in der Finanzwirtschaft nicht


einheitlich definiert.

Dispositionskredit
Eine Form des Konsumentenkredits. Nicht-

Kreditverhalten

Ratenkredit auf das Lohn und Gehaltskonto,

Die zugrundeliegende Motivation und der

der hauptschlich zur berbrckung kurzfristi-

Umgang mit Aufnahme von Privatkrediten. Zu

ger Engpsse genutzt wird.

den meistverbreiteten Formen des Privatkredits


gehren die Hypothek, der Raten- sowie der

Finanzverhalten

Dispositionskredit.

Lndertypisches Zahlungsverhalten, Verschuldungsmuster, genutzte Kreditformen.

Kreditfhigkeit
Finanzielle Rckzahlungsfhigkeit, basiert auf

Haushaltsnettoeinkommen

der voraussichtlichen, knftigen Einkommens-

Das Haushaltsnettoeinkommen ergibt sich aus

situation und des bisherigen Verhaltens bei

dem Haushaltsbruttoeinkommen vermindert um

Kreditrckzahlungen.

Einkommen- und Vermgensteuern, Pflichtbeitrge der Sozialversicherung und ab 1992 um

Kreditwrdigkeit

den Solidarittszuschlag. Das Haushaltsnetto-

Neben der Prfung von Sicherheiten umfasst die

einkommen umfasst nicht die Auflsung von

Kreditwrdigkeit auch die bisherige Kreditge-

Ersparnissen, die Aufnahme von Krediten,

schichte bei der Kreditvergabe. Dabei wird

den Verkauf von Vermgenswerten, Gewinne,

insbesondere bercksichtigt, ob Kredite in der

Erbschaften etc.

Vergangenheit ber einen lngeren Zeitraum


vertragsgem bedient worden sind und ob es

Konsumentenkredit

zu Zahlungsausfllen gekommen ist.

Auch als Konsumfinanzierung bezeichnet.


Bezieht sich auf private Raten-, Nicht-Raten-

Negativmerkmal

und Dispositionskredite. Hypothekenkredite

Hartes, bei der SCHUFA gespeichertes

zhlen nicht dazu.

Negativmerkmal: Eidesstattliche Versicherung


(EV), Haftbefehle zur Abgabe einer EV, Privatinsolvenz.

Glossar

Weiches, bei der SCHUFA gespeichertes

gnstigen Kreditaufnahme. Im Prinzip sind von

Negativmerkmal: Der SCHUFA angeschlossene

nahezu jedem erwachsenen Brger, der in

Unternehmen melden Zahlungsausflle als

Deutschland am Wirtschaftsleben teilnimmt,

offene, ausreichend gemahnte und unbestrit-

kreditrelevante Daten bei der SCHUFA notiert.

tene Forderungen.

Dies sind personenbezogene Daten wie Name,


Geburtstag, Anschrift sowie andere kreditrele-

Privatkredit

vante Daten wie Girokonto, Kreditkarte, lau-

Smtliche konomisch und/oder juristisch gere-

fende Kredite, Zahlungsausflle etc. Die SCHUFA

gelten Zahlungsverpflichtungen, die bei einer

stellt den ihr angeschlossenen Unternehmen

Einzelperson oder bei einem Haushalt entstehen

(z.B. Banken, Leasinggesellschaften, Handels-

knnen. Unterschieden wird grundstzlich nach

oder Telekommunikationsunternehmen) einen

Finanz-, Waren- und Dienstleistungskrediten.

Teil der fr das Geschft erforderlichen Informationen zur Verfgung. Im Gegenzug melden die

Privatverschuldungsindex (PVI)

Unternehmen der SCHUFA Informationen zum

Der von der SCHUFA entwickelte Privatverschul-

Kreditverhalten ihres Kunden.

dungsindex ist eine statistische Messzahl und


zeigt, inwiefern kritische Anzeichen der privaten

SCHUFA-Klausel

Verschuldung bzw. berschuldungsgefahren in

Mit Unterzeichnung der SCHUFA-Klausel ent-

verschiedenen Regionen Deutschlands zu oder

bindet ein Verbraucher den Kreditgeber von der

abgenommen haben. Mit dem Privatverschul-

Bankgeheimnispflicht. Damit wird dem Kredit-

dungsindex sind Prognosen mglich, die auf

geber ermglicht, der SCHUFA Angaben ber

dem von der SCHUFA entwickelten Risikomodell

die Aufnahme und Abwicklung von Kredit-

und den dort definierten drei kritischen Warn-

geschften eines Verbrauchers zu liefern.

sektoren Gelb, Orange und Rot basieren. Diese


Sektoren enthalten jeweils eine Indikatoren-

Sozio-oekonomisches Panel (SOEP)

Kombination aus weichen und harten Negativ-

Das SOEP ist eine reprsentative Wiederholungs-

merkmalen wie beispielsweise einem Zahlungs-

befragung privater Haushalte in Deutschland.

ausfall, einem Kreditausfall und/oder der

Das Deutsche Institut fr Wirtschaftsforschung

Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung.

(DIW Berlin) fhrt die Erhebung im jhrlichen

Die PVI-Prognose ist einzigartig in der ber-

Rhythmus seit 1984 bei denselben Personen und

schuldungsforschung und zeigt, wie sich die

Familien durch. Die Befragung umfasst 12.000

kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung

Haushalte mit insgesamt rund 23.000 Personen.

ber einen Zeitraum von etwa zwlf Monaten

Themenschwerpunkte sind u.a. Persnlichkeits-

entwickeln werden.

merkmale, Erwerbs- und Familienbiographien,


Erwerbsbeteiligung und berufliche Mobilitt,

Ratenkredit/Ratenzahlungskredit

Einkommensverlufe, Haushaltszusammenset-

Der Ratenkredit hat seinen Ursprung in den 50er

zung, Wohnsituation, gesellschaftliche Partizipa-

Jahren des 20. Jahrhunderts und wird hufig als

tion, Zeitverwendung und Lebenszufriedenheit.

Konsumentenkredit bezeichnet. Dabei macht


er nur einen Teil der Konsumfinanzierung aus.

berschuldung

Zu zwei Dritteln dienen die Ratenkredite der

Es gibt keine allgemein gltige Definition fr

Absatzfinanzierung langlebiger Konsumgter

berschuldung. Folgende Begriffsbestimmung

am Point of Sale. Das restliche Drittel wird in

beschreibt berschuldung als einen Prozess:

Form von Barkrediten zur freien Verwendung

Subjektive berschuldung: Die Person fhlt

herausgelegt.

sich psychisch und finanziell berfordert,


Schulden zurckzuzahlen.

SCHUFA

Relative berschuldung: Trotz Reduzierung

Der Name SCHUFA steht fr Schutzgemein-

des Lebensstils reicht der Einkommensrest

schaft fr allgemeine Kreditsicherung. Die

nach Abzug der Lebenshaltungskosten

SCHUFA verhilft zu einer schnellen und kosten-

(Miete, Energie, Versicherung, Grundnah-

89

90

Glossar

rungsmittel, ffentliche Verkehrsmittel, Tele-

Verschuldung

fon, Kleidung etc.) nicht zur fristgerechten

Verschuldung ist jede Form des Eingehens von

Schuldentilgung aus. Relative berschuldung

Zahlungsverpflichtungen und stellt ein norma-

eines Haushalts liegt dann vor, wenn trotz

les, in vielen Haushalten unvermeidliches Ver-

Reduzierung der Lebenshaltungskosten auf

braucherverhalten dar. Verschuldung meint

die Pfndungsfreigrenze (alternativ: Sozial-

daher lediglich die Kreditaufnahme und ist strikt

hilfegrenze) der verbleibende Einkommens-

von dem Begriff berschuldung zu trennen.

rest nicht ausreicht, um alle Zahlungsverpflichtungen aus Schulden zu erfllen.


Absolute berschuldung (Insolvenz):

Zahlungsausfall
Offene, ausreichend gemahnte und unbestrit-

Einkommen und Vermgen des Schuldners

tene Forderung, die der SCHUFA von den an-

reichen nicht mehr aus, um die bestehenden

geschlossenen Unternehmen gemeldet wurden.

Verbindlichkeiten zu decken.

Siehe Negativmerkmal.

Anhang

SCHUFA macht Schule


Alltagsnahe Unterrichtmaterialien zum Thema Geld und Finanzen

Jeden Tag setzen sich engagierte Lehrerinnen


und Lehrer sowie Mitarbeiter von z.B. Schuldnerberatungen oder kirchlichen Einrichtungen
dafr ein, jungen Menschen eine finanzielle
Allgemeinbildung mit auf den Lebensweg zu
geben, damit sie in Geldangelegenheiten reflektiert handeln knnen.
Mit SCHUFA macht Schule mchten wir diese
Menschen bei ihrer Arbeit untersttzen und
damit einen Beitrag leisten, dass Jugendliche
wirtschaftliche Zusammenhnge erkennen und
Handlungskompetenz als Verbraucherinnen
und Verbraucher erwerben.
In Zusammenarbeit mit Lehrerinnen, Lehrern
und Schuldnerberatern wurden leicht verstndliche Unterrichtsmaterialien zur Vermittlung

Materialien fr den Unterricht:

von Finanzkompetenz entwickelt.


Im ersten Modul wird zunchst die Rolle von
Die Materialien stehen kostenlos zum

Informationen und Vertrauen im Wirtschafts-

Download unter auf der Website von SCHUFA

leben und insbesondere bei Kreditgeschften

macht Schule zur Verfgung oder knnen dort

vermittelt. Was genau sind berhaupt Kredit-

kostenlos bestellt werden.

geschfte und welche Aufgabe hat die


SCHUFA hierbei?

Auerdem bieten wir regelmig kostenlose


Informationsveranstaltungen fr interessierte

Das zweite Modul dient zur Prvention von

Lehrerinnen und Lehrer an. Weitere Informatio-

Ver- und berschuldung bei Jugendlichen.

nen hierzu finden Sie auf der Website von

In einer lebensnahen Geschichte werden

SCHUFA macht Schule.

mgliche finanzielle Fallstricke sowie Wege,


wie man ein selbst- oder fremdverschuldetes
Abrutschen in die Schuldenfalle verhindern
kann, vorgestellt.
Information und Download:
www.SCHUFAmachtSchule.de

91

92

Anhang

SCHUFA Verbraucherbeirat

Fr die Diskussion verbraucherrelevanter

Einbeziehung des Verbrauchers in einen

Themen hat die SCHUFA im Jahr 2008 einen

selbstbestimmten, sicheren und bewussten

unabhngigen Beirat als neutrale und ffent-

Umgang mit eigenen Daten

liche Instanz eingerichtet. Dieser Verbraucherbeirat nimmt gegenber der SCHUFA die Funk-

Ferner diskutiert der Beirat Grundlagen, Metho-

tion der ffentlichen Spiegelung verbraucher-

den und Ergebnisse zu Studien im Rahmen des

relevanter Themen wahr. Dem interdisziplinr

SCHUFA Kredit-Kompasses, empfiehlt wissen-

besetzten Gremium gehren Persnlichkeiten

schaftliche und/oder andere Projektauftrge und

verschiedener Institutionen, Verbnde, Unter-

gibt Anregungen insbesondere hinsichtlich der

nehmen und gesellschaftlicher Einrichtungen an.

gesamtgesellschaftlichen Zusammenhnge und


der publizistischen Schwerpunkte.

Arbeitsschwerpunkte
Berichtinstanz fr den SCHUFA-Ombudsmann
Zu den Arbeitsschwerpunkten des Verbraucherbeirates zhlen folgende Themen:

Der SCHUFA-Ombudsmann berichtet an den


ebenfalls unabhngigen SCHUFA Verbraucher-

Finanz- und Konsumkompetenz

beirat als neutrale und ffentliche Instanz.

Verbraucher- und Anbieterverhalten rund

Neben regelmiger Berichterstattung legt der

um Kredite
Abbau asymmetrischer Informationen

Ombudsmann dem Verbraucherbeirat einmal


jhrlich seinen Ttigkeitsbericht vor.

zwischen Kreditgebern und -nehmern


Transparenz in Bonittsbewertungs- und
Kreditvergabeprozessen

Weitere Informationen finden Sie unter


www.SCHUFA-Verbraucherbeirat.de

Anhang

SCHUFA Kredit-Kompass
Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland

Whrend Aktienindizes als Barometer an den

Anteil der ausgefallenen Kredite

Finanzmrkten eingesetzt werden, will der

Risiken der privaten Kreditaufnahme

SCHUFA Kredit-Kompass
Das Messen ist das eine, die Diagnose das
Fakten und Trends zur Aufnahme von Konsumentenkrediten in Deutschland ermitteln und
einen objektiven Beitrag zur Diskussion ber

andere. Daher hat die SCHUFA durch die Mitwirkung angesehener Experten und Institutionen
seit dem Jahr 2003 rund 20 Studien in Auftrag

die Finanzkultur, das Konsumverhalten sowie

gegeben bzw. verffentlicht unter anderem zu

zur berschuldungsforschung liefern.

folgenden Schwerpunkten:

Auf Basis des anonymisierten SCHUFA-Daten-

Kreditkultur in Deutschland

bestandes verffentlicht das Unternehmen seit

Wege in die berschuldung

dem Jahr 2003 jhrliche Analysen. Bercksich-

berschuldung und Armut

tigt wurden bislang unter anderem die folgen-

Kinder / Jugendliche im Umgang mit Geld

den Aspekte:

Leben in der Privatinsolvenz


SCHUFA-freie Kredite

Interesse der Verbraucher an Konsumenten-

privates Haushaltsmanagement

krediten
Anzahl der neu abgeschlossenen Kreditvertrge
durchschnittliche Kreditverpflichtung pro
Kopf
Entwicklung von Zahlungsstrungen

Alle Ergebnisse des SCHUFA KreditKompasses sowie alle Studien


zum Download finden Sie unter
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de

93

94

Anhang

Studien in der Wissenschaftsreihe


SCHUFA Kredit-Kompass (eine Auswahl)
Fr die Wissenschaftsreihe Kredit-Kompass hat die SCHUFA in den vergangenen Jahren zahlreiche
externe Analysen in Auftrag gegeben und verffentlicht. Die Ergebnisse der Studien liefern im
Zusammenhang mit den regelmigen Auswertungen des SCHUFA-Datenbestands wichtige Erkenntnisse zur Konsum- und Finanzkultur, zu den Hintergrnden der privaten Kreditaufnahme und
auch zu deren Risiken. Nachfolgend eine Auswahl an Studien.
Alle Studien ab dem Jahr 2003 finden Sie zum Download unter
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de

Kreditkultur

von Krediten an Privatpersonen in ausgewhlten


europischen Lndern? Die Studie geht den

60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre Konsumen-

Fragen nach, welche Finanzkulturen in Europa

tenkredit eine Bestandsaufnahme

bestehen und wie sie sich auf das Spar- und


Konsumentenverhalten der Bevlkerung aus-

Wie unterscheidet sich die heutige Kreditauf-

wirken.

nahme von ihren Anfngen in den 50er Jahren?

Erscheinungsjahr: 2010

Welche Impulse kann der Konsumentenkredit


fr Wachstum und Konjunktur geben? In einem

Autoren: Prof. Dr. Lucia Reisch, Professorin fr

historischen berblick werden die verschiedenen

interkulturelles Konsumentenverhalten und

Ausprgungen des Konsumentenkredits sowie

Verbraucherpolitik an der Copenhagen Business

die Entwicklung der Konsumfinanzierung im

School; Dr. oec. Wencke Gwozdz, PostDoc an

Kontext der zurckliegenden Wirtschaftskrisen

der Copenhagen Business School, Department

1972/73, 1981/82, 1993 und 2000/2001

of Intercultural Communication and Manage-

dargestellt.

ment.

Erscheinungsjahr: 2010
Autor: Theophil Graband, Vorstandsvorsitzender
der VR Leasing AG, Aufsichtsratsvorsitzender

SCHUFA-freie Kredite

der SCHUFA Holding AG.


SCHUFA-frei: Statt Kredit nur draufgezahlt
Finanzkulturen in Europa:

Im Teletext, im Internet oder in der Zeitung

hnlichkeiten und Unterschiede

berall findet man Angebote fr Kredite ohne


SCHUFA, Verbraucherkredite, die angeblich

In den vergangenen 20 Jahren ist der Konsum

ohne aufwendige Antragstellung und Auskunft

der privaten Haushalte in den meisten industria-

durch die SCHUFA zustande kommen sollen.

lisierten Lndern gestiegen. Daraufhin sind Kon-

Durch die Anonymitt der neuen Kommunikati-

sumentenkredite zu einer weitverbreiteten Form

onskanle wchst die Zahl dieser Angebote

der Konsumfinanzierung geworden, und die

bestndig. Die Studie prft, was hinter diesen

Sparquote ist gesunken. Welche Faktoren beein-

Offerten steckt, und untersucht die Verbreitung

flussen die Vergabe und die Inanspruchnahme

unseriser Praktiken bei der Vermittlung von

Anhang

Verbraucherkrediten. Dabei sollen das ffent-

Schuldnerberaterdaten CAWIN und des SOEP

liche Bewusstsein fr die unserisen Praktiken

ermglichen Aussagen ber Trends der Ver- und

der Kreditvermittlung und die weitestgehend

berschuldung junger Erwachsener zwischen

unbekannte Gefahr einer berschuldung ge-

18 und 24 Jahren. Hintergrund ist, dass sich bei

schrft werden und die Studie als eine Informa-

jungen ver- und berschuldeten Personen Unter-

tionsgrundlage fr Prventionsanstze dienen.

schiede feststellen lassen hinsichtlich der Wohn-

Erscheinungsjahr: 2007

und Lebensform, der Hhe der Restschulden,


des Geschlechtes und des Erwerbsstatus.

Autoren: Prof. Dr. Hugo Grote, Dozent fr Wirt-

Erscheinungsjahr: 2005

schaftsprivatrecht und Sozialrecht an der Fachhochschule in Koblenz; Christian Maltry, Schuld-

Autoren: Prof. Dr. Udo Reifner, Jurist, Direktor

nerberater am Landratsamt Main-Spessart,

des Instituts fr Finanzdienstleistungen e.V. in

Karlstadt und Koordinator des Arbeitskreises

Hamburg, seit 1981 Professor fr Wirtschafts-

Geschfte mit der Armut.

recht an der Hamburger Universitt fr Wirtschaft und Politik, Berater bei Verbnden, Ministerien und der EU-Kommission; Dr. Dr. Gunther
E. Zimmermann, Mathematiker und Soziologe,

Jugend/junge Erwachsene

seit 2000 freiberuflicher Sozialwissenschaftler


und Armutsforscher. Zahlreiche Verffentlichun-

Jugend und Geld

gen zu Themen wie soziale Ungleichheit, Armut,


berschuldung. Mitglied des Gutachtergremi-

Die in der ffentlichkeit weitverbreitete Mei-

ums fr den 3. Armuts- und Reichtumsbericht

nung, dass minderjhrige Kinder und Jugend-

der Bundesregierung.

liche zunehmend in die Ver- und berschuldungsfalle geraten, war Anlass fr die reprsentative Befragung von 1.003 Kindern und
Jugendlichen im Alter von zehn bis 17 Jahren.

Privatinsolvenz

Untersucht wurden der Kauf und die Nutzung


neuer Informations- und Kommunikationstech-

Erste Lngsschnittstudie zum Leben in

nologien und, inwiefern das Mobiltelefon zu

der Verbraucherinsolvenz: eine zweite Chance

einer Ver- und berschuldung beitrgt. Auer-

fr alle gescheiterten Schuldner?

dem werden u.a. die Finanzerziehung, die


Einnahmesituation und das Sparverhalten von

Endlich jemand, der sich fr uns interessiert,

Jugendlichen betrachtet.

so lautete der Tenor der 762 Teilnehmer an der

Erscheinungsjahr: 2006

in Deutschland einmaligen Untersuchung zum


Leben in der Verbraucherinsolvenz. Die Diskus-

Autoren: Prof. Dr. Elmar Lange, Universitts-

sion um das Verbraucherinsolvenzverfahren

professor fr Soziologie an der Fakultt fr

kann von der moralischen Ebene auf eine empi-

Soziologie der Universitt Bielefeld; Dr. Karin R.

risch fundierte verlagert werden. Nicht die ver-

Fries, Research Director und Head of Synovate

meintliche Schuld der Schuldner an den Schul-

Kids+Teens in Mnchen (ehemals Institut fr

den und die Angst vor einer moralischen Unter-

Jugendforschung).

hhlung der Gesellschaft stehen dann im Vordergrund der Diskussion, sondern vielmehr
Funktion und Nutzen bestehender Regelungen

Sozialprofile ver- und berschuldeter

fr die Reintegration und Reinklusion der

junger Erwachsener

Betroffenen in die Gesellschaft.


Erscheinungsjahr: 2010

Welche charakteristischen Merkmale kennzeichnen Ver- bzw. berschuldungssituationen bei

Autor: Dr. Gtz Lechner, Soziologe, in Zusam-

jungen Erwachsenen? Die Auswertungen der

menarbeit mit dem Institut fr Soziologie der TU

95

96

Anhang

Chemnitz; die Lngsschnittstudie zur Evaluation

finanzielle Engpsse oder eine kritische Ver-

des Verbraucherinsolvenzverfahrens wurde

schuldung verantwortlich sind, sondern welchen

durch den Verbraucherbeirat der SCHUFA

Stellenwert dabei der soziale Hintergrund einer

Holding AG initiiert (www.SCHUFA-Verbraucher-

Person einnimmt. ber die blichen Sozialdaten

beirat.de).

(Alter, Geschlecht, Hhe des Schulabschlusses,


Lebensform, Arbeitslosigkeit) hinaus wurden
daher auch Persnlichkeitsvariablen bercksich-

Daten zum Leben in der

tigt und die Indikatoren fr berschuldung

Verbraucherinsolvenz

durch subjektive Einschtzungen erweitert.


Hngen bestimmte persnliche Eigenschaften

Welchen soziodemographischen Hintergrund

strker oder schwcher mit finanziellen Eng-

haben Menschen, die sich im Verbraucherinsol-

pssen zusammen?

venzverfahren befinden? In dem Forschungspro-

Erscheinungsjahr: 2006

jekt der Technischen Universitt Chemnitz wurden die soziodemographischen Merkmale von

Autoren: Dr. Dr. Detlef Oesterreich, wissen-

1.600 Personen untersucht, die in den Jahren

schaftlicher Mitarbeiter am Max-Planck-Institut

2005 und 2006 ein Verbraucherinsolvenzverfah-

fr Bildungsforschung, Berlin; Dr. Eva Schulze,

ren erffnet hatten. Neben der Beschreibung

geschftsfhrende Gesellschafterin und wissen-

von Ursachendimensionen fr die Entstehung

schaftliche Leiterin der BIS Berliner Institut fr

der absoluten berschuldung skizziert die

Sozialforschung GmbH.

Untersuchung auch verschiedene berschuldungsgefahren, Glubigerstrukturen sowie


den Verlauf und die Wirkung des Insolvenz-

Wege aus der Verschuldung

verfahrens.
Erscheinungsjahr: 2007

Die Untersuchung beschftigt sich mit der


Frage, welche persnlichen Verhaltensstrategien

Autoren: Prof. Dr. Wolfram Backert, Professor

in finanziell kritischen Lebenssituationen zum

am Lehrstuhl fr allgemeine Soziologie an der

Erfolg fhren und welche nicht. Wie unter-

Technischen Universitt Chemnitz; Dr. Gtz

scheiden sich die Vorgehensweisen von Kredit-

Lechner, wissenschaftlicher Mitarbeiter bei Prof.

nehmern bei gelingenden und misslingenden

Dr. Dietmar Brock am Lehrstuhl fr allgemeine

Kreditbedienungen? Dabei legt die Studie

Soziologie an der Technischen Universitt

Grundlagen fr die Untersttzung des selbstver-

Chemnitz.

antwortlichen Verhaltens beim Selbstmanagement in finanziell kritischen Lebenssituationen.


Hierzu werden anhand der Untersuchungen
aus dem Schulden-Kompass 2003 die Unter-

berschuldungsforschung,
Armut und berschuldung

suchungen zum Zahlungswissen und zur


Schuldenneigung ergnzend ausgewertet.
Erscheinungsjahr: 2004

Verschuldung als soziale Lebenslage


Autoren: Prof. Dr. Winfried Hacker, Professor
Die Studie basiert auf den Daten des Sozio-

fr Arbeits- und Organisationspsychologie und

oekonomischen Panels (SOEP) von 2005 sowie

Allgemeine Psychologie an der Technischen

des SOEP-Pretests zum Personenfragebogen

Universitt Dresden; Dr. Peggy Looks, wissen-

von 2006 und untersucht, inwiefern nicht nur

schaftliche Mitarbeiterin von Prof. Dr. Winfried

soziale und personenbedingte Faktoren fr

Hacker.

Anhang

Abkrzungsverzeichnis

ALLBUS

Allgemeine Bevlkerungsumfrage der Sozialwissenschaften

BMELV

Bundesministerium fr Ernhrung, Landwirtschaft und Verbraucherschutz

BIP

Bruttoinlandsprodukt

DIW

Deutsches Institut fr Wirtschaftsforschung, Berlin

EV

Eidesstattliche Versicherung

IAB

Institut fr Arbeitsmarkt- und Berufsforschung

IKT

Informations- und Kommunikationstechnologie

OECD

Organisation for Economic Co-operation and Development/


Organisation fr wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung

PVI

Privatverschuldungsindex

SCHUFA

Schutzgemeinschaft fr allgemeine Kreditsicherung

SOEP

Sozio-oekonomisches Panel

97

98

Anhang

Abbildungsverzeichnis

3 Wandel der Alltags- und Lebenskonomie


Abb. 3.1:

Verhaltenswissenschaftliches Handlungsmodell

15

Abb. 3.2:

Entwicklung der Zahl der Haushalte und der Haushaltsgren

17

Abb. 3.3:

Entwicklung der Zahl der Eheschlieungen und der Ehescheidungen

18

Abb. 3.4:

Entwicklung der Zahl der Alleinerziehenden

19

Abb. 3.5:

Entwicklung der Zahl der abhngig Beschftigten im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb

21

Abb. 3.6:

Entwicklung der Zahl der Selbstndigen im Haupt-, Zu- und Nebenerwerb

22

Abb. 3.7:

Entwicklung der Zahl der bestandenen Hochschulprfungen

23

Abb. 3.8:

Entwicklung der Zahl der Arbeitslosen

24

Abb. 3.9:

Struktur der Quellen des berwiegenden Lebensunterhalts

25

Abb. 3.10: Ausstattung privater Haushalte mit ausgewhlten IKT-Gtern

27

Abb. 3.11: Entwicklung der Zahl der Riester-Vertrge

29

5 Finanzmanagement in deutschen Haushalten


Abb. 5.1:

Eigenes Geld zu verdienen ist neun von zehn Befragten wichtig

35

Abb. 5.2:

Mehr als die Hlfte findet es immer komplizierter, die Finanzen im Griff zu behalten

36

Abb. 5.3:

Hohe Lebenshaltungskosten erschweren das Finanzmanagement

36

Abb. 5.4:

Unsicherheit bei Haushalten mit geringem Haushaltseinkommen

37

Abb. 5.5:

ber drei Viertel planen ihre Finanzen langfristig

38

Abb. 5.6:

Haushalte mit wenig Geld kaufen nicht gern ein

39

Abb. 5.7:

Konsumenten geben sich umweltbewusst

40

Abb. 5.8:

Bei der Freizeitgestaltung wird nicht gern gespart

40

Abb. 5.9:

ltere fahren eher Rad, Jngere sparen am Urlaub

41

Abb. 5.10: Beschftigung mit privater Altersvorsorge nicht selbstverstndlich

43

Abb. 5.11: Mit Altersvorsorge beschftigen sich die meisten erst ab 30

43

Abb. 5.12: Mnner kmmern sich hufiger intensiv um Immobilien und Geldanlage

45

Abb. 5.13: Auch Gutverdiener beschftigen sich mit Konsumkrediten oder Ratenzahlung

45

Abb. 5.14: ber neun von zehn Befragten halten sich fr gute Finanzmanager

46

Abb. 5.15: Telefonkosten klarer als Ausgaben fr Kleidung

47

Abb. 5.16: Gute Haushaltsmanager meinen, ihre Kosten zu kennen

47

Abb. 5.17: Unter 30-Jhrige und Geringverdiener haben oft schlechten berblick

48

Abb. 5.18: Nur drei von zehn Haushalten fhren Buch ber Einnahmen und Ausgaben

49

Abb. 5.19: Wer ein Haushaltsbuch fhrt, kennt seine Kosten besser

49

Abb. 5.20: Junge Haushalte fhren ihr Haushaltsbuch lieber am PC

50

Abb. 5.21: ber die Hlfte der Befragten spart nicht

51

Abb. 5.22: Geschiedene haben eher Probleme, mit ihrem Einkommen auszukommen

52

Abb. 5.23: Befragte nach Geschlecht

54

Anhang

Abb. 5.24: Befragte nach Anzahl der im Haushalt lebenden Kinder

55

Abb. 5.25: Befragte nach Altersklassen

55

Abb. 5.26: Befragte nach Familienstand

55

Abb. 5.27: Befragte nach Haushaltsnettoeinkommen

55

6 Private Kreditaufnahme in Deutschland


Abb. 6.1:

Interesse an Krediten sinkt wieder

56

Abb. 6.2:

Konsumenten schlieen weniger Kreditvertrge ab

57

Abb. 6.3:

Kleine Kredite werden attraktiver

57

Abb. 6.4:

Durchschnittliche Hhe neu aufgenommener Kredite sinkt

58

Abb. 6.5:

ltere nehmen verstrkt Kredite in Anspruch

58

Abb. 6.6:

Durchschnittliche Restschuld nimmt 2010 weiter ab

59

Abb. 6.7:

Anstieg der ausgefallenen Ratenkredite in den Altersgruppen unter 30 Jahren

60

Abb. 6.8:

Anteil der unter 30-Jhrigen mit Negativmerkmal sinkt

61

Abb. 6.9:

Anteil der Personen mit weichem Negativmerkmal gegenber 2009 konstant

62

Abb. 6.10: Anteil der Personen mit hartem Negativmerkmal steigt leicht

62

Abb. 6.11: Zahlungsschwierigkeiten in Berlin und Bremen besonders hoch

63

Karten
Karte 6.1:
Karte 6.2:

Menschen im Norden Deutschlands haben hufiger Zahlungsschwierigkeiten


Anteile der Personen mit weichen Negativmerkmalen im Westen und
im Nordosten besonders hoch

Karte 6.3:

64
65

Anteile der Personen mit hartem Negativmerkmal im Sden Deutschlands


selten ber 4,2 Prozent

66

Karte 6.4:

Privatverschuldungsindex in den Bundeslndern

70

Karte 6.5:

Privatverschuldungsindex in den Kreisen und kreisfreien Stdten

71

Tab. 6.1:

Einstufung der Bevlkerung nach Risikostufen konstant

67

Tab. 6.2:

Regionale Ungleichgewichte beim Privatverschuldungsindex nehmen zu

69

Tab. 6.3:

Tabellarische PVI-bersichten zu 412 Kreisen

74

Tabellen

99

100

Anhang

Fragebogen der
Bevlkerungsbefragung

MODUL A: Werthaltungen und Orientierungswissen

Frage A1a)
Zunchst einmal ganz allgemein zum Thema Konsum und Geld. Ich lese Ihnen dazu jetzt einige
Aussagen vor. Bitte sagen Sie mir jeweils, ob die Aussage voll und ganz, eher, eher nicht oder
berhaupt nicht auf Sie zutrifft. Wie ist es mit ?
a) Es ist mir wichtig, mein eigenes Geld zu verdienen.
b) Ich glaube, dass ich durch mein Konsumverhalten Einfluss auf unsere Wirtschaft und das
Warenangebot habe.
c) Ich empfinde unsere Gesellschaft als zu konsumorientiert.
d) Bei finanziellen Entscheidungen fhle ich mich oft unsicher.
e) Es wird immer komplizierter, die Finanzen fr den eigenen Haushalt im Griff zu behalten.
f) Ich finde es anstrengend, mich mit meinem Haushaltsbudget zu beschftigen.

Frage A1b)
Sofern Frage A1e) = Trifft voll und ganz/eher zu
Sie sagten eben, dass es fr Sie immer komplizierter wird, die Haushaltsfinanzen im Griff zu behalten.
Was sind die Grnde dafr?
________________________________________________________________________________________

Frage A2
Jetzt einmal dazu, wie Sie konkret mit Geld umgehen. Ich lese Ihnen wieder einige Aussagen vor.
Bitte sagen Sie mir wieder, ob die Aussage voll und ganz, eher eher nicht oder berhaupt
nicht auf Sie zutrifft. Wie ist es mit ?
a) Ich versuche, so viel wie mglich zu sparen.
b) Ich plane meine Finanzen langfristig und verfolge damit klare Ziele.
c) Ich finanziere hin und wieder kleinere Anschaffungen durch Ratenzahlung oder einen Kredit.
d) Ich gehe gern shoppen und kaufe auch mal Dinge, die ich nicht unbedingt brauche.
e) Ich habe keinen Spa am Einkaufen, da ich zu wenig Geld habe.
f) Es gibt Produkte, die ich aus ethischen oder umweltbezogenen Grnden nicht kaufe,
wie z.B. Eier aus Legebatterien oder Mbel aus Teakholz.

Anhang

MODUL B: Finanzwissen

Frage B1
Mit welchen der folgenden finanziellen Themen haben Sie sich schon beschftigt? Bitte sagen Sie mir
jeweils, ob Sie sich damit bis jetzt intensiv, ein wenig oder gar nicht beschftigt haben.
a) Private Altersvorsorge
b) Berufsunfhigkeit
c) Sicherheitsorientierte Geldanlage wie z.B. Tagesgeldkonto oder Sparbuch
d) Renditeorientierte Geldanlage wie z.B. Investmentfonds oder Aktienfonds
e) Mglichkeiten der alltglichen Budgetplanung und -kontrolle wie z.B. Hauhaltsbuch fhren
f) Konsumkredite und Ratenkauf z.B. fr den Kauf von Haushalts- oder Elektrogerten oder Mbeln
g) Kauf einer Immobilie, z.B. einer Eigentumswohnung oder eines Hauses

101

102

Anhang

MODUL C: Finanzielles Alltagswissen und Handlungskompetenz

Frage C1
Was wrden Sie sagen: Wie gut knnen Sie die Finanzen Ihres Haushalts regeln bzw. managen?
Sehr gut, gut, eher nicht so gut oder schlecht?
1 sehr gut
2 gut
3 eher nicht so gut
4 schlecht

Frage C2
Manche Menschen kontrollieren regelmig die Einnahmen und Ausgaben ihres Haushalts.
Wie ist das bei Ihnen? Welche der folgenden Kontrollmglichkeiten nutzen Sie oder eine andere
Person in Ihrem Haushalt?
1 Eine handschriftliche Buchfhrung, also ein schriftliches Haushaltsbuch
2 Eine PC-basierte Buchfhrung, also ein Haushaltsbuch am Computer
3 Systematische Kontrolle der Kontoauszge
4 Festlegung und Kontrolle von Teilbudgets, z.B. fr Kleidung oder Lebensmittel
5 Spontan: Sonstiges, und zwar:
_____________________________________________________________________________________
6 nichts davon

Frage C3
Wie genau haben Sie die Ausgaben fr Ihren Haushalt im Kopf? Ich nenne Ihnen einige Kosten, die
in einem Haushalt anfallen knnen. Bitte sagen Sie mir jeweils, ob Sie dafr die Hhe der jeweiligen
Ausgaben spontan also ohne nachzusehen nennen knnten. Sie mssen uns keinen konkreten
Betrag nennen, sondern nur, ob Sie die Hhe der Kosten genau, ungefhr oder gar nicht
nennen knnten. Wie ist es mit ?
a) Ihren monatlichen Ausgaben fr Lebensmittel
b) Ihren monatlichen Telefonkosten also fr Festnetz und Handy
c) Ihren monatlichen Kosten fr Mobilitt also fr das Auto oder Fahrten mit ffentlichen
Verkehrsmitteln
d) Ihren jhrlichen Ausgaben fr Kleidung
e) Ihren jhrlichen Kosten fr Versicherungen z.B. Hausrat, Haftpflicht

Anhang

Frage C4
Es gibt ja viele Mglichkeiten, im Alltag Geld zu sparen. Ich lese Ihnen nun einige Aussagen dazu vor.
Bitte sagen Sie mir jeweils, ob die Aussage voll und ganz, eher, eher nicht oder berhaupt
nicht auf Sie zutrifft. Wie ist es mit ?
a) Beim Lebensmitteleinkauf richte ich mich danach, was im Sonderangebot ist.
b) Ich versuche bei Freizeitaktivitten zu sparen, z.B. beim Ausgehen, beim Sport oder bei Hobbys.
c) Ich lege so viele Wege wie mglich zu Fu oder mit dem Fahrrad zurck.
d) Vor greren Anschaffungen stelle ich umfassende Preisvergleiche an.
e) Ich verzichte auf teure Urlaube.
f) Haushaltsttigkeiten wie Putzen, Bgeln oder Nhen erledige ich selbst.

Frage C5
Nun interessiert mich, wie Sie mit dem Ihnen zur Verfgung stehenden Haushaltseinkommen
auskommen. Ich lese Ihnen dazu vier Aussagen vor. Bitte sagen Sie mir, welche davon am ehesten
auf Sie zutrifft.
1 Ich komme gut mit meinem Einkommen aus und kann meist noch Geld sparen.
2 Ich komme gut mit meinem Einkommen aus, zum Sparen bleibt aber nichts brig.
3 Ich komme gerade so mit meinem Einkommen aus. Manchmal wird es aber knapp,
so dass ich kurzfristig mein Konto berziehen oder mir Geld leihen muss.
4 Mein Einkommen ist so gering, dass ich nicht damit auskommen kann.

103

104

Anhang

Impressum

Haftungsausschluss:
Alle Angaben wurden sorgfltig recherchiert und zusammengestellt.
Fr die Richtigkeit und Vollstndigkeit des Inhaltes sowie fr
zwischenzeitliche nderungen bernehmen Redaktion und Herausgeber keine Gewhr.
Mrz 2011
Herausgeber:
SCHUFA Holding AG
Kormoranweg 5
65201 Wiesbaden
Projektleitung: Tanja Panhans
Fachliche Expertise: Sven Albrecht, Stefanie Daum, Dr. Dogan Argac
Verantwortliche Redakteurin: Dr. Annika Ollrog,
F.A.Z.-Institut fr Management-, Markt- und Medieninformationen
GmbH, Mainzer Landstrae 199, 60326 Frankfurt am Main
Gestaltung und Satz: Christine Lambert, F.A.Z.-Institut
Lektorat: Vera Pfeiffer, F.A.Z.-Institut
Bevlkerungsbefragung: forsa Gesellschaft fr Sozialforschung und
statistische Analysen mbH, Max-Beer-Strae 2, 10119 Berlin
Druck und Verarbeitung: Boschen Offsetdruck GmbH,
Alpenroder Strae 14, 65936 Frankfurt am Main
(mit kofarben gedruckt auf PEFC-zertifiziertem Papier aus
nachhaltiger Holzwirtschaft)
Diese Studie wurde klimaneutral hergestellt.
Der CO2-Aussto wurde durch Klimaschutzprojekte neutralisiert.
ISBN: 978-3-89981-661-7

Kontakt:
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E-Mail: SCHUFA-Kredit-Kompass@schufa.de
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de
Wir schaffen Vertrauen

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