Sonnabend, 12.

Mai 2012

Sonderbeilage

Brsen-Zeitung Nr. 92

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Sparkassen-Finanzgruppe
Deutsche Sparkassen schrfen stndig ihr Profil
Wichtige strukturelle Weichenstellungen getroffen Geschftsmodell von nicht gerechtfertigten Belastungen freihalten Idee in die Welt tragen
um wesentliche Strukturfragen zu bereinigen und die Gruppe zukunftsfest zu machen. Dabei hatte der Streit um 40 KWG also die Namensbezeichnung Sparkasse seinen Ursprung noch im Denken der Vorkrisenzeit. Erst am 4. Dezember 2006 stand fest, dass auch in Zukunft in aller Regel nur ffentlich-rechtliche Kreditinstitute die Bezeichnung Sparkasse Von verwenden drfen. Es Heinrich Haasis war ein wichtiger Schritt klarzustellen, dass dort, wo Sparkasse draufsteht, auch Sparkasse drin sein muss. Allerdings sollte BerPrsident des Deutschen Sparkassen- lin nach dem Willen der EU-Kommission ein Sonund Giroverbandes derfall bleiben. Es be(DSGV) durfte einer groen solidarischen Anstrengung mrkte wenig spter getroffen ha- der deutschen Sparkassen, sich im ben. Die Signale standen nicht nur Rahmen des diskriminierungsfreien in Deutschland auf Deregulierung. Bieterverfahrens um den 80-prozenDer Markt fr Asset Backed Securi- tigen Landesanteil der damaligen ties (ABS) sei fr andere EU-Mit- Landesbank Berlin Holding AG gliedstaaten und fr die europi- durchzusetzen. Die Sparkassenschen Kapitalmrkte mit seiner Dyna- Finanzgruppe hat damit in einem mik und Vielseitigkeit geradezu zu entscheidenden Augenblick in beeinem prgenden Element gewor- eindruckender Art und Weise Handden, hie es im Aufsatz eines leiten- lungsfhigkeit bewiesen. Auch rckden Beamten aus dem Bundesminis- blickend war es strategisch richtig, terium der Finanzen fr eine Fach- die Landesanteile an dem Institut im zeitschrift im September 2006. Der Juni 2011 fr 4,475 Mrd. Euro zu Bundesregierung sei es wichtig, kaufen. dass sich der ABS-Markt in Deutschland strker als bisher entwickele, Was zu beachten ist so im gleichen Artikel. Wer damals nicht auf diesen Zug Die jetzt gelegentlich geuerte aufspringen wollte, galt als anti- Kritik am Erwerb der Landesbank quiert oder wurde als Auslaufmodell Berlin (LBB) ist angesichts notwenbezeichnet. Diese Begriffe fielen im- dig gewordener Abschreibungen auf mer wieder auch im Zusammenhang den Wert zwar verstndlich. Sie lsst mit dem Geschftsmodell der Spar- aber auer Acht, unter welchen Gekassen. Den Geschftserfolg statt zur samtumstnden der Erwerb erfolgte Gewinnmaximierung zur Entwick- und wie die Gruppe sich entwickelt lung der jeweiligen Region einzuset- htte, wenn es in der Bundeshauptzen, Partner der kleinen und mittle- stadt Berlin, den Sndenfall einer ren Unternehmen zu sein, auf lang- Sparkasse gegeben htte, in der fristige Kundenbindung statt den eben nicht die Geschftspolitik einer schnellen Gewinn zu setzen, das al- Sparkasse verfolgt worden wre. les wurde als Banking des 20. Jahr- Und sie bercksichtigt nicht, dass hunderts eher milde belchelt. Die die Entwicklung von einer FinanzZielvorstellung, gerade auch der EUKommission, waren europische Champions, die auf den Weltmrkten mit US-amerikanischen und asiaMit den Augen tischen Grobanken auf Augenhhe und dem Wissen operieren sollten. Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Die Entwicklungen in der Kreditwirtschaft der vergangenen sechs Jahre sind sicher ohne bertreibung mit einem Erdbeben vergleichbar. Niemand hat im Frhjahr des Jahres 2007 mit der Wucht der Verwerfungen rechnen knnen, die die Finanzvestments teilweise Probleme hatten. Wichtig ist mir aber die Klarstellung, dass mit einer Ausnahme der WestLB , bei der der Bund einspringen musste, die entstandenen Schwierigkeiten von den jeweiligen Eigentmern und Trgern der Institute zumeist Sparkassen und Bundeslnder in ihrer Eigenschaft als verantwortungsvolle Eigentmer gelst wurden. Diese Hilfestellung war von wesentlicher Bedeutung fr die gesamtwirtschaftliche Entwicklung in unserem Land. Denn ohne sie wre die Kreditversorgung der mittelstndischen Wirtschaft zusammengebrochen. Die Landesbanken stemmen heute wie auch vor drei, vier Jahren einen Anteil von rund 20 % an der Finanzierung von Unternehmen und Selbstndigen. Ich sehe auch nach der Krise niemanden, der diese Aufgabe bernehmen knnte. giert und ihr Profil weiter geschrft hat. Bereits im Jahr 2009 haben wir in einer Weiterentwicklung unserer Strategie entschieden, die Kundenzufriedenheit zu einer wesentlichen Steuerungsgre fr unseren geschftlichen Erfolg zu machen. Es gibt seitdem das klare Bekenntnis der Sparkassen: Wir wollen die zufriedensten Kunden haben! Unser Selbstverstndnis einer transparenten, verstndlichen und fr den Kunden jederzeit nachvollziehbaren Anlageberatung haben wir dann im November 2010 in einer gemeinsamen Erklrung mit der Dienstleistungsgewerkschaft Verdi festgehalten. Wir haben das getan, weil wir zutiefst berzeugt davon sind, dass eine umfassende und qualifizierte Kundenberatung durch gut ausgebildete und motivierte Mitarbeiter im ureigenen Interesse jeder Sparkasse in Deutschland liegt. Das Vertrauen der Kunden ist der Schlssel zum geschftlichen Erfolg das gilt heute noch mehr als frher. Gerade das vergangene Jahr stand dann wieder im Fokus der Strukturbereinigung. So ist es den Sparkassen gelungen, smtliche Anteile an der DekaBank zu bernehmen. Ein Schritt von groer strategischer Bedeutung fr die gesamte Gruppe, der von Seiten der Sparkassen schon lange gewnscht wurde. Mglich wurde dieser Schritt aber nur, weil auch die Landesbanken an einem Verkauf ihrer Anteile interessiert waren. Als nun gnzlich den Sparkassen gehrendes Institut wird sich die DekaBank in ihren Produkten und Dienstleistungen knftig noch strker auf die Bedrfnisse der Sparkassen einstellen knnen. Mit dem ebenfalls bereits im vergangenen Jahr eingeleiteten Squeeze-out bei der Landesbank Berten der Organisation von Verbundleistungen.

Heute deutlich stabiler

Bei den Landesbanken wird es darum gehen, die eingeschlagenen Wege der Konzentration und Revitalisierung weiterzugehen. Die von der Finanzkrise strker betroffenen Huser werden den Abbau von strategisch nicht bentigten Geschftsbereichen bzw. die Verminderung besonders risikoreicher Engagements fortsetzen. Hier ist schon nach den Anstrengungen der Jahre 2010 und 2011 sichtbar, dass die Landesbanken deutlich stabiler geworden sind. Allerdings wird im Jahr 2012 auch mit der WestLB eine traditionsreiche Bank in der bisherigen Form vom Markt genommen. Neben den Eigentmern des Instituts haben sich bundesweit die Sparkassen und die brigen Landesbanken dafr eingesetzt, dass die zum Sparkassengeschft passenden Verbundaktivitten aus der WestLB herausgelst werden und eine dauerhafte Zukunft in der Sparkassen-Finanzgruppe finden sollen. Das bedeutet fr alle Beteiligten eine groe Kraftanstrengung. Wir werden aber pnktlich liefern und Fortsetzung Seite B 3

Transparente Beratung
Viele Menschen haben uns in den vergangenen Monaten gesagt, dass die Sparkassen in der Krise alles oder wenigstens vieles richtig gemacht haben. Zumindest waren die Sparkassen die erste Institutsgruppe, die konkret auf die Krise rea-

Bei den Landesbanken wird es darum gehen, die eingeschlagenen Wege der Konzentration und Revitalisierung weiterzugehen.
lin verfolgen wir ein hnliches Ziel. Auch hier geht es darum, das Institut ganz in die Eigentmerschaft der Sparkassen zu berfhren. Damit erschlieen wir uns neue Mglichkei-

Hort der Stabilitt

Nur etwa ein Jahr spter wurde klar, welche Bedeutung Kreditinstitute haben, die ihre Geschftspolitik an der Realwirtschaft ausrichten und nah am Kunden sind nicht nur fr einen funktionierenden Bankenmarkt, sondern fr eine prosperierende Volkswirtschaft insgesamt. Die Menschen haben in der Krise gemerkt, wie wichtig es ist, einen regional ausgerichteten, zuverlssigen Finanzdienstleister wie die Sparkassen vor Ort zu haben. Und die Politik brigens durchaus auch in Brssel hat registriert, dass diese Institute ein Hort der Stabilitt sind. Die schwierigen Jahre der Finanzkrise haben die Sparkassen genutzt,

von heute Dinge aus frheren Jahren zu betrachten fhrt meist in die Irre.

hin zu einer veritablen Staatsschuldenkrise fr keinen Marktbeobachter auch nur ansatzweise zu erahnen war. Es ist eben so: Mit den Augen und dem Wissen von heute Dinge aus frheren Jahren zu betrachten fhrt meist in die Irre. Die LBB ist dann eine der zahlreichen Landesbanken gewesen, die ohne Probleme durch die Finanzkrise gekommen ist. Es gehrt aber mit zur Wahrheit, dass es Landesbanken gab, die durch internationale In-

AUS DEM INHALT

Deutsche Sparkassen schrfen stndig ihr Profil Von Heinrich Haasis B1 Lehren aus der Finanzkrise baldmglichst umsetzen Von Dr. Peter Buchmann B5 Management-Akademie startet mit Tradition in die Zukunft Von Werner Netzel B6 Gute Ideen brauchen Seed Capital Von Harald Heidemann B6 Bankfiliale im Hosentaschenformat wird stndiger Begleiter Von Bernd Wittkamp B7 Bremer Landesbank hat sich auf erneuerbare Energien spezialisiert Von Dr. Stephan-Andreas Kaulvers B 7 Back-Office-Dienstleister mssen heute viel mehr bieten Von Rainer Remke und Phillip Frschle B8 Das Wertpapiergeschft bleibt essenziell Von Dr. Oliver Mihm B8

Leasing hat nichts an Aktualitt und Modernitt verloren Von Kai Ostermann B2 Qualittsgedanke gehrt zum Selbstverstndnis Von Beate Lsch-Weber DekaBank baut ganzheitliches Lsungsangebot aus Von Oliver Behrens Wohn-Riester-Vertrge zahlen sich aus Von Dr. Gerhard Schlangen Enormes Einsparpotenzial bei der Bargeldversorgung nutzen Von Edmund Schaefer

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Leasing hat nichts an Aktualitt und Modernitt verloren

50-jhriges Bekenntnis zum deutschen Mittelstand Nah an Kunden und Mrkten Passgenaue Lsungen fr unterschiedlichste Investitionsobjekte
der seinerzeit noch sehr eigentumsgeprgten Denkweise vieler Entscheidungstrger in der deutschen Wirtschaft. Entsprechend mussten Dietz und seine Kollegen einige Vorurteile ausrumen. So galt Leasing damals als letzte Rettung fr eher kapitalschwache Firmen. Dies nderte sich erst, als in den siebziger Jahren viele kleine und mittlere Betriebe grovolumige Investitionen Von in EDV-Anlagen vornahKai Ostermann men und hierfr erstmalig Leasing nutzten. In jener Dekade stiegen die durch LeasingGesellschaften realisierten Investitionen steil Vorstandsvorsitzender an. Und nachdem mit den Leasing-Erlassen der Deutschen der Finanzverwaltung Leasing AG die rechtliche Grundlage fr die Vertrge geLeasing zur Verfgung und erweitert schaffen war, ffneten sich auch die damit das Leistungsspektrum der Sparkassen zunehmend fr Leasing. Die Erkenntnis, dass sich die Sparkassen. Der Sparkassen-Verbund als einer der wichtigsten Fi- Kompetenzen von Sparkassen und nanzpartner des deutschen Mittel- Deutscher Leasing gut ergnzen, stands ist damit auch rund um Lea- fhrte dann Anfang der achtziger sing optimal aufgestellt fr die viel- Jahre zur Grndung der Tochtergefltigen Bedrfnisse seiner rund sellschaft LGS Leasinggesellschaft 87 000 Firmen- und Gewerbekunden. der Sparkassen. Knapp 20 Jahre spter erfolgte konsequenterweise der direkte Einstieg der Sparkassen Einst letzte Rettung bei der Deutschen Leasing. Nahezu Bevor die enge Zusammenarbeit alle Sparkassen bernahmen die bis von Deutscher Leasing und Sparkas- dahin von den Landesbanken gehalsen berhaupt entstehen konnte, tenen Anteile. Seither greifen die musste Professor Albrecht Dietz Sparkassen und deren Kunden auf 1962 bei der Grndung des ersten das volle Produkt- und DienstLeasing-Unternehmens in Deutsch- leistungsspektrum der Deutschen land zunchst Pionier-Arbeit leisten. Leasing zu. Der Erfolg der intensiven Zwar wurden vereinzelt Mietlsun- Zusammenarbeit zeigt sich an dem gen von einigen Investitionsgterher- gemeinsam akquirierten Neugestellern angeboten herstellerunab- schftsvolumen, das sich seit der hngiges Leasing war jedoch eine bernahme vervierfacht hat. Damit sind die Sparkassen zuechte Innovation, gerade angesichts Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Seit einem halben Jahrhundert begleitet die Deutsche Leasing nun schon ihre Kunden, 30 Jahre davon in Partnerschaft mit den Sparkassen. Als Kompetenzzentrum fr Leasing stellt das Unternehmen seine Expertise im Mobilien- und Immobiliengleich Gesellschafter, Finanzierer und wichtige Vertriebspartner. Viele von ihnen verfgen inzwischen ber eine groe eigene Kompetenz im Leasing-Geschft und agieren beispielsweise mit dem Sparkassen-Leasing souvern in ihrem Markt. Gerade bei komplexeren Geschften stehen den Instituten die regionalen Vertriebsteams der Deutschen Leasing zur Verfgung. Die Sparkassen whlen also, ob sie Vertrge selbst abschlieen oder Geschftsanstze ihrer Kunden an die Deutsche Leasing vermitteln. Letzteres kommt beispielsweise bei internationalen Geschftsanstzen zum Tragen, die im deutschen Mittelstand eine immer wichtigere Rolle spielen. tise begleitet. Ob bei der Absatzfinanzierung oder bei Investitionen im Ausland Deutsche Leasing und Sparkassen begleiten ihre Kunden bereits bei Investitionen ab 100 000 Euro. Mit Tochtergesellschaften in weltweit mehr als 20 Lndern stellt die Deutsche Leasing darber hinaus das grte Auslandsnetzwerk in der gesamten Sparkassen-Finanzgruppe zur Verfgung. Zustzlich sorgen jahrelange Erfahrung, fundierte Marktund Landeskenntnisse und die notwendigen Beziehungen vor Ort dafr, dass mittelstndische Kunden auch in fremden Kulturen leichter Fu fassen. Die Orientierung an den Bedrfnissen und Anforderungen der mittelstndischen Kunden stand fr die Deutsche Leasing bei der Produktentwicklung von Anfang an im Mittelpunkt. Auch durch den Marktzugang ber die Sparkassen ist die Deutsche Leasing nah an den Kunden und und immateriellen Vermgensgegenstnden. Das Leistungsspektrum umfasst je nach Objektart auch die Beschaffung und Wartung sowie die zertifizierte Rcknahme und Verwertung. Durch ihre Nhe zu Herstellern und ihre Asset-Kompetenz kennt die Deutsche Leasing zudem die Wertverlufe der verschiedenen Investitionsobjekte und verfgt ber geeignete Verwertungskanle, sodass Objektrisiken fundiert eingeschtzt werden knnen. Stelle. In der Studie Leasing in Deutschland 2011 des Bundesverbands Deutscher Leasing-Unternehmen nannten die befragten Unternehmen vor allem die erhhte Flexibilitt und Schonung der Liquiditt als entscheidende Argumente fr Leasing. Gleichmige, genau kalkulierbare Kosten sowie begleitende Dienstleistungen sind ebenfalls oft erwhnte Grnde. Von diesen Vorteilen profitieren die Mittelstandskunden der Deutschen Leasing und der Sparkassen. Die Verbundpartner haben es sich zum Ziel gesetzt, die Investitionsttigkeit des deutschen Mittelstands zu untersttzen und damit dessen Zukunftsfhigkeit sicherzustellen. Dies gilt auch oder vielmehr ganz besonders in wirtschaftlich unsicheren Zeiten.

Auf Trends reagieren

Die Nhe zu Kunden und Mrkten ist der Grund dafr, dass das Unternehmen in der Lage ist, Wachstumspotenziale fr die Sparkassen-Finanzgruppe zu erkennen und auf Trends wie die zunehmende Mobilitt oder die Energiewende zu reagieren. Entsprechend hat die Deutsche Leasing bei ihrer Tochtergesellschaft DAL Deutsche Anlagen-Leasing die Kompetenzen in den Spezialsegmenten Energie vor allem erneuerbaren Energien und Transport gebndelt. Ebenfalls begegnet die Deutsche Leasing der erhhten Investitionsbereitschaft der Gesundheitsbranche mit dem konsequenten Ausbau der Sparte Medizintechnik. Angesichts der erwhnten Trends und des sich stndig verndernden wirtschaftlichen Umfelds bentigen mittelstndische Unternehmen heute strker denn je verlssliche Partner, die sie bei ihren Investitionen begleiten. Deutsche Leasing und Sparkassen kennen die Bedrfnisse dank der jahrelang gewachsenen Geschftsund Vertrauensverhltnisse zu ihren Kunden. So steht fr mittelstndische Unternehmen in Zeiten volatiler Mrkte vor allem der langfristige Erhalt ihrer Finanzkraft an erster

Schritt ins Ausland

Denn die Internationalisierung ist gerade fr die exportorientierte deutsche Wirtschaft von hoher Bedeutung und das nicht nur bei Grounternehmen, sondern zunehmend auch im Mittelstand. Im Ausland profitieren die Unternehmen vom Zugang zu neuen Absatz- und Beschaffungsmrkten, zu Know-how und qualifizierten Arbeitskrften. Wie der Deutsche Sparkassen- und Giroverband in seiner aktuellen Studie Diagnose Mittelstand 2012 publiziert hat, konnten die exportorientierten Branchen im vergangenen Jahr die deutlichsten Umsatzzuwchse verzeichnen. Vor allem der Maschinenbau profitierte mit einem Plus von rund 14 %. Und so verwundert es nicht, dass sich besonders Maschinenbauunternehmen beim Schritt ins Ausland hufig einen erfahrenen Finanzierungspartner zur Hilfe holen, der sie bei dem Schritt ber die Grenze mit Know-how und spezifischer Exper-

Perfekter Partner
Vor 50 Jahren war Leasing in Deutschland eine Innovation, heute wird jede zweite auenfinanzierte Investition mit der Finanzierungsalternative dargestellt. Die Deutsche Leasing hat sich in einem halben Jahrhundert vom Branchenprimus zum Marktfhrer der herstellerunabhngigen Leasing-Gesellschaften entwickelt. Ihre feste Verankerung in der Realwirtschaft und ihre Nhe zum deutschen Mittelstand machen sie dabei zum perfekten Partner fr die Sparkassen. Entsprechend richten die Verbundpartner seit nunmehr 30 Jahren ihr Produkt- und Dienstleistungsspektrum konsequent an den Anforderungen ihrer Mittelstandskunden aus. Und obwohl sich Leasing bei diesen lngst als feste Gre etabliert hat, hat es dennoch nichts von seiner Aktualitt und Modernitt verloren.

Deutsche Leasing und Sparkassen kennen die Bedrfnisse dank der jahrelang gewachsenen Geschfts- und Vertrauensverhltnisse zu ihren Kunden.
kann passgenaue Lsungen fr unterschiedlichste Investitionsobjekte entwickeln, von Maschinen und betrieblichen Anlagen ber Fahrzeuge, Informations- und Kommunikationstechnologie bis hin zu Immobilien

Qualittsgedanke gehrt zum Selbstverstndnis

Heute aktueller denn je Qualittsoffensive der Sparkassen ist ein notwendiger und auch wirtschaftlich lohnender Prozess
Brsen-Zeitung, 12.5.2012 In keinem anderen europischen Land ist der Wettbewerb zwischen Banken hnlich intensiv wie in Deutschland. Fast 2 100 inlndische und auslndische Institute kmpfen mit den unterschiedlichsten Strategien um die Gunst der Kunden. Im Unterschied zu den preisaggressiven Wettbewerbern setzen die Sparkassen mit ihren bundesweit mehr als 15 000 Filialen und ihren rund 250 000 Mitarbeitern auf die Qualittsfhrerschaft. Denn Sparkassen haben allein aufgrund ihres nachhaltigen und realwirtschaftlichen Geschftsmodells und ihrer Nhe zum Kunden beste Voraussetzungen, dessen Ansprche und Erwartungen mageschneidert zu erfllen. Durch das dichte Filialnetz und die Prsenz vor Ort entstehen persnliche Bindungen zu den Kunden. Die Betreuungsphilosophie der Sparkassen ist zudem auf eine lebenslange Kundenbindung ausgerichtet. Es geht nicht um den einmaligen kurzfristigen Erfolg eines Produktverkaufs, sondern um eine langfristige und lebensphasenorientierte Begleitung des Kunden. Das beginnt mit dem ersten Sparkassenbuch, geht ber das Engagement der Sparkassen im SparkassenSchulService bis hin zu Beratungs- und Untersttzungsleistungen zu Themen wie der Baufinanzierung, der Altersvorsorge oder den Versicherungen. Der Qualittsgedanke gehrt seit ber 200 Jahren zum Selbstverstndnis der Sparkassen. Er ist fest im genetischen Code der Marke Sparkasse verankert. Der allgemeine Vertrauensverlust im Zuge der Finanzmarktkrise und die damit einhergehenden gesetzlichen Anforderungen an die Beratungsqualitt machen deutlich, dass dieser Qualittsgedanke aktueller denn je ist. Die Sparkassen-Finanzgruppe ist davon berzeugt, dass sich nur die Wettbewerber im Markt behaupten, denen es gelingt, Kaufmannsspruch: Qualitt ist, wenn der Kunde wiederkommt und nicht die Ware. Und so ist es nur konsequent, dass bei den Sparkassen der Service und die Beratung im Mittelpunkt der Qualittsbemhungen stehen. berprft wird dieser Qualittsanspruch seit Jahren durch regelmig durchgefhrte Testkaufstudien, die dazu dienen, die Qualittsstandards weiter zu verbessern und fr die Sparkassen konkrete Handlungsempfehlungen und Umsetzungsinstrumente zu entwickeln. Mit der im letzten Jahr gestarteten Qualittsoffensive sollen die Bedrfnisse und die Zufriedenheit der Sparkassenkunden noch strker in den Mittelpunkt des Handelns gerckt werden. Im Rahmen einer Statusbestimmung wurden im vergangenen Jahr erstmals flchendeckende Kundenzufriedenheitsbefragungen durchgefhrt. Mehr als 65 000 Sparkassenkunden in RheinlandPfalz und knapp eine halbe Million bundesweit haben sich an dieser Online-Umfrage beteiligt. Sie zhlte damit zu der grten ihrer Art im deutschen Finanzdienstleistungssektor. formuliert, auf die der Kunde zhlen kann. Die Versprechen umfassen Themen wie die aktive und kontinuierliche Kundenbetreuung durch einen persnlichen Berater, die kompetente und bedarfsgerechte Beratung, das professionelle Auftreten der Kundenberater und die Bercksichtigung von Kundenanregungen. In einem zweiten Schritt wurden diese Versprechen konkretisiert und mit Handlungsfeldern und Qualittsverbesserungsmanahmen unterlegt. Der Qualittsbegriff wird somit mit klar definierten Standards gefllt, anhand derer der Kunde seine Sparkasse messen kann. Flankierend arbeiten die Sparkassen an der Anpassung ihrer Organisationsstrukturen und ihrer internen wie externen Kommunikation. Es kommen also Themenbereiche hinzu, die sich unter dem Begriff der Qualittskultur subsumieren lassen und die von den Sparkassen gezielt angepasst werden.

Von Beate Lsch-Weber

Sparkassen-Finanzkonzept
Dabei hat die Sparkassen-Finanzgruppe klare Vorstellungen darber, wie erstklassiger Service und hoch qualifizierte Beratung auszusehen haben. Dreh- und Angelpunkt ist dabei der Einsatz des Sparkassen-Finanzkonzeptes. Die gesamte Lebensund Finanzsituation des Kunden wird betrachtet, und darauf aufbauend wird gemeinsam mit dem Kunden eine Finanzplanung unter Bercksichtigung seiner individuellen Ziele und Wnsche entwickelt. Mit dem durchgngigen Einsatz des Sparkassen-Finanzkonzeptes setzen die Sparkassen Beratungsstandards, auf die sich jeder Kunde verlassen kann.

Prsidentin des Sparkassenverbandes Rheinland-Pfalz das Vertrauen ihrer Kunden dauerhaft zu gewinnen. Wer sich mit dem Thema Qualitt auseinandersetzt, wird frher oder spter mit der Frage konfrontiert, was Qualitt eigentlich ausmacht. Vereinfacht gilt sicherlich der alte

Ermutigende Ergebnisse
Mit ihren Antworten, Anregungen und mit ihrer Kritik haben die Teilnehmer die Sparkassen einen wertvollen Schritt vorangebracht. Die Ergebnisse fr Rheinland-Pfalz sind ermutigend: 90 % der Kunden sind mit ihrer Sparkasse zufrieden. Sie beurteilen deren Leistungen insgesamt mit den Prdikaten ausgezeichnet, sehr gut oder gut. Fast drei Viertel wrden die Produkte und die Beratung ihren Freunden weiterempfehlen. Die besten Noten geben die rheinland-pflzischen Kunden fr die Bedienung und die Betreuung in der Geschftsstelle, den Ruf und die Vertrauenswrdigkeit sowie fr die Auftragsabwicklung. Dieses hohe Ma an Vertrauen, das die Kunden ihren Sparkassen entgegenbringen, darf allerdings nicht dazu verleiten, sich auf den guten Werten auszuruhen. Ganz im Gegenteil: Die Beratungs- und Servicequalitt gilt es immer wieder und immer weiter zu verbessern. Deshalb ist die Kundenbefragung auch keine einmalige Betrachtung gewesen. Am 2. Mai dieses Jahres sind die Sparkassen erneut mit ihren Kunden in den Dialog getreten. Schlielich ist der Anspruch der Sparkassen, Qualittsfhrer zu sein, keine einmalige Aktion, sondern ein dauerhafter und nachhaltiger Prozess. Auf der Basis dieser Kundenresonanz und in Anlehnung an ihre Geschftsstrategie hat die Sparkassenorganisation Qualittsversprechen

Mitarbeiter entscheidend
Der Erfolg der Qualittsoffensive ist davon abhngig, wie die dazu notwendige Qualittskultur von den Mitarbeitern in allen Geschftsbereichen einer Sparkasse, von jedem Einzelnen, gelebt wird. Sei es in der sogenannten Marktfolge, wenn es

Zur Qualittsoffensive gibt es keine Alternative.

darum geht, Vertragsunterlagen so schnell wie mglich bereitzustellen, oder im Technikbereich, wenn es darum geht, das bundesweit dichteste Netz an Geldautomaten permanent in Funktion zu halten. Nur mit kompetenten, motivierten und qualittsbewussten Mitarbeitern wird die Qualittsoffensive der Sparkassen von Erfolg gekrnt sein. In dem strategischen Ziel, die Qualitt ihrer Produkte und Dienstleistungen kontinuierlich zu verbessern, sehen die Sparkassen den Schlssel zum Erfolg. Dies braucht einen langen Atem und ist sicher kein quick win, aber ein notwendiger und auch wirtschaftlich lohnender Prozess. Denn zur Qualittsoffensive gibt es keine Alternative.

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DekaBank baut ganzheitliches Lsungsangebot aus

Erweitertes Portfolio fr das institutionelle Geschft der Sparkassen und ihrer Kunden
Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Fr die DekaBank ist das institutionelle Geschft neben dem Retailgeschft ein wichtiges Standbein. Zielgruppe sind die Sparkassen, deren institutionelle Klientel aber auch eigene Kunden. Dafr bietet sie ber eine ganzheitliche, beratungsintensive Produktpalette Zugang zu einem breiten Spektrum von Anlagelsungen: Im Asset Management sind das neben institutionellen Mandaten beispielsweise Immobilien-Spezialfonds, individuelle Immobilienfonds und Dachfonds, aber auch Publikumsfonds, die speziell fr institutionelle Investoren aufgelegt wurden. Dieses Fonds-Angebot wird durch Kapitalmarktprodukte ergnzt: Dazu zhlen neben den Exchange Traded Funds (ETF) der Tochtergesellschaft ETFlab unter anderem Kredit- und Zinsprodukte. Hinzu kommt ein breit gefchertes Dienstleistungsangebot, das sich von Asset-Liability-Studien ber betriebliches Vorsorge- und Stiftungsmanagement bis zur Betreuung von Unternehmenskunden erstreckt. Im Depot-A-Geschft mit den Sparkassen gewinnt die Gesamtbanksteuerung eine immer grere Bedeutung. Hier profitieren die Sparkassen von der hohen Spezialisierung innerhalb der DekaBank, die vor allem im Rahmen der Umsetzung von Basel III in nationales Recht ein wichtiger Partner ihrer Eigentmer ist. Denn sie kennt die besonderen Anforderungen bei deren Eigenanlage und steht ihnen mit ihrem breiten Dienstleistungsangebot beratend zur Seite. Ziel ist es, den Sparkassen neben dem Werterhalt ihrer Eigenanlagen Renditechancen zu erffnen und sie so fr den Wettbewerb zu strken. In Kraft treten wird das aus den Erfahrungen der Finanzmarktkrise entstandene Reformpaket Basel III voraussichtlich am 1. Januar 2013. Ab dann gelten hhere Anforderungen an die Eigenkapitalund Liquidittsausstattung von Finanzinstituten, die bei vielen Sparkassen fr Handlungsbedarf bei der Eigenanlage sorgen werden. Zustzlich fhrt das bestehende Niedrigzinsumfeld zu Erschwernissen bei der Erwirtschaftung einer optimalen, risikoadjustierten Rendite. Die DekaBank liefert hierbei die notwendige Untersttzung. Zentrale Beraterentwickelt. Dadurch verfgt die DekaBank ber ein detailliertes Know-how hinsichtlich der individuellen Anforderungen der jeweiligen Verbandsgebiete. Die Asset-Liability-Studie ist allerdings nur ein erster Baustein. Daran anschlieend folgt die Umsetzung der ermittelten Empfehlungen. Hier gilt es, die optimale Kombination aus dem gewhlten Zinsbuch, aus Aktien, Immobilien, alternativen Investments und dem Rentensegment auf die DepotA-Struktur der einzelnen Sparkasse umzulegen. die DekaBank, entsprechend ihrer Positionierung als zentraler Asset Manager der Sparkassen, darauf, intelligente Vorsorgemodelle ber Fondsdienstleistungen darzustellen, unabhngig davon, ob es um die Ausfinanzierung einer Pensionszusage oder den Insolvenzschutz eines Zeitwertkontos geht. Im Rahmen der bAV bentigen Unternehmen heute vor allem Lsungen, die Platz lassen fr die individuellen Lebensplne ihrer Mitarbeiter. Das kann ein vorgezogener Ruhestand oder auch eine lngere Auszeit sein. Um solche Vorhaben zu finanzieren, bietet die DekaBank das Deka-ZeitDepot an. Den Sparkassen kommt beim Vertrieb dieses Zeitwertkontos eine Schlsselrolle zu: Sie haben den direkten Kontakt zu den Unternehmen und knnen mit dieser Lsung ihr Angebotsportfolio als Full-Service-Dienstleister ausbauen. die Bercksichtigung ethischer Aspekte. Dabei wird in der Regel bei der Stiftungsgrndung einmalig ber die strategische Allokation entschieden, die dann langfristig gehalten werden soll. Die eigentlichen Investitionsentscheidungen bernehmen meist externe Anlagespezialisten, denn die permanente Beobachtung der Mrkte und das Reagieren auf Kapitalmarktentwicklungen sind Vollzeitaufgaben. Mit Deka-Stiftungen Balance bietet die DekaBank einen Fonds an, dessen Anlagerichtlinien genau die-

Von Oliver Behrens Kommissarischer Vorstandsvorsitzender der DekaBank, zustndig u. a. fr das Geschftsfeld Asset Management Kapitalmarkt tungspartner sind die Kundenbetreuer des institutionellen Vertriebs. Sie helfen den Sparkassen bei der Erstellung von Analysen und der Umsetzung von Optimierungsanstzen bei ihrer strategischen Asset Allocation im Rahmen der Gesamtbanksteuerung. Die Basis fr den Beratungsprozess ist die sogenannte Asset-Liability-Studie, bei der das Deka-Team den Ist-Zustand der Eigenanlage der jeweiligen Sparkasse ermittelt. Ziel ist es, eine mglichst Rendite-Risikooptimierte Allokation der wichtigsten Asset-Klassen zu erreichen. Zustzlich durchlaufen die Portfoliovorschlge Backtests und Stabilittsprfungen in Form von Simulationen und Szenarioanalysen. In den vergangenen Jahren wurden rund 300 Asset-Liability-Studien bei Sparkassen durchgefhrt und kontinuierlich methodisch wei-

Permanente Untersttzung
Dabei ergeben sich meist weitere Fragestellungen: zum Beispiel nach der effizienten Portfoliosteuerung oder dem passenden Risikomanagement. Die Betreuung durch den institutionellen Vertrieb der DekaBank endet deshalb nicht mit der AssetLiability-Studie. Die Sparkassen erhalten eine permanente, umfassende und lsungsorientierte Untersttzung, auch nach der Neuausrichtung ihrer Eigenanlagen. Neben dem Depot-A-Geschft der Sparkassen befasst sich das institutionelle Geschft der DekaBank mit weiteren greren Kundengruppen wie der ffentlichen Hand, Sozialversicherungstrgern, Versicherungen sowie Unternehmen mit und ohne Erwerbszweck (zum Beispiel Stiftungen). Hier umfasst das Leistungsspektrum der DekaBank neben den Angeboten im Rahmen der Eigenanlage auch spezielle Produkte fr die betriebliche Altersvorsorge oder die Anlage von Stiftungskapital. Im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) konzentriert sich

Als bAV-Anbieter vorn dabei

Derzeit arbeiten im bAV-Bereich rund 3 000 Arbeitgeber in Deutschland mit der DekaBank zusammen. Das entspricht einem verwalteten Volumen von rund 4 Mrd. Euro. Damit gehrt die DekaBank zu den groen drei unter den bAV-Anbietern in Deutschland. Eine Besonderheit stellt die Verwaltung von Stiftungskapital dar: Stiftungen verfolgen bei der Anlage ihres Kapitals vier grundstzliche Ziele: Sie verlangen eine stabile Wertentwicklung und ausreichend hohe Ertrge, um ihren Stiftungszweck erfllen zu knnen, hchstmgliche Sicherheit, um das Stiftungsziel nicht zu gefhrden, sowie

Derzeit arbeiten im bAV-Bereich rund 3 000 Arbeitgeber in Deutschland mit der DekaBank zusammen. Das entspricht einem verwalteten Volumen von rund 4 Mrd. Euro.
sen Anforderungen entsprechen. Zustzlich arbeitet das Fondsmanagement bei diesem Produkt nach Magabe eng formulierter SRI-Kriterien (Socially Responsible Investment) fr nachhaltige Investments mit dem Institut fr Markt-Umwelt-Gesellschaft (imug) zusammen. Neben expliziten ethischen Ausschlusskriterien, wie dem Angebot von Abtreibungsmitteln und -dienstleistungen oder der Produktion von Anti-PerFortsetzung Seite B 5

Deutsche Sparkassen . . .
Fortsetzung von Seite B 1 unsere eingegangenen Verpflichtungen in dem von der EU-Kommission vorgegebenen Zeitrahmen erfllen. Die sechs Jahre meiner Amtszeit als DSGV-Prsident sind ohne Zweifel anders verlaufen, als ich mir das vorgestellt habe. Es ist uns allen aber gemeinsam gelungen, die Gruppe vergleichsweise gut durch die Krise zu fhren. Insbesondere die Sparkassen haben mit ihrem Geschftsmodell erfolgreiche Jahre gehabt. Als Beispiel dafr mag das Kreditgeschft mit Unternehmen und Selbstndigen dienen. Im vergangenen Jahr konnten in diesem Segment neue Kredite in Hhe von 66,7 Mrd. Euro an Unternehmen und wirtschaftlich Selbstndige und damit nochmals 3,9 % mehr als im bisherigen Rekordjahr 2010 vergeben werden. denn bisher ist die Institutssicherung nur eine geduldete Ausnahme. Und die ersten Entwrfe der europischen Richtlinie lieen befrchten, dass sie knftig gar nicht mehr mglich gewesen wre. Europische Kommission, Parlament und Rat konnten aber berzeugt werden, dass die vorbeugende Institutssicherung zur Vermeidung einer Schieflage oder Insolvenz von Sparkassen im Interesse der Kunden ist, weil sie weitergehende Schden vermeidet. Die abschlieenden Entscheidungen sind nun in diesem Jahr zu erwarten. Wir mssen die Regeln so umsetzen, dass der Haftungsverbund zwischen den Sparkassen, sowie den Landesbanken und den Landesbausparkassen auch knftig seine positiven Wirkungen entfalten kann. Mit gleicher Intensitt mssen wir jetzt dafr eintreten, die Anrechnung von Beteiligungen so zu gestalten, dass wir nicht regulatorisch als dezentraler Finanzverbund in unseren Geschfts- und Organisationsmglichkeiten eingeschrnkt werden. Im Markt wird der Schwerpunkt 2012 in einem weiteren Ausbau der Marktverankerung im Unternehmenskreditgeschft und einer Verteidigung unserer Marktfhrerschaft im Einlagengeschft liegen. Gerade Letzteres wird herausfordernd sein in einer Zeit, in der staatlich gesttzte Banken mit unwirtschaftlichen Konditionen in den Markt gehen, weil sie hnderingend auf Einlagen angewiesen sind. Und daneben mssen wir dafr sorgen, dass der Verbraucherschutz realistisch bleibt und nicht die Hrden und vor allem die Kosten fr Beratung so hoch legt, dass immer mehr Institute, vor allem im Wertpapiergeschft, notgedrungen darauf verzichten mssen.

Nicht auf Erfolgen ausruhen

Aber auch die Sparkassen drfen sich auf ihren Erfolgen nicht ausruhen. Eine wesentliche Aufgabe besteht jetzt darin, die richtigen Schlussfolgerungen fr die Regulierung der internationalen Finanzmrkte zu befrdern. Dabei muss als Ausgangspunkt die Festlegung der Staats- und Regierungschefs der fhrenden 20 Industrielnder (G 20) gelten, wonach kein Finanzplatz, kein Anbieter und kein Produkt ohne wirksame Regulierung bleiben kann. Es gilt aber ebenso, dass staatliche Regeln dort ansetzen mssen, wo Anbieter oder Produkte ein besonderes Risiko darstellen. Diesen Anforderungen werden die aktuell diskutierten Regulierungsmanahmen noch nicht ausreichend gerecht. So fehlen noch immer wirksame Regeln fr das Schattenbankensystem, in das immer mehr Geschfte aus dem klassischen Bankensektor abwandern. Es ist bisher nicht ausreichend gelungen, besonders groe und damit systemisch relevante Institute in ihrem Gefahrenpotenzial fr die brige Volkswirtschaft wirksam zu begrenzen. Und auch die neuen Kapitalvorschriften Basel III genannt sind noch zu wenig am Risiko der Institute und der einzelnen Geschftsfelder ausgerichtet. Sie erschweren die langfristige Kreditvergabe und ganz generell das mittelstndische Kreditgeschft. Das alles scheinen uns keine sinnvollen und gebotenen Schlussfolgerungen aus den Erfahrungen der Finanzkrise zu sein. Wir werden deshalb auch im Jahr 2012 erheblich dafr arbeiten mssen, das Geschftsmodell von Sparkassen zu strken und von nicht gerechtfertigten Belastungen freizuhalten.

Staffelstab-bergabe
Ich selbst werde in diesen Tagen nach 20 Jahren hauptamtlicher Ttigkeit fr die Sparkassen-Finanzgruppe und zuvor zehn Jahren Arbeit in Verwaltungsrten und Gremien der Gruppe aus der DSGV-Prsidentschaft ausscheiden. Die Nachfolge ist geregelt, Georg Fahrenschon ist gewhlt und steht in den Startlchern. Er ist aus seiner Ttigkeit als Bundestagsabgeordneter und Bayerischer Finanzminister ein exzellenter Kenner der Finanzpolitik und besonders der Finanzmarktregulierung. Und er verfgt ber wichtige Erfahrungen aus dem Landesbankensektor. In drei Tagen wird der Staffelstab bergeben Georg Fahrenschon wird ein guter Anwalt der Interessen der gesamten Sparkassen-Finanzgruppe sein.

Ehrenamtliche Aufgabe
Ich selbst werde als neu gewhlter Prsident des Weltinstitutes der Sparkassen die einzigartige Geschftsphilosophie der Sparkassen weiter vertreten. Es ist an der Zeit, fr die groartige und in Deutschland seit 200 Jahren auerordentlich erfolgreiche Idee der Sparkassen noch strker auch in anderen Teilen der Welt zu werben. Dieser ehrenamtlichen Aufgabe werde ich mich nun mit aller Kraft widmen.

Institutssicherung berzeugt
Absehbar ist allerdings ein positives Ergebnis bei der europischen Diskussion um die Einlagensicherung. Hier wird es aller Voraussicht nach gelingen, das Institutssicherungssystem als eine voll akzeptierte Ausformung der Einlagensicherung auf europischer Ebene zu verankern. Dies wre ein groer Erfolg,

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Sonnabend, 12. Mai 2012

Wohn-Riester-Vertrge zahlen sich aus

Selbst genutztes Wohneigentum geniet hohen Stellenwert als Altersvorsorge Politik sollte durch zielgerichtete Korrekturen die Frderung einfacher gestalten
Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Mit der Reform der gesetzlichen Rentenversicherung 2000/2001, bei der im Ergebnis das Rentenniveau langfristig abgesenkt wurde, ist zum Ausgleich eine staatlich gefrderte Form der privaten Alterssicherung in Deutschland eingefhrt worden, die sogenannte Riester-Rente. vestmentfondsvertrge angeboten. Mehr als 90 % der Bevlkerung aber hielten und halten nach wie vor die selbst genutzte Immobilie fr die geeignetste Form der privaten Altersvorsorge. Damit steht sie in der Gunst der Bevlkerung noch vor der betrieblichen Altersvorsorge, der vermieteten Immobilie sowie der klassischen privaten Rentenversicherung. Daher war es konsequent, dass die Bundesregierung mit dem Eigenheimrentengesetz 2008 die Finanzierung des selbstgenutzten Wohneigentums und somit auch das Bausparen in die Regelung zur Riester-Rente einbezog. Dennoch war dieser Entscheidung ein lang anhaltendes politisches Tauziehen zwischen den Parteien und den wohnungs- und kreditwirtschaftlichen Verbnden vorausgegangen. Seitdem wird sowohl die Spar- als auch die Tilgungsphase eines Darlehens fr den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie gefrdert. Voraussetzung ist, dass das Haus oder die Wohnung nach 2007 angeschafft oder fertig gestellt wurde. Bis Ende 2011 haben knapp 15,4 Millionen Brger einen Riester-gefrderten Vertrag abgeschlossen. Obwohl die Bausparbranche diese Vertrge erst seit Ende 2008 anbot, rangiert der Vertrag mittlerweile an zweiter Stelle der am hufigsten verkauften Riester-Vertrge. Dementsprechend entfiel der mit Abstand hchste Zuwachs im letzten Jahr auch auf Wohn-Riester-Vertrge. frhestmglichen Termin konnte sie einen zertifizierten Wohn-RiesterVertrag anbieten. Die LBS-Gruppe erreichte dadurch im vergangenen Jahr einen Marktanteil von knapp 53 % am gesamten Wohn-RiesterMarkt. Sie hat damit einen erheblichen Beitrag dazu geleistet, dass die tigten Kritiken in letzter Zeit an der Riester-Rente. Man konnte den Eindruck gewinnen, jemand htte zur Treibjagd auf das Riestern geblasen und alle jagen mit. Bei der Kritik an der Riester-Frderung ist allerdings zu bercksichtigen, dass es erhebliche Unterschiede zwischen den einzelnen Riester-Produkten gibt. So unterscheidet sich ein Bauspar-Riester-Vertrag grundlegend von allen anderen Riester-Produkten. Das offensichtlichste Unterscheidungsmerkmal besteht darin, dass die Wohn-Riester-Frderung die einzige Form der privaten Altersvorsorge ist, bei der man mit dem Erwerb bzw. Bau der eigenen vier Wnde ab dem Zeitpunkt des Einzugs, also deutlich vor dem Eintritt in die Rentenphase, schon einen Nutzen hat. Aber auch finanziell ist die Eigenheim-Rente lohnenswert. So helfen die Zulagen in der Sparphase bei ansonsten gleichen Sparleistungen das Eigenkapital zu erhhen. Das senkt in der Darlehensphase den Finanzierungsbedarf. Zudem flieen in der Kreditphase die Zulagen direkt in die Tilgung des Fremdkapitals und verkrzen somit die Laufzeit des Kredits. Die Rendite eines Wohn-Riester-Vertrages ergibt sich damit aus den ersparten Hypothekenzinsen. Eine vergleichbare Rendite bietet kaum ein anderes Riester gefrdertes Produkt. Stiftung Warentest hat in ihrem Testbericht Juni 2011 ermittelt, dass ein 35-jhriges Arbeitnehmer-Ehepaar mit einem Kind bei einem Darlehen von 200 000 Euro insgesamt ber die gesamte Laufzeit 50 000 Euro durch die Wohn-Riester-Frderung spart. Im Ergebnis bleibt damit festzuhalten, dass sich Wohn-Riester-Vertrge lohnen. Auch war es richtig, die Einschnitte bei der gesetzlichen Rentenversicherung durch eine staatliche Frderung fr eine private Altersvorsorge abzufedern. So haben die Brger die Mglichkeit, individuell das fr sie geeignete Altersvorsorgeprodukt zu whlen. Die Neugeschftsentwicklung der BausparRiester-Vertrge besttigt, dass das selbst genutzte Wohneigentum einen hohen Stellenwert als Altersvorsorge geniet. Zu wnschen wre, dass die Politik diese Form der privaten Altersvorsorge durch zielgerichtete Korrekturen an den Regelungen der WohnRiester-Frderung einfacher gestaltet. Dazu zhlen zum Beispiel Vereinfachungen bei berufsbedingtem Umzug oder eine flexiblere Gestaltung der Rckzahlung der Steuerschuld im Rentenalter. Sinnvoll wre auch, vor dem Hintergrund der demografischen Entwicklung, den altersgerechten Umbau in die Frderung einzubeziehen. Die Politik wrde hierdurch die Akzeptanz der privaten Altersvorsorge verbessern und dazu beitragen, dass mehr Brger die Frderung nutzen und fr das Alter vorsorgen.

Wer hat Anspruch?

Anspruch auf die Riester-Frderung haben als unmittelbar Frderberechtigte unter anderem alle, die in der inlndischen gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, Beamte, Richter und Soldaten. Sie knnen eine jhrliche Grundzulage von 154 Euro erhalten. Fr jedes Kind erhht sich die Zulage um 185 Euro. Fr ab 2008 geborene Kinder zahlt der Staat sogar eine Zulage von 300 Euro. Um die maximale Frderung zu bekommen mssen die Frderberechtigten 4 % ihres sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzglich der staatlichen Zulagen auf ihr Riester-Konto

Von Gerhard Schlangen

Keine berhhten Gebhren

Auch die immer wieder kritisierten hohen Gebhren von Riester-Vertrgen treffen auf einen Wohn-Riester-Vertrag nicht zu. So berechnet beispielsweise die LBS Westdeutsche Landesbausparkasse fr einen Riester-Bausparvertrag ein jhrliches Entgelt von 18 Euro in der Sparphase. Das ist der einzige Punkt, in dem sich der Riester gefrderte Bausparvertrag, wegen des erheblich hheren Verwaltungsaufwands, von einem nicht Riester gefrderten Bausparvertrag unterscheidet. An dieser Stelle kann man nicht von berhhten Gebhren sprechen.

Vorstandsvorsitzender der LBS Westdeutschen Landesbausparkasse Sparkassen-Organisation ihren Marktanteil am gesamten RiesterMarkt auf ber 40 % ausbauen konnte. Ein Fazit nach zehn Jahren Riester-Frderung fllt dennoch nicht durchweg positiv aus. Erst 42 % der 36,5 Millionen Frderberechtigten haben in den letzten zehn Jahren einen Riester-Vertrag abgeschlossen. Das ist umso erstaunlicher, als die Einfhrung der privat gefrderten Altersvorsorge einen Ausgleich schafft fr bereits umgesetzte Krzungen in der gesetzlichen Rentenversicherung. Es gibt einige wesentliche Grnde, die fr die geringe Nutzung der Riester-Frderung verantwortlich sind: Aus Umfragen wissen wir, dass viele Bundesbrger die attraktiven Frderregelungen nicht kennen. Andere lassen sich durch die zum Teil komplizierten Regelungen von dem Abschluss eines Riester-Vertrages abschrecken. Wenig hilfreich waren in diesem Zusammenhang auch die zahlreichen, zum Teil unberech-

Bis Ende 2011 haben knapp 15,4 Millionen Brger einen Riestergefrderten Vertrag abgeschlossen.
einzahlen. Zustzlich kann jeder unmittelbar Frderberechtigte auerdem die gefrderten Spar- und Tilgungsleistungen und die Zulagen bis zu 2 100 Euro jhrlich als Sonderausgaben steuerlich geltend machen. In den ersten Jahren der RiesterFrderung wurden nur zertifizierte Versicherungs-, Bankspar- und In-

Enormes Einsparpotenzial bei der Bargeldversorgung nutzen

Neue Konzepte fr mehr Sicherheit und geringere Kosten gefragt
management und die berwachung der Bargeldprozesse in vielen Instituten entsprechend den hohen Risiken nicht angemessen entwickelt. Das Bargeldmanagement und die Bargeldlogistik befinden sich deshalb im Umbruch. Auslser war nicht nur die Ankndigung der Deutschen Bundesbank, die innerbetriebliche Effizienz zu steigern und das eigene Filialsystem zu konsolidieren. Auch die Zielsetzung der Bundesbank, 50 % des Recycling-Volumens an die Privatwirtschaft auszulagern, sowie das Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG), das Standards vorgibt und damit tiefVon greifende VernderunEdmund Schaefer gen bewirkt, tragen zu den grundlegenden Umwlzungen bei. Angesichts dieser Herausforderungen sind Geschftsleiter neue Konzepte und Banking fr DeutschTechnologieanstze geland, sterreich fragt, die das manuelle und die Schweiz Bargeldhandling auf ein bei Wincor Nixdorf Minimum reduzieren, durch Optimierung der liebtestes Zahlungsmittel wird sich Bargeldflsse das umlaufende Bargeldvolumen verringern und den mittelfristig wenig ndern. Von 2002 bis 2011 hat sich der Administrationsaufwand fr die Umlauf von Euro-Banknoten in Steuerung und berwachung der Deutschland verfnffacht, in Europa Bargeldstrme von der Filiale ber vervierfacht. Ende November 2011 den Wertdienstleister zur Bundeswaren nach Angaben der Europi- bank senken. schen Zentralbank (EZB) Banknoten im Wert von rund 868 Mrd. Euro im Handlungsempfehlungen Umlauf. Bar werden in Deutschland 83 % der Transaktionen bezahlt; das Doch wie sehen Technologieanentspricht einem Umsatzanteil von stze zur Kostensenkung in der Pra58 %. xis aus? Etablierte Technologien, Warum Bargeld in Deutschland mit denen sich Quick Wins erreidas Zahlungsmittel Nummer 1 ist, chen lassen, sind Cash-Recyclinghat die Deutsche Bundesbank 2009 Systeme Geldautomaten oder mitin einer Studie zum Zahlungsverhal- arbeiterbediente automatische Kasten verffentlicht. Demnach legen sentresore. Sie verkrzen den BarVerbraucher grten Wert auf Si- geldkreislauf, indem sie eingezahlte cherheit vor finanziellem Verlust so- Banknoten nach einer Echtheitsprwie auf Akzeptanz und geringe fung erneut fr die Auszahlung beTransaktionskosten. Bargeld als Zah- reitstellen. In mehreren Projekten lungsmittel erfllt diese Kriterien konnte durch den Einsatz solcher am ehesten und wird daher auch Systeme die Zahl der Anfahrten von perspektivisch betrachtet mit ho- Wertdienstleistern um ein Drittel her Wahrscheinlichkeit bevorzugtes und die Kosten fr die BargeldbeZahlungsmittel bleiben. Dass sich schaffung um 30 % gesenkt werden. neue, innovative Zahlungsmethoden Umfassende Konzepte fr ein berdurchsetzen, ist gegenwrtig nicht greifendes Bargeldmanagement reiabsehbar. chen aber noch weiter und beziehen komplette Prozessketten und Filialnetzwerke in die berlegungen mit Kehrseite der Vorliebe ein. So hat Wincor Nixdorf im RahDie Kehrseite dieser Verbraucher- men eines Analyseprojektes fr eine Vorliebe: Allein in Deutschland ent- Sparkasse mit mehr als 40 Filialen stehen bei der Bargeldbearbeitung ein Einsparvolumen von jhrlich nach Analysen von Wincor Nixdorf 400 000 Euro errechnet. In Filialen jhrlich Kosten von rund 11 Mrd. unterschiedlicher Gre sowie der Euro mehr als 30 % davon bei den Hauptkasse analysierten ConsulBanken. Fr die Sparkassen bedeu- tants die Ist-Situation und erarbeitetet das fast 1 Mill. Euro Bargeldkos- ten Handlungsempfehlungen fr die ten je Milliarde Bilanzsumme. Diese Zukunft. Prozessoptimierungen, unZahlen sind nur ein Gradmesser fr tersttzt durch den Einsatz einer den Aufwand. Darber hinaus ist die Cash-Management-Software, sowie Bargeldbearbeitung geprgt durch eine bedarfsorientierte Steuerung viele Schnittstellen, Doppelarbeiten, des Wertdienstleisters fhren zu Sicherheitsrisiken und mangelnde mehr Sicherheit und reduzierten Transparenz. Ferner sind das Risiko- Kosten. Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Um auftragsgem in den Geschftsgebieten die Versorgung mit finanztechnischen Leistungen sicherzustellen, haben die Sparkassen die Bargeldversorgung zu einem wesentlichen Bestandteil ihres Geschftsmodells erhoben. Allerdings ist der Service, den Geldinstitute mit der Bereitstellung von Bargeld leisten, mit hohen Kosten und groem Aufwand verbunden. Und das wird wohl auch so bleiben. Denn an der Prferenz der Verbraucher fr Bargeld als beNoch greres Einsparpotenzial verspricht die Einfhrung neuer automatischer Kassentresore und Geldautomaten mit intelligenten, einheitlichen Notenspeichern. Notenbestnde aus einzahllastigen Systemen knnen darin ohne Zwischenbearbeitung auf andere SB-Systeme bertragen werden. Auf diese Weise knnen in der Bank neue Bargeldkreislufe etabliert und die manuelle Bargeldbearbeitung auf ein Minimum reduziert werden. Weitere abgeschlossene Analyseprojekte bei Sparkassen weisen Einsparpotenziale von 20 % bis 40 % bezogen auf die gesamten Bargeldkosten aus.

LBS-Investitionen lohnen sich

Fr die Gruppe der Landesbausparkassen haben sich die Investitionen in diesen Markt gelohnt. Zum

Beispiel aus der Praxis

Auch branchenbergreifende Kooperationen zwischen Geldinstituten und Handelsunternehmen bieten Vorteile, wie das Beispiel der Postbank/Shell Deutschland zeigt. An 1 300 Shell-Stationen knnen Kunden ihre Tankrechnung bezahlen und zugleich Geld von ihrem Konto abheben. Seit dem Start der Kooperation wurde an den Tankstellen ein Volumen von mehr als 1,5 Mrd. Euro ausgezahlt. Die Bank verbessert damit ihren Service und ihre Prsenz; die Tankstellenbetreiber erhalten mehr Transparenz und Sicherheit und schaffen durch die Ablage der Banknoten in einem geschlossenen System die Voraussetzung fr eine effiziente Bargeldlogistik. Ziel ganzheitlich angelegter Lsungskonzepte fr das Bargeldmanagement ist es, Transparenz, Qualitt, Sicherheit und Kostenreduktion entlang der gesamten Bargeldprozesskette herzustellen. Spezialisierte IT-Unternehmen wie Wincor Nixdorf entwickeln nach einer eingehenden Analyse der Ist-Prozesse indivi-

Auch branchenbergreifende Kooperationen zwischen Geldinstituten und Handelsunternehmen bieten Vorteile.

duelle Optimierungslsungen. Neben Hard- und Software bieten sie umfassende Dienstleistungsangebote, die optimale Bargeldbestnde, eine intelligente Logistik-Steuerung und przise Prognosen zur Bargeldverund -entsorgung ermglichen. Aufgrund der vorliegenden Erfahrungen geht Wincor Nixdorf davon aus, Prozesskostenverbesserungen von mindestens 20 % erzielen zu knnen, angesichts der hohen Kosten beim Bargeldmanagement kann an dieser Stelle ein enormes Einsparpotenzial erschlossen werden.

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Lehren aus der Finanzkrise baldmglichst umsetzen

Ordnungspolitische und wirtschaftsethische berlegungen Aktuelle Staatsschuldenkrise knnte zu erneuten Problemen fhren
Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Die durch die US-Immobilienkrise ausgelste Finanzkrise hat sich heute auch bedingt durch die getroffenen Manahmen zur Rettung von Banken und die Sttzung der Konjunktur in eine Staatsschuldenkrise gewandelt. Insbesondere in Europa (aber auch in den USA oder Japan) ist die stark steigende Staatsverschuldung derzeit das grte Problem. Die aktuell beschlossenen Rettungsmanahmen sind zwar positiv zu bewerten, dennoch ist die Krise dadurch nicht ausgestanden. Entscheidend wird die nachhaltige Reduzierung der Staatsverschuldung sein. Dies wird aber nicht von heute auf morgen gehen. Die aktuelle Staatsschuldenkrise knnte im Worst Case zu erneuten Problemen in der Finanzwirtschaft fhren. Von daher ist es unerlsslich, baldmglichst die Erkenntnisse umzusetzen, die sich aus der Finanzkrise ziehen lassen. ger in den Unternehmen. Die BolognaReform der universitren Bildung trgt diesem Aspekt leider nicht Rechnung. Das Studium ist heute stark verschult und hochgradig verplant. Freirume und Selbstndigkeit der Studenten sind massiv rcklufig. Quantitative/mathematische Markt eine Gre erreicht, die bei einem Zusammenbruch zu einer mglicherweise katastrophalen Kettenreaktion gefhrt htte, wie sich dies im Fall Lehman Brothers gezeigt hat. Im Krisenfall mussten Staaten zur Sttzung einspringen, um ein Zusammenbrechen des gesamten Systems zu verhindern. Fr diese Institute haben die klassischen Haftungsprinzipien (Verantwortung fr das eigene Tun, Haftung der Eigentmer) versagt. Hier mssen durch gesetzliche Vorgaben (zum Beispiel Eigenkapitalregeln, Steuerpolitik) Anreize geschaffen werden, die wieder zu kleineren (optimalen) Betriebsgren fhren und dadurch den Finanzmarkt stabilisieren. Aktuell ist eher ein gegenlufiger Trend festzustellen. Denn eine Anerkennung als systemrelevantes Institut ist gleichbedeutend mit einem Staatsschutz im Krisenfall. Aufgabe der Ordnungspolitik ist es, einen Rahmen (Eigentumsordnung, Wettbewerbs-, Vertrags- und Haftungsrecht etc.) zu schaffen, innerhalb dessen die marktwirtschaftlichen Krfte wirken knnen. Die staatlichen Instrumente und das Ma der Eingriffe werden dabei durch das wirtschaftspolitische Konzept und die dahinterstehende wirtschaftswissenschaftliche Philosophie bestimmt. Aktuell dominiert in der Wirtschaftswissenschaft die naturwissenschaftliche (klassische) konomie, whrend die verhaltensorientierte konomie zu weit zurcksteht. Die Finanzkrise ist daher auch eine Krise der Wirtschaftswissenschaft! Die naturwissenschaftliche konomie baut auf den Gesetzmigkeiten der Mathematik und Physik auf. Durch die bertragung dieser Gesetzmigkeiten auf die Wirtschaft entsteht eine angebliche berechenbare Welt, in der der Homo oeconomicus als rational handelnde Person agiert. Im Gesamtsystem fhrt dies dazu, dass die bestmgliche Situation fr alle Marktteilnehmer erzielt wird. Um die knftige Entwicklung mathematisch prognostizierbar zu machen, wird ein von diesen Annahmen abweichendes Verhalten aus der Betrachtung ausgeblendet. Ausflsse dieser Sichtweise sind unter anderem der Shareholder-Value-Ansatz und die Annahme von der Selbstheilungskraft des Marktes. Die Finanzkrise hat dieses Konzept in Teilbereichen ins Wanken gebracht. Bei verhaltenskonomischen Anstzen steht nicht mehr der allein rational handelnde, gewinnmaximierende Mensch im Mittelpunkt. Vielmehr werden handlungsbeeinflussende Faktoren wie Optimismus, Pessimismus, Euphorie, Panik, Selbstberschtzung, Neid oder Fehleinschtzungen bercksichtigt. Der Markt funktioniert nicht mehr perfekt und folgt nicht immer mathematischen Modellen. Vielmehr mssen gewisse Spielregeln vom Staat vorgegeben werden, um Fehler des Marktes zu korrigieren. Aber auch bei Bercksichtigung verhaltenswissenschaftlicher Erkenntnisse ist eines ganz wichtig: Der wirtschaftswissenschaftliche Ansatz muss durch ethische berlegungen ergnzt werden. Denn: Es gibt Dinge, die tut man einfach nicht! Manche Dinge mgen zwar rechtlich zulssig sein, moralisch vertretbar sind sie jedoch noch lange nicht. In bzw. vor der Finanzkrise wurde zum Beispiel In den Ratingagenturen bestanden Interessenkonflikte zwischen einer objektiven Ratingvergabe und der Sicherung knftiger Auftrge bzw. der Bezahlung von Dienstleistungen. Investmentbanken halfen zum Beispiel Griechenland bei der Verschleierung der tatschlichen Staatsverschuldung. Durch kreative Buchhaltungsmethoden verbesserte zum Beispiel Lehman Brothers seine Quartalsberichte.

Von Peter Buchmann

hnliche Fehler vermeiden

Fazit Die aufgezeigten Lehren aus der Finanzkrise mssen knftig bercksichtigt werden, um hnliche Fehlentwicklungen zu vermeiden. Das Innovationstempo der Finanzmrkte und die Umgehungsmglichkeiten fr die Akteure fhren allerdings dazu, dass die staatlichen Handlungsalternativen schnell an ihre Grenzen stoen. Es wird immer wieder Marktteilnehmer geben, die viel Energie darauf verschwenden, sich zu berlegen, wie sie Regeln umgehen knnen. Hier gilt es eine Rckbesinnung der handelnden Personen auf die individuelle (Selbst-)Verantwortung und ethische Prinzipien sicherzustellen. Als Grundlage knnen hierfr die sogenannten Kardinaltugenden dienen (zum Beispiel Gerechtigkeit oder Ma). Und eines muss man in diesem Zusammenhang auch einmal festhalten: In einem Groteil unserer Wirtschaft, den mittelstndischen Familienunternehmen und auch in zahlreichen Dax-Firmen, werden nachhaltiges Wirtschaften und verantwortungsvolle Fhrung bereits gelebt.

Vorstandsvorsitzender der Stadt- und Kreissparkasse Erlangen Modelle stehen insbesondere im Bereich BWL/VWL im Zentrum der Lehre und verdrngen bergeordnete ganzheitliche Fragestellungen. Die Universitten verkommen mehr und mehr zu reinen Bildungsfabriken, deren Ziel es ist, Inhalte schnell und effizient zu vermitteln. Die nachhaltige Frderung der Selbstverantwortung, eine der wichtigsten Anforderungen an Mitarbeiter in der Wirtschaft, bleibt dabei auf der Strecke. Banken, Ratingagenturen, Wirtschaftsprfer, Wissenschaftler und die Bankenaufsicht haben es rckschauend betrachtet nicht geschafft, Risiken richtig zu bewerten (Die Zukunft ist keine Zahl!). Das Vertrauen in die nackten Zahlen der Risikomodelle war zu gro. Die Grundannahmen der Modelle (Stabilitt und Selbstheilungskraft des Marktes) wurden von der tatschlichen Entwicklung ausgehebelt. Gescheitert ist das mathematische System auch daran, dass niemand die Ergebnisse der Modelle hinterfragt hat, der gesunde Menschenverstand mitunter ausgeblendet wurde und es nur wenige gewagt haben, auch einmal gegen das Ergebnis einer mathematisch korrekten Berechnung zu votieren.

Exekutive
Staatliche Regulierungen und deren aufsichtliche berprfung sind wichtig, um Schden in der Zukunft verhindern bzw. vermindern zu knnen. Sie beziehen sich jedoch immer auf Mngel in der Vergangenheit und knnen daher im Optimalfall auch nur die gleiche Art von Unfall, aber keine andersartigen Krisen verhindern. Nicht wenige Marktteilnehmer suchen aber sofort beim Erlass neuer Regulierungen (oder schon vorher) nach Umgehungsmglichkeiten. Gesetzliche Regelungen und die bankaufsichtliche berwachung knnen daher knftige Krisen nie komplett verhindern. Bestenfalls lsst sich die Wahrscheinlichkeit von Finanzkrisen reduzieren.

Bildungspolitik
Grundkenntnisse im Bereich Wirtschaft/Finanzen sind fr jeden wichtig, um Entscheidungen in Finanzfragen treffen zu knnen vom tglichen Leben bis zu hochkomplexen Fragestellungen im Finanzgewerbe oder im politischen Bereich. Nur wenn die grundlegende Kompetenz in Finanzfragen schon in der Schule durch ein eigenes Fach Wirtschaft und Finanzen gelegt wird, knnen auch die richtigen Weichen fr die Zukunft gestellt werden. Ein solides Fundament an konomischer Bildung dient jedem Einzelnen bei der Gestaltung eines selbstverantwortlichen Lebens als Verbraucher, Anleger, Steuerzahler oder Whler. Die Jugendstudien der Kreditwirtschaft belegen jedoch seit Jahren, dass es erhebliche Wissenslcken bei grundlegenden konomischen Sachverhalten gibt. Auf Basis der Grundausbildung in der Schule mssen die Universitten (wieder) ein breiteres Wissen vermitteln. Denn die Studenten von heute sind morgen Entscheidungstr-

Manche Dinge mgen zwar rechtlich zulssig sein, moralisch vertretbar sind sie jedoch noch lange nicht.
die Freiheit des Marktes durch egoistisches Handeln Einzelner ausgenutzt. Einige Beispiel hierfr: Kapitalschwache Brger wurden durch laxe und nicht vertretbare Kreditvergaben, noch dazu zu variablen Konditionen, in Schulden gestrzt. Bankmitarbeiter und oberste Fhrungskrfte profitierten von Boniund Abfindungsexzessen.

Legislative
Der Finanzmarkt muss stabilisiert werden! Einige Gro- und Landesbanken hatten (und haben) im

Ganzheitliches Lsungsangebot
Fortsetzung von Seite B 3 sonenminen, gibt es dabei eine Reihe von Merkmalen, welche die Auswahl von Einzeltiteln ebenfalls beeinflussen knnen. Dazu zhlen etwa der Umgang mit Menschenrechten, Bestechung oder Korruption. Neben bAV und einem speziellen Produktangebot fr Stiftungen managt die DekaBank 462 Spezialfonds (inklusive 13 Immobilien-Spezialfonds) sowie 63 Advisory- und Management-Mandate. Hinzu kommen zwei individuelle Immobilienfonds fr institutionelle Kunden, die nicht dem Investmentgesetz unterliegen, sondern in der Rechtsform einer deutschen Kapitalgesellschaft gefhrt werden und so einen anderen Rahmen fr Investitionspolitik und Anlagegestaltung haben. Daneben werden institutionellen Anlegern auch 40 brsennotierte Indexfonds (ETF) der Tochtergesellschaft ETFlab angeboten. Nicht zuletzt greifen institutionelle Anleger zustzlich auch auf das breite Angebot an Wertpapier-Publikumsfonds zurck, um ihre Eigenanlagen mglichst flexibel auszurichten. Die Bedrfnisse der institutionellen Anleger haben sich in den vergangenen Jahren deutlich verndert. Das gilt fr Sparkassen und andere institutionelle Investoren gleichermaen. Urschlich dafr sind die zunehmenden regulatorischen Vorgaben, aber auch neue Bedarfsfelder, etwa im Bereich der betrieblichen Altersvorsorge. Die DekaBank hat ihren institutionellen Vertrieb deshalb neu ausgerichtet und ihm einen neuen ganzheitlichen Auftrag gegeben, der ber das reine Fondsgeschft hinausgeht. Sie wird sich dabei noch strker als bisher als ganzheitlicher Lsungsanbieter positionieren. Fr die Eigenanlage der Sparkassen werden vor allem im Bereich der Spezialfonds neue Konzepte entwickelt. Fr die institutionellen Kunden der Sparkassen ist insbesondere eine Neupositionierung des Produkt- und Serviceangebots im betrieblichen Fondssparen vorgesehen.

Impressum

Brsen-Zeitung
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Sparkassen-Finanzgruppe
Am 12. Mai 2012 Redaktion: Claudia Weippert-Stemmer Anzeigen: Dr. Jens Zinke (verantwortlich) Technik: Tom Maier Typografische Umsetzung: Klaus Jung

Verlag der Brsen-Zeitung in der Herausgebergemeinschaft WERTPAPIERMITTEILUNGEN Keppler, Lehmann GmbH & Co. KG, Dsseldorfer Strae 16, 60329 Frankfurt am Main, Tel.: 069/2732-0, (Anzeigen) Tel.: 069/2732-115, Fax: 069/233702, (Vertrieb) 069/234173. Geschftsfhrer: Ernst Padberg Druck: Westdeutsche Verlags- und Druckerei GmbH; Kurhessenstrae 46, 64546 Mrfelden-Walldorf

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Management-Akademie startet mit Tradition in die Zukunft

Dank umfassender Mglichkeiten die Karriereleiter Stufe um Stufe emporklettern Vermittlung sparkassenspezifischer Werte
Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Am 1. Januar 2012 startete die Management-Akademie als das Spitzeninstitut in der Bildungsarchitektur der Sparkassen-Finanzgruppe. Hier findet die Managementaus- und -weiterbildung fr die gesamte Sparkassen-Finanzgruppe statt. Die Sparkassen-Finanzgruppe und ihr Bildungswesen haben eine lange Tradition: Ein besonderes Merkmal der Bildungsarchitektur der Sparkassen-Finanzgruppe ist die Mglichkeit, sich innerhalb der Organisation vom Auszubildenden bis hin zum Vorstand eines Instituts zu entwickeln. Viele herausragende Persnlichkeiten haben als Auszubildende in der Sparkassen-Finanzgruppe begonnen. Diese Karriereaussichten sehen viele Jugendliche als Anreiz, sich fr eine Ausbildung innerhalb der Organisation zu entscheiden und einen attraktiven Arbeitgeber zu whlen. gruppe. Sowohl in der beruflichen Erstausbildung als auch in der beruflichen Aufstiegs- und Anpassungsfortbildung sind die Werte und Normen der Sparkassen-Finanzgruppe die Basis fr Bildungsformate und -inhalte und prgen damit die Teilnehmer und deren Verhalten als Fhrungskrfte. Diese exzellente Anforderung ist fr die Bildungsarchitektur Anspruch und Verpflichtung zugleich. Die zwlf Bildungseinrichtungen (inklusive der ehemaligen Deutschen Sparkassenakademie und heutigen Management-Akademie) der SparkassenFinanzgruppe stellen eine hohe Qualitt ihrer Angebote sicher. Innovative und zukunftsfhige Formate der Wissens- und Kompetenzvermittlung sind Merkmale dieser Bildungsangebote. Die Angebote der Bildungsarchitektur frdern die Persnlichkeit der Mitarbeiter und die Identifikation mit der Sparkassen-Finanzgruppe. nanzgruppe in zielgruppenadquaten Programmen unterschiedlichster Couleur statt. Die Management-Akademie bietet als Spitzeninstitut Leistungen fr Vorstnde, fr identifizierte erfahrene und knftige Fhrungskrfte und Top-Spezialisten an. Die Ziele schen Leasing, den ffentlichen Versicherungen und den Landesbanken erfordert es, eine gemeinsame Plattform zum Erfahrungs- und Gedankenaustausch fr die Top-Fhrungskrfte der Sparkassen-Finanzgruppe bereitzustellen. Rahmen einer Hochschul-Kooperation fakultativ auch ein ExecutiveMBA-Programm an. Neben dem Lehrinstitut werden verschiedene neue Managementprogramme fr Vorstnde, stellvertretende Vorstnde und Verhinderungsvertreter sowie Bereichs- und Abteilungsleiter und erfahrene Fhrungskrfte der Sparkassen-Finanzgruppe angeboten. Der inhaltliche Anspruch all dieser Veranstaltungen steht dabei immer in Einklang mit den nachfolgenden Aspekten: Alle Angebote der ManagementAkademie sind strategiekonform zur Sparkassen-Finanzgruppe. Durch die Vermittlung von Strategie-, Management- und Fhrungswerkzeugen werden innerhalb der Management-Akademie der Sparkassen-Finanzgruppe strategierelevante Informationen, aktuelles Wissen dazu und Handlungsempfehlungen aus erster Hand gegeben. Die aktive anwendungsorientierte Umsetzung dieser strategischen Kompetenzen wird vorbereitet. Das heit, die Themen Management und Fhrung spielen die wichtigste Rolle in den strategieorientierten Bildungsangeboten. Insbesondere fr die Netzwerkbildung und das Wir-Gefhl bietet die Management-Akademie den Teilnehmern eine Plattform fr den berregionalen und verbundbergreifenden Austausch. Deshalb liegt in allen Bildungsangeboten ein Schwerpunkt auf der Vermittlung und dem Vorleben der sparkassenspezifischen Werte und der Kultur der Sparkassen-Finanzgruppe. Die Angebote der ManagementAkademie der Sparkassen-Finanzgruppe greifen immer die gegenwrtige und zuknftige Marktsituation auf. Dadurch wird die Vermittlung der jederzeit aktuellen Fachkompetenzen gewhrleistet. Dazu zhlen zum Beispiel Informationen und Inhalte ber Strategie, Aufsichtsrecht, Gesamtbanksteuerung, Organisationsmanagement, Vertriebsmanagement. Ebenso wird auf die anwendungsorientierte Umsetzung dieser Fachkompetenzen Wert gelegt Allen Bildungsangeboten liegt ein auf die Institute der Sparkassen-Finanzgruppe abgestimmtes und einheitliches Managementverstndnis zugrunde. In den Veranstaltungen der Management-Akademie wird dieses Managementverstndnis insbesondere in den Managementprogrammen inklusive dem Lehrinstitut und den Veranstaltungen fr die oberen Fhrungskrfte eingebettet.

Die Bildungsangebote
Von Werner Netzel Welche Inhalte vermitteln die Angebote der Management-Akademie? Neben den Qualifizierungsprogrammen, die Fhrungskrfte und TopSpezialisten der Sparkassen-Finanzgruppe bedarfs- und anforderungsgerecht und mit innovativen Lehr- und Lernmethoden weiterentwickeln, finden in der Management-Akademie spezielle Managementprogramme statt. Mit diesen managementorientierten Bildungsangeboten frdert die Management-Akademie das Verstndnis von Zusammenhngen, das erforderlich ist, um Komplexitt zu bewltigen, Vernderungen aktiv zu gestalten und eine gemeinsame Leistung zu vollbringen. Ziel ist es, durch die verschiedenen Angebote ein gemeinsames Managementverstndnis in den Fhrungsetagen der Organisation zu erreichen. Und somit die obersten Fhrungsebenen in ihrem beruflichen Alltag zu untersttzen.

Managementverstndnis
Das Managementverstndnis ist ein Zusammenspiel nachfolgender Punkte. Das heit, die Fhrungskrfte aller Institute der SparkassenFinanzgruppe steuern einerseits ihre Mitarbeiter, andererseits ihr Unternehmen und mssen selbst noch ihre persnliche Entwicklung im Auge haben. Unter diesen drei Aspekten kann das breite Aufgabenspektrum eines Managers innerhalb der Sparkassen-Finanzgruppe auf vier Punkte zusammengefasst werden: Ein Manager muss die eigenen Fach-, Methoden- und Persnlich-

Geschftsfhrendes Vorstandsmitglied des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV) der Management-Akademie sind neben der Lehre der relevanten Fachinhalte insbesondere die Vermittlung von Managementkompetenzen, die Entwicklung von Fhrungsverhalten, die Persnlichkeitsentwicklung, das Vorleben der sparkassenspezifischen Werte und die Bildung von Netzwerken. Sie vermittelt den Fhrungskrften das Wissen und das Standing eines Marktfhrers. Des Weiteren ist die Management-Akademie als personalwirtschaftliches Kompetenzcenter fr die personalstrategischen Aspekte der Institute verantwortlich.

Alleinstellungsmerkmal
Innerhalb der Bildungsarchitektur muss es daher umfassende Entwicklungsmglichkeiten im Rahmen des erforderlichen Fachwissens wie auch der notwendigen Fhigkeiten und Kompetenzen geben, um Stufe fr Stufe die Karriereleiter emporzuklettern. Um dies zu erreichen, vermitteln die Angebote in der Bildungslandschaft, die den ber 382 000 Mit-

Auch Regionalakademien
Die Bildungsarchitektur ist im Wesentlichen strukturell gekennzeichnet durch Regionalakademien, die Hochschule der Sparkassen-Finanzgruppe und die Management-Akademie der Sparkassen-Finanzgruppe. In Ergnzung zu den regional verantwortlichen Bildungseinrichtungen, die insbesondere fr die Regellehrgnge, die Anpassungs- und Spezialisierungsweiterbildungen in fachlich und verhaltensorientierten Seminaren bis hin zu Trainings- und Coachingmanahmen sowie der Entwicklung von Fhrungskrften verantwortlich zeichnen, bentigt die Sparkassen-Finanzgruppe ein Kompetenzcenter zur gezielten Entwicklung des Managementpotenzials der Fhrungskrfte. Diese Aufgabe bernimmt die umfirmierte Management-Akademie. An der Spitze der Bildungsarchitektur steht somit die Management-Akademie, einschlielich des traditionellen und renommierten Lehrinstituts. In der Management-Akademie findet die Managementaus- und -weiterbildung fr die Sparkassen-Fi-

Herzstck Lehrinstitut
Das Herzstck der ManagementAkademie ist das Lehrinstitut, die traditionelle Kaderschmiede der Sparkassen-Finanzgruppe seit 1928. Das Lehrinstitut der ManagementAkademie vermittelt den Teilnehmern umfangreiches wissenschaftliches und praktisches Wissen aus allen sparkassenrelevanten Bereichen in zeitlich gestraffter Form und bereitet sie auf oberste Fhrungspositionen in der Sparkassen-Finanzgruppe vor. Die eingangs beschriebenen Ziele wurden natrlich auch auf das Lehrinstitut bertragen. Die Themen Management und Fhrung erhielten im Lehrinstitut ein deutlich hheres Gewicht. Mit dem erfolgreichen Abschluss des Lehrinstituts wird berdies die fachtheoretische Eignung gem 33 KWG Absatz 2 besttigt. Daneben bietet die ManagementAkademie den Teilnehmern des Lehrinstituts auer dem Abschluss diplomierter Sparkassenbetriebswirt im

Die Angebote der Bildungsarchitektur frdern die Persnlichkeit der Mitarbeiter und die Identifikation mit der SparkassenFinanzgruppe.

Zwei wesentliche Ziele

Mit der Umfirmierung der Deutschen Sparkassenakademie in die Management-Akademie der Sparkassen-Finanzgruppe wurden zwei wesentliche Ziele verfolgt. Zum einen wurden die Angebote auf generalistisch ausgerichtete Managementprogramme fokussiert und die Themen Management und Fhrung vermehrt in die Bildungsangebote der Akademie integriert. Zum anderen ffnete sich die Akademie mit ihrem umfassenden Managementangebot verstrkt den Fhrungskrften der Verbundunternehmen. Insbesondere die Untersttzung des Netzwerkgedankens zwischen den Sparkassen und den Verbundunternehmen wie beispielsweise der DekaBank, den Landesbausparkassen, der Deut-

Um die Mitarbeiter, sich selbst und das eigene Institut nach vorn zu bringen und innovativ und wettbewerbsfhig aufgestellt zu sein, muss die Fhrungskraft aktiv Vernderungen mitgestalten.

arbeitern zur Verfgung gestellt werden, unter anderem auch sparkassenspezifische Werte. Die Vermittlung dieser Werte ist ein Alleinstellungsmerkmal innerhalb der Bildungsarchitektur der Sparkassen-Finanz-

keitskompetenzen und die der Mitarbeiter strken. Zur Steuerung der eigenen Person sowie der Mitarbeiter und des Unternehmens bedarf es des Managements von Komplexitten. Um die Mitarbeiter, sich selbst und das eigene Institut nach vorn zu bringen und innovativ und wettbewerbsfhig aufgestellt zu sein, muss die Fhrungskraft aktiv Vernderungen mitgestalten. Und dies alles unter dem Aspekt des Vorlebens des Wertesystems der Sparkassen-Finanzgruppe.

Gute Ideen brauchen Seed Capital

Die Sparkassen-Beteiligungsgesellschaften sind auch Partner fr Grnder
ren. Als einer von sieben Grnderfonds, die die NRW.Bank mit regionalen Beteiligungspartnern in Nordrhein-Westfalen aufgelegt hat, entwickelte sich der Seed Fonds Aachen sehr positiv und war bereits nach drei Jahren ausfinanziert. Insgesamt wurden elf Unternehmungen auf den Weg gebracht, die heute bereits rund 100 Mitarbeiter beschftigen. Nun schliet die S-UBG Gruppe mit einer Von Neuauflage an den ausfiHarald Heidemann nanzierten ersten Seed Fonds an. Im Mrz 2012 haben die Sparkasse Aachen, die NRW.Bank Vorstandsmitglied der S-UBG Gruppe und und die DSA Invest GmbH den Seed Fonds Geschftsfhrer der II fr die Region AaManagementgesellchen gegrndet. Nach schaft des Seed Fonds knapp zwlfmonatiger Aachen Vorbereitung bietet der Seed Fonds II Aachen ab fltig durchdacht und konzipiert. sofort wieder Grndern technologieDann das eigene Unternehmen. So orientierter Unternehmen das notweit, so gut. Wie sieht es aber mit wendige Eigenkapital, um ihre unterder Finanzierung aus? In der Start- nehmerischen Ideen erfolgreich umphase und in den ersten Jahren der setzen zu knnen. Vorausgesetzt, ihr Unternehmensentwicklung ist es u- Standort liegt in der Wirtschaftsreerst schwierig, an sogenanntes gion Aachen, die Geschftsidee ist inFrhphasenkapital zu kommen. novativ, technologieorientiert und Auch S-Beteiligungsgesellschaften, das Unternehmen ist nicht lter als die seit Jahrzehnten in Unterneh- 18 Monate. Ausgestattet mit 10,3 men ihrer Region investieren, tun Mill. Euro und einer Laufzeit von sich mit dem Thema Seed Capital oft zehn Jahren kann der Fonds bis zu 850 000 Euro, mit Co-Investoren bis schwer. Schlielich will ein Unternehmens- zu 1,7 Mill. Euro pro Unternehmen grnder betrchtliche Summen ak- investieren. quirieren, ohne den Investoren die Sicherheit eines Return garantieViele interessante Anfragen ren zu knnen. Insofern ist der Start meist nicht so einfach. Die S-UBG Dass der Seed Fonds Aachen als Gruppe in Aachen hat mit Grn- erster Folgefonds der NRW.Bank-Inidungsvorhaben gute Erfahrungen ge- tiative gegrndet wurde, zeichnet macht: Bereits 2008 startete hier der das Potenzial der Wirtschaftsregion Seed Fonds Aachen, ein Partner- Aachen aus. Ein Blick in die Verganprojekt der NRW.Bank, der Spar- genheit des Vorgnger-Fonds bestkasse Aachen und von Privatinvesto- tigt dies: Zwischen Januar 2008 und Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Mit der Auflage des zweiten Seed Fonds Aachen knpft die S-UBG Gruppe aus Aachen an das erfolgreiche Konzept des ersten Seed Fonds fr junge Existenzgrndungen in der Wirtschaftsregion Aachen an. Am Anfang eines jeden Grndungsvorhabens steht die Idee. SorgMrz 2011 wurden die insgesamt 8,5 Mill. Euro in elf Grndungsvorhaben im Raum Aachen investiert. Bislang wurde nur ein Ausfall verzeichnet. Auch die Zukunft des zweiten Seed Fonds beginnt vielversprechend: Viele interessante Beteiligungsanfragen werden zurzeit geprft. Ein erstes Investment wird in den nchsten Wochen erwartet. Stadtsparkasse Mnchengladbach ist sie in der Wirtschaftsregion zwischen Aachen und Krefeld im uersten Westen Deutschlands aktiv. Die Aachener S-UBG setzt auf die Bndelung regionaler Faktoren, welche die Unternehmensentwicklung begnstigen: die Nhe des Finanzierungspartners, ein kompetentes Kontaktnetzwerk vor Ort und das fundierte Know-how der Beteiligungsgesellschaft, die die Chancen des Standortes genau kennt. Derzeit ist sie an rund 40 Unternehmen der Region beteiligt und hat damit zur erfolgreichen Entwicklung und Stabilisierung einer der ltesten Industrieregionen in Mitteleuropa beigetragen. Die Beteiligungsunternehmen erwirtschaften einen Umsatz von 460 Mill. Euro und beschftigen ca. 3 600 Mitarbeiter. Neben dem Seed Fonds Aachen fr junge Technologieunternehmen stellt die S-UBG auch Wachstums-, Innovations- und Zukunftskapital fr den etablierten Mittelstand bereit und begleitet Unternehmen bei Gesellschafterwechseln und Nachfolgeregelungen oder beim Brsengang. Dabei agiert sie ausschlielich als Minderheitsgesellschafter und berlsst dem Unternehmen die operative Fhrung. mern beschftigte. Bislang etablierte Katheterprodukte bieten aufgrund des unhandlichen Materials und umstndlicher Technik noch keine optimale Lsung. OP-Zeiten zwischen drei und vier Stunden belasteten zustzlich auch die Patienten. Markus begann 2004 mit der Entwicklung eines neuen Laserkatheters. Wie viele seiner Grnderkollegen stand auch er in den ersten Jahren der Unternehmensentwicklung vor dem Problem, seine Idee zu finanzieren, dennoch grndete der Kardiologe im Jahr 2005 die Vimecon GmbH. 2007 gewann er den Businessplan-Wettbewerb der Technologiehochburg Aachen und die S-UBG Gruppe wurde auf Vimecon aufmerksam. Das Medizintechnikunternehmen wurde dann das erste, welches Kapital aus dem Seed Fonds Aachen erhielt. Die Investitionsgeschwindigkeit des regionalen Seed Fonds hat mir imponiert, begrndet Markus seine Entscheidung fr die S-UBG Gruppe Aachen.

Der regionale Unterschied

Die 75 S-Unternehmensbeteiligungsgesellschaften der SparkassenFinanzgruppe agieren in ganz Deutschland in der jeweiligen Region ihrer Gesellschafter-Sparkassen. Grund fr die Sparkassen-Finanzgruppe, ins Beteiligungsgeschft einzusteigen, ist meist die Strkung der Eigenkapitalbasis des deutschen Mittelstands. Mittlerweile wurde laut der Beteiligungsstatistik des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands (DSGV) im Jahr 2010 mit knapp 1 100 Beteiligungen kleinen und mittelstndischen Firmenkunden ein Nominalvolumen von ca. 1,7 Mrd. Euro bereitgestellt. Die Beteiligungsnehmer in Summe realisierten mit rund 100 000 Beschftigten einen Umsatz von ber 20,7 Mrd. Euro. Die Beteiligungsgesellschaften unterscheiden sich oft von bundesweit oder international agierenden Private-Equity-Firmen durch ihre lokale Vernetzung, fundierte Marktkenntnisse am Standort und die daraus resultierende intensive Betreuung der Portfoliounternehmen. Als eine der ltesten (Grndung: 1988), aktivsten und erfolgreichsten S-Beteiligungsgesellschaften in Deutschland hat die S-UBG Gruppe Aachen seit Bestehen insgesamt weit ber 100 Unternehmen finanziert. Als Beteiligungspartner der Sparkassen Aachen, Euskirchen, Dren, Heinsberg und Krefeld sowie der

Erfolgsstory Vimecon . . .
Zu den Erfolgsbeispielen aus dem ersten Seed Fonds zhlt die Vimecon GmbH. Das Unternehmen aus Herzogenrath bei Aachen entwickelt laserbasierte Kathetersysteme zur Behandlung von Vorhofflimmern und anderen Herzrhythmusstrungen. Unternehmensgrnder Dr. Kai U. Markus verschrieb sich gleich zu Beginn seiner Laufbahn als Kardiologe einem Forschungsprojekt, das sich mit den Verbesserungsmglichkeiten zur Behandlung von Vorhofflim-

Portfoliounternehmen des Seed Fonds Aachen

2008 2011 Vimecon GmbH, Aachen Lasergesttzte Kathetersysteme MaRVis GmbH, Frechen Plattformtechnologie fr medizinische Instrumente m2p-labs GmbH, Aachen Screening- und Fermentations-Technologien QuinLogic GmbH, Aachen Softwareprodukte fr Flachstahlproduktion antibodies-online GmbH, Aachen Internet-Marktplatz fr Forschungsantikrper CognESys GmbH, Aachen Software fr Sprachverstehen und -steuerung Verkehrsmittelvergleich.de GmbH, Aachen/Mnchen Verkehrsmittelbergreifendes Auffinden von Reiseverbindungen audimark GmbH, Dsseldorf Spotvermarktung im Webradio cube Holding, Jlich Trendsport-Bewegungslandschaften fr Kinder und Jugendliche InBio GmbH, Jlich Analysesysteme fr Lebensmittelindustrie, Biochemie und Medizintechnik

. . . und es geht weiter

Der Seed Fonds Aachen beteiligte sich neben weiteren Investoren 2008 in einem ersten Schritt an der Vimecon GmbH. Im Jahr 2011 erfolgte die zweite Finanzierungsrunde, an der sich neben dem Seed Fonds auch der Venture Fonds der S-UBG Gruppe, die S-VC GmbH, beteiligte. Aktuell wurde die Wirksamkeit des laserbasierten Kathetersystems in ersten Einstzen bereits erfolgreich nachgewiesen und steht damit kurz vor der Marktreife. Und es geht weiter fr Vimecon: Im Rahmen des Life Science Venture Forums 2012 wurde das Unternehmen krzlich als The Worlds Most Promising Life Science Technology Company international ausgezeichnet.

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Bankfiliale im Hosentaschenformat wird stndiger Begleiter

Weltweit nutzen 150 Millionen Kunden Mobile-Banking-Angebote Leistungsstarke Apps sind entscheidend Maximale Erreichbarkeit gefordert
Fr 74 % der Kunden spielt bei der Kaufentscheidung fr ein solches mobiles Gert die Attraktivitt der zugehrigen App-Angebote eine groe Rolle. Das hat das Marktforschungsinstitut Arthur D. Little in einer aktuellen Umfrage herausgefunden. Rund zehn Millionen Bundesbrger nutzen mittlerweile mobile Applikationen und haben durchschnittlich 19 Zusatzprogramme Von auf ihrem Smartphone Bernd Wittkamp installiert. Auch fr Kreditinstitute und Finanzdienstleister bietet diese Tendenz enorme Wachstumschancen. Finanzkunden erwarten ein mobiles und attraktives Content-AngeGeschftsfhrer bot von ihrem Kreditder Star Finanz GmbH institut. Weltweit nutzen bereits 150 Millioim Jahr 2012 voraussichtlich um nen Menschen mobile Anwendun10 % auf 8,2 Mrd. Euro erhhen. Das gen fr ihre Geldgeschfte. In kndigte der Hightech-Verband Bit- Deutschland zeigen zudem mehr als kom auf Basis aktueller Daten des in- zwei Drittel aller App-Nutzer Inteternationalen Marktforschungsinsti- resse an einer App ihrer Bank oder tutes Eito an. Untersttzt wird dieser Versicherung. Das verdeutlicht, dass Trend durch die breite Verfgbarkeit Kunden immer hheren Wert darauf schneller Internetverbindungen und legen, ihre Finanzen jederzeit und gesunkene Preise im Bereich mobi- von jedem Ort zu verwalten. Dies bieler Datentarife. Dies fhrt zu einer tet Finanzdienstleistern gleichzeitig immer strkeren Verschmelzung von gute Voraussetzungen, ihre BankproInformationstechnologie, Telekom- dukte ber einen mobilen Vertriebsmunikation, Unterhaltungselektro- kanal zu vermarkten. Durch die Integration von mobinik und Medien. Neben Notebooks und Smartphones nutzen Anwender len Anwendungen knnen Banken immer fter Tablet-PCs zur mobilen und Sparkassen gezielt auf die sich ndernden Kundenbedrfnisse einKommunikation. Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Der Absatz von Smartphones in Deutschland wird im laufenden Jahr um 35 % auf 15,9 Millionen Stck steigen. Diese Entwicklung sorgt fr einen krftigen Schub der mobilen Internetnutzung. So wird sich der Umsatz mit mobilen Datendiensten gehen und ihr Service-Angebot erweitern. Neben klassischen Funktionen zur Kontoabfrage und Basisfunktionen zur Abwicklung des Zahlungsverkehrs sollte das Online-Angebot auch die speziellen Mglichkeiten und Vorteile der Gerteplattform umfassen. Dazu gehren beispielsweise intelligente Analyse- und Reporting-Funktionen in Form von aufbereiteten Grafiken. Das schafft fr den Kunden einen speziellen Mehrwert. zige Bankverbindung. Daher ist ein mobiles Banking-Angebot fr Banken und Sparkassen ein optimales Instrument, um bestehende Kundenbeziehungen gezielt zu pflegen und neue Kontakte aufzubauen. Auch im Rahmen von MarketingAngeboten ist das mobile Internet in der One to one-Kommunikation einer Multikanal- und Kommunikationsstrategie zu einem wertvollen Medium geworden. Mit einem aufmerksamkeitsstarken mobilen Marketing ber eigene Finanzapplikationen, die parallel zu Print, TV und Hrfunk aufgesetzt werden, lassen sich hohe Reichweiten bei den relevanten Zielgruppen realisieren. Dafr werden Apps als neue Kommunikationskanle genutzt, um den Kundendialog zu intensivieren. Finanzdienstleister knnen beispielsweise Online-Banner buchen, die in der mobilen Applikation geschaltet werden. Solche Banner erzielen berdurchschnittlich hohe Klickraten und stellen damit eine effiziente und kostengnstige Mglichkeit dar, um Kunden via Smartphone oder Tablet-PC mit kompakten und kampagnenbezogenen Informationen direkt zu erreichen. Neben einer integrierten Responsemglichkeit besteht die Option, individuelle Cross-Selling-Produkte zu platzieren. bile-Banking-Angebot knnen sie gezielt strategische Wettbewerbsvorteile erreichen und den vernderten Kundenbedrfnissen gerecht werden. Um Kunden mit einer Bankfiliale im Hosentaschenformat und intelligenten Funktionen einen mobilen Mehrwert zu bieten, mssen sich Banken und Sparkassen zunchst fr eine geeignete Technologie entscheiden. Ob ein Finanzinstitut dabei eine native App oder eine Web App auswhlt, sollte vor der Entwicklung einer eigenen mobilen Anwendung im Hauptfokus der berlegungen stehen. zugreifen. Der Vertrieb von nativen Apps erfolgt fast ausschlielich ber einen App Store. Web Apps sind mobile Websites, die native Apps mit gngigen Web-Technologien nachempfinden und einfach ber einen Link aufgerufen werden.

Welche Variante ist richtig?

Welche der beiden Varianten fr einen Finanzdienstleister die richtige ist, hngt von unterschiedlichen Einflussfaktoren wie der Kundenstruktur oder den Bedrfnissen der Zielgruppe ab. Eine native App ist leicht zu bedienen, erlaubt die Integration maximaler Sicherheitsstandards, hat geringe Ladezeiten und bietet einen schnellen Datentransfer sowie Vermarktungsmglichkeiten ber einen App Store. Bei den plattformbergreifenden Web Apps ist der Entwicklungsaufwand deutlich geringer. Zudem sind keine tiefergehenden Programmierkenntnisse erforderlich.

Direkt in den Dialog treten

Immer mehr Kunden wnschen sich auch von ihrer Bank oder Sparkasse, dass diese jederzeit erreichbar ist. Gem einer aktuellen Studie zur mobilen Internetnutzung sind 60 % der Befragten mindestens einmal tglich im Internet. Zudem planen mehr als 30 % der Befragten die mobile Internetnutzung. Diesen Trend knnen Finanzdienstleister nutzen. Denn mit mobilen Applikationen sind Bankfilialen kostengnstig jederzeit und ortsunabhngig erreichbar. Darber hinaus bieten sie die Mglichkeit, direkt mit den Kunden in einen Dialog zu treten. Finanzinstitute erhalten dadurch Einblicke in die konkreten Bedrfnisse des Kunden und knnen diese gezielt ansprechen. Denn mittlerweile ist der Wettbewerb im Finanzumfeld von hnlichen Leistungen und Produkten geprgt. Zudem werden Kunden zunehmend wechselwilliger und haben nur noch selten eine ein-

Native versus Web Apps

Native Apps werden ber plattformspezifische Entwicklungsumge-

Star Finanz
Die Star Finanz zhlt mit ihren Produkten und Dienstleistungen zu den fhrenden Anbietern von multibankenfhigen Online- und Mobile-BankingLsungen. Das Unternehmen prgt seit mehr als zehn Jahren das Online und Mobile Banking entscheidend mit. Durch die im Jahr 2011 erfolgte Verschmelzung von Star Finanz und SFirm bndelt das Unternehmen seine Strken in einem Softwareprodukthaus mit einem ganzheitlichen Leistungsspektrum im Bereich multibankenfhiger Online- und Mobile-Banking-Lsungen.

Oftmals Kombination
Damit Finanzdienstleister ihre Kunden mit ihrer Applikation begeistern knnen, wird oftmals eine Kombination aus nativer App und Web App eingesetzt. Man spricht dann von einer hybriden App, die die Inhalte einer Website als Web App in einer nativen App verpackt. Auf diese Weise werden die Vorteile einer nativen Applikation mit denen der Web App verknpft, um dem Nutzer einen mglichst groen Mehrwert zu geben. Individuell auf die Bedrfnisse des Finanzdienstleisters abgestimmt bietet die Bankfiliale im Hosentaschenformat damit gute Voraussetzungen, um zum stndigen Begleiter der Bankkunden zu werden insbesondere vor dem Hintergrund der Entwicklungen des mobilen Internet in den kommenden Jahren.

Studie besttigt es
Welche Relevanz Apps haben, besttigt auch eine Studie der Star Finanz. Danach greifen rund 64 % der Nutzer fast tglich auf eine mobile Finanzanwendung zurck, um ihren Kontostand abzufragen oder Zahlungseingnge und -ausgnge zu kontrollieren. Damit zhlen FinanzApps zum festen Bestandteil des Informationsbedarfs und sind tglich fr Kunden prsent. Diesen Trend sollten Finanzdienstleister nutzen. Denn durch ein Mo-

Bremer Landesbank hat sich auf erneuerbare Energien spezialisiert

Nicht nur regional ein erfahrener Partner fr grere Projektfinanzierungen
Brsen-Zeitung, 12.5.2012 Der atomare Super-GAU im japanischen Fukushima im Mrz 2011 hat die politischen Krfte in Deutschland zu einer energiepolitischen Kehrtwende getrieben. Vermehrt setzt auch die Bundesregierung auf eine nachhaltige Energieerzeugung. Ob Windrder, Sonnenkollektoren, Bioenergie oder Wasserkraftwerke die Energiegewinnung der Zukunft wird vielseitiger, flexibler und klimafreundlicher sein. Fr das Geschft der Bremer Landesbank ist diese Entwicklung von groer Bedeutung. Schlielich haben wir uns auf das Thema erneuerbare Energien spezialisiert. Obwohl an der Kste zu Hause, bieten wir unsere Kompetenz auf diesem Gebiet nicht nur in Nordwestdeutschland an. Auch bundesweit und zunehmend international sind wir als erfahrener Partner fr grere Projektfinanzierungen gefragt. Zudem sind wir die einzige Bank mit Entscheidungskompetenz vor Ort. Und: Mit vielen namhaften Unternehmen der Branche pflegen wir jahrelange Kontakte. den Kinderschuhen steckte. Heute sind wir mit rund 500 realisierten Projekten und mehr als 2 000 Windenergieanlagen einer der bedeutendsten Finanzierungspartner in diesem Segment. Unser Marktanteil betrgt im Neugeschft etwa 15 %. Bundesweit hat die Bank, umgerechnet auf die installierte Leistung, neue, leistungsfhigere Anlagen. In unseren Konzeptionen bercksichtigen wir regionale Strukturen. Fr die Projektfinanzierung bedeutet dies, dass wir auf Wunsch des Kunden regionale Banken und Sparkassen in Finanzierungskonsortien einbinden und zwar auch verbundbergreifend.

bungen erstellt. Sie knnen ber APIs direkt auf Bestandteile des Betriebssystems, andere Anwendungen wie Adressbuch oder Kalender sowie auf Hardwarekomponenten

Konzentration auf Onshore

Von Stephan-Andreas Kaulvers Bisher sind wir vor allem im Onshore-Bereich aktiv und der luft planmig. Wir schauen uns den Offshore-Bereich aber durchaus an und sind auch bereit, anstehende Finanzierungen zu prfen. Allerdings ist dieses noch sehr junge Geschftsfeld mit einigen Unwgbarkeiten behaftet. Die Projektkosten sind eben doch sehr witterungsabhngig, die Logistik ist sehr komplex. Letztlich nehmen wir hier passend zu unserem Auftritt als Regionalbank mit Spezialfinanzierungskompetenz sowie der Gre der Bank eine Rolle als Konsortialpartner unter Fhrung von Banken mit Erfahrung in der Offshore-Projektfinanzierung ein. Und zwar bevorzugt dann, wenn die Finanzierung an eine bestehende Kundenverbindung anknpft. Fazit Im Jahr 2011 konnten die erneuerbaren Energien ihren Anteil am Stromverbrauch von 17 % auf ber 20 % steigern, die Hlfte davon erzeugte die Windenergie. Mit der

Vorstandsvorsitzender der Bremer Landesbank jedes zehnte Windrad finanziert. Unser Finanzierungsportfolio Wind umfasst ein Bestandsvolumen von derzeit 2,4 Mrd. Euro bei einer installierten Nennleistung von ber 3 200 MW. Das entspricht dem Energieverbrauch von etwa zwei Millionen Haushalten pro Jahr.

Schwerpunkt im Norden
Wir haben in der Windparkfinanzierung in Deutschland keine regionale Beschrnkung. Gleichwohl folgt die Verteilung des Portfolios der generellen Verteilung der Windenergieanlagen in Deutschland mit einem Schwerpunkt in den norddeutschen Kstenlndern sowie Brandenburg und Sachsen-Anhalt. Regionale Schwerpunkte im Nordwesten sind die windstarken Kstenstandorte an der Nordsee, in (Ost-)Friesland, im Emsland und im Landkreis Diepholz. Allerdings werden der Ausbau der Windenergie in den sdlichen Bundeslndern, wie zum Beispiel Rheinland-Pfalz, und die Nutzung dieser Binnenlandstandorte zur Energieproduktion weiter an Bedeutung gewinnen.

Rekordjahr 2011
Wenn wir auf 2011 zurckblicken, knnen wir verknden: Es war unser bisher erfolgreichstes Jahr in der Finanzierung von Projekten erneuerbarer Energien. Wir haben Kreditzusagen fr Wind-, Biogas- und Photovoltaikprojekte von mehr als 1 Mrd. Euro erteilt. Deren Finanzierung ist in unserem Haus fest etabliert und heute ein nachhaltiges Kerngeschftsfeld. Was einst mit zwei Mitarbeitern begann, beschftigt heute 31 Spezialisten in der Beratung und im Risikomanagement. Das Portfolio aller ErneuerbareEnergien-Finanzierungen umfasst zurzeit rund 3,2 Mrd. Euro. Deutlicher Schwerpunkt mit rund 70 % ist die Windenergie. Deshalb freuen wir uns, dass die Windkraft durch die Energiewende und die Beschlsse der Bundesregierung einen ordentlichen Schub erhalten hat. Fr Windparkfinanzierungen in Deutschland herrscht Investitionssicherheit bis Ende 2014. Bereits 1991 ist die Bremer Landesbank als Bank der Kstenregion in die Finanzierung von Windenergie eingestiegen zu einem Zeitpunkt, als diese Technologie noch in

Um die Umwelt zu schonen, muss die Bevlkerung vor allem ihr Verhalten im Umgang mit Energie ndern.
Energiewende wird der Umbau unserer Energieversorgung weiter beschleunigt. Bundesumweltminister Dr. Norbert Rttgen hlt eine Steigerung auf mindestens 35 % bis 2020 fr machbar. Eine Vernderung des Klimas werden Windrder, Photovoltaik- und Biogasanlagen allein aber nicht herbeifhren. Die erneuerbaren Energien sind das eine, Effizienz und Einsparung das andere. Um die Umwelt zu schonen, muss die Bevlkerung vor allem ihr Verhalten im Umgang mit Energie ndern. Nur wenn die Menschen dazu bereit sind, wird die Energiewende erfolgreich sein.

Impulse vom Repowering

Ein wesentlicher Impuls fr den Ausbau der Windenergienutzung an Land wird in Deutschland vom Repowering ausgehen. Der Repoweringanteil am Neugeschft betrgt rund 20 % mit wachsender Tendenz. Die Bremer Landesbank hat schon 2003 das erste Repowering-Projekt begleitet, also den Abbau alter Windenergieanlagen und den Ersatz durch

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Back-Office-Dienstleister mssen heute viel mehr bieten

Neue ra der Arbeitsteiligkeit Nicht mehr nur das Auslagern groer Bereiche, sondern vermehrt einzelne Produkte von Interesse
Wandel der Dienstleister vom abwickelnden Unternehmen hin zum Lsungsanbieter kennzeichnet damit eine neue ra der Arbeitsteiligkeit. Diese Entwicklung wird durch das Projekt Outsourcing-Standards des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV) gefrdert. Sparkassen, so die Ergebnisse, nutzen Outsourcing zunehmend als Von strategisches InstruRainer Remke . . . ment zur Optimierung ihrer nicht zur Kernkompetenz gehrenden Abwicklungsbereiche. Ihr Augenmerk legen die auslagernden Institute dabei neben den grundVorstandsmitglied der NRS Norddeutschen stzlichen Parametern wie zum Beispiel beRetail-Service AG triebswirtschaftlicher Mehrwert vor allem verankert. So ist es nicht verwunder- auf Flexibilitt und Erfahrung sowie lich, dass die Sparkassenorganisa- Risikoarbeit und hohe Fachkompetion auch bei der Ausgrndung von tenz. Letzteres wird auch durch aufBankdienstleistern eine Vorreiter- sichtsrechtliche Anforderungen imrolle einnahm. Whrend in den An- mer strker relevant. fngen des Outsourcing versucht wurde, Methoden aus klassischen Outsourcing-Trends Produktionsbetrieben wie zum Beispiel der Automobilindustrie zu Aber nach wie vor gibt es auch transferieren, ist mittlerweile deut- zum Teil vermeintliche Hrden lich, dass ein Back-Office-Dienstleis- und Grenzen des Outsourcing. Insbeter viel mehr bieten muss als indus- sondere die unverstndlicherweise trialisierte Prozesse. weiterhin anfallende Umsatzsteuer Die konsequente Vertriebs- und auf Dienstleistungen auerhalb der Kundenorientierung der Sparkassen steuerlichen Organschaft sowie fhrt das Thema Outsourcing und Grenzen und Kosten des Personalabdamit die entsprechenden Anbieter baus innerhalb der auslagernden Inin eine neue Phase und bedingt eine stitute erschweren die AuslagerungsProfessionalisierung, die neben Effi- entscheidungen seitens der Sparkaszienzsteigerung, Standardisierung sen. Zu beobachten ist daher der und Preisattraktivitt auch auf Pro- Trend, dass nicht mehr nur die Ausladuktentwicklungen und Kundenbe- gerung groer Bereiche wie zum Beidrfnisse gerichtet sein wird. Der spiel der gesamten Marktfolge nachBrsen-Zeitung, 12.5.2012 Arbeitsteilung im Sparkassensektor ist nicht nur eine Frage von Eigenfertigung und Fremdfertigung, sondern in einer arbeitsteiligen Organisation wie der Sparkassenorganisation seit jeher unumgnglich und in der DNA gefragt wird, sondern vermehrt einzelne Produkte wie beispielsweise die Pfndungsbearbeitung. Auch Spezial-Know-how wird immer wichtiger. Wurde frher nur unter Effizienzgesichtspunkten ausgelagert, knnen Sparkassen heutzutage viele Aufgaben nicht mehr im eigenen Haus leisten, weil das Spezialistenwissen fehlt. Ein Beispiel dafr ist die Pfandbrieffhigkeit, die viele Institute anstreben. Um einen Deckungsstock aufzubauen, ist SpezialistenKnow-how erforderlich dieses knnen viele Institute jedoch nicht vorhalten. Gleiches gilt fr Beleihungswertermittlung, Bilanzanalyse oder den Einsatz von Immobiliensachverstndigen. den Kunden nachgefragt. Um diesen Erwartungen gerecht zu werden, spielt die eigene Produktentwicklung des Dienstleisters eine zunehmende Rolle bei der Gestaltung und Weiterentwicklung des Produktportfolios. Eine flexible und schnelle Redie Kunden von smtlichen kernkompetenzfernen Ttigkeiten entlastet werden konnten. Gleichzeitig bietet eine Gesamtlsung hier den Vorteil, dass Zahlungsziele und Zahlungsfristen durch einen standardisierten Gesamt-Workflow optimal durch den Dienstleister fr den Kunden ausgenutzt werden. Gewerbekunden der Sparkassen umgesetzt hat bzw. aktuell umsetzt, ebenfalls eine wichtige Rolle bei der Outsourcing-Entscheidung der Sparkassen. Insgesamt ist das Dienstleistungsangebot der NRS AG nicht nur das Resultat einer gebndelten Prozesskompetenz, sondern weist darber hinaus eine hohe Deckung zu den Outsourcing-Standards und den Modellprozessen des DSGV auf bzw. geht in Teilen sogar darber hinaus.

. . . und Phillip Frschle

Qualittssiegel im Fokus
Auch in anderen Bereichen der Marktfolgebearbeitung fr Sparkassen zeichnen sich diese Bedarfstendenzen ab, das heit weg von einer reinen Leistungserbringung im Sinne einer verlngerten Werkbank hin zu lsungsorientierten und von den Dienstleistern auf Basis von Kundenimpulsen oder gar gemeinsam mit den Kunden entwickelten Standardleistungen. Dabei spielen inzwischen Qualittssiegel, wie es die NRS AG im Rahmen ihrer Wertermittlungen bei Immobilienfinanzierungen und der Bonittsanalyse fr

Einem Wandel unterworfen

Arbeitsteiligkeit im Sparkassensektor hat also nach wie vor Zukunft, ist aber einem Wandel unterworfen. Die Weiterentwicklung der Dienstleister und ihrer Angebote in Kombination mit den Standardisierungstrends aus der IT und den Outsourcing-Projekten und Modellprozessen des DSGV wird einer sinnvollen Arbeitsteiligkeit dabei weiteren Schub geben.

Verbundstrategie NRS Norddeutsche Retail-Service AG aktion auf die stndig wachsenden Marktanforderungen und neue technische Lsungen sind hierbei unabdingbar. Ein Beispiel bietet die vom zentralen Rechenzentrum der Sparkassenorganisation vor kurzem bereitgestellte Lsung einer elektronisch untersttzten Rechnungsbearbeitung. Die neue technische Lsung war fr die NRS AG Ausgangsbasis fr die Entwicklung einer integrierten Gesamtlsung fr Sparkassen, die den Gesamtprozess vom Rechnungseingang ber die Digitalisierung bis hin zur Workflow-untersttzten Kontierung abbildet. Neben der reinen Aufbereitung und Digitalisierung der Rechnungsinformationen wurde deutlich, dass erst durch die sich anschlieende Abwicklung der Rechnungsbearbeitung das gesamte Einsparungspotenzial ausgeschpft und

Erwartungen gerecht werden

Fr Dienstleister bedeutet diese Entwicklung zweierlei: zum einen eine Diversifikation ihrer Angebotspalette und eine fortschreitende Modularisierung. Gefragt sind mittlerweile nicht mehr nur Scales, sondern auch Skills. Zum anderen sind die Dienstleister gefordert, bankfachliches Know-how zur Bewltigung der kontinuierlich steigenden aufsichtsrechtlichen Anforderungen sowie der hohen Qualittsansprche der Sparkassen vorzuhalten und auszubauen. So werden zunehmend Lsungspakete statt einer reinen Verlagerung von Marktfolgeprozessen im Sinne einer verlngerten Werkbank von

Das Wertpapiergeschft bleibt essenziell

Hohes Potenzial zur Steigerung der Ertrge
arbeitet die optimale Vermgensstruktur und gibt konkrete Handlungsempfehlungen, die schrittweise das Beratungsprotokoll vervollstndigen. Produkte und Preismodelle mssen vielfach an die vernderten Bedingungen angepasst werden. Nachvollziehbare und transparente Investmentprozesse sowie Best Execution und Best Advice werden angesichts kritischer und anspruchsvoller Kunden an Bedeutung gewinnen. Auerdem sind dem vernderten Kundenverhalten entsprechende Anlagelsungen als sinnvolle Alternative zu Tagesgeld und Festgeld geschuldet. Zeitgeme Lsungen sind klar und verstndlich, werfen sichtbare Ertrge ab und versprechen geringes Risiko, idealerweise Kapitalerhalt. Zunehmend in Von den Blick rcken daher Oliver Mihm Lsungen, die durch regelmige Ausschttungen eine Rendite auf oder ber Tagesgeldniveau bei geringen Risiken versprechen. Vorstandsvorsitzender Vielfach werden intebei Investors grierte Lsungen zur Marketing ManageVermgensanlage und ment Consultants -strukturierung an die Stelle von Einzeltiteln im Depot treten. In passicher und gleichzeitig profitabel zu siven Vermgensverwaltungsmodelgestalten ist. Das Spannungsfeld be- len besteht die Gefahr, dass die steht darin, qualitativ hochwertige Kontakthufigkeit abnimmt, da der Beratung ber alle Bedarfsfelder des Umschlag im Depot geringer wird. Kunden in der Breite anzubieten Berater knnen daher Ausschtund gleichzeitig die zunehmenden tungstermine als Gelegenheit fr die fachlichen, prozessualen und doku- Kundenansprache nutzen, dabei mentationsbezogenen Anforderun- gute Nachrichten bermitteln und gen souvern zu beherrschen. Beratungskompetenz bei der WiederDie gestiegenen rechtlichen Anfor- anlage zeigen. derungen haben die Wertpapierberatung aufwndiger gemacht. Nicht Alternative Preismodelle nur Kunden, auch manche Berater scheinen daher das Thema WertpaBei strkerem Fokus auf langfrispiere in Beratungsgesprchen zu tige Anlagestrategien in der Vermmeiden mittlerweile werden mehr gensverwaltung und einer geringeals die Hlfte aller Wertpapierorders ren Anzahl von Transaktionen sind in Sparkassen beratungsfrei ausge- auf Dauer alternative Preismodelle, fhrt. Fr die Sparkassen stellt sich auch zur Ertragskompensation, erfordie Frage, ob es auf Dauer mglich derlich. Kunden zahlen heute insbeist, die Wertpapierkompetenz in der sondere fr Performance, DelegaFlche aufrechtzuerhalten: Die tion und Transaktion. Die Beratung durchschnittlichen Wertpapierprovi- wird in der Regel als Inklusivleistung sionen je Berater im standardisier- subsumiert. Derzeit sind nur wenige ten Privatkundengeschft liegen bei Kunden bereit, Beratung als zu bevielen Sparkassen unter 3 000 Euro rechnenden Posten zu akzeptieren. im Jahr. Signifikante Ertrge aus Mit Blick auf die regulatorischen EntWertpapierprovisionen werden vor wicklungen sind hier Lsungen zu allem im Individualkundengeschft erarbeiten, die auf dem von Kunden und im Private Banking erzielt. gelernten Verhaltensmuster aufsetzen und sukzessive neue Arten der Preisgestaltung integrieren. Trend zur Spezialisierung Bei allen Herausforderungen sind Nach unseren Erfahrungen fhrt sich jedoch die Sparkassen weitgeder typische Privatkundenberater im hend einig: Das Wertpapiergeschft Jahr jedoch weniger als fnf echte bleibt eine wichtige Ertragssule. Wertpapierberatungen durch. Der Bei einer von uns 2011 durchgefhrTrend geht daher zur Spezialisie- ten Umfrage unter Top-Entscheidern rung. In nicht wenigen Instituten in Sparkassen sahen 58 % in der Verbeschrnkt sich die Mehrzahl der mgensverwaltung und immerhin Privatkundenberater in Zukunft da- 27 % im Wertpapiergeschft hohes rauf, die aktuelle Kundensituation Potenzial zur Steigerung der Ertrge zu ermitteln, die Eignung fr Wert- im Privatkundengeschft. Die Tatpapierprodukte sowie das Risikopro- sache, dass die hier angerissenen fil festzustellen und dann zu einem Lsungsanstze bereits in vielen Gesprch mit einem Berater mit spe- Husern diskutiert und teilweise zifischer Wertpapierqualifikation schon umgesetzt werden, spricht berzuleiten. Dieser ermittelt dann dafr, dass die Sparkassen auch in die zustzlich bentigten Daten fr Zukunft weiter erfolgreich im Wertdie WpHG-Risikoklassifizierung, er- papiergeschft agieren knnen. Brsen-Zeitung, 12.5.2012 In Zeiten, da viele einfache und jahrzehntelang verinnerlichte Regeln der Geldanlage nicht mehr ohne Weiteres gelten, brauchen Anleger mehr Orientierung als je zuvor. Vor besonderen Herausforderungen stehen hier die Institute, die nicht nur Millionre, sondern alle Schichten der Bevlkerung zu ihren Kunden zhlen. Die jngste Ankndigung der Postbank, die Vermgensberatung einzustellen, verdeutlicht die Dramatik. Diese weitgehende Konsequenz ist aber sicherlich nicht die richtige Antwort fr die Sparkassen. In vielen Husern wird aktuell diskutiert, wie die Wertpapierberatung in Zukunft kundenorientiert, rechts-