Juni 2021

Früher
in Rente
6/2021

• Ab 50 den Ruhestand planen

Aktienfonds 38

Anlagetipp: Exotische • Wann es sich finanziell lohnt

ETF fürs Depot
• Ausstiegstipps in Corona-Zeiten
Reise-Krankenschutz 80

Test: Top-Versicherung Seite 28

mit Corona-Schutz

Alte Bausparverträge 62

So retten Sie
Ihren Zinsbonus

Immobilien vererben 56

Wie Sie sich gegen

das Finanzamt wehren

Berufsunfähigkeit 88

Test: Sehr gute

Tarife für Schüler

Steuererklärung 68

Im Ruhestand richtig
abrechnen und sparen

Aktien-ETF
fürs Klima 40

© Stiftung Warentest, 2021

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Abonnenten in der Schweiz erhalten eine Rechnung in sfr. Es gilt das gesetzliche Mängelhaftungsrecht.
Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu widerrufen. Die Wider-
rufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, der nicht der Beförderer ist, die erste Ware Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de.
in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg,
Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein
mit der Post versandter Brief, Telefax oder E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie
können dafür das Muster-Widerrufsformular unter www.test.de/widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorge-
schrieben ist. Sie können das Muster-Widerrufsformular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website
www.test.de/widerrufsformular elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Gebrauch, so
werden wir Ihnen unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Widerrufs übermitteln. Zur
Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Ausübung des Widerrufsrechts vor Ablauf der
Widerrufsfrist absenden.
Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten
haben, einschließlich der Lieferkosten (mit Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere
Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt haben), unverzüglich, spätestens binnen
14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen
ist. Für diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt
haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich etwas anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser
Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern, bis wir die Ware wieder zurückerhalten haben
oder Sie uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Ware zurückgesandt haben, je nachdem, welches der frühere
Zeitpunkt ist. Sie haben die Ware unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie
uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an uns oder die Ohl Fulfilment GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62,
22143 Hamburg, zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware vor Ablauf der Frist von
14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Ware
nur aufkommen, wenn dieser Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise
© Stiftung genWarentest,
Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist.
Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nachNur zur persönlichen
der Lieferung entfernt wurde.
Im Falle eines Widerrufs Ihres Vertrages können Sie die Ware an folgende Anschrift senden: Ohl Fulfilment GmbH & Co. KG,
Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den
Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.
Dies ist ein Angebot der Stiftung Warentest, Vorstand Hubertus Primus, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin. Tel.: 030/26 31-0,
E-Mail: email@stiftung-warentest.de.
Beschwerden richten Sie bitte an Stiftung Warentest, Kundenservice, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80,
Informationen zum Datenschutz: Verantwortlicher ist die Stiftung Warentest, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin. Die
Verarbeitung Ihrer Daten erfolgt zum Zwecke der Erfüllung des zwischen Ihnen und der Stiftung Warentest geschlosse-
nen Abonnementvertrages. Dies gilt auch im Falle von Probeabonnements. Darüber hinaus nutzen wir Ihre Daten, um
Ihnen von Zeit zu Zeit interessante Angebote der Stiftung per Post zu übersenden. Das berechtigte Interesse unsererseits,
Ihnen postalisch Angebote der Stiftung zu übersenden, besteht darin, Sie über unser Programm zu informieren. Produkt-
informationen per E-Mail erhalten Sie selbstverständlich nur dann, wenn Sie vorher ausdrücklich eingewilligt haben.
Die Verwendung von Daten für andere Zwecke ist ausgeschlossen, wenn Sie nicht zuvor ausdrücklich Ihre Einwilli-
gung dazu erklärt haben. Der Verarbeitung Ihrer Daten für Zwecke der Werbung können Sie jederzeit gegenüber der
Stiftung Warentest als Verantwortlichem widersprechen. Wir sind berechtigt, Ihre Daten nach den Vorschriften des
Art. 6 Abs. 1 Satz 1 b) (Vertragserfüllung) und f) (Werbung) der Datenschutz-Grundverordnung zu verarbeiten. Darüber hinaus
speichern wir Ihre Daten aufgrund gesetzlicher Vorschriften, wie bspw. handels- oder steuerrechtlicher Aufbewahrungs-
pflichten. Die Rechtsgrundlage für diese Verarbeitung ist Art. 6 Abs. 1 Satz 1 c) der Datenschutz-Grundverordnung. Ihre
Daten werden nicht an Dritte weitergegeben. Empfänger der Daten sind lediglich die von der Stiftung Warentest beauf-
tragten Dienstleister. Bei Bücherkäufen und Zeitschriftenabonnements werden die Daten bei dieser Bestellung im Auftrag der
Stiftung Warentest von der DPV Deutscher Pressevertrieb GmbH, Düsternstr. 1 – 3, 20355 Hamburg, verarbeitet. DPV ver-
treibt sämtliche gedruckten Publikationen im Auftrag der Stiftung Warentest. Eine Übermittlung ins Ausland, insbe-
sondere in ein Drittland außerhalb der EU, erfolgt nicht. Den Datenschutzbeauftragten der Stiftung Warentest erreichen
Sie unter der E-Mail-Adresse datenschutzbeauftragter@stiftung-warentest.de. Weitere Informationen zum Datenschutz
erhalten Sie unter www.test.de/abo/datenschutz/.
*Informationen zum Gewinnspiel: Mit der Bestellung nehmen Sie automatisch am Gewinnspiel teil. Veranstalter ist
die Stiftung Warentest. Einsendeschluss ist der 31.12.2021. Die Gewinner werden unter allen eingegangenen Einsendun-
der
aus Werbeaktionen2021 im Jahr 2021 durch das Losverfahren ermittelt und im Januar 2022 schriftlich benachrichtigt. Der
Rechtsweg ist ausgeschlossen. Mitmachen darf jeder ab 18 Jahren mit Ausnahme von Mitarbeitern der Stiftung Warentest
undNutzung. Keine Weitergabe.
deren Angehörigen.
 Editorial

Liebe Leserin,
lieber Leser,
früher in Rente zu gehen, ist ein Thema, das
neben Sachfragen auch mit Wünschen und
einer Sehnsucht nach Freiheit zu tun hat. Unser
Titel-Illustrator Michael Meister hat diese Sehn-
sucht nach einer erfüllten Lebensphase abseits
des Erwerbslebens in ein Bild gefasst. Und un-
sere Experten Max Schmutzer, Theo Pischke
und Bernd Brückmann haben für Sie anhand
von konkreten Modellen aus-
gerechnet, wann es sich lohnt, endlich das zu machen, was man
selbst gerne möchte – damit Sie sich ab Seite 28 Ihr eigenes Bild
vom Ruhestand machen können.

Mehrere Tausend Interessierte haben unseren ersten Finanz-

test-Talk gesehen – deshalb bieten wir Ihnen eine zweite Mög-
lichkeit, unsere Expertinnen im Videogespräch zu erleben. Das Max Schmutzer Theo Pischke
Thema: Wie man eine Patientenverfügung und eine Vorsorge-
vollmacht richtig aufsetzt. „Das kann jeden betreffen, nicht nur im Alter“, sagt
Redakteurin Simone Weidner. „Zum Beispiel durch einen schweren Unfall.“ Gut,
wenn Angehörige dann bevollmächtigt sind, das Wichtigste zu regeln. Sie finden
das Video im Internet unter test.de/ft-talk-vorsorgevollmacht.

Ebenfalls neu ist der Instagram-Kanal von Finanztest. Hier gibt es leicht
verständliche Inhalte zu Finanz- und Versicherungsfragen für eine junge
Zielgruppe. Bei Instagram ist der Kanal abrufbar unter @finanztest.

Wussten Sie, dass die Finanztest-Redaktion seit mehr als einem Jahr aus-
schließlich digital zusammenarbeitet? Das Spektrum der virtuellen
Arbeitstreffen reicht von 2 bis zu 300 Teilnehmern. Damit das Mit-
einander nicht zu kurz kommt, feiert die Finanztest-Crew zuweilen an
einem virtuellen Strand. Dort finden wir vielleicht bald die nächsten
wertvollen Themenideen.

Haben Sie Anregungen, Wünsche oder Fragen? Schreiben Sie mir weiter
gerne an: chefredaktion@finanztest.de

Bleiben Sie gesund und entspannt. Eine gute Lektüre wünscht Ihnen

Ihr

Matthias Thieme
Chefredakteur Finanztest

© Stiftung Warentest, 2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Im Schulalter versichern
Berufsunfähigkeitsschutz gibt es schon
für Kinder, Ruth Elisabeth Faust (links im
Bild) will ihn für Tochter Theresa. Warum
das sinnvoll ist, welche Tarife top sind.
Seite 88
Inhalt
Recht
und Leben
8 In Kürze
j
Wer jetzt Kontogebühren
zurückfordern kann
j Kein Recht auf freie Wahl des
Corona-Impfstoffs
j Hund beißt Mensch und darf
fortan nicht mehr von der Leine
12 Elektronischer Personalausweis
Was sich mit dem E-Perso digital
erledigen lässt
15 Test Ratenkredite
Kosten, Laufzeit, Höchstalter –
und wer einen Kredit bekommt
18 Serie Mutmacherin
Lynn Heuken holte das Geld für
den ausgefallenen Abiball zurück
20 Angehörige psychisch Kranker
Was Familie und Freunde trotz
rechtlicher Hürden tun können
4 Inhalt
Miete bremsen
Die Mieten steigen und einen Deckel
gibt es erst einmal nicht mehr. Welche
Möglichkeiten Mieter und Wohnungs-
suchende jetzt noch haben.
Seite 52
Geldanlage
und Altersvorsorge
24 In Kürze
j
Mehr Aktien für UniProfiRente
jUnter der Lupe: Raisin Invest
jDirk-Müller-Fonds weit hinten
Titelthema
28 Früher in Rente
Warum sich das oft sogar rechnet
32 Ohne Abzug in Frührente
Nach 45 Jahren der ideale Weg
34 Gekürzte Frührente mit 63
Abzug kennen und ausgleichen
36 Noch früher mit Altersteilzeit
Ab 60 mit dem Blockmodell
38 Serie Finanztest-ETF-Check
Kleine Schwellenländerwerte
40 Klimafreundlich anlegen
Mit Klima-ETF am Aktienmarkt
43 Negativzinsen
Minus beim Sparen vermeiden
44 Test Tages- und Festgeld
Die aktuellen Top-Angebote
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Urlaub mit Corona-Schutz
Es gibt viele sehr gute und günstige
Auslandskrankenversicherungen im Test.
Sie leisten auch bei einer Covid-19-
Erkrankung.
Seite 80
TITELILLUSTRATION: MICHAEL MEISTER / DIEKLEINERT.DE:
FOTOS: JÜRGEN SCHULZKI; GETTY IMAGES; PICTURE ALLIANCE
Bauen
und Wohnen
50 In Kürze
Höhere Zuschüsse und Kredite
j
für energiesparende Häuser
WG-Bewohner müssen nicht
j
alle zusammen ausziehen
Luftwärmepumpe ohne
j
Mindestabstand zum Nachbarn
52 Mieterhöhung
Mietendeckel fällt, Mietbremse
gilt – wie die Miete steigen kann
56 Immobilienbewertung vom Amt
Bei Erbschaft oder Schenkung
ermittelt das Finanzamt den Wert
60 Test Immobiliendarlehen
Kreditzinsen steigen seit Wochen,
Top-Angebote von 70 Anbietern
62 Bausparbonus retten
Was tun, wenn Ihre Bausparkasse
Sie um den Bonus bringen will
Finanztest 6/2021
 Mit Klima-ETF anlegen
Börsennotierte Klimafonds setzen
verstärkt auf Firmen mit geringem
CO2-Ausstoß. Andere Aspekte von
Nachhaltigkeit berücksichtigen sie kaum. Wege in die frühe Rente
Seite 40 Früher in Rente wie Jan van Veen (im Bild mit
Ehefrau Carolien) können viele, manche sogar vor
dem 63. Geburtstag. Wer ab etwa 50 Jahren plant,
findet für sich den richtigen Weg.
Seite 28
EDITORIAL: MAX LAUTENSCHLÄGER; LOX FOTO; ADOBE STOCK
FOTOS: GETTY IMAGES; JÜRGEN SCHULZKI

Steuern Gesundheit Fonds im Dauertest

und Versicherungen 93 Aktienfonds Welt und Europa
66 In Kürze
Die besten ETF und aktiven Fonds
j
Freibetrag für Übungsleiter und
78 In Kürze
Helfer in Impfzentren steigt 95 Rentenfonds Euro
j
Über den Ehepartner zurück in
jZu spät ins geerbte Haus Staats- und Firmenanleihen
die gesetzliche Krankenkasse
gezogen – Steuerfreiheit passé j Zahl der Kinderkrankentage
jBewerbungskosten richtig 96 Aktienfonds Schwellenländer
steigt erneut
absetzen und Deutschland
j Bundessozialgericht erleichtert
Zur Beimischung geeignet
68 Anleitung fürs Rentenalter Anerkennung von Wegeunfall
Wer eine Steuererklärung machen
80 Test Reisekrankenversicherung
muss und wie das geht
Niemals ohne ins Ausland –
74 Steuern nach Fondsverkauf Top-Policen mit Corona-Schutz
Wie der steuerpflichtige Erlös
berechnet wird – eine Lesehilfe
88 Test Berufsunfähigkeitsschutz Rubriken
Schon im Schulalter versichern,
die besten Tarife ab 10 Jahre 3 Editorial
6 Schreiben Sie uns!
6 So erreichen Sie uns
97 Register
98 Gewusst wie
Punkte in Flensburg abfragen
99 ... und Schluss, Impressum
100 Vorschau

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Inhalt 5

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.

@ Auf moderatem Niveau
Schreiben
Sie uns!
Kritik, Lob und Anregungen bitte an:
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oder Stiftung Warentest,
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Informationen in unseren Zeitschriften
und Büchern hinausgehen, können
wir leider nicht antworten.
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Die Stiftung Warentest bietet
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FOTO: MARKUS FEGER
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von Prüfaufträgen für Warentests und
Dienstleistungsuntersuchungen an
(test.de/pruefinstitute).
6 Schreiben Sie uns
Debeka
Finanztest 4/21, S. 6 Dem Verfasser
des Leserbriefs zur angeblichen „Beitrags-
explosion“ bei der Debeka muss ich wider-
sprechen. Betrachtet man die Entwicklung
über mehrere Jahrzehnte, wird deutlich,
dass die tatsächliche Beitragsentwicklung
aufs Jahr gesehen auf einem moderaten
Niveau liegt. Ich bin seit 51 Jahren bei der
Debeka krankenversichert und alters-
bedingt ebenso betroffen wie der Verfas-
ser des Leserbriefs. Die Mitteilung der
Debeka über die Beitragserhöhung mit
tatsächlich ausführlichen Erläuterungen
und Alternativvorschlägen habe ich wirk-
lich kritisch, aber vollständig gelesen. Eine
Kontaktaufnahme zu zwei ehemaligen
sehr kritischen Kollegen ergab für mich
überraschend, dass sie genau auch mei-
nen Eindruck teilten. Leicht verständliche
Begründungen, glaubhaft dargestellt und
untermauert, da gab es keine Aufregung,
sondern die sichere Erkenntnis, dass die
Beitragserhöhung auch in dieser Höhe
nachvollziehbar und akzeptierbar wurde.
Die letzte Beitragserhöhung erfolgte zum
Januar 2016. Ich halte es für eine vorbild-
liche Geschäftsführung. Sicher bin ich
auch, dass die Debeka weder mit „Tot-
schlagargumenten“ noch mit blankem
Hohn argumentiert hat.
Friedrich Fuß
Hanna Meshulam wurde nicht zum
Bewerbungsgespräch eingeladen –
und dafür finanziell entschädigt.
© Stiftung Warentest, 2021
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Geschlechtergerechtigkeit
Sprache schützen
Finanztest 4/21, S. 6 Als langjähriger
und insgesamt sehr zufriedener Abonnent
nehme ich nun die Leserbriefe vom April
2021 zum Anlass für folgende Feststel-
lung: Das generische Maskulinum ist seit
jeher geschlechtergerecht und es gibt eine
klare Unterscheidung zwischen Genus
und Sexus. Die (von einer Genderwahn-
Ideologie beseelten) Schreibweisen mit
Binnen-I, Gender-Sternchen und ähn-
lichen Maßnahmen bringen in keiner Wei-
se eine Geschlechtergerechtigkeit,
sondern verunstalten die Sprache in
einer im sowohl wörtlichen als auch
übertragenen Sinne „unsäglichen“ Art
und Weise. Welcher vernünftige Mensch
würde so sprechen (wollen)?
Ich finde, Geschlechtergerechtigkeit wird
auf andere Art und Weise gefördert als
durch solche Verunstaltungen der Sprache,
als durch ein Verkennen oder gar Leugnen
der klaren Unterscheidung zwischen
Genus und Sexus.
Ich bitte Sie höflichst und ausdrücklich
darum, in Ihren Veröffentlichungen beim
generischen Maskulinum zu bleiben,
soweit es um eine Erwähnung von
Personen aller Geschlechter geht.
Dr. Matthias Spanier
Gleichbehandlung
Nicht nur Gesunde
Finanztest 3/21, S. 10 Ich habe mich
wirklich über den Artikel über die Nicht-
einladung einer schwerbehinderten
Bewerberin zu einem Vorstellungs-
gespräch gefreut. Allerdings vermittelt der
Artikel den Eindruck, dass alle Arbeitgeber
die Pflicht hätten, schwerbehinderte
Bewerber einzuladen, sofern diese nicht
offensichtlich fachlich ungeeignet sind.
Leider ist das nicht so. Diese Verpflichtung
trifft nur die öffentlichen Arbeitgeber.
Private Firmen können grundsätzlich
selbst entscheiden, wen sie zum Vor-
stellungsgespräch einladen. Allerdings
könnten diese Arbeitgeber entschädigungs-
pflichtig sein, wenn zum Beispiel das
Stellenangebot diskriminierende
Formulierungen wie, „Wir suchen
gesunde Mitarbeiter“ enthält.
David Peters
Finanztest 6/2021
 Schreiben Sie uns

Kryptowährungen
Hohe Umweltbelastung
Finanztest 4/21, S. 52 Leider wird in
dem Artikel kein Wort zu den verheeren-
den Auswirkungen der Blockchain-Tech-
nologie auf unsere Umwelt geschrieben.
Sie erwähnten zwar die Energiekosten
einer einzelnen Bitcoin-Transaktion, aber
weder, dass der Großteil der Miner mit
Strom aus Kohlekraftwerken betrieben
wird, noch den Fakt, dass der CO2-Ausstoß
von Bitcoin und Co inzwischen besorgnis-
erregende Dimensionen angenommen
hat und zum Teil den ganzer Länder über-
steigt. Ich verstehe, dass Umweltbelastun-
gen nicht im direkten Fokus Ihrer Publika-
tion liegen. Aber bei einem Beitrag dieses
Umfangs erwarte ich von Ihnen den jour-
nalistischen Ethos, diesen Aspekt nicht zu
verschweigen. Man darf auch nicht auf die
Versprechungen hereinfallen, dass bald
alles besser würde mit Proof-of-Stake. Als
hauptberuflicher Programmierer finde ich
den Hype um diese gefähr-
liche Technologie unbegreif- Bitcoin-Mining verbraucht immens
lich und beängstigend. viel Strom. Die benötigte Energie
Daniel Schweighöfer, wird hauptsächlich aus fossilen
Berlin Brennstoffen gewonnen.

Fitnessstudio
Anspruch auf Erstattung bei Schließung
In der derzeitigen Pandemie verhalten
sich einzelne Fitnessstudios sehr fragwür-
dig. In den meisten Bundesländern sind
Fitnessstudios pandemiebedingt geschlos-
sen. Kunden sind aber vertraglich ver-
pflichtet, Mitgliedsbeiträge zu entrichten.
Das Bürgerliche Gesetzbuch sieht in so
einem Fall vor, dass der Kunde von der
Erbringung seiner Zahlungsverpflichtung
befreit ist. Zur Zahlung verpflichtet ist der
Kunde ausschließlich für Zeiträume, in
denen er die im Vertrag festgeschriebenen
Dienstleistungen wirklich in Anspruch
FOTOS: GETTY IMAGES; PRIVAT
gehen, indem sie öffnen, aber Trainings-
termine nur vergeben, wenn ein ärztliches
Attest für das Training vorgelegt wird.
„Wie Sie wissen, handelt es sich bei Kieser
Training ausschließlich um medizinisch
orientiertes Einzeltraining an Maschinen.
In den Zeiträumen des verstärkten
Infektionsschutzes ist das Training an
ein ärztliches Attest gebunden.“
In meinen Augen eine einseitige Änderung
des Vertrags, die unzulässig ist, da die
Erfüllung der vertraglichen Pflichten an
weitere Bedingungen geknüpft werden,
Digitales
Finanztest-Heft
Hinweis für Abonnentinnen
und Abonnenten: Falls Ihnen
eine Ausgabe der Zeitschrift
Finanztest fehlt, finden Sie diese
unter test.de/abonnenten-pdf als
PDF. Sie haben freien Zugriff auf
alle Ausgaben der vergangenen

nehmen kann. Sollte das Studio bereits die
Beiträge abgebucht haben, dann hat man
Anspruch auf Rückerstattung der abge-
buchten Mitgliedsbeiträge für die Monate,
in denen das Studio geschlossen war.
Einige Studios der Fitnessstudiokette
Kieser Training versuchen, das zu um-
die bei Vertragsschluss nicht Gegenstand
waren. Den Kunden, die kein ärztliches
Attest vorlegen können, steht daher
weiterhin ein Rückforderungsrecht zu.
Im Einzelfall sogar das Recht zur außer-
ordentlichen Kündigung.
Stephan Kunze, Köln
zehn Jahre. Registrieren Sie sich
vorher auf test.de und hinter-
legen Sie Ihre zwölfstellige
Abonummer. Die finden Sie im
Adressfeld Ihres Hefts, sie
beginnt mit der Zahl 24.

Die Briefe geben die Meinungen der Verfasserinnen und Verfasser, nicht die der Redaktion Finanztest wieder.
Damit möglichst viele zu Wort kommen, behalten wir uns Kürzungen vor.

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Schreiben Sie uns 7

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 Egal, ob er
Recht nur spielen will –
und Leben bissige Hunde
müssen an die
in Kürze Leine.

Kurzmeldungen
Keine freie Impfstoffwahl
Das Verwaltungsgericht Aachen hat den
Eilantrag eines 61-Jährigen abgelehnt
und entschieden, dass er keinen Anspruch
hat, nur mit dem von ihm gewünschten
Impfstoff von Biontech/Pfizer geimpft zu
werden (Az. 7 L 243/21). Der Mann hatte
sich gegen die prioritäre Zuweisung des
Impfstoffes von Astrazeneca für seine
Altersgruppe gewandt.
Jugendschutz im Internet
Internetdienste, die für Kinder und
Jugendliche relevant sind, müssen seit
1. Mai 2021 Voreinstellungen wählen, die
diese besonders vor Mobbing, sexualisier-
ter Ansprache, Hassreden, Tracking und
Kostenfallen schützen. Zudem wird die
Bundesprüfstelle für jugendgefährdende
Medien in Bonn zur Bundeszentrale für
Kinder- und Jugendmedienschutz weiter-
entwickelt. Sie soll künftig auch wichtige
ausländische Anbieter berücksichtigen.
Technik für den Betriebsrat
Der Arbeitgeber muss den Betriebsrat
technisch so ausstatten, dass dieser
Sitzungen und Beratungen in Videokon-
ferenzen durchführen kann. So hat das
Landesarbeitsgericht Berlin-Brandenburg
(Az. 15 TaBVGa 401/21) entschieden. Es
handele sich um erforderliche Infor-
mationstechnik, die der Arbeitgeber
laut Betriebsverfassungsgesetz zur
Verfügung stellen müsse.
Kletterpark darf öffnen
Das Verwaltungsgericht Düsseldorf
stuft einen Hochseilgarten als Sport-
FOTOS: GETTY IMAGES
Hunde
Strenger Leinenzwang für bissiges Tier
Behörden dürfen einen strengen Leinen-
zwang für einen Hund anordnen, der
einen Menschen gebissen hat. Dies hat
das Verwaltungsgericht Göttingen im
Fall eines Schäferhundes bekräftigt. Der
Vierbeiner war beim Gassigehen einer
Radfahrerin hinterhergerannt und hatte
ihr ins Bein gebissen. Die Frau musste
deswegen notfallmedizinisch behandelt
werden.
Corona im Hotel
Kein Reisemangel
Ein mit dem Coronavirus infizierter
Hotelmitarbeiter ist kein Reisemangel,
urteilte das Amtsgericht Hannover
(Az. 570 C 12046/20). Damit ging eine
Familie leer aus, die im Sommer 2020
Cluburlaub in Österreich machte. Sie
geriet in Verdacht, sich angesteckt zu
haben, Behörden ordneten die vor-
zeitige Abreise an. Der Veranstalter
müsse den Preis nicht erstatten und
keinen Schadenersatz zahlen, so das
Gericht. Der Kontakt mit dem Virus
zähle zum allgemeinen Lebensrisiko.
Der Landkreis ordnete daraufhin an,
dass künftig ausschließlich Erwachsene
den Hund an einer maximal 1,5 Meter
langen Leine führen dürfen.
Der Hundehalter war davon überzeugt,
dass der Biss ein einmaliges Fehl-
verhalten war und wehrte sich gegen
die Anordnung. Das Verwaltungsgericht
bestätigte jedoch den Leinenzwang für
das Tier (Az. 1 B 3/21).
Corona im Job
Rauswurf überzogen
Eine ungenehmigte Nebentätigkeit
rechtfertigt eine fristlose Kündigung
auch dann nicht unbedingt, wenn die
Tätigkeit zu einer Corona-Quarantäne
führt. Das hat das Arbeitsgericht Biele-
feld entschieden (Az. 1 Ca 2701/20 und
2 Ca 1742/20). Ein Autozulieferer kün-
digte zwei Mitarbeitern fristlos, als er
erfuhr, dass sie nebenher stundenweise
bei der Fleischfabrik Tönnies in Rheda-
Wiedenbrück gejobbt hatten. Nachdem
sich zahlreiche Mitarbeiter dort mit dem
Coronavirus infiziert hatten, mussten
auch die beiden externen Mitarbeiter
für zwei Wochen in Quarantäne.
Die Männer hatten in Schutzkleidung
ohne Kontakt zu Tönnies-Mitarbeitern
Räume der Fleischfabrik gereinigt. Die
Arbeitsrichter in Bielefeld urteilten, die
bloß abstrakte Gefahr einer Ansteckung
mit Corona rechtfertige nicht, fristlos

anlage unter freiem Himmel ein, deren zu kündigen. Sie ließen erkennen, dass
Betrieb nach Maßgabe der Corona- der Verstoß gegen Infektionsschutzre-
schutzverordnung von Nordrhein- geln aber schon als Kündigungsgrund
Westfahlen zulässig ist (Az. 29 L 705/21). gelten könne, erst recht, wenn Kollegen
Der Kletterpark darf öffnen. infiziert würden.

8 Recht und Leben © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
 Gebühren von Banken und Sparkassen

Alle Erhöhungen rechtswidrig

Kontoinhaber haben laut Urteil des Bundesgerichtshofs
Anspruch auf Erstattung der gezahlten Beträge.

Urteil. Alle Banken und Sparkassen test.de/kontogebuehrenerstattung

Günstige Ratenkredite sahen in den Geschäftsbedingungen über Einzelheiten. Auch Mustertexte
Folgendes vor: Wenn sie ankündigen, für die Erstattungsforderung gibt es
Jeden Monat zeigen wir hier günstige
Ratenkredite, die bundesweit erhältlich dass sie Bedingungen ändern und die dort.
sind. Es handelt sich um die Angebote Kunden widersprechen nicht recht-
von Direktbanken, überregional tätigen zeitig, gilt dies als Zustimmung. Das Rechtswidrige Ankündigungen. Das
Kreditinstituten und Kreditvermittlern ist unfair, urteilte der Bundesgerichts- Urteil betrifft auch aktuelle Pläne für
(weitere unter test.de/ratenkredite). hof (BGH) im Fall einer Klage des Preiserhöhungen. Einzelne Banken
Wichtige Kriterien für die Kredit-
Verbraucherzentrale Bundesverbands haben bereits angekündigt, dass sie
vergabe nennen wir auf Seite 17.
gegen die Postbank (Az. XI ZR 26/20). ihre Preiserhöhungen aussetzen. Wir
Anbieter Effektivzins für Banken und Sparkassen könnten so gehen davon aus: Die übrigen werden
10 000 Euro,
60 Monate (Prozent) ohne jede Mitwirkung der Kunden den noch folgen.
Creditweb 2,39 ganzen Vertrag auf den Kopf stellen.
PSD Bank West 2,49 Neue Geschäftsbedingungen.
Check24 2,75 Erstattungsanspruch. Alle Änderun- Banken und Sparkassen werden ver-
Deutsche Skatbank I 2,89 gen der Geschäftsbedingungen sind mutlich schnell neue Geschäftsbedin-
Ethikbank I 2,95 als Folge des Urteils unwirksam. Das gungen erarbeiten und Kunden dann
Accedo I 2,99 gilt vor allem auch für Gebühren. um Zustimmung bitten. Sie werden
Comdirect1) I 2,99 Wenn Kunden deswegen mehr bezahlt wohl kündigen,
PSD Bank Kiel 2,99 haben, nachdem sie ihr Konto eröffnet wenn das Okay
VR Bank Nieder- 3,03 hatten, müssen Banken und Sparkas- von Kunden
bayern-Oberpfalz sen diese Beträge herausgeben. Der ausbleibt.
Creditfair 3,19 Anspruch ist aber für vor dem 1. Ja-
DKB2) I 3,19 nuar 2018 gebuchte Beträge verjährt. Tipp Warten
Verivox I 3,19 Finanztest informiert unter Sie ab, bis Ihre
PlanetHome 3,29 Bank Ihnen
@ = Abschluss nur über das Internet möglich. schreibt. Prüfen Sie
1) Nur für Bestandskunden.
2) Nur für Neukunden.
Geldregen. Banken rechtzeitig vor Ablauf der Frist für die
Stand: 3. Mai 2021 müssen Gebühren Zustimmung mit dem Girokonten-
erstatten. vergleich unter test.de/girokonten von
Finanztest, ob Sie Ihr Konto besser
behalten oder wechseln.
Parship & Elitepartner
Mitgliedschaft beenden
Wer seine teure Mitgliedschaft bei den
Singlebörsen Parship oder Elitepartner
beenden möchte, kann nach Ansicht
des Verbraucherzentrale Bundesver-
bandes (vzbv) jederzeit fristlos kündigen.
Als Basis dafür nennt er Paragraf 627
Bürgerliches Gesetzbuch. Das hat das
Amtsgericht Hamburg in einigen Ver-
FOTO: MAURITIUS IAMGES / IMAGEBROKER

fahren auch so bestätigt (etwa Az. 22a

C 10/20). Der Betreiber der Singlebörse,
die PE Digital GmbH aus Hamburg,
bestreitet dieses Recht. Der vzbv sucht
Fälle, um die Frage klären zu lassen.
Kunden, deren Kündigung nicht akzep-
tiert wurde oder die kündigen wollen,
können sich unter musterfeststellungs
klagen.de/partnervermittlung melden.

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Recht und Leben 9

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.

Frage an die Redaktion
Flug annulliert –
Ersatz buchen
Die Airline hat meinen Flug
annulliert und Ersatz drei Wochen
später angeboten. Was nun?
Ist ein Flug annulliert, können Sie
wählen zwischen Umbuchung und
Ticketerstattung. Wenn Sie fliegen
wollen, ist die Erstattung keine Option
für Sie. Bietet die Airline einen Ersatz-
flug an, muss dieser zu vergleichbaren
Bedingungen stattfinden, auch zeitlich.
Ein Flug drei Wochen später ist kein
angemessener Ersatz. Der Anwalt und
Reiserechtsexperte Matthias Böse aus
Neuss sagt, die Airline müsse Sie not-
falls auf einen Flug mit einer anderen
Fluggesellschaft umbuchen. Wegen der
Mehrkosten passiert das oft nicht. Sie
können nach erfolgloser Fristsetzung
gegenüber der Airline den nächst-
möglichen Ersatzflug bei der Konkurrenz
selbst buchen. Die Kosten dafür tragen
zunächst Sie. Anschließend können Sie
die Airline auf Erstattung verklagen.
Girokonto
Strafzins für Guthaben
Immer mehr Banken verlangen für Gut-
haben auf Girokonten einen Strafzins
von meist 0,5 Prozent. Bei Tagesgeld-
konten ist das schon häufig der Fall
(siehe S. 43). Der Minuszins trifft Neu-
kundinnen und Neukunden, Bestands-
kunden werden meist verschont.
Der Zins steht im Preisverzeichnis als
Verwahrentgelt in Prozent, manchmal
auch als Minuszins für Guthaben und
greift sehr unterschiedlich. Der zinsfreie
Betrag gilt mal für alle Guthaben bei der
Bank, mal pro Konto. Bei der Sparda
Berlin zum Beispiel liegt der Freibetrag
für Girokonten bei 25 000 Euro, für
Tagesgeld bei 50 000 Euro und für das
Kreditkartenkonto bei 5 000 Euro.
Tipp Ob der Strafzins in jedem Fall
erhoben werden darf, ist laut eines
BGH-Urteils (siehe Meldung Seite 9)
fraglich. Vor einem Kontowechsel
sollten Sie prüfen, ob ein Verwahr-
entgelt fällig wird und wie hoch es ist.
10 Recht und Leben
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Verordnung
Drohne jetzt registrieren
Viele Besitzer einer Drohne müssen diese jetzt registrieren.
Für leichte Modelle ist kein Drohnenführerschein erforderlich.
Drohne kaufen und fliegen
lassen? Bevor es losgeht,
ist einiges zu beachten.
© Stiftung Warentest, 2021
Die EU-Verordnung 2019/947 bringt
neue Drohnenregeln. Jeder Besitzer
einer Drohne mit einem Abfluggewicht
ab 250 Gramm muss diese beim Luft-
fahrt-Bundesamt registrieren. Das gilt
auch für leichtere Modelle, sobald sie
eine Kamera haben.
Registrieren. Registrieren geht online
(Link: bit.ly/3eKJEYE). Folgende Daten
sind einzugeben: Name, Geburts-
datum, Anschrift, Scan von Personal-
ausweis oder Pass, E-Mail, Telefon-
nummer, Name des Haftpflichtversi-
cherers und Nummer der Police. Nach
der Registrierung erhalten Drohnen-
betreiber eine Nummer, die sie an der
Drohne anbringen müssen. Sie sollten
bei ihrem Privathaftpflichtversicherer
nachfragen, ob die Police Versiche-
rungsschutz für Drohnenschäden
enthält. Wer keine solche Police hat,
findet in unserem Test entsprechende
Angebote (test.de/privathaftpflicht; in
der Bewertung der Police bei „Droh-
nen“ auf den grünen Haken achten. Er
zeigt an, dass zumindest Modelle bis
250 Gramm versichert sind).
Drohnenführerschein. Neue Drohnen
sollen künftig in die Klassen C0 bis C4
eingestuft werden. Dafür brauchen
Piloten den neuen EU-Drohnenführer-
schein („Kompetenznachweis“) ab
einem Abfluggewicht von 250 Gramm
oder einer Maximalgeschwindigkeit
von 19 Metern pro Sekunde (Link zur
Führerscheinprüfung: bit.ly/2PNBoP6).
Wer einen alten Drohnenführerschein
hat („Kenntnisnachweis“), darf damit
die neuen Drohnen von C0 bis C4 bis
Ende 2021 fliegen. Wichtig für Besit-
zer von alten „Bestandsdrohnen“
(ohne C-Klasse): Sie brauchen keinen
EU-Drohnenführerschein, solange ihre
Altdrohne weniger als 250 Gramm hat.
Alte Drohnen ab 250 bis 499 Gramm
dürfen bis Ende 2022 noch ohne
FOTO: GETTY IMAGES
EU-Drohnenführerschein genutzt
werden. Welche Flugregeln zu beach-
ten sind, steht online unter test.de/
drohnen-recht.
Finanztest 6/2021

Mountainbike
Abseits von Wegen im Wald oft verboten
Mountainbike-Fahren ist im Wald
jenseits von Wegen oft verboten. Ein
Mountainbiker aus Niedersachsen muss
150 Euro Buße zahlen. Er war in einem
Wald bei Bad Iburg auf einem Trampel-
pfad erwischt worden. Laut Urteil des
Oberlandesgerichts Oldenburg ist das
Radfahren laut Niedersächsischem
Waldgesetz nur auf Wander-, Reit- und
Freizeitwegen erlaubt, auf denen der
Grundeigentümer es duldet (Az. 2 Ss
Unter der Lupe
Mit Kreditkarte shoppen und Bäume pflanzen
Angebot. Die Awa7-Kreditkarte ist
eine neue Visakarte, herausgegeben
von der Hanseatic Bank. Pro 100 mit
der Karte gezahlten Euro
wird ein Baum gepflanzt,
pro Neukunde sind es
zehn Bäume. Der Antrag
FOTOS: GETTY IMAGES; HANSEATIC BANK
ist per Video- oder Post-
Ident möglich.
Vorteile. Es wird keine Jahresgebühr
für die Karte fällig, Abhebungen sind
weltweit kostenlos, abgesehen von
eventuell anfallenden Automaten-
gebühren. Bei Zahlungen in Nicht-
6/2021 Finanztest
Mountainbiking. Im
Wald nur auf richtigen
Wegen erlaubt.
OWi 25/21). Auf Trampelpfaden, Wild-
wechseln und sonst quer durch den
Wald ist Radfahren verboten. Erst recht
ist es illegal, ohne ausdrückliche Geneh-
migung selbst Wege anzulegen.
Die Waldgesetze der übrigen Bundes-
länder enthalten ähnliche Regelungen.
Stets gilt außerdem: Wo Radfahrer auf
Fußgänger treffen, haben sie besondere
Rücksicht zu nehmen und müssen bei
Unfällen oft Schadenersatz zahlen.
Euro-Ländern fallen keine Fremd-
währungsgebühren an.
Nachteil. Bei der Karte ist
Teilzahlung voreingestellt.
Wer sie nutzt, zahlt die
Beträge mit 16,9 Prozent
Zinsen pro Jahr zurück.
Finanztest-Kommentar Awa7 bietet
neben den Spenden für ein Wieder-
gaben Verbraucher
aufforstungsprojekt gute Konditionen
– sofern Kunden die Teilzahlung
deaktivieren. Mehr gute Kreditkarten
online (test.de/kreditkarten).
© Stiftung Warentest, 2021
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Rassistische Äußerungen
Es ist möglich, Mitarbeiter mit Behin-
derungen fristlos zu kündigen, wenn sie
sich rassistisch geäußert haben. So urteil-
te das Landesarbeitsgericht Düsseldorf
(Az. 5 Sa 231/20). Ein 55-Jähriger hatte
einen türkischstämmigen Kollegen mehr-
mals rassistisch beleidigt. Das Gericht be-
fand, dass bei so schwerem Fehlverhalten
darauf verzichtet werden kann, ihn vorher
abzumahnen, auch wenn der Gekündigte
kaum Chancen auf dem Arbeitsmarkt hat.
Strafe für Bahnkartell
Die EU-Kommission hat gegen die Deut-
sche Bahn ein Bußgeld von 48 Millionen
Euro verhängt. Die Bahn hatte einge-
räumt, sich mit den Österreichischen
Bundesbahnen (ÖBB) und der belgischen
Société Nationale des Chemins de fer
Belges (SNCB) über die Aufteilung von
Kunden abgesprochen zu haben.
Vor Gericht mehr Bußgeld
Gerichte dürfen Bußgelder ohne vor-
herigen Hinweis verdoppeln, wenn sie –
anders als zuvor die zuständige Behörde –
von Vorsatz ausgehen. Ein Autofahrer, der
außerorts mindestens 47 Stundenkilo-
meter zu schnell war, muss jetzt 390 Euro
statt 195 Euro Buße zahlen. Hinzu kommt
ein Monat Fahrverbot. So hat es das
Brandenburgische Oberlandesgericht ent-
schieden (Az. 1 OLG 53 Ss-OWi 684/20).
Im Schnitt
1 250
Euro weniger
als 2019
im Jahr 2020
für Konsum aus.
Quelle: Institut der deutschen Wirtschaft (IW)
Recht und Leben 11
Was der digitale
Ausweis kann
E-Perso. Noch ist es nicht viel, doch von Renten-Info bis
Bafög-Antrag lassen sich ein paar Dinge digital erledigen.
Wie das per Smartphone klappt.
F ast jeder besitzt ihn, aber kaum jemand
benutzt ihn. So könnte man den Status
quo des elektronischen Personalausweises
beschreiben. Dabei könnte er helfen, mehr
digitale Verwaltung zu ermöglichen.
Dass Deutschland hier im internationalen
Vergleich hinterherhinkt, ist spätestens durch
die Corona-Pandemie deutlich geworden.
Denn noch immer gibt es Warteschlangen in
Bürgerämtern, Kfz-Zulassungsstellen und
Jobcentern.
Damit man Anträge und Formulare bei
Behörden auch online und mit eindeutiger
Identität einreichen kann, hat der Personal-
ausweis schon 2010 ein Update bekommen.
Unser Rat
Aktivieren. Um sich online mit
dem Personalausweis identifizieren
zu können, muss die Funktion
aktiviert sein. Bei Ausweisen, die
ab dem 15. Juli 2017 ausgegeben
wurden, ist dies automatisch der
Fall. Per Post erhält man einen Brief
mit einer Pin (siehe Kasten S. 14).
Sicherheit. Es sind zwei Faktoren
nötig, um den E-Perso zu nutzen:
Wissen (Pin) und Besitz (Karte).
Angreifer können nichts ausrichten,
wenn sie nicht beides haben.
Sperren. Falls Sie den Ausweis
verlieren, sperren Sie die Online-
funktion umgehend. Das geht über
die Telefonnummer 116 116. Sie
benötigen dafür das Sperrkennwort
aus dem Brief. Alternativ kann das
Bürgeramt die Funktion sperren.
12 Recht und Leben
Seitdem steckt in jeder Plastikkarte ein Mikro-
chip, auf dem Daten wie Name, Geburts-
datum und Anschrift elektronisch gespei-
chert sind. Das soll die Kommunikation
zwischen Bürgerinnen und Bürgern und der
öffentlichen Verwaltung erleichtern.
Privatwirtschaftliche Unternehmen sollen
auf diese Weise Kunden eindeutig und sicher
identifizieren können, zum Beispiel bei der
Eröffnung eines Girokontos.
Im Alltag der meisten Menschen in Deutsch-
land spielt die Online-Ausweisfunktion
jedoch keine Rolle. Nur 6 Prozent haben
sie schon einmal genutzt, heißt es im E-Go-
vernment-Monitor 2020 des Vereins Initia-
tive D21. Die Gründe dürften vielfältig sein:
zu wenig Anwendungen, zu kompliziert,
Sorge um den Datenschutz.
Zu wenig Möglichkeiten
Zehneinhalb Jahre nach der Einführung sind
die Anwendungsmöglichkeiten überschau-
bar. 139 zählt das Bundesinnenministerium
derzeit, gerechnet sind alle Anwendungen an
allen Stellen in Deutschland. Die Zahl der
Möglichkeiten, die jemand am Wohnort nut-
zen kann, ist viel geringer.
Bisher setzen nur wenige private Unter-
nehmen auf die E-Funktion. Eines von ihnen
ist der Mobilfunkanbieter Vodafone. Hier
können Kunden eine neue Sim-Karte per
E-Perso aktivieren. Auch die Deutsche Post
hat die Online-Ausweisfunktion in ihren
Identifizierungsdienst Postident integriert.
Vor allem Behörden
Die Mehrzahl der Angebote kommt von staat-
lichen Stellen auf Ebene des Bundes, der Län-
der, Landkreise und Kommunen. So ist es in
vielen Regionen möglich, online ein Auto um-
zumelden oder einen Bafög-Antrag zu stellen
(siehe Grafik rechts). In Bremen und Köln kön-
nen Eltern online eine Geburtsurkunde für
ihr Kind anfordern und auch, wer zum ersten
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Mal seine Steuererklärung über das Portal der
Finanzverwaltung Elster abgeben möchte,
kann sich mit dem E-Perso anmelden. Wie das
funktioniert, erklären wir auf Seite 98 am
Beispiel der Punkteabfrage in Flensburg.
Onlinefunktion automatisch aktiviert
Einige Maßnahmen sollen den E-Perso popu-
lärer machen. Dazu gehört: Seit Juli 2017 ist
die Onlinefunktion bei neu ausgegebenen
Personalausweisen automatisch und zwin-
gend aktiviert. Ein Brief mit einer Transport-
Pin kommt nach dem Ausweisantrag per Post
nach Hause. Wer diesen Brief verloren hat, soll
sich ab September 2021 online einen neuen
bestellen können – bis dahin ist der Weg
ins Bürgeramt nötig. Bei älteren Ausweisen
konnte man die Funktion beim Abholen de-
aktivieren. Wer das getan hat, kann sie beim
Bürgeramt aktivieren oder eine vergessene
Pin ändern. Seit 2021 ist das kostenlos.
Dazugekommen sind ein elektronischer
Aufenthaltstitel und eine eID-Karte für EU-
Bürger, damit auch Ausländer die Online-
funktion nutzen können.
Smartphone als Kartenleser
Die wahrscheinlich größte Änderung betrifft
die Kartenlesegeräte. Als der Ausweis mit
Chip 2010 eingeführt wurde, nutzten viele
das Internet primär mit einem stationären
Computer oder Laptop. Um den Personal-
ausweis mit dem Rechner zu verbinden,
musste man ein spezielles Kartenlesegerät
mit USB-Kabel verwenden.
Heute haben viele potenzielle Nutzer der
Online-Ausweisfunktion bereits ein Lesegerät
– sie wissen es nur nicht. Denn sie können die
INFOGRAFIK: RENÉ REICHELT
Daten ihres E-Persos mit ihrem Smartphone
auslesen. Das Gerät muss dafür eine NFC-
Schnittstelle besitzen, die auch beim mobilen
Bezahlen mit Apple Pay oder Google Pay zum
Einsatz kommt. Das ist bei den meisten
Smartphones, die in den vergangenen Jahren
Finanztest 6/2021
 E-Perso

Wie der E-Perso funktioniert

N
HME
RNE
EN
HÖRD

UNTE
Das ist online

ESBE
bereits möglich

BUND
R
NDE
(Auswahl) Girokonto oder
ESLÄ
BUND Depot eröffnen
EN

z. B. bei Comdirect oder DKB

Rentenauskunft mit
MUN

Versicherungsverlauf
KOM

Deutsche Rentenversicherung
D
SE UN

Bafög-Antrag stellen
LANDKREI

z. B. in Sachsen

© Finanztest 2021
Fahrzeug zulassen
z. B. im Landkreis Uckermark RFID-Chip enthält Daten,
die sich mit einem Smart-
phone oder Lesegerät
auslesen lassen.
Logo der Online-Ausweisfunktion
Ist dieses Symbol sichtbar, wird die
Identifikation mit dem elektronischen
Personalausweis angeboten.

ELEKTRONISCHER
PERSONALAUSWEIS

So funktionierts –
vier Varianten

Anwendung und
Ab

Auslesen mit dem Demnächst:

dem

Smartphone Anwendung auf dem Anwendung auf Digitaler Personal-

1.

PC/Mac mit Smart- dem PC/Mac mit ausweis auf dem

Septem

phone als Lesegerät Kartenlesegerät Smartphone

ber 2021

Smartphone mit NFC liest den Chip

des Ausweises kontaktlos aus. 0
6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Recht und Leben 13
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 E-Perso
auf den Markt kamen, der Fall. Wer lieber ein
spezielles Lesegerät nutzt, kann das weiterhin
tun. Komfort-Lesegeräte mit Pin-Tastatur, die
sicherste Variante, kosten zirka 130 Euro.
Interessierte brauchen eine App
Das Einlesen allein reicht nicht. Benötigt wird
eine Software, ohne die die Kommunikation
zwischen dem Chip auf dem Ausweis und
einem Diensteanbieter nicht funktioniert.
Mehrere Programme können das leisten, am
weitesten verbreitet ist die im Auftrag der
Bundesregierung entwickelte „AusweisApp2“.
Und so funktioniert es: Wer auf der Web-
seite eines Anbieters, zum Beispiel des ört-
lichen Bürgeramtes, einen Identifizierungs-
vorgang startet, wird in diese App auf seinem
Smartphone oder Computer geleitet. Dann
hält man den Ausweis an den Kartenleser
oder sein Smartphone und gibt seine sechs-
stellige Pin ein. Manche Anbieter, wie die
Bank Comdirect, integrieren so eine Funktion
in ihre eigenen Apps – der Umweg über die
AusweisApp2 entfällt dann.
Wie sicher ist das?
Wenn ein Anbieter Daten vom Ausweis ab-
fragen möchte, stellt die AusweisApp2 eine
verschlüsselte Verbindung zwischen dem
„Der digitale Ausweis
liegt nicht in der Cloud,
sondern nur auf dem
Smartphone.“
Bundesamt für Sicherheit in der
Informationstechnik (BSI)
Chip und einem speziellen Server her, der die
Echtheit des Ausweises überprüft. Joachim
Wagner, Pressesprecher des Bundesamts für
Sicherheit in der Informationstechnik (BSI),
erklärt: „Auch der Diensteanbieter braucht
ein staatliches Zertifikat zur Bestätigung, dass
er zum Auslesen berechtigt ist.“ Durch diese
Berechtigungszertifikate müsse sich jeder An-
bieter gegenüber dem Ausweis identifizieren,
um Missbrauch der persönlichen Daten zu
verhindern.
Das Bundesamt hat in Zusammenarbeit
mit der Bundesdruckerei, die den Ausweis
14 Recht und Leben
E-Perso und App einrichten
Software herunterladen. Laden
1 Sie sich die AusweisApp2 auf Ihr
Android- oder iOS-Smartphone. Wenn
Sie einen speziellen Kartenleser oder
das Smartphone mit einem Mac oder
Windows-Computer verwenden möch-
ten, müssen Sie die AusweisApp2
auch darauf installieren (online unter
ausweisapp.bund.de).
Aktivieren. Oftmals ist die Online-
2 Ausweisfunktion bereits aktiviert.
Bei Ausweisen, die ab dem 15. Juli
2017 ausgegeben wurden, ist das im-
mer der Fall, davor musste man sich
entscheiden. Man kann die Funktion
nachträglich und kostenlos im Bürger-
amt aktivieren lassen. Ist sie bereits ak-
tiviert, sollten Sie einen Brief mit einer
Transport-Pin erhalten haben.
herstellt, das technische Verfahren entwickelt.
Bei der Einführung des E-Persos im Jahr 2010
warnte der Chaos Computer Club, die Eingabe
der Pin auf dem Computer sei unsicher und
empfahl Lesegeräte mit integrierter Pin-
Tastatur. BSI-Sprecher Wagner verweist da-
rauf, dass in diesem Szenario Computer oder
Smartphone durch eine Schadsoftware infi-
ziert sein müssten. Außerdem: „Das Prinzip
beim elektronischen Personalausweis ist im-
mer Wissen und Besitz, also Pin und Ausweis.“
Werde die Pin entwendet, könnten Angreifer
ohne den Ausweis nichts damit anfangen.
Nach Einschätzung des Bundesdaten-
schutzbeauftragten sei die Sicherheit des
E-Persos hoch, wenn Smartphones regel-
mäßig mit Sicherheitsupdates versorgt wür-
den. Die Verantwortung für die Sicherheit der
verwendeten Geräte werde dadurch aber sehr
weit in den Bereich der Bürgerinnen und
Bürger verlagert, teilt ein Sprecher mit.
Wenig digitale Verwaltung
Die Zahl der Anwendungen soll in nächster
Zeit drastisch steigen. Nach dem Online-
zugangsgesetz von 2017 sind Bund und
Länder verpflichtet, bis Ende 2022 ihre Ver-
waltungsdienstleistungen auch online anzu-
bieten. Ab Mai 2022 sollen zum Beispiel alle
Bürgerinnen und Bürger nach einem Umzug
ihre Meldeadresse online ändern können, so-
dass der Gang zur Behörde entfällt. Ob das
Großprojekt gelingen wird, ist fraglich. Im-
© Stiftung Warentest, 2021
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Pin ändern. Vor der ersten Benut-
3 zung müssen Sie die fünfstellige
Transport-Pin einmalig in eine eigene,
sechsstellige Pin ändern. Öffnen Sie
dafür die AusweisApp2 und wählen
Sie den Punkt „Pin ändern“ aus. Sie
müssen dann den Personalausweis an
das Smartphone oder den Kartenleser
halten. Falls Sie die Pin notieren,
gehört der Zettel nicht mit dem
Ausweis ins Portemonnaie!
Ausprobieren. Sie können sich
4 nun mit dem Personalausweis im
Internet identifizieren. Sie finden online
unter personalausweisportal.de eine
Liste der verfügbaren Anwendungen.
Auf Seite 98 erklären wir, wie Sie Ihre
Punkte in Flensburg in wenigen Minu-
ten online abfragen können.
merhin steigt seit 2016 die Nutzung von di-
gitalen Verwaltungsangeboten hierzulande
leicht. 2020 gaben 54 Prozent der Befragten
in Deutschland an, in den letzten zwölf Mo-
naten E-Government-Angebote genutzt zu
haben. In Österreich waren es 72 Prozent, so
der E-Government-Monitor. Bei Nutzung und
Angebot digitaler Verwaltungsleistungen
liegt Deutschland im Vergleich mit anderen
EU-Staaten im unteren Mittelfeld, zeigte eine
Studie der Europäischen Union.
Ausweis wandert aufs Smartphone
Ein neuer Abschnitt in Sachen Online-
Ausweisfunktion beginnt nach dem Plan der
Bundesregierung im September 2021: Der
Perso soll komplett ins Smartphone wandern.
Der Chip des Ausweises wird dabei nur ein-
mal ausgelesen und eine digitale Kopie in
einem sicheren Bereich auf dem Gerät ge-
speichert. Olaf Clemens, Produktmanager bei
der Bundesdruckerei, sagt: „Das Ausweisen
im Internet funktioniert damit einfacher und
schneller, weil man nicht jedes Mal den
Ausweis ans Handy halten muss.“
Bisher hat nur Samsung zugesagt, die
Funktion zum Start in einigen Modellen frei-
zuschalten. „Wenn wir mit einem Pilotprojekt
starten, ist die Erwartung, dass weitere Her-
steller kurzfristig dazukommen“, so Clemens.
Gegenüber der Polizei wird man sich damit
aber nicht ausweisen können. Das geht weiter
nur mit dem Original. j
Finanztest 6/2021

Gleich
und doch
anders
Ratenkredit. Oft wird erst
auf den zweiten Blick klar,
warum die eine den Kredit
bekommt, die andere
aber nicht. Wir fragen
bei 21 Banken nach.
D ie Menschen in Deutschland kaufen
auch in Corona-Zeiten Autos, Möbel,
Kücheneinrichtungen, große Haushaltsgeräte
und teure Technik auf Pump. Das zeigt der
aktuelle Konsumkredit-Index des Banken-
fachverbands. Die Kreditnachfrage ist laut
Geschäftsführer Jens Loa stabil auf dem
Niveau von 2020.
Doch ein Ratenkredit ist kein Selbstläufer.
Banken lehnen Kreditanträge oft ohne Erklä-
rung ab, obwohl Kundin oder Kunde sich nach
eigener Rechnung den Kredit leisten können.
FOTO: GETTY IMAGES
Oder die Institute verlangen einen viel höhe-
ren Zins als in der Werbung.
Finanztest zeigt, welche Kriterien für die
Kreditvergabe wichtig sind und was nach
einer Ablehnung noch möglich ist.
6/2021 Finanztest
? Wie ermittelt die Bank,
ob sie mir einen Kredit gibt?
Grundvoraussetzung für jede Kreditzusage
ist, dass der Kreditnehmende volljährig sowie
voll rechts- und geschäftsfähig ist. Er benötigt
ein festes monatliches Einkommen, also Ge-
halt oder Rente. Die Bank muss sehen, dass
die monatlichen Einnahmen höher als die
Ausgaben sind. Nur dann geht sie davon aus,
dass Sie die Monatsrate stemmen können.
Für die Ausgaben setzen einige Banken
nicht die tatsächlichen Werte an, sondern Er-
fahrungswerte. Das haben wir erkannt, als wir
uns für den Test von Konditionen für Raten-
kredite bei 21 Banken durch die Seiten der An-
träge für Onlinekredite geklickt haben. Häufig
fragen Banken Ausgaben des Kunden nicht
© Stiftung Warentest, 2021
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Ratenkredit
einzeln ab, sondern nur, wie viele Personen
einem Haushalt angehören und wie viele Per-
sonen zu den Einkünften des Haushalts bei-
tragen. Daraus berechnen sie eine Pauschale.
Einige Banken wie die DKB und die SKG
Bank haben einen Sofortkredit im Angebot,
für den sie direkt auf die Umsätze des Giro-
kontos schauen – natürlich nur, sofern der
Kreditnehmende zustimmt. So kann sonst
nur die Hausbank arbeiten, wenn ihre eige-
nen Kunden einen Kredit beantragen.
Rechtsgrundlage für diesen Kontoeinblick
ist die europäische Zahlungsdienste-Richt-
linie (PSD2).
Tipp. Wenn Ihr Online-Kreditantrag abge-
lehnt wird, Sie aber der Meinung sind, dass
Sie sich den Kredit leisten können, suchen Sie 0
Recht und Leben 15
das Gespräch mit einer Kundenberaterin und
erläutern Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben.
Erwarten Sie zum Beispiel eine Abfindung,
die Auszahlung eines Sparplans oder einer
Lebensversicherung?
Lassen Sie auf jeden Fall die Finger von
„Schufa-freien“ Krediten, für die der Kredit-
geber keine Anfrage bei der Auskunftei Schufa
stellt. Anbieter dieser Kredite wissen, dass in
der Regel nur Kunden kommen, die anderswo
erfolglos einen Kredit beantragt haben. Ein
solcher Vertrag hat häufig deutlich höhere
Zinsen, denn diese Banken haben – bedingt
durch ihre Klientel – ein größeres Ausfallrisiko.
Das kompensieren sie über höhere Zinsen.
Ist die Schufa-Auskunft das
? einzige Kriterium für die Zusage?
Der Schufa-Score ist ein Zahlenwert in Pro-
zent und sagt einer Bank, mit welcher Wahr-
scheinlichkeit ein Kunde seinen Kredit ord-
nungsgemäß zurückzahlt. Er beschreibt nicht
das Zahlungsverhalten der Person, sondern
das einer Gruppe, der sie angehört.
Der Schufa-Score ist nur eines von mehre-
ren Kriterien. Zutreffend ist, dass es mit einer
Kreditzusage schlecht aussieht, wenn der
Score einen bestimmten Wert unterschreitet.
Tipp. Sollte Ihnen ein Kredit mit Hinweis auf
Ihre Schufa-Daten verweigert werden, prüfen
Sie die dort gespeicherten Daten. Stehen dort
falsche Angaben, fordern Sie die Schufa auf,
das umgehend zu korrigieren. Dazu ist sie
verpflichtet. Wie das geht und wie die Schufa
die Kreditwürdigkeit berechnet, steht aus-
führlich online (test.de/schufa).
Was unterscheidet die Kredit-
? würdigkeit von der Bonität?
Die beiden Begriffe werden meist synonym
dafür verwendet, wie wahrscheinlich es ist,
dass ein Schuldner künftigen Zahlungs-
verpflichtungen pünktlich und vollständig
nachkommen kann oder will. Der Unter-
schied beider Begriffe liegt im Detail.
Kreditwürdigkeit. Hier schaut die Bank, ob
die Kundin sich die monatliche Rate über-
haupt leisten kann. Das hängt ab vom ge-
wünschten Betrag und der Laufzeit. Sie prüft,
ob Einnahmen und Ausgaben im wirtschaft-
lich akzeptablen Verhältnis stehen und ob
bereits Kredite vertragsgemäß bedient wor-
den sind oder es Zahlungsausfälle gab.
16 Recht und Leben
Monatseinkommen, Ausgaben und
andere Zahlungspflichten bestimmen
die Kreditkonditionen.
Ob es einen
Kredit gibt, hängt
nicht nur von
der Schufa ab.
Bonität. Hier prüft die Bank, wie gut sich die
Person die Rate leisten kann – wie viel Ein-
kommen sie nach Abzug ihrer Lebenshal-
tungskosten noch frei verfügbar hat. Liegt
dieses zum Beispiel bei 800 Euro, ist es ein-
facher, sich eine monatliche Rate von 300
Euro als von 700 Euro zu leisten. Aus diesem
Grund ist die Bonität für denselben Kunden
bei einer Rate von 300 Euro meist besser als
bei einer Rate von 700 Euro. Das kann dazu
führen, dass der Kunde für den Kredit mit
einer Rate von 300 Euro einen niedrigeren
Zinssatz angeboten bekommt als für den
Kredit mit einer Rate von 700 Euro.
Aus diesem Grund geben Banken die Kon-
ditionen häufig mit dem Vermerk „ab ... Pro-
© Stiftung Warentest, 2021
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zent“ an. Sie machen den Zins von der Bonität
des Kunden abhängig. In unserer Tabelle
rechts geben wir in diesen Fällen eine Zins-
spanne an.
Tipp. Bei bonitätsabhängigen Zinsen müssen
Sie den Zins beachten, der auf Ihrem Angebot
steht. Häufig ist er deutlich höher als der
beworbene. Auf der sicheren Seite sind Sie
bei einer Bank, die bonitätsunabhängige Kon-
ditionen hat. Kreditwürdige bekommen dort
die Konditionen aus der Werbung.
Vergleichen Sie mehrere Angebote, auch
jenseits der Hausbank. Unser Ratenkredit-
vergleich unter test.de/ratenkredite enthält
monatlich aktuelle Effektivzinssätze für Ra-
tenkredite über 5 000, 10 000 und 20 000
Euro für verschiedene Laufzeiten. Günstige
Ratenkredite für unseren Modellfall finden
Sie auf Seite 9.
Bekomme ich jede
? Kreditsumme, die ich will?
Nein, das kommt auf Ihr monatliches Ein-
kommen, Ihre Ausgaben und weitere Zah-
lungsverpflichtungen an. Maximal möglich
sind bei den Banken in unserem Test Sum-
men bis 100 000 Euro (Sparkasse Hannover
und SWK Bank). Das gilt für Kredite, für die
keine besonderen Sicherheiten gefordert wer-
den. Bei anderen Banken, beispielsweise der
Comdirect, der Frankfurter Sparkasse und der
Hypovereinsbank, beträgt die Höchstkredit-
summe 50 000 Euro.
Seit Mai 2018 dürfen Banken Kredite nur
noch vergeben, wenn kein erheblicher Zweifel
besteht, dass der Darlehensnehmer den Kre-
dit zurückzahlen kann. „Der vom Gesetzgeber
gewünschte Schutz hat auch Nachteile“, so
Susanne Götz von der Verbraucherzentrale
Bayern. „Um das Risiko einer falschen Ein-
schätzung zu vermeiden, lehnen Banken äl-
tere Personen, Selbstständige oder Kreditneh-
mer mit befristeten Arbeitsverhältnissen
manchmal vorschnell ab.“ Einige Banken im
Test schränkten beim Alter des Kreditneh-
menden oder der Kreditsumme ein.
Beispiele. Bei der Norisbank erhalten Kredit-
nehmer ab 60 Jahre maximal 40 000 Euro,
FOTO: GETTY IMAGES
ab 65 Jahren maximal 26 500 Euro und ab
71 Jahren höchstens 10 000 Euro Kredit.
Bei der Commerzbank und der Sparda West
muss ein möglicher Kredit vor dem 80. Ge-
burtstag zurückgezahlt sein.
Finanztest 6/2021
 Ratenkredit

Ratenkredite: Wenige Einschränkungen für Ältere So haben

Wer einen Kredit aufnehmen will, muss volljährig sein und seinen festen Wohnsitz wir getestet
in Deutschland haben. Wird der Kredit nicht bei der Hausbank beantragt, müssen
meistens eine Gehaltsabrechnung der vergangenen drei Monate und aktuelle
Kontoauszüge für die Ermittlung der Einnahmen und Ausgaben vorliegen. Der Im Test. Angaben zu Ratenkrediten
Zinssatz gilt für einen Kredit von 10 000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten. von 21 Banken und Sparkassen,
Anbieter Effektivzins Höchstbetrag Laufzeit Höchst darunter alle überregionalen Banken,
(Prozent pro Jahr) (Euro) (Monate) alter / Til- die großen Sparkassen und Volks-
gung vor …
Bonitäts- Bonitäts- und Raiffeisenbanken. Bietet ein
abhängig unabhängig Geburtstag
Kreditinstitut sowohl einen Online-
BBBank 2,99–7,99 – 75 000 24–84 –
kredit als auch einen Filialkredit an,
Berliner Volksbank (EasyCredit) 4,99–10,991) – 75 0001) 12–841) –1)
nennen wir die Rahmenbedingungen
Comdirect – 2,99 50 000 12–120 – / 76.
für beide Kredite.
Commerzbank (Filiale) 2,49–7,45 – 80 000 6–96 – / 80.
Commerzbank (Online) 1,99–7,45 – 80 000 6–96 – / 80.
Effektivzins
Deutsche Bank (Filiale) 2,99–10,99 – 50 000/75 0005) 12–95 –
Hier steht der effektive Jahreszins
Deutsche Bank (Online) 2,69 –7,49 – 50 000/75 0005) 12–84 –
für einen Kredit von 10 000 Euro mit
DKB – 3,19 65 000 12–120 74 / 76.
einer Laufzeit von 60 Monaten. Ist
Frankfurter Sparkasse (Filiale) 2,99–8,99 – 50 000 12–96 –
eine Spanne angegeben, hängt der
Frankfurter Sparkasse (Online)6) – 4,24 50 000 24–84 69 / –
Zins von der Bonität des Kunden ab.
Frankfurter Volksbank 4,99–10,991) – 75 000 12–84 –
(Teambank)
Hamburger Sparkasse 3,99–11,991) – 80 000 12–120 – Höchstbetrag
(S-Privatkredit) Ein Ratenkredit wird ohne Sicher-
Hypovereinsbank 1,99–5,99 – 50 000 12–84 – heiten wie Hypotheken gewährt.
Norisbank 2,55–7,80 – 65 0003) 12–962) – Wir nennen den Höchstbetrag für ei-
Postbank (Filiale) 4,35–9,34 – 50 0004) 12–84 – nen unbesicherten Kredit.
Postbank (Online) 1,75–8,66 – 50 0004) 12–84 –
Santander Consumer Bank 1,99–7,981) – 60 000 12–96 – Laufzeit
SKG Bank 1,89–5,29 – 65 000 12–120 74 / 76. Der Zeitraum, in dem ein Kredit
SKG Bank (Sofortkredit) – 3,69 30 0001) 12–1201) 74 / 76.1) vollständig zurückgezahlt sein
Sparda Baden-Württemberg 4,99–10,991) – 75 000 12–84 – muss. Die Rückzahlung erfolgt in
(EasyCredit)
gleichbleibenden, festen Raten.
Sparda West (EasyCredit) 4,99–10,91) – 75 000 12–84 – / 80.
Sparkasse Hannover (Filiale) 4,95–11,00 – 100 000 12–120 –
Höchstalter
Sparkasse Hannover (Online) – 4,95 50 000 12–84 –
Das Höchstalter für die Aufnahme
Sparkasse KölnBonn 2,99–8,99 – 80 000 12–120 –
(S-Kreditpartner) eines Kredits und/oder der Zeitpunkt,
Stadtsparkasse München 3,99–11,99 – 80 000 12–120 – bis zu dem der Kredit getilgt sein
(S-Kreditpartner) muss. Wenn es hier Einschränkun-
SWK Bank 1,75–4,99 – 100 000 24–120 – gen gibt, kann sich das auch auf die
Targobank (Filiale) 2,99–8,79 – 65 000 12–96 – Laufzeit des Kredits auswirken.
Targobank (Online) 1,75–8,49 – 65 000 12–96 –
– = Entfällt. 3) Abweichende Höchstkredit- 4) Abweichender Höchstkreditbetrag
Reihenfolge nach Alphabet. beträge abhängig vom Alter: für Personen ab 76 Jahren
1) Daten wurden der Webseite des ab 60 Jahre max. 40 000 Euro; 25 000 Euro.
Anbieters entnommen, von ihm ab 65 Jahre max. 26 500 Euro; 5) Für Neukunden/für Bestands- Doch so einfach wie es klingt, ist es nicht. Der
aber nicht bestätigt. ab 71 Jahre max. 10 000 Euro. kunden.
2) 96 Monate nur für Kredite bis 6) Vermittelt an SWK Bank.
Kreditschutz ist sehr teuer. Das fällt oft nicht
20 000 Euro. Stand: 15. April 2021 auf, weil Kosten für die Versicherung nicht in
den effektiven Jahreszins eingerechnet wer-
den müssen und Kunden so die Kreditkosten
Tipp. Alle altersbedingten Einschränkungen Rät mir die Bank zu Recht zu nicht vergleichen können. Außerdem ent-
bei der Kreditaufnahme sind in unserer
Tabelle oben aufgeführt.
? einer Restschuldversicherung?
Nein, in den meisten Fällen nicht. Banken und
halten die Versicherungsbedingungen oft
überraschende Einschränkungen, sodass
Mit unserem Ratenrechner unter test.de/ Händler bieten zum Ratenkredit oft eine trotz Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit
ratenkredite können Sie sehen, wie hoch Ihre Kreditversicherung an – als Restschuld- oder die Rate von der Versicherung nicht über-
Monatsrate je nach Kreditwunsch und Lauf- Ratenversicherung. nommen wird.
zeit ausfällt. Sie soll helfen, wenn Bankkunden die Tipp. Aus diesen Gründen raten wir von
Wenn Sie den Kredit für bauliche Maßnah- monatlichen Raten wegen langer Krankheit, einer Restschuldversicherung ab. Details dazu
men am Haus benötigen, sollten Sie prüfen, Arbeitslosigkeit oder gar Tod nicht mehr finden Sie in unserem aktuellen Test von 25
ob ein Immobilienkredit oder eine Förder- bezahlen können. Die Risiken lassen sich Banken (online unter test.de/restschuldver
maßnahme Alternativen sind. allein oder kombiniert absichern. sicherung-ratenkredite). j

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Recht und Leben 17

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.

Finanztest stellt Menschen vor, die Verbraucherrechte durchsetzen.
Abiturientin
siegt vor Gericht
Ihre Chance
Absage. Wenn Ihre Ver-
anstaltung aufgrund von
Regelungen aus der Corona-
Schutzverordnung nicht
durchgeführt werden konnte,
ist das ein Fall von höherer
Gewalt, so das Landgericht
Paderborn (Az. 3 O 261/20).
Ihre komplette Anzahlung
oder der Preis der Eintritts-
karte steht Ihnen zu.
Gutscheine. Wenn Sie ei-
nen Vertrag über die Organi-
sation und Durchführung ei-
nes Abiballs abgeschlossen
haben und der Vertrag ver-
schiedene Dienstleistungen
wie Musik, Getränke oder
Sicherheitsdienst umfasst,
handelt es sich wahrschein-
lich um einen Werkvertrag.
Abi-Komitees müssen
hierfür keine Gutscheine
akzeptieren. Die gesetzlich
eingeführte Gutschein-
lösung gilt nur für Besucher,
die Eintrittskarten gekauft
haben.
Prozesskostenhilfe. Falls
Sie klagen wollen, können
Sie prüfen, ob Ihnen staat-
liche Prozesskostenhilfe
zusteht. Informationen dazu
finden Sie im Internet auf
den Serviceseiten Ihres
Bundeslands.
18 Recht und Leben
Mutmacherin
ls unvergessliches und schönes Erlebnis –
A so wollte Lynn Heuken den Abiball ihrer
Schule in Erinnerung behalten. Deswegen war
für die Nordrhein-Westfälin klar, sie möchte den
Abiball 2020 des städtischen Gymnasiums
Erwitte federführend mitorganisieren. Das Ball-
Komitee plante eine Feier mit 1 000 Gästen, DJ
und Buffet. Doch wegen der Corona-Pandemie
musste der Ball abgesagt werden.
Wir erreichen die 19-Jährige in Barcelona am
Telefon. Sie hat inzwischen Abitur und arbeitet
seit Januar 2021 als Au-pair. „Ich brauche
immer ein bisschen Abenteuer“, beschreibt sie
sich. Und abenteuerlich ist auch, was sie bei
der Organisation des Abiballs erlebt hat.
Ursprünglich wollte das Komitee den Ball auf
eigene Faust organisieren und hatte auch
schon Angebote für Catering, Bewirtschaftung
und Sicherheitsdienst vorliegen. Doch das
gewünschte DJ-Team ließ sich nur über die
Eventagentur Viralevent als Komplettpaket
buchen. „Manches wie das Catering sollte
dadurch billiger werden. Das hat uns über-
zeugt“, erinnert sich Heuken. Sie unterschrieb
mit zwei Mitstreitern den Vertrag mit Viralevent,
die auch unter dem Namen Abizarr auftreten.
„Im Jahrgang war kaum jemand volljährig,
also haben wir das gemacht“, sagt sie.
Schadenersatz und Vertragsstrafe drohen
Zehn Tage, bevor die Weltgesundheitsorgani-
sation den Ausbruch des Covid-19-Virus offiziell
zur Pandemie erklärte, zahlte das Abiball-
Komitee 10 000 Euro an. Im Mai 2020 war klar,
dass der Ball abgesagt werden muss. „Das
war bitter“, so Heuken. „Mottowoche, Abi-
streich und -reise. Unser Jahrgang hatte so viel
vorbereitet, für nichts.“ Kurz danach kam der
nächste Schock: Die Agentur Viralevent weiger-
te sich, die 10 000 Euro zurückzuzahlen. „Das
kam überraschend“, sagt Heuken. Schließlich
ist im Vertrag klar geregelt, dass bei einer
Absage des Balls wegen höherer Gewalt keine
Partei Leistungen zu erbringen hat und die
Vorauszahlung erstattet werden muss. Der
persönliche Kontakt zu Viralevent brach schnell
ab. Stattdessen bekam die Abiturientin einen
© Stiftung Warentest, 2021
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Brief vom Anwalt. Die Agentur bestehe darauf,
den Ball später auszurichten oder einen Gut-
schein für ein späteres Event auszustellen.
Laut einer Regelung vom Mai 2020 dürften
Veranstalter bei pandemiebedingten Absagen
von Sport- oder Kulturevents Gutscheine für die
Eintrittskarten ausgeben. Mit 5 000 Euro Vertrags-
strafe und Schadenersatz wurde der jungen
Frau gedroht, falls sie „vertragsbrüchig“ werde.
Eigentlich bringt die unerschrockene Frau
nichts so leicht aus der Fassung. Sie hat zum
Beispiel mit einer Freundin ehrenamtlich eine
Kindersportgruppe zur Ballgewöhnung für Drei-
bis Sechsjährige betreut und – nicht nur dort –
gute Nerven bewiesen. Doch das Schreiben der
Agentur war zu viel. Sie wandte sich an den
Anwalt Wolfgang Gaßmann. Dieser sagt: „Die
jungen Leute standen ziemlich unter Druck.“
Er riet zur Klage und dazu, staatliche Prozess-
kostenhilfe zu beantragen. Keiner der Vertrags-
partner hatte eigenes Einkommen oder hohe
Ersparnisse. Gaßmann erklärt: „Das Gericht
bewilligt Prozesskostenhilfe nur, wenn es nach
summarischer Prüfung hinreichende Erfolgs-
aussichten für die Klage feststellt.“ Das tat es.
Die Rückzahlung als Zitterpartie
Gaßmann reichte Klage ein. Zum Prozess am
Landgericht Paderborn kamen viele aus der
Jahrgangsstufe, um das Komitee moralisch zu
stützen, aber kein Mitarbeiter von Viralevent.
Das Gericht stufte die Corona-Pandemie als
Ereignis höherer Gewalt ein. Die Agentur muss
die Anzahlung zurückzahlen, die gesetzliche
Gutscheinregelung gelte nicht. Heuken und
das Komitee hatten sich durchgesetzt. Doch es
war klar, wenn die Agentur jetzt wirtschaftlich
strauchelt und Insolvenz anmeldet, würden sie
bestenfalls einen Teil des Geldes wiedersehen.
„Viralevent hat alle Fristen ausgereizt und erst
am letzten Tag der Berufungsfrist mitgeteilt,
dass sie zahlen“, so Gaßmann.
Rückblickend sagt Lynn Heuken: „Für mich
bedeutete der Prozess monatelang Stress
FOTO: PRIVAT
und die Angst, am Ende mit hohen Schulden
dazustehen. Es hat sich aber gelohnt und ich
hoffe, das Urteil nützt anderen Komitees.“ j
Finanztest 6/2021
Lynn Heuken, 19, aus
Erwitte klagte als
Erste erfolgreich eine
Anzahlung für einen
Abiball ein, der wegen
Corona ausfallen
musste.

Mutmacherin © Stiftung Warentest, 2021

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So kann die Familie
in Lebenskrisen helfen
Angehörige psychisch Erkrankter. Rechtliche
Hürden erschweren es Familie und Freunden,
A ls der Sohn von Katharina Nagel 2011
von einer Reise aus Australien zurück-
kehrte, spürte sie schnell, dass es dem 23-Jäh-
Betroffenen zu helfen. Was trotzdem möglich ist. rigen nicht gut ging. Zeitweise war er kaum
ansprechbar. Die Familie fand, dass er den
Bezug zur Realität verlor. „Die Situation war
sehr beängstigend. Wir wussten ja nicht, was
das ist. Niemand in unserer Familie hat je so
etwas gehabt“, berichtet die Mutter aus dieser
Zeit vor zehn Jahren. Ihr Sohn erkrankte an
einer Psychose – so schwer, dass ihn die
Symptome bis heute nicht losgelassen haben.
Innerhalb eines Jahres leiden repräsen-
tativen Erhebungen zufolge in Deutschland
etwa 28 Prozent der Erwachsenen zwischen
18 und 79 Jahren an einer psychischen Erkran-
kung. Sie entwickeln eine Depression, rut-
schen in eine Suchterkrankung, erleiden eine
Psychose oder Angststörung.
Karl-Heinz Möhrmann, Vorstandsmitglied
des Bundesverbandes der Angehörigen psy-
chisch erkrankter Menschen (BApK), sagt:
„Eine psychische Erkrankung trifft aber nie
nur eine Person, sondern auch ihr Umfeld,
ihre Angehörigen.“ Die Familie leide mit, wenn
sich eine geliebte Person plötzlich seltsam
verhält, sich etwas antun will, wenn sie
seelisch krank wird.

Wenig Rechte für die Helfer

Mütter, Väter, Geschwister, Ehepartner, enge
Freunde, Mitbewohner: Sie stehen der Person
nahe und oft auch bei, sie stützen sie, beglei-
ten sie durch die Untiefen ihres Lebens, fan-
gen sie in Krisen auf. Das kostet Kraft. Vor
allem, wenn die Angehörigen helfen wollen,
es aber nicht können. Die Rechtslage schützt
in erster Linie die Patienten und ihre Selbst-
bestimmung. Zugleich stellt das ihre Nächs-
ten nicht selten vor Hürden, die sie daran
hindern, für den anderen da zu sein.
„Lebensgefährten, Eltern oder Geschwister
stehen oft außen vor. Wenn zum Beispiel die
eigene Ehefrau oder der Sohn in eine psychi-
atrische Klinik zwangseingewiesen wurde,
dann kann die Klinik Angehörige nicht ein-
mal darüber informieren. Es gilt die ärztliche
FOTO: THIES RÄTZKE

Schweigepflicht“, sagt Möhrmann.

„Angehörige von volljährigen psychisch
Für Katharina Nagel war klar, dass ihr 23-jähriger Sohn professionelle Hilfe Erkrankten haben wenig Rechte“, sagt der
brauchte. Die suchte sie bei einem Psychiater, der eine Betreuung anregte. Rechtsanwalt Rolf Marschner, der seit Jahr-

20 Recht und Leben © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.

zehnten Patienten, ihre Angehörigen und
Mitarbeiter von psychiatrischen Kliniken
berät und vertritt. „Der Schlüssel dazu, wie
viele Rechte sie haben, liegt meist bei den
Betroffenen.“ Diese könnten Vollmachten
erteilen oder die behandelnden Ärzte von der
Schweigepflicht entbinden.
Im Gespräch mit dem Arzt
Möhrmann rät Angehörigen, mit den Betrof-
fenen in einer gesunden Phase eine Entbin-
dung von der ärztlichen Schweigepflicht zu
besprechen und schriftlich zu vereinbaren.
Doch es kann auch anders gehen. „In der
Akutphase wollte unser Sohn nicht, dass wir
etwas über seine Therapie erfahren“, erinnert
sich Katharina Nagel. Sie hat gelernt, dass
manche Menschen mit psychischen Erkran-
kungen unter großen Ängsten leiden und
ihre Angehörigen vor allem in akuten Phasen
vehement ablehnen.
Der Arzt ihres Sohnes bot ihr an, dass sie
als Eltern von ihren Erfahrungen mit dem
erkrankten Sohn berichten. Er als Arzt könne
darauf eingehen, ohne seine Schweigepflicht
zu verletzen. Für die Eltern ein hilfreicher
Dialog. Auch holte er Mutter, Vater und Sohn
für Familiengespräche an einen Tisch.
Mit Erfolg: In zehn Sitzungen tauschten
sich alle Seiten aus, das Verhältnis besserte
sich. „Ein guter Arzt wird immer einen Weg
finden, die Angehörigen einzubeziehen“, sagt
Nagel. Eltern, Geschwister, Kinder oder Part-
ner seien nicht irgendwelche Anhängsel,
sondern brächten Wissen und Kompetenzen
im Umgang mit dem Patienten mit.
Langer Weg bis zur stationären Hilfe
Bis psychisch schwer Erkrankte allerdings
überhaupt in eine stationäre Behandlung
gelangen, kann es dauern. Manche hemmt
eine große Scham, die sie davon abhält, sich
Hilfe zu suchen – etwa bei Suchterkrankun-
gen. Bei anderen Störungen haben die Men-
schen mitunter nicht das Bewusstsein, dass
etwas mit ihnen nicht stimmt – wie bei einem
Wahn oder Halluzinationen.
Für Nagel war damals klar, dass ihr Sohn
professionelle Hilfe braucht. Er selbst hatte
diese Einsicht nicht. Ist die erkrankte Person
wie Nagels Sohn volljährig, können weder
6/2021 Finanztest
Eltern noch Ehepartner eine Behandlung ver-
anlassen, so schwer die Symptome auch sein
mögen.
Angehörige können die Erkrankten ledig-
lich animieren, sich Hilfe zu suchen. Das ist
oft schwer zu ertragen. Sie müssen dann hilf-
los zusehen, wie es dem geliebten Menschen
zunehmend schlechter geht. Denn der Betrof-
fene muss sich von alleine in eine stationäre
Behandlung begeben. Nur in drastischen Fäl-
len kann er zwangseingewiesen werden –
wenn er sich oder andere in Gefahr bringt.
Das ist etwa dann der Fall, wenn er droht, sich
das Leben zu nehmen, oder gewalttätig wird.
Betreuer bei schwerer Erkrankung
Katharina Nagel wandte sich mit ihrer Toch-
ter an den Arzt ihres Sohnes, als dieser immer
kränker wurde, aber nicht einsah, dass er eine
Behandlung brauchte. Der Psychiater riet ihr
Rechte von Angehörigen: Was Sie tun können
Auskunft erhalten. Ärzte unterliegen
der Schweigepflicht und können ohne
Einwilligung der erkrankten Person
selbst Familienmitgliedern keine Aus-
kunft über den Gesundheitszustand
eines Patienten erteilen. Sie dürfen
Angehörigen aber zuhören und darauf
eingehen. Patienten können Ärzte
zudem von der Schweigepflicht ent-
binden, mündlich oder schriftlich.
Betreuung regeln. Angehörige kön-
nen die Bestellung eines rechtlichen
Betreuers beim Betreuungsgericht
anregen und sich selbst vorschlagen.
Der Erkrankte erhält Mitsprache und
kann Personen ablehnen. Wurden An-
gehörige in ein laufendes Betreuungs-
verfahren nicht einbezogen, möchten
dies aber, können sie beim Gericht
eine förmliche Beteiligung beantragen.
Vorsorgevollmacht erstellen.
Verwandten oder Freunden kann in
einer Vorsorgevollmacht das Recht
© Stiftung Warentest, 2021
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Angehörige psychisch Erkrankter
Unser Rat
Anlaufstellen. Ihr Verwandter oder
Bekannter zeigt Anzeichen einer
psychischen Erkrankung oder
befindet sich in einer psychischen
Krise? Dann lassen Sie sich von
Mitarbeitern des Sozialpsychiatri-
schen Dienstes oder von Ange-
hörigenverbänden beraten (siehe
„Hilfen für Angehörige“ S. 22).
Vorsorgevollmacht. Mit einer Vor-
sorgevollmacht kann jeder ab
18 Jahren verbindlich regeln, wer
ihn im Notfall vertreten soll. In
unserem Vorsorge-Set Das Vorsorge-Set
helfen wir Schritt für
5., aktualisierte Auflage
Schritt beim Ausfüllen
wichtiger Formulare für
die rechtliche Vorsorge.
Das
Den Ratgeber (14,90
Vorsorge-
Euro) gibt es im Buch-
Set Mit
handel oder online
Formularen
Patientenverfügung
zum Heraus-
trennen und
Herunter-
Testament laden
(test.de/vorsorgebuch), Betreuungsverfügung
Vorsorgevollmacht
kostenloser Versand.
übertragen werden, im Notfall eine
Behandlung zu erlauben oder zu
verneinen, wenn jemand nicht selbst
entscheiden kann. In der Vollmacht
lässt sich auch regeln, wer Auskunft
über den Patienten erhalten darf. Ohne
Vollmacht wird ein gesetzlicher Betreuer
bestellt, der Entscheidungen trifft.
Kindergeld prüfen. Erkrankt ein Kind
vor dem 25. Lebensjahr psychisch
schwer, können Eltern bei der Kinder-
geldkasse eine Fortzahlung des
Kindergeldes beantragen.
Unterhaltspflicht klären. Seit Januar
2020 gilt das Angehörigen-Entlastungs-
gesetz. Eltern erwachsener Patienten
müssen keine Beiträge mehr zu
Leistungen der Eingliederungshilfe
zahlen und werden von Zuzahlungen
bei der Hilfe zur Pflege oder zum
Lebensunterhalt befreit, wenn ihr
Einkommen weniger als 100 000 Euro
pro Jahr beträgt. 0
Recht und Leben 21
Hilfen für Angehörige
Wer Sie unterstützt
In akuten Krisen. Angehörige
können sich bei Krisen des Familien-
mitglieds an den Sozialpsychiatri-
schen Dienst des Gesundheitsamts
ihrer Region wenden. In einigen
Großstädten gibt es auch einen
Krisendienst, der am Telefon oder
praktisch hilft. Besteht Gefahr für
das eigene oder das Leben des
Familienmitglieds, rufen Sie den
Notarzt (112) oder die Polizei (110).
Beratung und Begleitung. Der
Bundesverband der Angehörigen
psychisch Kranker (BApK) bietet das
Beratungstelefon „Seelefon“ unter
der Rufnummer 02 28/71 00 24 24
sowie Beratung per E-Mail unter
seelefon@psychiatrie.de. Der Verein
„Ex-In Deutschland – Experten durch
Erfahrung in der Psychiatrie“ bildet in
Hamburg Verwandte und Nahe-
stehende aus dem Bundesgebiet zu
Angehörigenbegleitern aus. Diese
stehen anderen Angehörigen eines
Erkrankten bei. Auf der Homepage
des Vereins ex-in.de finden Sie
Ansprechpartner.
Austausch. Die Landesverbände
der Angehörigen psychisch Kranker
bieten in zahlreichen Regionen
Selbsthilfegruppen für Angehörige
an, einen Überblick finden Sie auf
der Webseite des Bundesverbands
(bapk.de). Angeleitete Gruppen von
Angehörigenbegleitern gibt es aktuell
nur vereinzelt, Auskunft gibt der
Verein Ex-In (siehe oben).
Aufklärung. Ärzte können Ange-
hörigengespräche anbieten und mit
den Krankenkassen abrechnen. Dazu
zählen auch Familiensitzungen oder
seminarähnliche Gruppengespräche.
Sprechen Sie die behandelnden Ärzte
darauf an, ob es solche Gruppen
auch an ihrem Klinikum gibt.
22 Recht und Leben
zu einem gesetzlichen Betreuer. „Ein solcher
Betreuer ist immer dann nötig, wenn jemand
seine Angelegenheiten in verschiedenen Le-
bensbereichen nicht selbst regeln kann“, er-
klärt Rechtsanwalt Rolf Marschner. „Wenn je-
mand zum Beispiel psychisch akut erkrankt,
deshalb vergisst, einen Rentenantrag oder ei-
nen Folgeantrag für Hartz IV zu stellen und
kein Geld hat und die Wohnung zu verlieren
droht, dann können Betreuer diese Dinge für
die Personen regeln“, sagt Marschner. Ein ge-
setzlicher Betreuer, der immer durch ein Ge-
richt bestellt wird, kann aber auch die Unter-
bringung in einer Psychiatrie einleiten, wenn
dem Menschen ohne Behandlung ein erheb-
licher gesundheitlicher Schaden droht. Der
Sohn von Katharina Nagel kam so nach ei-
nigen Monaten in stationäre Therapie.
Betreuung oder Vollmacht regeln
Angehörige können sich selbst als Betreuer
bei Gericht vorschlagen. Dem sollte aber nicht
nur ein Richter, sondern auch der Erkrankte
zustimmen. Katharina Nagel hat anfangs
überlegt, die Betreuung für ihren Sohn zu
übernehmen. „Nach Gesprächen mit seinem
Arzt wurde uns klar, dass es mehr Sinn ma-
chen würde, die Betreuung in die Hände eines
Betreuers zu geben, der nicht so nah an der
Situation dran war und sich mit den gesetz-
lichen Gegebenheiten auskennt, im Falle un-
seres Sohnes ein Psychologe.“
Angehörigenberater Karl-Heinz Möhr-
mann hat eine Zeit lang seine Frau gesetzlich
betreut und sich um ihre Finanzen geküm-
mert. Vor 52 Jahren erkrankte sie an einer
bipolaren Störung, seither schwankt sie
zwischen Phasen tiefer Depression und dem
Gegenstück, einer Manie. „Die Entscheidung,
die Betreuung selbst zu übernehmen, kann
die Verhältnisse in der Familie oder Partner-
schaft belasten, immerhin verfügt man damit
über das Geld des anderen oder über dessen
Wohnen und Leben“, mahnt er.
Für Möhrmann und seine Frau ist eine
erneute gesetzliche Betreuung mittlerweile
unnötig. Sie haben in einer gesunden Phase
der Frau gemeinsam eine Vorsorgevollmacht
ausgefüllt. „Wenn meine Frau erneut hand-
lungsunfähig sein sollte, sei es wegen der psy-
chischen oder einer körperlichen Erkrankung,
kann ich für sie entscheiden“, sagt er.
Auch Rechtsanwalt Marschner rät zu dem
Dokument: „Im Prinzip kann man in einer
Vorsorgevollmacht alles regeln, was auch
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
einem Betreuer übertragen werden kann,
finanzielle und behördliche Angelegenheiten
sowie die ärztliche Behandlung.“
Manche Angehörige setzen mit den Er-
krankten nach Genesung weitere Dokumente
auf, um zu klären, was im Falle eines erneuten
Krankheitsschubs zu tun ist. Dafür kann eine
Patientenverfügung hilfreich sein, in der sich
zum Beispiel Zwangsmaßnahmen ausschlie-
ßen lassen.
Betroffene können auch eine Behandlungs-
vereinbarung mit einem Klinikum anfer-
tigen, in der beispielsweise steht, welche
Medikamente und andere Hilfen in akuten
Phasen gutgetan haben. Hier kann auch fest-
gelegt werden, dass Angehörige im Falle einer
Einweisung benachrichtigt werden sollen.
Neben dem
Einsatz für den
anderen gilt es,
eigene Bedürfnisse
zu sehen.
Nagel rät Angehörigen neben dem Einsatz für
die Erkrankten, eigene Bedürfnisse nicht aus
den Augen zu verlieren. Sie empfiehlt, sich
über die Erkrankung zu informieren, und den
Austausch mit anderen in ähnlicher Lage. Sie
hat eine Ausbildung zur „Ex-In-Angehörigen-
begleiterin“ (siehe Kasten links) absolviert
und ist seit 2017 in einer Diakonieeinrichtung
in Hamburg beschäftigt. Dort bietet sie mo-
derierte Gruppen und Einzelgespräche an.
„Was ich immer wieder von Angehörigen
höre, die ich begleite: Es tut so gut, endlich da-
rüber sprechen zu können und zu dürfen“,
sagt sie. Das könnten die Angehörigen vor
allem mit Menschen, die Ähnliches durch-
gemacht haben. So unterschiedlich die Erfah-
rungen seien, die Gefühle und Probleme in
diesen Krisensituationen seien ähnlich. j
Für Patienten und Angehörige. Das Leid
psychisch Kranker belastet Angehörige. Was
im Umgang mit der Situation hilft, erfahren
Sie unter: test.de/hilfe-angehoerige
Welche Rechte Psychiatriepatienten haben,
lesen Sie unter: test.de/psychiatriepatient
Finanztest 6/2021

„Jeder kann eine Betreuung anregen“
Ist ein Mensch nicht in der Lage, für sich selbst zu sorgen, kann ein Angehöriger,
Nachbar oder Profi ihn betreuen – im Auftrag des Gerichts. Richter Kai Nitschke
erklärt, wann es sinnvoll ist, eine Betreuung anzuregen.
Herr Nitschke, eine
Mutter möchte für ihren
erwachsenen Sohn Hilfe
organisieren. Ein Nachbar
sieht, dass die Nachbarin
nicht mehr zurechtkommt.
Was können sie tun?
Als erstes sollten sie die
betroffene Person anspre-
chen und Unterstützung
anbieten sowie auf die Mög-
lichkeit einer rechtlichen
Betreuung hinweisen. Eine
solche setzt voraus, dass die
Person sich krankheits-
bedingt nicht mehr alleine
um ihre Angelegenheiten
kümmern kann. Jeder kann
eine solche Betreuung beim
zuständigen Gericht anre-
gen, auch wenn sie oder er
die Betreuung nicht selber
übernehmen möchten.
Welches Gericht
ist zuständig?
Zuständig ist immer das
Amtsgericht am ständigen
Aufenthaltsort des Betroffe-
nen, entscheidend ist also in
den meisten Fällen, wo der
oder die Betroffene wohnt.
Die Anregung für ein
Betreuungsverfahren sollte
man schriftlich bei Gericht
einreichen oder persönlich
bei der Rechtsantragsstelle
vorsprechen, die es bei den
Amtsgerichten gibt.
Welche Daten
braucht das Gericht?
Wichtig sind Informationen
über die Person, um die es
geht: Name, Anschrift,
möglichst auch das Ge-
burtsdatum sowie eine Tele-
fonnummer. Informationen
FOTO: PRIVAT
über die konkreten Proble-
6/2021 Finanztest
Angehörige psychisch Erkrankter
me des Menschen sowie
eine Telefonnummer von
dessen Arzt oder Ärztin sind
ebenfalls sehr hilfreich.
Wie geht das Gericht vor?
Zu Beginn eines Verfahrens
holt das Gericht regelmäßig
einen Sozialbericht ein, der
die wirtschaftliche, gesund-
heitliche und familiäre Situa-
tion des Betroffenen be-
schreiben soll. Zuständig
dafür ist eine häufig bei der
Kreisverwaltung angesiedel-
te Betreuungsstelle, wobei
die genaue Bezeichnung
regional unterschiedlich ist.
In großen Städten ist die
Betreuungsstelle oft Teil der
Bezirksverwaltung. Nach
dem Sozialbericht holt das Spricht mit den Betroffenen, falls ein Angehöriger eine
Gericht regelmäßig ein Betreuung anregt: Richter Kai Nitschke aus Hamburg.
Attest beim Arzt des
Betroffenen ein oder gibt
ein medizinisches Gut-
achten in Auftrag.
Das Verfahren dauert vertretung gegenüber
Sprechen Sie persönlich Monate. Geht es schneller? Behörden oder einem
mit den Betroffenen? Alternativ kann das Gericht Pflegeheim. Mit einem
Ja. Als Richter höre ich die eine vorläufige Betreuung vom Gericht ausgestellten
Person persönlich an. Wenn einrichten – bei besonders Betreuerausweis kann der
es möglich ist, findet das eiligem Handlungsbedarf, Betreuer mit Ärzten und
Gespräch im Gericht statt. etwa drohendem Woh- Banken korrespondieren.
Oft fahre ich auch in deren nungsverlust. Zudem ist
Wohnung oder manchmal immer ein ärztliches Attest Kann jeder Betreuer sein?
ins Krankenhaus. Es geht erforderlich, das am besten Schlägt der Betroffene keine
darum herauszufinden, was dem ersten Schreiben an konkrete Person vor, prüft
der Betroffene sich wünscht das Gericht beigefügt ist. das Gericht, ob jemand aus
und welche Unterstützung Die Person bekommt dann dem Umfeld in Betracht
er tatsächlich benötigt. sofort einen Betreuer. Die kommt – etwa ein Verwand-
Anhörung wird nachgeholt. ter oder guter Freund.
Ist solch ein Gespräch Findet das Gericht keinen
auch per Video möglich? Was regelt ein Betreuer? ehrenamtlichen Betreuer,
Nein, eine Kommunikation Das Gericht weist dem setzt es eine professionelle
über Skype oder Zoom ist Betreuer Aufgabenkreise zu. Betreuungsperson ein. Das
nicht ausreichend. Ebenso Typisch sind die Gesund- kann ein Berufsbetreuer
wenig reicht in so einem heits- oder die Vermögens- sein oder ein Angestellter
Fall ein Telefonat. sorge sowie die Interessens- eines Betreuungsvereins.
© Stiftung Warentest, 2021 Recht und Leben 23
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Geldanlage und
Altersvorsorge
in Kürze
Kurzmeldungen
Crowdinvesting rückläufig
Das Corona-Jahr 2020 hat auch dem
Crowdinvesting zugesetzt. Beim Crowd-
investing finanziert ein Schwarm von
Anlegern ein größeres Projekt und
profitiert bei Erfolgen. Laut Bundesver-
band Crowdfunding wurden 412 Millionen
Euro von Investorinnen und Investoren für
Anlagen auf Crowdinvesting-Plattformen
eingesammelt. Im Jahr 2019 waren es
496 Millionen Euro.
Attraktive Tagesgeldaktion
Die Bank of Scotland bietet vom 1. Juni
bis 31. August für bis zum 28. Mai 2021
neu auf ein Tagesgeldkonto überwiesenes
Geld einen Bonuszins von 0,4 Prozent
pro Jahr. Sie zahlt ihn zusätzlich zum
aktuellen Tagesgeldzins von 0,1 Prozent
pro Jahr. Bei der Bank sind bis zu 100 000
Euro durch die Entschädigungseinrich-
tung deutscher Banken geschützt.
Schreiben Sie uns!
Liebe Eltern, Großeltern, Verwandte,
für unseren Test „Geldanlage für
Kinder“ im Oktober bitten wir Sie
um Ihre Mithilfe. Uns interessiert, ob
sich unsere Empfehlung, ETF-Spar-
pläne auf Weltaktienindizes auf den
Namen eines Kindes abzuschließen,
problemlos umsetzen lässt. War es
einfach, ein Depot zu eröffnen und
einen ETF-Sparplan abzuschließen?
Wollte Ihre Bank Ihnen lieber ein
anderes Produkt verkaufen? Wenn ja,
FOTO: GETTY IMAGES
welches? Schreiben Sie uns eine
E-Mail an: geldanlage-fuer-kinder
@stiftung-warentest.de
24 Geldanlage und Altersvorsorge
Gesetzliche Rentenversicherung
Reha-Angebot für Long-Covid-Erkrankte
Wer unter Spätfolgen einer Corona-
Infektion leidet, kann eine Rehabilitation
bei der gesetzlichen Rentenversiche-
rung beantragen. Die Behörde hat eine
Erstanlaufstelle für Long-Covid-Erkrank-
te eingerichtet. Fachleute beraten zu
Antrag, Ablauf und Verfahren, etwa
welche Kliniken bei welchen Indika-
tionen zugewiesen werden über eine
Hotline (Tel. 05 31/7 00 66 03).
„Die Reha-Zentren bieten für viele
Beschwerdebilder nach Covid-19
Behandlungsmöglichkeiten und geeig-
nete Leistungen an; insbesondere bei
pneumologischen, kardiologischen und
psychischen Erkrankungen“, erklärt
Frage an die Redaktion
Zählt Pflegegeld beim Riestern als
sozialversicherungspflichtiges Einkommen?
Seit einigen Monaten pflege ich
ehrenamtlich und bekomme
Pflegegeld. Muss ich jetzt meinen
Riester-Sparbeitrag erhöhen, weil das
Pflegegeld zum sozialversicherungs-
pflichtigen Einkommen zählt?
Nein. Das von der Pflegekasse gezahlte
Pflegegeld zählt nicht bei der Berech-
nung der Höhe des Eigenbeitrags mit.
Um die Riester-Förderung voll aus-
zuschöpfen, müssen zwar in der Regel
jedes Jahr 4 Prozent des sozialversiche-
rungspflichtigen Einkommens in den
Vertrag fließen; mindestens 60 Euro.
Das Pflegegeld bleibt dabei aber außen
vor. Haben Sie kein weiteres sozialver-
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Wieder fit werden.
Eine Reha kann bei
Corona-Spätfolgen
helfen.
Katja Braubach, Pressereferentin der
Deutschen Rentenversicherung Bund.
Sie gibt einen Rat: „Betroffenen, die
nach acht bis zwölf Wochen weiter
arbeitsunfähig und behandlungsbedürf-
tig sind, empfehlen wir, mit ihrem Arzt
über die Möglichkeit einer Covid-19-
Rehabilitation zu sprechen.“
Nach einer Studie der Universität Köln
sind bei etwa 10 Prozent der Covid-
19-Erkrankten noch Monate nach der
akuten Phase Beschwerden wie Kurz-
atmigkeit, Konzentrationsschwäche,
Erschöpfung, Gedächtnisprobleme oder
Wortfindungsstörungen vorhanden oder
erneut aufgetreten.
sicherungspflichtiges Einkommen, müs-
sen Sie also nur 60 Euro im Jahr zahlen,
um die volle Förderung zu erhalten.
Passen Sie trotzdem auf: Die Zulagen-
stelle überprüft, ob Sparende den
korrekten Eigenbeitrag überweisen. Die
gesetzliche Rentenversicherung meldet
dieser Stelle Ihr Einkommen. Die Zulagen-
stelle erkennt aber nicht, dass es sich
um Pflegegeld handelt. Das muss aus
Ihrem Antrag auf Riester-Zulage
hervorgehen. Nennen Sie unter
Abschnitt E, Punkt a das Pflegegeld
nicht als „tatsächliches Entgelt“. Ist es
Ihr einziges Einkommen, tragen Sie dort
0 Euro ein. Dann bezieht die Zulagen-
stelle das Pflegegeld nicht ein.
Finanztest 6/2021

UDI-Gruppe
Drastischer Schritt
Rund 6 000 Anleger von 13 Nachrang-
darlehen der auf erneuerbare Energien
spezialisierten UDI-Gruppe aus Nürn-
berg sollen einem Schuldenschnitt zu-
stimmen. In Schreiben an sie beschrieb
Rainer Langnickel, Geschäftsführer
vieler UDI-Gesellschaften, ein „hohes
Ausfallrisiko“. Bis 21. Mai 2021 sollen
die Anleger auf 40 bis 87 Prozent ihrer
Forderungen verzichten und den
Rest binnen fünf Jahren erhalten, falls
möglich.
UDI begründet den Schritt gegenüber
Finanztest mit einer Verfügung der
Bundesanstalt für Finanzdienstleistungs-
aufsicht (Bafin): Der UDI Energie Fest-
zins VI war demnach Anlegern sofort
zurückzuzahlen, weil die Nachrangklausel
Anforderungen der Rechtsprechung
nicht erfüllt habe. Die Gesellschaft habe
Insolvenz anmelden müssen.
Eine ähnliche Anordnung sei bei weite-
ren UDI-Firmen nicht auszuschließen,
durch den Schuldenschnitt sei auf eine
höhere Teilrückzahlung als bei einer
Insolvenz zu hoffen. Finanztest warnt
bereits seit 2018 vor UDI-Angeboten.
Mehr unter test.de/udi-gruppe.
Gesetzliche Rente
Post für Ost-Rentner
Rentner, die in den neuen Bundes-
ländern einen Teil oder alle Renten-
ansprüche erworben haben, bekommen
ab Juli 0,72 Prozent mehr Rente. Vorher
erhalten sie eine schriftliche Information,
um wie viel sich der Betrag bei ihnen
genau erhöht. Entscheidend ist dabei
der frühere Arbeitsort, nicht der jetzige
FOTO: PICTURE ALLIANCE / EVENTPRESS HOENSCH
Wohnort. „Egal, ob es nur wenige Cent
oder einige Euro sind, eine Renten-
anpassungsmitteilung wird versandt“,
erläutert eine Sprecherin der Deutschen
Rentenversicherung.
West-Rentner bekommen in diesem
Jahr keine Post – es sei denn, etwas
anderes ändert sich. So kann zum
Beispiel der Krankenkassenbeitrag und
damit auch der Beitragszuschuss der
Rentenversicherung steigen.
6/2021 Finanztest
Aktienfonds von Dirk Müller
Crashprophet mit Verlusten
Der ehemalige „Mr. Dax“ pries seinen Aktienfonds als bessere
Alternative zu ETF an. Den jüngsten Börsenboom verpasste er.
Entwicklung. Dirk Müller wurde als vergangenen fünf Jahren etwas mehr
Börsenmakler („Mr. Dax“) in den als 1 Prozentpunkt hinter einer Mi-
Medien bekannt und ist nun Buch- schung aus 75 Prozent MSCI World
autor und Fondsinitiator. Sein Fonds, und 25 Prozent Euro-Renten-Anlagen.
Dirk Müller Premium Aktien R (Isin Das ist respektabel. Aufgrund seiner
DE 000 A11 1ZF 1), lief nur während schlechten Risikobewertung erhält der
des Corona-Crashs im Frühjahr 2020 Fonds zurzeit dennoch nur einen von
deutlich besser als der breite Aktien- fünf möglichen Punkten.
markt. In der Folge verpasste er die
Börsenerholung und brachte seinen Tipp Die Anlage in breit streuende
Anlegern seit März 2020 unterm Welt-ETF ist nach wie vor der Königs-
Strich sogar Verluste. weg, um an den Börsen mitzumi-
schen. Das gilt sogar für Anfänger, die
ETF-Kritik. In einem älteren Video sich nicht für Aktien interessieren.
auf Youtube bezeichnete Müller die Voraussetzung ist, dass sie das inves-
Anlage in börsengehandelte Index- tierte Geld für mindestens zehn Jahre
fonds (ETF) als „dummes Geld“. Sein entbehren und heftige Wertschwan-
Fonds sei eine teurere, aber dafür kungen aushalten können.
bessere Alternative. Müller warnt
seit Jahren vor einem Börsen-
crash. Sein Fonds ist daher zwar
formal in Aktien investiert, hat
seine Positionen aber abgesichert
und profitierte daher nicht von
den boomenden Börsen.
Fondsbewertung. In der Fonds-
bewertung von Finanztest erhält
der Fonds von Dirk Müller nur
einen Punkt und landet damit in
der untersten Kategorie. Wir
haben ihn als flexiblen Misch-
fonds eingestuft, da er seine
Aktienquote variabel hält. Auf
Fünfjahressicht hat der Dirk-
Müller-Fonds im Schnitt
8,3 Prozentpunkte pro Jahr
weniger erzielt als eine Fifty-fifty-
Mischung aus dem Aktienindex
MSCI World und einem breiten
Euro-Rentenindex. Im Direkt-
vergleich mit dem MSCI World
hat der Fonds fast 14 Prozent-
punkte Rückstand pro Jahr.
Max-Otte-Fonds. Besser schnitt
ein anderer bekannter Crash-
prophet, der Finanzprofessor Max
Otte, mit seinem Max Otte
Vermögensbildungsfonds AMI P
(DE 000 A1J 3AM 3) ab. Als offen- Dirk Müllers Börsenexpertise brachte
siver Mischfonds lag er in den seinen Fondsanlegern wenig Nutzen.
© Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge 25
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 Riester-Fondssparplan
Mehr Aktien für UniProfiRente
Ab Juli 2021 bietet Union Investment eine deutlich höhere
Aktienquote für ihren Riester-Fondssparplan an.
Höhere Aktienquote. Ab Juli 2021
hebt die Fondsgesellschaft Union
Investment die „Restaktienquote“ für
ihren Riester-Fondssparplan UniProfi-
Rente auf 40 Prozent an. Bestands-
kunden, die eine geringere Quote
haben, erhalten mehr Aktien, wenn
der Vertrag bis zur Auszahlphase noch
mindestens 25 Jahre läuft. Bei kürzerer
Dauer beträgt die Untergrenze für den
Aktienanteil weiterhin 10 Prozent, in
extremen Kapitalmarktszenarien
könnte er sogar auf null sinken.
Umschichtung. Die UniProfiRente
mischt Aktien- und Rentenfonds. Zu
Beginn fließt das Spargeld voll in den
Aktienfonds UniGlobalVorsorge. Ak-
tuell ist in vielen Verträgen die Aktien-
quote gering. Wegen der Kapital-
garantie am Ende der Laufzeit wurde
zum Ärger vieler Kunden in Börsen-
krisen oft in den Rentenfonds Uni-
EuroRenta umgeschichtet. Die
Riester-Produkte von Union, UniProfi-
Rente und UniProfiRente Select,
haben bei 1,8 Millionen Kunden 23,4
Milliarden Euro verwaltetes Vermögen.
FOTOS: GETTY IMAGES
Börsenhandel: Aktien bieten auch bei der Altersvorsorge Chancen.
26 Geldanlage und Altersvorsorge
Neukunden. Union Investment bietet
die Riester-Fondssparpläne künftig nur
noch mit mindestens 20 Jahren Lauf-
zeit an. Bisher war ein Vertrag auch für
eine deutlich kürzere Zeit möglich. In
der aktuellen Marktsituation ist das
nicht mehr sinnvoll, weil es nicht mög-
lich ist, von der höheren Aktienquote
zu profitieren. Außerdem deckelt
Union Investment die maximale Spar-
summe: Neukunden können bei mehr
als 20 Jahren Laufzeit bis zu 40 000
Euro pro Jahr anlegen. Fällt die Rest-
laufzeit unter 20 Jahre, sind es nur
2 100 Euro pro Jahr.
Renteneintritt. Die UniProfiRente ist
auf 62 Jahre als frühestmöglichen
Renteneintritt ausgelegt. Union-
Kunden können den Rentenbeginn
aber auch auf 67 Jahre hochsetzen.
Das ist gerade für junge Leute
sinnvoll. Denn wenn es für sie an der
Börse günstig läuft, bleibt ihr Vertrag
viele Jahre vollständig im Aktienfonds
investiert, ohne dass es notwendig
wird, Geld in Rentenfonds um-
zuschichten.
© Stiftung Warentest, 2021
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Mitarbeiteraktien
Höherer Freibetrag
Für Mitarbeiteraktien, die Beschäftigte
börsennotierter Unternehmen vergüns-
tigt erhalten, soll ab 1. Juli 2021 ein
höherer Steuerfreibetrag gelten. Das
beschloss der Finanzausschuss des
Deutschen Bundestages. Arbeitnehme-
rinnen und Arbeitnehmer müssen den
Rabatt beim Bezug solcher Aktien ver-
steuern, wenn er den Freibetrag über-
steigt. Er beträgt derzeit 360 Euro und
wird auf 1 440 Euro vervierfacht.
Viele Unternehmen orientieren sich
erfahrungsgemäß am Freibetrag, wenn
sie festlegen, in welcher Höhe sie Ver-
günstigungen gewähren. Beschäftigte
können daher darauf hoffen, dass ihr
Arbeitgeber die Regelungen entspre-
chend anpasst.
Gold
Fragwürdige Zinsen
Wenn Anbieter wie die Pim Gold GmbH
oder Bonus Gold GmbH Käufern eine
Art Zins für Goldinvestments ver-
sprechen, ist das unseriös. Gold ist
zwar werthaltig und krisenfest, im Preis
aber stark schwankend. Wenn Gold
Erträge abwerfen soll, müssen diese mit
anderen, meist spekulativen Geschäften
erwirtschaftet werden.
Bei der Pim Gold GmbH aus Hessen, die
Kunden eine Art Zins versprach, wenn
sie Gold bei ihr einlagerten, funktionierte
das nicht. Ein Großteil des Goldes
verschwand, etwa 7 000 Anleger
verloren viel Geld. Ähnlich wird es wohl
bei der Bonus Gold aus Köln laufen.
Schon heute beschweren sich Kunden,
dass sie trotz Kündigung weder Geld
noch Zins ausbezahlt bekommen.
Finanztest 6/2021

Betriebsrente
Arbeitgeber bleibt bei der Rente in der Pflicht
Sagt der Arbeitgeber eine Betriebsrente
zu, kann er sie auch dann nicht zurück-
ziehen, wenn er die Firma schließt,
etwa weil er keinen Nachfolger findet.
Er muss dann eine Lösung finden, die
den Betriebsrentnern eine lebenslange
Rente garantiert.
Wie dies funktioniert, hat Finanztest-
Leser Peter Aggensteiner erfahren.
Seine Firma hatte für ihn einen Vertrag
mit der Kölner Pensionskasse geschlos-
sen. Diese ist in finanziellen Schwierig-
keiten und kürzte den Rentenanspruch
des IT-Spezialisten um monatlich
108 Euro. Sein Arbeitgeber muss nun
Unter der Lupe
Raisin hilft bei der Depotverwaltung
Angebot. Bekannt ist Raisin für seine
Zinsplattform Weltsparen.de. Das
Fintech bietet nun den Raisin Invest
ETF Configurator als Portfoliohelfer
an. Anleger stellen
ein Depot aus
maximal 10 ETF
zusammen und
legen die Gewich-
tung fest. Der Configurator passt die
Gewichte regelmäßig wieder an.
FOTO: THORSTEN JOCHIM
Vorteil. Die Kunden müssen sich
nicht selbst darum kümmern, dass ihr
Portfolio im Gleichgewicht bleibt.
6/2021 Finanztest
Peter Aggensteiner behält
seinen Rentenanspruch nach
der Betriebsschließung.
diesen Fehlbetrag ausgleichen, bevor er
die Firma dicht macht.
Aggensteiner erläutert, die rechtssichere
Lösung sei, „dass der Chef einen
Vertrag mit einer privaten Renten-
versicherung abschließt, die mir ab
Renteneintrittsalter den Differenzbetrag
lebenslang auszahlt“. Er ergänzt: „Den
Beitrag dafür überweist die Firma in
einer Einmalsumme an eine Lebensver-
sicherung.“ Das hat die Firma gemacht.
In anderen Fällen gilt: Bei einem
Firmenverkauf tritt der neue Eigentümer
für die Zusage ein, bei einer Pleite der
Pensions-Sicherungs-Verein.
Nachteil. Weil er in starren Abstän-
den anpasst, nutzt der Configurator
nur unzureichend die Vorteile anti-
zyklischen Anpassens. Die Kosten
sind recht hoch:
0,43 Prozent pro
Jahr. ETF-Gebüh-
ren gehen extra.
Finanztest-Kommentar Wer gar
nichts selbst machen will, kann einen
Robo-Advisor nutzen. Der günstigste
aus dem letzten Test kostet mit 0,48
Prozent pro Jahr plus ETF-Gebühren
kaum mehr (test.de/robo-advisor).
© Stiftung Warentest, 2021
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Nur 0,25 Prozent garantiert
Wer jetzt bei der Debeka eine Riester-
Rentenversicherung mit garantierter
Verzinsung abschließt, erhält nur 0,25
Prozent Zins zugesichert. Die Debeka geht
vorweg: Ab 2022 dürfen Lebensversicherer
nicht mehr als 0,25 Prozent garantieren.
Das Bundesfinanzministerium hat verfügt,
dass sie dann den Höchstrechnungszins
für Neuverträge von 0,9 Prozent auf 0,25
Prozent senken müssen.
Deutsche Bank im Visier
Die staatliche Finanzaufsicht Bafin hat die
Deutsche Bank aufgefordert, mehr gegen
Geldwäsche und Terrorfinanzierung zu
tun. Der Bank ist mehrfach vorgeworfen
worden, zu nachlässig vorzugehen gegen
Kriminelle, die Geld transferieren. Die
amerikanische und britische Finanz-
aufsicht haben deswegen bereits hohe
Geldstrafen gegen sie verhängt.
Gute Rente für Freiberufler
Versorgungswerke für freie Berufe wie
Ärzte, Apotheker oder Rechtsanwälte
zahlen ihren Versicherten im Schnitt 2 135
Euro Monatsrente. Dies geht aus einer
Antwort der Bundesregierung auf eine
parlamentarische Anfrage hervor. Grund
für die im Vergleich zur gesetzlichen
Rente etwa doppelt so hohe Zahlung seien
höhere Durchschnittseinkommen und
Beiträge in die Versorgungswerke. Frei-
berufler müssen nicht in die gesetzliche
Rente einzahlen, können dies aber tun.
12,4
Millionen
Aktienbesitzer
gab es 2020 in
Deutschland –
die höchste Anzahl
seit 2001.
Quelle: Deutsches Aktieninstitut
Geldanlage und Altersvorsorge 27
Wege in die frühe Rente

63 bis 65 Jahre

45
Versicherungsjahre
Mit 63 Jahren
Rente wird ohne Abschläge gezahlt. Alters-

35
Versicherungsjahre
grenze wird bis Geburtsjahrgang 1964
stufenweise auf 65 Jahre angehoben.

Seite 32

Vorzeitige Rente
wird mit Abschlag
gezahlt. Für Schwer-
behinderte sogar vor 63.

Seite 34

Vor 63 Jahren möglich

Alters-
teilzeit

Kein gesetzlicher Anspruch,

wird über den Betrieb, in Tarif-
verträgen, Betriebsvereinbarungen
oder individuell vereinbart.

Seite 36
© Finanztest 2021

© Stiftung Warentest, 2021

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Lieber früher
als später
Gesetzliche Rente. Früher in Rente zu gehen, ist
oft möglich. Mit Plan auf dem richtigen Weg ist
die Entscheidung gut – auch in der Corona-Zeit.
S tarrer Rentenbeginn – das muss nicht
sein, auch nicht in der Corona-Zeit. Selbst
wer in Kurzarbeit oder arbeitslos ist oder war,
kann den Weg in den vorgezogenen Ruhe-
stand gehen. Auch solche Phasen des Berufs-
lebens zählen zu den dafür notwendigen
Versicherungszeiten (siehe Kasten S. 31).
Leser berichten von positiven Erfahrungen.
„Früher in Rente zu gehen, war die beste Ent-
scheidung in meinem Leben“, schreibt uns
Volker Henningsen. Er hat es im Juli 2020
getan, 17 Monate früher als regulär. „Recht-
zeitige finanzielle Vorsorge fürs Alter, gemein-
same Interessen mit meiner Frau, Hobbys
und Engagement in Vereinen“, nennt er als
wesentliche Grundlagen für seinen vorgezo-
genen Ausstieg aus dem Arbeitsleben.
Auch Jürgen Stiller ist überzeugt, sich rich-
tig entschieden zu haben. Seit Februar 2021
bekommt er die Altersrente mit 63. „Toll! Die
schönste Arbeit kann diese Unabhängigkeit
nicht ersetzen“, berichtet Stiller, der 35 Jahre
in der Erwachsenenbildung tätig war.
„In meinem Bekannten- und Kollegenkreis
gibt es nicht wenige, die den Beginn der
regulären Altersrente überhaupt nicht erlebt
haben“, gibt Stiller zu Bedenken. „Andere
haben nur kurze Zeit Rente beziehen können.“
Im Schnitt beziehen Männer ihre Rente
18,2 Jahre, Frauen 21,7 Jahre.
Für Sylvia Zedewitz ist im September
Schluss. „Ich habe mich entschieden, früher
in Rente zu gehen, da sich durch Corona der
berufliche Stress erheblich erhöht hat“, be-
INFOGRAFIK: RENÉ REICHELT
richtet die Mitarbeiterin in einer Arztpraxis.
Regelaltersrente und Ausnahmefälle
Wer 1956 geboren wurde, kann 2021 mit 65
Jahren und 10 Monaten regulär in den Ruhe-
stand. Die Grenze für diese Regelaltersrente
6/2021 Finanztest
steigt stufenweise auf 67 Jahre. Alle ab 1964
Geborenen können erst dann regulär gehen.
In Ausnahmefällen ist es aber möglich, sich
früher aus der Arbeitswelt zu verabschieden:
j
Nach 45 Jahren Versicherungszeit gehen
„besonders langjährig Versicherte“ abschlags-
frei in Rente. Im Jahr 1956 Geborene müssen
dafür mindestens 63 Jahre und acht Monate
alt sein. Für Jüngere steigt die Altersgrenze
stufenweise und liegt bei 65 Jahren für alle
Jahrgänge ab 1964 (siehe S. 32).
j
Im Alter von 63 Jahren und mit 35 Jahren
Versicherungszeit können „langjährig Versi-
cherte“ mit Abschlag in Rente (siehe S. 34).
j
Altersteilzeit und anschließende Frührente
ist auch vor 63 Jahren möglich, wenn An-
gestellte mit ihrem Arbeitgeber ein Block-
modell vereinbaren, sodass ihr aktives Ar-
beitsleben zum Beispiel schon mit 61 Jahren
endet (siehe S. 36).
Unser Rat
Kontenklärung. Wenn Sie einen
vorzeitigen Rentenbeginn planen,
prüfen Sie zunächst, ob alle Versiche-
rungszeiten auf Ihrem Rentenkonto
erfasst sind. Beantragen Sie eine
Kontenklärung bei der Deutschen
Rentenversicherung mit dem
„Formular V0100“. Mit diesem
Suchwort finden Sie es im Internet.
Abschlagsausgleich. Die Renten-
abschläge Ihrer Frührente können Sie
ausgleichen. Wie viel Geld dafür not-
© Stiftung Warentest, 2021
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Gesetzliche Rente
Die verschiedenen Wege in den vorgezogenen
Ruhestand mit dem Einfluss von unvorher-
gesehenen Einschnitten wie Kurzarbeit be-
schreiben wir am Beispiel eines Musterfalls
(siehe Tabelle S. 30).
Bei Gesundheitsproblemen
In zwei weiteren Fällen ist es möglich, vor der
regulären Grenze eine Rente zu erhalten: Wer
voll erwerbsgemindert oder schwerbehindert
ist, kann nach besonderen Regeln früher mit
der Arbeit aufhören.
Menschen mit erheblichen Gesundheits-
problemen haben meist keine Wahl. Sie ge-
hen nicht in Rente, weil sie nicht mehr ar-
beiten wollen, sondern weil sie nicht mehr
können. Ein medizinisches Gutachten ist ent-
scheidend dafür. Dagegen können sich lang-
jährig oder besonders langjährig Versicherte
entscheiden: weiter arbeiten bis zur Regel-
wendig ist, erfahren Sie bei der Deut-
schen Rentenversicherung. Füllen Sie
dazu das „Formular V0210“ aus, das
Sie mit diesem Suchwort im Internet
finden. Dann können Sie entscheiden,
ob Sie ausgleichen oder nicht.
Informationen. Ausführliche Informa-
tionen zur Rente finden Sie im Finanz-
test-Buch „Meine Rente“. Es kostet
19,90 Euro und ist im Buchhandel
erhältlich – oder auf unserer Internet-
seite (test.de/rentenfahrplan).
0
Geldanlage und Altersvorsorge 29
altersrente oder früher aufhören, wenn die altersgrenze in Rente gegangen. Sein Ab- Zudem müssen Rentenplaner berücksich-
dafür notwendigen Versicherungszeiten vor- schlag: 1,5 Prozent. tigen, dass von den berechneten Renten noch
handen sind. Von dieser Flexibilität können auch beson- Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung
Auf den folgenden Seiten zeigen wir, dass ders langfristig Versicherte profitieren. Un- abgehen. Je nach Rentenhöhe fallen auch
die Einbußen für Frührentner in der Renten- sere Musterangestellte muss mindestens 65 Steuern an (siehe S. 68).
summe niedriger sind als oft gedacht und Jahre alt sein, um für eine solche Rente infrage
dass der finanzielle Vorsprung durch die frü- zu kommen. Hat sie die erforderlichen 45 Ver- Höherer Hinzuverdienst im Jahr 2021
heren Auszahlungen im Rentenverlauf bis ins sicherungsjahre erst mit 66 Jahren zusam- Viele Ältere arbeiten auch in der Rentenzeit.
hohe Alter bleibt. men, kann sie dann ohne Abschlag in Rente Ein Minijob ist kein Problem. Bei höherem
gehen – immerhin noch ein Jahr vor dem Hinzuverdienst müssen Frührentner selbst
Beginn flexibel wählen regulärem Rentenbeginn. rechnen. Bei mehr als 6 300 Euro im Jahr wird
Festgelegt ist bei den vorgezogenen Renten- die Frührente normalerweise gekürzt.
arten lediglich der frühestmögliche Beginn. Alterseinkommen muss reichen Wegen der Corona-Pandemie können Früh-
Es ist aber möglich, länger zu arbeiten. So Wer viele Jahre durchgängig gut verdient und rentner jedoch 2021 deutlich mehr hinzuver-
kann unsere im Jahr 1965 geborene Muster- entsprechend Beiträge in die gesetzliche Ren- dienen, ohne dass die Rente gekürzt wird,
rentnerin mit 65 Jahren ohne Abschlag in tenversicherung gezahlt hat, bekommt eine nämlich bis zu 46 060 Euro im Jahr. Das ist
Rente gehen (siehe Tabelle unten). Sie kann gute Rente – auch bei vorzeitigem Beginn. nicht an bestimmte Berufe gebunden.
aber auch länger arbeiten. Denn die Rentenhöhe bestimmen zwei Fak- Dadurch ergibt sich eine kuriose Gestal-
Will sie bei der Rente für langjährig Versi- toren: Verdienst und damit Höhe der Beiträ- tungsmöglichkeit: Für Arbeitnehmer, die in
cherte nicht den vollen Abschlag von 14,4 Pro- ge, die an die Rentenversicherung flossen, nächster Zeit sowieso in Rente gehen, könnte
zent bei Rentenbeginn mit 63 haben, kann und Versicherungszeit. es sich lohnen, den Schritt vorzuziehen und
unsere Musterangestellte auch später in den Doch auch wenn es sich rechnerisch lohnt, trotzdem weiterzuarbeiten. Sie können dann
Ruhestand gehen – aber dennoch vor der früher in Rente zu gehen, muss das gesamte 2021 für einige Monate parallel zu ihrer Rente
Regelaltersgrenze. Für jeden Monat, um den Einkommen im Alter reichen. Es umfasst das volle Gehalt beziehen, wenn sie unter der
sie den Rentenbeginn über den 63. Geburts- auch Einkünfte aus privater Vorsorge, Be- Freigrenze von 46 060 Euro bleiben. Interes-
tag hinaus verschiebt, fällt der Abschlag um triebsrente und Riester-Rente. Fließen auch senten sollten dies mit ihrem Arbeitgeber
0,3 Prozent geringer aus. Bei einem Renten- diese Renten ab dem geplanten Ruhestands- abklären.
beginn mit 64 Jahren beträgt er also 10,8 beginn oder erst später? Lässt sich die Zeit bis
Prozent statt 14,4 Prozent mit 63. dahin mit Ersparnissen überbrücken? Solche Grundrente auch für Frührentner
Finanztest-Leser Jan van Veen (Bild rechts) Fragen müssen vor einer Entscheidung für Frührentner können auch die neue Grund-
ist nur fünf Monate vor Beginn seiner Regel- eine Frührente geklärt sein. rente bekommen. Anspruch auf den Zuschlag
haben Menschen, die lange gearbeitet, aber
wenig verdient haben – und nun eine geringe
Rente bekommen.
Rente unserer Musterfrau in vier Szenarien Allerdings ist dies an viele Voraussetzun-
gen geknüpft. Eine davon: Es müssen mindes-
Wir berechnen die Rente bei unterschiedlichem Rentenbeginn in vier Fällen für eine
Angestellte, die am 1. Januar 1965 geboren wurde. Seit ihrem 20. Lebensjahr ist sie tens 33 Jahre Grundrentenzeiten vorhanden
durchgehend rentenversicherungspflichtig. Sie hat in Westdeutschland gearbeitet sein. Hierfür zählen nicht alle Zeiten, die bei
und immer durchschnittlich verdient, im Jahr 2021 also 41 541 Euro. der Frührente angerechnet werden (mehr un-
Altersrente Renten- Weiterarbeit Arbeitslosen- Altersteilzeit Kurzarbeitergeld 2021
ter test.de/grundrente).
beginn bis Renten- geld zwei Jahre sechs Jahre (Kurzarbeit Null)1), Doch wer eine gute Rente bekommt, kann
beginn vor Renten- vor Renten- danach Weiterarbeit eher und entspannter von seiner Erwerbs-
beginn beginn bis Rentenbeginn
arbeit lassen und sich leichter für eine Früh-
Monatsrente brutto (Euro)
rente entscheiden. Einen ganz eigenen Tipp
Rente mit 63 1.1.2028 1 258 1 247 1 241 1 253
(für langjährig für den Wechsel in die neue Lebensphase hat
Versicherte) unser Leser Wolfgang Obel: „Den Renten-
Rente mit 65 1.1.2030 1 539 Kein Anspruch, 1 518 1 532 beginn auf den Frühling legen! Dann werden
(für besonders da 45 Jahre Ver- die Tage länger und man kann mehr Zeit
langjährig sicherungszeit j
draußen verbringen.“
Versicherte) nicht erfüllt2)

Rente mit 67 1.1.2032 1 607 1 593 1 586 1 600

(Regelalters-
rente)
Berechnung mit dem aktuellen Rentenwert 34,19 Euro.
Monatsrenten sind kaufmännisch gerundet.
1) Arbeit wird vollständig eingestellt.
2) Die letzten zwei Jahre Arbeitslosigkeit vor Rentenbe-
ginn zählen nicht, es sei denn, sie ist wegen Insolvenz
oder vollständiger Geschäftsaufgabe des Arbeitgebers
entstanden. In diesem Fall beträgt die Rente 1 525
Euro.
Frühestmöglicher Rentenbeginn. Mit
unserem Rechner auf test.de/rentemit63
finden Sie heraus, wann Sie frühestens in
Rente gehen können und wie sich ein
Hinzuverdienst auf Ihre Frührente auswirkt.

30 Geldanlage und Altersvorsorge © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
 Gesetzliche Rente

„Die Rente beginnt

am Monatsanfang.
Ein direkter Anschluss
an Arbeitslosengeld ist
nicht immer möglich.“
Jan van Veen, 65, Ingenieur,
mit seiner Frau Carolien

Feintuning beim Rentenbeginn.

Jan van Veen stellte einen Antrag
auf Rentenbeginn im März 2021.
Denn Mitte März 2021 endete sein
Anspruch auf Arbeitslosengeld. Die
Rente bekommt der in Deutschland
lebende Holländer dann auch ab
diesem Monat. Doch dafür fiel das
Arbeitslosengeld weg. Es war
höher als die Rente, die er nun
erhält. Unter dem Strich machte er
dadurch im März einen Verlust. Er
hätte noch einen Monat warten
sollen mit dem Rentenbeginn.

Corona-Folgen und frühere Rente

Wie sich Kurzarbeit, Arbeitslosigkeit und Teilzeit auswirken
Rentenhöhe
Kurzarbeit. Kurzarbeit wirkt sich nur in
geringem Maße auf die Rentenhöhe
aus. Die Beiträge zur Rentenversiche-
rung werden auf Basis von 80 Prozent
des Verdienstes, der wegen Kurzarbeit
ausgefallen ist, aufgestockt. Das gilt
selbst bei Kurzarbeit Null ohne geleis-
tete Arbeitsstunden. Es gibt auch
Arbeitgeber, die freiwillig mehr zahlen.
Arbeitslosigkeit. Beim Bezug von
Arbeitslosengeld I ist der Effekt auf die
Rentenhöhe gering. Diese Zeit bringt
FOTO: JÜRGEN SCHULZKI
nicht gezwungen, in dieser Phase eine
Rente mit Abschlägen zu beantragen.
Teilzeit. Die Arbeitszeit zu reduzieren,
hat spürbare Auswirkungen auf die
Rente, vor allem bei dauerhafter Teil-
zeitarbeit. Wer nur halb so viel arbeitet,
wie es bei einem Vollzeitjob der Fall
wäre, erwirtschaftet in der Zeit auch
nur 50 Prozent der Beiträge für die
Rentenkasse. Das macht sich über
Jahre empfindlich bemerkbar.
Altersteilzeit. Auf die Rentenhöhe
wirkt sich Altersteilzeit kaum negativ
Versicherungszeiten
Kurzarbeit, Teilzeit, Altersteilzeit. Für
das Erreichen der notwendigen Versi-
cherungsjahre für alle vorgezogenen
Renten zählen Jahre in Kurzarbeit,
Teilzeit und Altersteilzeit mit.
Arbeitslosigkeit. Für eine „Rente für
langjährig Versicherte“ mit Abschlägen
zählen auch Zeiten mit Arbeitslosen-
geld I. Anders ist das bei der ab-
schlagsfreien Rente für „besonders
langjährig Versicherte“. Bei dieser
Rentenform wird Arbeitslosigkeit zwei

80 Prozent vom Gehalt, mit dem das
Arbeitslosengeld berechnet wurde, für
die Rente. Versicherte, die Arbeitslo-
sengeld bekommen, sind außerdem
6/2021 Finanztest
aus. Denn der Arbeitgeber stockt die Jahre vor Renteneintritt nicht berück-
Beiträge auf (siehe S. 36). Es fließen sichtigt. Ausnahme: Insolvenz oder
90 Prozent der vorherigen Beiträge in Geschäftsschließung des Arbeitgebers
die Rentenkasse. sind der Grund.
0
© Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge 31
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 63 bis 65 Jahre
Ohne Abschläge
45
Versicherungsjahre
nach 45 Jahren
So ein Arbeitsleben kann ganz schön lang schieden. Der Salesmanager und Teamleiter
sein. Wer 45 Versicherungsjahre angesam- eines großen Büromaschinen- und Compu-
melt hat, kann immerhin früher Schluss ma- terunternehmens geht im Dezember in den
chen – ohne Renteneinbußen. Bis zur Regel- Ruhestand. Für ihn passt das genau, denn sei-
altersgrenze zu arbeiten, lohnt sich nicht. ne Firma baut Personal ab, und der 63-Jährige
Die 45 Jahre müssen gar nicht komplett aus verlässt sie mit einer Abfindung.
sozialversicherungspflichtiger Arbeit stam- Wer ein Jahr jünger als Kümmet ist, für den
men. Für eine „Rente für besonders langjährig kommt frühestens mit 64 Jahren die ab-
Versicherte“, so der offizielle Name, zählen schlagsfreie Frührente infrage. Denn die
auch Kindererziehungszeiten, Wehr- oder Zi- Altersgrenze für diese Art des Ruhestands
vildienst sowie Kurzarbeit (siehe Kasten S. 33). steigt stufenweise (siehe Tabelle S. 33). Wie bei
Arbeitnehmer, die jetzt wegen Corona kurz- der Regelaltersrente wird die Altersgrenze
arbeiten, haben später also trotzdem eine Jahrgang für Jahrgang angehoben. Für alle ab
Chance, die Voraussetzungen zu erfüllen. 1964 Geborenen gibt es die ungekürzte Früh-
rente erst mit 65 Jahren. Als Faustregel gilt für
Altersgrenze steigt stufenweise alle ab Jahrgang 1958 : Sie beginnt immer zwei
Sind die 45 Versicherungsjahre im Jahr 2021 Jahre vor der Regelaltersrente, die nach und
voll, ist es für 1957 Geborene möglich, jetzt nach auf 67 Jahre heraufgesetzt wird.
frühestens mit 63 Jahren und zehn Monaten
ohne Rentenabschlag in den Ruhestand zu Vorteil endet erst im Alter von 112
gehen, zwei Jahre und einen Monat vor dem Finanztest-Abonnent Michael Goworek ist be-
regulären Rentenbeginn. Der Finanztest- reits 64 Jahre alt, doch abschlagsfrei in Rente
Abonnent Klaus Kümmet hat sich dafür ent- kann er noch nicht. Er muss noch ein halbes
„Wichtig war, dass ich
meinen Versicherungs-
verlauf lückenlos geklärt
habe. Ich komme genau
auf 45 Versicherungsjahre.“
Klaus Kümmet, 63, Salesmanager
Abschlag vermieden. Als Schwer-
behinderter hätte Klaus Kümmet
schon vor gut zwei Jahren in Rente
gehen können, mit 60 Jahren und
elf Monaten, allerdings nur mit
10,8 Prozent Abschlag. „Dieser
Verlust war mir zu hoch“, sagt
der 63-Jährige. Er hat sich für
die abschlagsfreie Rente nach 45
Versicherungsjahren entschieden.
Sie beginnt im Dezember.
32 Geldanlage und Altersvorsorge © Stiftung Warentest, 2021
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Jahr warten. Dann hat er 45 Versicherungs-
jahre voll und kann sich mit 65 Jahren ohne
Rentenkürzung zur Ruhe setzen. Seine Rente
beginnt etliche Monate früher als die regu-
läre; diese gibt es für seinen Geburtsjahrgang
1956 erst mit 65 Jahren und 10 Monaten.
Bis zur Regelaltersgrenze weiterzuarbeiten
lohnt sich nicht, wenn man Anspruch auf
eine volle Frührente nach 45 Versicherungs-
jahren hat. Das zeigt die Tabelle für unsere
Musterrentnerin auf Seite 30.
Die heute 56-jährige Arbeitnehmerin in
unserem Musterfall ist seit ihrem 20. Lebens-
jahr durchgehend rentenversichert und hat
immer durchschnittlich verdient. 2021 sind
dies 41 541 Euro brutto im Jahr.
Wenn sich ihr Verdienst weiterhin so ent-
wickelt wie bisher, bekommt sie als besonders
langjährig Versicherte mit 65 Jahren ab Januar
2030 nach heutigem Stand 1 539 Euro Brut-
torente im Monat. Geht sie zwei Jahre später
in Regelaltersrente, sind es 1 607 Euro, also
68 Euro mehr. Dies ist der Lohn im Alter für
zwei weitere Jahre im Job mit entsprechender
Beitragszahlung für die Rente.
Doch als Frührentnerin ohne Renten-
abschlag bekommt sie in der Summe mehr
Rente als eine Regelaltersrentnerin, deren Ru-
hestand erst zwei Jahre später beginnt. Wenn
beide 75 Jahre alt sind, beträgt das Plus für die
Frührentnerin in unserem Beispiel unterm
Strich insgesamt rund 30 408 Euro. Auch
wenn beide 112 Jahre alt sind, hat die Frührent-
nerin noch einen kleinen Rentenvorsprung.
Erst danach gerät sie ins Hintertreffen.
Abschlägen entgehen
Dagegen sollten Versicherte, die mit 63 Jahren
mit Abschlag in Rente gehen können, über-
legen, wie es sich auswirkt, wenn sie noch eine
Weile im Job bleiben. Es ist sinnvoll zu klären,
ob es sich lohnt, die notwendigen Jahre für ei-
ne abschlagsfreie Frührente noch zu arbeiten,
wenn bis dahin die dafür notwendigen 45 Ver-
sicherungsjahre zusammenkommen.
Die 1965 Geborene in unserem Beispiel
kann im Alter von 63 Jahren eine Frührente
FOTO: MARTIN STOLLBERG
mit 14,4 Prozent Abschlag von den bis dahin
erworbenen Ansprüchen beziehen; sie be-
kommt 1 258 Euro im Monat. Arbeitet sie noch
zwei Jahre länger, erhält sie mit 65 Jahren eine
ungekürzte Frührente – 1 539 Euro. Dies sind
281 Euro mehr, Monat für Monat. j
Finanztest 6/2021
 Gesetzliche Rente

„Wer eine vorgezogene

Rente in Erwägung zieht,
sollte sich schon mit 50
darüber informieren.“
Michael Goworek, 64 Jahre,
wissenschaftlicher Mitarbeiter

Ohne Abschlag – möglichst früh.

Michael Goworek erreicht, was viele
Akademiker nicht schaffen: eine
vorgezogene Altersrente ohne
Abschläge. Der 64-jährige Diplom-
Ingenieur aus Bergisch-Gladbach ist
wissenschaftlicher Mitarbeiter an
einer Fachhochschule. Mit 15 Jahren
hat er eine Lehre begonnen, dann
Fachabitur gemacht und zügig
studiert. Die für eine abschlagsfreie
Rente nötigen 45 Versicherungsjahre
erreicht er trotz des Studiums – aber
erst mit 65 Jahren, nicht bereits mit
63 Jahren und acht Monaten, dem
frühestmöglichen abschlagsfreien
Rentenbeginn für Angehörige seines
Geburtsjahrgangs 1956.

45 Jahre Versicherungsjahre – was dazu zählt

Zu den Pflichtbeiträgen während des wenn Arbeitslosigkeit durch Insolvenz

Ungekürzte Frührente
Das Alter für den Beginn einer Rente
für besonders langjährige Versicherte
mit 45 Versicherungsjahren steigt.
Arbeitslebens können auch Beiträge oder Geschäftsaufgabe entstanden ist)
aus anderen Zeiten kommen, beispiels- j Ersatzzeiten (z. B. politische Haft in
weise aus Phasen mit Kurzarbeitergeld der DDR)
oder Krankengeld. j Freiwillige Beiträge, wenn mindes-

tens 18 Jahre Pflichtbeiträge vor-

Geburts- Ungekürzt ab ... Rentenbeginn
jahr (Alter in Jahren) (Monat/Jahr) Zählt handen sind (allerdings nicht in den
j Pflichtbeiträge für eine versicherte letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn,
1958 64 01/2022 – 01/2023
Beschäftigung oder Tätigkeit wenn gleichzeitig Anrechnungszeiten
1959 64 + 2 Monate 03/2023 – 03/2024
j Kindererziehung bis zum wegen Arbeitslosigkeit vorliegen)
1960 64 + 4 Monate 05/2024 – 05/2025
10. Lebensjahr des Kindes
1961 64 + 6 Monate 07/2025 – 07/2026 j Wehr- und Zivildienst Zählt nicht
1962 64 + 8 Monate 09/2026 – 09/2027 j Pflege anderer (nicht erwerbsmäßig) j Schulausbildung

1963 64 + 10 Monate 11/2027 – 11/2028 j Übergangsgeld j Fachschulbesuch

FOTO: JÜRGEN SCHULZKI

j Kurzarbeitergeld j Hochschulbesuch
1964 65 01/2029 – 01/2030
j Kranken- oder Verletztengeld j Zeiten des Bezugs von Arbeitslosen-
Ab 1965 65 Ab 2030 (nach
Vollendung des j Kinderkrankengeld hilfe oder Arbeitslosengeld 2
65. Lebensjahres)

Quelle: Deutsche Rentenversicherung

j Arbeitslosengeld (in den letzten zwei

Jahren vor Rentenbeginn aber nur,

j Zeiten aus einem Versorgungs-

ausgleich oder Rentensplitting 0

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge 33
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 Mit 63 Jahren

Mit Abschlägen
35
Versicherungsjahre
mit 63 in Rente
Wer studiert hat oder kein lückenloses Berufs-
leben vorweisen kann, erreicht die 45 Ver-
sicherungsjahre für die abschlagsfreie Früh-
rente schwer oder gar nicht (siehe S. 32). Aber
es gibt einen weiteren Weg, sich vorzeitig für
immer aus der Arbeitswelt zu verabschieden:
35 Jahre in der Rentenversicherung reichen,
um mit 63 Jahren in Rente gehen zu können
– dann allerdings mit Einbußen.
Dank guter Altersvorsorge kann unser
Leser Andreas Kudelko (siehe Bild rechts) das
verkraften. Der 61-Jährige will in zwei Jahren
mit 63 Jahren in Rente gehen. Früher geht es
nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung,
selbst wenn er wollte. Ausnahmen gibt es nur
für Menschen mit Schwerbehinderung (test.
de/schwerbehinderung).
Voraussetzung für die Rente mit 63
Die notwendigen 35 Jahre, um als „langjährig
versichert“ zu gelten, sind etwas lockerer zu
erreichen als bei der finanziell attraktiveren
„Rente für besonders langjährig Versicherte“.
So zählen zusätzlich zu den Zeiten aus dem
Kasten auf Seite 33 auch alle Zeiten mit frei-
willigen Beiträgen, Zeiten aus einem Ver-
sorgungsausgleich oder Rentensplitting und
„Anrechnungszeiten“, in denen aus persön-
lichen Gründen keine Beiträge gezahlt wer-
den können. Darunter fallen Schwanger-
schaft, Schulausbildung und Studium.
Rente wird gekürzt
Der große Nachteil dieser Rentenform: Die
vorgezogene Rente wird mit Abschlägen aus-
gezahlt. Für jeden Monat vor dem regulären
Rentenalter wird sie um 0,3 Prozent gekürzt.
Da das Rentenalter steigt, heißt das auch: Die
frühere Rente wird immer teurer (siehe
Tabelle „Abschläge erhöhen sich“).
Eine Versicherte mit Jahrgang 1958 müsste
eigentlich arbeiten, bis sie 66 Jahre alt ist. Sie
könnte aber auch im Jahr 2021 mit 63 Jahren
in Rente gehen. Ihre Rente würde dann aller-
dings um 10,8 Prozent gekürzt, da sie 36
Monate früher in Rente geht, als es ihre
Regelaltersgrenze vorsieht. Für Jahrgänge ab
1964, die eigentlich bis 67 arbeiten müssten,
beträgt der Abschlag 14,4 Prozent.
Weniger Jahre einzahlen
Außerdem wichtig: Die Rente, von der aus der
Abschlag berechnet wird, ist bereits geringer
als die reguläre Rente, die auf der Renten-
auskunft steht. Es fehlen Einzahlungen für die
Jahre bis zum regulären Renteneintritt.
Würde unsere Musterrentnerin (siehe
S. 30) bis zu einem regulären Renteneintritt
mit 67 Jahren im Jahr 2032 arbeiten, bekäme
sie eine Rente von 1 607 Euro.
Wenn sie stattdessen nur bis zum Alter von
63 arbeitet, also vier Jahre weniger, würde sie
bis dahin eine theoretische Rente von 1 470
Euro erarbeitet haben. Diese würde allerdings
um 14,4 Prozent (212 Euro) gemindert. Sie er-
hielte deswegen nur 1 258 Euro Rente. Das sind
349 Euro weniger Rente als mit 67, und das
ein Leben lang. Denn die Rentenkürzung fällt
nicht weg, wenn die Frau später ihr reguläres
Rentenalter erreicht. Das muss man sich leis-
ten können.
Allerdings relativiert sich die Zahl dadurch,
dass die Rente ja auch deutlich früher und da-
mit länger fließt (siehe Grafik). Die Rentnerin,
die mit 63 Jahren in Rente geht, bekommt
sehr viel früher Geld. Diesen Puffer muss ein
Rentner, der bis 67 arbeitet, erst einmal auf-
holen. Das dauert 14 Jahre. Erst mit 81 Jahren
wäre er durch die spätere Rente im Plus.
Rentenplaner sollten aber auch beachten,
dass andere Altersvorsorgezahlungen wie

Frührente bringt lange mehr Geld

Abschläge erhöhen sich
Die reguläre Rente fällt höher aus als eine Frührente mit Abschlägen.
Bis zum Geburtsjahrgang 1964 steigen
Allerdings fließt sie erst deutlich später. In Summe sind Frührentner durch
die Abschläge für eine Frührente mit
die frühere Zahlung bis zum 81. Lebensjahr im Plus.
63 Jahren und 35 Versicherungsjahren.
Rentenzahlung insgesamt (Euro) Geburts- Regulärer Abschlag
700 000 jahr Rentenbeginn im (Prozent)
Frühestmögliche Altersrente mit Abschlägen Alter von … bei Rente
600 000 Regelaltersrente ab 63
Jahren
1956 65 Jahren + 10 Monaten 10,2
500 000
1957 65 Jahren + 11 Monaten 10,5
400 000 Erst ab 81 bringt die
1958 66 Jahren 10,8
Regelaltersrente mehr Geld
1959 66 Jahren + 2 Monaten 11,4
300 000
1960 66 Jahren + 4 Monaten 12,0

200 000 1961 66 Jahren + 6 Monaten 12,6

1962 66 Jahren + 8 Monaten 13,2
100 000 1963 66 Jahren + 10 Monaten 13,8
Alter (Jahre) Ab 1964 67 Jahren 14,4
0
63 65 67 69 71 73 75 77 79 81 83 85 87 89 91 93 95 97 99 Quelle: Deutsche Rentenversicherung

Die Berechnung basiert auf einer Versicherten, die 1965 geboren wurde und immer durchschnittlich verdient
hat. Sie kann mit 63 mit Abschlägen von 14,4 Prozent in Rente gehen oder mit 67 ohne Abschläge.

34 Geldanlage und Altersvorsorge © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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 Gesetzliche Rente

„Die gesetzliche Rente ist eine

sichere Basis. Zusammen mit
einer Betriebsrente, Einkünften
aus Aktienfondssparplänen
und Immobilien komme ich
gut hin.“
Andreas Kudelko, 61 Jahre,
Speditionskaufmann

Ausgleichszahlung für Frührente. Drei

Jahre und vier Monate früher in Rente – das
ist Andreas Kudelkos Plan für den Ruhestand.
Für die Rente mit 63 Jahren müsste er eigent-
lich einen Abschlag von 12 Prozent hinneh-
men. Um die Einbuße zu vermeiden, macht
Kudelko sie mit Ausgleichszahlungen wett.
Zuvor hat er sich beraten lassen. „Ich kann
jedem nur empfehlen, den Rentenbeginn gut
zu planen und alles gut durchzurechnen“,
sagt der 61-Jährige. Der „typische Hambur-
ger“, wie er sich selbst nennt, freut sich sehr
auf seine Frührente und will sich wie bisher
weiter für Menschen in Not engagieren: „Im
Ruhestand möchte ich das noch stärker tun.“

Betriebsrenten oder eine Riester-Rente eben-
falls geringer ausfallen, wenn diese früher be-
zogen werden.
Abschläge ausgleichen
Wer etwas Geld übrig hat, zum Beispiel etwas
erbt oder eine Lebensversicherung ausgezahlt
bekommt, kann überlegen, freiwillig ein-
zuzahlen, um die Kürzungen auszugleichen.
Dafür sind jedoch größere Summen notwen-
dig. Unsere Musterrentnerin müsste 55 892
Euro an die Rentenversicherung überweisen,
um 212 Euro Rentenabschlag auszugleichen.
Klingt nicht besonders „günstig“. Aller-
dings: Eine Rentenversicherung bei einem
privaten Versicherer wäre selbst bei günstigen
Anbietern deutlich teurer. Andreas Kudelko
hat seine Abschläge ausgeglichen, nachdem
er seinen Fall mit einem Rentenberater durch-
FOTO: THIES RÄTZKE
wenden möchte, sollte es anders anlegen.
Etwa mit unserem Pantoffel-Portfolio (test.
de/pantoffelmethode).
Wie das Geld am besten verwendet wird,
hängt dabei stark von den eigenen Präferen-
zen ab. Die Rentenversicherung hat einen
Vorteil bei der Sicherheit: Das Geld ist nie
„aufgezehrt“. Selbst wenn man 110 Jahre alt
wird, zahlt die Rentenversicherung weiter
jeden Monat die Rente.
Steuern optimieren
Die Einzahlung in die Rentenversicherung
lässt sich zudem etwas drücken, da Versicher-
te sie als Sonderausgaben steuerlich geltend
machen können.
Da es aber für Sonderausgaben einen jähr-
lichen Höchstbetrag gibt und davon auch
schon die regulären Rentenversicherungsbei-
Steuerersparnis bei 10 Prozent. Strecken sie
die Zahlung auf fünf Jahre, würden sie rund
30 Prozent der eingezahlten Summe über die
Steuererklärung zurückbekommen.
Abfindung nutzen
Coronabedingt könnten Arbeitgeber älteren
Mitarbeitern in nächster Zeit vermehrt Ab-
findungen anbieten. Auch diese lassen sich
nutzen, um Abschläge auszugleichen.
Zahlt der Arbeitgeber den Betrag direkt an
die Rentenversicherung, fallen keine Sozial-
abgaben auf die Abfindungssumme an. Und
auch die Steuer ist viel günstiger: Die Hälfte
der Abfindung muss gar nicht versteuert wer-
den und die andere Hälfte wird über die
„Fünftelregelung“ rechnerisch auf fünf Jahre
verteilt, sodass der Steuersatz in dem entspre-
chenden Jahr nicht so hochschnellt. Daher

gerechnet hat.
Das Geld ist dann allerdings bei der Renten-
versicherung gebunden. Wer sein Geld flexib-
ler nutzen und öfter größere Summen ver-
6/2021 Finanztest
träge abgehen, lohnt es sich, die Zahlungen sind die Abzüge oft gering.
auf einen längeren Zeitraum zu strecken. Bei größeren Summen lohnt es sich, das
Unsere Berechnungen zeigen: Zahlen Ver-
sicherte die Summe auf einen Schlag, läge die
Vorhaben mit einem Steuer- und Renten-
berater durchzusprechen. 0
© Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge 35
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 Vor 63 Jahren möglich
Alters- Vor dem 63. Geburtstag
teilzeit raus aus dem Job
Mit 60 Jahren in Rente? Geht leider nicht,
wenn man darauf angewiesen ist, dass die
gesetzliche Rentenversicherung zahlt. Das tut
sie nämlich erst ab 63 Jahren (siehe S. 34). Viele
unserer Leser hören aber trotzdem schon vor-
her auf zu arbeiten. Einer von ihnen ist Gun-
ter Hahn (siehe Bild rechts). Der „Trick“: eine
Altersteilzeit über den Arbeitgeber mit einer
früheren Rente in der gesetzlichen Renten-
versicherung kombinieren.
Die Altersteilzeit ist eine Art vorgezogene
Rente über den Betrieb. Einen gesetzlichen
Anspruch darauf gibt es nicht, aber in vielen
Unternehmen ist dies möglich. Das Modell
erlaubt, gleitend vom Erwerbsleben in die
Rente überzugehen. Es lässt sich aber auch
nutzen, um früher ganz aufzuhören zu
arbeiten – und das ohne große Einbußen bei
der späteren Rente.
Das Blockmodell wählen
Möglich ist das mit dem sogenannten Block-
modell der Altersteilzeit. Beschäftigte wie
Gunter Hahn reduzieren beispielsweise für
Corona-Auswirkungen auf Altersteilzeit
Kurzarbeit, unbezahlter Urlaub und Krankheit
Kurzarbeit und Arbeitszeit. Um die
Arbeitszeit in Altersteilzeit zu berech-
nen, wird das reguläre wöchentliche
Pensum vor dem Beginn dieser Phase
halbiert. Vorübergehende corona-
bedingte Arbeitszeitverkürzungen
ohne Lohnausgleich oder ein geringe-
rer Umfang aufgrund von Kurzarbeit
fließen nicht in die Kalkulation ein.
Kurzarbeit und Wertguthaben. Im
Blockmodell bauen Arbeitnehmer in
der aktiven Phase ein Wertguthaben
auf, das ihnen in der Freistellungspha-
se ausgezahlt wird. Kommt es wäh-
rend der aktiven Phase der Altersteil-
zeit zu Kurzarbeit, hat das keine Aus-
wirkungen, wenn mindestens die
Hälfte der vereinbarten bisherigen
wöchentlichen Arbeitszeit geleistet
wird. Ist es weniger, muss nachgear-
36 Geldanlage und Altersvorsorge
sechs Jahre ihre Arbeitszeit. Sie sind in den
ersten drei Jahren voll tätig und in den folgen-
den drei Jahren gar nicht mehr. Ihr Teilzeit-
gehalt bekommen sie aber in beiden Blöcken
in gleicher Höhe.
In der zweiten Variante der Altersteilzeit,
dem Gleichverteilungsmodell, bleibt die
Arbeitszeit konstant im gesamten Zeitraum.
Es ist auch möglich, die Arbeitszeit passend
für den Einzelfall auszugestalten, solange sie
während der gesamten Zeit im Durchschnitt
50 Prozent der vorherigen Arbeitszeit beträgt.
Tarifverträge regeln Altersteilzeit
Der Staat fördert Altersteilzeit zwar nicht
mehr, viele Tarifverträge oder Betriebsverein-
barungen sehen sie jedoch auch heute noch
vor. Absprachen mit dem Arbeitgeber sind
ebenfalls möglich.
Einen Nachteil hat das Vorgehen auf eigene
Faust: Individuell lässt sich das Blockmodell
höchstens für drei Jahre vereinbaren. In Tarif-
verträgen ist die Dauer nicht in dieser Weise
eingeschränkt.
beitet werden, da nicht genug Wert-
guthaben aufgebaut wurde. Die freie
Zeit beginnt daher später. Der Arbeit-
geber kann das Wertguthaben aber
freiwillig aufstocken.
Unbezahlter Urlaub. Schickt der
Arbeitgeber die Angestellten in unbe-
zahlten Urlaub, unterbricht das die
Altersteilzeitarbeit. Die Zeit muss
nachgearbeitet werden.
Krankheit. In den ersten sechs
Wochen einer Krankheit wird weiter
Gehalt gezahlt. Danach beginnt der
Bezug von Krankengeld und es wird
kein Wertguthaben für die Freistel-
lungsphase mehr aufgebaut. Das
müsste nachgearbeitet werden. Das
Krankengeld bezieht sich auf das
geringere Gehalt in der Altersteilzeit.
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Wer Interesse hat, fragt am besten bei der Per-
sonalabteilung oder beim Betriebsrat nach,
welche Regeln für den eigenen Arbeitsplatz
gelten. Manchmal ist zum Beispiel die Zahl
der Beschäftigten begrenzt, die Altersteilzeit
in Anspruch nehmen können.
Gehalt ist höher als bei Teilzeit
Das Modell hat einen großen Vorteil gegen-
über „normaler“ Teilzeit: 50 Prozent weniger
Arbeit heißt hier nicht 50 Prozent weniger
Gehalt. Es wird um mindestens 20 Prozent
aufgestockt – egal, ob Beschäftigte das Block-
modell wählen oder ihre Arbeitszeit durch-
gehend um 50 Prozent reduzieren. Manche
Tarifverträge sehen sogar noch großzügigere
Regelungen vor.
Interessierte müssen sich natürlich trotz-
dem überlegen, ob sie über die ganze Zeit mit
dem geringeren Gehalt klarkommen. In der
passiven Phase ohne Arbeit fließen zudem
keine weiteren Altersvorsorgeleistungen, die
an den Renteneintritt geknüpft sind – etwa
eine Betriebsrente.
Auch für die Rente ist Altersteilzeit deutlich
besser als Teilzeit: Der Arbeitgeber zahlt
90 Prozent der Rentenbeiträge des Vollzeit-
gehalts – auch wenn nur 50 Prozent gearbei-
tet wird. Je nach Tarifvertrag können die Bei-
träge höher sein. Die Rente ist so nur wenig
geringer, als sie es ohne Altersteilzeit wäre.
Das Gehalt und die Beiträge zur Rentenver-
sicherung muss der Arbeitgeber allerdings
höchstens für sechs Jahre aufstocken.
Kaum Einbußen bei der Rentenhöhe
Falls unsere Musterrentnerin (siehe S. 30) die
sechs Jahre vor ihrem Renteneintritt in Alters-
teilzeit arbeitet und dann eine Rente für lang-
jährig Versicherte mit mindestens 35 Renten-
versicherungsjahren beantragt, bekäme sie
statt 1 258 Euro Bruttorente 1 241 Euro.
Würde sie die Altersteilzeit um zwei Jahre
nach hinten schieben, um als besonders lang-
jährig Versicherte mit 45 Versicherungsjahren
mit 65 Jahren ohne Abschlag in Rente zu ge-
hen (siehe S. 32), bekäme sie eine Rente von
1 518 Euro statt 1 539 Euro.
Mit diesen Einschnitten können die meis-
ten gut leben. Eine Altersteilzeit steht der un-
gekürzten vorgezogenen Rente nicht im Weg.
Auch die passive Phase der Altersteilzeit im
Blockmodell wird bei den 45 Versicherungs-
Finanztest 6/2021
 Gesetzliche Rente

„Ich bin sehr froh, dass

Altersteilzeit in meinem
Unternehmen möglich ist.
Ich habe mich für das
Blockmodell entschieden.“
Gunter Hahn, 58 Jahre, Ingenieur

Nach Altersteilzeit mit 63 in Rente.

Vor gut vier Monaten hat für Gunter
Hahn ein neuer Lebensabschnitt be-
gonnen: seine Altersteilzeit im Block-
modell. Sechs Jahre wird sie dauern.
Seit Januar 2021 ist der 58-Jährige in
der aktiven Phase, arbeitet also bis
Ende 2023 voll mit reduziertem
Gehalt. Danach schließt sich bis Ende
2026 die passive Phase an: Hahn ist
dann 60, bekommt sein reduziertes
Gehalt weiter, muss aber gar nicht
mehr arbeiten. Mit 63 Jahren geht er
dann in die Altersrente für langjährig
Versicherte.

jahren berücksichtigt. Es lohnt sich also zu
überlegen, bis wann die Altersteilzeit dauern
soll. Auch eine Altersteilzeit bis zum regulä-
ren Rentenstart ist möglich.
Mindestalter 55 Jahre
Um das Modell nutzen zu können, sind meh-
rere Voraussetzungen zu erfüllen. Be-
schäftigte müssen mindestens 55 Jahre alt als
sein. Ihre Altersteilzeit muss solange dauern,
bis sie eine Rente beantragen können, und sie
müssen innerhalb der letzten fünf Jahre vor
Beginn dieser Phase mindestens 1 080 Kalen-
dertage (drei Jahre) sozialversicherungspflich-
tig beschäftigt gewesen sein.
Wichtig für die Planung dieses Abschnitts:
Bei einem Wechsel von der aktiven Phase, in
FOTO: PETER ROGGENTHIN
Arbeitnehmer müssen sich während der pas-
siven Phase aber dafür nicht vor einer Kün-
digung fürchten. Denn die ist in der Zeit laut
einem Urteil des Bundesarbeitsgerichts nicht
zulässig (Az. 2 AZR 571/01). In der aktiven Pha-
se des Blockmodells ist es aber möglich, den
Arbeitsplatz auf diese Weise zu verlieren.
Das Wertguthaben, das Arbeitnehmer in
der aktiven Phase aufbauen, weil sie mehr
leisten als sie vergütet bekommen, muss
gegen Insolvenz gesichert sein, sodass die
Zahlungen in der passiven Phase nicht weg-
fallen, falls die Firma pleitegeht.
Altersteilzeit und Steuern
Auf das Teilzeiteinkommen fallen ganz nor-
mal Steuern und Sozialabgaben an. Der Auf-
das Angestellte versteuern müssen. Da das
Finanzamt während des Jahres nur für den
Lohn Steuern erhält, fordert es das Geld für
die Aufstockung nach der Steuererklärung
ein, es kommt also in diesem Fall zu einer
Steuernachzahlung.
Vorfreude auf die freie Zeit
Wie viele andere Menschen verbringt Gunter
Hahn den aktiven Teil seiner Altersteilzeit ge-
rade im Homeoffice. Er nennt es „eine Pro-
bezeit für die passive Altersteilzeit“. Für diese
Zeit hat er sich einiges vorgenommen: „Ich
brauche etwas Soziales, Sportliches und Geis-
tiges.“ Er will mehr Zeit mit seinen Enkeln ver-
bringen, Radfahren, Schwimmen und einen
Science-Fiction-Roman schreiben. j

der noch gearbeitet wird, in die passive Phase
ohne Beschäftigung in einem Jahr entfällt der
Urlaubsanspruch für die Zeit, in der nicht
gearbeitet wird. Das hat das Bundesarbeits-
gericht entschieden (Az. 9 AZR 481/18). Der
Urlaubsanspruch wird anteilig berechnet.
stockungsbetrag des Arbeitgebers ist steuer-
und sozialabgabenfrei. Ganz raus ist das
Finanzamt aber auch hier nicht.
Der Aufstockungsbetrag unterliegt dem
sogenannten Progressionsvorbehalt, er er-
höht also den Steuersatz für das Einkommen,
Nettogehalt in der Altersteilzeit. Mit
unserem Rechner unter test.de/altersteilzeit
können Sie Ihr Nettogehalt in der Alters-
teilzeit näherungsweise berechnen.

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge 37

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Finanztest-
ETF-Check
Mit ETF können Anlegerinnen und
Anleger günstig eigene Strategien
umsetzen. Finanztest stellt in einer
Serie interessante Indizes vor, die
für diesen Zweck infrage kommen.
ETF. Exchange Traded Funds, auf
Deutsch: börsengehandelte Fonds.
Sie bieten die einfache Möglichkeit,
in Aktien-, Renten- oder Rohstoff-
märkte zu investieren. Durch die
Wahl eines passenden Indexes sind
sehr gezielte Anlagen möglich.
Basisanlage. Ein ETF für den
breiten globalen Aktienmarkt reicht
als Basisinvestment. Finanztest
empfiehlt zum Beispiel die Indizes
MSCI World (nur Industrieländer)
und MSCI All Country World
(Industrie- und Schwellenländer).
Ergänzung. Mit ETF lassen sich auch
gut eigene Ideen umsetzen. Dafür
geeignet sind zum Beispiel Bran-
chen-, Themen- oder Strategie-ETF.
Wenn Anleger mindestens 70 Pro-
zent ihrer Aktien-ETF in marktbreite
Indizes stecken, können sie mit dem
Rest etwas mehr riskieren.
Bisher im ETF-Check:
j ETF auf Pharma-Aktien (Finanztest
3/2021 und test.de/index-pharma).
j ETF auf Aktien zum Thema
E-Mobilität (Finanztest 4/2021
sowie test.de/index-e-auto).
38 Geldanlage und Altersvorsorge
Exotische
ETF fürs Depot
Small Caps Schwellenländer. Innovative Firmen
aus Ländern wie Taiwan und Indien bringen
Vielfalt ins Portfolio – nicht nur mit Mikrochips.
S ogenannte Small Caps sind Unterneh-
men mit geringem Börsenwert. Wer bei
einem Kleinunternehmen an den Installa-
teursbetrieb drei Straßen weiter denkt, liegt
allerdings falsch. Internationale Small-Cap-
Unternehmen haben mitunter mehrere
Tausend Beschäftigte und Umsätze in drei-
stelliger Millionenhöhe.
Drei Beispiele: Das chinesische Unter-
nehmen GCL-Poly liefert Polysilizium für die
Solar- und Halbleiterindustrie, die taiwa-
nesische Firma Macronix stellt Computer-
speichermedien her und die südkoreanische
Hyundai Merchant Marine, kurz HMM, zählt
zu den weltgrößten Reedereien für Container-
schiffe.
Sie zählen zu den rund 1 700 Aktiengesell-
schaften aus dem Index MSCI Emerging Mar-
kets Small Cap, der kleine Firmen aus Schwel-
lenländern bündelt. Wir haben ihn analysiert
und sagen, für wen es interessant sein kann,
einen ETF auf diesen Index zu kaufen.
Umsatz ist oft gar nicht „small“
„Small“ sind die Unternehmen nur im Ver-
gleich zu Börsenriesen wie Microsoft oder
Amazon beziehungsweise Samsung oder Ali-
baba, wenn es um Konzerne aus Schwellen-
ländern geht. Viele Aktienfans werden kaum
eins der rund 1 700 Unternehmen aus dem
MSCI Emerging Markets Small Cap kennen.
Dazu sind sie zu speziell. Viele Aktien sind in
Deutschland nicht einmal handelbar. Doch
das ist kein Nachteil. Gerade unter Small Caps
gibt es viele Start-ups mit aussichtsreichen
Geschäftsfeldern. Viele der heutigen Internet-
riesen haben ganz klein angefangen.
Keine Überschneidungen
Der besondere Charme des MSCI Emerging
Markets Small Cap liegt darin, dass er keine
Überschneidungen mit den normalen Welt-
indizes aufweist. Der gängigste globale Index,
der MSCI World, bezieht sich nur auf große
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Unternehmen und eine Reihe mittelgroßer
Firmen. Gleiches gilt für den Index MSCI All
Country World, der neben den etablierten
Industrieländern auch sogenannte Schwel-
lenländer wie China, Indien, Russland und
Brasilien abdeckt.
Es gibt nur einen Index, der alle Marktseg-
mente zusammenfasst und mit fast 9 000
Aktien ein nahezu komplettes Abbild des glo-
balen Börsengeschehens bietet: den MSCI
ACWI Investable Market (IMI). Der einzige in
Deutschland angebotene ETF, der diesen
Index abbildet, stammt von der Fondsgesell-
schaft SPDR und hat die Kennnummer (Isin)
IE 00B 3YL TY6 6.
Investoren, die stattdessen auf mehrere
ETF setzen, haben den Vorteil, dass sie die Mi-
schung zwischen den klassischen und den
exotischen ETF selbst festlegen können. Im
oben genannten Superindex haben zum Bei-
spiel alle Small-Cap-Aktien zusammen nur
einen Anteil von etwa 14 Prozent, die kleinen
Unternehmen aus Schwellenländern kom-
men auf nur etwa 1,7 Prozent.
Die Masse machts
Mit einem ETF auf den Schwellenländerindex
(siehe Kasten S. 39) setzt man auf die ganze
Vielfalt der Wirtschaft – nicht auf bestimmte
Geschäftsideen. Vorteil der Streuung: Selbst
die eine oder andere Firmenpleite spielt keine
Rolle, solange die Mehrzahl der Indexaktien
am Markt erfolgreich ist.
So hat die Summe der zehn größten Aktien
im MSCI Emerging Markets Small Cap einen
Indexanteil von weniger als 3,6 Prozent. Zum
Vergleich: Im Weltindex MSCI World bringt
es die Top-Position Apple allein schon auf fast
4 Prozent.
Nur als Beimischung geeignet
Trotz aller Vorteile bleibt ein ETF auf den MSCI
Emerging Markets Small Cap Index ein sehr
exotisches Investment, das sich nur als Bei-
Finanztest 6/2021

mischung für breit aufgestellte Depots eignet.
Wer mindestens 70 Prozent seiner Risiko-
anlagen zum Beispiel in den MSCI World oder
ähnliche Indizes gesteckt hat, kann den Rest
etwas spekulativer investieren. Bis zu 10 Pro-
zent der Aktienanlagen in einem Wertpapier-
depot in Small Caps aus Schwellenländern zu
stecken, halten wir für vertretbar.
Sehr spezielle Ländermischung
Es ist erstaunlich, wie stark sich die Länder-
mischung im MSCI Emerging Markets Small
Cap von der im normalen Schwellenländer-
index unterscheidet. Dort spielt China die ers-
te Geige, mit einem Anteil von fast 40 Prozent
gegenüber 14 Prozent von Taiwan. Bei den
Small Caps ist dagegen Taiwan die Nummer
eins, und auch Südkorea und Indien haben
noch einen höheren Indexanteil als China.
Taiwan gilt als innovationsfreudig. Der
Inselstaat ist seit Langem eine Hochburg der
Elektronikindustrie und exportiert nicht nur
Laptops und Mikrochips in alle Welt. Kauf-
kraftbereinigt hat Taiwan sogar ein vergleich-
bar hohes Bruttoinlandsprodukt pro Kopf der
Bevölkerung wie Deutschland.
Keine Garantie für höhere Rendite
Eins können Börsenfans durch den Kauf eines
Small-Cap-ETF auf jeden Fall erreichen: Die
Streuung ihres Depots wird noch größer.
Allerdings sollte man sich nicht darauf ver-
lassen, dass die Beimischung auch einen Ren-
diteschub bringt.
Auf sehr lange Sicht haben Small Caps im
Durchschnitt zwar besser abgeschnitten als
die Aktien großer Unternehmen, aber das ist
ILLUSTRATION: MARTINA RÖMER
kein Garant für die künftige Entwicklung.
Der Index MSCI Emerging Small Cap blieb
zuletzt sogar deutlich hinter dem breiten
Markt zurück. Auf Fünfjahressicht brachte er
im Schnitt etwa 11,4 Prozent pro Jahr, während
der MSCI ACWI Investable Market (IMI) um
14,3 Prozent pro Jahr zulegte. j diesem Grund ist es vertretbar, ihn
6/2021 Finanztest
Small Caps Schwellenländer
MSCI Emerging Markets Small Cap
Kleine Aktien aus Schwellenländern
ETF-Anbieter (Isin; Kosten pro Jahr)
j iShares (IE 00B 3F8 1G2 0; 0,74 %)
j SPDR (IE 00B 48X 484 2; 0,55 %) Länder (Prozent)
Aktienanzahl: Zirka 1 700 1 Taiwan 21,5
Top-10-Werte 2 Südkorea 18,0
(Indexanteil zusammen 3,6 Prozent) 3 Indien 17,0
j HMM (Südkorea, 0,6)
4 China 10,8
j GCL Poly Energy (China, 0,5)
5 Brasilien 6,0
j Adani Total Gas (Indien, 0,4)
Andere Länder 26,7
j Cholamandalam (Indien, 0,3)
j Parade Technologies (Taiwan, 0,3)
j Hengten Networks (China, 0,3)
j Sinoamerican Silicon (Taiwan, 0,3)
j Voltas (Indien, 0,3)
j Macronix International (Taiwan, 0,3)
j Foschini Group (Südafrika, 0,3)
Branchen (Prozent)
Finanztest-Kommentar Der Index 1 Informations- 17,7
technologie
bündelt knapp 1 700 Aktien mit
2 Industrie 15,0
geringem Börsenwert (Small Caps)
3 Langlebige 12,6
aus 27 Schwellenländern (Emerging Konsumgüter
Markets). Seine Länderzusammen- Grundstoffe 12,5
4
setzung unterscheidet sich stark von Finanzen 10,5
5
der gängiger Schwellenländerindizes. Andere Branchen 31,7
Auffällig ist vor allem der geringe
Indexanteil Chinas. Der MSCI
Emerging Markets Small Cap bringt
es auf eine Gesamtkapitalisierung
von nur etwa 820 Milliarden Euro. Quellen: Indexanbieter, ETF-Anbieter
Allein die Apple-Aktie ist an der Stand: 31. März 2021
Börse mehr als doppelt so viel wert.
Geeignet für: Anleger, die eine exoti- mit bis zu 10 Prozent des Aktien-
sche Ergänzung für ihr ETF-Depot su- anteils beizumischen. Anleger sollten
chen. Der Index MSCI Emerging Mar- sich aber bewusst sein, dass sie im
kets Small Cap hat keine Überschnei- Vergleich zu breiten Welt-ETF ein
dungen mit den gängigen Weltindizes erhöhtes Risiko eingehen. Die ange-
und eine sehr breite Streuung. Aus botenen ETF haben deutlich höhere
jährliche Kosten als übliche Welt-ETF.
© Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge 39
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Mit ETF das
Klima im Blick
Nachhaltige ETF. Auf das
wachsende Interesse am Eine junge Frau
Klima geht die Finanz- fordert in Freiburg
im Breisgau dazu
branche mit neuen Fonds
auf, kein „fossiler
ein. Wir zeigen, wie die Dummkopf“ zu
Aktien-ETF mit Klimaidee sein.

funktionieren.

D as Ziel ist klar: Die Erde soll sich mög-

lichst um nicht mehr als 1,5 Grad gegen-
über der vorindustriellen Zeit erwärmen. Da-
rauf hat sich die Staatengemeinschaft 2015
in Paris geeinigt, sie ringt aber noch um die
Schritte. Derweil bringt die Finanzbranche
bereits ETF auf den Markt, die den Pariser
Klimazielen folgen. Diese börsengehandelten
Fonds folgen Klima-Indizes, die auf Vorschlä-
gen der EU aus dem Jahr 2020 fußen, um
Kapital Richtung Klimaschutz zu lenken.
Der Grundgedanke hinter solchen Klima-
varianten von Börsenindizes: Die dort gelis-
teten Unternehmen müssen insgesamt eine
bessere CO2-Bilanz aufweisen als ihr Mutter-
index, etwa der MSCI World. Wie viel das fürs
Klima bringt, ist jedoch umstritten.

EU macht Vorgaben für Klima-Indizes

Die Europäische Union hat zwei Messlatten
vorgeschlagen. Die strengere Messlatte soll
so zusammengesetzt sein, dass sie bereits
konform zu den Pariser Klimazielen ist. Sie
heißt Paris-Aligned Benchmark, kurz PAB. Die
weniger strenge Messlatte befindet sich noch
auf dem Weg dorthin. Das ist die Climate
Transition Benchmark, kurz CTB.
Bei beiden muss der CO2-Ausstoß jährlich
um 7 Prozent sinken. Bei der PAB-Messlatte
FOTO: GETTY IMAGES / NICOLAS HUDAK

muss außerdem der CO2-Ausstoß um die

Hälfte geringer sein als beim Mutterindex.
Bei der CTB-Messlatte muss der CO2-Ausstoß
um 30 Prozent geringer sein.
Für die strengere Variante fordert die EU
Ausschlüsse etwa für fossile Energieträger.
Tabu ist etwa der Abbau von Kohle, die Ver-
stromung ist aber weitgehend erlaubt. Auch
Ölförderung ist teilweise ausgeschlossen.

40 Geldanlage und Altersvorsorge © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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So heiß könnte es werden
Die Grafik zeigt Szenarien des CO2-Ausstoßes und die Folgen für die globale
Erwärmung. Zurzeit liegt die Durchschnittstemperatur 1,2 Grad über der vor-
industriellen Zeit. Ohne Klimapolitik wäre sie bis zum Jahr 2100 um mehr als
4 Grad gestiegen, schätzen die Wissenschaftler von Climate Action Tracker.
80
Globale Treibhausgasemissionen1)
(Gigatonnen CO2e pro Jahr)
60
40
Historischer
Verlauf
20
0 Bei Senkung nach
–20
1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050 2060 2070 2080 2090 2100
1) CO2e steht für CO2-Äquivalente. Hierbei werden andere Treibhausgase, etwa Methan, in CO2 umgerechnet.
Quelle: Climate Analytics and NewClimate Institute
Indexanbieter wie MSCI oder S&P haben auf
dieser Basis Klima-Indizes entwickelt und
teils durch eigene Tabukriterien ergänzt.
Klimasünder sind geringer gewichtet
Im Prinzip erreichen die Anbieter die von der
EU geforderten CO2-Einsparungen aber nicht
durch Ausschlüsse, sondern durch Umge-
wichtungen. Klimafreundliche Firmen be-
kommen im Vergleich zum Mutterindex ein
höheres Gewicht, Klimasünder werden unter-
gewichtet. Beispiel Tesla: Der Elektroauto-
bauer hat im normalen MSCI World Index
einen Anteil von 0,9 Prozent, im MSCI World
Climate Paris Aligned sind es 1,5 Prozent.
Unterm Strich haben die Klima-Indizes
einen bessere CO2-Bilanz als die herkömm-
lichen MSCI-Indizes (siehe Grafik S. 42).
ETF mit den Zielen von Paris
Die ETF-Anbieter haben verschiedene Klima-
ETF im Programm, die sich an das EU-Rah-
menwerk anlehnen (siehe Kasten S. 42).
Bei Amundi zum Beispiel erhalten Anleger
ETF auf Basis beider MSCI-Indexvarianten,
PAB und CTB. IShares und UBS haben kürzlich
ETF auf die Paris-konformen MSCI-Indizes auf
den Markt gebracht, sie sind noch nicht in un-
serer Datenbank. Lyxor bietet Paris-Aligned-
ETF auf Indizes von S&P an.
6/2021 Finanztest
Zu erwartende
Erderwärmung
bis 2100 gegenüber
der vorindustriellen
Zeit
Aktuelle Klimapolitik
2,7 – 3,1 °C
Geplante Klimapolitik
2,4 °C
den Vorgaben der
Pariser Klimaziele.
< 2,0° C
Stand: Mai 2021
Einfluss auf das Klima ist umstritten
Über den Nutzen der Klima-ETF gehen die
Meinungen auseinander. „Nur weil die
schmutzigen Unternehmen in den ETF weni-
ger stark gewichtet sind, sind sie ja nicht weg“,
sagt Niels Nauhauser, Finanzexperte bei der
Verbraucherzentrale Baden-Württemberg.
„Ob ein Anleger den ETF kauft oder nicht – es
wird kein Gramm Kohlendioxid weniger in
die Luft geblasen.“
Ingo Speich, Leiter Nachhaltigkeit der
Fondsgesellschaft Deka, räumt ein, dass
Impact-Investments mit direktem Einfluss –
etwa eine Windkraftanlage – einen höheren
Wirkungsgrad haben. Er verweist jedoch auf
die Signalfunktion, die von Investitionen in
Klima-ETF ausgehen. „Sie geben Aktienkursen
Rückenwind und können Unternehmen so-
mit signalisieren, wo das Interesse liegt.“
Arne Scheehl, Direktor Produktentwick-
lung beim französischen ETF-Anbieter Lyxor,
sagt: „Kapitalströme können Firmen zum
Umdenken bewegen.“ Und das Umdenken
habe bereits begonnen, sagt Scheehl. „Die
Mitarbeiter in den Investor-Relations-Abtei-
lungen wissen genau, worauf es den Anlegern
heutzutage ankommt.“
Thomas Wiedenmann, Leiter ETF von
Amundi Deutschland, betont: „Es ist wichtig,
die Konzerne auf ihrem Weg in ein umwelt-
© Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge
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Nachhaltige ETF
Unser Rat
Klima und Nachhaltigkeit. Mit
einem börsengehandelten Fonds
(ETF) mit Klimafokus können Sie
Ihre Geldanlage klimafreundlicher
gestalten. Legen Sie auch auf an-
dere ethisch-ökologische Kriterien
Wert, wählen Sie einen nachhalti-
gen Fonds oder ETF (test.de/fonds
und test.de/nachhaltige-fonds).
Buch. Unser Buch „Nachhaltig
Geld anlegen“ mit allem rund um
nachhaltiges
Anlegen,
ethische Banken Nachhaltig
und zum Thema Geld anlegen
Ökologisch, sozial
Greenwashing
und ethisch investieren Mehr
Re
mit gu ndite
Gewi tem
ssen
erscheint am
25. Mai 2021
(19,90 Euro, test.
de/nachhaltig-
geldanlage).
freundliches Geschäftsmodell zu begleiten.“
Für die dafür notwendigen Investitionen
brauche es Geld. Ein weiterer Grund sei Ein-
fluss: „Wer investiert bleibt, kann Druck auf
die Firmen ausüben.“
Finanztest bewertet Nachhaltigkeit
Auch Finanztest kann dem Gedanken der EU,
Kapitalströme umzulenken, etwas abgewin-
nen. In unserer Finanztest-Nachhaltigkeits-
bewertung haben der Amundi MSCI Europe
Climate Paris Aligned oder der Lyxor S&P
Europe Paris-Aligned Climate allerdings nur
einen von fünf möglichen Punkten. Das liegt
an unserer Methodik, die stark auf Aus-
schlusskriterien abzielt: ETF auf Indizes, die
vorwiegend Unternehmen umgewichten
statt auszuschließen, kommen in unserer
Nachhaltigkeitsbewertung schlechter weg –
obwohl der Fokus auf das Klima nichts
Schlechtes und die CO2-Bilanz ähnlich ist wie
die anderer Nachhaltigkeits-ETF.
Wer explizit klimafreundlich investieren
will, für den sind die Klima-ETF, aber auch ETF
mit Ausschluss fossiler Brennstoffe geeignet.
Wer Wert auf umfassendere Nachhaltigkeit
legt, muss Fonds nehmen, die konsequent bei
der Auswahl sind. In der Regel kommen dann
ETF weniger infrage. Die strengsten Nach-
haltigkeitsfonds sind aktiv gemanagt. j 0
41
Nachhaltige ETF

ETF mit verschiedenem Fokus auf das Klima

Die Klima-ETF, die wir hier unter die
Lupe nehmen, arbeiten mit Umgewich-
tungen: Firmen mit geringem CO2-Aus-
stoß werden übergewichtet, die ande-
ren erhalten ein geringeres Gewicht als
im Mutterindex. Bei den Ausschluss-
kriterien sind diese ETF weniger streng
als viele andere nachhaltige Fonds.
Konform zu Pariser Klimazielen
Amundi und Lyxor haben ETF auf-
gelegt, die sich an die Pariser Klimaziele
anlehnen. Sie basieren auf Indizes
von MSCI und S&P und folgen der
strengeren der beiden EU-Messlatten
(Paris-Aligned Benchmark, PAB).
j Amundi MSCI World Climate Paris
Aligned PAB (LU 218 238 840 0)
j Amundi MSCI Europe Climate Paris
Aligned PAB (LU 218 238 831 9)
j Lyxor S&P Global Developed Paris
Aligned-Climate (LU 219 888 236 2)
Benchmark (CTB). Transition heißt,
dass sich die Fonds mit diesem Ansatz
noch auf dem Weg in Richtung Klima-
freundlichkeit befinden. CTB-Indizes
fordern 30 Prozent Treibhausgas-
reduktion im Vergleich zu dem Index,
den sie als Grundlage nehmen, sind
also weniger streng als die PAB-Indizes
mit 50 Prozent.
j Amundi MSCI World Global Climate
Transition CTB (LU 160 214 422 9)
j Amundi MSCI Europe Climate
Transition CTB (LU 213 076 884 4)
Umgewichtung mit eigenem Fokus
Die folgenden ETF nutzen ebenfalls
Umgewichtungsstrategien. Deka kom-
biniert dazu außerdem ihre eigenen
ESG-Ausschlusskriterien, unter ande-
rem sortiert sie die Firmen mit dem
schlechtesten Nachhaltigkeitsrating
von MSCI von vornherein aus.
Die besten nachhaltigen ETF
Der BNP Easy Low Carbon 100 Europe
ist am strengsten. Zwar arbeitet auch
er mit Umgewichtungen, hält sich aber
zudem komplett von fossilen Energien
fern, ebenso wie von Korruption und
Menschenrechtsverletzungen.
Die anderen von uns empfohlenen ETF
von iShares und UBS schließen fossile
Energien teilweise aus und beachten
außerdem zahlreiche weitere Nachhal-
tigkeitsaspekte. Der UBS bildet den In-
dex MSCI World SRI Select Low Car-
bon 5 % Issuer Capped ab (siehe Grafik
unten), die iShares-ETF die Indizes
MSCI SRI Select Reduced Fossil Fuels.
Die genannten Fonds haben jeweils
drei Punkte in der Finanztest-Nach-
haltigkeitsbewertung. Das ist die
Bestnote, es gibt keine ETF mit vier
oder fünf Punkten.
j BNP Easy Low Carbon 100 Europe

j Lyxor S&P Europe Paris-Aligned Kohleförderer sind ebenfalls tabu. PAB (LU 137 738 236 8)
Climate (LU 219 888 449 1) j Deka MSCI World Climate Change j UBS MSCI World Socially

ESG Select (DE 000 ETF L58 1) Responsible (LU 062 945 974 3)
Übergang zur Klimafreundlichkeit j Deka MSCI Europe Climate Change j iShares MSCI World SRI

Die EU hat auch Vorgaben für eine ESG (DE 000 ETF L56 5) (IE 00B YX2 JD6 9)
abgeschwächte Form klimafokussierter j Lyxor MSCI Europe Climate Change j iShares MSCI Europe SRI

Indizes gemacht, die Climate Transition (LU 205 673 849 0) (IE 00B 52V J19 6)

Nachhaltige Weltaktienindizes haben die bessere Klimabilanz

Für die CO2-Bilanz von Unternehmen berechnet Indexanbieter MSCI verschiedene Kennzahlen.
Eine davon ist die CO2-Intensität, das ist der CO2-Ausstoß im Verhältnis zum Unternehmenswert.

MSCI World MSCI World SRI Low Carbon Select MSCI World Climate Paris Aligned
Die zehn größten von 1 586 Die zehn größten von 332 Die zehn größten von 704
Unternehmen (Anteil in Prozent) Unternehmen (Anteil in Prozent) Unternehmen (Anteil in Prozent)

Apple 3,9 Microsoft 4,9 Apple 4,1

Microsoft 3,2 Tesla 4,3 Microsoft 3,4

Amazon 2,5 Procter & Gamble 2,9 Amazon 2,5

Facebook A 1,3 Walt Disney 2,9 Tesla 1,5

Alphabet A 1,2 Nvidia 2,9 Alphabet C 1,5

Alphabet C 1,1 Home Depot 2,9 Facebook A 1,4

521)
Tesla 0,9 ASML 2,3 Schneider Electric 1,2
141) 81)
Roche 2,0 JPMorgan Chase 1,2 C
JPMorgan Chase 0,9 C
O2
CO2-I

O2-

-Inte
Inte n s

Johnson & Johnson 0,8 Pepsico 1,7 Vonovia 0,9

nt e

ns

ät
ns

it

tä tä
t
i

Visa A 0,7 t Salesforce.com 1,7 Servicenow 0,9

i

1) Die CO2-Intensität gibt an, wie viele Tonnen CO2 die im Index gelisteten Unternehmen pro eine Million Dollar Unternehmenswert ausstoßen.
Gerechnet wird mit CO2-Äquivalenten, das heißt, andere Treibhausgase werden in CO2 umgerechnet. Quelle: MSCI Stand: 31. März 2021

42 Geldanlage und Altersvorsorge © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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Minuszinsen
vermeiden
Negativzinsen. Es gibt noch genug Banken,
die zumindest ein kleines Zinsplus versprechen.
Wie Sparwillige Strafzinsen umgehen können.
N och ein bisschen Zins fürs Ersparte zu
bekommen – das wird für Anleger im-
mer schwieriger. Seit September 2019 müs-
sen Banken, wenn sie Kundengelder bei der
Europäischen Zentralbank parken, dafür 0,5
Prozent Strafzins zahlen. Dieses Geld holen
sich viele zumindest zum Teil von ihren
Kunden zurück.
Zunächst kassierten die meisten Geld-
institute nur für hohe Guthaben auf Giro-
und Tagesgeldkonten Strafzinsen, die sie vor-
nehm Verwahrentgelte nannten. Inzwischen
ändern immer mehr Banken und Sparkassen
ihre Allgemeinen Geschäftsbedingungen
(AGB), um schon für kleine Beträge Strafzin-
sen kassieren zu können.
Ob sie das in jedem Fall durften, ist laut
Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH) fraglich
(siehe S. 9). Die Urteilsbegründung lag bei Re-
daktionsschluss Anfang Mai noch nicht vor.
Strafzins schon ab 5 000 Euro
Die Degussa Bank will vom 1. Juli 2021 an beim
Tagesgeld für Kontoguthaben ab 5 000 Euro
ein Verwahrentgelt von 0,5 Prozent berech-
nen. Die Commerzbank hat angekündigt,
FOTO: GETTY IMAGES / DILOK KLAISATAPORN
dass sie ab 1. August 2021 schon für Beträge
über 50 000 Euro (bisher 100 000 Euro)
Negativzinsen verlangen will. Die neue Re-
gelung soll für alle gelten, die seit 1. Juli 2020
Neukunde bei der Commerzbank sind.
Negativzinsen aus dem Weg gehen
Kunden, die sich über solche Verwahrentgelte
ärgern und noch ein bisschen Zins für ihr
Erspartes bekommen möchten, sollten nach
6/2021 Finanztest
Alternativen Ausschau halten. Es gibt noch
Banken, die für Tagesgeld Zinsen zahlen. Für
Neukunden der Bank of Scotland, die bis zum
28. Mai 2021 auf ein neues Tagesgeldkonto
Geld überweisen, gibt es sogar vom 1. Juni bis
31. August 2021 einen Bonuszins von o,4 Pro-
zent, der zusätzlich zum aktuellen Tagesgeld-
zins von o,1 Prozent gezahlt wird.
Für alle, die nicht täglich über ihr Geld ver-
fügen müssen, gibt es Festgelder, die je nach
Laufzeit mit jährlich bis zu o,55 Prozent für
ein Jahr oder 0,65 Prozent für zwei Jahre ver-
zinst werden (siehe S. 44).
Sicherungsgrenze beachten
Bei jeder Kontoeröffnungen sollten Interes-
sierte auf die Höhe der Einlagensicherung
achten, um im Fall einer Bankpleite keinen
Schaden zu erleiden.
Bei 30 in- und ausländischen Banken, die
in unseren Zinsvergleichen auftauchen, lässt
sich deutlich mehr als 100 000 Euro anlegen,
bei der Bank of Scotland bis 500 000 Euro, bei
der KT Bank und der zur französischen Ein-
lagensicherung gehörenden Opel Bank eine
Million Euro. Im Schadensfall sind bei diesen
Anbietern aber nur maximal 100 000 Euro
pro Person gesetzlich garantiert.
Welche Einlagensicherung für die jeweilige
Bank zuständig ist und welche maximale An-
lagehöhe Finanztest empfiehlt, kann im kos-
tenlosen Rechner Einlagensicherung unter
test.de/festgeld nachgeschaut werden. Dort
sind nur Banken aus Ländern gelistet, deren
Sicherungssystem Finanztest für stabil hält
(siehe „So haben wir getestet“, S. 45).
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Negativzinsen
Unser Rat
Minuszinsen. Verlangt Ihre Bank
für höhere Geldbeträge auf dem
Giro- oder Tagesgeldkonto Straf-
zinsen, sollten Sie Ihr Geld woan-
ders anlegen. Unsere Spitzenreiter
für Tages- und Festgeldanlagen
finden Sie auf den nächsten Seiten.
Sicherheit. Mithilfe unseres Rech-
ners „Einlagensicherung“ (test.de/
festgeld) können Sie prüfen,
in welcher Höhe Ihre Bank Ihr
Spargeld im Pleitefall schützt.
Verteilung. Übersteigt Ihr Anlage-
betrag die Sicherungsgrenze,
sollten Sie Ihr Geld auf mehrere
Banken verteilen. Dann sind Sie im
Pleitefall der Bank gut abgesichert.
Größere Beträge sollten nur bei deutschen
Banken und Sparkassen angelegt werden, die
Spargeld in Millionenhöhe absichern. Ange-
sichts der vielen Kreditinstitute, die in-
zwischen Strafzinsen verlangen, anstatt Zin-
sen zu zahlen, ist das gar nicht so einfach.
Es gibt aber noch Banken, bei denen auch
Millionenbeträge straffrei angelegt werden
können. Das geht zum Beispiel bei Fordmo-
ney, einer Onlinemarke der Ford Bank. Sie bie-
tet Tagesgeld bis zu einem Betrag von einer
Million Euro pro Kunde mit einem Zins von
0,15 Prozent an. Da die Bank Mitglied im Si-
cherungsfonds des Bankenverbands ist, be-
trägt die maximale Entschädigungssumme
pro Person 50 Millionen Euro – eine sichere
Sache für Anleger. j 0
Geldanlage und Altersvorsorge 43
Die besten Zinsen
Tages- und Festgeld. Tagesgeld. Sparer, die jederzeit über ihr Geld
verfügen wollen, sollten ein gutes Tagesgeld
Wir nennen die besten Tages- wählen. Der Zins kann sich jedoch ändern.
und Festgelder, die Sparer Wer nicht ständig sein Konto wechseln will,
ohne Einschränkung erhalten. kann eine als „dauerhaft gut“ eingestufte (M)
Bank wählen, deren Tagesgeld in den letzten
Weitere Angebote gibt es 24 Monaten mindestens 22-mal zu den 20
online (test.de/zinsen). besten unbefristeten Angeboten gehörte
(siehe Tabelle rechts). Eine Garantie, dass das
Tagesgeld so gut bleibt, gibt es aber nicht.
Festgeld. Für Sparer, die sich einen Zinssatz
für eine feste Zeit sichern wollen, nennen wir
die 25 besten Festgeldanbieter für Laufzeiten
zwischen einem und fünf Jahren.
Zinsportale. Tages- und Festgelder, die über
Onlinezinsportale angeboten werden, neh-
men wir nur in unsere Tabellen auf, wenn wir
die Einlagensicherung des Herkunftslandes
der Bank für stabil halten (siehe rechte Seite,
„So haben wir getestet“). j

Top 25 Festgeldkonten
Anbieter Einlagen- Produkt Kontakt Mindest- Rendite pro Jahr (Prozent) bei
sicherung anlage einer Laufzeit von … Jahren
(Land/Be- (Euro)
grenzung) 1 2 3 4 5
abcbank D Festzins3) I abcbank.de 5 000 0,25 0,35 0,50 0,60 0,60
Aion2)9) B ? Festgeld7) I zinspilot.de Keine4) 0,50 – – – –
akf bank D ? Festgeld3) I akf24.de 2 500 0,25 0,35 0,50 0,60 0,70
Amsterdam Trade Bank1)2) NL ? Internet Festgeldkonto I atbank.de 5 000 0,40 0,55 0,55 0,60 0,70
Aros Kapital1)2) S 5) Festgeld I weltsparen.de 5006) 0,45 – – – –
Crédit Agricole Consumer F ? Festgeld I8) ca-consumerfinance.de 5 000 0,36 0,51 0,61 0,71 0,81
Finance1)2)
DHB Bank NL ? FestgeldOnline I dhbbank.de 2 500 0,30 0,40 0,50 0,65 0,75
DHB Bank NL ? Festgeldkonto 02 11/21 09 08 98 2 500 0,25 0,35 0,45 0,60 0,70
Euram Bank1)2)9) A ? Festgeld3) I weltsparen.de 5 0004) 0,40 0,50 – – –
Eurocity Bank D ? Festgeld 0 69/8 00 85 30 5 000 0,25 0,40 0,55 0,60 0,85
Ford Bank D Festgeld3) I fordmoney.de 500 0,20 0,40 0,45 0,65 0,70
Hoist Finance1)2) S 5)
Festgeld3) I weltsparen.de 1 0006) 0,40 0,55 0,60 0,80 1,05
Klarna Bank1)2) S 5) Festgeld I8) klarna-festgeld.de 5 000 0,00 0,45 0,65 0,80 –
Klarna Bank1)2) S 5) Festgeld3) I weltsparen.de 5006) – 0,34 0,54 0,69 –
KT Bank D ? Festgeld 0 69/25 51 02 00 1 0004) 0,40 10) 10) 10) 10)

Leaseplan Bank1)2) NL ? Festgeld I leaseplanbank.de 1 000 0,55 0,65 0,75 0,85 0,95
Nordiska1)2) S 5) Festgeld I weltsparen.de 1 0006) 0,40 – – – –
PEAC Bank1) D ? Festgeld3) I weltsparen.de 5 0004) 0,30 0,50 0,55 0,60 0,75
Riverbank1)2) L ? Festgeld I weltsparen.de 5 0004) – – 0,50 0,56 0,71
Sberbank Direct A ? Festgeldkonto I sberbankdirect.de 1 000 0,35 0,45 0,50 0,55 0,65
TF Bank S 5) Festgeld7) I check24.de Keine6) 0,30 0,45 0,60 0,95 0,96
TF Bank1)2) S 5) Festgeld3) I weltsparen.de 5 0006) 0,30 0,45 – 0,95 –
Varengold Bank D ? Festgeld I varengold.de 5 000 0,25 0,30 0,35 – 0,85
Yapi Kredi Bank1)2) NL ? Euro-Plus Festgeldkonto 0 800/1 81 90 24 5 000 0,40 0,40 0,55 0,60 0,65
Younited Credit1)2) F ? Festgeld3) I weltsparen.de 2 0004) – 0,50 0,60 0,85 0,90
Gelb markiert sind die jeweils höchsten Renditen. 1) Eine Vollmacht über den Tod hinaus 10) Bei einer Anlagedauer von mehr als einem Jahr wer-
Es wurden die jeweils besten Angebote pro Laufzeit und ist nicht möglich. den die Zinsen am Ende der Laufzeit ohne Zinseszins
die Angebote von Banken mit den im Durchschnitt der 2) Keine Freistellungsaufträge möglich. Zinsen müssen gutgeschrieben und sind dann erst steuerpflichtig.
aufgeführten Laufzeiten höchsten Zinsen berücksichtigt. in der Steuererklärung angegeben werden. Die jährliche Rendite (Effektivzins) fällt niedriger aus
Es wurden nur Angebote mit einer Mindestanlage von 3) Zinsansammlung ab einer Laufzeit von zwei Jahren als der angegebene Zins. Deshalb führen wir diese
maximal 10 000 Euro berücksichtigt. möglich, Zinsen werden jährlich gutgeschrieben, Anlagen nicht auf.
mitverzinst und steuerlich berücksichtigt.
Einlagensicherung (Land): 4) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
A = Österreich. B = Belgien. D = Deutschland. 5) Je nach Wechselkurs schützt die Einlagensicherung
F = Frankreich. L = Luxemburg. zeitweise nur einen Betrag von unter 100 000 Euro.
NL = Niederlande. S = Schweden. 6) Zins gilt nur für Beträge bis 95 000 Euro.
7) Das Produkt hat nur zwei Anlagetermine pro Monat.
I = Kontoeröffnung und Kontoführung 8) Kontoführung auch per Telefon möglich.
nur über Internet. 9) Um den Abzug von Quellensteuer zu vermeiden,
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro muss der Bank eine Ansässigkeitsbescheinigung
pro Person begrenzt. vorliegen. Stand: 3. Mai 2021

44 Geldanlage und Altersvorsorge © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
 Tages- und Festgeld

Top 20 Tagesgeldkonten So haben

Sortiert nach Rendite pro Jahr. wir getestet
Anbieter Einlagen- Kontakt Mindest- Zins/Rendite

Dauerhaft gut
sicherung anlage pro Jahr
(Land/ (Euro)* (Prozent) Wir erfassen monatlich Tagesgeld-
Begren- bei einem und Festzinsangebote überregional
zung) Betrag von
5 000 Euro
tätiger in- und ausländischer Kredit-
institute. Regionale Banken und
Bank111) D bank11.de I Keine2) 0,20
Sparkassen berücksichtigen wir
Leaseplan Bank1)3) M NL ? leaseplanbank.de I Keine 0,20
nicht. In Finanztest veröffentlichen
Sberbank Direct A ? sberbankdirect.de I Keine 0,20
wir eine Auswahl der besten Zins-
TF Bank1)3) M S 4) tfbank.de I Keine2) 0,20
angebote. Alle Angebote und Details
Klarna Bank1)3) S 4) weltsparen.de I 5005)6) 0,20
zu unseren Auswahlkriterien finden
Advanzia Bank1)3) M L ? advanziakonto.com I7) 5 000 0,20
Sie in unserem Produktfinder im
Instabank1)3) N ? 0 30/7 70 19 12 91 1008) 0,19
Internet, den wir 14-täglich
Komplett Bank1)3) M N ? weltsparen.de I 5 0002)6) 0,19
aktualisieren (test.de/zinsen).
Collector Bank1)3) S 4) weltsparen.de I 5005) 0,18
Resurs Bank1)3) M S 4) weltsparen.de I 5005)6) 0,18
Einlagensicherung. Berücksichtigt
Hoist Finance1)3) S 4)
weltsparen.de I 1 0005)6) 0,18
werden nur Banken aus EU-Staaten
Nordax Bank1)3) M S 4) weltsparen.de I 2 0005)6) 0,18
und dem Europäischen Wirtschafts-
Avida Finans1)3) S 4) weltsparen.de I Keine5) 0,17
raum (EWR), deren Herkunftsländer
Avida Finans9)10) S 4) zinspilot.de I Keine5) 0,17
von allen drei großen Agenturen Fitch,
Oyak Anker Bank D 0 69/29 92 29 76 15 Keine 0,15 Standard & Poor‘s und Moody‘s eine
Akbank D akbank.de I Keine 0,15 Topbewertung für ihre Wirtschafts-
Ford Bank D fordmoney.de I Keine 0,15 kraft erhalten. Nur deren Einlagen-
East West Direkt1)3) M L ? eastwestdirekt.de I Keine 0,1511) sicherungen halten wir derzeit für
NIBC Direct1) M NL ? nibcdirect.de I Keine 0,15 so stabil, dass sie bei einer größeren
Aion3)9)10)12) B ? zinspilot.de I Keine2) 0,14 Bankpleite Anleger so zeitnah
Ikano Bank S ? ikanobank.de I Keine2) 0,14 entschädigen könnten, wie es das
*Wird dieser Beitrag unterschritten, entfällt 4) Je nach Wechselkurs schützt die Einlagensicherung EU-Recht vorschreibt.
die Verzinsung oder es wird ein deutlich zeitweise nur einen Betrag von unter 100 000 Euro.
niedrigerer Zins gezahlt. 5) Zins gilt nur für Beträge bis 95 000 Euro.
6) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden. Nebenkosten. Angebote, bei denen
Einlagensicherung (Land): 7) Kontoführung auch per Telefon möglich.
A = Österreich. B = Belgien. D = Deutschland. 8) Zins gilt nur für Beträge bis 90 000 Euro. Kosten etwa für die Kontoführung
L = Luxemburg. NL = Niederlande. N = Norwegen. 9) Das Produkt hat nur zwei Anlagetermine pro Monat. anfallen oder die an Bedingungen wie
S = Schweden. 10) Über den Anlagebetrag kann nur zweimal monatlich
verfügt werden. die Eröffnung eines Girokontos mit
I = Kontoeröffnung und Kontoführung 11) Der Zinssatz ist garantiert für drei Monate ab Gehaltseingang geknüpft sind,
nur über Internet. Kontoeröffnung.
? = Einlagensicherung ist auf 100 000 Euro 12) Um den Abzug von Quellensteuer zu vermeiden, berücksichtigen wir nicht.
pro Person begrenzt. muss der Bank eine Ansässigkeitsbescheinigung
vorliegen.
1) Eine Vollmacht über den Tod hinaus ist nicht möglich. Lockangebote. Der beste Zins muss
2) Zins gilt nur für Beträge bis 100 000 Euro.
3) Keine Freistellungsaufträge möglich. Zinsen müssen in
für den ganzen Sparbetrag von min-
der Steuererklärung angegeben werden. Stand: 3. Mai 2021 destens 20 000 Euro gelten. Tages-
geldangebote für Neukunden nennen
wir nur online (test.de/zinsen).
So funktioniert die Einlagensicherung
Zinseszins. Die Zinsen von mehr-
Deutsche Einlagensicherung begrenzten Schutz. Weitere Informationen jährigen Anlagen müssen mindes-
Gehört eine Bank nur der Entschädigungs- unter einlagensicherung.de im Internet. Bei tens jährlich ausgezahlt oder dem
einrichtung deutscher Banken (EdB) an, sind Lebensversicherern sind Einlagen über Anlagekonto gutgeschrieben und im
Einlagen bis 100 000 Euro pro Person und Protektor geschützt. nächsten Jahr mitverzinst werden.
Bank gesichert. Das gilt seit 1. März 2017
auch für private Bausparkassen. Bei Privat- Ausländische Einlagensicherung Steuernachteile. Angebote von
banken, die zusätzlich dem Sicherungsfonds Bei Banken mit Sitz im EU-Ausland sind laut Auslandsbanken, für die Quellen-
des Bundesverbandes deutscher Banken EU-Recht bis zu 100 000 Euro pro Anleger steuer abgeführt werden muss,
(BdB) angehören, sind Einlagen in Millionen- und Bank über das Sicherungssystem des werden nicht aufgenommen. Auch
höhe gesichert. Landes geschützt. Ausnahmen: Großbri- mehrjährige Angebote, bei denen
Öffentliche Banken, Sparkassen und Ge- tannien entschädigt den Gegenwert von der gesamte Zins erst zum Laufzeit-
nossenschaftsbanken sichern gesetzlich 85 000 britischen Pfund, Schweden bei ende ausgezahlt und steuerpflichtig
100 000 Euro ab, bieten Sparern aber über Banken ohne deutsche Niederlassung den wird, bleiben unberücksichtigt.
eigene Einrichtungen darüber hinaus un- Gegenwert von 1,05 Millionen Kronen.

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Geldanlage und Altersvorsorge 45

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
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sie sich überprüfen? Diese und viele andere Fragen
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sammeln? Was bedeuten
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sichtlich, praxisnah und mit Ruhestand gehen und mit im Ruhestand haben Sie viele
vielen Beispielen aus dem Schritt-Anleitungen. In dem
zahlreichen Mustertexten zeigt welchen Leistungen kann ich Möglichkeiten, Ihre finanzielle
Leben, worauf es in der Buch finden Sie Informatio-
der Ratgeber, wie Sie in zehn dann rechnen? Wer weiß, Situation zu verbessern. In die-
Praxis ankommt, und liefert nen dazu, welche Verfügung
Schritten ein Testament ver- worauf er achten muss, kann sem Ratgeber wird gezeigt, wie
eine verständliche Anleitung was leistet, was beim Thema
fassen. Dazu erhalten Sie Tipps mehr herausholen. Neu in Sie den passenden Zeitpunkt für
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Dies ist ein Angebot der Stiftung Warentest, Vorstand Hubertus Primus, Lützowplatz 11 – 13, 10785 Berlin,
Telefon: 030/26 31-0, E-Mail: email@stiftung-warentest.de.
Beschwerden richten Sie bitte an Stiftung Warentest, Kundenservice, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80,
Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: stiftung-warentest@dpv.de.
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immer wichtiger. Förderung von erneuerbaren Energien
oder CO2-freier Produktion einerseits, Ausschluss von
Kinderarbeit oder von Waffenproduktion andererseits –
immer mehr private Anleger möchten genau wissen,
wo ihr Geld landet, oder sogar aktiv ethisch-ökologische
Fonds: ein Thema aus unse-
Ziele fördern. Aber was heißt eigentlich „nachhaltig rem Handbuch Geldanlage.
anlegen“? Nach welchen Kriterien arbeiten nachhaltige Fonds und ETF sind in Zeiten
niedriger Zinsen ideale
Fonds und wie wird sichergestellt, dass sie halten, was Anlageformen. Dieser Rat-
sie versprechen? Und wie sieht es mit der Rendite aus? geber vermittelt das nötige
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& Co. Übersichtlich stellen
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hat das Team von Finanztest
teten Bestseller der Stiftung einfach und nebenbei geht,
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ckelt, die sich für Neulinge
Traded Fund“) sind ideal für diesem Buch. Sie beantwor-
ebenso wie für Fortgeschrit-
Vermögensaufbau und Alters- ten auf unterhaltsame Weise
tene eignet. Die Strategie
vorsorge. Mit ihnen können Fragen wie: Ist es sinnvoll,
besticht, weil sie einfach,
auch Anleger ohne großes Flüge zu kompensieren?
flexibel und kostengünstig
Vermögen bequem ein Polster Was kann ich tun, damit
ist: Mit zwei Komponenten –
aufbauen. Fortgeschrittenen mein Handyakku länger hält?
Tagesgeld und Aktien-ETF –
zeigen wir, welche Strategien Wie heize ich sparsam? Wie
können Anleger ganz bequem
vielversprechend sind und kann ich mein Geld für den
ein Vermögen aufbauen.
wovon sie besser die Finger Klimawandel einsetzen? Der
Unsere Experten zeigen,
lassen sollten. Wer ethisch Ratgeber trifft klare Aussa-
worauf es gerade in Krisen-
verantwortungsvoll anlegen gen zu Klimafragen, die uns
zeiten ankommt, und klären
möchte, erfährt, welche nach- täglich begegnen, und bietet
alle praktischen Fragen, wie
haltigen ETF wir empfehlen. so Orientierung in den wich-
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auch die Zeit der Abstinenz über Symptome, Ursachen, über Wirkung und Wirksamkeit richten. Zusätzlich erfahren Praxis vorgestellt und es wird
zu unterstützen. Erfahrungen Behandlung, Ernährung und von blutdrucksenkenden Medi- Sie alles über Wirkung und beschrieben, welche Rolle
von Angehörigen helfen, den Bewegung. Mit aktuellen kamenten. Die gängigsten Wirksamkeit von blutdruck- Angehörige und Freunde in
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Widerrufsrecht: Sie haben das Recht, binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen diesen Vertrag zu Folgen des Widerrufs: Wenn Sie diesen Vertrag widerrufen, haben wir Ihnen alle Zahlungen, die wir von Ihnen erhalten haben, einschließlich der Lieferkosten (mit
widerrufen. Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage ab dem Tag, an dem Sie oder ein von Ihnen benannter Dritter, Ausnahme der zusätzlichen Kosten, die sich daraus ergeben, dass Sie eine andere Art der Lieferung als die von uns angebotene, günstige Standardlieferung gewählt
der nicht der Beförderer ist, die Ware in Besitz genommen haben bzw. hat. Um Ihr Widerrufsrecht auszuüben, haben), unverzüglich, spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag zurückzuzahlen, an dem die Mitteilung über Ihren Widerruf dieses Vertrages bei uns eingegangen ist. Für
müssen Sie uns, Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel.: 030/3 46 46 50 80, Fax: 040/3 78 45 56 57, E-Mail: diese Rückzahlung verwenden wir dasselbe Zahlungsmittel, das Sie bei der ursprünglichen Transaktion eingesetzt haben, es sei denn, mit Ihnen wurde ausdrücklich et-
stiftung-warentest@dpv.de, mittels eindeutiger Erklärung (z. B. ein mit der Post versandter Brief, Telefax oder was anderes vereinbart. In keinem Fall werden Ihnen wegen dieser Rückzahlung Entgelte berechnet. Wir können die Rückzahlung verweigern, bis wir die Ware wieder
E-Mail) über Ihren Entschluss, diesen Vertrag zu widerrufen, informieren. Sie können dafür das Muster-Wi- zurückerhalten haben oder Sie uns den Nachweis erbracht haben, dass Sie die Ware zurückgesandt haben, je nachdem, welches der frühere Zeitpunkt ist. Sie haben
derrufsformular unter www.test.de/widerrufsformular verwenden, das jedoch nicht vorgeschrieben ist. Sie die Ware unverzüglich und in jedem Fall spätestens binnen 14 Tagen ab dem Tag, an dem Sie uns über den Widerruf dieses Vertrages unterrichten, an uns oder die
können das Muster-Widerrufsformular oder eine andere eindeutige Erklärung auch auf unserer Website Ohl Fulfilment GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg, zurückzusenden oder zu übergeben. Die Frist ist gewahrt, wenn Sie die Ware vor Ablauf der
www.test.de/widerrufsformular elektronisch ausfüllen und übermitteln. Machen Sie von dieser Möglichkeit Frist von 14 Tagen absenden. Wir tragen die Kosten der Rücksendung der Ware. Sie müssen für einen etwaigen Wertverlust der Ware nur aufkommen, wenn dieser
Gebrauch, so werden wir Ihnen unverzüglich (z. B. per E-Mail) eine Bestätigung über den Eingang eines solchen Wertverlust auf einen zur Prüfung der Beschaffenheit, Eigenschaften und Funktionsweise der Ware nicht notwendigen Umgang mit ihr zurückzuführen ist.
Widerrufs übermitteln. Zur Wahrung der Widerrufsfrist reicht es aus, dass Sie die Mitteilung über die Aus-
übung des Widerrufsrechts vor Ablauf der Widerrufsfrist absenden. Das Widerrufsrecht besteht nicht bei versiegelten Datenträgern, wenn die Versiegelung nach der Lieferung entfernt wurde. Im Falle eines Widerrufs Ihres
Vertrages können Sie dieWarentest,
© Stiftung Ware an folgende Anschrift
2021 senden: Ohl Fulfilment GmbH & Co. KG, Merkurring 60 – 62, 22143 Hamburg. Bitte legen Sie der
Rücksendung entweder einen Rücklieferschein oder den Originallieferschein bei. Dies ist jedoch nicht Bedingung.
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Es gilt das gesetzliche Mängelhaftungsrecht.
 Social Media –
Kinder sicher begleiten
Neu
Social Media gehört zum Alltag der Generation Z.
Gerade Kinder können die Risiken, Gefahren und
Auswirkungen der sozialen Netzwerke allerdings
selten richtig einschätzen. Der Vater von einem der
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jungen Generation klärt Eltern darüber auf, was sie tern. Lassen Sie sich fahr-
über Social Media wissen müssen und wie sie die radfreundliche Wege zeigen,
gestalten Sie in Windeseile
Heranwachsenden sicher begleiten. Es wird unter schöne Grafiken und Gruß-
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030/3 46 46 50 82
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Bauen
und Wohnen
in Kürze
Kurzmeldungen
Intelligente Stromzähler
Das nordrhein-westfälische Oberverwal-
tungsgericht hat für eine Aachener Firma
die Pflicht ausgesetzt, intelligente Smart
Meter einzubauen (Az. 21 B 1162/20).
Welche Folgen der Beschluss für alle an-
deren Messstellenbetreiber hat, ist noch
nicht geklärt. Smart Meter sind Pflicht unter
anderem für Stromkunden mit hohem
Verbrauch und für viele Besitzer von
Photovoltaikanlagen (test.de/smart-meter).
Ungefährliche Messie-Frau
Vermieter können Messies kündigen,
wenn die Vermüllung zu Gefahren für die
Wohnung führt, etwa zu Schimmel oder
Ungeziefer. In einem Fall vor dem Land-
gericht Münster lagerte eine Frau viel Alt-
FOTO: ADOBE STOCK
Untermiete
Zimmer für Modelleisenbahn
Ein Vater hat Anspruch auf das Okay zur
Untervermietung, wenn er mit seiner
Familie in eine größere Wohnung zieht,
aber zwei Zimmer der alten Dreizimmer-
wohnung untervermieten und ein Zimmer
behalten will, um dort zu studieren und
mit seiner Modelleisenbahn zu
spielen (Amtsgericht Stuttgart,
Az. 30 C 1099/20). Der Vermieter
hatte die Erlaubnis zur Unter-
vermietung verweigert. Die
neue Wohnung sei für Studium
und Hobby groß genug. Das
Gericht sah das anders: Wie
Mieter ihr Leben gestalteten, sei
ihre Sache. Das Paar habe
ein berechtigtes Interesse
an der Untermiete, da
es sonst zwei volle
Mieten zahlen
müsse.
Ein Zimmer für
die Modellbahn und
den Rest der Wohnung
untervermieten, das
dürfen Mieter.
Wohngemeinschaften Wohnungskauf

papier und Textilien in der Wohnung und

hatte dafür die Kündigung erhalten. Das
Gericht sah darin keine Gefahr, daher war
die Kündigung unwirksam (Az. 1 S 53/20).
Für
Kein Kündigungszwang
Wenn Mitglieder einer Wohngemein-
schaft (WG) ausziehen wollen, haben
sie keinen Anspruch darauf, dass ihre
Mitbewohnerinnen oder Mitbewohner
zustimmen, die gesamte Wohnung zu
kündigen. Das Landgericht Frankfurt
am Main hat entschieden, dass der
Stimmrecht gilt bald
Wenn mehrere Eigentümer einer Immo-
bilie diese in Eigentumswohnungen
aufteilen und einzelne Wohneinheiten
verkaufen, verlieren sie bald das Recht,
in der Eigentümerversammlung abzu-
stimmen. Den Käufern steht das Stimm-
recht schon zu, wenn nach dem Notar-

368 400
einseitige Wunsch eines WG-Mitglieds
nicht den Auszug aller erzwingen soll
(Az. 2–11 T 117/20).
Dem Landgericht lag der Fall von zwei
termin eine Auflassungsvormerkung für
sie ins Grundbuch eingetragen und
ihnen die Wohnung übergeben wird.
Das hat der Bundesgerichtshof nun

Wohnungen
Frauen vor. Beide waren damit einver-
standen, die WG aufzulösen. Die eine
Mitbewohnerin erbat aber einige Monate
wurden im Jahr 2020 mehr Zeit und erklärte sich bereit, die
Miete solange alleine zu zahlen. Ihre
Baugenehmigungen Mitmieterin wollte jedoch sofort kün-
digen und reichte Klage ein, damit
erteilt – die Mitbewohnerin der Kündigung
zustimmte. Erfolg hatte sie nicht. Ein
2,2 Prozent mehr Anspruch auf eine solche Zustimmung
entschieden (Az. V ZR 33/20).
Der Grund: Zunächst haben die Alt-
Eigentümer bei Aufteilung des Eigen-
tums wie bei der Umwandlung stets
die Mehrheit in der Eigentümerver-
sammlung. Sie können mit ihren
Stimmen für die übrigen Eigentümer
kostspielige Entscheidungen durchsetzen.
Sie verlieren das mit der Wohnung ver-
bundene Stimmrecht allerdings, sobald

als 2019. ohne besondere Voraussetzungen ent-

spreche nicht der Interessenlage einer
sie der Käuferin oder dem Käufer über-
geben wurde und eine Auflassungsvor-
Quelle: Statistisches Bundesamt Wohngemeinschaft, so das Gericht. merkung im Grundbuch steht.

50 Bauen und Wohnen © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.

Wärmepumpe
Kein Mindestabstand
Eine Luftwärmepumpe mit einer Höhe
von rund 130 Zentimetern und einer
Länge von 90 Zentimetern muss keinen
Mindestabstand zum Nachbargrund-
stück einhalten. So hat das Verwal-
tungsgericht Mainz (Az. 3 K 750/19) ent-
schieden. Von der Pumpe gehe keine
gebäudegleiche Wirkung aus, argumen-
tierte es mit Verweis auf das Abstands-
flächenrecht der Landesbauordnung
Rheinland-Pfalz. Die Wärmepumpe wies
1,80 Meter Abstand zum Nachbar-
grundstück auf. Die Kläger wollten sie
so versetzen lassen, dass der Mindest-
abstand von 3 Metern eingehalten wird.
Weil ihr Widerspruch bei der Baubehörde
erfolglos blieb, zogen sie vor Gericht.
Vermieter
Schaden beweisen
Streiten Vermieter und Mieter vor
Gericht darüber, wer die Reparatur
eines Schadens in der Wohnung zu
bezahlen hat, trägt der Vermieter die
Beweislast dafür, dass die Mieter für
den Schaden verantwortlich sind.
Das hat das Amtsgericht Stuttgart
FOTO: GETTY IMAGES / WERNER DIETERICH
entschieden (Az. 32 C 2844/19).
Im konkreten Fall hatte ein Vermieter
rund 770 Euro für die Reparatur eines
defekten Rollladens von seinem Mieter
verlangt. Der Rollladen war mehr als
20 Jahre alt, Verschleiß lag nahe. Da
der Vermieter das nicht ausschließen
konnte, verlor er die Klage und trägt
nun die Reparaturkosten allein.
6/2021 Finanztest
Energieeffiziente Gebäude
Bis zu 75 000 Euro Zuschuss
Ab 1. Juli 2021 vergibt die KfW-Bank höhere Kredite und
Zuschüsse für Bau oder Sanierung energiesparender Häuser.
Neues Programm. Am 1. Juli 2021
startet die „Bundesförderung für
effiziente Gebäude – Wohngebäude
(BEG WG)“. Sie ersetzt die Programme
Energieeffizient Bauen und Sanieren
der staatlichen KfW-Bank (siehe S. 60).
Neubau. Für den Bau eines Effizienz-
hauses vergibt die KfW ab Juli bis zu
150 000 Euro Kredit (bisher bis zu
120 000 Euro). Der Tilgungszuschuss
beträgt bis zu 37 500 Euro (bisher bis
zu 30 000 Euro). Letzter reduziert das
Darlehen und verkürzt die Kreditlauf-
zeit. Neu ist ein direkter Zuschuss von
bis zu 37 500 Euro, den die KfW jetzt
auch beim Neubau alternativ zur
Kreditvariante vergibt. Zusätzlich
fördert sie die Baubegleitung und eine
Nachhaltigkeitszertifizierung: Möglich
sind jeweils bis zu 10 000 Euro Kredit
und bis zu 5 000 Euro Tilgungs-
zuschuss oder direkter Zuschuss.
Komplettsanierung. Die KfW fördert
auch das Sanieren eines Hauses zum
Effizienzhaus in größerem Umfang als
bisher. Wenn der Energiebedarf
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
danach mindestens zu 55 Prozent mit
erneuerbaren Energien gedeckt wird,
ist ein Kredit von bis zu 150 000 Euro
und ein Tilgungszuschuss von bis zu
75 000 Euro möglich. Alternativ kön-
nen Haussanierer bis zu 75 000 Euro
direkten Zuschuss bekommen. Folgen
die Baumaßnahmen dem „individuellen
Sanierungsfahrplan“ eines Energie-
beraters, steigt der (Tilgungs-)Zu-
schuss um weitere 5 Prozentpunkte.
Die Baubegleitung wird wie beim
Neubau gefördert.
Einzelmaßnahmen. Für einzelne
Sanierungsmaßnahmen steigt der
Höchstkreditbetrag von 50 000 Euro
auf 60 000 Euro. Neu ist, dass es die
Förderkredite der KfW ab 1. Juli auch
für das Erneuern der Heizung gibt.
Wird eine alte Ölheizung ausgetauscht,
sind Tilgungszuschüsse von bis zu 50
Prozent möglich. Direkte Zuschüsse
für Einzelmaßnahmen vergibt wie
gehabt das Bundesamt für Wirtschaft
und Ausfuhrkontrolle (Bafa). Weitere
Infos dazu finden sich unter test.de/
foerderung-haus-heizung.
Energetisches
Sanieren wird ab
1. Juli nur gefördert,
wenn der Standard
KfW-Effizienzhaus 115
übertroffen wird.
Bauen und Wohnen 51
Was Mieter jetzt
noch tun können
Wohnungsmarkt. Der Mietendeckel in Berlin ist weg.
Wohnungssuchende und Mieter haben dennoch
Chancen, gegen überhöhte Forderungen vorzugehen.
M ietendeckel in Berlin, Volksbegehren
Mietenstopp in Bayern: Bezahlbarer
Wohnraum ist bei steigenden Mieten in vie-
len Gegenden ein großes Thema. Viele Miete-
rinnen und Mieter waren enttäuscht, dass das
Bundesverfassungsgericht das Gesetz zum
Mietendeckel in Berlin gekippt hat. Bundes-
länder dürfen die Miethöhe nicht regeln,
wenn es bundesweite Vorschriften gibt.
Wer nicht in den eigenen vier Wänden
wohnt, muss daher weiterhin auf die Regeln
zum Schutz vor überzogenen Mieterhöhun-
Mietendeckel
Ende mit Schrecken
Nichtig. Berlin wollte die Miethöhe
mit dem Mietendeckel-Gesetz regeln.
Das Bundesverfassungsgericht
erklärte es aber für verfassungs-
widrig. Berlin dürfe die Miethöhe
nicht regeln, da der Bundestag dazu
Regelungen beschlossen habe.
Nachzahlung. Vermieter hatten in
der Regel nicht die Miete gesenkt,
sondern nur vorläufig auf Beträge
über die Mietendeckelgrenze ver-
zichtet. Daher springt die Miete jetzt
nach oben, und Nachzahlungen sind
fällig. Das betrifft die meisten Mieter,
die nach Einführung des Gesetzes
im vergangenen Jahr einen Vertrag
geschlossen haben oder deren Miete
wegen des Gesetzes zu senken war.
Risiko. Wer jetzt nicht zahlen kann,
dem droht die Kündigung. Der Senat
will helfen. Ausführliche Hinweise
und Tipps für Berliner Mieter liefern
wir unter test.de/mietendeckel.
52 Bauen und Wohnen
gen im Bürgerlichen Gesetzbuch bauen. Bei
Wohnungssuchenden und Neumietern in an-
gespannten Märkten greift zudem die Miet-
preisbremse. Was sie tun können, zeigt unser
Überblick über wichtige Regeln zur Miethöhe.
Obergrenzen für Erhöhungen
Vermieter können von ihren Mietern verlan-
gen, dass diese einer höheren Miete zustim-
men. Danach müssen sie mindestens zwölf
Monate warten, bis sie erneut mehr fordern,
und sie müssen Grenzen einhalten.
So darf die Miete innerhalb von drei Jahren
höchstens um 20 Prozent steigen. In Gebieten
mit Wohnungsmangel sind es nur 15 Prozent,
wenn die Regierung des jeweiligen Bundes-
landes eine sogenannte Kappungsgren-
zenverordnung erlassen hat. Das ist in den
meisten Ballungsräumen in Deutschland
der Fall.
Noch wichtiger ist eine weitere Grenze: Ver-
mieter dürfen nicht mehr fordern als eine
vergleichbare Wohnung am Ort kostet. Das
kann eine Mieterhöhung ausschließen oder
erheblich begrenzen.
Online-Mietspiegel sind hilfreich
Zu ermitteln ist die Vergleichsmiete in Groß-
städten mit dem Mietspiegel. Er weist aus,
was Wohnungen je nach Baujahr, Größe, Zu-
stand und Ausstattung durchschnittlich kos-
ten. Gut für Mieter: Zum Teil ist das recht
schnell und zuverlässig online mit einem
qualifizierten Mietspiegel möglich, zum Bei-
spiel in Berlin, Hamburg und München.
Beispiel. Eine 95-Quadratmeter-Wohnung
in Leipzig kostet 560 Euro im Monat. Die Ver-
mieterin will künftig 644 Euro haben. Das
sind 15 Prozent mehr. Die für die Stadt gel-
tende Kappungsgrenze ist eingehalten. Für
vergleichbare Wohnungen wirft der Online-
Mietspiegel allerdings nur 580,60 Euro aus.
Will die Vermieterin mehr, muss sie nach-
weisen, dass es Merkmale gibt, die den Wohn-
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
wert erhöhen und einen Zuschlag erlauben,
zum Beispiel eine besonders gute Ausstat-
tung. Es lässt sich oft darüber streiten, ob ein
Haus gut gepflegt ist oder ein Keller wirklich
als Fahrradabstellraum durchgeht.
In manchen Städten ist es schwieriger, die
Vergleichsmiete herauszufinden. Manchmal
liegt nur ein einfacher Mietspiegel vor. Das
gilt zum Beispiel für Köln oder Düsseldorf.
Dann ist es zum Teil nur mithilfe eines
Mietervereins oder Rechtsanwalts möglich,
belastbare Werte zu ermitteln.
Manchmal gibt es auch keinen Mietspiegel
und Vermieter führen Preise für drei Ver-
gleichswohnungen oder ein Gutachten an.
Meist sind an solchen Orten die Wohnungen
allerdings nicht knapp.
Modernisierungen sind heikel
Gefährlicher als reguläre Mietsteigerungen
sind Erhöhungsverlangen, wenn eine Vermie-
terin oder ein Vermieter modernisiert. Sie
dürfen 8 Prozent der Kosten auf die Jahres-
miete umlegen. Das kann die Miete drastisch
erhöhen. Standen Reparaturen in den moder-
nisierten Bereichen an, müssen Vermieter die
Kosten dafür aber abziehen. Luxussanierun-
gen müssen sich Mieter auch nicht gefallen
lassen (test.de/mieterhoehung).
Das Gesetz zur
Mietenbegrenzung
in Berlin ist nichtig.
Bundesverfassungsgericht
Tipp. Lassen Sie einen Mieterverein oder
einen Rechtsanwalt prüfen, ob das Miet-
erhöhungsverlangen formal wirksam ist. Es
muss in Textform vorliegen, nachvollziehbar
Finanztest 6/2021
 Wohnungsmarkt

Berlin. 85 Prozent der

Menschen in der Hauptstadt
wohnen zur Miete.

begründet und an alle gerichtet sein, die den
Mietvertrag unterschrieben haben. Reagieren
Sie nicht auf ein formal unwirksames Verlan-
gen, damit der Vermieter den Fehler nicht so-
bald bemerkt und korrigiert. Ist es korrekt,
müssen Sie rechtzeitig reagieren. Falls Sie der
Vermieter berechtigt verklagt, tragen Sie
sonst zusätzlich Gerichts- und Anwaltskosten.
Angebote teurer als zulässig
Die Vergleichsmiete spielt auch bei der Woh-
nungssuche eine Rolle. Fast überall darf in der
Regel in einem neuen Vertrag höchstens
10 Prozent mehr vereinbart sein. Das sieht die
Mietpreisbremse vor. Sie gilt nur im Saarland,
in Sachsen, Sachsen-Anhalt und Schleswig-
Holstein nicht. Dort greift nur das bundes-
weite Verbot von Mietwucher.
Das Problem: Für Beträge, wie sie die Miet-
preisbremse vorsieht, ist in Großstädten nur
selten etwas zu finden. In einer Untersuchung
FOTO: GETTY IMAGES / OLIVER STREWE
Ausnahmen bei der Bremse
Höhere Angebote sind nicht immer unzuläs-
sig. Für erstmals nach Oktober 2014 bezogene
Neubauten oder umfassend sanierte Woh-
nungen gilt die Mietpreisbremse gar nicht.
„Umfassend“ bedeutet laut Bundesgerichts-
hof, dass die auf die Wohnung entfallenden
Kosten der Sanierung mindestens ein Drittel
der Kosten eines vergleichbaren Neubaus
ausmachen (Az. VIII ZR 369/18).
Das ist viel: Wohnungsbaugenossenschaf-
ten in Berlin rechnen mit Baukosten von min-
destens 2 750 Euro je Quadratmeter und an-
dere Vermieter rechnen sogar mit 2 900 Euro
je Quadratmeter. Bei einer Wohnung mit 70
Quadratmetern wären also rund 65 000 Euro
zu investieren. Tatsächlich liegt der Betrag
meist noch höher, weil Kosten für anstehende
Reparaturen abzuziehen sind. Modernisie-
rungen, die die Mietpreisbremse verhindern,
sind daher selten.
Unser Rat
Mieterhöhung. Nicht jede Forde-
rung von Vermietern ist berechtigt.
Lassen Sie sich schnell beraten,
wenn der Vermieter die Zustim-
mung zu einer Mieterhöhung
fordert oder eine Modernisierung
und dadurch steigende Mieten
ankündigt. Warten Sie die Beratung
ab, bevor Sie sich an den Vermieter
wenden.
Wohnungssuche. Vermieter
müssen Sie vor Vertragsschluss
informieren, wenn sie sich aus-
nahmsweise berechtigt sehen,
mehr zu kassieren als laut
Mietpreisbremse zulässig ist. Tun

von Angeboten ausgewählter Wohnungen bis
Baujahr 2004 in zehn großen Städten in
Deutschland lagen die Durchschnittsmieten
nur in Essen im Bereich der Vergleichsmiete
plus 10 Prozent. Die übrigen neun Städte
übertrafen sie und zwar zwischen 13 Prozent
in Düsseldorf und 41 Prozent in München
(siehe Grafik S. 54).
6/2021 Finanztest
Vermieter muss Ausnahme nennen
Es gibt aber noch zwei weitere Ausnahmen:
Wenn Vormieter mehr bezahlt haben, dann
darf der Vermieter weiterhin so viel verlan-
gen. Hat er in den vergangenen drei Jahren
in die Wohnung investiert, um sie zu verbes-
sern und durfte deswegen die Miete erhöhen,
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
sie das nicht, können Sie prüfen,
ob die Bremse für die Wohnung
gilt und wie viel Miete zulässig ist.
Ist das der Fall und der geforderte
Betrag zu hoch, können Sie mit
Verweis darauf eine Erstattung ver-
langen (test.de/mietpreisbremse).
0
Bauen und Wohnen 53
Wohnungsmarkt
dann darf er ebenso mehr als die um 10 Pro-
zent erhöhte Mietspiegelmiete nehmen.
Über beides müssen Vermieter aber vor
Vertragsschluss informieren. Tun sie das
nicht oder stimmen die Angaben nicht, sind
nach der Unterschrift unter den Mietvertrag
die Chancen gut, die gebremste Miete durch-
zusetzen. Unter test.de/mietebremsen sind
mehr als 700 Fälle aufgeführt, in denen es
Mietern gelungen ist, die Miete zu senken, in
einem Fall sogar um 54 Prozent und rund
9 400 Euro pro Jahr.
Chancen auch für manche Altmieter
Angst vor Schikanen ist in der Regel unbe-
gründet. Bei Privatvermietern haben Leser
von solchen Fällen berichtet, aber große Woh-
nungsunternehmen reagieren in der Regel
gelassen und bleiben sachlich.
Auch manche Altmieter können noch von
der Mietpreisbremse profitieren, wenn sie
schon in Kraft war, als der Mietvertrag abge-
Angebote liegen oft über dem Niveau der Mietpreisbremse
Preise vergleichbarer Wohnungen mit Baujahr vor 2014 in zehn großen deutschen
Städten laut aktueller Angebote und laut Mietspiegel: Mieten bis Mietspiegel plus
10 Prozent (grün) sind erlaubt laut Mietpreisbremse, darüber (lila) sind sie es oft nicht.
19,05
15,20
14,68
13,36
12,50
11,77
11,09 11,15
10,45
9,06
7,78
Berlin Hamburg München Köln Frankfurt/M. Stuttgart Düsseldorf Leipzig
Quelle: Eigene Berechnungen, Daten: Empirica Regio; Mietspiegel
54 Bauen und Wohnen
schlossen wurde. Den Auftakt machte Berlin
am 1. Juni 2015. Zuletzt zog am 1. Januar 2021
Niedersachsen für Wohnungen in den Bal-
lungsräumen nach.
Tipp. Unter test.de/mietebremsen finden
Sie alle Daten. Wenn Sie den Mietvertrag vor
April 2020 unterschrieben haben, schreiben
Sie so schnell wie möglich an den Vermieter:
„Ich rüge die Verletzung der Mietpreisbrem-
se.“ Erst ab diesem Zeitpunkt sinkt eine über-
höhte Miete auf den höchstzulässigen Betrag.
Mieter mit Mietvertrag ab 1. April 2020
haben nach einer Gesetzesänderung nur
noch zweieinhalb Jahre Zeit, sich wegen der
Mietpreisbremse zu melden. Dafür muss der
Vermieter die überhöhte Miete aber rück-
wirkend bis zum Vertragsschluss erstatten.
Professionelle Hilfe suchen
Gerichte haben viele Versuche gestoppt, die
Mietpreisbremse zu umgehen. So erfasst sie
auch Staffelmieten und Vereinbarungen über
Angebotsmieten im Schnitt (Euro)
Mietspiegel + 10 Prozent (Euro)
11,81
10 ,17 10,28
8,01 8,05 7,81
7,71
6,62
4,68
Dortmund Essen
Stand: 28. April 2021
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
künftige Zahlungen (Landgericht Berlin, Az.
66 S 45/18).
Wer den Mieterschutz ausschöpfen will,
braucht auf jeden Fall professionellen Bei-
stand. Beliebt sind Mietervereine. Sie bieten
qualifizierte Beratung und stellen auch einen
Rechtsanwalt, wenn Vermieter Mitglieder des
Vereins verklagen oder ihnen ihr Recht ver-
weigern und sie vor Gericht ziehen müssen.
Der Beitrag liegt oft um die 100 Euro pro Jahr,
zuweilen ist er bei geringem Einkommen
oder beim Zusammenschluss von zehn und
mehr Mietern in einer Wohnanlage ermäßigt.
Auch Rechtsschutzversicherungen mit
Mietrechtsschutz sichern Mietern das Recht
auf Beratung und finanzieren gerichtliche
Auseinandersetzungen. Allerdings sind die
Policen teuer. In unserem jüngsten Rechts-
schutzvergleich im April 2020 kosteten die
besten Angebote mindestens 420 Euro im
Jahr bei 150 Euro Selbstbeteiligung.
Provision im Erfolgsfall
Nachträglich lässt sich die Bremse auch mit-
hilfe des Legaltech-Unternehmens „Conny
legal“ (früher Wenigermiete.de) durchsetzen.
Mieter geben ihre Daten ein und das Unter-
nehmen errechnet, wie viel Senkung möglich
ist. Ist ein Auftrag erteilt, nimmt es Vermieter
in die Pflicht. Das kostet zunächst nichts. Im
Erfolgsfall steht Conny legal eine Provision
in Höhe der Mietersparnis für fünf Monate
zu. Erstatten Vermieter rückwirkend Miete,
bekommt Conny legal ein Drittel der Summe.
Bei der Wohnungssuche nutzen
Wer die Regeln gut kennt, starke Nerven hat
und auch einen Rechtsstreit nicht scheut,
kann die Mietpreisbremse auch bei der Woh-
nungssuche nutzen. Praktikabel ist das in
Städten mit Online-Mietspiegel.
Spätestens nach der Besichtigung haben
Interessenten genügend Daten, um den Miet-
spiegelrechner zu füttern und so die Ver-
gleichsmiete zu ermitteln. Mehr als dieser
Betrag multipliziert mit 1,1 steht dem Ver-
mieter nicht zu, auch wenn im Vertrag etwas
Höheres steht. Beruft sich der Vermieter zu
Recht auf eine Ausnahme, ist es immer noch
möglich, nicht zu unterschreiben. Die Suche
geht dann allerdings von vorne los. j
Modernisierung. Weitere Informationen zu
Mieterhöhungen wegen Modernisierungen
unter test.de/mieterhoehung.
Finanztest 6/2021
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Drei Wege zur
Immobilienbewertung
Immobilie beim Finanzamt. Ob Erbschaft- oder
Schenkungsteuer anfällt, hängt vom Wert der Immobilie ab.
Den ermittelt das Finanzamt vom Schreibtisch aus. ERTRAGSWERT-
VERFAHREN
Insbesondere Mehrfamilien- und
VERGLEICHSWERT- Geschäftshäuser sowie Gewerbe-
immobilien.
VERFAHREN
Eigentumswohnungen
sowie auch Ein- und
Zweifamilienhäuser.

Wie wird
Wie wird
der Wert
der Wert
ermittelt?
ermittelt?
Objektspezifischer
KAUFPREISE BODENWERT
für vergleichbare plus
Objekte ROHERTRAG
ROHERTRAG
Er wird anhand der tatsächli-
chen oder üblichen Jahresmiete für
BODENWERT
geschlossene Mietverträge berechnet, Gibt den Wert eines
GUTACHTER- unter anderem werden Bewirtschaftungs- unbebauten oder fiktiv
kosten abgezogen. Der Reinertrag freigelegten Grundstücks an.
AUSSCHÜSSE Er berechnet sich aus
ermitteln durchschnitt- wird mit einem vom Gesetzgeber
definierten Faktor multipliziert, Bodenrichtwert mal
liche Richtwerte Grundstückfläche in
der vom Alter der Immobilie
auf Basis von ... Quadratmetern.
abhängt.

... notariell geschlossenen

IMMOBILIEN- FINANZAMT
KAUFVERTRÄGEN bestimmt den Wert
und vergleichen dafür und setzt Schenkung-
beziehungsweise
Grundstücksgröße,
Erbschaftsteuer fest.
Baujahr,
geografische Lage,
Wohnfläche,
Ausstattung.

56 Bauen und Wohnen © Stiftung Warentest, 2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.

SACHWERT-
VERFAHREN
Ein- und Zweifamilienhäuser sowie andere
Immobilien, bei denen Vergleichswerte und
übliche Mieten nicht vorliegen, weil sie
beispielsweise in ländlichen Gebieten liegen
oder außergewöhnlich sind,
wie Bauernhöfe, Villen
D as Haus, dessen Wert sie zuletzt fest-
stellen sollte, hat sie noch nie gesehen.
Ebenso wenig wie die meisten anderen Im-
oder Burgen. mobilien, die Manja Spieß in der Vergangen-
heit bewertet hat. Rund fünf Jahre war sie als
Finanzbeamtin beim Finanzamt Hildesheim
dafür zuständig, den Verkehrswert von ver-
schenkten und vererbten Häusern und Woh-
nungen zu bestimmen, damit die Steuer fest-
gesetzt werden konnte. „Die Objekte, die ich
mir angeschaut habe, kann ich an zwei
Händen abzählen“, sagt sie. Das klingt viel-
leicht seltsam, ist aber gängige Praxis der
Finanzämter. Geht es um Schenkung-, Erb-
schaft- und Grunderwerbsteuer, ermitteln sie
den Wert von Immobilien in „typisierenden
Massenverfahren“ vom Büro aus, also nicht
individuell – auch wenn es bei der Bewertung
von Haus und Hof entscheidend darauf an-
kommt, wie sie tatsächlich beschaffen sind.
Wann Steuern zu zahlen sind
Wie wird Für Begünstigte ist der Wert eines Geschenks
der Wert oder einer Erbschaft von großer Bedeutung.
ermittelt? Denn Schenkung- oder Erbschaftsteuer wird
nicht zwangsläufig fällig, sondern nur, wenn
das hinzugekommene Vermögen den Frei-
betrag des Beschenkten oder Erben über-
BODENWERT
plus schreitet. Die Freibeträge richten sich nach
dem Näheverhältnis zum Schenker oder Ver-
GEBÄUDE- storbenen (siehe Tabelle „Freibeträge“ S. 58).
SACHWERT Dem Ehe- oder dem eingetragenen Lebens-
partner steht ein Freibetrag von 500 000
Euro zu, den eigenen Kindern einer von
400 000 Euro. Freunde haben einen deutlich
niedrigeren Freibetrag von 20 000 Euro. Der
gilt auch für unverheiratete Partner.
GEBÄUDE-
Droht Schenkung- oder Erbschaftsteuer, ist
SACHWERT es wichtig, dass eine Immobilie nicht etwa zu
Um den Gebäudesachwert zu
hoch bewertet wird und damit den Freibetrag
ermitteln, werden die Herstellungskosten
für einen fiktiven Neubau der bestehenden des Begünstigten überschreitet. Ist der ermit-
Immobilie ermittelt. Von diesen Kosten telte Wert zwar zu hoch, bleibt aber unterhalb
wird die sogenannte Alterswertminde- des Freibetrags, hat er keine Auswirkungen
rung abgezogen und anschließend der auf die Steuer und muss deshalb auch nicht
Bodenwert des Grundstücks
widerlegt werden.
hinzugerechnet.
FAKTOR Finanzamt bestimmt Verkehrswert
© Finanztest 2021
Der Preis wird durch Im Regelfall stellt das Finanzamt den Wert
den sogenannten fest, obwohl jeder Immobilieneigentümer die
Marktanpassungsfaktor Möglichkeit hat, einen Gutachter zu beauf-
an den Immobilien- tragen (siehe Interview S. 59).
markt angepasst.
Bei der Bewertung von Immobilien ist –
wie bei anderen Vermögensgegenständen –
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Immobilie beim Finanzamt
Unser Rat
Mitteilungspflicht. Unterrichten
Sie das Finanzamt binnen drei
Monaten, wenn Sie eine Schen-
kung erhalten oder eine Erbschaft
gemacht haben. Bei Schenkungen
trifft diese Pflicht auch den Schen-
ker. Das Finanzamt wird auto-
matisch verständigt, wenn es ein
notarielles oder gerichtlich eröffne-
tes Testament gibt, aus dem sich
das Verhältnis zwischen Erben und
Verstorbenen ergibt. Das gilt auch,
wenn eine Schenkung gerichtlich
oder notariell beurkundet wird.
Gutachten. Der vom Finanzamt
ermittelte Wert ist nicht immer
zutreffend. Im Zweifelsfall können
Sie einen öffentlich bestellten und
vereidigten Sachverständigen be-
auftragen, bevor das Amt tätig wird
und danach. Kosten: mindestens
1 500 Euro. Rechnen Sie aus, ob
sich das im Hinblick auf die steuer-
lichen Auswirkungen lohnt.
der gemeine Wert maßgeblich. Das ist der
Wert, der sich bei einem ordnungsgemäßen
Verkauf erzielen ließe, also der sogenannte
Verkehrswert. Stichtag für die Bewertung ist
bei Schenkungen von Immobilien der Tag der
Eintragung ins Grundbuch, bei einer Erb-
schaft der Todestag.
Für Immobilien nutzt das Finanzamt drei
Bewertungsverfahren, um dem Verkehrs-
wert nahezukommen: das Vergleichswert-
verfahren, das Ertragswertverfahren und das
Sachwertverfahren. Welches zur Anwendung
INFOGRAFIK: RENÉ REICHELT
kommt, hängt von der Art der Immobilie und
den verfügbaren Daten ab (siehe Grafik links).
Der Vergleichswert orientiert sich an Kauf-
preisen, die beim Verkauf ähnlicher Immo-
bilien und Grundstücke erzielt wurden. Das
Verfahren gilt deshalb als zuverlässige Be-
wertungsmethode.
Beim Sachwertverfahren sind Substanz-
wert und Bodenwert ausschlaggebend. Es 0
Bauen und Wohnen 57

wird für Immobilien angewendet, bei denen
die Eigennutzung im Vordergrund steht.
Beim Ertragswertverfahren stehen die Er-
träge, die wirtschaftliche Restnutzungsdauer
und der Bodenwert im Vordergrund, es wird
für renditeorientierte Immobilienarten an-
gewendet. Bei den beiden letztgenannten
Verfahren ist die Anpassung an den lokalen
Immobilienmarkt bedeutsam, nicht immer
stehen den Finanzämtern diese Marktdaten
zur Verfügung.
Steuervorteile für vermietete Objekte
Vermietete Immobilien werden bei der
Berechnung von Schenkung- oder Erbschaft-
steuer nur mit 90 Prozent des ermittelten
Verkehrswerts berücksichtigt. Die übrigen 10
Prozent können steuerfrei verschenkt oder
vererbt werden. Die Steuerbefreiung gilt nicht
nur für Mehrfamilienhäuser, sondern auch
für vermietete Ein- und Zweifamilienhäuser
sowie vermietete Eigentumswohnungen.
Weiterer Steuervorteil: Fällt auf vermietete
Immobilien Schenkung- oder Erbschaftsteuer
an, kann diese über einen Zeitraum von zehn
Jahren gestundet werden, falls der neue
Eigentümer das Objekt verkaufen müsste, um
die Steuer begleichen zu können. Die Regel
schützt vor Notverkäufen und gibt Vermie-
tern die Möglichkeit, die Steuer nach und
nach aus den Mieteinnahmen zu bezahlen.
Verfahren mit Schwächen
Die Art und Weise, wie das Finanzamt Immo-
bilien bewertet, wird durchaus kritisch ge-
sehen. „Das steuerliche Massenbewertungs-
verfahren der Finanzverwaltung ist der
Versuch, eine vertretbare Lösung zu finden,
um Immobilien nahe am Marktwert zu
58 Bauen und Wohnen
Steigende Steuersätze
Sind die persönlichen Freibeträge
(siehe rechts) ausgeschöpft, verlangt
das Finanzamt Steuern. Der niedrigste
Steuersatz gilt in Steuerklasse I mit
7 bis 30 Prozent, der höchste in
Steuerklasse III ab 30 bis 50 Prozent.
Wert des steuerpflichtigen Prozent in der
Erbes/Geschenks bis Steuerklasse
einschließlich ... Euro
I II III
75 000 7 15 30
300 000 11 20 30
600 000 15 25 30
6 000 000 19 30 30
13 000 000 23 35 50
26 000 000 27 40 50
über 26 000 000 30 43 50
bewerten“, sagt Oliver Margraf, öffentlich be-
stellter und vereidigter Sachverständiger für
die Bewertung von bebauten und unbebau-
ten Grundstücken in Hessen. „Gleichartige
Objekte werden gruppiert und mehr oder
minder einheitlich bewertet. Dabei fehlen der
Bezug zum Bewertungsobjekt und die Nähe
zum Markt.“ In der Regel führe das zu einer
Erhöhung der Bemessungsgrundlage mit der
Folge, dass Immobilien oft zu hoch bewertet
würden. In einem Bewertungsfall, den Mar-
graf vor Kurzem bearbeitete, lag der vom
Finanzamt festgesetzte Wert bei 4,18 Millio-
nen. Margraf selbst stellte in einem Gutach-
ten einen Wert von 1,69 Millionen fest.
Dass Finanzämter Immobilien zu hoch be-
werten, gilt aber nicht zwangsläufig und aller-
orts. „Manchmal setzt das Finanzamt einen
geringeren Wert an“, sagt Maria Endeward, öf-
fentlich bestellte und vereidigte Sachverstän-
dige in Berlin. Im Rahmen ihrer Arbeit bietet
sie eine erste Prüfung des Bewertungsobjekts
an und stellt mitunter fest, dass der vom Amt
ermittelte Wert unterhalb des Verkehrswerts
liegt. Gut für Steuerpflichtige.
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Persönliche Freibeträge
Im Familienkreis lassen sich auch hohe
Werte steuerfrei übertragen, wenn die
Freibeträge mehrerer genutzt werden.
Verwandtschaftsgrad Allgemei-
ner Freibe-
trag (Euro)
Steuerklasse I
Ehepartner, 500 000
eingetragene Lebenspartner
Kinder, Stief-, Adoptivkinder, 400 000
Kinder verstorbener Kinder
Enkel und Stiefenkel 200 000
Urenkel 100 000
Eltern, Groß- und Urgroßeltern1) 100 000
Steuerklasse II
Geschwister, Nichten und Nef- 20 000
fen, Schwiegerkinder und -eltern,
Stiefeltern, geschiedene Ehe-
gatten, Partner einer auf-
gehobenen Lebenspartnerschaft
Steuerklasse III
Onkel, Tanten, Lebensgefährten 20 000
und alle anderen
1) Nur bei Erbschaft Steuerklasse I, bei Schenkung
Steuerklasse II mit dort geltenden Freibeträgen.
Die Finanzbeamtin Manja Spieß machte sich
die Mühe, die Objekte, die sie beurteilen soll-
te, über eine 3-D-Ansicht im Internet besser
einzuschätzen und ließ die Erkenntnisse in
die Bewertung einfließen. Für mehr Recher-
che blieb keine Zeit. Als Teilzeitbeschäftigte
bearbeitete sie ein bis zwei Fälle pro Tag. „Kol-
legen, die in Vollzeit arbeiten, ermitteln täg-
lich den Wert von bis zu vier Immobilien.“
Einspruch ist möglich
Wie auch immer die Immobilie bewertet
wurde – niemand muss die Feststellung des
Finanzamts hinnehmen. Es gibt die Möglich-
keit, innerhalb eines Monats nach Zustellung
Einspruch gegen den Feststellungsbescheid
einzulegen und ein Gutachten eines öffent-
lich bestellten und vereidigten Sachverstän-
ILLUSTRATION: RENÉ REICHELT
digen vorzulegen, das einen anderen Wert
belegt. Auch der erzielte Kaufpreis gilt als
Nachweis eines geringeren Wertes, wenn es
innerhalb eines Jahres nach Erbschaft oder
Schenkung zu einem Verkauf kommt. Dassel-
be gilt, falls die Immobilie innerhalb eines Jah-
res vor Stichtag gekauft wurde. j
Finanztest 6/2021
 Immobilie beim Finanzamt

Streit um das Erbe

„Finanzamt bewertet häufig zu hoch“ Wann der Wert des
Wer mit der Immobilienbewertung des Finanzamts nicht zufrieden ist, Hauses noch zählt
kann sich an öffentlich bestellte und vereidigte Sachverständige wenden.
Maria Endeward ist eine von ihnen. Sie erklärt, wie sie arbeitet. Pflichtteil. Der Wert einer Immobilie
kann auch bei Erbstreitigkeiten eine Rolle
Wann kommt es auf spielen, zum Beispiel wenn ein Angehö-
eine unabhängige riger enterbt wurde. Häufig wird um die
Bewertung von Immo- Höhe des Pflichtteils gestritten. Der be-
bilien bei Schenkung trägt die Hälfte des gesetzlichen Erbteils.
oder Erbschaft an? Befindet sich eine Immobilie im Nach-
Jedenfalls immer dann, lass, richtet sich der Anspruch auch
wenn der Wert, den das nach deren Wert. „Der Pflichtteilsbe-
Finanzamt ermittelt hat, rechtigte hat ein Interesse daran, dass
überprüft werden soll. der Immobilie ein möglichst hoher Preis
Wenn der Begünstigte zuerkannt wird. Der Erbe, der etwas
die Schenkung oder vom Nachlass abgeben soll, möchte
Erbschaft angezeigt hat, genau das Gegenteil“, sagt Maximilian
fordert ihn das Finanz- Schäufele, Fachanwalt für Erbrecht in
amt auf, eine Steuer- Karlsruhe. Der Pflichtteilsberechtigte
erklärung abzugeben kann ein Wertgutachten verlangen, das
und erlässt daraufhin aus dem Nachlass bezahlt wird.
den Steuerbescheid.
Der Wert, der diesem Maria Endeward ist Architektin und Sachver- Gericht. Hält der Pflichtteilsberechtigte
zugrunde liegt, stimmt ständige für Immobilienbewertung in Berlin. das Gutachten für falsch, kann er ein
nicht zwangsläufig mit weiteres erstellen lassen. Einigen sich
dem in der Steuererklä- beide Parteien nicht, landet der Streit vor
rung angegebenen Wert Gericht. Ein weiteres Gutachten klärt die
überein. Spätestens sind die Werte des Wie lange brauchen Angelegenheit. „All das ist mit enormen
jetzt kommt der öffent- Finanzamts häufig zu Sie für ein Gutachten? Kosten verbunden“, so Schäufele.
lich bestellte und ver- hoch. Für das Gutachten eines
eidigte Sachverständige Einfamilienhauses brau- Erbengemeinschaft. Der Wert von
ins Spiel, der einen Was machen Sie che ich etwa zwei bis Immobilien wird beispielsweise auch
niedrigeren Verkehrs- anders oder besser als drei Tage, für ein Wohn- dann relevant, wenn es zur Erb-
wert nachweisen darf. das Finanzamt? und Geschäftshaus eine auseinandersetzung kommt, der Nach-
Ein öffentlich bestellter Woche, für größere lass also unter den Erben aufgeteilt
Wie beurteilen Sie die und vereidigter Sachver- Immobilien länger. werden soll. „Wir raten dazu, sich auf
Vorgehensweise des ständiger ermittelt den einen gemeinsamen Gutachter zu
Finanzamts? Verkehrswert auf Basis Wie finde ich einen einigen“, sagt Rechtsanwalt Schäufele.
Das Finanzamt bewertet der Immobilienwert- Gutachter und wie „Das spart oft Ärger und Geld.“
auf Grundlage des ermittlungsverordnung. hoch sind die Kosten?
Bewertungsgesetzes in Diese sieht auch die Die Industrie- und Han-
einem vereinfachten drei Bewertungsverfah- delskammer etwa führt
Verfahren. Es findet ren vor, die das Finanz- im Internet eine Liste Auf den Erbfall
keine Besichtigung der amt nutzt. Sie gibt dem mit Sachverständigen. warten oder das Immobilien
verschenken
Immobilie statt, keine Sachverständigen aber Das Honorar für private Haus zu Lebzei- und vererben
Einsichtnahme ins viel mehr Möglichkei- Gutachten ist frei ver- ten verschenken?
Wert ermitteln, Nachlass planen,
Steuern sparen

Grundbuch und es wird ten, Besonderheiten des handelbar. Es orientiert Der Ratgeber
auch kein Sachverstän- Objekts und Marktlage sich am Verkehrswert „Immobilien
diger hinzugezogen. Be- zu berücksichtigen. und beträgt zur De- verschenken und
sonderheiten des Ob- Ein weiterer Pluspunkt ckung der Grundkosten vererben“ zeigt
jekts, die beispielsweise gegenüber dem Finanz- in der Regel mindestens Lösungen für
FOTO: PABLO CASTAGNOLA

den Wert mindern, kön- amt: Ein Sachverständi- 1 500 Euro netto. Bei Immobilieneigen-
nen in einem solchen ger besichtigt jedes einem Verkehrswert von tümer in verschiedenen Lebenssituationen.
Verfahren nicht berück- Objekt. Dazu ist er 750 000 Euro sind es Der Ratgeber ist für 19,90 Euro im Buch-
sichtigt werden. Daher sogar verpflichtet. rund 2 500 Euro. handel erhältlich und im Internet unter
test.de/immobilien-verschenken.

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Bauen und Wohnen 59

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Tendenz steigend
Immobilienkredite. Renditen für Hypothekenpfandbriefe, mit rund 5 000 Euro. In unserem aktuellen Zins-
denen Banken ihre Immobilienkredite am vergleich beträgt der Unterschied zwischen
Finanztest ermittelt jeden Kapitalmarkt refinanzieren, sind zuletzt den günstigsten und teuersten Angeboten je
Monat Zinssätze für Darlehen stärker gestiegen als die Kreditzinsen. Üb- nach Kreditvariante von 0,6 bis 1,0 Prozent.
licherweise ziehen Banken bald nach, um In Euro ausgedrückt macht das in unserem
von mehr als 70 Banken und
sinkende Margen zu vermeiden. Beispielfall über 20 Jahre 30 000 bis 50 000
Vermittlern. Wir berichten Euro aus. j
über aktuelle Zinstrends und Hohe Zinsunterschiede
Für Haus- und Wohnungskäufer kommt die
zeigen die Konditionen für Zinserhöhung derzeit besonders ungelegen.
Förderkredite der KfW-Bank. Denn die Immobilienpreise haben ihre Klet- Zinsen für Baukredite
tertour trotz Corona ungebremst fortgesetzt.
Effektivzins1) (Prozent)
Wer jetzt baut oder kauft, zahlt nicht nur
2,5
mehr, sondern muss sich auch mehr Kapital

I n den vergangenen Wochen haben Banken

ihre Zinssätze für Hypothekendarlehen
nach und nach erhöht – nicht sehr stark, aber
von der Bank zu einem höheren Zinssatz lei-
hen als noch im vergangenen Jahr.
Umso mehr lohnt es sich, für die Finan-
2,0

1,5
deutlich spürbar. In unserem aktuellen Ver- zierung mehrere Angebote einzuholen und
1,0
gleich liegt der durchschnittliche Zinssatz für zu vergleichen. Bei hohen Kreditsummen
80-Prozent-Finanzierungen mit zehn Jahren und langen Laufzeiten summieren sich auch 0,5
Zinsbindung bei 0,9 Prozent. Für eine Zins- scheinbar geringe Unterschiede im Zinssatz
0
bindung von 15 Jahren zahlten Kreditnehmer zu enormen Beträgen.
Mai 18 Mai 19 Mai 20 Mai 21
Anfang Mai im Schnitt 1,1 Prozent und für Dazu ein Beispiel für einen 300 000 Euro-
20 Jahre 1,4 Prozent. Das waren 0,3 bis 0,4 Pro- Kredit mit 20 Jahren Zinsbindung und einer Zinsbindung:
10 Jahre 15 Jahre 20 Jahre
zentpunkte mehr als noch im Oktober 2020. Monatsrate von 1 000 Euro: Schon ein Zins-
Gut möglich, dass sich der Trend in den vorteil von nur einem Zehntel Prozentpunkt 1) Durchschnittszinsen für 80-Prozent-
Finanzierungen im Finanztest-Zinsvergleich.
kommenden Wochen fortsetzt. Denn die bringt Kreditnehmern eine Zinsersparnis von

KfW-Darlehen im Überblick
Die staatliche KfW-Bank vergibt Förderkredite und Zuschüsse Energieeffizient Bauen in die neue Bundesförderung für
für Bau, Kauf und Modernisierung von Wohnungen. Ab 1. Juli effiziente Gebäude überführt. Dann gibt es teilweise höhere
werden die KfW-Programme Energieeffizient Sanieren und Kredite und Zuschüsse (siehe S. 51).1)
KfW-Programm Num- Kurzbeschreibung Höchst- Zins- Zinssatz (Prozent) für Darlehen Tilgungs- Zuschuss
mer dar- bin- mit einer Laufzeit bis ... Jahre zuschuss statt
lehen2) dung mit Tilgung3) ohne Kredit
(Euro) (Jahre) Tilgung5) (Pro-
gramm)
10 20/254) 30 10
Wohneigentum 124 Bau oder Kauf einer selbst 100 000 5 1,02 1,02 – 1,11 N N
genutzten Immobilie 10 1,09 1,09 –
Energieeffizient 151 Sanierung eines vor Februar 2002 gebauten 120 000 10 0,75 0,90 0,90 0,90 j j
Sanieren Gebäudes zum KfW-Effizienzhaus oder Erst-
erwerb nach Sanierung
Energieeffizient 152 Einzelmaßnahmen wie Erstanschluss an 50 000 10 0,75 0,90 0,90 0,90 j j
Sanieren Nah- oder Fernwärme, Wärmedämmung oder
Erneuerung der Fenster und Außentüren
Energieeffizient 153 Errichtung oder Ersterwerb eines 120 000 10 0,90 1,11 1,11 1,16 j N
Bauen KfW-Effizienzhauses 40 Plus, 40 oder 55
Altersgerecht 159 Barrierereduzierend und einbruchsichernd 50 000 5 0,78 0,78 0,78 0,78 N j
Umbauen Umbauen oder Kauf von altersgerecht 10 0,78 0,78 0,78 (455-B)
umgebautem Wohnraum (455-E)
Heizen mit 1676) Umstellung einer Heizanlage auf erneuerbare 50 000 10 0,78 – – – N N
erneuerbaren Energien wie Solarthermie, Biomasse-Anlagen
Energien (Pellet & Holzvergaser) oder Wärmepumpen
j = Ja. N = Nein. – = Kein Angebot. 3) Mindestens ein Jahr ist tilgungsfrei. 5) Rückzahlung in einem Betrag am Laufzeitende (z. B.
1) Weitere Informationen unter kfw.de oder unter Je nach Laufzeit können Kunden zwei durch Bausparvertrag). Bis dahin sind nur Zinsen fällig.
kostenfreier Servicenummer 0 800/5 39 90 02. bis fünf tilgungsfreie Jahre wählen. 6) Ergänzt die Förderung des Bundesamts für Wirtschaft
2) Pro Wohnung. 4) Laufzeit 25 Jahre nur beim Wohneigentumsprogramm. und Ausfuhrkontrolle (Bafa). Stand: 6. Mai 2021

60 Bauen und Wohnen © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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 Immobilienkredite

Günstige Darlehen für Immobilien

Kreditvergleich. Wir nennen die günstigsten Kreditangebote für 80 Prozent des Kaufpreises (240 000 Euro) und 90 Prozent
den Kauf einer Immobilie zum Preis von 300 000 Euro aus einer (270 000 Euro), die Tilgung des Darlehens 3 Prozent.
Stichprobe von mehr als 70 Anbietern. Die Kreditsummen in den Aktuell. Die nächste Aktualisierung gibt es ab 4. Juni 2021
Tabellen betragen 60 Prozent des Kaufpreises (180 000 Euro), unter test.de/hypothekenzinsen (mit Flatrate kostenlos).

60-Prozent-Finanzierung 80-Prozent-Finanzierung 90-Prozent-Finanzierung

Anbieter Effektivzins (%) Anbieter Effektivzins (%) Anbieter Effektivzins (%)
10 15 20 10 15 20 10 15 20
Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre
Überregionale Anbieter ohne Filialnetz1) Überregionale Anbieter ohne Filialnetz1) Überregionale Anbieter ohne Filialnetz1)
Creditweb v 0,61 0,84 1,13 Creditweb v 0,72 0,84 1,15 Creditweb v 0,81 1,05 1,42
Accedo v 0,62 0,84 1,12 Enderlein v 0,74 0,85 1,16 Consorsbank 0,82 1,05 1,33
Consorsbank 0,62 0,85 1,13 Accedo v 0,78 0,84 1,13 1822direkt 0,82 1,05 1,34
1822direkt 0,62 0,85 1,14 Consorsbank 0,78 0,85 1,13 Comdirect 0,82 1,05 1,34
Comdirect 0,62 0,85 1,14 1822direkt 0,78 0,85 1,14 DTW v 0,82 1,12 1,22
DTW v 0,62 0,95 1,24 Comdirect 0,78 0,85 1,14 Accedo v 0,82 1,15 1,43
Creditfair v 0,63 0,96 1,23 Baufi Direkt v 0,79 0,85 1,14 Creditfair v 0,83 1,17 1,45
Enderlein v 0,64 0,85 1,09 Haus & Wohnen v 0,79 0,85 1,14 Check24 v 0,84 1,13 1,22
Baufi Direkt v 0,64 0,85 1,14 DTW v 0,82 0,95 1,24 Baufi Direkt v 0,84 1,16 1,45
Haus & Wohnen v 0,64 0,85 1,14 MKiB v 0,82 1,04 1,32 Haus & Wohnen v 0,84 1,16 1,45
Check24 v 0,64 0,96 1,24 Fiba Immohyp v 0,82 1,04 1,33 Enderlein v 0,84 1,16 1,47
Geld & Plan v 0,64 0,96 1,24 Overbeck Finanzierung v 0,82 1,09 1,36 Geld & Plan v 0,84 1,26 1,54
EthikBank 0,66 0,91 – Creditfair v 0,83 0,96 1,24 Fiba Immohyp v 0,92 1,24 1,53
Geld & Plan v 0,84 0,95 1,25
PSD Kiel 0,66 0,98 1,22 DKB 0,94 1,38 1,59
Check24 v 0,84 0,96 1,25
Fiba Immohyp v 0,69 1,04 1,25 Overbeck Finanzierung v 0,97 1,24 1,51
PSD Nürnberg 0,86 1,04 1,31
DZ Hyp2) 0,70 1,03 1,27 Sparda Hessen 1,00 1,27 –
Sparda Hessen 0,88 1,27 –
DKB 0,74 1,05 1,25 PSD RheinNeckarSaar 1,01 1,26 1,52
EthikBank 0,91 1,16 –
Overbeck Finanzierung v 0,76 1,03 1,25 PSD West 1,01 1,31 1,42
DKB 0,91 1,18 1,39
Gladbacher Bank 0,76 1,10 1,34 Gladbacher Bank 1,04 1,37 1,61
PSD West 0,91 1,21 1,31
Überregionale Anbieter mit Filialnetz1) Überregionale Anbieter mit Filialnetz1)
Überregionale Anbieter mit Filialnetz1)
BBBank 0,60 1,02 – Ergo 0,65 1,05 1,25
BBBank 0,60 1,02 –
Commerzbank 0,62 0,85 1,11 BBBank 0,70 1,12 –
Ergo 0,65 1,05 1,23
Interhyp v 0,62 0,85 1,11 Commerzbank 0,82 1,05 1,33
Commerzbank 0,72 0,85 1,11
Baufi24 v 0,62 0,96 1,24 Interhyp v 0,82 1,05 1,34
Interhyp v 0,72 0,85 1,11
Dr. Klein v 0,63 0,89 1,18 Baugeld Spezialisten v 0,82 1,07 1,17
Baugeld Spezialisten v 0,73 0,89 1,18
Ergo 0,63 0,97 1,25 Baufi24 v 0,82 1,17 1,46
Hypovereinsbank 0,74 0,85 1,16
Degussa Bank 0,63 1,13 1,33 Dr. Klein v 0,83 1,10 1,39
PlanetHome v 0,74 0,85 1,16
Hypovereinsbank 0,64 0,85 1,09 Degussa Bank 0,83 1,33 1,53
Targobank 0,74 0,85 1,16
PlanetHome v 0,64 0,85 1,09 Hypofact v 0,84 1,16 1,45
Baufi24 v 0,82 0,96 1,25
Targobank 0,64 0,85 1,09 Hypovereinsbank 0,84 1,16 1,47
Dr. Klein v 0,83 0,89 1,18
Baugeld Spezialisten v 0,64 0,89 1,18 Hypofact v 0,83 0,95 1,25 PlanetHome v 0,84 1,16 1,47
Hypofact v 0,64 0,96 1,24 Degussa Bank 0,83 1,33 1,53 Targobank 0,84 1,16 1,47
Hüttig & Rompf v 0,73 0,96 1,25 Debeka 0,86 1,23 – Hüttig & Rompf v 0,88 1,13 1,55
Debeka 0,74 1,15 1,26 Hüttig & Rompf v 0,88 0,95 1,25 Debeka 1,03 1,39 –
Regionale Anbieter Axa 0,89 0,95 1,25 Regionale Anbieter
Freie Finanz. München v 0,62 0,94 1,14 Regionale Anbieter Freie Finanz. München v 0,82 1,12 1,22
MBS in Potsdam 0,72 1,02 – Freie Finanz. München v 0,68 0,96 1,25 PSD Hessen-Thüringen 0,84 1,35 1,68
Voba Düsseldorf Neuss 0,74 1,07 1,32 MBS in Potsdam 0,72 1,02 – Voba Düsseldorf Neuss 0,87 1,17 1,40
Sparda Hannover 0,78 1,03 – Voba Düsseldorf Neuss 0,83 1,14 1,38 MBS in Potsdam 0,87 1,17 –
Sparda Berlin @ 0,84 1,09 – PSD Hessen-Thüringen 0,83 1,34 1,67 Sparda Berlin @ 0,94 1,19 –
Voba Münsterland Nord 0,85 1,18 1,43 Sparda Berlin @ 0,87 1,12 – Sparda Hannover 0,98 1,23 –
Stadtspk. Düsseldorf 0,87 0,97 1,22 Sparda Hannover 0,88 1,13 – Stadtspk. Düsseldorf 1,17 1,27 1,52
Sparda West 0,87 1,12 – PSD Hannover 0,92 1,30 1,80 Volksbank Rhein-Ruhr 1,17 1,37 1,92

Sortiert nach dem Effektivzins für 10 Jahre Zinsbindung. 1) Genannt sind bundesweit gültige Zinssätze, es kann bei 2) Erhältlich bei Volks- und Raiffeisenbanken.
v = Kreditvermittler. – = Kein Angebot. Anbietern auch günstigere regionale Angebote geben.
@ = Angebot nur über Internet. „Mit Filialnetz“ ab bundesweit mindestens 30 Filialen. Stand: 3. Mai 2021

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Bauen und Wohnen 61

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Bonus in Gefahr
Bausparen. Bausparkassen kündigen alte
Verträge und verweigern Kunden den Zinsbonus.
Wer rechtzeitig handelt, kann ihn retten.
B ausparkassen gehen immer rabiater
gegen Kundinnen und Kunden vor, die
noch einen alten Vertrag mit hohen Gutha-
benzinsen haben. Sie nutzen nicht nur jede
Möglichkeit, die für sie unrentablen Verträge
zu kündigen. Darüber hinaus weigern sie sich
oft, Bonuszinsen auszuzahlen, die sie bei Ver-
tragsabschluss als Belohnung versprochen
haben, wenn ihre Kunden auf das Darlehen
verzichten, auf das sie Anspruch haben.
Die Kassen berufen sich auf komplizierte
Bedingungen im Kleingedruckten und eine
für sie günstige Rechtsprechung. Wer nicht
aufpasst, verliert oft mehrere Tausend Euro
an Extrazinsen. Finanztest stellt die größten
Bonusfallen vor und erklärt, wie Sparer ihr
Geld retten können.
Typische Fälle für eine Kündigung
des Vertrags durch die Bausparkasse
Höchste Alarmstufe besteht für den Bonus,
wenn die Kündigung droht oder die Bauspar-
kasse bereits gekündigt hat. Das gilt vor allem
in folgenden Fällen.
j
Das angesparte Guthaben ist höher als die
Bausparsumme. Die Bausparkasse darf dann
in aller Regel mit einer Frist von drei Mona-
ten kündigen.
j
Der Bausparvertrag erfüllt schon seit min-
destens zehn Jahren die Zuteilungsvoraus-
setzungen für das Bauspardarlehen. Dann
darf die Bausparkasse mit einer Frist von
sechs Monaten kündigen, entschied der
Bundesgerichtshof (Az. XI ZR 272/16).
j
Sparer sind mit einer im Tarif festgelegten
Anzahl von zum Beispiel sechs Regelsparbei-
trägen im Rückstand und kommen der Auf-
forderung der Bausparkasse zur Nachzahlung
nicht fristgerecht nach. Dieses Kündigungs-
recht haben sich die Bausparkassen in ihren
Vertragsbedingungen vorbehalten.
Fast immer droht mit der Kündigung das
Aus für den Bonus. Um ihn zu retten, ist es
wichtig, rechtzeitig und richtig zu handeln.
62 Bauen und Wohnen
Falle 1: Bonus entfällt, weil Guthaben
die Bausparsumme übersteigt
Wenn die Sparbeiträge regelmäßig fließen, ist
es irgendwann so weit: Das Guthaben ist
höher als die im Vertrag vereinbarte Bauspar-
summe. Doch dann ist es meist zu spät, den
Zinsbonus zu sichern.
Den Bonus bekommen bei den meisten
Tarifen nur diejenigen, die auf ein Darlehen
verzichten. Doch sobald sie die volle Bauspar-
summe angespart haben, ist das nicht mehr
möglich, weil ihnen dann kein Darlehen
mehr zusteht. Denn die Höhe des Bauspar-
darlehens ergibt sich fast immer aus der
Differenz zwischen der Bausparsumme und
dem bereits angesammelten Guthaben.
Vorsicht: Einige Tarife schließen den An-
spruch auf Kleinstdarlehen unter 500 oder
1 000 Euro aus. Dann kann die Bausparkasse
den Zinsbonus bereits einbehalten, wenn das
Guthaben so hoch ist wie die Bausparsumme
abzüglich der Mindestdarlehenssumme.
Allerdings ist der Bonus nicht immer ver-
loren, wenn der Vertrag bereits überspart ist
und die Bausparkasse schon gekündigt hat.
Ältere Tarife der Alten Leipziger, der BHW und
der BSQ Bausparkasse enthalten eine Klausel,
nach der Sparerinnen und Sparer den Bonus
auch bekommen, wenn sie selbst kündigen.
Es reicht, wenn sie dies vor Ende der Kündi-
gungsfrist gegenüber der Bausparkasse tun.
Das mag unsinnig erscheinen, ist aber nötig,
um den Bonus zu sichern (siehe Kasten
„Sparer verliert Bonus von 6 000 Euro“, S. 64).
So retten Sie den Bonus. Prüfen Sie an-
hand des letzten Jahreskontoauszugs und
Ihrer im laufenden Jahr gezahlten Sparraten,
ob Sie das kritische Guthaben bald erreichen.
Bevor das der Fall ist, müssen Sie in der Regel
die Zuteilung annehmen und auf das Bau-
spardarlehen verzichten, um den Bonus nicht
zu verlieren. Tun Sie das aber nicht unnötig
früh. Wenn Sie auf das Darlehen verzichten,
kann die Bausparkasse kündigen.
© Stiftung Warentest, 2021
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Falle 2: Die Bausparkasse kündigt
trotz umstrittener Rechtslage
Nicht jede Kündigung ist rechtmäßig. BHW
und Alte Leipziger haben in der Vergangen-
heit noch nicht gutgeschriebene Bonuszinsen
ins Guthaben eingerechnet, um früher zu
kündigen. Das ist laut Urteil des Oberlandes-
gerichts Celle unzulässig (Az. 3 U 86/16).
Der Tarif Easy Plus der Alten Leipziger sieht
einen festen Darlehensanspruch von 50 Pro-
zent der Bausparsumme vor – egal, wie viel
angespart ist. Trotzdem kündigt die Bauspar-
kasse und verweigert den Bonus, wenn das
Guthaben die Bausparsumme übersteigt.
Der Freiburger Rechtsanwalt Andreas
Mayer, der zahlreiche Bausparer unter seinen
Mandanten hat, hält das für rechtswidrig. „So-
lange der Kunde noch einen Darlehens-
anspruch hat, darf die Bausparkasse nicht
wegen einer angeblichen Übersparung des
Vertrags kündigen.“
Die Alte Leipziger scheint sich selbst nicht
sicher zu sein. Finanztest liegen Fälle vor, in
denen sie den Zinsbonus ganz oder teilweise
ausgezahlt hat, nachdem Kunden widerspro-
chen oder einen Anwalt eingeschaltet haben.
So retten Sie den Bonus. Lassen Sie die
Kündigung im Zweifelsfall von einem Anwalt
oder der Verbraucherzentrale prüfen.
Finanztest 6/2021

Auf Bausparer lauern viele
Fallen, die sie oft um Tausende
Euro Bonuszinsen bringen.
Falle 3: Bausparkasse streicht Bonus
wegen fehlender Verzichtserklärung
Viele Bausparerinnen und Bausparer glau-
ben, sie hätten bei Vertragsende automatisch
Anspruch auf die Bonuszinsen, wenn sie kein
Bauspardarlehen nehmen. Das ist ein folgen-
schwerer Irrtum. Das Oberlandesgericht
Nürnberg hat entschieden, dass ein Darle-
hensverzicht nur durch eine Erklärung gegen-
über der Bausparkasse möglich ist (Az. 14 U
36/19). Ohne sie muss die Bausparkasse den
Bonus also nicht zahlen. Die Richter verwei-
sen auch auf entsprechende Urteile der Ober-
landesgerichte Koblenz und Dresden.
Früher war es üblich, dass Bausparkassen
ihre Kunden spätestens mit der Kündigung
über den drohenden Bonusverlust informier-
ten. Dazu sind sie nach der neueren Recht-
sprechung nicht verpflichtet. Seitdem lassen
Bausparkassen ihre Kunden oft ohne War-
FOTO: WESTEND61 / DIETER HEINEMANN
nung in die Falle laufen.
So retten Sie den Bonus. Erklären Sie recht-
zeitig vor Vertragsende, dass Sie die Zuteilung
annehmen und auf das Darlehen verzichten.
Bei einigen Tarifen kann es ausnahmsweise
reichen, bis zum Ende der Kündigungsfrist
selbst zu kündigen. Achten Sie auf den genau-
en Wortlaut der Bonusklausel in Ihren Ver-
tragsbedingungen.
6/2021 Finanztest
Noch nicht kündbare Verträge
Unmoralische Angebote an Altkunden
Oft ist es Bausparkassen noch nicht
möglich, Altverträge zu kündigen.
Sie versuchen deshalb, Sparer zum
freiwilligen Ausstieg zu bewegen –
manchmal auch mit faulen Tricks.
Corona als Vorwand. Die Debeka
bietet „vor dem Hintergrund der
Corona-Krise“ an, Guthaben „unbüro-
kratisch und zeitnah“ auszuzahlen.
Dabei verzichtet sie in den Tarifen BS1
und BS3 scheinbar selbstlos auf Kündi-
gungsfristen und einen „Kündigungs-
diskont“. Das Angebot nutzt nur der
Debeka. Wer es annimmt, gibt einen
rentablen Sparvertrag mit Guthaben-
zinsen bis zu 4,5 Prozent im Jahr auf.
Ist der Vertrag noch nicht zugeteilt,
geht sogar der Zinsbonus verloren.
Kommentar eines Finanztest-Lesers:
„Einfach nur geschmacklos.“
Unverschämte Drohung. Die Post-
bank Finanzberatung drohte einer
Kundin der Bausparkasse BHW damit,
© Stiftung Warentest, 2021
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Bausparen
Unser Rat
Altvertrag. Sie haben einen alten
Bausparvertrag mit hohen Gut-
habenzinsen und Zinsbonus? Dann
müssen Sie damit rechnen, dass
Ihre Bausparkasse alle Möglich-
keiten ausschöpft, um zu kündigen
und Ihnen den Bonus zu verweigern.
Prüfen Sie, wann die Kasse frühes-
tens kündigen darf und welche
Voraussetzungen Sie laut Tarif-
bedingungen erfüllen müssen, um
den Bonus zu bekommen. Dabei
helfen die Verbraucherzentralen.
Erklärung. In der Regel müssen Sie
gegenüber der Bausparkasse erklä-
ren, dass Sie die Zuteilung anneh-
men und auf das Bauspardarlehen
verzichten, um den Bonus zu erhal-
ten. Das ist erforderlich, bevor der
Vertrag beendet ist und solange Sie
noch Anspruch auf ein Bauspardar-
lehen haben. Geben Sie die Erklä-
rung aber nicht früher ab als nötig.
diese werde ihre beiden Verträge bald
kündigen und den Zinsbonus einbehal-
ten. Um ihn zu sichern, müsse die Frau
eines von drei Angeboten annehmen
und ihre mit 5 Prozent verzinsten Bau-
sparverträge auflösen. Die Sparerin
ließ sich nicht einschüchtern und
rechnete nach: Tatsächlich sind ihre
Verträge frühestens in den Jahren
2024 und 2025 kündbar.
Tarifwechsel. Tückisch sind auch die
Angebote, den Tarif zu wechseln.
Bausparkassen schicken sie ihren
Sparern regelmäßig und locken mit
dem niedrigeren Darlehenszinssatz im
neuen Tarif. Doch Vorsicht: Wer seinen
alten Tarif gegen einen neuen tauscht,
bekommt viel niedrigere Sparzinsen
und meist keinen Bonus mehr. Ver-
langt die Kasse auch noch einen „Tarif-
umstellungsbeitrag“, gehen sogar
schon gutgeschriebene Zinsen ver-
loren. Unter dem Strich lohnt sich ein
solcher Tarifwechsel fast nie. 0
Bauen und Wohnen 63
Bausparen
Falle 4: Kunden verpassen angeblich
Frist zur Annahme der Zuteilung
Um den Bonus bei gekündigten Verträgen zu
umgehen, lassen sich die Kassen einiges ein-
fallen. Schwäbisch Hall verweigert die Treue-
prämie, wenn Sparer erst kurz vor Ablauf der
Kündigungsfrist die Zuteilung annehmen
und auf ein Darlehen verzichten.
Die Bausparkasse begründet das mit ihren
Tarifbedingungen: Bausparer müssen zuerst
die Zuteilung annehmen und dann bis zum
Ende des Folgemonats warten, bevor sie ihr
Darlehen abrufen. Der erste Schritt ist des-
halb nach Ansicht der Bausparkasse so früh
erforderlich, dass es noch möglich wäre, das
Darlehen vor Ablauf der Kündigungsfrist aus-
zuzahlen. Endet die Frist zum Beispiel Mitte
BSQ Bausparkasse
Sparer verliert Bonus
von 6 000 Euro
Mehr als 6 000 Euro Bonus gingen
einem Sparer der BSQ Bausparkasse
verloren − weil er nach der Kündi-
gung durch die Bausparkasse nicht
auch noch selbst gekündigt hatte.
Streit um Zinsen. Die Bausparkasse
hatte gekündigt, weil der Kunde
zehn Jahre nach Zuteilung noch kein
Bauspardarlehen abgerufen hatte.
Danach stritten beide über die
Zinsen. Laut Tarif sollte das Gut-
haben mit 5,0 statt 2,5 Prozent ver-
zinst werden, wenn der Sparer nach
sieben Jahren kündigt oder auf ein
Darlehen verzichtet. Doch die Bau-
sparkasse behielt die Bonuszinsen
ein. Ihr Argument: Der Sparer habe
weder selbst gekündigt, noch den
Verzicht auf das Darlehen erklärt.
Gerichtsurteil. Das Oberlandesge-
richt Nürnberg gab der Bausparkasse
recht (Az. 14 U 36/19). Das Darlehen
nicht in Anspruch zu nehmen, reiche
für den Bonus nicht aus. Nach dem
Wortlaut der Klausel hätte der Bau-
sparer selbst kündigen oder den
Darlehensverzicht erklären müssen.
Das wäre noch bis zum Ende der
Kündigungsfrist möglich gewesen.
64 Bauen und Wohnen
Immer häufiger
verweigern
Bausparkassen
den Bonus ohne
Vorwarnung.
September, müsste die Annahme der Zutei-
lung spätestens bis zum 31. Juli erklärt werden.
Wird die Frist verpasst, zahlt Schwäbisch Hall
keine Prämie.
Ob diese spitzfindige Auslegung rechtlich
haltbar ist, ist fraglich. Schwäbisch-Hall-Bau-
sparer, die dieses Vorgehen trifft, fühlen sich
dadurch um ihre Treueprämie betrogen.
So retten Sie den Bonus. Erklären Sie den
Darlehensverzicht möglichst früh nach Erhalt
der Kündigung. Das ist besser, als es auf einen
Rechtsstreit ankommen zu lassen.
Bausparkasse Wüstenrot
Bonuszinsen von
630 Euro gerettet
Hugo Panzer hat alles richtig ge-
macht – wenn auch auf den letzten
Drücker. Als sein Guthaben nur noch
18 Euro unter der Bausparsumme
seines Vertrags lag, schrieb er an die
Bausparkasse Wüstenrot, dass er die
Zuteilung annimmt und auf das ver-
bleibende Mikrodarlehen verzichtet.
Ein Darlehensverzicht war laut Ver-
tragsbedingung Voraussetzung für
einen Zinsbonus. Nach Überschreiten
der Bausparsumme wäre das nicht
mehr möglich gewesen.
Bonus verweigert. Wüstenrot
verweigerte zunächst trotzdem die
Bonuszinsen von rund 630 Euro.
Der Trick: Die Bausparkasse rechnete
76 Euro Zinsen für das laufende
Sparjahr in das Guthaben ein –
obwohl diese Zinsen noch nicht auf
dem Bausparkonto gutgeschrieben
waren. Damit war das fiktive Gut-
haben höher als die Bausparsumme.
Eingelenkt. Panzer wehrte sich,
forderte den Bonus ein und wandte
sich an die Schlichtungsstelle des
Verbands der privaten Bauspar-
kassen. Mit Erfolg: Wüstenrot lenkte
ein und zahlte den Bonus aus.
© Stiftung Warentest, 2021
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Falle 5: Kunden zahlen geforderte
Regelsparbeiträge nicht ein
Bausparkassen verlangen von ihren Altkun-
den zunehmend rückständige Regelspar-
beiträge und kündigen, wenn sie diese nicht
innerhalb einer Frist von zwei oder drei Mo-
naten nachzahlen. Schwäbisch Hall fordert
Sparbeiträge von sechs Monaten nach, Wüs-
tenrot sogar die Differenz zu den Regelspar-
beiträgen für das laufende Jahr und die drei
Kalenderjahre davor.
Viele Kundinnen und Kunden sind darüber
empört. Als sie ihren Vertrag abgeschlossen
haben, hieß es noch, der Regelsparbeitrag sei
bloß eine Empfehlung. Sie könnten jederzeit
mehr oder weniger einzahlen. Jahrelang war
das auch gängige Praxis.
Doch Vorsicht: Wenn es im Kleingedruck-
ten steht, ist eine Kündigung wegen rückstän-
diger Regelsparbeiträge grundsätzlich er-
laubt, auch wenn die Kasse geringere Beiträge
lange nicht beanstandet hat. Rechtlich un-
geklärt ist allerdings, wie lange zurück sie Bei-
träge nachfordern kann.
Manchmal kommt der angebliche Rück-
stand nur durch eine falsche Berechnung zu-
stande. „Haben Sparer Sonderzahlungen ge-
leistet, sind sie voll auf die Regelsparbeiträge
anzurechnen“, sagt Anwalt Andreas Mayer.
„Das wird von Bausparkassen oft ignoriert.“
So retten Sie den Bonus. Sind Sie tatsäch-
lich im Rückstand, sollten Sie den geforderten
Betrag nachzahlen, um keinen Vorwand für
die Kündigung zu liefern. Im Einzelfall kann
es sinnvoll sein, sich gegen eine Kündigung
zu wehren – etwa wenn Sie mit der Bauspar-
kasse einen individuellen Sparbeitrag unter-
halb des Regelsparbeitrags vereinbart haben.
Falle 6: Treuezeit kann nach
Kündigung nicht eingehalten werden
Bei Schwäbisch Hall heißt der Zinsbonus
Treueprämie. Die Bedingungen dafür sind be-
sonders kompliziert. Unter anderem ist es nö-
tig, zunächst eine Treueoption zu wählen. Das
ist frühestens fünf Jahre nach Vertrags-
abschluss möglich. Danach müssen Kunden
eine Treuezeit von zwölf Monaten einhalten.
Haben Sparer die Treueoption noch nicht
gewählt, wenn Schwäbisch Hall kündigt,
streicht die Bausparkasse die Prämie, weil die
einjährige Treuezeit bis zum Ende der Kündi-
gungsfrist nicht mehr erfüllt werden könne.
So retten Sie die Treueprämie. Wählen Sie
die Treueoption so früh wie möglich. Bei
älteren Verträgen geht das meist sofort. j
Finanztest 6/2021
Diesen Monat aktuell in test

6,50 Euro 8,50 sfr

Juni 2021

Schön
kühl
6/2021
test

Die besten Klimageräte und

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Klimageräte 46
Seite 44

Sonnenschutzfolien 52

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Senioren-Futter? Wir prüften
insgesamt 28 Produkte.

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Steuern
in Kürze
Kurzmeldungen
Fettabsaugen absetzbar
Die Kosten für das Fettabsaugen bei einer
Lipödemerkrankung lassen sich als außer-
gewöhnliche Belastungen absetzen, wenn
eine ärztliche Verordnung vorliegt. Ein
vorheriges amtsärztliches Gutachten ist –
abweichend von der bisherigen finanz-
gerichtlichen Rechtsprechung – nicht
notwendig (FG Sachsen, Az. 3 K 1498/18).
Nicht immer elektronisch
Selbst wenn ein Ehepartner Einkünfte
über 410 Euro aus einer Photovoltaik-
anlage hat, muss das Paar seine Steuer-
erklärung nicht zwingend elektronisch
einreichen, so der Bundesfinanzhof (Az.
X R 36/19). Hauptberuflich Selbstständige
FOTO: GETTY IMAGES
müssen die Steuern elektronisch ab-
rechnen. Das Ehepaar im Fall hatte zwar
Gewinneinkünfte, aber überwiegend Ein-
künfte aus nicht selbstständiger Arbeit.
1Euro
027
gibt es im Schnitt
nach der
Steuererklärung
vom Finanzamt
zurück.
Quelle: Statistisches Bundesamt, 2021
66 Steuern
Heiraten Single-Eltern,
geht der Allein-mit-
Kind-Zuschuss fürs
ganze Jahr flöten.
Solo-Eltern
Hochzeit schließt Entlastungsbetrag aus
Heiraten Alleinerziehende, verlieren sie
ihren Anspruch auf den Entlastungs-
betrag für Alleinstehende mit Kindern
für das ganze Jahr. Eine anteilige In-
anspruchnahme der Entlastung für die
Monate vor der Eheschließung scheidet
aus, entschied das Finanzgericht
München (Az. 9 K 3275/18). Das soll
selbst dann gelten, wenn das Paar –
wie im vorliegenden Fall – erst Mitte
Dezember zum Standesamt geht.
Frage an die Redaktion
Bewerbungskosten
richtig absetzen
Ich habe infolge der Corona-
Pandemie meinen Job verloren und
viele Bewerbungen geschrieben.
Kann ich die Ausgaben steuerlich
geltend machen?
Ja. Bewerbungskosten zählen zu den
Werbungskosten, also zu den Ausgaben
rund um Ihren Job. Dazu gehören auch
Aufwendungen, um einen neuen Job
zu finden. Es muss sich nicht mal um
eine Festanstellung handeln, auch
Bewerbungskosten für befristete
Arbeitsverträge, Teilzeitverträge oder
Ausbildungen gehören dazu. Einzige
Ausnahme ist der Minijob. Weil dieser
pauschal versteuert wird, ist hier ein
Werbungskostenabzug ausgeschlossen.
Absetzen können Sie unter anderem
folgende Ausgaben: Telefon- und Inter-
netkosten, Ausgaben für das Ausstellen
eines polizeilichen Führungszeugnisses,
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Alleinerziehende, die mit einem Kind in
einem Haushalt zusammenleben, kön-
nen einen Entlastungsbetrag in Höhe
von 4 008 Euro von der Summe ihrer
Einkünfte abziehen. Ob die Münchener
Rechtsprechung so rechtens ist oder
dem frisch vermählten Elternteil nicht
doch für die Monate bis zur Hochzeit
ein anteiliger Betrag zusteht, klärt jetzt
der Bundesfinanzhof. Gegen das Urteil
ist Revision zugelassen (Az. III R 57/20).
für Bewerbungs- und Vorbereitungs-
kurse, den Kauf von Software und Rat-
geberbüchern sowie Einzelkosten für
Bewerbungsunterlagen wie Mappen,
Kopier- und Briefpapier, Druck- und
Kopierkosten, Klarsichthüllen, Bewer-
bungsfotos und Porto. Daneben zählen
Reisekosten, etwa zu Vorstellungs-
gesprächen. Hier setzen Sie entweder
Fahrkarten für Bus und Bahn oder pau-
schal 30 Cent pro gefahrenen Kilometer
an. Alle Kosten müssen Sie dem Finanz-
amt auf Nachfrage nachweisen. Typi-
scherweise verschwinden übers Jahr
Belege. Viele Finanzämter erkennen aber
auch eine Pauschale an – je nach Amt
zwischen 5 und 10 Euro pro Mappe.
Tipp Setzen Sie 8,70 Euro pro schrift-
liche Bewerbung und 2,55 Euro pro
Onlinebewerbung an und berufen Sie
sich auf das Urteil des Finanzgerichts
Köln (Az. 7 K 932/03).
Finanztest 6/2021

Steuererklärung
EU-Umfrage online
Steuererklärung und Co sind gemeinhin
eher mühselige und unbeliebte Angele-
genheiten – insbesondere wenn sie sich
auf grenzüberschreitende Tätigkeiten
und Vorgänge beziehen. Um Steuerzah-
lende zu entlasten und ihre Pflichten zu
vereinfachen, fragt die Europäische
Kommission derzeit nach Erfahrungen
der EU-Bürger und -Bürgerinnen.
Anleger, Arbeitnehmer, Grenzgänger
und Pensionäre können online von
ihren Problemen rund um die Ein-
kommensteuer berichten.
Die Kommission möchte etwa erfahren,
wann Bescheinigungen oder Dokumente
abgelehnt werden, wie die Rückerstat-
tung läuft oder sich die Abgabe ver-
schiedener Steuererklärungen vollzieht.
Tipp An der Umfrage teilnehmen kön-
nen Sie unter https://bit.ly/3drlkvf bis
zum 2. Juni 2021. Sie kann in allen
Amtssprachen der EU ausgefüllt
werden. Aus den Antworten will die
Kommission Handlungsempfehlungen
für die Mitgliedsstaaten entwickeln.
Erbschaftsteuer
Rasch ins Familienheim
Erst 18 Monate nach dem Tod des Erb-
lassers in dessen Wohnung einzuziehen,
ist zu spät, um die Steuerbefreiung fürs
Familienheim zu erhalten (Finanzgericht
Düsseldorf, Az. 4 K 2245/19 Erb). Kinder
können die Wohnung eines verstorbe-
nen Elternteils steuerfrei erben, wenn
der Erblasser oder die Erblasserin diese
bis zum Todesfall selbst bewohnt hat.
Die Wohnung darf maximal 200 Qua-
dratmeter groß sein und muss anschlie-
ßend von den Erben unverzüglich zu
eigenen Wohnzwecken genutzt werden.
Als angemessener Zeitraum zwischen
FOTO: GETTY IMAGES
Erbfall und Einzug der Erben gelten
sechs Monate. Verzögerungen toleriert
das Finanzamt nur, wenn die Erben sie
nicht selbst zu verschulden haben.
6/2021 Finanztest
Übungsleiter- und Ehrenamtsfreibetrag
3 000 Euro steuerfrei für Helfer
Wer sich nebenberuflich im Gesundheitsamt, Krankenhaus
oder Impfcenter engagiert, kann mehr Geld steuerfrei erhalten.
Seit Januar 2021 können die vielen
freiwilligen Helfer wie Ärztinnen und
Ärzte im Ruhestand und Pflegekräfte,
die nebenberuflich für ein Gesund-
heitsamt oder ein staatliches oder ge-
meinnütziges Krankenhaus Patienten
versorgen, mehr steuer- und sozialver-
sicherungsfrei verdienen. Der Übungs-
leiter- und Ehrenamtsfreibetrag für ge-
meinnützige Tätigkeiten wurde erhöht.
Wie viel? Bis zu 3 000 Euro Übungs-
leiterfreibetrag im Jahr (250 Euro im
Monat) können Helfer, die alte oder
kranke Menschen versorgen, für ihre
nebenberufliche Tätigkeit steuer- und
sozialversicherungsfrei erhalten, 600
Euro mehr als bis Ende 2020. Für eh-
renamtlich Tätige bleiben bis zu 840
Euro im Jahr (70 Euro im Monat) steu-
er- und sozialversicherungsfrei. Das
sind 120 Euro mehr als bis Ende 2020.
Neu. Auch Helfer in Impfzentren sind
begünstigt: Führen sie Aufklärungs-
gespräche oder impfen, gibt es die
Übungsleiterpauschale. Helfer bei Ver-
waltung und Organisation erhalten die
Helfen Ärzte im
Ruhestand, bleiben
ihre Einnahmen bis
zu 3 000 Euro im
Jahr steuerfrei.
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Ehrenamtspauschale. Das gilt für die
Steuerjahre 2020 und 2021. Darauf
haben sich Bund und Länder laut
Finanzministerium Baden-Württem-
berg jüngst geeinigt (baden-württem-
berg.de). Das gilt auch für Helfer in
Corona-Testzentren (Oberfinanzdirek-
tion Frankfurt am Main vom 15. März
2021, Az. S 2331 A-49-St 210).
Bedingung. Die Arbeitszeit der neben-
beruflichen Tätigkeit beträgt im Jahr
nicht mehr als ein Drittel der Arbeits-
zeit einer vergleichbaren Vollzeitstelle.
Außerdem muss der Arbeitgeber eine
juristische Person des öffentlichen
Rechts sein – etwa ein Gesundheits-
amt oder staatliches Krankenhaus
oder eine gemeinnützige, mildtätige
oder kirchlich anerkannte Einrichtung
wie ein gemeinnütziges Krankenhaus.
Tipp Sie studieren, sind arbeitslos, im
Ruhestand oder Elternurlaub und wol-
len helfen? Auch dann können Sie die
Freibeträge nutzen. Es gibt sie aber
nur einmal im Jahr – Einnahmen aus
mehreren Nebenjobs werden addiert.
Steuern 67
 Das spart Maria Sommer
durch die Steuererklärung IHRE EINNAHMEN 2020

IHRE STEUERABRECHNUNG GESETZLICHE RENTE WEITERE EINNAHMEN

Die Rentnerin Maria Sommer aus Sachsen müsste Sommer ist 2019 mit 63 Jahren in Rente Ab März 2020 arbeitete sie in einer privaten Reha-
auf alle Einnahmen (siehe rechts) inklusive Soli gegangen. Im Jahr 2020 bezog sie Klinik und verdiente 1 200 Euro Bruttogehalt im
rund 3 667 Euro Steuern zahlen. Rechnet sie alle 16 000 Euro Bruttorente aus der Monat dazu. Zudem erhielt sie jeden Monat 350
Ausgaben ab, sind es 2 122 Euro weniger. gesetzlichen Rentenversicherung. Euro betriebliche Rente und 69 Euro Riester-Rente.

An An
lag lag
e

eN
R(
Rente Gehalt

(Ze
Zei
len 5

ile 6)
Darauf
16 000 12 000
–10)

Einkommensteuer1)
Euro Euro
Ne

3 667 Davon sind 78 Prozent

steuerpflichtig
voll steuer-
pflichtig
ue

An
Betriebsrente

lag
Euro

e R-A
Riester-Rente
4 200

V/bAV (Ze
Für Rente, Gehalt, Riester- und Betriebs-
rente ist kein Eintrag in die Formulare
nötig, da die Daten gemeldet wurden. 828 voll steuerpflichtig
Euro

ilen
Euro

4
–2
voll steuerpflichtig 6)

IHRE AUSGABEN 2020

WERBUNGSKOSTEN ALS WERBUNGSKOSTEN SONDER-

ARBEITNEHMERIN ALS RENTNERIN AUSGABEN
183
1 512 Euro
Euro
Steuer-
300 Euro 536 Euro
ersparnis
180 Fahrten in 28 km Honorar für private Spenden an Hilfs-
entfernte Klinik Rentenberatung organisationen für
ihr Patenkind und
Anlage N (Zeilen 37–38, 40) Anlage R (Zeilen 37–38) für den Naturschutz

Anlage Sonderausgaben
(Zeile 5)
INFOGRAFIK: RENÉ REICHELT

16 Euro
95 Euro
Pauschale für 58
Euro
146
Euro
Kontoführung Fachliteratur
Steuer- Steuer-
Anlage N (Zeilen 46–48) Anlage N (Zeilen 42–43) ersparnis ersparnis

68 Steuern © Stiftung Warentest, 2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
 Steuererklärung für Rentner

Weniger zahlen
im Ruhestand
Steuererklärung für Rentner. Viele Senioren Unser Rat
müssen beim Finanzamt abrechnen. Loslegen. Sie können Ihre Steuer-
Wir zeigen, wie sie das am besten tun. erklärung bequem am PC mit
einem kommerziellen Programm
(test.de/steuerprogramme) machen
oder kostenlos über das Portal der

J edes Jahr müssen mehr Rentnerinnen

und Rentner eine Steuererklärung beim
Finanzamt abgeben. Allein durch die gesetz-
Wer erstmals 2020 eine Rente erhielt, muss
davon 80 Prozent versteuern. Bei Beginn bis
2005 waren es nur 50 Prozent. Den Freibetrag
Finanzverwaltung (test.de/elster).

Formulare. Die
liche Rentenerhöhung im Jahr 2020 sind es schreibt das Finanzamt im Jahr nach Renten- gewohnten Formulare
63 000 Menschen mehr. beginn einmal für immer fest (siehe S. 71). gibt es beim Finanz-
Doch längst nicht alle, die abrechnen müs- Wie viel Steuern fällig werden, steht erst amt und online
Steuer -
sen, zahlen auch Steuern. Laut Bundesfinanz- nach der Abrechnung fest. Viele können ihre (formulare-bfinv.de).
erklärung
ministerium tun dies nur rund 7 Millionen Steuerschuld drücken, indem sie ihre Aus- 2020 2021 Mit

von insgesamt rund 20 Millionen Renten- gaben wie Maria Sommer in der Steuerer- Hilfe. Viele Tipps und faden
Leit r
Rentner, fü
ELS
TER

empfängern. Meist sind es etwas mehr als im
Jahr zuvor, weil ein immer kleinerer Anteil der
Rente steuerfrei bleibt. Das Rentenplus vom
Juli 2020 von 4,20 Prozent in den neuen Bun-
desländern und 3,45 Prozent in den alten Län-
dern ist komplett steuerpflichtig, sodass auf
höhere Einkommen mehr Steuern anfallen.
klärung angeben (siehe Grafik links). Beispiele bietet unser Pensionäre
Bis zum 2. August 2021 muss die Steuer- Ratgeber für Rentner
erklärung 2020 beim Finanzamt sein. Helfen und Pensionäre. Er
ein Lohnsteuerhilfeverein oder ein Steuerbe- kostet 14,90 Euro und ist im
rater, ist bis zum 28. Februar 2022 Zeit. Welche Buchhandel oder online (test.de/
Ausgaben und Freibeträge Vorteile bringen,
erklären wir auf den nächsten Seiten. j
rentnersteuern) erhältlich.
0

AUßERGEWÖHNLICHE HAUSHALTSNAHE
BELASTUNGEN AUFWENDUNGEN
Jetzt fällige
5 150 Euro 2 145 Euro
Einkommensteuer
laut Steuerbescheid1)
Kosten für Zahn-
behandlung, Brille,
Medikamente
Handwerkerrechnung für
Wohnungsrenovierung
und Schornsteinfeger
1 545 Euro
(ohne Materialkosten)
Anlage Außergewöhnliche
Belastungen (Zeile 13) Anlage Haushaltsnahe
Aufwendungen (Zeilen 6–8) 706
Euro
Steuer-
ersparnis
Davon gehen 1 501 Euro
zumutbare Eigen-
belastung ab2)
Gesamte
Steuerersparnis1)

1 200 2 122
© Finanztest 2021

Euro

1 029
Euro
Reinigung der Wohnung und Euro
andere haushaltsnahe Hilfen
Steuer-
ersparnis (Zeile 5)

1) Inklusive Solidaritätszuschlag.
2) Zumutbare Eigenbelastung ist abhängig vom Gesamtbetrag der Einkünfte. © Stiftung Warentest, 2021 Steuern 69
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 Wann Sie als Rentnerin
Steuern zahlen müssen
Ob Sie als Seniorin oder Senior Steuern zahlen Diese Ausgaben gehen immer ab
müssen, können Sie selbst prüfen. Wie das Gesamtbetrag der Einkünfte 10 547
geht, zeigen wir in fünf Schritten: Kranken-, Pflegeversicherung1) − 1 530
Sonderausgabenpauschale − 36

1 Fordern Sie beim Rententräger

die Steuerbescheinigung an
Nehmen Sie die „Mitteilung zur Vorlage beim
Zu versteuerndes Einkommen
Keine Steuern, wenn weniger
als 9 408 Euro Grundfreibetrag
8 981
0

Finanzamt“ Ihres gesetzlichen Rentenver- Alle Angaben in Euro. 1) Basisbeitrag aufrunden.

sicherers oder fordern Sie das Papier dort an.
Ob eine Steuererklärung nötig ist, können Sie
anhand der folgenden Daten ermitteln:
Datum des Rentenbeginns. Das ist ent-
scheidend für Ihren Rentenfreibetrag. Begann
Ihre Rente im Jahr 2017, sind 26 Prozent der
Ursprungsrente steuerfrei. Begann sie 2020
sind es nur 20 Prozent (siehe Tabelle S. 71).
Gesamtbruttorente inklusive Kranken- und
Pflegeversicherung, die Sie 2020 erhielten.
Rentenanpassungsbetrag. Diese regulären
Erhöhungen sind voll zu versteuern.
Tipp. Stimmen die Beträge, müssen Sie
nichts in die Anlage R eintragen. Die Daten
wurden dem Finanzamt elektronisch gemel-
det. Anlage R geben Sie nur ab, wenn Sie
höhere Werbungskosten als 102 Euro haben
Steuerfreie Rente 2020 – etwa für eine Rentenberatung.
So viel gesetzliche Rente bleibt für
Rentnerinnen und Rentner ohne
weitere Einkünfte steuerfrei. 2 So rechnen Sie mithilfe
der Mitteilung des Versicherers
Rechnen Sie anhand der Beträge aus der
Renten- Rente Westtarif Rente Osttarif
beginn (Euro)1) (Euro)1) Mitteilung wie die Rentnerin im Beispiel.
(Jahr) Jahr Monat 2) Jahr Monat 2)
2005 19 001 1 610 17 735 1 508 Beispiel: Eine Frau ist seit 2017 in Rente
Haben Sie noch eine Witwen-/Witwerrente,
rechnen Sie für diese Rente genauso. Die 102
Euro Werbungskostenpauschale wird für alle
Renten nur einmal abgezogen.
Tipp. Haben Sie nur Ihre gesetzliche Rente,
lesen Sie in unserer Tabelle links ab, ob Sie
Steuern zahlen müssen. Können Sie mehr
Ausgaben als die Sozialabgaben absetzen,
sind auch höhere Renten steuerfrei.
4 Gemeinsame Steuererklärung
ist für Ehepaare meist günstiger
Als Ehepaar ist meist eine gemeinsame Er-
klärung günstiger als die Einzelveranlagung.
So profitieren Sie vom Splittingtarif, wenn Ihr
Einkommen unterschiedlich hoch ist – auch
dann, wenn ein Partner so wenig Rente hat,
dass keine Steuern fällig wären.
Tipp. Vergleichen Sie mit einem Steuerpro-
gramm, was günstiger ist. Im letzten Test ha-
ben wir mit Gut bewertet: Wiso (rund 30 Euro)
und Tax 2021 (rund 13 Euro), beide von Buhl
Data (test.de/steuerprogramme).

2006
2007
18 466
18 026
1 565
1 528
17 309
16 955
1 472
1 442
Ihr Bruttorentenbetrag 20201)
Rentenanpassungsbetrag1)
14 029
− 1 029 5 Eventuelle Steuervorauszahlung
einkalkulieren
Müssen Sie 2021 voraussichtlich zumindest
2008 17 704 1 500 16 740 1 424 Zählt für den Rentenfreibetrag = 13 000
Davon 74 Prozent2) zu versteuern 9 620 400 Euro Steuern zahlen, kann die Behörde
2009 17 319 1 468 16 466 1 400
Rentenanpassungsbetrag + 1 029 Geld im Voraus verlangen. Das Geld verrech-
2010 16 872 1 430 16 095 1 369
Zu versteuernde Rente 10 649 net sie später bei der Jahresabrechnung.
2011 16 541 1 402 15 821 1 346
Werbungskostenpauschale − 102 Wie viel? Die Vorauszahlung ermittelt das
2012 16 178 1 371 15 625 1 329
Gesamtbetrag ihrer Einkünfte 10 547 Amt anhand der Werte aus dem Jahr 2020
2013 15 804 1 339 15 426 1 312 und 9 744 Euro Grundfreibetrag für 2021.
Angaben in Euro. 1) Abrunden. 2) Rentenbeginn 2017.
2014 15 501 1 314 15 191 1 292 Beispiel. Lars Uhlig muss für 2020 bis Mitte
2015 15 278 1 295 15 048 1 280 Da die Frau über 9 408 Euro Grundfreibetrag Oktober rund 600 Euro Steuern nachzahlen
2016 15 033 1 274 14 913 1 268 2020 kommt, können die Beamten eine Steu- und für 2021 Steuern im Voraus zahlen, da
2017 14 750 1 250 14 688 1 249 ererklärung fordern. Das tun sie aber nicht, voraussichtlich 2021 seine Steuerschuld auch
2018 14 492 1 228 14 456 1 229 wenn nach Abzug der Kranken- und Pflege- bei 600 Euro liegt. So werden im Dezember
2019 14 227 1 206 14 227 1 210 versicherungsbeiträge keine Steuern anfallen. weitere 600 Euro fällig. Auch für 2021 setzt
2020 13 815 1 171 13 815 1 175 die Behörde gleich die Vorauszahlung fest
1) Bruttorente pro Person 2020, Ehe-/gesetzliche
Lebenspartner verdoppeln den Betrag. Gerechnet mit
7,85 Prozent Beitrag für gesetzliche Kranken- und
3 Trotz Steuererklärung
keine oder nur wenig Steuern
Im nächsten Schritt ziehen Sie von Ihren Ein-
und zwar jeweils 150 Euro pro Quartal.
Tipp. Zahlen Sie pünktlich, sonst drohen
Säumniszuschläge – 1 Prozent der Steuer-
3,05 Prozent Beitrag für Pflegeversicherung.
2) Monatsrente nach Anpassung im Juli 2020. künften wie im Beispiel Ihre Ausgaben ab: schuld je angebrochenem Versäumnismonat.

70 Steuern © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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Mit welchen Posten
Sie Steuern sparen
Ihre Steuerlast können Sie senken, wenn Sie
Ihre Ausgaben und Freibeträge in der Steu-
ererklärung geltend machen.
Ihre Basisbeiträge zur Kranken-
versicherung zählen in voller Höhe
Einiges wie die Basisbeiträge für Kranken-
und Pflegeversicherung berücksichtigt das
Finanzamt in der Steuerabrechnung als Son-
derausgaben automatisch, da die Daten elek-
tronisch vorliegen.
Tipp. Stimmen die übermittelten Beiträge
nicht, korrigieren Sie das über die Anlage
Vorsorgeaufwand in den Zeilen 16 und 18.
Steuerfreier Anteil der Rente hängt
vom Jahr des Rentenbeginns ab
Jede Rentnerin und jeder Rentner erhält der-
zeit einen Rentenfreibetrag. Den ermittelt das
Finanzamt auf Grundlage der Bruttorente im
Jahr nach dem Rentenbeginn.
Hat die Rente 2005 oder früher begonnen,
sind 50 Prozent steuerfrei. Für jeden späteren
Rentenjahrgang ist es weniger. Bei Renten-
beginn im Jahr 2021 sind es nur noch 19 Pro-
zent (siehe Tabelle unten).
Der Freibetrag gilt für immer und ändert
sich nur, wenn die Rente aufgrund gesetzli-
cher Änderungen wie die Mütterrente steigt.
Erhöhungen durch Rentenanpassungen in
den Jahren nach dem Rentenbeginn sind voll
steuerpflichtig.
Tipp. Denken Sie, dass ein Teil Ihrer Rente
doppelt besteuert wird, weil Sie während der
Berufstätigkeit mehr Rentenbeiträge aus
bereits versteuertem Einkommen eingezahlt
haben? Wie Sie das konkret errechnen, dazu
entscheidet der Bundesfinanzhof (BFH)
voraussichtlich im Mai 2021. Sie können sich
in die Musterverfahren einklinken und Ihren
Steuerbescheid bis zur Klärung offenhalten
(Az. X R 20/19 und Az. X R 33/19).
Ausgaben für den Rentenberater
gehen als Werbungskosten ab
Für Renten können Sie Werbungskosten ab-
ILLUSTRATIONEN: RENÉ REICHELT
setzen, etwa für eine Rentenberatung. Pau-
schal gibt es für alle Renten 102 Euro. Höhere
Kosten gehören in Anlage R, Zeilen 37–38.
Tipp. Sie haben 2020 lohnsteuerpflichtig
gearbeitet? Dann gehen zudem pauschal
1 000 Euro Werbungskosten ab oder Ihre
höheren Kosten (eintragen in Anlage N).
6/2021 Finanztest
Krankheits- und Pflegekosten zählen
über einem bestimmten Eigenanteil
Auch Ihre Kosten für Krankheit, Pflege, Behin-
derung oder Heim aus dem Jahr 2020 wirken
sich aus. Sie bringen Steuerabzug, sofern sie
Ihren zumutbaren Eigenanteil übersteigen.
Wie hoch dieser ist, ermittelt unser Online-
rechner (test.de/zumutbare-belastung). Ihre
Ausgaben geben Sie in der Anlage Außer-
gewöhnliche Belastungen an, Zeilen 14–15.
Tipp. Lassen Sie sich Arzneien, Hilfsmittel
und Therapien ärztlich verordnen und Kuren,
Reha, Psychotherapie sowie nicht anerkannte
Therapien vom Amtsarzt oder Medizinischen
Dienst attestieren. Dann zählen die Kosten.
Behindertenpauschbetrag gibt es ab
einem Grad der Behinderung von 25
Bei Ihnen wurde ein Grad der Behinderung
amtlich festgestellt? Ab einem Grad von 25
erhalten Sie einen Behindertenpauschbetrag,
je nach Grad beträgt er 310 Euro bis 3 700 Euro
(Zeilen 4–9). Ist der Grad unter 50, gibt es den
Betrag für das Jahr 2020 nur, wenn Sie wegen
der Behinderung eine Rente erhalten oder die
Behinderung zur dauernden Einbuße der kör-
perlichen Beweglichkeit geführt hat oder
durch eine Berufskrankheit entstand.
Freibetrag für Renten
Für jüngere Jahrgänge bleibt ein gerin-
gerer Teil der gesetzlichen Rente steuer-
frei. Der steuerfreie Anteil gilt jeweils
auch je nach Jahr des Rentenbeginns
für gesetzliche Witwen- und Waisen-
renten, Renten aus beruflichen Ver-
sorgungswerken und Rürup-Renten.
Beginn der Wie viel ist von der Rente ...
Rente steuerfrei steuerpflichtig
(Jahr)1) (Prozent)2) (Prozent)
Bis 2005 50 50
... ... ...
2017 26 74
2018 24 76
2019 22 78
2020 20 80
2021 19 81
1) Auswahl, Werte für weitere Jahrgänge stehen in der
Tabelle im Einkommensteuergesetz Paragraf 22.
2) Anhand dieses steuerfreien Anteils und der Gesamt-
rente im ersten vollen Kalenderjahr nach Rentenbe-
ginn ermittelt das Finanzamt einen Rentenfreibetrag.
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Steuererklärung für Rentner
Achtung. Erst ab dem Steuerjahr 2021 ist die
Pauschale doppelt so hoch – schon ab einem
Grad der Behinderung von 20.
Tipp. Zusätzlich zählen Kosten etwa für
einen Treppenlift oder den behinderten-
gerechten Umbau des Bades steuerlich (Zei-
len 13–22). Als Nachweis dient die Bewilligung
eines Zuschusses wegen Pflege oder Behin-
derung, der Schwerbehindertenausweis oder
ein Gutachten des Medizinischen Dienstes.
Rechnen Sie Kosten für Handwerker
und Helfer im Haushalt ab
Steuerabzug bringen zudem Rechnungen für
Helfer im Haushalt und Handwerker – auch
solche Posten aus der Nebenkostenabrech-
nung Ihres Vermieters oder Verwalters.
Anerkannt sind bis zu 20 000 Euro für Hel-
fer im Haushalt (Anlage Haushaltsnahe Auf-
wendungen, Zeilen 4–12). Dazu gehören auch
Kosten für Pflegedienste.
Zudem zählen bis zu 6 000 Euro für Lohn-,
Fahrt- und Maschinenkosten für Handwerker
im Haushalt (Zeile 6). 20 Prozent des Rech-
nungsbetrags senken direkt Ihre Steuer.
Tipp. Die Helfer müssen per Überweisung
bezahlt werden. Eine Ausnahme gilt nur für
über die Minijobzentrale angemeldete Helfer.
Gutes tun und
mit Spenden Steuern sparen
Sie haben für mildtätige, kirchliche, religiöse
oder wissenschaftliche Zwecke gespendet
oder Mitgliedsbeiträge für politische Parteien
geleistet? Dann rechnen Sie das in der Anlage
Sonderausgaben in den Zeilen 5 bis 12 ab.
Tipp. Spenden bis 200 Euro (300 Euro ab
2021) im Jahr können Sie per Überweisungs-
oder Einzahlungsbeleg der Bank nachweisen. 0
Steuern 71
Wie Pensionen und
andere Renten zählen
Wer im Ruhestand eine Pension erhält, hat
diese in der Regel schon versteuert. Dann
bringt die Abrechnung meist Geld zurück,
weil das Finanzamt viele Ausgaben abziehen
muss. Auch andere betriebliche und private
Renten zählen in der Erklärung mit –
allerdings nach anderen Regeln.
Steuerregel für Beamte im
Ruhestand und Werkspensionäre
Erhalten Sie von Ihrem ehemaligen Dienst-
herrn oder Arbeitgeber Versorgungsbezüge,
die Sie wie Lohn versteuern müssen? Dann
bleibt davon ein gewisser Teil steuerfrei.
Steuerregel. Von der Pension zieht das
Finanzamt einen Versorgungsfreibetrag plus
steuerfreien Zuschlag ab. Auch diese Beträge
sind – wie der Rentenfreibetrag – für jeden
jüngeren Jahrgang geringer (siehe Tabelle).
Beispiel. Eva Adam ist seit 2019 in Pension.
2020 erhielt sie 18 350 Euro Bruttopension.
Darauf hat ihr ehemaliger Dienstherr nach
Lohnsteuerklasse 1 inklusive Soli bereits rund
991 Euro Lohnsteuer abgeführt. Von ihrer
Pension gehen 17,6 Prozent Versorgungsfrei-
betrag ab, maximal 1 320 plus 396 Euro
Zuschlag, also 1 716 Euro. Zudem ziehen die
Beamten 102 Euro Werbungskostenpauschale
ab und Adams 2 199 Euro Basisbeiträge zur
privaten Kranken- und Pflegeversicherung.
Adam kann noch mehr absetzen: 500 Euro
für eine Vereinsspende, 12 mal 100 Euro für
eine Putzhilfe im Haushalt und 2 000 Euro
Lohnkosten für Handwerker. Das bringt ins-
gesamt 822 Euro Steuererstattung für 2020.
Tipp. Den Versorgungsfreibetrag müssen die
Beamten auch bei Kapitalabfindungen aus
Pensionen und Sterbegeldern ansetzen.
Steuerregel für andere
betriebliche und private Renten
Wie andere betriebliche oder private Renten
steuerlich zählen, hängt davon ab, ob die ein-
gezahlten Beiträge versteuert wurden.
Steuerregel. Die Rente aus einer betrieb-
lichen Direktversicherung, Pensionskasse
oder einem Pensionsfonds ist zum Teil steuer-
frei, wenn die eingezahlten Beiträge pauschal
oder normal als Arbeitslohn versteuert wur-
den. Das ist bei Verträgen vor 2005 häufig so.
Renten daraus sind nur zu einem geringen
Anteil steuerpflichtig – abhängig vom Alter
bei Zahlungsbeginn.
Haben Sie die Rente erstmals mit 64 Jahren
erhalten, sind 19 Prozent davon steuerpflich-
tig. Das gilt auch für Renten aus privaten Ver-
sicherungen ohne staatliche Förderung.
Achtung. Anderes gilt für betriebliche Ver-
träge, wenn die Beiträge von Ihrem Brutto-
einkommen steuerfrei abgezweigt wurden,
wie häufig bei Verträgen nach 2004. Diese
Auszahlungen sind im Alter voll steuerpflich-
tig. Das gilt auch für Riester-Renten.
Tipp. Für komplett steuerpflichtige Zahlun-
gen können Sie den Altersentlastungsbetrag
nutzen, wenn Sie zu Beginn des Steuerjahres
mindestens 64 Jahre alt waren (siehe S. 73).
Neue Formulare für betriebliche und
private Renten aus In- und Ausland
Es gibt neue Steuerformulare. In die Anlage
R-AV/bAV kommen nun Leistungen aus
inländischen Altersvorsorgeverträgen und
betrieblicher Altersvorsorge wie Riester- und
Betriebsrenten. In der Anlage R-AUS geben Sie
Renten und Leistungen aus ausländischen
Versicherungen, Verträgen und betrieblichen
Versorgungseinrichtungen an. In die Anlage R
kommen wie bisher die gesetzlichen und
privaten Renten aus dem Inland.
Tipp. Die Anlage R-AV/bAV müssen Sie nur
ausfüllen, wenn Sie Werbungskosten im
Zusammenhang mit Ihrer Betriebsrente wie
für den Rentenberater geltend machen, weil
Ihre Werbungskosten insgesamt für alle Ren-
ten über der Pauschale von 102 Euro liegen.
Sonst füllen Sie die Anlage nur aus, wenn Ihre
Betriebsrenten nicht korrekt ans Finanzamt
übermittelt wurden oder Sie 2020 erstmals
eine solche Rente erhielten (Zeilen 6−8).

Freibetrag für Pensionen Vorteil für private Rente

Der Versorgungsfreibetrag hängt davon Renten aus privaten Versicherungen
ab, seit wann die Pension fließt. sind nur mit dem geringen Ertragsanteil
steuerpflichtig. Je später die Rente
Pensions- Freibetrag Maximal steuerfrei
beginn (Jahr) (Prozent) (Euro) im Jahr 1)
beginnt, desto mehr bleibt davon
steuerfrei. Das gilt auch für Renten aus
Bis 2005 40,0 3 000 + 900 Zuschlag
betrieblichen Direktversicherungen,
2006 38,4 2 880 + 864 Zuschlag Pensionskassen, Pensionsfonds,
2007 36,8 2 760 + 828 Zuschlag VBL-Renten, deren Beiträge aus
... ... ... versteuertem Einkommen flossen.
2018 19,2 1 440 + 432 Zuschlag Alter bei Anteil von der Rente ist ...
Rentenbeginn
2019 17,6 1 320 + 396 Zuschlag steuerfrei steuerpflichtig
(Jahr)1)
(Prozent) (Prozent)
2020 16,0 1 200 + 360 Zuschlag
62 79 21
2021 15,2 1 140 + 342 Zuschlag
63 80 20
1) Wird vom Zwölffachen der ersten vollen Monats-
pension errechnet. Je Monat ohne Pension sinken 64 81 19
Beträge je um ein Zwölftel. Zuschlag geht maximal 65 / 66 82 18
bis zur Höhe der Pension ab, die nach Abzug des
Freibetrags bleibt. Firmenpensionäre erhalten Frei- 67 83 17
betrag erst ab 63 Jahren, für Schwerbehinderte ab
60. Keine Altersgrenze für Pensionen an Hinter- 1) Auswahl, für weitere Jahrgänge stehen die Werte in
bliebene oder bei Berufs-/Erwerbsunfähigkeit. der Tabelle im Einkommensteuergesetz Paragraf 22.

72 Steuern © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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 Steuererklärung für Rentner

Nebeneinkünfte –
wie viel davon abgeht
Sie waren Anfang 2020 zumindest 64 Jahre j
aktiver Berufstätigkeit,
alt? Dann geht von bestimmten voll steuer- j
Vermietung und Verpachtung,
pflichtigen Einkünften wie Gehalt, Miet- j
selbstständiger Tätigkeit und
einkünfte, Riester-Rente ein Altersentlastungs- j
Kapitalerträgen, voll steuerpflichtigen
betrag ab. Renten wie Riester-Rente und betrieblichen
Renten oder voll steuerpflichtigen Anteilen.
Wer kann vom Achtung. Müssen Sie nur Ihre gesetzliche
Altersentlastungsbetrag profitieren Rente versteuern, wirkt sich der Freibetrag
Die Höhe des Altersentlastungsbetrags hängt nicht aus, weil es hier einen extra Rentenfrei-
vom Geburtsdatum ab. betrag gibt. Das gilt auch für Pensionen, weil
Steuerregel. Waren Sie am 1. Januar 2020 hier ein Pensionsfreibetrag abgeht.
64 Jahre alt, beträgt Ihr Altersentlastungs- Tipp. Den Altersentlastungsbetrag müssen
betrag 16 Prozent von den begünstigten Ein- Sie nicht beantragen. Das Finanzamt berück-
künften, maximal 760 Euro. Wurden Sie sichtigt ihn automatisch.
allerdings erst am 2. Januar 1957 geboren,
steht Ihnen erst für das Steuerjahr 2021 ein Aufpassen, dass der
Entlastungsbetrag zu (siehe Tabelle unten). Vorteil sich auszahlt
Bei Ehepartnern stellt das Amt für jeden Wenn Sie als Rentnerin nebenbei arbeiten,
Partner getrennt den persönlichen Prozent- sollten Sie vorher rechnen, wie viel Sozial-
satz und Höchstbetrag fest und rechnet den abgaben und Steuern von Ihrem Verdienst
Freibetrag auf die Einkünfte des jeweiligen abgehen. Bei einem pauschal versteuerten Zu hohe Abgeltungsteuer bei
Partners an. 450-Euro-Job sind es 2 Prozent Steuern, bei niedrigem Steuersatz zurückholen
Wofür? Der Entlastungsbetrag kommt zum einem Saisonjob 20 Prozent. Dabei bleibt es. Sie erzielten 2020 mehr als 801 Euro (Ehepaa-
Zuge – bis der Maximalbetrag erreicht ist – Die Einnahmen müssen Sie nicht mehr in der re 1 602 Euro) Kapitalerträge wie Zinsen,
für steuerpflichtige Einkünfte aus ... Steuererklärung angeben. Dividenden oder Kursgewinne? Dann kann
Steuerregel. Erhielten Sie 2020 Gehalt nach ein Altersentlastungsbetrag Steuern sparen.
Lohnsteuerklasse? Dann zählt dieses als Ein- Beispiel. 2020 kassierte Axel Prahl (Jahrgang
nahme in der Steuererklärung mit. Waren Sie 1938) 1 203 Euro Zinsen. Davon gehen 801
Entlastung ab 64 Anfang 2020 64 Jahre, geht davon je nach Euro steuerfreier Sparerpauschbetrag ab. Auf
Jahrgang ein Altersentlastungsbetrag ab. die restlichen 402 Euro hat die Bank inklusive
Waren Sie Anfang 2020 mindestens
Beispiel. Hella Kilian (Jahrgang 1953) aus Soli 106,03 Euro Abgeltungsteuer abgeführt.
64 Jahre, steht Ihnen für Ihre Neben-
einkünfte wie voll steuerpflichtige Wittenberg ist seit 2017 Rentnerin. Um ihre Rechnet Prahl die Kapitalerträge in Anlage
Riester- und Betriebsrenten, Miet- Rente aufzubessern, hat sie 2020 jeden Monat KAP ab und beantragt die Günstigerprüfung,
und Kapitaleinkünfte je nach Jahrgang 450 Euro dazuverdient. Der Arbeitgeber hat zieht das Finanzamt von den 402 Euro steuer-
ein Altersentlastungsbetrag zu. den Minijob aber nicht pauschal mit 2 Pro- pflichtigen Zinsen 161 Euro Altersentlas-
Geburt vor ...1) Entlastungsbetrag (Euro)2) zent versteuert, sondern über Steuerklasse 1 tungsbetrag ab: 40 Prozent von 402 Euro,
2. Januar 1941 40,0 Prozent, maximal 1 900 abgerechnet. Deshalb muss die Rentnerin den maximal 1 900 Euro.
2. Januar 1942 38,4 Prozent, maximal 1 824 Verdienst in ihrer Steuererklärung angeben. Steuerregel. Geben Sie in der Anlage KAP
2. Januar 1943 36,8 Prozent, maximal 1 748 Von Kilians 5 400 (12 x 450) Euro Neben- Ihre Kapitalerträge (Zeilen 7–11) plus bezahlte
2. Januar 1944 35,2 Prozent, maximal 1 672 verdienst gehen im Steuerbescheid zumin- Abgeltungsteuer (Zeilen 16–17) an und be-
2. Januar 1945 33,6 Prozent, maximal 1 596 dest 912 Euro Altersentlastungsbetrag ab: 19,2 antragen Sie in Zeile 4 die Günstigerprüfung.
... ... Prozent von 5 400 Euro, maximal 912 Euro. Die Finanzbeamten vergleichen dann, was für
2. Januar 1953 20,8 Prozent, maximal 988 Letztendlich muss Hella Kilian 519 Euro Sie günstiger ist: 25 Prozent Abgeltungsteuer
2. Januar 1954 19,2 Prozent, maximal 912 Einkommensteuer zahlen. Dabei hätte sie bei oder Ihr persönlicher Steuersatz. Damit kön-
2. Januar 1955 17,6 Prozent, maximal 836 ihrer 14 030 Euro Jahresbruttorente gar keine nen Sie nichts falsch machen. Stellt das
2. Januar 1956 16,0 Prozent, maximal 760 Steuern zahlen müssen, weil sie nach Abzug Finanzamt fest, dass die Besteuerung zum
ILLUSTRATIONEN: RENÉ REICHELT

2. Januar 1957 15,2 Prozent, maximal 722
(ab Steuerjahr 2021)
1) Auswahl, Werte für weitere Jahrgänge stehen im
Einkommensteuergesetz Paragraf 24a.
2) Der Freibetrag gilt für Gehälter, Kapitaleinkünfte, Ein-
künfte aus Vermietung/Verpachtung, aus selbststän-
diger Tätigkeit, aus privaten Veräußerungsgewinnen,
aus Riester-Renten sowie für voll steuerpflichtige
Zahlungen aus Pensionsfonds oder Pensionskassen.
der Kranken- und Pflegeversicherung knapp
unter dem Grundfreibetrag von 9 408 Euro
2020 bleibt.
Tipp. Achten Sie darauf, dass Ihr Minijob mit
2 Prozent pauschal versteuert wird. Nur dann
bleibt dieser für Sie steuerfrei und Sie müssen
ihn nicht in der Steuererklärung angeben.
persönlichen Steuersatz schlechter für Sie wä-
re, berücksichtigt es die Kapitalerträge nicht.
Tipp. Haben Sie den 801-Euro-Sparerpausch-
betrag nicht ausgeschöpft, aber Abgeltung-
steuer bezahlt, sollten Sie die Kapitalerträge
in der Steuererklärung angeben. Die Behörde
erstattet die zu viel bezahlte Steuer. j

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Steuern 73

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Unser Rat
Aufbewahren. Heben Sie alle
Unterlagen über Fonds- oder
ETF-Anlagen auf, bis sie endgültig
steuerlich abgerechnet sind, etwa
An- und Verkaufsbelege, Ertrags-
bescheinigungen, Kopien der Steuer-
erklärungen und Steuerbescheide.
Nur damit können Sie Verkaufs-
abrechnungen nachvollziehen.
Abrechnen. Inländische Depot-
banken senden Ihnen jährlich eine
Jahressteuerbescheinigung mit den
Daten für die Anlage KAP der
Steuererklärung. Bei Auslands-
depots müssen Sie in der Regel
Erträge und Kursgewinne selbst
ermitteln und jährlich in der Anlage
KAP-INV deklarieren.
Nachweisen. Die Depotbank muss
beim Fondsverkauf oft Abgeltung-
steuer für Erträge einbehalten.
Sie können über die Anlage KAP
beantragen, den Verkaufsgewinn
um diese Erträge zu mindern, wenn
Sie nachweisen, dass Sie sie jedes
Jahr versteuert haben. Das betrifft
etwa Fondserträge bis 2017 und
Vorabpauschalen von Fonds, die
Erträge anlegen (thesaurieren).
74 Steuern
Schwer
zu entwirren
Fondsbesteuerung. Viele Fondsanleger können nicht
nachvollziehen, wie sich ihr steuerpflichtiger Verkaufs-
erlös errechnet. Eine Lesehilfe anhand eines Beispiels.
F inanztest-Leser Karl-Friedrich Eckart aus
Wiederau in Sachsen ist ratlos. Er soll für
ein Fondsinvestment einen höheren Gewinn
versteuern, als er nach seiner Rechnung tat-
sächlich erzielt hat. Laut Verkaufsabrechnung
und Jahressteuerbescheinigung der Depot-
bank ist das steuerpflichtige Veräußerungs-
ergebnis um gut 400 Euro höher als die Dif-
ferenz zwischen seinen Anschaffungskosten
und dem Verkaufserlös.
Kann das sein? Die Depotbank hantiert in
ihrer Rechnung mit Begriffen wie fiktiver Ver-
kauf, besitzanteilig akkumulierte thesaurierte
Erträge oder steuerlicher Rucksack. „Ich kann
die Zahlen nicht nachvollziehen“, sagt Eckart
und ergänzt: „Ich war 44 Jahre lang selbststän-
diger Handwerker und habe meine Steuer-
erklärung immer ohne Hilfe selbst gemacht,
aber jetzt stoße ich an meine Grenzen.“
Stichtag 1. Januar 2018
Eckart schildert, dass er früher „vollinhaltlich
zufrieden“ mit der Aufstellung seiner Depot-
bank gewesen sei. „Und jetzt genau das Gegen-
teil“, ergänzt er. Damit ist er nicht allein. Seit
der Reform der Besteuerung von Investment-
fonds am 1. Januar 2018 berichten Leser im-
mer wieder, dass sie die Fondsabrechnungen
nicht mehr nachvollziehen können.
Finanztest erklärt daher wichtige Positionen
am Beispiel von Eckarts Abrechnung (siehe
Abbildungen S. 77 und S. 76). Das Fazit: Die
Depotbank hat ihm ein steuerlich korrektes
Ergebnis bescheinigt, das der Abgeltung-
steuer unterliegt (siehe Kasten S. 77). Es ist
allerdings schwer verständlich.
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Das Fondsinvestment
Am 17. November 2010 erwarb Eckart für
7 963,58 Euro 42 Anteile des Warburg Value
Fund A, einem in Luxemburg aufgelegten
weltweit anlegenden Aktienfonds, der Erträge
nicht laufend ausschüttet, sondern im Fonds-
vermögen ansammelt (thesauriert).
Am 12. Juni 2019 verkaufte er diese Anteile
für 12 549,18 Euro. Für Eckart ergaben sich aus
dem Verkaufspreis minus Anschaffungskos-
ten 4 585,60 Euro Kursgewinn.
Dieser Betrag taucht bei der Depotbank
aber nicht auf. Gemäß ihrer Verkaufsabrech-
nungen und der Jahressteuerbescheinigung
für 2019 soll Eckart 5 022,86 Euro versteuern
– 437,26 Euro mehr, als er berechnet hat.
Das liegt daran, dass die Depotbank nicht
einfach Anschaffungskosten und Verkaufs-
preis vergleichen darf. Sie muss zuerst das
Veräußerungsergebnis vom Kaufdatum bis
zum 31. Dezember 2017, dem Stichtag der
Fonds-Steuerreform, ermitteln (siehe Teil A
rechts). Dafür gibt Paragraf 8 Absatz 5 In-
vestmentsteuergesetz 2004 ein genaues
Schema vor. Dann berechnet sie das Ver-
äußerungsergebnis ab 1. Januar 2018 bis zum
Verkaufszeitpunkt, wie es seit der Reform vor-
gesehen ist (siehe Teil B, S. 76). Zum Schluss
führt sie die Ergebnisse aus beiden Teilrech-
nungen zusammen (siehe Teil C, S. 76).
Wenn Fonds bis zum Stichtag 31. Dezember
FOTOS: GETTY IMAGES
2017 Kurszuwächse erzielt haben, danach aber
an Wert verloren haben, kann es passieren,
dass das steuerpflichtige Veräußerungsergeb-
nis höher ausfällt als die tatsächlich erzielten
Kursgewinne. So ist das in Eckarts Fall:
Finanztest 6/2021

A Teilrechnung vom Kauf
bis zum 31. Dezember 2017
B
A Teilrechnung vom Kauf bis zum 31. Dezember 2017
1 Anschaffungskosten
Eckart zahlte für die 42 Anteile insgesamt
7 963,58 Euro inklusive 5 Prozent Ausgabe-
aufschlag.
2 Erlös aus der fiktiven Veräußerung
Am Stichtag der Fondsteuerreform, dem
31. Dezember 2017, haben die Depotbanken
sämtliche Fondsbestände fiktiv verkauft und
am 1. Januar 2018 wieder angeschafft – also
nur auf dem Papier, nicht in Wirklichkeit.
Maßgeblich war dabei der Rücknahmepreis
des jeweiligen Fondsanteils am letzten Bör-
sentag des Altjahres, also am 29. Dezember
2017. Die Daten wurden bei der Depotbank
gespeichert. Bei Eckart ergeben sich daraus
13 854,12 Euro für die 42 Anteile. Das sind zu-
gleich seine fiktiven Anschaffungskosten für
die Zeit ab 1. Januar 2018 in Teil B auf Seite 76.
3 Zwischengewinne
Als Eckart die Fondsanteile 2010 kaufte, hatte
der Fonds in dem Geschäftsjahr bis dahin
schon Erträge in Höhe von 1,94 Euro erwirt-
6/2021 Finanztest
schaftet. Eckart musste dem Vorbesitzer der
Anteile diesen Betrag ersetzen. Diese Zwi-
schengewinne waren auf der Kaufabrech-
nung auch gesondert ausgewiesen. Die Depot-
bank verbuchte sie steuerlich für 2010 als
negative Einnahme. Für das Finanzamt war
die Anschaffung also um 1,94 Euro günstiger
als der Betrag, den Eckart tatsächlich bezahlt
hat.
Im Jahr des fiktiven Verkaufs wirkt der
Effekt umgekehrt: Die 1,94 Euro werden zum
fiktiven Verkaufserlös hinzugezählt. Der Ver-
kaufsgewinn ist um diesen Betrag höher als
die eigentliche Differenz zwischen Anschaf-
fungspreis und fiktivem Verkaufserlös.
4 Ausschüttungsgleiche Erträge
Investmentfonds und ETF (Exchange Traded
Funds) kassierten Zins- und Dividendenerträ-
ge und Kursgewinne bis Ende 2017 steuerfrei.
Das Finanzamt griff ausschließlich bei den
Fondsanlegern zu und kassierte Abgeltung-
steuer auf die ausgeschütteten Erträge und
auf Erträge, die Fonds gleich wieder anlegten,
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Fondsbesteuerung
1
2
3
4
statt sie auszuschütten. Letztere galten als
„ausschüttungsgleiche Erträge“ und waren
von Anlegern jährlich zu versteuern.
Der Warburg Value Fund hat von 2010 bis
2017 bei Eckart solche thesaurierten Erträge
in Höhe von 402,55 Euro ausgewiesen. Davon
hat die Fondsgesellschaft ausländische Quel-
lensteuer in Höhe von 43,84 Euro beglichen.
Es bleiben somit 358,71 Euro an ausschüt-
tungsgleichen Erträgen, die schon zu versteu-
ern waren.
Die ausschüttungsgleichen Erträge sind im
fiktiven Verkaufserlös enthalten und werden
nun abgezogen, um das steuerpflichtige Ver-
kaufsergebnis zu ermitteln. Sonst würde die-
ser Teil doppelt besteuert.
5 Ertrag aus fiktiver Veräußerung
Anleger mussten die ausschüttungsgleichen
Erträge früher selbst in ihrer Steuererklärung
angeben. Viele versäumten das. Das Finanz-
amt hat den Depotbanken daher auferlegt,
bei Verkäufen grundsätzlich für die Erträge
nach altem Recht Abgeltungsteuer abzufüh- 0
Steuern 75
ren – bei Eckarts Abrechnung werden also
wieder 402,55 Euro als „Ertrag aus fiktiver Ver-
äußerung“ aufgeschlagen.
Wenn Eckart nachweisen kann, dass er in
den Steuererklärungen der Jahre 2010 bis
2017 die thesaurierten Erträge bereits einzeln
und jährlich versteuert hat, kann er in seiner
Steuererklärung 2019 über die Anlage KAP
(Zeile 7) nachträglich beantragen, den aus-
gewiesenen anteiligen Verkaufsgewinn um
402,55 Euro zu mindern. Eventuell überzahlte
Abgeltungsteuer erstattet das Finanzamt
dann über den Steuerbescheid zurück.
6 Steuerlicher Rucksack
Aus allen Positionen zusammen ergibt sich
das steuerliche Veräußerungsergebnis vom
Kauf der Investmentfondsanteile bis zum
Stichtag 31. Dezember 2017. Eckarts Fonds-
investment schleppt es seither mit sich
herum. Die Depotbank bezeichnet es daher
als steuerlichen Rucksack.
In seinem Fall ist dieser in voller Höhe
steuerpflichtige Kursgewinn 5 936,32 Euro
schwer. Eckart musste ihn nicht versteuern,
solange er die Fondsanteile weiter hielt und
nicht verkauft hatte.

B Teilrechnung vom 1. Januar 2018 bis zum Verkauf

7 Verkaufserlös
Am 12. Juni 2019 versilberte Eckart seine
Fondsanteile und erzielte 12 549,18 Euro. Ver-
kaufskosten wie Bankspesen, Maklercourtage
oder Gebühren sind dabei bereits abgezogen.
Seine fiktiven Anschaffungskosten (siehe
Punkt 2 in Teil A) waren mit 13 854,12 Euro
allerdings höher. Bezogen auf den 1. Januar
2018 ergibt sich somit ein negatives Ver-
äußerungsergebnis von 1 304,94 Euro.
8 Teilfreistellung
Seit 2018 fordert der Staat auch von den
Fondsgesellschaften Steuern, nicht nur von
den Anlegern. Eckarts Investmentfonds muss
seit Anfang 2018 auf einkassierte deutsche
Dividenden Steuern inklusive Solidaritäts-
zuschlag von insgesamt 15 Prozent zahlen.
Anleger erhalten also niedrigere Ausschüt-
tungen als vorher. Als Ausgleich kassieren sie
einen Teil der Ausschüttungen und realisier-
ten Verkaufsgewinne, ohne Abgeltungsteuer
darauf zu zahlen.
Wie hoch diese Teilfreistellung ist, richtet
sich nach dem Fondstyp. Bei Eckarts Aktien-
fonds sind es 30 Prozent der Erträge. Die Teil-
freistellung umfasst Gewinne aus dem Ver-
kauf oder der Rückgabe von Fondsanteilen
sowie ausgeschüttete Erträge. Werden die
Erträge im Fonds wieder angelegt, also the-
sauriert, dann wird deren Höhe jährlich über
eine Vorabpauschale grob abgerechnet. Die
Feinabrechnung auf Euro und Cent erfolgt
dann beim Verkauf der Anteile.
Bitter für Eckart: Bei realisierten Verkaufs-
verlusten, wie in seinem Fall, greift die Teil-
freistellung ebenfalls. Seit Anfang 2018 ent-
standene Verluste lassen sich nicht komplett
mit Gewinnen gegenrechnen.
Die Teilfreistellung von 30 Prozent für die
verkauften Aktienfondsanteile beträgt bei
Eckart 391,48 Euro – von den 1 304,94 Euro
Kursverlust vom 1. Januar 2018 bis zum Ver-
kauf bleiben für die Steuerabrechnung nur
913,46 Euro, also 70 Prozent, übrig.

C Zusammenführung beider Teilergebnisse

9 Veräußerungsergebnis.
Die Depotbank führt zum Schluss die Ergeb-
nisse aus den Teilrechnungen vom Kaufzeit-
punkt bis zum 31. Dezember 2017 (Teilrech-
B Teilrechnung vom 1. Januar 2018
bis zum Verkauf
nung A) und vom 1. Januar 2018 bis zum
Verkauf (Teilrechnung B) zusammen.
Den steuerlichen Rucksack, also die auf-
gelaufenen Erträge vom Kauf 2010 bis Ende 7
2017 in Höhe von 5 936,32 Euro, mindern die
Verluste, die seit Anfang 2018 bei dem Fonds
entstanden sind. Weil die Teilfreistellung
greift, werden nur 913,46 Euro und nicht das
gesamte negative Veräußerungsergebnis ab-
8
gezogen. Per 12. Juni 2019 ergibt sich ein Ver-
äußerungsergebnis in Höhe von 5 022,86
Euro, das der Abgeltungsteuer unterliegt.
Die Depotbank hat den steuerpflichtigen
Gesamtgewinn korrekt ermittelt. Doch ohne
C Zusammenführung
beider Teilergebnisse

detaillierte Erläuterung ist das schwer ver-

ständlich. j

Weitere Details zur Fondsbesteuerung finden

9
Sie online (test.de/fondsbesteuerung).

76 Steuern © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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Abgeltungsteuer und Teilfreistellung
Geringe Kapitalerträge sind steuerfrei
Grundsatz. Seit 1. Januar 2009 unter-
liegen Kapitalerträge von Investment-
fonds der Abgeltungsteuer. Die Depot-
bank leitet sie ans Finanzamt weiter.
Fondserträge, Ausschüttungen, Zinsen
und realisierte Kursgewinne von Wert-
papieren sind grundsätzlich mit einem
Steuersatz von 25 Prozent plus Solida-
ritätszuschlag und eventuell Kirchen-
steuer zu versteuern.
Ausnahme. Erträge sind steuerfrei,
wenn sie den Sparerpauschbetrag von
801 Euro pro Jahr bei einer Einzelper-
son beziehungsweise 1 602 Euro bei
Verheirateten nicht übersteigen. Ist ein
Freistellungsauftrag bei der Depotbank
FOTO: GETTY IMAGES
gestellt, muss sie bis zu diesem Wert
keine Abgeltungsteuer einbehalten.
Das gilt auch, wenn ihr eine Nicht-
veranlagungsbescheinigung (NV-
6/2021 Finanztest
Bescheinigung) vorliegt. Diese können
Steuerzahler bekommen, wenn sie
wegen geringer Einkünfte keine Ein-
kommensteuer zahlen werden.
Teilfreistellung. Wer den Sparer-
pauschbetrag nicht ausschöpft oder
wegen einer Nichtveranlagungs-
bescheinigung ohnehin keine Steuern
auf Kapitalerträge zahlt, hat seit 2018
einen Nachteil bei den Fondserträgen.
Seither müssen die Fondsgesellschaften
Steuern auf inländische Dividenden
zahlen. Das mindert die Erträge, die sie
auszahlen. Der Gesetzgeber gewährt
Anlegern im Gegenzug das Recht,
einen Teil von der Abgeltungsteuer
freizustellen, zum Beispiel 30 Prozent
bei Aktienfonds. Davon haben viele
Kleinanleger nichts, die ohnehin keine
Steuern auf Kapitalerträge zahlen.
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Fondsbesteuerung
Musterklage
Steuerzahlerbund
zieht vor Gericht
Bei Fondsanteilskäufen vor 2018
und -verkäufen danach kann sich
die Steuerreform 2017/2018 steuer-
lich noch ungünstiger auswirken
als bei Finanztest-Leser Eckart.
Der Bund der Steuerzahler unter-
stützt die Klage eines Kapital-
anlegers, bei dem die Differenz zwi-
schen Anschaffungs- und Verkaufs-
preis seines Aktienfonds knapp 600
Euro betrug. Steuerpflichtig wurde
jedoch ein Gewinn von knapp 2 250
Euro. Durch die Steuerlast wurde
der tatsächliche Gewinn vollständig
aufgezehrt. Der Steuerzahlerbund
will prüfen lassen, ob die Über-
gangsregel der Besteuerung recht-
mäßig ist. Anleger mit ähnlichen
Fällen können sich auf die Muster-
klage beim Finanzgericht Köln (Az.
15 K 2594/20) berufen, Einspruch
gegen ihren Bescheid einlegen und
beantragen, den eigenen Steuerfall
bis zu einem Urteil in der Muster-
klage offenzuhalten.
Steuern 77

Gesundheit und
Versicherungen
in Kürze
Reiserücktritt
Anspruch in Probezeit
Eine Frau, die in der Probezeit ihren
Job verlor und eine Reise stornierte,
kann von ihrem Reiserücktritts-
versicherer Stornokosten in Höhe
von knapp 2 000 Euro verlangen. Der
Versicherer wollte nicht zahlen, in
der Probezeit sei stets mit Kündigung
zu rechnen. Das Landgericht Mön-
chengladbach widersprach (Az. 4 S
30/20). Die Kündigung kam unerwar-
tet, der Arbeitsbereich entfiel. Grund
war nicht das Verhalten der Frau.
Private Krankenversicherung
Unklare Frage nicht
zulasten des Kunden
Ein privater Krankenversicherer muss
die kieferorthopädische Behandlung
eines Mädchens bezahlen, auch
wenn sein Vater im Versicherungs-
antrag einen Engstand der Backen-
zähne nicht angegeben hatte. Das
Oberlandesgericht Frankfurt am Main
urteilte: Der Vater hat seine Anzeige-
pflicht nicht verletzt, denn im Antrag
wurde nur nach bestehenden „Ano-
malien“ gefragt. Dass der Versicherer
damit auch eine Zahnfehlstellung bei
FOTO: WESTEND61 / KATHARINA MIKHRIN
einer Neunjährigen meine, könne der
Kunde nicht ahnen. Im allgemeinen
Sprachverständnis bedeute Anomalie
eine Missbildung oder Behinderung.
Ist eine Gesundheitsfrage so unklar
formuliert, darf die Versicherungs-
gesellschaft sie nicht gegen ihre
Kunden verwenden, um die Leistung
zu verweigern (Az. 7 U 44/20).
78 Gesundheit und Versicherungen
Frage an die Redaktion
Über den Ehepartner zurück
in die gesetzliche Krankenkasse
Ich habe mit mehr als 55 Jahren
meine Anstellung verloren und bin
seit 1999 privat krankenversichert.
Mein Mann ist gesetzlich versichert.
Kann ich mich über ihn familienver-
sichern und in die gesetzliche Kran-
kenkasse kommen? Ich habe einen
Minijob mit 420 Euro in Aussicht.
Ja, die beitragsfreie Familienversiche-
rung kann ein Weg zurück sein. Arbeits-
losigkeit bringt Sie als langjährig privat
Versicherte über 55 Jahre nicht wieder
in die Kasse. Für die Familienversiche-
rung müssen Sie verheiratet sein und
diese Voraussetzungen erfüllen:
Gesetzliche Krankenversicherung
Mehr Kinderkrankentage für Eltern
Die Zahl der Kinderkrankentage steigt
erneut. Für 2021 können gesetzlich
Krankenversicherte 30 Tage (bisher 20
Tage) Kinderkrankengeld bei ihrer Kran-
kenkasse beantragen. Der Anspruch gilt
pro Elternteil und Kind. Das hat die Bun-
desregierung im Zuge der Änderungen
des Infektionsschutzgesetzes beschlos-
sen. Alleinerziehende haben maximal 60
Tage Anspruch auf Kinderkrankengeld.
Kinderkrankentage gibt
es für Eltern, deren Kinder
jünger als zwölf Jahre
sind oder aufgrund einer
Behinderung Hilfe
brauchen.
© Stiftung Warentest, 2021
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
j In einem Minijob dürfen Sie höchs-
tens 450 Euro im Monat verdienen.
j Ihre gesamten monatlichen Einnahmen
dürfen nicht mehr als 470 Euro
betragen. Hier zählt alles mit, auch
Kapitaleinkünfte und Mieteinnahmen.
Sobald Sie in der Krankenkasse Ihres
Mannes familienversichert sind, dürfen
Sie dort bleiben, falls Sie später höhere
Einkünfte erzielen. Es genügt, wenn Sie
auch nur einen Tag in der Familienver-
sicherung waren. Früher waren Vorver-
sicherungszeiten erforderlich – entweder
unmittelbar zuvor mindestens 12 Monate
am Stück oder innerhalb der letzten fünf
Jahre mindestens 24 Monate.
Eltern können diese Tage entweder zur
Betreuung ihrer erkrankten Kinder nut-
zen, aber auch, wenn Schulen oder
Kitas coronabedingt schließen müssen.
Das Kinderkrankengeld beträgt wie das
reguläre Krankengeld maximal 90
Prozent vom Nettogehalt.
Tipp Für den Antrag nutzen Sie ein For-
mular Ihrer Krankenkasse. Details lesen
Sie online (test.de/kinderkrankengeld).
Finanztest 6/2021

Gesetzliche Unfallversicherung
Wegeunfall klarer geregelt
Beschäftigte sind auf dem Arbeitsweg häufig auch dann
versichert, wenn nicht ihre eigene Wohnung Start oder Ziel ist.
Arbeitsweg. Wenn Beschäftigte auf
dem Weg zur Arbeit verunglücken,
haben sie Anspruch auf Leistungen aus
der gesetzlichen Unfallversicherung,
sofern diese einen Wegeunfall aner-
kennt. Darüber stritt sie öfter mit
Beschäftigten vor Gericht, etwa wenn
diese nicht von ihrer Wohnung aus zur
Arbeit aufbrachen, sondern von einem
weiter entfernten „dritten Ort“ wie der
Wohnung der Freundin. Solche Ein-
wände seien nichtig, stellte das
Bundessozialgericht in zwei Urteilen
(Az. B 2 U 2/18 R, Az. B 2 U 20/18 R)
klar. Fahrten von einem dritten Ort zur
Arbeit gelten uneingeschränkt.
Mindestaufenthalt. Einzige Bedingung
der neuen Regel: Beschäftigte halten
sich mindestens zwei Stunden an dem
dritten Ort auf, ob im Fitnessstudio, in
FOTO: GETTY IMAGES / NIKADA
der Laube oder bei den Eltern. Es ist
egal, ob die Fahrtzeit dadurch länger ist,
welches Verkehrsmittel genutzt wird
oder ob die Strecke ein höheres Unfall-
risiko birgt. Es spielt auch keine Rolle,
zu welchem Zweck der Ort besucht
wurde. Wichtig ist nur die „subjektive
6/2021 Finanztest
Zu Fuß oder mit
der Bahn. Der
Arbeitsweg ist
versichert.
Handlungstendenz“, zur Arbeit zu
fahren. Die klare Regelung komme den
gestiegenen „Mobilitätsbedürfnissen“
entgegen, sagt Eberhard Ziegler, Refe-
rent für Grundlagen des Leistungsrechts
bei der gesetzlichen Unfallversicherung.
In der Folge hat sie einige bislang stritti-
ge Fälle anerkannt.
Rückweg. Die Regel gilt auch für den
Weg von der Arbeit zu einem dritten Ort
statt dem Wohnort. Er muss aber Ziel
und Endpunkt der Strecke sein. Kino
oder Gaststätte kommen dafür infrage,
sofern beabsichtigt war, sich mindes-
tens zwei Stunden dort aufzuhalten.
Das sei bei einem Restaurant mit einem
mehrgängigen Menü eher nachvoll-
ziehbar als bei einer Fast-Food-Kette,
erläutert Ziegler.
Fahrtunterbrechungen. Wer die Fahrt
unterbricht, ist in dieser Zeit weiterhin
nicht versichert. Beim Abholen eines
Kleides aus der Reinigung oder wäh-
rend des Tankens besteht vorüber-
gehend kein Versicherungsschutz, bis
der Weg fortgesetzt wird.
© Stiftung Warentest, 2021
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Keine Wunschuntersuchung
Die gesetzliche Krankenversicherung
muss eine Wunschbehandlung zur Krebs-
nachsorge ohne ärztliche Indikation nicht
bezahlen. Dies entschied das Landes-
sozialgericht Niedersachsen-Bremen im
Falle einer 63-jährigen Frau. Weil sie die
herkömmliche Nachsorgeuntersuchung
unter anderem wegen Schmerzen nicht
ertrug, wollte sie eine jährliche MRT-
Untersuchung (Az. L 4 KR 68/21 B ER).
Berufskrankheit im Sport
Ein Profihandballer, der in seiner Karriere
einen Meniskusschaden erleidet, kann ihn
als Berufskrankheit anerkennen lassen.
Es spielt keine Rolle, ob er für Wettkampf
und Training weniger Zeit als für einen
normalen 8-Stunden-Job aufgewendet
hat. Dies entschied das Landessozial-
gericht Baden-Württemberg im Falle eines
Ex-Bundesligaprofis (Az. L 8 U 1828/19).
Kein Nutzungsausfall
Eine Autoversicherung muss einen
Kunden mit Vollkaskoversicherung nicht
für den Nutzungsausfall seines Autos
entschädigen, auch wenn sie verspätet
zahlt. Allenfalls kämen Verzugszinsen
infrage, so das Oberlandesgericht Koblenz
(Az. 12 U 1161/20).
Im Schnitt
1500
Euro gaben
Privathaushalte für
Versicherungen aus
(ohne Krankenkassen-
beiträge, Lebens-
und Renten-
versicherungen).
Quelle: Statistisches Bundesamt
Gesundheit und Versicherungen 79
Urlaub unterm
Corona-Schirm
Auslandskranken-
versicherung. Es gibt
viele sehr gute und
günstige Tarife für den
unverzichtbaren Schutz
auf Auslandsreisen.
Der Tarif sollte auf alle
Fälle eine Covid-19-
Erkrankung abdecken.
80 Gesundheit und Versicherungen
A m Strand liegen, über Märkte in fernen
Ländern bummeln: Ob, wann und wo-
hin Auslandsreisen im Sommer möglich sind,
ist angesichts der Corona-Pandemie noch un-
klar. Wenn es so weit ist, sollte eine Auslands-
krankenversicherung im Gepäck sein, die
auch eine Covid-19-Erkrankung abdeckt.
Manche Reiseländer verlangen das sogar.
Corona-Schutzangebote von Reiseveran-
staltern reichen nicht, auch Versicherungen
über die Kreditkarte genügen oft nicht. Ge-
eignet und günstig sind viele private Aus-
landskrankenversicherungs-Tarife direkt von
Desinfektionsmittel und Maske –
seit 2020 ein häufiger Anblick am
Strand, hier bei Athen in Griechenland.
© Stiftung Warentest, 2021
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den Versicherern. Im Test schnitt mehr als die
Hälfte sehr gut ab. Untersucht haben wir 95
Auslandskrankenversicherungs-Tarife von 43
Anbietern, die Einzelpersonen oder Familien
für alle Urlaubsreisen im Jahr abschließen.
Tarife mit Selbstbeteiligung und Exklusiv-
FOTO: PICTURE ALLIANCE / ANE
tarife für ADAC-Mitglieder zeigen wir nur
online (test.de/reisekrankenversicherung).
Krankenkassenkarte reicht nicht
Wichtig ist die Auslandskrankenversicherung
bei jeder Auslandsreise – selbst in Europa. Der
Schutz der gesetzlichen Krankenkasse reicht
Finanztest 6/2021

oft nicht und greift bei Reisen, die noch weiter
weg führen, gar nicht. Ein eventuell nötiger
Krankenrücktransport, der viele Tausend
Euro kosten kann, ist nie enthalten.
Auch privat Krankenversicherte sollten
eine Auslandskrankenversicherung abschlie-
ßen, wenn ihre Police zwar im Ausland zahlt,
aber keinen Rücktransport einschließt.
Kaum Einschränkungen bei Covid-19
In unserem Test haben wir diesmal besonders
auf Covid-19 geachtet. Fast alle Anbieter leis-
ten ohne Einschränkungen. Es gibt aber Aus-
6/2021 Finanztest
nahmen: Laut Versicherungsbedingungen
zahlen CosmosDirekt und URV nicht bei Pan-
demie. Europ Assistance, Ergo Reiseversiche-
rung und Allianz Travel schließen den Schutz
aus, wenn das Auswärtige Amt vor der Abreise
vor Reisen in das Urlaubsziel gewarnt hat.
Ergo Reiseversicherung und URV geben an,
trotz der Einschränkungen derzeit zu leisten.
Das sollten sich Kunden bestätigen lassen.
Wer sich um nichts kümmern möchte,
wählt einen der vielen sehr guten Tarife ohne
Einschränkungen, etwa unsere Testsieger
DKV und Ergo Krankenversicherung für Ein-
zelreisende und Vigo für Familien. Kommt
die Reisewarnung, wenn Urlauber bereits vor
Ort sind, springen alle Versicherer ein, die
Pandemien nicht generell ausschließen.
Einreise nur mit Versicherung
Einige Länder wie Thailand, Costa Rica oder
Chile verlangen aktuell für die Einreise sogar
den Nachweis, dass eine Versicherung für eine
Covid-19-Erkrankung und den Quarantäne-
fall aufkommt. Teils fordern sie konkrete
Deckungssummen.
Auslandskrankenversicherungen leisten
nur bei Erkrankungen. Reisende benötigen
daher in solchen Fällen zusätzlich eine Reise-
rücktritts- mit Reiseabbruchversicherung, die
Quarantäne umfasst. Sie übernimmt dann
zusätzliche Aufenthalts- und Rückflugkosten
wegen einer solchen, vor Ort angeordneten
Maßnahme.
Welche Reiserücktrittsversicherungen bei
Pandemie leisten, haben wir Ende 2020 un-
tersucht (test.de/reiseruecktritt). Gegen Auf-
preis versichern eine Quarantäne auch die
Top-Anbieter TravelSecure/Würzburger, Han-
seMerkur und Ergo Reiseversicherung.
Wer erkrankt, bleibt versichert
Auslandskrankenversicherungen gelten je
nach Anbieter für höchstens 42 bis 70 Tage
Reisedauer (siehe Tabellen ab S. 84). Wenn
Quarantäne oder Ausreiseverbot den Aufent-
halt verlängern, kann es schwierig sein, den
Vertrag zu verlängern. Einige Anbieter tun
das, manche aus Kulanz oder gegen Aufpreis.
Wer schwer erkrankt und nicht wie geplant
abreisen kann, erhält in allen Tarifen eine Ver-
längerung, bis er oder sie transportfähig ist.
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Auslandskrankenversicherung
Unser Rat
Auslandsschutz. Jeder braucht
eine Auslandskrankenversicherung
für Urlaubsreisen ins Ausland, auch
in Europa. Die EU-Gesundheitskarte
gilt nicht überall.
Angebote. Den günstigsten sehr
guten Jahrestarif für Einzelpersonen
bietet die Axa für 7,92 Euro (unter
50 Jahre). Für über 65-Jährige, die
meist mehr zahlen, gibt es bei der
Debeka einen Tarif für 8 Euro, ein
älteres Paar kommt dann mit zwei
Einzeltarifen auf 16 Euro. Das
preiswerteste sehr gute Angebot
für junge Familien: Münchener
Verein, Tarif 502 für 18,60 Euro.
Notrufnummer. Nehmen Sie die
Notrufnummer Ihres Versicherers
mit in den Urlaub. Kontaktieren Sie
ihn bei Unfall oder Erkrankung und
vor einem Rücktransport.
Belege. Sammeln Sie alle Belege
rund um Unfall oder Erkrankung,
am besten auf Deutsch oder Eng-
lisch. Die reichen Sie später ein.
Ordnet der Arzt aufgrund von Symptomen
einen Covid-19-Test an, zahlen die besten
Tarife bis Note 0,8 auf jeden Fall. Bei anderen
schadet eine Nachfrage nicht. Der Pflichttest
für den Rückflug ist aber selbst zu bezahlen.
Reiseveranstalter mit Zusatzschutz
Einige Reiseveranstalter bieten derzeit kos-
tenfreien Covid-Zusatzschutz an. Das ist auf
ihren Homepages zu lesen. Dieser deckt ent-
weder Behandlungskosten bei Covid-19 und
den Krankenrücktransport ab oder die Kosten
für die Quarantäne und den verspäteten
Heimflug oder beides.
Die Angebote sind aber an bestimmte Bu-
chungs- und Reisezeiten gebunden. Da sie
nicht bei anderen Erkrankungen greifen,
ersetzen sie eine reguläre Versicherung kei-
nesfalls. Besser ist zusätzlich ein guter Ver-
sicherungsschutz, der Covid-19 einschließt.
Kreditkarten bieten nicht genug
Das gilt auch, wenn die Kreditkarte bereits
eine Auslandskrankenversicherung umfasst.
Im Vergleich zu den Produkten aus unserem 0
81
 Zugspitze. Selbst auf
2 950 Meter Höhe
müssen Wanderer auf
Hygienemaßnahmen
achten.
Test bieten diese Tarife meist weniger und
binden Leistungen an Auflagen. Manchmal
ist die Reise mit der Karte zu bezahlen oder
der Schutz gilt nur für den Karteninhaber.
Tipps für chronisch Kranke
Allerdings haben es manche Menschen
schwer, sich umfassend zu versichern. Das
gilt, wenn sie Vorerkrankungen haben. Denn
die Behandlung von Beschwerden, die vor der
Abreise bestanden, ist oft nicht abgedeckt.
Einige Anbieter kommen dafür auf, wenn
sich der Zustand unerwartet verschlechtert.
Dafür muss ein Arzt die Reisefähigkeit bei
Reisebeginn attestieren. Das gilt auch für
Schwangere. Bei Komplikationen sollte klar
sein, dass die vorher noch nicht bestanden.
In einigen Fällen übernimmt die Kranken-
kasse absehbare Behandlungen im Ausland.
Zum Beispiel für chronisch Kranke, die eine
Dialyse benötigen. Solche Menschen lassen
sich von bis zu drei Versicherern bestätigen,
dass sie für diese Kosten nicht aufkommen
und legen das bei der Kasse vor. Die leistet
weltweit für maximal sechs Wochen im Jahr.
Privatrechnung mit Vorleistung
Wenn die Reise endlich losgeht, gehört die
Notfall-Rufnummer des Auslandskranken-
versicherers unbedingt ins Reisegepäck.
Gehen Versicherte im Ausland zum Arzt,
zahlen sie die Rechnung zunächst selbst und
reichen sie nach ihrer Rückkehr ein. Bei teu-
ren Maßnahmen wie Krankenhausaufenthalt
oder Rücktransport sollten Patienten das aber
wenn möglich vorher mit dem Versicherer
besprechen und nichts ohne Rücksprache mit
ihm unterschreiben. Der kann die Kosten
dann auch direkt übernehmen.
Auf Belegen bestehen
Bei kleineren Beträgen, die Versicherte vor-
strecken, sollten sie auf nachvollziehbaren
Quittungen sowie medizinischen Berichten
bestehen. Belege sollten – möglichst auf
Deutsch oder Englisch – Folgendes enthalten:
j
Name und Vorname,
j
Geburtsdatum,
j
Diagnose,
j
Behandlungszeitraum,
j
Honorar,
82 Gesundheit und Versicherungen
j
Art der ärztlichen Leistungen/Krankenhaus-
leistungen,
j
Rezepte/Verordnungen mit Angaben zu
Kosten für Medikamente oder verordnete
Hilfsmittel.
Bei zahnärztlicher Behandlung müssten
die behandelten Zähne und erbrachten Leis-
tungen aufgeführt sein.
War die Rechnung im Urlaubsland über-
höht, kürzt der Versicherer die Erstattung
eventuell. Auch daher ist es wichtig, sich mit
ihm abzustimmen. Gut ist es, wenn er am
Schlichtungsverfahren des Ombudsmanns
für die Privaten Krankenversicherungen
(PKV) teilnimmt. So lassen sich Auseinander-
setzungen außergerichtlich und ohne Kosten
für den Versicherten beilegen.
Alte Verträge
Prüfen und im Zweifel wechseln
Wer einen älteren Jahresvertrag hat,
klärt, ob er genug abdeckt, zum Bei-
spiel eine Covid-19-Erkrankung. Am
besten rufen Kunden beim Versicherer
an und bitten um die Informationen.
Das sollte der Vertrag umfassen:
j Er zahlt bei Pandemien.
j Behandlungs- und Transportkosten
sind nicht begrenzt.
j Der Rücktransport wird übernom-
men, wenn er medizinisch sinnvoll
erscheint, nicht erst, wenn er medizi-
nisch notwendig ist.
j Der Versicherer schließt bestimmte
Krankheiten nicht aus.
j Er übernimmt neben schmerzstillen-
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Nicht kurz vor knapp abschließen
Es ist sinnvoll, sich rechtzeitig vor der Reise
um den Auslandsschutz zu kümmern. Wer
einen guten Tarif auswählen möchte, sollte
nicht unter Zeitdruck stehen, wenn es um den
Vertragsabschluss geht. Bei einem älteren Jah-
resvertrag lohnt sich oft ein Neuabschluss
(siehe Kasten). Wir raten auch davon ab, auf
einem Reiseportal abzuschließen. Die Tarife
gibt es meist im Kombipack mit anderen Ver-
sicherungen. Direkt beim Versicherer gibt es
bessere Angebote. j
Längere Reisen. Sehr gute Tarife für mehr
als sechs bis acht Wochen finden Sie unter
test.de/reisekrankenversicherung-lang
der Zahnbehandlung auch
provisorischen Zahnersatz.
j Es gibt keine Selbstbeteiligung.
Neue Tarife bieten oft bessere
Konditionen. Es kann sinnvoll sein,
den alten Vertrag schriftlich zu
FOTO: PICTURE ALLIANCE / KARL-HEINZ SPREMBE
kündigen und einen besseren Tarif
beim bisherigen Versicherer oder
einem neuen Anbieter zu wählen.
Laufen alter und neuer Vertrag parallel,
ist das nicht schlimm. Im Schadensfall
muss der neue Versicherer das aber
wissen. In seinen Bedingungen sollte
stehen, dass er Ansprüche an andere
Versicherer selbst regelt.
Finanztest 6/2021

So haben wir getestet
Im Test
Wir prüften weltweit geltende Jahres-
verträge von Auslandskrankenversiche-
rungen für Familien (43 Tarife) und Ein-
zelpersonen (52 Tarife) anhand ihrer Ver-
sicherungsbedingungen zum Stichtag
1. März 2021. Versichert sind beliebig
viele Urlaubsreisen im Jahr. Wir unter-
suchten nur Tarife, die ohne vorherige
Gesundheitsprüfung direkt bei Versiche-
rern und nicht nur kombiniert mit ande-
ren Reiseversicherungen zu haben sind.
Tarife mit Selbstbeteiligung und Tarife
für ADAC-Mitglieder zeigen wir nur on-
line (test.de/reisekrankenversicherung).
Allgemeine Bedingungen (25 %)
j Verzichtet der Versicherer auf eine
verpflichtende Selbstbeteiligung?
j Beträgt die Kündigungsfrist nicht
mehr als vier Wochen?
j Bekommen Neukunden alters-
unabhängig Versicherungsschutz?
j Darf die Reise mindestens sechs
Wochen, besser acht Wochen, dauern?
j Erstattet der Versicherer alternative
Behandlungen und Arzneien, die
sich in der Praxis als ebenso Erfolg
versprechend wie schulmedizinische
Methoden bewährt haben? Übernimmt
er die Kosten für die Behandlung durch
alternative Heilbehandler?
j Müssen im Schadensfall vorab keine
Ansprüche bei anderen Versicherern,
Krankenkassen oder Sozialversiche-
rungsträgern geltend gemacht werden?
j Zahlt der Versicherer bis zur Wieder-
herstellung der Transportfähigkeit, auch
wenn die Behandlung länger dauert, als
die Reise maximal dauern durfte?
Medizinische Leistungen (35 %)
j Vorerkrankungen: Verzichtet der Ver-
sicherer auf unklare Formulierungen
wie „akute“, „unvorhergesehene“ oder
„nicht absehbare“ Erkrankung? Sind
nur diejenigen Behandlungen vom Ver-
sicherungsschutz ausgeschlossen, die
schon vor der Reise geplant waren oder
aufgrund ärztlicher Diagnose schon bei
Reiseantritt feststanden? Dieser Aus-
schluss sollte zudem nicht für Reisen
gelten, die der Versicherte wegen eines
familiären Todesfalls antreten muss.
j Ist die Behandlung bei Verschlechte-
rung von vor der Reise bestehenden
6/2021 Finanztest
Erkrankungen ausdrücklich
mitversichert?
j Verzichtet der Versicherer darauf,
Leistungen für die Behandlung einzel-
ner Erkrankungen, zum Beispiel HIV-
Infektionen oder für Folgen von Organ-
spenden, generell auszuschließen?
j Ist die Behandlung von psychischen
Erkrankungen eingeschlossen? Gilt ein
möglicher Ausschluss nur für Psycho-
analyse und -therapie?
j Sind Sportverletzungen versichert
(außer bei Berufssportlern)?
j Wird neben schmerzstillender
Zahnbehandlung auch provisorischer
Zahnersatz erstattet? Und auch nicht
nur nach Unfällen?
j Gehören Hilfsmittel wie Gehhilfen,
Rollstühle sowie Heilmittel wie zum
Beispiel Massagen zur Leistung?
j Werden Behandlungen unein-
geschränkt erstattet und nicht nur
„unaufschiebbare“ Behandlungen
oder Operationen?
j Ist klar geregelt, dass der Versicherer
bei akut auftretenden Schwanger-
schaftskomplikationen sowie Fehl- und
Frühgeburten uneingeschränkt zahlt?
j Ist klar geregelt, dass der Versicherer
die Behandlung von Frühgeborenen
bei einer Frühgeburt im Ausland ohne
Zusatzbeitrag übernimmt?
Krankenrücktransport, Kinder-
betreuung, Überführung und
Bestattung (25 %)
j Besteht ein Anspruch auf Rücktrans-
port, sobald eine stationäre Behandlung
im Ausland voraussichtlich länger als
14 Tage dauert? Besser: Besteht dieser
Anspruch nicht nur dann, wenn der
Rücktransport medizinisch notwendig,
sondern bereits, wenn er medizinisch
sinnvoll und vertretbar ist?
j Sieht es der Versicherer nicht als
Obliegenheitsverletzung an, wenn
sich der Versicherte trotz seiner
Weisung nicht bedingungslos
zurücktransportieren lässt?
j Sieht der Versicherer die Erstattung
der Kosten des Rücktransports ohne
einen Abzug vor?
j Übernimmt er außerdem Kosten für
eine Begleitperson?
j Werden Versicherte sowohl am Reise-
ort als auch nach dem Rücktransport in
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Auslandskrankenversicherung
das nächstgelegene geeignete
Krankenhaus transportiert?
j Werden Rooming-in-Kosten und
Kosten für Notfallbetreuung von Kin-
dern und Jugendlichen bis einschließ-
lich 16 Jahre erstattet?
j Werden Rückreisekosten für Kinder
erstattet, wenn Erwachsene erkranken?
j Erstattet der Versicherer mindestens
10 000 Euro für die Überführung Ver-
storbener oder die Bestattung vor Ort?
Leistung bei Krieg, Pandemie,
Epidemie, Kernenergie (5 %)
j Sind Schäden durch Krieg oder Unru-
hen nur dann ausgeschlossen, wenn es
eine Reisewarnung des Auswärtigen
Amtes gab oder der Versicherte sich
aktiv am Kriegsgeschehen beteiligte?
j Verzicht auf starre Fristen, um das
Land zu verlassen, wenn im Reiseland
überraschend Unruhen ausbrechen?
j Sind Leistungen bei Pandemien wie
Corona, bei Epidemien oder nach
einem Atomunfall eingeschlossen?
Verständlichkeit (10 %)
j Sind die Versicherungsbedingungen
klar formuliert? Werden kurze Sätze
ohne Verschachtelung verwendet?
Bewertet wurde auch nach dem
„Hohenheimer Verständlichkeitsindex“.
j Enthalten die Bedingungen alle für
den Versicherungsabschluss not-
wendigen Informationen?
j Enthalten sie keine Bestimmungen für
andere Produkte, die gar nicht Bestand-
teil des Versicherungsschutzes sind?
j Verzichtet der Versicherer auf eine
Trennung von allgemeinen und beson-
deren Versicherungsbedingungen?
j Sind die Vertragsunterlagen schlüssig
und widerspruchsfrei gestaltet?
Abwertungen
Abwertungen führen dazu, dass sich
Produktmängel verstärkt auf das Finanz-
test-Qualitätsurteil auswirken. Sie sind
mit einem Sternchen *) gekennzeichnet.
Folgende Abwertung haben wir einge-
setzt: Lautete das Urteil „Leistung im
Fall von Krieg, Pandemie, Epidemie,
Kernenergie“ mangelhaft, wurde das
Qualitätsurteil um eine Note abgewertet.
Ausführliche Prüfkriterien unter: test.de/
reisekrankenversicherung/methodik
0
Gesundheit und Versicherungen 83
Auslandskrankenversicherungen – Jahresverträge für Einzelpersonen
Mehr als die Hälfte der weltweit geltenden Angebote ohne Selbstbeteiligung für beliebig viele Urlaubsreisen ist sehr gut.
Anbieter / Risikoträger Tarif Allgemeine Medizini- Kranken-
QUALITÄTSURTEIL Bedingun- sche rücktransport,
gen (25 %) Leistungen Kinderbetreuung,
(35 %) Überführung und
Bestattung (25 %)
DKV ReiseMed Tarif RD SEHR GUT (0,6) 1 (0,5) 1 (0,6) 1 (0,5)
Ergo Krankenversicherung Tarif RD SEHR GUT (0,6) 1 (0,5) 1 (0,6) 1 (0,5)
Vigo Grün Versichert ARN.Single SEHR GUT (0,7) 1 (0,5) 1 (0,5) 1 (0,5)
Barmer GEK / Huk-Coburg RBE20 E SEHR GUT (0,8) 1 (0,8) 1 (0,6) 1 (0,8)
Concordia AKE SEHR GUT (0,8) 1 (0,9) 1 (0,8) 1 (0,8)
DFV Auslandsreiseschutz SEHR GUT (0,8) 1 (0,5) 1 (1,0) 1 (0,5)
Europ Assistance Auslandskrankenversicherung Jahresschutz3) SEHR GUT (0,8) 1 (0,6) 1 (0,7) 1 (0,9)
Hallesche HallescheKolumbus I SEHR GUT (0,8) 1 (0,5) 1 (1,1) 1 (0,8)
HanseMerkur JRV SEHR GUT (0,8) 1 (0,5) 1 (1,0) 1 (0,5)
Huk-Coburg RVE20 SEHR GUT (0,8) 1 (0,8) 1 (0,6) 1 (0,8)
TravelSecure / Würzburger TravelSecure-AR ohne SB I SEHR GUT (0,8) 1 (0,5) 1 (1,1) 1 (0,7)
VRK RPE20 SEHR GUT (0,8) 1 (0,8) 1 (0,6) 1 (0,8)
ADAC Auslandskrankenschutz Basis SEHR GUT (0,9) 1 (1,2) 1 (0,5) 1 (0,7)
ADAC Auslandskrankenschutz Basis (ohne Verlängerung)8) SEHR GUT (0,9) 1 (1,3) 1 (0,5) 1 (0,7)
Allianz Private Krankenversicherung MeineGesundeReise SEHR GUT (0,9) 1 (0,5) 1 (1,5) 1 (0,5)
Nürnberger AE SEHR GUT (0,9) 1 (0,5) 1 (1,0) 1 (0,7)
LVM ARTop SEHR GUT (1,0) 1 (0,8) 1 (0,5) 1 (1,2)
Barmenia Reisekrankenversicherung Travel+ für Singles SEHR GUT (1,1) 1 (0,8) 1 (0,9) 2 (1,6)
Debeka AR SEHR GUT (1,1) 1 (0,9) 1 (0,5) 1 (1,1)
HanseMerkur RKJ SEHR GUT (1,1) 1 (0,5) 1 (1,3) 1 (0,5)
Münchener Verein Tarif 501 SEHR GUT (1,1) 1 (0,5) 1 (1,2) 1 (1,1)
Axa SingleTravel SEHR GUT (1,2) 1 (0,6) 1 (1,5) 1 (1,0)
Barmer GEK / Huk-Coburg RBE19 E SEHR GUT (1,2) 1 (0,8) 1 (1,3) 1 (1,2)
Generali ReiseE SEHR GUT (1,2) 1 (1,0) 1 (1,3) 1 (0,7)
Gothaer MediR SEHR GUT (1,2) 1 (0,9) 1 (1,1) 1 (0,6)
Huk24 / Huk-Coburg RI16 I SEHR GUT (1,2) 1 (0,8) 1 (1,3) 1 (1,2)
Huk-Coburg RVE19 SEHR GUT (1,2) 1 (0,8) 1 (1,3) 1 (1,2)
Signal Iduna Jahres-Reise-Krankenversicherung29) I SEHR GUT (1,2) 1 (0,6) 1 (0,9) 1 (1,5)
TK / Envivas TravelXN E SEHR GUT (1,2) 2 (1,7) 1 (1,3) 1 (0,7)
VRK RPE19 SEHR GUT (1,2) 1 (0,8) 1 (1,3) 1 (1,2)
SDK AR19)20) SEHR GUT (1,3) 1 (1,4) 1 (1,3) 1 (0,8)
UKV AKD-16 SEHR GUT (1,4) 1 (0,5) 1 (0,9) 1 (1,5)
Ergo Reiseversicherung Jahres-Reisekranken-Versicherung ohne SB GUT (1,6) 1 (0,9) 2 (1,8) 1 (1,5)
Universa uni-RD GUT (1,6) 1 (1,2) 1 (1,2) 2 (2,0)
Alte Oldenburger AK-E GUT (1,8) 1 (0,5) 2 (2,5) 2 (1,6)
Inter ReiseAV S I GUT (1,8) 1 (1,2) 1 (1,4) 2 (2,4)
VGH / Alte Oldenburger VGH Reisekrankenschutz AK-E GUT (1,8) 1 (0,5) 2 (2,5) 2 (1,6)
Arag RK-J / RK-J70 GUT (1,9) 1 (1,1) 2 (2,5) 1 (1,2)
Mecklenburgische ProMERK-E GUT (1,9) 1 (0,8) 3 (2,7) 2 (1,7)
R+V Fernweh (ARED) GUT (1,9) 1 (1,3) 2 (1,8) 2 (1,8)
R+V JR8) GUT (1,9) 1 (0,9) 2 (2,1) 2 (1,8)
Europa ERK-56 GUT (2,0) 2 (1,9) 2 (1,8) 2 (2,2)
BD24 Berlin Direkt CleverHealth 365 I GUT (2,1) 2 (1,7) 2 (2,2) 1 (1,4)
URV Jahres-Reisekrankenschutz25) BEFRIEDIGEND (2,6) 1 (1,0) 1 (1,3) 1 (1,2)
Württembergische RK BEFRIEDIGEND (2,6) 2 (1,6) 2 (2,3) 4 (3,7)
Allianz Travel / AWP P&C Jahres-Reise-Krankenschutz BEFRIEDIGEND (2,7) 1 (1,3) 4 (3,9) 2 (1,9)
AstraDirect AKV 2020 BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (3,3) 3 (3,0) 2 (2,5)
DEVK R2 BEFRIEDIGEND (2,9) 1 (1,5) 4 (4,0) 3 (2,9)
CosmosDirekt / Europ Assistance RKV3) I AUSREICHEND (3,6) 1 (0,6) 4 (3,7) 2 (1,6)

Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 5) Beiträge ab 18 Jahren. Für Kinder günstigerer Jahresbeitrag.
4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5). 6) Günstigeres Angebot für ADAC-Mitglieder.
Bei gleichem Qualitätsurteil Reihenfolge nach Alphabet. 7) Versicherer schließt Verfahren vor Verbraucherschlichtungsstellen aus.
j = Ja. N = Nein. e = Eingeschränkt. – = Entfällt. 8) Vertrag endet automatisch nach einem Jahr.
@ = Angebot nur über Internet. E = Angebot für Mitglieder der betreffenden Krankenkasse. 9) Erstattung nur für Rettungs- und Bergungskosten.
SB = Selbstbeteiligung. 10) Günstigeres Angebot für Bestandskunden.
*) Führt zur Abwertung, siehe „So haben wir getestet“, S. 83. 11) Mitversicherung je Kind bis einschließlich 19 Jahre 4 Euro.
1) Diesen Beitrag zahlen Kunden ab der Altersgrenze (siehe Spalte „Kunden zahlen mehr ...“). 12) Versicherungsschutz auf zehn Tage begrenzt.
2) Personenbergung nach Unfall (Rettungskosten im medizinischen Notfall in der Regel unbegrenzt). 13) Ab Alter 76 Jahre kein Onlineabschluss, Abschluss über Direktionsanfrage.
3) Der Schutz ist für bestimmte Länder oder Regionen ausgeschlossen. 14) Keine Erstattung.
4) Kein Versicherungsschutz bei Vorliegen einer Reisewarnung 15) Tarif für Reisen zwischen acht und zwölf Wochen möglich,
des Auswärtigen Amtes bei Einreise. hier Angabe für acht Wochen.

84 Gesundheit und Versicherungen © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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 Auslandskrankenversicherung

Leistung bei Verständ- Pande- Maximale Jahresbeitrag (nicht bewertet) Weitere Bedingungen (nicht bewertet)
Krieg, Pande- lichkeit miefall Dauer pro Grund- Kunden zah- Höherer Beitrag Maximale Er- Schutz Kunden kön- Online-
mie, Epidemie, (10 %) ver- Reise beitrag für len mehr ab (Euro)1) stattung Such- auch für nen sich an ab-
Kernenergie sichert (Tage) Neuverträge dem Alter und Bergungs- berufliche Ombudsmann schluss
(5 %) (Euro) von (Jahre) kosten (Euro)2) Reisen wenden möglich
1 (0,5) 1 (0,5) j 56 9,90 65 / 70 19,90 / 34,90 10 000 j j j
1 (0,5) 1 (0,5) j 56 9,90 65 / 70 19,90 / 34,90 10 000 j j N
1 (0,5) 2 (1,9) j 56 21,60 55 / 75 46,80 / 69,60 10 000 j j j
1 (0,5) 2 (1,7) j 56 13,6017) 60 / 70 22,30 / 39,5017) 10 000 j j j
1 (0,5) 1 (0,9) j 42 12,00 65 30,00 5 000 j j j
1 (0,5) 2 (1,7) j 2 Monate 20,00 65 / 75 40,00 / 50,00 20 000 j j j
2 (1,9) 1 (0,5) e4) 56 18,00 65 65,00 10 000 j j j
1 (0,5) 1 (0,5) j 56 12,505) 60 48,00 2 500 j j j
1 (0,5) 1 (1,0) j 56 17,00 65 59,00 5 000 j j j
1 (0,5) 2 (1,7) j 56 14,80 60 / 70 24,40 / 43,10 10 000 j j j
1 (0,5) 1 (1,0) j 56 24,00 65 / 75 54,00 / 78,00 5 000 j j j
1 (0,5) 2 (1,7) j 56 16,30 60 / 70 26,90 / 47,60 10 000 j j j
1 (0,5) 2 (1,9) j 63 16,906) 66 / 76 32,10 / 51,306) 10 000 j N7) j
1 (0,5) 2 (1,9) j 63 18,305) 66 / 76 36,20 / 57,90 10 000 j N7) N
1 (0,5) 1 (0,7) j 56 11,90 50 / 60 18,50 / 39,00 15 0009) j j j
1 (0,5) 2 (2,2) j 56 11,90 70 27,50 10 000 j j j
1 (0,5) 3 (3,0) j 56 12,9010) 61 / 75 23,90 / 69,9010) 10 000 j j j
1 (0,5) 1 (1,5) j 56 12,60 66 45,60 5 000 j j j
1 (0,5) 4 (4,0) j 70 8,0011) Kein Zuschlag – 5 000 j j j
1 (0,5) 3 (3,0) j 56 9,90 35 / 65 / 75 13,90 / 29,90 / 79,90 5 000 e12) j N
1 (0,5) 2 (2,2) j 70 8,40 65 / 75 19,80 / 28,20 5 000 j j j13)
1 (0,5) 2 (2,4) j 56 7,92 50 20,52 –14) j j j
1 (0,5) 2 (2,1) j 56 9,0017) 60 / 70 14,50 / 31,4017) –14) j j N
1 (0,5) 3 (2,7) j 60 12,00 70 62,0010) 2 500 j j j
1 (0,5) 4 (4,2) j 5615) 15,0015) 70 37,8015) 5 000 j j j16)
1 (0,5) 2 (2,1) j 56 9,00 70 31,30 –14) j j j
1 (0,5) 2 (2,1) j 56 9,70 60 / 70 15,80 / 34,30 –14) j j N
3 (3,0) 1 (1,2) j 60 14,90 65 81,00 –14) e12) j j
1 (0,5) 1 (0,7) j 60 11,9017) 70 / 75 28,90 / 61,9017)18) 2 500 j j j
1 (0,5) 2 (2,1) j 56 10,80 60 / 70 17,50 / 37,80 –14) j j N
1 (0,5) 2 (2,2) j 56 14,7010)20) 61 26,4010)20) –21) j j j22)
3 (3,1) 4 (3,7) j 56 11,50 65 39,50 2 50023) j j j
4 (4,5) 1 (1,0) e24) 45 18,00 65 71,00 10 000 j N7) j
1 (0,5) 4 (3,7) j 2 Monate 13,68 60 38,64 –14) j j N
1 (1,5) 3 (3,1) j 56 11,40 60 / 70 33,60 / 51,60 5 000 j j j
1 (0,5) 3 (3,1) j 56 9,00 66 36,00 10 0009) j j j
1 (1,5) 3 (3,1) j 56 11,40 60 / 70 33,60 / 51,60 5 000 j j j
1 (0,5) 4 (4,0) j 42 8,00 70 20,00 –14) j j j
1 (0,5) 2 (2,5) j 56 12,00 65 / 75 36,00 / 48,00 –14) j j N
1 (0,5) 5 (4,6) j 45 10,80 65 46,80 –14) j j j
1 (0,5) 5 (4,9) j 45 14,50 65 75,00 –14) j j N
1 (0,5) 3 (3,4) j 56 12,00 65 50,00 5 0009) j j j
1 (1,5) 4 (4,5) j 56 23,88 65 71,88 5 000 j j j
5 (4,7)*) 3 (3,3) N26) 56 22,00 65 66,00 2 50023) j N j
1 (1,5) 4 (4,0) j 42 10,20 71 24,30 –14) j j j
4 (4,3) 3 (2,7) e4) 45 20,00 51 / 66 32,00 / 124,00 7 000 j N j
1 (0,5) 3 (3,0) j 45 8,90 –27) – –14) j j j
1 (0,5) 3 (3,5) j 42 8,30 60 / 70 16,60 / 24,90 2 500 j j j
5 (5,3)*) 5 (4,8) N28) 56 10,60 65 31,00 –14) N j j

16) Ab Alter 70 Jahre kein Onlineabschluss, Abschluss nur über Antragsformular. dass dieser Ausschluss bei Covid-19 derzeit (Redaktionsschluss am 3. Mai 2021) nicht an-
17) Beitrag erhöht sich nach Ende der Mitgliedschaft in der Krankenkasse. gewendet werde. Der Versicherte erhält beim Onlineabschluss darüber keine schriftliche
18) Günstigeres Angebot für Bestandskunden ab 75 Jahren. Bestätigung. Servicecenter sollen laut Anbieter auf Wunsch eine Bestätigung ausstellen.
19) Vertrag endet automatisch nach einem Jahr, 25) Daten wurden verdeckt erhoben und vom Anbieter nicht bestätigt.
wenn keine Dauerpolice beantragt wurde. 26) AVB enthalten Ausschluss für Pandemien. Auf seiner Webseite erklärt der Versicherer,
20) Standardangebot enthält Unfallversicherung. Diese ist abwählbar (außer bei dass eine Behandlung aufgrund von Covid-19 derzeit (Redaktionsschluss am 3. Mai 2021)
Onlineabschluss) und floss in die Bewertung und Beitragsangabe nicht ein. dennoch versichert wäre. Der Versicherte erhält beim Onlineabschluss darüber keine
21) Falls Unfallversicherung nicht abgewählt, Erstattung bis maximal 5 000 Euro. schriftliche Bestätigung.
22) Online nur als Paket in Kombination mit Unfallversicherung abschließbar. 27) Höchsteintrittsalter 59 Jahre.
23) Erstattung nur, wenn im Anschluss stationäre Behandlung stattfindet.
24) Laut AVB kein Versicherungsschutz bei Vorliegen einer Reisewarnung des Auswärti-
gen Amtes bei Einreise. Auf seiner Webseite und auf Anfrage erklärt der Versicherer,
28) Ausschluss gilt auch für Epidemien.
29) Laut Anbieter Tarif zum 1. Mai 2021 geändert.
Stand: 1. März 2021 0
6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Gesundheit und Versicherungen 85
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Auslandskrankenversicherungen – Jahresverträge für Familien
Auch hier ist mehr als die Hälfte der weltweit geltenden Angebote ohne Selbstbeteiligung für beliebig viele Urlaubsreisen sehr gut.
Anbieter / Risikoträger Tarif Allgemeine Medizini- Krankenrück- Leistung bei Krieg,
QUALITÄTSURTEIL Bedingun- sche Leis- transport, Kin- Pandemie,
gen (25 %) tungen derbetreuung, Epidemie,
(35 %) Überführung Kernenergie
und Bestat- (5 %)
tung (25 %)

Vigo Grün Versichert ARN.Familie SEHR GUT (0,7) 1 (0,5) 1 (0,5) 1 (0,5) 1 (0,5)
DKV ReiseMed Tarif RD SEHR GUT (0,8) 1 (1,5) 1 (0,5) 1 (0,5) 1 (0,5)
Ergo Krankenversicherung Tarif RD SEHR GUT (0,8) 1 (1,5) 1 (0,5) 1 (0,5) 1 (0,5)
Europ Assistance Auslandskrankenversicherung Jahresschutz6) SEHR GUT (0,8) 1 (0,6) 1 (0,7) 1 (0,9) 2 (1,9)
TravelSecure / Würzburger TravelSecure-AR ohne SB I SEHR GUT (0,8) 1 (0,5) 1 (1,0) 1 (0,7) 1 (0,5)
DFV AuslandsreiseSchutz für Familien SEHR GUT (0,9) 1 (0,5) 1 (1,0) 1 (0,5) 1 (0,5)
HanseMerkur JRV SEHR GUT (0,9) 1 (1,0) 1 (1,0) 1 (0,5) 1 (0,5)
ADAC Auslandskrankenschutz Basis SEHR GUT (1,0) 1 (1,5) 1 (0,5) 1 (0,7) 1 (0,5)
Allianz Private Kranken- UnsereGesundeReise SEHR GUT (1,0) 1 (1,0) 1 (1,4) 1 (0,5) 1 (0,5)
versicherung
Barmenia Reisekrankenversicherung Travel+ für Familien SEHR GUT (1,0) 1 (0,8) 1 (0,9) 1 (1,2) 1 (0,5)
Barmer GEK / Huk-Coburg RBF20 E SEHR GUT (1,0) 1 (1,3) 1 (0,6) 1 (0,8) 1 (0,5)
Concordia AKF SEHR GUT (1,0) 2 (1,9) 1 (0,6) 1 (0,8) 1 (0,5)
Huk-Coburg RVF20 SEHR GUT (1,0) 1 (1,3) 1 (0,6) 1 (0,8) 1 (0,5)
VRK RPF20 SEHR GUT (1,0) 1 (1,3) 1 (0,6) 1 (0,8) 1 (0,5)
Münchener Verein Tarif 502 SEHR GUT (1,1) 1 (0,5) 1 (1,3) 1 (1,1) 1 (0,5)
Gothaer MediR SEHR GUT (1,2) 1 (0,9) 1 (1,0) 1 (0,6) 1 (0,5)
HanseMerkur RKJ SEHR GUT (1,2) 1 (1,0) 1 (1,2) 1 (0,5) 1 (0,5)

LVM ARTop SEHR GUT (1,3) 2 (1,8) 1 (0,5) 1 (1,2) 1 (0,5)

Signal Iduna Jahres-Reise-Krankenversicherung32) I SEHR GUT (1,3) 1 (1,1) 1 (0,9) 1 (1,5) 3 (3,0)
Barmer GEK / Huk-Coburg RBF19 E SEHR GUT (1,4) 1 (1,3) 1 (1,3) 1 (1,2) 1 (0,5)
Huk24 / Huk-Coburg RIF16 I SEHR GUT (1,4) 1 (1,3) 1 (1,3) 1 (1,2) 1 (0,5)
Huk-Coburg RVF19 SEHR GUT (1,4) 1 (1,3) 1 (1,3) 1 (1,2) 1 (0,5)
Nürnberger AF SEHR GUT (1,4) 2 (2,5) 1 (1,0) 1 (0,7) 1 (0,5)
TK / Envivas TravelXF E SEHR GUT (1,4) 3 (2,7) 1 (1,3) 1 (0,7) 1 (0,5)
VRK RPF19 SEHR GUT (1,4) 1 (1,3) 1 (1,3) 1 (1,2) 1 (0,5)
Generali ReiseF SEHR GUT (1,5) 2 (2,0) 1 (1,3) 1 (0,7) 1 (0,5)
Ergo Reiseversicherung Jahres-Reisekranken-Versicherung ohne SB GUT (1,6) 1 (0,9) 2 (1,8) 1 (1,5) 4 (4,5)
SDK AR25)26) GUT (1,7) 3 (3,1) 1 (1,2) 1 (0,8) 1 (0,5)
Inter ReiseAV F I GUT (2,0) 2 (2,2) 1 (1,4) 2 (2,4) 1 (0,5)
Alte Oldenburger AK-F GUT (2,1) 1 (1,5) 2 (2,5) 2 (1,6) 1 (1,5)
VGH / Alte Oldenburger VGH Reisekrankenschutz AK-F GUT (2,1) 1 (1,5) 2 (2,5) 2 (1,6) 1 (1,5)
BD24 Berlin Direkt CleverHealth 365 I GUT (2,2) 2 (2,2) 2 (2,1) 1 (1,4) 1 (1,5)
Mecklenburgische ProMERK-F GUT (2,2) 2 (2,3) 3 (2,7) 2 (1,7) 1 (0,5)
R+V Fernweh Familie (ARFD) GUT (2,2) 2 (2,3) 2 (1,8) 2 (1,8) 1 (0,5)
Arag RK-JF GUT (2,3) 3 (2,9) 2 (2,5) 1 (1,2) 1 (0,5)
Europa ERK-56 GUT (2,4) 3 (3,5) 2 (1,8) 2 (2,2) 1 (0,5)
R+V JR30) GUT (2,4) 3 (2,8) 2 (2,1) 2 (1,8) 1 (0,5)
Allianz Travel / AWP P&C Jahres-Reise-Krankenschutz BEFRIEDIGEND (2,8) 2 (1,8) 4 (3,9) 2 (1,9) 4 (4,3)
Württembergische RKF BEFRIEDIGEND (2,9) 3 (2,6) 2 (2,3) 4 (3,7) 1 (1,5)
CosmosDirekt / RKV6) I AUSREICHEND (3,9) 2 (1,9) 4 (3,7) 2 (1,6) 5 (5,3)*)
Europ Assistance
Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5–1,5). 2 = Gut (1,6–2,5). 3 = Befriedigend (2,6–3,5). 1) Personen über dieser Altersgrenze können sich nicht in einem Familientarif versichern.
4 = Ausreichend (3,6–4,5). 5 = Mangelhaft (4,6–5,5). 2) Volljährige Kinder meist nur, wenn in Ausbildung oder unterhaltsberechtigt.
Bei gleichem Qualitätsurteil Reihenfolge nach Alphabet. 3) Diesen Beitrag zahlt die Familie, wenn eine Person die Altersgrenze erreicht
(siehe Spalte „Kunden zahlen mehr ...“). Steht hier ein +, zahlt die Familie
j = Ja. für jede Person, die diese Altersgrenze erreicht hat, den hier angegebenen
N = Nein. Betrag zusätzlich zum Grundbeitrag.
e = Eingeschränkt. 4) Personenbergung nach Unfall
– = Entfällt. (Rettungskosten im medizinischen Notfall in der Regel unbegrenzt).
@ = Angebot nur über Internet. 5) Nur für Paare in einem bestimmten Alter günstiger als zwei Einzelverträge.
E = Angebot für Mitglieder der betreffenden Krankenkasse. 6) Der Schutz ist für bestimmte Länder oder Regionen ausgeschlossen.
SB = Selbstbeteiligung. 7) Kein Versicherungsschutz bei Vorliegen einer Reisewarnung
des Auswärtigen Amtes bei Einreise.
8) Personen mit anerkannter Behinderung sind unabhängig vom Alter mitversichert.
9) Für Paare ist der Paartarif günstiger als ein Familienvertrag oder zwei Einzelverträge.
*) Führt zur Abwertung, siehe „So haben wir getestet“, S. 83. 10) Versicherungsschutz erlischt erst mit Beendigung des gesetzlichen Unterhaltsanspruchs.

86 Gesundheit und Versicherungen © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
 Auslandskrankenversicherung

Verständ- Pande- Maxima- Höchst- Kinder bis Familienjahresbeitrag (nicht bewertet) Weitere Bedingungen (nicht bewertet)
lichkeit miefall le Dauer alter bei zum Alter Grund- Kunden Höherer Gesamtbei- Kinderlose Maximale Schutz Kunden Online-
(10 %) versi- pro Reise Eintritt von ... beitrag für zahlen trag pro Familie oder Paare Erstattung auch können ab-
chert (Tage) (Jahre)1) Jahren Neuverträge mehr ab Zuschlag pro Person sparen Such- und für be- sich an schluss
mitver- (Euro) dem Alter (+) ab der Alters- mit Fami- Bergungs- rufliche Ombuds- mög-
sichert von grenze (Euro)3) lienvertrag kosten Reisen mann lich
(Jahre)2) (Jahre) (Euro)4) wenden
2 (1,9) j 56 – 24 46,80 55 / 75 93,60 / 133,20 e5) 10 000 j j j
1 (0,5) j 56 – 17 19,80 65 / 70 39,80 / 69,80 N 10 000 j j j
1 (0,5) j 56 – 17 19,80 65 / 70 39,80 / 69,80 N 10 000 j j N
1 (0,5) e7) 56 – 278) 38,009) 65 125,009) 9) 10 000 j j j
1 (1,0) j 56 – 24 33,00 65 / 75 88,00 / 155,00 j 5 000 j j j
2 (2,2) j 2 Monate – 10)
40,00 65 / 75 80,00 / 100,00 N 20 000 j j j
1 (1,0) j 56 – 20 29,00 65 89,00 j 5 000 j j j
2 (1,9) j 63 – 22 28,9011) 66 / 76 56,20 / 89,9011) j 10 000 j N12) j
1 (0,7) j 56 – 20 28,50 50 / 60 37,00 / 78,00 N 15 00013) j j j

1 (1,5) j 56 – 14)
25,20 66 90,00 e5) 5 000 j j j
2 (1,7) j 56 – 20 30,8015)22) 60 / 70 47,40 / 80,0022) N 10 000 j j j
1 (0,9) j 42 – 17 30,00 65 75,00 N 5 000 j j j
2 (1,7) j 56 – 20 33,6015) 60 / 70 51,80 / 87,40 N 10 000 j j j
2 (1,7) j 56 – 20 37,1015) 60 / 70 57,20 / 96,40 N 10 000 j j j
2 (2,2) j 70 – 24 18,60 65 / 75 39,60 / 59,40 N 5 000 j j j16)
4 (4,2) j 5617) – 24 39,0017) 70 97,5617) N 5 000 j j j18)
3 (3,0) j 56 – 20 21,00 35 / 65 / 29,00 / 65,00 / 159,00 e5) 5 000 e19) j N
75
3 (3,0) j 56 – 17 26,9020) 61 + 23,9020) e5) 10 000 j j j
1 (1,2) j 60 – 20 29,90 65 154,00 e5) –21) e19) j j
2 (2,1) j 56 – 20 22,8015)22) 60 / 70 32,40 / 64,5022) N –21) j j N
2 (2,1) j 56 – 20 22,8015) 70 + 22,30 N –21) j j j
2 (2,1) j 56 – 20 24,9015) 60 / 70 35,40 / 70,50 N –21) j j N
2 (2,2) j 56 69 17 30,60 – – N 10 000 j j j
1 (0,7) j 60 – 17 28,9022) 70 / 75 + 17,00 / + 50,0022)23) N 2 500 j j j
2 (2,1) j 56 – 20 27,5015) 60 / 70 39,00 / 77,70 N –21) j j N
3 (2,7) j 60 – 17 29,00 70 + 50,0020) N 2 500 j j j
1 (1,0) e24) 45 – 25 34,00 65 89,00 j 10 000 j N12) j
2 (2,2) j 56 60 18 36,4015)20)26) – – N –27) j j j28)
3 (3,0) j 56 – 17 23,40 66 52,20 / 72,0029) e5) 10 00013) j j j
3 (3,1) j 56 – 17 26,40 60 / 70 66,60 / 103,20 e5) 5 000 j j j
3 (3,1) j 56 – 17 26,40 60 / 70 66,60 / 103,20 e5) 5 000 j j j
4 (4,5) j 56 – 20 35,88 65 95,88 j 5 000 j j j
2 (2,5) j 56 64 20 30,0015) – – N –21) j j N
5 (4,6) j 45 64 24 22,80 – – N –21) j j j
4 (4,0) j 42 69 17 24,00 – – N –21) j j j
3 (3,4) j 56 64 17 26,0015) – – N 5 00013) j j j
5 (4,9) j 45 64 18 34,50 – – N –21) j j N
3 (2,7) e7) 45 – 20 41,00 51 / 66 66,00 / 175,00 e5) 7 000 j N j
4 (4,0) j 42 – 17 18,70 71 + 14,10 j –21) j j j
5 (4,8) N31) 56 64 21 25,30 – – N –21) N j j

11) Günstigeres Angebot für ADAC-Mitglieder.
12) Versicherer schließt Verfahren vor Verbraucherschlichtungsstellen aus.
13) Erstattung nur für Rettungs- und Bergungskosten.
14) Keine Altersbegrenzung.
15) Im Familienvertrag müssen mindestens drei Personen versichert sein.
16) Ab Alter 76 Jahre kein Onlineabschluss, Abschluss über Direktionsanfrage.
17) Tarif für Reisen zwischen acht und zwölf Wochen möglich,
hier Angabe für acht Wochen.
18) Ab Alter 70 Jahre kein Onlineabschluss, Abschluss nur über Antragsformular.
19) Versicherungsschutz auf zehn Tage begrenzt.
20) Günstigeres Angebot für Bestandskunden.
21) Keine Erstattung.
22) Beitrag erhöht sich nach Ende der Mitgliedschaft in der Krankenkasse.
23) Günstigeres Angebot für Bestandskunden ab 75 Jahren.
24) Laut AVB kein Versicherungsschutz bei Vorliegen einer Reisewarnung des Auswärtigen
Amtes bei Einreise. Auf seiner Webseite und auf Anfrage erklärt der Versicherer, dass die-
ser Ausschluss bei Covid-19 derzeit (Redaktionsschluss am 3. Mai 2021) nicht angewendet
werde. Der Versicherte erhält beim Onlineabschluss darüber keine schriftliche Bestätigung.
Servicecenter sollen laut Anbieter auf Wunsch eine Bestätigung ausstellen.
25) Vertrag endet automatisch nach einem Jahr, wenn keine Dauerpolice beantragt wurde.
26) Standardangebot enthält Unfallversicherung. Diese ist abwählbar (außer bei Online-
abschluss) und floss in die Bewertung und Beitragsangabe nicht ein.
27) Falls Unfallversicherung nicht abgewählt, Erstattung bis maximal 5 000 Euro.
28) Online nur als Paket in Kombination mit Unfallversicherung abschließbar.
29) Ab Beginn des Jahres, in dem die erste Person 66 Jahre alt wird, beträgt der
Beitrag 52,20 Euro. Wird der zweite Erwachsene 66 Jahre alt, sind 72 Euro zu zahlen.
30) Vertrag endet automatisch nach einem Jahr.
31) Ausschluss gilt auch für Epidemien.
32) Laut Anbieter Tarif zum 1. Mai 2021 geändert. Stand: 1. März 2021

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Gesundheit und Versicherungen 87

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Schutz für Schülerin
im künftigen Beruf
Berufsunfähigkeitsversicherung. Eltern schützen mit
einem Vertrag die künftige Arbeitskraft ihres Kindes.
Warum das schon für Zehnjährige sinnvoll sein kann.

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88 © Stiftung Warentest, 2021

Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.

D ie Idee finde ich super: Wenn ich später
arbeiten gehe, bin ich mit einer Berufs-
unfähigkeitsversicherung im Fall einer lan-
gen Krankheit finanziell abgesichert“, sagt die
17-jährige Theresa Faust. Die Schülerin macht
nächstes Jahr ihr Abitur und pendelt corona-
bedingt zurzeit zwischen Präsenzunterricht
und Homeschooling.
In einer ruhigen Minute hat sich Mutter
Ruth Elisabeth Faust mit Theresa über Berufs-
unfähigkeitsschutz unterhalten. Die 17-jähri-
ge Leverkusenerin: „Das ist eine sehr wichtige
Versicherung, das habe ich verstanden.“ Der
Schutz ist existenziell, ein „Must-have“ für
alle, die von ihrem Einkommen leben.
Es gibt mittlerweile viele Angebote für
Schülerinnen und Schüler. Versicherer, ihre
Vertreter und Makler sprechen das Thema bei
Eltern und Großeltern an. Auch Finanztest-
Abonnentin Faust möchte im Interesse ihrer
Tochter einen Vertrag abschließen. Sie hat vor
27 Jahren für sich eine Berufsunfähigkeits-
police abgeschlossen. „Es ist ein gutes Gefühl,
abgesichert zu sein. Zum Glück habe ich die
Versicherung noch nie in Anspruch nehmen
müssen“, sagt die 57-jährige Agraringenieurin.
Doch heute würde sie einiges anders
machen. „Mein Vertrag ist nicht ideal. Für
meine Tochter möchte ich bessere Vertrags-
bedingungen.“ Finanztest sagt den beiden
Leverkusenerinnen, worauf sie achten sollten
und nennt im Folgenden drei Gründe, warum
ein Vertrag ab Schulalter sinnvoll ist.
1 So früh
wie möglich
Bei Vertragsschluss ist unter anderem der
Gesundheitszustand ausschlaggebend dafür,
FOTO: JÜRGEN SCHULZKI; ILLUSTRATIONEN: LIA KUROWSKI
ob jemand umfassenden Schutz bekommt –
oder nicht. Versicherer fragen den Gesund-
heitszustand anhand eines Fragebogens ab.
Die 17-jährige Theresa, die in den letzten Jah-
ren kaum beim Arzt war und gesund ist, hat
gute Chancen auf sehr guten Schutz.
Jüngere sind zwar nicht generell gesünder
als ältere Menschen, doch laut Statistik neh-
men die Krankenhausaufenthalte mit dem
Lebensalter zu. Aus Leserumfragen weiß
Finanztest, dass trotz vieler Bemühungen
nicht alle den Schutz bekommen, den sie
wünschen. Bei Erkrankungen wie Allergien,
6/2021 Finanztest
Hautproblemen, Atemwegserkrankungen,
Diabetes, Sportverletzungen oder Rückenbe-
schwerden bieten Versicherer häufig Verträge
mit Ausschluss oder Beitragszuschlag an.
Manchmal müssen Kunden Abstriche bei
Laufzeit oder Rentenhöhe machen. Mit Diag-
nosen wie Krebs oder psychischen Erkran-
kungen ist der Schutz so gut wie unmöglich.
Angebote ab 10 oder 15 Jahre
Für unseren Test des Berufsunfähigkeits-
schutzes für Berufstätige, veröffentlicht in der
Finanztest Ausgabe 5/2021, haben wir Ver-
sicherer nach dem frühesten Eintrittsalter ge-
fragt (siehe test.de/berufsunfaehigkeit). Sehr
guten Berufsunfähigkeitsschutz gibt es schon
ab 10 oder 15 Jahren (siehe Tabelle S. 91).
Überraschend für Eltern: Der frühe Ab-
schluss ist über die gesamte Laufzeit gerech-
net nicht unbedingt teurer als bei einem
Abschluss erst zehn Jahre später.
Preisbeispiel. Unser 15-jähriger Modell-
schüler im Test zahlt über die gesamte Lauf-
zeit von 52 Jahren beim Spitzenreiter Basler
rund 26 700 Euro. Beim Einstieg als 25-Jähriger
würde er bei gleichem Risiko und bis zum
selben Vertragsende insgesamt rund 26 000
Euro zahlen. Das sind nur 700 Euro weniger.
Die Versicherung springt ein und zahlt die
Monatsrente, egal zu welchem Zeitpunkt die
Person ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit zu
mindestens 50 Prozent länger oder dauerhaft
nicht mehr ausüben kann – ob als Schüler,
Auszubildender, Student, Arzt oder Tischler.
Eine dauerhafte Invalidität ab Schulalter
kommt zwar nicht so häufig vor, doch Stress,
Krankheit und Unfälle treffen Schüler genau-
so wie Berufstätige. Wer etwa wegen einer
schweren psychischen Erkrankung länger in
der Klinik ist oder an Krebs erkrankt, erhält
auch als Schüler die Rente vom Versicherer.
Die Tätigkeit „Schüler“ definieren die meis-
ten Versicherer aus unserer Tabelle als Beruf.
Sie prüfen, ob ein Schüler aus gesundheit-
lichen Gründen mindestens sechs Monate
lang ununterbrochen zu mindestens 50 Pro-
zent nicht in der Lage ist, Tätigkeiten auszu-
üben, die den Schulbesuch prägen. Etwa:
Schulweg allein bewältigen, dem Unterricht
folgen. Andere beziehen das Bildungsziel ein,
etwa Mittlerer Schulabschluss oder Abitur.
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Berufsunfähigkeitsversicherung
Unser Rat
Berufsunfähigkeitsschutz. Aus
einer Berufsunfähigkeitsversiche-
rung bekommen Menschen die
vereinbarte Rente, zum Beispiel
1 000 Euro oder 2 000 Euro, wenn
sie aus gesundheitlichen Gründen
langfristig nicht mehr ihren Beruf
ausüben können. Sie ist die beste
Vorsorge für diesen Fall. Wir emp-
fehlen den Schutz allen, die dann
keine anderen Geldquellen haben.
Schulalter. Der Abschluss einer
Berufsunfähigkeitspolice ist bei den
Versicherern in unserem Test ab
zehn Jahren möglich. Der Schutz
gilt ab Schulalter und idealerweise
bis zum Rentenbeginn. Ist Ihnen
unklar, was der Versicherer unter
„Berufsunfähigkeit“ bei einem
Schüler versteht, fragen Sie vor
Vertragsschluss nach. Lassen Sie
sich das vom Versicherer erklären
und schriftlich bestätigen.
Preis. Wer einen Vertrag im Schul-
alter bis zum 67. Geburtstag ab-
schließt, zahlt oft über die Laufzeit
nicht mehr, als wenn er später ein-
steigt, etwa erst mit 25 Jahren.
Vorerkrankung. Ob und zu welchen
Konditionen ein Versicherer einen
Vertrag anbietet, hängt auch vom
Gesundheitszustand ab. Personen
mit einer angeborenen oder
schweren Erkrankung können vom
Versicherer abgelehnt werden.
Versicherer VPV hat keine spezielle Regelung.
Ungünstiger sind Angebote, die nicht auf
Berufsfähigkeit, sondern auf allgemeine
Schulfähigkeit abstellen. Dann prüft der Ver-
sicherer zum Beispiel, ob der Schüler am Un-
terricht an einer allgemeinbildenden Schule
ohne spezielle Förderung teilnehmen kann.
2 Vorteil bei
Berufseinstufung
Ein großer Vorteil des frühen Abschlusses:
Der Versicherer stuft das „Berufsrisiko“ eines
Schülers in der Regel als niedrig oder mittel
ein. Die Einstufung ist meist abhängig vom
angestrebten Bildungsziel, zum Beispiel Abi- 0
89
tur oder Berufsbildungsreife. Versicherer
haben für nahezu alle Berufe Risikogruppen
definiert. Dabei gilt: Je körperlich anstren-
gender die Tätigkeit, etwa im Handwerk oder
in der Kranken- und Altenpflege, umso ris-
kanter und teurer. Kaufmännische Angestell-
te, Anwälte oder Psychologen haben eher ein
geringes Risiko. Sie zahlen weniger als Hand-
werker für den gleichen Schutz.
Preisbeispiele. Eine Pflegefachkraft (Ge-
sundheits- und Krankenpflegerin) hat ein er-
höhtes Berufsrisiko. Schließt sie als 30-Jährige
beim Versicherer Basler aus unserem Test
einen Vertrag mit 1 000 Euro Monatsrente bis
zum 67. Geburtstag ab, zahlt sie dafür monat-
lich 106 Euro, über die gesamte Laufzeit ins-
gesamt rund 47 100 Euro.
Hätte die 30-Jährige schon als Schülerin
mit 15 den gleichen Vertrag geschlossen,
würde sie über die Laufzeit gerechnet rund
20 300 Euro weniger zahlen.
Bei einem 30-jährigen Tischler, der zur
höchsten Risikogruppe zählt und für den
gleichen Vertrag 123 Euro monatlich zahlen
müsste, würde sich die Ersparnis noch höher
auswirken. Er hätte über die Laufzeit gerech-
net rund 27 900 Euro gespart, wenn er als
15-Jähriger den Vertrag geschlossen hätte.
3 Besserstufung
auf Antrag
Manche Versicherer bieten in einigen Tarifen
eine Besserprüfung an, auch Beitragsüber-
prüfungsoption genannt. Dann kann eine
Kundin, die beispielsweise als Schülerin mit
mittlerem Risiko eingestuft wurde, vom Ver-
sicherer verlangen, ohne erneute Gesund-
heitsprüfung in eine Berufsgruppe mit gerin-
gem Risiko eingestuft zu werden, in der sie
weniger Beitrag zahlt. Zum Beispiel, wenn sie
als Juristin oder Controllerin arbeitet.
Eine Pflicht, dem Versicherer den Beruf
mitzuteilen, gibt es jedoch nicht. Auch etwai-
ge Berufswechsel müssen Kunden nicht mel-
den. Steht die Berufsbezeichnung „Schüler“
im Vertrag, bleibt diese Bezeichnung in der
Regel über die gesamte Vertragslaufzeit dort
stehen. Das heißt: Stellt ein „Schüler“ mit 50
90 Gesundheit und Versicherungen
Jahren einen Leistungsantrag, weil er in sei-
nem Beruf als Polizist oder Manager nicht
mehr arbeiten kann, prüft der Versicherer, ob
er diesen Beruf noch ausüben kann.
Wichtig: Nachversicherungsgarantie
Bei einem Abschluss im Schulalter sollten
Eltern darauf achten, dass die ursprünglich
vereinbarte Rente von vielleicht 500 Euro
oder 1 000 Euro im Laufe der Jahre ohne er-
neute Gesundheitsprüfung erhöht werden
kann. In der Fachsprache heißt diese Er-
höhungsmöglichkeit „Nachversicherungs-
garantie“. Bei den Versicherern in der Tabelle
ist eine Aufstockung von 1 000 Euro auf 2 000
Euro möglich, etwa nach der Geburt eines
Kindes, einem Hausbau oder weil Ein-
kommen und Lebensstandard gestiegen sind.
Wenn das Renteneintrittsalter steigt
Ein Vertrag sollte bis zum 67. Geburtstag lau-
fen, bis zum Beginn der Altersrente. Doch wer
weiß schon, welches Renteneintrittsalter in
50 Jahren aktuell ist? Über die Regelalters-
grenze wird immer mal wieder diskutiert.
Gut ist, wenn der Versicherer eine Verlän-
gerungsoption anbietet. In den genannten
Tarifen können Kunden auf Antrag die Lauf-
zeit verlängern, wenn der Gesetzgeber die
Regelaltersgrenze anhebt.
Zwischendurch finanzieller Engpass
Bei Zahlungsproblemen wegen Arbeitslosig-
keit, Kurzarbeit, Elternzeit oder einem Sabba-
tical können Kunden den Beitrag bei den
genannten Versicherern in der Testtabelle
mindestens zwölf Monate aussetzen, ohne
ihren Schutz zu verlieren.
Schritt für Schritt zum Vertrag
Die Leverkusenerin Faust will für ihre 17-jähri-
ge Tochter nun Angebote einholen. Von un-
serem Test verspricht sie sich zusätzliche Im-
pulse. „Dann muss ich noch mit Theresa
klären, wie lange wir als Eltern bereit sind, den
Beitrag zu zahlen. Sobald meine Tochter ihr
eigenes Geld verdient, muss sie sich selbst um
ihren Vertrag kümmern.“
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Berufsunfähig
Stress, Depression
Immer mehr Schüler haben psy-
chische Probleme, die sich zu einer
Depression, Burn-out oder Angst-
störung entwickeln können. Einer
der Hauptgründe ist offenbar Stress:
hoher Leistungsdruck durch Schule
oder Eltern, digitale Reizüberflutung
und Mobbing in sozialen Medien.
Die Zahl der 13- bis 18-Jährigen mit
Depression nahm zwischen 2007
und 2017 um 119 Prozent zu. Die
psychischen Belastungen durch die
Corona-Pandemie sind statistisch
noch nicht erfasst.
Eine psychische Erkrankung ist heute
die Hauptursache für eine Berufs-
unfähigkeit. Die gute Nachricht:
Versicherer leisten in solchen Fällen.
6
1
5 Die häufigsten
Ursachen für
4
Berufsunfähigkeit
(Prozent)
2
3
1 Psychische Erkrankungen / 29
Nervenkrankheiten
2 Erkrankungen Skelett / 19
Bewegungsapparat
3 Krebs / andere bösartige 19
Geschwulste
4 Unfälle 9
5 Herz-Kreislauf-System 7
6 Sonstige Erkrankungen 17
Quelle: Gesamtverband der Deutschen
j Versicherungswirtschaft, 2019
Finanztest 6/2021
 Berufsunfähigkeitsversicherung

Weitere Versicherungen für Kinder

Startertarif: Anfangs
günstig, dann teurer Neben der Berufsunfähigkeits- Behinderung führen. Tritt diese als
versicherung haben Eltern weitere Folge einer Krankheit auf, ist sie nicht
Viele Versicherer bieten Schülern Möglichkeiten, Kinder abzusichern: erfasst. Kinder-Unfallversicherungen,
und jungen Leuten in Ausbildung die 100 000 Euro bei 50 Prozent Invali-
oder Studium einen Einsteigertarif Kinderinvaliditätsversicherung. Um- dität zahlen, gibt es für unter 50 Euro
an, auch Starterpolice genannt. fassend schützt eine Kinderinvaliditäts- im Jahr (test.de/unfallversicherung).
Diese Tarife sind mit Preisnach- versicherung. Sie leistet im Fall einer
lässen kalkuliert. Sie sind anfangs Schwerbehinderung nach Unfall oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
günstig und werden später teurer. Krankheit. Krankheiten verursachen Eine Erwerbsunfähigkeitspolice springt
In manchen Tarifen steigen die häufiger Schwerbehinderungen als ein, wenn ein Schüler unfall- oder
Beiträge jährlich mit dem Lebens- Unfälle. Es gibt Angebote mit lebens- krankheitsbedingt nahezu vollständig
alter bis zum Ende der Laufzeit. langer Rentenzahlung, teils mit ein- invalide ist. Es gibt auch Verträge mit
Andere Tarife enden nach fünf maliger Kapitalleistung. Ein guter Tarif Umtauschoption in eine Berufsunfä-
oder zehn Jahren. mit Rentenleistung kostet ab 217 Euro higkeitspolice. Bei der Hannoverschen
Tipp. Kunden sollten ohne erneute im Jahr (test.de/kinderinvaliditaet). ist der Umtausch bei Beginn von Aus-
Gesundheits- und Risikoprüfung in bildung oder Studium, maximal bis
den Normaltarif wechseln können. Unfallversicherung. Etwa 40 Prozent zum 25. Lebensjahr, möglich – ohne
Lassen Sie sich vorrechnen, welche der Eltern haben eine private Unfall- erneute Gesundheits-, aber mit Berufs-
Variante für Sie günstig ist. versicherung für ihr Kind. Geld gibt es risikoprüfung. Für unseren 15-jährigen
nach Unfällen, die zu einer bleibenden Modellfall kostet das 482 Euro jährlich.

Sehr guter Berufsunfähigkeitsschutz für Schülerinnen und Schüler

Finanztest zeigt in der Tabelle die 13 besten sehr guten Angebote aus dem großen Test „Berufsunfähigkeitsschutz für Berufs-
tätige“ mit günstigen Preisbeispielen für Schülerinnen und Schüler ab frühestens zehn Jahren (Finanztest 5/2021 und test.de/
berufsunfaehigkeit). Versichert ist Berufsunfähigkeit ab Schulzeit bis zur Rente, auch in Elternzeit oder ohne Berufstätigkeit.
Anbieter Produkt- und Tarifbezeichnung Frühes- Maximale Schüler (w/m/d), 15 Jahre alt, 1 000 Euro
QUALITÄTSURTEIL tes Ein- jährliche Monatsrente, Vertragslaufzeit bis Alter 67 Jahre
tritts- Rente für Jahresbeiträge (Euro) Beitragssumme5)
alter Schüler über die gesamte
(Jahre) (Euro) Laufzeit (Euro)
Zahlbeitrag Tarifbeitrag
(Netto) (Brutto) (Netto) (Brutto)
Basler SBU BAL 8408 (01.21) SEHR GUT (0,8) 10 18 000 514 685 26 734 35 645
Alte Leipziger SBU BV10 pm 2300 – 01.2021 SEHR GUT (0,9) 10 18 000 562 721 29 242 37 491
Generali1) SBU (04.21) SEHR GUT (0,9) 10 18 000 658 1 061 34 220 55 193
Provinzial Rheinland SBU TopSBV (04.2021) SEHR GUT (0,9) 15 15 000 4803) 7383) 55 1593) 74 0383)
E Ab 2026: 1 123 Ab 2026: 1 497
Allianz SBU (12.20) SEHR GUT (1,0) 10 18 000 638 788 33 172 40 953
Barmenia SBU SoloBU (01.21) SEHR GUT (1,0) 15 12 000/ 4) 4) 4) 4)

15 0002)
HDI SBU BV19 EGO Top (01.21) SEHR GUT (1,1) 10 18 000 590 787 30 675 40 901
Huk-Coburg SBU Premium 2017.01 V6 (12.20) SEHR GUT (1,1) 15 12 000 3923) 7123) 43 3013) 78 7293)
Öffentliche Berlin- SBU 157196 (12.20) SEHR GUT (1,1) 15 12 000 697 974 36 218 50 629
Brandenburg E
Saarland E SBU 157196 (12.20) SEHR GUT (1,1) 15 12 000 697 974 33 237 50 629
Versicherungskammer SBU 157196 (12.20) SEHR GUT (1,1) 15 12 000 697 974 33 237 50 629
Bayern E
VPV SBU (01.21) SEHR GUT (1,1) 10 15 000 775 1 102 40 286 57 284
VRK SBU Premium 2017.01 V6 (12.20) SEHR GUT (1,1) 15 12 000 4133) 7513) 45 6333) 82 9693)
Reihenfolge: Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. 4) Schüler Sek. I: Nur bis Alter 62 + 11 Monate.
SBU = Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Schüler Sek. II: Bis Alter 67: 545/747 Euro Netto/Brutto (Gesamt: 28 341/38 832 Euro).
Zahlbeitrag und Tarifbeitrag: Den Zahlbeitrag (Netto) zahlt der Kunde jährlich. 5) Ohne Berücksichtigung eventueller Beitragsüberprüfungsoptionen (Besserprüfung).
Er kann im Laufe des Vertrags bis zum Tarifbeitrag (Brutto) steigen. Ob der Versicherer Modellkunde: Schüler, 15 Jahre, 10. Klasse Gesamtschule, Sekundarstufe I,
den Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag erhöht, hängt von seiner finanziellen Lage ab. Monatsrente 1 000 Euro, Vertragslaufzeit bis Endalter 67 Jahre.
Beiträge kaufmännisch gerundet. Hinweis: Beiträge für Schüler in Sekundarstufe II meist günstiger.
E = Angebot regional eingeschränkt. Folgende Versicherer der Spitzenreiter bis zur Note 1,1 aus unserem Test 5/2021 wurden
1) Erhältlich über Vermögensberater der DVAG-Gruppe. nicht aufgeführt: Europa und Hannoversche bieten Schülern und Schülerinnen nur eine
2) Schüler der gymnasialen Oberstufe/Sekundarstufe II. Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit Umtauschoption in eine Berufsunfähigkeitsversi-
3) Starterpolice: Ein Wechsel in den Normaltarif mit konstantem Beitrag kann die cherung an. Die DBV (Axa) bietet Schülern keine Bedingungen mit Verzicht auf die
Beitragssumme über die gesamte Laufzeit gegenüber den angegebenen Werten abstrakte Verweisung an. Die Huk 24 bietet den Schutz erst Personen ab 18 Jahren an.
verringern. Bei der Provinzial Rheinland ist kein Wechsel in den Normaltarif möglich. Stand: 1. April 2021

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Gesundheit und Versicherungen 91

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Fonds im
Dauertest
Alle Fonds auf test.de
Im Produktfinder Fonds finden Anleger
Informationen zu rund 20 000 Fonds,
davon 13 000 mit Risikoklasse und
rund 8 000 mit Finanztest-Bewertung
(teilweise kostenpflichtig).
test.de/fonds
Interessierte können außerdem unsere
aktuellen Mischfondstabellen mit den
Top-Fonds kostenlos als PDF-Datei
abrufen (www.test.de/pdf-fonds6896).
Der Link gilt bis zum nächsten Heft.
So funktioniert die Fondsbewertung
Der Fondstest von Finanztest
Finanztest untersucht jeden Monat alle rund
20 000 in Deutschland zum Vertrieb zugelas-
senen Investmentfonds. Der Untersuchungs-
zeitraum beträgt fünf Jahre.
Finanztest ermittelt in jeder Fondsgruppe
markttypische ETF (Indexfonds). Sie bilden
einen für ihre Fondsgruppe typischen Index
nach und sind erste Wahl, auch wenn sie
nicht immer die beste Rendite in der Fonds-
gruppe haben. Alle anderen Fonds – aktiv ge-
managte Fonds sowie weitere ETF – erhalten
Bewertungspunkte in Abhängigkeit davon,
wie gut ihr Chance-Risiko-Verhältnis relativ
zu dem des Referenzindexes ist.
Die Fonds werden innerhalb ihrer Gruppe in
sechs Klassen eingeteilt:
w = Markttypischer ETF.
Z= Besser als der Markt.
YT = Ähnlich wie der Markt.
XTT = Etwas schlechter als der Markt.
WTTT = Merklich schlechter.
STTTT = Erheblich schlechter.
Die Punktebewertung kann sich ändern,
etwa weil eine Strategie in anderen Markt-
phasen besser oder schlechter funktioniert.
Auch können die Fondsmanager ihre Strate-
gie ändern. Wir raten Anlegern, ihre Fonds
mindestens einmal pro Jahr zu überprüfen.
Depot zusammenstellen
Anleger sollten vor der Einzelfondsauswahl
prüfen, welche Fondsgruppen in ihr Portfolio
passen. Dabei helfen die Finanztest-Risiko-
klassen, die in den Tabellen in der Spalte vor
der Finanztest-Bewertung stehen. Die Risiko-
klassen reichen von 1 (sehr sicher) bis 12
(hoch riskant). Als Basisinvestment eignen
sich für den sicheren Teil Tages- und Fest-
geld mit der Risikoklasse 1 (S. 44/45). Euro-
Rentenfonds mit den Risikoklassen 3 bis 5
(S. 95) sehen wir zumindest als alleinigen
Sicherheitsbaustein mittlerweile kritisch. Als
Renditebringer geeignet sind Aktienfonds
Welt, sie haben meist die Risikoklasse 7
(S. 93). Als Beimischung taugen Aktienfonds
Schwellenländer global oder Deutschland –
sie haben zurzeit meist die Risikoklassen 8
bis 10 (S. 96).
Tipp Eine detailliertere Beschreibung der
Bewertung finden Sie online (test.de/fonds).
Wenn Sie Fragen haben, schreiben Sie uns
(Postfach 30 41 41, 10724 Berlin oder unter
fonds@stiftung-warentest.de).

Was zeigen die Fondstabellen?

Von Fondsname bis Kosten
Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite
klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (% lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) p. a.) (%) Jahre Jahr
Q W E R T Y U I O P
Q Wir nennen den Fondsanbieter. Zahl erste Wahl und werden so gekennzeichnet.
W Bei ETF geben wir den nachgebildeten Index an, bei aktiv Y Die Chance-Risiko-Zahl ergibt sich, wenn man das Chance-
gemanagten Fonds den Fondsnamen. Beides gibt meist schon Risiko-Verhältnis eines Fonds durch das Chance-Risiko-Verhältnis
einen Hinweis auf die Strategie des Fonds. des Referenzindex teilt (siehe Punktevergabe oben).
E Die internationale Wertpapierkennnummer identifiziert U Die Marktnähe gibt an, wie sehr sich ein Fonds im Gleichklang
eindeutig jeden Fonds. Sie ist beim Kauf und Verkauf anzugeben. mit dem Referenzindex bewegt. Fonds mit eigenwilligen Konzepten
R Die Finanztest-Risikoklasse wird fondsgruppenübergreifend haben eher eine geringe Marktorientierung. Anleger sollten sie vor
für alle fünf Jahre alten Fonds berechnet. Gemessen wird das Risiko einem Kauf besonders genau prüfen.
anhand der Pechrendite (siehe test.de/fonds). Es gibt zwölf Risiko- I Die Fondskosten zeigen, wie viel die Anbieter für Management
klassen. Die Risikoklasse 1 entspricht dem Risiko von Tagesgeld, und Vertrieb abzwacken. Sie entsprechen den laufenden Kosten in
Risikoklasse 7 entspricht dem Risiko des MSCI-World-Index. Fonds den Wesentlichen Anlegerinformationen. In der Rendite sind diese
in Stufe 12 sind mehr als doppelt so riskant wie der MSCI World. Kosten berücksichtigt. Kaufkosten der Anleger fließen nicht ein.
T Die Finanztest-Bewertung berücksichtigt das Chance-Risiko- O Der maximale Verlust über die vergangenen fünf Jahre gibt
Verhältnis eines Fonds relativ zu dem des Referenzindex (siehe an, wie stark ein Fonds maximal unter einen zuvor erreichten
nächster Punkt Chance-Risiko-Zahl). Zudem kann ein Fonds abge- Höchststand gefallen ist.
wertet werden, wenn er zu hohe Risiken oder zu geringe Chancen P Die Rendite wird in Euro unter Berücksichtigung aller
hat. Markttypische ETF sind unabhängig von der Chance-Risiko- Ausschüttungen sowie der internen Fondskosten berechnet.

92 Fonds im Dauertest © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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 Empfehlenswerte Fonds

Die besten aktiven Fonds und ETF

Die Tabellen zeigen die besten Fonds aus den wichtigsten
Fondsgruppen.
Die 1. Wahl-ETF aus der Gruppe Aktienfonds Welt eignen sich
als Basisinvestment für den Renditebaustein im Depot. Mit Ab-
strichen gilt dies auch für Aktienfonds Europa. Zur Beimischung
taugen Aktienfonds Schwellenländer und Aktienfonds Deutsch-
land. Euro-Rentenfonds, lange von uns als Sicherheitsbaustein
im Portfolio empfohlen, haben es wegen des niedrigen Zins-
niveaus schwer. Gerade Neueinsteiger sollten eher Tagesgeld
und Festgeld in Betracht ziehen (siehe S. 44/45).
Aus Platzgründen zeigen wir hier bei Aktien Welt und Europa
nur die 20 besten aktiven Fonds (alle Fonds unter test.de/fonds).

Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite

klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr

Aktien Welt – eine Auswahl aus 1571 Fonds

Referenzindex: MSCI World 7 – 100 100 – −20 13,3 44,5
Empfehlenswerte ETF
HSBC MSCI World A1)2)3)4)5) IE 00B 4X9 L53 3 7 w 98 99 0,15 –20 13,0 44,3
Vanguard FTSE All-World A1)2)3)4)5)6)7)8) IE 00B 3RB WM2 5 7 w 98 98 0,22 –20 12,5 44,5
Vanguard FTSE Developed A1)2)3)4)5)6)8) IE 00B KX5 5T5 8 7 w 97 99 0,12 –20 12,8 44,4
Invesco MSCI World s t1)3)4)5)8) IE 00B 60S X39 4 7 w 97 99 0,19 –20 12,8 44,1
iShares MSCI World t1)2)3)4)5)6)8) IE 00B 4L5 Y98 3 7 w 97 99 0,20 –20 12,8 44,1
iShares MSCI All Country World (ACWI) t1)2)3)4)5)7)8) IE 00B 6R5 225 9 7 w 97 98 0,20 –20 12,3 44,0
Lyxor MSCI World s A1)2)3)4)5)6)8) FR 001 031 577 0 7 w 97 100 0,30 –20 12,7 43,9
SPDR MSCI All Country World (ACWI) t1)3)5)6)7) IE 00B 44Z 5B4 8 7 w 97 98 0,40 –20 12,5 44,1
Lyxor MSCI All Country World (ACWI) s t1)2)3)4)5)6)7)8) LU 182 922 021 6 7 w 97 99 0,45 –20 12,3 44,1
Xtrackers MSCI World t1)2)3)4)5)6)8) IE 00B J0K DQ9 2 7 w 96 99 0,19 –20 12,8 44,0
Xtrackers MSCI All Country World (ACWI) t1)2)3)4)5)7)8) IE 00B GHQ 0G8 0 7 w 96 99 0,25 –20 12,4 44,1
Amundi MSCI World s t1)2)4)5)6) LU 168 104 359 9 7 w 96 100 0,38 –20 12,5 43,7
SPDR MSCI ACWI Investable Market t1)3)5)7) IE 00B 3YL TY6 6 7 w 96 98 0,40 –21 12,4 46,6
(IMI)
UBS MSCI World A1)3)5)8) LU 034 028 516 1 7 w 95 99 0,30 –20 12,5 43,7
iShares MSCI World Momentum t1)3)4)5) IE 00B P3Q Z82 5 7 Z 113 80 0,30 –16 16,2 40,2
iShares DJ Global Titans 50 A1)2)3)4)5)8) DE 000 628 938 2 7 Z 105 92 0,51 –15 15,1 39,0
Die nachhaltigsten ETF und Indexfonds
UBS MSCI World SRI Low Carbon , A1)2)3)4)5)6)8) LU 062 945 974 3 7 f9) 102 97 0,22 –17 13,3 41,1
Select 5% Issuer Capped
VanEck Solactive Sustainable World Eq. . A1)3) NL 001 040 870 4 7 d 91 95 0,30 –20 12,2 44,6
Warburg Global Challenges n A3)6) DE 000 A1T 756 1 9 c10) 87 82 1,29 –20 14,0 43,0
Die nachhaltigsten aktiv gemanagten Fonds
Universal GLS Bank Aktienfonds n A3)5) DE 000 A1W 2CK 8 7 f 98 81 1,48 –16 11,4 46,2
Triodos Global Equities Impact m t6) LU 027 827 195 1 7 c 83 89 1,58 –16 9,0 32,5
Monega Steyler Fair Invest Equities m A3)5)8) DE 000 A1J UVL 8 8 b 74 83 1,92 –18 8,8 38,1
Die besten aktiv gemanagten Fonds
M. Stanley Global Opportunity t6)11) LU 083 415 479 0 7 Z 145 63 0,94 –16 24,2 60,8
TR Price Global Focused Growth Equity t6) LU 112 796 959 7 7 Z 137 81 0,85 –17 22,8 70,8
DPAM Equities World Sustainable . t6) BE 624 606 844 7 6 Z 129 85 0,88 –14 16,0 40,6
Comgest Monde t1)6) FR 000 028 468 9 6 Z 128 73 2,21 –12 14,0 29,0
LLB Quantex Global Value t3)6)8) LI 004 226 728 1 6 Z 127 69 1,57 –18 17,8 75,7
Wellington Global Quality Growth t6) LU 133 472 533 7 6 Z 121 87 1,04 –17 15,8 39,5
TR Price Global Growth Equity t3)6) LU 038 293 290 2 7 Z 120 84 1,77 –18 17,8 62,4
Threadneedle Global Focus t2)3)4)6) LU 075 743 106 8 6 Z 120 80 1,80 –14 15,9 37,8
AB Sustainable Global Thematic , t3)6)12) LU 025 221 826 7 7 Z 117 80 1,94 –16 16,5 59,0
JO Hambro Global Select A6)13) IE 00B 3DB RP4 1 6 Z 116 77 0,78 –15 14,9 53,1
FundRock Equity t5)6) LU 069 037 518 2 6 Z 116 77 1,11 –14 15,4 33,0
Fundsmith
LO Generation Global
Fußnoten auf Seite 96.
t6)13)14) LU 042 870 358 0 7 Z 116 91 1,85 –22 17,1 55,6
0
6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Fonds im Dauertest 93
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Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite
klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr
Fortsetzung Aktien Welt: Die besten aktiv gemanagten Fonds
Fidelity Global Focus A6) LU 093 657 870 6 6 Z 115 94 1,07 –18 15,1 52,5
Capital New Perspective t6) LU 129 555 483 3 7 Z 113 92 0,85 –18 16,4 56,1
Blackrock Global Long-Horizon Equity t6) LU 082 788 263 9 7 Z 113 92 1,07 –18 16,6 48,1
Seilern World Growth t5)6) IE 00B 2NX KW1 8 7 Z 113 82 1,65 –15 16,4 40,3
Robeco Rolinco A NL 000 028 981 7 7 Z 110 83 1,16 –18 16,9 53,5
C Worldwide Equities Ethical t14) LU 012 229 232 8 6 Z 110 79 1,68 –14 13,3 36,0
AB Concentrated Global Equity t3)6) LU 101 199 738 1 7 Z 110 91 1,88 –18 15,9 45,7
Swisscanto Equity Sustainable , t3)6) LU 013 617 155 9 7 Z 107 92 1,95 –17 14,8 57,4

Aktien Europa – eine Auswahl aus 890 Fonds

Referenzindex: MSCI Europe 8 – 100 100 – –22 8,2 36,0
Empfehlenswerte ETF
Lyxor Stoxx Europe 600 t2)3)4)5)6)8) LU 090 850 075 3 8 w 98 100 0,07 –23 8,0 37,2
Vanguard FTSE Developed Europe A1)2)3)4)6)8) IE 00B 945 VV1 2 8 w 98 100 0,10 –23 7,9 36,5
Invesco Stoxx Europe 600 s t1)3)4)8) IE 00B 60S WW1 8 8 w 98 100 0,19 –23 7,9 36,9
BNP Easy Stoxx Europe 600 s t2)6) FR 001 155 019 3 8 w 98 100 0,20 –22 8,0 37,3
iShares Stoxx Europe 600 A1)2)3)4)5)8) DE 000 263 530 7 8 w 98 100 0,20 –23 8,0 37,0
Xtrackers Stoxx Europe 600 t1)2)3)4)5)6)8) LU 032 847 579 2 8 w 98 100 0,20 –23 7,9 37,1
HSBC MSCI Europe A1) IE 00B 5BD 5K7 6 8 w 97 100 0,10 –23 7,7 35,6
iShares MSCI Europe A1)3)4) IE 00B 1YZ SC5 1 8 w 97 100 0,12 –23 7,7 35,7
Xtrackers MSCI Europe t1)2)3)4)5)6)8) LU 027 420 923 7 8 w 97 99 0,12 –22 7,7 35,7
Amundi MSCI Europe s t1)2)4) LU 168 104 260 9 8 w 97 100 0,15 –23 7,7 35,4
Invesco MSCI Europe s t3)4)8) IE 00B 60S WY3 2 8 w 97 100 0,19 –23 7,6 35,4
UBS MSCI Europe A1)5)6) LU 044 673 410 4 8 w 97 100 0,20 –23 7,6 35,4
Lyxor MSCI Europe t1)2)3)4)5)8) FR 001 026 119 8 8 w 97 100 0,25 –23 7,6 35,3
SPDR MSCI Europe t3) IE 00B KWQ 0Q1 4 8 w 97 100 0,25 –23 7,6 35,3
Deka MSCI Europe A1)3)5) DE 000 ETF L28 4 8 w 96 100 0,30 –23 7,5 35,0
iShares MSCI Europe Momentum t3)4)5) IE 00B QN1 K78 6 7 Z 120 78 0,25 –15 10,6 35,7
iShares MSCI Europe Sector Neutral t3)4)5)6) IE 00B QN1 K56 2 8 Z 105 95 0,25 –19 8,7 32,8
Quality
Die nachhaltigsten aktiv gemanagten Fonds
NN European Sustainable Equity , t3) LU 099 196 432 0 8 Z 112 84 1,80 –19 10,9 47,4
LBBW Nachhaltigkeit Aktien , A3)5)8) DE 000 A0N AUP 7 8 Z 109 89 1,63 –18 9,8 47,1
Generali SRI European Equity , t3)6) LU 014 545 620 7 8 d 86 96 1,72 –21 5,4 32,3
Erste Responsible Stock Europe , t6) AT 000 064 597 3 9 d 86 90 1,78 –24 5,8 40,6
Die besten aktiv gemanagten Fonds
Comgest Growth Europe Opportunities t3)4)5)6) IE 00B 4ZJ 418 8 8 Z 130 68 1,56 –24 16,5 55,9
DPAM Equities Europe Sustainable . t6) BE 624 607 854 5 7 Z 127 91 0,89 –18 12,7 43,3
Comgest Growth Europe t5)6) IE 00B D5H XD0 5 7 Z 125 77 1,11 –15 12,3 32,0
Carmignac Portfolio Grande Europe t6)13) LU 099 262 885 8 7 Z 124 84 1,14 –15 12,1 39,5
Echiquier Positive Impact Europe t1)3)6)8)14) FR 001 086 368 8 7 Z 124 77 1,80 –17 11,8 35,6
Fidelity European Dynamic Growth t6)15) LU 135 344 273 1 8 Z 122 78 0,89 –16 12,5 26,5
Candriam Europe Innovation t6)16) LU 129 343 800 5 7 Z 122 71 1,10 –14 12,4 42,4
MFS European Value t6) LU 094 440 882 1 7 Z 115 81 1,16 –19 9,9 34,1
Echiquier Major SRI Growth Europe t6)14) FR 001 058 172 8 7 Z 115 80 1,60 –15 10,7 29,0
AS European Equity t3)6) LU 009 454 144 7 7 Z 115 77 1,69 –17 10,2 29,7
DNCA Europe Growth t13) LU 087 055 302 0 7 Z 113 70 2,05 –18 10,3 38,4
Union UniDynamicFonds Europa A3)6)13) LU 008 516 723 6 7 Z 112 86 1,52 –14 9,9 35,2
JPM Europe Strategic Growth t3)4)6) LU 021 053 180 1 8 Z 111 82 1,75 –21 10,2 38,9
MFS European Core Equity t6) LU 094 440 815 1 8 Z 109 91 1,00 –23 9,6 35,1
Deka EuropaSelect A3)8)13) DE 000 978 618 6 8 Z 109 87 1,51 –17 9,8 40,0
Blackrock European Special Situations t6) LU 025 296 583 4 8 Z 108 82 1,07 –19 10,4 39,4
Metzler European Growth A2)3)8)13) IE 000 292 186 8 8 Z 108 82 1,58 –17 9,6 35,4
Threadneedle Pan European Focus t6)17) GB 00B 01H LH3 6 8 Z 107 71 1,66 –17 9,1 36,8
Jupiter European Growth t1)2)3)5)6) LU 026 008 549 2 8 Z 107 70 1,72 –17 9,2 25,4

94 Fonds im Dauertest © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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 Empfehlenswerte Fonds

Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite

klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr

Staatsanleihen Euro – eine Auswahl aus 147 Fonds

Referenzindex: BB Barclays Euro Treasury 5 – 100 100 – –5 2,0 2,2

Empfehlenswerte ETF
Vanguard BB Barclays Euro Treasury A1)3)6) IE 00B Z16 3H9 1 5 w 98 100 0,07 –5 1,9 2,3
iShares BB Barclays Euro Treasury A1)2)3)4)5) IE 00B 4WX JJ6 4 5 w 97 100 0,09 –5 1,9 2,1
SPDR BB Barclays Euro Treasury A3) IE 00B 3S5 XW0 4 5 w 97 100 0,15 –5 1,9 2,1
Xtrackers Markit iBoxx EUR Sovereigns t1)2)3)4)5)6) LU 029 035 571 7 5 w 96 100 0,15 –5 1,8 2,0
Eurozone

Amundi FTSE MTS Eurozone Government s t2)4) LU 168 104 626 1 5 w 95 100 0,14 –5 1,8 2,2
Broad IG

Lyxor BB Barclays Euro Treasury 50bn t1)2)3)4) LU 165 049 047 4 5 w18) 95 100 0,14 –5 1,7 2,1

Die besten aktiv gemanagten Fonds

BlueBay Investment Grade Euro Gov Bond t6) LU 054 954 123 2 4 Z 136 88 0,61 –4 3,9 4,7
Generali Euro Bonds t3) LU 014 547 681 7 4 Z 106 77 1,28 –4 2,2 4,0
DPAM Bonds EUR t6) BE 624 604 622 9 5 Z 105 84 0,34 –6 2,5 5,2

Staats- und Unternehmensanleihen Euro – eine Auswahl aus 293 Fonds

Referenzindex: BB Barclays Euro Aggregate 4 – 100 100 – –4 1,9 3,2

Empfehlenswerte ETF
SPDR BB Barclays Euro Aggregate A1)3) IE 00B 41R YL6 3 4 w 96 100 0,17 –4 1,7 3,1
iShares BB Barclays Euro Aggregate A1)2)3)4)5) IE 00B 3DK XQ4 1 4 w 95 100 0,25 –4 1,7 3,1

Die besten aktiv gemanagten Fonds

BlueBay Investment Grade Euro A6) LU 054 954 328 7 4 Z 130 79 0,95 –5 3,7 8,5
Aggregate Bond

Deka RenditDeka A3)6)13) DE 000 847 453 7 4 Z 119 81 0,78 –5 2,7 7,0
Fidelity Euro Bond t6) LU 132 238 618 3 4 Z 116 77 0,49 –4 2,9 5,1
M. Stanley Euro Strategic Bond t1)3)6) LU 007 323 425 3 4 Z 116 83 1,04 –7 2,9 7,4
iM Oyster Euro Fixed Income t6) LU 093 361 008 0 4 Z 116 76 1,05 –6 2,5 8,6
Kepler Optima Rentenfonds t3)6) AT 000 0A0 66L 0 4 Z 113 63 0,76 –6 2,0 6,1
Invesco Euro Bond t3)6) LU 006 634 109 9 4 Z 110 79 1,03 –6 2,6 7,4
Schroder Euro Bond t6)11) LU 010 623 588 9 4 Z 109 91 0,52 –5 2,4 5,8
JSS Sustainable Bond Euro Broad t6)16) LU 095 059 210 4 4 Z 109 86 0,84 –6 2,4 8,2
Franklin European Total Return A 3)6)16)
LU 017 047 353 1 4 Z 107 67 0,95 –6 2,4 8,7
Robeco All Strategy Euro Bonds t6) LU 094 000 726 2 4 Z 105 87 0,56 –4 2,1 4,3

Unternehmensanleihen Euro – eine Auswahl aus 259 Fonds

Referenzindex: BB Barclays Euro Corporate 4 – 100 100 – –7 2,3 8,8

Empfehlenswerte ETF
Vanguard BB Barclays Euro Corporate A1)3)6) IE 00B Z16 3G8 4 4 w 96 100 0,09 –8 2,2 8,7
iShares BB Barclays Euro Corporate A1)2)3)4)6) IE 00B 3F8 1R3 5 4 w 96 100 0,20 –7 2,2 8,6
SPDR BB Barclays Euro Corporate A3) IE 00B 3T9 LM7 9 4 w 95 100 0,12 –7 2,1 8,6
Xtrackers BB Barclays Euro Corporate t1)2)3)4) LU 047 820 537 9 4 w19) 91 100 0,12 –7 1,9 8,5

Die besten aktiv gemanagten Fonds

Ampega Euro Corp Bonds AMI A6)11) DE 000 A0Q 8HQ 0 4 Z 121 95 0,66 –8 3,6 11,8
Zantke

Threadneedle European Corporate Bond t6) LU 182 933 678 0 4 Z 113 98 0,62 –7 2,8 9,7
Rothschild R-co Conviction Credit Euro t3)6) FR 001 183 990 1 4 Z 108 74 0,47 –8 2,9 12,6
Janus Euro Corporate Bond t3)6)8) LU 045 195 031 4 4 Z 106 98 1,17 –7 2,6 9,9
Henderson

Fußnoten auf Seite 96. 0

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Fonds im Dauertest 95
Nur zur persönlichen Nutzung. Keine Weitergabe.
Empfehlenswerte Fonds

Fonds Risiko- Chance- Markt- Fonds- Max. Rendite

klasse BEWERTUNG Risiko- nähe kosten Ver- (% p. a.)
Anbieter/ Nachgebildeter Index Isin (1–12) Zahl (%) (%) (% p. a.) lust 5 1
Marke bzw. Fondsname (%) Jahre Jahr

Aktien Schwellenländer global – eine Auswahl aus 591 Fonds

Referenzindex: MSCI Emerging Markets (EM) 7 – 100 100 – –22 11,8 48,4
Empfehlenswerte ETF
Amundi MSCI Emerging Markets (EM) s t1)2)4)5)6) LU 168 104 537 0 8 w 95 100 0,20 –22 10,9 47,2
UBS MSCI Emerging Markets (EM) A1)3)5)6)8) LU 048 013 287 6 8 w 95 99 0,23 –22 11,1 47,6
SPDR MSCI Emerging Markets (EM) t1)3) IE 00B 469 F81 6 8 w 95 99 0,42 –22 11,1 47,6
iShares MSCI EM Investable Market (IMI) t1)2)3)4)5)6) IE 00B KM4 GZ6 6 8 w 94 99 0,18 –23 11,1 50,6
Invesco MSCI Emerging Markets (EM) s t3)4)8) IE 00B 3DW VS8 8 8 w 94 99 0,29 –22 10,8 47,2
Lyxor MSCI Emerging Markets (EM) s t1)2)3)4)5)6)8) FR 001 042 906 8 8 w 94 100 0,55 –22 10,5 46,8
HSBC MSCI Emerging Markets (EM) A1) IE 00B 5SS QT1 6 8 w 93 99 0,15 –22 11,0 47,5
iShares MSCI Emerging Markets (EM) t1)3)4)5) IE 00B 4L5 YC1 8 8 w 93 99 0,18 –22 10,8 47,8
Vanguard FTSE Emerging A1)2)3)4)5)6)8) IE 00B 3VV MM8 4 8 w 93 97 0,22 –22 10,7 45,1
Xtrackers MSCI Emerging Markets (EM) s t1)2)3)4)5) LU 029 210 764 5 8 w 93 99 0,49 –22 10,8 47,0
Deka MSCI Emerging Markets (EM) s t1)3)5) DE 000 ETF L34 2 8 w 91 99 0,65 –22 10,2 46,5
Die nachhaltigsten ETF und Indexfonds
UBS MSCI EM SRI Low Carbon Select , A1)2)3)5)6)8) LU 104 831 389 1 8 c9) 81 86 0,27 –27 8,4 54,2
5% Issuer Capped
Die nachhaltigsten aktiv gemanagten Fonds
Nordea Emerging Stars Equity , t1)3)4)5)6)8) LU 060 253 986 7 8 Z 113 89 1,81 –21 15,5 57,8
BMO BMO Responsible Global EM . A3)6) LU 015 335 963 2 7 f 98 77 1,88 –22 10,4 38,8
Equity
Swisscanto Equity Sustainable EM , t2)3) LU 033 854 803 4 8 d 90 90 2,05 –22 9,1 53,0
Die besten aktiv gemanagten Fonds
Fidelity EM Focus t4)6) LU 110 250 592 9 7 Z 119 90 1,94 –23 14,8 57,9
Vontobel mtx Sustainable EM Leaders t3)5)6)14) LU 057 108 541 3 7 Z 115 89 2,02 –17 14,3 39,9
Blackrock EM t3)6) LU 017 127 578 6 8 Z 113 91 1,86 –21 15,8 57,0
JPM EM Equity t1)2)3)4)5)6)15) LU 021 757 675 9 8 Z 112 90 1,73 –21 15,7 56,0
Heptagon EM Equity t6) IE 00B 6R1 HD9 7 7 Z 111 92 2,49 –19 13,5 52,2
Driehaus
Schroder Global EM Opportunities t2)3)6)16) LU 027 945 945 6 8 Z 110 90 1,86 –25 14,3 58,9
M. Stanley Emerging Leaders Equity t1)3)6) LU 081 526 362 8 7 Z 110 62 2,19 –20 14,1 76,6
JPM EM Opportunities t3)6) LU 075 999 933 6 7 Z 108 95 1,76 –22 14,2 48,9
Blackrock EM Equity Income t6) LU 065 388 022 8 7 Z 107 90 1,12 –24 13,1 46,8
Franklin EM t3)4)6) LU 012 852 274 4 8 Z 107 94 2,00 –24 13,6 55,2
Templeton

Aktien Deutschland – eine Auswahl aus 114 Fonds

Referenzindex: MSCI Germany 9 – 100 100 – –25 8,1 49,7
Empfehlenswerte ETF
Amundi Dax s t1)2)3)4) FR 001 065 571 2 9 w20) 99 99 0,10 –25 8,0 50,3
Deka Dax t1)3)4)5) DE 000 ETF L01 1 10 w 99 99 0,15 –26 8,1 50,2
iShares Dax t1)2)3)4)5)8) DE 000 593 393 1 10 w 99 99 0,16 –26 8,1 50,2
Xtrackers Dax t1)2)3)4)5)8) LU 027 421 148 0 10 w 98 99 0,09 –26 8,0 50,4
Lyxor Dax t1)2)3)4)5)6)8) LU 025 263 375 4 10 w 98 99 0,15 –26 8,0 50,2
Lyxor FAZ Index A1)2)3)4)5)8) LU 065 062 402 5 9 w 96 100 0,15 –27 7,2 48,0
Bei gleicher Finanztest-Bewertung Reihenfolge nach Finanztest-Nachhaltigkeitsbewertung 11) Institutionelle Tranche – für Privatanleger eventuell
Chance-Risiko-Zahl, Kosten und Alphabet. (Grad der Nachhaltigkeit) schwierig zu kaufen.
t = Thesaurierender Fonds. n = Sehr hoch. 12) Verwendet ESG-Kriterien seit Oktober 2018.
A = Ausschüttender Fonds. m = Hoch. 13) Erhebt zusätzlich eine erfolgsabhängige Gebühr.
s = Bildet Index synthetisch nach (Swaps). , = Mittel. 14) Keine Finanztest-Nachhaltigkeitsbewertung möglich, da
. = Niedrig. uns der Anbieter keine ausreichenden Daten vorgelegt
Finanztest-Bewertung ! = Sehr niedrig. hat.
(Chance-Risiko-Verhältnis) 15) Begrenzt Mittelzuflüsse (Softclosing).
w = Markttypischer ETF. 1) Als Sparplan erhältlich bei Comdirect. 16) Nachhaltigkeitsansatz wird noch überprüft.
Z = Besser als der Markt. 2) Als Sparplan erhältlich bei Consorsbank. 17) Britischer Fonds.
YT = Ähnlich wie der Markt. 3) Als Sparplan erhältlich bei Ebase. 18) Indexwechsel im Dezember 2019.
XTT = Etwas schlechter als der Markt. 4) Als Sparplan erhältlich bei ING. 19) Indexwechsel im Februar 2017.
WTTT = Merklich schlechter als der Markt. 5) Als Sparplan erhältlich bei S Broker. 20) Indexwechsel im Juni 2018.
STTTT = Erheblich schlechter als der Markt. 6) Hat mehrere Anteilsklassen. Quellen: FWW, Refinitiv; Börsen Frankfurt, Berlin,
7) Der nachgebildete Index enthält auch Aktien aus Düsseldorf, Hamburg-Hannover, München, Stuttgart,
Schwellenländern. Tradegate; Comdirect, Consorsbank, Ebase, ING,
8) Anlage von vermögenswirksamen Leistungen möglich Lang & Schwarz, Maxblue, S Broker;
laut FWW oder Ebase. eigene Erhebungen und Berechnungen.
9) Indexwechsel im Dezember 2020. Bewertungszeitraum: 5 Jahre.
10) Abwertung wegen zu hohen Risikos. Stand: 31. März 2021

96 Fonds im Dauertest © Stiftung Warentest, 2021 Finanztest 6/2021

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Themen 10/2019 bis 5/2021 – Fragen zur Rente
– Vertrag kündigen
12/20
6/20
Homeoffice/Arbeitszimmer 3/21
Immobilien schenken 11/19
Hier finden Sie eine Auflistung aller umfangreicheren Beiträge, – Vertragswechsel 12/19 Jobkosten, Familie, Ehrenamt 2/21
Riskante Geldanlagen 3/20
die ab Heft 10/2019 in Finanztest erschienen sind. Jobkosten 2020 10/20
Schwellenländerfonds 11/20, 8/20
Wenn Sie einen Artikel beziehen möchten, finden Sie ihn im Internet Small-Cap-ETF 4/20
Kfz-Steuer 3/21
(test.de). Geben Sie einfach das Stichwort in die Suchmaske ein. Smartphone-Broker 4/20
Kinderbetreuung 10/19
Sie können auch das entsprechende Heft bestellen: telefonisch unter Sparpläne 8/20 Klage beim Finanzgericht 2/21
der Nummer 0 30/3 46 46 50 80 oder im Internet (test.de/shop). Sparziel 100 000 Euro 5/21 Last-minute-Steuererklärung 7/20
Tagesgeld oder Rentenfonds 12/19 Mehrwertsteuer 11/19
Tages- und Festgeld 5/21 Musterprozesse 5/20
– Dubiose Zinsangebote 12/20 Nebenjobs/Ehrenamt 3/20
– Einlagensicherung in der EU 4/20 Neubauwohnung vermieten 10/19
Recht und Leben Geldanlage – Einlagensicherung/Spargeld 5/21, 7/20 Pflege oder Behinderug 5/21
– Festgeld mit Tücke 9/20
Abiball/Verträge 12/19
und Altersvorsorge – Fonds-Kombiprodukte 3/20 Pflegekosten 4/20
– Kombiprodukte 2/20 Rente im Ausland 1/20
Adoption Volljähriger 3/20 Aktienfonds Deutschland 9/20 – Sparpiloten 5/20 Rentenextrazahlungen 8/20
Apps zum mobilen Bezahlen 12/19 Aktienfonds Welt 11/19 – Sweuk Consulting 2/21 Spenden 12/20
Arbeitsrecht/Irrtümer 5/21 Altersvorsorge/Beratung 10/19 ThomasLloyd-Fonds 10/19 Steueränderungen 2021 1/21
Bafög-Rückzahlung 3/20 Altersvorsorge bei Scheidung 4/21 Unternehmensbeteiligungen/ Steuerbescheid 9/20, 8/20
Banking-Apps 6/20 Anlagebetrug/Prozess 10/19 Jahresberichte 3/21 Steuerbonus für Rentner 3/20
Bankschließfächer 4/20 Anlegen mit Fonds 11/19 Vermögenswirksame Leistungen 4/21
Steuer-Check-up 2020 2/20
Basiskonten 12/19 Anlegerschutz bei Insolvenz 7/20 Wertpapierdepot 11/20
Steuererklärung, rückwirkend 1/20
Berufseinsteiger/Finanzplan 10/19 Anlegerschutzgesetz 5/21 Wertpapierhandel 11/20
Steuererklärung 2020 2/21
Corona 4/20, 5/20 Banksparpläne 8/20 Wirtschaftsprüfer 1/21
Steuererklärung 2019 4/20
Cyberversicherungen 6/20 Betriebsrente 3/20, 2/20 Zinsportale 1/20, 11/19
Steuererklärung für Rentner 5/20
Dokumente archivieren 2/20 – Pleiteschutz 8/20 Zinstest 1/20
Steuererklärung für Verstorbene 10/20
Bitcoin/Kryptowerte 4/21 Zusatzrente 10/20
Drei-in-eins-Tarife 2/21 Steuerklassenwechsel 7/20
Eheschließung/Irrtümer 8/20 Börsenbilanz 2/20 Steuern im Ruhestand 6/20
Börsen im Krisencheck 7/20
Ehrenamtliche Betreuung 7/20 Steuertipps/Jahresende 12/20, 12/19
Branchenfonds 11/19
Elektroautos/Ladestationen 1/20 Steuertipps für junge Eltern 5/21
Corona-Folgen an der Börse 5/20, 4/20 Bauen und Wohnen
Elterngeld 8/20 Verluste 12/19
Crowdfunding 4/20
Elternunterhalt 2/20 Anschlusskredite 5/21, 11/20, 5/20
Depotcheck 2/21, 2/20
Falscher Schufa-Eintrag 6/20 Baufinanzierung 10/20
Dubiose Zinsportale 8/20
Finanztipps für Teenager 10/20 Baufinanzierung mit Aktien-ETF 12/20
Fluggast-Entschädiger 4/20
Dubioser Anlegeranwalt 11/20
Baukindergeld 9/20
Gesundheit
Einlagensicherung 4/21
Fluggastrechte 5/21 ETF-Check Bausparberatung 1/20 und Versicherungen
Girokonten 9/20, 6/20 – Biotechnologie/Pharma 3/21 Bausparen 8/20, 4/20, 1/20
– Irrtümer 10/20 – E-Mobilität 4/21 Arbeitskraft versichern 8/20
Eigene Immobilie verrenten 7/20
– Jahresübersicht 2/20 – Festgeld plus Aktien-ETF 1/21 Autoversicherung 3/21, 12/20, 11/20,
Eigentümergemeinschaft 1/21, 11/19 12/19, 11/19
Handy/Abofallen 11/20, 3/20, 10/19 – Irrtümer 10/19
– Sparpläne 8/20 Einbauküche 3/21
Haushaltsbuch führen 5/20 Berufsunfähigkeitsversicherung 5/21
Finanzplan für die Rente 12/19 Energetische Sanierung 3/20
Homeoffice 3/20 Einbauküche/Schäden 4/20
Fonds im Krisencheck 6/20 Energieberatung 9/20
Immobilien vererben 9/20 Hobby und Sport versichern 9/20
Fondsbewertung 1/20, 11/19 Fahrradversicherung 7/20
Insolvenz/Selbstständige 2/21 Hörgeräteversicherung 9/20
Geldanlagen für Kinder 11/20, 10/19 Gas- und Stromverträge 3/20
Intensivmedizin 3/21 Fahrradversicherungen 4/21
Geldanlagen im Krisencheck 5/20 Hausratversicherung 10/20, 7/20
Käuferschutz im Internet 8/20 Geschlossene Immobilienfonds 10/20 Gesundheitsfragen 5/21
Immobilienfinanzierung 4/21, 4/20
Kaufrecht 1/21 Gesetzliche Rente Immobilienkredite 5/21, 3/21, 2/21, Kinderinvaliditätsschutz 4/20
Knigge fürs Internet 4/20 – Altersteilzeit 6/20 1/21, 12/20, 11/20, 9/20, 8/20, 7/20, Kinderwunschbehandlung 5/20
Kreditkarten 3/21, 7/20 – Freiwillige Beiträge 3/21, 3/20 6/20, 5/20, 1/20 Krankengeld 5/21
– Früher in Rente 6/20 – Ausstieg 9/20
Kurzarbeit 6/20 Krankenhauszusatzschutz 7/20
– Grundrente 2/21 – kombinieren 12/19
Lohn einfordern 11/20 – Rente mit 63 6/20 Krankenkassen 1/21, 10/20, 1/20
– über 55 2/20
LTE-Zuhause-Tarife 10/20 – Renteninformation 12/20 – Bonus 4/21
– Schwerbehinderung 1/21 Immobilienpreise 1/21, 8/20
Mietwagen buchen 4/20 – Haushaltshilfe 12/19
– Selbstständige 9/20 KfW-Kredit 3/21 – Online-Geschäftsstellen 12/20
Mobilfunk für junge Leute 1/20
Gold kaufen/Gold-Sparpläne 3/20 Klein- und Mietgärten 5/21 – Widerspruch 2/21
Musterfeststellungsklage 9/20
Grauer Kapitalmarkt/30 Jahre 3/21 Mietwucher 2/20 Krankenversicherung 11/19
Onlinebanking/Einstieg 11/20 – Rentner 11/20
Hinterbliebenenrente 11/20 Nachbarschaftsrecht 5/20
Onlinebanking/-shopping 10/19 – Sachen abstellen im Hausflur 11/20 – Studium 3/20
Investmentfonds 5/21
Onlineshopping/Zusatzkosten 11/19 Kauf- und Depotkosten 11/19 Schönheitsreparaturen 10/19 Managerhaftpflichtpolice 12/20
Pakete vor Weihnachten 1/21 Lebensversicherung Untervermietung 12/20 Patientenrechte bei Corona 7/20
Patientenverfügung 12/20, 6/20 – Ertrags-Check 4/20 Wasserschaden 2/21 Pflegegrad/Begutachtung 12/20
Pflegeeltern werden 2/21 – Irrtümer 5/20 Wohnfläche/Mieter und Käufer 3/20 Pflegekasse/Leistung 2/21
Prepaid-Kreditkarten 7/20 Mischfonds 11/19
Wohngebäudeversicherung 3/21 Pflegetagegeldversicherung 3/21
– defensive 1/21
Private Verkäufe im Internet 4/21 Wohnung als Kapitalanlage 2/21 Private Krankenversicherung 11/19
Nachhaltige Banken 3/21
Rechtsschutzversicherung 5/20 Wohnungsbaugenossenschaft 12/19 Private Pflegeversicherung 2/20
Nachhaltige Aktienfonds 2/21, 7/20
Restschuldversicherung 12/20 Wohnungssuche/Kaution 1/20
Nachhaltige Fondsanlage 10/20 Privathaftpflicht 10/19
Schufa 4/21
Nachhaltige Geldanlage 1/21 Reisekrankenversicherung 5/20
Spenden 1/21
Offene Immobilienfonds 6/20 Reiserücktrittsversicherung 1/21
Streitschlichtung ohne Gericht 10/20 Pantoffel-Depot 5/20 Risikolebensversicherung 2/20
Testament/Behinderte Kinder 10/20 Pensionskassen 5/21, 2/20, 11/19 Steuern
Schlüsselverlust 2/20
Thomas-Cook-Pleite 12/19, 11/19 Pflegeimmobilie als Geldanlage 2/20
Ticketkauf 2/20 Abfindung 4/21 Versicherungen auf Reiseportalen 12/19
Prämiensparverträge 1/20
Unfallflucht 12/20 Corona-Hilfen 9/20 Versicherungsberatung 12/20
Private Rentenversicherung 12/19
Verkehrsrecht/Irrtümer 2/21 Rentenfonds Euro 4/21 E-Daten beim Finanzamt 6/20 Versicherungs-Check 8/20, 1/20
Verkehrsrechtsschutz 4/21 Rentenversicherung mit Fonds 12/20 Einzelveranlagung 11/20 Versicherungsmakler-Apps 1/20
Vorsorgevollmacht 7/20 Riester Fondsbesteuerung 11/20 Wohnmobil versichern 3/20
Weihnachtsshopping 1/20 – Auszahlung 1/20, 5/21 Handwerkerkosten 2/21, 2/20 Zahnzusatzversicherung 4/21, 6/20

6/2021 Finanztest © Stiftung Warentest, 2021 Service 97

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 Gewusst wie
Sie benötigen:
Personalausweis mit aktivierter
Online-Ausweisfunktion, kompatibles
Smartphone mit AusweisApp2
Oder:
Personalausweis oder Reisepass,
Computer und Drucker
Unser „Gewusst wie“ bietet Monat
für Monat eine Lösung in überschau-
baren Schritten für eine Alltagsfrage
zu Finanzen oder
Recht. Rund hundert
unserer Alltagsrezepte
finden Sie online
(test.de/gewusst-wie).
98 Service
Abfrage in Flensburg
Eine rote Ampel ignoriert, betrunken gefahren
oder das Handy am Steuer genutzt? Verstoßen
eine Autofahrerin oder ein Radfahrer gegen
Straßenverkehrsregeln, können sie einen Ein-
trag im Fahreignungsregister mit ein bis drei
Punkten bekommen. Man spricht auch von
„Punkten in Flensburg“, weil das Kraftfahrt-
Bundesamt (KBA), welches das Register führt,
dort seinen Sitz hat. Wer insgesamt acht Punkte
hat, dem entzieht das örtliche Straßenverkehrs-
amt für mindestens sechs Monate den Führer-
schein. Sie können Ihren Punktestand kosten-
los online oder per Post abfragen. So gehts:
Schritt 1. Am schnellsten funktioniert die Ab-
frage mit Ihrem Personalausweis mit aktivier-
ter Onlinefunktion und einem modernen
Smartphone mit NFC-Schnittstelle. Wie Sie den
elektronischen Ausweis nutzen und die Aus-
weis-App installieren, lesen Sie auf Seite 12.
Schritt 2. Öffnen Sie auf Ihrem Smartphone
die Webseite kba-online.de und tippen Sie auf
„Registerauskünfte“. Stimmen Sie den Bedin-
gungen zu. Anschließend werden Sie in die
AusweisApp2 auf Ihrem Smartphone geleitet.
© Stiftung Warentest, 2021
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Schritt 3. Folgen Sie den Anweisungen der
App. Sie müssen Ihren Ausweis an die NFC-
Schnittstelle halten, die sich meist oben auf der
Rückseite des Smartphones befindet. Anschlie-
ßend geben Sie die sechsstellige Pin Ihres Aus-
weises ein und halten ihn erneut an das Handy.
Schritt 4. Wenn die App Ihren Ausweis erfolg-
reich ausgelesen hat, werden Sie wieder auf die
Webseite des KBA geleitet. Dort müssen Sie ge-
gebenenfalls noch einige Angaben ergänzen.
Anschließend können Sie Ihre Auskunft als
PDF-Datei herunterladen.
Alternativ auf dem Postweg. Die Auskunft
FOTOS: JONAS SCHÖNFELDER; IMAGO IMAGES / MIS
ist auch weiterhin ohne die Online-Ausweis-
funktion des Personalausweises möglich. Auf
der Webseite kba.de finden Sie dafür den „An-
trag auf Auskunft aus dem Fahreignungsregis-
ter“. Drucken Sie ihn aus und tragen Sie Ihre An-
gaben ein. Vergessen Sie nicht die Unterschrift.
Zusammen mit einer Kopie Ihres Personalaus-
weises oder Reisepasses schicken Sie den An-
trag an das Kraftfahrt-Bundesamt, 24932 Flens-
burg. Das Amt schickt Ihnen die Auskunft an-
schließend per Post zu.
Finanztest 6/2021
 ... und Schluss
Impressum

Herausgeber und Verlag

Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,
Ein Blitzer mit Fun-Faktor
10785 Berlin, Postfach 30 41 41, 10724 Berlin, Seit das Corona-Virus den Alltag lahmlegt, sind Innenstädte zu menschenleeren
Telefon 0 30/26 31–0, Fax 0 30/26 31 27 27,
Internet: test.de und freudlosen Zonen verkommen. Nicht aber im niedersächsischen Northeim!
USt-IdNr.: DE 1367 25570 Dort sorgt neuerdings ein Blitzerkasten für Spaß und Bambule. Das Gerät steht
Verwaltungsrat: Prof. Dr. Andreas Oehler (Vorsitzender), Volker Angres,
Prof. Dr. Barbara Brandstetter, Klaus Müller, Dr. Inge Paulini, in einer verkehrsberuhigten Zone, in der maximal Schrittgeschwindigkeit erlaubt
Prof. Dr. Lucia Reisch, Isabel Rothe ist. Schneller als die Polizei gestattet, sind den Blitzeraufnahmen zufolge nicht
Kuratorium: Lukas Siebenkotten (Vorsitzender), Dörte Elß, Dr. Thomas
Förster, Maximilian Fuhrmann, Dr. Sven Hallscheidt, Dr. Diedrich Harms, nur Autos, Lkw und Zweiräder, sondern auch quietschvergnügte junge Men-
Prof. Dr. Jens Hogreve, Dr. Stefanie Märzheuser, Dr. Thorsten Maier, schen. Insgesamt 52 Läuferinnen und Läufer wurden in den ersten vier Tagen
Dr. Klaus Möller, Dr. Bettina Rechenberg, Dr. Christian A. Rumpke, Wolfgang
Schuldzinski, Matthias Spielkamp, Christoph Wendker, Manfred Westphal, abgelichtet, die schneller als 20 Stundenkilometer waren.
Prof. Dr. Reiner Wittkowski
Vorstand: Hubertus Primus
Weitere Mitglieder der Geschäftsleitung:
Dr. Holger Brackemann, Julia Bönisch, Daniel Gläser Mit Kanonen auf Krähen schießen
Bereich Untersuchungen: Dr. Holger Brackemann (Bereichsleiter)
Den Friedhof von Wanzleben, Sachsen-Anhalt, bevölkerten bis zu 500 Saatkrähen.
Verifikation: Betina Chill, Dr. Andrea Goldenbaum, Dr. Doreen Hedergott,
Angela Ortega-Stülper Sie verunreinigten Gräber und Wege, krähten herum und nervten Besucher.
Bereich Digitale Transformation und Publikationen: Gegen die Plage rückte das Bauamt mit Schallkanonen an, vertrieb einen Teil der
Julia Bönisch (Bereichsleiterin)
Geldanlage, Altersvorsorge, Kredite und Steuern
Vögel und vermutlich auch jegliche kontemplative Stimmung. Die Obere Natur-
Stephan Kühnlenz (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleitung: Dr. Bernd schutzbehörde hat jetzt ein Ballerverbot erwirkt, da es sich bei den Krähen um
Brückmann, Uwe W. Döhler, Stefan Fischer, Simeon Gentscheff, Anne
Hausdörfer, Stefan Hüllen, Boštjan Krisper, Thomas Krüger, Gabriele eine schützenswerte Art handelt. Nun muss die Kanone schweigen und das
Langfermann, Heike Nicodemus, Stephanie Pallasch, Yann Stoffel, Rainer Bauamt zusehen, wie sich die verbliebenen Tiere explosionsartig vermehren.
Zuppe; Projektassistenten: Christian Bothfeld, Kathy Elmenthaler, Viviane
Hamann, Beatrix Lemke, Sina Schmidt-Kunter, Alexander Zabel;
Teamassistentin: Sabine Eggert
Michael Beumer (Journalistischer Leiter); Redaktion: Roland Aulitzky,
Kerstin Backofen, Karin Baur, Renate Daum, Marieke Einbrodt, Der betörende Duft frisch gedruckter Geldnoten
Anja Hardenberg, Katharina Henrich, Alrun Jappe, Ariane Lauenburg,
Theodor Pischke, Aenne Riesenberg, Jörg Sahr, Max Schmutzer;
Das Parfüm namens Aerarium verbreitet ein Odeur von Iris, Feigenblättern,
Teamassistentin: Annette Eßelborn Cannabis, weißem Moschus und Wildleder. Wer sich damit einnebelt, kann auf
Versicherungen und Recht
Holger R. Rohde (Wissenschaftlicher Leiter); Projektleitung: Sabine Baierl-
subtile Weise den Mitmenschen vermitteln, dass er oder sie über ein pralles
Johna, Claudia Bassarak, Beate-Kathrin Bextermöller, Birgit Brümmel, Bankkonto verfügt. Denn Aerarium, ein Werk der Konzeptkünstlerin Katharina
Annegret Jende, Karin Kuchelmeister, Michael Nischalke, Dr. Cornelia
Nowack; Projektassistenten: Patrizia Beringhoff, Maria Hartwig, Romy Hohmann, will an den Duft frisch gedruckter Banknoten erinnern. Außerge-
Philipp, Achim Pieritz, Dana Soete;
Teamassistentin: Ina Schiemann
wöhnlich ist auch der Vertriebsweg: Die Parfüms werden im Internet bestellt und
Susanne Meunier (Journalistische Leiterin); Redaktion: Michael Bruns, beim Finanzamt Karlsruhe abgeholt. Preis: 60 Euro inklusive Mehrwertsteuer.
Barbara Bückmann, Christoph Herrmann, Alisa Kostenow, Sophie Mecchia,
Kirsten Schiekiera, Jonas Schönfelder, Ulrike Schulz, Lena Sington,
Michael Sittig, Ulrike Steckkönig, Simone Weidner, Marion Weitemeier,
Eugénie Zobel; Teamassistentin: Annette Eßelborn
Marketing und Vertrieb: Dorothea Kern (Leiterin);
Vertrieb Abonnement und Direktverkauf: DPV Deutscher Pressevertrieb
GmbH, dpv.de
Kundenservice: Stiftung Warentest, 20080 Hamburg, Tel. 0 30/3 46 46 50 80,
Fax 0 40/3 78 45 56 57, Mail: stiftung-warentest@dpv.de
Vertrieb Einzelhandel: DMV Der Medienvertrieb GmbH & Co. KG,
Meßberg 1, 20086 Hamburg
Kommunikation: Heike van Laak (Leiterin); Ute Bränzel, Bettina Dingler,
Karoline Hellmann, Charlotte Heybrock, Ronnie Koch, Christiane Lang,
Petra Rothbart

Redaktion Finanztest
Stiftung Warentest, Lützowplatz 11–13,
CARTOON: TOM; ILLUSTRATION U4: RENÉ REICHELT; FOTOS: ADOBE STOCK; GETTY IMAGES

10785 Berlin, Telefon 0 30/26 31-0, Fax 0 30/26 31 23 95

Chefredakteur: Matthias Thieme
Stellvertretende Chefredakteurin: Dr. Sabine Gerasch
Textchefinnen: Renate Daum, Nina Gerstenberg
Verifikation: Heinz Brakenhoff, Sabine Vogt
Redaktionsassistenz: Anke Gerlach, Katharina Jabrane
Gestaltung/Bildredaktion: Katja Kirst (Art Direction),
Helke Reuter (Stellvertreterin); Detlev Davids, Detlef Kittler, Lia Kurowski,
Gundula Nerlich, René Reichelt, Martina Römer, Andreas Wetzel
Mitarbeit: Dagmar Gericke, Jana Hauschild, Brigitte Wallstabe-Watermann
Leserservice: Mail: finanztest@stiftung-warentest.de;
Internet: test.de/kontakt
Verlagsherstellung: Rita Brosius (Leitung), Romy Alig, Susanne Beeh
Litho: metagate Berlin GmbH, 10178 Berlin
Druck: Stark Druck GmbH + Co KG, Pforzheim, Innenteil und Bestellkarte
gedruckt auf Recyclingpapier mit dem Umweltzeichen „Der Blaue Engel“
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Schweiz: 87,60 sfr, restl. Ausland: 85,80 Euro (inkl. gesetzlicher MwSt. und
Versandkosten); Einzelheft: 6,50 Euro, Schweiz: 8,50 sfr (inkl. gesetzlicher
MwSt., zzgl. Versandkosten) ISSN 0939–1614
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